数字货币论文精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的数字货币论文主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

数字货币论文

第1篇：数字货币论文范文

【关键词】电子商务网上支付网上书店

现在，随着社会的发展，知识显得越来越重要。在以前，我们主要是从书中获取知识。我们通常到书店购买书籍，或者到图书馆去阅读。每当我们需要新知识的时候，就不得不费时费力地去书店或者图书馆。这给我们带来许多麻烦。现在网上购物已经被人们所接受。基于这样的一种情况，我就进行了网上书店系统的设计与实现。系统用到的网页设计软件是Dreamweaver cs3。编程语言用到的是html与ASP。数据库的实现采用Access数据库技术。本论文的实现环境是Windows 2008 server + IIS 6.0。

系统功能描述

网上书店系统分为前台后台管理。前台管理包括浏览、查询和订购图书，购物车，用户信息维护等功能。后台管理包括公告管理、图书管理、订单管理、投诉管理、留言管理和用户管理等模块。

现将后台管理具体描述如下：

1.公告管理

添加、修改和删除公告。

2.图书管理

添加、修改和删除图书类别；添加图书类别、名称、编号、作者等信息；图书图片上传、修改和删除；修改、删除及查看图书信息。

添加、修改和删除图书类别关键代码：

3.订单管理

处理订单；办理发货；办理结帐；删除订单。

4.投诉管理

录入投诉的解决方法；删除已解决的投诉；查看投诉用户。

5.顾客管理功能

注册顾客用户，含用户名、密码等信息；修改和删除顾客用户信息。

6.系统用户管理功能

添加系统用户，包括用户名、密码等信息；修改和删除系统用户信息。

功能模块说明

系统操作流程如下：

买家进入书店系统购买图书，书店系统接收订单相关图书信息，再由管理员处理订单并发送图书给买家。

数据库结构设计与实现

本系统采用Access数据库平台。本系统定义的数据库中包含以下9张表。下面重要的一个表作说明：

1.图书信息表。图书信息表用来保存图书基本信息，结构如下（字段名称-数据类型）。（id-自动编号）、（SalePrice-货币）、（TypeId-数字）、（StorePrice-货币）、（Namet-文本）、（Content-备注）、（SN_Number-文本）、（ReadCount-数字）（Producer-文本）、（BuyCount-数字）、（Package-文本）、（ImageFile-文本）、（PostTime-日期/时间）。

参考文献

[1] 洪传华. ASP实例演练：组建商胀站[M].北京：中国电力出版社，2001.1-364

第2篇：数字货币论文范文

丰富幼儿园课程资源是发展幼儿园课程和提高教师教育教学水平的重要前提之一。计算机多媒体技术的发展，使得人们可以用新的手段来解决“资源存储”和“资源共享”问题，因而也就为丰富幼儿园课程资源提供了更多的方便，并使课程资源的共享成为可能。

如何构建真正具有数字化意义的课程资源库，以便为教师的日常教育教学工作提供更多元的信息和技术?怎样通过数字化课程资源库的建设，为幼儿提供更多的学习机会、更多元的学习环境、更具弹性的学习时间?鉴于以上问题，研究者围绕中国文化情境下的“幼儿园课程数字化资源库”建设问题，运用互联网传载数字化课程资源技术，为幼儿园搭建了一个多元共享的现代化教学资源平台，以期进一步推动我国幼儿园课程的发展。

本专辑就是教育部人文社科课题“幼儿园课程数字化资源库研究”的部分成果，主要内容为课题组成员对试用模拟资源库“小天天快乐学习宝库”的体会和建议。有兴趣的教师可登录http：//teacher.省略，点击“注册体验”直接感受。

相关理论文章可参阅本刊同期的“教育科学版”。

多媒体课件辅助教学是将图形、视频、动画、声音等融为一体，变单一媒体为综合媒体的一种新型的教学形式。多媒体教学资源已被广泛应用于幼儿园教学实践。但需要注意的是，再好的资源，若不能以科学的态度来对待它，就会出现诸多问题，使得教师变成“盲目的追捧者”“单纯的放映员”。如何选择适宜性的多媒体教学资源，怎样把握使用多媒体教学资源的“度”，是我们急需解决的问题。我们在参与教育部人文社科课题“幼儿园课程数字化资源库研究”的过程中，借助模拟资源库“小天天快乐学习宝库”进行了深入的实践与思考，在适宜性的多媒体教学资源的选择方面总结出了一些经验。

一、选择适合幼儿的教学资源

1　满足幼儿的兴趣需要

长期以来，受“双基”教学的影响，一些教师常常把数学活动看作传授数学知识和技能的活动，忽视幼儿兴趣的培养。多媒体课件具有人机交互、反馈及时的良好性能，能使幼儿产生强烈的学习欲望，从而形成学习动机。

例如，我们在开展数学教学活动时选用了课件《比一比：兔宝宝和兔爸爸》。该课件的画面展现了绘本《猜猜我有多爱你》的人物形象及绘画风格，可以迅速吸引幼儿的注意力，并激发幼儿的好奇心，使幼儿一心想探究其中传递的信息。我们运用多媒体，将数学活动生活化，采取兔宝宝和兔爸爸玩测量游戏的方式，让幼儿感知量具的长短与测量结果有关，即量具越长，测量的次数越少，量具越短，测量的次数越多，并掌握用自然物测量长度的方法。在这种游戏式的学习氛围中，幼儿的注意力更集中，兴趣更浓厚，他们都积极主动地要求参与游戏操作。正是由于多媒体教学的形象性、生动性、游戏性，幼儿进入了自觉的学习状态，产生了主动发现、体会和理解生活中的数学的兴趣，数学活动也变得更有趣味。

2　符合幼儿的认知特点

幼儿年龄小，注意听讲的时间短，持久性差。因此，教师在设计每个教学环节时必须充分考虑幼儿的认知特点和需要。

例如，在中班主题活动“信的旅行”中，幼儿不能直接感知信从寄信人传递到收信人的真实过程。这时，幼儿的认知特点和认知内容发生了矛盾，教师就可以考虑采用多媒体课件。课件《信的传递》(选自主题《我住的地方》)直观形象、步骤清晰地呈现了信的传递过程，有助于幼儿掌握和理解信的传递过程。

3　提升幼儿的学习经验

“好听的四季乐曲”是大班的一个音乐欣赏活动，主要是让幼儿分辨不同性质的音乐，体会音乐的传意功能。教师如果采取图片和录音带来开展教学。虽然能让幼儿分辨不同性质的音乐，但不可能让幼儿充分感受乐曲的不同性质与每个季节的关联。而运用课件《好听的四季乐曲》(选自主题《音乐森林》)就能较好地解决问题。该课件以美妙的音乐呈现了同一场景不同风貌的四季风景图片，幼儿可以选择季节点击相应的图片，分段欣赏各季节的音乐。在每幅动态的季节图片下，还有很多可供幼儿在分段欣赏时选用的小图表。该课件能让幼儿边欣赏边装扮，不仅可以帮助幼儿实现整、分的音乐欣赏，而且能让幼儿在操作中自然而然地掌握每个季节的不同景象，提升幼儿的经验，这是运用其他教学方式所无法实现的。

