门户调研报告精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的门户调研报告主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：门户调研报告范文

【关键词】3G视阈；报媒；手机媒体；融合之道；经营扩展

“3G后时代”，互联网将变得大众化、生活化和随身化，手机会更像一台可以上网的小型电脑。在网络、终端等条件趋于成熟的情况下，我国的移动互联网在未来几年内将出现“井喷”，手机媒体会真正彰显其作为“第五媒体”的意义[1]。直面现状，考量未来，各地报业集团纷纷探索报媒与手机媒体的融合路径，着力于手机报的开发。手机报影响面广，且传播途径为点对点，可以迅速形成广泛影响。报媒利用网站和手机报，新闻资源可得到多次开发，必然使新闻内容增值。更重要的是，报媒借此可扩大自身的生存和发展空间。

报媒与手机媒体融合务必注重实效。而“实效”要求报媒创新思路，以新举措促使业务扩展。本文认为，3G视阈下报媒要审时度势，以“新闻服务提供商”的角色融入移动互联网新闻市场，借助3G手机的技术优势获得效益，反哺传统报媒的主营业务。在思路和策略上，可分为两个阶段实施报媒的3G布局：在智能手机普及程度不够，移动互联网新闻服务获得的收益不足时，报媒要尽可能用低成本完成前期铺垫，如用报社网站、论坛、微博等平台增加网民黏性，用WAP网站型手机报来抢占市场，打响在移动互联网新闻服务领域的品牌；在3G智能手机普及率大幅度上升，移动互联网新闻服务市场真正启动后，报媒便不失时机加大投入，利用3G网站型手机报的优势全面改造传统的经营模式。尤其要利用手机支付，开拓发行、广告新空间；利用网站、论坛开发SNS；条件成熟时向数字化转型。为实现预期愿景，笔者研究后提出如下措施建议：

抢喝移动互联网应用市场培育初期的“头啖汤”

中国移动互联网即将进入黄金发展期。创新工场创始人兼CEO李开复先生说过：“中国有3亿电脑用户、8亿手机用户，腾讯、阿里巴巴已达1000多亿美元市值。我们没有理由不预测，未来的无线互联网公司会再增加10倍。”[2]“十二五”期间，移动互联网领域很可能会由工具化应用发展到娱乐化应用，再转到商务类乃至政务类应用。这一过程中，报媒要尽早布局，凭借其在新闻采编方面的传统优势，以“手机报”这一利器，竞争移动互联网“杀手级应用”，并在与运营商、技术服务公司和其他参与到移动互联网产业中的合作与竞争中占据有利地位。

2011年，摆在3G面前的最大问题是应用拓展能力不足。根据国外的3G推广经验，终端铺路、应用拉动需求是成功的必由之路。曾几何时，人们认为3G发展的阻力将来自网络建设、终端布局的高成本，但随着2009年～2010年三大运营商共投入2800亿元进行3G网络建设，以及中国移动将3G终端补贴提高至300亿元，中国电信、中国联通对3G终端的补贴力度也超过2G终端，［3］这些问题虽逐渐解决，却仍未能撬动市场。工信部副部长奚国华在互联网大会理事会上表示，3G用户数发展不理想的原因是应用较缺乏，应用创新越来越迫切。［4］

现有的3G应用主要包括移动互联网门户、手机电视、手机社会网络、手机微博、电子阅读、二维码等，其中手机阅读是发展速度较快的一项。到2010年年底，中国手机阅读用户达到了1.55亿户，收入规模比2009年增长60.4%。而手机报的收入在手机阅读中占80%左右。［5］易观国际《中国手机阅读市场用户调研报告2010》显示，当前快速增长的手机阅读用户中约有33.3%愿意为手机报付费。这使得三大运营商在2011年竞相推广手机报，年业务预期收入达30亿元以上。［6］

鉴于此，报媒唯有在移动互联网应用市场培育初期，手机报仍作为3G重要应用乃至“准杀手级应用”的时间段，比竞争对手更早地布局，才能喝到“头啖汤”。

利用WAP网站型手机报、微博增加读者黏性

在目前3G手机用户还不多的情况下，开通WAP网站型手机报作为过渡形式是一种明智的选择。我们在课题调查时通过金华日报社网络部技术人员金然先生获得不少第一手材料，该部门已制作了一个尝试性的3G手机报，事实证明，升级为3G网站型手机报后，其界面丰富程度与美观程度大大提高，功能更强，用户体验非常好。

但WAP网站型手机报的开发类似网页制作，3G网站型手机报就相当于软件开发，规格、标准、针对不同手机都有不同。3G平台技术不难，纯粹把新闻内容搬到手机上也不难，难点在于软件开发和功能设置。目前全国开通3G网站型手机报的报媒大多还停留在简单照搬阶段，即用手机屏幕移动可看到一整张完整的报纸。

金华日报与中国移动金华分公司合作推出的无线新闻网站――掌上金华，自运行以来，一个月的流量收入只有三四万元，分成之后，报社得到的非常少。同时用户用手机阅读新闻网站的好习惯尚未养成，许多人只打开一两个网页后就直接进入论坛。原因是手机上网流量费仍然高昂，用户使用流量大多采用包月形式，很难像使用电脑在固定网络上网那样可点开一个又一个网页随意浏览。鉴于此，报媒在这一阶段的布局要考虑手机网民心理：希望尽可能节省流量，同时又会把用户使用固定网络的部分习惯带入手机上网，以及有着对新鲜事物的尝试心理。

笔者设想，报媒可运用微博作为绕开运营商培养网站型手机报客户的平台，使新闻传播提速，并增加互动性。2010年是微博快速兴起的一年。报媒在国内主流微博网站上开设了官方微博，在新闻部门内设置专门的微博编辑，同时以采编考核奖励的方式鼓励全报社记者随时写作140字以内的短新闻上传，并把流程缩减到记者边采访边写、编辑审阅发送、领导终审上传3个环节，使新闻时效性大大增强，从而增加了纸媒的网上影响力。同时地方报媒可利用其开设的地方新闻门户网站推出地方版微博，吸引读者参与报料和评报，由专门的微博管理人员与读者进行互动。

