三农保险论文精选(九篇)

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第1篇：三农保险论文范文

论文关键词：农村金融金融缺失制度安排

论文摘要：改革开放以来，我国农村地区对金融服务的需求日益多样化和高度化，但目前的农村金融体系所提供的金融支持与金融服务远远不能适应其要求，出现农村金融的缺失。农村金融缺失的原因很多，制度经济学认为，农村金融的制度缺陷是农村金融缺失的一个重要根源，因而可以采取一系列的制度安排，以构建一个功能完善，分工合理，产权明晰，监管有力的农村金融体系。

我国是一个人口众多，农村人口占大多数的发展中国家，农业在我国是安天下、稳民心的基础产业和战略产业。随着农村工商业的迅速发展和农村经济产业化、市场化程度的提高，资金需求呈现刚性增长态势，对金融服务的要求也趋向多样化。但是，在现阶段农村金融体系所提供的金融支持与金融服务远远不能适应农村经济和社会发展的要求，农村金融体制的改革相对落后于农村经济结构和产业结构的调整步伐，社会主义新农村建设受到严重的资金“瓶颈”。这种农村金融支持的缺失，使农村陷入了一种“资金少——效益差——农村贫困——资金更少——效益更差——农村更贫困”的恶性循环当中，严重制约着农业生产的发展和农民的增收，使得许多地区尤其是中西部地区社会主义新农村建设因缺乏金融支持而无法正常启动。

一般认为，农村金融支持的缺失与农村经济的发展水平和市场化程度不高密切相关，但从理论上讲，相关的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引导也是不容忽视的因素。制度经济学认为，金融制度是一种节约交易费用与增进资源配置效率的制度安排，其产生与变迁既不是随意的，也不是按照某种意志与外来模式人为安排的，它并不仅仅是一种有形的框架，而是一系列相互关联的演进过程的结晶。也就是说，我国农村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央连续5年的1号文件都提出要加快改革和创新农村金融体制，提出要针对农村金融需求的特点，按照建设社会主义新农村的要求，建立一种既能弥补“市场失灵”，又能避免“政府失灵”的充满生机和活力的融资机制，引导社会资金回流农村，建立健全功能齐全、结构优化、产权明晰、机制完善、监管有力、具有可持续发展能力的农村金融体系，加强和改善农村金融服务，促进农村社会经济全面发展，满足农业和农村经济发展的合理资金需要。具体而言，可以从以下几个方面来完善农村金融支持的制度安排。

一、国家或政府层面

首先，应该完善农村金融的法律法规建设，强化农村金融支持的制度环境。-_一方面，根据农村金融的特点，加强农村金融的立法工作。一是在《商业银行法》的基础上，针对农村金融发展实际，尽快制定出台专门的农村金融服务法、农村金融监管法，如《农村金融法》或《农村合作金融法》等，就农村金融性质、法定存款准备金、市场准入退出机制等方面作出明确规定，使各种合法资金放心进入农村金融组织，结束农村金融机构长期以来参照《公司法》和《商业银行法》经营管理的无序局面；二是借鉴国外的实践，制定有关支持或鼓励农村金融发展的法律法规，如《农村金融服务促进法》、《农业保险法》等，支持农村金融的发展；三是要尽快修订完善《破产法》、《刑法》、《担保法》、《物权法》等法律法规，为农村金融的良性运转提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在处理和协调农村经济金融事务中要真正做到有法必依；执法必严，地方政府要自觉克服地方保护主义，大力支持司法公正，保障政府信用，杜绝不应有的行政干预。

其次，国家和政府应该大力推进农村信用体系建设，完善农村信用担保和失信惩罚机制。一个良好的农村信用环境是农村金融和农村经济健康发展的重要保证，因而要着眼长远，突出重点，注重实效，建立起有效的农村信用体系，改善农村信用环境。在这方面，应该充分发挥国家和政府的主导作用。一方面，是政府要带头讲诚信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法机关要把农村信用体系建设列为政绩考核指标，以形成齐抓共管、综合治理的农村信用环境工作机制。此外，工商、税收、金融、司法、新闻媒体等有关部门要联手打击逃废债务行为，运用行政、经济、法律等多种手段对失信者进行严厉惩罚，为农村信用体系建设创造良好的外部环境。

另外，国家还应该要大力推进农村金融体系的配套改革，包括农村土地产权政策、财政金融政策、农村社会保障政策等改革，比如构建农村金融财政补偿机制和税收优惠机制等。

二、金融机构层面

(一)正规性金融层面

我国农村地区的正规性金融机构主要包括四个部分：农村信用社、四大国有商业银行、邮政储蓄和政策性农村金融机构即农业发展银行。由于他们各自的立足点不同，因而应该根据各自的业务重点进行相应的体制创新，以促进农村金融的发展。

第一，继续深化农村信用社改革，坚持农村信用社支农地位不动摇。农村信用社改革的根本目的就是激活其作为农村金融主力军和联系农民金融纽带的作用，真正成为服务“三农”发展的社区性金融机构，但目前的农村信用社改革已经出现了“去农化”倾向，有着强烈的商业化趋向，主要表现在“合作”性质退化，“商业”性质增强。因此，农村信用社的改革务必坚持“三农”方向，防止“去农化”，坚持为“三农”服务的宗旨不能动摇。当前要着力抓好法人治理结构和机制建设，大力抓好经营和发展，壮大农村信用社的资金实力，进一步增强支农服务功能，发挥好支农主力军作用。

第二，大力推动商业性金融立足农村市场，寻找新的利润增长点。国有商业银行股份制改造是大方向，但这并不意味着将从农村市场全面退出，应该通过市场化手段发挥支农作用，在农村市场寻找新的利润增长点。即在加强风险控制的同时，发掘优质客户，并根据农村市场的特点，积极进行金融产品和服务的创新，开发出适合农村经济发展的存、贷款种类，在支持“三农”的同时，兼顾自己的盈利目标，开拓经营范围。

第三，加大政策性金融支农力度，增强其“三农”服务功能。一是对农业发展银行重新定位，将其营业网点铺设到县级及中心乡镇，并延伸服务对象，在做好传统的粮棉油购销储备信贷业务的同时，应适当拓宽业务范围，积极介入农村基础设施建设、农业科技开发推广、农业综合开发等政策性金融业务，办理其他金融机构、外国政府和国际组织的转贷、委托业务，开展形式多样的支农活动，探索农村政策性金融的新路子。二是充分发挥开发性金融的作用，将开发性金融推进到“县域经济”和“三农”领域。进一步扩大国家开发银行的“开发性金融”的功能，使国家开发银行能够参与“三农”开发，发挥开发性金融的杠杆作用，引导金融资源流向农村。

第四，加快邮政储蓄机构的改革，组建邮政储蓄银行，充分发挥其网络优势，更好地为“三农”服务。目前，中国邮政储蓄银行已被批准筹建，其业务重点将是面向城市社区和广大农村地区，与其他商业银行形成良好的互补关系，来支持社会主义新农村建设。

(二)民间金融层面

由于我国农村地区正规性金融的长期缺失，使得农村民间金融异常活跃，在农村经济发展中发挥着不可或缺的作用。但是，农村民间金融缺乏必要的金融监管，蕴含着极大的金融风险，影响到农村地区的安定与团结。’因此，应该积极推动民间金融合法化，引导民间金融的合理、健康运行，使之成为农村正规金融的有效补充。可制定《民间融资法》等相关的法律使民间金融合法化，这样既可以规范民间金融行为，又能使其获得应有的权益和保护；同时降低市场准入门槛，减少行业行政许可审批，允许民间以多种形式兴办金融业，特别是大力发展小额信贷组织和互助合作金融组织，条件成熟时可考虑设立民营银行，构建竞争性的农村金融组织体系，更好为“三农”服务。此外，银行监管部门不仅要加强对民间金融的监管，更要根据实际情况，在民间金融组织内部建立有效的内部监管机制，及时、准确地披露经营状况和经营风险。

三、其他层面

首先，应该积极探索建立形式多样的农业保险机构。一是要根据农业生产特别是种养业的风险特点，大力发展政策性农业保险，连续三年的中央的1号文件也在不同程度上强调了要发展政策性农业保险制度。这充分表明国家应该成立农业风险基金，组建专业的政策性农业保险公司，贯彻国家农业保护政策，经营管理国家农业风险基金，为农业信贷机构提供风险保障，监督和管理众多农业保险基层机构。二是积极开展各种形式的农村合作保险，组建以农民为主体的地区性合作保险组织。三是鼓励商业保险机构开展农业保险业务，开发适合农民需要的险种，满足农民不同层次的保险需求。通过上述措施，在农村地区形成一个以政策性农业保险为主体、农村合作保险和商业保险为辅的多层次保险体系，保障农业发展和农村信贷资金安全，更好地为“三农”服务。

第2篇：三农保险论文范文

[论文摘要]建立农村社会养老保障制度，是完善社会保障体系、建设社会主义新农村、构建社会主义和谐社会的重要内容，也是中国应对人口老龄化的一个紧迫任务。本文从四个方面人手，论述了建立健全我国农村社会养老保障制度的必要性。

    建立农村社会养老保障制度，是完善社会保障体系、建设社会主义新农村、构建社会主义和谐社会的重要内容，也是中国应对人口老龄化的一个紧迫任务。第五次人口普查显示:中国65岁以上人口已达8811万，占总人口的6.96%。8811万老龄人口中，农村为5938万，占老龄总人口的67.4%。在这种严峻的现实面前，农村社会养老保障的徘徊显得极不协调。随着城市化进程的不断加快和人口的迁移流动，农村人口老龄化速度已经超过城市。老有所养问题一直是广大农民梦寐以求的愿望，也是当前我国政府迫切需要解决的问题。在我国，社会保障制度长期以城镇居民为核心，一方面是中国城乡二元经济结构导致的结果，同时也是国家以有限的国力来优先解决城市紧迫问题的一种政策选择。长期以来，由于历史、政策等多方面的原因，城乡差异悬殊，农民作为一个社会人群基本上在社会中处于弱势的地位，被排斥于社会养老保障网络之外，处于我国社会养老保障体系的边缘。所以，关注农村社会保障，特别是农村社会养老保障，就更具有重大的现实意义，并对我国构建社会主义和谐社会具有深远的影响。

1建立健全农村养老保障制度是构建社会主义和谐社会的必然要求

1.1建立、健全农村养老保障制度有利于逐步缩小城乡差距，消除城乡壁垒当前，农村消费不旺，除了农民收人增长问题外，一个很重要的原因就是农村的养老、大病医疗问题尚未很好地得以解决，农民有后顾之优。近几年来，随着经济的发展，我国农民的人均年收人逐年上涨，生活水平也逐步提高，但是农民人均年收人的增长速度明显低于城市，城乡之间的差距不是在逐步缩小，而是在逐年扩大。更重要的是，城镇居民享有养老保险、医疗保险、失业保险和各种福利、补贴，而农民基本上不享受政府提供的社会保障，城乡居民的实际收人差距更大，这显然不符合科学发展观的要求。因此，有必要适时建立起以社会养老保障为主的农村养老保障制度，逐步缩小城乡居民享受养老保障的差距，进而逐步消除城乡之间的壁垒。

