信贷年中总结精选(九篇)

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第1篇：信贷年中总结范文

“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”，这句屈原的诗歌用在我身上是很恰当的，我在信用社工作了很多年了，虽然工作的任务和内涵我早都知道了，可是我还是觉得自己学的还是不够，还要认真努力的工作。

在过去的一年中，我做的还是不错的，虽然“天将降大任于斯人也，必先苦其心志。劳其筋骨，饿其体肤，行拂乱其所为”，但是我经受住了这些考验，我在工作中达到的一定的高度。

xx年，在联社信贷科与信用社领导的关心及全体同志的帮助下，我认真学习业务知识和业务技能，积极主动的履行工作职责，较好的完成了本年度的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务方面都有了一定的提高。现讲本年度的个人工作总结如下：

一、精诚团结，为提高经营效益尽心尽力。

一年来，我与同事们能搞好团结，服从领导的安排，积极主动的做好其他工作，为全社经营目标的顺利完成而同心同德，尽心尽力。

1、勤勤恳恳的完成领导交办的其他任务，除做好本职工作外，我还按照领导的安排做好其他工作，如每天的上门收款，旺季时深入到学校代收学费等，都能够与大家一起协调好，共同完成任务。

2、千方百计拉存款，我经常利用业余时间走亲串朋动员储蓄存款，为壮大信用社实力不遗余力，全年共吸储xx多万元，较好的完成了信用社下达的任务。

3、积极主动的营销贷款，我不断强化贷款营销意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持，全年累放贷款xxx多万元，年底余额xxx万元，无一笔逾期。

二、加强学习，努力提高政治与业务素质。

一年来，我能够认真学习建设具有中国特色社会主义的理论，自觉贯彻执行党和国家制定的路线、方针、政策，具有全心全意为人民服务的意识。能遵纪守法，敢于同违法乱纪行为作斗争，忠于职守、实事求是、廉洁奉公、遵守职业道德和社会公德。认真学习了“三个代表”精神，能较好的理解了“三个代表”精神的内涵，在“三个代表”学习过程中，能及时的发现存在的问题及对“三个代表”精神领悟不透的地方并及时加强学习，予以改正，使我在思想觉悟方面有了一定的进步。同时，利用工余时间认真学习金融业务知识，不断充实自己的工作经验，对于联社下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

三、履行职责，踏踏实实的做好本职工作。

我热爱自己的本职工作，能够正确认真的去对待每一项工作任务，把党和国家的金融政策及精神灵活的体现在工作中，在工作中能够采取积极主动，认真遵守规章制度，能够及时完成领导交给各项的工作任务。

1、提高工作质量，及时准确的做好信贷基础资料的管理。搞好信贷基础资料的记载、收集、管理，是信贷内勤重要的工作之一，这项工作即繁琐又重要，需要经常加班加点来完成。我坚持做到了当天帐务当天处理完毕，从台帐、分户帐，到插卡、抽卡;从销帐、记息，到登记贷户经济档案，全部核对从不过夜。

第2篇：信贷年中总结范文

今年工作的主要内容是：

1、严格授信审查制度，有效防范信贷风险。

再就是严格执行审查制度，有效防范和减少信贷风险，确保信贷资金的安全性、流动性和效益性。在实际工作中，一是严格主体资格审查，确保借款人主体资格合法。对从事特殊行业的客户，还要求提供有权部门颁发的特殊行业生产许可证或企业资质等级证明等。对提供资料不齐全的，及时与客户经理沟通，要求补充合法有效的主体资格类文件，确保借款人主体资格合法。二是严格贷款政策性审查，确保贷款投向符合国家金融政策。对每一笔用信的用途是否符合国家经济、金融、产业政策进行严课件下载[*]规章及流程执行，在执行过程遇到有疑义或理解上的差异，操作起来比较棘手的问题，我部积极的与相关部门联系沟通直到问题解决。全面规范了信贷管理制度、流程和标准，对提高我行的信贷管理水平起到积极作用。

(1)为规范信贷业务报批及操作管理，我们坚持总行相关信贷准入条件，对法人客户进行精细化管理，认真筛选、排序分类。本着“服务营销、控制风险、盘活资金”的原则，加大信贷工作力度，有效规避新增贷款风险的发生。首先将古城厚德、旺前集团、湖北卫东等客户列为我行重点支持客户，对其重新设计融资方案，及时与总行授信审查部沟通汇报，目前此类企业已经取得总行新的融资授信额度，切实解决了客户在我分行融资权限问题。

(2)实行信贷业务精细化管理，尤其是实施授权经营管理模式以来，根据总行制定的行业信贷政策和信贷管理规定，结合客户实际情况，从规避信贷风险入手细分客户，适时划定支持、维持、压缩、退出四个类别，根据客户情形实行动态管理。

(3)加大信贷管理制度的推行力度，规范操作，严防风险，对总行下发的相关新规章、新制度，积极做好在同一起跑线上的培训工作，采取请进来和拉出去及派员行内从业时间较长，实战经验丰富的人员进

1、明确信贷投放的重点，着力优化信贷结构。重点扶持符合国家产业政策和行业政策的中小企业，重点支持电子信息、纺织产业、装备制造业以及科技型创新企业、现代服务业等具有发展前景、产品有订单、有利于带动当地中小企业。

2、持续强化优质客户的培育和服务。重点围绕产业链、本市优质企业、我行垄断的优势行业客户如旅游文化产业等优质客户加强金融服务，着力培育一大批低风险、高稳定的优质核心客户群体，夯实业务发展的根基。

第3篇：信贷年中总结范文

要想做一名优秀的信贷员并不容易，但并不是不能做到，而要看你去不去做?如何去做?我从最初的一名信贷员到现在的一名信用联社主任，经历了近三十多年来农村信用社的风雨历程，目睹了广大信贷人员风里来、雨里去的辛酸和不易。就如何做一名合格的、称职的、优秀的、与“三农”满意的、贴心的信贷员，我曾走访了辖内的信贷员及内勤、广大贷户以及信合家属，通过与他们的说细交流，经我详细整理，认真总结，我认为优秀信贷员要做到“三个十，即：牢记十大戒律摆正十个关系干好十件事情

