金融风险管理精选(九篇)

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第1篇：金融风险管理范文

【关键词】金融创新;金融风险;金融监管

一、引言

随着世界经济的一体化发展，金融创新已成为一个不可逆转的趋势，当代金融创新一方面促进了金融业的发展，另一方面又带来了巨大的金融风险。在这种情况下，我们需要明确金融创新与金融风险管理之间的关系，以及当前我国金融风险管理模式的现状及存在的问题，以此加强金融风险的防范与控制，保证金融市场的稳定及经济社会的持续发展。

二、金融创新与金融风险基本概述

（一）金融创新的内涵金融创新是指金融领域所涉及到的金融要素在新建立的生产函数中，为了追求利润机会而形成的市场改革，将金融要素进行重新组合，形成金融创新产品。金融创新有广义与狭义之分，广义的金融创新包括金融制度、新的金融工具、融资方式、金融市场、支付手段等方面的创新；狭义的金融创新主要是指金融工具的创新。无论是广义的金融创新还是狭义的金融创新，其创新的主体都是金融机构———银行、非银行类金融机构等。（二）金融风险的内涵金融风险是指金融机构在经营业务或资金融通和货币经营过程中，由于决策失误，客观情况变化以及各种事先无法预料的不确定因素等方面的原因使资金、财产、信誉遭受损失，使资金经营者的实际收益与预期收益发生一定偏差，而导致企业或金融机构财务损失的风险。金融风险和金融活动相伴相生，只要有金融活动发生的地方就时时刻刻存在着金融风险，包括最为原始的实物借贷，也包括现代化金融交易。

三、金融创新与金融风险的相关性分析

（一）金融创新具有转移和分散金融风险的功能

20世纪60年代以来,金融创新层出不穷,通过金融制度、金融产品、交易方式、金融市场等的变革,促进了金融领域各种要素的重新优化组合和资源的重新配置,已经成为促进金融市场发育、金融行业发展和经济增长的重要力量。然而，金融创新活动的加速,在经济全球化加剧世界经济失衡的环境下,提供了必不可少的控制和转移风险的工具,为人们提供了避险的新途径，并以此促进经济的增长。金融创新对金融风险的转移和分散功能主要表现在金融创新可以规避银行风险、利率风险、证券市场风险。近年来，由于金融机构竞争加剧和国际监管力度的加大，银行业为减轻压力不断进行金融业务的创新来提高资本充足率，但资本充足率的提高又使得银行的盈利减少、风险增加，而金融创新的出现就为银行风险的控制提供了途径。在规避利率风险方面，由于货币市场利率多变,风险急剧增长，金融机构推出了远期利率协议、利率期货、利率互换等金融创新,从而有效地规避了利率风险。而金融创新也能够有效地缓解和防治股票、债券交易的风险。

（二）金融创新可能导致金融风险

金融创新的发展一定程度上会伴随着金融风险的产生，主要表现为：国内受到计划时代的陈旧金融观念的影响，人们的思想意识同当前的金融创新发展的实际情况之间出现了脱节，意识远未达到金融创新的发展水平，金融创新中风险意识及法制观念比较淡薄。此外，国内风险防范与监管机制的不健全，国际金融风险的传导，使得各国之间互相融合、相互依赖，资本流动频繁，金融创新工具中的不确定性因素增加，这进一步加大了金融风险。

四、当前我国金融风险管理模式的现状及问题

（一）我国金融风险管理模式的现状

我国的金融业监管经历了从集中统一监管到分业监管的变迁，相应地，金融监管部门也从单一监管机构到多个监管机构发展。最初，我国的金融业由中国人民银行统一监管，但这种监管体系不能适应金融业经营体制的发展。因此，国家对金融监管体系进行了逐步改革。1992年，证券监督管理委员会成立，证券业实现了监管独立；1998年，保险监督委员会成立，初步形成了分业监管制度；2003年，银行业监督管理委员会成立，标志着我国分业监管体制的最终确立。中国人民银行作为中央银行仍履行一定的监管职责，在协调三家监管机构、充当最后贷款人和防范金融系统性风险方面发挥着重要作用。目前，我国已形成“一行三会”的监管格局，这种分业监管体制与我国分业经营的金融体制相适应，对处于市场化初期的中国金融业的有序、健康发展发挥了促进作用。然而，分业监管虽然有助于对银行业、保险业和证券业的专业监管，但在分工基础上的合作是必不可少的。并且，随着金融机构的多元化经营发展和金融产品的不断创新，金融机构实行跨行业服务的趋势日趋明显，建立监管机构之间的合作协调机制则显得十分重要。

（二）我国金融风险管理模式存在的问题

第一，金融风险管理主体的动力不足。我国的金融业监管经历了从集中统一监管到分业监管的变迁，相应地，金融监管部门也经历了从单一监管机构到多个监管机构的发展。但我国的金融机构尚未形成完全独立的经营模式和风险防范机制，金融创新十分不足。但随着中国同国际市场的交易越来越频繁，来自于体制转换的外部推动力将逐渐增强，如果国内的金融创新与金融风险管理的主体动力不强，那么就将导致金融机构从事金融创新的内在动力不足，金融创新则会停滞不前。第二，金融风险管理机制本身的缺陷性。我国金融风险管理模式缺乏系统性、规范性和科学性的主要原因在于国内的金融创新及金融风险的管理模式主要是来源于金融机构之外的外部力量和政策的推动，金融创新和金融风险管理的主要动因均是以社会的稳定为前提，并不是以金融机构的盈利为目的，因此在以往的金融管理模式和创新之中就出现了金融市场缺乏流动性，主要依靠强制推销的政策债券，此种创新方式是国外最为理想的货币市场创新的工具，而到国内却成为了期限长、收益高、流通性差的居民投资工具，金融创新目的更多的是想在无序市场竞争中抢占市场份额，便出现了金融创新工具的无序性，金融创新活动缺乏规范性，从而致使金融风险管理模式缺乏系统性、规范性和科学性。第三，金融风险防范手段不足。由于国内的金融市场发展还处于初始阶段，金融创新虽有较大发展，但层次较低，受国内外金融市场环境及政策的影响较大，在金融创新与金融业的发展过程中面临的阻碍因素也较大，在一定程度上增加了金融体系的风险。此外，为了刺激金融创新，在部分环节还出现金融管制放松的现象。金融监管的方式、方法开始转变，但对金融创新产品缺乏监管的力度，例如国内对公开市场业务的操作，就受到创新品种、规模的限制。同时由于金融监管制度和金融创新人才素质、金融技术手段不高，金融风险防范措施就显得更为不足。

五、改进我国金融风险管理模式的有效途径及措施

（一）培育竞争性市场，完善金融风险管理模式

培育竞争性的市场，完善金融风险管理模式主要是向金融风险管理模式的系统性、规范性和科学性发展。而这些都需要在实践中得到规范和完善，为此就必须培育竞争性的市场，放松金融业市场的准入条件，积极推进国内金融组织结构的多元化，削弱国有银行的垄断程度；随着我国加入世贸组织及外资银行的进入，在挤占国内金融机构发展空间的同时，也带来了更多先进的经营管理理念和方法，我国需加以学习借鉴，这有利于竞争性市场的培育及金融风险管理模式系统性、规范性和科学性的发展。

（二）对金融创新进行立法，提供金融规范创新

在进行金融创新的同时，要对金融创新进行立法，以立法的方式来保护金融创新者的利益，从根本上降低金融创新本身的活动风险。对于金融创新产品，建立一定时间的收益保护期或应用专利保护期，同时规范创新规则，使得金融创新并不是无序创新，而是在有序的规则内进行创新与运行，是在法律和规章制度允许的范围内的活动创新，通过各种要素和条件的分解与组合，使其能够创造出更具效率性的金融工具、交易种类、服务项目和金融管理方式，而不是将违规行为作为金融创新。从立法或管理条例等形式来培育并规范金融创新的发展，这就使得金融创新业务的顺利运作拥有了外部法制框架，进而降低金融创新的主体和金融创新产品内在隐含的风险。

（三）加强金融创新风险防范的国际合作

随着世界经济的一体化发展，金融创新越来越具有系统化、国际化特征，而金融创新中的金融风险也并非是一个国家的金融监管部门能够防范的，因此就需要加强各国监管机构与国际性金融组织的合作与协调，以防止金融风险的国际转移，从而有效地降低金融创新风险。同时参照国际监管组织的标准制定适用于本国的相关规则，通过国际合作从而达到防范金融创新所带来的金融风险。

参考文献

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第2篇：金融风险管理范文

关键词:金融创新;金融风险管理;金融业务;金融产品

中图分类号:F830.2 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2007)07-0058-04

一､前言

20世纪70年代以来,在世界范围内掀起了金融自由化改革浪潮和金融创新的实践,特别是随着世界经济的一体化发展,以及金融市场国际化的形成和科学技术的突飞猛进,金融创新在世界范围内正形成一股世界性的强大浪潮,冲击着各国传统的金融制度和金融业务,给世界金融业的发展与改革､经营与管理带来了极为深刻的影响,与此同时,金融创新也被人们赋予了越来越丰富的内涵｡而中国的金融创新是伴随着20世纪80年代金融体制改革而开始的,在金融不断突破传统旧体制,不断推进金融市场化,促进金融发展的改革过程中,每一步都离不开金融的创新,所以,中国金融改革的过程实际是一个金融不断创新的过程｡

