小微企业融资精选(九篇)
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第1篇：小微企业融资范文
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第2篇：小微企业融资范文
【关键词】小微企业；融资；税收优惠
一、前言
国务院总理2月1日主持召开国务院常务会议，研究部署进一步支持小型和微型企业健康发展。会议指出，小型微型企业是提供新增就业岗位的主要渠道，是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要力量。然而，小微企业在发展的过程中，也遇到了很多限制和难题，解决这些问题，促进小型微型企业健康发展已经成为我国经济发展的当务之急。
二、我国小微企业存在的主要融资问题
我国小微企业融资难问题突出，表现为融资难、融资贵、融资乱等方面。工信部运行监测协调局副局长黄利斌在2011年工业经济运行秋季报告会上表示，我国小型微型企业融资难问题突出，据国家统计局抽样调查的3.8万家小型微型工业企业经营状况显示，仅有15.5%的小型微型企业能够获得银行贷款。据全国工商联的一份报告显示，10%的中型企业、80%的小型企业难以从银行获得贷款，小微企业面临在贷款时基本无法享受基准利率等待遇，处于“用不到、用不起”的两难之中。
三、相关对策与建议
1.制定和完善相关法律法规
我国应当建立健全支持小型微型企业的金融法律体系，保证小微企业在进行融资和发展时有法可依。根据2011年7月工业和信息化部、国家统计局、国家发改委和财政部四部门研究制定了《中小企业划型标准规定》，中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。这项规定不但对中小企业的具体划分更加明确具体，而且对保障微小企业的法律地位和合法权益起到关键性作用，有利于微小企业更好更快发展。然而我国有关微小企业的法律法规还不是很健全，特别是在融资、担保等方面。我国应当加强这方面的立法力度，规范微小企业的融资行为。
2.利用民间金融机构融资
正常的银行融资渠道不畅，迫使小微企业寻求民间融资渠道，民间融资渠道进而成为其常规融资渠道。
设立专门的小企业融资公司，为小企业的发展提供资金扶持。这种融资公司由银监会进行监管，在政府的引导下对民间资金的合理引导，同时又解决了小企业的融资问题，起到了双重作用。这种融资公司的服务对象仅限小企业，专为小企业提供融资需求。公司还可为小企业发展提供融资租赁。由于联保贷款方式一般只提供短期周转资金贷款，而融资租赁则成为有长期融资需求的企业进行长期资金融通的有效手段。同时，小企业融资公司向未上市的高科技企业进行股本投资，可以解决其资金短缺的问题。
3.积极利用中小银行为企业融资
微小企业贷款具有“金额小、期限短、数量大、范围广”的特征，符合中小银行自身的特点。有关数据显示，截至2011年12月底，我国156家中小银行资产总规模达到了28.3万亿元，在银行业总资产中的占比超过25%，在商业银行中的占比更是达到了32%。由于大银行倾向于和大企业打交道，而且对于抵押物的要求相对较高，小微企业从大银行获得融资的难度和成本都很高。因此，小微企业应当转向与其融资要求相适应的中小银行进行融资。同时，决策层在引导中小银行从事成本高、风险大的小微企业贷款的同时，也需要对其给予相应的政策扶持。
4.设立政策性国家中小企业银行
所谓政策性银行系指那些多由政府创立、参股或保证的，不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构 。目前，我国的政策性银行主要有中国进出口银行、中国农业发展银行和国家开发银行。三大政策性银行自成立以来，在贯彻国家产业政策、支持地区经济发展、促进国民经济持续、稳定发展等方面发挥了重要的作用。政策性国家中小企业银行是专门针对中小企业融资难的问题的而设立的政策性银行。相对于商业银行，它不以盈利为主要目的，而是通过向中小企业提供贷款、担保、技术援助等手段支持中小企业，尤其是将优惠措施向一些前景好、可持续发展性强的优质资产倾斜。设立政策性国家中小企业银行会对解决微小企业融资问题起到关键性的作用。
5.建全微小企业融资信用担保体系
完善的微小企业信用担保体系是提高微小企业间接融资成功率的较佳方式。目前，我国我国亟需建立一套微小企业的信用机制，包括信用评价体系和贷款担保机构等。专门的微小企业担保机构包括信用担保机构、互助担保机构和商业担保机构。信用担保机构是由地方和中央预算拨款设立的具有法人实体资格的独立担保机构，实行市场化公开运作，接受政府机构的监管，不以盈利为主要目的。互助担保机构是小企业为缓解贷款难而自发组建的担保机构。它以自我出资、自我服务、自担风险为其主要目的。商业担保机构主要由企业、社会个人出资组建，具有独立法人、商业化运作、以盈利为目的的基本特征。
四、结语
长期以来，融资难、税负重一直是制约微小企业生存和发展的主要因素。解决好这些问题是促进微小企业健康快速发展的关键。
参考文献：
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第3篇：小微企业融资范文
现在我国的小微企业对于需求的特点都是需求快，时间周期比较短，这也就导致了现在我国的很多融资方式都是没有办法满足我国小微企业的融资需求的。这也就使得现在我国的小微企业为了能够满足自身发展的融资需求，开始向手续相对来说简单的商业信用以及民间借贷等这些非正规的金融融资方式来寻求资金。通过民间借贷来进行融资的过程当中，民间借贷能够在短时间之内满足小微企业对资金的需求，这也就使得现在的民间借贷成为了现在小微企业进行融资的非常重要的一种补充方式。
二、解决我国小微企业融资难问题的几点策略
(一)实行小银行战略
我们现在实行小银行战略主要的目的就是为了能够更好的对民间资本进行运用，使得民间资本能够实现有序的、成规模的进入银行业当中来，这样就能够使得现在的小微企业通过正规的渠道来进行融资，在一定程度上能够缓解现在小微企业的融资难困境。并且实行小银行策略之后能够更好的将民间的过剩资金引入到生产领域当中来，通过这些民间资金的注入能够增加我国微观经济的活力。在实行小银行战略的过程当中对于民间资金进入到小银行当中存在的各种风险以及问题我们可以通过准入、监管以及惩罚等措施来进行解决，这样既能够缓解现在我国小微企业的融资难困境，也能够在一定的程度上促进我国微观经济的活力。
