理财计划精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的理财计划主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：理财计划范文

李先生，26岁，单身。2006年国内某重点大学研究生毕业后，任职于北京一家建筑设计研究院。目前月薪约6000元，加上年终奖金和其他节日补贴等收入，李先生每年税后收入约9万元。

李先生每月的收支情况如表1所示。

李先生虽然参加工作不久，个人积蓄不丰厚，但其父母均已退休，家庭经济较宽裕，在经济上会给他一定的支持。李先生的资产分配情况见表2。除了单位提供的三险一金社保外，李先生暂时没有任何商业保险。

家庭财务状况分析

目前李先生刚毕业不久，处于人生阶段的单身期。理财计划应是在满足日常支出的前提下，为家庭未来的购房、购车，乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。

李先生目前每个月的日常开支为2000～2600元，分析开支的构成可以发现，他在和朋友吃喝娱乐方面比较随意，应力求节省。

从李先生的个人理财倾向自述中可以看出，将大部分资金从股市撤出这一决定比较符合他目前的情况。一方面，大部分散户由于缺乏经验，在股市亏损的几率比较高；另一方面，他这个年龄阶段，最重要的是干好本职工作，争取成为行业的精英，积极寻求升职或转换更高收入工作的机会，而仅仅为了十几万元投入过多精力，有些得不偿失。

李先生从事建筑行业，且需要经常出差，急需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。

理财建议

节流与储蓄计划

80后的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议李先生将每月日常开支控制在2000元左右，即其日常生活开支不超过月收入的33％。李先生申请了信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。

由于之前李先生将大部分资金用于股票和基金投资，银行存款很少、且额度不固定，这样是不合理的。建议留足相当于3～6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金，然后将每月工资的20％转为定期存款，进行强制储蓄，虽然现在定期存款利率低，但从长远来看，可以积累一笔不小的资金。

李先生目前没有家庭负担，暂时也没有其他大额开支计划，遇到紧急情况时家里还可以给他一定的经济支持，但几年后需要较多资金，建议李先生将每月工资的40％用于基金定投，既能积少成多，又可享受股市增长带来的收益。李先生目前风险承受能力较强，可以进行风险较大的投资，可选择一只指数型基金和股票型基金，至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于结婚或者创业的启动资金。

李先生有较多的年终奖和节日补贴，建议李先生可以用来购买一些自己喜欢的大件物品或者作为旅游开支，如有剩余，可以作为备用金或投资于基金。

基金，股票投资计划

李先生持有的基金和股票总市值约为15万元，需要重新分配股票与基金的比例。

虽然李先生目前的风险承受能力较强，但为了分散投资风险，最好不要将全部资金都投入到股票型基金中。建议李先生组建一个积极进取型的基金投资组合：指数型基金30％，偏股型基金50％，债券型基金20％。

如果李先生还想投资股票，可以选择一两只成长性好的公司，在其股价处于较低的价位时买入作长期价值投资，而不必每天花费大量的时间炒股。

保险计划

由于工作需要，李先生经常要去各地出差，人身安全存在较大风险。李先生应购买足够的意外伤害保险。意外险最大的特点就是保费低、保障高，花少许的钱就可以保1年。

在人寿保险上，建议李先生为自己购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。在保额相同的情况下，购买定期寿险每年所要缴纳的保费约为终身寿险的1/10，这样李先生节省出的资金可用于投资。只要这份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了终身寿险保单的收益，这种选择就是明智的。不过定期寿险是一种权宜之计，随着时间的推移，李先生的收入会越来越高，等到有足够的经济实力时，还是应选择终身寿险。

至于疾病险，因为李先生现在年轻身体好，现在购买费用相对较低，可考虑尽早购买重大疾病险。重大疾病保险有消费型和储蓄型之分，两者的区别在于期满后是否返还本金，因为消费型重疾险保费相对较低廉，对于刚毕业不久，事业处于成长期的李先生来说，在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例，待到35～40岁以后，可考虑增加储蓄型重疾险的比例。

李先生每年的保险支出需控制在收入的10％以内。

第2篇：理财计划范文

每年年终唐先生都有25000元的一次性收入，还有12000元的存款利息，扣除掉14000元的保险费支出，唐先生家里每年年终都能有23000元的净收入。

家中要添丁

唐先生在现在的房子里已经住了将近7年。这套住房在无锡市的城区南面，靠近中心商务区，面积约100平方米。除去房产，唐先生大部分的资产都存在了银行里。他曾在股市中投资了7万余元，现在的市值大概是43000元。唐先生希望能好好地利用手头上的资金，有效的规划投资，因为从今年开始，家庭的生活将随着孩子的到来发生比较大的改变，家庭的财务计划也必须做出相应的调整。

对于唐先生来说，2005年是很重要的一年。今年他将初为人父，同时还准备购置一辆小轿车，为妻子办理社保。两年内，唐先生将购置一套新房子。如此多的支出，唐先生应当怎样安排呢？

近期计划有变化

唐先生初步的想法是，首先，为了小宝宝的将来着想，每年增加5000到10000元为孩子购买保险；其次，每年花6000元给太太办理社保；今年年底购买一辆价值10万左右的小汽车，每年新增的汽车保养费大约为15000元。为了减少对以后生活的负担，唐先生的新房购置计划是自己出资80万元，加上在银行贷款20万元，买下一套150平方米的房子；银行贷款预计五年内还清。

如此计算下来，除去房屋贷款，唐先生每年的支出就将增加2万到3万元。买房后的5年内，每个月都有比较大的还贷压力。另外，孩子出生后不但家里的基本生活开销会逐渐看涨，孩子的教育投入也会逐年增加。因此，虽然唐先生一家现在还比较殷实，但在可以预料到的几年内，他们的家庭财务都将面临比较大的压力。唐先生想请专家帮他指点一下他的计划，哪些地方还可以做出调整？

第3篇：理财计划范文

【案例分析】

黄先生目前的收支状况说明黄先生的日常花销较大，须进行合理地调整和控制。当然，这其中包括必要的和不必要的开支两部分，现在能做的就是尽量压缩不必要的开支，如：交际应酬、购买奢侈品。虽然黄先生目前没有女友，也无房、无车，一个人过得倒也自在，但同时一个人抵御风险的能力也较低，因社保的标准一般都较低，所以必须购买相应的商业保险作为必要的补充。尤其是医疗方面，要尽量做到保障充分，种类分配合理。由于黄先生要求的近期理财目标较高，故保险可过两年再买。

【理财建议】

强制储蓄：每月做到把工资的1／4固定纳入个人储蓄计划，最好办理银行“零存整取”业务。虽然储额只占工资的小部分，但从长远来算，就可以积累一笔不小的资金。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理；如不合理，在下月的支出中可作调整。