一、牢记十大戒律 增强遵纪守法意识

三字经中有一句话是“子不教，父之过;女不教，母之错”。那么作为我们信用社一个单位来说是否应该这样理解：职工不教，领导之过，职工犯错，管理之错。我们近年来相继提出了一系列的管理制度办法，但是制度棚架现象非常严重，致使我们基层信贷员对制度的理解、执行以及贯彻落实有着偏差，使大家有时无所适从，不知何为，盲目从事，摸索着工作，人为的出现一些管理不到位现象，更有甚者，自己犯了法、违了章、出了错不知道究竟错在哪里。再之，制度追究不力，姑息和纵容了部分违章违纪现象，使之有章不循、充耳不闻、我行我素，损害了信用社的声誉，也使自己受到了挫折和经济损失。做一名信贷员就是要知道何可为何不可为，只要我们心中有一道制度“高

压线”;只要我们视制度如神圣;只要我们两袖清风一尘不染;只要我们心中装着集体利益，牢记“十大戒律”，就能作好信贷工作。

一戒不学无术，滥竽充数。信贷人员应该是熟悉政策，懂得业务，富有责任心，坚持原则，不循私情，善经营，会管理的高能人才，党的方针政策要靠信贷员的具体工作去贯彻，信用社的便民为民服务工作要靠信贷服务来落实。随着社会的发展，形势的变化，知识需要随时更新，一些观念、一些技能也要作到与时俱进，不能凭老经验办事，凭相当然办事，要把一些科学决策融于信贷工作中。如何不认真学习提高，就不能适应新形势下信贷工作的，那么在当今日竞争日趋激励的今天，将会被“优胜劣汰、适者生存”这根准绳公平论断。

第4篇：信贷年中总结范文

众所周知，信贷业务是农发行的重要业务。信贷部门岗位多处一线，往往事关重大，牵一发而动全身，得费力气、下功夫；有的常常时间紧、任务重、压力大，迫在眉睫、时不我待；有的时时矛盾多、难度大、问题复杂，得使出浑身解数。所以信贷岗位，具有很大的挑战性甚至风险性，是个“吃劲”的岗位。

人生需要历练，也需要磨难。

有的人没有经历过“吃劲”岗位的锻炼，没有经历过吃大苦、流大汗，经历虽然好看却不好用，最终成不了大器、干不了大事。

有的人不想、不敢到“吃劲”的岗位上去磨练，一怕吃苦受不了，二怕吃力干不了，三怕吃亏忍不了。这怕那怕，说到底是对“吃劲”岗位的价值和意义认知不足，源于身上的担当精神不够。

“吃劲”的信贷岗位——是大熔炉，可以锤炼意志。在信贷岗位上历练，啃的是“硬骨头”，接的是“烫山芋”，干的是苦活累活，打的是大仗硬仗，有时会急得像热锅上的蚂蚁，这样的事经历多了，我们也就成长成熟成才了。

“吃劲”的信贷岗位——是大学校，可以增强本领。在信贷岗位要面对不少新情况、新问题，很多都是没有经历过的，得自己去悟去破解。在信贷岗位工作，往往现有的知识不够用，只有不断地学习才能赢得主动，在破解难题中不断总结提高，积累经验、丰富自己。

“吃劲”的信贷岗位——是大舞台,可以施展才干。在信贷岗位上干，需要几把“刷子”，有时还得用出“洪荒之力”。急难险重的关键处就是大舞台、大战场，让你的十八般武艺充分展现。

“吃劲”的信贷岗位——是大摇篮，可以培养才俊。战将起于硬仗，千里马出自原野。在信贷岗位上，是练就好干部的地方，在信贷岗位上历练过，必定比他人多一份底气和自信，多一份从容和淡定，多一份顽强和坚定。

就拿我自己来说，作为老员工中的年轻员工、年轻员工中的老员工，在信贷岗位上已摸爬滚打了整整十一年，在这十一年中酸甜苦辣，五味杂陈，我从一个什么都不懂的小姑娘到目前的自认为碰到什么问题都能从容应对，这将是我人生中一笔宝贵的精神财富，指引着我在今后的人生道路上一路前行。

第5篇：信贷年中总结范文

在我看来，对这轮股市牛市深层次原因的分析，要追溯至2013年6月中国银行间市场发生的一次里氏9级强烈地震，即众所周知的“钱荒”。转眼1年多过去了，地震的主震早已过去，但其对中国金融市场的影响并没有过去，因为“钱荒”余震的震级也相当高，形成了强烈的冲击波，对中国金融市场的流动性产生了深远影响。

“钱荒”有三波冲击波，第一波发生在债券市场，第二波在股票市场，第三波在信贷市场、房地产市场以及实体经济领域。这三波冲击波在时间上是逐次展开的而不是同时发生的。从2013年年中至2014年年中，“钱荒”的第二波冲击显著抑制了股票市场的表现。但从2014年下半年开始，“钱荒”对股票市场的抑制作用开始退潮，股市随之出现均值回归。到2014年年底，这一过程可能已经结束，未来股市的上涨将更多地依赖于基本面的改善。

无风险利率和风险溢价并未下降

我在2006年提出过资产重估理论，分析实体经济盈利和流动性波动对资本市场产生的影响。此后资产重估理论一直是我观察分析资本市场最主要的方法和工具，在其中的流动性波动领域，我也多多少少积累了一些心得和经验。

前面提到，市场普遍认为，在这轮股市牛市下，无风险利率和风险溢价都在下降。真的如此吗？下面我们考察一下几个主要市场的实际情况。

（一）信贷市场

简单来讲，股票市场投资者主要有两类，一类是企业和企业主，另一类是普通公众。

企业通常有负债，在参与股票市场投资时，衡量其资金成本的合理标准是信贷市场利率。

从历史上来看，在几轮股市大牛市之中，我们都能看到信贷市场利率下降。但是2014年以来，在信贷需求大幅回落的背景下，信贷市场利率反而出现了小幅上升。对此，流行的且我也部分同意的解释是，出于对坏账率上升的担忧，银行体系出现一定的惜贷倾向。而银行惜贷，实际上就是信贷市场风险溢价上升的另一种表述。