二、选择适合教师的教学资源

1　与教学内容相宜

内容决定形式，形式为内容服务。多媒体只是一种教学辅助手段，不是所有教学内容都必须辅以多媒体技术。教师在开展教学活动之前，要根据教学内容有针对性地选用。如“卖东西的商店”是一个生活性很强的活动，教师或家长可以利用散步时间带幼儿参观商店，观察里面的整体布局、商品及买卖过程等，最后通过自己的买卖经历知道买东西要付钱，知道要根据自己的需要、物品的价格来购买物品，最终提高幼儿的生活能力。在这种情况下多媒体课件《卖东西的商店》(选自主题《市场》)就显得可有可无。

在教学活动中，教师会遇到这样的情况：运用图片或实物无法解决教学中的重点和难点；教学活动受场地、时间、自身经验等因素的局限无法深入开展。如在“货币的演变”这一活动中，教师就会遇到收集困难及自身经验和能力不足等因素的限制，很难把货币的演变讲全、讲透，在这种情况下就需要多媒体的辅助。课件《货币的演变》演示了几种从古到今的通用货币，对每种货币作了详细介绍，这样让幼儿直观认识物品货币、金属货币、纸币及信用卡，了解从物品货币、金属货币、纸币到信用卡的演变过程。此外，教师还可以通过课件内照相机的点击展示，让幼儿掌握物品货币的种类、金属货币的材料、纸币的构造、信用卡的使用流程等，使活动取得更好的教育效果。

2　与教学过程相融

第3篇：数字货币论文范文

据新浪科技，IBM今日(10月16日)了全球跨境支付区块链网络。“这标志着企业区块链进化到了新的阶段”，该公司全球区块链市场开发副总裁杰西-伦德(Jesse Lund)指出，“这是一种范式转变。数字货币和比特币这样的网络蕴含的前景已经渗透到企业层面，而且开始成熟”。目前，涉及不同货币的跨境支付需要几天或几周才能完成，而且需要许多中间人配合。相比而言，这种使用区块链技术的新网络可以通过一个网络实时完成清算和结算。

上市公司中，易见股份(600093)2016年开始与IBM开展合作，探索研究区块链技术在供应链管理服务领域的运用；飞天诚信(300386)在区块链技术上有一定的技术储备和研究。

中国智造：据媒体报道，正在北京举行的“砥砺奋进的五年”大型成就展获得广泛关注，其中“中国制造示范区”成为展览最大亮点之一，“中国天眼”FAST望远镜、“复兴号”高铁等中国智造成为中外媒体关注焦点。建议关注：机器人、劲胜智能（300083）

石墨烯膜：据媒体报道，继石墨烯之父、2010年诺贝尔物理学奖团队探索控制氧化石墨烯薄膜的孔径大小淡化海水后，日前中国科学家在该领域也获得新突破。国际顶级期刊《Nature》近日在线刊登了研究论文“通过阳离子控制氧化石墨烯薄膜层间距实现离子筛分”。该研究提出并实现了通过水合离子精确控制石墨烯膜，展示出优异的离子筛分和海水淡化性能。建议关注：久吾高科（300631）、中航三鑫（002163）

OLED屏：近日，全球领先的以太网交换核心芯片和白牌解决方案供应商盛科网络正式面向企业级安全和融合应用的第五代核心芯片DUET2(CTC7148)。该芯片支持高达640Gbps的交换带宽，完成了盛科在万兆芯片上的战略布局。新芯片主打面向企业级应用的三大融合：即“速率融合”，“应用融合”及“安全融合”，同时延续并增强了其高性价比和低功耗的优势。建议关注：丹邦科技（002618）、濮阳惠成（300481）、精测电子（300567）

第4篇：数字货币论文范文

论文关键词网络虚拟货币法律问题管理

网络虚拟货币是经济持续发展，以及科技进步的产物，尤其是近年来，网络交易的日渐频繁，网络虚拟出现迅猛发展的趋势，不少犯罪分子利用虚拟货币自身的立法缺陷，从中获取暴利，因此，研究网络虚拟货币的相关特征，以及其在网络发展中遇到的问题，制定相关的法律措施来保障网络虚拟货币的正常运行，具有很重要的作用。

一、网络虚拟货币的概念及特征

网络虚拟货币是有网络的运营商所发行的，运行在整个网络中，在一定范围内可以兑换其他主体的产品或者服务，具备了一定的媒介交换功能，这与货币的属性比较类似，在表现形式上主要是通过网络来传输和使用，是实现数字化的重要依据。网络虚拟货币的概念从狭义上来看，主要是出现在虚拟的游戏中，通常被作为虚拟交易的支付方式，从广义上来看，主要是在公用信息网的基础上，用数字化的方式，来实现进一步的支付和流通。

网络虚拟货币的特征有许多种，第一个特征就是它的虚拟性，这种虚拟性不仅体现在形式上，更体现在空间位置上，当然这种虚拟性，与虚幻性不同，不表示虚拟货币不存在。其次，虚拟货币的产生是信息技术高度快速发展的产物，因此它具备高度的技术性，在运行、流通以及监管等各个方面，都依靠这种高度的技术性。再者，网络虚拟货币的占有和转移方式比较特殊，其应用范围也比较有限，计量单位也与传统的货币不同，没有元角分等这些换算单位，而是根据虚拟货币的不同种类，保有不同的计量单位。最后，网络虚拟货币流通随意性也是重要的特征，使得网络虚拟货币的流通更加快捷和方便。

二、网络虚拟货币的法律属性和法律关系

（一）网络虚拟货币的法律属性

网络虚拟货币在客观上不可触摸，但是它是以数字化的形式，存在于网络空间之中的，它同样具有一定的价值，这是由于网络用户需要网络虚拟货币来满足自己的网络需求，因此，网络虚拟货币具有一定的使用价值，此外，虚拟的货币同样可以用来交换，是具有交换价值的，从这两方面可以看出网络虚拟货币具有价值。其次，网络虚拟货币还具有合同债权的法律属性，这主要体现在发行者和购买者之间的债权关系上，网络游戏的玩家与开发商之间，因网络虚拟货币的使用而构成了一定的债权与债务关系。最后，网络虚拟货币也拥有物权的法律属性，网络虚拟货币在理论上，也属于有价值的物，属于私人的财产，不可侵犯。

（二）网络虚拟货币的法律关系

通过上述网络虚拟货币的法律属性可以看出，网络虚拟货币具有物权的属性，因此它也就包含了许多的法律关系，比如物权关系、债权关系等等。在网络虚拟货币的法律关系中，法律关系的主体是网络货币的发行者，主要包括各种的游戏开发公司、网络公司等，其客体是指权利义务所要指向的对象，根据不同的法律关系，实现的客体也不同。在网络虚拟货币的法律关系中，最为重要的是网络虚拟货币法律关系的内容，其中包括了多种主体、多种法律关系，他们所承担的相应权利和义务也各不相同，比如，对于虚拟货币的消费者来说，拥有支付的权利，同样也享有使用购买商品的义务，此外，虚拟货币的交易平台、监管者等都具有不同的权利义务，区分和明确这些法律关系，对于维持网络虚拟空间的正常发展具有重要作用。

