自助银行发展趋势精选(九篇)

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第1篇：自助银行发展趋势范文

但是，应该注意到，虽然国内商业银行自助渠道的发展取得了令人瞩目的成绩，但自助渠道的定位并没有发生实质性改变，主要渠道功能仍然是在网点内为柜面分流，在网点外为客户提供基本的业务办理功能。自助设备自身的功能升级和技术革新主要侧重提升基础业务办理的效率，但并没有从本质上扩大其功能内涵。所谓功能的升级主要有两个内容：一是复制更多的柜面交易功能，使更多的原来只能在柜面完成的交易同样能在自助设备上完成，如更改预留手机号码；二是提升某些操作环节的效率、便利性和安全性，比如人脸能够让客户免去输入密码的环节，提高操作安全性。这两类功能升级与自助设备诞生之初即具备的取现功能没有本质区别，该功能的设计就是为了分流柜面业务，具备高效率和便利性，只是沿着类似的思路进一步扩展功能。

与国内银行自助渠道规模扩大、定位不变的形势相反，国外发达国家银行自助渠道近年来的发展趋势是规模保持稳定、定位发生转变。国外银行自助渠道的服务密度已经较高，近年来变化不大。发达地区如北美、欧洲等近几年来服务密度基本保持不变，有的甚至出现阶段性下降。2009～2015年，高收入国家的ATM服务密度整体趋势走低。西班牙、日本、法国近年来ATM服务密度均出现下降，西班牙的下降趋势尤其明显；加拿大作为世界上ATM服务密度最高的国家之一，近年来服务密度较为稳定。因此，国外银行自助渠道的变革与创新主要体现在自助设备功能设计的新思路和自助渠道的定位转化上，其功能设计在功能拓展和结构性改进上都有不同于以往的新思路，这使得自助渠道日益成为全功能、场景化、跨渠道协同和重视品牌体验的新型物理渠道。这是国外银行紧跟移动互联网时代新形势，努力适应金融消费者新的行为习惯的结果。

本文对国外发达国家银行自助渠道的功能创新动态和渠道定位转型趋势进行了观察总结，为国内商业银行自助渠道转型、完善自助渠道的管理提供有益借鉴。

国外银行自助设备功能创新趋势

用“剧变”来形容近年来国外银行自助设备的功能创新并不为过。自助设备从外形到内在功能，从处理效率到客户体验，都有了非常明显的改善。而且，自助设备的功能设计正在越来越多的与商业银行的渠道网络协同起来，在获客上加入了场景化功能，在客户引流上与越来越多的其他渠道融合。总之，自助渠道功能正在以崭新的思路进行着全方位的革新。

从金融功能到泛金融功能。从功能演变上看，国外商业银行ATM的功能发展主要经历了三个阶段：单一现金功能、多业务功能和泛金融功能。目前，国外大多数银行的ATM已经处在多业务功能阶段，具备现金存取、支票功能、转账、查询等金融功能。近年来泛金融功能的趋向开始显现。例如，富国银行ATM可以购买邮票、演出票；设置了专门的功能按钮，点击进入可以给美国红十字会捐款；还可以播放富国银行公益项目的宣传片，提升品牌声誉。桑坦德银行的校园ATM不仅支持金融业务功能，还支持学生查阅学业信息。

从功能实现到客户体验。与此前ATM服务满足于实现功能相比，现在国外商业银行非常重视ATM服务的客户体验，从外观、屏幕、键盘、取款、识别、回单、问题及时响应等方面挖掘客户痛点并予以改善。比如，西班牙BB VA的ATM转化了安装角度，使排队等候的客户与ATM屏幕呈180度角，巧妙保护了使用ATM客户的个人隐私。富国、花旗、摩根大通等银行使用大型触屏式ATM，屏幕布局合理，功能人性化，语言通俗易懂，方便客户与银行互动。

从业务办理到个性化营销。国外商业银行都在致力于研发“更智能”的ATM。通过将ATM与客户信息管理系统相联系，ATM不仅能够“记住”客户常用选项，还能够挖掘和预测客户需求，为客户推荐个性化服务。ATM由此增加了营销功能，不再仅仅是一台交易处理机器。比如，富国银行ATM把客户常用的取款金额和回单形式自动标记为绿色，方便客户迅速选择。新加坡华侨银行的ATM能够显示带有客户姓名的个性化问候语，还能够根据客户的偏好展示广告，或推荐客户到柜台体验产品，受到客户热烈欢迎。桑坦德银行巴西的ATM也已经具备了个性化营销功能。

第2篇：自助银行发展趋势范文

那么，在移动互联网崛起之际，营销行业板块正在发生怎样的深层变化？为企业提供了哪些独特而高效的新市场拓展工具？比如：越来越多的品牌广告主意识到来自于朋友分享的信息更能影响购买决策。招商银行通过人人报到，完整诠释了LBS营销促进到店消费、引发口碑传播、培养消费者忠诚度三大商业价值。

招商银行继2012年7月份携手人人推出全球首张社交信用卡——人人信用卡之后，又于近日提供1万家签约商店与人人手机客户端的“人人报到”LBS功能相结合。用户报到时会收到签约商家对于人人信用卡的优惠消费讯息。而对于将人人账号与招商账号绑定的用户，一旦刷卡消费就会收到招行发送的消费短信链接，用户点击后可简单编辑发送新鲜事至人人网与好友分享消费乐趣，并获得额外的消费积分，并以此来换取招行实物赠品或人人网会员权益。到店消费，然后通过新鲜事主动传播给好友，最终获得积分并形成一定的忠诚度，招商银行基于人人报到实施的案例，已基本构成一条完整的LBS营销链式反应。

对此，广发银行信用卡中心总经理林德明表示，技术创新是行业发展的重要动力。互联网提供了更多样、更个性化的营销推广、客户沟通模式，通过与互联网的结合，有效的提升了各项营销推广及业务办理的效率，节约沟通成本。与招银类似，广发历来重视与互联网的结合与应用，重点通过新营销方式和新业务拓展进行结合。现在，广发银行信用卡无论是推广层面还是业务层面，都与互联网科技做了大量的整合。

首先在营销推广方面，广发信用卡通过官方网站、网络客服、网络广告、搜索引擎、电子邮件、微博、社区等多种互联网模式实现了立体、有针对性的信用卡业务精准推广，丰富了营销形式，大幅提升了营销效率之余，有效节约了营销成本。如新浪微博上，关注广发信用卡官微的粉丝数量就已突破30万。

其次，业务办理方面：包含网络支付、网络自助服务、LBs服务等方面内容，广发信用卡都与互联网技术进行了有效的整合。

最后，广发乐赏日的海报上新增了二维码信息，通过手机扫描二维码登录到广发乐赏日网站，不仅可以查找到附近的优惠商家，还可以在微博上与朋友分享商户信息并参与抽奖。为持卡人带来便利的同时也达到传播信息的目的。

当然，除了品牌营销，广发银行自助业务也成了LBS新技术的实验区。

第3篇：自助银行发展趋势范文

[关键词]交易银行；线上线下；渠道；考核；电子商务

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.02.070

[中图分类号]F832.33；F272.3 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2017）02-0-02

1 交易银行渠道业务发展的背景

交易银行渠道平台主要作用在于坚持以客户为中心，通过创新渠道产品、优化渠道功能、提高风险控制等方面更好的满足客户需求，吸引、留住客户，增加资金沉淀，促进客户资金在农行体系内的循h。在发展公司类交易客户时，通过发挥网点、农行掌上银行、POS、智付通、ATM、商e付（B2C）、e商e农管家等线上线下渠道作用，解决企业在交易过程中的金融问题，提高客户的忠诚度，降低成本，并从每一个账户持有人处获得更多的收入和利润。