1.2建立、健全农村养老保障制度有利于促进社会公平和社会稳定我国宪法规定在全体公民中实施普遍、平等的社会保障。但是由于我国的经济发展水平和财政能力有限，农村人口庞大且长期以来仍然以家庭保障为主等因素，社会保障、社会福利等社会保障项目目前只在城镇劳动人口中得到实施。在新形势下，再将农民排斥在宪法的保护之外，不仅不利于建立全面广泛的社会保障制度，也不利于市场的拓展和经济的发展。农村的稳定是中国社会稳定的基础，通过社会保障代替家庭保障和土地保障，就可以减轻家庭负担，缓解农村贫困，增加农民福利，缓和家庭矛盾，维持社会稳定。特别是随着老龄化、城市化、家庭小型化的发展和思想观念的变革，传统家庭养老保障模式受到严重挑战，计划生育的基本国策也受到严重威胁，建立和推行相应的社会保障制度来解决农民的生活问题势在必行。

1.3建立、健全农村养老保障制度有利于维护农民利益，保障农民的权利长期以来，农民为中国的经济发展做出了巨大的牺牲和贡献，为国家工业化提供了可观的资金积累。据统计，19521990年，我国农业为工业提供的剩余积累额总计11594.14亿元，平均每年300亿元，其中75.1%来自剪刀差。国家资源分配的不平等，使农业在为国家提供积累而承受重负的同时失去了自身发展的机会。在国家财政对农业的支出中，只有少数用于农业扶贫和社会救济;在农民养老保险和医疗保险上，国家没有承担责任，这对农民是很不公平的。农民为国家经济建设做出了牺牲和贡献，理应得到一定的回报，国家应对农民的保障利益损失做出一定的补偿，将农民纳人社会保障体系之中。

2建立健全农村养老保障制度是切实解决”三农”问题的关键

    “三农”问题，一直是构建社会主义和谐社会面临的最大难题。目前，中央已经把解决“三农”问题作为各项工作的重中之重，农村税费改革、农民补贴方式改革都已经启动。我国目前还没有发达国家支持和保护农民的退休计划和养老金计划等政策载体。因此，从农村和整个国家现代化的长远战略需要出发，要避免农民、农村、农业在加人w to后受到更大的冲击，加快农业现代化进程，奠定破解“三农”问题的制度基础，必须建立健全农村社会养老保障制度，这是对他们利益最有效、最全面的保护，也是农村改革、发展、稳定的制度保证。解决“三农”问题的实质是要增加农民收人、实现农业的现代化和产业化、在农村经济全面繁荣和社会全面进步的基础上向城镇转变。积极推进城市化，鼓励农村富裕劳动力向非农产业转移，逐步减少农民，增加就业机会，大幅度提高城市化水平，增加农村人均资源占有量，实现工业与农业、城市与乡村发展的良性互动。这就有必要适时建立起与之相配套的农村养老保障制度。

2.1从发展看，建立、健全农村养老保障制度是破解“三农”问题的关键环节在经济进入有效需求不足的市场约束新阶段后，经济的循环开始形成新的逻辑关系，即:扩大内需是解决有效需求不足的根本途径;扩大内需必须扩大市场特别是农村市场;启动农村市场必须以稳定提高农民收人为前提;农民收人的提高主要取决于土地的经营规模;扩大土地经营规模唯有减少农民;减少农民必须推进城市化进程，弱化土地的保障功能;这又必须以新型社会养老保障制度替代传统的土地保障为前提;以农村杜会养老保障制度为核心的农村社会保障制度的建立才可能从根本上解除农民的后顾之优。

    在这个逻辑关系中，以社会养老保障为主的农村养老保障制度是关键环节。事实上，正是由于这一制度的缺失，使这一逻辑循环无法正常进行，经济始终处于带病运转状态。可见，要将经济导人良性循环，必须从建立以社会养老保障为主的农村养老保障制度人手，通过养老保障制度创新，将农民、乡镇企业职工和进城农民工首先纳人社会保障体系，真正缓解社会保障的瓶颈约束。而经济进人了良性循环，“三农”问题也就自然迎刃而解。

2.2从改革看，以社会养老保障为主的农村养老保障制度奠定了破解“三农”问题的制度平台“三农”问题核心是人的问题。农村产权制度、组织制度、就业制度、行政制度等制度的改革，实际上最终都是对人的改革。只有解除了人的后顾之优，各种制度的改革和推进才有回旋的余地，以社会养老保障为主的农村养老保障制度恰恰具有上述制度功能。由此可见，建立以社会养老保障为主的农村养老保障制度是完善农村社会主义市场经济体制的最佳突破口，是从根本上破解“三农”问题的制度前提。

3建立健全农村养老保障是应对农村人口老龄化高峰期到来的需要

    国际上，一般把60岁以上人口占总人口比重超过10%，的社会、或者将65岁及以上人口占总人口比重超过7%的社会叫做老龄化社会。我国2000年第五次人口普查表明，65岁及以上人口已经占总人口的6.95%，这说明我国已经跨人了老龄化社会的门槛。另外，2000年人口普查还给我们以新的警示:当前农村人口的老龄化水平已经超过了城镇，农村为7.35% ,城镇为6.30%。其中上海乡村的老龄化水平已经达到了13.73%、浙江达到t10.51%、江苏达到了9.73%、山东达到了9.15%、北京市达到了8.35% ,重庆市达到了8.04%。同时，老年人口高龄化趋势日益明显:80岁及以上高龄老人正以每年5%的速度增加，到2040年将增加到7400多万人。农村人口老龄化水平的提高，已经使农村老人的赡养问题凸现了出来。

    另外，由于计划生育政策和人口预期寿命的延长，人口老龄化的速度发展很快，形势越发严峻。根据预测，2030年农村65岁以上老年人口的比率将上升到17.93%，比城镇的比率高出4.8个百分点，其中各地区老年人口比率的最高值和最低值分别上升到44.84%和11.28% ,远远高于城镇的22.19%和8.23% , 2030年将有11个省市区老年人口超过20%，而城镇老人人口在20%以上的地区仅有2个。很显然，农村人口老龄化即将成为十分深刻而沉重的社会和经济问题。因此，为了迎接农村人口老龄化高峰期的到来，就有必要适时建立起以杜会养老保障为主的农村养老保障制度。

4建立健全农村养老保障制度是落实农村计划生育政策的物质基础

    中国计划生育政策推行较早，20世纪70年代末80年代初，中国农村普遍实行了计划生育的政策。以20岁作为生育年龄测算，农村最初履行计划生育义务的人群目前的年龄大致在40-50岁之间，再过10年，这一批人将成为老龄人口。人多地少是中国的基本国情，以土地保障为依托的养老模式将面临严峻挑战。中国的劳均耕地差不多是美国劳均耕地的八百分之一，2004年中国的人均耕地减少到1.43亩，不到世界平均水平的一半。中国的土地保障功能非常脆弱，不足以成为农民养老的屏障。虽然，随着中国城市化进程的加快，中国农业人口在逐步减少。然而，由于中国城市化的崎形发展，耕地消失的速度比农业人口消失的速度更快，农村人多地少的矛盾仍然十分突出。

第3篇：三农保险论文范文

关键词：小额信贷；农业保险；农村金融市场

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）04-0083-02

一、新疆近年来小额农贷的发放情况

新疆农业发展最大的障碍是资金问题，小额信贷能否持续发展，关系到新疆三农问题的解决。就全国而言，国有大型商业银行由于农村支行经营成本过高等原因退出农村金融市场，因此农村信用社成为县域地区小额信贷投放主体，2005年以来新疆农村基本形成了以农信社为主体的农村金融服务体系[1]。新疆小额信贷始于2001年，农村信用社是发放小额信贷的主要机构。2007年的一项新疆农村信用社联合社和中国银监会的调研数据表明，新疆农村信用社有1085家机构网点开办小额信贷业务，农村信用社小额信贷年均累放额已由1999年的27亿元增至140亿元，年均增长率为26%[2]；2012年全区农村信用社累计投放各项贷款1382.24亿元，同比增加196.5亿元；小额信用贷款102.32亿元，较年初增加31.55亿元，增长44.58%；农户联保贷款190.79亿元，较年初增加32.69亿元，增长20.68%[3]。截至2013年11月末，新疆农村信用社各项贷款余额1440.58亿元，较年初增加265.75亿元，增幅22.62%；其中，涉农贷款余额1025.5亿元，较年初增加219.55亿元，增幅27.24%，占各项贷款余额的71.21%，为农业增效、农民增收提供了有力的金融保障[4]。虽然新疆农信社的小额信贷规模越来越大，但是根据一项面向新疆农户金融需求调查显示，新疆有79.4%的农户有借贷需求。因此，就新疆农村小额信贷的需求而言，农信社依然不能完全满足农户的小额信贷需求。

二、小额信贷引入农业保险对于缓解农户“贷款难”的博弈分析

（一）农村小额信贷中的信用博弈分析

农村小额信贷信用博弈的参与人为信贷机构与借款人（即农户），二者均满足理性人假设。因为农户从事农业生产，缺少资金，所以只要贷款利率合适，农户一定会选择借款。因此双方博弈中，假设信贷机构有贷款与不贷款两种策略选择（贷款，不贷款），农户有还款与不还款两种策略选择（还款，不还款），农户借款金额为M，借款利息为r，信贷机构的收益为X，设农户贷款后用于生产的收益为N，其中X=M（1+r），则小额信贷中的信用博弈模型（见下表）。当信贷机构选择贷款策略时，若农户选择还款策略，则信贷机构收益为X=M（1+r），农户的收益为N；当信贷机构选择贷款策略，而农户选择不还款策略时，农户的收益为N，信贷机构由于不能收回贷款，则损失所贷金额M；当信贷机构选择不贷款策略时，农户选择还款策略，则信贷机构会损失本来可以贷款给农户的利息收入，农户也因得不到贷款，损失了本来可以用贷款资金从事生产所得的收入N；若信贷机构选择不贷款策略，农户选择不还款策略，则双方的收益均为0。因此，从上述博弈来看，只有当信贷机构选择贷款策略，而农户选择还款策略时，才能达到双方效益最大化。但农户如果首先考虑的是自身利益最大化，会选择不还款策略，那么信贷机构之后必然选择不贷款，结果双方终止合作，结果造成信贷机构的“惜贷”现象。