个人住房按揭贷款的违约率非常低，其利率几乎可视为信贷市场无风险利率。从图1可以看到，2014年前三季度，个人住房按揭贷款利率持续趋势上升。

银行惜贷倾向及个人住房按揭利率上升等，都暗示在信贷市场上，我们既没有看到风险溢价的大幅下降，也没有看到无风险利率的显著回落。

（二）理财市场

对中国股市普通公众而言，衡量资金成本的合理标准是理财产品利率。因为理财产品被认为可以刚性兑付，其利率又是市场化的，所以可将理财产品利率视为普通公众的无风险利率。

从期限为1周和2周的银行理财产品预期收益率均值变化趋势（见图2）可以看到，2014年以来短期理财产品利率有波动，但是利率中枢水平高于2013年。因此，在短周期理财市场上看不到无风险利率下降。

再从银行保本型理财产品预期收益率（见图3）来看，2014年上半年有所下降，但2014年下半年是平稳的，2014年年底的利率水平也比2013年平均高很多。

可见在理财市场上，无风险利率下降的证据也是极其模糊的。要么根本看不到利率下降，要么下降主要发生在2014年上半年，并且下降以后的利率也比2013年高得多。

（三）信托市场

观察信托市场上贷款类信托的利率水平（见图4），2013年下半年以来，该利率一直在上升，因此在信托市场上也看不到利率下降。

（四）债券市场

我们从5年期中票与国开债利差走势来观察债券市场的风险溢价（见图5），从2013年年底以来，风险溢价要么平稳要么上升，没有看到其下降的证据。

但是与之前分析的市场不同，银行间债券市场上能看到利率比较明显的下降。观察国债和政策性金融债市场（见图6），以及与它们相联系的票贴市场，2013年11月份以来，这三个市场确实出现了利率下降，但即便是下降以后的底部水平，绝大多数品种也高于2013年“钱荒”之前的水平。

综上可见，绝大部分市场的风险溢价都在上升。在信贷和信托市场上，无风险利率在上升。理财产品利率的温和下降集中在2014年上半年，但下降以后的利率仍然比2013年“钱荒”之前高。利率的下降主要发生在债券市场，但是下降后的利率同样高于“钱荒”之前的水平。总之，2014年以来，在多数融资市场上，无风险利率和风险溢价大幅下降支持股票市场上涨的证据都非常不明显。

“钱荒”的冲击波效应

2014年经济增速和通货膨胀率比2013年要低很多，从地方融资平台到房地产，融资需求都出现明显下降。在经济对资金的需求相对于2013年出现较大幅度下降的背景下，2014年几乎所有市场的利率却都比2013年更高。如何理解这个问题？对于股市而言，急剧上升的交易量和大幅度的上涨，清晰地表明大量资金涌入这个市场。如何理解这一变化？

我想以“钱荒”冲击波效应来解释以上疑问。先以一个故事帮助大家理解这一现象，假设我们坐在飞机上观察太平洋，太平洋的水面很平静、波动很小，这时假想把一个小行星扔到太平洋，当一切都风平浪静以后，我们有把握说太平洋的海平面会上升。

但每处海平面是否同时以相同的速度上升呢？基于直觉和生活经验，我们知道一定不是的。海平面上升过程中一定会有一波一波的冲击波，一定会掀起巨大的海浪并且巨浪的顶峰会比上升以后的海平面更高。假设海平面最终上升了5米，那么巨浪可以打到20米再跌下来。

在中国金融体系中，2013年的“钱荒”就好比是投向太平洋的一颗小行星。也许再有半年时间，小行星撞击的影响才会基本结束。监管机构对非标业务的清理和整顿，是“钱荒”爆发的关键诱因，这造成了表外影子体系信用供应的急剧收缩和影子体系资金的回表，最终对整个金融体系和实体经济产生了广泛而深刻的影响。等一切都风平浪静以后，正如海平面上升了，信贷、理财、债券等市场的利率底部都将被抬高。同样地，不同资产市场上的利率，并非同时或同步的。我们可以形象地将“钱荒”对整个金融体系和实体经济的影响比喻为三波冲击。

第一波冲击发生在债券市场。在“钱荒”发生以后，债券市场的巨浪从2013年6月份开始往上走，浪潮的顶峰是2013年11月份。之后，浪头开始回落，在2014年下半年以后回到一个相对比较稳态的水平。正如海平面的上升，这一稳态的利率水平比“钱荒”之前更高，其他如信贷、信托市场2014年的利率水平高于2013年，原理亦是如此。这就解释了为什么2014年几乎所有市场的利率都比2013年更高。

第二波冲击发生在股票市场。这一冲击波也许开始于2013年8月前后，在2014年7月前后达到顶峰。像对债券市场一样，“钱荒”冲击波对股票市场也有非常大的抑制作用。2014年8月以后，随着抑制作用的消失，股市开始上涨。最终，股市要涨回到它原来的趋势之中。股市原来的趋势是从2013年年初开始，由盈利改善等基本面因素所决定的上升趋势。“钱荒”第二波冲击，使得市场与其趋势背离越来越远，最终，当抑制作用消退、均值回归出现时，股市的涨幅非常大、速度特别快。

第三波冲击发生在信贷市场、房地产市场及实体经济层面。由于价格粘性更高、距离撞击中心更远，这些领域受到冲击的时间也更晚一些，大约从2013年底2014年初开始。基于同样的逻辑，钱荒第三波冲击的影响消退以后，在信贷市场、房地产市场和实体经济层面，我们也将看到均值回归的力量。