2 交易银行渠道业务发展瓶颈的分析

当前交易银行渠道业务发展当前面临的主要问题是渠道产品顶层设计缺乏统一规划，部分渠道产品功能同质化；渠道管理部门分散，缺乏统一规划和协调；自助设备投放欠科学；三农渠道市场渠道覆盖模式需要创新；移动渠道发展力度不够。

2.1 渠道产品顶层设计缺乏统一规划，部分渠道产品功能同质化

对于中国农业银行湖南省分行提供的交易银行产品，在某些方面缺乏统一的顶层规划，使产品设计和创新带有部门痕迹。渠道集成发展机制尚未建立，各渠道之间各自为政的现象突出，渠道间信息共享、业务转接、协同服务、交叉营销等难度较大。一是渠道定位不清晰。渠道产品为各部门分割把持，非但未能实现功能。

2.2 渠道管理部门分散，缺乏统一规划和协调

各渠道分别属于零售、运营、电银、卡中心与农户等部门管理，各渠道间利益协调机制不畅，客户、产品、渠道部门利益协调困难，还无法适应渠道定制化和产品、渠道融合发展的趋势。一是由于考核指标设置不合理，利益分成、成本分摊不到位，渠道部门与客户、产品部门利益不一致，在产品定价和收入考核上矛盾较多。二是线上线下渠道多头管理，信息集成、资源整合、规则一致与顺畅转接的一体化运营服务缺乏统筹。三是渠道部门对客户需求和体验考虑较少，导致渠道差异化服务和客户需求响应较差。四是线上运营体系建设滞后，相应的业务流程、制度办法、交互方式和规则引擎急需梳理。五是电子渠道风险防控体系有待进一步完善，电子银行反欺诈系统、风险案件快速认定和小额资金损失协商赔偿机制尚未建立。

2.3 自助设备投放欠科学

一是自助设备布局欠科学。离行式自助银行选址由支行各自为政，缺乏统一规划和科学论证，繁华地段布设率和网点自助设备配备数量较同业偏低。二是自助设备结构不合理。以自动存取款、查询、缴费机为主，高速存款机、票据设备、业务预处理机等智能机和多功能机的配备数量不足，相应的引导服务及远程协同人员亟待配齐。

2.4 三农渠道市场渠道覆盖模式需要创新

中国农业银行“金穗惠农通”工程等三农电子渠道建设的先发优势，正在逐步被其他银行新设网点、新布机具和新兴的三农移动服务所蚕食，对农村市场渠道覆盖模式需要创新。一是渠道投入产出效率不高。惠农卡放和电子机具布放盲目追求数量和位次排名，无效卡、睡眠机具不断增多。缺乏高品质的“精品服务点”和“星级服务区”，低质低效服务店也没有及时退出，资源浪费严重。二是渠道服务功能有待提升。惠农通仅具备小额取现功能，现金缴存、跨行应用、商业应用等功能尚未开通。三是代表未来发展方向的三农移动金融服务未提上议事日程，掌上消费、投资、理财等三农专属移动产品尚待开发。

2.5 移动渠道发展力度不够

移动渠道创新发展步伐，明显慢于同业，特别是掌上银行市场份额与领先的建行有较大差距。一是产品创新能力不强。掌上银行开发性、通用性不足，支持二维码扫码等形态的移动支付产品缺乏。二是增值服务体系不健全。掌上生活、社交、移动办公等增值服务仍是空白，移动商圈建设步伐缓慢，短信客服等咨询互动功能不强。三是宣传推广力度不够。掌上银行系列产品市场知名度不高，掌上质押、掌上理财、网点定位等功能虽然已经开通，但客户无从获悉。四是微信银行发展滞后。微营销、微查询、微客服及微支付等微信银行建设刚刚起步，界面缺乏引导性标识和功能介绍，主动及营销功能欠缺。

3 发展渠道交易银行业务的主要模式和路径

3.1 创新渠道考核机制

把渠道交易银行业务作为一项战略性安排，纳入二级分行综合绩效考核和班子考核，以及省分行相关部门和个人的平衡计分卡考核，发挥绩效考核的“指挥棒“作用。把网点转型、金穗惠农通工程、掌银业务等作为渠道交易银行业务发展转型的重点；同时，还要从网点建设规划、设备选型采购、人员配备、营销费用等方面科学配置渠道交易银行建设所需的资源，确保工作有效推动实施，落到实处。

3.2 加快移动渠道建设

随着移动互联网的快速普及、人类生产生活方式的转变，要以优化客户体验和交互方式为核心，实施移动主渠道战略，积极拓展互联网金融业务。4G时代的来临、智能终端的普及，迫使银行必须把移动渠道作为突破口，开展移动金融“掌赢行动”。

3.2.1 创新移动金融产品功能，为客户提供方便快捷的交易银行业务

随着掌上银行系统改版优化和软Token免介质支付功能的投产上线，在个人支付业务领域取得了重大突破与进步，为交易银行个人业务发展创造了有利条件。但是，与第三方支付移动支付体验相比，掌上银行产品功能有待创新。一是要将扫码支付功能加载至农行掌银APP，可以采取自主营销商户和与银联合作的形式，将线下商户变成线上商户，满易银行客户的需求，创造新的利润增长点。二是丰富掌上银行金融功能。除了传统的理财结算业务外，要通过开发贷款申请和放贷查询功能，特别是小额贷款功能，提升客户办理贷款业务的便利性，提升相应融资方式的竞争能力；三是要加大移动金融缴费项目的拓展。重点推动掌银端电力、话费代缴，“两险一补”项目，以购买机票、旅游景点门票为突破口，拓展黄花机场机票购买、张家界景区植入农行掌上银行系统。三是上线对私业务的各种线上资产质押自助融资产品，将客户自己的存定期单、理财产品、按揭已还款额等作为质押品或用信额，由客户操作在电子渠道上自助办理抵押贷款，并且在一定额度内免人工审批，做到客户随时申请，平台自动审批，允许随借随还。四是研发对公移动互联网金融业务。移动金融在零售业务领域已经得到应用，并且取得了一定成绩，而在银行对公服务领域，受到企业账户管理复杂性的约束，尚未发挥作用。要布局移动金融的交易银行系统，基于智能手机、平板电脑、移动POS终端，研发对公掌上银行、移动端进行整合创新，为客户提供各类查询、交易、审核等便捷、安全的移动金融服务。

3.2.2 加大营销宣传力度，抢占移动金融市场份额

一是加大掌上银行新功能的宣传推广，实现掌上银行在全行客户的全面渗透。新版掌银上线以来，逐月都在更新功能，用户体验很好，要借此契机，大力推广12306掌银快e付购票、掌银端无卡取款、理财、贵金属交易、质押贷与网捷贷等。二是全年开展掌银专项营销活动。开展“周六掌上银行9.9元观影”、本地化生活缴费抽奖、掌银金融易抽奖活动、新功能缴费体验等。通过掌上银行等发起线下活动，发放产品体验、活动邀请、商户优惠券等，将线上客户流量转化为线下流量，实现客户营销服务线上线下全渠道整合，最终通过产品服务销售来实现流量变现。三是加大资源投入和宣传力度，各行向重点金融易倾斜营销资源，支持掌银全年缴费返话费营销活动、支持创新营销手段，加强互联网H5、社区电梯广告位、高铁、地铁掌银广告的投入。

3.3 保持自助业务的稳步发展

3.3.1 拓宽渠道，挖潜创收

一是试点高速大额存取款一体机。高速大额存取款一体机是一款具备大额存款、取款、兑零等功能，并支持存折交易的高速自助现金终端，可以支持不同面额人民币纸币混合高速存款、取款及现金循环功能，存款可连续不间断入钞。深圳分行于2016年5月在系统内率先推出了该产品，取得了良好效果，基层行及客户均反响极佳。