利用手机支付，开拓报媒发行、广告新空间

传统报媒每年在发行和广告上都要投入大量成本，以往的经营模式主要是针对大客户，但在“3G后时代”，零散的个体网民却能发挥“长尾效应”，成为报媒发行和广告全新的增长点。其发展基础来源于2010年网上支付的成熟。

2010年可以看做是网上支付的转折年，国家相关监管政策和实施细则正式出台。截至当年12月，网上支付用户规模达到1.37亿人，使用率为30%。［7］手机支付作为网上支付的重要组成部分，得到了各主流网上支付服务提供商、银行及运营商的大力投入。2010年9月1日起施行的手机预付卡实名制也推动了手机支付的快速发展。

长尾理论被认为是对传统的“二八定律”的彻底叛逆。“长尾”这一概念由《连线》杂志主编Chris Anderson在2004年10月的《长尾》一文中最早提出，用来描述诸如亚马逊和Netflix之类网站的商业和经济模式。Chris认为：“只要存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品共同占据的市场份额就可以和那些数量不多的热卖品所占据的市场份额相匹敌甚至更大。如果互联网企业销售的是虚拟产品，则支付和配送成本几乎为0，可以把长尾理论发挥到极致。”［8］

笔者认为，报媒在与手机媒体的融合中运用“长尾理论”，首先可使纸质报纸的订阅变得更加方便快捷。足不出户，通过手机付费订报，能把读者的每一次冲动性消费欲望转变为报社实在的发行收益，再通过数字化管理平台、发行部门和报亭的联动来实时管理、降低成本，能聚集零散读者的力量提高报纸的发行量。其次，手机媒体可作为报社分类广告的付费刊登平台。时下分类广告正在成为报纸最为重要的广告形式之一，其广告刊登的多是与老百姓日常生活密切相关的商品或个人信息，内容丰富多彩，贴近读者的个性化需求，价格也相对较低，是每个人都可以购买的广告。[9]利用手机媒体来完成分类广告的收集与费用支付，非常有利于促进报媒对这一市场的开拓。

地方报媒可利用网站、论坛开发SNS

除了开发网站型手机报外，地方报媒更可以利用现有的新闻网站转型为当地的移动互联门户，并开发SNS(社交网络)等服务。黑莓手机制造商RIM公司总裁Jim Balsillie表示，社交网络的应用将会是未来手机发展的一个趋势。[10]

虽然许多互联网门户网站和3G手机门户网站都已开始了这方面的布局，但对于地方媒体来说，在移动互联网表现出明显的SOLOMO(即社交+本地化+移动)趋势的情况下，本地互联网门户网站占有很大的优势。[11]

笔者所在的金华日报社2000年9月建立了金华新闻网。据网络部负责经营的副主任潘毅介绍，他们一方面通过报网互动的方式加大网站的影响力，另一方面通过建立一个地方性的人气社区，开展活动营销的方式，争取硬性广告之外的多渠道经营。前几年，金华新闻网虽然通过报纸提供的新闻素材成功地占据了当地网站点击量第一的宝座，却无法有效吸引商家前来投广告，原因是黏性不够，每位网友在网站中停留的时间都不长，点击页面的数量往往只有两三个。面对此现状，金华新闻网开始变革，以本地新闻为主打头条，配合视频采访和话题性的讨论，并通过论坛、报网互动等方式，尽可能让网民参与进来。此外，还推出购物街、房产、汽车、美食以及亲子等频道，并通过报网互动扩大频道的影响力，从而打开了某一领域的广告市场。

如为了做强“亲子板块”，2010年8月，金华新闻网与金华日报社合作，推出了“地球我来了――宝宝出生日记”互动活动。此活动迅速吸引了近百位网友参与。2010年12月又推出了台历宝宝大赛，吸引了近500个宝宝参加，尤其是2011年1月8日至18日投票期间，家长们绞尽脑汁发动亲朋好友为宝宝投票，第一名的宝宝获得了29303名网友支持。通过报网互动，金华新闻网亲子频道的影响力迅速超过了本地的各民营网站。

结语

综上所述，媒体之间的竞争，从形式上看不外乎团队力量的积累、运用之物化，但实质上是思维方式和思维能力的博弈。因此，报媒要抓住机遇把创新作为发展的引擎。在3G视阈下，报媒要创新思路，分两个阶段实施3G布局：在移动互联网应用市场培育初期，重在强化措施抢喝“头啖汤”；利用WAP网站型手机报、微博增加读者黏性。在移动互联网新闻服务市场真正启动后，报媒要不失时机加大投入，利用3G网站型手机报的优势全面改造传统的经营模式。尤其要利用手机支付，开拓发行、广告新空间；利用网站、论坛开发SNS，从而扩大自身的发展空间。

[本文为金华市社会科学联合会立项课题“‘3G后时代’报媒与手机媒体融合研究”成果之一（项目编号：201109）]

参考文献：

［1］刘永昶.3G时代手机报的发展机遇［J］.新闻前哨，2010（1）.

［2］洵磊.2011中国移动互联网将成最吸金行业［EB/OL］.http：//省略/manage/2011-02/.

［3］包梅.六城市启动TD-LTE试验布局 4G勿让3G成鸡肋［N］.中国证券报，2011-01-07.

［4］李晓玉.3G成就终端厂商盛宴 全面井喷要过应用门［N］.通信信息报，2011.

［5］彭波.2010中国报业全景点评：回应数字化发展新媒体［J］.传媒，2011（1）.

［6］易观国际.中国手机阅读市场用户调研报告2010［EB/OL］.http：//省略/Info/2011-02-05.

［7］吴联.2010年中国互联网络应用状况［EB/OL］.http：//blog.省略/.

［8］张永刚.中国网上支付用户达1.37亿人［N］.金融时报，2011-01-31.

［9］互动百科.长尾理论［EB/OL］.http：//省略/wiki/.

［10］陈旭东，李茗.主流报媒出击分类广告蓝海市场［J］.中国广告，2011（7）.

［11］石安.手机SNS：下一个“金矿”［EB/OL］.http：//blog.省略/s/2008-05-07.

