银行业发展前景精选(九篇)

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第1篇：银行业发展前景范文

银行保险是金融服务业在日益激烈的竞争中走向全球化和一体化的产物。尤其是20世纪80年代以来,银行保险在国际上获得了突飞猛进的发展,这种迅猛的发展势头是由银行保险独有的特点和优势决定的。受国际银保合作浪潮的影响,我国的银行保险业也有所起步,银行保险业务收入占保险业务总收入的比例越来越大。但是,我国银行和保险公司的合作程度依然不够,存在业务形式单一、技术落后、重视程度不够等诸多阻碍因素。在世界金融业竞争日益加剧的今天,各种金融资源急需整合。作为资源整合的产物,银行保险的快速发展无疑可以使银行和保险公司达到一种“双赢”的目的。

1银行保险的含义及现状分析

银行保险(Bancassurance)是由银行(Bank)和保险(Assurance)组成的一个合成词。狭义上讲,银行保险就是通过银行或邮局网络为保险公司销售其特定的保险产品。即银行等金融服务机构与保险公司合作,通过银行来销售其保险产品以满足客户的需求,从而实现银行与保险公司共同利益收入的一种金融合作服务方式。广义上讲,银行保险还包括银行向自己的客户和非客户销售其保险分公司的保险产品,保险公司向自己的客户和非客户销售银行产品。银行保险与一般的商业保险相比具有以下特点:(1)营销方式不同:银行保险利用的是银行或邮政的庞大网络以及它们的良好客户资源和企业形象,而非人工推销。(2)产品功能不同:银行保险主要针对银行特定的客户或便于银行以其优势推销保单的客户,而非所有保险客户。(3)在经营主体上,银行保险的经营主体除保险公司之外,还有兼营保险业务的银行、邮政或银行保险公司等。在我国,自平安保险公司在2000年8月首推出“千禧红”银行保险产品后,一些寿险公司也相继推出了银行保险产品,如中国人寿保险公司的“鸿泰两全保险(分红型)”、泰康人寿的“千里马”、太平洋保险的“红利来”、新华人寿的“红双喜”等。经过近十年的发展,目前银行保险业务已日渐成为保险公司继个人销售和团体保险后的又一业务支柱,并得到了保险市场的宠爱,同时成为商业银行中间业务的亮点。到现在,已有10家商业银行与5大保险公司建立了业务合作关系。合作范围包括:联合发卡、代销保险产品、代收保费、代支保险金、保单质押贷款、保险融资业务、资金汇兑划转,网络结算以及客户信息共享等。银行通过提供寿险和养老保险产品,不仅可以较低成本获得寿险产品积聚资金的优势、分享寿险业长期增长的好处,还可以进入利润丰厚、具有成长潜力的养老保险市场。

2我国银行保险存在的问题

(1)银行与保险公司合作观念落后,银行的营业厅内只有很小的位置为银行保险产品进行宣传,使消费者认识不足。(2)银行内部保险人才匮乏,银行普通员工的文化素质还难以胜任需要相当程度专业性和技术性的银行保险业务。(3)银行代售保险的技术含量远远高于传统的保险营销方式,但创新动力不足。(4)保险公司的产品同质化严重,技术水平低下,利润空间有限,只注重短期竞争而放弃长期持续经营。(5)我国现阶段实施银行、证券、保险、信托分业经营、分业监管的金融制度,在一定程度上制约了银行、保险无法实现真正的业务融合和利益分配。

第2篇：银行业发展前景范文

中间业务是指商业银行在传统的资产业务和负债业务的基础上，不直接承担或不直接形成债权债务，不动用或很少动用自身资产，以中介人或人身份为提供的各类金融服务，形成银行非利息收入的业务。商业银行在开展中间业务的活动中，不直接作为信用活动的一方，而是扮演中介或的角色，业务的发生一般不在资产负债表中反映，商业银行的资产、负债总额也不受中间业务的。

金融网络化为商业银行发展中间业务提供了强大的技术支持和创新基础，特别是近年来出现的可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的网络银行，其最为关键的部分是网络技术，网络银行的出现为中间业务的发展提供了更为有效的手段。发达国家商业银行中间业务的发展过程充分证实了金融网络化的促进作用，从80年代开始，以中间业务收入为代表的非利息收入占银行全部收入的比重呈逐年上升趋势，到90年代初，美国银行业中间业务收入的比例由30%上升到38.4%，英国从28.5%上升到41%，日本银行业也从20.4%上升到35.9%，这一时间段正好是发达国家网络技术飞速发展和普及推广的时候。近年来这一趋势有加速的态势，美国花旗银行以承兑、资信调查、信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等为代表的中间业务为其带来了80%的利润，存贷业务带来的利润只占总利润的20%.中间业务已与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务。

商业银行中间业务品种繁多，分类各不相同，大致可以分为结算类、类、担保类、金融创新类中间业务及其他中间业务。结算类中间业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的，与货币收付有关的业务，如各类汇兑业务、出口托收及进口代收、信用卡业务等：类中间业务是指由商业银行利用自身经营管理上职能和优势，接受客户委托，为客户提供各种服务引起的有关业务，如发行承销和兑付政府债券、代收代付业务（包括工资、社会保障基金发放、各项公用事业收费）、委托贷款业务、政策性银行和国际金融机构等贷款业务、资金清算、其他银行银行卡的收单业务（包括外卡业务、各类销售业务）；担保类中间业务是指由商业银行向客户出售信用，或为客户承担风险引起的有关业务，如票据承兑、开出信用证、包括备用信用证业务的担保类业务、贷款承诺等：金融创新类中间业务是指由商业银行从事与衍生金融工具有关的各类交易引起的业务，如金融期货期权、各类投资基金托管、各类基金的注册登记认购申购和赎回业务、证券业务、保险业务等；其他中间业务是指除上述业务以外的各种中间业务，如各类见证业务、信息咨询业务（主要包括资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、金融信息咨询、企业个人财务顾问业务）、企业投融资顾问业务（包括融资顾问、国际银团贷款安排）、保管箱业务等。结算类和类中间业务属于不形成或有资产、或有负债的中间业务，担保类和金融创新类中间业务属于形成或有资产、或有负债的中间业务，以及与证券、保险业务相关的部分中间业务。

由于与传统的资产负债业务相比，中间业务具有收入稳定、服务性强、风险较小等特点，使得中间业务收入已成为商业银行的经营收入的重要来源，特别是，国内商业银行中间业务发展起步较晚，开拓和发展中间业务，将对传统商业银行在金融市场中所发挥的功能和充当的角色产生了巨大的作用，可以提高银行的社会形象和效益，调整银行的利润结构，提高银行的综合实力，提高国内银行在对外开放中提升与外资银行的竞争能力，加快与国际接轨的步伐，迎接加入WTO所带来的挑战。

二、我国商业银行中间业务发展存在的

随着金融化和全球化的深入，国外商业银行依靠存贷利益的经营收入大大降低，中间业务收益占全部收益比重达到30%-70%，传统业务的利润空间受到极大挤压。而国内银行中间业务在业务品种、服务范围、收益比重和服务手段等方面与发达国家商业银行相比均存在较大的差距，工、农、中、建四大国有商业银行中间业务收益占全部收益比重平均仅为8.5%左右，银行约17%，中国建设银行约8%，中国工商银行约5%，中国农业银行则低于4%.很明显，国内商业银行的中间业务仍然处在一个起步的初级阶段中，虽然近几年来各大商业银行相继开办了相应的中间业务，并取得了一定成效，但其竞争能力仍然处于劣势地位，我国商业银行发展中间业务举步维艰，似乎中间业务难以深入开展，造成此种状况的原因主要有以下几个方面。

