财产保险论文精选(九篇)

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第1篇：财产保险论文范文

关键词：财产保险实务；格式条款；保险合同

保险合同是合同的一种，是典型的格式合同，保险条款是保险合同的重要组成部分，属格式条款。由于广大消费者对合同、经济合同、保险合同的基本内容了解较少，特别是对格式合同的特点不够了解，所以在保险实务中，由于认识不统一或对保险合同内容理解的偏差，常常引发保险合同纠纷，有些还形成保险诉讼案件。究其原因，既有保险公司、保险中介方面的，又有投保人、被保险人方面的。因此，普及保险合同知识，纠正保险合同当事人和关系人的错误意识错误做法，引导消费者在购买保险时详细了解格式合同的特点及保险条款内容，维护保险合同双方的合法权益，具有十分重要的意义。

一、格式合同的含义和特点

格式合同也称符合合同、标准合同，是指合同一方当事人事先拟好合同条文，另一方当事人只能考虑订立或不订立，对合同条款的内容没有太大的商量余地。这种格式合同亦称作标准条款合同，标准条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同前未与对方协商的条款。按照商业保险的特点和国际上的惯例，保险合同在事实上都以保险单的形式体现，而保险单是指保险人与投保人之间订立的保险合同的正式的书面凭证，其背面印制的条款是格式条款。在保险实务中，保险单及保险条款通常由保险人备制和提供，投保人在申请保险时，只能决定是否接受保险人出具的保险条款，而没有拟定或磋商保险条款的自由。

（一）格式合同的内容是保险人按照科学性、合理性、可操作性的原则，遵循《合同法》、《保险法》等相关法律，参考历史数据，经国家保险监管部门批准制定的。保险商品是特殊商品，决定这种商品特性和价格的重要依据是保险原理中大数法则的应用。在制定财产保险合同的内容时，一方面要按照大数法则进行科学的分析和研究，即通过大量的个体变量的概括，消除偶然的、次要的因素所引起的个别差异，总结出被研究总体在数量关系上稳定的、一般的规律性；另一方面，要根据《合同法》第12条和《保险法》第19条的规定对其内容、格式进行规范和限制，如保险标的、保险责任和责任免除、保险期间和保险责任开始时间、保险价值、保险金额、保险费及其支付办法、保险金赔偿或者给付办法、违约责任和争议处理等；同时，还要借鉴国际上的相关数据和经验，参考标的性质、危险状况、历史资料以及国外保险公司的习惯做法。只有这样，才能使制定出的格式合同合法、合理、切实可行。

（二）在保险合同的订立过程中，保险人处于主动地位，投保人处于被动地位，投保人提出要约，保险人作出承诺，双方不会就合同条款内容讨价还价，充分体现了格式合同的特征。

（三）保险人应向被保险人详细介绍合同条款的内容，投保人在投保时，也应认真阅读合同条款内容。合同双方的权利和义务是对等的，被保险人只能遵守合同条款内容，斟酌是否接受，不能就合同的某项条文向保险人“讨价还价”。而保险人在介绍合同条款时，既要讲明保险责任、保险费率、保单生效条件，更要详细说明关于责任免除部分的内容，让客户做出正确的判断和选择。

（四）合同条款内容原则上不允许改动，特殊情况下经双方协商，可采取特别约定形式对一些细节问题予以补充和说明。

（五）按照合同条文的解释“有利于非起草人”的原则，当保险人与被保险人对合同条文发生意见分歧时，应作出有利于被保险人的解释。

二、财产保险实务中存在的问题

（一）保险公司为追求业务规模而忽视告知义务

保险产品是无形产品，保险产品的特征全部体现在保险条款中，投保人购买保险，保险人理应将自己所销售的产品介绍清楚。而事实上，保险人（包括其委托人）为了发展业务，往往只进行简单介绍，没有完全尽到告知义务。

1.保险公司的员工在推销保险产品时，习惯于顾名思义向投保人介绍，如家庭财产保险、机器设备损坏保险，而不是按照合同要素、条款内容来介绍，有些还采取问答形式，不能够做到主动和全面告知。

2.受保险公司委托的中介机构在承揽业务时，带有较大的盲目性，单纯追求业务量，有时还有意掩饰产品的弱点。更有甚者，在介绍保险产品时，随意夸大条款中的保险责任，隐瞒条款中的责任免除部分，误导投保人购买。

3.行业代办的业务如银行、邮政、铁路等部门的代办人员缺乏保险知识，不能向投保人正确解释和引导。投保人也认为代办人员不懂保险，在不了解保险产品的情况下购买了保险。

4.对于一些团购业务，由于是集中购买保险，经办人统一办理投保手续，实际的投保人往往不与保险人接触，因此也无法了解保险产品的内容。

5.部分投保人受文化程度低的制约，不能完整地阅读保险条款，只能被动地听取，无法求证保险人的介绍，对保险产品的了解也就一知半解。

（二）投保人不仔细阅读保险合同内容

大部分投保人在朦胧的保险意识和保险需求下，购买保险产品，一般都不仔细阅读保险合同条款内容。究其原因，一是对投保标的风险状况和转嫁风险的针对性认识过于简单，片面认为保险就是包揽一切，没有必要仔细看条款；二是对保险公司和保险产品的依赖性，觉得保险是一种产业，应该设计的很合理，很适合消费；三是由于保险条款中涉及许多专业性较强的词语，投保人往往没有读懂或似懂非懂就草率投保；四是一些投保人是代他人办理投保手续，不愿意花费时间去阅读条款。

（三）双方简单协商就擅自修改保险合同内容

由于保险合同不能全部涵盖一些投保人的保险需求，合同中的部分条文对投保人和被保险人约束较大，而保险公司目前的核算体制又导致多数基层经营单位单纯考虑承揽业务而不考虑赔款因素，所以，有些投保人和保险人只经简单协商就擅自修改保险条款中的一些内容。主要表现在：

1.针对保险标的的特殊状况和投保人的特殊需求，保险人将本不该承担的风险用协议形式承担下来，如财产保险条款中列明的暴雨责任是每小时降雨量达16毫米以上或连续24小时降雨量达50毫米以上，现实中却出现将降雨量的标准修改为大雨的标准即24小时降雨量达25毫米以上。

2.为了承揽业务，片面追求产品的卖点，所谓“对症下药”，过度考虑投保人的需求，而忽视保险合同的基本要求。

3.将责任免除和本应用附加险承保的责任列入保险责任，如公众责任险条款第7条第3款中明确列明“被保险人因在本保险单列明的地点范围内所拥有、使用或经营的停车场发生意外事故造成的第三者人身伤亡或财产损失”保险人不负责赔偿，被保险人若想转嫁这一风险，则可以在投保主险的同时投保“附加停车场责任保险”。而随着竞争的加剧，一些基层保险机构就盲目扩大责任，将“附加停车场责任保险”通过特别约定的形式列入保险责任。

（四）投保手续和承保手续不尽完善

投保人方面，尽管多数保险产品的投保单和保险单上都以重要提示的方式印制了“请详细阅读保险条款，特别是投保人、被保险人义务”的字样，但是，仍有相当多的投保人不能按照要求认真阅读，更不要说领会其中的关键条文，就在投保单上签字。还有一部分投保人是委托他人代为办理，者往往只是帮助投保人办一下投保手续、简单履行要约义务。另外，多数投保人在投保时都不会就保险条款的具体内容主动询问保险人。

保险人方面存在较多问题，一是投保单上没有投保人签名就办理承保手续，将保险单交付投保人。二是人、中间人承揽的业务，由他们代签投保人的姓名，一旦发生保险纠纷，投保人并不认可。三是个别分散性业务采取定额保险单形式而无投保单。如公路货物运输定额保险，就属于保险单和保险凭证合二为一，没有投保单，仅凭投保人缴费凭证作为要约的一种保险。这样做，事实上属于简化的、手续不完善的保险合同。四是特别约定的条文内容不严谨，表述不准确，随意性大。

三、把格式合同的特点和基本要求贯穿于保险实务中，维护合同双方的合法权益

（一）加大宣传力度，正确引导保险消费，维护格式合同的严肃性和权威性

1.从讲政治、讲大局的高度宣传保险在国民经济和人民生活中的地位及作用。除宣传现代保险的经济补偿、资金融通和社会管理的三大功能，引导人们正确认识风险、科学转嫁风险、依法获得风险保障外，还要着力宣传保险合同的法律地位、维护保险合同当事人特别是被保险人合法权益的重要性、格式合同的法律特征、保险产品的基本常识等。

2.从保险产品的特性方面宣传为什么要用格式条款签订保险合同。其一，保险是无形商品，人们购买保险，实际上属于预期消费，保险的经济补偿职能发挥、保险公司履行赔付义务对全社会来讲是必然的，而对某一被保险人、某一保险标的来讲则是偶然的。其二，风险的多样性、多元化决定了人们对保险的需求是多重的，其中又有一些风险是共同的且仅靠自身力量是难以绝对避免和承受的，保险公司在经营风险中只能对一些特定的、相对集中的、带有普遍性的风险提供保障，按照保险商品的特性和国际保险惯例，这些风险又只能通过格式合同的方式来确定转嫁风险和接受风险的权利义务关系。其三，保险合同从要约、承诺到履约的全过程，都是在《合同法》、《保险法》的约束下进行的，投保人、被保险人、保险人、保险中介机构和个人都不能凭想当然从事，都要自觉接受法律监督。其四，投保人如果转嫁一些特殊风险，虽然在投保险种的格式条款中没有包含，但可以通过投保附加险种来解决。

3.把社会宣传和专业宣传相结合，注重宣传效果。一方面，要通过书刊、报纸、电视、电台、网络等宣传方式，发挥新闻媒体的正面宣传和引导作用，普及保险知识，提高全民风险和保险意识；另一方面，要通过保险监管部门、保险公司、保险中介机构的讲座、咨询、推介、印发保险产品手册等方式，在保险消费群体和广大投保人中宣传一些保险专业知识、相关的保险法律知识，从而营造一种学保险、懂保险、会保险、维护保险企业依法经营的氛围。

