安全的理财方法精选(九篇)

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第1篇：安全的理财方法范文

亿万富翁的神奇公式

假定有一位年轻人，从现在开始能够定期每年存下1.4万元，如此持续40年；但如果他将每年应存下的钱都能投资到股票或房地产，并获得每年平均20%的投资报酬率，那么40年后，他能积累多少财富？一般人所猜的金额，多落在200万元至800万元之间，顶多猜到1000万元。然而正确的答案却是：1.0281亿，一个令众人惊讶的数字。这个数据是依照财务学计算年金的公式得之，计算公式如下：1.4万(1＋20%)40=1.0281亿。

这个神奇的公式说明，一个25岁的上班族，如果依照这种方式投资到65岁退休时，就能成为亿万富翁了。投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢，每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢、且无法做到的习惯而已。

钱追钱快过人追钱

台湾有句俗语叫：“人两脚，钱四脚”，意思是钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。和信企业集团是台湾排名前5位的大集团，由和信企业集团会长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松领军。外界总想知道这叔侄俩究竟谁比较有钱，有钱与否其实与个性有很大关系。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子――台湾人寿总经理辜启允非常了解他们，他说：“钱放进辜振甫的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就会不见了。”因为辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来投资。而结果是：虽然两个年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔辜振甫。因此一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何理财。致富关键在如何理财，并非开源节流。

将财产作三等份打理

目前，储蓄仍是大部分人传统的理财方式。但是，钱存在银行短期是最安全，但长期却是最危险的理财方式。银行存款何错之有？其错在于利率(投资报酬率)太低，不适于作为长期投资工具。同样假设一个人每年存1.4万元；而他将这些钱全部存入银行，享受平均5%的利率，40年后他可以积累1.4万元(1＋5%)40=169万元。与投资报酬率为20%的项目相比，两者收益竟相差70多倍。

更何况，货币价值还有一个隐形杀手――通货膨胀。在通货膨胀5%之下，将钱存在名义利率约为5%的银行，那么实质报酬等于零。因此，一个家庭存在银行的金额，保持在两个月的生活所需就足够了。不少理财专家建议将财产3等份，一份存银行，一份投资房地产，一份投资于较投机的工具上。我们不妨建议你的投资组合为“两大一小”，即大部分的资产以股票和房地产的形式投资，小部分的钱存在金融机构，以备日常生活所需。

最安全的投资策略

理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测，长期具有高报酬率之投资，最安全的投资策略是：先投资，等待机会再投资。

有些人认为理财是富人、高收入家庭的专利，要先有足够的钱，才有资格谈投资理财。事实上，影响未来财富的关键因素，是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。以那个神奇的公式所讲述的方法为例，若你已经拥有36万元，则你可以减少奋斗10年，若你已有261万元，则可以减少奋斗20年，而只需20年就可以成为亿万富翁。要想有更多的本钱，不妨去借。投资理财的最高境界也正是“举债投资”。而银行的功能，则是提供给不善理财者一个存钱的地方，好让善于理财者利用这些钱去投资赚钱。

诺贝尔基金会的启示

世界闻名的诺贝尔基金会每年奖项必须支付高达500万美元的奖金。我们不禁要问：诺贝尔基金会的基金到底有多少？事实上，诺贝尔基金会的成功，除了诺贝尔本人在100年前捐献一笔庞大的基金外，更重要的是归功于诺贝尔基金会的理财有方。诺贝尔基金会成立于1896年，由诺贝尔捐献980万美元。由于该基金会成立的目的是用于支付奖金，管理不允许出现任何的差错。因此，基金会成立初期，其章程中明白地确定基金的投资范围，应限制在安全且固定收益的项目上，如银行存款与公债。这种保本重于报酬率、安全至上的投资原则，的确是稳重的做法。但牺牲报酬率的结果是：随着每年奖金的发放与基金运作的开销，历经50多年后，到1953年该基金会的资产只剩下300多万美元。

第2篇：安全的理财方法范文

小心“委托理财”

委托理财就是将资金交由专业人士组成的理财机构，并由专业人士进行操作，双方签订委托合同，盈利时受托方将提取一定比例的报酬费，如亏损时，风险由投资者本人承担。而非法吸收公众存款为违反国家法律、法规，在社会上以存款的形式公开吸收公众资金或者通过其他形式变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。法律禁止非法吸收公众存款，就是禁止公民和其他组织未经批准从事金融业务，像金融机构那样用所吸收的资金去发放贷款，去进行资本和货币经营。

据统计，最近几年关于涉嫌非法吸收公众存款犯罪的案例在不断增多。曾轰动一时的“德隆系”下属德恒证券公司以开展资产管理业务为名，通过与委托人签订“委托资产合同”、“委托资金、委托国债管理合同”等形式，分别签订主合同和补充协议，采取承诺到期后归还委托资产本金并支付固定收益为诱饵，变相吸收公众存款208亿余元。而昆仑证券亦是采取以承诺保底和较高固定收益率为幌子，采取委托理财合同形式，非法吸收公众存款64．96亿元，涉及13个省（市）75家机构、6485名个人。案发时，有10．5亿元无法兑付。

细心巧识别

从上述案例中，我们不难看出，合法理财与非法吸收公众存款的根本区别在于是否作出承诺保证固定收益。合法理财的收益来源于投资风险收益，不涉及任何形式的固定收益，合法的委托理财合同一般是言明风险、严格约定收益的额度和分配情况的。而非法吸收公众存款则是像上述两家证券公司那样约定保底条款，承诺到期返本并支付固定收益等方式。另外，识别非法吸收公众存款行为的方法还有以下两点：

（1）查看被委托机构是否可以经营吸收公众存款业务。根据我国相关金融法律、法规的规定以及证监会、银监会等部门的规章文件规定，证券公司、证券交易所、保险公司等金融机构以及任何非金融机构和个人则不得从事吸收公众存款业务。若要开展此业务要取得相应的资质。也就是说，个人是根本不可能经营吸收公众存款业务的，而证券公司等金融机构需要取得相应的资质才能开展此业务。这是很好的一个识别方法。投资者可以在签订委托合同前预先查证一下被委托公司的业务资质，若没有此资质则不要与之签订合同。

（2）查看被委托机构是否不法提高存款利率或变相提高存款利率。在我国，除了中国人民银行以外，任何其他单位、团体包括其他金融机构乃至央行以外的其他政府机构均不得擅自提高存款或贷款利率。凡以不法提高利率的办法来吸收存款、争夺存款。其行为显然违反我国《商业银行法》第47条的规定，同时也扰乱了我国金融竞争秩序，行为法人依法应负刑事责任。

所谓变相提高存款利率，是指吸收存款人虽未在开付出去的存单上直接提高存款利率，但却通过存款之际先行扣付、或允诺事后一次性地给付或许以其他物质、经济利益好处的方式来招揽存款，以使存款方在事实上获得相当于提高存款利率的“实惠”后，欣然“乐于存款”于该吸收人所在银行或其他金融机构。

