商业银行风险管理精选(九篇)

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第1篇：商业银行风险管理范文

【关键词】商业银行 信用风险 风险管理

一、风险管理与商业银行经营

风险管理与商业银行经营的关系主要体现在以下三个方面：

第一、商业银行的基本职能既是承担和管理风险同时它也是商业银行业务不断创新发展的原动力。解决信息不对称问题，专业化的风险管理技能。

第二、作为商业银行实施经营战略的手段，极大改变商业银行的经营管理模式。从业务指导上升到战略管理，从片面追求利润转向实现“经风险调整的收益率”最大化。

第三、良好的风险管理为商业银行创造附加价值。实现股东价值最大化，降低法律、合规、监管成本。

二、商业银行风险的种类

（一）市场风险

市场风险是指因市场波动而导致商业英航某一头寸或组合遭受损失的可能性。

1.利率、汇率、股价、商品价格及其他金融产品价格的波动。

2.收益曲线的变动

3.市场流动性变动

4.其他市场因素的变动

（二）信用风险

信用风险是指合同的一方不履行义务的可能性，包括贷款、掉期、期权交易及在结算过程中因交易及在结算过程中因交易对手不能或不愿履行合约承诺而使公司遭受的潜在损失。

1.按时偿还本息

2.互换与外汇交易中得结算

3.证券买卖与回购协议

4.其他合约义务

（三）流动性风险

流动性风险是指证劵持有者不能以合理的价格迅速地卖出或者将该工具转手而导致损失的风险。

（四）操作风险

操作风险是指因交易或管理系统操作不当或缺乏必要的后台技术支持而引致的财物损失。

1.操作结算风险，主要包括由于定价、交易指令、结算和交易能力等方面的问题而导致的损失。

2.技术风险，包括由于技术局限或硬件方面的问题，使公司不能有效、准确地搜集、处理和传输信息。

3.公司内部失控的风险，例如账簿和交易记录不完整、缺乏基本的内部会计控制等。

（五）法律风险

法律风险来自交易一方不能对另一方履行合约的可能性，因不能执行的合约或因合约一方超越法定权限的行为而导致损失的风险。法律风险包括合约潜在的非法性。

三、我国商业银行风险管理现状

（一）信用风险

目前我国商业银行面临的最主要的金融风险也是最基本的风险即信用风险。广义的信用风险是指所有涉及客户违约引起的风险，狭义上的信用风险特指信贷风险，指贷款人能否如约偿还的不确定性所带来的损失。整个社会诚信系统建设的落后和人们有意或无意违背对商业银行的承诺，特别是政府的行政行为等所造成的商业银行不良贷款构成了当前我国商业银行所有风险中最突出的风险。

（二）操作风险

商业银行操作风险指的是由于商业银行本身的原因特别是由于管理不善、技术支持系统落后等而诱发的商业银行职员恶意利用这些漏洞损害商业银行的利益而带来的风险，如商业银行信贷高层人员利用管理环节的不严密向贷款人索贿从而将资金贷给不符合贷款条件的企业或项目。因此，对于存款人或者是投资者来说是可以通过投资组合的方式来降低甚至于完全消除这种风险

四、改善我国商业银行风险管理的对策

（一）改革现有的风险管理组织机构

第一，董事会确定总体的风险管理原则和控制战略；第二，建立风险管理的组织构架和体系；第三，制定风险管理的一套政策和程序；第四，运用风险管理的技术检测工具。同时设置审计委员会、风险监视人员、公司最高决策执行委员会等。

（二）改进商业银行风险管控技术

第一，灵活运用市场风险量化和管理技术。风险的衡量是整个风险管控过程中非常重要的一环，商业银行的各种风险转移和控制活动都必须以恰当的风险衡量为基础。运用敏感度分析并结合在险价值综合分析。

第二，实施采纳操作风险的评估和量化技术。对风险进行准确地识别并衡量是有效管理风险的重要前提条件。就操作风险而言，金融机构除了要对经营产品、业务活动、程序和系统的操作风险进行准确评估和计量之外，更重要的是对自身在操作风险管理方面的缺陷进行评估。而对操作风险的衡量的重点在于对操作风险事件发生的频率和损失的大小进行评估。由于相对于市场和信用风险而言，操作风险量化更加困难，金融机构传统上在操作管理系统中采用较多的是包括控制和风险自我评估法、业务流程分解法和关键风险指标法等在内的主观性较强的风险评估方法。

参考文献

第2篇：商业银行风险管理范文

关键词：邮政储蓄银行；风险管理：问题与对策

中图分类号：F831　文献标识码：A　文章编号：1007-4392(2010)03-0064-02

商业银行风险管理是指商业银行通过风险分析、风险预测、风险控制等方法，预测、回避、排除或者转移经营中的风险，从而减少或避免经济损失，保证经营资金乃至金融体系的安全，经营管理的核心是风险管理。随着我国经济的持续发展，融资需求的不断增加，中资金融机构网点规模的加快扩张，我国金融业的竞争变得异常的激烈。因此。刚刚成立不久的邮政储蓄银行如何从根本上防范和化解经营管理风险，建立一个健康可持续发展的银行风险管理体系，是邮政储蓄银行当前和今后一个时期改革和发展的关键。

一、风险管理面临的主要问题

一是分设机构模式存在弊端，不利于银行经营管理。邮政储蓄银行天津分行分设过程中，按照其总行设定的模式把分支机构分为邮储银行自营机构、共营机构、邮政网点三种，从而形成了目前部分机构银行与邮政混业经营、双重管理的特定模式。邮储银行对自营机构控制力相对较强，而对于邮政公司和邮储银行双重管理组建的共营网点，只有行长由邮储银行选派，业务由邮储银行指导，工作人员仍由邮政公司管理，这种双重性管理模式职责不清，随着业务的发展，矛盾将逐步显现，风险隐患也越来越大。邮政网点存在混业经营和混业管理问题，在经营理念上先“主业”后“副业”，但工作人员承担的副业任务非常繁重和庞杂，这种现象邮政储蓄银行无权干预，对其内部风险控制的难度很大，也势必影响邮政储蓄业务的健康发展。

