金融投资理财培训精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的金融投资理财培训主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：金融投资理财培训范文

关键词：京郊农民 消费剩余 投资渠道

近年来，随着北京市不断加大强农惠农政策支持力度，都市型现代农业呈现出了多年来未有的好形势。京郊农民手中的财富在增加，渴望财富增值的愿望也日益强烈，但适合他们的投资理财产品及渠道却比较匮乏。因此，拓宽农民投资渠道、改善农村理财环境、加大宣传力度和知识宣讲、提高农民的投资理财意识及素质、进一步改善京郊农村的金融环境就显得格外必要且紧迫。

一、京郊农民消费剩余情况分析

（一）“消费剩余”概念的提出

一直以来，习惯于用人均纯收入来衡量农民的收入水平，而这一概念并未区分开其中的储蓄部分和现金部分，考虑到大多数农民目前的理财意识较为薄弱，投资心理偏于保守等特点，在研究农民投资理财时，应该重点关注他们手中可用于进行投资的现金部分，因此“消费剩余”这一概念更符合农民可用于投资的实际资金情况。

消费剩余，是指农民的人均现金收入减去用于生活消费的人均现金支出后手中剩余的现金部分。这一概念中的人均现金收入是指农村住户和常住人口在调查期内得到以现金形态表现的收入；人均生活消费现金支出是指农村住户用于物质生活和精神生活方面的消费支出。按照这样的标准计算出来的消费剩余，是农民在保障一定生活水平的基础上，不必动用个人或家庭储蓄部分便可以进行投资理财的资金，因而也是最有可能用于投资理财的资金。

（二）京郊农民消费剩余稳步增长

按照上述分析，对京郊农民的消费剩余状况进行调查了解，可以得到如下结论：

1.京郊农民收入和支出均呈现持续增加态势

近年来，农民增收呈现出两个新特点：一是农民增收渠道更加稳定，工资性收入和转移性收入成为农民收入增长的主要拉动因素；二是高低农民收入差距进一步缩小，低收入农户收入快速增长，高低收入户收入差距比例持续走低。在农民增收、社会保障制度和公共服务不断完善，各项补贴和鼓励消费的扩内需政策的共同作用下，京郊农民生活消费支出保持旺盛且全面增长。

2.京郊农民消费剩余保持稳定增长

按照前文提出的消费剩余计算方法，根据近三年来京郊农民人均现金收入和支出的相关数据，可以得到京郊农民人均消费剩余的基本情况：

数据来源：根据北京市统计局网站数据整理。

注：各年份数据均为当年前11个月统计数据。

可以看出，自2011年以来，京郊农民的人均消费剩余逐年提高，也就是说农民手中可用于进行投资理财的资金保持在一个稳定的金额之上。

二、京郊农民投资理财渠道中存在的问题及原因

（一）投资渠道匮乏、理财方式单一

农民手中的消费剩余即“闲钱”，最多的还是用于多年不变的几项：一是储蓄。因为农民整体收入还不是很高，储蓄被认为是安全稳定，最有保障的理财工具；二是民间借贷。民间借贷是农民理财有的理财方式，利率比银行利率高出几倍，但在赚取高额利息的同时也蕴含着很大的信用风险；第三是盖房买房。不少富裕农户将积蓄用在新盖、翻修房屋上，有的还贷款在县城或市区买房，一方面为了方便孩子将来上学，另一方面为了资金的保值增值。也有些农民购买了基金股票等风险较高的投资工具，还有些为了将来不增添儿女的经济负担，投保了养老保险以及商业保险，但更具专业性的投资工具比如期货、外汇等，就很少有人问津了。

（二）投资意识保守、理财知识欠缺

在大多数京郊农民的眼中，投资理财是有钱人干的事情，普通老百姓存钱储蓄、收取利息就满足了，甚至有些农民，认为买基金、买股票和储蓄一样，到期就会连本带利地收回来。这些保守或者错误的认识，和农村居民文化素质普遍不高、接受的教育有限、相关知识很欠缺有关。此外，投资理财还有一点尤为重要，就是能够有效防控风险。2006年到2007年，我国证券市场经历了一场大牛市，大量个人投资者包括一部分农村居民踊跃入市，然而随后的暴跌使他们中的大多数投资者并没有实现盈利反而承受了不小的损失。在这样的影响下，保守一些的农民就更对投资理财失去了兴趣。

（三）金融市场滞后、服务不到位

京郊地区尤其是偏远农村，农民面临的金融市场环境有很多缺陷：银行网点相对较少；多数远郊区县及县级以下地区没有证券交易网点；保险机构特别是人寿保险机构不健全，已经开展起来的保险业务也不太规范；信托公司、租赁公司等非银行金融机构的服务相当有限，非银行金融机构缺位。在金融服务方面，金融创新和金融电子化产品匮乏，而且没有适合农民资金情况和风险特性的金融投资理财产品。再加上农村信息化水平依然较低，信息渠道不畅，客观条件的制约使农民对于投资理财服务的需求难以得到满足。

三、拓展京郊农民投资理财渠道的建议

（一）结合京郊农民需求拓展投资渠道

虽然大多数京郊农民投资理财意识比较薄弱，但他们渴望财富保值增值的愿望不比城里人低，应该顺应京郊农民的理财需求，广开投资渠道，让更多的老百姓有机会和渠道去合法地追求财富的保值增值。除了储蓄，还应该积极引导京郊农民了解各种投资工具，进而结合自身需求和特定资金情况拓宽投资渠道。例如手中有季节性的闲置资金，可以投资于银行的结构性理财产品，如7天、半个月、1个月等不同期限的理财产品，风险性不高，收益又高于银行存款，可以实现收入增加的目的。又如许多银行在保险产品，如果农民有保险意识，则可以购买一些分红型或收益型的保险产品，既可以提高对未来的保障，又可以获得收益，对养老、医疗、不确定因素的防御等都有好处。