4.保险人和投保人面对面地进行宣传，双方要正确认识合同签订过程中的规范要求，《合同法》第13条规定：“当事人订立合同，采取要约、承诺方式”。在格式条款的条件下，保险人更要仔细宣传、认真解释保险产品，投保人切忌盲目投保，合同一经签订，即是双方意思表示一致的结果，双方当事人的权利义务关系也就确定下来。

（二）认真落实《合同法》和《保险法》，规范保险合同订立过程中投保人和保险人的行为

1.告知要全面，说明要清楚。投保人要将购买保险的真实意图、保险标的的危险程度和风险状况、影响保险合同效力的相关情况告知保险人，而保险人要将本保险的基本特点、风险保障范围、责任免除的全部内容、投保人应尽的义务等予以详细说明。

2.保险合同签订过程要完全符合《合同法》规定的要约和承诺的程序，要约是希望和他人订立合同的意思表示，承诺是受要约人同意要约的意思表示，在要约和承诺过程中，双方要按照最大诚信原则，真实地表达自己的意愿并形成书面表现形式。

3.在签订合同时，双方不得承诺与条款规定相悖的任何内容。这里说的约定，是指与“保险有关的其他事项”，涵盖了合同订立中的缴纳保险费的时间和方式、部分保险标的的存在状态、不足一年的短期保险的限定、合同实施中的细节问题、合同纠纷的解决方式等，都要符合保险条款的基本要求，必须围绕保险条款的内容来约定，且不得侵犯对方依法获得的权利。

4.严格业务手续，规范业务流程。投保人在仔细阅读保险条款后，要认真填写投保单和附表，做到要约意思表示真实、字迹清楚、项目完整、计算准确、签章有效；保险人在审核投保单及附表后，要及时缮制保险单，并将保险单正本（如有附表应附后且加盖骑缝章）交付投保人，有关纸制材料整理归档；投保人接到保险单后应进行核对，如有异议应及时向保险人提出更正。

（三）保险人要进一步规范保险产品销售过程中的业务行为

1.加强诚信教育，逐步提高从业人员的业务素质。在保险推销和销售过程中，业务人员要准确地介绍产品的性能和特点，耐心地进行解释，善意地向投保人提醒和提示，不得随意夸大保险产品的功能，不得有任何误导投保人的行为。

2.加强对保险中介机构和兼业保险人、个人保险人的管理和教育，要求其行为必须符合保险监管部门和保险公司的相关规定，使用正确手段、正确方式销售保险产品，从源头做起，杜绝违规行为。

3.在营业场所醒目位置张贴保险合同要约和承诺的流程图及注意事项，便于投保人阅读理解，接受投保人的咨询和监督。

4.保险人要加强合同签订后的后期管理，建立合同文本的审核复核制度，对不符合要求的合同要及时退回经办人更改完善，并通过制定办法、指定专人、明确责任、统一规范来保证手续的完整性和合法性。

5.防范经营风险。保险人对于投保人当中那些暂时不理解格式合同内容的、不符合承保条件的保险标的、不提供真实资料或不愿意完全履行投保人义务的，可以采取暂不承保和谢绝承保的办法，以有效降低承保风险，避免保险合同纠纷，减少不必要的麻烦。

（四）保险人和投保人或被保险人因对格式合同的理解不同而产生保险纠纷时，要按照《合同法》和《保险法》进行处理。当事人对合同条款的理解有争议时，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。要在按照保险合同条款文字的通常含义解释、合乎逻辑的解释、专业知识的解释、诚实信用解释的前提下，遵循有利于被保险人的解释原则。

（五）根据保险市场发展状况和消费者的保险需求，由保险监管部门和各保险总公司对保险条款的内容进行适时调整

第2篇：财产保险论文范文

保险毕业论文

保险毕业论文

财产保险是一种社会的经济补偿制度。它赖以存在和发展的客观基础，一是由于商品生产和商品交换的发展，物质产品的丰富，社会财富的积累，有大量的剩余产品可保。如果社会产品只能维持人类最低限度的生活，人们两手空空，一无所有，也就谈不到财产保险。二是自然灾害和意外事故的客观存在，即有险可保。如房屋被大火焚毁，船舶遇风浪沉没，汽车行驶中发生碰撞、倾复，地震、洪水等破坏性灾害使亿万财富在顷刻之间损毁殆尽等。尽管随着人类社会的发展，防灾消害的能力不断提高，但灾害事故是无法绝对避免的。这不仅直接影响人们经济生活的稳定，而且对整个社会的经济活动将产生严重的影响。此外，随着现代科学技术的广泛应用，又会不断增加新的危险因素。因此，为了保障社会生产过程不间断地持续进行，保障社会物质财富的安全以及一旦受损及时得到恢复弥补，也就产生了对财产保险的需要。财产保险通过社会经济互助方式，用分散缴纳保险费的办法来建立保险基金，专门用来补偿国民经济各个部门以及社会生活中因自然灾害或意外事故所致的经济损失，从经济上解决人们对财产在遭受意外损失后的补偿问题，从而起到保障生产和安定生活的作用。

财产保险的职能和作用是两个既有联系又有区别的概念。一般而言，职能是事物本质的体现，而作用是职能履行过程中的具体效果。财产保险具有积聚资金组织补偿、防灾防损等多种职能。但其基本职能就是用分散危险、分摊损失的方法，建立集中的保险基金，补偿因自然灾害、意外事故所造成的经济损失。简言之，即筹集保险基金，组织经济补偿。筹集保险基金和组织经济补偿是财产保险内在机制不可分割的两个方面。如单言筹集资金的职能，则储蓄也有此职能，单言经济补偿职能，则财政、民政也有此职能。财产保险的特色是用建立保险基金的办法来组织经济补偿的，筹集保险基金是经济补偿的手段和条件。没有保险基金的筹集，就无法进行经济补偿，而经济补偿是财产保险的目的和效果，两者相依相存，是一个完整的整体。这正体现了财产保险的本质

财产保险的基本职能既然是筹集保险基金，组织经济补偿。那么，在补偿损失这点上，社会主义财产保险和酱主义财产保险并没有什么本质的区别。但是从经济补偿这一基点所引伸出来的财产保险的作用，则因社会制度、生产关系、经济结构等不同而有所差别。1982年2月11日国务院国发（1982）27号批转中国人民银行《关于国内保险业务恢复情况和今后发展意见的报告》的通知中指出“积极开展保险业务，逐步建立我国的经济补偿制度，对于保障企业正常生产和经营，安定人民生活，减少社会财富损失，都是有利的……是国民经济活动中不可缺少的一环，”这就充分说明了社会主义社会财产保险的作用。社会主义生产是有计划指导、按比例协调发展的，各部门、各经济单位之间有着有机的联系。一个部门、一个单位遭灾，不仅会造成局部的生产停顿，而且会造成连锁反应，直接或间接影响其他部门的生产，从而影响整个国民经济计划的顺利完成。通过财产保险对损失的及时补偿，能保证社会生产、分配、流通、消费领域的正常运转，保障国民经济的发展和人民生活的安定。我国实行以国营经济为主导、多种经济形式并存的经济制度，无论国营、集体还是个体经济，生产和经营都实行独立核算，自负盈亏，自我积累、自我发展。由于灾害事故的客观存在，一旦遭受损失，不但生产经营不能及时恢复，而且对作为国家财政收入主要来源的税金的上缴，银行信贷资金的偿还，职工工资奖金的发放，经济合同的履生等都会带来影响。通过财产保险，以支出较少的保险费而求得较大的经济保障，能使企业的经济核算建立在可靠的基础上，从而保证企业财务和国家财政收入的稳定性，通过财产保险，保险公司可以经常研究危险发生的可能性，总结和研究损失发生的原因，协助投保单位搞好防灾防损，消除发生事故的隐患，从而减少损失，预防和尽可能减少灾害事故的发生。通过财产保险，不断积累雄厚的保险基金，在未作偿付款之前可将其提供给国家用于信贷、用于投资，以促进国家经济建设的发展。通过办理涉外财产保险，还能为国家创造外汇资金来源，与国际保险市场建立联系，分散危险、促进对外贸易和国际经济交往的发展。

第3篇：财产保险论文范文

一、财产保险合同的保险利益时效

1.一般财产保险一般的情况下，财产保险的保险利益要求投保人在投保时即应具有，否则，所订的保险合同是无效的。但是也允许例外情况，如小汽车、家具等大件商品买卖、或者订购商品的保险合同中，投保人在投保时不需要具有严格意义上的保险利益，但发生保险事故时，被保险人必须要对该商品具有保险利益，否则，丧失求偿权。在我国也基本上遵守了这一原则。但是，随着商品经济的发展，保险业不断发展壮大，全球保险业已经有一种趋向，即财产保险的保险利益只要求在损失发生时必须存在。

另外，世界上一些国家包括我国，根据保险的商业习惯，在保险合同中并不明确记录投保人是否具有保险利益，在订立财产保险合同时，保险人对投保人的保险利益问题也不严格审查，但是保险事故发生后，保险人在决定是否赔偿时，却要审查被保险人是否具有因保险事故遭受损失的保险利益，具有保险利益，保险人才给予赔偿。相反，则不予赔偿。

2.海上保险我国《海商法》对于海上保险没有关于保险利益的规定。

依据英国《1906年海上保险法》规定，海上保险要求被保险人在损失发生时，必须具有保险利益。该法对世界各国海上保险影响很大。对此，我们分为三种情况进行讨论。

第一，订立保险合同时，保险利益已经存在，并持续到发生损失时，被保险人有求偿权，保险人亦应负赔偿责任。

第二，在订立保险合同时，保险利益还不存在，但在可以预期的将来，当损失发生时一定会存在。如海上货物运输保险中的大部分保险合同都是这类情况，损失发生后，保险人应当赔偿。