“钱荒”冲击股票市场的两个证据

对于“钱荒”的第二波冲击，我进一步提出两个关键证据。

第一个证据是贷款和其他融资余额增速走势对比。贷款余额主要代表了银行体系表内信用供应，其他融资余额很大程度上反映了银行体系表外信用供应。图7显示，从2012年年初至2013年“钱荒”发生前，表内和表外信用供应走势是背离的，表内信用供应增速有所下降，而表外信用供应在快速扩张，这体现了表外业务监管较松、实体经济融资需求旺盛合并的影响。“钱荒”后将近一年的时间里，即从2013年5月到2014年五六月份，表内外信用供应走势继续背离，表外信用供应急剧收缩，而表内信用供应几乎维持不变，这清楚地显示了银行表外信用供应收缩和表外资金回表的影响。表外信用供应的收缩，对实体经济流动性及股票市场形成了严重的抑制。

直到2014年7月，银行体系表内外信用供应才重新比较明显地同步起来，这暗示，银行表外信用供应的收缩过程趋于结束，也意味着“钱荒”第二波冲击开始退潮。

第二个关键证据是恒生AH股溢价指数走势。该指数追踪在内地和香港两地同时上市股票的价格差异，指数越高，代表A股相对H股越贵（溢价越高）。从长期来看，A股与H股之间的走势是同步的，但是短期内常常会有背离。为什么会产生背离？因为两地的流动性和风险偏好会有差异。比如欧债危机期间大量的资金离开H股市场，回到欧洲，这时候H股会承受很大的压力，而大陆A股没有相同的压力，所以A股的估值溢价会上升。

在2013年5月至2014年6月之间，全球金融体系是否发生了持续时间很长的流动性冲击呢？观察发达国家的股票指数，总体来讲很难认为在全球市场上发生了影响深远的流动性冲击。在这个背景下，从2013年七八月份到2014年七八月份，恒生AH股溢价指数（见图8）却一路调头向下，原因何在？

这是因为“钱荒”冲击波第二波在2013年七八月份以后开始冲击到股票市场，造成A股市场在一段时间之内流动性供应的极度紧张和收缩。在此后差不多一年的时间里，A股相对H股从13%的溢价变成10%的折价，并且这一变化与表外信用供应收缩是同步发生的。

当表内和表外信用供给自2014年7月份开始同步、“钱荒”第二波冲击退潮以后，恒生AH股溢价指数也开始调头向上。一些说法认为，AH溢价指数掉头向上主要受到沪港通的影响。但实际上，沪港通的宣布明显更早，无法解释七八月间AH溢价指数的掉头向上，并且，随后AH溢价指数重新达到15%以上，也是沪港通无法解释的。

需要说明的是，以AH溢价、债券市场利率的稳态水平等作为参照，至2014年底，经过大幅度的上涨，A股市场已经回到了基本面所决定的水平，甚至比基本面所决定的水平还要略高一些，存在一定的透支。

流动性分析总结

如篇头所言，总结来看，我们认为从2013年年中一直到2014年年中，“钱荒”第二波冲击显著抑制了股票市场，但进入2014年下半年，抑制作用开始退潮，股市随之出现均值回归。

到2014年年底，均值回归过程可能已经结束，股票市场甚至存在一定的透支，需要消化。

未来股市上涨将更多地依赖于基本面的改善。考虑到“钱荒”第三波冲击影响的结束，以及房地产市场的回暖、政府基建开支、公共财政开支的走向和出口走势，经济也许已经在现在所在的位置附近开始筑底，基本面的改善在我们看来是可以预期的。

在无风险利率和信贷市场利率变化的方向上，我们谨慎同意这样的看法，就是信贷市场的利率、理财产品的利率在现在的水平上有下降的可能和空间，但是下降的幅度不宜估计过多。

注：本文根据高善文博士2014年12月16日在安信证券2015年度投资策略会（深圳）上部分发言内容整理形成，并经其本人确认。

专家简介

高善文，安信证券首席经济学家，北京大学理学学士、经济学硕士，中国人民银行研究生部博士。先后在中国人民银行总行办公厅和国务院发展研究中心金融研究所工作。曾任光大证券研究所首席经济学家。现兼任阳光保险集团、中国太平洋保险集团独立董事及《清华金融评论》编委。

第6篇：信贷年中总结范文

比尔·盖茨认为:传统商业银行将成为21世纪灭绝的恐龙,预言传统银行必然将向互联网经营模式转变。阿里巴巴创始人马云在2008年发表豪言壮语:如果银行不改变,我们改变银行。截至2014年上半年,阿里小贷累计发放贷款突破2000亿元,服务的小微企业达80万家。作为电商起家的阿里巴巴集团,凭借其第三方支付平台支付宝,逐渐涉足金融行业。而在阿里金融旗下支付宝、余额宝、阿里小贷这些大家耳熟能详的名字的背后,实则是整个互联网金融产业的兴起。

虽然与传统银行体系信贷量相比,我国互联网金融货币供给量仍然很小,但其影响力却不可小觑,引起了政府及各金融机构的高度关注。在中国人民银行的2013年第二季度《中国货币政策执行报告》中也对互联网金融做出了高度评价:第三方支付、网络信贷、众筹融资以及其他网络金融服务平台等互联网金融业迅速崛起,提供了有别于传统银行业和证券市场的新渠道,提高了资金融通的效率,是现有金融体系的有益补充。

目前,随着移动支付技术的应用普及,互联网逐渐衍生出了多种金融服务模式,从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销。本文所研究的互联网金融,主要是小微贷款技术与互联网的结合,通过现代互联网信息交互技术在一定程度上缓解中小企业融资问题。

学术界对于中小企业融资难问题以及小微贷款相关技术手段的风险管理体系的研究是不断深入的。对于中小企业与金融机构之间的关系,研究主要从信息不对称、逆向选择和道德风险几个角度,而这些问题最终引致信贷配给的产生,并且金融机构通常要求中小企业提供适当抵押物(StiglitzandWeiss1981;[1]Bester1985;[2]Freel2007[3]).从金融机构的信贷模式和技术手段方面考察信贷可得性,研究发现,由于大银行积累了大量客户资源,具有相对完善的风险管理控制体系,因此较多使用交易型信贷,主要通过财务报表数据做出信贷决策为大型企业服务;小银行则主要通过关系型信贷服务中小企业(Coleetal.,2004;[4]Scott,2004[5]).而同样在为中小企业提供贷款时,大银行并没有表现出更好的信贷可得性(Jayaratne和Wolken,1999).[6]通过各国数据比较发现,小银行市场占有率越高的国家中小企业雇员数越多,银行总体信贷水平也越高(Bergeretal.,2004).[7]