三、网络虚拟货币中存在的法律问题

（一）金融风险

由于网络虚拟货币是网络运营商所提出的，与虚拟货币的持有者之间存在一种债权关系，它只有在收到了网络用户所交付的费用之后，才能为其服务，但是如果网络运营商出现破产情况，那么网络用户的权利就很难保障，用户手中的虚拟货币也不具有任何的价值。其次，通货膨胀风险也是网络虚拟货币存在的一个问题，这是由于游戏玩家通过游戏的方式获取虚拟货币，如果是通过赠与的方式获得，使得发行者要发行相应的虚拟货币，但是这部分虚拟货币与人民币不对等，增加了实际的货币流通量，发行者如果不控制这种行为，就有可能引发现实生活中的通货膨胀现象。此外，网络虚拟货币可以在私下进行，这也为一些倒卖网络货币的不法分子提供了犯罪机会，他们可以利用这种虚拟平台，实现洗黑钱、销账等行为，这种行为由于网络自身的隐蔽性，给警方的判断带来了很大的难度。针对这些金融风险，相关部门要加强对网络虚拟货币的管理力度。

（二）法律风险

除了上述的金融风险之外，网络虚拟货币还存在一定的法律风险，主要包括安全风险、隐私权风险等。安全风险是指虚拟货币的整个发行系统、交易平台等的安全，传统的货币盗窃是指直接与财物相接触，在网络虚拟货币系统中，只需要破解账户和密码即可，而且虚拟货币发行者受骗的方式也与往常不同，主要是不发者利用外挂的方式来欺骗服务器，对于网络游戏自身产生一定的干扰和影响。同时，由于网络时代的迅猛发展，网民的隐私权也受到了极大的干扰，比如网络用户在进行注册和充值交易时，都会留下大量的个人信息，部分网络交易平台对这些信息进行收集，用于不正当的途径，甚至出现买卖客户信息的情况，这些都严重损害了网络用户的隐私权，给网络系统的正常运行带来很大的困难。针对这些金融风险和安全风险，社会上对于网络货币的看法各不相同，因此，加强对于网络货币的法律管理，提高支付的安全性，构建合理的网络虚拟货币制度体系，对于虚拟货币的健康发展具有重要作用。

四、网络虚拟货币法律问题的解决方法

（一）构建合理的监管体系

目前，我国的法律体系仅仅对于网络游戏的虚拟货币进行了规定，而对于大部分的非网络游戏虚拟货币缺乏相关的规定，这就使得绝大多数的网络虚拟货币没有法律的约束和保护，用户的权益得不到相应的保障。针对这种情况，在未来的立法中，我国要对虚拟货币进行全面的监管，努力扩大监管的范围，构建比较合理的虚拟货币监管体系。

此外，我国现阶段的虚拟货币监管模式中，还存在以下两个方面的问题，首先是监管部门的分工不明确，出现了多部门监管的模式，很容易造成互相推诿的现象，因此，要加强对虚拟货币监管责任的划分，使得各个部门各司其职，保障监管体系的顺利开展。其次，目前我国的虚拟货币管理存在各自为政的现状，缺乏统一的规章制度对其进行约束和治理，针对这种情况，我国应该成立一个独立于各个部门之外的，虚拟的货币管理委员会，来借书我国目前这种分散的管理体制。

（二）加强发行阶段的管理

虽然网络虚拟货币给人们的生活带来了很大的便利，但是任何事物都有两面性，网络虚拟货币的大规模泛滥，也会给人们的生活带来很大的威胁，如果不加以控制，将会给不法分子提供更多犯罪的机会。在网络货币的发行阶段，要加强对发行主体的限制，对于那些想成为发行主体的网络运营商，应该考量自身是否具有一定的注册资本，管理人员和技术人员是否配备完善，以及自身的财务状况和信誉保障等问题，相关部门也要加强对这些方面的考察和评估，充分保障用户的合法权益。

虚拟货币在发行之前，要接受相关的审批程序，不能凭借虚拟货币的发行者随意发行，以免造成通货膨胀等问题，因此，我国要建立虚拟货币发行之前的审批制度，明确货币发行主体的发行程序和审批程序，以及发行前所需要的相关材料、发行起止时间、风险规避方案等，虚拟货币的管理委员会，可以根据发行者的实际情况，以及相关的市场调查，严格进行发行前的审批工作，加强对发行阶段的管理，为今后的网络货币的管理工作奠定一定的基础。

（三）加强流通阶段的管理

加强对网络虚拟货币流通阶段的管理，对于保障虚拟货币的正常运行也具有重要作用，流通阶段主要包括交易平台、用户使用阶段等。目前我国虚拟货币的交易场所主要是各种的交易平台，这种第三方交易平台的出现，为虚拟货币的交易，提供了很大的便利，也使得资源得到了合理利用。加强对这个交易平台的管理，主要是防止不法分子利用此平台进行洗黑钱等一系列的活动，同时还要保障网络注册用户的合法权益，充分保障用户的隐私权，对于交易记录以及交易的数据，要保留一定的时间，为监管机构提供充足的信息，规避市场风险以及不法行为。

（四）完善责任相应的责任体系

第5篇：数字货币论文范文

那么，在校大学生们是怎样看待电子商务问题的呢?年底，由与北方交通大学电子商务协会对北方交大的在校学生做了电子商务的问卷调查。调查采用书面问卷，受访大学生575人，生38人(mba20人)，学生分别来自各个年级，涵盖了电信、经济、管理、法律、运输等多个专业，较强的代表性。

调查包括两。是对电子商务的认识，包括几个问题：1、你知道是电子商务吗?2、你能就电子商务对社会的谈谈的认识吗?3、你能说出电子商务的流程吗?4、你知道是edi吗?5、你对电子货币吗?是电子商务的途径，包括几个问题：1、除了上课外，平时你从哪些电子商务的知识(依次举出三种途径)。2、请列出你阅读电子商务论文的报刊名称。3、你参观过电子商务的展览会吗?