第三，订立保险合同时，保险利益可能已经不存在了，但在订立保险合同之前保险利益是肯定存在的，而且，被保险人在损失发生后取得保险标的，故仍有求偿权，但是，这种情况，必须以被保险人不知情为限。

二、人身保险合同的保险利益时效

在人身保险合同中有两种情况，一是当投保人与被保险人是同一人时，投保人（被保险人）自始至终具有保险利益，不发生保险利益的时效问题；二是当投保人与被保险人相分离时，法律只要求投保人在投保时具有保险利益，即使被保险人死亡时投保人的保险利益已经不存在了，这个人身保险合同仍然是一个有效的，可以强制执行的合同。

人身保险合同中的保险利益原则要求投保人在订立保险合同时具有保险利益，主要是由以下四个因素所决定的：人身保险常常是为亲属取得的；大部分寿险既是作为保险，又是作为投资；既要保证合同自由，又要保证合同承诺的履行，使其在人身保险交易中到统一；由于人身保险的保险期间较长，投保人与被保险人的关系难免不发生变化，如果仅以投保人失去保险利益为由，而使保险合同失效的话，就会使被保险人失去保障。正是基于以上理由，人身保险不要求投保人在保险事故发生时，必须具有保险利益。

第4篇：财产保险论文范文

1.1电力企业集团财产保险统一管理的基本概念

1.1.1电力企业财产保险的定义

电力企业财产保险，是指电力企业根据合同约定，向承保的保险公司即保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。

1.1.2电力企业集团财产保险统一管理的基本概念

电力企业集团财产保险统一管理，是指电力企业集团以“低成本、高保障”为宗旨，有效地转移企业资产风险，将所辖各单位财产保险业务进行统一规范管理的手段。

1.1.3电力企业集团财产保险实施统一管理的基本方式

电力企业集团通过所属的财产保险统一管理机构运作，采取统一选取保险人、统一保险合同条款、统一投保方式、统一协调理赔等方式对集团内所有财产保险业务进行统一规范管理。财产保险统一管理机构是电力企业集团为规范财产保险统一管理工作所建立的专业化管理机构，负责管理、监督、协调电力企业集团所辖各单位的财产保险工作，该机构通常简称为保险协调人。

1.2电力企业集团财产保险实施统一管理发展历程

广东某电力企业集团为有效转移企业资产风险，于1993年开始率先探索财产保险实施统一管理。当时，基于电力企业资产风险管理的需求、国家政策上的配合以及电力企业资产运营自身特点，该电力集团企业开始实施财产保险统一管理，并建立、委托保险协调人负责管理、监督、协调辖内财产保险的统一管理工作，以点带面步步推进，由最初15个投保单位60多亿保险金额参与统一投保发展到现在的102个投保单位4300多亿元保险金额，并随着多年的经验积累，形成一套高效的保险管理体系。统一保险模式上，在探索、实践、示范发展历程中，先后经历一家保险公司独家承保、多家保险公司共同承保等统一保险模式。

1.3电力企业集团财产保险实施统一管理的意义

1.3.1发挥资源集合规模优势

在财产保险统一管理中，集团下辖各单位各自作为财产保险投保人和受益人的性质保持不变，但在与保险人进行各项保险事项时，将各单位集合后的投保资产作为基本前提，形成巨大的统一保险标的，从而发挥规模经济效应，既让保险人获取合理利益，又促使其提高服务。资源集合规模优势，是财产保险统一管理的核心价值。

1.3.2整合利用保险管理资源，提升保险管理水平

通过保险协调人的运作，建立一支财产保险管理专业团队，集中统一应对关键保险事务，通过经验积累充分发挥团队专业水平，一方面部分节省了各单位在财产保险管理事务上的投入，另一方面又带动提高了各单位财产保险管理水平，从保险协调人到基层单位培养了一支既有专业知识又懂风险管理的队伍。

1.3.3结合行业特点设计统一险种及合同条款

财产保险统一管理采取统一合同条款、各自投保受益的方式，即在保险协调人的主导下，与保险人共同设计了符合电力企业特点的险种及合同条款，充分发挥财产保险效果，高效规避资产风险，并全面惠及各单位。

1.3.4控制低成本保险费率

财产保险统一管理采取统一保险费率的方式，在与保险人厘定保险费率中，保险协调人运用资源优势及专业经验，在对外转移企业资产风险前，先在企业内部均衡整合风险，提供给保险人接受风险的空间，合理控制较低成本保险费率，使双方达到共赢的局面。

1.3.5优化索赔效果

财产保险的效果最终体现在出险案件的索赔结果上，统一管理模式下，保险协调人通过介入理赔管理、监督、协调，带动各单位提高索赔水平，促使保险人提高理赔服务，协助解决保险双方的分歧，从而优化索赔效果。

1.3.6促进保险公估机构业务独立性

保险公估机构是接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的第三方单位，实际操作中基本上由保险人出资委托其提供业务服务，客观上存在偏向保险人利益的非独立性因素。统一管理模式下，由保险协调人帮助建立保险公估机构准入机制、业务规程等方式，监督公估业务，促进保险公估机构业务独立性。

1.3.7实施保险资金监控

统一管理模式下，各投保单位所有保险费、赔款资金均经由保险协调人复核、中转划付，保险协调人采取有效的方式对保险资金实施监控，防止保险资金挪作他用。

1.3.8案例说明

以下通过广东某电力企业集团财产保险的两个案例说明实施统一管理的意义：（1）县级单位财产保险纳入统一管理前后投保费率对比。2008年在纳入统一管理范围前，该电力企业集团中的47个县级单位在当地自行投保，总投保金额134.85亿元，支出保费3，086.05万元，综合费率高达2.288‰。纳入统一管理范围后，其综合费率降为0.63‰，同等投保资产条件下节约投保成本2235.81万元。（2）统一管理与非统一管理单位在2008年冰灾赔案中获赔的情况对比。2008年冰灾出险后，粤北地区十个县级单位遭受严重损失。当时，仅有J单位纳入统一管理范围，缴纳了短期保费6.5万元，其余均在当地保险公司自行投保，表1为冰灾赔案各单位的最终获赔情况。从表1中数据可以看出，纳入统一管理范围的J单位享受到“低成本、高保障”的财产保险统一管理效益，通过保险协调人的统畴谈判、协调，与其他县级单位相比，最终获得较高的赔偿金额。

2投保统一管理工作

2.1统一拟定年度保险合同条款

2.1.1前期准备工作

保险协调人在与保险人商定年度保险合同之前，需要作以下前期准备工作：（1）分析上一年度保险管理工作过程中存在的问题及总体情况。（2）走访调研投保单位，了解保险管理业务的情况和需求。（3）召集具有代表性的投保单位开展财产保险管理研讨会，认真听取需求和意见。

2.1.2调整保险合同条款

以上一年的保险合同为基础，根据投保资产结构、上一年出险情况及赔付、保险服务、存在问题等情况变化对相关条款进行调整。

2.1.3保险合同谈判、签订

保险协调人代表电力企业集团与保险人开展保险合同条款谈判，在双方达成意见一致的情况下签订财产保险合同，电力企业集团所辖各单位将一致依据合同内容的约定开展投保、出险报案、索赔等保险工作，形成在一个大财产保险合同下，执行统一投保费率、期限、方式及理赔原则等保障内容的管理模式。

2.2设计具有行业特点的投保险种

2.2.1电力财产一切险

电力财产一切险是指投保人所有账上固定资产（剔除运输设备、土地）、流动资产按双方协议要求投保财产一切险，在保险期限内，若保险单明细表中列明的被保险财产因免除责任以外的其他不可预料的自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失（损失），由保险人按照协议规定负责赔偿。

2.2.2电力机器设备损坏险

电力机器设备损坏险是指投保人的变电设备、自动化设备及仪器仪表设备、配电设备、通信设备等按双方协议要求投保机器损坏险，在保险期间内，因免除责任以外的，属其保险责任范围内列明原因引起或构成突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失（损失），由保险人按照合同规定负责赔偿。其主要特点是对财产一切险的免除责任进行补充，经过多年的发展，形成符合电力企业特点的专属险种。

2.2.3供电责任险

供电责任险是指按照协议规定投保人投保供电责任险，在保险有效期限内，被保险人在保险明细表中列明的供电区域内，由被保险人所有或管理的供电设备及供电线路，因所列的原因导致第三者的人身伤亡或财产损失，依法由被保险人承担的民事责任赔偿，保险人负责赔偿。供电责任险是根据电力行业的特点，在公众责任险的基础上，为电力财产分担、转移民事责任风险而设立的专属条款，也属于电力行业中首创的险种。

2.3制定具有行业特点的保险条款

2.3.1合同条款根据电力行业特殊性量身定制，保障范围更符合实际情况电力企业财产保险合同条款的内容，是基于电力企业日常运行过程中经常发生的风险情况，进行保障性约定，具有电力行业特点。例如，由于电力行业的特殊性，具有承担社会责任属性，要求电力中断后须在尽可能短的时间内恢复，在发生保险责任范围内的保险事故后，除了应24h内通知保险人外，根据合同约定，可以按照有关电力规程先行组织抢修复电，并进行现场事故点拍照，再保留修复现场以供保险查勘。电力企业的财产保险合同经过多年来的修订，逐年完善，大部分条款已经形成常态化固定下来。但是，由于形势、技术等因素的变化导致新的风险不断产生，需要对这些风险进行转移，促使保险合同条款的不断修订。

2.3.2保险金额的确定上具有超前意识，适时改变保险金额确定方式，提高赔付保障财产保险的保险金额确定通常有三种方式：①按账面原值投保，即固定资产的账面原值就是该固定资产的保险金额；②按重置重建价值投保，即按照投保时重新购建同样的财产所需支出确定保险金额；③按投保时实际价值协议投保，即根据投保时投保标的所具有的实际价值由保险双方协商确定保险金额。统一管理模式下的电力企业集团财产保险合同多年来采用第二种和第三种相结合的方式对保险金额进行确定，保险金额一直采取用原值为基础，加乘根据十年工业物价综合指数折换成现值的复合加成系数的方式确定，同时约定赔付时按重置价值进行赔付，这样既可以达到足额投保的要求，同时也能提高赔付保障。