此外,根据市场力量假说,Jayaratne和Wolken(1999),Boot和Thakor,(2000),[8]以及Scott和Dunkelberg(2005)[9]研究发现,市场竞争有利于促进信贷可得性。基于结构-行为-绩效(SCP)模型,市场垄断支配力不利于信贷获取。当市场统治力较强时,银行往往会收取更高的利率,同时准入条件也更为苛刻,不利于中小企业获得信贷。完善金融系统结构,建立多层次融资体系,需要鼓励小银行发展的同时,发展非银行金融机构,提升贷款技术,降低准入门槛。发展专业提供小微信贷的金融机构可以从借贷模式和加强竞争两个方面提升信贷可得性。

新结构经济学理论认为(林毅夫等,2008;[10]Linetal.,2012[11]),每个给定发展水平的最优金融结构可能取决于当时的主流产业结构、平均企业规模和典型风险种类,从根本上缓解中小企业融资难问题需要使金融系统结构与产业需求结构相匹配,因此,解决中小企业融资难的最有效方法是发展中小金融机构(林毅夫,2001).[12]随着经济的发展,与之匹配的金融机构运营模式也随之改变(Linetal.,2013).[13]

基于我国互联网金融的发展,谢平(2012)[14]认为,“以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、社交网络、搜索引擎以及云计算等,将会对人类金融模式产生根本影响。

可能出现既不同于商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资的第三种金融模式,即”互联网金融模式“.巴曙松(2012)[15]认为,互联网公司利用数据和客户的优势,已经在传统金融领域取得巨大成功。

因此,本文将从金融结构和产业结构方面探讨中小企业融资难的原因,通过一个概念模型给出互联网金融产生的理论背景和影响,探讨互联网金融的出现如何促进了小微信贷业务的发展。

二、一个中小企业融资概念模型

1.技术手段与融资可得性模型

信贷技术手段是解决中小企业融资难问题的直接渠道(Berger,2006).

在金融经济学本质意义上,金融机构是依靠管理风险来获得盈利的,并且风险和收益是对称的。相对于大企业,小企业具有高风险特征,因此,当金融机构(投资者)普遍风险偏好低于小企业的经营风险时,将出现小企业融资难的状况。宏观上,这表现为一国经济的金融结构与经济结构的错配。

政府政策会通过金融环境影响金融机构的经营行为(基础设施和投资技术等),决定了信贷可得性的基础,进而塑造了金融市场竞争状况,从而影响国家金融结构(Berger,2006)[17](如图1所示).从信贷技术手段来区分,金融机构为中小企业提供贷款可以分为两大类:交易型信贷和关系型信贷(BerlinandMester,1998).

交易型信贷是指:金融机构通过对企业财务报表等公开数据”硬信息“的分析,做出投资或信贷决策;关系型信贷是指:机构金融通过与企业建立联系,通过与企业接触,获得企业某些专有信息及”软信息“来辅助投资或信贷决策。不同金融机构对于不同类型企业所采取的信贷技术手段可以从项目信息来源、项目审查、放款流程、风险分担模式和监控机制5个流程组合区分,是政府政策影响信贷准入的关键渠道。在最上层,政府通过政策的制定直接引导行业发展,改变行业竞争状况,由此引致金融系统结构及产业结构的转变;而金融系统结构与融资方产业结构的匹配度,决定了信贷技术手段的可行性与利润。

2.互联网金融出现的时代背景

根据上述概念模型,互联网金融作为一种融资技术手段,其产生是国家政策引导的金融基础设施改善和当前产业结构匹配程度所决定的。

近几年来,互联网信息交互技术迅速发展,基于互联网所产生的经济总和(互联网经济),在国民经济中的比重逐渐上升。艾瑞咨询集团2014年4月

的《2014年中国网络经济年度监测报告》显示:2013年全年的网络经济规模整体达到5956.4亿元,同比增长52.1%.2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿元,同比增长46.8%.预计到2017年,中国互联网经济整体规模达到15000亿元,占GDP的比重将持续上升。国家政策逐步放开引导互联网行业向金融产业发展。2010年6月,中国人民银行制定了《非金融机构支付服务管理办法》及相关细则,并于同年9月开始实施。同时,鼓励和引导村镇银行、小额贷款公司等中小型金融机构的发展,吸引大型互联网企业涉足。2013年7月,通过了阿里小贷资产证券化方案,进一步拓宽了互联网金融企业的融资来源。 产业结构方面,据波士顿咨询公司统计,中国善于利用互联网的中小企业平均销售增长率为25%,比不善于利用互联网的中小企业平均销售增长率高15个百分点。中小企业提供的就业机会中,80%是与互联网相关的;另一方面,互联网与工业化的融合,改变了生产、管理和营销方式,极大地优化了资源组合、业务流程、企业管理和产业链的协同,推动了以经济生产、绿色制造为方向的工业转移升级。

作为资金供给方的金融行业,以及资金需求方的中小企业,都在越来越多的利用互联网开展自己的日常业务,这也就使得互联网金融的出现成为必然;另一方面,当前市场上的超额融资需求以及小微企业融资难的格局,迫切需要能够解决小微融资问题的金融模式的出现,这便形成了互联网金融发展的现实土壤。

3.互联网金融改变融资可得性原理

与传统商业银行相比,互联网金融凭借信息处理和组织模式方面的优势,在多数金融功能的发挥上较传统金融更加有效率,交易成本和风险成本可能都会更低(曾刚,2012).