二是内控制度和机制相对滞后，不适应风险控制要求。邮政储蓄银行天津分行成立后，在内控制度建设上取得了一定成效，相继制定了一系列规章制度，初步建立起了由风险合规部、审计部及各业务部组成的内部控制框架，但在内控操作流程科学化、岗位职责规范化、执行制度纵深化等方面仍有待加强，仍然有内控“盲区”。主要表现在内控制度建设与业务快速发展的形势不相适应，部分制度规定和岗位职责滞后、缺失、不当，漏洞较多，授权设置不符合规定，达不到商业银行规范化管理的要求。

三是内部监督制度不完善。缺乏足够的监督制约机构。邮政储蓄银行成立后，经过内部整合，在分行一级设立了风险合规部和审计部，在一级支行配备一名专职风险管理人员负责操作风险管理工作，一个风险管理员。目前在原有小额质押贷款的基础上。部分商业信用贷款业务以及新的资产业务已开展起来，而新资产业务的开拓与配套政策实施缺乏同步性，而邮政储蓄机构内部稽核部门及人员。地位不超脱，职能不独立，监督的权威性和有效性先天不足，柜员在办理业务过程中，复核人员只负责对办理业务的金额，有关单据填制的规范性进行监督，综合柜员负责对特殊业务的授权管理，事后监督人员主要负责网点账务的核对。事后监督环节和稽核环节监督内容相重合。复核环节和事后监督环节职能交叉，致使稽查人员只注重常规监督，无法对业务单据的真实性、业务的合规性进行有效的监督，而对业务的监督环节重点仅依靠内部稽核部门，对其分支机构业务进行常规监督，明显存在不能适应新的资产业务检查需求，无法对新资产业务的真实性、合规性进行有效监管。

四是人力资源结构不合理。不利于业务发展。一是一部分从业人员为劳务工，学历层次和工作能力不高，特别是有从事金融工作经验的专业人员很少。二是县域偏远网点基本上是邮政储蓄网点，从事储蓄工作的人员很少，一般3～5人的网点，其中有2～3人还兼职从事邮政及汇兑业务，而同档次的国有商业银行和农村合作银行基层分支机构人数大多在10人左右，从业人员的学历层次较高并且工作经验也比较丰富。三是银行高级管理人员缺乏，业务素质亟待提高。

五是邮政储蓄银行至今没有一套完整的科技体系，各项业务计算机网络系统还设在邮政公司信息科技局网络系统营运中心，调查发现，各网点计算机在业务操作、网络传输过程中一旦出现故障，只能等待邮政公司科技部门人员来进行检修，这样既影响银行机构对外营业、对外服务的形象，同时也存在一定的风险隐患。

二、建议与对策

(一)内部管理方面

一是完善内控机构建设，解决风险管理体系多元化问题。加强独立于邮政公司之外的组织体系、内控制度、风险管理体系等方面的管理和监督，使其尽快符合现代银行经营管理要求。这样既有利于邮政储蓄银行公司治理结构的完善，也有利于其金融风险控制能力和业务拓展能力的进一步提高。

二是彻底解决分账核算问题，确保邮政储蓄银行顺利发展。进一步理顺邮政公司与邮政储蓄银行关系，全面掌握邮政储蓄业务整体情况，统一营运标准，规范核算操作标准，合理确定各项成本费用的分摊比例，准确核算邮政储蓄的收入和经营成本，客观、真实、全面地反映邮政储蓄业务经营情况，才能保证邮政储蓄银行顺利的发展和壮大。

三是充分发挥资金优势和网点优势，不断拓宽资金营运渠道。在逐步探索发展小额信贷业务的同时，要大力发展“批发”业务，不做直接面对企业的贷款业务，只将资金批发给其他金融机构做直接银团贷款或间接银团贷款。以获取利差。同时还要充分发挥其网点遍布城乡的优势，大力发展中间业务。例如发展各种业务，包括保险、水电费、代缴税款业务、“邮证通”、工资等业务。

(二)机制建设方面

一是要改善邮政储蓄银行的公司治理结构。随着邮政储蓄银行业务不断的发展。作为全面风险管理的一个重要控制环节――决策层和高级管理层，应着力推进全面风险管理，董事会设立的风险管理委员会应在具体运作、制约机制上根据全行风险控制情况，负责制定、执行内部控制程序，从整体上对全行经营管理风险的控制和管理负责，构建以风险管理委员会为核心的全行经营风险管理体系，这样才有助于对全行经营风险实行有序、规范的动态分析和管理，完善事前、事中、事后三个风险防范环节的权限控制、整体运作和信息支持。

第3篇：商业银行风险管理范文

一、商业银行风险管理现状分析

首先，商业银行风险管理体制不健全。国内商业银行治理结构尚不健全，运作规范性不高，产权制度有待完善，虽然建立了激励与约束机制，但真正实行起来依旧困难重重。这些制度上的缺陷导致了商业银行风险管理能力得不到有效提升。同时，进行风险管理所必须依靠的法律制度体系和市场调控机制也有待进一步完善。其次，对风险管理工作的认识不足，没有树立较强的风险管理意识。现阶段我国商业银行基本上仅仅注重业务量的发展，对于盲目发展业务过程中所暴露出来的风险因素不是非常重视，也并未树立风险管理意识。很多商业银行业务人员错误的把风险管理放在自己工作的对立面，觉得风险管理工作就等同于降低业务量，而并未真正认清风险和利润之间的关系；还有一些风险管理人员单纯的将风险管理理解为业务量的压缩，一味的以降低业务量的手段来逃避风险，这是非常不可取的。

再次，没有建立统一的风险管理部门，不能进行有效的风险信息交流。国外商业银行通常都设立了董事会，同时也建立了独立的风险管理部门，但是国内商业银行风险管理工作的重点却放在了资产重组、转化以及清收等事后管理方面，对于事前与事中的风险控制不是非常有效。另外还有一个问题便是，商业银行内部各岗位和部门基本上是分头进行风险控制，没有进行有效的交流和风险信息共享，导致了诸多问题的产生。最后，风险管理人才普遍缺乏。作为一门综合性较高的学科，风险管理工作需要涉及到管理学、金融学以及统计学等各方面知识，另外还可能使用系统工程学、物理学等自然科学的研究手段。所以要求商业银行风险管理人员必须具备较强的专业技术能力。但是现阶段国内商业银行中对于风险管理的重视程度严不足，风险管理工作人员的专业水平和综合素质都和国外商业银行存在较大的差距，这也成为了阻碍我国商业银行发展的一大因素。