2.4保险费率控制

财产保险费率的制定，基本上是依据上一保险年度赔付率及近三年赔付率加上投保财产的增长趋势及状况进行综合分析后确定，在财产统一投保、统一管理的前提下，基本保持“赔付少，费率低；赔付多，费率高”的浮动原则。在与保险人厘定投保费率时，保险协调人还充分把握统一保险管理的资源整合优势，先通过均衡整合转移内部风险，结合沿海单位和小单位出险多赔付大、内陆单位和大单位出险少赔付低的特点，综合厘定一个相对较低且令保险人能接受的投保费率。受政策规定限制，在投保费率不能持续下降的年度，主要通过增加保障性条款扩大保障范围，以保障换取费率。

2.5特别保障

扩展条款是电力企业集团财产保险合同中由于一般条款范围的约定不足以或者无法涵盖全面，或者在一般条款中存在灰色的理赔地带，与保险人扩展约定一些有利于更多转移电力财产风险、提高电力财产保障范围的条款。例如财产一切险和机器损坏险的扩展条款中“保险财产维修条款”，就是扩展承保保险标的（特指设备、线路）在检修、维修过程中发生的本保险责任范围的直接损失；又如供电责任险方面的“扩展承保无过错赔偿责任”条款，就是扩展承保被保险人所有或管理的供电设备及供电线路，没有过错造成第三者触电导致的人身伤亡，由法院判定的应由被保险人承担的无过错民事赔偿责任，由保险人负责赔偿。扩展条款都是在保险人向保监会报备的格式条款里没有约定下来的保障范围，经过多年来的不断修正和完善，促使扩展条款的保障与时俱进，符合实际；扩展条款保障的约定，使财产保障范围上更加全面和完善，让风险性质不一的地区基本得到较全面的保障和合理的风险转移，促进电力企业集团的财产保险统一管理得到提升。

3理赔统一管理工作

3.1理赔统一管理基本程序

3.1.1出险报告

在发生保险事故后，出险单位按照《财产保险合同》（以下简称《合同》）的约定应在24h内按要求以出险通知书通知保险人和保险协调人，同时在保险人的指导下配合做好查勘与定损工作。

3.1.2查勘定损

保险人在收到出险通知后，根据《合同》的保险服务承诺，若损失金额超过20万元的，保险人应到现场查勘核实损失，出险单位应协助其做好查勘工作；若损失金额低于20万元的，在保险人的指导下，则可以由出险单位按要求先行查勘核实损失。根据《合同》约定，可以按照有关电力规程先行组织抢修复产，进行现场事故点拍照，并保留修复现场以供保险人查勘。供电责任险因涉及到第三方财产安全或人身安全，其处理办法及步骤也相应灵活多变。通常通过第三方如市、县政府相关职能部门或人民调解委员会等进行协调，协调不妥的情况下，通过法律诉讼进行法律裁决处理。

3.1.3收集索赔资料

在完成查勘定损工作后，出险单位应尽快统计财产损失数量，列出损失清单，统计损失金额，并准备好与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。以下按财产险（包括财产一切险、机器设备损坏险）、供电责任险分别列举出险单位主要应按需要收集的索赔资料：（1）财产险索赔资料：出险通知书；索赔申请书；损失清单；领料单；工程预算书或结算书；其它保险人要求的相关资料。（2）供电责任险索赔资料：出险通知书索赔申请书；第三者的身份证复印件；赔偿给第三者的赔偿协议、收据或发票；因责任事故导致第三者伤残的，需提供第三者病历、用药清单、医生诊断证明、住院证明、发票；残疾的需提供伤残鉴定报告；因责任事故导致第三者死亡的，需提供死亡证明或户口注销证明或火葬证明、法院判决书或调解协议书；其它保险人要求的相关资料。

3.1.4提出索赔

出险单位应按《合同》约定，认真整理索赔资料，计算保险赔偿金额，如实填写《索赔申请书》，正式向保险人提出索赔并递交索赔资料。

3.1.5理赔结案

保险人根据出险单位递交的索赔资料，经核实、理算后，计算出赔付金额，与被保险人进行协商确认，双方签署《赔款确认书》后即可划款结案。

3.2统一协调理赔

现实理赔工作中，出险单位与保险人经常在赔偿结果上发生分歧，导致赔案悬而不决，拖延结案时间，一定程度上影响了损失资产修复资金的及时到位和利益补偿、财务决算等事项。作为统一管理机构的保险协调人应在当中起协调作用，充分发挥其专业管理职能，客观公正履行职责，化解矛盾，提高结案率，主要做好以下工作：（1）建立完善理赔工作流程。制定、推行财产保险各险种理赔工作指引以及出险理赔各环节的标准单证，规范各出险单位的理赔工作方法和步骤，在出险单位索赔环节加强索赔技术和质量，从而提高保险人对索赔要求的认可及信任度，化解出险单位与保险人的分歧。（2）做好索赔咨询工作。协调人利用其对保险合同条款的充分掌握、多年保险管理积累的经验，随时为各单位提供索赔咨询，帮助其及时、合理争取索赔权益，实现资产风险转移。（3）组织召开理赔协调会。为及时掌握保险人受理报案和结案情况，定期召开理赔协调例会，解决保险人与投保单位对赔案处理过程中的分歧，分析未结案件的原因，协调解决由赔案产生的问题，提高结案率，以及时地为出险单位提供修复资金。（4）参与重大案件查勘定损。保险责任事故发生后，协助保险人进行理赔处理，凡涉及金额大、受损范围广的案件，专门成立协调小组进行全程跟踪和指导服务工作，参与资产的查勘、定损和索赔工作，主导制定理赔定损原则，组织召开专题会议协调解决有争议的问题。

3.3统一监督理赔

3.3.1对出险单位的监督

（1）监督、核查出险单位在被保财产出险后是否及时向保险人报案；（2）督促、协助出险单位开展查勘定损及按照要求收集证据和索赔资料；（3）督促出险单位相关部门和人员之间加强协调和沟通；（4）监控保险赔款资金流向，防止挪作他用。

3.3.2对保险人的监督

监督保险人认真履行保险合同，做好查勘、定损等理赔工作，提高结案率，及时划拨赔款资金，提升服务质量。

3.3.3对保险公估机构的监督

制定财产保险勘察、理算委托公估公司的管理办法，监督和指导保险公估机构的工作，以公平、公正、公开的“三公原则”，对保险案件的事故原因、损失、相关保险责任进行分析、估算、认定，并提出中肯的赔偿公估报告和改进意见，科学、合理、有效地处理相关保险赔案，保障保险双方的合法权益。

4保险统一管理机构的管理

4.1机构组织要求

电力企业集团财产保险统一管理机构即保险协调人应为电力企业集团所属单位，以保障其运作始终符合电力企业利益要求。机构人员结构上，应配备保险、电力、财务等相关专业人员，当中着力培养具备谈判、协调、研究、培训能力的人才。

4.2机构主要职责

（1）与保险人商定年度统一保险合同条款；（2）组织各单位开展财产保险投保工作；（3）监督、协调财产保险工作；（4）中转核付保险资金；（5）建立、完善财产保险统一管理制度、流程；（6）组织开展财产保险宣传、研究、培训工作；（7）协助、促进各单位建立财产保险管理团队及管理规程。

4.3团队建设及培训

第5篇：财产保险论文范文

自上个世纪80年代，我国开始恢复办理保险服务开始，保险行业就进入了蓬勃发展的进程，在几大保险公司的共同推进下，财产保险公司的险种越来越多，保险业务越来越完善。截止到2012年，财产保险领域总保费已超了3523亿大关，各色险种约153个，有企业财产保险、各类责任保险、人身意外险、货物运输保险等，以及其他有助于保护公民财产安全的险种。在这个背景下，财产保险公司为了能够集结更多有营销价值、效益空间的保险业务，使自身的经营竞争能力更强，开始不断对自身险种结构进行了调整。实践证明，险种结构优化对财产保险公司发展是有很多溢出的，主要有三方面：一是，险种丰富、多样，能够满足各类人对于自身财产的保护及经营希望，保险与社会实践生活联系起来，可以有效优化、升级社会保障机制，起到维护社会资本安定的作用；二是，效益价值提升，自从财产保险公司开始引进并推行了“险种调整控制制度”后，该制度奠定了财产保险公司在保险业务运营上的资本诉求和积累，无论是保险客户资源的积累，还是保险业务运营资本的储备，都具有绝对优势；三是，内涵价值丰富，险种多，要求保险公司与其他类型的保险公司联合，方才能顺利拓展、维系业务，在各公司共同利益诉求的趋势下，财产保险在国内外资本管理项目领域的竞争优势会越来越明显。

二、财产保险公司险种结构调整中存在的不足及问题

在短短十几年内，财产保险公司的保险业务已经拓宽到了诸多领域，但是在飞速发展的过程中，公司险种结构调整依旧面临这样或那样的问题，其中最为突出的便是，重要险种占比好，盈利能力不佳；险种调整行为不利于公司保险业务的运营及跟进；新旧保险业务在管理上顺接不好，容易出现服务漏洞，结构不合理的地方，具体表现为：

（一）险种业务量分配不均、综合效益提升困难

单从数据上来看，一味增加、开发新的险种对财产保险公司的综合效益影响不大，因为，保险销售员接触、推行的保险业务一般都是在市面上比较“畅销”的，客户认可的。一个新险种的出现，如果不具备非常显著的惠民特性，短期内很难被群众接受。此外，有关于“车险”的险种对财产保险公司险种结构影响是倾倒性的，车险的效益空间小、盈利差，且亦容易发生多次、反复性的理赔官司，所以即便在险种结构调整的情况下，财产保险公司也很难逆转“车险”给公司综合效益带来的影响。