（二）加大宣传力度，普及投资理财知识

对于普通京郊农民来说，很难具备投资理财的专业知识，因此就需要专业的机构和人员提供咨询和管理服务。首先，利用报刊杂志、广播电视等媒体积极推出投资理财服务专栏，传递投资理财理念，普及投资理财知识。其次，政府应像送科技下乡一样，送金融理念、投资知识下乡，组织投资理财专家如高校教师或技术人员到农村居民中去培训投资理财的实用技能。第三，银行、证券公司也应从自身业务发展的需要出发，安排专业技术人员到农村中去开展投资理财讲座，培训有意投资的农民。通过在京郊农村居民中普及投资理财知识，引导农民从单纯的存款转向多项投资，同时增强风险意识。

（三）培育京郊金融环境、创新服务理念

京郊农村地区的投资理财市场潜力很大，但能够深入到城乡的金融机构很少，农村市场上的投资理财机构仍以农村合作银行、农村信用社和邮政储蓄为主。这样的金融环境，不仅给农民了解和购买投资理财产品带来很大的不便，也限制了投资理财服务的推广。因此，从金融机构的角度来说，要带着一份社会责任感，着力于农村金融体系的完善，为农民提供便利的金融服务，可以设计一些差别化的服务，如设立汽车流动服务站、便民服务点等。此外，金融机构还要做好售后服务，帮助农民消除对理财产品模糊的认识和对风险的担心，能放心购买银行的各项投资理财产品。除了充分发挥农业银行、农村信用社支农潜力的情况下，政府应大力推动发展其他非银行金融机构，实现北京农村金融机构的多样化。

（四）开发适合京郊农民的金融产品

农村居民作为参与市场的一个特殊群体，既缺知识又缺能力，可以说是市场中的弱势群体，各金融机构应该将其在农村市场经营的注意力转移到关注农民的具体需求，加强产品创新和服务创新，开发适合农民投资心理、操作简单方便、且风险低、收益稳定的理财产品。例如，即使是对农民来说最简单易行的储蓄业务，也可以针对农民的需求和特点开发诸如滚动存单等业务类型；又如基金理财对城市居民来说历史悠久，但对于农村居民来说却依然陌生，因此基金业应该通过创新获得农民的认可，不仅可以为农民进入证券市场提供工具，还成为分流储蓄资金转化为投资基金的金融工具及载体；还有将凭证式国债这一适合农村农民、收益稳定的成熟金融产品引入农村，逐步培育京郊农村的应债主体，在城乡之间合理分配金融产品，把经济发展成果合理分配到农民手中，促进社会和谐，支持北京新农村建设。

参考文献：

[1]孙菲菲.京郊农民现金收入增12%[N].京郊日报，2012年12月13日（第01版）

[2]朱沙沙，永春芳.乌鲁木齐县农民家庭理财现状分析[J].经济研究导刊，2012；21

第2篇：金融投资理财培训范文

成都投资宝金融外包服务有限公司的营销现状

成都投资宝金融外包服务有限公司简介

成都投资宝金融外包服务有限公司是一家专业的证券投资理财咨询服务机构，公司成立于2013年，成都投资宝金融外包服务有限公司的总部设立在成都，公司占地面积8000多平米，现有员工1500人。成都投资宝金融外包服务有限公司的主要业务是为客户提供原油、铜、多晶硅、镍、汽车、手机等品种的电子交易服务。成都投资宝金融外包服务有限公司自成立以来不断地进行市场开拓，作为国内首批规范成立的大宗商品金融服务商，公司经过不断的努力，不仅拥有一支专业化的投资理财团队。而且与金融机构、银行的合作业务范围不断地拓展。公司注重对国内与国际金融市场的分析，拥有深厚的金融投资市场分析经验，能够为用户提供科学的投资理财指导。成都投资宝金融外包服务有限公司依托丰富的商品期货市场经验，不断地为全国各地的客户提供原油、有色金属贸易等服务。成都投资宝金融外包服务有限公司自成立越来以“客户需求为先、帮助客户成长”为服务的宗旨，不断地丰富投资理财产品，创新服务的模式，增强服务的质量，不断地为客户提供个性化的金融服务。

成都投资宝金融外包服务有限公司营销存在的问题

公司的销售团队不稳定。员工流动性大。公司的产品营销必须要有优秀的营销团队，当前成都投资宝金融外包服务有限公司的销售团队不稳定，员工的流动性比较大，而且员工的流动中会带走部分的客户群体，导致公司的市场营销出现客户分流的现象。证券投资公司为客户提供的服务具有复杂性，特别是每个产品的销售人员负责的工作内容具有差异性，而人员流动性大容易导致市场难以持续地开发，对于客户关系的维护上，销售人员流动大容易导致客户流失。

产品策略缺乏差异化。目前四川程度的证券投资公司比较多，而且随着互联网金融的不断发展，特别是移动金融、APP等产品的不断投入金融市场，打破了传统金融理财的地域限制，许多互联网金融投资理财平台的出现分散了成都投资宝金融外包服务有限公司的证券投资业务。在当前市场上有的互联网金融投资理财平台的年化收益率比较高，而且能够为客户提供更加多元化的投资理财产品，特别是一些互联网投资理财平台也能够为用户提供原油等投资理财服务，对于成都投资宝金融外包服务有限公司来说是一大竞争威胁。当前公司的产品策略上存在同质性，公司的产品研发能力有待提升，特别是公司在金融投资理财产品种类的开发上缺乏创新，而且公司的产品对象具有一定的局限性，如原油期货理财产品需要对原油期货产品有一定的了解度。目前公司提供的产品种类上虽然在不断地增多，但是又存在与同行业其他公司具有类似性的特点，导致公司的市场竞争力不足。

公司的营销渠道单一。成都投资宝金融外包服务有限公司目前主要的营销渠道是电话营销，或者是通过微信的方式进行营销，主要是依靠营销队员进行市场的拓展，这种营销宣传方式影响力有限，而且容易引起宣传对象的反感。随着金融市场的不断发展与完善，越来越多的投资公司在市场拓展上采取电话营销的方式，导致许多潜在的客户产生抵触。