贷款买房：如果当地的住房价格适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变乱花钱的坏习惯，节省了每月租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。通过两三年的积累，购房的首期款就可通过投资理财收益来支付。

尝试投资：我国目前的投资方式和渠道较少，投资项目只局限于股票、债券、基金、信托、人民币理财等产品，但这些产品的年收益率绝大部分不超过5％。建议黄先生购买一些投资基金。因为投资基金是由基金管理公司的专业人员进行操作，对于投资者来说，相当于聘请了一位投资专家为自己出谋划策，可避免普通投资者因缺乏专业知识和及时全面的消息而导致投资失误。目前大部分银行都代销各种基金，很多基金的投资下限只有1000元，起点低，便于随时购买，很适合黄先生目前工作忙碌的状况。当然要提醒的是，在开始经验不足时可以谨慎进行小额投资，以降低投资风险。

择友而交：交际圈在很大程度上影响着消费。多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。

慎用信用卡：年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。现在持卡消费越来越普及，但是并非人人都适合使用信用卡，特别是对花钱无度的单身族来说，使用信用卡更是需要慎重。轻轻一刷这种潇洒往往掩盖了过度消费；另外，贷记卡的透支功能也要慎用，因透支不但攒不下钱，而且成了“负翁”，那就得不偿失了。

的确，生活中，很多刚刚大学毕业踏上工作岗位的年轻人，都和上述案例中的黄先生一样，每个月都习惯于随心所欲地花钱直到囊中羞涩，然后伸长脖子等待着下一个月发工资的那一天。他们虽然也会考虑将来，但却从来没有好好地为将来的生活计划过。其实，“你不理财，财就不理你”，要把握自己未来的生活，就必须有一个好的个人理财计划。如何制订个人理财计划，相信以下的步骤一定会对您有帮助：

1．确定目标。定出你的短期财务目标(1个月、半年、1年、2年)和长期财务目标(5年、10年、20年)。抛开那些不切实际的生活幻想。如果你认为某些目标太大了，就把它分割成小的具体目标。

2．排出次序。确定生活中各种目标的实现顺序。和家人坐在一起讨论，哪些目标对你们目前的生活来说是最重要最迫切的?

3．计算目标数。计算出要实现这些口标，你需要每个月节省出多少钱，以便合理控制日常开支。

4．科学安排自己的收入。对每个月的工资收入，要科学合理安排，坚决杜绝过度消费。

5．了解自己的支出。回顾自己过去三个月的所有账单和费用，按照不同的类别，列出所有费用项目。对自己的每月平均支出心中有数。

6．控制支出。比较每月的收入和费用支出。哪些项目是可以节省的(例如下馆子吃饭)?哪些项目是应该增加的(例如保险)?

7．坚持储蓄。计算出每个月应该存多少钱，在发工资的那一天，就把这笔钱直接存入你的银行账户。这是实现个人理财目标的关键一环。

8．控制透支。控制自己的购买性购买。每次你想买东西之前，问一次自己：真的需要这件东西吗?没有了它就不行吗?

第4篇：理财计划范文

“金保丰”的主险为万能型两全保险，万能账户设有保底利率，首年保证利率为2％。光大永明人寿每月公布实际结算利率，账户享受复利增值。满期领取全部账户价值，还可转换为年金分期领取。如客户急需资金，可申请保单贷款，灵活支取。同时免费为客户提供高额的人身保险保障，在约定的限额内，意外身故给付账户价值的210％，疾病身故给付账户价值的110％。由于万能险的投资渠道主要在大额协议存款、国债等与利率密切相关的市场，受利率上涨影响的受益最为明显，在目前的市场形势下，将是家庭理财的明智之选。

相对于一般万能险产品，“金保丰”还具备很多特色和优势：第一，它在主险之上附加了重疾保障，额外给付账户价值10％的重疾保险金；第二，如果客户在60岁前发生重疾，需要支取资金，还可豁免万能账户退保费用和部分提取费用，此项服务为业内首创，充分体现了对客户关怀。第三，对于大单客户，即单次交纳保费达到50万元及以上，初始扣费还可优惠1／3。重疾险对于保险公司来说一般风险较高，“金保丰”有上述设计和优惠。

招商银行“i　理财”平台

网上银行与银行有什么区别?当被问及这一问题，大多数人的回答是，没有理财师。使用网上银行的理财业务被网民定义为“买的是寂寞”。的确，投资一支基金、申购一种银行理财产品，都是自己一个人孤独的操作，如果在银行，一位亲切可人的客户经理或许会给出更多的建议，甚至，偷听别人的投资经历也是一种启示。大胆设想，如果开心网的交流模式能移植到网上银行，听听专家的意见，看看别人的投资show，晒晒自己的理财经，热闹非凡的银行气氛绝非物理网点能够提供。招商银行零售银行新服务品牌“i理财”正是在这种趋势下应运而生。

“i理财”创造性地采用关系型社区模式，依赖论坛、博客、在线互动等方式建立银行与客户、客户与客户间的紧密联系。“i理财”能为客户决策提供口碑推荐产品、产品用户评价、销量排行榜、人气排行榜等服务，理财社区为爱理财的人提供网上学习和交流的空间，自助理财抛弃以往单纯产品展示的方式，增加了产品的比较、筛选、个性化搜索、排序、评价功能等等。除了招商银行现有1000多名理财专员将全面进驻“i理财”社区外，“i理财”还将打造专业的空中理财服务团队，随时为用户提供专业理财咨询及银行服务，让客户足不出户便可享受招商银行的优质金融服务。

“i理财”网站第一次实现了银行网点的地域跨越。“i理财”解决了众多缺少物理网点的二三线城市的长久以来的困扰，它突破物理和时空界限，为客户提供无须到柜面办理，可直接通过互联网开立的新型银行账户。客户只需凭借任何一张银行卡，即可实现3分钟网上开户，进而完成各项投资理财活动，它打破了银行物理网点的时间限制，实现7天×24小时服务，让永不打烊的招行服务到网络所及的每一个角落。此外，“i理财”不配发实体银行卡或存折，独有“i理财账户”+绑定账户双重安全设计，让您安心理财。此账户不能取现，只能将资金转到开户时设定的同户名绑定账户，再也不用担心银行卡或存折丢失。而且“i理财”账号绑定手机号替代银行账号，方便记忆。“i理财”还打造了淘宝式金融超市的全新模式。客户除了可在线购买招行各系列低风险理财产品、700多支基金产品外，还可投资黄金、外汇、国债等多样化产品。

网上银行的安全性，是大家所关注的一个问题。多年来，招行不断推出各种有针对性的安全措施，形成了网上银行全方位、多层次的保障，倾力打造了“一网通网盾”网上银行安全体系，在虚拟世界为用户组成一面庞大而坚强的防护盾，保证其资金安全。“i理财”账户拥有账户隐形、限定转出、双重密码、绑定手机、资金止付五大安全保障。