（二）农业保险参与后缓解农户“贷款难”的理论分析

假设农户购买农业保险，如果信贷机构通过代办农业保险收取的中间费用为z；农户贷款从事农业生产，发生风险事故后保险公司给信贷机构的赔偿额为b；农户贷款经营后，有能力还款的概率为q，若此时信贷机构的贷款利率不变任然为r。则此时信贷机构的期望收益为T2，T2=M（1+r）q+（1-q）（b-M）+z。同时可知农户没有购买农业保险时信贷机构的期望收益T1，T1=M（1+r）q-（1-q）M，现对T1与T2进行比较，T2-T1=（1-q）b+z。由于q在区间[0，1]之间，发生风险事故后保险公司给信贷机构的赔偿额b>0，信贷机构收取的中间费用z>0。因此，T2-T1=（1-q）b+z≥0。说明农户购买小额保险后，信贷机构的期望收益提高了，因而提高了信贷机构贷款的积极性，在一定程度上缓解农户的“贷款难”问题。

三、基于农村保险引入模式，完善新疆小额农贷的措施

小额信贷与农业保险是现代金融的重要组成部分，农村经济的发展，迫切需要金融的大力支持。小额信贷引入农业保险机制，符合我国农村经济的发展要求。新疆是我国的农业大省，也是我国少数民族最多的一个省份，新疆农村地区的发展有利于加强各民族团结。小额信贷与农业保险结合，对于完善新疆农村金融市场，促进新疆农村经济发展，缩小城乡差距有着重要的意义。新疆农村小额信贷引入农业保险这一模式经历了数年的发展，积累了不少的经验，但仍有很多需要完善的地方。第一，政府作为农户、保险公司、信贷机构三方的协调者，需要强化政策上的支持，给予开办农业信贷与保险的信贷机构和保险公司更大的税收优惠。第二，以政府为主导，建立完善巨灾保险保障机制以及再保险制度。巨灾对农业生产所造成的损失是毁灭性的，一般商业保险公司无法承受如此巨大的赔偿责任，因此要以政府为主导，建立完善巨灾保险保障机制，同时需要建立再保险制度，减轻和分散保险公司农业保险的风险，提高农业保险的供给率。第三，需建立信贷机构与保险公司风险共担制度，促使信贷机构风险与收益趋于平衡，促进农村金融资源有效配置。第四，完善监管制度，增强新疆农业信贷与农业保险协同发展稳定性。第五，加强信用体系建设。政府应大力弘扬社会诚信意识，规范社会信用行为，信贷机构与保险公司通过信用评价体系共享等方式，强化农户信用在农村信贷和保险中的基础性作用。

参考文献：

[1]徐琪疆.新疆农户小额贷款发展问题研究[D].呼和浩特：新疆财经大学硕士学位论文，2007.

[2]康馨方.新疆农户小额信贷需求研究———以玛纳斯县为例[D].呼和浩特：新疆农业学硕士学位论文，2013.

[3]2012年新疆农村信用社主要业务经营指标再创新高[EB/OL].新疆金融，2013-03-14.

第4篇：三农保险论文范文

论文关键词：养老保险；保值增值；问题；对策

社会保险是社会保障体系的重要组成部分，而农村社会养老保险又是农村社会保障的重中之重。我国是个农业大国，有一半以上的人口在农村生活。解决好农村养老保险问题就直接关系到农民切身利益；关系到我国经济发展和和谐社会构建；关系到统筹城乡经济社会协调发展。因此农民的养老保险问题已经成为各级政府关注的焦点。

一、发展农村社会养老保险的必要性

（一）农民老龄化趋势的要求

社会养老保险的重任是保证老年人生活有保障。而农村老年人的比重在增加。农村养老保险在各地不断尝试过程中可以看到，养老保险存在很大空缺。迫切要求完善农民养老保险制度，只有这样才可以减轻、化解养老压力，才可能有全国的安定与农民幸福。

（二）加快解决“三农”问题的关键

中国现阶段“三农”问题日趋严峻。建立和完善新型的农村社会养老保险，让农民老有所养，老有所靠，解除他们的后顾之忧，才能保护和调动他们的劳动生产积极性，发展生产，增加农民收入，使他们逐步富裕起来。才能保证社会的和谐与稳定。

（三）促进整个国民经济发展和构建和谐社会的重要保障

由于农民占我国人口总数的62%以上，农民消费不足已成为制约经济快速增长的主要因素之一。而农村现实情况表明，由于受传统养老问题所困扰，农民不愿也不敢将全部积蓄用于消费。为了促进国民经济的发展，国家应该为广大农民提供包括养老保险在内的最基本的社会保障。建立农村养老保险制度是促进农村经济发展和构建和谐社会的需要。

二、我国农村社会养老保险存在的问题

（一）农民参保意识淡薄

受传统思想的影响，在农村养儿防孝的思想还大量存在，特别是在目前农村经济发展比较滞后，农民增收比较困难，大部分农村家庭的收入并不宽裕。这就削弱了农民参保的意识。即便意识到了养老保险的重要性，却因为对农村养老保险知识了解比较少，对农村养老保险持怀疑态度也不愿意参加。养老保险的重任是让农民老有所养，老有所靠。“受益”是农民参加社会保险的直接动力与最终期望。但是有资料表明，农村社会保险的受益率并不高。这样严重打击了农民参加社会保险的积极性、主动性。农民参保率较低。覆盖面较窄。参保的积极性不高[1]。仍然无法普及推广。

（二）法律保障不健全

西方各国社会保障制度包括养老保障制度的制定和实施都是通过立法的形式实行的一种强制性社会保险。具有很强的法律强制性、保障基本性和国家保证性特点。而我国农村社会养老保险从20世纪80年代至今几乎没有一部成文的法律法规。我国农村社会养老保险的主要依据是1992年1月颁布实施的《县级农村社会养老保险基本方案》。由于没有专门的法律法规，农村社会养老保险办法普遍缺乏法律效力，从而使广大农民对此缺乏安全感和信任感，投保积极性不高制约了农村社会养老保险的发展[2]。

（三）基金保值增值困难

长期以来社会保险基金都采取了存入银行的方式且基金存入银行利率明显低于给付利率，出现利率倒挂现象，最终导致保险费征缴的越多基金收支赤字越大。基金的保值都很困难更不用说增值。这主要是由于分散运营、管理水平低、投资渠道单一造成的。再加上管理人员的素质有限、机构设置不健全、一些基金管理部门违规投资，致使农村养老保险基金被挤占、挪用的现象时有发生，基金的安全性难以保障，很难保证农民养老基金的保值增值。

（四）城乡社会养老保险未能有效衔接

城乡社会养老保险未能有效地衔接起来。我国城镇养老保险制度已初步建立起了较为完整的体系，而农村的养老保险还处于起步阶段。据资料证明。我国农村社会养老保险支出仅占全国社会保险费支出11%。然而农民的总人数却占全国总人口的一半以上。截止到2006年底，我国每年农村社会养老保险基金的支出占GDP的比重还不到0.5%。而城镇社会养老保险基金的支出占GDP的比重却达到了7%左右[3]。由此可见城乡养老保险待遇差别较大。要逐步实现农村养老保险制度与城镇职工的养老保险制度的逐渐衔接。把乡镇企业职工纳入城镇职工的养老体系。才能体现和谐社会提出的初衷。很好体现社会公平性。

（五）养老保险地区间不平衡

由于我国地区经济发展不平衡，地区经济水平存在较大差异，造成了我国农村社会养老保险发展不均的现状。东部地区、农民保障水平相对较高。西部地区，集中了我国大多数贫困人口，有些人甚至连温饱还未解决，农民参保率极低，养老保险在西部地区农村就无法得到保障。那些养老保险欠发达农村地区和没有投保能力的贫困农民却被拒之门外，致使农村社会养老保险不能达到预期的目的。东部地区的参保率较高，西部地区的参保率较低。越是贫困的地区养老保险的覆盖面越低。这充分表明我国农村社会养老保险存在严重的地区发展不平衡状况。

三、构建农村养老保险制度的对策

（一）加强舆论宣传增强农民对养老保险的认识

中国是一个农业大国，有8亿左右的人口在农村生活。目前农村人口急剧老龄化是一个不争的事实。这不仅阻碍了经济的发展，而且严重影响中国社会的稳定。所以建立农村养老保险制度势在必行。因此，要让更多的农民意识到养老保险的重要性，这就需要相关部门充分利用各种媒体、采取多种的方式，大力宣传农村养老保险的政策，提高农民的参保意识，进而提高农民投保的积极性。

（二）通过立法完善农村养老保险制度

各地农村社会保险制度千差万别，具有很浓的地方色彩，呈现出明显的“碎片化”状态，普遍缺乏法律规定性。为了保证农村养老保险制度正常运行。要制定具体的农村社会养老保险办法。一是要建立激励机制，出台扶持政策，鼓励农民自觉投保。建立财政补助和集体补贴制度，采取“个人负担、财政补贴和集体补助”相结合的办法筹集农保资金。二是健全约束机制，完善必要的规章制度和管理办法，规范农村养老保险工作行为。特别是对基金、业务、财务管理等方面要有具体的、可操作性的措施，逐步将农村养老保险工作纳入法制化轨道。三是制定扶持农保基金增值优惠政策。提高农村养老基金的保值增值能力是吸引农民参加养老保险的一个重要途径。

（三）完善基金管理和运营方式实现养老保险基金保值增值

农村社会养老保险基金是参保农民老年生活的物质保障，是农村社会养老事业发展的基础。基金的运营和管理是否科学和完善直接关系到农民的切身利益。要创新和完善基金运营管理方式，确保基金的保值增值。首先提高农村养老保险基金管理层次，成立省级管理机构。把基金的管理权由县一级单位管理的方式转为省政府相关部门管理，大幅度提高基金管理的有效性和安全性能。其次成立专门的基金运营公司对农村社会养老保险基金进行专门的投资和运营。一是基金投资运营公司的管理费用不再从政府管理成本中提取。而是从公司盈利中提取。二是政府部门要加大对投资管理公司的监管力度，建立开放式的监督机制。完善审计、监察、财政等有关部门联合组成的外部监督制度。定期审查这些公司的营运资格是否符合要求，确保公司有足够的投资能力和信誉。最后拓宽投资渠道确保基金保值增值。对于农村社会养老保险资金确保它安全的前提下，要实现基金的保值和增值，需要通过银行存款、购买国债、投资房地产和股票市场等方式拓宽基金的投资渠道，加强基金的流动性，提高它的收益性。