(二)拓宽小微企业的融资渠道
为了能够更好的对我国小微企业的融资渠道进行拓宽，我国可以推行现在小微企业的集合票据、集合债券以及短期的融资券发行，使得我国的小微企业能够通过更多的方式来进行融资。另外我们可以支持现在我国的小微企业进行上市融资，为了能够更好的鼓励小微企业上市，国家可以在小微企业上市的前期进行改制费用的补贴以及奖励。
(三)提高我国小微企业自身的融资能力
我国的小微企业想要彻底的摆脱现在融资难的困境，就需要从企业自身做起，需要提高企业自身的素质。现在我国的小微企业需要在注意规避经营风险的前提之下，对于企业的外部资金的流动速度尽可能的进行加速。再一个方面就是要提高现在小微企业对于各种资金的利用效率，更好的对闲置资金进行使用。
三、结束语
第4篇：小微企业融资范文
一、民间金融的概念及其发展现状
(一)民间金融的定义
民间金融是指在政府批准并进行监管的正规金融活动之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为。民间金融中最重要的表现形式是民间借贷。广义的民间借贷是各种民间金融的总称,狭义的民间借贷指民间个人之间的借贷活动。
(二)民间金融发展现状
民间金融作为我国金融市场的重要组成部分,因其具有手续简便、放款快捷、利率灵活等特点广受中小微企业的青睐。近些年来,随着民间金融的快速发展,出现了一系列问题,引起了大家的广泛关注。1、民间金融市场缺少监管机制。民间金融由于其形式多样,缺乏相应的法律法规对其进行约束,造成政府监管出现很多空隙。不能与正规的金融机构开展公平竞争,在金融业务运行中会影响正常的金融秩序。同时,民间金融得不到法律法规的保护,导致其发展不规范、业务单一化,影响其健康快速发展。2、民间金融机构缺少抵御风险的能力。民间金融机构大部分是吸收社会上闲散资金,投资给需要的中小微企业。由于其经营时间短,规模小、资产少,不具备抵御风险的能力。同时、民间金融由于其担保物少、利率高,在遇到金融危机时容易出现收不回投资额和利息,使民间金融机构濒临倒闭。3、民间金融影响正常的金融秩序民间金融机构由于其投资利率远远高于正规金融机构投资利率,导致金融市场中存在非正常竞争、容易出现非法集资,对整个金融秩序产生不良影响。同时容易引发社会问题,造成社会不安,影响金融秩序正常运行。
二、分析中小微企业融资现状
(一)中小微企业发展现状
在我国国民经济发展中,中小微企业发挥着不可忽视的作用,是我国经济的重要组成部分。随着我国社会主义市场经济的快速发展,中小微企业的数量大幅度增加。他们在万众创新、大众创业、活跃市场、解决就业、创造价值方面发挥着重要作用。因为中小微企业数量多、规模小、资产少、发展迅速、相当一部分集中于高科技产业。他们拥有高学历、高技能的优秀人才,这些企业的特点是工作效率高、科技创新能力强、创造利润高。中小微企业由于自身的优势在快速发展中,缺乏大量的资金支持,严重影响了他们的发展速度。因为其资产规模小、抵押质押金额少、信用等级低、抗风险能力弱等特点,导致他们在正规的金融机构融资低、贷款难等困境。
(二)中小微企业融资现状
中小微企业融资少、贷款难一直是社会主义市场经济发展中存在的一个突出问题。因为其成立时间短、资本少、信用度低、可提供的抵押物少等特点,无法在大型的商业银行获得贷款,导致其发展出现瓶颈,阻碍中小微企业的快速发展。存在问题既有外部原因,也有企业自身原因。外部原因是与我国国情和金融体制有关,内部原因和中小微企业自身的特点分不开。正是由于这些因素,才导致我国中小微企业贷款少、融资难的困境。1、我国市场经济的特点及实施的金融政策。我国从计划经济体制转变为市场经济体制,使我国的经济体制既有一般市场经济的共性,又有与社会主义基本制度相结合的制度性特征。自从我国改革开放以来,国家大力发展国有企业,政府提供各种优惠条件。国有商业银行由于有各种政策支持对国有企业贷款也积极配合,提供丰富的资金资源。2、中小微企业自身存在的问题。中小微企业虽然在国民经济中占有重要地位,但是他们数量多、规模小,能够用于抵押质押的资产少、信用等级低、财务不健全等特点,从商业银行融资相当困难。商业银行有各自的审贷系统,中小微企业的申贷资料在银行系统中评分较低,能够获得贷款数额很难满足企业的发展需要。3、中小微企业融资路径有限。尽管中小微企业盈利水平高,但是由于其资本少,风险承受能力低,不具备上市筹资的条件。这样导致这些企业不能在资本市场上融资,限制了中小微企业的融资渠道,阻碍其发展和壮大。
三、民间金融与中小微企业的相互作用
(一)民间金融对中小微企业融资的积极作用
民间融资与正规金融机构融资相比具有期限灵活、手续简便、融资快等特点,深受中小微企业的信赖。具体作用有以下几点:1、手续简便、融资快成为中小微企业快速发展的有利条件。正规金融机构因为中小微企业成立时间短、贷款综合评分低、财务信息不健全,抵押质押物价值不高等,审核贷款程序繁琐,放贷时间长,有可能延误中小微企业的经营活动。但是民间金融可以克服这些问题,及时为中小微企业融资,满足其发展的需要。2、融资费用低,能降低中小微企业的融资成本。虽然正规金融机构贷款利率低于民间金融机构的贷款利率,但是高抵押质押也需要一定的成本,相应的其他融资费用也会增加。最后导致实际利率高于民间金融机构的利率,同时、还可能审核通过的贷款金额少于申请数额,误失投资商机,影响中小微企业的发展。
(二)中小微企业对民间金融的促进作用
1、中小微企业的快速发展有助于民间金融的发展。中小微企业向民间金融机构融资后发展迅速,可以及时还清贷款,从而促进了民间金融机构的再投资,有助于资金的高效利用,对民间金融的发展会产生积极的推动作用。2、中小微企业的特点也有助于民间金融的发展。中小微企业具有地域性特点,大多是实体经营,风险可控。民间金融机构将资金投向这些企业,大大降低了投资风险,促进了民间金融的快速发展。
四、如何完善金融体制使中小微企业走出融资困境
在正规金融机构难以满足中小微企业融资需求时,民间金融作为正规金融的补充力量,将会有效满足中小微企业融资需求,解决其融资难的问题。发展民间金融,不仅可以有效调节市场经济中的资金配置,让中小微企业走出融资困境,帮助其发展壮大;而且能促进金融体制更加健全,从而使我国社会主义市场经济更好地快速健康发展。
(一)完善我国金融体制,建立健全相应的法律法规,使民间金融有法可依、健康发展