不同的企业发展阶段中,需要有不同的投资者来进行投资,以使它们在不同阶段中对金融资源的需求能够得到满足。

无论什么样的投资者、无论其投资形式如何,他们都具有自己的风险偏好,需要投资者的风险偏好与融资企业的风险状况相适应。中小企业贷款以短期流动资金贷款为主,具有要得急、次数多、额度小、风险高的特点,贷款的周转期难以准确测算,逾期的可能性相对较高。传统的融资方式很难解决中小企业的融资问题,主要是因为中小企业融资的需求和供给特性不匹配。

对于小微投资、借贷,若采用传统借贷模式进行贷款审核,因其资金额度小但审核流程并没有简化,必然导致成本所占比率较高;同时,由于小微企业或个人的信息透明度相对较低,存在较多未知风险可能。

互联网金融大数据的出现增强了”金融机构“与小企业之间的信息对称性。由于有了这种新的信息对称性,使得传统上并非金融机构的企业如今也可以进行”金融投资“行为。

这些行为主要地采用和扩展了关系型投资模式,并依托于互联网和计算技术大大地降低了该模式的交易成本,对信贷技术手段的5个流程有着不同程度的改善,增加了为中小企业提供融资服务的能力,详细情况如图2所示。

互联网金融大数据的出现丰富和发展了借贷技术手段,将传统信贷理论中不易应用的借贷方式变得可行,如交易型信贷中可以开展交易信用贷款、应收账款贷款、小企业信用评分制度等。此外,原本需要客户经理去企业调研才能获得的软信息,也由于互联网产生形成了新型关系型贷款模式。

互联网技术不仅帮助金融机构扩展了信息分析能力,还使其对于中小企业的投资前、中、后期的风险状态监控具有新的手段,如:更加准确的账户级实时动态信息的采集和处理,不同来源信息的交叉检验,客户违约的及时、大范围信息披露和市场驱逐等。

从本质上看,互联网融资模式是对信贷技术5个维度的丰富和发展,从信息和风险两个大维度上解决融资问题。通过互联网大量信息扩大了信息来源,拓宽了项目审查模式,其根本上是起到降低融资中信息不对称的作用;利用互联网信息交互技术引入了新型风险控制手段,优化提升了放款流程、风险分担机制和监控模式。

4.互联网金融模式

目前,互联网金融根据运作模式来区分主要有提供直接融资服务的”小贷+平台“模式和提供融资中介服务的P2P模式。

其中,”小贷+平台“模式主要被电商和服务于电商的数据公司采用,凭借”大数据“资源优势,建立其特有的风险控制机制,降低交易成本,提升审核速度以满足小微贷款需求;而P2P模式,则主要作为信息提供平台,实现资金方与项目方的对接。

三、互联网金融实践经验---电商模式

近几年,中国电子商务市场的发展在全球都处于领先地位。大量电子商务企业迅速崛起,国内电子商务市场的用户规模已位列全球第一,电子商务市场环境也日趋规范。据CNNIC统计数据显示,网上交易额从2004年的3500亿元升至2005年的5531亿元,增长58%(吴玮、侯希玲,2006).

2014年我国电子商务市场交易规模达12.3万亿元,同比增长21.3%,其中网络购物增长48.7%.中国电子商务研究中心与麦肯锡所的报告称,随着中国电子商务市场的高速成长,预计到2020年,网络零售将占到中国消费市场份额的10%~16%.与此同时,随着电子商务市场的快速发展,电商之间的竞争变得尤为激烈。为了寻求更大的发展机会,在阿里巴巴、京东之后,苏宁等大的电商相继试水金融业务。

1.电商金融运营模式

目前,电商开展金融借贷业务主要有以下4种方式:

  (1)电商通过自身盈利及股东投资积累的资金,直接用自有资金开展金融服务,如阿里巴巴、paypal模式。

(2)电商利用自身信用作担保,帮助其上下游客户从银行获得贷款,如京东模式。

(3)专业第三方借贷公司,结合电商拥有数据,为其客户提供贷款支持,如kabbage公司。

(4)混业经营。如乐天模式,日本乐天集团是日本最大的电商,同时旗下经营银行、证券公司等金融机构。

电商金融主要运营模式及风险控制机制如下:

(1)平台上中小微企业作为借款方,提出自己需求,对获得的资金到期支付本息;(2)电商基于平台上交易数据,对企业信誉信息进行评级,并对资金的使用进行监督;(3)资金来源:电商自有资金(amazon、阿里);与电商合作的银行等金融机构(kabbage、paypal、乐天、京东);(4)核心机制:通过电商平台上积累的交易记录、库存、订单等作为信誉凭证或担保,解决了中小微企业的抵押担保品不足和银企间的信息不对称问题。

2.阿里金融模式

互联网技术不仅帮助金融机构扩展了信息分析能力,还使其对于中小企业的投资前、中、后期的风险状态监控具有新的手段,如:更加准确的账户级实时动态信息的采集和处理,不同来源信息的交叉检验,以及客户违约的及时、大范围信息披露和市场驱逐等(如图3所示).

以”阿里金融“中的针对中小企业融资的”阿里小贷“为例,改变以往传统金融机构被动获取数据的模式,在发生融资业务前,便主动去获取、积累用户数据,提前与企业建立”关系“:通过淘宝、天猫等交易平台,掌握了其潜在客户的大量日常经营交易数据;通过余额宝平台,掌握了其潜在客户的大量投资和收益数据;客户是其注册会员且需要一定的注册时间条件,通过网络电子

渠道建立起了与潜在借款人的关系,从而避免了委托关系造成的额外风险。 在贷款审批过程中,贷前调取企业的电子商务经营数据并辅以三方认证信息,判断企业经营状况、信用情况和偿债能力;贷中通过支付宝、阿里云以及未来的物流系统监控企业资金流、信息流和物流情况,为风险提前做出预警;贷后对违约客户处以限制或关停其网络商铺等措施,并向其他网络客户通报其潜在风险。同时,阿里金融扩展了商户信贷还款来源范围,基于其零售平台的回款保障,可对其供应商开展B2B模式的应收账款贷款。