（四）建立城乡社会养老保险的衔接机制

我国应确立以社会性和公平性为原则的城乡一体化的养老保险制度建设长远目标。我国现有的农村养老保险制度与城镇职工养老保障制度是完全不同的体系。但是随着我国经济改革的深入，城市化步伐的不断加快，大量的农村劳动力流向城市，这种不相衔接的养老保险体系已成为劳动力自由流动的障碍。因此，应建立养老保险关系转移衔接机制，使农民进城或回乡后养老保险关系合理、顺利衔接。将农民个人的缴费建立个人账户养老保险津贴（福利）额应与个人账户的积累额挂钩。在此基础上可以考虑将集体以及国家的部分补助用于建立社会统筹账户，以提高社会共济能力，将来也易于与城保制度衔接。

第5篇：三农保险论文范文

1.体制与机制模式。安华公司自筹建之日起就强调以现代企业的体制与机制进行经营和管理。公司创立后根据《公司法》、《保险公司管理规定》以及《公司章程》，设立了股东大会、董事会、监事会和公司管理层，制定了《股东大会议事规则》、《董事会议事规则》、《监事会议事规则》，建立了比较完善的法人治理结构。在经营管理机制上，制定了涵盖全部业务范围的50多项风险预警机制，制定了多个品种的灾情应急预案。在人员管理机制上，公司重点引进了保险方面的专业人才以及农业、牧业等各类专门人才，确立了能够体现激励、约束机制的开放式用工管理制度。

2.产品模式。安华公司自筹建时就在广泛调研的基础上，自主开发了66个“三农”农业保险和涉农保险产品，涵盖了种养两业、农民家财、农机具、农民人身意外和农民合作医疗等领域。其中最具代表性的是农业产业化系列保险产品和农村户型经济“一揽子”保险产品。在具体条款上，安华公司不刻意追求产品表述的专业性，确保农民看懂弄通，让参保农户自己就能计算出损失后能够得到的赔偿。同时，满足多样化需求。在农村一揽子定额保险产品中根据需求进行组合，满足不同农户家庭的需要。在养殖业保险中，安华公司首次提出可选择保险责任的特色保险产品，有利于满足不同层次的被保险人加以选择。

3.营销渠道模式。安华公司在确立营销模式时吸取过去商业保险公司层层铺设机构造成高昂运营成本的教训，提出节约成本不以牺牲服务为代价，成本的节约要以高效优质服务为前提；销售要近距离甚至是零距离接近参保农户，让农户看得见、摸得着、信得过；要兼顾商业性业务和政策性业务；要充分挖掘农村潜力。在此基础上，安华公司采取直接销售和间接销售结合、间接销售为主的销售方式，主要通过与农村信用社、银行、邮政和与农村经管、农机系统的合作来实现。

4.服务模式。安华公司自成立起就确立了要以服务促发展、以服务创效益的服务宗旨，在服务内容上体现“防”、“快”、“简”特点。首先是加强防灾防损工作，这样既使公司避免出现大额赔付，又保证了农民的切身利益。其次是快速理赔。即查勘快、定损快、赔付快。为加快理赔速度，安华公司充分发挥龙头企业和农民合作经济组织的作用，将赔款直接发放到投保人（龙头企业），再由其拨付给相关农民合作组织，由农民组织利用其与农户联系紧密的优势，将赔款支付给农户。第三是简化手续和程序。针对农村家庭火灾，免除了由相关部门出具火灾证明的要求，对疫病的认证免除了由畜牧站出具证明的要求，对自然灾害造成的损失也免除了气象部门的证明，对网上核保通过的案件即可先行赔付。

二、安华模式的几点启示

安华公司的实践为我国专业性农业保险公司的发展提供了有益的启示和借鉴：

1.业务经营综合化。由于纯粹的商业化经营会存在“市场失灵”现象，单纯政策性推进农业保险国家养不起，纯正的互助合作农险和农业相互保险农户认识不上去，安华探索推进的综合农险或“大农险”经营模式便具有一定的优势，可以政商互补、城乡共进，合力助推农业保险稳步发展2.产品种类多样化。安华公司将创新产品和销售模式结合起来，借鉴国外经验，为农业、农村、农民提供包括种养两业险、农村家财险、短期健康险与人身意外险等在内的全方位、“一揽子”保险保障，既方便了广大农民根据自己的实际需要，选择投保不同保险产品，同时也为公司的可持续发展打下了良好基础。

3.营销渠道多元化。安华公司积极探索“政府组织推动型”、“龙头企业带动型”和“合作经济组织发动型”等政策性农业保险的开办方法。先后与舒兰、桦甸市政府，吉林省烟叶公司、广泽乳业、山东诸城外贸、蒙牛集团签订了玉米、烟叶、奶牛、养貂等方面的保险合作协议，迅速在保险业界树立起了安华农保的服务形象。

4.公司发展规范化。安华公司的发展有别于其他专业性农业保险公司，与上海安信、黑龙江阳光互助、中华联合等公司具有十多年的经营基础不同，安华的发展完全是从零做起，没有历史包袱。安华公司可以按照《公司法》和保监会的要求进行规范化管理、规范化运营。

5.产业化组织作用全程化。为降低农业保险开办成本，安华从农业产业化龙头企业和农民专业合作组织入手，以农业产业化经营链条所带动的种植业、养殖业为承保对象，为其提供综合保险服务。安华公司在其展业过程中，把产业化组织作为投保人，产业化组织带动的农户为被保险人，与其签订开展保险合作的协议。一些龙头企业为鼓励基地农户投保，积极进行保费补贴，有些企业甚至为农户代垫保费，等回收产品时扣回。在保险合作过程中，龙头企业和农民合作经济组织在防灾防损、现场查勘、赔款发放等方面发挥了重要作用，即降低了保户损失、提高了理赔效率，又有效规避了农业保险经营中的道德风险和逆向选择。

[论文关键词]安华农业保险模式启示

[论文摘要]吉林安华公司在发展农业保险是在体制与机制、产品开发、营销渠道、服务方式等方面积极进行创新，为我国专业农业保险公司的创新和发展提供了有益的借鉴和启示。

参考文献：

[1]张文武:吉林省安华农业保险经营模式的创新障碍及对策.商场现代化,2007(10):204～205

第6篇：三农保险论文范文

论文关键词：新型农村社会养老保险；养老保险基金；农村养老体系

河南是全国第一农业大省．河南省的农业人口位居全国第一。随着河南省经济的发展、农村人口老龄化的到来．以家庭养老和土地养老为主的农村养老制度已不能满足农村居民养老的需求．建立新型农村社会养老保障制度迫在眉睫。妥善解决农民的养老问题．对于完善河南省的社会保障体系．解决“三农”问题．统筹城乡经济社会一体化发展，实现和谐社会目标具有重要意义。

一、河南省新型农村社会养老保险实施中存在的问题

新农保(以下简称新农保)制度虽然优于老农保，但也面临一系列问题，主要表现在以下几方面。

(一)相关部门对于新农保的宣传力度不够

在调查过程中，我们发现有些试点县对新农保的宣传力度不够。虽然在县级电视台或者广播中对新农保有专门的介绍，但县级电台的收视率极低，县级广播收听率更低。通过县级报纸宣传效果更不好，因为很少会有农村居民花钱去购买这类报纸。在乡村一级。更多的宣传方式是发放宣传册或者通过村广播。村广播虽然可以使村中每个人都听到，但仅仅依靠广播，村民并不能对新农保有更深的理解。最终．真正起作用的是发放到每个家庭的宣传册。宣传册上讲的很详细，但是对于普通农村居民来讲，能够真正理解这些条款的人寥寥无几。宣传方式不当，宣传工作不深入、不细致是造成新农保参保率低的原因之一。

(二)新型的农村社会养老保险制度的非强制性引发的问题

对于养老保险，如果是非强制的，就会出现年龄大的人积极投保而年轻人不愿投保的逆选择现象。目前河南省新农保试点地区年长者积极投保而年轻人不愿投保的现象很普遍，这就会提高整个养老保险的风险水平，增加国家对保险金的支付负担。而在保险合同成立后．被保险方容易引发诸如骗保等道德风险。在调查过程中，我们发现存在如下道德风险：一是由于农村户籍管理不规范．出现年龄虚报谎报现象。如果是虚报年龄此时恰好到了六十岁，就可以领取养老保险金：二是有的家庭为了骗取养老保险金，对于已经过世的老人不进行户口注销，这样就可以继续领取保险金；三是有些人分别拥有城镇和农村两种户口．出现重复投保重复领取保险金现象。

(三)新型农村社会养老保险资金筹集不足

《实施意见》规定：新农保基金由个人缴费、集体补助、政府补贴构成。首先，虽然新农保中政府筹资比例提高了不少，但相对于城镇居民社会养老保险财政筹资高达40％的比例来讲。政府在农村养老保险筹资中所占的比例仍然太低。其次，集体补助部分，除了少数经济发展水平高的村庄外。比如小康村、城中村或者城市近郊农村等，大部分村集体没有什么收入。至于社会资助更是微乎其微。因此，《实施意见》中的集体补助部分形同虚设。再者，个人缴费部分，由于种种原因，大多数农村居民选择了最低档次的100元缴费。政府补贴力度小，集体补助无望，个人缴费水平低下．无疑会大大降低农村养老保险费的筹资规模．从而降低了其保障水平。

(四)新农保基金的保值增值问题

首先，养老保险基金储存面临很大风险。目前，新农保个人账户资金是按照一年期储蓄存款的利率来计息，这虽然高于活期存款利率，但长期来看无法跑赢CPI，难以达到资金增值保值的目的。其次，养老保险基金投资渠道单一。目前，养老保险基金只能用于银行存款或购买国债．不得进行其它的直接投资。单一的投资渠道很难实现新农保基金的保值增值。最后，新农保基金实行县级管理，而县级管理机构的投资能力有限，很难对新农保基金进行有效管理，从而达到保值增值目的。统筹层次过低．也是新农保基金保值增值的制度性障碍。至于统筹层次将来提高到哪个级别，《实施意见》并没有加以明确。

(五)新农保支付水平低，无法保证老年人基本生活

根据《实施意见》中对新农保的养老金待遇的规定。做一下计算，假设某年龄为45周岁的投保人，个人年缴费100元，加上政府补贴缴费的30元，缴费15年．按3％的一年期定期存款利率计算利息，此人60岁后每月可以得到77元养老金。如果此人年缴费500元，每月可以得到131元养老金。调查显示：农村低收入户老人的月均生活消费支出约为141元，而低收入户一般会选择100元的缴费档次．相应的养老金为每月77元，占每月必要支出的约53％，其余的部分还要通过家庭养老或者其它途径解决。高收入户老人的月均生活消费支出约为336元。一般会选择500元的缴费档次。相应的养老金为每月I3I元，占每月必要支出的约39％．其余部分也需要通过其它途径解决。支付水平低，特别是随着缴费档次的提高，养老金支付占整个生活消费支出的比例越小。不能完全满足农村老年人生活消费支出，这也是新农保吸引力不足的一个原因。