二、商业银行风险管理的对策分析

(一)全面提高银行风险意识在商业银行的发展过程中，必须要抛弃过去那种重业务、轻风险管理的认识，不能够为了短期利益而牺牲银行未来发展的长期效益，无论是操作层或者管理层人员，都必须要树立风险管理意识，对各项业务可能存在的风险予以严格掌控。同时还应当建立完善风险防范体系，不单单注重授信业务的风险控制，而应当将风险管理工作渗透到商业银行各项业务的全过程中。最后必须要意识到风险也是成本的一种，虽然风险是客观存在的，但也要认识到银行业务发展和风险管理工作之间并不冲突，风险管理的最终目的是为了给商业银行带来更多的效益。

(二)不断优化风险管理理念风险管理工作的有效性通常来说取决于风险管理理念是否和商业银行业务发展的实际需求相符合，所以现阶段优化风险管理理念的重点在于处理好风险管理和商业银行业务发展之间的关系。对各类不同的业务应当选择有针对性的风险管理措施，随着我国市场经济的发展，金融业务类型越来越多，各个业务之间的风险因素也存在相当大的差异性。在对风险业务进行审查的过程中，应当注重具体客户与具体业务的审查；在授信业务中，必须做好企业现金流量的审查；因为零售业的风险不集中，所以应当关注整体违约率的审查。唯有进行有针对性的风险控制，才能够真正的将风险因素降到最低。

(三)积极借鉴国外的成功经验目前国内商业银行风险管理工作模式依旧停留在手工操作方面，风险管理的主要内容也基本上属于静态数据，重心偏向于信用分析上，在分析时往往更多的是凭借人的主观经验，如此便很容易导致风险管理效率降低等问题。所以我们应当积极的借鉴国外商业银行的成功经验，引入量化分析工具来开展风险管理工作，对自身的风险识别、决策、监督以及评价予以改革与创新，从而最终实现对商业银行风险管理的全程掌控。

(四)建立独立的风险管理体系商业银行要达到风险管理的实际要求，就必须要建立完善而独立的风险管理体系。首先是要组织建立风险管理委员会，以风险管理委员会为核心，其他管理部门协调，构成多层面、全方位的风险组织架构；其次是完善对风险管理的原则要求，进一步扩展风险管理的覆盖面，不单单要注重事后的风险管理，同时还必须要认识到事前检测以及事中管理的重要性；再次是要做好监督与考核工作，建立完善监督考核机制并将其纳入到风险管理体系之中；最后是将贷款的发放与贷款的贷后组合分别进行管理，优化商业银行经营理念。

(五)根据实际需求创新产品服务过去的经验向我们证明，每一次危机结束之后都会出现大量的创新，从而产生一个创新发展的高峰时期。商业银行应当结合企业的新的需求第一时间对自身的业务发展模式、金融产品以及服务方式进行创新，努力增强自身的服务能力，尽可能的满足客户的需求，在新的层面不断扩展自身的服务能力。这是解决风险的关键一步，同时也是商业银行发展的重要基础。但是创新应当坚持以做好风险管理为前提，所有的创新如体制创新、业务创新、产品创新都应当在风险得以有效控制的基础上进行。商业银行应当建立经营风险防范制度，科学的制定风险管理策略，整理经营管理流程，让新兴业务与新的服务产品都能过通过事前的风险论证，确保风险因素能够处于可控状态下。

(六)培养专业风险管理人才因为风险管理工作对于人才的要求较高，所以国内商业银行应当根据自己内部的风险管理组织体系实际，有针对性的开展风险管理人才培训工作，尽快的打造一支专业水平较高的风险管理队伍。对于风险管理人才的培训与选择过程中，可通过制定个性化的培训方案，定期组织开展培训活动，同时利用笔试和实践操作来筛选人才。需要注意的是，人才培训方案不单单针对中低层银行职员，同时还应当覆盖高层管理人员，特别是风险管理决策层。只有这样才能够有效的增强商业银行的整体风险防范能力，有效的提升国内商业银行对风险的识别和防范能力。

三、结语

第4篇：商业银行风险管理范文

1我国商业银行对于风险管理的不足

银行的最基本运营是面对大众的存取款服务，但是微弱的利息并不足以让商业银行盈利，所以商业银行主要是靠承担与管理风险来盈利的，因此在最近这些年，我国商业银行开始越来越重视关于风险管理体系的建立与巩固，但是相比西方发达国家仍有较大差距，这样的差距限制了我国商业银行在风险管理方面的发展。现代的风险管理与传统的管理是有很多不同点的。商业银行是金融业，而金融业是众所周知的高风险行业，我国是一个农业发达国家，在金融行业有着一定的落后与不足，这就造成了我国的商业银行可以发展的空间较小，在较小的空间内想要提高风险管理能力具有一定的困难性。因为我国的商业银行目前更加的看中短期利益，不敢在风险中寻求机遇，认为提升风险控制是不适合企业发展的。其次，目前我国商业银行刚开始进行风险管理，所以体系不够完善，知识与技能不够扎实，这样的问题导致了进行风险管理的银行不能尽其所能，风险管理并没有形成一个整体，而是分散于某一部门。一套合理完整的风险管理是应该对整个企业进行风险识别与评估，是作用于整个企业的，因此现在分散的风险管理模式并不适用于整个企业。第三，我国商业银行的风险管理能力还是比较落后与单一的。这样的问题会造成如果存在的风险被识别，那么我们制定的对应风险的计划也有可能被识破，这并不利于企业的风险管理。但是目前我国的商业银行又不可能短时间内在这一问题上取得大幅度的提升，所以我国商业银行的风险管理能力只能处于初级阶段。

2我国商业银行风险管理中问题的解决对策

虽然我国在金融业的发展并不迅速，但并不是停滞不前的，在近些年中，我国商业银行也在实行一些改革，面对现在市场上可能出现的越来越多的风险，对商业银行的风险管理能力也有了更多的要求，在我国现在的金融条件下，商业银行要面对的风险种类也开始越来越多。所以商业银行应该更加系统的规范和提升风险管理能力，达到可以为自己的企业保驾护航的目的。第一，商业银行应该完善自己企业内部的管理模式。明确不同部门所负责的不同职责，分工明确，各司其职。要让风险管理可以明确分工为风险评估以及风险监察，并且不定期的审查各部门对于风险管理的执行情况，确定商业银行企业对于可能面临的风险有对应解决的办法。第二，要合理的运用风险管理能力。现代金融业是靠信息发展的，随着信息的高速创新，金融产品被越来越多的开发，所以也伴随着越来越多的技术开发风险，因此我们要认识到风险管理的重要性，只有提高了风险管理能力，才能稳定金融企业的运行。但是由于我国是发展中国家，并不能完全借鉴西方发达国家的管理风险能力，所以我国商业银行企业对于风险管理也应该有创新能力。随着我国经济的改革，金融领域的竞争成为了国家间的主要竞争，所以提高风险管理能力就是在提高商业银行在同企业中的竞争能力。我国商业银行应该在保证短期利益的同时追求长远利益，实现银行发展目标。