天津滨海房地产股权投资信托

天津信托推出天津滨海房地产经营有限公司信托股权投资集合资金信托计划。信托规模15亿元人民币，信托期限一年半，加入信托计划的单笔资金金额起点为人民币100万元(含100万元)，并可按人民币10万元的整数倍增加。加入信托计划的单笔资金金额在300万元以下的，预计受益人可获得的税前年收益率为72％；单笔资金金额在300万元(含300万元)以上500万元以下的，预计受益人可获得的税前年收益率为8％；单笔资金金额在500万元(含500万元)以上的，预计受益人可获得的税前年收益率为8.5％。

信托计划资金由受托人集合运用，向滨海房地产进行股权投资。投资后滨海房地产注册资本金为25亿元，受托人出资1.5亿元占注册资本金的60％，天津滨海投资集团股份有限公司(以下简称“滨海投资”)出资1亿元占注册资本金的40％。增资款用于宁河宾馆。滨海房地产现为滨海投资全资子公司，主营范围以自有资金对房地产业、基础设施建设、市政工程施工等投资。截至2009年12月末，公司资产总计2.89亿元，所有者权益合计1.33亿元。信托计划到期后，由第一购买人天津滨海投资集团股份有限公司或第二购买人天津华远实业发展有限公司，定向溢价购买天津信托所持股份。天津滨海投资集团股份有限公司注册资金9988万元，经营范围为市政工程、公路工程、城市基础设施项目施工总承包等。具有房屋建筑工程施工总承包一级，房地产开发二级等资质。该公司承建的工程曾获得天津市、北京市优质工程和国家建筑工程鲁班奖和国家住宅金牌小区。截至2009年12月末，公司总资产为27.21亿元，股东权益14.33亿元。天津华远实业发展有限公司注册资金为1500万美元，为中外合资企业。公司主要经营房地产开发销售、物业管理等，具有房地产开发三级资质。截至2009年12月末，公司总资产为5.47亿元，所有者权益1.31亿元。信托计划以天津宁河宾馆有限公司持有的宁河宾馆在建工程作为抵押物，按照信托股权融资1.5亿元计算，抵押折扣率为51.13％。

买到房子才安心

这个姐姐，很温柔很善感，说话软软的，凡事不争强，身体也不太好，总之一副弱者的样子。其实，因为认识她快20年了，知道她是个扮猪吃老虎的角色。她的厉害是来自她的柔弱，她的恐惧。她在恐惧中一口一口把我们难以想象的老虎给化大为小化小为无，那个姿态就是吃零食。说实话我非常佩服她的隐忍和坚持。

姐姐那种性格，在单位干了多年也没混出个职位，她总发愁，说，自己挣这点儿钱够干啥的，将来退休了不知道日子要怎样苦呢。要她去奋斗挣大钱，可能性为零。

姐姐特别节俭，只是待人友善大方让人感觉不到吝啬。她几乎就是个美人儿，所以穿平常普通的衣服看着就挺舒服。据我所知，她在个人装备上的消费已经压制到了极限。姐夫也是个生性节俭的人，没有任何不良特别是费钱的嗜好。她们两口子大笔花钱就一件事――买房。

第5篇：理财计划范文

大部分的父母为孩子上保险，除了常识性问题之外，最关注的莫过于搭配、花费、时间三大问题。当然，孩子的年龄段不同，父母入保险时所考虑的内容也不一样，如果你的家中有一个尚未入学的宝宝，你知道要如何选择理财产品吗？按照上述三项内容，结合专家的建议，一一为您解答。

宝宝出生前可投女性险

当准备要孩子的那一刻起，准爸爸和准妈妈就应该为孩子的健康保障做一份规划了。现在很多保险公司都推出了怀孕期间保证母子平安的险种――单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险，这两险都会包含婴儿的先天性疾病保障，为孕期的女性以及生产后的宝宝和妈妈提供了保障。

宝宝出生后加入住院医疗保险

孩子从出生到6 岁，可以“添置”住院医疗保险。不过，幼童的住院率非常高，所以这个年龄段的儿童住院医疗费用比7 一18 岁的孩子，甚至比20 几岁的年轻人都要高。因此，如果家庭经济状况不好，可以选择报销性的住院费用保险就可以了；如果家庭预算充足，则可以再添一份住院津贴保，这样可以弥补家长为照顾生病的孩子而耽误的工作收入。

宝宝3岁后追加意外险

当孩子能够顺利的走路甚至跑步的时候，家长要担心的事情就更多了。他们希望有活动的空间，但是又缺乏自我保护的能力，发生意外的可能性大，因此这时应该为宝宝购买一份意外险。这样既保证宝宝生病的时候有住院保障，又足以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支。

为学龄前儿童储蓄教育金

在保障孩子健康成长的前提下，一些有能力的家庭可以考虑为孩子的教育进行储备了。选择“健康＋教育保障”是最适合儿童的综合保险计划。除此之外，一些公司还推出了针对经济实力较强家庭的理财型险种组合，让孩子出生30 天以上就可以“参与”理财。在缴费期内孩子每三周年可以领到保额的一定百分比返还，缴费期结束可以领到保额一定百分比返还，直到终身。此外，孩子还可以每年参与保险公司的分红。还有一些保险不但可以储蓄，还附加了意外伤害和住院补贴，这样就涵盖了意外、医疗、重疾三大风险，为0 岁到17 岁的儿童和未成年人提供全面的健康保障，而且保障储蓄两不误，满期金可作孩子的教育金补充。

为宝宝投资做到心中有数

第6篇：理财计划范文

尊敬的方荣女士：

非常荣幸有机会可以为您提供金融服务，我叫王圆，是一名理财经理。作为一名APF持证人，我一直坚信，只有不断加强自己的业务技能水平，才能在工作中得心应手，更好地为广大客户提供方便、快捷、准确和优质的理财服务。我始终以“客户满意、业务发展”为目标和宗旨，提高服务能力，要让每个顾客都高兴而来满意而归。我每天要面对众多的客户。为此，我经常提醒自己“善待别人，便是善待自己”，在繁忙的工作中仍然坚持做好“微笑服务”，耐心细致地解答客户的各种理财问题。在窗口天天跟客户打交道，因此我也得到了属于自己的忠心客户。只要我诚心地为每个客户办好业务的同时做好维护客户方面的工作，相信我的努力，付出会得到真诚的肯定和持续的收获！