3.3.2 优化布局，提质增效

一是科学选址，确保新投放设备的有效性。一方面指导各行在交通枢纽、商业中心、高档社区、各大高校等黄金码头及城郊结合部，大力营销，抢先设立离行式自助银行或银亭；在星级酒店、高档社区及高校有人24小时值守区营销安装离行大堂式自助设备，以方便客户存取款、转账、缴费等；紧随服务三农的农行使命，做到社保卡发到哪里，自助设备服务配套到哪里。在网点服务空白的乡镇，设立以自助服务为主、人工咨询服务为辅的惠农综合服务站。另一方面指导存量高效设备的自助银行增加自助机具，无法增加的要想方设法在附近新增离行式自助银行或自助银亭；对台月均收入较高、点均设备偏低或设备市场占有率偏低的地区，要重点发展，扩大市场份额。在自助银行具体选址时考虑发展趋势，选择方便停车的地域，同时留足机位，方便以后逐步增加机具。

3.3.3 科学引导，提高分流

一是加强自助设备分流引导。要求各行落实人员责任，加大考核力度，逐旬下载分析辖内支行、网点来行业务自助设备分流率情况并进行通报，督促各支行、网点加强大堂分流引导，将2万元以内取款、10万元以内存款、5万元以内转账业务，话费、电费等缴费业务尽可能分流引导至自助设备办理。二是优化网点智能服务区。整合原来的咨询引导区、电子银行体验区为智能服务区，设置在大堂入口的显著位置，与自助服务区相连，便于大堂人员集中管理、引导分流、辅导授权。

3.4 发展新型智能支付终端

3.4.1 加快机具功能创新

打造金穗惠r通 4.0升级版，增加惠农信贷服务功能。通过创新农户贷款“批量准入、批量授信、自助放贷、资金封闭”模式，积极稳妥地将农民养老贷、烟农订单贷、农民光富贷、精准扶贫富农贷、财政直补贷与经销商供应链等特色农户贷款产品，嫁接到惠农通线上线下渠道上，叠加惠农信贷服务功能内涵，通过互联网金融实现农户贷款高效申请和快捷发放，为51个国家级、省级贫困县1.5万个惠农通服务点承接金融扶贫工作奠定基础。

第4篇：自助银行发展趋势范文

【关键词】智能银行 商业银行 转型

近年来，随着社会经济的持续发展和科技的不断创新，金融环境发生着巨大的变化。互联网金融的突然崛起，客户群体结构和需求日新月异，传统银行服务面临严峻考验。对于扎根农村，在各大国有巨头银行夹缝中生存的农信社更是需要尽快升级转变服务形式。更新服务手段，如何更好地服务客户，在巨头激烈竞争的夹缝中寻求更大的生存空间，成为新一代农信人面临的新课题。

互联网的不断创新，宽带4G的强势出现，无线WIFI的大区域覆盖，对新技术的应用来建设智能型银行是银行逐渐应用互联网新时代产品辅助和取代传统营业网点的变革。

一、智能银行优势

（一）突破地域与时间的限制

智能银行依靠电子技术发展而创造出的硬件设备、应用软件、通讯传输技术等各个领域的先进技术水平。如今，金融资本，已融入各个产业，转账结算已经代替现金交易，资金划转的频繁程度越来越高，债权债务复杂关系亦愈加复杂，票据交换及清算迫切需要更及时、合理的处理。这与智能银行的服务功能全、速度快等优势不谋而合。

（二）营业机构设置更加灵活和科学

目前，商业银行在设立智能银行时，要考察新的营业网点客流量、地址、覆盖的相关区域等特点，从而有效地节省开支，实现效益最大化。同时，我国商业银行也开始加大对原有网点建设和改造力度，加大原有网点自助设备的数量。

（三）减少柜面人员数量

随着智能银行渠道的不断完善，人工柜台式交易已经在很大程度上降低了银行的收益，增加了银行的成本，对于可以利用电子银行渠道完成的金融服务项目，应大力推动建设。通过减少人工成本，最大限度地提高银行的收益。农信银需要做的就是不断完善和规范电子渠道的管理，开发各种自助设备，完善数据处理中心，以智能银行代替现有网点，提高银行金融服务质量。

二、发展智能银行的必要性

受经济全球化与经济危机的广泛影响，我国银行业正发生着深刻的变化，这种变化不仅包括银行和银行业务的整合压力，还使金融环境更加艰难、更具挑战性。同时，随着我国经济的持续快速增长，我国银行业也面临着前所未有的机遇；随着世界上最大的消费群体市场的逐渐成熟，我国银行业未来成长空间巨大；随着国内监管系统的不断深化，对银行的内部管理要求也越来越高，风险控制水平需要也在不断完善。目前，我国银行业面临着海外扩张和做强的好机会，随着全球产业不断地向“智能”型发展，银行业在应对市场环境变化和挑战时需要更智能。智能银行的构建需要银行业务前中后台方方面面的技术支持，实现银行业务流程整合、前台业务创新、渠道整合以及优化流程来助力业务决策。因此，为了更方便、更全面地获取客户的信息，就必须发展信息技术和自助设备，以便以敏锐的洞察力来掌握客户的各种需求；银行中后台也需要通过整合、优化和创新其业务流程来确保服务的效率和良好的客户服务体验。此外，在银行业务前中后台转型的过程中更需要进行风险管理，并创建快速、灵活的业务来响应和支持业务的动态变化。

随着电子银行渠道的不断完善，人工柜台式交易已经在很大程度上降低了银行的最大收益，对于可以利用电子银行渠道就可以完成的金融服务项目，应加快推动建设，尤其是自助银行服务终端ATM的利用，可以最大限度地提高银行的收益。农信银唯一需要完成的是规范和完善智能银行的收益和管理，通过开发相应的智能设备，完善自助银行系统，为智能银行推广奠定基础，使智能银行逐步代替网点，提高银行金融服务质量。

农信银的发展趋势显而易见，从集体制信用社逐渐转型升级为商业银行。商业银行是以盈利为目的，那么，如何在降低风险的同时以最小的成本换取最大的利益是商业银行的本质。利用新技术降低成本，提升客户服务效率是一条可寻的发展道路。

银行是个特殊的商业群体，所经营的商品是流通的货币和各种金融工具，其最大的成本是营业网点的各项支出，如何科学的分布网点，利用新技术设备取代陈旧网点工作，是争取最大利益的关键所在。

三、网点建设

利用互联网最基本的特性，选择放弃网点的建设和扩大，让智能网络代替网点为客户服务。宽带4G已全面覆盖农村，智能手机的大规模普及，是推出智能银行的好时机。应尽快制定对网点进行全方面整合和定位，对客户关注的方面定点建设的规划。网点的建设的分布应集中城市商业区和人口相对较大的乡镇，在人口缺稀的地区和撤乡并镇的地区设置功能齐全的服务点，配置维护人员定期进行维护和检修。面对新形势，吴起农村合作银行就智能银行发展做出了一系列创新。以我周湾支行为例，在周湾镇人流集中区域设立助农取款点，人口较大的行政村设立助农E终端，并安装醒目的取款点标识提示客户，让我们的服务变得多渠道，更广泛。该终端设备可提供存折补登，自助查询，存取款转账等综合业务服务，让客户可以就近办理相关业务，极大方便居住在偏远乡村的农户和行动不便的老年群体。

四、业务创新，与时俱进

我吴起农合行全面推行电子银行服务（手机银行及网上银行服务），根据手机的不同系统推出手机移动客户服务终端，并实时提示客户更新升级终端版本。其中，手机银行可提供账户查询管理，行内外转账，手机充值，账户理财，ATM机无卡取款，手机号码转账，家乐卡自助放款还款，卡内定期存款开销户等全方位功能。并与手机实时连接，发送业务交易信息，最大限度保障账户安全。自助设备方面，在原有的自动取款机基础上新增存取一体机设备，即将配备智能叫号机，新设备的增加不但可以减轻柜员工作量，也起到分流客户，节约客户时间的作用，提升了银行服务质量。随着电子银行业务的大力推行和客户的不断体验，更多的客户可以随时随地，不受空间限制的自助完成业务办理。