（二）险种结构调整行为的负面影响

有学者认为：“保险行业一旦出现“险种”变化，某一险种的留存问题就会变得敏感、脆弱。”这句话说明了财产保险公司在调整险种结构时，如果没有预见性、仔细的评估好保险市场，那么有的险种调整手段就会变得画蛇添足，造成弄巧成拙的局面。如果在整个保险市场中，险种结构调整对于每个险种的存留问题都没有积极、科学的指导和影响，那么险种结构调整就会变成一种失效、负面的管理策略，影响公司整体业务运营。

（三）新旧保险业务弥合不好

在国内各大保险公司纷纷启动了“多险种共同开发战术”，以单一重要险种为基础推进、提升保险服务销售量、销售额，虽然它能让新险种很快被市场所采纳、接受，并广泛效仿，但它也会诱发一系列问题。如：新险种在实践初期，会给享受旧险种业务的客户造成诸多理解上的困扰，如果这些问题解答、处理不及时，会大大影响新险种投入市场的进程和发展环境。又如：有的新旧保险业务虽然在保险性质上是相通的，但为了区别对待、体现险种的多样性，保险公司在险种调整时经常会择优录取，这会造成险种结构偏移，新旧保险业务出现裂缝。即便做了险种结构调整，依旧无法帮助公司脱离、免除保险市场的竞争压力。

三、财产保险公司险种结构调整的现实路径探析

为研究财产保险公司险种结构调整问题，笔者搜索、查找到了相关数据，判断财产保险公司从目前的经营现状来看，符合险种结构调节要求和条件，笔者总结了以下几点改革策略。

（一）坚持效益原则、均衡险种种类及业务层级

大多数保险公司为了能够获取不错的工作业绩和业务效益，会以开发险种为原则，更加努力、积极的投入到险种业务工作，然而，虽然这种工作模式和发展趋向对保险公司的经营状态有相对积极的影响，但笔者认为未来几年，保险公司应针对险种业务开发问题进行细致、深刻的研究，尽可能把眼光放的长远一些，不要只考虑眼前利益和个别险种的利益，应当以效益为主，长远效益为核心精神，开发研究能够相互配合、互相支撑、有交互影响促进作用的“关联险种”，进而激发保险公司所有客户的潜在用户资源，使得险种结构更加稳定、安全。

（二）消除险种结构调节过程中的影响与干扰

以某财产保险公司为例，截至2014年12月31日，该公司各险种业务的销售量超63.5万人，较年初增长14.1%，新增7.9万人，创历史新高。人均每月首年规模保费6244元，较2013年提升5.9%。可见，只有关注、重点研究险种的业务销售情况及环境也不行，需要保险公司根据险种结构调整挖掘公司既定险种业务存在的潜在问题，进而在短时间内消除负面影响。如：财产保险公司每年都要对公司内部的险种业务进行资产统计、销售水平总结、营销额评比，拟定计划可能出现问题的保险业务或有脱节、消亡的关联险种，拟定优惠策略、福利政策，必要时也可抛弃一些效益少、发行意义不大的保险业务，使公司整体险种业务的综合效益水平保持不变。又如：每个季度都要推出储备干部考核评选活动，营销员可以根据各险种的销售情况和售后服务情况提出险种调整和变化意见，建立专业化、高素质的险种调研团队，并依靠专业团队的领导者、组织者管理部分营销员，并按时上报他们的工作业绩与水平；统筹规划营销员总量，依据保险服务、销售的预估报告。通过一系列调整措施，可最大限度消除险种结构调节过程中的影响与干扰。

（三）增进、优化新旧保险业务的互助关系

新旧险种的效益差是新旧保险业务推向市场的重要依据，与发达国家相比，我国在险种调节上的主动性虽强，但保险交易环境及新旧保险业务之间的配合并不是很好，更谈不上迎合保险行业的特殊环境，达到优化保险公司营销环境的改革目的。为此，保险公司应该针对不同保险服务、新旧保险业务之间的漏洞和不足、保费差异及销售水平差异等问题，重新设计新旧保险业务投入市场的比例和份额，从评价保险服务效果的角度，研究出一套符合新旧保险业务共同的经营环境。同时保险业务研究员应帮助营销员建立长远、稳定的职业目标和计划，并利用公司的职业便利和岗位工作优势，为他们提供丰富、真实的职业环境，让他们把自己在工作中的意见完完全全反馈出来，以迎合目前保险公司保险业务经营环境及方式，使新旧保险业务可达到相互促进、相互支撑影响的目标任务。将对机构整体经营结果的激励纳入考核评价范畴，定期开展综合考核，严格兑现考核结果，初步建立起纵向到底、横向到边，与公司发展目标相匹配的评价机制，为公司完成全年经营目标和工作任务，实现效益经营、健康发展提供了有力保障。

四、结论

第6篇：财产保险论文范文

关键词：财产保险保险营销整合营销策略

保险营销是关于保险商品的构思、开发、设计、费率厘订、推销及售后服务等的计划与实施过程，也就是保险企业以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险人需求为目的，实现保险企业目标的一系列整体活动；或者说是一个险种从设计前的市场调研最终转移到保险消费者手中的一个动态管理过程。保险营销的最终目的是促进保险公司的持续发展，增强保险公司的市场竞争力，以获取最大的利润。因此营销环节的成功与否对保险公司的经营而言至关重要，而营销实践的成功离不开行之有效的营销策略。

我国财险公司传统市场营销策略以4P组合理论为基础，即产品、价格、渠道和促销。该理论的出发点是企业的利润，而没有将顾客的需求放到与企业的利润同等重要的地位上来。因此，从长远可持续性发展的眼光来看，基于这种理论的财险市场营销策略的有效性是较弱的。笔者认为要使营销成为我国财险公司持续发展的强大动力，应树立我国财产保险营销新思维——整合营销。

一、财产保险整合营销的定义

财产保险整合营销是以市场为调节方式，以价值为联系方式，以互动为行为方式，是财险公司面对动态复杂环境的有效选择，它是一种通过对各种营销工具和手段的系统化结合，根据环境进行即时性动态修正，以使交换双方在交互中实现价值增值的营销理论与营销方法。财产保险商品营销是一种提供长期服务的营销活动，在营销过程中涉及到一系列的与顾客接触以及与顾客之间的信息沟通活动，这都需要采取一致性、战略性的整体营销策划，以达到始终一致的信息传递，获得令人满意的沟通效果。

二、财险整合营销策略解析

（一）产品与顾客

财险产品创新战略。在财险市场上，财险公司争取客户、保费收入的竞争，实质上是险种品牌的竞争。因此，开发新险种，一方面既要总结历史经验，从中得到启发，又要研究竞争对手的弱点，做到知己知彼；另一方面，既要结合社会对财产保险需求的特殊性，又要考虑到市场经济对财产保险业内在的长期要求，以便适时推出市场占有率、市场需求增长率和利润率高且有竞争力的新险种，从而在此基础上，形成凝聚自身优势的新险种开发战略。具体策略有：

老险种改造策略。无论多么新颖、别致的险种，在导入市场后，总会依次经历成长、成熟和衰退过程，最终退出市场。对这些曾经花费了大量人力、物力和财力开发出来的险种，是否就没有任何价值了呢？是否应该完全弃而图新呢？显然，回答是否定的。任何盛极一时的新险种，不仅仅有其当时内在的科学、合理之处，在其受到市场冷落时，也并非是客户对其完全否定，而是这个财险险种的保障功能与客户的期望值有一定的偏差，并随着其他替代险种的出现而逐渐被客户遗忘。因此，对这样的险种，应组织力量，进行市场调查，找出其失去竞争力的根源，并在此基础上，按市场要求，投入比开发全新险种少得多的人力、财力、物力，对其进行更新改造，使之以全新的面貌独领市场的。

差异型开发策略。一般情况下，各财险公司追随无差异市场，都把目标定为广泛的客户市场，而不是盯住某个特定的细分市场，因而不能突出自己的经营个性和特点，险种品牌也就落于一般。品种单调贫乏，与其他财险公司的险种产品相比，在功能上没有任何差异。这在中国保险业表现尤为突出。但是，随着金融体制改革的不断深入，财产保险市场不断发育并走向成熟，财险公司要在竞争中处于有利地位，必须采取差异型开发战略，即同时为多个细分市场或次级细分市场服务，并按各个市场的需要，分别开发出不同的新险种，满足不同层次的客户需要。

卫星险种开发策略。卫星险种是以一种功能为基础，由此派生出多种功能的险种。这在国外比较普遍，中国也有为数不多的这种类型。如华泰保险在2005年1月推出的华泰理财保险0512A（两年期）产品，是一种“固定收益＋家庭财产保障”的新型财产保险产品，兼顾了保险与收益两种功能。可以预见，卫星险种在今后将会扮演越来越重要的角色。

（二）价格与成本策略

1.降低偏高的经营成本。财产保险的价格由三部分组成：纯保费、风险附加保费、费用附加保费。其中费用附加保费包括财险公司的管理费用等。降低财险公司的经营成本，无疑会使得产品的价格更富有弹性。随着科学技术的发展，越来越多的新科技运用到财产保险的日常办公中，包括网络保单等等，这些技术大大降低了保险公司的运营成本，因此财险公司应该从管理费用着手，尽力降低办公费用。

2.降低产品价格。除经营成本外，还有其他方法可以降低财险商品价格。目前保险市场上很多财产保险产品都是格式化菜单，财产保险条款固定，方案之间的可选择性小。如果能设计出几个保险共享一个保险金额方案，在增加顾客选择的同时，亦降低了产品开发和管理的费用，一举两得。此外，如加快产品更新，实行分别定价策略等，也会在一定程度上减少顾客对价格的关注程度，增加产品销售的机会。