对电子商务的认知程度在被调查者中，60.5%的本科生和100%的生表示对电子商务的概念有。数据显示，大学生们对电子商务了的关注，受教育的程度越高，对此的认识也越深。在对电子商务的概念有的学生中，电子商务对社会有的占23%；有，但短期内难以规模的学生占46%；发展电子商务尚有难度，对老百姓力有限的占31%。说明在校大学生对电子商务的发展与对社会的的认识还较为冷静，另一也说明，我国电子商务的人才培养和在校教育与社会的需要还有的距离。

这不让担心，电子商务正以令人难以想象的高速度发展，而的教育及受教育者能否市场的需要?在对电子商务的程度调查时，问题确实。表示对电子商务流程有认识的同学中，本科生仅占32%，mba占80%，大非经济管理专业的学生对电子商务贸易流程的认识仍然停留在初级阶段。

在对edi的认识上，仅有9%的人(生32%)表示曾有过；4%的人(生18%)能就edi在电子商务中的应用发表的看法，且这人是经济管理类学生。可见，在系统的学习中，电子商务逐渐体现了它的学科性——以经济管理为主。，经济管理类的学生有其专业的优势。所占比例之少，是专业的现状实在令人担忧。在对电子货币的调查中，仅有1人在网上使用过电子货币。本科生中仅有9人表示对此作过的研习，而且都在计算机专业和信息通信专业。生中也仅有4人表示曾钻研过此类问题。另有10人表示对此很有兴趣，数字是低的，仅占总人数的2%。电子商务是跨学科的领域，在涉及到电子商务发展的关键问题——金融电子化与贸易安全上，电子专业、法律专业的学生有独特的优势，但尚未引起经济管理专业的。就而言，真正认识到电子货币与很近的学生并不多，对此投入精力的学生更少。对电子商务的学习途径。

调查主要是想学生学习电子商务知识的途径，哪些报刊上刊载的文章学生引用次数最多。经分析，除去开设电子商务课程的专业，大本科生是计算机类的杂志(43%)和报纸(30%)来电子商务知识的，从专业书籍与广播电视上学习知识的并不多。

调查数据显示，被学生引用的电子商务的论文来自91种中英文报刊，一反映了学生的阅读面，另一反映了媒体对电子商务的报道也在加大，也反映了当前我国电子商务的专业报刊尚未面世，面向大众的宣传仍是以面为主的普及，较少涉及的实施细节，系统介绍电子商务知识的报刊并不多。

在普及电子商务受到学生们认可的媒介主要有《计算机世界》、《互联网世界》、《信息与电脑》、《计算机用户》、《市场与电脑》等几家刊物。调查到，排名靠前的报刊，在年都设立了电子商务普及类的专栏或专题讲座。在人们迫切想电子商务知识的时候，选择系列刊载的报刊无疑是读者的首选。一家刊物所占的比例超过15%。

第6篇：数字货币论文范文

[论文摘要] 在如何对待信用卡套现的问题上,国内领先的第三方支付平台如PAYPAL(贝宝)、支付宝、快钱等目前都采用了多种安全措施。

在电子商务中，网上交易的支付问题的安全性问题越来越突出，为确保顾客在购买东西的时候不会钱财两空，一种新的支付方式——第三方支付出现了，第三方支付平台的出现解决了电子商务的瓶颈——网上支付信用与安全问题,充当商家与消费者之间的信用纽带,作为交易各方与银行的接口,消除消费者对商家的疑虑，提供方便快捷简易的支付方式,在很大程度上推动了电子商务的发展。

那么，第三方支付具体指的是什么呢？所谓第三方支付，是指为了保障电子商务的支付安全，支付通过买卖双方之间完全中立的一家企业来完成。用E-mail来进行网上支付；打个电话报上信用卡号就能预订机票；用手机上网交水费电费游戏费……在中国人还没有完全适应从纸制货币进化到“塑胶货币”（信用卡）的今天，网络银行、手机钱包等第三方支付工具已经迫不及待地登场了。

近日，有媒体报道，有网民利用三方支付工具从信用卡套现。就此，该文进而对第三方支付的安全性问题提出质疑，认为电子支付有可能被金融犯罪分子所利用，充当其洗钱的工具。且不管该文提到的套现现象是否属于依然在可控范围内的小概率事件，也不提所谓的套现行为是否缘于第三方支付的安全漏洞，单就所谓洗钱的担心而论，可以说，该文是严重低估了央行以及各商业银行的风险控制能力，也大大低估了各大第三方支付公司的风险把控能力。

实际情况是，早在1996年4月1日，中国人民银行就颁布并实施了《信用卡业务管理办法》，其中明确规定，持卡人不允许利用信用卡套取现金以及恶意透支。对于信用卡套现这个问题，不光招商银行等商业银行关注有加，第三方支付公司支付宝、贝宝等亦是小心翼翼，如履薄冰，先后出台了多项严格的风险控制系统，协助银行解决问题。

在如何对待信用卡套现的问题上，国内领先的第三方支付平台如PAYPAL(贝宝)、支付宝、快钱等目前都采用了多种安全措施。

例如，PAYPAL(贝宝)在防止盗号、提供密码加密以及减少信用卡套现等方面，已经配合银行做了大量工作;快钱除了从技术手段上防范盗卡之外，还在安全方面加设了用户的认证系统等六道功能，试图将安全隐患压低到最小程度。

作为国内最大的第三方支付平台，支付宝的做法就更为完备。早在2006年7月，支付宝就推出“支付宝认证”服务，对所有使用支付宝的卖家进行双重身份认证，即身份证认证和银行卡认证。除了与公安部全国公民身份证号码查询服务中心合作校验身份证的真伪，支付宝还与各大商业银行进行合作，利用银行账户实名制信息来校验用户填写的姓名和银行账户号码是否准确，摒弃了某些购物网站仅凭一个手机号码或者身份证号码进行简单认证的模式。支付宝公司还在国内率先推出了“全额赔付”制度和交易安全基金，网络欺诈发生率仅为万分之二。

为了保证支付宝的安全性，支付宝技术团队还自发研制了数字证书，其安全性能得到各银行认同。相对于目前国内所有第三方认证公司采用的认证形式，支付宝的数字证书从技术上摆脱了普通6位密码验证，改以1024位加密的数字签名技术，因而更为安全。而数字密码的惟一性，也更有助于客户身份的识别。

央行的《电子支付指引》规定，银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币，并规定信用卡的网上支付不得超过提现额度。国内目前没有一家银行和任何一家网上支付公司允许网上“单日支付额度由信用卡额度决定”。在这方面，支付宝也早已主动和和很多发卡银行联手，针对套现现象做了信用卡网上支付单笔限额的规定，例如，招商银行的信用卡支付限制的是单笔最高限额499元。为了保证支付宝的安全性，支付宝还有CTU风险控制系统来随时扫描和监控交易的进行，防范可能存在的盗卡及套现行为。

实际上，从2006年5月开始，支付宝就已委托中国工商银行对支付宝公司开立在各家银行的客户交易保证金账户的余额进行核查，工行并定期出具《支付宝客户交易保证金托管报告》。这是中国银行界第一次为第三方支付平台做资金托管的审核报告，也是当前唯一银行愿意托管的第三方支付平台。2006年12月8日，从工行对11月1日～11月30日期间所有发生的支付宝公司的客户提现及余额支付进行的抽查情况看，支付宝存放在各家银行的客户交易保证金余额总和等于支付宝客户存放在贵公司的资金余额与待处理款、未达款余额之和，报告期间内未发现支付宝客户交易保证金被挪用情况。

值得一提的是，截至目前工行、农行都已经开始把以支付宝为主的阿里巴巴中小企业信用体系作为他们给中小企业贷款的一个衡量指标;而浦东发展银行等也看到了里面的巨大商机纷纷加入。