我国现有的金融体制中缺少对民间金融的有关规章制度,国家有关部门应尽快建立健全民间金融法律法规。明确规定金融市场合法与非法的区别,让借贷双方清楚明了地进行投资,保护各自的经济利益。从而使民间金融机构和正规的金融机构有公平的竞争环境,更好地体现出社会主义经济体制的特点--以公有制为主体,多种所有制并存的所有制结构。
(二)引导民间金融投资方向,避免和降低风险的发生
现阶段我国民间金融市场发展比较混乱,近些年来出现很多投资担保公司,用吸引人的高利率借入资金开辟市场。但是时过不久这些投资担保公司纷纷倒闭,老板跑路造成投资者损失惨重,不仅没有得到高的投资回报率,就连本金也收不回来。所以国家在制定规范民间金融机构相关法律法规的同时,也要引导其选择投资的合理方向,防范投资风险的发生。同时让民间金融机构参与大型项目的融资,使民间金融机构的投资更加多元化,达到分摊风险,降低损失的目的。
(三)发挥宏观调控作用,使利率逐渐走向市场化
现在我国央行已经设定正规金融机构存、贷款基准利率,并设定最高上浮比例。这为我国利率实施市场化已经迈出了一大步,对我国金融市场的发展起到了宏观调控作用。民间金融存贷款利率在国家规定范围内,也应根据央行利率变动实施上下浮动。使民间金融和正规金融平等竞争,促进金融市场的繁荣。
(四)建议中小微企业完善自身,建立多元化的融资渠道
第5篇：小微企业融资范文
关键词：小微企业 融资
小微企业是指那些经营权和所有权高度统一，产品或服务种类单一，规模和产值较小，从业人员较少的经济组织。国家统计局的相关数据显示，截止2010年，我国小微企业超过3000万户，创造了75%以上的城镇就业岗位，产值达到2万多亿元，并保持着47.15%的年均增长。小微企业已经成为新生代企业家成长的平台，成为了中国经济稳定发展、市场繁荣和扩大就业的重要基础。由此我们可以看出，小微企业是市场生态体系的重要组成部分，是社会创新的基础。小微企业投资少、周期短、见效快但受外部环境影响波动比较大。自2008年金融危机后，人民币升值导致的劳动力价格、原材料价格持续上升，加上环保压力增大，一系列不利因素不断积累导致小微企业赢利能力下降，出现明显的成长性弱化，小微企业转型升级困难。
一、小微企业融资问题表现
（一）抵押难，担保难
商业银行是小微企业融资的主要渠道，抵押贷款和担保贷款是小微企业贷款的主要方式。但在抵押贷款中，小微企业可用于抵押的物件少，抵押物件的折扣率高，再加上企业资产评估登记部门分散、手续繁琐、收费较高，资产评估中介服务不规范、随意性很大，给小微企业抵押贷款带来了重重障碍。而担保贷款难就难在找不到合适的担保人。效益好的企业不需要担保贷款所以也不想给其他企业做担保人以避免拖累，效益一般的企业银行又不同意其扮演担保人的角色。
（二）银行放贷难
近几年，银行出现了放贷难的状况。突出表现就是不少基层银行贷款占存款的比例逐渐下降，资金放在银行贷不出去。自2008年金融危机后各商业银行严格防范金融风险，加上国家“抓大放小”的政策引导，很多银行给基层银行授权有限，办事程序又复杂繁琐，但小微企业融资的银行往往是各商业银行的基层银行，导致许多小微企业视去银行贷款为畏途。
（三）直接融资难
直接融资的方式主要有发行债券、商业信用、民间借贷和内部集资、外商资金四种方式。小微企业自身底子薄、自有资金少，民间融资等各种融资渠道又不大畅通，绝大多数小微企业无力进入正规的资本市场进行直接融资，外商投资的首选是咨询地方政府，少量的财政性资金基本上都流向了国有大型企业，所以小微企业想要获得直接融资也是困难重重。
（四）信用控制难
在小微企业融资问题上，主要难点就是信用风险难以控制。另一方面小微企业信息透明度比较低，信息披露制度方面有待建立。金融机构对小微企业的信用状况很难做出准确评估，进行有效地信贷决策。
二、小微企业融资问题分析
（一）小微企业本身的原因
我国小微企业大都是劳动密集型的企业，技术含量相对较低，很少有自主创新，产品单一，市场上的竞争多是来自价格，在产业链中往往位于下游。这种状况下的小微企业经不起外部环境的一点点波动。货币政策的紧缩、原材料价格上涨等都会给小微企业的经营带来不小的风险。再者，我国小微企业的创立者大都草根出身，家长式的管理方式相当普遍。任人唯亲、经验管理使得小微企业管理水平普遍较低，企业追求短期效益现象严重，缺乏长期的发展规划。小微企业信用意识淡薄，在融资过程中的道德风险相当大，“赖帐”思想和行为屡见不鲜，影响了小微企业的信用形象。加上小微企业财务制度不健全，报表普遍不实。常常让银行信贷员也弄不清“庐山真面目”。其次，由于小微企业数量庞大，分布在各行各业，又处在不同的发展阶段，小微企业群体的差异化决定了企业融资需求的多元化，那么满足小微企业融资需求也需要形式多样的资金提供方式。“短、频、快”的融资特点增加了融资的单位成本也给小微企业融资带来了不小的障碍。
（二）来自金融系统的原因
因为金融系统的特殊性，我国对金融业制定了较为严格的经营规则，以此来保证金融系统的安全性、有效性和流动性，避免金融危机带来的不良后果。谨慎原则对整个国民经济的健康发展自然非常重要，但客观上也给风险性较高的小微企业融资带来了障碍，使得一些小微企业丧失了很好的发展机会。目前各专业银行都按自己的标准进行了企业资信分类管理。各县级银行一笔贷款的授权是100-300万不等，少的只有50万甚至更低，对小微企业进行技术改造急需的固定资产贷款则没有贷款权。而且，在申请贷款中商业银行是层层把关，办事手续非常复杂繁琐。小微企业借一笔数额不大的贷款至少要办十道手续，少则一周，多则数月，即使钱到手，商机可能早已错过。大中型企业信誉好，融资量大，深得金融机构的青睐，往往是信用资金追着贷；相反，小微企业缺乏良好的信誉，不良贷款多，使得金融系统提高了小微企业贷款的门槛。小微企业融资额度有限，对金融系统的收益不大，也使得金融系统爱“批发”，不爱“零售”。
第6篇：小微企业融资范文
随着社会的进步，经济的发展，中小微企业已经成为我国经济发展的重要支柱。据《中小企业2013年度报告》统计，截至2013年10月，中小微企业占全国企业总数的99.7%，上缴利税占我国总税收的50%，提供了超过80%的城镇就业岗位。通过对2013年中国统计年鉴整理发现，中小微企业就业比重达85%，资本比重达60%，投资比重达61%，占GDP比重高达60%。中小微企业在促进我国国民经济发展，缓解就业压力，推动城镇化进程等方面做出了巨大的贡献。然而，与中小微企业的重要作用成鲜明对比的是中小微企业的弱势地位，据调查发现，有76.68%的中小微企业感觉当前的贷款供应偏紧张，有近一半的中小微企业认为资金周转困难。融资难问题严重的制约着中小微企业的健康发展，同时也会对国民经济造成不可估量的损失。互联网金融的悄然兴起为解决这一世界性的难题提供了可能。研究互联网金融化解中小微企业融资困境的作用机理，将会对解决中小微企业融资难问题具有重要的现实意义和理论价值。