成都投资宝金融外包服务有限公司市场营销改进对策

打造稳定、高素质的业务团队。企业的发展离不开团队建设，特别是对于证券投Y公司来说，拥有一支业务精湛、高素质的人才队伍能够有效地促进公司的发展。对于成都投资宝金融外包服务有限公司来说，其销售团队的人员流动性大，容易导致客户群体的流失，不利于市场的稳定与开发，因此要打造一支稳定的营销团队，要不断地提升员工的企业归属感，通过员工的职业生涯规划，不断地为员工创造良好的发展平台，而且要加强员工的营销知识的培训，提升员工的业务素质。

第3篇：金融投资理财培训范文

关键词：市民理财；大学生理财；实地调研；借鉴

中图分类号：F832.5 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）11-109 -03

一、引言

随着中国经济持续高速的发展，近年国内个人投资理财市场呈现出令人惊叹的爆发式增长，人们理财观念和行为都发生剧烈变化。大学生作为一个特殊的消费群体，由于理财观念和技能等较为缺失，呈现出盲目消费、冲动消费、超前消费、理财诈骗等问题。因此，通过实地和问卷调查研究市民和大学生投资理财现状、特点和问题等对大学生理财观念培养具有一定的借鉴意义。

二、问卷调查设计与实施

在研究文献和实地走访银行、基金、信托、互联网金融等理财机构的基础上设计问卷，力争使问题符合各年龄段、各工作（收入）层次人群，并实施网上问卷，以保证调查样本的随机性和代表性。最终，本调查共收回有效问卷252份。

三、问卷调查结果分析

（一）样本可信度分析

从收到问卷最终结果来看，本课题组收到不同年龄段，不同职业人群的回复，且分布在不同区域，具有一定的差异性与代表性。

（二）样本年龄分布分析

在252份调查样本中，18-22岁占比73.8%，23-25岁占比1.1%，26-45岁占比21.4%，46-65岁占比2.3%，65岁以上占比1.1%。即18-22岁的参与者占比较高，其次为26-45岁。这是由于课题组在兼顾样本各年龄段分布的同时，着重对18-22岁（在校大学生）、26-45岁（主要理财参与者）样本进行问卷调查。因为18-22年龄段的参与者基本为大学生，26-45岁的参与者基本为已工作的市民。

（三）样本所在地区分析

在252份调查样本中，城市人口占比55.9%，城镇人口占比30.9%，农村人口占比13.1%。这与中国城市城镇人口多、理财市场发展水平较高和理财需求较大，而农村人口少、理财市场发展滞后的现状大致匹配，也与我国大学生毕业就业地区主要以城市和城镇为主的现状相符合。

（四）样本职业分布分析

在252份调查样本中，在读学生183份，占比72.6%，非在读学生69份，占比27.4%，符合本项目以在校大学生为研究对象的定位；在69份非在读学生样本中，就业于企业单位和事业单位的各占39.1%；其余为自由职业者（8.7%）、个体户（4.3%）及其他职业（8.7%），符合目前理财市场主要需求者的职业特征。

（五）样本性别情况分析

在183份在读大学生样本中，男生占比36.07%，女生占比63.93%，男女比例大致为1：1.7；在69份非在读大学生样本中，女性占比更高达73.91%。这主要是由于本项目主要以在女生占优的财经类大学和综合性大学展开调研为主，但也契合现实理财市场主要参与者的专业特性。

（六）样本受教育程度分析

在69份非在读学生样本中，本科学历占比47.8%，研究生及以上学历占比17.3%，专科占比17.3%，高中占比13%，初中及以下占比4.3%，学历分布较广。

（七）样本月收入情况分析

在69份非在读学生样本中，月收入在2000元以下的占8.7%，2001-3000元占4.3%，3001-5000元占17.3%，5001-8000元占39.1%，8001-12000元占21.7%，12000-20000元占4.3%，20000元以上占4.3%；工资区间在5001-8000元的受访者最多，其次是8001-12000元，符合课题组旨在了解、比较和分析不同收入人群的不同理财观念和模式的初衷，也保证调查结果的普适性。

（八）在读大学生样本月生活费情况分析

在183份在读大学生样本中，月生活费低于800元的占比9.84%，800-1200元占比45.9%，1200元以上占比44.26%；更值得注意的是，在被抽样的在读大学生样本中，大多数样本每月生活费都有盈余，其中无盈余占比11.1%，盈余低于200元占比24.2%，200-500元占比40.9%，大于500元占比23.8%。该结果表明，大部分大学生能结余一定金额，为大学生开展理财活动提供基础。

在183份在读大学生样本中，生活费还是主要来源于父母，占比76.6%，兼职占比16.9%，奖助学金占比3.9%，投资理财仅占比2.6%，表明在校大学生理财市场还未有效开发，具有较大的发展前景。

（九）样本选择分期付款意愿分析

在183份在读大学生样本中，59.02%会选择分期付款，40.94%不会选择分期付款，稍低于选择分期付款的比例，表明大学生已开始注重借助分期付款这种最基本的理财方式来调整消费状态，也表明大学生逐步展现出理财意识。

在69份社会样本中，69.5%会考虑分期付款，30.5%不会考虑分期付款，表明随着收入和社会经验增加，市民的理财意识会有所增强。

（十）样本投资理财态度分析

在183份在读大学生样本中，36.07%的样本对投资理财持很支持态度，27.87%持支持态度；36.07%持中立态度；0人持反对，表明在读大学生对投资理财还是持肯定态度，但相对较保守和谨慎，须加以引导和转换。

（十一）样本投资理财了解程度分析

在183份在读大学生样本中，65.57%对投资理财有一定了解，32.79%基本不了解，仅1.6%有较深入的了解，表明在读大学生对投资理财普遍缺乏了解，也可一定程度上解释在读大学生对投资理财参与程度较低的问题了。