首先，缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系。在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确，缺乏全局性，由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。组织管理机制不健全，缺乏一套完整的开办中间业务的管理办法及具体操作程序，即使是2001年7月颁布的《商业银行中间业务暂行规定》也只是一个指导性文件，缺乏具体的实施细则，特别是对于如何开展审批制的中间业务缺乏一定的可操作性，缺乏对中间业务的有效监管和完善的风险防范机制，容易造成各商业银行对中间业务的组织管理考核缺乏系统性和性，致使各商业银行难以建立一套完善的、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度，严重影响了中间业务的健康发展。

其次，国内商业银行思想观念陈旧，在经营观念上存在偏差，没有对商业银行业务进行准确定位，对发展中间业务的自我激励不足。我国银行由于受传统银行经营影响较深，普遍只重视开拓存贷业务，认为中间业务是银行的派生业务，而资产负债业务才是商业银行的本源业务，认为中间业务是银行为客户应尽的义务，甚至有些商业银行用经营传统业务的思想去经营中间业务，把开办中间业务当成为客户提供优质服务，吸收和稳定存款的一种附带的服务项目，忽视了中间业务本身具有增效创收的功能，没有从经营战略上把中间业务作为支柱进行发展。国内商业银行中间业务发展起步较晚，对中间业务的认识有一个逐步深入的过程，在我国各商业银行开展的约260余个品种的中间业务中，绝大部分产品品种属于结算类和收费类等劳动密集型的产品，而技术含量高的金融信息咨询调查、资产评估、个人理财、期货期权以及金融创新类品种有的才刚刚起步，有的基本上还没有开展。

再次，中间业务范围狭窄，品种少、起点低、手段单一，如我国商业银行经营的中间业务主要集中在工资、工资转账、兑付、收付、买卖等方面，并且报批手续繁杂，业务空间限制较多。中间业务发展不快，涉及的客户数量较少、金额较小，普遍存在质量差、效益低、手续繁琐的状况，缺乏高质量、高效益的中间业务品种，没有把化、机化及其它高新技术的巨大潜力充分挖掘出来，造成了银行现有的人力、物力、财力资源的浪费。中间业务收入实现的难度较大，收费标准不统一，业务竞争不规范，由于不少商业银行在某种程度上将中间业务作为一个竞争的手段，致使银行在中间业务中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面，养成了广大客户不能接受银行收取中间业务手续费的观念，致使中间业务的收入成效难以体现，银行信用价值扭曲错位，中间业务一时不能为银行带来明显而直接的效益，挫伤了各级行进行业务开发的积极性。

最后，缺乏高素质复合型的从业人员。中间业务作为商业银行的重要业务之一，需要更多的金融创新，需要更多地运用网络信息技术和其它技术，需要掌握先进手段的高层次、综合性的人才，需要较全面地掌握有关银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势知识的复合型人才。但由于现阶段各行对中间业务发展的重视程度远远不够，在中间业务的人力投入上明显不足，造成从业人员的知识结构比较欠缺，据统计，截止1998年底，四家国有独资商业银行本科学历以上的职员占全部员工的比例为9.6%，其中生以上学历的职员仅占0.4%；高中以下学历的职员占35.6%；大部分职员为专科生，占全部职员的55.8%，这已成为制约我国商业银行能否开展技术含量较高的中间业务品种的重要因素，制约中间业务产品的设计和有效服务。

三、我国商业银行发展中间业务的有效途径

随着现代金融市场结构发展出现的新变化，商业银行也在不断调整自身功能的定位，商业银行的主要业务将逐渐向中间业务转移，完成从传统业务向现代业务的功能转变。在国外商业银行中间业务发展得相当成熟，而我国商业银行中间业务不发达，银行业务单一，业务品种以信贷为主，中间业务的发展状况不尽如人意，与西方美英等发达国家同业相比，存在很大的差距。随着我国加入WTO，大批外资银行将不可避免地涌入我国金融市场，外资银行将会利用拥有的经营中间业务的强大优势，给我国银行业的中间业务带来强烈的冲击，面对机遇和挑战，我国商业银行应该积极主动地创造有利条件开展中间业务，采取相应的措施加快我国商业银行中间业务的发展，具体来讲可以从以下几个方面考虑：

一是切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平。正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。改变我国商业银行普遍存在的对中间业务重要性认识不够的现象，改变对中间业务是“副产品”的看法和做法，及时调整经营战略和思路，树立市场观念，增强竞争意识，将中间业务纳入重要议事日程，把中间业务与资产负债业务等同起来，结合本地实际，因地制宜，制定出中间业务发展的战略规划和阶段性目标，以便付诸实施。

二是把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势。银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险，或者银行为客户提供银行信用，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿或银行信用补偿。

三是在科学合理的中间业务经营管理模式下有效地进行市场拓展。首先要健全科学合理的经营管理体制，改变普遍存在的条块分割、管理分散、协调配合不力等现象；其次是建立科学合理的中间业务综合考核体系，建立有效的约束与激励机制，完善现有的营销体系，将开展中间业务的种类、数量和收益以及带来的存款收入作为目标考核的一项重要进行考核；第三，把握好市场拓展与业务管理的关系，树立拓展与管理并重观念，在业务拓展过程中继续修改与完善管理制度。

第3篇：银行业发展前景范文

关键词：区域经济 农业银行 关系 原则

农业银行在符合区域经济发展的要求和规律下不断发展与壮大的同时，在区域招商引资、地方优势产业的建立及城市化发展过程中也发挥着重要的作用。深入分析区域经济与农业银行发展之间的关系，对于促进区域经济与农业银行协调发展具有重要意义。

一、区域经济发展是农业银行发展的基础

区域经济发展的规模决定农行业务市场的拓展、客户群体的壮大和信贷支持的力度，金融资源的汲取扎根于本土，金融资源的投放也落地于本土，区域经济发展为农业银行的持续、健康、有效发展提供了“沃土”，二者是一个互动、协调的过程。

二、处理好区域经济与农业银行发展的关系

一是处理好宏观调控与业务发展的关系。2016年，受国家宏观调控政策的影响，农业银行贷款规模相对紧张，业务发展和信贷投放速度放缓。为了能够最大限度地支持区域经济的发展，农业银行要淖陨砟诓客谇保将有限的资源向区域内的优质客户和重点产品倾斜，向价值创造能力强的项目倾斜。

二是处理好风险控制与业务发展的关系。农业银行全行自上而下要形成共识，在协调区域发展的同时要有条不紊、缜密细致地推进各项风险控制工作，不断完善和创新风险控制的方式方法，在支持区域经济发展过程中实现高质量、可持续。

三是处理好长远持久发展与短期效益的关系。区域经济与农业银行协调发展过程中，农业银行要不断强化资本约束、价值约束和风险约束理念，关注发展的质量，关注价值的创造，关注客户的需求，将长远持久发展和短期效益有机结合起来，实现规模、速度、结构、质量和效益的和谐统一。

四是处理好内部风险控制与区域经济发展的关系。银行作为推动区域经济快速发展的主要动力，在支持区域经济发展的同时要切实强化内部风险控制，强基固本，夯实发展根基，建立全面性、全程性、全员性和系统性的风险管理体系。

三、区域经济与农业银行协调发展须把握的四个原则

一是坚持科学发展的原则。农业银行在协调区域经济发展时，应首先坚持以推动科学发展为核心，牢固树立资本约束、价值约束和风险约束的理念，不断提高自身的战略规划能力、市场开拓能力、风险控制能力和价值创造能力等，努力实施精细化管理，实现业务经营的可持续发展。