作者：闫星宇 单位：中信银行吉林分行营业部

第5篇：商业银行风险管理范文

一、商业银行风险管理内涵

商业银行作为股份制公司，其在经营过程中也是为了实现利润的最大化。但在正常的经营过程中，会存在着一些不确定因素，而这些因素所带来的后果则会导致实际收益与预期收益存在着较大的偏差，导致商业银行受到较大的经济损失。而商业银行风险管理则是利用风险管理技术的方法来对经营过程中存在的各种风险因素进行化解，通过对资源的有效配置，从而将面临的各种风险因素进行处置，确保以最小的成本获得最大化的安全保障。在对风险进行管理过程中，最关键的措施则需要采取适当的风险管理技术组合。目前我国商业银行风险主要有信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险，而一旦风险发生，由于商业银行的重要地位及业务性质，则会导致巨大的的风险损失发生，而且涉及的范围较广。

二、商业银行全面提高风险管控水平的策略

1.优化调整业务结构，降低风险

商业银行在经营过程中需要对国家在各项财政政策和货币政策进行充分的分析，对国家的经济发展方式转变和经济结构调整进行充分的关注，并结合国家当前时期的具体规划，来对自身的业务结构进行必要的调整，并在调整过程中强化组合风险管理。近年来国家加大了转变经济发展方式的力度，同时对投资、出品和国内消费进行驱动，加快了第一、二、三产业的协调发展，更注重国民经济发展的质量。国家在经济发展方式上的诸多变化对银行带来较大的影响。银行需要在此基础上加快对国家经济结构调整的适应，实现业务转型。商业银行通过对业务结构的不断调整和优级，确保业务结构的合理化。加强从组合层面上实现对各项业务的管理，对资本配置进行优化，做到资产与负债的协调发展，利用信贷组合产品来对风险进行规避。匹配好信贷维度结构，降低单一客户贷款比和集团客户授信比相对集中的问题，降低集中性风险的发生机率。对于各种不同产品的组合情况要进行定期检查，对组合的风险性进行评价在，同时根据国家当前经济形势变化的预测及评估数据，来加强对低风险组合产品的发展，对高风险组合产品进行有效的限制，通过多种方式来对信贷组合的构成进行调整，同时对于高风险和低收益的组合产品要进行减持，实现对风险的有效的控制，同时提高收益水平，以主动组合管理的方式来加强对信贷产品的管理，降低风险。

2.深入研究监管政策的发展变化，做到稳健经营

商业银行在发展过程中，需要对银行监管政策进行深入的研究，对其动态和取向进行明晰，同时根据商业银行资产负债业务的特点，通过将监管与自身发展的有效的结合，增加风险管理的前瞻性和主动性，确保商业银行业务能够得到稳健的发展。目前我国商业银行在监管上面临着越来越严格的资本约束，在这种情况下，商业银行则需要加愉快对经营方式的转变，加快向资本节约型经营方式的转化，使其能够更好的适应新的监管要求。为了做到商业银行经营的稳健性，则需要在业务发展及风险资产结构方面加旨经济资本的约束和引导作用，实现对资产负债结构的进一步优化，加快商业银行业务的转型，通过在经济上行时期建立增加资本金的机制，这样就可以在经济下行的情况下更好的满足对资本金的需求，降低由此给商业银行所带来的风险，通过对经济周期性所给商业银行带来的风险的有效化解，从而确保了商业银行的稳健经营。

3.正确把握信贷投向和节奏，坚持审慎风险理念

前几年在信贷政策较为宽松，继信贷快速增长期结束，近向年，我国加强了对信贷规模的调整，实现稳健的货币政策，这就说明对信贷开始适度的进行收紧，在这种情况下，商业银行就需要提前做好准备，通过适度均衡的投放策略来实现对贷款投入节奏的控制，在对国家各项宏观政策贯彻执行下，对信贷的投向进行科学把握。

4.防范业务领域风险

通过对各项监管要求的落实和对内控制度的完善，来有效的规避操作风险的发生，提高对操作风险防范的意识，建立健全操作风险管理体系，对操作风险的各种手段和方法进行完善，加强对自身操作风险的分析，加强日常监测和管理工作。

5.加强人员培训和队伍建设

各种风险防范政策和措施都需要进行具体的落实才能充分的发挥其对风险的防范作用，所以需要提高商业银行领导和员工的培训，确保其能够主动和自觉的对风险防范政策进行执行，通过员工培训，进一步加强风险管理队伍的建设工作，将各项监督和检查机制得以落实，强化监督和检查风险管理政策的执行。

第6篇：商业银行风险管理范文

关键词：商业银行 风险管理 内部控制

随着金融市场的对外开放，我国商业银行的发展进入一个新阶段，其风险管理水平不断提高，但罗红梅、朱红祥（2009）指出，重大金融案件频发说明我国商业银行风险管理与国际先进水平相比仍有差距，商业银行如果形成良好的内部控制体系，风险就可以保持在可控的合理范围内。[1]

一、 商业银行的风险及管理

（一）商业银行风险

商业银行经营目标中的安全性反映银行免受损失的可靠程度，对应风险性。商业银行风险是商业银行在经营活动中，因不确定因素的单一或综合影响，使其遭受损失或获取额外收益的机会和可能性。[2]1346年意大利银行的危机是商业银行最早的风险事件。1997年亚洲金融危机、2001年阿根廷金融危机直至2007年美国次贷危机爆发进而引发的全球金融危机，波及到了国际化进程中几乎每一个人的生活。从银行内部来讲，对风险管理的失控是危机爆发的重要因素。由此，要使商业银行稳定和持续发展，必须持续提升其风险管理能力，进而才能考虑如何实现经营收益，如何实现股东价值最大化。