（十二）样本意愿理财资金分析

在183份在读大学生样本中，55.7%选择愿意将部分盈余资金用于理财，19.6%选择不理财，11.4%愿意投入一半盈余资金，选择全部投入的仅占8.2%，选择绝大部分（75%）的占比4.9%，表明大学生理财意识初具雏形，但仍有待提高。

在69份非在读大学生样本中，30.4%愿意将50%以上可支配收入用于投资理财，30.4%选择10%-20%，21.7%选择10%以下，17.3%选择30%-50%，表明现阶段市民的投资理财意愿还不是很强，也在一定程度上影响大学生理财市场发展。

（十三）样本投资理财参与度分析

在183份在读大学生样本中，62.3%没有参与投资理财，31.15%普遍参与投资理财，6.56%很少参与投资理财，表明在读大学生投资理财参与度并不高。

（十四）样本意愿理财工具选择分析

在183份在读大学生样本中，选择银行或余额宝等活期存款占42.7%，选择银行或招财宝等定期存款占15.7%，选择股票或基金投资占6.7%，参加教育、培训等自我投资的占比16.9%，选择随机消费占16.9%，选择其他方式占比极小；在69份非在读大学生样本中，47.8%选择银行存款，47.8%选择余额宝、理财通等互联网金融，39.1%选择基金股票，21.74选择房地产，17.4%选择信托产品，13%选择保险，8.7%选择黄金外汇。结果表明，传统的银行存款和新兴的互联网理财是市民比较中意的两个理财选择。

（十五）样本投资理财考虑因素分析

在69份非在读大学生样本中，86.95%的样本考虑收益性，53.17%考虑风险性，47.82%考虑流动性，26.08%考虑投资金额起点，21.7%考虑投资周期，表明投资理财的收益性已是大多数人的首选，但风险防范意识还有待提高。

（十六）样本投资理财期限选择分析

在69份非在读大学生样本中，56.52%选择短期投资，选择中期和中长期分别占17.39%和21.74%，选择长期投资的占比极低，表明市民投资仍以短期为主。

（十七）样本处置投资理财产品方式分析

在69份非在读大学生样本中，当投资回报率下降时，各有39.13%的样本选择更换产品（投资方式）和继续持有，13%选择部分撤回，8.7%选择增加投入；而当投资回报率上升时，52.17%选择继续持有，21.74%选择部分撤回，而选择增加投入和更换产品（投资方式）的各占13.04%；表明市民投资理财存在一定的追涨杀跌情况，而较少偏好价值投资和长期投资。

（十八） 市民样本对大学生投资理财规划的建议

本项目组采用开放式问卷调查市民对在校大学生投资理财的建议，并得出如下三条主要建议：第一，首先接触理财专业教育，并通过模拟投资来提高技能；第二，投资要运用盈余资金，并具备良好的心理素质；第三，在具体投资前，应先做好市场调查；第四，建议不要投资股票等风险性和波动性较高的产品。

三、调查结果对大学生投资理财的启示

本项目组调查分析得出，当今大学生对投资理财积极性不足，对投资理财缺乏正确认识，特别是缺乏投资理财理念，对投资理财工具缺乏基本认识。而投资理财却随着经济发展成为财富增值和保值的重要手段。因此，建议采取如下措施：

（一）鼓励大学生学习相关理财知识

各大院校可开设相关选修课程，开设讲座，对大学生做出相关知识的普及，如聘请学者专家进校做学术报告，或与银行、证券公司等相关企业联合办学，形成校企合作办学模式，使在校大学生更好地掌握和运用投资理财的知识；家长应改变现有教育方式，应有意识地让子女进行和参加个人或家庭资金规划，帮助其树立正确的投资理财观念。

（二）模拟理财

各高校多开展网络模拟炒股等模拟理财活动和比赛，以提供一定的氛围与条件，让大学生实地进行模拟，以提高在校大学生学生对投资理财的兴趣和投资理财的实践能力；学生自身选择合适的理财工具逐步积累经验，如低风险偏好型的在校大学生可选择如储蓄、货币型基金等风险低、门槛低的理财产品；风险偏好高、资金相对充裕的学生可选择股票或股票型基金，以累积经验。

（三）做好记账工作

合理规划收支记账是进行理财投资的基础工作。因此，在校大学生应养成良好的记账习惯，做好钱财收支规划，清楚掌握资金用途，并适当节省资金，增加盈余，为投资理财积累初始资本。

第4篇：金融投资理财培训范文

“用激情开发课程，我们在创造知识；用激情打动客户，因为我们有价值；用激情服务客户，发自内心的感谢；用激情做好工作，我们在创造事业。”

“学院和社会和谐，回馈社会；我们与自然和谐，绿色节俭；我们的行为与心灵和谐，自由之境。”

――在上海理财专修学院会议室的“文化墙”上张贴着体现学院文化和团队精神的话语。

倾心品牌建设

上海理财专修学院成立于2006年8月，由之前的点金理财培训公司演变而来。作为沪上乃至全国最早成立的理财专业院校，其使命之一，就是为银行、保险等金融机构培养优秀的复合型专业人才，为城市有产者提供各类财商教育和投资理财的实务课程。

多年理财教育的实践和积累，让学院在业界开辟出属于自己的一片天空。在团队带头人徐建明的引领下，学院开发出具有自主知识产权的“个人理财”专业的经典课程和教案。该课程紧贴市场、注重实战，既有针对金融机构个人理财经理的升级版本，又有面向社会大众的个人综合理财实务类课程。课程甫一推出，就受到了金融界专业人士和城市富裕人群的认可和追捧。

迄今，财之道――个人综合理财课程已开班十三期，培训人数近千人。他(她)们在随后的个人、家庭理财实践中都能做到游刃有余，收获颇丰。许多学员至今还和学院保持着经常的联系和回访，这也印证了学院这个持续、长久的品牌魅力。