在过去十年中,中国金融改革取得了一系列的显著进展:一是汇率并轨,实现人民币经营项目的可兑换,并不断采取更宽松和更对称的资本管制措施;二是银行体系的不良资产情况不断好转,目前已经进入相对良性的稳健状态;三是金融机构改制取得突破性进展,中资银行的治理结构在加速完善之中;四是资本市场经历各种波折,重新步入健康发展轨道;五是伴随中国加入WTO承诺的到位,中国金融体系将全面对外开放,中国金融体系日益融入全球金融体系｡以上改革成绩的取得毫无疑问是伴随着一系列的金融创新成果的情况下取得的,但是,在这些成果背后也带来了一些新的金融风险,如汇率机制改革后的今天稍有不慎就会可能带来灾难性的金融危机,股权分置改革同样也面临着潜在的风险｡所以说,金融创新的过程虽然规避了风险,但同时也带来了新的风险,这是不能忽视的｡

特别是在2006年12月11日,随着中国加入WTO五周年后,金融业全面开放的形势下,这意味着中国将更加融入全球化的金融市场,中国经济金融将全面融入世界经济金融体系,中资银行将与外资银行展开全面的合作与竞争,外资银行将给中资银行带来巨大的冲击和挑战,市场竞争将日益加剧｡加入WTO对中国金融创新提出了新的要求,金融创新对于政府､金融机构､金融资产管理者以及个人投资者来说有着更重大的意义｡

二､当前中国金融创新活动的特点

创新,通俗地讲就是创造与更新,过去没有的东西被创造出来,过去已有的东西被不断的更新和完善｡广义的金融创新就是为了提高和改善金融资源分配效率,将金融领域内部的各种要素进行重新组合和创造性的变革所创造和引进的新事物,主要是指新的金融制度､金融体制､金融产品､金融技术､金融管理､金融业务､金融机构､金融服务的创新和变革｡狭义的金融创新主要是指金融工具和金融服务等业务创新,包括:表外业务,主要是金融衍生交易;技术风险性较强的业务,主要是电子银行和银行卡,以及理财业务､资产证券化､商业银行投资设立基金公司､保险公司等业务活动｡

当前中国金融业已全面对外开放,金融业加大了金融创新的力度,创新业务发展迅速,金融创新呈现出新的趋势和特点:

第一,金融监管的自由化与国际化｡由于金融创新,使当前的全球金融监管出现自由化倾向,同样由于金融创新,金融风险在不断加大,各国政府的金融监管更注重国际间的协调与合作｡金融业的全面开放加快了金融体制改革的进程,外资金融机构广泛介入我国金融市场,将直接带来创新业务,由此带来竞争的加剧也将迫使国内金融机构加快创新步伐｡同时,受国际金融发展趋势的影响,我国金融管制必将趋于放松,宽松的外部环境也将推进金融创新的发展｡毋庸置疑,在各种因素的共同作用下,我国金融创新将进入一个发展期,并将成为推动我国金融发展的重要力量｡

第二,金融业务多元化｡随着2006年金融产品创新的开展以及金融机构业务多元化,主要表现为银证､银保等业务领域的交叉销售,混业经营的潮流已经显现出来｡当前世界各国金融业普遍呈现出业务多元化的趋势｡据统计,全球有50多个国家允许银行经营证券业务,30多个国家允许银行经营保险业务｡在我国,商业银行通过组建金融集团､设立基金公司以及探索设立保险公司,尝试着银行资金的跨业流动｡从2006年以来,工､农､中､建､交5家银行相继提出了设立保险公司的意向｡2005年,开发银行和建设银行开展了资产证券化业务试点工作,开发银行已经发行了100亿元以公司贷款为支持资产的证券化债券;建行发行了30.16亿元以个人住房抵押贷款为支持资产的证券化债券｡银行适应市场发展的需要,稳健探索跨业经营,拓展了业务领域,增强了资金运营效率和盈利能力｡探索开展多层面､多形式的综合经营已成为许多银行的发展需求｡

第三,金融活动国际化｡当前,我国外汇储备已超过1万亿美元,居民本外币储蓄存款也高达16.66万亿元｡由于国内投资渠道相对狭窄,同时面临流动性过剩且人民币资本项目尚未实现完全可兑换,如何为巨额的外汇储备和居民储蓄存款寻求投资机会以分散风险,是我国宏观经济运行中的一个难点｡在这种情况下,中资银行开展了代客境外理财业务,引导国内资金投向国外安全､稳定的金融产品｡截至目前已有8家中资商业银行､5家外资银行内地分行获准开办了代客境外理财业务,这使我国资本进入了国际市场,优化了中资银行的业务结构,同时,还锻炼了队伍､积累了境外投资经验｡随着我国银行业全面融入国际金融体系,资本的跨境流动必将更加活跃｡

第四,金融交易电子化｡现代金融具有时效性和迅捷性的特点,这就要求金融机构必须开发高效､安全､稳定的电子金融服务平台｡目前,以信息技术为依托的电子银行和银行卡业务迅猛发展,我国几乎所有大中型商业银行都开办了电子银行业务,2005年交易额达到了100万亿元,已初步形成了以互联网､电话和手机为渠道,包含信息查询､支付结算和投资交易等多种功能,覆盖企业､个人用户的电子银行网络｡银行卡作为方便､快捷的支付结算工具,受到金融消费者的青睐｡银行卡的发卡量成倍增长,银行业金融机构发卡量已经超过10亿张,信用卡在这几年也快速增加,已达5 000万张｡金融服务电子化程度的不断提高,不仅有利于降低交易成本､便利信息交流与资金融通,更将为金融领域的技术创新注入新的活力｡

第五,金融产品复杂化｡为了规避自身风险以及满足客户投资与避险需求,商业银行开展了自营和代客的衍生品交易业务｡目前,已有62家中外资银行获得了衍生品交易资格,2005年,我国主要商业银行衍生产品交易额达到了14万亿元｡近年来,商业银行不断推出形式多样的衍生产品,不仅包括期权､期货和掉期等衍生品工具,还推出了与利率､汇率､商品价格和股票指数挂钩的结构性票据,以及其他复合型金融工具｡这些产品的推出,提升了商业银行的风险管理能力,但是,由于产品结构日益复杂,潜在风险也不断增大,这就对商业银行的市场定价和风险管控能力提出了更高的要求｡

第六,金融服务个性化｡改革开放28年来,我国国民经济实现了快速增长,人民生活水平不断提高｡2006年,GDP高达20万亿元,城镇居民人均收入突破1万元｡中国经济的快速发展加速了个人财富积累,为商业银行开展财富管理提供了广阔空间｡目前,我国商业银行已开始提供针对特定客户“量身定做”的财务规划､投资分析和私人银行等个性化服务｡可见,金融个性化服务将成为未来金融创新的重要内容｡

第七,金融机构同质化｡由于金融机构在业务形式和组织机构上的不断创新,使得银行与保险､信托､证券等非银行金融机构之间的职能分工界限逐渐变得越来越不清楚,各国的金融机构正由分业经营向综合化方向发展｡

三､金融创新活动中金融风险的表现

金融创新具有转移和分散金融风险的功能,例如,衍生金融工具的创新以及当前正在实行的住房抵押贷款支撑的证券化就是为了更好的规避风险的需要,提高资本的运营效率｡但是,金融创新却无法消除整体风险,而只是分散和转移了个别风险,所以,金融创新只是在微观上降低了风险，在宏观上却是将风险从风险回避者转移给风险偏好者,以新的方式重新组合,金融体系的总体风险并未因此而减少｡而且在当前的金融创新活动中还产生了新的金融风险,以前的金融风险还是初级的､幼稚的,但是,随着金融业的全面开放和金融创新的发展,未来的风险会是集成的､相互作用的､更加复杂的风险｡具体表现为:

第一,金融创新增加了金融业的系统风险｡金融创新之后,各机构间交往越来越密切,形成了以资金联系为基础的伙伴关系,表现出很强的相关性｡这样,任何一个部门出现问题都将迅速波及其伙伴,产生“多米诺骨牌”效应,从而影响整个金融系统的稳定性｡1997年,从泰国开始的金融风暴迅速席卷东南亚国家,连日本､韩国也未能幸免于难,这充分显示了“伙伴风险”巨大的危害｡同时,大规模的金融电子创新,在提高金融活动效率的同时,也伴生出新型的电子风险,如计算机病毒､电子犯罪､网络安全问题等｡电子风险具有明显的系统性特征,随着金融电子化的推进不断增加,这种新型的风险具有巨大的破坏力｡最后,在当代金融创新中,一大批高收益和高风险并存的新型金融工具和金融交易应运而生,如股票指数交易､期权､期货交易等｡衍生工具的虚拟性特性使金融市场成为一个充满不确定的市场｡根据现资理论,衍生市场其价格的高低往往取决于投资者对未来价格的预期｡当一种金融产品价格发生波动时,价格越是上涨,越是有人由于价格上涨的预期而入市投机,从而产生所谓的“羊群”效应,出现虚拟资本市场价格数倍､数十倍于原生资本市场价格而膨胀的现象｡这种泡沫膨胀和过度投机造成金融资产价格失真,一旦消肿必然导致价格狂跌,引起金融动荡,增大整个金融体系的风险,也是金融危机发生的直接诱因｡