2中小微企业融资难的原因分析
中小微企业融资难问题长久以来都是一个世界性的难题，要想解决这一难题首先要从了解其根本原因出发。造成中小微企业融资困难的原因是多方面的，主要有以下几个方面。
2.1信息不对称而引发道德风险和逆向选择财务信息和运作方式的公开透明使得大型企业具有较高的社会公信度，同时也为其扫清了融资障碍，银行和其他投资者都可以以较低的成本来获取企业的各种较为详细的信息资料，从而根据信息资料做出合理的正向选择。而与之相对应的中小微企业则因为信息透明度低、社会公信度差，且易发生粉饰报表等情况，导致银行和其他投资者很难根据中小微企业所提供的报表来准确判断其经营状况，由此而引发逆向选择现象的出现，并因此导致中小微企业融资困难。企业为了实现融资这一需求，便想方设法隐瞒对企业不利的各种信息(即粉饰报表)。中小微企业的这一做法，不仅会使银行和其他投资者的利益受损，同时也会对企业自身的社会公信度造成恶劣的影响。信息不对称所引发的逆向选择和道德风险使得中小微企业获得资金的门槛上升。Stiglitz&Weiss(1981)提出由于银行和企业之间的信息不对称而引发的逆向选择和道德风险问题会导致银行贷款供给不一定是贷款利率的单调函数，因此便出现信贷配给，而信贷配给的出现会导致很多企业即使愿意支付较高的利息，也会因为信息不对称的原因而无法获得贷款。
2.2中小微企业缺乏有效担保和抵押物由于中小微企业的信息透明度低，银行对中小微企业并不信任，银行作为“盈利性”机构，出于自身利益的角度，在向中小微企业提供贷款的时候，便会要求企业提供有效担保和抵押，有效担保和抵押能够降低银行向企业贷款的成本，同时也可以降低借款人道德风险发生的概率。因此，提供有效担保和抵押是中小微企业获得银行贷款的必要条件。此外，银行对中小微企业提供的抵押物的要求也十分严格，目前国内银行一般更偏好于中小微企业用房地产或其他价值较为稳定、易于转让出售的资产作为抵押物，而中小微企业大多由于经营规模或经营战略等原因，符合标准的资产较少，又由于中小微企业的社会公信度低，这使得他们很难找到符合银行标准的担保人。由此便使得中小微企业陷入融资难的窘境。
2.3政府的政策制度不健全近些年，中小微企业的快速发展引起了政府的注意，政府针对如何促进中小微企业健康发展也陆续了相关的政策。如2002年的《中华人民共和国中小企业促进法》，2009年的《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，2014年的《国务院关于扶持小型微型企业健康发展的意见》等，这些政策意见对促进中小微企业的发展起到了重要的作用，但这样的政策体系相对于占全国企业总数99.7%的中小微企业来说便显得有些单薄。且这些政策意见多为宏观指导性的，缺乏相关的法律配套，难以为中小微企业参与市场公平竞争提供有效的法律保证。
3互联网金融的概述
3.1互联网金融的概念互联网金融最早出现在美国。1995年，世界上第一家互联网银行——美国安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank，SFNB)成立，SFNB被认为是互联网金融发展史上的标志性事件。尽管互联网金融最早起源于美国，但欧美国家并没有“互联网金融”这一概念。在国外“互联网金融”一般表述为：OnlineBank，CyberBanking，DigitalBanking等。而国内互联网金融则表述为InternetFinance。国内谢平最早提出互联网金融的概念，认为互联网金融模式打破了长期以来融资市场垄断的格局，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场到无中介瓦尔拉斯一般均衡之间的所有金融交易和组织形式，是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式[2]。孙国茂(2015)从狭义和广义两个角度定义互联网金融，认为广义互联网金融是可以涵盖传统金融业务的网络化服务，而狭义的互联网金融则是互联网技术、互联网精神和金融业务模式相结合而形成的一种新的金融业态，它具有区别于传统金融的四个基本特征：去中介化、信息有效性、利基市场性和可获得性。目前，国内对互联网金融的定义还存在很大的分歧，业界和学术界对此还没有形成一致的看法。
3.2互联网金融的特点大多数的研究学者认为互联网金融具有许多优点，同时也潜藏着诸多风险。如刘力臻(2014)认为互联网金融具有创新性、高效性、融合性、公正性等传统金融业所不可比拟的优势，同样也潜藏着资产泡沫、利率波动冲击、市场结构重组、监管法律和机制空缺滞后、网络黑客攻击等诸多问题[4]。张亚鹏(2014)认为互联网金融具有虚拟性、技术性、便捷性、普惠性的特征，同时又因为互联网应用技术的不完善导致技术风险，信息披露、信息保护制度的不健全会增加交易安全风险，这些风险可能会导致整个金融秩序不稳定[5]。此外，互联网金融还具有明显不同于传统金融的特点。传统金融业的金融服务主要是面向20%的大型优质客户，而互联网金融则是更倾向于80%的小型散户，这些小客户由于需求量小且数量众多，大多不符合传统金融业的要求，这些小客户的需求在传统金融体系中往往得不到满足，而互联网金融在服务于小客户方面有着先天的优势，可以高效率低成本地满足这些小客户的个性化需求。
4面向中小微企业的互联网金融融资模式研究
随着中央多次提出要积极发展互联网金融，建立完善的互联网金融融资平台，增强互联网金融对中小微企业的有效供给。具有“开放、平等、协作、分享”精神的互联网金融为解决中小微企业融资难问题提供了新的思路和模式。互联网金融的蓬勃发展也为互联网金融模式成为中小微企业融资的新渠道提供了坚实的基础。现主要模式有P2P网络信贷融资模式、众筹平台融资模式、大数据金融融资模式三种。