学院在金融机构的理财培训领域影响日增，先后为恒生银行、交通银行、招商银行、浦发银行、中信银行、友邦保险、中宏保险等数十家金融企业开设了300多场“个人投资理财讲座”，听众超过10万人次；为东亚银行、建设银行、中国银行等近百家中外金融机构进行了以个人客户经理、理财经理为主的理财营销类培训超过200期。如今活跃在沪上金融界的许多的专业人士和业务骨干都参加过学院的培训课程，部分学员已经提升为各自单位的领导。

经过多年的实践和磨砺，学院的“个人理财专业”形成了自己独有的一套课程体系，并在2007年上海市教育博览会上包揽“教育贡献奖”及“个人理财金牌项目”两个奖项。

当然，在修炼“内功”的同时，作为一家旨在培养“理财高手”，创照美好人生的机构，学院也自觉地把服务送到城市的千万普通百姓之中。每年的面对社会开放的大型投资理财报告会、上海图书馆的公益讲座、年初的“全年投资策略分析会”，以及被誉为“理财嘉年华”的一年一度的“上海理财博览会”，学院都倾情参与，践行了学院的社会责任和理财的终极目标――实现生活满足感的最大化。

强身+外修　致力坚实团队

第5篇：金融投资理财培训范文

关键词：高等院校 对外投资 管理研究

中图分类号：G647，F234.3 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2013）07-079-02

随着我国“科教兴国”战略的落实和教育体制改革的不断深入，高等教育事业得到了迅猛发展，特别是高校实行的联合、共建、合并，使其办学规模和整体经济实力迅速壮大，资金规模随之扩大。近年来政府对高校的经费投入大幅度增加，伴随高校扩招政策的实施，带来学费收入的增加；随着高校对科研的日益重视，科研项目及成果迅速增加，带来了更多的科研经费收入；校办产业蓬勃发展，校办企业资金规模扩大；接受社会捐赠和赞助而形成的奖学金、奖教金以及各种基金也在逐年增加，高校的财务状况出现了前所未有的良好状况。一方面，各高校继续根据自己的发展规划和目标，加强财务管理，提高资金的运作效益；另一方面，随着各高校资金运作规模的不断扩大，投资理财成为高校财务管理的又一个新的领域。

所谓高校对外投资，指的是学校在有效聚集校内资金的同时，充分利用资本市场的投资工具，制定科学合理的投资计划，在风险可控的条件下，发挥货币的时间价值和派生能力，使学校资金达到保值增值，为学校的教学科研和可持续发展作出贡献。高校对外投资，实质上是使学校的财务管理由账房型向理财型转变，由单纯追求资金数量的增加向追求资金效益的提高方面的转变。

早在20世纪80年代中期，一些高校已经敏锐地觉察到高校资金运作、投资理财的重要性，较早就开始进行资金运作。随着我国金融管理体制的不断完善，政府监管力度的不断加强，新的金融工具的不断推出及投资环境的不断优化改善，经过多年的运作实践，高校资金运作的目标正在逐步明确，运作方法正在走向规范，防范风险水平和经济效益在不断提高。高校资金运作、投资理财，既是传统高校财务管理的延伸，又是一个全新的专业领域。它需要有相关专业知识，熟悉各种现代金融工具和运作方法，熟悉投资理财业务，敬业爱岗的人员；要有多元化的投资渠道，与投资机构建立良好的协作关系；又有一套好的管理体制，这个管理体制既能保证资金安全，又能确保投资效益；既能保证学校利益，又能激励资金运作人员积极性。高校资金运作、投资理财对我国高校财务管理来讲，是一个新的领域、新的挑战。建立高校投资管理体系的紧迫性呼之欲出。

二、对高校投资理财品种及资产组合问题的探讨

（一）高校资金用于投资理财的有关限制要求

当今世界，全球经济趋向一体化，资本市场迅猛发展，各类金融创新品种不断推出，提供了更多的融资和投资渠道，然而高校资金的特点决定着融资和投资品种的选择，需要受到一定的限制。对此，可根据高校资金的特点，对投资品种的选择原则应该是：在规避风险、保证资金安全的前提下，选择变现能力强，收益相对稳定且较高的品种。

我国的资本市场是一个新兴的市场，市场上符合高校资金特点，可供高校投资选择的品种较少，且在这极少的品种中，还存在一些对高校没有明确政策支持的项目，如上市公司发行的新股，经过申购、上市后有较稳定和可观的收益，但目前国家政策并不允许高校作为机构投资者或一般法人投资者参加认购。从市场上看，股票的市盈率高、收益率高，但对高校而言，由于信息获取的渠道有限，又缺乏对市场有一定研究的专业投资理财人员，其投资风险也会相当高，不符合高校资金的特点。因此，目前适合高校资金特点的品种只有国债，主要是上市的记账式国债、信用级别较高的企业债、可转债、证券投资基金、新股申购、投资参股等。

（二）可供投资理财的品种评析

1.国债。国债是金边债券，发行规模大，有记账式和凭证式两种，记账式国债中有可上市流通的和只能在银行间债券市场交易的，最适合高校的是可上市流通的记账式国债。它安全性好，以政府信用为担保，国家财政收入保证偿付，不存在到期无法兑付的风险，投资国债的资金可以随时收回，或作回购融资极为方便。

2.企业债券。企业债券有中央企业债券、地方企业债券、企业短期融资券、企业内部券、住宅建设券和地方投资公司券等。最适合高校的是能上市流通的中央级企业债券，信用程度AAA以上，有国家级部门或银行的担保，到期无条件承付。企业债年利率高于国债利率，当然风险也高于国债，如果不长期持有，半年左右上市后，酌情抛出，风险可降至最低，为收益较好的安全品种。

3.证券投资基金。证券投资基金是一种经批准由基金管理公司发行、集中投资者资金、有专门托管人托管、基金经理人投资操作管理、共同分享投资利润、分担风险的投资品种。证券投资基金主要投资于资本市场，因此市场上的系统性风险都会影响基金，比国债、企业债风险高。证券投资基金有封闭式基金和开放式基金。封闭式基金流动性较差，受市场影响大，风险较大。高校资金应严格控制比例。开放式基金佣金较高，但为较稳定增长的中长期品种。