值得注意的是，在几乎所有的委托理财关系中，“保本承诺”始终是最让人心动的一个条件，毕竟，投资者的第一个心态是保证资金安全，然后在这个基础上寻求资金的增值。然而恰恰是这个意在保护资金安全的“保本承诺”，成了资金不安全的最大“隐患”。

所以，投资理财者在投资活动应区分非法吸收公众存款和合法委托理财这两种行为。不要以为只要在合同中约定了保底和固定收益条款，合同到期时被委托方就必定要支付，这种约定是不受法律保护的。一旦双方就此合同产生异议进行诉讼，法官即使不判定整体合同无效，也会认定这些条款无效。只有在合法委托理财的情况下，投资者才能有合法的收益，并确保自己的财产不受非法侵害。

（作者单位系汉龙律师事务所）

法律链接：

1、《刑法》第176条规定“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金”。

2、国务院第247号令《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第四条规定：“本办法所称非法金融业务活动，是指未经中国人民银行批准，擅自从事的下列活动：

（一）非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款；

（二）未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资；

（三）非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖；

第3篇：安全的理财方法范文

几天前帮友人看一部情感小说稿，几度唏嘘感喟。谈及白璧微瑕之处，我告诉友人，女主人公的初恋情人，一个极端自私懦弱的猥琐胖子，写得有些脸谱化了。友人同意我的看法，但同时透露说，全书中唯有这个人物是离原型最近的。

原以为最贴近现实的却被指失真，我感受得到友人语气中透出的挫折感。我们习惯了把爱情想象得很美好，也习惯了编织出风花雪月的故事把爱情讲得很美丽，然而当我们试图走近真实生活时，却发现内心深处的那种软弱无力。

写虚易，写实难。我告诉友人说，“真正有力量的作品，关键人物的形象应该是立体的，鲜灵活现的。你笔下的胖子已形成了自己眼中的刻板印象。你以为读者应该很明白了，可大家接受的只不过是你提供的不充分的信息。而且最大的问题可能是，你自以为已经很了解这个胖子，可事实上并没有那么深刻地认识他。”

其实理财与写作也有相通之处。各种主流的理财方式和工具，本刊均已反复讲过，然而当我们再一次拿起银行理财产品并试图进一步挖掘时，却发现离市场越近，我们的心态越战战兢兢。如果把它比作一次情感小说写作，我们应如何阐释投资者与银行理财产品之间的“爱情”故事，如何解读“爱情”之殇中那个“极端自私懦弱的猥琐胖子”，又如何为“爱情”旅途增添亮色并走向幸福美满结局?

也许结果并不尽如人意，不过我们仍然希望展现给大家有关银行理财产品尽可能的立体与真实。

在所有的金融机构中，与我们联系最紧密和最受信赖的无疑是银行了。存贷款要到银行；交水电煤气上网费，首先想到的是银行；电子银行、银行卡、衍生产品、资产证券化等业务推陈出新，如雨后春笋般出现，将银行与我们之间的联系变得更加紧密。走进银行已经成为了我们生活中的一部分，而银行理财产品则是各种理财工具中最受老百姓青睐的形式之一。

要理财，到银行

当代银行业的发展已有数百年历史，暂不论关于银行业起源的金匠版本说还是汇兑商版本说谁更正确，几乎所有人都知道存、贷、汇是传统商业银行的最基本业务。然而随着个人理财业务的兴起和银行理财产品市场的壮大，这种情况正在发生深刻变化。20世纪70年代后期，资本市场及其他金融机构的快速发展给美国银行业造成了巨大的冲击，也为银行理财业务的发端与拓展提供了良好机遇。

我国商业银行理财业务是与国内理财服务市场的发展紧密联系在一起的。2004年可以称作是中国理财产品市场元年，2月2日，光大银行首开先河，发行了内地第一款外币理财产品――阳光理财A计划；10月，光大银行推出国内首款人民币理财产品――光大阳光理财B计划，一种收益比定期储蓄利率更高的理财方式出现在人们眼前。由此，商业银行大力发展理财业务的大幕正式拉开。在光大银行之后，招商、华夏、中信、民生、兴业等多家股份制银行纷纷跟进，四大国有商业银行也在稍晚时候开始推出各自的人民币理财产品。

银行理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入到相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。它的分类方法很多，最常用的基本分类即按标价货币分类和按收益类型分类，分别见图1、2。

从委托投资期限上看，银行理财产品还可分为超短期产品（1个月以内）、短期产品（1～3个月）、中期产品（3个月～1年）、长期产品（1年以上）以及开放式产品（可以每天或者在约定的日期申购、赎回）。

除了售卖自己的产品之外，依托其广布的物理网点和庞大的客户存量优势，银行理财先机尽占，基金、信托、外汇、保险、黄金等其他投资方式纷纷借道入驻，银行已俨然成为“理财产品超市”。

打招牌，安全稳健

股市跌跌不休，基市萎靡不振，楼市扑朔迷离，金市前景难料，艺术品市场泡沫再起……与此相对应的，却是CPI的持续高位运行，这让许多持资待投的人备受煎熬。但如果你在街头找一位大妈来问，大妈可能告诉你：愁什么愁，买银行理财产品呀。

老百姓为什么如此信赖银行理财产品？在存贷款业务占绝对主导的时代，银行最大的特征是具有极高的信用形式，银行信用往往与国家信用联系在一起，因此安全可靠，值得信赖。银行理财业务则从存贷款业务脱胎而来，安全稳健是其主流产品的主要特征。

设计初衷追求稳健

银行理财产品的设计初衷是风险收益水平界定于定期存款与股票之间的多样化投融资工具，即银行理财产品的风险比股票低，收益比同期限同币种的定期存款高。

保证收益类产品是最符合这个设计初衷的产品，它的预期最高收益水平的设置有两个基本参考指标：同期限同币种的定存利率水平和同期的物价水平。如图3所示，2011～2012年一季度，银行理财产品的预期收益率大约超越同期限、同币种定存利率0.3～1.1个百分点；从时间上约滞后CPI指标6个月，并且随着近期通胀水平的降低，去年年底以来已经超过了同期CPI。

通过设立门槛以隔离风险

银行理财产品本质上是金融投资产品，并不是储蓄存款。是投资就必然有风险，理财产品购买者不但要承担产品风险，还要承担“买者自负”的风险。即使是保证收益的理财产品，也可能存在市场风险、信用风险和流动性风险，这与银行传统的储蓄业务有着本质的区别。

为了加强风险匹配能力，银行理财产品通常设定了不同级别的准入门槛。2011年10月9日，银监会正式出台《商业银行理财产品销售管理办法》，将理财产品的风险分级与销售直接挂钩。风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元；风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于10万元；风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于20万元。