3.电商模式现存不足

目前电商平台金融中的贷款融资服务主要是以小贷公司的模式运作。但是,对于大型电商平台而言,其小贷公司自融资(电商平台为向其会员或客户提供融资服务所需筹集资金)的能力有限,进而极大地限制了为其中小企业会员提供融资服务的能力,然而运营良好的大型电商平台企业(如阿里巴巴)拥有远比一般小贷公司更优秀的自融资潜力。

另外,电商平台金融的贷款服务以信用贷款为主,其风险控制的核心在于对会员账户交易记录的大数据分析,电商平台企业的主要风险在于是否准确地把握了数据特征和开发了高效准确的数据处理技术。尽管像阿里、京东这样的超大型电子商务平台具有较强的实力,但若电商平台金融要形成一个有竞争力的产业领域,还需要在数据和风险评估技术标准上进一步寻求完善。

四、完善互联网金融发展的建议

综合以上的分析,笔者提出了”促进电商平台金融、规范众筹融资行业“的基本政策思路,并进一步提出如下政策建议。

1.适度开放电商平台企业贷款融资服务的自融资渠道

有关监管部门应当允许这些企业以其对会员或客户的信用贷款作为支撑,发行资产证券化产品或单位信托产品;考虑到以上信用贷款多为小额、短期,因此,这些证券化或单位信托产品应当被允许采用”循环购买“(见《证券公司资产证券化业务管理规定》)的方式来组成;鉴于上述信用贷款之还款现金流的特殊不确定性,监管部门应当对这类资产证券化或单位信托产品制定更加透明的框架和清晰的标准(如在破产隔离方面建立特殊的限定性安排,使电商平台企业承担必要风险而不是风险的完全转移);监管部门应当要求这类产品的发行人对投资者有规范和充分的风险提示、对投资行为建立相应和切实有效的合格投资者制度。

2.建立电商平台企业贷款融资服务、贷款担保服务的核心数据与技术标准

有关监管部门应当组织电商平台行业中的领先者,从其会员或客户的大量非传统信用评估数据类型中进行筛选、优化,建立《电商平台会员/客户信用评价核心数据类型和分析技术标准》;根据针对其供应商的银行贷款担保最佳实践,总结提炼出《电商平台供应商信贷担保指引》。这些标准可以用以指导行业内企业的信用风险评估、信用担保实践活动,提高社会整体的资金效率和安全性。

3.允许电商平台对其会员支付账户余额提供更加广泛的投资服务

目前这类投资服务仅仅局限在会员或客户可以通过支付账户购买证券公司的货币市场基金(这是有风险的投资产品),建议允许电商平台企业在具有规范的风险提示下,为会员或客户提供从其支付账户购买其他具有适度风险的投资产品(例如电商平台发行的资产证券化产品).监管部门应当对于上述”风险提示标准“、”适度风险投资产品“等建立相应的监管规范。

五、结论

本文基于现有的信贷框架理论,构建了一个以互联网金融为主体的的信贷概念模型,基于此模型探讨了互联网金融出现的理论背景,以及互联网金融提升信贷可得性的影响机制,从而给出了完善互联网金融发展的政策建议。

金融的核心在于风险控制,互联网信息交互技术的发展给金融风险控制带来了新的机遇和挑战。一方面,互联网模式为风险控制提供了新的信息来源渠道,降低了信息不对称性,同时,金融机构可以通过互联网开展后期的监管,增加了贷后审查力度;另一方面,对于多种渠道的信息甄别以及利用,金融机构亟需建立一套新的风险评价机制,充分利用各种数据更加全面准确的了解目标客户。

在鼓励新型的互联网金融模式的同时,我们不能忽视鼓励和促进传统金融机构更多的运用互联网信息技术手段。事实上,我国商业银行在互联网技术方面的应用也十分迅速。

第7篇：信贷年中总结范文

一、在过去的一年中，充分发挥主观能动性，全心全意,克尽职责完成本职岗位工作，并积极配合业务部工作需要开展工作，及时完成公司和部门领导布置的各项工作。终于不辱使命，没有因为怀孕而影响到工作。

二、与各供应商及客户建立并保持良好关系，确保药品供应顺畅。面对今年来势汹汹的甲流的挑战(部份药品一周用量已经超过平时六周的用量)，也没有出现大的断货现象，深表欣慰。

三、按照gsp质量标准，及时听取与反馈质管部的意见，与各供应商沟通协调，尽最大努力保证药品质量。

四、贯彻领导的思想，做好市场部的招投标工作。

五、做好新品种的物价备案工作，及时做好调价工作。

六、做好销售内勤工作，为销售员做好后勤保障工作，解决销售员的后顾之忧。

不足：

一、对于流行性疾病预测力不足，导致对此次的甲流事件手忙脚乱一阵。

二、因为消息上的不灵通，对于药品招标及后续工作跟进不够及时。

xx年度工作计划

采购部是公司业务的龙头老大，是关系到公司整个销售利益的最重要环节，所以我很感谢公司和领导对我一如既往的信任，将我调到如此重要的岗位上，我亦将不懈努力以不辜负领导的厚爱。怀着感恩的心，将明年的工作做了以下部署：

一、在以质量为前提的情况下，货比三家，直接降低药品价格。坚持“同等质量比价格，同等价格比质量，最大限度为公司节约成本”的工作原则。

二、对于非现款供货单位发货遵循少量多次的原则，充分利用供方信贷期。

三、发货方式尽量以送货上门为主，尽量减少物流费用。

四、降低现款供货，寻找新的供货来源。

五、稳定现有供应商，开发培养有潜力的供应商，为公司做大做强做好积极准备。

六、以遵循gsp为标准，力争更好的做好质管部和供应商之间的桥梁。

七、做好物价工作，多方采集消息，提高市场嗅觉能力。

八、贯彻公司宗旨，做好招投标工作，为占领更多的市场份额而积极努力。

九、对于周期性及流行性的疾病做好更加充份的准备。

第8篇：信贷年中总结范文

欧洲和美国，各自均有硬伤，二次探底与否，纯属一个定义问题。这两个地方的中期增长的前景并不看好，是一个不少人都会同意的看法，再次爆发危机，也是一件完全不能排除的事情。