4.可转换公司债券。可转换公司债券是在发行后的一段时间内，可转换成普通股股票的债券。这种债券实际上是一种混合型的金融产品，是普通公司债券与期权的的组合体。此债券持有人可选择将债券持有到期，要求公司还本付息，也可以选择在约定时间内将债券转换成其他证券。

三、高校对外投资运作策略及绩效评价体系

（一）高校投资策略选择和运作技巧

1.国债投资策略。国债投资策略一般分为积极型策略和消极型或被动型投资策略。积极的投资策略是指运用各种方法，积极主动地在国债市场寻找机会，发现被市场低估的国债。比如可根据市场利率及其他因素的变化判断国债价格走势，低价买进，高价卖出，赚取买卖差价。消极的投资策略是指在合适的价位买入国债后，一直持有至到期，在此期间不作买卖操作。对于以保值为目的的投资者，采取消极的投资策略较为稳妥。目前，作为机构投资者，大部分都采用积极型投资策略。

2.企业债券投资策略。一是了解当年国家企业债券的总体情况；二是了解企业债券流动性；三是了解发债企业的基本情况。

3.可转换债券投资策略。一是从行业景气周期等角度考察发行人的业绩情况；二是从股票价格的波动走势为投资者充分赚取相应的转债差价；三是中线投资是普通投资者的首选；四是运用国债回购功能，放大资金盈利水平。

4.证券投资基金投资策略。一是注意投资基金的费率；二是注意对基金信息的搜集；三是注意基金的赎回；四是基金管理公司的选择；五是投资于证券投资基金的风险。

（二）高校对外投资运作的绩效评价体系

高校理财与其他许多投资机构一样，在投资理财过程当中，他们都具有两个共同的基本目的，即获得较好的投资回报与降低投资风险。在对高校理财部门的效益进行评价时，也自然而然地需要从这两个基本目的出发。这两个基本目的有可以通过三大类指标来实现，这三大类指标分别是：高校理财的盈利能力指标，高校理财的资产管理能力指标，高校理财的成长性指标。有没有获得好的回报，可以通过分析高校理财的盈利能力来得出；能不能获得较好的投资回报以及有没有降低投资风险，可以通过资产管理能力来实现；而动态地看待理财绩效，又可以用高校理财部门的成长性指标衡量。

1.盈利能力指标。（1）资产报酬率；（2）超额资产报酬率；（3）运作资金收益率；（4）净收益率；（5）人均报酬率。

2.资产与风险管理能力指标。资产与风险管理能力反映了高校理财中资产运用的效率以及资产或资金运用过程中的风险管理能力。其衡量指标主要有以下几个：（1）总资产周转率；（2）总资产利用率；（3）流动比率；（4）运作资金风险率；（5）运作资本成本率；（6）资产负债率。

一般而言，过高的资产负债率意味着风险的积聚，特别是长期负债。因此，高校理财部门在进行负债融资时，要注意负债的流动性和时间性。

3.成长性指标。成长性指标实际上体现了高校理财的长期动态的评价思路。由于经济金融形势和证券市场变动的不确定性，单纯用某一年的静态指标来评价高校理财效益，就无法剔除偶然性因素的影响，对理财效益的评价就不完整。建立一个科学、严密的运筹考核指标体系，通过指标之间内在的联系和制约，可以有效地缓冲收益和风险的矛盾，平衡筹集资金和运作资金两个环节孰重孰轻的关系。

由上可知，高校理财效益指标可以用表1来表示。

（一）牢固树立投资风险意识和法律意识，加强资金管理队伍建设

学校要重视资金管理人员的队伍建设，防范资金投资风险。一支积极进取、高效、精干的专业队伍是资金运作中防范风险的重要保证。投资理财是对人员主观能动性、思维敏捷度要求较高，且知识面广，专业性很强的工作，因此，传统高校的财务会计队伍中偏重于核算型的工作人员是难以胜任的。学校要建立一支思想素质和业务素质双过硬的管理队伍。首先，要对投资负责人的任职资格进行认真审查，要着重考核品行。其次，要在用人机制上大胆引入竞争机制，择优竞聘上岗。第三，要强化对资金管理人员的培训。当今世界是知识爆炸的时代，制度创新、金融创新、技术创新层出不穷，此时若不学习，不及时进行知识更新，不进则退，就会遭到市场的无情惩罚。另外，加强对管理人员遵纪守法、职业道德教育，规范管理行为，规避“道德风险”也是必不可少的。

（二）构筑新机制，提高投资管理水平，有效防范风险

投资理财是一门综合性的新学科，它所面对的是一个信息量很大、专业交叉化程度较高的市场。因此，构筑一个适应新时期特点的资金运作新机制是刻不容缓的。

新机制的作用可以使学校投资管理进入高度科学化和专业化。以某高校的“借用外脑，虚拟企业”的管理机制为例，该校以结算中心为载体，聘请一批金融、法律、财务、审计等方面的专业人士，组成投资管理的五个层面：市场研究层、法律层、决策层、风险控制层和执行层。各层面人士取长补短，优势互补，相互制约，有利于建立投资风险责任负责制及内部控制制度的实施、监管，就能构筑起资金投资风险的“防火墙”，使学校的资金投资逐步进入良性循环状态。几年来，该校投资管理部门在多次成功地化解政策、法律、市场、利率等各类投资风险后，还为学校提供了丰厚的资金回报，有力说明了一个好的机制是能有效防范投资风险的。

（三）建立投资风险准备金制度，为投资理财构筑“防火墙”

建立投资风险准备金制度，是对付日益加剧的投资风险的一种财务补救措施，是能持续进行投资活动的保证。这在国内外金融业、投资企业中是被普遍采用的。如我国上市公司有会计账务处理的“八项计提“，国际上的金融存款保险也起到了类似的作用。