固定收益产品中表现较佳

目前国内可以投资的固定收益产品包括固定收益类银行理财产品、债券基金、货币基金、分级基金A端、投连险固定收益类和类债券股票等。从下表可以看出，2008～2011年，银行理财产品的收益情况仅次于一级债基，风险波动状况仅次于货币性投连险和货币基金，在固定收益产品中综合表现更佳。

看产品，风险也有大差异

收益率高于定期存款，总体风险水平不高，流动性也不错，这是许多人爱死了银行理财产品的理由。但银行理财产品众多，在差异中带来了更多选择的同时，也可能放大了风险。银行理财产品绝不是俯首可摘的牡丹，也可能是长了刺的玫瑰，这几年出现的“零收益门”、“负收益门”就是明显的警示。

保证收益类产品：定期存款的良好替代

无论投资结果如何，到期银行均向投资者支付本金及固定收益。投资者购买了这类产品，就意味着与商业银行签订了一份到期还本付息的理财合同，并以存款的形式将资金交由银行运营，银行在固定期限里，将募集资金集中并开展投资活动。由于产品投资于协议存款、商业票据等特定领域，且客户没有提前赎回权（但银行有），使得产品有封闭操作的便利，有助于提高产品收益。

图3已表明，保证收益类产品的预期收益率大约超越同期限、同币种定存利率0.3～1.1个百分点。想必有不少投资者会问：有了保证收益类理财产品，还要定期存款做什么？其实，这个收益的取得是以一定的流动性丧失（客户没有提前赎回权）和风险的增加（银行提前赎回的风险和利率风险等）为代价的。

此类产品适合手中持有大笔现金、对本外币理财产品不甚了解但希望在本金安全的基础上获取保守收益的投资者。

保本浮动收益类产品：有保证地追求浮动收益

是指产品到期后，向投资者保证本金安全，本金以外的投资风险由投资者自担的一类银行理财产品。这类产品在保证本金的基础上争取更高的浮动收益，投资者在存款的基础上，向银行出售了普通期权、互换期权或奇异期权，因此得到普通存款和期权收益的总收益。

收益通常有3种情况：零收益、达到预期收益率以及零至预期收益率水平中间的收益。目前市场上还出现一些保证最低收益率的产品，即产品到期后，最差情况下投资者可以获得最低收益率。一般情况下，最低收益率为活期储蓄利率，目前的情况为0.50%。

值得注意的是，这里讲的“保证本金安全”，仅是针对于持有到期或产品提前终止的情况而言，如果客户提前赎回，则本金可能发生损失。另外，如果是外币产品，该类产品也不保证兑换成人民币后的本金安全。一般认为，银行在此类产品中，不仅扮演了资金管理人的角色，而且扮演了担保人的角色――以保证担保的形式为投资者担保投资的本金安全。

此类产品的风险和收益水平均略高于保证收益类产品，流动性也略强（可赎回），较多受到经常持有大笔流动资金同时希望在本金安全的基础上获取稳健收益的投资者青睐，如中小企业主等。

非保本浮动收益类产品：需要一定风险承受能力

指商业银行根据约定条件和实际收益水平向投资者支付收益，并不保证投资的收益和本金安全的一类银行理财产品。目前市场上出现了部分保本的理财产品，比如90%保本，这类产品到期后最差的表现为投资者只能获得初始投资额90%的本金。

第4篇：安全的理财方法范文

进入加息周期以后，面对纷繁复杂的个人理财通路和琳琅满目的各类理财产品，人们不得不认真面对和思考：除了传统的储蓄性投资，还有什么样的理财通路可以选择？究竟怎样的理财产品和理财计划最适合我？

对此，有理财专家提醒，科学理财首先需要结合自身状况合理地制订理财目标，而后根据理财目标选择合适的理财方式，而不是盲目地追逐“利润”和“收益”。

根据人民银行2004年第四季度的调查显示，子女教育和养老金储备是普通家庭最为核心的理财目标。专家分析，这种理财目标决定了家庭应选择一种中长期的理财规划，而“稳健”将是前提，并适当考虑浮动收益预期。同时，风险管理观念不可或缺，任何一种理财规划，都必须同时对理财者人身风险进行充分的估量和保障。

基于此，有专家表示，在所有的理财产品中，保险公司开发的理财产品具有这种立体优势，即借助于保险企业的风险管理和投资稳健特点，保险理财产品才能够做到安全、收益和风险保障集于一身。

一向以倡导新生态理财观念和风险管理观念引领行业的太平人寿保险有限公司，敏锐地把握了这一市场需求，将稳健与浮动收益，还有风险保障多种因素有机结合，精心研发推出了一款创新概念的“太平盈利多理财保障计划”。

该计划采用稳健型投资策略，承诺提供最低年利率2.25％（10年后可调），且免征利息税，在确保资金安全的前提下，更特设独立账户进行投资运作，根据投资表现提供浮动收益。

独立投资账户采取公开透明的信息披露方法，每月月初，太平人寿会根据实际投资收益，即时公布上月的结算利率，并即时派发相应的保单利息。每年客户还会收到一份年度报告，清晰掌握理财账户的变化，明明白白理财。

从目前公布的数字来看，盈利多的收益率一路高歌，6月份3.2%，7月份即达到3.32%，8月份3.32%，在目前市场同类产品中创下新高。

在资金汇集规模效应的基础上，太平人寿稳健、高效的专业投资团队可以为客户制订更及时、更精确的投资策略，使太平盈利多理财计划的收益下有保底，上不封顶。客户可以轻松坐享专家理财成果。

更特别的是该计划在资金的保值增值之外，更提供双倍意外人身保障，保障期长至75周岁，给生命以尊重，充分抵御因意外可能带来的家庭风险。

与普通保险产品不同的是，太平盈利多的变现能力大大加强。当资金周转困难时，客户可以随时申请部分或全部领取账户资金，而无需支付任何解约费用。

市场分析人士认为，太平盈利多可以作为子女教育金与个人养老金等中长期资金储备的理想理财方式。太平盈利多鼓励客户进行中长期的稳健理财规划，为此，该计划特设长期持续奖金，可以连续10年每年额外派发1％的持续奖金给予客户，相当于全额返回该计划建立时保险公司收取的初始费用。

为突显太平盈利多的保险理财产品特色，在购买时，50岁以下客户还可以选择附加重大疾病保险，无须体检即可轻松享受10年18种大病保障及大病住院医疗费用报销等超值保障。

简单来说，太平盈利多的特色就在于保证每年收益率最低2.25%，上不封顶；月结算利息公开透明；每日计息，月复利增值；每年额外奖励1%，累计返还初始费10%；2倍意外身故保障；随时部分提取无费用；附加大病医疗，保障更全面。例如，30岁的张先生，办理了太平盈利多10万元，假如到60岁退休时中等收益大约在25.1万，高收益则在33.4万元，张先生还可以转换为养老年金，每年定期领取，保证退休后的生活质量。如期间发生意外，则按当时账户价值的2倍给付身故保险金。