二是坚持区域经济发展与农业银行共同发展的原则。区域经济发展与农业银行发展是一个互动、相辅相成的过程。农业银行在为区域经济提供金融支持的同时，其本身也受到地方政府的扶持，创造了新的发展空间，并借助区域经济增速过程带来的经济效应和社会效益，不断发展壮大。区域经济与农业银行既相互依存又相互补充，是一个紧密联系的利益体。

三是坚持提高价值创造力的原则。围绕各项业务发展，以经济增加值为核心指标，坚持费用配置、资源配置与业绩增长和价值创造密切挂钩，将有限的各类资源向优质客户和重点产品倾斜，向价值创造能力强的项目倾斜。

四是坚持有所为有所不为的原则。在大力支持区域经济发展时，要紧紧跟随区域经济的有效需求，完善工作程序，对风险大、区域发展前景不明确的企业项目要坚持审慎介入，合理规避结构性风险。

四、找准区域经济与农业银行协调发展的突破口

呼和浩特市是的首府，在“十二五”时期，坚持走新型工业化道路，加快引进大项目，做大做强优势特色产业，打造以乳业为主的绿色食品加工、电力及能源综合利用、石油化工、生物制药、新能源和新材料、装备制造等产业集群。大力发展现代物流、金融保险、商务会展等生产业，努力打造西北地区重要的金融中心、商贸流通中心、蒙元文化创意中心和全国优势特色产业研发服务中心。

到“十二五”末，全市地区生产总值达到4000亿元左右，地方财政总收入达到500亿元左右，规模以上工业增加值和服务业增加值分别达到1000亿元左右和2200亿元以上。区域经济发展为首府农行发展提供了宝贵的机遇。那么，现代商业银行应从区域经济高速发展中如何寻找切入点？

一是密切把握区域经济的政策导向，积极介入技术水平高、规模效益大的电力及能源综合利用重大产业项目建设。同时加强与政府部门的沟通和联系，及时了解和掌握项目引进信息，密切关注1000万元以上的200个工业重点项目的建设，积极介入电力、能源产业、清洁能源等新建项目，推动区域产业化进程。

二是牢牢把握呼和浩特“一核双圈一体化”战略机遇，全面跟进重大基础设施建设项目的深度开发，拓宽高速公路、快速铁路领域项目的介入，扩大农业银行重点客户群体。

三是在现有基础上加大对农业产业化龙头企业的介入。重点支持蒙牛、伊利等国家级农业产业化龙头企业的同时，做好对其产业链上下游的金融服务。要创新理念和流程，推行“公司+农户”、信用担保机构、资产抵押等多元化担保方式支持应用现代种养技术、实行集约型种养模式、纳入专业化园区、农牧场、农牧民合作组织的龙头企业。

四是借助呼和浩特全面推进总部基地建设的区域发展优势，介入现代服务行业，文化产业园等物流、金融、会展、旅游、文化建设项目，拓宽金融服务的领域，提升农业银行在区域经济发展中的服务品牌。

五、解决好自身支持区域经济发展的瓶颈问题

一是上级行要加强风险警示力度。总分行要加强对重点地区风险管理力度，按照项目规模、企业性质、地区差异等提出有针对性的风险控制要求，强化和规范地方政府融资平台、房地产、“两高一剩”和落后产能行业贷款管理，定期监测抵押物价值和企业资金链情况，加强资金支付管理，跟踪企业资金流向，及时预警并有效化解风险信号。

二是加大资源配置力度。农业银行资源配置效率影响着区域经济结构的调整方向及速度。交通、乳业、烟草、电力等优质大客户总部集中在首府城市，对银行金融服务的能力和要求日益提高，在业务经营规模不断扩大的情况下，人员招聘、贷款规模匹配、对外营销费用、网点转型等关键领域等的配置倾斜力度却不够。建议上级行将费用配置、资源配置与业绩增长和价值创造挂钩，把有限的各类资源向一线、向市场、向优质客户和重点产品、向价值创造能力强的区域倾斜，着力解决推进协调发展的实质性问题。

三是适当加大重点地区业务转授权力度。伴随区域经济的不断发展，重点地区在业务转授权领域存在的一些制约因素也不同程度地显现出来，要适当加大重点地区业务转授权力度。一方面要结合各地区经营管理水平和地域经济金融市场条件，比照被转授权对象的职务资格、审批资质等具体情况，及时调整转授权范围、权限与额度，实行转授权动态管理；另一方面加强转授权监督检查，建立转授权监督检查责任制度，纠正执行中的不规范行为。

参考文献：

[1]张智勇.城市商业银行与区域经济的协调发展[ J ].求索， 2016，（12）.

第4篇：银行业发展前景范文

关键词：商业银行；分业经营；混业经营

一、关于我国商业银行经营模式的分析

（一）分业经营模式

分业经营指的是证券业与银行业的分业，也可以称之为证券业与银行业的专业化，主要是银行的职能被限制在传统业务领域，不能涉足其他的业务范围。分业经营模式的优点主要体

现在它能够在一定程度上减少金融行业的风险，有效保证证券市场的合理和公正，实现金融行业的专业分工。于此同时，分业经营也有自身的缺陷：首先，商业银行实行分业经营不利于规模资源和经济的合理利用，在一定程度上降低了社会发展运行的整体效率；其次，实行分业经营在一定程度上限制了商业银行的相关业务活动，不利于银行总体实力的提升；再次，实行分业经营增加了证券投资者和发行人的成本。

（二）混业经营模式

混业经营模式指的是银行可以涉足法律允许之下的所有金融业务，除了一些传统的业务领域，还可以经营保险、信托、证券等一些非银行金融机构的相关业务。混业经营模式有以下

几个方面的优点：首先，业务范围比较广泛，更有利于实现规模经营；其次，混业经营能够给企业提供全方位的服务，能够实现企业和银行的有机结合，提高综合竞争力；再次，混业经营模式能够实现存款利率市场与证券市场的有机结合，从而在一定程度上降低商业银行自身发展的风险。

二、我国商业银行实行混业经营的必要性分析

（一）实行混业经营是适应经济全球化的客观要求

随着国际金融市场的快速发展，证券业和银行业之间相互协调，共同发展，从根本来讲是金融一体化和自由化的产物。

我国的商业银行要想进一步适应金融国际化的要求，就必须从实际出发，实施调整业务范围，转变经营模式。尤其是在2001年我国加入世界贸易组织之后，商业银行分业经营模式面临着一系列新的问题。因为，世界贸易组织要求参与过必须开放本国的金融市场，允许参与国之间自由参与到对方的金融领域中，这样就给我国的商业银行造成了很大的冲击，同时也会影响到制度内外的统一性。可以肯定，我国的商业银行不会完全失去抵御能力，但是大客户尤其是那些有一定国际竞争优势的企业极有可能会流失 而那些企业正是国际化形势下的金融业盈利点所在。于此同时，为了能够更好地培养金融从业人员的综合素质，进一步适应金融国际化的发展，采取运业经营的模式势在必行。

（二）实行混业经营是增强我国商业银行竞争力的需要

与西方国家相比，我国商业银行的业务范围相对狭窄，这种业务范围的局限性制约了我国商业银行的盈利能力，不利于我国商业银行提高市场竞争力。从我国当前的商业银行竞争力

来看，我国的商业银行无力与西方国家的全能银行进行竞争，也很难应对外资银行进入给它带来的冲击和压力。所以我国的商业银行应该根据国际金融发展形式，认真研究和探讨银行发