五、业务营销理念的转变

第5篇：自助银行发展趋势范文

【关键词】商业银行 互联网技术 人力资源配置

随着互联网技术的深入发展，金融服务从实体网点服务扩展到以互联网为中介金融服务，并产生了互联网金融这种新的金融服务形式，颠覆了传统商业银行服务模式，也给其带来了巨大的挑战。就人力资源配置而言，互联网技术给传统商业银行的人力资源配置带来了极大的挑战，商业银行只有积极应对挑战，创新人力资源配置机制，才能在互联网时代中持续健康发展。

一、互联网技术发展对传统商业银行人力资源配置的挑战

互联网技术的发展不断削弱人工网点的基础作用，减少传统柜员数量需求。随着互联网技术的深入发展，带来了电子支付和移动网络支付市场的高速发展，使传统商业银行业务突破了时间和空间上的限制，人们也已经习惯通过互联网来开展金融活动，人工网点的基础作用不断削弱。因此，商业银行对传统柜员的需求持续下降。同时，由于科技的发展，很多银行网点采用自助设备来取代人工劳动，这也进一步减少了对于传统柜员的需求。

互联网技术的发展给商业银行的盈利能力带来挑战，人力资源投入将呈下降趋势。互联网技术的发展对传统商业银行盈利能力的影响主要分为两个方面：一是互联网金融的快速发展抢占了传统商业银行业务的市场份额，导致传统银行业务的竞争压力加大，营业收入持续下滑。首先，互联网金融分流了商业银行的储蓄存款，使商业银行在储蓄存款方面的业务受到影响，并且这还会导致商业银行资金成本的提高，进一步削弱商业银行的竞争能力。其次，互联网金融的发展已经改变了商业银行的贷款模式和人们的贷款习惯，对商业银行的核心信用功能造成损害。可以看出，在互联网技术的影响下，传统商业银行的储蓄存款业务和贷款业务都受到了极大的影响，而这两个业务也是商业银行最基本，也是最核心的业务。二是传统商业银行的运营成本过高，导致盈利能力不强。与互联网金融相比，传统商业银行要承担营业场所、网点运营等费用，总成本较高，不利于商业银行在市场竞争中获取竞争优势，也给商业银行的盈利能力带来了影响。而人力资源成本是商业银行成本的重要部分，通常占总成本的一半以上，甚至高达60%。因此，人力资源成本在很大程度上影响了企业的盈利水平，这就要求商业银行控制和降低人力资源成本，这必然会造成对人力资源投入的下降。

互联网技术的发展使银行业竞争更加激烈，商业银行人力资源使用效率达不到市场发展要求。互联网技术的深入发展导致了大量互联网金融机构的诞生，同时，一些小的银行和金融机构也积极的运用互联网技术，将线下业务和线上业务结合起来，大量的互联网金融机构如雨后春笋般纷纷涌现。这打破了银行业原有的市场结构和市场平衡，互联网金融机构不断抢占市场份额，而传统商业银行的市场份额占比不断下降。在这种背景下，商业银行必须不断提高人力资源使用效率，进行人力资源的优化配置，才能在白热化竞争的市场中获取竞争优势。然而，现阶段商业银行的人力资源使用效率还比较低，人均净利润和人均产出比都出现下降趋势，人力资源使用效率不能满足市场发展的要求。

二、互联网时代商业银行人力资源配置对策

（1）优化商业银行实体网点布局，实现人力资源的优化配置。随着互联网技术的高速发展，优化商业银行实体网点布局，减少不必要的人力资源耗费是我国商业银行实现可持续发展的必由之路。首先，要对商业银行重合交叉服务网点进行整合，提高单个网点的服务范围，改变传统商业银行网点小而乱的状况。其次，要优化低效商业银行实体网点。可以利用互联网技术，加大对电子设备的运用，用自助设备来取代部分人工操作，甚至是将商业银行的实体网点改造成自助式银行的形式，减少人力资源成本，实现人力资源的优化配置。

（2）科学规划用工总量，强化人均成本效益理念。主要分为两点：一是要以盈利能力为导向规划用工总量。对于能快速适应互联网技术发展，并在市场竞争中能达到较高的盈利水平的商业银行或网点，可以适当的增加其用工人数，并将引进的人才配置到新兴市场中去，实现商业银行的“开源”，促进非利息收入的增长，进一步促进其盈利水平的提高。而对于发展缓慢，不适应互联网技术发展要求的商业银行或网点，要严格控制人员规模，将人力资源管理的重心放在对现有人员职业能力的培养和挖掘上，实现现有人员的优化配置。二是不仅要关注商业银行的总体效益，更要重视人均效益。在用工规模一定的情况下，商业银行的盈利水平的高低取决于每名员工所创造的价值。因此，商业银行要强化人均成本效益理念，在绩效考评中加大人均效益指标所占的比重，并将其与人均成本结合起来，以实现人员向效益较好的方面倾斜，实现人力资源的优化配置。

（3）充分利用大数据技术，提升互联网技术对人力资源配置的支撑作用。首先，要积极运用互联网技术，特别是大数据技术对员工进行职业能力、职业倾向方面的分析，提高人员与岗位的匹配度，实现人力资源的优化配置。其次，要积极借鉴成功的互联网金融机构在数据挖掘和应用方面的实践经验，推进商业银行自身的数据收集、整合和应用，便于商业银行管理者了解其网点、人员总量和经营情况等方面的实际情况，为管理者实现人力资源的优化配置提供有效的科技支撑。

三、总结

总之，互联网技术的深入发展打破了银行业原有的市场结构，给商业银行的发展带来了极大的挑战，也给商业银行人力资源配置提出了更高的要求。商业银行要对传统发展模式进行调整和变革，提高人力资源的使用效率，并充分应用互联网技术来促进自身的发展，最终实现人力资源的优化配置。

参考文献：

[1]万建华.金融e时代 [M].中信出版社，2013.

[2] 程瑛.试论互联网金融与商业银行人力资源管理的挑战与对策[J].商场现代化，2015，（12）.

第6篇：自助银行发展趋势范文

关键词：电子银行；趋势；风险

中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）003-000-01

电子银行的发展彻底改变了传统银行经营模式和营销方式，不仅向传统银行业提出了挑战，同时也给银行业带来了机遇。电子银行的产生与发展引发了深刻的银行业变革，电子银行将对金融业的发展产生深远影响。未来电子银行将呈现出何种发展态势？商业银行电子银行系统运营状况能否确保客户资金安全？电子银行业务的风险管理还应做哪些改进？电子银行未来的发展趋势如何？国内商业银行还应加强哪方面工作？人们越来越关注这些问题。

方向对了头，一步一层楼，诺基亚选择多键盘，三星选择触屏，优劣胜负一目了然，银行业要在未来竞争中要立于不败之地，必须迅速拓展电子银行业务。吴堡农商银行去年开始发展电子银行业务，以交易量来看可以用突飞猛进这个词来描述，由最先开始的ATM、POS机到后来的电话银行，再到后来的个人网银、企业网银、手机银行、无卡支付等，不到一年的时间，业务总量达到总营业额的21.6%，电子银行业务在人们的生活中已经起到了不可替代的作用。