第5篇：安全的理财方法范文

理财越来越深入到我们的日常生活。但人们对理财带给我们的益处和价值往往并不了解，大部分人在谈到理财的时候都是说要通过理财来为他的钱保值增值。但这只是理财带来的表面的效果，其真正的价值应该体现在以下方面。

保障生活　规避风险

现代人面对的是一个瞬息万变的世界，风险无处不在。我们时刻都有可能遭遇意外事件。但如果事先早做安排则可以将意外事件带来的经济损失降到最低程度。从而达到规避风险、保障生活的目的。个人所面对的风险主要有两类：一类是微观风险，即与客户自身相关的风险，例如事业、疾病伤残、意外死亡等；另一类是宏观风险，这种风险对个人来说是无法控制的，例如通货膨胀、金融风暴、政治动荡等。一个科学的财务资源的安排则可以事先采取有针对性的防范措施，当风险来临时就不会惊慌失措。

合理消费　平衡收支

我们每个人的收入和支出并不是同步的。比如一般人在23岁左右大学毕业前几乎没有收入，但支出却并不少。工作以后，其收入呈逐步上升趋势，开始有了结余。但到了25岁至35岁之间，人生的许多大事都要发生，如购房、购车、结婚、生小孩等，这个时期通常是最需要花钱的时期，此时的收入往往难以满足支出，一般人都没有办法在该段时期保持收支平衡。到40～50岁时通常收入达到最高峰，在收入的高峰期支出却并不多。此时收入应当高于支出积累财富。到退休后收入则显著下降，尽管支出也有所减少，但肯定是支出大于收入，此时就需要动用青壮年时的积蓄保持晚年的生活水准。

人生收入和支出的不同步性是我们需要理财的主要原因。理财可以站在整体的角度，订立一生的目标与计划，使你在人生的各个阶段都能轻松应变，在保证财务安全的前提下享受更高质量的生活，实现整个一生生活无忧。反之，如果不提早做好整体的规划，就可能会有钱的时候过分挥霍，而收入下降的时候入不敷出。

积累财富　效益最优

当然，不可缺少的还有理财的投资增值功能。一些比较保守的人为了回避风险，会把所有的积蓄放在银行。这样做虽然可以保证本金的绝对安全，但却是以牺牲回报率为代价，不利于个人生活水平的提高。而另一些对风险态度比较积极的人，可能只顾考虑高回报而忽视了潜在的风险。通过理财，我们可以采用正确的投资态度和方法，在每一个时期使自己手中的金钱在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积累到实现各种目标的资金，并在需要资金的时候可以有充足的现金用于生活的需要。

明白需要　效用最大

同样的东西对不同的人其效用是不一样的。比如一个汉堡包对于一个流浪汉的价值远高于一套高级真丝内衣。反之对于一个时尚的白领女性，真丝内衣的价值和效用就要远高于一个汉堡包。这个道理似乎很容易明白，但在生活中太多的人被许多表面虚浮的东西所淹没而忽视生活的内在真义，而花很多的资源追求一些并非我们真正需要的东西。比如：很多人尽管很会赚钱，也积累了很多财富，但其生活品质却并没有随着其财富的增加而同步增加。也看到很多人花很多钱在一些莫名其妙的地方，钱花了很多却没有带来这些钱本应该带来的享受。这都是因为他们并没有明白自己真正的需求，因此财富消费的效用不大。理财的一个非常重要的价值是让理财的人思考并清楚自己真正的需求，然后将财务资源科学地分配到需要的地方。

第6篇：安全的理财方法范文

理财资金账面余额13.97万亿元。买银行理财产品图的就是安全，没有兑付风险。

但是银监会刚刚下发的“35号文”，再次表达了“以合规打破刚兑”的监管态度。

与买基金、信托不同，在银行买银行理财产品，大多被投资者认为是最安全的，没有兑付风险。但在银行理财规模不断膨胀的背后，是银行利用资金池的“长袖善舞”，累积理财产品风险，同时也透支着银行信用。随着银监会最新“35号文”（《关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》的简称，下同）的下发，强调“银行理财产品之间相分离是指本行理财产品之间不得相互交易，不得相互调节收益”，再次表达了“以合规打破刚兑”的监管态度。

监管并非“一刀切”

关联交易仍有“余地”？

银行理财产品规模正加速扩张。据银监会数据，截至2014年5月末，全国400多家银行业金融机构共存续理财产品50918款，理财资金账面余额13.97万亿元。去年，银行理财产品累计为社会创造了4500亿元的收益。在规模膨胀的同时，银行理财业务也成为监管部门的“座上宾”，“35号文”是监管部门针对其下发的系列政策之一。

目前，银行理财产品多以“资金池”模式运作，产品滚动发行，期限错配严重，新产品与老产品循环交易赚取高额利润，往往带来较大的流动性风险。一旦后续资金募集不足，银行会转向自营借钱，以度过流动性危机，而此时风险也即由理财传递给银行本身。

因此“35号文”中规定，将“理财业务与信贷等其他业务相分离”，“本行信贷资金不得为本行理财产品提供融资和担保”，且“理财业务应回归资产管理业务的本质”。

华宝证券分析师认为，“35号文”强调的是“信贷资金”而非“自营资金”，可见并未明文禁止除信贷资金以外的自营资金为本行理财产品提供融资和担保。

该分析师认为，如果完全禁止自营资金提供流动性支持，一旦资金面紧张，存续理财资金极易出现断链现象，流动性风险一触即发。“因此秉着循序渐进的治理原则，监管层并未采取‘一刀切’。”

银率网分析师也表示，虽然这意味着以往银行理财的一些灰色内部交易将被禁止，但对于滚动型理财产品或以系列名称单独开户的理财产品，依然可以进行关联交易。此外，银行也可以通过过桥的方式，实现不同账户之间的交易，不过是增加了一定费用而已。

推行理财事业部制

中小银行承压

“35号文”还明确表示：“银行应于2014年7月底前，向银监会及其派出机构报告已有理财业务开展情况以及事业部制改革的规划和时间进度，并于2014年9月底前完成理财业务事业部制改革；未按时完成理财业务事业部制改革的银行，监管部门将采取相应审慎监管措施。”

鲁政委表示，早在今年初，监管部门领导已在讲话中明确此项要求，对于主流银行来说早有准备。而有公开资料显示，目前有部分银行此前已经逐步调整了组织架构，设立了理财事业部。其中，工行、农行、交行、光大、民生、中信等已成立类似部门。鲁政委指出，理财事业部实际上方向是独立法人，理财业务事业部改革的目标是最终转为法人资产管理公司。而设立独立的法人部门，是理财产品打破刚性兑付制度安排。