在提供理财方案之前首先请您阅读以下声明：

1.本理财方案书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好的决策，达到您的理财目标。

2.本理财方案书是以您提供的资料为基础，基于通常可以接受的假设及估计，综合考虑您的资产负债状况、现金收支状况和理财目标而制定。

3.本方案书的制定会因未来不可预测的形势会有所改变。建议定期评估一下自己的实际情况与本理财计划书是否有出入，有较大变化时，应根据具体情况进行调整。

二、客户来源及其自身财务情况

我们怎样赢得客户、客户从哪里来、客户从何而来，是做营销的首要问题。但客户在哪里，却并非每个人都心中有数。我没有广泛的关系资源，也没有出众的营销天赋。首先，我要做个有心人，客户就在身边，客户需要用心寻找，用心服务。在长期的营销实践过程中，我养成一个习惯：从客户一走进营业大厅，主动迎接客户，询问客户办理何种业务，尽自己所能帮助客户快速、简洁的办理好所需业务，而且喜欢观察在众多陌生的面孔中，是否有询问的眼神，遇到这样的眼神，我总会主动上去寻问是否需要帮助及为客户提供一切咨询；然后，为客户解决问题，记录客户的信息及需求。

2014年的某一天一位方姓客户来我行办理西联汇款业务，在填写西联汇款单时客户表现出特别为难，于是我主动上前协助客户填写单据，并且询问客户汇款用途，了解到客户在外国通过朋友为老板代购一款奢侈品手表，该手表在国内价都要近3万元，于是我从手表为切入点，与客户开始交流，涉及国际一线品牌的多种产品，并且告诉客户我也有朋友在世界各国也可以代购一些价位较为合适的产品，客户主动要求相互加微信及QQ，这样我们就很快的熟识起来，通过几次网络聊天、朋友圈共享信息及奢侈品品鉴，我很快得知方女士32岁，一家住在河北省霸州县（附近有轧钢场及化工厂）拥有价值30万元的房产，无贷款，本科毕业后在河北省一家私企里担任会计职务每月工资2800元，海外代购偶有不确定收入，方女士老公现在一所中学里是一名优秀的中学教师每月工资4000元，方女士有一女儿球球今年5岁上幼儿园，有过敏性哮喘病，明年准备上小学。一家人每月生活支出大约在3000元左右。方女士银行卡里有活期10万，最近新存的定期5万元。方女士对于自己现在的生活较为满足，但是孩子马上就要上小学，方女士与老公计划将女儿送到天津西青区古镇杨柳青附近上小学，以便在几年之后孩子在该区就读杨柳青第一中学（目前杨柳青森林公园附近90平米房产价值在80万元左右），计划举家搬至杨柳青，他们为此颇为苦恼，是现在在霸州积累买房及一年生活所需足够资金去杨柳青买房，还是先在杨柳青租房，找工作、然后购买房产呢？

在得知我是AFP持证人后，方女士第一时间通过微信向我咨询了关于她们家的计划是否可行？她采用哪种方案比较好？通过其提供给我的数据，我在以下方面进行了详细的分析：

三、宏观经济及各个指标的假设

1.假设工资增长率为0.

2.假设房价上涨率为0.

3.假设银行定期存款利率3%。

4.假设银行理财产品预期收益率6%。

5.假设货币型基金7天年化收益率4.5%。

6.假设按揭贷款首付比例为30%。

7.假设购买90平米住房的税费共计2万元。

8.假设杨柳青租房每年1.2万元。

9.假设霸州及杨柳青的物价水平一样。

10.假设贷款56万元，每月需要还款3000元。

四、客户需求分析（理财目标）

因为方女士女儿有过敏性哮喘病，他们家现在居住在霸州，而且居住环境较为恶劣，附近有轧钢厂及化工厂，这是对于女儿的身体状况特别有危害。明年女儿又将要上小学，夫妻想给孩子提供一个较好的学习环境，考虑这两方面的原因故想举家移居至天津西青杨柳青森林公园附近居住，但是因杨柳青距离霸州比较远，所以双方会面临重新找工作，解决在杨柳青的生活住房及购房后可以维持一年的生活支出，因为夫妻两个人的工作专业度较高，所以预计在半年之内可以找到心仪的工作，半年之内购买到目标住房。

五、家庭财务分析

六、家庭生命周期及客户的风险属性

1.客户的家庭目前处于形成期（筑巢期）

这个时期的特征是家庭成员随子女出生而增长。收入主要来源于夫妻的双薪，家庭追求较高的收入成长率。支出随家庭成员的增长而上升。可积累的资产有限，家庭主要成员年轻，因此，可承受较高的投资风险。如果在此期间购房的话，通常需要进行贷款。

2.客户的风险属性

通过使用中国邮政储蓄银行风险评估报告对客户进行风险属性测试，客户属于积极型投资人，建议投资回报率7.5%。

在任何投资中，客户渴望有较高的投资收益，但又不愿意承受较大的风险；可以接受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于整个市场，希望可以得到较高的收益目标，对风险有一定的认识，但是自己因投资经验不足及对理财知识的匮乏，不能合理的配置自己现有的资产，以致有10万元活期放在卡内，没有实现财富的增值。

一年生活所需足够资金后去杨柳青买房，假设夫妻双方决定将霸州的房产出售以及所有积蓄都投入到购买杨柳青住房的计划中，即80-30-10-5=35万元，家庭的年收入盈余为4.56万元，据此可以计算可以购买住房的年数=35万元/4.56万元=7.6年，因为考虑到孩子明年就要上小学及孩子的身体状况，于情于理孩子采用此方案还要至少7年半才能过上健康的生活，所以我给方女士的建议是此方法不合理，不应该采用。

方案二：

假如选择方案二，假如夫妻双方先去杨柳青租房、找工作，然后寻找合适的目标住房，采用按揭贷款买房。因霸州的房产位置不佳，不利于孩子的健康发展，故将其出售价值30万元，利用霸州出售的房产钱款作为首付，购买杨柳青房产价值80万元，即80*30%=24万元，加上税费共计26万元，还剩余4万元，首先在杨柳青租房一年房租1.2万元，一年的生活支出为3.6万元，贷款56万元，每月还款3000元，半年需要1.8万元，找到工作后可以提取公积金进行还款减小还款压力，考虑到各项成本预算，夫妻又要租房，又要找工作，还有买房还贷款，将这一阶段目标定位1年内完成，又考虑到购买新房需要装修等费用，夫妻可以考虑购买带装修的二手房，这样可以省去装修费用，因两人同时需要找新工作，两人均未参加任何保险保障计划，所以先阶段够买保额较高的新型保险不切实际，所以我推荐客户购买健康险（保额20万元）及意外险（保障100万元）的定期保险（消费型），预计每人每年1000元。待其两位找到稳定工作，收入稳定后在考虑其他类型的保险。丈夫是中学优秀教师，可以在找工作期间进行兼职家教，增加家庭收入，方女士也可代购奢侈品贴补家用。方女士一家活期10万元，刚刚存了一笔5万元定期存款。资产配置不合理，不利于资产的增值。那么30-26-1.2-3.6-1.8-0.2=-2.8万元。10+5-2.8=12.2万元。先将12.2万元资产重新配置。因为孩子有病所以应急资金及备用金为总资产的30%，即为12.2*30%=3.6万元，配置我行代销的货币型基金―易方达财富快线A，网银及手机银行渠道赎回实时到账（包含六日），方便快捷，收益是活期的10多倍。剩余资金=12.2-3.6=8.6万元，40%配置股票或者股票型基金，以期其长期的资产增值，40%配置债券型基金，15%配置定期存款，5%配置黄金定投为夫妻两人积攒养老金。丈夫做家教的收入一半为孩子做教育金，选择一款混合型基金做定投。这样配置灵活多变，可以实现财富的保值增值。所以我们一致认为方案二可行，满足方女士一家的需求，采用此方案较好。