相对高校教学、科研活动或生产型企业的经营活动而言，资金投资活动应是一项长期持续进行且风险较大的经济活动，投资理财面临着损失的可能，而且投资损失的均是真金白银，触目惊心。因此，在投资收益中按一定比例提取或按投资总额一定比例提取投资风险准备金，及早做准备，防患于未然，设置一道“防火墙“式的准备金屏障，是很有必要的。

参考文献：

1.伍金铭.投资管理香港城市大学的经验.香港城市大学副校长讲话，2001

2.施建军.21世纪资本市场与高校投资理财论坛，2001

3.聂绍红.高校对外投资会计核算探讨——兼评《高等学校会计制度》（征求意见稿）.财会月刊，2011（3）

4.赵力.高校对外投资内部会计控制系统设计.财会通讯，2009（12）

第6篇：金融投资理财培训范文

保障是与风险赛跑

近几年，顺应市场形势，友邦保险致力于将保险营销员培养为具有理财规划能力的多方位人才，我们希望在这件事上具备一定的前瞻性，走在客户的需求之前，使得客户在通过保险规划获得储蓄、保障、养老、教育方面的基本需求之余，获取更广泛的理财方案。区别于其他金融产品，保险除了能帮助保户实现投资理财的功能，最重要的价值还是体现在保障上。在家庭金融资产不增加的情况下，提高保险尤其是中长期寿险的比例是未来的发展趋势。毫不夸张地说，回归保障其实就是与风险赛跑。友邦在去年相继推出的《友邦金喜年年II年金保险（分红型）》、《友邦全佑一生“六合一”疾病保险》和《友邦双盈人生投资连结保险》等3款产品，为客户打造了“老有所养、病有所医、亲有所护”的坚实保障体系，也体现了友邦保险“保险回归保障本源”的专业诉求。

诚信与专业

作为保险从业人员，必备的首要素质就是诚信，此外，专业度也非常重要。因为客户有整体财务安排的需要，包括保障、教育、医疗、养老以及其他需求。正因为客户需求趋向综合与多元化，要求也越来越高，所以对于保险营销来说，综合能力很重要。

友邦的愿景是在专业、产能和价值上造就业界典范，这表明了我们希望秉承专业第一的态度，将保障和长期资产积累方案带给我们的客户。我们希望通过整个行业的共同努力，不仅给客户带来利益，给营销员和合作伙伴带来收入的提升，也能积极推进整个行业的有序成长，通过保险保障生活，达到利国、利民、利企的三赢结果。

推进营销员渠道革新

保险革新离不开营销员，众所周知，友邦是营销员制度的“引入者”。19年前，当中国老百姓对保险还非常陌生时，友邦就已经在上海积极普及保险这一理念。也就是在那个时候，保险营销员通过公司的培训把保险的意义和功能带给千家万户。

而今，上海的保险市场竞争日趋激烈，外部金融环境的不确定性仍将在未来一段时期内对金融企业造成困难。国内的营销员渠道发展遇到了一定的瓶颈，友邦之所以推进营销员渠道的革新，主要是因为整个社会的收入水平在不断的提升，如果不通过有效的举措让营销员的薪酬提升，就不能让他们专注这份工作，也就不能更好地为客户服务。我们不再专注有多少营销员，不再专注保费多少，而是专注于营销员的产能、收入、专业性和活动率。相信中国的保险行业人发展也会经历一个从粗犷到精细化，从兼职到专职到专业的过程。这就意味着友邦中国摒弃此前追求营销员数量、保费规模的粗放模式，更注重营销员产能效率。2011友邦财政年度中，上海营销员的平均收入同比提高了40%，今年一季度同比提升46%。

第7篇：金融投资理财培训范文

8月的香港骄阳似火，繁忙的香港证券交易所这个月迎来一批特殊的参观客户，虽然他们通通都在27岁以下，甚至有的只是十几岁的中学生，但是他们未来都会拥有上亿美元甚至几十亿美元的资产，外联部门也精心准备迎接这些“大客户”，生怕照顾不周。

他们一到香港联交所就四处张望，摸摸看看，一边听专业讲解人员的介绍，一边兴奋地看着繁忙的交易大厅以及眼花缭乱的各种实时股票显示设备，问个不停。

这些娃娃富豪，可不是普通人，他们实际上是亚洲各国的超级富豪们的下一代继承人。实地参观证券交易所是花旗私人银行部下一财培训夏令营的一项重要活动，目的是让这些未来的小富豪们对于资本运作和投资有更深切的体会。这比在课堂上用幻灯演示和图片更真实，也更能激发小富豪们的兴趣和热情，“这项活动对他们理解投资与资本运作非常重要”，一位私人银行家说道。

授之以渔

对于很多超级富豪而言，“富不过三代”是他们最为伤脑筋的事情，如何让自己辛辛苦苦挣来的亿万家财，能够长长久久的传承下去，家族的事业也兴旺发达呢？

事实上，类似“败家子基金”的这种财务安排已经在国内家族企业中出现一段时间了。反映出国内家族企业对下一代的担忧具有相当程度的普遍性。 早在1998年，成立5年来一直顺风顺水的广东万和集团的董事长卢楚其担心：万一出现企业经营不善，怎样才能确保家族成员的生活质量不受影响呢？于是，卢楚其决定把家族成员的年终分红集中起来形成“家族基金”，进行投资理财。南存辉也参考类似的做法，寻找专业的投资理财队伍打理这笔“败家子基金”。

但是下一代继承人如果不懂得经营生财，那么再多的钱也会花完，成为挥霍无度的纨绔败家子或败家女，很多只顾使用遗产信托基金生活的富豪下一代，私人银行等理财机构也只是浮皮潦草地执行日常事务而已，并不会给出特别的理财指导。最后这些人不仅将家族的财产败完，自己的生活也会潦倒悲惨，反倒不如一个普通人，让天堂里的祖辈扼腕叹息。