银率网分析师认为，对于银行的信息技术系统、风险控制能力以及人员配备均有一定要求，这对于部分投资团队薄弱、信息系统开发不完善的小银行则是挑战。

另外，通知中还规定：“不得将其他银行或金融机构开发设计的理财产品标记本行标识后，作为自有理财产品销售。”鲁政委表示，这意味着未来一些产品开发能力薄弱的中小银行，更多只能依赖代销理财产品。

投资影响

未来风险将全由投资者自担

尽管有许多金融纠纷事件频频发生，但在老百姓心中，银行理财产品一向仍被视为“稳赚不赔”的理财法宝。兴业银行首席经济学家鲁政委对新快报记者表示，即使是近似的产品、近似的信息披露状况，居民在券商、基金、私募如果发生了亏损，往往自认倒霉，而在银行则往往“赚了钱不问缘由，输了则不依不饶”，其中最关键的是投资者教育存在差距。

“35号文”中的各项规定也正是为银行理财产品转化成真正的代客理财工具而铺路。银率网分析师认为，未来银行仅充当资产管理者的角色，收益风险全将由投资者自己承担。因此，投资者需要转变“银行理财无风险”的固有观念，在选择理财产品时，必须注意产品的投资风险。

一般个人客户或只能买短期产品

银行理财产品收益一般与具体项目有关，与融资方对项目需求程度、给出的利率有关。

但华宝证券分析师也指出，“35号文”要求“银行开展理财业务销售活动，应按照风险匹配的原则，严格区分一般个人客户、高资产净值客户和私人银行客户”。从此条内容判断，未来针对一般个人客户的理财产品将以高流动性的短久期理财产品为主，收益也将偏低，而针对高净值和私行客户的理财产品将以投资于非标等高收益长久期产品为主，因此未来银行理财产品的信用利差、期限溢价都将进一步提升。

兴业银行首席经济学家

鲁政委“政策性银行也可做理财”

“35号文”首次打开了政策性银行开展理财业务的大门。目前已开展理财业务的，基本上全部为商业银行或农信社，但通知中明确表示：“中国进出口银行、中国农业发展银行、外国银行分行开展理财业务，参照本通知执行。”这意味着，中国进出口银行和中国农业发展银行两大政策性银行，未来也可以开展理财业务。

暨南大学经济学院副院长

刘金山“有些产品变成大额存单”

改革从形式上是容易的，如果真正落实却很难，正所谓“上有政策，下有对策”。有了监管，银行可能还有别的方法， 比如可能有些银行理财产品会变成大额存单的形式，这样资金也可能从其他渠道流向理财产品，这也将引发更多的未来金融创新，将有很多渠道来规避政策或者是监管。新的金融产品也意味着风险，金融创新将是常态，监管随时应对也将是常态，不要指望一次监管就可以防控风险。

融360CEO

第7篇：安全的理财方法范文

资本市场起伏不定，人生意外常会不期而至。对家庭理财而言，“保障”和“投资”是两个永恒的话题。而从2007年开始风靡市场的投资连结保险，恰好是“保障”和“投资”的最佳结合体，为越来越多的理财“门外汉”解决了长期理财规划的问题。

下面，就以太平洋安泰人寿新近推出的“汇富人生”投资连结保险为例，为你解释如何通过一份投连险保单，妥善做好长期的家庭理财规划。

保障先行，灵活调整

作为一款保险产品，投连险最值得称道的是其强大的保障功能，并且客户可以根据不同时期的实际需要，灵活地调整保障额度，这是一般的寿险产品所无法比拟的。

以“汇富人生”投资连结保险为例，最高可为客户提供高达500万元的寿险保障，并可在此基础上投保意外险、住院补贴医疗保险和住院补偿医疗保险等保障功能强大的附加险。

以公司主管张先生为例，30岁时投保“汇富人生”，选择保额50万元；到了35岁时晋升高级主管，收入提高，遂将保额提高到100万元；若到40岁时事业进一步发展，身价再次提高，又可将保额调整到200万元；到了60岁退休时，可根据实际情况，降低保障额度，以节省保障成本。

投连险在保障方面的另一大优点是保障成奉低廉，以“汇富人生”为例，30岁健康男性50万元保障额度，当年所需要的成本仅仅是660元。

专家运作，“傻瓜”理财

投资连接保险也可称为一款“傻瓜”理财产品，客户将资金注入投连险账户之后，即由保险公司的投资专家负责运作。客户可通过网站、电话等工具随时查询账户的资金变化情况。

“汇富人生”为客户提供了四种风格的投资账户备选，按不同的比例分投资于主动投资型股票基金、指数型股票基金、债券类基金以及货币基金等等。客户可根据自己的投资偏好和对投资环境的判断，决定在不同账户的投资比例，从而决定自己的资金投资于股票、债券以及现金管理工具的比例。并且，在一年中有6次机会免费进行账户转换。

比如，在股票行情火热的2006、2007年，客户可要求将更多的资金投入到股票基金，博取高收益；而到了股市风险加大的时候，客户亦可发出指令，将部分资金转移到相对安全的债券市场。

不过，和任何投资产品一样，投连险不设置保底收益，客户必须承担投资风险，包括在特定时间段内出现亏损的可能性。

长远规划定期投资

如果把股票、外汇、期货等投资产品比作田径场上的短跑选手，那么投资连结保险无疑是长跑健将。

投连险在费用收取方面一般都会包括初始费用，从短期来看，期缴保险费收取初始费用较高，但从长期来看，期缴投连险费用收取方式的优势会逐渐显示出来。以“汇富人生”为例，从第6年开始，客户所交的期缴保险费即不再收取任何初始费用；而且为了鼓励长期投资，如果客户每年按时足额缴付保费，也没有部分领取现金，那么从第6年开始，每年还将得到当期期缴保费的5％作为“持续奖金”，进入个人账户。

从长期来看，定期定额投资是一种很科学、很稳健的投资方法，通过“时间”这柄利器，帮助客户在较低的风险下，获取较高的收益率。

此外，投连险的账户也是开放型的账户，客户除了前四年从个人账户中领取现金需要支付一定比例的手续费外，其后每年均有一次免费提取现金的机会，超过一次每次仅需支付25元的手续费。

第8篇：安全的理财方法范文

[关键词]工薪阶层；家庭理财；理财工具；风险

[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）30-0113-02

21世纪，家庭理财越来越成为人们生活的一种方式，它能给家庭带来更多的安定感，使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。所谓家庭理财，即人们在自己所处的不同阶段，通过某种投资方式来实现家庭资产的保值或增值，从而达到风险规避，养老医疗、住房、子女教育等得到保障的一种行为。社会上对理财也有这样一个贴切的说法：“你不理财，财不理你”。