八、风险揭示及后期方案修正

1.风险揭示

上述建议的投资产品，可能的风险如下：

流动性风险：急需变现时可能的损失。

市场风险：市场价格可能不涨反降。

信用风险：个别投资品德特殊风险。

2.后期方案修正

客户请您注意，当出现以下的情况时可能会影响您的理财方案的完成，所以我们建议您每3个月对方案完成情况进行重新评估，以便及时对方案进行修正。

1.本方案的金融假设在现实生活中发生较大变化。

2.未来的预期收益与实际收益有较大出入时。

3.您的家庭发生较大变故，以致不能按期按方案执行。

第7篇：理财计划范文

随着金融危机导致的经济环境的瞬息万变，“投资理财”已成为焦点话题，投资理财涉及的范围越来越广，花样也越来越繁多，股票、证券、保险、房产、古玩……都是大家热衷的投资品。然而，投资品的复杂性和专业性使人们未必弄得清，哪些投资品是自己需要的，哪些投资理财服务又真正适合自己，该如何做出选择？2月28日下午在润华国际大厦主办的“财富之约”投资理财讲座上，来自中国银行的投资理财分析师顾海华先生详细的讲解了2009如何理财，让现场来宾在金融危机下更好的理财。顾海华先生指出理财是整个家庭财务规划，秉承“自由、自主、自在”的原则，建议以家庭保障为主，其次是稳健资产，而风险资产在家庭理财比重则要随着年龄的增加递减。在分析无锡2008年大众投资收益时顾海华先生指出，商品房投资是08年所有负收益理财产品中损失最小的一种产品，占据投资品种排行的第五位，而前四位则分别是债券、人民币理财、黄金宝、储蓄。同时顾海华强调无锡市区房价08年与07年末相比也相差不大，商品房在09年应该会有很大的上升空间。在中国银行理财中心分析师顾海华的讲解之后，润华国际大厦营销总监方世杰对商品房投资进行了详细的分析，认为09年写字楼市场是收益最稳健的一种物业形式，从目前的出租率到租金收益，方总都做了详细的介绍。当有嘉宾问道润华国际大厦收益的时候，方总表现的更加有信心，原来润华国际大厦自2月1日推出的“5年40%现金返利+稳定租金收益”的高额回报方案：收益

一、开发商返利，期限为5年，每年返利总房价的8%，5年共计40%；收益

二、客户租赁，按照无锡办公楼市场租赁保底行情估约2元/平米/天，每年的租金回报估约6%，5年共计约30%；收益

三、房屋增值，无锡市每年市区办公楼均价上涨15%以上。扣除房屋折旧等因素，预计房屋每年自身升值6%，5年后房屋自身升值将30%以上。不仅如此，润华国际大厦现在已进入准现房销售阶段，项目将于2009年8月底交付，裙楼的酒店和百货将于12月份开业。项目介绍：润华国际大厦，矗立于无锡中轴太湖大道、青祁路交汇的15万平

米建筑综合体，以258米的高度傲视无锡，独享太湖浩荡情怀。以全球唯一舒展L型稳固姿态诉说着关于绝版商务的尊崇与品质，以全球顶级CBD中央商务区标准进驻长三角。258米高度开创无锡第一高，拥有比肩国际的流行业态组合，集酒店式精装豪景公寓、5A甲级商务写字楼、美国豪生超五星级酒店、高档商业百货等为一体，与韩国农心集团强强联手，打造每家玛高档商业旗舰；众多国际时尚品牌热切待入，无锡高端国际化商业核心在此诞生。

第8篇：理财计划范文

本文介绍了我国银行理财基金化的起源及发展现状，分析了由此带来的挑战，并对银行理财基金化的未来路径进行了思考。本文认为，从发达国家的经验来看，银行资管行业预期收益型产品和净值型产品并存，因此可以预期，我国银行理财基金化的探索之路将任重而道远。

关键词：

银行理财；刚性兑付；基金化

资产管理业务的蓬勃发展已成为近年来我国金融业的一道风景。截至2015年底，我国资管行业总规模突破77万亿元人民币，连续第二年超过GDP总额；即使剔除重复计算，资管行业规模也有望超过40万亿元。这其中银行资管经过年均40%的高速增长，规模突破20万亿元，达到了23.5万亿元，占据国内资管行业的半壁江山，达到了诞生十年以来的新高度。不过，当前国内银行资产管理业务以预期收益率型产品为主，银行出于自身声誉风险，对到期的理财产品进行“刚性兑付”，脱离了“卖者有责,买者自负”的销售初衷。同时，随着利率市场化改革的持续推进，固定收益类理财产品将受到较大冲击，理财业务产品格局也将随之重建，理财产品基金化正在成为银行理财的重要发展方向。基金化运作模式也称为净值型模式，产品无预期收益率，实行定期开放，定期披露净值，投资者可按净值进行认购与赎回，并根据开放日的净值，计算上个投资周的收益率。目前我国基金行业的产品大多采用了这种运作模式，但证券投资基金亏损现象较普遍使客户对净值型产品缺乏信心。从发达国家的经验来看，银行资管行业依然是预期收益型产品和净值型产品并存的局面，因此可以预期，我国银行理财基金化的探索之路将任重而道远。