第7篇：数字货币论文范文

[关键词]虚拟货币；发展；研究

一、导言

（一）虚拟货币概述

由于虚拟货币形式多样且尚处在发展的初期阶段，很多现象还处于模糊不清的状态，学术界对它的定义也有不少的争议，现阶段虚拟货币的含义指的是虚拟货币的发行主体是除了中央银行以外的其他实体单位或个人，现阶段主要是非金融机构的网络运营商；虚拟货币是以数字化的形式存储于网络或电子设备中，通过网络系统以数据传输的方式流通；虚拟货币执行的是类似货币的支付功能，能够用于购买现实商品、虚拟财产和电子服务等。

（二）虚拟货币的发展及应用

（1）国外发展现状

“网豆”，是一家名为的公司的产品，消费者可以在近200家认可网豆支付方式的电子商务网站消费。“第二人生”（SecondLife简称SL）是硅谷互联网公司“林登实验室”在2003年推出的一个互动三维平台。

（2）国内发展现状

我国最早出现的网络虚拟币是在2000年，中文利网开始以积分的形式，给消费者提供虚拟货币。各个网站为了在电子货币这个新兴的产业中获得自己的利益，纷纷掏巨资建立自己的支付平台，比较有名气的是淘宝网的支付宝，易趣网的贝宝等电子货币系统。日益发展起来的各个网站虚拟货币，目前都处于封闭状态，虚拟货币以单个网站为背景依托，相对封闭的集中服务于网站内部各个产品之间的价值交换，想要同其他网站之间进行货币交换，还有一定的障碍，但是由上述资料可以看出，某些虚拟货币已经跨出了预先设定的范围，在某种程度上行使了虚拟世界的货币职能。

二、虚拟货币的研究进展

目前，国际国内对虚拟货币的研究都尚处于萌芽阶段，尚无成型的理论，我国对虚拟货币监管在法律上也处于空白状态，关于虚拟货币是否会冲击人民币的法定货币地位以及是否会冲击我国金融市场的探讨还没有一个定论。因此，关于虚拟货币的研究是一项富有挑战性的工作，具有十分重要的现实意义。

（一）国外研究现状

目前关于虚拟货币的研究，国内外仍缺乏相关的专著，至于虚拟货币对货币政策影响的文献更为少见，有关资料主要散见于国际清算银行（BIS）、十国集团等国际组织发表的报告以及一些学者、研究人员发表的学术论文。

（二）国内研究现状

国内对虚拟货币的研究开始于2000年，但系统深入地对虚拟货币的研究并不多，大部分是新闻评述式的探讨，大部分学术文献从经济角度和金融角度对虚拟货币问题进行了研究，主要集中在计算机技术与安全、金融监管、网络游戏产业、货币等领域。关于虚拟货币对货币政策影响的观点散见于一些学者的文章中，主要有：谢平、尹龙在《网络经济下的金融理论与金融治理》一文中提出虚拟货币的发展将对货币供求理论和货币政策的控制产生影响。陈雨露、边卫红在《电子货币发展与中央银行面临的风险分析》中指出虚拟货币流通将使得中央银行面临丧失货币发行权、损失铸币税收入和货币政策失效的风斟。李狮在《虚拟货币的发展与货币理论和政策的重构》中分析了虚拟货币的使用将使得货币供给的变化，以及货币乘数发生变动从而产生货币创造，并进行了关于虚拟货币对货币政策影响的理论分析。国内对虚拟货币分析得比较全面的著作苏宁在《虚拟货币理论分析》一书中，把虚拟货币划分为初级虚拟货币和高能虚拟货币，并对虚拟货币的现状和未来发展趋势进行了详细的分析。此外，国内关于虚拟货币问题比较重要的文献还有：黄宪等编著的《货币金融学》，钟孝生的《网络虚拟货币本质及其对货币流通的影响》等。

三、虚拟货币存在的问题

（一）相关法律的缺失

目前，我国还没有出台虚拟货币的相关法律。当前的法律并不承认虚拟财产的合法性，国家也没有相关的法律政策保障虚拟物品交易的合法性和规范性。虚拟财产的保护找不到明确的法律依据，致使很多与虚拟财产有关的纠纷无法可依，给司法机关定罪判案造成了很多困难，更使许多正当的虚拟财产受到侵犯，公民的合法权益得不到有效保护。同时，这也使得虚拟货币与现实货币的交易只能在地下秘密的进行，交易行为和交易规则混乱。

（二）监管的缺失

作为一种支付工具和货币形式的发行，虚拟货币已经不再类似于一般的商品，它的稳定合法的流通对于稳定我国金融市场具有一定作用。由于虚拟货币的发行不需要严格的备案或审批，而采取零售的方式，这就意味着虚拟货币的持有者对这些虚拟货币的总量和发行状况没有一个确切的了解，信息的不对称可能会引起虚拟货币发行者的道德风险。当前市场上流通着大量的虚拟货币，而且种类繁多，这些虚拟货币的流通是以各家运营商的信誉与实力做担保的，如果一家运营商由于经营不善或信用不良关门的话，市场上流通的由其发行的大量的网络货币将一文不值。如果一家运营商发生这样的情况，人们会对市面上流通的所有虚拟货币都产生不信任，势必会引发虚拟货币市场的混乱。由此，对发行虚拟货币的网络运营商的监管是必要的。

参考文献

[1]谢平、尹龙，网络经济下的金融理论与金融治理[J]《经济研究》

[2]陈雨露、边卫红，电子货币发展与中央银行面临的风险分析[J]《国际金融研究》

[3]李狮，虚拟货币的发展与货币理论和政策的重构[J]《世界经济》

[4]钟孝生，网络虚拟货币本质及其对货币流通的影响[J]《商业时代》

第8篇：数字货币论文范文

关键词：电子货币银行金融

货币在发展过程中经历了三个阶段：商品货币、纸张货币和电子货币。从货币的发展历程可以看出：货币制度的变迁是为了提高货币流通速度、降低货币流通费用，从而降低商品交易费用。20世纪70年代以来，电子通信技术与计算机技术的一体化使经济在生产、流通、消费的各个领域发生了革命性的变化。特别是以因特网为代表的网络技术的迅速普及，使人类社会逐步向信息社会迈进。由于金融业对信息有超乎其他产业的特殊需求，因此，从某种意义上而言，在这个网络经济时代，现代通信技术与计算机技术，从根本上改变了金融业在业务处理、顾客服务、经营决策、管理拓展方面的技术环境。这些革命性的变革无疑都必须依赖于货币及支付手段相应的电子化。电子货币的出现和发展是20世纪末支付领域最为引人注目的事件，它正在并将会从根本上改变人们的消费习惯，改变银行的经营方式。由于在降低交易费用上的巨大优势，电子货币取代传统通货已经成为一种不可避免的趋势。当然电子货币对传统银行业也提出了一定的挑战，商业如何应对电子货币的冲击就成了商业银行发展过程中不得不面对的一个问题。

一、电子货币相关概念解析

20世纪以来，电子商务在世界范围内悄然兴起，作为其支付工具的电子货币也随之产生和发展。电子货币的产生被称为是继中世纪法币对铸币取代以来，货币形式发生的第二次标志性变革，并在电子商务活动中占有极其重要的地位，它的应用与发展不仅会影响到电子商务的进行，而且会影响到全球的金融体系。