4.1P2P网络信贷融资模式P2P网络信贷融资模式是指资金供需双方以独立的第三方网络平台进行的一种个人对个人的直接信贷模式。融资流程为：第一步，资金供需双方通过互联网融资平台进行借贷合作双向筛选工作，确定合作意向。第二步，通过线上互联网平台或线下平台对中小微企业的还款能力、信用、银行流水账等进行审核。第三步，双方进行借贷的最终确定。尽管P2P网络信贷业务风险较大且贷款成本较高，但由于其具有贷款门槛低、资金到位快等优点特别满足于中小微企业“短、小、频、急”的贷款需求特点，随着网贷公司风险控制能力的加强，第三方融资担保公司的介入，以及政府监管部门相关措施的制定与实施，P2P网络信贷融资模式将会成为中小微企业融资的主要模式，对中小微企业融资的作用将会继续加强。
4.2众筹平台融资模式众筹平台融资模式是指项目发起人通过互联网平台的特征，发动公众力量，集中公众的资金、能力和渠道，为中小微企业或个人进行资金援助的一种融资模式。众筹的融资流程为：第一步，资金需求者通过众筹平台介绍项目的策划，同时设定筹集的目标金额和截止时间。第二步，众筹平台对项目进行审核，项目通过即面向公众筹资。第三步，项目在规定时间内完成目标金额即项目众筹成功，项目的发起者即可获得资金，并在项目执行完成后兑现对资金支持者的回报。众筹平台融资是一种不同于传统融资模式的互联网金融直接融资模式，其融资模式更适合处于创业初期且具有良好发展前景的中小微企业。
4.3大数据金融融资模式大数据金融融资模式主要是互联网金融企业借助电子商务平台，收集储存商家在线交易信息和客户支付信息，构建大数据信息库，并通过互联网和云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析，并与传统金融业服务相结合所形成的一种创新性的互联网金融融资模式。其融资流程为：第一步，中小微企业向贷款平台提出贷款申请、贷款金额及期限等信息。第二步，贷款平台通过对企业的信用记录、交易状况等信息作出信用评价并确定授信额度。第三步，贷款平台通过对中小微企业效益状况和现金流等的实时监控来规避风险。大数据金融具有融资门槛低、贷款灵活等特点正不断地为更多的中小微企业所接受。
5结论
第7篇：小微企业融资范文
小微企业是经济新发展的重要动力，在促进就业增加、激发创新创业、推动经济增长等方面发挥着举足轻重的作用。我国小微企业户数在全部市场主体中占有绝对比重，小微企业为国民生产总值和国家税收做出了巨大贡献。小微企业是大众创业、万众创新的重要载体。但从我国小微企业发展历程来看，一直以来融资难问题都困扰着其健康发展。
一、小微企业融资难的原因
(一)企业方面
1、未建立完善的现代企业制度。小微企业在发展过程中，因其自身发展规模有限，基础薄弱，加之抗风险能力较弱，会存在各种各样的问题。当前，多数小微企业没有建立完善的现代企业制度，缺乏先进的经营方式和经营管理理念，不注重规范完善法人治理结构，没有建立企业风险预警系统，财务制度不健全，从而削弱了金融机构对其的资金支持，加大了小微企业的融资难度。
2、未建立公开透明的企业财务平台。目前，我国大多数小微企业的财务制度并不健全，企业的经营管理也不完善，企业内部及企业间没有建立公开透明的企业财务平台。企业无法把真实、完整的财务信息传递给外部，这使得银行等金融机构无法深入了解企业的实际经营能力和发展前景，导致企业不能及时或根本无法获得银行等金融机构的贷款支持，从而无法满足企业自身的融资需求。
3、较低的企业信用水平。小微企业内部经营管理方面不规范，许多小微企业没有养成良好的企业信用观念，不重视企业信用，直接导致小微企业整体信用较低，信用体系存在严重缺陷。受各种利益的驱动，许多小微企业不讲信用，一心只想贷款不想还款，假借各种事由、机会等骗取大量贷款，严重破坏了银行与企业之间的相互信任，导致大量银行债权无法收回。对于银行而言，为了规避自身风险，自然提高贷款条件，从而出现了银行的惜贷行为，导致企业无法获得授信，这对小微企业的健康、持续发展造成了巨大影响。
(二)金融体系方面
1、银行方面。当前我国银行对小微企业普遍存在惜贷行为，原因主要有以下两点:一是小微企业信用体系缺失，造成银行与企业之间的信息不对称，银行不能及时、充分地了解企业的经营管理及财务信息，这就给银行带来了很多不确定风险，增加了不确定性与变数;二是相对于大型企业，单个小微企业申请的贷款数量较少，但审批流程没有简化，加之小微企业数量众多，这就相对加大了银行贷款的成本，导致银行对小微企业贷款的积极性不高。银行的惜贷行为导致企业无法筹集到足够的资金。
2、担保、抵押方面。目前，我国担保机构的设立、担保比例和损失理赔等都缺乏统一的规范，担保机构不够成熟，担保机制不健全，主要表现为:担保机构设立不规范，管理机制各不相同，西方国家政府出资设立的担保机构主要目的是缓解小微企业融资困难，并不是为了盈利，在提供担保时只收取一定的担保费。而我国担保机构设立的主要目的是为了盈利，在收取担保费的同时，还常常要求企业提供反担保，导致目前小微企业普遍反映通过担保较难获得融资。对于抵押，商业银行一般对抵押物的要求是厂房、大型设备等固定资产，然而小微企业本来规模相对就小，自身资产就相对较少，能用作这方面抵押的资产就更少。由于缺乏满足商业银行抵押的抵押物，就导致大部分小微企业以抵押来融资的方式难以筹集到资金。
3、政府方面。政府对小微企业没有提供相关的法律保障，扶持政策体系也不健全。近年来，虽然政府出台了一系列扶持政策，目的是帮助企业解决融资问题，但大多数政策都是倾向国有大中型企业而制定，对于小微企业明显重视不足。另外，因为政府扶持政策对小微企业有着较高的要求，这些扶持政策无疑也是杯水车薪，起不到较好的效果。同时，政府对小微企业缺乏统一权威的法律保障，在民间融资、担保机构及企业信用等方面的法律规范也都不健全。这些政策和法律方面的不完善都在一定程度上影响了小微企业的健康快速发展。
二、小微企业融资难解决对策
要解决我国小微企业融资难的问题，需要从加强企业自身建设、进一步完善金融体系和政府搭建融资体系整体框架等方面不断做出改进和完善。社会各方必须统筹协作、协同一致、相互配合，传统措施与创新措施并举，宏观手段与微观手段相结合，拓宽融资渠道、改善融资环境，最终解决小微企业融资难问题，促进小微企业长远发展。
(一)加强企业自身建设
1、提高企业认识，建设现代企业制度。小微企业对自身存在的融资难问题，要有客观清醒的认识。相对资金雄厚、管理规范的大企业而言，小微企业在融资方面不占有优势，但这种劣势并不是绝对的、永久的。另外，小微企业要重视企业的资金运动，尤其是现金流量，因为现金流量在一定程度上体现了企业短期内的还款能力。同时，还应严格把控企业投资方向，合理安排使用企业融资，最优化配置资金。小微企业要进一步加快建设现代企业制度，积极完善法人治理结构，改善企业经营管理模式，调整产品结构，打造自身的经营和产品特色，提高自身的品牌声誉，创造企业自身条件以解决融资难问题。