商业银行的风险常被分为流动性风险，利率风险，信用风险，投资风险，资本风险及汇率风险这六大类。据不完全统计，从银行诞生开始，其所面临的风险种类多达200多种。风险对于商业银行这类特殊的金融企业无可避免，需要引起极大重视。

（二）商业银行风险管理及其存在问题

银行经营风险的本质特征决定了风险管理是其经营发展的主要内容。2007年的次贷危机进而引发的全球金融危机，为国内商业银行风险管理敲响了警钟，虽然我国金融开放程度不高，受本次金融危机影响较小，但如果面临同样的危机，其能否有效管理是引人深思的问题。商业银行风险繁多，在信用、市场、操作风险的综合冲击下，正常经营和追求利润最大化的前提就是风险管理。

陈葭（2003）认为，为有效控制风险，必须量化风险。而量化风险要作一些假设，还要进行定性判断，因此风险量化并不能作为判断银行风险的绝对标准。如简单的借款申请也要对贷款人的行业背景、股权结构等进行判断，而这些因素是难以量化的。[3]此外，我国商业银行普遍加强了资产负债管理，设立了相应机构， 建立了资产负债控制和监测制度， 定期考核资产负债各项指标的执行情况并适时加以调整，在此基础上建立了贷款风险管理机制。[4]虽然商业银行风险管理已经取得了很大进步，但还存在一些问题：很多商业银行缺乏长远规划，过分看重资产规模而忽视质量；商业银行组织结构存在问题，如内部机构冗杂、部门和岗位职责混乱、相互之间信息沟通不便等，阻碍了对风险的有效监控。就我国现状看来，真正建立起科学信用评级体系的商业银行少之又少，风险的量化分析技术比较落后。因此，其内部控制显得至关重要。

二、商业银行的内部控制

内部控制一词最早出现在20世纪40年代早期的美国著名审计学家蒙哥马利（Robert H. Montgomery）的《蒙氏审计学》一书。商业银行的内部控制是银行风险管理的重要环节。以民生银行为例，2005年广东南海华光骗贷案中，民生银行广州分行之所以未受到牵连，是因为其2002年刚推出了预授信申报公示制度，拒绝了南海华光集团申请的5000万的授信额度，从而顺利度过这一灾难。该制度以化解一些常见的由于信息不对称而导致的风险为目的，接到授信额度申请后需通过公投决定是否接受，以避免某些领导者以公谋私。民生银行通过建立科学的管理体系、完善内部控制，在激烈市场竞争中得到了稳步发展。[5]

张国容（2003）认为当前我国商业银行信贷风险内部控制面临的主要问题有：银行与企业信息不对称；内部信用评级操作上相对落后；风险预警体系不完善；风险量化管理落后。[6]上述不足导致我国商行对信贷风险反应滞后，给其信贷业务带来了诸多不利。当前国际上的一些发达国家和地区的商业银行通过长期经验的积累，形成了各自独特的操作特点。如美国商业银行不仅注重客户本身的资信水平和贷款企业的现状，更重视对其发展例如现金流量做前瞻性分析，关注各种因素对该笔贷款可能带来的风险变化，并高度重视贷后管理。我们需对国际上的先进经验进行借鉴与学习，以加强我国商业银行的内部控制。

胡心怡（2009）总结出我国商业银行内部控制主要存在的问题表现为内部控制制度、风险管理制度不健全；风险识别与评估能力不强；内部控制制度对金融创新在时间上存在滞后性；内部稽核制度不完善。[7]为提高风险管理水平，我国商业银行需要加强风险文化建设，建立科学、合理、完善的风险评估体系，加强内部监督与控制。

就我国现状看来，结合国际上先进经验和我国商行风险管理及内控的现状，在今后的研究中，还需从商业银行内部控制的细节入手，讨论内部控制能以何种方式使商业银行的风险管理取得最大成效。

参考文献：

[1]罗红梅，朱红祥.完善内控法律体系建设 加强商业银行风险管理[J].区域金融研究，2009，（2）.

[2]戴国强.商业银行经营学[M].北京：高等教育出版社，2007.8.

[3]陈葭.商业银行风险管理中的内部控制[J].经济与管理

[4]李鸿渐.商业银行风险控制与管理分析[J].财会研究，2008，（14）.

[5]王曼怡，郭海婷，周芳. 从民生银行成功案例看商业银行风险管理与控制[J]. 经纪人学报.2006（3）.

[6]张国容.关于我国商业银行信贷风险内部控制的思考[J].新金融，2003，（4）.

第7篇：商业银行风险管理范文

关键词：商业银行　风险管理　思考

一、我国商业银行风险管理存在的问题

1.科学的风险管理理念未能全面建立。

与国外资本市场相比，我国的资本市场发展很不完善，大多数企业获得资本的方式是间接融资。间接融资对商业银行来说有利有弊，利处在于能够获得较高利润，弊处在于风险很大。分析我国国内商业银行的经营现状可知，扩大市场占有成为商业银行追求的目标。国内的商业银行未能形成科学的风险管理理念，主要体现在如下两点：其一，少数银行工作人员没有认清现代商业银行的长短期发展目标，不顾将来发展，只管眼前利益，没有控制好资产质量的下降问题。由于我国四大国有银行集中了大部分的资产业务和负债业务，相对集中的资产很容易引发金融风险。其二，对商业银行风险认识的偏差，没有将风险和效益辩证地看待，往往注意发展业务而忽视了风险的防范，或是认为控制风险等于减少业务，这种错误的观念导致商业银行的整体的抗风险能力下降。

2.风险管理体制与构架不够完善。

目前，我国国内的商业银行风险管理体系不够健全和完善。首先，没有建立一个独立的风险管理部门，即便有少数商业银行在某一层级分行设立的有风险管理部门，但是由于没有制定出科学合理的风险管理规划以及风险监控流程，使得该风险管理部门不够独立化和系统化。其次，我国存在一些商业银行公司治理结构不完善、产权制度不明确的问题，整个风险管理体制和构架都不够完善，容易受到外界的影响，加上风险管理人员素质不高，亟需建立一套完整而严谨的法律约束机制。