（一）电子货币的定义

电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。电子货币不是纸质的，也不像电子资金划拨一样涉及到银行，这种新的货币形态可以离开银行的中介作用，在交易过程中不用同存款发生密切联系。就其现阶段而言还只是一种新的支付形式，还要以现有存款为基础。

（二）电子货币的特性

1、电子货币是以计算机技术手段为依托，通常以各类电子设备（如智能卡）及计算机存储器为价值载体的货币

电子货币主要有卡类和计算机两种载体。以卡类为载体的电子货币，卡中的芯片能够根据事先存储在里面的程序和外部销售终端或其他设备（如电子钱包）的指令存储和处理信息。借助特殊的设备和终端，卡中代表金钱的信息可以被识别，并且按照指令进行转移。而以计算机为载体的电子货币进行交易时，需要借助个人计算机和互联网，交易前要先下载或从发行人那里获得专门的软件，通过特殊的软件和计算机的处理能力，实现电子货币数额的计算和转移。这种强大的存储和处理能力是传统的提款卡所不具备的。提款卡主要是通过输入密码同中央数据库相联系，通过中央数据库增减相应的金额，卡本身不存在代表电子货币信息的增减。

2、电子货币是一种信息货币

电子货币说到底不过是观念化的货币信息，它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数据构成的特殊信息，因此也可以称其为数字货币。人们使用电子货币交易时，实际上交换的是相关信息，这些信息传输到开设这种业务的商家后，交易双方进行结算，要比现实银行系统的方式更省钱、更方便、更快捷。

3、电子货币价值传送的无纸化

电子货币是现实货币价值尺度和支付手段职能的虚拟化，是一种没有货币实体的货币。电子货币是在电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币。一般来说，电子货币的价值通过销售终端从消费者手里传送到货物销售商家手中，商家再回赎其手里的货币。商家将其手里持有的电子货币传送给电子货币发行人从其手里回赎货币，或者传送给银行，银行在其账户上借记相应金额，银行再通过清算机构同发行人进行结算。整个过程是无纸化的。所谓无纸化是与票据、信用卡相比较而言。而且，电子货币可以在各个持有者之间直接转移货币价值，不需要第三方如银行的介入，这也是电子货币同传统的提款卡和转账卡的本质区别。电子货币在这一点上，很类似于真正货币的功能。

4、电子货币是可以进行支付的准通货

电子货币能否被称为通货，关键在于电子货币能否独立地执行通货职能。就目前而言，电子货币可以起到支付和结算的作用，但电子货币只是蕴涵着可能执行货币职能的准货币。首先，电子货币缺少货币价格标准，因而无法单独衡量和表现商品的价值和价格，也无法具有价值保存手段而只有依附于现实货币价值尺度职能和价值储藏职能；其次，由于电子货币是以一定电子设备为载体—智能卡和计算机，其流通和使用必须具备一定的技术设施条件及软件的支持。因此，尚不能真正执行流通手段的职能；最后，尽管目前电子货币最基本的职能是执行支付手段，但是现有的各种电子货币中的大多数，并不能用于个人之间的直接支付，而且向特约商户支付时，商户一方还要从发行电子货币的银行或信用卡公司收取实体货币后，才算完成了对款项的回收，电子货币不能完全独立执行支付手段的职能。可见现阶段的电子货币是以既有通货为基础的新的货币形态或是支付方式。

二、电子货币对传统银行业的挑战

伴随着社会的信息化、网络化，银行的主要功能由依赖于存、贷款数量的资金中介功能，向为顾客提供电子清算服务和信息服务功能的重心倾斜。在这一变化中，传统银行业面临的主要问题有三：一是电子货币的发行主体、信用创造等在法律上如何定位；二是如何保证电子货币的安全性，以及如何规避电子清算系统风险；三是银行传统的经营管理模式如何向信息化经营转变，与金融电子化趋势相适应。

（一）电子货币的发行主体

目前国际间对电子货币的发行主体这一金融监管的对象的认识尚存在较大分歧。欧洲大陆各国认同这样的观点，即电子货币的发行应该包含在金融机构的业务中，其发行主体应该属于金融监管的对象之一。1998年，欧盟委员会在欧盟理事会提交的指令草案中规定，发行电子货币的机构与传统意义上的“信用机构”享有同样的市场准入权利和相同的竞争条件。这体现在：第一即使电子货币发行机构无意从事传统信用机构所提供的全部金融服务，它依旧有权在整个欧盟成员国范围内自由从事经营活动；第二电子货币发行机构只接受设立地成员国一国的管理和监督，这也使其在经营条件上与传统的信用机构完全相同。在美国和英国，占主导性的观点则是，若对电子货币的发行主体进行严格的监管和限制，会损害民间机构的技术开发和创造精神，把电子货币的发行限定于金融机构还为时过早，因为一些证券公司、特殊贷款公司、非银行支付供应商、信用机构也能提供电子货币服务。如果将电子货币的发行主体限定于中央银行，则存在着尖锐的矛盾和冲突。因为货币是中央银行独有的利益，它来自货币发行权，即能使市场参与者将其负债作为货币的权利，该利益反映在对生息资产通过以发行货币的方式进行无息或者低息融资的回报上。如果法定货币被私人电子货币所取代，这部分中央政府收入来源就会丧失或者减少。如果由中央银行以某种形式发行电子货币，不仅可以向消费者提供无风险的电子支付产品，还可以换回货币收益的损失。但这样做的代价很大，因为政府的介入会冲淡市场活力的发挥，抑制私营领域的发展，阻碍进一步的金融创新，而且高风险的新兴商务可能会浪费纳税人的钱财。从目前来看，各国只允许银行发行电子货币，从而有利于对其监管。

（二）银行的结算职能

随着小额结算方法的多样化，以及开放式网络结算服务使用者队伍的不断扩大，结算业务作为银行固有业务的地位受到越来越大的威胁，结算业务的提供者已超出银行范围。例如电信、交通、旅游等行业发行的名目繁多的、储值性质的磁卡或IC卡，实际上已成为新形式的“结算帐户”。例如储值卡的发行公司，在销售卡时，即与购买者之间产生了借贷关系，这笔资金是在储值卡使用时逐步清算的。这种资金清算，与银行存款用作结算的作用相似。而且，如果这些行业能用更低的价格，通过电话、因特网，提供更贴近顾客需求的服务，那么在结算业务领域，银行将可能被其他行业夺去更多的机会。

另外，以往企业间交易的买卖双方，其资金授受都是通过银行中介进行的，银行可以从中收入一定比例的手续费。但是，随着金融EDI的应用，促进了货款的相互抵冲及企业间的差额结算，这对企业无疑有效地削减了手续费支出。同时，随着企业EDI应用的发展，这种结算方法必将在企业集团内部普及。其结果是，双方的交易信息不必通过银行即可相互交换，货款的抵冲也不必经过银行即可进行，银行不仅丧失了手续费的收入，而且无法掌握企业的资金流向。这对银行的结算职能及资金监督职能又是一个挑战。