第二,金融创新增加了金融业的表外风险｡即没有在资金平衡表中得到反映而又可能转化为银行真实负债的业务或交易行为可能带来的风险｡随着表外业务的开展及规模的增大,金融企业的表外风险随时都可能转化成真实风险｡金融创新中涌现出诸多新型表外业务,如贷款承诺､借款担保､备用信用证等｡这些经营项目都不表现在资产负债表内,业务发生时银行并无资金外借,但银行承担了潜在风险,这些潜在风险一旦转变为现实风险,将给金融机构造成巨大损失｡所以,表外业务的风险也成为金融机构风险的主要来源｡

第三,金融创新增加了金融业的脆弱性｡金融市场国际化和自由化进程加深后,外资可能大量流入该国银行体系,促使银行资产负债规模快速扩张,尤其是银行的对外负债增长更为显著｡在一些国家,以银行对外负债形式流入的资金绝大多数投资于国内市场,导致银行体系外币净负债上升｡特别是当银行的资产负债结构不合理时,大规模资本流入使银行的流动性出现大幅度摆动,银行贷款膨胀和收缩时期交替出现,引起影响全局的风险,甚至导致金融危机的爆发,金融体系的脆弱性大幅度上升｡

第四,金融创新增加了金融业的经营风险｡金融创新使金融机构同质化,加剧了金融机构间的竞争,银行传统的存贷利差缩小｡激烈的竞争迫使各金融机构不得不从事高风险的业务,这又导致金融机构经营风险增加,信用等级下降｡近年来,国际上发生的大银行倒闭事件无不与金融创新有关｡

第五,金融创新为金融投机活动提供了新的手段｡金融创新是一柄“双刃剑”,既增强了金融市场的流动性,提供了新的金融产品,由此也为更大的投机创造了可能性｡比如,我国即将推出的股指期货,虽然为股市良性发展有了促进作用,但同时也为投资者提供了新的投机手段,如果运用不当也有可能会带来更大的风险｡

四､加强金融风险管理,促进当前金融创新

金融创新在给金融业带来经济效益和社会效益的同时,也使金融业面临一些新的风险｡因此,金融机构在进行金融创新的同时,要提升风险识别与管理能力,特别要注重防范创新过程中新的风险,保证金融稳定,提高中国金融业的国际竞争力｡具体措施为:

第一,加强政府部门的金融监管｡金融监管是一国政府为保证宏观经济平稳有序进行,实现宏观经济目标,通过一定的金融主管机关,依照法律､法规和一定程序,对各金融机构和金融市场实行检查､组织､协调的过程｡按照国际惯例,从市场准入､市场运营､市场退出各个环节进行有效性监管｡中国金融业已全面对外开放,中资银行要尽快提升市场竞争力,那么就要加大金融创新的力度,监管部门要积极鼓励和支持银行业金融机构的创新,有效地规范金融机构的创新活动,提高风险监管水平｡同时,还要进一步制定和完善一系列法规和部门规章,创造有利于创新发展的法制环境｡对于目前正处于成长阶段的金融创新活动,应在控制好风险的前提下简化准入审批程序､减少审批环节｡基本原则应该是“区分风险,允许探索,加强协调,逐步理顺”｡要区分不同新产品的风险状况,鼓励商业银行探索新业务,开发新领域,给予他们试验的机会｡监管部门的风险监管要体现到新业务开展的具体流程中去,通过不断的沟通与协调,揭示业务风险,及时纠偏和纠错,促进新业务走上良性循环的轨道｡如果创新业务尚未出现就将其扼杀,就永远不会有创新的存在;没有创新的出现也就无法发展和探索新的监管思路和方法,无法总结相关的经验和教训,也就没有更高的目标引导我们去学习和提高｡

第二,加强银行业市场风险管理控制能力｡随着我国利率市场化和汇率形成机制的改革,市场风险正日益成为银行业面临的主要风险之一｡现阶段,我国银行业衍生产品风险定价能力还不高,风险转移和对冲手段还较少,大部分银行缺乏有效的市场风险管理模型,具有现代金融工程知识的专门人才更是凤毛麟角｡特别是面对复杂的金融衍生产品,市场风险的管理意识及经验更是缺乏｡因此,如何提高市场风险管控能力是摆在监管部门和银行面前亟待解决的问题｡

第三,加强信息技术风险管理｡随着我国银行业信息科技的迅猛发展,信息技术在银行业发展中发挥的作用越来越重要,信息科技手段的安全性､可靠性､有效性直接关系到银行业的安全､稳定和健康发展｡在此特别需要强调的是,目前,许多创新业务和产品都以信息技术为依托,如电子银行和银行卡业务｡应该说,目前在电子银行和银行卡业务上,信息技术风险防范工作得到了一定的重视,但是,信息技术风险的防范绝不仅仅局限于特定的业务部门,而是涉及到科技服务部门､科技风险管理部门､科技风险审计部门以及任何信息数据使用部门｡所以,银行要像重视信用风险､市场风险那样重视信息技术风险｡

第四,加强金融业的国际间合作｡在复杂的国际金融环境中,一国控制金融风险已经显得势单力薄｡随着我国金融市场的国际化和金融衍生业务的开展,必须进一步加强国际合作,比如,我国可以与国外金融衍生交易自律组织签订关于金融衍生市场信息互享的谅解备忘录,或者与国外政府签订相关合作监管的协议,还可以参与国际监管组织并且参照其标准制定我国开展金融衍生业务的相关规则,从而达到全面有效监管的目的｡

第五,加强银行业的内部治理｡首先,建立由董事会､高层管理部门和风险管理部门组成的风险管理系统｡包括要有健全的组织结构､恰当的职责分离,明确划分机构内部各部门的职责和权限,建立起对业务经营活动计划､执行和控制的适当机构,在管理人员和执行人员间设定明确的辖属和报告关系,建立严格的授权和审批制度,对越权行为予以严厉处罚;通过机构的各个有机组成部分实现内部控制,督促稳健的经营方针的贯彻实施｡其次,要加强内部信息的透明度，强化信息公开制度,主动接受外界的监督｡通过建立独立的会计及核算体系,对所有的业务活动进行及时､完整､准确的记录,会计报表一经生成,不得更改;杜绝信息独占,任何会计统计信息都应做到分层共有,并在不损害商业利益的情况下尽可能地公开｡

第六,加强银行业资产的管理｡中国银行业的不良贷款率从20世纪90年代以来,不良贷款率一直居高不下,已成为中国金融风险的代名词｡这几年通过清收､剥离､盘活､核呆等各种办法,不良贷款率由以前的50%已降至今天的不足10%,为中资银行和国际接轨奠定了基础,为金融创新的更好进行创造了条件｡2007年,随着农行股改上市即将完成,四大商业银行即将全部完成股改上市,银行的公司治理又上一个台阶,将为推动金融业务创新提供体制､制度保障｡

总之,金融创新在中国还是新生事物,它的成长需要商业银行､投资者和监管机构的共同推动｡银行是金融创新的主体,对创新活动及其风险承担第一责任,银行要建立良好的客户关系,包括建立争议处理的解决机制;投资者在享受现代金融服务的同时,也要遵循“买者自负”的原则,承担决策风险;监管机构要履行服务于公共利益的职责,督促商业银行向金融投资者充分披露信息,揭示风险,保护金融投资者合法权益,同时,建立公平的市场交易规则,完善法律法规;另外,监管机构和商业银行还共同承担对投资者教育的责任,向社会公众普及金融知识,增进投资者对金融产品,尤其是对创新产品收益和风险状况的了解,提高风险防范意识和风险承受能力｡

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Discussing the Finance Creative and Financial Risk of Management

QUE Xin-hua1, CHEN Ming-he2

(1.Xiamen Forest Workstation, Xiamen 361012, China; 2.Economy Management College, Inner Mongolia University,

Huhehaote 010021, China)

第3篇：金融风险管理范文

[关键词]金融风暴；银行；次贷危机

[中图分类号]F830[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2013）9-0057-02

2008年，一场金融风暴席卷全球。随着次级信贷房屋危机的发生，那些将信用贷款列为主要标的证券，或者称为信用衍生性产品，冲击到了许多大型的公司，比如HBOS、美国国际集团、美林证券等。而原本的世界第四大投行雷曼兄弟，这个曾经被《商业周刊》评出的2000年最佳投资银行，最终丢盔卸甲，在2008年9月15日宣布申请了破产保护，铩羽而归。而其他的大型金融机构也未能幸免。华盛顿互惠银行、摩根士丹利和高盛证券等，这些曾经的金融霸主，都开始面临巨大的压力，资本外逃、股市暴跌，它们不幸成为了金融危机的牺牲品。

这些曾经实力雄厚、产品新颖，又具有优质服务的多元化金融机构是如何走上不归路的呢？当然，导火索是由于美国购房者资质越来越低使得其违约率超过了证券化计算的最高值，从而导致几乎占据了美国全部房屋贷款的两家房屋贷款中介——房地美和房利美发生危机，这便是次贷危机。羊群效应导致了人们的恐慌，他们善于根据领头羊——即主要投资者的经济行为来改变自己的行为。最终次贷危机就这样演变成了金融危机。然而这只是导火索，究其深层原因，美联储实行的低利率的货币政策、松懈的对衍生工具和信用评级的金融监管以及国际经济失衡，都是造成2008年金融危机的必要因素。其中，金融监管不力是一个很重要的原因，它导致了泡沫经济，使全球深受其害。

1美国银行业金融风险管理现状

金融风暴无疑给了美国当头一棒。然而值得庆幸的是，美国闭门自省，已经开始重点加强对银行的金融风险管理。想象曾经的风险管理经理只能蜗居在交易大厅的地下，而如今扬眉吐气地坐在前台挥斥方遒，甚至加入了公司的最高管理层，这正是归功于2010年7月16日美国国会通过的金融监管改革法案。