(六)新型农村养老保险制度与其他社保的衔接问题

首先。新农保与城镇养老保险制度的接轨问题。新农保尽管确定了与城镇养老保险制度的体制转轨，但并未形成合理的转轨成本筹集与分担机制，能否实现农村养老保险制度与城镇职工的养老保险制度的平稳过渡，把乡镇企业职工纳入城镇职工的养老体系，试点结果是否具有推广性尚待观察。其次，由于目前农村社会保障体系过于复杂。面临诸多技术性的难题，包括新老衔接、城乡衔接、地区衔接，特别是农民工就业不稳定，身份可能随时转换．相应的养老制度安排也会不同，如何衔接目前还没有很好解决。

(七)新型农村社会养老保险制度相关法律建设滞后

新型农村社会养老保险，基本是以县为单位，缺少全国性的统一标准。虽然一些地方探索开展新农保制度。制定了相应的实施办法，但在缴费标准、政府补助、保障方式和保障水平等方面做法不一，差别较大。同时，由于社会保险与商业保险在农村同时存在，操作方法各不相同，使得二者混为一体，打乱了正常的市场秩序。由于农村社会养老保险缺乏法定性，导致农民居民对养老保险缺乏信任；由于农村社会养老保险缺乏统一性，保险关系在地区之间不能转移，影响人口的正常流动；由于农村社会养老保险缺乏权威性，影响农民参保的积极性。

二、对完善河南省新型农村社会养老保险制度的建议

(一)加大宣传力度，消除农村居民对新农保的怀疑态度

加大宣传力度，开展多种形式的宣传工作。消除农民对新农保的种种顾虑。首先，除了上述宣传方式外，应当在农村集镇、庙会时，以群众喜闻乐见的小品、戏剧、说唱等方式宣传新农保。其次，增派相关专业人员下乡包干挨家挨户宣传新农保，深入浅出地向农村居民讲解新农保．以及社会保险和商业保险的区别，使他们真正理解新农保的原理、运作过程等。再次，充分发挥农村中党员干部的带头作用，使其以身作则，先行加入新农保。通过他们的示范作用，带动其他村民投保。最后，先行对60岁以上老人无需缴费发放养老金，让这部分人尝到甜头，让他们相信政府在确确实实为农民办好事，其他农民也就会在一定程度上消除对新农保的顾虑。 转贴于

(二)防范和化解新农保中存在的逆选择和道德风险

为防范新农保中存在的逆选择．可以规定60周岁以上符合条件的农村居民领取养老金必须要求其符合新农合参保条件的子女强制性参保。这样可在一定程度上降低逆选择。此外，可以规定参保人在缴费期间原则上不允许退保。当然，解决逆选择的根本办法还是尽快实现新农合社会保险的强制性。对于新农保中出现的道德风险，可采取以下措施：一是对参保到龄人员的身份证、户口簿、相片三对照，确保准确无误后发放领取证和银联卡。二是以村为单位，对参保人员和到龄人员张榜公示，接受群众监督。三是认真查处虚报冒领责任人，对冒领者进行罚款，并视其情节轻重移交司法部门处理。四是每年定期审查，年审工作实行到村串户服务，认真普查领取人的生存和身体状况。建立电子档案，跟踪调查服务。

(三)进一步加大财政投入力度，保障集体补助部分．相应增加高缴费档次

首先．为保证新农保制度的正常运转，地方财政应将新农保补贴纳入预算，而且要随经济的发展同步增长。但从长期发展来看，新农保制度建设要逐步体现中央财政和省、市一级财政的责任。这是可持续发展的重要条件。其次。要保证集体补助部分。尽管目前集体经济地位在降低．但是，在河南省很多农村．特别是私营企业比较多的农村或者城市近郊农村，村集体的收入还是相当可观的，对于这些村集体。应当提高其对新农保的补贴比例。最后，对于个人缴费，应适当增设缴费档次，提高整体缴费水平。建立动态缴费增长机制。缴费标准随着预期领取的养老金标准的变化而调整，实行动态缴费。通过上述措施，充分保证新农保资金的来源，进而保证其支付水平。

(四)提高统筹层次，拓宽投资渠道，确保新农保资金的保值增值

首先，逐步提高新农保基金统筹层次。由县级到市级统筹进而实现省级统筹，使基金能产生规模效应。其次，拓宽新农保资金投资渠道。可以适当进入国家重点项目建设和市政基础设施建设等投资领域，也可购买绩优企业发行的债券和股票，不断拓宽农村养老基金增值的新领域。最后，完善新农保基金监督机制，建立专门的监督委员会，同时要发挥参保农民的监督作用。

(五)妥善解决与其他社保政策的接续转移问题

一是要预留制度接口。制定与其它社保政策转换的详细办法。在省级范围内制定统一、规范和切实可行的操作流程，规范转换、接续的操作办法，解决不同社保政策间、不同地区间的基金结算问题。二是改进养老金的计发办法，将农村居民在各个不同时期形成的养老保障权益予以归集。在参保人员达到可以领取养老金的年龄时，对养老保险权益进行分段累积计算，并在养老金待遇中予以体现。三是加快全国社会保险信息化联网建设．为省际间农保与其他社保政策间的接续转移提供技术支持，出台“社会保障全国一卡通”相关政策。

(六)建立多层次的农村养老保险体系

首先，继续发挥家庭养老在农村的主导作用．特别是发挥其对老年人精神慰藉方面的不可替代作用；其次，发挥商业寿险的作用，作为对新农保的有益补充。农村高收人群体可以投保商业寿险．提高年老之后的保障水平；再次，发挥土地养老的作用。根据实际情况，农村老人在70岁之前．如果身体没有大碍，在机械化水平较高的今天，还是可以下地进行耕作的．种地收入也是其进人老年后收入的一部分。因此．要充分发挥新农保、家庭养老、商业保险和土地养老的不同作用．最大限度地保障农村老年人口的基本生活。

第7篇：三农保险论文范文

关键词：区域性；农业保险；发展路径

中图分类号：F840.66文献标识码：A

1中国区域农业保险发展的必要性

1.1农业生产的弱质性分析

随着近年来，我国农业生产的基础条件、投入程度和科技水平的不断改善，国内农产品产量始终保持着世界前位。加之20世纪80年代初期生态农业、外部能源的投入，将现代科学与传统农业生产相结合的热潮，也推动了国内特色生态农业系统的建立，各区域凭借各具特色的农业资源进行产业化生产，以此提高市场竞争力。

尽管如此，但在我国种植业仍旧是农业的主体，而种植业又最易受到自然条件的影响，这便造成了国内农业生产对自然条件的强依赖性。即便是将传统农业生产技术完全取缔，也依旧难以打破“靠天吃饭”的束缚，再加上农业生产易受到动植物生长周期的制约以及农业生产对市场信号的反应滞后性。其竞争力明显偏弱于其它产业。而正是由于农业生产的弱质性，也决定了对农业进行合理保护是各国发展农业生产的必然选择。

1.2区域农业保险发展的必要性

自建国以来，我国农业总产值持续增长，从1979年的1117.60亿元一直到如今的51497.37亿元，在35a中上涨了40多倍（如图1所示），对GDP的贡献率高达4.9%。因此，无论从其对国内生产总值增长的拉动力方面还是从其对经济增长的贡献率上来看，农业依然是我国国民经济的基础产业，亦是促进国民经济发展的不竭动力，更是促进农民收入增加、甚至是解决“三农”问题的关键所在。尤其在如今国际分工越来越细的市场环境下，更加凸显了其在国民经济中的基础地位。

然而值得我们关注的是，随着市场经济的进一步发展，农业问题也逐渐成为继就业压力、经济增长“三高一低”等制约我国经济增长的根本性原因之一[1]。诸如产业化水平落后、市场竞争力较低、人均土地资源严重不足，以及农业生产的高不确定性等等，这些因素无疑都给推进我国农业现代化进程增添了阻力。再加上面对着来自自然环境、产品市场、生产技术等诸多风险因素的制约。因此，客观上亟需加强对其风险的管理是农业发展过程中最迫切的选择。

图11979～2013年中国农业总产值情况图

农业保险是市场经济国家对农业生产风险管理的通行做法，同时亦是我国现阶段扶持农业发展过程中的重要方式之一。但就目前我国国情而言，区域间特殊的自然地理环境、资源禀赋、社会经济发展程度以及教育文化程度等差异的普遍存在，就使得我国在完善农业保险体系的同时，更需要将农业生产过程中的区域特性以及各地农业保险实行的基础情况都考虑进来，以区域性农业保险发展路径的差异化选择来解决我国区域间农业保险发展的不平衡问题[2]。

2中国农业保险发展的现状及存在问题

2.1全国农业保险总体情况分析

在经历了20a的保险业停办的经验教训，国内保险业从1980年开始便进入了一个全面恢复和发展的时期，此时海外保险机构与保险业务也相继逐步开始拓展。随着1993年改革开放进程的进一步加深，《关于金融体制改革的决定》以及保险法的颁布实行，我国保险业整体再次步入了一个崭新的发展时期。在这个过程中，无论从保费收入增长速度、保险保障服务领域还是从分散社会风险所带来的社会效益方面，都取得了很大成效。而其中农业保险业务的成长更是国内保险系统重建过程中最浓墨重彩的一笔。

2.1.1保费收入增长迅速

据统计从1985～2012年间，在这不到30a的时间里，我国农业保险保费收入经历了一个快速增长时期，农业保险承保量基本上是呈每年递增的趋势。根据国家统计局官方统计，自2007年以来，保费收入累计已超过600亿元人民币，年均增速达到85%，而仅就2013年1a农业保险保费收入就已达到306.7亿元，占这一年财产险保费收入6481.16亿元的4.73%。而相较于呈下降趋势的赔付率，足可以看出我国农业风险管理在分散风险方面起到一定的效果。

2.1.2农业保险服务领域不断增多

截止到目前，我国农业保险覆盖的险种已经比较广泛了，从最初了种养两业，再到现在的渔业保险、经济作物保险、农机具保险以及森林保险等等，农业保险服务的领域在不断的增加[3]。加之，农业保险对于稳定国内农业生产、维护城乡和谐等方面都有着极其深远的影响，因此深入发展农险保险、扩大农业险种的覆盖面和承保范围也是近期国内经济建设的主要趋势。同时，例如像继续推进牧区保险、设施农业保险、农房保险以及农村综合保险等涉农保险也将会成为提升国内农业保险服务能力的重要支撑[4]。