2、建立公开透明的企业财务平台。小微企业要进一步健全财务制度，严格落实国家各项财经法律法规，规范各种会计处理，优化财务状况，建立公开透明的企业财务平台，让会计信息更加真实、完整，把企业自身财务信息准确的对外公布，让外部利益相关者及时知悉，尤其是商业银行。这样才能加强商业银行和企业之间的信息交流，使商业银行充分认识到贷款风险，减少商业银行对小微企业存在的信贷歧视。
3、建立统一的企业信用信息共享平台。加快建立统一的小微企业信用信息共享平台，为每个小微企业建立信用档案，方便企业与企业外部之间进行信用信息的共享，提高企业的信用能力和履约能力，增强企业现代金融意识。小微企业要做到诚实守信，提升自身信用水平，提高自身诚信形象，在自身信用管理上下功夫，提高其对企业发展的贡献度，推动小微企业信用体系建设，从而吸引更多投资方对小微企业进行投资，改善小微企业融资难的现状。
(二)进一步完善金融体系
1、完善商业银行信贷机制。商业银行要结合小微企业经营管理的特点，利用各种途径对其财务信息的真实性做出评判，充分掌握其信贷风险信息，不断完善适合小微企业特点的评级和授信制度，客观评定其信用。合理确定小微企业还款方式、贷款期限，缩短贷款审批流程和周期，切实降低小微企业贷款利率，适当提高中长期贷款比例。禁止向小微企业贷款收取资金管理费、承诺费，严格限制收取咨询费、财务顾问费。
充分调动金融机构服务小微企业的积极性，增加对小微企业贷款在绩效考核中所占权重，实行金融机构绩效考核与小微企业信贷投放挂钩的激励机制。针对小微企业金融服务制定具体的奖励和支持措施，提高信贷人员积极性。通过优化资源配置、倾斜绩效考核、拨付专项奖励和弥补利润亏损等方式，对政策执行较好的银行人员和银行网点给予奖励。
2、完善担保机制。加快建设小微企业信用担保体系，适当降低担保费率和反担保要求，成立由政府与担保机构、金融机构共同出资的多种所有制并存的小微企业信用担保基金。创新信用担保、互助担保、商业担保等模式，拓宽担保资金来源。通过降低税收、风险补偿、加大资金投入等方式，加强对信用担保机构的扶持与监管，促使担保机构健康快速发展。
3、拓宽融资渠道，完善融资机制。建立多种融资平台和金融机构，专门为小微企业融资提供服务。在经济发展快速的地区，为了给小微企业提供直接优质的服务，可以专门成立政策性银行。利用网贷平台、众筹融资等互联网金融模式，为小微企业发展提供资金支持。
(三)政府搭建融资体系整体框架
1、完善融资制度环境。政府要制定并完善各项与小微企业融资相关的法律法规，加大对小微企业融资的政策扶持力度，并做好颁布后的督查与反馈，保证小微企业融资政策真正得到贯彻执行。各级政府要从本地区实际情况出发，制定适合本地区小微企业发展的政策，引导、鼓励各类金融机构为小微企业提供更好的融资服务。
第8篇：小微企业融资范文
关键词：小微企业；融资困境；原因分析
一、引言
随着社会经济的快速发展，我国的小微企业的发展也成为了经济发展中一个不可或缺的部分，尤其是在这几年金融危机的影响与冲击下，小微企业的存在起到了稳定市场、缓解就业压力等的关键作用。然而，小微企业在快速发展的过程中也遇到了前所未有的困境，资金的短缺成为这类企业生存的最大制约。近几年来，政府在政策支持上给予小微企业很大力度，并且在银行信贷上也予以引导，但是不论哪种形式的引导与支持，都没有真正解决这类企业发展的资金问题，仍旧制约着小微企业的平稳发展。
二、小微企业筹资难现状
据2014年工商局的关于《全国小微企业发展报告》指出，小微企业由于其来自于自多种行业，且具有较好的创意与进取能力，当前已经成为我国经济发展中的重要部分，且成为就业的另一主要渠道。就2014年进行的数据统计来看，截至2013年底，我们从1200万户企业中的2100万条信息中统计得到，全国调查的企业总数达到1527.84万户，而小微企业就达到1169.87万户，占到总数的76.57%，当然如果将个体工商户（约4436.29万户）也统计进来，则小微企业占有份额则达到94.15%。虽然这类企业占有的份额较大，但其竞争力、技术要求等相对较低，导致其获取的利润微薄。某项调查问卷显示，有58.08%的小微企业反映近几年的市场竞争压力逐渐加大，而46.84%的小微企业反映、产品销售困难、市场需求不足。
三、小微企业筹资困境的原因分析
1.小微企业方面形成的原因
（1）小微企业自身抗市场风险弱，筹资规模小、成本高相对而言，小微企业的盈利能力不高，其偿债能力也较弱，这就说明小微企业自身在抵抗市场风险中处于弱势。大多数小微企业都具有规模不大、固定资产少、注册资本额度小等特点，有的甚至出现管理观念混乱、产品创新力弱等问题。在这样的情况下，银行信贷作为最主要的筹资方式就无形增加了贷款成本。一方面，在信息不对称理论的影响下银行更倾向于向大型企业放贷，对小微企业则不仅不给予利率优惠，还需要负担一定的浮动利息；另一方面，该类企业为了提供贷款时的各类担保或抵押，在进行资产评估或者进行担保时产生的费用，也增加了信贷成本。在正规银行集资方式限制的情况下，小微企业选择的非正规高利筹资，更是加重了企业的信贷成本。（2）筹资渠道狭窄、结构失衡就当前融资环境来看，一方面，由于我国对小微企业融资市场发展的不健全，致使企业的主要筹资方式外源筹资渠道不畅，目前主要是银行信贷渠道，并没有合适于小微企业多种类型的筹资渠道形成。另一方面，由于小微企业自身原因，其发展的速度没有和自我积累形成有效结合，在内源集资上没有得到较好的利用，致使小微企业筹资结构的失衡与渠道的狭窄。这不仅有企业之外的条件限制，而且也有小微企业在发展中形成的所谓“先天不足”的影响与制约。
2.小微企业融资受到外部因素制约