目前美国银行业的金融风险管理能力正在逐步增强。汲取了次贷危机由于贷款而造成风险的教训，现在美国银行业开始着重评估借款人的违约率，同时提高了贷款的授信标准。一方面，银行在以风险为基础对贷款定价，另一方面，银行开始减少“一揽子买卖”，通过新颖的风险管理技术来分散信贷风险。当然，仅仅对信贷风险采取措施是远远不够的。无论是信贷风险、操作风险、流动性风险还是市场风险，美国银行业的金融风险管理在全面性和灵活性上都有了很大的提高。

次贷危机挑战了美国的风险管理系统，之前几年的良性市场环境导致银行胃口大开，从而放松了监管。而现在，银行反省之后开始重视风险衡量和控制，并通过资产组合多元化技术分散风险，采用金融衍生工具转移和缩减风险。总的来说，目前美国银行的金融风险管理的发展呈现了良好的态势。

2中国银行业金融风险管理现状

汇集各路金融精英的陆家嘴论坛在2011年提出的主题为“新时期的金融体系及其宏观管理”，这体现出了在经历了金融风暴之后各国对金融管理的重视。在2011年5月20日的陆家嘴论坛午宴上，中国工商银行行长姜建清指出，新一轮国内外金融市场的波动、宏观经济政策变化带来新挑战，中国银行业在信用、市场、流动性等各类风险的管理难度加大。简而言之，中国银行业的风险管理前景并不可观。

从对中国银行业的风险管理建设的分析就能很好地证明这一点。巴塞尔在这之中占到了举足轻重的作用。目前中国银行业的建设都是基于BaselⅡ的。 那么它究竟能给我们带来什么呢？众所周知，BaselⅡ需要用到大量的、涉及各个范畴的数据，一方面，这加大了银行的工作量；另一方面，出错的概率也增大了。更重要的是，现在中国银行业的风险管理，无论是框架还是模块，都是借助于外资咨询机构的，比如S&P，Fitch等。不能自己动手丰衣足食的方法加大了银行风险管理的成本，同时，即便是经验丰富的外资咨询机构也达不到对中国金融市场的全面了解，因此它只能做到大体全面的风险规划，而究竟是否具有针对性则仍是有待考究的问题。总的来说，中国银行业的金融风险管理是亟待提高的。

3国内外银行业金融风险管理对比

由于历史和经济的发展，国内外银行业的发展方向和趋势都不尽相同。这里简单从单方面比较国内外银行业的金融风险管理来分析两者的差异。

31房地产贷款

比较美国和中国银行业的房地产贷款管理模式，发现美国有一个很值得借鉴的方案——房地产抵押贷款证券化。所谓房地产抵押贷款证券化，顾名思义，就是当房地产市场收益十分可观的时候，即使某美国公民的信用评级很低，贷款之后还款能力不强，但是考虑到他们拥有的房子本身的价值，银行还是倾向于批准贷款。但是随着银行放贷的增多，银行自身的投资怎么办呢？将两者中和，银行就将贷款转为高利息债券，出售给购买人，而购买人的收益则是从贷款人还的利息中得来。这是一个很明智的做法，既贷了款又不会造成资金流失。除了风险贷款证券化之外，风险贷款出售、银行跨业经营等，都是美国银行对房地产贷款风险管理采用的措施。

相比来说，中国银行业的贷款风险管理就相形见绌了。美国银行的思想大多是，做好预防准备，在事前将风险控制住，未雨绸缪；而中国的银行则喜欢做善后工作，相对来说较为被动。事实上，风险管理的首要任务就是树立风险管理的意识。而目前中国银行业的贷款风险意识较为薄弱，这也就导致了国家对这方面的重视度不够，因此现在中国银行业的贷款风险管理制度不完善、不健全。同时，当遇到贷款风险时，处理的方式也较为单一，主要是积极催缴。近年来才加大了拍卖和担保力度。因此，中国银行业的房地产贷款风险管理与国外还是相差甚远。

32风险管理监管

美国的主要监管方式为以法规为准绳的规范化监管方式。一方面，政府对银行的监管更加严格周密；另一方面，社会监管对银行业的监管也贡献良多，无论是行业自律组织，还是审计组织等。更重要的是，西方国家倾向于共同研讨来制定政策进行监管。它们通过组织会议的方式来商讨近期各银行出现的矛盾和弊端，然后共同制定政策和法规来解决。这种互惠互利的行为目前中国还未实施。相比来说，中国目前的监管措施并不规范。监管责任没有落实到人，而且风险信息披露很不充分，更不要说外部监管的名存实亡。这种现象一方面是由于监管方式不适应时展，另一方面是由于对未雨绸缪的忽视。因此，中国银行业的风险管理监管手段尚待提高。

33风险管理手段

金融衍生品是进行风险管理的一个新颖且有效的手段。目前美国的金融衍生品种类繁多，是全球交易所金融衍生品交易的主要市场。同时，金融创新已经成为了它们不可或缺的一部分。当然，金融衍生品不是完全可靠的。金融风暴的诱因之一便是美国依托次贷产品的金融衍生品数量上远远大于次级贷本身。除了金融衍生品之外，在美国，不断开发新的风险管理手段也提上了议程。而中国目前的金融衍生品种类寥寥可数，并且IT技术跟不上形势的发展，因此信息系统也不完善，相比来说较美国相去甚远。因此，中国银行业的风险管理手段需要进一步加强。

总的来说，美国银行业和中国银行业在风险管理上有很大区别，而中国银行业的风险监管也需要进一步提高。当然，这不是说美国的金融风险管理模式就是完美的，它也有很多不足之处，并且它的手段也未必适用于中国。中国银行业应该采取取其精华去其糟粕的态度来借鉴美国银行业的金融风险管理模式，才能有所提高。

4对中国银行业金融风险管理模式的探索

41将外部助力逐渐转化成内部力量

首先我们要明确BaselⅡ对于我们的作用。它可以是助力也可以是阻力。为了解决数据问题，可以建立统一的数据信息平台，资源共享，提高了准确率。同时，中国银行业应凝聚在一起，着眼于突破关键的技术，制定适合中国金融市场的风险管理规则，自力开发，才能将外部助力转化为内部力量。

42通过经济创新来创建金融风险管理模式

后危机时期，全球都在力挽狂澜，经济创新变成了不可或缺的一部分。新兴市场商机无限，比如电子商务市场等，都可以成为银行开拓新业务，创建新的管理模式的助力。

43借鉴国外的管理方式

借鉴国外的金融风险管理方式，开发国际市场，同时了解国外银行业的风险管理架构，将其融合中国的经济现状，同时通过压力测试来检验风险管理手段的可行性。这是经济全球化的一个手段，通过开发国际市场，将全球的经济融合在一起，也有助于开发更好的风险管理手段。

在房地产贷款方面，应该多借鉴和学习国外的管理方案，比如风险贷款证券化、风险贷款出售、银行跨业经营等，并对这一项有足够的重视，完善其风险管理体制，使其多样化，强效化；在风险管理监管方面，加强法规监管和外部监管，同时，多与其他国家沟通，就各自的银行业提出问题和矛盾，然后共同解决，这样，一方面加强了与其他国家的经济沟通；另一方面也便于解决各种棘手的问题；在风险管理手段的方面，加强银行内部控制，同时重视金融创新，不断开发金融衍生品和新的金融风险管理的手段，提高IT技术和其他各方面科学技术，加强金融信息的时效性和准确性，有效地达到资源共享。

一言以蔽之，面对并不客观的中国银行业金融风险管理现状，中国应该正视问题，并不断完善，才能让经济蓬勃兴起。面对经济发展中出现的问题，中国银行业应该完善其风险管理体系，加强金融监管，才能促进经济的稳定繁荣和又好又快发展，同时也可以处变不惊地应对席卷世界的金融风暴。

参考文献：

[1]陈游巴克莱银行风险管理实践及其启示[J].财经科学，2011（12）

第4篇：金融风险管理范文

1.涉及范围广且受到较大的体制因素影响。相对于传统的银行业务，财务公司的金融业务涉及面极广，除基本的银行业务之外，还包括保险和证券投资等业务。另外，相对于银行的基本经营业务，财务公司所受到的政策性和体制性因素的影响较大。主要在于财务公司在经营活动当中所受到的集团干预，更加的具体和直接。同时还需承担来自所在集团从事行业的风险影响。

2.风险构成具有明显的侧重点且集中度较高。分析财务公司的总体风险构成，其受到政策性风险和体制风险的影响较大，并且各类风险均具有其侧重点。另外财务公司的风险资产的集中度较高。由于目前的财务公司的重点业务为信贷业务，但又因政策方面的限制，其信贷业务大部分集中于集团，所以高度集中的资产当中存在较大的运营封风险。

二、财务公司金融的风险的主要形态

1.利率方面的风险。从某种角度而言，我国目前的利率并没有实现市场化的发展，所以财务公司需要面对较大的政策性利率风险。若是政策性银行将同行业或是超额准备金的利率下调，可降低财务的收益。但如果我国的利率实现市场化之后，财务公司主要面临的利率风险则主要来自资本约束和市场限制两方面因素的影响，也即表明财务公司所承当的利率风险将会远远的超出商业银行。具体而言，若是上调贷款的利率，则客户的贷款需求将会降低。因为客户中存有的同质性和单一性，即使财务公司应用营销的手段，也较难刺激客户的需求，故不能够获取利率上调所应有的收益。同时下调贷款利率之后，虽然能够拉动客户的需求，但财务公司资金存在的有限性，也不能够获取较大的收益。主要在于财务公司不具有大规模扩充产品供给的能力和权利，不能够将贷款量增加之后，收回利率下降所致的收益损失。