展趋势，向全能银行转变。面临国际发展形式以及外国金融企业竞争的压力，我国商业银行必须加速自身的改革，采取积极措施，主动应对这些竞争。

三、提高我国商业银行混业经营的对策

（一）加强相关立法，形成健全的法律框架体系

市场经济的稳定运行需要法律的支持和保证，商业银行实行混业经营需要完善的法律体系作为保障。首先，要建立健全金融法律建设。通过法律法规的完善，一方面能够弥补某些领

域的法律空缺，另一方面也能够为商业银行的风险控制提供完善的法律依据。例如，要进一步修改和完善《证券法》、《保险法》、《商业银行法》以及《公司法》，进一步鼓励和保护商业银行的业务创新，为商业银行竞争力的提升奠定重要的制度基础；其次，要尽快出台《外资银行法》、《信托法》以及《期货法》等相关法律法规，形成一个完善的法律法律体系；再次，在立法原则上一方面要考虑当前金融分业经营和管理的需要，另一方面也要兼顾银行经营综合化的发展趋势，进而为金融业的发展创造一个良好的环境。

（二）推进银行体系改革，加快银行的商业化进程

随着当前国际金融市场的不断发展，金融领域的竞争日益激烈。因此，积极推进我国银行的混业经营是国有银行商业化的重中之重。首先，合理界定产权。在商业银行运行的过程

中，要合理确定银行经营者和所有者的责任和权力，从而为银行的综合化经营提供重要的动力，保证银行混业经营的顺利开展；其次，要逐步减少直至停止对商业银行的政策扶持，要从银行发展的长远利益出发，用政策性银行全部置换国有商业银行的财政职能，进而对商业银行按照经济功能、信贷质量、业务区域等相关职能进行重组；再次，要进一步加快商业银行的上市情况，实现金融市场规模的不断扩张，并且要积极防范风险，做好应对金融市场危机的各种准备；第四，要摒弃行政权力对商业银行的干预，保证商业银行能够真正实现依法自主经营，提高混业经营的能力。最后，积极建立健全金融业必要的退出制度，除严厉惩处违法违规的商业银行外，对经营不善资不抵债的银行要勒令停业，从而优化商业银行的风险意识。

（三）借鉴国外经验，加强资本市场的建设

针对我国资本市场现存的问题，一定要采取积极措施优化资本市场。首先，根据资本市场供求关系适时扩大其规模和容量特别是股票和国债市场的扩容。其次，打击发展保险基金、养老基金等机构投资者，保证投资主体的多元化；再次，进一步优化资本市场的交易体系，从而形成地区、国家、场外交易的最新模式。

参考文献：

第5篇：银行业发展前景范文

关键词：商业银行；数据资产；大数据

随着互联网技术的发展我们已经进入大数据时代，银行业对大数据的理论研究不断出现，从2012年把数据作为银行资产开始，数据资产化趋势愈发明显。银行业的产品和服务创新速度越来越快，银行服务的便捷性、安全性以及全能性对客户满意度影响越来越大，并成为商业银行客户去留的重要影响因素，客户黏性降低导致很多客户在不同银行之间的流动速度越来越快。商业银行核心竞争力不但体现在银行之间不可复制的技术、运营模式方面，而且还体现在以提高客户营销准确度和运营管理效率以及提高客户满意度为目标的数据资产的大数据应用方面。商业银行中谁拥有了优秀的大数据应用能力，谁就把握了未来！

一、 大数据时代银行大数据应用的现状

1. 基于商业银行自有数据资产的大数据应用。

（1）内部数据资产的来源。目前商业银行价值最大的内部数据资产主要来源是核心银行业务系统，核心银行业务系统中的数据项主要包括对公客户和个人客户（或零售客户）的基本信息、账户信息、交易信息、产品信息、渠道信息等相关数据，商业银行通过大数据技术对这些信息进行关联分析、深入挖掘就能有效提高客户的管理水平、服务效率以及运营决策水平。

（2）商业银行数据资产的质量。银行业大数据分析所用的模型对数据有较强依赖性，数据质量的高低直接关系大数据分析结果的准确性，进一步影响风险管理、运营决策的制定和实施。银监会根据2011年的监管统计数据质量管理良好标准，对银行现场评估结果显示，我国银行业数据质量管理有很大的提升空间，数据质量管理领先的银行也仅仅处于标准的“大体不符合”到“大体符合”之间。受历史原因影响，银行业的数据资产虽然相对准确，但也存在部分数据错误、缺失和无法补充的情况，目前很多银行开始全力拓展数据来源，进行数据治理，提高数据质量和数量。

（3）数据资产目前最主要的作用是趋势预测和决策支持。国内银行业利用数据资产在风险管理、客户管理和精准营销方面利用大数据技术产生了明显效果。招商银行通过大数据建模进行客户流失预警管理，使金卡客户流失降低15%，葵花卡客户流失降低7%；中信银行通过对信用卡中心数据进行分析使信用卡客户营销平均时间从两周缩短到2至3天；建设银行通过对客户数据进行分析将客户细分为八类，通过对数据分析的系统筛选的客户产品购买意向达成率是随机抽取客户的1.5倍、实际购买率是随机抽取客户的6倍。商业银行通过对信用卡数据、客户基础数据和交易数据、语音数据等进行有效利用可以提高客户黏性、提高银行服务效率、提高开拓市场的效率，因此，数据资产成为银行的战略性资产。

2. 基于商业银行外部数据资产的大数据应用。国内商业银行虽然处于数据资产化、产业化的起步阶段，但银行业在利用大数据进行产品和服务创新方面还是有了新的形式突破，商业银行转型过程中的互联网特色逐渐显现。随着社会各界对数据潜在价值的认可，商业银行外部数据形式和来源越来越广泛，这里的外部数据是指与商业银行经营没有直接联系的商业银行运营体系以外的其它所有数据。伴随大数据、云计算等技术的推广应用，商业银行外部数据逐渐融入银行业务运营过程并对管理决策进行了有效支持。

（1）银行直接分析客户企业的经营流水数据。银行以客户企业的经营流水等数据为分析对象，创建模型进行贷款服务模式创新。杭州犸凯奴户外用品有限公司是一家电子商务企业，在天猫、京东等平台的销售额一年达到7 000万，却缺乏固定资产，电子商务企业以传统的抵质押方式难以获得银行融资。华夏银行杭州分行利用地域优势于2015年9月份创新性的推出电商贷产品，具体方法就是银行利用电商企业的数据平台获取电商企业的经营数据，银行通过创建信贷估值模型对电商企业的数据进行分析，一般3天之内就能放款，截至2016年4月22日，华夏银行电商贷产品已收到1 100多户电商客户的在线授信申请，授信367户，授信总额1.15亿元，贷款余额7 515万元。目前，中国工商银行、中国建设银行、招商银行、广东发展银行等都推出了类似产品。虽然电商贷产品处于起步阶段，但这一模式作为大数据信贷的缩影，代表了银行业产品和服务的发展新方向――形式和理念创新、以数据分析为基础、以高效安全服务为目标。

（2）银行接受企业客户的数据资产质押贷款。当大家还在讨论数据是不是资产，数据到底价值几何的时候，贵阳数海科技有限公司联合贵阳银行已经为50多家企业进行了数据资产质押贷款，累计发放贷款金额达到5 000万元。自第一笔数据资产质押贷款发放开始，数据已经成为可以评估价值并进行质押的资产，数据资产开始步入产业化阶段，银行业进一步步入了数据时代，我们进入了一个新的数据资产时代。

二、 银行大数据应用面临的问题

1. 基于银行自有数据资产的大数据应用面临的问题。

（1）开源软件的安全性有待验证。由于商业银行使用开源软件没有经验，基于Hadoop等开源软件的大数据系统在银行等金融产业的部署和应用安全性尚未得到深入验证，再加上人力、财力等资源约束，商业银行大数据系统部署仍然处于起步阶段。2016年7月15日银监会的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》鼓励银行加大在核心系统和关键技术方面研发创新投入，积极研究开源软件在银行重要信息系统的应用，促进银行业信息系统向云平台的转换。