（1）我国金融筹资管理体系不完善银行等金融系统为了有效控制自身风险，尤其是在金融危机的影响下，都会不断收紧信贷，目前国家也没有出台相应的政策，对金融管理体系的相应歧视性条件亦没有有效的管理方式，致使有信贷能力的金融系统并不愿意倾向于向小微企业贷款，由于信息的不对称以及小微企业自身抵制风险的能力弱，在金融机构作为主要的信贷渠道时，则面临着较大的问题与困难。（2）银行对小微企业筹资支持力度不够当前，我国大多数小微企业依靠银行信贷实现筹资的形式最为常见，但是由于目前我国的政策、法律等方面的不完善，而且银行的信息不对称意识较强，在进行信贷过程中更易于将贷款运于大型企业与国有企业的贷款中，认为这样的企业贷款额度大、还款能力强，具有较好的信用。我国的金融系统中国有银行占据有优势地位，其他非国有银行也是与国有金融机构具有相同的性质，以企业的信用度来衡量贷款，这样就制约了很多小微企业实施信贷，虽然我国在逐步改变这样的信贷歧视，但是影响并没有根除。（3）小微企业缺乏直接性筹资市场目前，由于我国法律制度的约束，在合法的权限内进行直接筹资的有效形式只有发行债券与股票两种。股票发行中，由于其受到政策等多种因素的影响，总是处于一个不稳定状态，筹资力度忽冷忽热，不利于长期、稳定筹资；而债券发行中，由于我国的集中性管理模式与对企业资产的限制，以及在企业信誉等方面的考虑，致使很多小微企业都难以达到标准发行债券实施直接融资。因此，可以看到，目前的法律制度与市场现状，都缺少小微企业直接性筹资的有效渠道。
四、解决中小企业筹资困难的有效对策
1.拓宽中小企业筹资渠道
（1）在企业内部开展集资活动。集资前，要让企业的内部员工了解企业经营理念、未来发展趋势以及经营方式等，让员工能够切实感觉到企业的发展能够自己提高福利，使员工能够信任企业，并积极支持企业的发展；在企业内部开展筹资活动，让企业资金短缺的状况得到缓解，进而使企业顺利发展。例如，金嗓子有限责任公司，它是广西的一家中小型企业，最初是生产糖果，由于市场出现萎缩以及公司发展的其他问题，企业始终处在破产边缘，企业决定转型，但是，在转型过程中无法从银行获取贷款，企业开展内部筹资活动，从员工中筹资到750万元，使企业得以顺利转型，并且为企业发展奠定了基础。（2）加强企业之间的有效合作。企业和企业的借贷关系，在我国法律中不允许发生，因此，中小企业之间主要通过融资租赁和商业信用的形式进行筹资，如果能实际控制好商业信用就会有大量资金来源，企业在经济比较困难的时候，中小企业应该把合作的力度加强，彼此之间要确保诚信，通过合作来度过资金短缺的难关。企业之间还可以在信贷机构的帮助下彼此拆借，能够在短时间内解决相应企业资金周转的困难。因此，加强中小企的合作和联系，有利于筹集资金。
2.增强中小企业内源性筹资能力
（1）增强盈利能力。企业的资金筹集直接来源主要是自身的内源资金，而企业的内源资金积累是企业在盈利的情况下才能完成的。因此，企业的盈利能力是内源筹资提升的前提。这主要从两方面入手，一方面是要注重企业管理能力，利用先进管理制度，使企业的效率提高，进而使资本结构得到改善，实现成本降低的目的，使企业的盈利能力有效提高；另一方面是企业注重高科技的应用，提升产品的科技含量，而产品的附加值也随之增加，使企业的竞争力增强，同时用科技创新来改造企业技术，实现利润提升，最终也会提升企业的内源性筹资。（2）强化内部积累。中小企业需要建立内部控制制度，加强财务管理。明确规定企业财务的支出和管理成本，以及其他的一些财务制度，建立科学的中高层管理收入分配制度，内源筹资的主要途径有两个方面，分别是固定资产折旧和盈余积累，一方面要严格按照企业折旧基金使用和折旧的制度来执行，使折旧基金在科学的规范内使用；另一方面，盈余公积金的比例要提高，确保企业内部资金有充足的来源。只有中小企业地实现了有效的内部积累，才能保障内源性筹资能力。
3.鼓励中小企业通过创业板市场筹资
创业板市场也称为二板市场，是目前金融市场中出现的一类新型融资方式。随着我国政府对创业板市场的设立以及相应的政策法规的出台，也显示出创业板市场的积极作用。创业板市场能够推动我国证券市场实现有效的资源配置，进一步推动证券市场的改革与创新机制，有利于经济的健康发展。尤其是对于我国的微观经济而言，能够在较大范围内产生推动力。但二板市场的运行中也存在较大的风险因素，由于目前市场的不稳定性以及运行管理问题，更需要加强风险管理。未来发展中，我国要对创业板市场实施较为明确的建设方向。首先，要严格中小企业的上市条件。这也是防止一些风险大的企业进入创业板市场，形成价值不大或毫无价值的垃圾股。必须在企业进行上市的时候设定有些注入条件，如企业的持续性盈利时间、盈利标以及主营业务的增长能力等，这样才能建立健康的二板市场，有利于有潜力的中小企业进行筹资。其次，要加强上市公司的交易监管。由于创业板市场不同于主板市场，尤其是在上市交易与市场定位方面，为了体现更为高效的交易特点，必须加强二板市场的监管，而这样也才能使二板市场的系统性风险降低。实施有效的监管，一方面要建立完善的信息披露机制，改变目前信息的不对称或不完全情况，较大程度上保障投资人员的知情权，能够充分评估投资的风险与收益。另一方面要加强上市公司的自我完善，公司内部治理的好坏，直接影响着二板市场基础的坚实度。因此，完善公司的治理结构不仅能够使一个公司实现良好发展，而且也是创业板市场实现良好发展的基础。
4.国家加大对中小企业筹资力度的支持
（1）设立专项资金。为了解决当前中小企业筹资困难的问题，2014年国家研讨了专项资金实施与管理的可行性，并了《关于小型微利企业所得税优惠政策有关问题的通知》。专项资金主要针对中小企业在市场筹资失灵的情况下，能够通过补偿或补助、资金注入、无偿资助、业务奖励等方式实现有效融资，实现扩大企业规模或再生产的需要。这样也就发挥了国家宏观资金政策的调控与引导作用。（2）优惠或减免税率。①优惠所得税。2014年国家税务局与财政局联合的《关于小型微利企业所得税优惠政策有关问题的通知》，详细解释了对于中小企业获得优惠的范围，对于符合相应规定的中小企业可以享受国家提出的优惠政策，尤其是对于所得税≤10万元的，将按20%纳税。这样的规定是国家给予中小企业的又一项重要的扶持政策，较大程度上减轻了该类企业的负担。②减免增值税。2014年，国家还了《关于进一步支持小微企业增值税和营业税政策的通知》。该项政策极大地增加了国家对中小企业的税收支持，使月收入低于3万元的小微企业免征增值税，不仅有助于该类企业的进一步发展，也有利于该类企业在稳增长的同时，扩大规模与再就业方面的作用。
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第9篇：小微企业融资范文
关键词：小微企业；融资；供应链金融；风险防范；成本