1 我国工薪阶层家庭理财的背景

工薪阶层收入来源主要依靠自己每月的薪水收入，他们当中很少有人通过投资理财来规划实现自己生活的目标。随着我国各项体制的改革，社会经济的高速发展，工薪阶层更加需要具备理财的意识，然后学会通过科学合理的理财方式来保障自己的资本不贬值，抑或使资本达到增值，从而提高自己的生活质量。

1. 1 银行储蓄率的不断增高

改革开放以来，我国国民经济得到了飞速的发展，老百姓的可支配收入不断增加，金融机构的储蓄连续攀升。截止到2012年年底，我国居民储蓄余额已突破18万亿元，人均超万元。然而我们都知道，高储蓄率的出现并不意味着我国居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社会保障的不健全导致老百姓们不敢消费，生活成本高昂的现象。子女的教育费、家庭的医疗费以及高昂的房价等，这些都是导致老百姓消费率变低的原因。

1. 2 通货膨胀的影响

改革开放以来，银行对利率做了多次向下调整，直接导致从2003年开始，我国从通货紧缩的情况转变成通货膨胀的局面。在通货膨胀的情形下，银行的存款实际利率出现了为负的情况。所以，单一的将余钱存入银行进行储蓄并不是合理的方式，老百姓应该寻求更多的适合抗通胀的理财产品来规划投资计划。

1. 3 众多费用的大幅上涨

随着住房分配货币化制度的改革，以往廉价的单位租房分房变成了如今自己买房，高昂的房价，对于一般的工薪阶层来说根本就是望尘莫及，再加上如今子女高昂的教育费、医疗费以及家庭老人的养老费等费用，使得工薪阶层家庭面临的形势越来越严峻。

2 工薪阶层在家庭理财中存在的误区

通过适当合理的一些投资理财产品的组合来对手上富余的资产进行管理，从而实现保值或增值的目标，这才是科学的理财。然而由于我国的工薪阶层在思想观念上比较保守，因而对于理财方面存在一些误区：

首先，从思想上，他们认为只有有钱人才会去理财，才应该去理财，理财是有钱人的专利，理财的前提是要有足够的钱，钱不多根本谈不上理财。在他们眼里，作为工薪阶层只能靠平日的省吃俭用才能余下钱，可支配收入中消费剩余部分都应该存在银行里获取利息，这在他们看来才是最安全最有保障的方式。然而我们都知道随着负利率时代的到来，钱存在银行并非是安全的，从长远来看，甚至会出现贬值的现象。

其次，从对理财产品的认知上，工薪阶层中有些人对理财产品的认识不够科学全面。在选择理财产品的时候一般都是随大流，看到某种产品购买的人多，自己也就跟着买进，这种盲目跟风不根据自己实际情况的行为是不可取的，是高风险的。还有一些人在购买理财产品时只注重追求眼前的利益，而没有看清它背后的高风险，时常是初尝甜头之后就发生亏损，这种做法也是不可取的。对于投资理财产品的选取，工薪阶层应该在对它有深层次了解的基础上，知道它的优势和缺陷，然后结合自己的实际情况，选取最为适合自己的理财产品。

3 影响我国工薪阶层家庭理财的因素

3. 1 传统生活习惯的影响

勤俭节约一直是我国的传统美德，因而工薪阶层的消费观念也一直深受这个影响。一般的工薪阶层家庭都会严密地规划好生活中的每一笔消费，通过规划来减少不必要的开支，然后在家庭总收入中减去必要的开支，将剩余的钱拿去银行存起来以获取利息。这种传统思想造就了我国居民储蓄率一直居高不下。另外“积谷防饥，养儿防老”也是我国工薪阶层所具备的一个理财思想。由于受传统消费理念的影响，加之长久以来的生活习惯，对我国工薪阶层来说，他们更加注重的是对消费的规划，很少去关注投资理财的规划，在他们观念里没有“你不理财、财不理你”这一思想，他们认为只有学会省钱，才是真正的理财。

3. 2 缺乏理财知识，不熟悉理财产品

就我国目前的理财产品市场来看，理财产品越来越丰富，风险收益差异较大。储蓄是当今绝大多数工薪阶层家庭最为受用的一个理财工具，这得益于较高的流动性、稳定性的收益以及低风险的特点。然而如何在合理储蓄的基础上投资一些金融市场理财工具，比如国债、基金、股票、外汇，以及贵金属等，这是很多家庭感到棘手的问题。由于国债的收益性、偿还性以及稳定性等特点，工薪阶层购买得比较多，也有部分家庭热衷于基金投资，因为相对来讲，基金投资也具有低风险、收益稳定的特点。但对于证券买卖中的股票交易，由于工薪阶层对产品、行情的认识存在局限性，不具备良好的分析能力，导致对产品种类以及投资时机把握不准而出现亏损，因而他们往往对这类风险较大的金融工具望而却步。在居民家庭理财中，还有一个相对受欢迎的产品就是保险，因为保险具备保障功能，这一点正符合了他们传统的理财观念。然而我们都知道保险更多的是一份保障，还有如果工薪阶层将资金用在购买保险上，不到时间要是把钱取出来的话，保险的条例就可能作废，自己也没有得到什么收益，况且保险购买需要长期性，那么长久来看也很难保证自己的资金不会缩水。

3. 3 不能权衡好风险与收益的关系

对于一些工薪阶层的家庭来说，他们认为低风险、高收益的理财产品是最好的，或者在风险一定的时候，收益越高的产品就是越好的。这些观念也真正体现了他们对风险与收益关系认识的不到位，其实风险与收益是成正比关系的，高风险的产品自然会具备高收益，低风险的产品收益也自然不会高。往往一些理财机构为了吸引投资者，颠倒风险与收益的关系，会承诺一些产品是低风险、高收益的，原本对风险与收益关系认识不充足的工薪阶层们就会蜂拥而至地去购买那些所谓的低风险、高收益的产品，甚至于有些家庭将闲钱都用在购买一件产品上，这样一来，如果市场上突发不利现象，那么工薪阶层的资产将会受到严重的损失。

4 工薪阶层正确地制定家庭理财方案

4. 1 改变传统的理财观念，进行科学合理的理财规划

工薪阶层首先要改变以往传统的观念，在进行适当消费的时候，要进行一些科学合理的理财。在理财投资的时候，先要对理财产品进行深入的了解，知道它的优势与缺陷所在，然后在对产品了解的基础上根据自身家庭的实际情况，在考虑好以后的生活以及收入状况变化的基础上，结合家庭对风险的承受能力来选择最适合自己家庭的理财产品。