（2）大数据技术相关专业技术人才以及业务技术复合型人才缺乏。虽然Hadoop、Spark等开源软件逐渐成为大数据系统应用的主流，但是这些开源软件与银行信息系统业务的结合、云技术的应用在实际操作与部署时缺少经验缺少相关技术人才，尤其是大数据系统应用前期，既懂银行业务又懂大数据技术的复合型人才尤其缺乏，这成为制约大数据在银行应用的重要瓶颈。在数据分析和应用过程中，商业银行内部都知道进行客户价值和行为画像描述一般要用聚类分析模型、进行欺诈分析用Logistic模型、进行违约风险分析用决策树模型，这些模型的使用框架流程都是基本固定的，但是模型应用效果却有巨大差别，原因在于相关数据具有异质性，进行数据分析操作的团队受工作经验、教育背景等因素影响，造成同时具备统计、软件编程和数学建模能力以及业务能力的复合型人才及其稀缺。

（3）数据来源有待进一步拓展。大数据应用贵在信息的全面性、准确性和及时性。商业银行自有数据主要来自于自有客户的基础信息、交易信息、理财信息等数据，目前外部数据主要引入第三方机构人民银行的征信共享数据，在司法、工商、税务、消费、电信、网络舆论、位置等外部数据的引入方面还有待进一步开拓。这些商业银行可用的外部数据分布在政府、电信、互联网企业等各个分散的部门和行业里，要把有价值的数据进行集中收集有很大难度。银行业已经重视大数据应用所必须具备的数据资源的开拓行为，但是由于合作方数据质量参差不齐、存储规范标准不一致以及与商业银行的合作意愿等因素为商业银行引入外部数据进一步加大了难度。2016年5月，光大银行宣布与蚂蚁金服旗下芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全产品体系，在取得用户授权后，将借鉴芝麻分作为在线发卡、风险控制的依据，这是银行征信体系在互联网企业在数据应用方面的有益尝试。

（4）银行业数据标准和系统建设标准需要统一规范。银行业大数据应用的前提是数据质量。虽然银监会于2011年了“监管统计数据质量管理良好标准”，确定了银行数据管理的15项原则、61条标准，但是这个标准是针对监管统计数据的。2016年7月15日银监会了《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》，这是截至目前国内银行业信息科技方面最全面系统的监管办法。意见稿指出，银行业监管部门将统筹规划大数据基础设施，稳步推进大数据平台建设，推动大数据与云计算、物联网、移动互联网等新兴技术融合发展。这意味着银行业数据架构管理、数据标准建设以及数据来源将会有权威标准。随着意见稿的逐步实施，将进一步提高银行业数据的准确性和一致性，银行业外部数据来源也将会有所规范，为银行业全面应用大数据奠定规范基础。

2. 基于商业银行外部数据资产的大数据应用面临的挑战。

（1）授信客户的经营流水数据面临造假问题。从电商系统的数据看来，每一笔交易的客户、金额、实施流程等信息都是有据可查并真实的，但在现实中电商商家“刷单”的情况真实存在，“刷单”就是指商家伪造订单和交易流程信息呈现交易火爆以及销售量高的假象，甚至电子商务平台上的商家可以联合电商服务平台的内部工作人员联合伪造交易量和客户评价等信息。这种虚假的数据让银行在给客户授信时难以辨别真伪，从而增加银行风险管理的难度。

（2）商业银行与电子商务平台合作缺乏稳定性。电子商务平台阿里巴巴2007年开始就与建设银行、工商银行等银行在贷款业务方面开展合作，比如阿里巴巴和建设银行合作开展“网络联保贷款”，由3家或以上阿里巴巴电商平台上的诚信会员或供应商会员企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时共担风险，后来由于数据所有权和利益分享等原因合作终止，阿里巴巴成立民营银行“浙江网商银行股份有限公司”，而建设银行开办了自己的电商平台“善融商务”，互联网金融企业与银行的行业界限开始模糊，互联网企业与传统银行的银行金融业务竞争开始激烈化。

（3）质押数据资产的价值准确评估与变现问题。怎样保证数据评估价值以后只能质押一次，在企业贷款发生违约情况以后，质押数据资产怎样处理、是否能够变卖、能够卖给谁、质押数据资产接受者如何使用数据都是需要关注的问题。贵阳市政府、中国标准化研究院、清华大学数据科学研究院、金电联行信息技术有限公司、德勤华永会计师事务所共同创建贵阳大数据资产评估实验室，专门为企业提供数据定价服务，为大数据市场交易和数据资产所属企业获取金融机构融资服务提供支持，这为数据资产质押提供了相对权威的定价标准，商业银行在为企业办理数据资产质押业务时有了估值参考依据。由于数据有容易复制的属性，如何保证债权人将质押数据顺利变现依然是个大问题。

三、 银行业数据资产应用前景以及策略

1. 加强基础信息系统建设研发能力。为了更好地挖掘银行业内部和外部数据资产的价值，大数据系统的建设必不可少，大数据系统与原有核心银行系统是替代关系还是并行运行以及开源软件的安全应用等问题是当前需要深入研究的问题，大数据系统建设必然引起国内银行业现有的基础信息系统的更新换代。比如，基于MPP或Hadoop框架的新型半结构化或非结构化数据库将取代或与传统的关系型数据库并行运行，Hadoop框架下MapReduce和Spark的选择问题，ETL部署、灾难备份恢复等大数据配套流程，以及数据建模和分析结果可视化等一系列基础信息系统建设部署和软硬件工具的使用将推进银行业加快基础信息系统建设。

2. 提高数据质量并扩大数据来源。银行业除了客户的基本信息、交易信息、财富管理信息等内部数据以外，还有来自人民银行的征信信息，随着政府公共信息的进一步公开，以后可能会有来自税务、交通等政府部门的信息，以及来自于第三方合作单位的信息，商业银行要逐步提高存储、处理、挖掘这些外部数据的能力，提高内外部数据的准确性、及时性、连续性、完整性，为全面勾画客户信息、风险管理和预警、产品和服务精准营销、决策准确制定并执行提供数据支持。随着数据资产可以质押，商业银行在质押数据贷款方面的数据资产生命周期全流程管理方面需要深入研究，接受哪些企业的哪些数据资产的质押请求、质押过程中怎样保存数据资产并保证这些数据资产不被重复质押、收回贷款后怎样解除数据资产的质押、不良贷款核销后怎样使数据资产变现等等，这一系列问题需要银行业以及监管部门进行研究并实践。

3. 跨业稳定、健康合作实现差异化特色化服务，逐步打造特色化的金融生态圈。2007年阿里巴巴与建设银行、工商银行合作后来由于各种原因合作停止，现在华夏银行杭州分行为与天猫、京东商城的优质商户提供电商贷产品，银行业与电子商务企业的合作有了新的方式。银行业在与互联网等企业合作时，如何保证合作的稳定性、同时获取高质量的交易数据，并以交易数据为数据分析基础为这类电商企业客户提供更精准的产品服务并进行精准营销需要不断探索。未来，银行业不管是自己建立跨界平台还是同业合作甚至与电商平台合作经营，银行业必须打造或者融入特色的金融生态圈，但是到底什么是特色？这要依据不同银行现有客户服务优势以及各银行未来发展战略和定位来决定，跨业创新合作不可避免。