资管产品基金化运作的国际实践

从全球和主要发达国家情况看，银行在资产管理行业中占据重要地位。在多数国家，银行都是最主要的资管机构类型，其中既包括摩根大通银行、汇丰银行等全功能银行，也有瑞银集团、道富银行、纽约梅隆银行等资产管理专业性银行。这和银行在金融机构中所处的地位、专业能力是相匹配的，表明银行的品牌信誉、渠道网络、专业人员优势，在资管业务中一样可以发挥作用。资产管理是银行转型发展的重要业务之一。彭博列示了2014年3月末资产管理规模（AssetsUnderManagement,AUM）数据，其中欧美金融机构有261家，资产管理规模合计52.57万亿美元。前10名资产管理公司（见表1）中，按母公司主业归类，商业银行系有4家（包括了道富银行和纽约梅隆银行两家专业资产管理银行），投行类有2家，保险公司系有1家，投资公司有2家，还有1家信托公司。理财产品基金化的好处在于其收益率随投资收益率而波动，公开透明，有助于打破刚兑，实现投资者风险自担。从国际经验来看，产品基金化运作确实是全球资管行业的一个主要方式。按普华统计，2012年末全球资管产品余额中，共同基金占42%，委托资产管理占48%，另类投资占10%。根据欧洲基金及资产管理协会（EFAMA）的数据，2013年末欧洲资管行业AUM中48%是投资基金，52%是委托资产管理，其中德国投资基金占比高达82%，法国是46%，英国是31%，荷兰最低为15%。通过上述数据可以看到，全球资管产品中基金化运作比例较高，但同样面临着利润率不高的残酷现实。2014年高盛年报显示，其财富管理业务平均有效管理费为40BP。全球最大的资产管理机构贝莱德公司2014年末AUM高达4.7万亿美元，但净收入仅为33亿美元，净收入除以AUM仅为7BP。根据波士顿咨询公司2015年资产管理业报告，2014年全球资管行业利润1020亿美元，除以年初和年末AUM平均值，利润率低至1.43‰。

我国银行理财基金化的起源与现状

2004年9月，光大银行发行我国第一款人民币理财产品——阳光理财B计划，开启中国商业银行理财业务的元年。金融危机后，人民币理财逐渐替代外币理财，成为理财市场中的主流产品。在此之后，银行理财快速发展，截至2015年底，全国共有591家银行业金融机构开展理财业务，其中2015年新增66家。银行理财已经超越信托成为资管规模最大的行业。随着银行理财规模的扩大，银行通过建立资金池的模式，依靠期限错配实现理财产品的高收益。在这种操作方式下，我国1年以下期限的银行理财产品超过了90%，理财产品的短期化造成了负债端和资产端的“期限错配”，当理财产品到期而对应资产没有到期时，就产生了没有资金兑付到期的理财产品，因此，“滚动发售、集合运作、期限错配、分离定价”的运作模式成为部分银行理财产品的主要操作方式。与此同时，银行理财客户认为理财产品的预期收益即客户所得实际收益，银行与投资者之间实际上形成一种约定利率的借贷关系，而非受托资产管理关系。而银行往往出于市场份额和声誉考虑，选择承担隐性担保职责，对产品进行刚性兑付，产品投资风险并未真正实现买者自负，与此相关的报道层出不穷。由于银行主要使用预期收益率的产品发售方式，不论理财产品是否保本，基本上都会按预期收益率进行兑付，因此，银行实质上是运用了“削峰填谷”的办法来保证产品兑付。这种业务运作模式使得理财产品不论是否保本，均成为利率市场化进程中的存款替代品，偏离了资产管理行业的轨道。因此，银行理财的发展需要加快向真正资产管理的转型。2013年3月27日，银监会下发《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（下称8号文），对非标准化债权资产类业务进行规范。8号文明确了银行理财投资管理模式的转变方向，产品投向具体透明、收益分配以真实投资资产收益为基准的基金化理财产品，将是未来银行理财的发展方向。在2014年末，银监会出台了征求意见的《商业银行理财业务监督管理办法》，其中更多参考了公募基金管理办法，提倡理财产品改变以预期收益率型产品为主的现状，向开放式净值型转型。在此情形下，多家银行开始尝试改变理财产品的收益结构，摒弃此前侵占理财产品超额收益、将理财产品“类存款”运作的做法，向基金化运作迈出第一步。以招行为例，截至2015年6月，其净值型产品规模4539.20亿元，较年初增长87.07%；净值型产品占理财产品运作资金余额的比重为27.65%，较年初提升0.93个百分点。从全市场来看，根据《中国银行业理财市场年度报告（2015）》显示，2015年末净值型理财产品资金余额1.37万亿元，较上年末增长0.81万亿元，同比增长144.64%，市场份额从3.73%提升至5.83%（见图1）。再以银监会大力倡导的资产管理计划为例，从2013年10月开始试点资产管理计划业务开闸仅仅一周时间，工商银行、交通银行、兴业银行、浦发银行就率先试水各自首款自主理财管理计划，产品为开放式非保本浮动收益型，规模上限从1亿元到75亿元不等。截至2014年底，发行理财管理计划的银行已经达到约20家，并从国有、股份制等大中型银行延伸至少数大型城商行。截至2015年6月，全市场理财管理计划存量规模约为450亿元。

银行理财基金化带来的挑战

银行理财产品基金化以后，其收益率会随投资收益率而波动，必将给理财市场各方参与主体带来深远的影响和全新挑战。首先，对投资者而言，如果理财产品基金化，则风险全部由投资者自负。目前我国银行理财产品中，80%以上的产品为低风险和中低风险，但净值型产品具有波动特征，投资者选择时将会面临更大的困难，投资者需要进行学习教育，以提高风险识别能力。其次，对银行而言，相比传统的稳健型理财产品，基金化运作的理财产品对产品管理人的要求更高，这将考验银行大类资产配置和投资交易能力。大类资产需由传统的债权投资向全市场资产配置进行转变，要根据市场走势进行大类资产的相机抉择，投资操作也从传统的持有到期、配置为主转为配置和交易兼顾。因此，理财产品之间的竞争最终将演变为资产管理能力的比拼，考验银行在市场研究、投资交易、流动性管理、风险控制等方面的综合财富管理水平。银行在各方面的能力均需大幅提升。再次，对监管者而言，监管思路需要更加开放灵活，与市场发展相匹配。在“卖者尽责，买者自负”的市场原则下，当理财产品出现兑付风险时，应合理界定理财发行方、渠道方和投资者之间的责任和义务，各自承担相应的风险，以此推动理财业务回归“受人之托、代人理财”的本质。最后，对媒体等第三方而言，其报道应更加客观、真实和准确。如果理财产品基金化，应改变此前媒体等第三方在报道理财相关兑付情况中对于理财发行方责任的“负面放大效应”，以更加客观、公正、专业的视角去报道理财参与各方的责任和所需承担的风险。

对我国银行理财基金化路径的思考

过去10年，以基金为代表的净值型产品，净值历经大幅波动，投资者“赚少赔多”，客户对此缺乏信心。在此情形下，银行理财基金化如何获得投资者的认可，对探索基金化路径显得尤其重要。

第一，建议持续推进投资者教育。一方面，要帮助投资者树立正确的风险投资意识。银行在进行投资者教育时，不是让投资者看懂晦涩的产品说明书，而是帮其树立正确的风险投资意识，使其懂得投资是有风险的，但同时不要过度畏惧风险，因为风险是获得投资收益的前提。另一方面，要帮助投资者形成正确的投资理财观念。投资者教育是培育银行理财市场和促进其健康持续发展的必要内容，进行好投资者教育，才能吸引更多的投资者进入理财市场。