3.风险管理技术方法落后。

我国商业银行风险管理的技术非常落后，主要体现在风险评估技术和风险量化技术落后。随着金融市场的迅速发展，各种金融创新业务纷纷在商业银行中日益凸显出来，金融衍生工具的多样化使得银行风险管理的难度逐渐增大。面对这种现状，国外商业银行采取了一套科学完整的风险评估和量化机制。相比之下，我国的商业银行风险评估和量化技术非常简单落后，分析方式主要是定性分析，其次是定量分析，缺少定量分析的工具。目前对风险的识别和监测缺乏有效的方法，比如在监测信用风险时，由于涉及面广、费用高，加上信息没有实现共享以及外部征信评级失真等问题，导致通常只能以初始的方式对风险监测进行量化。而一些先进的风险数据模型，由于所需费用昂贵以及科技含量高，国内很少有银行使用。

4.未形成系统的风险管理文化。

企业竞争的关键在于企业文化，商业银行的员工是银行风险管理的核心力量。如果商业银行的员工不能够清楚地认识到风险管理的重要性，那么商业银行面临的风险是巨大的。现阶段，我国商业银行未形成系统的风险管理文化，主要体现在：第一，较为重视信用风险，而忽视了市场风险和操作风险。第二，业务发展和风险控制没有很好地兼顾。第三，全面风险管理意识缺乏，仅仅认为风险管理控制属于风险管理人员负责，而没有意识到这需要贯穿到银行的各项工作中，员工缺乏自觉意识。

5.风险管理机制不健全。

我国商业银行风险管理机制不健全的表现如下：第一，由于商业银行在收集客户信息时存在资料不全或者不真实的情况，导致没法根据客户的信息进行全面的风险预警。第二，风险识别工具的缺乏，难以为风险的判断和化解提供依据。第三，没有完善的避险系统，一旦出现风险很难有效规避。第四，风险决策系统不健全。第五，风险监控系统的缺乏，难以做到风险全过程的监控。国外商业银行的风险管理和规避机制都要远远优于我国，因此，我国商业银行应充分借鉴他国优秀经验。

二、改进和深化我国商业银行风险管理的构想

1.树立全面风险管理理念。

风险对于商业银行来说是一把双刃剑，搞好风险管理有助于商业银行获得最大的收益。风险与回报是成正比的，银行需要做好平衡风险的准备。做好风险管理必须要树立全面风险管理理念，通过一些手段和措施实现商业银行低投入高回报的目标。具体方法可以从以下几点入手：第一，在商业银行内部对全体员工进行全面风险管理意识的宣传和培训，使银行上上下下所有的员工都能重视风险管理，做好自己份内的事情，减少因自身原因导致的风险的发生。第二，通过一些激励机制，提高银行员工的风险防范的积极性。第三，建立一套完整科学的全面风险管理体系，从业务、操作、机构、人员到流程都进行全面管理和监督，切实提高风险防范和规避意识，减少银行面临的各项风险。

2.加强风险管理部门的相对独立性。

第一，创建科学独立的风险管理架构。以银行董事会为首强化风险管理，设立专门的风险管理委员会和风险审计部，并且这两个部门属于平行关系。风险管理委员对董事会负责，做好风险管理和监督工作，风险审计部门对风险管理委员会的部署进行监督和评价。第二，规范风险操作流程。先进的科技是完善风险操作流程的重要支撑。首先要在商业银行内部建立起一套完善而又强大的计算机数据库，以便从总体上对整个银行的资产进行分析和预警，然后再反馈给各分行。在分行间根据区域、行业、进入产品的不同而制定出不同的风险预警和防范机制，减少由于主观分析带来的错误。此外，还应增强系统控制操作风险能力，对现有程序进行升级优化，在风险重点处通过编程进行控制，提醒操作人员正确操作，减少甚至消除人为处理造成的失误，避免操作风险的发生。第三，建立各级风险管理机构。在商业银行的分行和支行建立独立的风险管理部门，各个省的省级分行成立风险管理委员会，加强对省级分行的监督和管理。在省级分行风险管理委员会下设立信用风险部、市场风险部、审计部和业务管理部，共同发挥防范风险的作用。

3.建立严格的规章制度。

首先，明确岗位职责。风险管理部门应根据国家政策，上级的金融、信贷政策和市场的变化情况，制定各部门、基层、员工的岗位职责、规章制度和风险防范要求。根据不同的业务种类和风险类别制定相应的规章制度和风险防范点，使风险防范贯穿于银行每个岗位和业务品种。其次，加强部门之间协调。风险管理部门和业务部门要认真履行好自己的职责，正确处理好风险管理与业务拓展的关系。最后，加强业务人员的管理。要加强各级管理人员和操作人员管理，组织员工认真学习，切实掌握和熟悉本部门、本岗位的制度规定、操作流程及风险控制的重点，使全体员工切实掌握重点业务的风险环节、风险点、控制措施，增强自觉执行内控制度的责任感。

4.差别管理、区别对待。

其一，针对不同的地区和行业实施差异化信贷政策。我国地区经济发展不平衡，行业管理政策不同，在信贷资源有限的情况下，由于各级银行机构的风险管理水平高低不同，应根据不同的地区和行业实行差别的信贷政策，并根据地区和行业差异采取不同的授权、授信制度来调整和防控信用风险。其二，派驻风险管理部门或官员。我国商业银行在总行集团总部应设立执行董事级别的首席风险执行官来独立的履行全面风险管理和控制职能。并且，由集团总部向全国各分支机构派驻风险管理部门或风险管理官员，接受集团总部的垂直领导、执行总部的指令，履行风险管理和监督职责。其三，风险审批部门应设在上级分行，不受同级银行机构管理如对企业客户评级授信的部门应设在一级分行以上，以免对企业贷款评级、授信和审批贷款时受同级基层行领导的行政干预，容易发生和造成贷款风险。

5.加强征信和中介机构体系建设是实施风险管理的必备条件。

目前，我国的征信体系建设虽比改革开放前有了长足的发展，但与一些国外发达国家相比，仍存在不小差距，无论在数量上、还是在服务效率上都无法满足国内客户需求。因此，加强我国的信用评级、资产评估、会计审计等社会中介机构建设，提高从业人员素质，强化对社会服务体系的监管，提升服务公信力，为我国银行和客户提供一个良好的信用环境，才能为我国商业银行实现全面风险管理奠定坚实的基础。

参考文献：

[1]何瑞凤.浅谈如何加强商业银行风险管理[J].商,2014(41).

[2]鞠鹏.浅议商业银行风险管理[J].现代经济信息,2014(5).