（三）渠道与便利性战略

1.渠道便利性的内涵。财产保险是一种服务产品，在销售中必须有投保人的参与。因此，在渠道中，不能以传统的营销观点来建构，而必须考虑到便利性，即潜在顾客认知的便利性（顾客了解和认识产品所预计花费的时间和精力）、决策的便利性（顾客做出购买或决定使用产品所预计花费的时间和精力）、交易的便利性（顾客交易过程中预计花费的时间和精力）、享受的便利性（顾客享受服务的核心利益所预计花费的时间和精力）和售后服务的便利性。

2.渠道的构建。营销渠道应整合传统销售渠道和新兴销售渠道。国内财产保险行销的传统渠道战略主要包括直接推销和间接推销。直接推销是指由保险公司的专职业务员对保户直接开展业务；间接推销是指保险公司通过保险中介人，即保险人与保险经纪人来开展行销业务。这两大传统销售渠道各有利弊：前者的优点是能够充分发挥保险专职人员的业务水平和经营技巧，提高保险的业务质量；但其缺点是不足以争取到大量保险业务，在销售费用上也不合算。后者的优点是可以扩大销售的覆盖面，增加销售量；但其缺点是容易发生中介人为谋求自身经济利益最大化而损害保险人经营利益的风险。因而，财险公司仅仅依靠传统销售渠道是不够的，还需要补充结合新的营销渠道，如电视营销、电话保险、网络保险等渠道。这些营销方式，被西方营销学家统称为“直复营销”。直复营销就是指营销者通过目录、报纸、杂志、电视、电脑等媒体直接向顾客提供信息，通过获得顾客的回复信息达成交易。

（四）促销与沟通战略

整合营销强调与顾客进行平等的双向沟通，清楚消费者的真正需求，把自己的真实资讯如实传达给顾客，并且根据顾客信息反馈调整自身，如此循环，实现双赢，彻底摒弃那种“教师爷”式的、强加于他人的保险促销行径。财险促销必须建立在客户数据库基础上，同客户充分沟通，如此制定的促销计划才能有的放矢。为此，国内财险公司可借鉴美国学者舒尔茨在其著作《整合营销沟通》中谈到的数据库营销，即营销者试图通过建立消费者个人档案的方式，把有关消费者的资料建立敏感数据库，按不同的方式将信息传递给消费者，随时将消费者的回复记录在数据库中，并根据这些资料调整、修正其传播（或沟通）计划，达到有针对性的促销。在促销方式上可根据具体情况采取多种行之有效的方式，如广告促销、人员促销、公关促销等。

参考文献：

第7篇：财产保险论文范文

[关键词]技术效率；纯技术效率；规模效率

一、理论模型

在经济理论上效率一般指的是投入与产出之间的关系。Farrell开创了现代公司效率评价方法，他认为厂商的效率包含两个部分：技术效率(technicalefficiency，TE)，反映厂商在投入给定的情况下产出最大化的能力；配置效率(allocativeefficiency，AE)，反映厂商在给定投入要素的价格的情况下，选择最优投入要素比例的能力。其中技术效率还可以进一步分解为纯技术效率和规模效率两部分。

数据包络分析方法是目前被广泛应用的一种效率分析方法，它是由著名的运筹学家Charnes和W.W.Cooper等人于1978年首先提出的。数据包络分析是以相对效率概念为基础发展起来的一种崭新的相对有效性的评价方法，它是从样本数据中分析出样本集合中处于相对最优的样本个体。

DEA是使用数学规划模型比较决策单元(DecisionMak-ingUnit，简记DMU)之间的相对效率，对决策单元做出评价。各DMU需要具有相同类型的输入和输出。通过数学规划从总体上对各输入输出数据进行分析，可以得出每个DMU的综合效率，这个效率是相对效率，相对效率最高的DMU被确定为有效的DMU，其他DMU与这些有效的DMU之间的差距决定了它们的相对效率。

DEA方法的两个基本模型是C2R和C2GS2，下面我们先来介绍C2R模型。假设我们研究n家保险公司的相对有效性问题，评价指标体系为m种投入指标，s种产出指标。设aij代表第j个决策单元第i种投入指标总量，bkj代表第j个决策单元第k种产出指标总量。

C2R模型的对偶规划为：

其中，aij0和bkj0分别代表被评价决策单元的投入和产出变量；xj为第j个决策单元的决策变量；y为投入比例变量。

上述模型的意义在于保持产出不变的前提下，将投入的各个分量按同一比例y(y≤1)减少。如果y<1，则表明可以用比被评价决策单元更少的投入而生产相同的产出，这就说明被评价决策单元不是有效率的；如果y=1，则表明被评价决策单元是有效的生产活动或经济系统。

C2R模型得到的是规模报酬不变的生产前沿面和规模报酬不变时的效率值，反映的是技术效率。C2GS2模型在C2R模型的基础上增加一个限定条件即∑Xj(j=1,……n)=1，在这个条件的限定下所得到的生产前沿面是规模报酬可变的生产前沿面，DEA效率值是规模报酬可变时的效率值，也就是纯技术效率。C2R模型得到的效率值与C2GS2模型得到的效率值的比值考察的是目标公司的规模效率。显然，规模效率衡量的是规模报酬不变的生产前沿与规模报酬变化的生产前沿之间的距离。

二、数据及应用

运用DEA方法可以分析企业的配置效率和技术效率，但因为分析配置效率时的价格因素在我国不可得，所以本文的讨论仅限于技术效率，其中包括纯技术效率、规模效率和规模收益状况。

(一)参考集的确定

为了全面地反映我国财产保险公司的效率问题，原则上，我们将所考察年份的所有在我国保险市场上营业的财产保险公司都囊括在样本集中。另外，为了能够反映近年我国财产保险市场的效率变化情况，使分析结果既有横向比较也有纵向比较，我们选取样本的时间跨度为1999年—2004年。由于各年中都有部分公司无法获得全部指标的数据，只能将这些公司剔除出样本集。所有公司的所有数据都来自于保险年鉴或是将保险年鉴公布的数据加以整理而得。

(二)评价指标的确定

实践经验证明，成功地运用数据包络分析的关键在于正确地选取评价指标体系。因为保险产品的无形性，使得保险产出及投入的界定和衡量比一般企业要困难，在理论界对于如何选取评价指标一直存在争议，因此有必要在此对于评价指标的设定做出较详细的讨论。

1.产出指标的设定：反映保险公司的负债特性

保险产品的无形性对于产出指标的选取造成很大障碍，而如果从保险公司对社会所起到的作用这个角度来界定保险的产出就可以绕过这一障碍。一般意义上，保险主要承担两方面的社会职能，一个是风险保障职能，一个是资金中介职能，其中资金中介职能是派生的、附属的职能。

(1)资金中介职能的产出：忽略。对于保险的资金中介职能，最客观的代表指标应该是当年投资资产的增加值，而由于我国财产保险公司的大部分资产都以现金和存款的形式存在，投资资产的额度非常之小，也就是说我国的财产保险公司所提供的资金中介的社会职能非常有限，与保险保障职能不具有同等可比的地位，为了不至于造成评价结果的扭曲，我们将资金中介这一项产出忽略不计。

(2)风险保障职能的产出：年末准备金与赔款支出之和。对于风险保障这一职能的产出指标的设定存在较大争议，有些学者采用的是保费收人这一指标，有些文章建议采用直观的指标，比如保单件数或总保额，还有观点支持以赔款支出作为产出指标。以下对这三种观点进行分析，分别指出其不当之处，并在此基础上构建一个本文认为较为合理的产出指标。

首先，保费收入是一个收入概念，实际上是产出乘以价格的概念，而且这里的价格不仅包括风险保障的成分，还包括了公司的投资因素、费用因素及利润因素在其中，因而用保费收入作为产出指标虽然简单，但是不够科学，经不住仔细推敲。其次，件数是一个最直观也最具体的指标，但因为单纯以件为计量单位就忽略了不同保单在风险保障额度和保障程度上的差异，因此件数不是一个合适的产出指标；保额的加总也是一个比较直观的指标，但是这一指标因为两方面的原因而不能成立：一是这是一个不易获得的指标；二是某些险种可以在保险期限内出现多次赔偿，而且总赔偿额可以大大超过总保额。再次，当年赔款支出这一指标较以上两种指标选取要更接近于风险保障职能的本质，但其存在一个严重的缺陷，那就是用它来度量风险保障职能的产出大小时是不足量的，因为当年赔款只是当年构建的风险池和承担的风险损失中的一部分，是风险及损失已经发生的那一部分，而已经进入风险池但还没有实际发生的那一部分风险，或风险已经发生，但保险公司还未因此而遭受损失的那一部分风险是不能在当年赔款中体现出来的。

上述当年赔款支出作为产出指标不足量的问题是可以解决的，因为以上所说的那两部分风险，即：已经进入风险池但还没有实际发生的那一部分风险，和风险已经发生，但保险公司还未因此而遭受损失的那一部分风险在保险财务上恰好有其对应的项目，那就是未到期责任准备金和未决赔款准备金，因此，将未到期责任准备金和未决赔款准备金与当年赔款加总，就得到了当年风险保障职能产出的较准确的衡量。

综上，针对风险保障这一职能，我们设定的产出指标是年末准备金与当年赔款支出之和。

2.投入指标的设定：符合我国财务报表的实际情况

国际上的常用方法是将保险公司的投人分为三大类别，即劳动力投入、资本投入和其他材料投入。但由于我国的财务报表无法区分劳动力投入和其他材料投入，因此我们不能直接套用国际上常用的三大类投入指标。国内的文章在选取投入指标时多采用以下分类：资本金、劳动力和费用。这样的指标选取有值得商榷之处，首先劳动力投入的货币体现是工资支出，而工资支出是费用的一部分，而且是很大的一部分，因此如果将劳动力与费用分别设定为两个独立的投入指标，重复计算的问题较严重；其次，利用DEA方法分析技术效率时，要求各种投入指标都是不包含价格因素的，而费用等于各种投入的量和各自价格的乘积之和，因而费用不适合作为投入变量。