2.1.3有效分散农业风险

为了稳定我国农业生产的局面，国务院从1982年开始恢复了国内中断23a的农业保险业务，因此1982年既是我国农业保险经营恢复的一年，也是对农业产业风险管理、分散转折的一年。在1982～1993年这10a里，国内农业保险开始有了突飞猛进的发展，保费收入骤增，在分散风险方面也卓有成效[5]。尤其从近几年国内东、中、西部地区农业保险保费收入总额与农业保险承保品种的覆盖范围上来看尤为明显。例如像广东省、河南省保险公司在2012年，汇聚同质风险的数量、承保金额都有所上升，保险保费收入增长均在120%以上，而且承保覆盖区域也不断扩大，像山东省2012年农业保险开办地区也由初期的55个县（市）扩大到现在的100个县以上，充分发挥了对区域农业风险的集合分散功能。

2.2中国农业保险亟需直面的问题

虽然从2007年国内实施农业保险保费补贴政策以来，中央财政已经累计拨付农业保险保费补贴资金262.1亿元，而且在农业保险投入方面逐年递增，年均增长45.8%。同时，在其它农业基础设施方面也投入了大量的资金，使得农业基础设施长期薄弱的局面也得到了较大的改善。尽管如此，但我国农业依旧面临着巨大的风险和挑战。纵观中国农业保险发展历史我们可以看出，赔付率过高、农业保险有效需求不足、各地区农业保险发展程度存在巨大差异性，是我国农险发展过程中仍亟需正视的三大基本问题。

2.2.1赔付率过高

由于农业生产高风险性的特点导致农业保险自身难以产生经济效益，尤其相对于第2、第3产业来说，农业生产周期较长，受自然制约较多，加之我国幅员辽阔，自然灾害频发。1982～2004年，全国的农业保险保费收入累计共80.98亿元，而赔款支出共计70.65亿元，平均赔付率高达87.24%；再到2008～2012年，全国的农业保险费收入累计达到了600亿元，但与此相对应的高赔款支出仍居高不下，累计至2012年底共有400亿元。在保费收入增加的同时，也承受着过高的赔付率[6]。

2.2.2农业保险有效需求不足

从经济学角度来看，农业保险的有效需求是指在一定的时期内，在各种可能的价格上，农民愿意并且能够购买的农险产品的数量。从这一点上来看，致使一国农业保险有效需求不足的因素有很多，而就目前我国农业保险发展的程度来看，偏低的农民收入水平与农业保险的强外部性以及农业补贴政策的低效，无疑是造成这一问题的最直接动因。

2.2.2.1就目前来看，国内农民的主要收入来源构成大致可以分为4个维度：依靠传统农业生产，（其中包括粮食作物、经济作物的种植和家畜养殖收入），基本工资（即打工收入）、个体经营、其他收入（含政府补贴）。实际上，从上述其主要收入来源上来看，国内农民收入来源已经初步实现多元化，就以农村居民家庭总收入指标来看，已达到1990年总收入11倍[7]。尽管如此，但由于在3次产业中，农业生产依旧处于弱势地位，再加上农村资源的长期匮乏。因此我国农民人均纯收入依然很低，截止到2012年，其平均每人纯收入仅7916元。这与过高的农业保险保费形成了强烈的对比。

2.2.2.2就国内农业保险发展的情况上来看，1985～1994年是国内农险保费收入快速增长的10a，而在之后的1995～1999年保费收入增长速度开始放缓，甚至还出现了回落，直到2000年以后，国内农险的保费收入又出现了快速增长的趋势。可见，总体来看，国内农业保险是经历了一段波动式的发展过程。而造成这一现象的动因是由于其具有强外部性。农业保险的强外部性是源于农业保险的准公共产品属性，因此它便具有这种明显的利益外溢的特征。即经营农业保险的主体和农户投保的行为均可以使其他人和社会获得收益，而受益者却并非完全承担全部的花费或代价。也正是由于私人利益与社会利益长期无法对等，农险市场慢慢出现价格歪曲，农民投保的个人预期收益下降，导致其对农险的需求也随之减少，而此时如果农业保险生产经营者提供足量的保险，则保险企业必然要承担亏损，结果又将导致供给不足。

2.2.2.3国家为农险提供保险补贴是政策性农业保险的基本特征之一，也是各国政府对本国农业保险普遍实行的扶持方式[8]。因此，从最初2004年的仅在试点地区实行，为参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴；到2006年的，通过龙头企业资助农户积极参加农业保险；再到已经将农业保险保费补贴列为财政预算科目，通过这10a农业保险补贴历程的回顾，可以看出我国已经逐渐将农业保险补贴作为扶持农业发展的一项重要措施[9]。

但随着中央财政对农业保险保费范围、补贴品种的不断扩大，而相应取得的效果去依旧不佳。这要归因于，依靠加大财政补贴的方式是很难刺激农户的自愿参保行为，而且还会加强农业保险市场的道德风险与逆向选择。结果造成，财政补贴实行初期，虽然可以在短期增加农户的参保率，扩大保费收入，但从长期上来看，却无法持续维持保费收入增长，反而会出现下滑的趋势。尽管近年来国家加紧对农业保险的政策补贴，从保费收入水平上看，亦是逐年增长，但按全国2.3亿农户计算，农户人均投保费仍不足150元。

2.2.3各区域农业保险发展差异性大

农业保险是一项高风险、高成本、高赔付业务。因此各地各级政府对当地农业保险给予了大力扶持，也取得了不错的效果。但从近2a的保险市场的区域格局上来看，东部地区依旧是国内保险业发展的主力军，该地区实现的保费收入可以占到全国保费收入的58%作用，而中部地区的8个区域保险市场和西部地区的12个保险市场所实现的保险收入仅能占到全国份额的23%和19%。而且到了2012年，东部地区保费收入不断增长，共实现原保险费8955亿元，同比上升0.47%，在农业保险发展方面也不乏亮点，以广东省为例仅2012年1a农业保险保费增长了130.9%。而中、西部农业市场增速却放缓，在农业保险运行模式上也没有实质性的突破，以湖北省为例，整体来看农业保险规模较小，险种也主要是集中在耕牛保险、养鱼保险、烟草种植、蔬菜种植等险种。保险责任主要是自然灾害和病虫害方面。虽然国家从2008年开始，正式启动了政策性农业保险，通过引入政府推动、市场运作、保险公司自办等相互配合的经营模式，但由于贯彻“微利”原则，依旧很难改变全省农业保险承保范围狭窄的问题。这同时也体现出了国内各区域农业保险发展程度的差异性[10]。

3区域性农业保险发展路径的依赖

就世界各国农业保险发展的经验来看，各国均有适合自己国内经济发展水平与各区域特色的发展模式，都各不相同。那么，由于我国幅员辽阔、资源禀赋各异、各区域间生产力水平存在巨大差异的特殊性所致，因此，在促进农业保险发展的过程中，利用区域间农业生产的技术差异和资源特色来为不同区域的农业保险确定差异化发展路线是我国必然的选择。

3.1区域补贴标准的差异化决策

农业风险的多样性是我国实行区域农业保险的必要条件，自然灾害、市场风险、社会风险以及技术风险等，无论是哪种风险因素都存在为农业生产者和经营者带来损失的可能性。然而就目前我国农业补贴政策来看，国内农业补贴主要集中在一些粮食作物、经济作物和吉林、四川、江苏等重点的经济区域。虽然政府对农业保险补贴力度不断地加深，农业保险补贴覆盖面也不断的扩大，但依然没有走出补贴范围狭窄，补贴方式单一的局面。

同时，由于我国正处于经济转轨和社会转型的特殊时期。各种来自体制外、国内和国际的风险因素广泛聚类，再加上农业风险的强关联性，所以仅将单一、各类诸如旱灾、冰雹等险种纳入到保障体系中，在短期内是很难彻底改变农业生产者和经营者在生产、销售、消费等各个环节所遇到的潜在风险。因此，根据目前农业保险补贴的范围过于狭窄的特点，应根据不同经济区域的自然禀赋的劣势、自然环境特征、现阶段区域经济发展程度以及当地农民收入情况来决定补贴的范围和补贴的比例。

3.2区域农业保险发展模式的差异化设计

农业保险发展模式的区域化设计构想目的在于体现国内各区域农业保险的发展水平和发展能力上。从目前我国东、中、西部农业保险发展程度上来看，明显呈现出东部与东北地区相对发达，而中部与西部地区相对落后的现象。再加上各区域经济发展程度、人均收入水平都各不相同，因此，农业保险发展模式也必须存在差异性，需要根据东、中、西部地区农业保险不同的发展困境来选择其各自的发展重心与经营模式。

具体来说，由于中西部地区人均参保率比较低，所以其区域农业保险发展的重心应该放在扩大农民参保率和农险产品的保障范围上，同时通过“以险养险”的方式，扩大该区域农业保险在财产保险业务中的比例。在厘定保险费上，要充分考虑该区域消费层次与结构，根据可保风险的风险程度和损失率来设计本区域保险费率。而对于农业保险发展程度与经济水平较好的东部和东北部区域，由于人均投保率已较高，所以应将发展重心放在提高“偿付能力”上。因此，在经营的过程中，东部和东北部区域应该提高商业性的保险比例。同时在销售模式上，也应通过借助保险人与经纪公司等中介的力量，在传统销售的基础上，加大电话销售、网络销售等新型销售方式的比重，依靠不断深化农业保险市场的专业化分工来扩大和稳定农业保险在该区域的市场份额，为农户提供更多、更能满足该区域农民需求的风险管理服务。

参考文献

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[8]王艳玲，欧阳令南.我国农业保险财政补贴的研究[J].安徽农业科学，2008，36（07）：2946-2947.