（三）结算网络的国际竞争

电子货币、电子结算发展的结果，将为使用者跨越国境利用由外国经营者提供的结算服务创造了更多机会。特别是由于因特网的发展而形成了世界范围的通信网络，以电子货币进行的结算服务，已出现无国籍化的动向，国内金融机构与外国机构之间将处于直接竞争的环境。如何增强结算网络的国籍竞争力，已成为各国银行必须考虑的重要问题。同时，为了保护使用者利益，1997年5月，10国财政部长、中央银行总裁会议(G10)下设的电子货币作业部的报告书中指出：关于跨越国境的电子货币及电子结算的使用，在法律、行政、司法等方面的管辖权问题是复杂的，并且某些方面可能是不明确的，即使是对国内的使用者，其保护措施和监督体制也不尽完善。因此，由外国主体发行的电子货币和提供的结算服务，目前应限定其范围。

三、电子货币对商业银行经营的冲击及应对策略

我国已由中国人民银行为牵头单位，配合国家各主要商业银行及金融机构联合建设中国金融数据通信网和全国银行卡信息交换中心，充分利用金融系统电子化基础设施，加强中央银行的支付清算职能，加快资金周转速度，以逐步确立和完善我国支付清算体制，加快实现全国范围内银行卡跨行、异地支付业务授权及清算信息自动交换。目前，我国金融卡发卡量超过10300万张，全国金融卡信息交换中心和清算中心已建立，金融卫星网拥有646个卫星站，覆盖了全国所有地级以上城市和700多个县，全国电子联行平均每天往来5万多笔，转汇金额平均每天达800——1000亿元，大大提高了转汇效率，缩短了资金在途时间，平均每天为企业减少利息开支500万元。金融卡的发行，使得消费群体、商业领域和银行之间形成了互相支持、简易方便、安全可靠、促进发展的紧密关系，非金融卡发卡量突破1亿张，广泛地应用于交通、水电、煤气、医疗卫生、安全保卫等方面。

（一）电子货币对商业银行经营的冲击

1、对银行生存和经营的挑战

电子货币的普遍使用，使得网络银行的出现成为必然。就目前而言，网络银行有两类：一种是完全依赖于互联网发展起来的网络银行，另一类是指传统银行运用公共互联网，把网上银行业务作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务的目的，并节省银行的经营成本的模式，完全意义上的网络银行即第一类网络银行。根据美国BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的调查报告，网络银行经营成本仅相当于经营收入的15%——20%，而传统银行的经营成本占到了收入的60%，开办一个互联网银行所需的成本只有100万美元，还可用电子邮件等技术提供一种全新的真正的双向交流方式，而建立一个传统银行分支机构需要150万——200万美元，外加每年的附加经营费用35万——50万美元。从这些数据不难看出，网络银行业务成本优势显著，对传统银行的经营已构成威胁。

2、对客户市场占有率的冲击

电子货币是通过电子网络发行并可在全球范围内流通的货币，这就使一国中央银行垄断货币发行的权力被打破，于是世界上那些拥有先进技术和大量资本的机构和个人（如软件公司、电信业者、中介业者等）像商业银行一样都将发行和经营电子货币作为其主要业务。这种状况给商业银行进行信用创造的基础带来了严重冲击。如果其他公司发行了代表自己品牌的电子货币，那么这些公司就可能越过银行单独向客户提供金融服务，其中包括向客户提供电子货币。电信、交通、旅游等行业发行的名目繁多的、储值性质的磁卡或IC卡，实际上已成为新形式的“结算账户”。例如储值卡的发行公司在销售卡时即与购买者之间产生了借贷关系，这笔资金是在储值卡使用时逐步清算的。这种资金清算与银行存款结算的作用相似，而且如果这些行业能用更低的价格，通过电话、因特网提供更贴近顾客需求的服务，那么在结算业务领域银行将可能被其他行业夺去更多的机会。

3、对银行经营方式的冲击

传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，获取规模经济的途径是不断追加投资和多设网点，发展的基础是资金利差。随着电子货币的出现，其经营方式将受到极大的冲击。一方面电子货币的使用多依赖于计算机网络系统，这就使仅有广泛分布的营业网点而没有便利的计算机服务网络的银行经营寸步难行；另一方面电子货币的多样性会无形中削弱银行信贷的规模，也将使得银行赖以发展的基础发生动摇。因此一些金融界有识之士指出，商业银行如果近几年内拿不出可行的电子货币，那么其他电子货币发行单位将抢占更大的市场。这无疑对传统的商业银行经营方式产生了巨大的冲击。

（二）我国商业银行应对电子货币的策略

电子货币产品的开发对银行业务发展的推动作用是显而易见的。目前，随着我国加入世贸组织步伐的加快，各家商业银行的竞争生存意识迅速加强，利用金融业务及工具创新来扩大市场份额的工作力度日益加大，各家商业银行都已意识到了电子货币市场所蕴藏的巨大商机，哪家银行在该领域领先一步，其就将获得巨大的发展空间。

1、加快金卡工程建设速度，开发以金卡为核心的表外业务品种

1993年国务院听取电子部关于实施电子货币工程（金卡工程）的总体方案，并于1994年成立了国家金卡工程协调领导小组。标志着我国金卡工程的开始。我国金卡工程的应用目标是先从银行卡（信用卡、智能卡）起步，建立现代化的实用电子货币系统，具体而言就是建立和完善银行卡授权、结算、发卡、流通、服务体系，最终减少现金流通量，以电子货币（信用卡、智能卡）替代现金流通，与国际金融支付体系接轨。实施“金卡工程”发卡银行之间可以实现资源共享、通存通兑，可以实现银行电子化、网络化。

“金卡工程”最初的重点在于推广信用卡和其他银行卡的应用。这是由于我国网络环境相对欧美而言比较差，且我国的支付工具也相对比较落后，现金交易占了交易总金额的很大部分，支票和信用卡的使用仍处在起步阶段。因此，确定先发展银行卡为支付工具，再在此基础上发展智能卡。智能卡是银行卡发展的比较高级的形式尤其是智能IC卡。目前在我国12个金卡工程试点城市银行卡信息交换系统全面投入运行。1999年初，各商业银行卡发卡量达1亿多张，银行IC卡300多万张。我国IC卡产业起步虽晚，但发展迅速。IC卡在我国的生产、应用发展更是迅猛。目前已在金融、商贸、交通、电信、医疗、卫生、社会保障、旅游人口管理以及公共事业收费管理等领域得到广泛应用，并取得初步成效。2002年我国IC卡发卡金融机构达55家，发卡量达3.8亿张。可以受理银行卡的饭店、商店、宾馆等特约商户约13万家，各金融机构装备的自动柜员机总计5万台，销售点终端机34万台，全国受理银行卡的电子化业务网点13万个，截止2002年交易总额为84532亿元。其增长速度大大超过世界平均增长的水平。我国金融电子化系统建设己经具有一定的规模，实施了电子货币（银行卡）工程。