我们根据可获得数据的实际情况并综合其他考虑，将以上国际常用方法具体应用如下：

(1)用职工人数代表劳动力投入。

(2)用所有者权益代表资本投入。此处需要特别指出的是，资本投入应该包括债权资本和所有者权益，但因为债权资本中的绝大部分是由准备金构成的，而准备金又是我们定义的产出指标中的一部分，用同一个变量既表示投入又表示产出显然是不合适的，所以我们的资本投入只考虑所有者权益而不考虑债权资本的部分。另外，准备金作为债权资本的绝大部分，虽然它实际上对公司的经营发挥了支持作用，但它并不是公司为了达到当年的经营目标而自主选择的投入要素，或者更直接地说，因为它是由公司的产出而直接决定的，因此保险公司不可以为了提高效率而减小这一部分投入，也就是说考察这项资源的利用效率对公司的经营决策没有任何实际指导意义，这是我们不将债权资本作为资本投入的另外一个理由。

(3)用固定资产价值代表固定资产这项投入。

(4)用手续费代表其他营销渠道这项投入。

三、结果分析及建议

由于各年中都有部分公司无法获得全部指标的数据，只能将这些公司剔除出参考集，最后选定的参考集为，1999年的13家，2000年的14家，2001年的17家，2002年的20家，2003年的23家，2004年的24家。需要特别指出的是，在2001年以前的太平洋保险集团没有将产险方面和寿险方面的数据独立公布，因此在参考集中不能包括2001年以前的太平洋财险，基于同样原因，我们的样本中也无法包含1999-2003这五年中的平安产险。这对本次测评是一个遗憾。我们利用lindo6.1，得到1999年—2004年所考察的每家财产保险公司的总效率、纯技术效率和规模效率，对实证结果进行分析，我们发现不同公司之间的效率差异是比较显著的，并且从中可以发现以下规律：大公司与小公司相比，大公司的效率值较高，尤其是规模效率，这体现了在我国现阶段规模优势对效率的影响，而中小公司多处于规模收益递增阶段也从另一方面印证了这一观点；而老公司与新公司相比，老公司的效率值较高，并且多数开业不满三年的新公司的效率明显偏低，这可能是由于新公司在最初几年受到业务规模的限制难以充分利用资源所造成的。

我们分别计算各年中资公司与外资公司的效率平均值，可以得到如表1所示结果，对其进行分析，我们可以做出以下判断：

(1)外资公司规模效率的平均值均低于中资公司。这种现象的出现部分缘于对于外资公司在诸如进入形式、营业范围和地域限制等几方面的政策限制。在我国保险市场高速发展的过程中，各种限制对于规模效率的抑制作用逐渐显现出来。但随着我国加入WTO进程的深化，各种限制都将逐步放宽，有些甚至已经取消，外资公司将有机会利用新的政策充分提高规模效率。外资公司应该抓住限制放开的大好时机，扩大规模，获得规模收益。在诸多经营限制放开以后，制约外资财产保险公司经营效率的外界监管因素已基本消除。财产保险公司需谨慎决策是否寻求更合理的公司形式(如独资公司形式)、怎样更好地本土化等问题，积极而合理地扩大生产规模，以获得规模效率，同时充分发挥技术优势，提高纯技术效率。

(2)在纯技术效率上，1999年—2002年外资公司的平均值高于中资公司，但外资公司的平均值逐年下降，并在2003和2004年被中资公司赶上并超过。这说明在纯技术效率上，外资公司具有一定的先天优势。但这一优势的体现不如规模效率的劣势那么显著，这一方面可能是由于各种政策的限制抑制了外资公司技术优势的发挥，另一方面，中资公司也在逐步借鉴和学习外资公司的技术优势，提高自身的技术水平。随着对外开放的逐步深入，对外资的各种政策性限制将逐步放开，并且外资公司的本土化进程也将逐步完善，外资公司的技术优势将得以完全展露，中资公司能否加快自身完善的过程，赶上外资公司技术进步的进程，将直接影响中外资公司在纯技术效率上的较量结果。

(3)外资公司技术效率的平均值均低于中资公司。前面的分析已经说明，中资公司在规模效率上占有优势，而外资公司在纯技术效率上占有的优势在逐渐弱化，所以在总的技术效率上，外资公司处于劣势。但随着各种政策性限制的逐步放开和外资公司本土化进程的逐步深入，外资公司在技术上的优势将得到更充分的发挥，而其在规模上的劣势将得到弥补，其结果必将是效率的提高，而中资公司的天然优势将逐渐淡化，要保持强劲的竞争力就必须加强在技术上的学习和创新，加强自身的经营管理水平。

第8篇：财产保险论文范文

在财产保险中，除了目前市场上发展势头最好的车险外，企业、家庭财产保险也是与人们的生产、生活息息相关的重要一块。在企业、家庭财产保险理赔时，许多客户都会觉得明明当初投保时什么都保了，出了事应该可以获得赔偿的，怎么到最后这也不赔、那也不赔，自己还是要承担相关损失，感觉像是上当受骗了一样

那么，到底在哪些地方易产生理赔纠纷？应如何避免这种“十赔九不足”的现象？本期将请来专业人士与读者一起探讨

【企业财产保险】

企业财险应足额投保

在发生火灾、暴雨等情况致使企业财产受损时，要在第一时间报案，使保险公司能够及时查勘现场

企业主在投保时一定要先摸清家底，除了为账面资产投保外，还可为账外资产、低值易耗品等投保

物流、仓储公司库存货物流动性强、变化量大，投保时应尽量按年度最大库存量计算保额

理赔证据搜集要齐全

不久前，上海本地一企业因车间发生火灾导致部分机器设备被烧毁，企业主发现后当即向保险公司报案，进入理赔程序。过了几天，企业主又想到，同时被烧毁的还有部分原材料、半成品及产品，这也是可以索赔的，便再次向保险公司报案。但再次报案时，那些被烧毁的原材料、半成品及产品已经被处理掉，保险公司无法准确定损，由此引发纠纷。

专业人士提醒，客户应注意理赔证据保全问题。在发生火灾、暴雨等情况致使企业财产受损时，要在第一时间报案，使保险公司能够及时查勘现场。除了电信、供电等特定单位，在发生事故时需要尽快恢复，在事先即与保险公司约定允许先行处理外，其他企业都不能在保险公司查勘前擅自处理，尤其是不能把保险公司当成报销公司，把现场都处理好了之后再报案。

该人士还提醒，客户填报损失时，要仔细确认损失的程度和损失的量，完整填报所有损失；如果事后又发现还有未报损失，要及时与保险公司沟通，不能在处理好未报损失后再告知保险公司，这样保险公司难以定损，易发生扯皮现象。

例如上述案例中的情况，保险公司只能根据企业日常记录的产量等数据推测火灾中受损的物资。这种方法推算出的结果当然是不精确的，如果推算理赔额小于实际受损额，客户则不得不自己承受相关损失。因此在保险公司精确定损前保全理赔证据显得至关重要。

投保时宜足额投保

上海某服装厂，在生产规模扩大时购入一批缝纫机。数月后，因车间发生火灾，烧毁了部分新买的缝纫机。企业主想到自己曾买过保险，遂向保险公司报案索赔，谁知保险公司以受损缝纫机未入账、而企业仅为账面资产投保、未为账外资产投保为由拒赔。

企业投保财产保险时，一般根据账面资产原值计算保额。但是现在一些民营企业，账面资产往往与实际资产相差很大，一家账面资产只有几百万的小型企业，实际资产可能有几千万。如果企业主仅根据账面资产投保，那么大量的账外资产出险时保险公司是不会赔付的。

专业人士建议，有类似情况的企业主在投保时一定要先摸清家底，除了为账面资产投保外，还可为账外资产、低值易耗品(价值在500元以下的，诸如信封、纸、笔等办公用品也是不入账的)等投保。当企业生产规模扩大、资产增加时，要及时为新增的资产投保，及时增加保额，以免出险时像上述案例中的企业主一样不得不自己承担损失。

注意库存量变化、季节性生产、折旧等因素

某物流公司以1000万保额为自己仓库中的库存货物投保。因连降暴雨致仓库进水，部分货物被淹，损失总计约300万元。该物流公司原以为投保了1000万的保额，这300万的损失应可获得全部赔偿。孰料保险公司以按比例赔付为由，认为该公司出险时全部库存货物价值1500万，300万的损失占20%，故仅赔付1000万的20%，共计200万元。其余100万元损失由该公司自行承担。

专业人士表示，保险公司的这种做法是合理的。在企业财产保险中实行按比例赔付的原则，由于出险时实际财产总值大于投保时的保额而带来的损失差值部分由客户自己承担。该人士建议，物流、仓储公司库存货物流动性强、变化量大，投保时应尽量按年度最大库存量计算保额，以免出险时发生赔付不足的情况。一些受季节性因素影响较大的生产厂家，也应当按照旺季时的最大库存货物量计算保额，不要为了少缴一点保费而估值不足，等到出险时又追悔莫及。

该人士提醒，企业主在投保时还应注意资产在运作过程中的变化形式。例如现在有许多小型私企从事来料加工业务，原材料是上家的，进行一定程度的加工后再将产品返还给上家，从中收取一定的加工费。像这种情况，如果原材料或是加工后的产品出险了，保险公司是不赔的，因为这些资产并不属于该企业所有。而即使上家为其原材料投保了，因为这时原材料不在上家的保险地址内，保险公司也是不赔的。因此建议类似的企业在投保时，不要忘了为这些代保管的资产也投一份保险。此外，从事租赁业务的公司也要注意及时将租赁资产的变更地址及时告知保险公司，以避免因保险资产不在保险地址内而导致保险公司拒赔。