近年来，随着我国经济的飞速发展，小微企业在增加就业机会、推进技术创新、增加财政收入、完善经济结构、促进市场竞争等方面起到了非常重要的作用，是我国国民经济和社会发展的重要力量。因此，促进小微企业的健康发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，是关系民生和社会稳定的重大战略任务。截至2011年年底，全国工商登记实有企业1253.1万户，个体工商户3756.5万户，其中小微企业占全国企业总数的99.7%。但由于种种原因，小微企业融资问题，已经成为制约小微企业进一步发展的瓶颈。截至2013年6月末，全国小微企业人民币贷款余额12.25万亿元，占全部企业贷款的28.6%，相比国外发达国家的50%以上的占比，还有很大的距离。
一、小微企业信贷融资难的原因
由于我国目前所处的经济发展阶段、资本市场不够完善、小微企业自身资本与担保能力不足等一系列问题，导致我国小微企业融资难，而产生融资难问题的因素主要有如下几方面。
1.一是小微企业承债能力有限。小微企业的注册资本小，固定资产投资较少，流动资金过分依赖外部资金，使得资产负债率过高。
2.小微企业管理不规范。小微企业由于财务制度不健全，财务信息披露不完全，缺乏透明真实的财务报表，无法得到银行资信认可。
3.小微企业的抵押物不足。小微企业的固定资产、不动产较少，在资产信用严重不足的情况下很难获得银行的授信贷款。
4.银行业的审慎经营。银行属于经营货币的特殊企业，经营的资金是一种特殊的商品，实行谨慎的经营规则，以保证其安全性、效益性及流动性。在这种原则之下，银行业一般均倾向于向经营较为稳定的特大型、大型企业贷款。
5.信用担保体系不健全。目前，我国小微企业社会征信系统尚没有建立，对企业及企业法人代表的失信行为缺少有效记录和监控措施，所以信用评价难以操作，银行很难筛选出守信企业。
二、小微企业发展的新特征
近年来，随着社会化生产方式的不断深入，产业经济的发展已经从企业与企业之间的竞争转变为供应链与供应链之间的竞争，同一个供应链中的各方相互依存，“一荣俱荣、一损俱损”。与此同时，在供应链中，竞争力较强、规模较大的核心企业通常处于强势地位，在交货、价格、付款等贸易条件方面对上下游配套企业要求苛刻，给这些企业的经营、发展造成了巨大的压力。而这些企业一般大多是中小微企业，由于有效担保不足、财务管理不规范、信用信息不对称、抗风险能力弱等问题未能得到根本性解决，很多时候难以通过“传统”的信贷方式获得银行的资金支持，导致资金链紧张，后续环节停滞，甚至使整个供应链出现失衡，最后以部分中小微企业倒闭出局而结束，最终导致整个供应链中的各方受损。
因此，小微企业随着产业经济的发展呈现新特征：一是小微企业成为产品（行业）供应链不可或缺的一部分；二是小微企业已成为核心企业利益链的组成部分并对供应链上的其他企业产生影响；三是小微企业的发展有利于核心企业的发展。
三、供应链中小微企业的融资特征
小微企业在供应链产品（行业）中的地位，决定了其融资需求的特征。
1.融资必须快捷――流程简单，能快速解决短期内资金周转问题。
2.融资必须简便――贷款提供资料简单，抵质押范围扩大，如可使用档口经营权作为抵押，使用货品提用权做质押等。
在具体的金融服务中，一方面，小微企业管理不规范导致其财务信息披露不充分，缺乏“透明度”，“税务一张表，银行一张表，自己一张表”的现象普遍存在，融资风险较高，银行方面需要更多地从侧面收集软信息来评定风险，大幅提高了银行的交易成本，拖长了贷款发放时间，也无从满足企业资料简单的需求。另一方面，虽然中小企业有较强的融资需求，实际上又普遍存在缺少抵押物，这也对银行的金融工具提出了更高的要求。
四、基于供应链融资的应对举措
供应链金融就是在供应链中寻找出一个大的核心企业，以核心企业为出发点，整合物流、资金流和信息流，将核心企业的良好信用为整条供应链创造信用，为供应链提供金融支持。因此，这就决定了供应链金融服务是小微企业融资的最佳选择。
（一）通过金融衍生工具降低供应链金融风险
金融衍生工具是为规避现货价格波动而产生的，它独有的财务杠杆作用和对冲交易的功能，可以降低交易成本，起到保值增值作用。当前欧美经济复苏前景不容乐观，日本依然实施量化货币宽松的政策，因此未来很长一段时间内，人民币升值压力大、汇率波动将比较明显，大宗商品的价格走势不明显。银行综合金融服务提供商，应联合保险、期货等公司，及时为小微企业提供商品期货、套期保值、远期汇率等金融衍生产品，以规避和转移现货市场价格波动带来的系统性风险，降低银行供应链金融产品风险，进而为小微企业提供盈利机会和整体抗风险能力。
（二）通过健全质押体系防范运营操作风险
一方面，考虑到小微企业融资需求中对贷款速度的快捷要求，地方政府加大政策的支持力度，进一步理顺抵押流程，如开立专窗办理抵押登记，减少抵押登记费用；另一方面，提高对抵押物的管理水平，通过制订完善的质物入库机制及提高仓库管理、仓管信息化水平，加强对质物的监管能力。根据服务方式的不同，物流企业和银行都应有针对性地制定严格的操作规范和监管程序，杜绝因内部管理漏洞和不规范而产生的风险。
（三）通过信息共享平台解决信息不对称问题
通过政府介入，建立高质量、高可信度的中介机构。由这个权威的中介机构制定统一标准对企业统一进行信用评级，实时更新，接受舆论监督并承担一定责任，充分解决银企信息不对称问题，适当降低银行交易成本。同时，为银行的信贷风险管理提供数据支持，为小微企业提供的生产经营信息，进而降低其经营风险和财务风险，增加增值服务，吸引核心企业和优质小微企业的加入，减少成本支出。
（四）通过创新金融工具拓宽融资渠道
银行可以适当创新金融工具，通过推出新的融资担保方式进一步扩大抵质押范围，以完善银行对中小企业的服务功能，拓宽融资渠道。
1.联保联贷担保方式。联保联贷担保方式是指由供应链的核心企业牵头，组织链上企业集合成一个联保联贷体，每家企业按融资额一定比例资金作为担保金，同时每个成员融资都由联保联贷体保证。
2.担保公司担保方式。通过筛选确定一批公司管理良好、风险控制能力强、资本实力与其担保额度相适应的担保公司，进行合作洽谈签约，以定向为供应链上的小微企业提供担保，丰富小微企业信贷客户拓展渠道。
3.应收账款质押担保方式。在信息共享平台的基础上，根据供应链核心企业业务发展、资金运作和财务情况，开展应收账款质押担保。其中应收账款质押的授信对象限于为供应链上的小微企业并要求小微企业至少已经加入供应链三年，质押对象限于供应链上的核心企业。
4.动产质押担保方式。动产质押物应为生产、物流领域有较强变现能力的通用产品。
5.非标准仓单质押担保方式。非标准仓单是指以权益凭证形式表现的生产、物流领域有较强变现能力的通用产品的所有权。
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