4. 2 结合自身家庭状况，进行科学系统的理财

随着如今市场行情的千变万化，对于家庭理财来说没有一个固定统一的理财模式，因而家庭理财也是一项长期的持久战。在这样一个瞬息万变的市场中，工薪阶层在选择理财产品的时候要结合自己家庭的实际情况以及考虑好家庭收入的变化，然后将家庭资金以不同的投资工具来进行分配投资。总之，工薪阶层应该结合自己家庭的收益目标以及风险承受能力，将自己手上的闲钱按不同的比例去购买不同的理财产品，以这样科学系统的组合投资方式来实现家庭资产的增值，从而提高生活质量。

4. 3 学习理财方面的知识，学会正确使用理财工具

对于不同的理财工具，它们本身涉及的知识以及使用方法都是不同的，因而工薪阶层们需要学习一些理财方面的知识，这样才能正确地使用理财工具。像一般受大众欢迎的银行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根据取款时的规定利率来算的，而定期存款的利率是根据存款当天的利率来算的，这两种不同的利率所计算出的利息是大不相同的。因而工薪阶层在进行银行存款时，首先要了解国家相关政策的安排，然后合理地进行定活存款的搭配，在银行颁布加息的情况下，加大活期的存款，如果银行预期要减息，那么可以适当地进行定期存款。总而言之，要把握好政策节奏，实现自己存款的高收益。另外，居民在选择股票、债券、基金、外汇等作为投资对象时，更加要事先做足功课，不能盲目入市。

4. 4 根据家庭收入，进行资产比例投资

各个工薪阶层的收入不同，因而对于选择理财方式上也要有所不同。对于家庭收入比较低的工薪阶层来说，首先要购买的是保险，其次要将资产进行储蓄，当日后工资有上涨的时候，可以将那部分钱用于购买国债等较为安全稳妥的理财产品；对于那些高收入的工薪阶层来说，他们可以投资股票、房地产、黄金等相对风险大、收益高的理财产品。不同收入的家庭，风险承受能力不同，但随着家庭收入的增加，抗风险能力也会相应提高，所以在不同的阶段就应选择不同产品采取不同投资计划。投资风险高的，收益自然也高；投资风险低的，收益也就低。

5 结 论

如今随着社会的发展，人们思想的进步，相对于工薪阶层家庭理财的服务行业也刚刚起步，因而相应的理财产品也不是太多，那么各金融机构就该加大适合工薪阶层理财产品的研发。对于工薪阶层来说，他们首先要走出家庭理财的误区，要改变传统的观念，把家庭理财视为一种必要的生活方式，通过对理财知识的学习，按照自己家庭的实际情况正确地使用理财工具，从而实现家庭财富的增多，提高生活水平。

参考文献：

[1]管尹华，周雪原. 青年家庭理财问题分析与建议[J]. 现代商业，2011（6）.

第9篇：安全的理财方法范文

【关键词】乌鲁木齐；中等收入居民；个人理财

一、乌鲁木齐市中等收入居民的界定

中等收入群体是指一定时期收入及生活水平稳定保持在中等或相对平均水平的居民群体。中等收入者与贫困人口一样，都是相对的概念，正因如此，在不同的社会经济发展阶段，不同的地区，划分中等收入者的量的标准应该随着社会经济的发展，人民生活水平的提高，不断地发展变化。由于地区经济发展水平的差异，各地区的收入差距较大，各地高、中、低收入的划分标准也不尽相同，因此有必要根据乌鲁木齐市的实际收入水平来界定中等收入群体的收入范围。2010年乌鲁木齐市居民年人均可支配收入为14401.73元，消费性支出平均

10238.85元，与北京2003年的居民人均个人可支配收入13882元，消费性支出11123.8元相比，扣除通货膨胀因素后，与2003年北京的收入和消费水平相当，不妨以当时北京的中等收入上下限4万元～8万元这一收入区间作为现在乌鲁木齐市居民中等收入的范围。

二、乌鲁木齐市中等收入居民理财存在的问题

为了深入掌握乌鲁木齐中等收入居民理财的第一手资料，我展开了问卷调查，共调查了500份问卷，其中有效问卷380份。通过调查，根据对现状的分析，我们发现乌鲁木齐市中等收入居民个人理财行为还存在很多问题，有很多有待改善的地方。

1.理财结构与家庭和家庭负担的结构不匹配。在调样本中，有42.2%的家庭有抚养子女的负担，有13.4%的家庭需要承担抚养一个子女并赡养一位无退休收入老人的责任，有22.2%的家庭需要承担抚养一个子女并赡养两位无退休收入老人的责任，只有剩余的22.2%的人表示无任何负担。现在我国的教育政策是九年制义务教育，但是高等教育是自费的，除特殊专业以外，高等教育（包括中职教育、高职教育、大学本科教育、研究生、博士教育）的自费额度还是比较高，在家庭支出中的比重中占有不小的份额；而我国的医疗保障现状是基本取消公费医疗制度，建立城镇职工基本医疗保险，普及城镇居民最低医疗保险制度和农村新型合作医疗制度。上述几种医疗保险的保障额度低，保障力度小，都是只提供最基本的医疗保障，即便是城镇职工基本医疗保障的额度稍微高一些，但是我国截至2009年底，参保人数只有约2.2亿，而后两类医疗保险参保人数分别为

1.8亿和8.33亿。所以，就现在的家庭支出而言，主要是用于教育，有无退休收入老人的家庭还要承担养老费用，单这两项，压力就很大，可以说有77.8%的家庭有负担，其中

35.6%的家庭有较重的家庭负担，如果家庭中的老人患有大病或疑难慢性病症，那家庭中还要承担高额的医疗费用，负担更重。而在这

77.8%有负担的家庭中，还有32%的家庭是夫妻双方中有一方为独生子女的，有8.8%的家庭是夫妻双方都为独生子女的，已经建立家庭甚至抚育子女的独生子女是典型的夹心层，面临的是上有老下有小的生活局面，有这样的家庭结构和家庭负担结构的人群，应该为子女的教育储备教育基金，为父母的养老储备养老基金和适合的医疗、养老保险，同时要考虑为自己配置一份寿险，如果自身发生风险，保证寿险的赔偿额度能够维持一定时期家庭的正常运转，在实现这些的基础之上，如果还有富余的资金，再考虑其他高风险高收益的资产配置，以实现家庭结构与理财结构相匹配。

2.中等收入居民中有为数不少的“月光族”无财可理。在被调查人群中，有为数不少的人是“月光族”，占调查样本的10%，即有多少钱花多少钱，每期完全无结余或储蓄，有的甚至是负储蓄。月光族主要集中于单身群体，他们基本没有任何理财行为，被问及不理财的原因时，有12%的人表示收入太低，事实上作为样本的被调查群体的收入全部都符合本文对中等收入的界限要求，年个人平均可支配收入在4万元～8万元之间，可能处于这个区间下限的群体收入不算很宽裕，但是通过开源节流，还是可以每期结余、积少成多、实现有个人储蓄和有财可理的生活状态的。理财绝不是有钱人的专利，有钱人需要理财，没钱的人更需要做好财务规划，甚至零资产的人也需要理财。