此外，引起赔付不足的原因还有折旧等因素在里面。例如一把椅子新购入时价值500元，按8年折旧匡算，假如4年后这把椅子完全损坏不能使用，则保险公司计入折旧因素，仅赔付250元，如这把椅子修复后还可使用，则保险公司仅赔付维修费用。

【家庭财产保险】

家庭财险要分清起因

客户需转变那种只要为家庭财产投了保，出险后凡是受损的家庭财产保险公司都应该赔的观念

客户在投保时一定要看清保险合同中的保险责任范围和保险财产范围，不属于保险责任范围内的，出险后保险公司不赔，不属于保险财产范围内的，保险公司也不赔

火源本身不赔

柳先生去年为自家投保了保额为1万元的家庭财产保险，年底因使用取暖器不慎引发火灾，所幸及时扑灭，仅烧坏了客厅的一把椅子和组合沙发中的一个单人沙发。柳先生向保险公司报案并提出1000元的赔偿要求，其中包括取暖器价值100元、椅子价值100元、单人沙发价值800元。保险公司查勘定损后赔付900元，取暖器100元不赔。

专业人士表示，客户需转变那种只要为家庭财产投了保，出险后凡是受损的家庭财产保险公司都应该赔的观念。在上述的案例中，经查验证实所有由于火灾引起的损失保险公司都赔，而导致火灾发生的火源本身保险公司不赔，因此该保险公司的做法是合理的。版权所有

该人士提醒，在客户报案后，保险公司会根据家庭财产受损的各种原因决定赔付内容。以下两种情况保险公司是不赔的，一是对事故原因举证不明不赔，二是外来原因造成的损失不赔。许多投保客户往往因为对这些不了解，而在理赔时与保险公司发生纠纷。

例如：同样是冰箱、电视机等家电损坏了，如果是因为雷击而导致的，保险公司就赔；如果是由于供电原因引起电压不稳而导致的，则保险公司不赔；而如果是由于台风导致380V电线碰上220V电线、引起居民家中家电损坏，则保险公司还是会赔。

防范不严不赔

胡女士投保了家庭财产险附加盗抢险，去年夏天因外出时未关窗户导致家中财物失窃，共计损失约5000元，其中现金500元、手机一部2000元、衣物2000元、DVD一台500元。胡女士报警后即向保险公司报案，索赔5000元。保险公司查验现场及参考警方资料后认为，胡女士家门锁完好，失窃的主要原因是胡女士防范不严、忘记关好窗户，这不在保险公司的保险责任范围内，因此拒赔。由胡女士自己承担5000元损失。

专业人士表示，客户在投保时一定要看清保险合同中的保险责任范围和保险财产范围，不属于保险责任范围内的，出险后保险公司不赔，不属于保险财产范围内的，保险公司也不赔。

在上述案例中，胡女士所丢失的现金和手机都不在家庭财产险附加盗抢险的保险财产范围内，因此即使是胡女士关好门窗、家中由于门锁被撬而导致财物遭窃，现金和手机总计2500元的损失保险公司还是不赔的，仍要由胡女士自己承担。该人士建议，对于家中的现金和有价证券，如果客户担心失窃，可再投保附加现金有价证券险。

值得一提的是，对于邮票、油画、珠宝玉器等无法估值的收藏品或艺术品，保险公司一般不接受投保。这一方面是因为这些物品本身的价值难以准确估计；另一方面，万一发生部分损坏，保险公司只按比例赔付或只赔付修复费用，而实际上物品价值已大打折扣；此外，难以防范道德风险也是重要因素之一。

专业人士提醒，在家庭财产保险的投保中，许多客户都会犯保不全的错误。他们在投保时总以为交了保费就万事大吉，以后家里财物受损了保险公司就都会赔，一旦出了险，再拿出保单仔细一看，才发现这也未保、那也未保，很多损失都要自己承担。

现在大多数保险公司都推出了家庭财产保险的套餐式服务，在主险之外附加电器责任险、水管责任险、第三者责任险等，客户在投保时一定要咨询清楚，根据自身的家庭情况选择合适的附加险种(例如家里是老公房的，就应投保第三者责任险，这样如果因自己家中漏水导致楼下邻居受损时也可获得相应赔付，而家里如果是别墅的就不会发生这种情况，无须投保该险种。)，尽量保得全一点。

赔付标准有“尺度”

家住长宁区的林先生因住所系老公房、又在底楼，去年夏天连降暴雨时，家中进水导致部分地板、家具等被淹。林先生向保险公司提出了总计约8000元的赔偿请求。保险公司查验后认为，当日虽然雨量较大，但未达气象学意义上的暴雨标准，由此带来的损失保险公司不需赔偿。当林先生得知其一家住宝山区的朋友同样情况却获得了赔付时，对保险公司拒赔表示不能理解，遂引发纠纷。版权所有

第9篇：财产保险论文范文

关键词：财产保险；保险利益

一、保险利益的起源

保险利益最早由18世纪英国海上保险提出，早期广泛应用于海上船舶险、货运险，在英国1906年颁布的《海上保险法》第4～15条中对“InsurableInterest保险利益”有非常详细的规定，包括“Avoidanceofwageringorgamingcontracts赌博合同无效”、“Insurableinterestdefined保险利益的定义”等内容，并随后发展为世界保险四大原则之一，有了“无利益无保险”一说。一方面，保险合同是国内除购买彩票以外唯一合法的射幸合同，具有“小换大”的杠杆作用，要求被保险人具有保险利益在很大程度上就避免了赌博行为；另一方面，保险想要发挥风险分散、损失补充的功能，也必须要求最终获得保险赔偿金的法人或自然人必须具有保险利益。

二、保险利益在法律中的规定

针对财产保险中的保险利益问题，我国《保险法》第十二条规定“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”“财产保险是以财产及其有关利益为保险标的保险。”“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”第四十八条规定“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。”

财产保险不同于人身保险，人身保险要求是投保人在保险合同订立时具有保险利益。而财产保险要求是被保险人在保险事故发生时具有保险利益，否则被保险人不得向保险人请求赔偿保险金，保险人也有权依据该法条作出拒绝赔偿。

法律上承认的财产相关利益包括物权、债权、责任，以及合法占有等权利，《广东省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的指导意见》第12条第一款也有相应规定：

财产保险合同的被保险人存在下列情形的应认定其具有保险利益：

（1）对保险标的享有物权；

（2）对保险标的享有债权；

（3）保险标的系其依法应当承担的民事赔偿责任；

（4）对保险标的享有其他合法权益。

三、财产保险中保险利益的认定要件

通常财产保险中保险利益的认定需要符合以下三个要件：

1.保险利益必须是客观上确定的利益

保险利益必须是客观上可以估算和确定的，已经确定或者可以确定的利益，包括现有利益和期待利益。像土地、矿藏、水资源等自然资源通常是不可估算的利益，而像主观上的情绪或不可确定的利益通常是客观上不能确定的利益。已经确定的利益或者利害关系为现有利益，如被保险人对已经拥有财产的所有权、用益物权、占有权、使用权等而享有的利益即为现有利益。尚未确定但可以确定的利益或者利害关系为期待利益，这种利益必须建立在客观物质基础上，而不是主观臆断、凭空想象的利益，例如预期的营业利润、预期的租金、预期的侵权责任、违约责任等属于合理的期待利益，可以作为保险利益。

2.保险利益必须是经济利益

保险利益必须是经济上已经去顶的利益或者能够确定的利益，即保险利益的经济价值必须能够以货币来计量。保险的本质在于补偿，如果保险利益不能在经济上计量，赔偿金额的确定也就失去了依据，无法起到补偿的作用。像艺术品、古玩、字画虽为无价之宝，但可以通过特别约定的金额来确定其经济价值。人的生命或身体是无价的，难以用货币来衡量，但可按负担保险费的能力约定一个金额来确定其补偿的经济价值，财产保险中的责任保险涉及到人员伤亡的，通常采用最高人民法院《人身损害赔偿司法解释》的规定执行赔偿标准。

3.保险利益必须是合法的利益

保险是一种法律制度，利益必须是被法律认可并受到法律保护的利益，它必须符合法律规定，与社会公共利益相一致，不能违背社会公共利益和公序良俗。保险利益产生于国家制定的相关法律、法规以及法律所承认的有效形式。具体而言，被保险人对保险标的所有权、有益物权、占有权、使用权、收益权、民事责任等必须是依法或依有法律效力的合同或行为而合法取得、合法享有、合法承担的，凡是违法或损害社会公共利益而产生的利益都是非法利益，不能作为保险利益，例如盗窃得来的车辆、违章建筑、非法占有的财产等。

四、财产保险中不同保险事故下的保险利益争议问题

除了常见法律规定的各种合法权益外，在订立保险合同的实务中，也常常出现在发生不同保险事故下，存在保险利益争议的情况，如以下两种情况：

1.在企业财产保险中，仓储所有人就承租人所有的仓储物进行投保的

此情况下，由于仓储所有人担心自己出租的房屋电路等设施不合格引发火灾导致仓储物受损，或提供的安保不到位导致仓储物被盗等情况下，仓储所有人需承担侵权责任或违约责任。但如果发生暴雨导致仓储物受损的情况下，通常仓储所有人不承担责任，此时就出现了在发生不同的保险事故时被保险人可能具有也可能不具有保险利益的两种可能。当然，如果保險公司能够开发一种仓储责任险产品，就可以避免以上情况。

2.基于以上分析，如果相反的情况下，承租人就出租人所有的出租房屋投保企业财产保险时，同样会出现保险利益或有的两种可能

例如：由于仓储物自燃导致房屋受损，或由于合同保管义务未能做好房屋的维修导致倒塌等情况下，承租人须承担相应的侵权或违约责任。但如果出现暴雨、暴雪等不可抗力导致房屋倒塌时，承租人无须承担民事责任，当然也就不存在保险利益之说。

类似情况在国内公路货运的所有人、承运人投保货运险时也常有发生；在物业管理中物业公司对共有财产、业主自有财产投保物业责任险也时有存在，在此不过多赘述。

五、结束语