ATM业务的起步较早，由原来的取款到现在的存取款一体机，只要有需求，24小时在营业，一些不需要现金的业务，如出去吃饭、购物，只要有POS机，人们就不需要携带过多的现金，不用考虑现金的安全，只要一张银联卡和一台POS机即可，现在的助农POS机，也可以存取现金的，广大的农村客户就不需要去营业网点办理，可以“足不出村”办理存取业务。电话银行业务只要一部手机就可以办理2万元以下的转账、活期转定期、定期转活期、家乐卡自助贷、还款等业务，只需在家里动动手指头，拨通电话就可以。网银和手机银行业务的出现很快得到广大客户的好评，尤其是手机银行，5万元以下的本、跨行转账是非常简单、方便、快捷。电子银行业务在我行起步晚、发展快，在发展过程中不可避免地存在各种不足和弊端，有待于我们在今后的工作中进一步加以改进。

助农POS机：根据人行任务，省联社榆林办事处给我们下达了100台的助农POS机，但是吴堡县的具体实际情况是地区偏僻，人口稀少，而且年轻人大多外出打工，村里剩下的都是些写老弱病残的人，文化程度偏低，接受能力较差。而且我们的POS机还必须在柜台上办理自助转账签约业务，效果不能尽如人意。

网银、手机银行业务：数量发展较好，质量发展欠缺，其主要原因是我们临柜人员，只掌握了具体的办理流程，实际应用不熟悉，导致客户碰到问题来咨询也得不到满意的答复。数量终有一天会饱和，追求质量就迫在眉睫，大力宣传我行电子银行业务，加大对临柜人员及大堂经理的各种业务培训。

银联在线支付、支付宝：当今社会互联网购物已成为大家日常生活中不可或缺的一部分，而完成这一项业务必须使用第三方支付平台，我们的银联在线支付和支付宝支付就可以派上用场，而这一项业务在我行发展较慢，有待于进一步提高工作人员的业务素质。

随着电子银行业务的不断发展，其便利性已被人们广泛接受，然而电子银行所具有的风险性仍需高度重视。电子银行不仅具有传统银行所固有的信用、流动性、市场等风险，而且由于自身的特殊性，还具有高风险性。目前，电子银行业务的开发者对此十分关注，并尽力采取措施在运营中降低这种风险性，以最大可能保护消费者的利益。电子银行的便利性被人们广泛接受，但其自身存在的风险性也不容忽视。除了具有传统商业银行的风险性外，电子银行还产生了新的技术风险和业务风险，此外电子银行业务在许多方面突破了传统的法律框架，这也给电子银行业务运营和监管带来一些体制，只有解决好这些问题，电子银行才能更好更快地发展。

在现阶段应建立以人民银行现代化支付系统为主线，以各金融机构电子银行系统为基层行，多个市场交易系统和信息交换系统连接的综合性电子银行管理体制。做好现代化支付系统与电子银行系统的无缝链接，为我国综合性电子银行的形成奠定基础。在当前信息时代，电子支付是今后支付方式发展的重要方式，而电子银行则是未来银行发展的重要方向之一。为保障电子银行的快速发展必须做好以下两点：一是加快立法进程，为电子银行提供法律支持；二是完善电子银行的稳定性，降低电子银行的潜在风险。要不断加强电子银行的软硬件建设，特别是提高网络的安全性，提升电子银行的科技含量。

第7篇：自助银行发展趋势范文

关键词：银行收费；作业成本法；香港经验

中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1006-1428（2006）11-0054-03

一、香港银行业收费的背景因素

一般认为，香港银行业收费的普遍做法开始于汇丰银行。2001年7月，汇丰银行开始对存款结余低于5000港元的储蓄户口每月收取40港元的服务费。随后，各间银行积极跟进，收费项目和收费数额不断增加。

银行业收费与这一阶段的行业转型密切相关。随着传统的利差收入模式日渐式微，香港银行业开始向经营产品和服务的“金融超市”转变，产品创新日益活跃，中间业务收入比例不断扩大。其中，利率协议安排的取消、现代科技的运用及作业成本法的引入构成了三个背景因素。

(一)利率协议安排的取消。2001年7月，香港银行同业公会(HKBA)宣布取消最后阶段的利率管理措施，即不再对储蓄账户利率上限及支票账户计息进行限制。利率协议安排的撤销意味着所有利率均可跟随市场竞争进行调整，利差收入可靠性下降，银行需要更多地以产品和服务创造利润来源。为此，HKBA在宣布取消利率协议安排的同时，也明确表示将来不排除收取银行服务费的可能。

(二)现代科技的运用。现代科技的广泛运用扩大了银行产品创新的空间，也拓宽了银行的服务渠道，网上银行、自动服务终端、虚拟银行等不断提供着传统柜台服务以外的新选择。同时，现代科技手段大量取代重复性的人工操作工序，并表现出强大的成本优势。据汇丰银行的内部测算，每笔柜台交易的平均成本约为30港元，而自助交易的成本仅0．5港元。面对巨大的成本差异，银行业有着强烈的动机进行资源的重新分配，通过服务收费形成的价格杠杆将昂贵的人工服务向高端客户配置，并鼓励一般公众使用自助服务，于是服务收费就成为必然趋势。

(三)作业成本法的引入。作业成本法(activity-basedcosting，简称ABC法)是20世纪90年代国际银行业新兴的成本管理方法。与传统的完全成本法传统上，银行业普遍采用的是“完全成本法”(full costing)的核算方式，即以统一的资金数量为基础分配全部经营成本，并不追究每一项成本发生的动因。不同，ABC法以基本作业为基础，以成本动因为依据，按照“成本对象消耗作业、作业消耗资源”的思想，分配和归集产品或账户实际消耗的成本，以此改善成本分配的准确性，并提高客户盈利能力分析的有效性。ABC法的分析结果为银行业收费提供了理论依据和数据支持，通过合理厘定收费价格，银行不仅能有效地进行成本补偿，更能避免盈利客户流失，从而保证其利润目标的实现。

二、实施情况、社会反响与监管态度

近期，香港消委会对本地23间银行服务收费进行了抽样调查，并比较5年前的同类调查结果，指出五年间“享受银行服务正在变得越来越昂贵”。

调查表明，实施不动户口服务收费的银行数由2001年的74％增至91％，部分银行收费额更增加了一倍；收取低结余户口服务费的银行数由2间增至18间，收费额在10-200元间不等；目前91％的银行设定了最低开户金额，其中5间最低开户额高达1000―3000元；有18间银行实行低结余扣减利率政策，扣减幅度介于0．005―0．31％，更有12间银行对个别小额存户实行零息政策；亦有4间银行向支票存户征缴低结余服务费，其最低结余要求在1000―5000元间不等，每月收费介于10―50元之间。

消委会的调查还表明，在收费日增的同时，银行分行数5年间至少削减了254间。其中，汇丰银行削减力度最大，达到40％；星展银行、东亚银行、中银香港的削减比例也在25―40％之间。但同时，银行也在增加其他服务渠道，例如网上理财服务。统计表明，香港个人网上理财账户数持续增长，2005年末达到330万户，是2001年的三倍。

银行业收费问题在香港也引起了诸多争论。银行收费项目的增加、收费额的提高、服务网点的减少不断受到公众的普遍关注与质疑，甚至曾引发小规模的示威抗议活动。有媒体引用前述消委会报告时，尖锐地称“银行巧立名目收费……向低结余户开刀……对草根长者影响甚大”源自《东方日报》：“银行被指巧立名目收费”（2006-6-16）。消委会作为消费者及社会公众的利益代表也呼吁银行应特别顾及长者、基层市民及伤残人士等弱势群体，在调整业务策略的同时为社会不同阶层需求维持方便及良好的服务。

作为银行监管当局的香港金管局没有就银行服务收费的争论积极回应，只指出，银行有不同的业务策略，金管局无权干预，但希望银行严格遵守《银行营运守则》，确保收费的透明度，并同意银行在考虑征收新费用时要关注收费对社会各阶层的可能影响。