2.信用方面的风险。我国商业银行所面临的主要风险为信用方面的风险，其主要的原因在于股份制改革之前的商业银行存在较多的不良贷款。但对于财务公司而言，其信用风险尽管高度集中，但其总体的风险并不大。所以财务公司存在的信用风险主要来自没有能力履约，对于恶意逃避还贷的情况较少发生。

3.市场方面的风险。财务公司在运营中存在的市场风险，通常指的是由市场因素影响造成的各类风险，包括资产市场价格的变化、汇率变化等。财务公司在该类市场因素的影响下，存在影响到其内外部影响的可能性。和商业银行相比较，财务公司的外汇业务较少，所以其存在的汇率风险也很小。但若是财务公司的投资范围较广，则财务公司所需承担的综合市场风险相较于其他公司通常会大很多。如财务公司还可进行股票投资、金融股权和基金投资等，并且其投资的资产通常远远的超出商业银行，因为该方面资产的价格相对于金融债券和国家债券，其存在较大的风险，故财务公司的总体市场风险大于商业银行。

4.法律和操作方面的风险。财务公司的操作风险主要来自内部控制和公司管理失效两方面的因素。其中较大的影响因素主要是受到大股东干扰，因为其经营具有独立性，所以若是股权较多的股东将其作为资金筹集的重要工具，将会给其造成较为严重的影响。法律方面的风险主要在于财务公司的经营处于相对封闭的状态，故所需面对的法律风险相对较小。同时财务公司内部的服务对象和股东等均属于同一集团，相互之间比较了解，并且通过相应行政调控的应用，能够较好的将矛盾化解，通常不会形成法律纠纷。外加其服务的对象存在一定程度的有限性，所以来自对手方面的道德风险远小于商业银行，可有效的降低财务公司的法律风险。

5.流动性风险。通常情况下，造成流动性风险的主要因素有包括结构因素、资产负债的平衡因素、资产质量，以及利率的变动因素、央行的货币政策因素和金融市场的发达程度等。相对于商业银行，财务公司需面对较大的流动性风险，其主要表现为资产长期性和负债短期性的矛盾突出。并且还需承担来自所属集团的经营周期影响。若是集团的经营状况处于上升期，财务公司的风险相对较低；反之，若是集团的行业状况处于下降时期，则财务公司的流动性风险也相对增大。

三、财务公司金融风险的防范和控制措施

1.提升金融监管的意识。为有效的防止金融风险的发生，财务公司应重视监管方面的问题。首先应具备科学、新进的金融监管理念。结合相应监管体制的应用，可实行对金融系统风险的全面控制，进而促进金融体系的健康稳定发展，最终促进金融市场的运行效率的提升。根据金融风险监管在我国财务公司风险管理中的实践经验，其对于风险的防范具有较大的作用。但同时在应用当中也会产生成本，并且存在监管失灵的状况。并且在监管过程中还需注重度的掌控，若是监管过度，或是监管不当，均会将公司的市市场竞争力降低，妨碍到金融管理方面的创新，甚至出现监管方面的等，在一定程度上会对市场的运行效率造成影响，不利于金融行业的健康发展。所以，在具体的监管应用中，财务公司应树立起公平、开放、服务和效率等相应的管理理念。在进行重大决策时，应贯穿有实事求是和民主、科学的思想，监管部门的政策性变动，应给包括财务公司的参与者更多的发言权和知情权，防止因为少数人和个人管理和决策等不正常现象的发生。在具体经营管理活动当中，要求监管部门能够从企业集团发展和金融市场改革的深化的高度，提升财务公司在金融体系当中具有的主要影响性作用。对集团和财务公司的利益进行认真的了解，进而积极的解决财务公司运行中存在的问题，防范各类风险的发生。为此，监管部门应在自身实践经验的基础上进行深入的调研，并制定出具有前瞻性和科学性的行业发展战略。另外，还需注重分类监管的实施，注重分类方面的指导，结合风险等级，对财务公司进行分类监管，进而促进资源的有效分配。

2.促进资产负债的比例管理。结合资产负债比例的管理和控制，能够促进经营方面自我约束机制的强化，进而促进资产质量和效益的提升，最终实现经营流动性、安全性和效益性之间的优化组合。根据相应的规定，财务公司资本总额和风险资产之间的比例应大于10%；对于大于1年的长期负债，其与总负债的比例则应大于50%，而注册资本和拆入资金的余额比例应低于100%；对于产品融资金额、消费信贷和买方信贷等应小于产品预售价70%。另外自有固定资产和资本总额之间的比例则应低于20%。在财务公司的经营当中，应严格的遵守相应的指标，同时还需结合自身的经营状况，进行适合自身发展的自控体系的制定，确保其具有可操作性，并将比例管理作为核心，包括流动性、安全性和盈利性等各方面指标的管理。其中主要的比例管理项目包括拆借比例、存货款比例、单一借款比例和贷款收息率等。之后由专职的部门对其加以监测，还需反馈执行的情况，确保公司能够及时的、积极的应对，结合其存在的风险对负债结构，促使其不断的完善，并且处于良性循环当中。

3.促进内部监督机制的完善。鉴于财务公司存在的较多财务风险，公司管理者应从内部治理开始，在完善的体制应用管理之下，逐步的强化对外部风险的防范能力。而监督机制的完善和应用为公司促进其管理的关键性问题。在具体的应用过程中，首先应增强内部稽核的职责和任务，确保各机构均能够较好的履行自身的义务和职责，促使监督作用能够得到充分的应用；其次应促进现场稽核力度的提升，确保出现金融风险的势头时，能够积极的预防和控制，防止其进一步的发展和扩大。同时，还应注重全面稽核的应用，在其应用过程中需突出其重点。因为财务公司的金融业务需将所在的集团企业作为依托，存在经营方面的特殊性。所以财务公司应在突出稽核中的重点，对监管重点进行有针对性的选择。可选取自身公司当中具有较大资产投入的信贷，或是新业务进行重点监管；最后在进行内部稽核的当中，应提升对计算机方面的应用。在计算机技术的推广下，大多数财务公司也逐渐的开始应用，传统的业务均通过计算机进行处理。内部稽核为能够更快的发展和完善，也应向电子数据的处理系统发展，并且能够将非现场的稽核监管表能够自动的生成。

4.完善内控制度。内控制度为防范金融风险的较好选择，在内控制度的建设中，主要应促进经营决策的强化、促进经营决策的程序化、规范业务制度和健全业务流程等。并且应注重各个环节中存在风险，需认真的评价、分析、识别，可从内控制度入手，对其可能存在的风险进行积极的防范，确保能够将其控制在较小的范围之内。另外还应建立起风险分散和转移的机制，确保能够将金融风险化解。财务公司可根据资产负债比例的相应要求，合理安排各类资产结构，避免由于金额、期限和对象等过分集中所致的风险问题，应进行较好的分散处理。

四、结束语

第5篇：金融风险管理范文

一、企业金融风险相关概念

（一）企业金融风险的含义

企业存在的目的是为了盈利，而置身于全球化市场这样一个复杂多变的环境中，承担风险是无可避免的。金融风险是企业在长期运营中所遇风险的一种，其具体含义是指，限定在企业中所发生的金融风险，是利率、证券价格和汇率等金融变量发生的非预期变动。企业金融风险事件涉及到三种，即经济、政治、社会事件，它们分别指的是在经济。政治、社会具体事件发生之前企业无法提前预知的金融变化。严格说来在这三类风险事件中，只有经济风险才能说得上是一般意义上的金融风险。

（二）企业经营中所面临的金融风险类型及其联系

企业面临的金融风险是多种多样的，不同的环境诱因会导致产生性质不同的风险类。以《企业风险管理》所明确划分的类型来看，可以把企业金融风险分成七种，其一，市场风险，这是指由于交易对象违约，不顾法律义务产生的风险；其二，流动性风险，即在企业的运营管理过程中出现资金紧缺情况，导致无法正常支付的风险；其三，结算风险，它是指一种因交易的商品或付款未按时收到导致的风险；此外，还有声誉风险、法律风险和违规风险、运行风险三种。

至于各种不同的企业金融风险之间存在何种具体联系，则需要一分为二，加以论述。首先，各种风险在某些特定情况下是相互独立存在的。然而，在经济发展加快的作用下，各种风险逐步被动建立了较为紧密的联系，发生一种风险衍生发展成其他另外风险的现象也并不少见。企业的声誉会受到所有其他风险的影响，而所有的风险都会受到运行错误的影响。

二、企业经营中面临的主要金融风险及其影响

（一）企业经营中面临的主要金融风险

说到企业在经营中面临的主要金融风险，首先需要谈到企业的汇率风险，它指的是公司的盈利和市场价值可能面临因汇率变动而引发波动的风险。具体而言，又可以细分为交易风险、转换风险和经济风险三类。第二点，是利率风险，其含义指的是借贷双方在遇到利率升降变动剧烈的情况时，可能随之变动的风险。