4. 监管部门加快推进银行业创新性信息科技建设和数据资产管理标准建设。在信息系统建设方面，考虑到系统安全性和业务连续性问题，银行业在开源软件应用方面目前持相对保守态度。银行业在企业数据资产抵押贷款业务方面处于探索实验过程中，质押数据资产的生命周期管理尚未经历完整周期也无先例参考，监管部门对数据资产质押业务开展方面仍有很多不确定性。2016年7月15号银监会的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》指出，银行业面向互联网场景的重要信息系统到“十三五”期末将全部迁至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%。监管部门定量的监管规则和办法让银行业在监管项目具体实施时有了更明确的目标。

5. 加快人才队伍培养和建设。商业银行在转型浪潮中发现已有的人才队伍远远不能满足转型需求，传统数据建模分析和应用研究方面的技术人员缺乏，大数据、云技术、数字货币等创新性专业技术人员严重缺乏，既懂银行业务又懂专业信息技术和数据建模的人更是千金难求。在这种专业技术人员严重缺乏并影响商业银行创新和转型的时期，商业银行要在高端专业人才队伍培养和建设方面投入更多资源，在应用新技术时要在能力允许范围内成立大数据中心、数据建模中心、可视化中心、数据货币中心等专业的数据分析和应用研究中心。为应对未来智慧金融、普惠金融的发展要求，加快对区块链、人工智能、机器学习等技术方面的研究投入，在外包非核心技术的同时培养并吸引技术人才队伍，不断加强在职人员的技术和业务能力培训，打破部门之间的壁垒，部门间联合培养复合型人才。参考文献：

[1] 郭英见，吴冲.基于信息融合的商业银行信用风险评估模型研究[J].金融研究，2009，（1）：95-106.

[2] 石涛，邱兆祥，张爱武.商业银行技术效率与市场结构：一个动态视角[J].管理世界，2012，（9）：172-173.

第6篇：银行业发展前景范文

回顾

随着我国银行业改革持续深入，“特色化经营、差异化竞争”成为银行业战略调整的重点。表现为：一是市场定位和客群定位上分层特征继续显现，中小银行市场份额占比进一步提升，中小企业和个人客户的金融服务可得性进一步增加。二是综合化经营布局逐步完善，越来越多的银行开始参与设立保险、租赁、信托、基金等非银行金融机构，相关子公司分拆上市也进入实质性阶段。三是国际化布局初成体系，大型银行具有先发优势，海外兼并收购不断，中小银行伴随中资企业“走出去”步伐加快，着手“一带一路”沿线国家优先布局。四是各银行加快推进数字化进程，推出了种类繁多的互联网金融产品，支付和消费金融成为银行互联网化发展的重点领域。

2016年，我国银行业业务格局重新调整，资产负债结构与收入结构持续优化。公司信贷方面，城市基础设施业是信贷投放重点，医药、信息技术和交通运输业投放增加，“两高一剩”行业贷款持续压缩，以投贷联动、PPP、债转股、绿色金融、ABS为代表的创新金融服务模式层出不穷。零售业务方面，个人消费金融成为新的增长极。2016年前10个月，在去库存政策推动下，房地产市场销售火暴，个人住房按揭贷款高速增长，按揭贷款占新增贷款比连月提升；消费金融公司设立速度加快；消费金融资产证券化发展迅速。金融市场业务方面，大资管和大投行成为中间业务增长的重点领域，理财产品多元化创新发展，投资渠道、范围、标的逐步扩大。收入结构方面，今年以来银行业营业收入和净利润增速继续放缓，但仍呈现小幅正增长。规模扩张、非息收入提升、成本压缩以及拨备负面影响减缓是驱动业绩增长的四大重点因素。

当前，全球金融市场不确定性增加。我国经济社会发展前景虽然广阔，但新旧产业和发展动能正处在接续的关键期，传统产业发展动力减弱，部分行业和地区的信用风险加大，蔓延扩散态势明显。一是产能过剩行业和小微企业成为首要信用风险源。2016年以来产能过剩行业经营环境仍较为困难，小微企业贷款质量难言缓解，地方融资平台不规范变相融资有抬头趋势，这些均对银行资产质量形成了较大压力。二是监管套利使得交叉金融产品风险增大。在目前我国金融体系分业监管的大格局下，各个金融子行业的监管标准、风控标准和定价体系并不完全一致，监管套利行为时有发生，部分新业态、新产品、交叉性产品等监管缺失，风险监测和控制难度较大。三是金融机构“走出去”伴随海外风险上升，包括合规和反洗钱风险加大、盈利能力存隐忧、系统性风险隐患增多、国别风险上升以及传统的信用和市场风险等。四是外部风险向银行体系输入的广度和深度增加。2016年来，我国非法集资案件风险加速暴露，集中于民间投资理财、P2P网络借贷、农民合作社、房地产、私募基金等领域，银行业面临交叉风险传染的压力。

利率市场化的基本完成和互联网金融技术冲击力度的逐渐加大，使传统商业银行自身体制机制改革有所提速。首先是民营银行加速设立，将给银行业带来明显的“鲶鱼效应”。民营银行的主发起企业多为大型民营企业，管理体制、高管激励和约束机制都将更加灵活，有望为新形势下银行业发展探索出一条新的模式和路径。其次是银行业掀起新一轮上市潮。随着资本市场IPO步伐的加快，商业银行的A股上市通道再次打开。据不完全统计，2016年以来已有8家银行登陆A股，3家银行完成H股IPO。特别是9月份，邮储银行在香港主板上市，募集资金近600亿港元，创2016年以来全球最大IPO规模，也是最后一家上市的国有大型银行。再次是混合所有制改革进入深水区。交行的深化改革方案开启了中国银行业二次改革的序幕，2016年有更多银行开始筹划混合所有制改革，推行员工持股计划，这些有望在未来逐步落地实施。

展望

2017年银行业收入与盈利增速仍有望维持在5%以内的小幅正增长。一是随着中央经济工作会议定调“货币政策要保持稳健中性”，预计2017年的总体流动性状况将弱于2016年。预计大型银行规模扩张速度落入个位数区间，而中小银行市场份额仍将呈现上升态势。二是受制于资本流动的压力，央行调整法定利率的空间收窄，而债券市场利率走廊机制更为完善，弹性增强；银行业净息差有望维持稳定，进一步收窄的空间也较为有限。三是收入结构将持续优化，非息收入占比稳步提升。随着越来越多的银行认识到向轻型银行转型的必要性和紧迫性，银行业各项业务将更加注重集约化发展，重点聚焦综合收益较高、资本消耗较少的贸易金融、交易银行、投资银行、消费金融、资产管理等领域。四是随着供给侧改革的不断推进，调结构、去产能力度进一步加大，银行业关注类贷款和逾期贷款数据反映潜在资产质量压力仍然突出，拨备覆盖率监管指标有望在2017年有所放松。中期看来，我国经济和金融形势的复杂度和不确定性有增无减，银行业内外部风险的复杂性、隐蔽性和传染性加剧，需要将有效防控风险置于更加重要的位置。五是银行业资本充足率将在高位稳定。截至2016年第三季度末，我国商业银行资本充足率为13.3%，一级资本充足率为11.3%，资本状况总体良好。2017年，A股IPO提速带动新一轮银行业上市潮、优先股推广将促进更多机构运用新型资本工具、股权激励和员工持股计划落地实施等政策，都将使得银行业资本补充渠道更为多元。

第7篇：银行业发展前景范文

关键词：大数据时代；小微企业；金融服务；发展对策

在社会经济发展中，小微企业作为实体经济的重要构成部分之一，对其的发展水平进行提升，不仅能够提高对产品与技术的创新水平，增加就业率，也能够推动经济的快速发展。然而，在小微企业发展中，融资难问题是其所要面临的重要问题之一，直接影响到小微企业的发展水平。随着小微金融服务政策的出台，金融机构对小微企业的金融服务越来越重视，据此小微企业的融资问题也能够得到解决，而这不仅能够提高小微企业的发展水平，对推动实体经济的发展也极为有利。