第8篇：商业银行风险管理范文

关键词：商业银行；风险管理；董事会责任

一，商业银行风险管理与董事会的关系

银行运用的是资金，撬动的是信用，经营的是风险。因此，风险治理和风险管理是银行管理的头等大事。银行风险治理的重要性在次贷所引起的全球金融危机之后日益凸显出来。金融危机所暴露的银行管理一个重要问题是，受年度业绩压力、绩效考核、薪酬机制的影响，高级管理层在很多情况下往往过多地追求短期利益-在此情况下，如果董事会不能代表股东发挥在银行风险管理中的指导和监督作用，股东的长期利益便很难得到保障。金融危机中很多出现问题银行，其没能很好管理和控制风险的根源之一便是董事会在风险治理中没有发挥其最主要的和最终的风险指导和监督的职责。因此，建立或完善良好的风险治理机制，加强、完善和提升董事会在风险管控中的作用，是包括中国银行在内的全球金融业刻不容缓的事情。

1.风险管理与董事会的关系

1999年，由英格兰及威尔士特许会计师协会(简称ICAEW)以尼格尔.特恩布尔维主席的十人工作小组公布的《内部控制：综合准则董事指南》首次将内部控制与风险管理相提并论，为公司及其董事会提供了明确、具体、可行性强的内部控制指导意见。例如，“风险管理是董事会的集体责任……董事会最终要对内部控制负责”等。2003年，特雷德韦委员会了《企业风险管理框架》讨论稿，将风险管理定义为：企业风险管理是由企业董事会、管理层和其他员工共同参与的，应用于企业战略制定和企业内部各层次、部门识别可能对企业造成影响的事项，并在其风险偏好范围内管理风险，为企业目标的实现提供合理保证的过程。

风险管理做不好，董事会负有相当大的责任。2002年美国《财富》杂志调查美国企业失败的原因，大部分都与董事会及CEO的决策失误密切相关。由此可见，一般企业中(特别是西方国家)风险管理成为了进行公司治理的重要一环，负有决策与监督职能的董事会在其中起着提纲挈领的关键作用。

2.商业银行风险管理的特殊性

金融机构是风险的“聚居地”，商业银行尤为突出。风险管理早已是商业银行日常经营管理中的重要部分，渗透入银行的各个方面。商业银行本身就是经营风险的机构，要承担风险，并从风险中获取收益，同时承担风险也有损失的可能，所以利益相关各方的责任、权力和利益都包括在风险治理这个概念里面。

一般地。商业银行不但面临着利率风险、汇率风险、法律风险、国家风险等市场上普通企业都将遭遇的风险类型，由于其经营货币流通的特殊性质，流动性风险、信用风险等风险形式表现显著，历来是有关商业银行研究的重点。从内部机制上严格控制风险的滋生与扩散是银行管理的重要课题，商业银行在公司治理方面对风险管理具有相当重要的作用。

二、商业银行董事会的风险管理责任分析

为了同时在制度与机制控制、职责履行上贯彻风险管理，并基于商业银行的内部治理机制考虑，笔者认为，商业银行董事会的风险管理责任可以主要从内部组织体系与职责分配两方面加以实现。

1.商业银行风险管理体制下的组织体系

一个合理、科学、风险严控的商业银行内部风险管理组织体系可以被分为三个层级：第一层，董事会与风险管理委员会，是风险管理的最高层，制定和处理有关风险的战略级事务，决定和引领管理层和基层的风险管理工作方向-第二层，风险管理部，风险管理委员会下设的、独立于日常交易管理的实务部门，作为专门的组织负责具体金融风险管理策略的制定和工作的协调、实施，它的两个分部――战略组和监控组，分别负责风险管理政策、制度、风险度量模型和标准的制定及具体管理实施，监督控制经济主体内部金融风险和评估各业务部门的风险管理业绩等，第三层，业务系统，与整个经济主体的金融风险管理状况直接相关，具体负责本业务部门的风险管理操作，它既与第二层级的风险管理部相独立，又与其建立有机联系。执行风险管理不制定的有关风险管理制度和策略，并给予支持和协助，如及时向风险管理部汇报、反馈有关信息等。

2.银行董事会的风险管理责任

第9篇：商业银行风险管理范文

【关键词】基层商业银行 风险管理 风险防控

商业银行的风险是指在经营过程中，由于受到事前无法预料的情况和不确定因素的影响，使得商业银行的经营结果与预期结果背离、实际收益与预期收益背离，从而导致商业银行蒙受经济损失的机会和可能性。目前，基层商业银行面临的风险主要分为信用风险、利率风险、操作风险和汇率风险。

近年来，风险管理已经成为基层商业银行管理方面的重中之重，尤其是在金融市场新常态下，加强风险管理工作、建设风险管理文化，既有助于基层商业银行及时发现并控制风险，又有助于提升核心竞争力，还有助于在激烈的市场竞争中获取更大的收益，更有助于优化市场资源配置。因此，加强对基层商业银行风险管理工作的深入研究，提高经营管理者的风险管理水平，已经成为基层商业银行经营和发展的内在要求，对于基层商业银行的改革和发展具有重要的理论意义和现实意义。

一、基层商业银行风险管理中遇到的问题

目前，我国基层商业银行在风险管理工作中仍存在许多不足，风险管理文化建设更是刚刚起步。

（一）缺乏正确的认识和系统的理念

风险管理是基层商业银行经营管理中的重要环节，这就要求相关从业人员首先要对其有一个正确的认识，在日常操作过程中要有系统的理念。在银行的经营过程中，风险是不能被消除的，只能对其进行全方位的跟踪和识别，进而防范或者规避它。但是在我国基层商业银行中，对风险管理的认识、对其和经营管理之间关系的认识，仍然有不小的差距。一是在具体的风险管理方面，有些商业银行不能及时更新风险管理理念，对风险政策的理解和认识不到位，缺乏对其全面性、系统性的认识，仍以信用风险管理为主，而对市场风险、操作风险等重视不够。二是基层商业银行的员工不能正确认识业务发展和风险管理之间的关系，将二者放在对立面，简单地认为少发展业务就可以控制风险，导致很多该发展的业务发展不了，反而降低了整体抗风险能力。三是基层商业银行缺乏一套完备的风险监督管理体系，精细化管理亟待提升，量化考核缺乏标准。