第2篇：门户调研报告范文

关键词：互联网金融；商业银行；金融创新

一、 引言

互联网融合了虚拟社区和现实世界，借助互联网这一虚拟平台，现实金融领域的供给和需求直接进行匹配，余额宝、支付宝、财付通、P2P贷款、比特币、移动支付、信用支付、网络理财等多种形式的的金融创新服务应运而生，互联网金融实现了金融供给需求的无缝链接和全时空开放交互的金融服务。互联网金融的兴起打破了传统金融发展的藩篱，覆了传统的金融模式，并打造了一条全新的金融产业链，引发了金融机构脱媒现象（技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒等），正逐步边缘化银行的中介功能，替代中间业务，分流银行客户和业务，改变了传统传统上商业银行的生态环境、竞争模式，对商业银行承载的难以撼动的中间业务、支付结算、金融理财等金融功能带来冲击和挑战。

二、 互联网金融及其对商业银行的冲击

互联网金融，可以看作是一种全新的商业和盈利模式，因互联网技术、互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介到无中介瓦尔拉斯一般均衡之间的所有金融交易和组织形式（谢平，2012）。互联网金融的成功运行，支付清算（移动支付、第三方支付）、金融产品与支付自身挂钩、大数据下的信息处理、风险评估及风险定价、金融市场完全互联网化以资金供求的期限和数量匹配的无中介化，实体经济和金融产品结合，拓展交易可能性边界、产品简单化等要素是不可或缺的。互联网金融的兴起，打了长期以来融资市场长期垄断的格局：商业银行提供的间接融资和债券和股票（资本市场）提供的直接融资。直接融资和间接融资交易成本巨大，同时也构成了金融机构的主要收入和利润来源。互联网金融则提供了一种全新的选择。一批传统上的互联网企业、如阿里巴巴、360、京东、苏宁、百度、腾讯等互联网巨头无不发力互联网金融，创新商业模式，开发出诸如阿里小贷、百度小贷等产品，希望在此轮互联网金融大潮中分得“一杯羹”。

面对汹涌的互联网大潮，工行、建行、民生、光大、中信等商业银行则大踏步进军互联网金融。交行董事长牛锡明则提出了商业银行互联网金融三部曲：支付中介平台——信用中介平台——信贷中介平台；国泰君安为全面进军互联网金融，设置网络金融部替代零售客户部，并进入央行支付系统；政府相关部门也高度重视互联网的发展：工信部近期成立了中国互联网金融工作委员会，推进中国金融创新与改革，研究互联网金融支持实体经济发展，推进产业结构优化调整；央行2013年第二季度货币执行报告也高度评价了互联网金融的发展，认为互联网金融具有透明度高、参与广泛、中间成本低、支付便捷、信息处理及时高效、信用数据丰富等优势；地方政府对互联网金融高度重视，如北京中关村、石景山区、广州、上海、天津、宁波等相继出台了支持互联网金融发展的人才、服务、政策保障，“互联网金融中心”、“互联网金融产业园”、“互联网金融基地”应运而生，引进以百度小贷、天使汇、阿里金融等为代表的互联网金融企业，并培育本土的互联网金融企业。

三、 互联网金融对商业银行的冲击

互联网金融的兴起拉低了金融业人准入门槛，打破了金融业优待大客户、富裕阶层等精英群体，冷漠对待平民百姓阶层的传统；反过来，平民百姓又成为互联网金融的拥趸，促进了互联网金融的繁荣，并将引发银行业服务方式、产品开发、价值链条和竞争格局的深刻变革。

互联网金融凭借其支付便捷、低交易成本、资源配置高效、高透明度等优势，将对商业银行产生全面性、持续性、系统性的冲击，互联网金融对商业银行的冲击是多方面的，不仅包括信贷、支付结算等核心业务，而且产品研发、产品定价、风险控制等都将遭受全面、持续性的冲击。本文主要从中间业务、信贷业务和金融理财业务三个方面分析研究互联网金融对商业银行的冲击。

中间业务面临着严峻的挑战。中间业务作商业银行除经营资产业务和负债业务外最重要的利润和收入来源，尤其是利率市场化改革进程的推进和互联网金融的兴起，银行存贷利差收入逐渐收窄，中间业务对商业银行的生存和发展更是起着至关重要的作用。银行的中间业务主要包括支付支付结算、交易、担保承诺、咨询顾问、投行业务、基金托管等，其中，支付结算是其最重要的组成部分。以支付宝、财付通、快捷支付为代表的第三方支付平台通过创新其发展模式，不断延伸其业务领域，大肆渗透、抢占银行的支付结算份额，蚕食商业银行传统领域的中间业务市场。2013年6月13日，阿里金融依托支付宝巨大的沉淀资金优势，推出其余额增值服务——余额宝，类似于传统的货币基金，用户可以通过支付宝门户网站进入余额宝，直接购买各类理财产品，获得远高于银行活期存款的收益；余额宝的据支付宝提供的数据，短短不到6天的时间里，余额宝注册用户即突破100万元，与余额宝蓬勃的发展势头相比，国内个人有效基金账户发展速度则显得相形见绌，截至2012年底，中国证券登记结算有限责任公司提供数据显示，国内所有个人有效基金账户数仅为7 630.14万户。艾瑞咨询的《2012年～2013年中国互联网支付用户调研报告》中的调研数据显示，2012年61.3%的中国网民使用第三方支付完成在线支付，仅次于网银直接支付；截止2012年底，共有250余家机构获得第三方支付许可证，2013年第二季度互联网支付市场交易规模高达1.34万亿元人民币，依照目前的发展趋势，到2014年互联网支付交易将达4.1万亿元。支付宝、财付通、快捷支付等第三方支付平台提供的服务，跟商业银行提供的服务并无大的差异，但其凭借便利性、低价格，不断挤压商业银行中间业务的生存空间，以支付宝为例，截止2012年底，支付宝注册用户数量达8亿户，日交易最高额超200亿元，2013年双11购物节期间，仅“11·11”一天交易额达创纪录的350亿元，即使以超便利购物的美国“黑色星期五”也未能达到如此的高度。互联网金融创新发展模式，借助互联网、电信运营商、广电网络等平台，提供信用卡还款、生活缴费、机票订购、等便民服务，大大便利了民众，无形中对银行传统的中间业务产生了替代效应。借助网络技术、信息技术和电子商务的发展，第三方支付平台发展前景将更为广阔。