三、银行的因应举措――以汇丰为例

面对收费可能引起的公众质疑与责难，汇丰银行在推行收费政策时，采取了许多配套措施，尽可能减少公众的负面反应，维护银行负责任的社会形象。

1．增加透明度。一是提前告知有关收费政策的调整，并预留充分时间(1―3个月不等)给客户进行账户的维护与调整；二是详细披露收费信息，与内地银行张贴“店堂告示”的一般做法不同，汇丰向所有客户寄送了关于收费的通知函件，并随附“汇丰服务选择锦囊”，详列各种账户的资料、利率及服务收费，以利于客户在充分知情的情况下选择和应对。

2．优待弱势群体。例如，汇丰对所有65岁或以上的长者及每月领取政府伤残津贴的人士豁免低结余储蓄账户(5000港元以下)服务月费(2001年为40港元，后增至50港元)。

3．鼓励业务集中。一是实行分层利率架框，引导客户整合储蓄账户、提高账户结余，以享受更高的利率优惠。二是将“运筹”理财账户结余额由港币2万元降至1万。该账户是集储蓄、往来、定期、投资及信贷于一身的综合性账户，账户结余门槛的降低能鼓励更多的客户将在其他机构的存贷及投资转至汇丰，增加与汇丰的业务机会，从而减少“散户”的分散程度，提高客户关系维护效率。

4．推广自助服务。为真正实现资源的优化配置，汇丰在收缩分行网点的同时，对推广自助服务可谓不遗余力。一是削减自助服务收费，取消了ATM卡年费，并免费提供自助电话理财服务；二是推出“储蓄易”账户，该储蓄账户免收一切服务费，但仅能进行自助操作；三是积极帮助公众接受自助服务，包括派专人在自助机具前教授使用柜员机卡、向头三次使用自助服务的客户馈赠小礼品、在排队等候柜台服务的人群中即时办理柜员机卡，甚至在自助机具屏幕上提供放大30％的显示功能、延长交易步骤等待时间等，以方便老年客户操作。

四、比较与启示

银行收费涉及到银行与储户之间的利益再分配，受到公众的关注与质疑是无法避免的。然而，通过与香港银行业的比较，的确可以发现内地银行业的收费举措存有一定缺陷。

一是在收费时机上，香港银行业服务收费的推行与利率管制的全面撤销是紧密联系的。这样的制度安排反映了银行在利差收入模式难以为继的情形下的业务转型与策略调整。正如东亚银行总裁言词激烈地回应消委会的批评“没有理由借钱利息低、存款利息高，又要不收费的”源自《明报》：“东亚轰消委批评无理”（2006-6-18），利率管制取消后，在竞争因素的作用下，利差的一部分流向储户而不再为银行所独享，这使银行回应关于服务收费的指责时有了更充分的依据。反观内地，利率自由化的改革尚未完成，尤其是关键的存款利率上限没有放开，银行间的竞争尚未深度触及利率领域，这使银行业能够继续维持稳定而可观的利差。据测算，目前内地银行业的平均利差在3％以上，是香港同业2―3倍。同时，近十年来内地维持了超宽松的货币政策，存款利率一直处于极低的水平。在这样的情形下，银行层出不穷的服务收费很难为社会公众所接受。

二是在收费项目上，香港银行业有相对明晰的策略选择，收费项目设置上也是“有进有退”。以上文的汇丰银行为例，在收取账户月费的同时取消了ATM卡年费，并大力推广免费的自助服务，目的是通过收费形成有效的价格杠杆优化资源配置。而内地银行似乎缺少这样的战略规划，收费项目更多地出现在银行卡、电话银行、网银理财等自助服务领域，与香港的情况形成相反的趋势。从成本补偿的角度看，自助服务的固定成本巨大而变动成本微乎其微，具有规模边际成本递减的特点。这意味着使用自助服务的客户越多越有利于分摊成本、增加盈利。因此可以认为，内地银行业在自助服务领域设置较高的收费门槛，只顾及了短期的盈利目标而缺乏长远的战略考量，也无助于改善公众的消费习惯。

三是在收费依据上，香港银行业在考虑如何设置收费项目、收费或不收费、高收费或低收费时，很大程度上依赖于作业成本法(ABC法)及其支持下的客户盈利能力分析，反映了其针对不同市场定位、不同客户对象、不同利润目标的价格策略。而内地银行业尚未建立起有效的成本管理体系，作业成本法的实施面临着技术、人才、制度等内外因素的极大制约，尚无法按照产品、账户、部门等成本中心进行资源归集与分配。因此，目前内地银行业的收费标准主要是通过大体匡算和同业间横向比较来制订，缺乏科学明晰的支持体系，一方面在价格策略上具有盲目性，另一方面也容易招至“乱收费”、“制造价格联盟”等指责。

香港银行业的实践为我们提供了许多有益的启示。

1．提高收费的透明度，确保客户享有充分的知情权和选择权。内地银行业应及时、系统、规范地披露收费的项目和费率。“及时披露”要求银行提供服务之前告知收费或潜在的收费条件，并预留充分的时间为客户进行账户调整和服务选择创造条件。“系统披露”要求银行提供全面的、最新的收费信息。“规范披露”要求规范披露渠道，银行应照顾不同阶层客户的需要提供包括网络公告、寄送通知函、网点放置等多种披露渠道，尤其要改变现阶段张贴“店堂告示”的简单做法，充分保护客户的知情权。同时，同业公会或是消费者保护组织应参照香港消委会的做法，定期收集、汇总、分析各机构的收费信息，帮助消费者比较和选择银行服务，最大限度地维护自身利益。

2．努力推进作业成本法的实施，建立有效的成本管理和服务定价体系。众多的研究和实践表明，即使是局部地应用ABC法也能对提高银行管理水平产生巨大的推动作用。在目前的条件下，可以按照由点及面、梯度推进的思路，由个别部门、分行推及整个银行，不断探索将ABC法作为一种管理思维运用于产品定价、客户盈利能力分析、预算编制、价格战略制订等方面，全面提升国内银行业的竞争能力与服务水平。

3．优化自助服务环境，培育公众良好的消费习惯。从发展趋势看，自助服务应逐渐过渡成为普通大众(低端客户)接受银行服务的主要方式。为此，内地银行应借鉴香港同业做法，为帮助公众适应自助服务环境付出更多的努力。具体措施包括，一是运用技术的、法律的手段，减少交易故障、防范信息诈骗，提供安全便捷的自助交易环境。二是大力普及交易知识，尤其对普通民众在自助交易的操作中应提供一对一的辅导，帮助其克服心理障碍、接受新型的自助服务方式。三是在成本补偿的前提下，适当降低收费门槛，直至取消部分收费，利用价格杠杆扩大自助交易客户群，节约柜台交易成本。

第8篇：自助银行发展趋势范文

一、概况：业务发展趋势向好，社会各界基本认同

湖南省已开通电子银行个人结售汇业务的银行有工商银行、招商银行、中国银行三家，开办时间从2007年2月至2010年2月不等。自2008年至2011年6月末，全省通过电子银行办理结售汇业务6.78万笔，金额为9809万美元，其中售汇业务3.04万笔，金额为3413万美元，结汇3.74万笔，金额6396万美元（说明：因2010年1月之前，电子银行数据未纳入个人结售汇系统管理，故本文中2008、2009年的数据来源为银行各自报送）。其业务发展呈现以下特点：

（一）从规模上看，电子银行个人结售汇业务在个人结售汇业务总量中的占比呈逐年增高趋势，2011年占比增幅显著。详见下表：

（二）从结构上看，售汇业务整体增幅要大于结汇业务增幅，2011年结汇业务同比增长幅度较大。详见下表：

（三）从方式上看，网上银行业务居主导地位。个人结售汇系统数据显示，2010年10月以前，我省个人没有通过自助终端和电话银行办理结售汇业务，2010年3季度，上述两个渠道仅办理了零星业务，份额不足千分之一。2011年以来，招商银行采取了一些措施推广此两项业务，但发展依旧缓慢，2011年1-6月，通过网上银行办理的业务份额仍高达99%。