第二，建议建立银行净值型理财准入门槛。随着资产管理行业的发展，特别是理财基金化趋势日趋明显后，资产配置在以资产管理为核心的理财产品运作中必将起到更加关键的作用，如何更好地利用多种金融工具、结合更加科学合理的资产配置，为客户进行财富管理，将成为资管行业竞争的核心。而日趋严格的监管、银行自身的管理信息系统建设和风险管理能力，以及所面临的外部竞争者的挑战，都会使得部分管理能力较弱、渠道有限的银行面临一定压力。未来应该建立银行净值型理财的准入门槛，明确银行净值型理财管理人资质要求，以大中型资管机构的体量去应对市场挑战。

第三，建议监管层加强顶层设计。当前理财产品投资范围不断扩大，所投资的领域由多个监管机构负责监管。建议“一行三会”联合多部委，共同进行顶层设计，按功能监管而非机构监管的思路全面梳理监管政策。譬如，对于银行理财产品的监管要求，尽量与资管产品相一致，使得银行类资管机构与其他类资管机构的竞争更加公平。

第四，建议媒体等第三方合理引导，营造理性投资氛围。如前所述，希望未来媒体更加公正、专业、全面地对银行理财进行报道，对投资者进行合理引导。同时，应建立、健全第三方评价机构，通过建立合理的评价标准和方法，对不同银行的理财产品进行专业评价，营造理性投资氛围。总体来说，尽管理财产品基金化是未来银行理财产品转型的重要方向，但绝不是唯一方向。从国外成熟市场的发展经验来看，未来银行资管行业将会是预期收益型产品和净值型产品并存的局面，银行理财基金化的探索之路任重而道远。

参考文献

[1]孟杨：《产品基金化将成银行理财重要方向》，载《金融时报》，2013-09-04。

[2]吴志坚：《我国股份制银行理财业务创新研究》，西南财经大学博士学位论文，2013。

[3]杨荣：《银行资管深度报告：理财转为大资管》，研究报告，2015。

[4]中央结算公司全国银行业理财信息登记系统：《中国银行业理财市场年度报告（2013）》。

[5]中央结算公司全国银行业理财信息登记系统：《中国银行业理财市场年度报告（2014）》。

第9篇：理财计划范文

同时，家庭的整体财务状况也会发生很大变化

俗语说，苦啥不能苦孩子，穷啥不能穷教育

一个孩子的培养需要父母的智慧和财富

为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础

一年之计在于春。春天代表了朝气和活力，象征着生命的喜悦。那么，在这个春天，为你的家庭定制一份专业的理财计划，为你宝宝的未来储备一份爱心吧。

本刊选择两对准父母家庭，看看理财师是如何为他们规划理财的，让即将出世的宝宝以及夫妻两人继续温馨美好的家庭生活。

案例一

家庭现状

31岁的蓝女士在一家外资企业任经理，丈夫刘先生在一家知名IT企业担任高级经理，家庭尚没有购车，两人结婚5年一直没要小孩，准备在今年生个“鼠宝宝”。

由于家庭收入颇丰，蓝女士打算辞去工作，在家中安心静养，全力实现自己的金猪计划。与此同时，她打算3年后加盟自己一个朋友的咖啡店。目前，该咖啡店具有一定的品牌知名度，预期每年能获得20万元左右的稳定收入。

财务状况

蓝女士年薪50万元，刘先生年薪100万元左右，夫妻二人与刘先生的父母同住。蓝女士打算在1年后为家庭配置汽车，价值约30万元，并打算在猪宝宝降生之后3年内为家庭重新购置新房，并一次性付清房款150万元，现有住房留给刘先生父母。同时，夫妻双方的父母均享受社保。

理财规划

该家庭收入稳定，资金流动性高，家庭偿债能力较强。因此，家庭投资方面，建议采用分散投资的方式，在提高收益的同时有效降低风险。

首先，要储备应付日常生活的必备开支以及防止意外情况发生的资金。建议以6－12个月的家庭生活费用为基准，即预留20万元现金储备，作为银行活期存款。同时，投入20万元购买货币市场基金，在保持资金高流动性的同时实现资产的收益性。

其次，建议蓝女士拿出剩余资金的70%，即260+100-20=340×70%=238万元来投资基金。基金是一种专家理财产品，较之股票、债券具有流动性高、风险较低、投资起点低、费用低的优点。由于蓝女士一家以前从未涉及金融工具的投资，不建议投资股票，而应把基金作为投资重点。在牛市行情下，建议配置一定比例的股票型基金以追求较高的长期收益，同时配以风险相对较低的配置型基金，以降低投资组合的整体风险。

为了规避市场风险，蓝女士可以选择基金产品组合方式，灵活配置四只基金，比例为3：3：2：2。这样，蓝女士能够很好地实现资金的增值要求。

再次，建议拿出80万元购买外汇理财产品并进行房地产投资。鉴于目前市场上加息预期和人民币升值压力两大背景，应当充分重视汇率风险。建议选择锁定汇率风险的外汇理财产品。比如，中国银行发售的中银稳健增长（R）或招商银行发售的稳健收益型港币理财计划、美元理财计划等。目前房地产仍有很强的投资价值，建议投资有发展潜力的商铺，出租后可获得可观的收益。

家庭保障方面，购买保险以实现资金保值增值。由于夫妻俩酷爱旅游，建议可适当购买必要的保险，比如夫妻二人的健康险、意外伤害险和重大疾病险。同时，可购买一定的商业保险作为补充。虽然，目前蓝女士及其丈夫都有养老保险，但从我国目前的养老金制度来看，退休后的养老金很可能不能完全覆盖家庭日常生活支出。因此，建议通过购买商业养老保险作为补充，保险最高额度限定在20万元。

关于孩子教育金，可采取教育储蓄和基金定投的方式。教育储蓄属零存整取的定期储蓄存款，最大好处在于免除了利息税，同时兼有利息优惠的特点，属于当前储蓄中收益最高的储蓄品种。或者采取定期定额的基金投资方式，具体规划如下：

按照目前的大学学杂费及生活费计算,蓝女士至少要为孩子准备10万元供其完成大学学业,以每年3%的通货膨胀计算,18年后必须准备170243元才能相当于现在的10万元.更何况蓝女士夫妇都有愿望让孩子将来出国深造,因此10万的教育费用只是基础的教育金.那么如何去储备这笔钱呢?