互联网金融对传统信贷业务形成冲击，甚至有可能取而代之。信贷业务作为商业银行最重要的资产业务，也是商业银行最重要的收入和利润来源。在信贷领域，作为借款方的商业银行和作为接客人的客户之间存在信息不对称，因此，银行对借款方的审核非常严格，历经审查、评估、确认借款方资信良好，符合严格贷款制度，且确保能偿还贷款的，或者有三方担保的，方可进行放贷。传统上，商业银行喜欢的多是资本实力雄厚的优质客户，大量亟需融资支持的中小型企业和小微企业由于商业银行严格的审核要求及风险规避，很难获得商业银行的贷款支持。网络技术、信息技术和数据挖掘的发展，将大幅度降低信息不对称带来的市场失灵问题，弱化资金中介的同时，开始凸显出资金信息中介的重要性，互联网金融的兴起则为为中小企业纾困开启了方便之门。

互联网金融企业通过互联网衍生出的大数据挖掘创新征信手段，破解了信息不对称，大大降低了企业融资的信息成本和交易成本，网络借贷为资金供需双方提供信息匹配方面发挥着传统金融中介无法企及的作用，甚至有朝一日取代传统金融中介。互联网金融凭借其贷款审批程序高效、放款速度快、产品形式多样等独特优势，将成为商业银行在小微企业、个人借贷领域的强劲竞争对手，诸如P2P之类的互联网融资目前已侵占了中小企业、小微企业、个人信贷的相当程度的市场份额；随着利率市场化的全面放开，以大企业为主要客户群体的信贷领域一旦为互联网金融渗透并形成规模效应，将触及商业银行的神经，动摇商业银行的根基。阿里金融凭借其所掌握的客户数据和技术支持，相继开发出淘宝（天猫）信贷、阿里信贷等多种小微贷创新产品，一方面为淘宝（天猫）的商户提供信贷业务，同时也为阿里客户提供信贷业务。从2010年“阿里小贷”成立以来，累计投放贷款超过1 100亿元；仅2013年第三季度，累计发放贷款达208亿元，为近15万户小微企业、个人创业者提供融资服务。此外，人人贷等网络融资平台也为广大急需资金的中小企业纾困提供了一种选择。

网络理财的兴起不断分流银行存款。商业银行开发各种理财产品也构成其自身收入和利润的重要组成部分，但网络理财凭借其不受时间和地点的限制这一独特的优势，且收益较高，大幅度的分流了银行存款。目前，网络理财基本上涵盖了支付、担保、保险、基金等银行的传统领域。宜信的金融布局及其发展速度，基本体现了网络理财强劲的发展势头和侵略性：起步于网络信贷中介，历经第三方理财、财务管理，目前已具备代销保险和基金的资格，服务内容涉及股权投资、保险、基金、信托等领域；阿里依托支付宝的资金沉淀，开发出的余额宝，其收益远高于银行活期存款，严重冲击了银行活期存款。基金销售支付，目前已有支付宝、易付宝、汇付天下、财付通、易宝支付、快钱、快付通等11家公司获得基金销售支付牌照；宜信、人人贷、余额宝、天天盈、等网络理财产品的兴起，不断蚕食银行存款业务。网络财产保险，2013年2月28日，中国保监会正式批复同意阿里巴巴、腾讯、平安保险、加德信、日讯、携程等9家公司共同发起筹建的众安在线保险有限公司进行专业网络财产保险进行试点；目前，平安、太保、阳光、人寿等保险公司（集团）悉数开设了保险超市，线上商城等销售平台。

四、 应对互联网金融冲击的策略选择

面对互联网金融对商业银行的的强烈冲击，逐渐蚕食其核心领域，分流银行存款和抢夺商业银行的客户资源，但商业银行不能坐以待毙，而应不断创新发展模式，发挥自身优势，规避劣势，通过战略转型和业务转型，积极培育新的比较优势和利润增长点。

1. 商业银行优势和劣势分析。商业银行，尤其是国有商业银行和股份制银行，资本实力雄厚，这点非互联网金融企业能企及的；商业银行网点布局广泛，遍布城乡，基础设施完善。商业银行拥有的的支付结算、清算、信贷等IT系统及其遍布城乡的营业网点，一定程度上能够应对互联网金融的冲击，互联网金融虽然发展速度迅猛，但其影响范围多局限于大城市、沿海发达地区，目前上不足以对商业银行造成致命的冲击；从风险控制方面来看，互联网金融因其存在的潜在风险，如信用卡套现、欺诈、资金沉淀等，监管的压力很大。另一方面，商业银行自身也存在不足之处：部分商业银行高管对互联网金融的未来发展趋势认识不足，对自身定位也存在些许偏差；商业银行多是风险规避者，对中小企业、小微企业的服务重视不足；商业银行岁经过改革，但其内部员工参差不齐，观念陈旧、业务流程僵化；商业银行，尤其是国有商业银行和大型股份制银行，机构庞杂，官僚气息浓厚，条块分割严重，各自为政，信息孤立，难以实现资金供需双方信息真实性的实时匹配，难以在系统内共享客户信息，一定程度上商业银行及时高效的应对互联网金融的冲击。

2. 商业银行的策略分析。

首先，高度重视互联网金融的重要性。互联网金融早已是一片蓝海，但部分商业银行对其重视不足。商业银行要高度重视互联网金融的发展，居安思危，改变目前消极、被动的应对状况，从战略高度上推进互联网金融纳入商业银行的发展规划，以理性和开放的姿态，在思想上、行动上真正拥抱互联网变革浪潮。某种程度上而言，互联网金融正在成为推动商业银行创新的驱动力，积极推动创新金融发展模式。互联网驱动的金融创新给金融消费者带来了全新的体验；而竞争机制的引入也提升了金融效率，降低了服务成本，能有效提升客户金融服务满意度。部分市场敏感的的商业银行已先行一步，提早布局互联网金融。招商银行、平安银行、广发银行、中信银行等纷纷开通微信、微博公账户，即时与客户进行沟通交流；交通银行与阿里金融合作，推出了“交通银行淘宝旗舰店”；光大银行通过淘宝售卖期理财产品“定存宝”。建设银行则推出了“善融商务”这一独具特色的电商平，同时上线“善融商务个人平台”和“善融商务企业平台”，业务涵盖托管、担保、融资及B2C支付结算线上业务；银行借助于成熟电商平台和网络支付平台，聚拢资金、数据、平台三要素，应对互联网金融的冲击。