（四）从主体上看，各家行存在业务发展不平衡的现象。其中招商银行因技术较为成熟、宣传较为得力，电子银行业务优势明显，目前对柜台业务的替代率已达到75%以上。根据个人结售汇系统统计，2011年1-6月招行、工行、中行个人电子银行售汇业务分别占58%、28%、14%的份额，个人电子银行结汇业务分别占比48%、9%、43%。调查结果表明，各家银行及个人对电子银行个人结售汇业务基本持认可态度，认为该项业务的推广运行顺应了电子银行的发展趋势，支持了银行业务创新，简化了个人外汇业务的程序，减轻了银行柜台工作人员的压力，降低了银行经营成本，其便利和快捷符合现代银行服务高质高效的理念。尤其是《办法》将参与违规活动的个人纳入“关注名单”并进行重点管理，有利于遏制个人分拆结售汇行为，防范异常外汇资金利用电子银行渠道流出入，能起到一定的效果。

二、考量：业务推进受多种因素滞阻，存在的问题和矛盾亟待关注

电子银行个人结售汇业务毕竟属新生事物，面临着各种因素的考量，反映在现实运行中，尚存在一系列问题和矛盾，主要表现在：

（一）政策宣传不足导致业务规模发展达不到预期自该项业务开办以来，各家银行为了争夺市场份额，采取了多种营销手段进行了相应的宣传，并推出了一些优惠活动，如工行在各地市分行相继成立了出国金融服务中心，为客户提供出国留学、旅游、劳务、商务以及移民海外等“一站式”金融服务，招商银行2010年4月-7月推出“网上自助购汇8折”的活动等。但全省仅有3家银行开办此业务，涉外主题数量有限，部分在其他非试点银行开户的境内个人对此项业务知之甚少，宣传的广度和深度大打折扣，尤其是宣传的触角难以向偏远地区延伸。从全省来看，主要交易客户集中在长沙、株洲、湘潭、岳阳等地区，其中长沙地区集中了近70%的业务量。宣传的乏力导致业务发展存在严重的地域不平衡。

（二）系统接入验收管理出现不明晰的盲区《办法》第十六条对省级和计划单列市外汇指定银行开办电子银行个人结售汇业务授权备案等做出了相关规定,但未涉及上述行的分支机构,致使省级以下外汇局对所在地银行开办电子银行个人结售汇业务无法及时授权备案。

（三）业务交易真实性审查止于表象《办法》规定银行应建立有效的内部核对和纠错机制，每日核对电子银行个人结售汇业务数据，确保录入个人结售汇系统的信息及时、准确和完整。由于银行只能承担事后的审核职责，对已达成的个人电子银行结售汇交易的真实性与合法性不能现场评判和审核，有可能被个人利用成为跨境资金非法转移的渠道，增加了业务办理风险，从而出现电子银行个人外汇业务继续游离于外汇局监管视野的尴尬局面。

（四）对“关注名单”管理较为粗略一是管理机制有待健全规范。《办法》第二十四条规定对于以分拆方式办理结售汇业务的个人，应当纳入“关注名单”进行管理，但是对于“关注名单”的具体筛选标准以及筛选时段则无统一严格的界定，容易造成各银行间筛选出的“关注名单”标准不一甚至差别较大的情况，不利于外汇局有效掌握监管信息；对于银行内部如何在层级之间划分权限没有明确规定，开办行的地市级分行及支行是否有权限管理“关注名单”亦未提及，没形成对“关注名单”的严密管理体系；另外，对于外汇管理局分支机构在日常非现场监管过程中发现的涉嫌分拆的行为，如何通过电子银行个人结售汇业务系统功能加以管理缺乏明确规定。在此种情况下，银行也只能模棱两可，目前我省已开办个人结售汇网上银行业务的三家银行均有相关的操作规程或管理办法，对于涉嫌违规的个人也有相应的处理办法，如招商银行规定“所有设置为分拆客户的个人将无法通过招行自助渠道办理结汇交易。柜台办理也将被要求提供相关证明材料。”中国银行规定“通过每日核查发现涉嫌分拆结售汇业务的客户名单，或国家外汇管理局提供的客户名单，均列入''''关注名单''''对''''关注名单''''内的客户，自发现之日的第二年起，三年内禁止其通过电子渠道办理个人结售汇业务。”但总体而言，各规程或办法对于如何办理业务描述较为详尽，而对于如何有效地发现和遏止分拆结售汇行为方面的规定相对薄弱。二是对个人分拆结售汇的监管力度有待加大。首先表现在监管的手段有限。虽然《办法》要求相关银行及时将涉嫌办理分拆结售汇及相关违规业务的个人纳入“关注名单”，本行系统内可拒绝为其办理结售汇业务。但在实践中银行是“关注名单”的管理主体，由于外汇指定银行之间未实现电子银行信息共享，系统数据筛查的基础仅是在同一银行发生的结购汇数据，当个人分拆结售汇采取跨行操作时，管理主体作用将非常有限，其监管效应会大打折扣，即使个人被一家银行认定为关注类个人后，但其他银行无从知晓，关注类个人很容易绕开政策管制，继续利用其他银行的电子银行分拆结售汇，规避限额管理。从近几个月的个人结售汇业务非现场监管情况来看，自汇发[2009]56号文实施以来，柜台办理拆分业务的情况明显减少，而在疑似分拆业务中有较大一部分是通过网上银行办理的。从个人结售汇非现场监管系统和银行上报的情况来看，通过网上银行进行分拆的主要形式有：

1、人民币资金从同一帐户划转至多个帐户后，不同个人进行限额内自助购汇后分别汇给境外同一个人或机构；

2、从境外机构或个人汇给境内不同个人，通过网上银行自助结汇后，将人民币资金划转至同一帐户，或直接取现。再就是监管的时效性不强。如招商银行对于数据的提取和分析目前集中在其总行办理，且提取频率为三个月，不利于及时发现和处理可疑情况。

（五）结售汇数据统计申报的准确性难以保证个人结售汇业务存在业务量小、笔数多的特点，由于个人客户通过网银、电话银行等方式自助办理结售汇业务，没有银行柜员的审核和把关，缺乏相应的专业指导，容易出现随意填写个人结售汇资金属性和归类的现象，导致申报信息错误，当受理业务的外汇指定银行事后发现客户填报的结售汇信息有误时，经办人员可能无法联系到客户，不能及时对个人提供的交易信息进行纠错，难以保证交易记录的真实准确。此种情况不利于外汇局准确统计和分析，给个人结售汇业务监管带来较大难度。另外，对于在电子银行个人结售汇系统中录入的错误信息，到底是个人自行在电子银行中进行修改，还是银行在个人结售汇系统端进行修改、冲正，以及以何种方式进行更正，《办法》无相关明确规定。

（六）个人服务贸易项下售汇与付汇业务存在监管漏洞《办法》实施前，个人到银行柜台办理服务贸易售付汇业务时，柜台工作人员需根据个人提出的实际需求，先为个人办理售汇业务，然后审核相应的材料后为个人办理服务贸易项下付汇业务。在电子银行个人结售汇系统运行后，银行对个人服务贸易项下售付汇的监管难度加大。我们在非现场监测中发现，某个人通过电子银行办理境外咨询费购汇3万多美元，存入个人外汇账户，又通过账户汇出境外，以上业务均通过电子银行办理，外汇指定银行事前无法进行把关，造成规避了《国家外汇管理局国家税务总局关于服务贸易等项目对外支付提交税务证明有关问题的通知》（汇发〔2008〕64号）的规定：境内机构和个人向境外单笔支付等值3万美元以上下列服务贸易、收益、经常转移和资本项目外汇资金，应当按照国家有关规定向主管税务机关申请办理《服务贸易、收益、经常转移和部分资本项目对外支付税务证明》。