因此私人银行和专业理财机构的这种培训受到富豪客户的热烈追捧。除了在家庭生活中学习洛克菲勒、沃尔顿和李嘉诚那样的富豪如何教育子女理财，他们更需要通过这种第三方的启蒙教育让孩子能够或多或少地明白金钱的来源、投资的知识和企业的运作，最终从小树立正确的投资消费理财观。

“这些课程通常都会贯穿游戏，让参加者对课程内容加深认识。”私人银行家吕壁慧说。课程会以类似风靡世界的“大富豪”游戏的角色扮演方式进行，几个孩子分别扮演企业的运营部门，有财务部门、销售部门、地产部门、投资部门和市场部门等，通过这样的方式，孩子们开始学会熟悉企业的实际运作流程和实业投资等。

私人银行和专业理财机构当然不会放过这么好的培育客户的机会。各家机构纷纷推出了各种类型的下一财培训或夏令营活动，从小就让他们了解自己的银行和理财服务，等这些第二代或第三代的继承人们长大成人，成为自己机构的客户也是顺理成章的。银行会请专业的理财人员结合幼儿教育，把股票、债券、慈善事业和初创企业等种种投资理财知识都教给孩子们。

知识人脉两不误

私人银行为了吸引小富豪们积极参与，挖空心思设计各种活动，一方面增强理财意识，一方面促进他们之间的交流和友谊。美国的私人银行和理财机构的理财教育培训活泼多样，受到孩子们的热烈欢迎。他们推出的培训项目通常包括户外探险考察活动，比如探索拉斯维加斯洞穴以及实际操作金融投资等；为了学习投资理念，有的课程要求每个小富豪们都从家里拿来数千美元，组织一个数万美元资金的投资俱乐部。然后他们在棕榈滩会合，咨询金融顾问，并撰写一份详尽的多样化投资计划书，把这些钱真正投入到不同的证券当中；有的理财学习项目小组在动物园呆了一夜，研究如何运营业务。小富豪们成立了好几家贺卡公司，还对一处豪华度假胜地进行了调研，确定如何才能赢利。

美国花旗银行2004年的下一代培训在纽约举行，为期11天，主要课程包括“国际不动产规划的基本要素”、“资本市场经济学”、“结构性产品”和“系统性权益平台”等。孩子们还特地实地参观了纽约大都会博物馆，学习如何收藏艺术品。亚洲的花旗银行每年都会在香港或新加坡各举办一次为期五天的理财夏令营，年龄限制在27岁以下，从香港、中国、泰国、印尼等地区华侨贵宾客户中筛选，通常都是免费的，最多允许25个人参加。夏令营课程内容包括教授股票、债券、基金等各个方面的投资知识、参观当地证券交易所等，在课程的最后阶段都会以游戏形式重新回顾这些投资知识。摩根大通私人银行公司则重点培训家族企业的投资和管理。

台北富邦银行每年定期在暑假开办“小富翁理财营”，小富翁理财营课程的内容包罗万象，以最简单的方式带领小富翁们认识各种最基本的理财工具，教导存折、金融卡、支票的使用方法，以及海外旅游会用到的外币、信用卡等，另外也介绍基金、股票、保险和彩票的概念，同时教他们怎样聪明管理自己的零用钱。更特别的是，活动还安排参观银行柜台、专门服务贵宾级客户的白金理财中心，银行的职员们实地演练教他们数钞票。台北富邦银行推出了儿童综合理财账户，“Hello Kitty”账户，金刚账户等，供小富豪们实际存钱理财。

第8篇：金融投资理财培训范文

    瑞泰人寿保险有限公司与中国工商银行北京市分行《全面业务合作协议》于2004年5月24日在京签署。双方负责人在签约仪式现场宣布，二者从此建立全面、深层次的长期战略合作伙伴关系，共同推出长期投资储蓄一体化解决方案和相关服务，开创全新的专业合作营销模式。瑞泰人寿推出的个人长期投资储蓄的旗舰产品——[财富工程]将进入工行北京分行的理财中心与广大消费者见面。

    据介绍，长期投资储蓄一体化解决方案的开发及推广只是双方合作的第一步，瑞泰人寿将为工行北京分行理财中心的客户经理提供专业的培训服务支持。今后，双方还将在更广泛的领域里合作。中国工商银行是中国最早开办个人理财业务的专业金融机构之一，工行北京分行具有良好的业务基础和客户资源，理财中心配备有经过专业培训的客户经理，可以全面搜集客户信息和需求，帮助客户了解分析自己的投资情况。瑞泰人寿与工行北京分行的合作，使瑞泰可以进一步了解客户的需求，为工行北京分行提供更适合市场的长期投资储蓄理财解决方案。而理财中心的客户经理通过瑞泰提供的培训和服务支持，能够更多的了解金融市场和长期投资理财产品，帮助客户建立中长期的理财观念和个人理财计划，提供理财咨询服务，为客户量身定做专业的长期投资储蓄一体化方案，最终达到与客户、工行北京分行和瑞泰人寿共赢的良好结果。双方的合作堪称是强强联手。

    瑞泰人寿总裁兼首席执行官曾冬漉女士指出：“瑞泰人寿并没有采用保险业所通用的个人营销模式，而是通过与专业金融机构和保险中介机构如银行、证券公司、保险经纪公司合作销售产品，这在国内是第一家。而工行北京分行良好的专业素质是我们选择战略合作伙伴的重要依据。”

    瑞泰人寿是北京市国有资产经营有限责任公司和瑞典斯堪的亚公共保险有限公司合资组建的专业金融保险服务公司。北京市国有资产经营有限责任公司是专门从事国有资本营运的国有独资公司，非常了解中国金融市场的政策和中国消费者消费心理；外方股东瑞典斯堪的亚，在向个人及企业提供个性化的长期投资储蓄理财解决方案以及为专业的金融机构和保险中介机构提供培训和服务支持方面，是一家拥有150多年历史、在全球20多个国家开展业务、具有领先地位的全球性公司。

第9篇：金融投资理财培训范文

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

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[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。