处理好与第三方支付公司的竞争与合作关系。第三方支付的异军突起，已然对商业倚重的支付结算业务产生了挤占效应，导致银行现有客户和潜在客户的流失。对此，商业银行必须有清醒的认识，理性的面对。在支付结算领域，第三方支付与商业银行的博弈并非是零和博弈，在相互竞争的同时，还有合作共赢。第三方支付所有的账户和清算交易最终还是要通过银行，其侵蚀的只是支付清算市场的前端市场。商业银行只有走出行业藩篱，积极主动加强与互联网金融的合作，凭借其丰富的客户资源和第三方支付的信息技术优势，深度挖掘大数据，才能稳定老客户，拓展新客户，保证业务发展的可持续性。部分商业银行也开始搭上互联网的快车，和腾讯、新浪、阿里等合作，推出一系列的产品。中信银行、招商银行、建设银行等商业银行相继开通了网上银行、手机银行以及微博、微信客户端，可在移动终端上进行移动支付、随时随地的享受互联网金融带来的便利。

加大自身产品创新力度。互联网金融是一个开放的生态系统，无论是商业银行还是互联网金融无法为整个互联网产业链提供全部的金融服务。商业银行要增强客户的忠诚度，就要不断推诚出新，创新业务发展模式。一是构建战略联盟，加强与电商平台、担保公司、保险公司、第三方支付、经销商、零售商等第三方机构的深度合作，打造集信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业于一体的一站式金融服务平台，强化利益共享机制，以期产生协同效应和规模效应；二是深度挖掘、拓展网络融资。以供应链融资、贸易融资、消费贷款、循环贷款、质押贷款等适合线上运作的信贷产品为重点，积极推动融资产品创新、流程创效、机制创新，面向中小企业、小微网商和个人客户推出在线、自助式的融资服务。三是精耕网络理财。强化与专业资产管理机构的合作，在电子渠道全面上线债券、保险、基金、外汇、PE股权投资、贵金属和私人银行等产品线，打造线上综合理财平台，并不断完善产品信息检索、理财规划咨询、理财方案定制、产品售后转让等产品线，做强做精网络理财。

互联网金融企业在资本实力、市场地位、交易额方面的短板，表明其短期内尚不足以对商业银行造成致命性的冲击，但其行业模式和盈利模式却给商业银行未来的长期发展带来的“鲶鱼效应”，能够激发商业银行的战略转型和业务转型，创新活力，借助网络技术、信息技术完善数据体系，探索适合商业银行自身的互联网金融新形态，以便在互联网金融这片蓝海利分享一杯羹。面对汹涌的互联网大潮，商业银行应积极主动的拥抱互联网，利用互联网的信息技术和组织模式，创新金融服务并强化风险控制，培育新的产业链，打造互联网时代的金融生态系统，进一步提升服务能力和服务效率，以便在未来同互联网金融企业激烈市场竞争中处于更加有利的为位置。

参考文献：

1. 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究.金融研究，2012，（12）.

2. 谢平，尹龙.网络经济下的金融理论与金融治理.经济研究，2001，（4）.

3. 狄卫平，梁洪泽.网络金融研究.金融研究，2000，（11）.

4. 艾瑞咨询.2012年～2013年中国互联网支付用户调研报告.

5. Goldman Sachs. Mobie Monetization：Does The Shift In Traffic Pay？，2012.

6. Petersen，Mitchell A.Information：Hard and Soft，Working paper，Kellogg School Of Management，2004.

7. 钟杰，魏海丽.信托制度、信托金融与我国经济可持续发展的探索.现代经济探讨，2012，（6）.

8. 王雷.网络金融的国际比较与借鉴.东北财经大学学位论文，2003.

9. 王倩.网络经济时代的宏观金融政策分析.吉林大学学位论文，2004.

基金项目：2011年教育部人文社会科学重点研究基地重大项目（项目号：11JJD790024）；2012年教育部人文社科重点研究基地重大项目（项目号：12JJD790035）。

第3篇：门户调研报告范文

关键词：金融创新 移动互联网 移动金融 产业链 用户体验

中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1006-1770（2011）09-037-06

一、 引言

互联网浪潮给传统的银行业带来了创新的机遇，也带来了前所未有的冲击。如今，一波更大的浪潮正在袭来,这就是移动互联网。作为50年来的第5个新技术周期，移动互联网周期才刚刚开始。每个周期的赢家通常都会创造比之前更多的市值。新的赢家将浮现，一些公司将生存或繁荣，而很多此前的胜利者将会消亡。

移动金融是指基于移动互联网的有关金融服务的总称。它将金融服务与移动互联网技术相结合，具有方便快捷、成本低廉等特点，能够使人们不受时间和地点的限制享受优质的金融服务。相对传统的网点服务和日渐成熟的网上服务，移动金融的触角将会深入到生产生活的每一个角落，是未来金融服务的发展方向。

二、特点与发展趋势

2010年中国移动互联网用户达到2.88亿人，比2009年增长40.5%，预计2012年中国移动互联网用户数将超过桌面互联网用户数。图1给出了中国移动互联网规模的发展趋势，可以看出，中国移动互联网正处于高速发展阶段。移动互联网的发展促使移动金融产业规模迅速扩张，并呈现以下几个特点和发展趋势：

（一）手机银行是移动金融的主要工具

手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式。在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性。因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用智能终端和移动互联网，为银行客户提供个性化、综合性的服务，一方面可以减轻银行柜面压力，另一方面可以达到方便客户、提高客户满意度的目的。

国外手机银行起步较早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手机银行业务，目前手机银行在欧美和日韩已发展得较为成熟。以美国为例， 2009年美国手机银行用户占其手机用户的比例为10.8%，到2013年将增长至44.4%。

我国手机银行起步相对较晚，但近两年发展速度迅猛。数字显示，截至2010年10月底，中国手机用户规模已达8.42亿用户，覆盖了超过60%的人口。截至2010年6月，中国手机网民的数量达2.77亿，已经接近PC互联网3亿多的用户基础。3G门户的调查结果显示，手机银行业务在手机网民中的使用率有显著提高，2010年7月的调查结果为36.8%，2011年2月已经升至52.2%，见图2。同时，手机银行业务开始逐渐向中年人群扩散，人群结构的优化，预示着手机银行业务良好的发展前景。