（二）金融风险对企业经营的影响

社会的快速进步，加快了经济全球化的步伐，政治经济环境的剧烈变化已经引起了各方面人士的注意。越来越广泛的经营范围，给企业带来许多经营中的不确定因素，从而增加了发生金融风险事件的机会，给置身于其中的各个现代企业造成了极其大的影响，集中体现在增加了经营成本和经营决策的难度。

三、企业金融风险管理的一般程序

（一）金融风险识别

企业置身于复杂多变的市场环境中，遇到金融风险是不可避免的，最能减少风险带来损失的措施就是加强风险识别。只有科学地辨别出了所受风险属于哪种具体形态，才可以对症下药，解决风险困难。

（二）金融风险衡量

经过前文所述的风险识别，便是据此做出科学的决策。企业应该在决策前期，就对风险加以分析，判定随之而来可能出现的风险状态，并对比各类风险孰轻孰重，把握住最可能给企业带来最大损失的风险类型，把握时机，优先控制解决。

（三）金融风险管理

金融风险管理，要求首先了解风险的数量和程度。企业遇到的风险越较，且其波及的企业经营领域越广，就越需要重视风险管理工作的开展。其次，是分析企业自身风险管理的能力与条件。从分析企业内部的资金实力、人力资源等等方面入手，如果内部能力欠佳，可实行风险委托管理。第三点，考虑风险管理的外部环境，判断金融衍生市场是否发达等。第四点，则是测算风险管理的成本，必须保证风险管理的成本低于所获得的利益。

四、衍生金融工具与企业金融风险管理

（一）衍生金融工具的特征以及风险因素

企业在处理其金融风险的过程中，如果对相关的衍生金融工具有清楚全面的了解、并在此基础上加以恰当运用，无疑可以帮助解决金融风险管理问题。首先，需要明确衍生金融工具的五个性质，即杠杆性、融资性、高风险性、虚拟性、表外性。

（二）衍生金融工具对企业金融风险管理的影响

只有严格遵守衍生金融工具的交易规则和交易制度，避免一切的不适当运用，企业就能够克服由衍生金融工具交易引发的甚至是所有的各类金融风险，企业通过衍生金融工具的交易，可以使企业对套期保值能够顺利进行。

第6篇：金融风险管理范文

一、现行教学模式存在的问题

作为金融工程专业的主要专业课程，金融风险管理的教学一直是以课堂教学为主。金融风险一般是针对金融机构如银行、保险公司及证券公司所面临的信用风险、流动性风险、利率风险、汇率风险、操作风险以及其他相关金融风险。单从老师的“教”很难让学生掌握基本管理方法，应该让学生以“学”的方式促进学生对基本知识点灵活掌握，让学生更能自主的发现问题以及解决问题[2]。金融工程专业是一门建立在金融学、数学、计算机基础上的学科，以研究金融衍生品为主，以工程学原理、系统学原理为理论基础，以专业构建和完善金融体系为目标，是一门系统研究虚拟市场的专业[2]，对实际操作方面是有做相应教学要求。现有的金融风险管理教学中也缺少实践教学环节，学生只掌握了理论基础却无法再实际中应用，这也是现行教学方式所存在的另一方面的问题。所以，教学改革必须从这几个方面入手。

二、教学方式改革初探

（一）改进理论教学方式

理论教学是学习任何一门学科的基石，没有理论学习就不具备实践基础。一般理论教学往往枯燥无味，如何让学生产生学习兴趣、让学生能自主学习一直是目前高校理论教学的短板。专业课大多设置在第三学期以后，这也就意味着学生掌握基础课程之后，有能力参与专业课的学习与研究。所以，理论教学除了注重教授教材知识外，还需要调动起学生的求知积极性，教学方法上采用多样式的教学方法如案例式、参与式以及探讨式教学。例如，在讲授金融风险种类时，可以精选国内外相关实际案例，通过案例分析让学生结合所学内容更清楚判别金融风险种类。教材内容多数属于滞后信息，而现在的本科学生大多属于信息化意识较强的90后，如果只按照滞后信息灌输教学内容很难吸引到学生的学习兴趣。案例式教学方法主要是让学生们在案例分析的过程中找到积极参与的乐趣，通过阅读查询大量相关信息也可以让学生更为全面的了解金融行业相关风险管理知识，让学生从被动的“要我学”转变成主动的“我要学”。“参与式”教学是一种由学生主动参与教学活动和教学过程的教学方式，其特点是改变教师一言堂的教学形式和学生被动学习的教学定位[3]。三人行必有我师的思想也可以积极运用到教学过程中来，教学最重要是需要学生的自主“学”，而学生最大的优势在于他们能多方位的发现新信息化时代里的新知识。因此，互学型的参与式教学会使学生更有信心参与学习并为以后深入的研究学习打下基础。在改变现有教学方式的同时，也应当多借鉴国外大学经验及教学理念，如CDIO理念也可以积极应用于金融风险管理教学方式之中。CDIO教学思想起源于美国麻省理工和瑞士皇家工学院从2000年开始研究的新型教学理念。CDIO主要代表构思（Conceive）、设计（Design）、实现（Implement）和运作（Operate），主要是提倡以培养学生能力为核心、以实践为载体的新型教育理念[4]。虽然CDIO教学理念多适用于工科专业，但金融工程专业也是具有理论与实践结合的潜在热门专业，因此，应该将此观念应用于金融风险管理课程教学中去，培养学生更深层次的创新能力、个人能力以及与社会协调的能力。

（二）加强实践教学

金融风险管理是一门与实际联系紧密的学科。金融风险分为系统性风险和非系统性风险。从马科维茨投资理论可以知道获得高额收益回报就必须承担一定风险，而这些风险都是无法通过分散化方式进行消除。所以必须认清风险以合理方法有效管理风险。金融风险管理的思想都是以量化风险的数理方式来进行管理，因此除了理论教学之外，也要加强实践教学。比如精选金融风险建模相关教材便可以让学生正在接触到风险管理的实际工作中去。通过实践上机课程让学生们使用Excel、VBA等软件学会量化信用风险的工具；通过股票、期货风模拟交易让学生了解股票市场以及其面临的金融风险。通过一些实训操作可以提高学生动手能力，也为毕业后从事金融相关联专业打下前期基础。

（三）课堂外学习

信息技术的发展也丰富了传统教学方式，为学生提供了多渠道学习机会。金融风险管理属于交叉学科，其中内容与金融学、投资学及期权期货及其他衍生品等学科内容有重复部分。应鼓励学生利用网络平台接触相关的网络公开课、慕课及微课等各种课外学习方式更全面的掌握金融风险管理相关知识。学校也可以多组织专家或者相关从业人员的主题讲座，让学生们能从实际出发了解学科，做到有的放矢的学习。除此之外，也可以在每学期组织研讨会，找出与金融风险管理贴近的主题，让学生们自主讨论并从中拓展知识面。通过这些方式，让学生产生兴趣并且能培养学生的研究能力。

（四）丰富考评方式

在掌握基本知识的学习后，也需要用有效的方式检验学生掌握程度，通过考评也能及时为老师提供依据，可以提高教学效果。但单从几次考试不能完全体现学生的学习效果，所以必须丰富考察形式。考评形式应多样化，比如可以通过案例分析、讨论课发言、期末考试、实验报告等多种形式多方位考察学生。这样便可以从基础知识到分析能力等各个方面综合评价学生，也可以培养和锻炼学生的能力，达到人才培养目标。

三、结束语

教学改革是一个任重而道远的过程。本文从理论教学、实践教学、课堂外教学以及考评方式四个方面改善现有的教学模式，从理念到实际仍需要经历推行磨合。总之，我们应该突破传统，在各个方面完善金融风险教学，提高教学质量，使学生不但掌握了理论知识，也提升了实践能力，培养出符合时代需求发展的金融风险管理人才。

参考文献：

第7篇：金融风险管理范文

【关键词】金融风险；风险管理；管理策略

金融是现代经济的核心，金融的健康平稳发展是保证国民经济持续稳定发展的重要前提条件。因此，对金融风险管理策略的研究对于防范和规避金融风险，确保资金安全，提高资金效益具有十分重要的意义。

一、研究背景

风险是一种客观存在的现象，任何企业都要面对风险，任何经营活动都有风险。所以任何企业要想取得成功，都必须学会风险管理。金融风险管理是特别针对金融行业而言，指因不确定因素的发生而给金融活动造成的损失或者带来的负面影响。这些不确定因素被称为风险因素。风险管理的主要内容是分析风险因素发生的可能性、造成资金损失的大小以及制定有效的控制措施。风险管理的过程是一个动态的过程。从风险意识开始到风险识别，再由风险识别到风险分析，到风险处理后的风险控制和反馈，最后又返回到提高风险意识，开始新一轮的风险管理过程。

从20世纪70年代以来，全球金融风波迭起，危机频发，引起各国政府和金融界的广泛关注。而随着我国金融领域的进一步改革与开放，在原本比较薄弱的金融体制基础上，金融市场产生风险的因素逐渐增加。因此，分析和研究金融风险根源以及金融风险管理策略是具有重大现实意义的。

二、我国金融风险的产生根源和表现形式

我国金融风险产生的原因有金融行业自身的特点，也有我国特殊国情下的产物。从金融行业内在原因来看：

1．金融业务活动的综合性和复杂性的特点与一定环境变化相结合，就会出现风险问题，存在潜在的资金损失的可能性。如果处理不当或者缺乏必要的风险控制措施时，风险就会产生。