理财师为蓝女士规划了两步走,首先用教育保险完成孩子的基础教育费用,也就是170243元,那么蓝女士每月只需要支付660元，只用15年的时间就可以完成基本教育储蓄。客户选择的产品是平安少儿大学教育金,从孩子上大学开始,每年都可领取27000元,大学毕业时还可得到40000元的学业完成奖励或者作为继续深造的奖励，25岁时可得到2万元奖金，同时每年还有分红的收益。如下图：

它的优势是,在这个过程中,即使蓝女士夫妇一旦发生任何不幸,孩子的教育金将由保险公司垫交,未来的教育依然不会受到影响,可以说蓝女士夫妇给了孩子确定的未来.其次,增加品质教育储备,根据蓝女士的经济能力为孩子储备额外一笔钱作为未来继续教育和出国深造的费用,这笔钱如果在孩子完成学业后还有剩余,可以作为孩子的创业金或者婚嫁金,体现父母对孩子无限的爱,在这里可以使用的金融工具有投资型保险和基金.建议蓝女士每月拿出500元选择平安投资连结保险或者定期定投的基金作为品质教育金的储备.通过机构理财的优势，享受投资的收益也是工作繁忙的爸爸妈妈为孩子储备教育金的好方法。经过这样的规划与安排,蓝女士夫妇只要每月拿出工资中很少量的钱坚持储备,既安全又省心,再也不用担心孩子教育费用的问题了.而让他们收获更大的是养成了良好的理财习惯,把理财真正的容入到生活当中。

案例二

家庭情况

刘先生的家境殷实，家庭总资产达600万元，没有负债。但是为了追求“安全第一”，他只进行了单一的储蓄。

刘先生今年42岁，经营一家咨询公司。在自己的努力打拼下，公司已经走上了正轨，现在每年有80万元的收入。但激烈的竞争，让他感觉到这份收入已经越来越不稳定。

刘太太的年收入虽然不多，但一直能保证在7万元至8万元之间。

他们在几年前进行过股票投资，但50万元的资金亏损了10%。

投资股票失败后，夫妻俩觉得购买房产最安全。于是，他们在上海的黄金地段购置了两处房产自住，总价值300万元，都是一次性付款。此外，刘先生还给自己购买了3份人寿保险。

几年的积累，给刘先生家带来了250万元的存款。家里每月的开销都控制在2万元以内。其中，1万元是公司的运营成本，交通费3000元。因为至今没有购车，他们出行基本都以打车代步，剩下的则为家庭日常开销。

下个月，刘先生家将迎来一个小生命。初为人父的刘先生此时感到了压力，他希望能给孩子最好的成长环境。

没有什么理财经验的刘先生，想通过一些理财手段，保障自己和全家未来的舒适生活。

两种可行方案

方案1：用抛物线法买股票基金

刘先生家每年有87.5万元的净收入，但未来几年情况将发生变化。

首先，刘先生的公司因为行业的竞争，可能会使总收入呈下降趋势；其次，刘先生的支出主要由公司运营成本和交通费用构成，考虑到国内的通胀水平和国际油价的不断上涨，总支出每年将递增；第三，孩子出生将带来支出增加。

刘先生现在的资产负债情况很不合理，低收益的存款占了总资产的42%，其他非固定资产只有17%。

建议刘先生进行如下财务规划：

1.留出月支出2.5倍的活期存款，作为一级流动保障资金，约5万元。

2.购买月支出5倍的货币基金，作为二级流动保障资金，约10万元。

3.基于对股权投资长期回报的稳定性和高收益性，我们设计了这样一种股权投资方案：在前五年里，让刘先生的股权投资比例逐步增加，在第五年达到40%这样一个顶峰，并在后十五年里将这个比例逐步减少到30%，从而使刘先生年老时，有一个风险较低的投资组合。

经过计算，要完成这样的方案，刘先生需在前5年将净收入的36.7%进行股权投资，并将现在250万元储蓄中的200万元，进行一次性股权投资。在后15年中，将净收入的14%进行股权投资。建议不进行直接的股权投资，而是通过购买股票型开放式基金进行投资。

4.同时进行低风险的债券投资：前5年内，让刘先生的债券投资比例逐步达到总资产的25%，并在后15年里，将这个比例逐步增加到50%，这也是为了让刘先生年老后，投资组合的风险较低。这样，刘先生需在前5年将净收入的63%进行债券投资。目前，他可将储蓄中的35万元，一次性进行债券投资，并在以后的15年里将净收入的86%进行债券投资。

按此组合静态计算，当20年后刘先生退休时，家庭资产将达到1480万元，过上富足的生活。

点评：刘先生家底殷实，但是理财的意识过于淡薄。在目前通货膨胀率3%的情况下，每年存在银行的钱不知不觉缩水1.2%（1年期定存的实际利率是1.8%）。以刘先生的250万元存款计算，相当于1年白白损失3万元。如果早点把这些钱买货币基金或股票基金，完全可以在保持较高流动性的前提下，回避通胀风险。抛物线法可以使刘先生随着年事增长，逐渐降低高风险资产的比重。同时，腾出资金，增持更安全的债券等品种。

方案2：选择指数基金

刘先生今年42岁，如果60岁退休，从现在开始就要规划退休养老计划。刘先生现在的家庭年支出为24万元。按未来平均通货膨胀率5%计算，刘先生18年后退休的家庭年支出必须达到57.76万元，方能维持现在的生活水平。此外，刘先生没有为每位家庭成员购买医疗保险，家人一旦生大病，将会增加大额的医疗支出。

建议对刘先生的流动资产配置及投资做如下调整：

1.银行存款10万元，相当于5个月的家庭支出，主要作为家庭日常支出的备用金。

2.货币基金10万元，可作为家庭的应急用款。

3.刘先生股票投资不利，亏损极大，刘先生可等股市回暖后伺机退出股市，转向稳健的投资产品。

4.购买30万元债券。债券具有安全性及收益性双重特点，长期持有收益率可达5%。

5．购买200万元的指数型基金，若长期持有，平均收益率可维持在6%。200万元基金中的150万元可作为刘先生夫妇的养老基金，18年后按平均每年6%收益率计算，基金市值约为428万元，足够让刘先生夫妇用以养老。50万元作为孩子的教育基金，15年后按平均每年6%的收益率计算，基金市值约为120万元，可作为孩子上高中、大学及出国留学的费用补贴。

将其中一套房产用于出租，获得现金收益，租金的年回报率控制在5%以上。此外，建议刘先生为每位家庭成员（包括孩子）购买一份医疗保险。

6.建议刘先生按收入的40%追加投资指数基金，18年后市值约为1048万元。

经过理财规划后，刘先生资产的收益率大大提高，加上刘先生收入不菲，育儿费用问题已迎刃而解。同时，退休后，刘先生将拥有2套房产，无还款压力，其中一套自住，另一套投资出租，有稳定的租金收入。18年后，刘先生的养老基金已增值至428万元，每年40%的追加投资，将使市值达到1048万元。这两笔资金按每年4%的投资回报率，刘先生可坐享每年59.04万元的投资收益，足够夫妻俩退休后的消费。

儿童教育金规划