在对用户对手机银行使用的情况分析来看（图3），工商银行手机银行的使用率最高，达35.1%，建设银行35.0%的使用率紧随其后。通过进一步的分析发现，所有建设银行的手机银行用户中，经常使用的比例达到37.4%，略高于工商银行的36.0%，这表明建设银行的用户相对养成了使用手机银行的习惯。

调查显示（图4），除了查询、转账、金融产品销售等基本业务功能，超过一半的用户希望手机银行能够提供完善的商城购物服务，这表明用户对商城购物有较大的潜在需求。另外，手机银行用户也对移动电子商务平台、移动金融增值业务等有较明显的需求。特别需要指出的是，在手机银行发展过程中，还需要不断提升用户使用体验，坚持完善在线客服功能。

（二）技术变革是移动金融发展的主要动力

技术的更新换代是推动移动金融用户规模增长的主要驱动力。每一种新技术的出现，移动金融用户规模都会出现爆发式的增长。伴随着中国3G时代的来临以及移动终端的不断改进，商业银行将围绕移动金融开展更加丰富的增值业务。

1.手机银行的技术发展路线

随着移动互联网和智能手机的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP及客户端等不同的技术实现形式。目前主流的手机银行技术实现方式有两种：WAP方式和客户端方式。

WAP方式是指客户通过手机内嵌的WAP浏览器访问手机银行网站的一种。相对于其他手机银行技术，WAP具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。

客户端手机银行是指在手机上下载客户端软件，通过Client方式访问实现手机银行功能。近期，针对使用iPhone的高端用户，建设银行、招商银行等纷纷推出基于iPhone的手机银行客户端以抢占市场。

2.丰富的移动终端是未来的发展趋势

从长期来看，“智能手机”一词将被“智能移动终端”取代，市场将出现更多的产品，带有更丰富的功能，并可以运行在多个不同的网络上。智能移动终端将包含以下功能：运行操作系统；可接入互联网和电子邮件服务；为应用开发者提供标准的界面和平台；支持音乐、视频、游戏、照片、互联网浏览和消息发送等高级数据功能。基于智能移动终端的金融服务将进一步拓展，例如，交通银行近期推出基于Ipad的客户端软件，是典型的非手机移动金融服务。

3.信息安全是移动金融最重要的技术要求

对于移动金融来说，转账和支付环节对信息安全技术的要求最高。以手机银行为例，用户在关注手机银行业务给自己带来的方便快捷的同时，更关注它的安全性。

多数用户担心信息传输不安全，一项调查显示，在受访的民众中，仅有38％的人表示开通了手机银行，53％的人表示计划开通，而另外9％的人明确表示不会开通。不管是否开通了手机银行业务，受访人大多担心手机银行的安全。一个数据足以说明这一情况，担心信息传输不安全的受访用户达到72.1％。为了保证手机银行的安全性，各家商业银行也纷纷推出相关举措，三大手段捍卫手机银行安全性。

手机银行业务都客户身份信息与手机号码建立唯一绑定关系，只有绑定的手机号码才能登录手机银行，用户每次退出手机银行之后，手机内存中关于卡号、密码等关键信息将会被自动清除，这样避免了手机丢失而影响用户的资金安全。

登录手机银行，要进行支付、转账操作时，银行也做了防护。比如，浦发银行实行的是动态密码，当用户进行转账、支付等操作时，银行将会发送动态密码到绑定的手机上，每次操作，发送的密码是不一样的。而招行实行的是图形验证码机制，防止程序自动试探密码。

保护手机银行安全性的第三种做法是实行“操作超时保护”。工行、建行、交行等都对密码错误次数有限制，登录、转账等设计密码验证的操作中，如果连续输错密码达到一定次数，系统会在当天自动锁定账户。工行和建行规定错误次数不得超过3次，其他银行规定错误次数不得多于5次。

（三）复杂的产业链是移动金融发展的主要载体

由于采用移动设备作为交易终端，涉及到移动通信技术及与移动终端适配的问题，所以移动金融产业链除银行及第三方支付外，电信运营商、移动终端和系统制造商都被纳入其中，产业链更为复杂（见图5）。

以产业链前端为例，作为世界第一大移动设备供应商的爱立信，近日宣布成立提供移动金融服务的全新业务部门：爱立信金融服务部，旨在推动行业的持续发展，打造全球移动金融生态系统。目前，爱立信已开发出端到端解决方案以及相关业务和运营模式，并与运营商客户和金融界具有创新意识的机构合作，满足了所有必需的监管、法律和安全要求。

移动支付环节是整个产业链的中心，目前国内移动支付市场与业务发展运营相关的主体主要是电信运营商、金融机构（包括银行和银联）以及第三方支付业务提供商，目前这三类业务主体竞争与合作的格局正在形成，形成了几种主要的商业模式。

一是基于电信运营商的移动支付模式。中国移动在2009―2010年推出了手机钱包、世博门票、手机一卡通三大移动支付业务，并在上海、重庆、湖南、北京等10余省开始了移动支付业务规模化商用的推广。中国电信在2010年正式推出基于天翼3G业务的融合支付业务“翼支付”，并在此基础上推出了“翼机通”行业版应用，在上海、内蒙、南京、成都等地实现商用。中国联通在2009年推出基于NFC技术的移动支付业务，并在上海进行试点，主要开展公交、积分兑换等业务。

二是基于金融机构的移动支付模式。目前，招商银行、兴业银行、浦发银行、光大银行、农业银行、交通银行等金融机构均推出手机银行类业务，手机银行模式产生的数据流量费用由运营商收取，账户业务费用由银行收取。2009年开始，银联推广新一代采用13.56MHz频段的现场支付业务（采用SIMPass技术），并在上海、山东、宁波、湖南、四川、深圳、云南等7省市进行了试点。

三是基于第三方支付提供商的移动支付模式。第三方支付提供商主要是借助手机的移动上网功能实现随时随地无线支付，目前，支付宝、财付通和快钱等均已推出移动客户端软件，以推进其移动支付业务的发展。