2009年前所未有的货币增长和庞大的财政支出，让中国避免了进入一场更深的经济疲软。全年9.1％的增速，是年初时即便最乐观的分析师也没能预料到的。进入2010年，货币政策开始转为正常，财政政策也没有增加力度，政府又开始对房地产市场进行调控，经济增速的回落，正如总理所说，是“主动调控导致的”。

在很大程度，这种变缓是必要的，也是健康的。2009年中国经济增长的故事如果用一句话来总结，那就是用信贷扩张支持的投资增长抵消了出口下滑对经济的拖累。如果说中国经济过度依赖出口的弱点在这场危机中已经显示得淋漓尽致，那在一年的时间里进行如此天量投资的后果，恐怕要好几年才能显现出来。

如果说在2009年，一些浪费是必要的，毕竟经济下滑过多后果会更严重，那么在经济的复苏已经持续好几个季度之后，再继续这么做就完全没有必要了。

从更深一层说，中国经济在2009年的成功，并没有真正改变中国经济太过依赖投资和出口的现实。这样的一个经济结构，在欧美中期增长前景堪忧因此出口增长空间有限的背景下，在2009年的高投资不可能无限制持续下去的条件下，变缓只能是一个我们必须面对的现实。只有变缓，才能提醒我们，调整经济结构和增长方式绝不只能是一句口号，而是一件深刻影响中国在未来5～10年经济增长前景的事情。

调整经济结构和增长方式的目的也不只是保增长。为了增长而保增长并不是一件有意义的事情。因此，通过调整经济结构和增长方式，来实现老百姓收入的提高和对私人消费的拉动，不仅是保持经济高速增长的手段，更是追求经济增长的最终目的。

第9篇：信贷年中总结范文

投资的集体出口

根据披露在美国证券交易委员会（SEC）递交的文件，易居（中国）（EJ.NYSE）将首次公开发行1460万单位的美国存托凭证(ADR)，发行区间定在11.5美元～13.5美元，预计将募得资金1.29亿美元。

房产经纪流行在香港上市，已经是约定俗成的“行规”。而易居（中国）却远飞纽约交易所，欲尝国内首只赴美国上市的房地产经纪股“头啖汤”，意欲为何？况且易居（中国）的主要业务是营销和房地产中介服务业务，全部市场都在中国，这一概念会得到海外投资者的认可么？

“易居（中国）另辟蹊径选择了美国上市，是为了迎合战略投资者的需要。”光大证券地产分析师赵强告诉记者。对于很多人担心的市场反应，赵强预计，投资者主要看公司的财务报表―业绩，会看大势的评估和判断，易居中国在国内房产经纪行业作的是不错的，应该有实力去美国上市，也应该会获得当地投资者欢迎。

正因为地产经纪概念的地域差异，易居（中国）在招股策略上下足了功夫。业界熟知的、携程旅行网和如家酒店连锁创始人之一的沈南鹏、新浪首席执行官曹国伟均为易居（中国）的独立董事。其中，沈南鹏因为是易居（中国）最早的天使投资人，持有该公司11.8%的股份。

此次上市也是筹谋已久的准备。在2006年4月，瑞士信贷集团的DLJ房地产基金、崇德基金、SIG和FARALLONCAPITAL等4家投资者联手注资易居（中国）2500万美元，使得易居（中国）成为中国房地产行业首个获得海外风险投资关注的企业。

良好的海外投资背景也引来了瑞士信贷、美林担任易居（中国）IPO的承销商。据悉，易居（中国）将于8月份在纽约证交所正式挂牌。

记者也致电了美国纽约交易所亚洲执行董事赵一力。她期待易居（中国）会有好的表现，得到市场的肯定。用她手里统计的数字说话，今年在美国上市的外国公司中，来自中国的公司数量最多，算上易居（中国），今年在纽交所上市的中国企业数量将达到7家，其筹资总额达23亿美元，而去年一年中国公司在美国的融资总量为9.56亿美元。“今年中国公司登陆纽交所数量增加的直接原因是风投和私募多年前播下的种子如今到了“收获”的时刻。”她总结。

行业中的爆发

目前，易居（中国）的主要业务是营销和房地产中介服务业务。在中国，随着地产行业的兴盛，这样的地产经纪公司得到了前所未有的发展良机。

作为中国最大的房地产经纪公司之一，易居中国去年净收入大幅增长62％，至1810万美元。今年前三个月，易居中国营收1600万美元，净利润440万美元，而在去年同期，该公司营收400万美元，净亏损还有130万美元。

“中国楼市还有很大的发展，易居中国选择海外上市是一个比较好的模式。”金丰易居总经理尚念强很肯定，美国上市的易居（中国）是扮演了先行者的角色。据他了解，确实还有一些企业正在做上市准备。

但硬币的反面是，“企业不管是海外还是香港上市，不该把上市走偏。”他强调，企业做大并不是做强，我认为企业更应该是做强，上市不只是为了上规模。只有企业规范、稳健，经得起投资者的挑剔，上市不失为一个好的办法。“如果这些条件不具备，或者心态不对，只是为了上市圈把钱，我认为是值得商榷的。”

加速的行业升级

上市后，易居（中国）将把IPO募集的资金用于增开新店，升级信息系统，加强营销，并可能进行收购。该公司目前在中国20个城市布有营业网点，销售经纪人超过1800人。中国新房销售自2001年至2005年年均增长38％。

一张高速扩张的网正在铺开。“其实这个行业钱不是最主要的，主要的是房产经纪人，树立起良好口碑。”赵强显然不赞同把资金集中用在增开新店和全国布点上。他并不认为二手房经纪做大规模就会有多大的市场前景，因为网络技术可以代替实体的门店，便捷、高效而且成本低廉。这个行业不是一个靠规模就可以取得很好业绩或比较优势的行业。