一、大数据时代与小微企业金融服务

金融行业作为传统行业的主要构成部分之一，也是推动社会经济发展的重要动力之一。在大数据时代下，金融行业要想得到更好地发展，则必须要依据大数据时代的发展趋势，及时调整行业发展方向，确保行业发展速度能够跟上时展的脚步，以便避免行业因发展落后而被淘汰。在大数据时代下，金融行业结合互联网实现共同发展，不仅顺应时展潮流，也能够拓宽金融行业的发展前景。互联网作为一种新兴传播和互动工具，具有极为显著的优势；而且，互联网的发展对推动大数据时代的发展也起到一定的作用。在金融行业的发展中，互联网的应用，不仅能够提高小微企业金融服务的透明度，也能够使金融服务业务的开展更加便捷、高效。小微企业金融服务的发展特点是范围宽、发展快，而这也导致小微企业金融服务的发展存在很大的风险。因此，为了降低金融机构的小微企业金融服务业务的风险，金融行业应顺应大数据时代的发展趋势，与互联网发展进行结合，以便拓宽行业发展前景，促使金融行业能够实现持续稳定的发展。

二、大数据时代下金融服务行业发展所受到的影响

“大数据”作为信息爆炸时代的产物，其所具备的特点包括四个方面，分别是海量数据资料（Vohme）、产生速度快（Velocity）、信息类型多（Variety）及信息真实（Veracity）。随着互联网技术的广泛应用，以及企业融资模式的多元化发展，互联网金融也应运而生。在互联网金融业的发展中，大数据一般被用于解决三个方面的问题：第一，降低互联网金融企业的运营交易成本。随着互联网技术的快速发展，基于互联网应用和银行业务开展模式创新而产生的网上银行的使用，有利于降低传统银行网点的运营交易成本。第二，提高金融机构业务开展的流动性，以便避免资产与负债流动性之间出现不匹配。比如P2P互联网借贷平台，该平台的作用是为借贷双方提供金融服务，利用互联网为资金需求方匹配适宜的资金盈余方，而这不仅能够提高资金流动性，也能够促使企业或个人资产真正实现证券化。第三，小微企业发展前景的开拓。随着互联网金融业的产生和快速发展，金融市场的容量也在不断被扩大，服务对象也在逐渐增加。互联网金融业的产生促使金融机构的服务对象不再仅限于现有客户，也能够整合大量碎片化客户的资金需求，并将业务渗透入中小企业市场，而这不能推动了自身行业的发展，也有利于解决小微企业融资问题。

金融行业伴随着大数据时代的发展，突破了信息不对称及物理区域壁垒对行业发展造成的限制，促使所有类型的金融机构都处于同一个竞争平台，而中小型金融机构为了不被行业发展所淘汰，就迫切需要对自身的发展进行转型。数据信息是金融行业的发展基石，在金融机构转型中，依据大数据时代的发展趋势，根据行业发展数据，转变自身发展方向，并制定服务于小微企业的金融产品，不仅能够创新金融行业利润增长模式，也能够帮助中小企业更好地解决融资问题。

三、小微企业金融服务发展需注意的问题及对策

在大数据时代下，传统金融业的发展受到了很大冲击，以至于影响到小微企业的发展。为了更好地提高小微企业发展水平，用以推动实体经济的发展，对小微企业金融服务的发展需注意下述几个问题。

1.不同数据系统之间缺乏联系

在社会经济发展中，基础数据的掌控者主要是政府与银行体系，而且数据系统一般都是处于封闭状态，不同数据系统之间缺乏相应的联系，以至于金融服务行业的发展水平无法得到有效地提升。随着金融服务行业的快速发展，以及基础数据的广泛应用，业界逐渐认识到基础数据的公开化、透明化，不仅有利于对金融服务行业的运营成本进行降低，也能够提高金融机构对小微企业所提供金融服务的安全性，对推动金融服务行业的健康发展很有帮助。在大数据时代下，要想提高基础数据的透明度，应当在满足数据开放共享需求的基础上，建立与之相应的基础设施，以便对基础数据进行公开管理，促使对数据资源的共享能够真正实现。

第8篇：银行业发展前景范文

关键词：零售银行业务；利率市场化；金融脱媒

中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）07-0-02

一、零售银行业务的战略重要性

在利率市场化步伐加快、金融脱媒大势所趋、资本约束进一步提高和巨大的市场潜力等背景下，决定了商业银行必然把零售银行业务作为加快转型的重要突破口。

(一)零售银行业务发展前景广阔

“十二五”规划提出全面建设小康社会，决定了金融要向个人金融方向发展。有关数据显示，从财富总量看，全国个人可投资资产总额2010年达到54万亿元，同比增长28.6%，而2011年更是达到62万亿元。我国国民人均收入不断增长，导致对银行零售业务需求与日俱增。据全球管理咨询公司麦肯锡在今年3月29日的《中国零售银行业的新纪元》报告预测称，中国零售银行业总收入将在未来十年大幅增长，成为世界第二大零售银行市场。

(二)利率市场化步伐加快

继6月8日降息后，7月6日中国人民银行再次进行不对称降息，一年期存款基准利率下调0.25个百分点，而活期存款仅降了0.05个百分点。目前，活期存款在银行整体存款中的比重接近50%，若将其上限全部放开，将使存贷利差空间缩窄约115个基点，因利差空间收窄导致银行营业收入下降13%-20%。商业银行不得不减少对传统公司业务的依赖，增加零售银行及中间业务收入比重。

(三)金融脱媒的影响

金融脱媒使得大企业能够顺利地通过资本市场进行融资，而对银行的融资需求减少，亦会造成商业银行存款的流失而降低银行贷款资金的供给规模。相对而言，零售银行业务则不会同时受到利差收窄和规模减少的双重夹击，对银行利润贡献度稳定，与大额对公业务相比，在持续性和稳定性上有保障，是银行业稳中求进的重要业务手段。

(四)资本约束进一步提高

巴塞尔Ⅲ改变了资本金的计算定义，提高了股本资本要求。中国银监会的《商业银行资本管理办法(试行)》(被称为中国版巴塞尔Ⅲ)在坚持与国际标准一致的前提下，注重与中国国情相结合，下调对小微企业、个人贷款及信用卡授信的风险权重。银行业将走资本节约化转型之路，零售银行业务是最佳选择之一。

二、目前我国零售银行业务发展中存在的问题

我国零售银行业务起步较晚，根基尚浅。在发展过程中还存在一些亟待解决的问题。

一是组织结构导致市场反应不灵敏。国内商业银行自从专业银行向商业银行转变以来，组织结构都采用总分行制，在组织层次上仍保持着总行、一级分行、二级分行、支行及基层营业网点五个层次。这种典型的“金字塔”式结构，管理层次多，管理通道长，信息传递滞缓且会因层层传达而失真，对市场、客户反应不灵敏，市场机遇把握能力差。

二是管理体系不利于集约化经营。商业银行机构臃肿，部门过细、职能重叠，部门之间责任界定不清，遇事互相推诿，办事互相牵制，不便实行有效的管理和集约化经营。

三是产品同质化，创新不足。目前国内各大商业银行金融产品单一，产品整合力不足，业务品种覆盖度窄，市场化程度不高，缺少差异化和个性化的服务特色，缺乏可供客户选择的丰富产品线。