三、建议：多管齐下，从内外环境上予以改进

为使电子银行个人结售汇业务更趋规范合理，特提出如下建议：

（一）加强政策宣传，强化业务培训通过媒体、刊物、发放宣传资料等渠道等方式，进一步加强相关外汇法规特别是《办法》的宣传，使广大居民通晓个人外汇管理政策，提高相关外汇管理法规的社会认知度和影响力，如实填报电子银行结售汇相关信息；加大培训力度，使外汇指定银行从业人员熟练掌握个人分拆结售汇行为的特征和筛查标准等内容，将参与违规活动的个人纳入“关注名单”进行重点管理，遏制个人分拆结售汇行为。

（二）完善对电子银行个人结售汇业务接入验收管理进一步明确、完善分支局对外汇指定银行开办电子银行个人结售汇业务授权备案管理,以便于分支局对所辖地区电子银行业务的发展状况的掌握，强化外汇局对个人外汇业务资金流动的监管。

（三）充分利用科技手段，加强对电子银行个人结售汇的管理监督在银行业务系统中进行功能设置，对于列入“关注名单”的个人，系统自动不能为其办理业务；充分利用科技手段采集业务申请人尽量多的信息，如计算机IP地址、交易时间等，从而通过对同一机器频繁、集中办理的业务进行判断，及时发现违规行为。

（四）进一步完善个人结售汇系统，强化“关注名单”管理尽快出台“关注名单”的相关管理规定，明确“关注名单”筛选条件及筛选时段，统一银行间“关注名单”的核定标准；建立全国银行联网监测系统，对个人的资金流向进行监控，发现违反规定进行分拆操作的，及时向经办银行发出预警或直接限制其交易。实现各银行间联网查询电子银行个人结售汇“关注名单”，提高“关注名单”遏制个人分拆结售汇的政策效果；将“关注名单”纳入个人结售汇系统管理，在个人结售汇限额内按一定比例设置预警值，银行通过数据筛选，将到达预警值的个人信息形成“预警名单”，报送所在地外汇局，外汇局在综合辖内银行“预警名单”的基础上形成“关注名单”下发银行执行，不断整合信息资源。

第9篇：自助银行发展趋势范文

目前我国每百万人口拥有的ATM数量只有不到80台，不仅与发达国家或地区相比存在非常大的差距，而且同全球平均水平相比也有很大的发展空间。从新增市场需求和更新需求两个方面看，我国ATM市场将迎来一个高速发展期。

ATM市场增长潜力巨大

随着信息革命在全球的引爆，如今中国也走进了多“卡”时代。根据中国银联的资料：按现有ATM保有量计算，国内每台ATM需要支持8700张卡，而按照国际配置标准，每台ATM合理的支持量是4000张卡，目前国内ATM的发展远远跟不上银行卡的发展步伐，这对ATM的技术功能和服务能力提出了更高的要求。

中国市场ATM机2007年总规模已达到3.5万台，其中ATM新增数量2万台，换机量约1.5万台，相比2006年的不到2万台，大幅增长超过70%，2007年底中国联网ATM达12.3万台。受工行、建行、中行、交行新一轮A+H上市，以及北京银行、南京银行、宁波银行等城市商业银行上市融资的影响，再加上邮储银行挂牌和农村信用社央行票据改革等积极影响，为未来ATM市场的持续增长创造了条件。

2007年以来，各银行网点的排队现象都比较严重。为了解决排队这个问题，人们的目光聚焦到ATM机上来。从解决排队问题这个角度看，ATM机的布放合理和充足一定程度上缓解了排队问题。

目前我国主要是涉足ATM运营的主要有广电运通、御银股份、恒宝股份三家公司，这三家公司都在近一年内获得了在深交所上市，融得了宝贵的发展资金，同时扩大了市场影响。

三家公司的定位和经营模式不同，有着不一样的核心竞争力：恒宝股份的竞争力在于银行业和电信业的客户资源和销售渠道；御银股份的竞争力在于ATM选址经验、能力，布放ATM机的先发优势；广电运通的竞争力在于国内国际市场上的强大销售能力以及ATM研发能力。2007年主要国内ATM机生产厂商所占市场份额已上升1／3，这意味着国内厂商仍有巨大的发展空间。

投资主体亟待多元化

我国ATM市场的发展主要是以银行采购和布放为单一投资主体模式，同时存在一部分的银行与运营商合作营运模式。

目前，国内ATM在管理上表现出来一些问题，如安装布局不尽合理；配置规模不足；离行式ATM过少等仍成为了该项业务发展的瓶颈。

在中国ATM销售市场，几大主要银行占据绝大部分市场份额。工行、农行、中行、建行、招行、交行和中国邮政储蓄等商业银行和储蓄机构由于网点多、客户群大、资金雄厚，拥有90%的ATM市场份额。

而国外成熟市场有着大量的独立销售商（ISOs），他们不仅拥有自己离行式ATM终端，同时经营出租、出售ATM机具业务，其基本业务是管理自身和他人委托的ATM，也有独立销售商兼做支付处理业务。截至2006年，美国所有非银行机构拥有的ATM数量占67%，是银行的两倍。我国市场上非银行机构拥有的ATM数量仅占4%，是银行的1／24。相比之下，国内只有银行才有部署ATM的权利，ATM网点的报备、加钞和清算等服务必须由银行进行。

在我国，离行式ATM的布放百分比与银行内布放的百分比也低很多，安装于银行内的ATM占80%，其他地点的布放只占约20%，远远低于美国63%和其他发达国家50%左右的平均水平，也低于亚太区30%的平均水平。

在美国、英国、日本、韩国等发达国家，离行式ATM运营的开展已经相当普遍，诞生了很多著名的ATM运营商和先进的ATM运营模式，如：美国ISO组织、欧洲国家的lSD及日本E-NET模式。由此可见，离行式ATM运营具有巨大的增长潜力，是当今全球发展趋势。

未来一段时间，我国ATM市场虽仍将以银行为主要投资主体，但随着政策的松动和ATM收费体系的建立与完善、投资ATM主体多元化、第三方专业化服务商的日益壮大，我国ATM市场上将涌现出大量非银行ATM出机机构。这些非银行出机机构可以是专门经营ATM机具的厂商，也可以是零售业中的各种商业企业，如超市、便利店、购物商场等自主投资ATM设备，它们布放ATM为持卡人提供了更多的便利。

AIM功能有待不断提高

改善顾客服务的关键是将客户关系管理与广泛使用的金融服务渠道相结合。在ATM自动取款机诞生之后40年的今天，越来越多的消费者将在ATM前度过越来越长的时间。

银行ATM未来的运行效率、经营成本、管理水平和盈利能力的高低将直接决定其核心竞争力的高低。

我国的银行业已经进入了对顾客市场细分的阶段，使得银行对ATM厂商的要求，已不仅仅限制是供应一台ATM硬件。银行希望能获得提高和保持ATM网络利用效率的整体方案；希望ATM能给其顾客带来更多便利。

我国ATM新型增值服务正在兴起，将更多地应用在便利店、电信、石油、航空等非金融领域。

其实ATM的功能远远超出人们的想象，除了基本的存取款、查询、转账功能外，还可以在ATM上不断推出多种增值服务，如公用事业缴费、彩票销售、手机充值、缴纳交通违章罚款、各类票务订购、网络广告业务等，甚至可以进行股票交易、缴纳保险费用，或者可以试听下载音乐。