（二）缺乏专业的队伍和科学的结构

基层商业银行的风险主要源于货币的经营以及资金的融通过程之中，具有一定的突发性和不确定性。因此，要求风险管理工作人员需要有一定的专业定性分析判断能力，同时也需要具有利用专业数量工具进行定量计算分析能力，这就要求从业人员具备经济学、管理学、统计学等多学科知识技能。虽然部分基层商业银行借助社会上的一些具备极强专业性的中介机构进行风险管理，但这些第三方机构毕竟是稀缺的，而且其在运行机制方面存在一定的问题。因此，基层商业银行在风险管理方面急需属于自己的高素质管理团队。

从组织结构上来看，尽管绝大部分商业银行进行过风险管理体制改革以及风险管理组织建设，但在全面性、独立性和集中性上仍存在不少问题。例如，总行层面机构健全，分支行机构缺失，缺乏独立性;基层商业银行各业务部门分别负责自身风险控制，综合分析控制能力相对弱化;各部门设置专业风险管理岗位，导致其整体专业性不强。

（三）缺乏先进的技术和完整的体系

尽管国内商业银行一直在进行内部风险评级和管理研究，但与发达国家的银行相比，仍有很大差距。目前，国外银行采用模型分析风险以及度量风险的做法比较成熟，但在国内，基层商业银行用这些先进模型进行测定分析的技术有待提高。一方面是由于对这些先进技术的掌握不够成熟，难以准确判断损失程度;另一方面是由于这些方法具有局限性，不能全面解决基层行内部评价问题，容易出现偏差甚至错误。

在技术缺失的同时，全面完整的风险管理体系也未真正建立。信贷业务方面的借款人未来财务情况判断不准确、风险评级考虑因素不全面、现金流指标判断不谨慎等问题，非信贷业务方面的分类工作粗放、各部门协调机制部完善、监督检查不清等问题，这些都要求我们要健全完整有效的风险管理体系。

二、提高基层商业银行风险管理水平对策

基层商业银行通过高效的风险管理可以调节和提升风险收益，进而提高经营绩效的获取。因此，提升基层商业银行的风险管理工作水品显得尤为重要。

（一）明确责任部门，完善风险管理体系

在基层商业银行的风险管理过程中，要明确各条线、各部门的职责，并且要建立完善的风险管理体系、风险评估体系和风险监督体系。以中国农业银行朔州市分行为例，该行明确了风险管理相关责任部门，成立了风险管理委员会，设立了风险管理部，在机关相关业务部门设立专职风险经理，并明确了各自的岗位职责、各层级工作重点和管理要求。如信贷管理部门对正常、关注类贷款的监测管理负责;公司业务部对法人贷款的资产质量和风险控制负责;信贷作业中心对个人贷款的资产质量和风险控制负责。通过明确责任部门，实行专业把控。该行建立了风险管理委员会牵头抓、风险管理部门重点抓、部门风险经理配合抓的全方位风险管理体系，形成风险管理合力。

在注重体系完善的同时，基层商业银行应加强风险条线队伍管理，按照工作实际情况配置一定比例的专职风险经理，并加强对专业审批人的考核管理，有效发挥风险条线作用。

（二）主动防控风险，提高风险防范意识

在基层商业银行的运营过程中，不可避免地会面临各种各样的风险，因此，加强对员工风险意识的培养、加强对员工风险防范意识的培训，引导全体员工主动防控风险，都是十分必要的。面对近年来严峻的经济形式，中国农业银行朔州市分行充分预估风险防控工作困难，既防止单一客户违规，也提前防范系统性、区域性风险，抓好重点行业信用管控，前瞻性加强客户管理，落实风险缓释措施，重点做好存量客户的事前风险识别、风险评估，事中的风险控制，及时退出一些资金使用率低、杠杆率过高、安全边际小、抗风险能力低的企业。

基层商业银行领导管理层要率先垂范，用自己的风险管理意识来影响员工，做好模范带头作用;各层级的员工要理性分析，跟随风险管理大方向，作出自己的判断，在日常业务中秉持风险管理系统理念。

（三）加强环节管理，优化风险业务流程

基层商业银行应根据本行管理基础和市场竞争环境的实际情况，积极借鉴国内外先进的风险管理方法，根据不同的业务，差别化地设置流程，并将风险识别、评估、管理、监督等嵌流程中，使服务流程逐步接近国际一流银行水准。仍以中国农业银行朔州市分行为例，该行高度重视信贷管理过程中的风险控制，在营销、调查、管理、用信、贷后等各个环节严格把关，及时做好评级、分类和信用风险报告工作。加强信用风险监测预警工作，充分利用各类工具掌握、了解客户风险信息;加强评级爱管理，根据客户的风险变化及时调整评级结果，根据评级结果及时修订贷后管理方案，采取有效手段降低风险敞口;加强分类管理，严防劣变为不良，对于评级重捡后等级下迁的客户及时发起分类，真实反映资产质量。而在非信贷类业务中，该行不断加强柜面操作、印章管理、员工行为排查等重点领域、重点环节的管理，提高风险管理系统的使用率，促进全行风险报告、风险监测、IT风险管控、风险经济资本计量等工作的有效开展。

通过加强流程管理，提升基层商业银行在业务流程中的动态平衡，提高风险管理的回报能力，构筑同业竞争的比较优势。

（四）强化合规理念，建立风险防控文化

当前，同业竞争日益加剧，转型改革不断深化，外部监管要求越来越高，面对如此形式，基层商业银行必须扎实强化合规理念，通过提升员工素质来推动风险管理工作。只有建立风险管理文化，才可以提升基层商业银行的凝聚力和向心力。同时，这一措施对于建设高素质、高效率、高增长的风险管理人才队伍也有着重要意义。中国农业银行朔州市分行在大力发展业务的同时，把合规操作控制纳入各项业务具体操作流程中，实行全方位、全过程监控。该行深入培育合规文化，引导全员牢固树立风险意识，加强全员合规教育，将风险管理活动和各项业务操作、经营管理活动相融合，通过领导干部带头引领合规，全体员工全力推进合规的方式，逐步形成了全员、全过程认真贯彻落实风险防控要求的氛围，确保全行风险管理目标在各业务条线、各岗位落地。

经济新常态下，基层商业银行的风险管理工作面临新的难题和考验。作为其生存的命脉，基层商业银行只有积极寻找风险管理工作中存在的问题并及时解决，切实提升风险管理能力，才能有利于其健康稳定发展。

参考文献

[1]宋首文.银行+互联网：我国传统商业银行风险管理新变革[J].财经科学，2015（07）.

[2]刘晓玲.浅析商业银行信贷风险管理与防范措施[J].时代金融，2015（10）.