目前我国商业银行信用卡业务种类较多，使用范围局限性较大，使用成本较高，尚不方便快捷。因此我国四大国有独资银行应加快信用卡合作开发步伐，将现在的四大信用卡合为一卡，增强信用卡的服务功能。一方面方便客户使用，另一方面可以使商业银行降低成本，提高竞争能力。同时为商业银行表外业务创新提供合作的条件。四大国有独资银行可率先统一表外业务创新的标准，开发以信用卡业务为核心的各种新型服务工具，随着金卡工程的实施推动我国电子货币的使用，同时加速电子货币创新步伐，用以抗击网络银行对其业务的可能冲击。

2、积极开发新工具，进行业务创新

一方面商业银行要积极扩展原来的银行业务如在柜台之外办理存款取款，开设个人理财账户如消费账户、投资账户、外汇交易账户等，以办理及个人消费信贷、教育投资信贷、投资组合工具等业务，积极与各大型商场、超市等电子货币使用频繁的单位联系，在以上单位设立POS机等，将银行、单位、政府、个人连接起来，形成一个以商业银行为核心的庞大的服务网络，以降低风险，增加收益，抵御电子货币带来的商业银行收益减少的危险；另一方面商业银行要积极进行网上银行业务的创新。随着以IP网络技术为主导的信息革命的深化，传统银行以存款、贷款和转帐结算为主的资金信用中介将逐渐弱化，因为新的在线电子支付的手段不断更新将不断削弱银行在结算方面降低货币流通和商品流通过程交易费用的比较优势，从而网上业务的重点将日益向为公司和个人提供理财咨询和金融增值服务方面转移，Internet网、电子商务和电子货币使传统银行在分支机构和结算体系方面的优势荡然无存。借助Internet网，总分行制商业银行能够在网上实时、快捷地提供个性化、互动性极强的金融服务，结算支付将逐渐成为廉价的、甚至在将来是免费的无偿金融服务，因为这是网上银行争夺客户和网上金融市场份额所内生的竞争机制的必然结果，网上银行将日益向网上证券交易、网上保险、网上拍卖和其他网上投资业务方面发展，网上银行在这些领域提供高附加值的金融信息增值服务，随着网上银行电子货币资金的相对充裕，网上投资理财技能将成为稀缺的信息资本，银行业与证券业将日益走向融合，关于投资咨询和理财的信息资本的运营效益将日益成为决定网上银行成败的关键。

3、建立以客户为导向的主要营销方式

电子货币的应运而生使商业银行之间和其他金融企业、非金融企业对电子货币的流通总规模有重要的影响，从而商业银行的职能必须进行重大转型，商业银行之间将为争夺网上电子货币支付、结算上的市场份额而进行激烈的竞争，为此商业银行必须不断地提高在线电子货币支付和结算的服务质量，甚至会导致这几项业务走向完全的免费，商业银行和其他在线金融服务企业争夺网上金融信息流的控制权更加激烈。网上商业银行争夺网上金融信息流的控制权在本质上就是争夺网上客户群，就是争夺网上金融市场份额。网上银行收回经营成本所依赖的经营收入和资本收人，将主要依赖网上广告收人、投资理财咨询服务收人和驰名品牌、商业银行的驰名网站门户的数字化品牌在股票市场增值。商业银行要根据客户的不同要求进行金融创新，提供与其需要相适应的电子货币类的金融服务。同时采用一定的激励手段，如为强化消费者信心，商业银行可以考虑对在使用电子货币中遭受损失的客户给予一定的赔偿。商业银行要真正建立起以客户为导向的营销模式，使客户不管何时何地都可以享受银行提供的更安全、更便捷的服务，争取占有更多的顾客群。

4、建立完善的电子货币支付系统

安全性一直是电子货币使用过程中最为关注的问题，就总体形势来看，为保证Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等专门签订了Internet信用卡支付的安全电子交易协议，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系统。目前正在运行的无条件匿名电子支付系统和可记录的匿名电子现金支付系统能在相当程度上保证电子货币支付的安全性。但是由于网络安全技术的局限，目前人们对银行电子货币安全性的担忧并未减轻，任何经营电子银行业务和电子货币业务的机构都希望他们的帐户管理和风险管理系统能受到严格的控制，能够防止虚假电子货币在系统上进行交易。但事实上，由于计算机技术的发展，多条信息途径的使用，系统的安全性越来越难以得到保证。计算机黑客可以在任何地方通过网络进入电子银行系统。安全性风险的防范越来越重要。对于电子货币业务，如果安全系统被破坏，则可能导致欺骗业务发生。而对于其他形式的电子银行业务，未经授权的闯入既可为银行带来直接损失，也可以产生其他问题。例如电脑黑客通过网络闯入电子银行业务系统，寻找使用客户的机密材料，使客户利益受损。而缺乏对系统的严密控制，外部的第三者闯入系统设置病毒，会给银行带来更大的损失。电子银行及电子货币既可能遭受外来者入侵，更容易受到内部职员的破坏。某些心术不正的职员可通过在暗中获得的数据进入客户的帐户窃取资金，而另外一些职员不经意的错误也可能对银行计算机系统的运行产生危害。这就要求商业银行继续努力，建立真正完善和安全的电子货币支付系统，促进电子货币业务的发展。

结论

虽然我国金融电子化起步较晚，离国际先进水平尚有较大距离，但近年各家银行相继推出了各种与电子货币有关的服务，主要集中在零售业务领域。例如，使用信用卡支付的银行POS系统，以及使用IC卡代替现金用于小额支付的预付式系统等。随着经济发展和国内网络用户的不断扩大，社会对电子货币、网络银行业务的需求必将迅速增长。对于商业银行而言，面对信息技术进步、金融国际化、传统银行业务衰退等国际性发展趋势，重新认识银行固有的结算、信用创造、资金中介等职能，重新检讨银行业务的发展方向，制定新的经营战略，是经营管理层当前的重要任务。其中，对目前正在开展的电子交易业务，在总结经验教训的基础上，如何与Internet结合，应积极研究并及时展开工作。首先抓紧时机上网，以防再度发生被抢注“域名”事件。网络银行业务可从信息、提供信息服务、咨询服务开始，直至全方位的交易服务，分阶段逐步展开。否则，将会丧失发展机遇，其损失无可估量。

参考文献：

（著作）金光华、田昊箭、王蓓、刑林明：《电子货币》，立信会计出版社2001年版，第13-85页。

（著作）唐应茂：《电子货币与法律》，法律出版社2001年版，第69-83页。

（著作）赵立平：《电子商务概论》，复旦大学出版社2000年版，第126-167页。

（著作）陈进：《电子商务金融与安全》，清华大学出版社2000年版，第25-46页。

（著作）姚立新：《电子商务下的金融创新与运作》，中国时政经济出版社2000年版，第93-99页。

（论文）陈颖：《电子货币发展对中央银行货币政策影响的思考》，《广东经济》2006年第7期，第72页。

（论文）孔立平：《电子货币对中央银行的影响与对策》，《商场现代化》2004年第13期，第56-58页。

（论文）陈湛匀、李文斌：《我国网络银行与电子货币发展研究》，《新金融》2000年第8期，第34-39页。

第9篇：数字货币论文范文