3.个人理财收益率差强人意。在调查中，我发现，在开展个人理财活动的人中，实现或超过理财预期收益的只有13.8%，有收益但是没有实现预期收益的有34.5%，没有正收益的比例高达51.7%，说明，在目前的经济背景下，缺乏专业理财经验的人们个人理财收益差强人意。投资基金本来应该风险较小，但由于过度热炒，偏重收益性而忽视分散风险的功能，使它失去了安全投资的意义。

4.储蓄仍然是首选的理财手段。从我对乌鲁木齐市中等收入居民的样本调查可以看出，个人拥有的金融资产品种相对单一。储蓄还是人们管理自己财产的第一选择，在调查样本中平均40%的资产投向了储蓄，而且储蓄在个人心目中也不是一种“理财手段”，而是“预防手段”。应该说在人们的传统观念中储蓄理财才是最安全、最稳妥的，但是鉴于目前利率（储蓄的投资报酬率）处于很低的水平，把钱存在银行从短期看似乎是最安全的，长期而言却未必如此，因为利息收入赶不上货币贬值的速度，不适于作长期投资工具。

5.理财意识不强，影响短期资产配置。调查显示，中等收入居民的理财意识并不强，有35%的人认为自己根本没有理财意识，也没有采取积极主动的态度去了解学习，有42.5%的人认为自己理财态度一般，有理财的想法，有简单的涉及，只有22.5%的人表明自己有强烈的理财意识，积极主动了解新产品，并选择适合自己的产品。

6.个人理财的投资者风险意识不强或对风险控制不够。

由于乌鲁木齐市个人理财的历史较短，对投资风险性往往认识不够，从选择个人理财产品的方式中就能够看出来：25.64%的人选择了随大流，有27.6%的人选择了随机决定，有23.08%的人选择了专业人士推荐，有23.68%人选择根据自身实际情况选择，在回答影响选择理财的最重要因素时，有15%选择了理财产品的收益高，我们发现很多投资者并不重视资产安全性的操作与维护。

三、乌鲁木齐市中等收入居民个人理财建议

为了避免理财缺乏可持续的方法，理财过于盲目的问题，我们提出，要选择合适的个人理财策略和制定完善的个人理财规划，并对如何选择合适的个人理财策略和制定完善的个人理财规划进行详细说明，期望有助于个人理财行为的规范；针对低储蓄率的中等收入居民受消费习惯的影响而无财可理的问题，我们提出要正视作为理财手段的储蓄的功能，并进一步说明了建立储蓄观念和习惯的方法；针对储蓄率过高的中等收入居民，我们要强调储蓄固然收益稳定，但一样存在风险，由于利息收入远远赶不上货币贬值的速度，所以不适于作长期投资工具，在储蓄已经达到一定比重的情况下，应该增加风险资产的配置；针对乌鲁木齐市中等收入居民个人理财中存在的其他问题，我们都一一提出对策，期望能够给有理财想法的人们提供一些思路。

1.选择合适的个人理财策略。个人资产分配策略由个人的风险偏好和投资目的决定，根据投资者对待风险的态度，可以将他们分为保守型、轻度保守型、均衡型、轻度进取型、进取型五类。这些类型的投资者的风险承受能力按照前后的顺序依次递增。一个保守型的投资者，可能会把大部分的资金投入到投资风险较小的投资产品中去，例如固定收益的投资工具；而一个进取型的投资者则会把大部分的资金投入到股票、房地产等风险较高的投资产品中去；结合生命周期和生涯规划的投资策略，注重个人理财行为与家庭结构和负担结构相一致。从依赖期到成熟期再到衰老退休期的生命周期是每个人都要经历的，莫迪利安尼等提出从人一生的收入水平来看，储蓄额是呈现出从低谷到顶峰再到低谷的周期性波动状态的。根据这个理论，在人生的不同阶段，收入和支出并不总能保持平衡，而实际上多数情况下是不平衡的。所以，应该在生命周期理论基础上结合自己的生涯规划来制定理财目标和理财计划。比如：一个出生农家的大学毕业生，刚在城市找到比较稳定的工作，那么这个人面临的是立足城市、买房、结婚、为没有退休收入的双亲提供生活金和储备养老金等问题，那他主要的生涯规划事件也是如此；而另一个人，出生城市，父母都受过良好的教育，同时又都有较高的稳定收入，这个人打算在大学毕业后出国深造，环球旅行，享受高品质的生活等，这二者的生命经历有巨大的差别，他们的生涯规划也就完全不同。

2.制定完善而又科学合理的个人理财规划，建立可持续的理财方法。通过上面对于乌鲁木齐市中等收入人群的调查，我发现很少有人为自己的理财行为开展专门的理财规划，可能有的人有自己的理财目标但是却很少有人为实现这个目标制定一个可行的理财计划或尽可能选择可行的方案，可见人们对于个人理财计划的不重视。个人理财规划是一个评估个人各方面财务需求的综合过程，正如我们在前文中总结的定义一样，它是在明确个人的理财目标，分析个人的生活、财务现状及风险能力的基础上制定出可行的理财方案的一种综合运用各种理财知识的过程。它不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对个人的综合需求进行有针对性的组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的计划制定。

3.从一般储蓄或单一的投资转向组合投资。乌鲁木齐市中等收入居民每年都有数万元的现金流，富裕了的人们不应满足于存钱拿利息这一单一的生财手段，而应开始探讨各种新的、更富魅力的投资渠道。存款、贷款、股票、债券、投资信托、租赁、保险等各种金融投资理财工具，无不使个人投资者眼花缭乱。如何选择合适的投资组合，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。目前乌鲁木齐市理财市场上可供居民选择的理财产品种类还是比较多的，中等收入居民可以深入了解并进行组合投资。个人投资产品品种丰富，形式多样。广大中等收入投资者需要认真分析自己的财产情况、投资偏好、风险承受能力、以及投资能力，才能正确选择适合自己的投资品种，构造有效的投资组合，做到投资理财的保值、增值。

4.增强风险意识做好投资的风险应急计划。由于个人理财中存在着许多不确定风险，所以我们必须增强我们的风险意识，做到未雨绸缪。对于风险的控制应该贯穿个人的整个投资理财的过程中，从投资前的产品比较到投资中的风险监测，再到投资后的风险评价，缺一不可。

参 考 文 献

[1]洪流.我国个人理财业务的兴起及发展对策[J].财会研究.2008（22）

[2]王广宇，马占新，李祎宁.个人理财中投资组合问题分析[J].中国证券期货.2010（10）

[3]朱清香，辛晓.个人理财投资组合策略实证分析[J].财会通讯.2011（5）

[4]刘咏梅.浅谈对个人理财的认识[J].企业导报.2011（14）