四是业务结构不尽合理。从中间业务收入构成看，柜面结算、代收代付等成本高、收益低的劳动密集型中间收入占比很大，而电子银行、金融咨询和资产管理等知识密集型中间业务收入占比较低。劳动密集型业务增加了人工成本和柜台压力，挤占了其他业务的开展，造成业务处理效率不高，营运成本居高不下。

五是交叉营销和售后服务不到位。缺乏交叉销售的意识，产品覆盖率较低，没有专门的部门和专业的营销人员及完备的营销网络来进行营销策划和零售业务产品的交叉营销。零售银行业务往往分割在不同的部门，各自为政，单边作战，部门银行使交叉销售变得困难。银行售后服务体系不健全，很多客户无法真正享有售后服务。

六是精细化程度不高。当前，银行日常经营和管理活动中仍然存在一些粗放行为，像拍脑袋、拍胸脯现象依然存在，深切地影响了全行的决策力、执行力和运行力。

七是复合型人才匮缺。零售银行业务逐步向知识密集型转型将成为一种趋势，要求知识面广，业务能力强，实践经验丰富，懂产品、会管理、善营销的复合型人才，从目前零售银行业务从业队伍来看，既拥有理财师、证券业务从业资格等相关专业资格又具备良好的营销能力和管理能力的综合型人才太少。

八是一些基础性工作尚未做好。如个人信用制度不健全、系统管理和支持不到位，数据收集和分析不全面不及时等等，都在不同程度上影响了零售银行业务的发展。

三、利率市场化推进过程中零售银行业发展方式探讨

一家银行能否全面整合资源，理顺体制机制，决定了其零售银行业务能否在市场竞争中获得领先的竞争优势。笔者认为，以下几个方面值得探讨。

(一)打破部门银行格局，推进流程再造

在中国，目前部门银行是大多数银行机构设置的基本框架，要真正树立以客户为中心的服务理念，打破现有部门银行格局实施流程再造至关重要。推进流程再造，推进难度较大，难以一蹴而就，可遵循循序渐进原则，按照具体产品——密切关联产品——条线部门——客户多样化需求等路径，先易后难的渐进方式，以清晰的思路来推行。

第9篇：银行业发展前景范文

【关键词】国有商业银行 不良贷款 成因 解决办法

一、引言

国有商业银行是我国银行业的主体，处于十分重要的地位。当前，在银行业快速发展的背景下，商业银行不良贷款的问题也日益显现，正逐步影响着银行业的健康发展，阻碍国有商业银行的改革。国有商业银行不良贷款的形成，是多方因素综合作用的结果，有内因也有外因。这就强调国有商业银行需要立足于形成原因，有针对性地采取措施，解决银行不良贷款这一问题。

二、国有商业银行不良贷款的形成原因

国有商业银行不良贷款的形成，是多方因素综合作用的结果，有经营管理不当的原因，也有客观环境的影响。但究其根源，是经济体制改革不完善，与市场经济发展向矛盾。具体而言，主要有如下的内外因素所致。

（一）内部原因

1.商业银行自身内控机制不完善，在自我约束、内审等方面，缺乏切实有力的约束力和手段。

2.银行存在不同程度的违规经营，以躲避央行的严厉监管。

3.银行缺乏完善的资产负债比例管理制度及风险防范机制，致使银行难以确保贷款的安全性。

4.银行在“趋利”的天性引导下，过于追求高额利益、信贷投向过于集中，进而在行为上与安全的经营原则相违背。

（二）外部原因

1.银行在经营发展的过程中，由于经营管理不当，进而导致银行出现效益下滑的问题。

2.银行负债及信用观念淡薄，在思想行为上存在过失。

3.政府的干预力度过于频繁，不良贷款呈现上升的趋势。

4.我国金融法规不完善，违法成本低，进而滋生了银行这一行为的产生。

二、国有商业银行不良贷款的解决办法

从近几年我国四大商业银行不良贷款的增长情况（见表1）来看，国有商业银行的不良贷款率正处于逐步下降的趋势。这说明，在近几年的狠抓落实中，实施了诸多有效的解决办法，对国有商业不良贷款行为进行了治理。对此，笔者认为，当前国有商业银行不良贷款的进一步解决，可从以下几点入手。

（一）妥善处置银行不良贷款，实现有效的信贷资产风险管理

1.建立完善的贷款及授信制度，强化贷款风险的有效控制。商业银行需要针对客观环境的变化，全面而有效地分析，进而把握好资金投向及投量的变化趋势，做到应时而动。做到贷款的事前、事中、事后全方位的风险控制，在银行贷款发放之前，需要对贷款企业进行全面的评估分析及判断，将贷款可能产生的风险减低至最小。并且，相关的审查工作也要落实开展，依托完善的审查制度，及时发现贷款存在的问题，最大限度地避免银行不良贷款的产生。

2.建立风险分散及救助机制，强化贷款风险的有效处置。其实，贷款风险是客观存在的，如何分散风险，并形成良好的救助机制，是减少风险影响的重要基础。所以，基于银行发展的需求，建立完善的风险分散及救助机制，合理控制贷款风险所形成的影响力。同时，限制贷款过于集中的问题，也就是合理分散贷款比重，以达到对贷款风险的分散，进而避免贷款集中程度过高。

（二）有效清除不贷款根源，逐步建立完善的新市场机制

体制问题一直是我国商业银行不良贷款的发生的根源，所以根源的清除在于如何构建完善的体制，以适应当前的市场发展。当前，我国市场经济不断发展，建立完善的新市场机制，以强化以市场控制及约束为导向的改革趋势，更好地适应当前的市场发展需求。与此同时，国有商业银行的风险控制机制、经营管理机制等，需要进行合理的调节，以形成更具有作用力的新的市场机制。

（三）优化国有商业银行信贷结构，提高银行信贷质量

基于当前银行业的发展水平，优化信贷结构已成为银行业发展的重要内容。就拿中国农业银行为例，如表2所示，是农业银行2012年按行业划分的公司类不良贷款结构。从中我们不难发现，中国农业银行的信贷结构相对比较集中，且大多数为传统行业、抵御风险能力弱。所以，商业银行应优化信贷资源配置，将信贷市场投放到更加广阔的前景之中，如电信、交通等领域，且不宜过于集中；对于发展前景开阔的中小企业，也要适当向其倾斜。当然，在信贷的过程中，贷款的集中度不宜过高，要合理的实现大小额度贷款的比例。并且，银行为了自身的发展需求，应积极拓展和创新传统贷款业务，在发展传统贷款业务的同时，积极向汽车购置、住房购买等领域发展，提高银行信贷的质量。

（四）减少政府的信贷干预，营造良好的外部环境

政府干预也是造成当前不良信贷的重要原因之一。对此，减少政府的信贷行为干预，对于营造良好的外部环境，具有十分重要的意义。在商业银行的运行过程中，应强化银行的独立性，减少外部力量的干预。政府在其中更多的是提供完善的法律及政策支持，为商业银行的信贷提供良好的信用环境。此外，针对市场经济的发展，及时修改相关的规定，提高银行的风险抵御能力，适应发展的需求。

三、结束语

解决国有商业银行不良贷款问题，是当前深化金融结构改革的重要内容。而国有商业银行不良贷款的形成是多方因素下的结果，为问题的解决带来较大的苦难。所以，国有商业银行不良贷款的解决是一项复杂而系统的工作，需要针对问题的根源，切实采取有效的措施，完善相关制度、健全相关法律，积极营造良好的外部环境，提高商业银行的信贷危机能力，确保国有商业银行又好又快发展。

参考文献

[1]曾燕.基于统计分析方法的商业银行不良贷款问题浅析[J].商，2013（06）.

[2]李长松.我国商业银行不良贷款增长的成因及对策[J].北方经贸，2013（05）.