商业银行与电信运营商展开合作，发力移动金融领域，移动金融产业链的形势将会变得更加丰富。2010年11月25日，浦发银行与中国移动签署战略合作协议。作为中国电信企业和商业银行首次实现的股权上的深入合作，此次中国移动和浦发银行的联手，也成为电信业和金融业的首次战略合作尝试。双方的“联姻”将对通信行业和金融行业均产生深远影响，也将有望推进移动金融、移动电子商务、手机汇款等多项移动通信与金融产品的融合创新业务加快面市。

三、存在的问题与危机

从前文的分析可以看出，移动金融具有巨大的潜在市场和可观的发展速度。但是，作为一个新兴的金融服务领域，其发展的机遇和危机并存。因此，有必要对移动金融发展存在的问题和危机加以分析。

(一) 农村市场覆盖率很低

目前，移动金融业务在农村市场的覆盖率很低，主要有三个方面的原因，一是我国大部分地区特别是农村和边远地区的消费者还不了解移动金融服务优越性，没有使用移动金融业务的迫切需求；二是农村人口和农民工群里的文化水平相对较低，对新兴的移动金融服务认同和接受度低；三是金融机构基于眼前的利益而忽视农村市场的推广，在客户端软件设计方面，也没有专门针对低端用户的简介设计。这些都阻碍了移动金融业务的推广，将会导致城乡金融服务水平差距进一步拉大，不利于城乡统筹发展。

(二) 移动支付产业链和服务功能存在不足

从产业链的角度来看，金融机构与电信运营商的直接合作机制尚未建立，行业尚未统一标准。移动支付应用的发展需要产业链参与主体之间的精诚合作，但是目前，电信运营商与金融机构均从自身利益最大化的角度考虑，为了实现控制产业链的目的，利用资金优势双向渗透，并建立了各自的行业标准。这种行业的多标准化既不利于用户的使用，也不利于行业的规模化发展。

从支付业务的功能来看，我国移动金融业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约，个性化增值业务相对较少。多年来，中国的移动支付业务仅以手机钱包、二维码扫描等形式出现在市场上，虽然使一些用户得到了业务体验，但就其发展情况而言，由于一直是运营商独家主导，移动支付业务一直处于不温不火的状态，并没有得到用户的追捧。

但在欧洲，电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本，使用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。在韩国，消费者已经把手机作为信用卡使用，几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。

近两年，金融机构和第三方支付平台开始在远程移动支付领域发力，积极发挥自身的优势，取得了长足的发展，我国移动支付市场的总体规模不断扩大，2010年达到了710亿元人民币。但是，由于现场移动支付仍处于试点阶段，市场需要进一步发掘和完善。随着现场移动支付的不断推进，我国移动支付市场发展将进一步加快，预计2011年的增长率将会达到50%，2012年将会达到66%，见图6。

(三) 用户对移动金融的安全性还存有疑虑

与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康地发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。

(四) 企业移动金融服务受到制约

随着经济的快速发展，商务人士的工作节奏不断加快，对自由商务空间的需求日益强烈，商务人士期待能够充分利用出差、外出等在途时间，处理商业事务，以提高办公效率，同时降低人力和时间成本。移动商务能够使用户摆脱物理空间及设备的束缚，享有自由的商务空间，因此移动办公符合现代社会经济发展的诉求，将成为一种不可逆转的趋势。

财务管理等金融相关业务直接关系到企业的运营命脉，是企业商务活动中最为重要的环节，因此在移动商务发展的大背景下，企业移动金融需要先行。企业手机银行，作为移动金融的必备工具，能够让客户随时随地通过手机进行财务操作，方便快捷，符合企业发展诉求，极具发展空间。

总体而言，中国企业手机银行的发展处于起步阶段，推出专门针对企业的手机银行业务的银行屈指可数。艾瑞网联合招商银行对阻碍企业用户使用手机银行的因素进行了调研，数据显示，最主要的阻碍因素有二个，一是安全性，毕竟对于企业用户而言，关系到整个企业的机密财务信息和账户资金安全，如果安全性没有保障，将直接导致企业陷入危机，危及整个企业的经营和发展；二是易用性，如果手机银行使用不方便，将极大降低用户使用的积极性。

(五) 其他问题

目前，银行业和电信行业分属不同的监管体系。根据监管要求，商业银行无法借助移动运营商的网点向客户提供手机汇款、手机取现等业务。政策的掣肘将会影响我国移动金融的进一步发展。而国外成功的经验表明，良好的政策法规环境，有利于促进移动金融业务快速普及发展。

另外，我国与移动金融发展相关的应用环境和配套设施相对不足。目前，移动金融在交通、教育、水电煤气缴款等公共事业中的应用普及范围还不能达到预期要求；接受移动金融服务的厂家商户尚待培养，终端POS机投放严重不足；广大民众对移动金融的安全性还存有疑虑等都严重制约着移动金融便民惠民作用的发挥。

四、应对策略研究

银行业的移动互联网应用战略要从移动互联网的特征出发，品牌和安全是贯穿整个应用构成的两个要素,应用上分别从营销、渠道、产品、服务、运营、商业模式这几个方面考虑。在此基础上，基于上述移动金融的问题分析，提出以下几点应对策略。

(一) 重视农村市场拓展

农村范围广阔、农业人口比重较大，是我国的基本国情。发展移动金融，能够借助移动互联网技术可以极大地降低金融服务成本，有利于商业银行更好地服务“三农”，支持农业现代化建设、提升农民收入水平和建设社会主义新农村。而国外成功实践也表明，发展移动金融能够向广大农村地区低收入人群提供可以负担的现代金融服务，从而提升全社会的福利水平。

因此，国家应加大对农村边远地区发展移动金融业务的支持力度。鼓励商业银行积极推动并参与农村地区移动金融业务推广，降低移动金融服务价格，让低收入者用得起、用得省。同时采取加大财政补贴、政府统一采购等有效措施，实施“手机下乡”，推出适合农民消费群体且带有移动金融服务定制内容的低价格手机终端。在乡村网点建立移动金融服务体验站和流动宣传车巡回下乡等方式，方便农村用户熟悉、办理业务等。