2．现有的金融管理理论和方法不能完全满足现实需要，其分析基础是在完全均衡假设和静态假设下得出结论，却要应用于非均衡状态的，复杂多变的现实经济活动中，必然常常遇到挫折和失败。

3．金融管理人员能否根据环境变化做出正确决策并组织实施也是一个关键因素。如果不能完全做到，就会给金融管理目标带来不良影响，造成风险。

从外部环境来看：

1．我国处于社会转型期，经济在快速发展，然而由于众多原因，相应的金融运行有时紧缩、有时放松和再膨胀，加大了银行风险管理的困难。

2．我国人民银行侧重于法规性监管，忽视风险性监管，金融风险控制环节薄弱，金融立法和执法不健全，金融体系不规范。

3．我国市场经济体制尚未健全，市场信用体制的建立更是任重而道远，许多企业改革不规范，造成巨额的银行不良资产，给银行信贷资金运作带来风险。

在我国金融业快速扩张的同时，金融发展中的风险隐患也在不断加剧。具体有以下几个方面的表现形式。

1．管理体制风险。这是指金融管理体制的不完善引起的资金损失或运营效益下降。由于在实际工作中的管理效率降低，监督乏力的问题，以及其内部之间、与业务部门之间、与外部的经济单位之间，存在不协调和沟通不及时等问题。管理体制风险是最大的风险，对该风险的化解与防范极为重要。

2．金融交易信用风险。信用风险是指交易对手不能或不愿履行合同规约的条款而导致损失的可能性。这是当前我国银行业比较突出的金融风险。虽然我国几次从四大国有商业银行划出不良贷款，使不良贷款比率下降，但与其他国家相比，我们的不良贷款还是相当高的。我国银行自身约束不利，对债务人的法规约束软化也是造成信用风险的原因。

3．金融改革风险。是指因出台一项政策所带来的负面作用。毫无疑问，一项政策或改革的实践是为解决现实中的突出问题，但也可能在解决这个问题的同时，又产生其他问题。从风险的角度分析，就是又增加了一些新风险因素。这些风险因素，轻则影响政策或改革的成效，重则危及政策或改革的成败。因此，政策风险是决策时首先应该充分考虑的。

4．资金运作风险。资金运作风险包括资金流动性风险和资金管理风险。流动性风险指没有足够的现金清偿债务和保证客户提取存款而给银行带来的损失的可能性。资金管理风险是指因资金被挤占挪用而不能满足支储需要或存储不经济所产生的负面作用。这种风险出现时将严重影响商业银行。

5．金融机构内部管理风险。内部管理风险主要有技术风险和道德风险。由于金融活动和金融关系的复杂性，使得金融人员及有关业务人员在工作中可能出现技术性差错而带来损失。例如随着金融办公自动化的提高和金融管理任务的增加，线路故障、操作失误、黑客入侵、数据丢失、业务差错等问题时有发生。道德风险是指因金融人员道德品质下降，给资金安全带来的负面影响。在金融活动中，有些金融人员抓住各种机会以各种似是而非的名目、借口和手段侵吞公款的事件屡见不鲜。

6．利率汇率风险。我国银行业及吸收存款的金融机构之间时常会互相竞争抬高存款利率，收揽储蓄。这种竞争方式使得利率风险大大增加。此外，国际金融市场汇率变动频繁，直接影响外汇资产，使我国商业银行面临高汇率风险。

三、我国金融风险管理的策略研究

我国金融风险管理的现状是值得人们担忧的。建立符合金融行业战略定位的科学、完整、高效的风险管理体系，是我国金融行业亟待解决的现实问题。从宏观角度看，我们应该采取以下策略：

1．完善金融法制法规。随着市场经济的深入发展，需要成熟的金融法制法规来防止金融犯罪。1993年起，我国着手的金融领域法制建设已经基本形成。法律手段作为金融风险管理与控制的重要手段日益发挥出应有的作用。但是要达到理想的效果还有待于法律法规的进一步完善。

2．加快发展和完善金融市场。加快发展和完善金融市场是推进金融体制改革的一项重要前提。这些工作包括建立全国统一的同业拆借市场，真正实现利率市场化；完善票据贴现市场为企业和银行短期融资创造条件；加快资本市场发展，适度扩大股票和企业债券市场规模。国家要继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，并保持必要的力度。以期在保持国民经济稳定增长和低通货膨胀率的同时，继续保持国际收支的基本平衡，从而保持宏观经济的总量平衡和国民经济的内外均衡，进一步增强我国抵御国际投机势力和国际金融风波冲击的能力，实现有效的金融风险管理。

3、加强金融监管。金融监管是防范和化解金融风险的必要条件。加强金融监管需要从目前的法规性监管向风险性监管转变，从单一的现场检查向现场检查与非现场检查并重转变。逐步健全对金融机构的接管、终止、兼并和破产等制度，以及对金融机构负责人的离任审计制度、要建立金融监管责任制。监督金融机构降低资产风险，提高资产质量。

从金融风险管理具体操作上，我们可以采取以下策略：

1．对金融操作人员强化金融风险防范意识。把风险意识贯穿于金融人员的工作中，深入到金融部门内部，使他们在注重工作成果的同时，要善于及时发现可能的风险。只有在金融部门内部形成风险意识的氛围，开展金融风险管理才有可能。

2．制定金融风险评级机制。在找出潜在的风险之后，估计和预测风险发生的可能性和将造成的损失是非常的重要的。风险造成的损失取决于风险发生的频率和严重程度。风险评级制度可以使风险分析定量化，为选择最佳的风险管理策略提供可靠依据。风险评级机制就是在风险识别和衡量的基础上，对它们进行排序，列入不同的风险级别。风险级别一般有高频率高损失、高频率低损失、低频率高损失和低频率低损失四种类型。相应的金融风险管理策略的选择也有、风险回避、风险控制、风险转移和风险自留四种。可以用来防范和化解风险。

第8篇：金融风险管理范文

关键词 创新环境 金融风险 管理

中图分类号：F234.3 文献标识码：A

一、前言

当前我国处在一个金融创新非常活跃的时期，金融创新给国内外的经济金融形势的不断变化带给了国内金融行业新的机遇和挑战。可以说，金融创新是金融行业生存和发展的必然选择，对于金融风险的管理则是金融创新的护身符，因此，加强创新环境下的金融风险管理具有非常重要的作用。

二、当前中国金融创新活动的特点

随着我国市场经济的完善和发展，我国的金融市场的开发程度也在不断深化，金融市场创新活动异常活跃，推出了很多种类业务，丰富了我国金融行业市场，并呈现出以下几个特点：

（一）理财业务成创新亮点。

经济水平的提高，我国居民的收入水平也提高了很多。人们对于理财的观念也有了很大变化，不仅局限在传统的储蓄这一种方式，而是朝着高收益的理财方式转变。为了满足人们的需求，很多商业银行都推出了各种理财业务，使得竞争异常激烈。加上外资银行的进入，我国理财市场的竞争更是激烈。各银行为了吸引顾客，推出了大量理财业务。

（二）金融机构同质化。

我国目前存在着几类金融机构，这些机构原来具有很强的业务界限，各自负责自身领域的业务。但随着金融创新的发展，各金融机构推出新的金融产品，使得原本清晰的界限越来越模糊，各机构的业务出现了很大的交叉，各机构的业务也朝着综合化的方向发展。

（三）金融创新还需努力克服同质化问题。

尽管金融创新活跃，但创新过程中的广度和深度还是不足的，各机构互相复制，使得金融创新实际的新的事物并不多，仍然存在着很多同质化的金融产品。

三、正确认识和评价金融创新带来的风险

（一）金融创新带来的资产证券化加剧了金融风险。

证券化促进了资产的流动性，促进了金融产品的标准化，也给投资者提供了一种防范风险的手段。但是证券化还是存在一些问题。对于银行而言，证券化的资产实现前提就是良好的资产，尽管能够通过时间差把不良资产置换，但也要冒着信誉风险。对于货币当局而言，证券化也有很多挑战。它使货币当局的银行资产负债表的控制程度减弱，影响到了对货币政策的执行效力。同时，证券化所产生了很多证券流动性很强，常变成了货币的代用品。这也打破了货币当局对货币发行的垄断，成为了货币竞争的局面。

（二）投机市场的存在加大了风险破坏性。

金融创新另外作用就是给金融市场提供安全的工具，但还是存在很多投机的行为。因为没有投机者的话，避险者就不能把风险转移。衍生品的出现，也给顾客提供了投机和避险的场所。衍生品因其高流动性和杠杆作用，使其具有很大的波动性和破坏性，一旦投机失败，会成为大部分进入者的结局，不但不能避险，还会给整个金融市场带来冲击和破坏程度更是其他常规金融业务所不能比的。

（三）金融创新增加了金融业的经营风险。

由于金融创新的同质化，加速了金融机构的竞争程度，银行传统存贷利差不断缩小，金融机构被迫从事高风险的业务。这就使得金融机构的经营风险增加的同时，信誉等级降低。随着金融市场国际化的进程不断加深，外资大量进入，也对汇率和银行流动性带来很大影响。一些金融工具把风险传递给全球的资本市场，使得金融体系非常脆弱。