第8篇：三农保险论文范文

论文摘要 农民是一个国家的农业生产的核心要素，想要快速实现全面小康社会、和谐社会这一政治目标，就需要科学有效的解决长期困扰农村的因病致贫、因病返贫等多方面的问题，这一举措关系着我国未来的发展前景。在这个背景下，新型农村合作医疗制度应运而生。由于我国大部分的地区经济发展水平有着很明显的差异，所以在实施新型农村合作医疗制度的过程中也会存在相应的差别。国家相应的法律配套制度跟不上时展的需求，严重缺乏强制性，尤其是没有一部关于新型农村合作医疗制度基本问题的法律。这样一来，每个利益主体追求的利益是不一样的，这样就很明显的偏离了新农合制度最初的目的，很大程度的损害了农民的医疗利益。所以，迫切需要颁布一系列新型农村合作医疗法律制度。

论文关键词 新型农村合作医疗制度 法律问题 研究

一、前言

在我国新型农村合作医疗制度的试点工作是从2003年开始的，在整个试点阶段中取得了很明显的效果。实行新制度已有十一年之久，新型农村合作医疗制度已经普及到全国的各个角落，但是，有效的实施医疗制度还是缺乏统一的法律制度来保障以及规范。新农合制度的投入实施，引发了这样那样、大大小小的问题，各种不规范的行为频频出现，同时反作用于新农合制度，最后严重影响着新农合制度发挥最大的价值。总之，迫切需要颁布一系列实用性强的新农合基本法律制度。这一系列制度的颁布实施紧紧的联系着广大农民的切身利益以及我国的长远发展。本文主要是从新型农村合作医疗制度的实施中去寻找问题，不断的吸取其他国家农村医疗保险制度的经验，充分的分析我国的基本国情以及目前试点的情况，积极的构建一系列新型农村合作医疗的法律制度，保障新农合的有效实施，为顺利的解决农民群体中因病返贫以及因病致贫等问题。

二、 我国新型农村合作医疗制度的实施情况及存在的法律问题

（一）我国缺少一系列法律法规

自从新型农村合作医疗制度开始试点实施的开始，在各个试点地区得到了农民群众的热烈欢迎。医疗问题是关心民生的三大问题之一，医疗问题的解决可以给广大人民群众提供切切实实的实惠，深受群众的欢迎。然而，新型农村合作医疗制度的发展速度非常的快，每一个地区都根据本地区的实际情况去针对性的制订了相应的不同规章制度。但是各个地区之间的联系少，信息交流少，没有办法形成一个全国性适用的新农合法律制度。造成这个现象是有多方面的原因，在我国，地区经济发展不平衡，没有办法实施统一性的法律制度。对新农合制度中存在的一些基本性的问题，各个地区需要给予明确的规定，例如：农合办的经费来源、政府财政每年给予支持最低程度、各级经办机构的义务、资金的筹集的比例、医院医生配置以及违反法律时应当承担的法律责任等。分析地区的实际情况，建立一系列更高的、约束力更强的法律制度。

（二） 新农合规章制度非常的不协调

在我国既存在来自国家政策层面的新农合制度的规定，同样，也有来自于试点单位内部的规章制度的新农合制度规定。目前我国国家政策严重缺乏对新农合制度的解释以及配套立法。造成各个试点地区无法正确的理解中央下达的政策指向，所以形成了千差万别的政策理解方法，最后影响到各个试点地区制定各种规章制度的不一致。大部分地区的农民群众并不积极的去遵守规章制度，因为他们没有明确的制度可以去遵守，全权由医疗机构或者是经办机构决定。同时，报销的条件，怎么报销以及能够报销多少等方面缺乏一系列固定的标准，参合的主体无所是从。所以，迫切需要审查新型农村合作医疗制度的规章制度的详细规定，在各个相关的问题上设置好适用的标准，各个参合主体的权利义务达到最大限度的明确。

（三） 保障新农合制度运行的程序性法律严重缺失

在整个新型农村合作制度实施的过程中，需要涉及到的方面非常广。例如：费用的报销、资金的筹集、程序的监督和管理以及资金的运行管理等。筹集资金需要具备明确的规定，主要包括筹集的主体、筹集的方式、筹集额度的大小等方面的规定。要更加注意资金运行阶段的规定，一个重要的社会保障制度需要一个系统的法律来规定和保障。我国需要详细规定费用的报销和监督方式，使这类型的规定可以全国适用，统一规制。要认真做好新农合制度中专项资金使用的管理和监督。

（四） 新型农村合作医疗制度应该强制推行

充分的分析事物的发展规律，在新型农村合作医疗制度实施的阶段有着不一样的强制、自愿规律要求。新型农村合作医疗制度刚刚开始实施的时候，被一些旧农合制度影响着，旧农合制度内部存在非常多的消极影响，阻碍着新型农村合作医疗制度的顺利实施。如果在实施的过程中采取强制性的态度就会激起人们群众的反感情绪，阻碍着新农合工作的顺利开展。但是在实际的工作中，强制性实施的效果非常的明显。虽然，从全国范围来看，已实施新农合医疗制度的县份已达到一定的数量，但就具体某个县来说，农民的参合率不一定高。由于对新制度本身不了解，对部分村干部不信任等多种原因综合而成，导致部分农民实际对新农合医疗制度参与热情不高。所以政府应强制推行。随着新农合制度的快速发展，它带来的好处，受到了大部分农民群众的欢迎。而且新农合医疗制度在试点及推广过程中取得了不少经验，在很大程度上缓解了广大农村地区特别是西部地区贫困农民因疾病而导致的贫困状况。

三、 解决问题的相关建议

（一） 新型农村合作医疗制度的正确定位

新型农村合作制度的正确的法律定位，最困难的部分就是将新型农村合作制度划分为经济法还是行政法。第一步，在理解经济法和行政法两者的定义的基础上去分析新型农村合作医疗制度的定位。经济法指的就是，在协调经济发展过程中，科学的调整政府产生的法律关系的总结。行政法则是一部独立性非常强的法律，主要是为了调整因行政主体行使行政职权而产生的法律规范和社会关系的总和。再者，根据当前中国农村的现实情况，构建一种符合中国农村经济新特点的、与广大农民需求相适应的新型农村合作医疗保障制度，我国沿海发达地区和大部分已建立农民医疗保险制度的发展中国家情况相似，可以考虑用医疗保险制度代替以往的合作医疗制度。实施医疗保险可以克服合作医疗在资金筹集和费用支付等方面缺少完整、科学的预算，在政策和法律上缺少保障的弊端，从制度上、法律上和管理上解决资金平衡等困扰农村医疗保障发展的问题等。同时，我们应该承认从今后的发展，在农村实施医疗保险制是必然的选择。

（二）新型农村合作医疗制度的效率以及公平

我国不同地区的经济发展水平差异很大，农民收入情况也不一样，只有采取多种形式的医疗保障方式才可行，在具有集体经济实力和社区组织功能较强的农村地区，可以为农民构建多层次的医疗保健体系，在当前部分地区缺乏集体经济实力、乡村组织弱化的情况下，合作医疗持续推广难度很大，而在有条件地区推行合作医疗仍是政府的一项过渡性措施。所以，不仅要将制度强行推广，还要重视农村医疗保障的原则与多种模式的研究。新型农村合作医疗制度作为国家实施的一项重要的社会保障制度，肯定具有着一般社会保障的特点。这些特点具体到新型合作医疗当中来就是国家为了使社会成员特别是没有能力寻求基本医疗保障的农民群体能够得到基本的医疗保障，实现农民的生存权利而为他们所提供的医疗上的援助和保证。主要方法是通过对国民收入进行再分配、调配和整合资金，将暂时不需要农村医疗保险的农民收入，通过新型农村医疗合作医疗保险制度的运行，先调配给需要医疗保障的农民，实现其社会保障的功能的。

（三） 明确政府、医院和参合农民三方的权利义务

在政府给予财政支持的背景下，参合农民和医院参加的一种医疗制度就是新型农村合作医疗制度。所以，在制定一系列新型农村医疗保险法律法规的时候，需要将三方主要参加者的行为关系考虑进去，将他们之间的关系进行缜密的划分，明确各自的责任、义务，最后以法律的形式将其固定下来。为新农合制度得到彻底贯彻落实提供坚实的基础，保证农民群众利益的最大化。

新农合医疗制度要实现可持续发展，必须提高患病农民报销比例，大额提高补偿率。如果把起付标准设定的过高，则农民的常见病、多发病，费用不能得到报销，可能让农民觉得交了钱享受不到好处；而若住院费用报销比例过低，相对于几万元甚至十几万元的大病医疗费用，几千元的补偿如同杯水车薪，于事无补。如果能够减少报销医疗程序，提高报销比例，农民还是很乐意参加新制度的。最好的办法就是，医院本身先垫付参合农民的医疗费，农民自己只出很少的一部分，最终由医院与新农合医疗管理机构结算医疗费。这样的做法，相当于有三方“购买人，”即农民、医院和新农合医疗基金管理部门，让具有政府部门性质的合作医疗基金管理部门制约医疗机构的开大检查、大处方的行为。同时，政府加大对医疗机构从业人员与医药推销商相互勾结、共同坑害患者的不法行为的查处力度，以降低医疗、医药费用。

（四） 加大城镇职工医疗保险制度的覆盖范围

对于农民工，他们是长期处在城市务工、工作相对稳定、流动性较小的进城农民。但这些农民工一旦生病住院，他们几乎不会因为生病而回到原籍看病，从合作医疗基金管理部门报销医疗费用，对于他们而言，成本巨大，得不偿失。所以政府应该尽快把他们纳入到城镇职工基本医疗保险制度之中，与城镇职工享受同等的医疗保障待遇。在目前住房保障还不能与城市户口居民享受同等待遇的情况下，至少医疗保障可以与城镇职工共享，农民工按城镇职工标准缴纳医疗保险费用，用人单位也按城镇职工标准为农民工缴纳医疗保险费，使农民工患病时能够得到与城镇职工相同的补偿金额。当农民工已融入城镇职工基本医疗保险体制之中，就填补了他们未能参加新型农村合作医疗制度的空白。

第9篇：三农保险论文范文

   [论文摘要]当前我国农村公共产品供给状况与城市相比差距极为悬殊,其原因在于农村公共产品政府提供责任主体的缺失,其结果影响了农村私人产品的产出效率和市场竞争力,影响了农村居民的生活水平和生活质量,也成为阻碍社会主义新农村建设的严重障碍。增加农村公共产品的供给要进一步完善其供给制度,改变政策导向和政策思路,创新供给模式。实施多元化农村公共产品供给机制是一种有益探索。 

   “十一五”规划的首要任务就是要全面建设社会主义新农村。建设新农村,不仅要大力发展农村经济。同时还要大力发展农村公共事业,扩大农村教育、文化、医疗、社会保障、基础设施等公共产品的供给。目前,农村公共产品普遍短缺。严重制约了农村经济、社会的发展,已成为建设社会主义新农村的严重障碍。因此,着力扩大农村公共产品的供给,对于推进社会主义新农村的建设具有举足轻重的作用。我们仅以石家庄市为例对农村公共产品供给作一调查和思考。

   一、石家庄市农村公共产品供给的现状

   长期以来。我国在公共产品供给上实行的是两套政策,一套政策是城市所需要的水、电、道路、通讯、学校、医院、图书馆等公共基础设施由各地财政来提供:另一套政策是农村的公共基础设施主要靠农民自身解决,国家仅给予适当补助。由于城市的公共产品供给主要由政府提供,有充足的资金来源,因此城市居民可以享受到优质的基础教育、发达的交通、完善的医疗服务以及优美的人文环境和自然环境。农村居民不仅与此无缘。而且在公共产品供给条件远低于城市的状况下。还要为享用这些公共产品交费。石家庄市与全国情况一样,一边是市政府在经营城市、改善投资环境的激励下为民办实事,迅速地提高城市的公共产品供给水平,使城市的公共产品供给“锦上添花”,让市民获得更多、更好的物质利益和精神享受:一边却是农村公共产品供给水平与城市极为悬殊的态势,农民要为增加的大多数公共产品供给全部或部分“埋单”。这种供给主体的差异和政策待遇的不同,直接造成城乡公共产品供给水平的巨大差异。 