(二) 建立以银行为主导的移动金融产业链

由于银行是金融机构，而电信运营商及第三方支付目前均未获得相关牌照，因此针对整体金融服务来说，银行必然是主导者。而只就移动支付这一细分领域来说，电信运营商及第三方支付企业由于也涉及资金账户管理功能，因此也具备较强的竞争力。

但通过分析可以得知，银行的优势更为明显。首先，银行拥有金融服务牌照，无论从提供金融服务的全面性还是安全性来说，相对电信运营商及第三方支付企业都更为突出；其次，运营商的优势在小额支付，购买商品的种类受到限制，而大额的账户管理则需由银行来管理，对购买商品的种类限制较小，故能带给用户更大的效用。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随时、随地、随心支付。

因此，建立以银行为主导的移动金融产业链将有利于产业的积极健康发展。在此基础上，商业银行应积极开展与电信运营商的合作，以推进移动金融、移动电子商务等移动通信与金融产品的融合业务的创新。

(三)注重移动金融安全性体验，培养客户信心和认同度

移动金融的安全性要求并不亚于网络银行。从用户层面来看，移动支付是一种对安全性、可靠性要求极高的应用之一，用户的使用习惯与对此类业务的使用信心尚未建立。一方面是需要行业参与者完善支付安全技术，建立行业规范；另一方面需要长期加强对用户的安全教育；此外，需要解决行业诚信问题，培养用户的认同感与可信度，这样才能有效地引导用户的消费习惯。

为了推广移动金融业务，促进移动金融市场的繁荣，服务商和各银行也在积极地谋求相应的安全措施。移动金融的技术基础是计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术，任何环节的缺失都会给这项业务带来灾难性的后果。而这些技术都不是停步不前，是在不断发展中的，旧有的方法不断被更新，过时的技术不断被淘汰。这就要求移动金融系统平台及网络架构也要不断的更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。

在网络安全方面，可对网络进行仿黑客的模拟攻击以检验网络平台的健壮性，也可请专门性网络安全公司对网络平台进行安全评估。在日常维护操作方面，加强各种安全策略的制定，理顺维护工作的各个环节，建立监督制衡体系，堵塞可能的安全漏洞。银行方面，也可通过在内部网设定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座层，将通信内容密码化以此保护网页安全。此外，银行还应要求客户设定ID号码、密码和确认密码，在一定程度上强化本人确认的安全性，加大安全系数。银行通过对客户遭遇密码被盗事件还提供补偿保险服务，从而有效地减低了客户利用手机银行的操作风险。

(四) 积极推进企业手机银行业务的发展

移动金融作为商务活动中的最主要环节，例如财务管理、资金支付等，必须先行，才能为移动商务的发展打好基础。而手机银行作为移动金融的基础工具，能够降低成本、将高效率的运作模式带入企业的财务管理，因此备受企业青睐。艾瑞网的调研数据显示，2010年有65%的企业客户希望通过手机银行来处理财务事务。

同时，对于银行来说，手机银行是其拓宽远程服务渠道的重要组成部分，能够提高服务水平，增强用户黏性，因此亦会加大推广力度。所以从这两方面来说，企业手机银行都将获得很大的发展空间，如招商银行、交通银行等目前已针对企业用户的需求，适时推出了企业手机银行服务。诸如招商银行、交通银行等极少数银行率先启动了企业手机银行业务。以招商银行为例，其企业手机银行涵盖全时账户管理、移动支付结算、移动投融资、全时电子商务和贴身金融助理五大业务板块，能够实现企业支付、内部转账、代扣、自助贷款、外汇买卖、商务卡和黄金交易等20余项业务的移动化处理和实时查询。

(五) 探索差异化发展道路，持续提升客户体验

从“互联网时代”跨入“移动互联网时代”，大环境的改变使人们对于移动金融工具的要求也随之改变。单纯地提供金融相关服务已然无法满足人们的需求，全方位、智能化、个性化成为移动金融的发展方向。银行可以建立一个基于移动互联网的营销和服务平台，这个平台不仅可以进行金融产品的交易，还能汇集各类特约商户，提供他们的位置信息、商品优惠信息等。移动金融+社交网络+电子商务这一模式，对于移动金融的创新和持续发展必将起到明显的促进作用。

区别于其他互联网工具，社交网站具有成本低、互动性特别强、信息的、反馈和传播特别快等特点，比公司网站、搜索引擎或者其他的广告方式效果更好。目前，主流社交网站主要是基于Facebook和Twitter两种模式。

银行要用好社交网站，有如下几种方式：一是在社交网站上建立银行的公共主页或者官方微博，并让银行的员工建立自己的微博，通过多个渠道宣传金融品牌与服务；二是通过社交网站的反馈及时掌握客户对银行的批评和建议，从而尽快地改进产品质量，改善服务流程简化等；三是当银行出现一些危机事件的时候，特别是公共危机的时候，社交网络是很好的社会沟通渠道，便于控制舆论导向；最后，通过社交网络这样一种方式，可以引发粉丝的讨论，进而引发他们购买的欲望，最终达到营销的目的。

从客户体验方面来看，移动金融的使用不够便捷和缺乏个性化将大大降低用户体验。目前，使用手机银行办理业务时操作相对复杂，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。

以招行信用卡的“掌上生活”为例，其界面设计友好，除了增加客户黏性，随时随地提供贴身服务之外，还通过对互联网运营商、各行业商户优势资源的整合，将各类信息及时触达手机用户，让消费者真正在手指滑动中享受潮流生活。这些都大大提升了客户体验。

除了以上五点策略，移动金融未来广阔的前景还需要打破传统定势和政策限制，积极改善移动金融发展相关的应用环境和配套设施。

五、结束语

银行业正在经历重要的变革期，移动金融是银行业未来发展的重要趋势，移动金融业务的发展正面临着重要的机遇和前所未有的挑战。只有适应产业发展的特点，把握产业发展的方向，不断创新发展思路，才能永远走在行业的最前列。

参考文献:

1.吉晓辉．移动金融代表未来方向（两会提案）．2011年3月

2.摩根斯丹利．移动互联网报告．2009年12月

3,3G门户．2011中国手机银行用户调研报告．2011年3月

4.张权．机遇价值链的移动支付商业模式．西安邮电学院学报，2010年3月

5.清科研究中心．2010年中国互联网投资研究报告．2010年