四、创新环境下的金融风险管理措施

（一）加强政府部门的金融监管， 为金融创新提供良好的外部环境。

在监管方面，要使创新和稳定同步发展。从国内外的金融形势的发展趋势分析，我们看到金融创新是金融发展的主要动力，是应当积极鼓励而不是加以限制的。为了促进金融创新程度，要放松对其管制，但绝不是放弃管制，在某个方面的监管应该是进一步加强，比如打击违法行为、完善监管手段等方面。监管既要维护金融市场稳定，又要鼓励金融创新，最重要的是把握好金融创新和监管之间的尺度，要区别违规和创新，找到监管工作的切入点，实现创新监管的良性互动。

在监管法规方面，在完善健全法律框架基础上，提高法规前瞻性。金融监管的法规要有更大包容性，制定程序要本着公开公正的原则，不但要考虑到监管的要求，还要兼顾到监管对象的切身利益。

（二）加强金融创新主体内部的自我风险管理。

要对金融创新可能出现的市场影响作出充分的思想准备，确立正确的风险管理的意识和观念。之后对金融机构制定有效的风险防范的制度，结合自身的特点，建立系统的科学风险预测和评估体系，对风险进行科学的测量。在进行金融创新产品新业务推广的时候，要谨慎决策，防止急于求成。

（三）加强国际间的合作。

在经济全球化的背景下，政府要密切与各国配合，加强遏制经济防范金融风险的国际协作。比如可以与其他国政府签订合作监管的协议，还可以参加国际的监管组织，达到全面监管的目的。

（四）在金融创新的路径上设好防火墙。

从金融产品创新的角度分析，要保证优质资产的衍生产品，不良资产要作为补充。对于尚处于初级阶段的我国而言，更不能片面追求复杂的金融技术，而要在创新各种债券和股权的基础产品，不能好高骛远地发展。从金融机构创新角度分析，要重点关注经营风险，混合经营要循序渐进，在条件成熟的时候才能推出。从金融制度的创新角度分析，要重视监管制度和创新激励和约束的制度。政府要关注经济周期性的风险。产品创新是对前景的看好，一旦经济逆转，会造成创新失败。政府要控制市场流动性，不鼓励增加流动性的金融工具。

五、结束语

当前我国的金融机构正在进行创新，在这个过程中，处理好金融风险的管理，增强抵抗风险的能力，保证自身在金融创新的同时获得高速和稳定的发展。

（作者单位：苏州大学东吴商学院工商管理专业2011秋4班）

参考文献：

[1]张文强，谈金融创新的背景和主要趋势[J]中国金融，2009

[2]李宁，在防范风险的前提下大力支持金融创新[J]中国金融，2011

第9篇：金融风险管理范文

从上个世纪到现在，由金融业引发的金融危机不胜枚举，例如1997年发生的金融危机，席卷了整个亚洲，1994年发生在巴西和阿根廷等南美国家的拉美型危机，2008年，由美国华尔街引发的金融风暴更是重创了美日等发达国家的金融体系，有些国家甚至在此次金融危机下濒临破产。而这些金融危机的发生与这些国家金融业发展中不注重风险管理、没有积极的进行金融创新是密切相关的。而这些屡次发生的金融危机也让金融行业认识到了金融风险的危害性，并加大了金融创新的研究。

金融创新指的是金融主体为了适应金融市场的发展，对影响自身发展的环节进行相应的变革，从而对金融要素进行创新组合，建立起新的金融机制。金融创新包括多方面的内容，包括金融制度的创新、金融业务的创新和金融管理手段的创新等等。以此来达到消除阻碍金融主体发展因素，适应实体经济发展的目的。金融创新具有十分重要的意义，它能够规避风险，能够有效的减少行业竞争，是促进金融业可持续发展的源泉。

二、金融创新的表现

（一）金融理财业务的创新。

经济的高速发展使得很多人的钱袋子鼓了起来，在满足日常消费的同时，越来越多的人开始关注并投资理财产品。商业银行注意到了这一变化，开始开发和推出诸多的理财业务，各大商业银行理财业务的竞争也进入了一个白热化的时期。各种理财业务竞相推出，更新的速度和频率极快。例如中行、工行和建行等先后推出了各种形式的新股申购理财产品。

（二）业务领域的纵深创新。

在金融创新的浪潮下，商业银行一直在不断的延伸业务领域，目前，商业银行已经摆脱了过去单纯的“存贷汇”业务束缚，开始将业务触角伸到个人理财业务、证券业务、电子银行和一些衍生产品领域。当然，商业银行的金融创新不仅仅停留在这些业务上，有部分商业银行还开始尝试组建新的金融集团，并设立基金公司，以实现银行资金的跨行业流动。这表明商业银行已经开始进行金融经营的创新。

（三）金融服务对象的创新。

过去，我国商业银行的金融服务对象范围比较狭窄，影响了金融业务的开展，在金融创新深化的背景下，商业银行也开始创新金融服务对象。很多商业银行都开始推出针对个别客户的特殊财务规划，为这些个别客户提供个性化的服务。例如商业银行对小企业贷款的大力推广。

三、金融创新带来的风险及管理

金融创新带来的不仅仅是金融行业活力的增加，还有风险的增加。金融创新让金融机构的竞争开始同质化。当银行传统主流业务，如存贷利差开始缩小之后，其不得不转而推出高风险的业务，这些高风险的业务也导致了银行经营风险的增加，降低了银行的信用等级。同时，随着全球化趋势的加快，金融市场的国际化已经成为必然。在金融市场国际化之后，金融市场的外资可能会大量流入，会增加金融体系的脆弱性，从而导致金融危机。金融风险具有扩散性，因为当前金融机构是相互交织和联动的，一旦一个环节出现风险，均有可能对其他环节产生影响，会造成整个金融行业的风险，从而诱发行业危机。金融风险还具有一定的隐蔽性，在金融创新背景下，金融安全问题会变得更加隐蔽，一旦风险发展到一定阶段会突然爆发从而对社会和国家造成更大的危害。因而，我们必须认识到金融风险的形成是由多方面因素造成的，要想规避和控制这种风险，必须要发挥多方作用，加强金融风险的管理：

（一）改变理念和方式，优化金融监管。

新时期，金融监管也应该充分适应市场需求，适应金融创新的需求。一直以来，在我国金融业中，银行是主导行业，金融风险更多的表现为银行风险。因此，监管的重点放在对银行经营行为的监管上，而在金融创新背景下，金融风险结构也发生了极大的变化，要想充分适应这种变化，实现对证券机构、保险机构等金融行业的监管，必须要改变监管理念、革新监管方式。监管既要以规避金融风险为前提，又要以提高金融机构的竞争力和对社会的贡献为目标。监管措施上要采用先进的手段进行监管，例如可以引入金融工程实施监管。金融工程集金融理论、信息技术和工程技术为一体，对于推动金融创新活动有显著作用，对创新条件下的金融风险管理也可以发挥积极作用。可以利用其中的投资组合理论来分散投资风险，可以利用其中的期权理论来防范收购兼并风险。

（二）政府要发挥作用，强化金融监管。

在金融监管中，政府的作用是不能忽略的，政府的参与，能够有力的打击金融违规行为，能够保持金融业的良好发展环境。因此，政府必须要认识到自身在金融监管中的重要地位，要为金融监管献力。具体来说，政府应该加大监管法规的制定，要不断完善法律法规，扩大金融监管的范围。政府在指定金融监管法规时要考虑这样几个问题：首先，金融监管要保护金融机构的利益。金融机构在发展中必然要进行创新，政府监管不能够牺牲金融机构的利益，不能够妨碍金融机构的创新。而是要发挥对金融创新的引导作用，要鼓励金融机构创新，并引导其完善相应的创新机制。其次，要修改完善金融监管法规。要根据当前金融机构创新业务的需要对既有金融监管法规进行修改完善，特别是对一些行业打擦边球的现象，要完善相应的监管法规，确保无法律漏洞可钻，进一步规范金融机构的行为。再次，对不合时宜的法规要及时进行废止。要针对金融创新后的个人理财业务和保险业务等修改和制定相应的法律法规。

（三）发挥市场制约作用，防范金融风险。

市场能够对金融行业进行监督，为了有效的防范金融风险，更应该充分发挥市场的监督作用。各国都必须要注重市场的这种作用，将市场约束和政府对金融行业的监管结合起来，这样才能提高金融监管的成效。具体来说，可以通过加大市场信息的披露力度、加强金融行业的信用等级评价等来实现监管，要强化金融市场参与主体的信用意识，利用市场本身的经济力量来调控和约束金融活动，从而达到防范金融风险的目的。

（四）金融主体要树立风险意识，强化自我风险管理。

作为金融行业的主体，各金融机构必须要正确认识金融创新及随之而来的各种金融风险。金融机构要知道金融创新可以扩充自身的金融业务，提高自身的市场竞争力，获得更大的市场利润。但是也应该认识到随之而来将是日显多样化和复杂化的金融风险。为了有效的规避风险，金融机构必须要建立一套适合自身发展的能够防范风险的管理制度。例如可以建立风险预测评估体系，可以建立风险预警体系，对风险进行科学评估和提前预判。同时，金融机构在创新产品的过程中也要谨慎决策，注意产品自身风险的规避。

（五）注重国际合作，防范规避金融风险。

随着经济的全球化，金融市场的国际化趋势也会日渐明显。为了提高自身竞争力，金融行业必然要逐渐拓展国外金融业务。面对日渐复杂的国际金融环境，金融机构必须要注重国际合作，通过国际联动来防范和规避金融风险。例如各国之间要加强信息沟通和交流，要取长补短，同时，各国应该签署相关的协议，明确规定金融风险管理的相关适宜，从而加强对本国金融风险的监管。