   1.农民缺乏基本医疗保障。从卫生经费上看,2003年石家庄市财政用于卫生的支出为4.91亿元,其中3.32亿元投向石家庄市区,占卫生投入总额的67.3%,而用于县城及农村的只有1.59亿元,占卫生投入总额的32.7%,直接投入到农村的卫生资源大概在20%左右,这足以表明,卫生资源配置极不合理。目前,承担了大量的公共卫生职能的乡镇卫生院,由于投入不足。公共服务的能力受到严重制约,一些乡镇卫生院名存实亡,甚至已不复存在。2003年石家庄市乡镇卫生院卫生技术人员有4858人,农村平均每万人拥有8.5人:市区和县城拥有23798人.每万人拥有72人,城市是农村的近9倍。农村乡镇卫生院有病床5320张,平均每万人拥有9张:市区和县城为20019张,每万人拥有60张。城市是农村的6倍多。原有的农村合作医疗体制早已不复存在,有些地方刚刚建立起来的新型合作医疗体制也还在探索和完善中,农民成为最大的自费医疗群体。农民不愿看病、看不起病,因病致贫、返贫的现象大量存在。 

   2.农村社会保障像蜻蜓点水。目前,石家庄市市区已建立了比较完整的社会保障体系,除企业和职工个人要缴纳社会保险费外,市财政每年还要给予大量补助。2003年市财政支出中,社会保障补助4.3亿元,其中3.54亿元用于石家庄市区,占社会保障补助总额的82.3%,0.76亿元用于县城及农村,仅占社会保障补助总额的17.7%。城市人均161元,农村人均11元(其中还包括农村特困户救济和优抚军烈属等),相差将近15倍。石家庄市社会保障体系覆盖主要限于城市,基本上还没有延伸到农村。城镇职工养老保险已基本实现全面覆盖,而农村社会养老保险参保人数56.7万,仅占农村人口的9.2%,主要集中在石家庄市区周边县、市,其他县、市特别是贫困县,农村人口参加养老保险的几乎为零。城镇职工失业保险参保人数达84.4万人,失业保险覆盖率为95%:农村根本就没有失业保险。2003年统计资料显示,市财政为向低保和下岗职工发放补助和生活费共支出2.2亿元。其中95%以上都用在城镇,全市有7.65万人接受城镇最低保障救助,城市最低生活保障率100%;农村最低生活保障资金都是由县、乡、村三级负担,由于资金来源的拮据而使农民的最低生活保障也大打折扣。在保障标准上,也存在着明显的城乡差别。石家庄市的低保标准为205元,而灵寿、赞皇、行唐、元氏、井陉仅为125元。这也只限于县城的职工.许多县市农民的最低生活保障制度还没有建立起来,约有34%的农村贫困人口得到了救济,但人均救济款不足百元。 

   3.农村义务教育经费捉襟见肘。2003年的资料显示,石家庄市辖区生均预算内教育事业费3440.91元,而最低的一个县仅为560.89元.市辖区生均预算内教育事业费是该县的6倍:市辖区生均公用经费额为1470.98元,而最低的两个县分别为0.4元、2.27元.市辖区生均公用经费额分别是这两个县的3677倍和648倍。全市有相当部分的中小学是完全依靠学生的学杂费在支撑运转。在农村教育经费较低的情况下,农村义务教育的师资、教学设施及其他条件与城市无法相提并论。城市小学的升学率100%,而农村小学的升学率为98%;初中的升学率,城市98%,农村仅为68%,农村比城市低30个百分点。由于农村教育落后,使农村从业人员中文盲和半文盲占1.9%,小学文化程度占24.1%,初中文化程度占44.6%,高中文化程度占19.6%,中专文化程度仅占1.9%,大专及以上文化程度仅占0.8%。劳动者素质低下必将影响到新农村建设进程。 

   4.基层农业技术推广无能为力。农业技术推广体系在农业发展中发挥着重要的作用。但石家庄市农业推广系统长时间处于“有钱养兵、没钱打仗”的尴尬境地,乡镇的一些农业技术员早已挪做他用。农业技术推广、引导农民科学种田、科学施肥、有效防治病虫害、提高农作物的品质,已成为纸上谈兵,不得不靠上级部门的“科技下乡”活动来推动。据调查,2003年石家庄市财政支出79.7亿元,支农资金约为2.4亿元,仅占财政总支出的3%。低于全国4.7%的水平,用于农业技术推广的资金更是少的可怜,据调查资料显示,石家庄市近60%的农业技术推广机构没有业务经费。由于农业技术推广不到位,石家庄市农村的广大农民无法及时得到有关的信息和技术。因而在农产品的生产和加工方面,仍然采取传统的粗放式的增长方式,不计成本、不考虑投入,这也正是造成石家庄市农业效益不高、农民收入低、农村地区生产落后的一个重要原因。 

   二、现行农村公共产品供给缺陷的负面影响 

   公共产品是农村经济社会发展的前提和基础,农村公共产品供给水平对于农业的发展、社会主义新农村的建设起着至关重要的作用。自上世纪90年代以来,农村生产力增长缓慢,农民增收幅度下降,很大程度上是由于农村公共产品供给不足,农业投资效益降低,农业不能获得平均利润率造成的。目前,农村公共产品供给的不足给农业以及农村的发展和农民生活水平的提高带来了严重的负面影响。 

   1.公共产品供给制度的城乡差异,是“三农”问题产生的重要根源。公共产品是体现社会公平的一个重要指标,也是实现社会利益公平分配的一个重要途径。公共产品供给不均衡。所反映的是公共资源的分配不均,这实质是制度设计的不平等。长期以来,地方政府“重城市轻农村”,规避对农村公共品的供给责任。在现行公共品供给体制下,政府把大量的公共资源投到了城市,农村中本来应该由政府提供的公共产品或由政府与农民共同承担的公共产品成本却完全由农民承担。本来应该由上级政府提供的公共产品却通过上级政府转移事权交由下级政府提供,最终落到乡镇政府和农民头上。农村公共产品政府提供责任主体的缺失,通过供给责任的层层推卸,农民自己不得不充当公共品的提供主体,在农民收入水平很低、收入增长缓慢且在承担了各类隐性和显性负担后,还要用其有限的收入支付公共产品的成本,从而进一步降低了农民可支配收入水平,使农村贫困人口终年处于贫困状态。公共产品作为一种生产要素已构成了私人产品生产成本的一部分,它的供给水平及获得的难易程度决定着私人生产成本的高低,农村公共产品供给不足,恶化了农村的发展环境,增加了农产品的生产成本。严重影响了农村私人产品的产出效率和市场竞争力,已成为我国“三农”问题产生的重要根源。所以,现行农村公共产品供给缺陷不仅使农民的负担加重,进一步导致农村公共产品供给严重不足,造成恶性循环。当前,“三农”问题成为困扰政府、学界及业界的难题。其实,解决“三农”问题,建设新农村的关键,就是要以人为本,优先解决广大农民生存、发展所面临的基本问题,建立一种公平合理的城乡协调发展制度,让农民同城市居民在权利与义务方面享有同等的生存权、发展权。

   2.公共品供给制度的城乡差异,影响了农村居民的生活水平和生活质量。首先,对城乡居民实际生活水平与生活质量的影响。由于消费包括个人消费和公共消费两个方面,当温饱问题解决之后,城乡居民生活质量的提高往往更加依赖于公共消费水平的提高。城市居民的公共消费明显要高于农村居民,如加上可支配收入巨大差距,城市居民的生活水平也就显着高于农村居民。在这种状况下,农民要想提高自己的生活质量,就必然要求政府提供足够的公共产品。其次,对城乡居民人力资本积累的影响。受教育的程度、医疗保障水平、社会保障水平等因素直接决定人力资本的积累。在受教育程度与医疗保障水平、社会保障水平主要受收入水平约束的情况下,农村居民在这些方面公共消费的显着差异会使农村居民的人力资本积累明显低于城市居民。而个人收入又是人力资本价值的实现,所以。人力资本积累的差异又决定了城乡居民收入的差距。收入差距又直接决定了居民的生活水平和生活质量。再次,对生产效率的影响。公共产品供给差异对生产效率的影响从以下几个方面表现出来:一是增加生产成本。比如,没有良好的水利设施,就会增加灌溉成本;没有良好的交通设施,就会增加运输成本。二是减少农民对农业的投入。比如,对农民不合理的制度,不仅直接加重农民负担,而且会降低农民对农业生产的积极性,直接减少对农业的投入。三是降低农民抗风险的能力。比如,气象与市场信息等服务差就会降低农民抗自然风险和经济风险的能力。总之,公共产品供给差异的存在降低农民私人生产效率的同时,也加剧了农村资本、人才的外流,形成农村经济活动的高成本运行,农业竞争力下降,农村失去了可持续发展的条件和能力,妨碍了农民的增收、农村的进步和农业的可持续发展,这将严重影响新农村建设的进程。 

   三、加大农村公共产品供给的思路 

   1.把增加农村公共产品的供给作为新农村建设的首要任务。当前,农村公共产品供给不足,已严重制约了我国农村居民生存、发展、健康、文化娱乐等多层次和多样化需求的满足,也影响了农村居民生活综合质量的提高。甚至在不少地区,“行路难、就医难、上学难”等基本问题依然存在,一些地方因缺少基础设施,仍不能消费现代家用电器,使用现代通讯手段,享受现代文明带来的新生活。农民在生产生活中因为公共品供给不足,而不得不以私人品替代,从而造成生产生活中的高成本的情况十分普遍和严重。改革开放后,大多数集体经济已日趋弱化,农村税费改革以后,中央补贴农民的思路恰恰又是直补到户,所以,靠集体经济无法解决农村公共品供给不足的问题。因此,新农村建设的核心应该是立足农村,从增加农村公共产品供给的角度来打开建设社会主义新农村的思路。新农村建设的一个重要方面,就是要找到有效的供给公共产品的办法,为农民提供廉价公共品,使农民在受教育、医疗、保障、文化娱乐、衣食住行等方面切实得到实惠,这是保障农民的根本利益,改变农民生存环境和建设社会主义新农村的基础。 

   2.完善农村公共产品供给制度,为建设社会主义新农村打好基础。农村公共品供给必须实行两个改变,一是尽快改变公共品供给“重城市、轻农村”的政策导向,二是改变农村公共品供给“以农民为主”的政策思路。明确各级政府在公共服务领域应该承担的责任。政府必须着眼于全体公民、全部社区,而不是仅仅把目光放在更容易关注的城市居民和城市地区。农村居民与城市居民一样拥有相同的发展权和生存权,政府应该承担起农村最起码的公共产品供给责任,把公共产品真正的、公平的、合理的分配给城市和乡村。使农民能够真正享受到国民待遇,尊重农民意愿、维护农民利益、增进农民福祉,为建设社会主义新农村打下坚实基础。