保险理财精选(九篇)

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第1篇：保险理财范文

关键词：保险 理财 风险

随着我国经济的不断增长和居民储蓄余额的不断攀升，理财已经成为备受居民关注的话题，保险作为一种兼有保障、储蓄和投资功能的产品成为人们不可忽视的理财工具。

一、保险理财的功能

（一）风险转移

保险具有风险转移的功能，这是保险最基本的功能。但是不同的保险类别，对于帮助个人和家庭实现理财规划目标有不同的意义。

首先，从寿险方面来看，一是在家庭收入中占主要地位的人作为投保人和被保险人，购买终身寿险，当其去世时，家属可以用保险金来解决抚养、赡养和教育费用问题。二是将下一代作为被保险人，以投保人死亡为保险金给付条件的教育类险种。这些都可以将家庭主要收入骤减后的风险降低到最小限度。

其次，对于绝大多数工薪阶层而言，退休后将面临着经济收入能力下降，儿女赡养负担过重的财务问题。而如果在工作期间购买了年金保险即可以起到平滑现金流的作用，这也是其他金融理财规划所不具备的优势。

最后，从非寿险的角度来看，可以转移的由于财产损失、民事赔偿责任等产生经济损失的各类风险。

（二）合理规避税收和债务

《中华人民共和国保险法》中规定：指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。也就是说当被保险人死亡时，其保单受益人领取的保险金不用缴纳各种税收，也不用去偿还被保险人的债务。这将使保险理财方式获得了胜出其他金融理财产品的税收优惠，并缩小了与其他高收益投资产品的税后收益差距。

（三）抵御通货膨胀

针对我国现阶段通货膨胀率较高的情况。即使存在银行里，也不能保证存款的价值不发生变化。而保险恰恰可以避免由于通货膨胀所带来的资金严重缩水问题，因为大部分具有投资理财功能的保险为客户提供保底和浮动的双收益，其中近几年在我国兴起的投资连结保险抵御通货膨胀的功能最为明显。它在一般账户的基础上开立投资账户，保单的现金价值随着所选的投资组合中的投资业绩的状况而变动。即保险金额与投资收益相关，可以与当时的市场价值紧密相连，抵消通货膨胀的压力，从而使投保人既获得资金的安全保障，又获得了保险保障。

二、家庭保险理财应注意的问题

（一）选择合理的缴费方式

缴费方式大体可以分为分期期缴和趸缴。趸缴方式具有很强的储蓄性，但是保障性质低，由于其要求一次性缴付全部保险费，对个投保方的资金要求较高，但是对于那些有足够资金但又缺乏投资专业知识的投保人来说，可以在避免通货膨胀对其资金的削减，又可以很快得到保险保障。所以，在短期的非寿险中，建议采取趸缴的方式。分期缴则储蓄性质低，保障性强。由于保费采取均衡保费的计算方式，分期缴纳的保费包含了保障保费和储蓄保费两部分。而对于人寿保险来说，在保额不变的情况下将缴费期拉长可以减少死亡后缴纳的保费。既平滑了投保人保险支出，又获得了与趸缴同样的保障。

（二）确定保险需求

保险不是买的越多越好。如果过多投资在保险上，一旦投保方出现财务问题，不能及时将所有保费按时缴纳，也无法获得正常的保险保障。所以，投保人要注意在自己真的有保险需求时来购买。首先，寿险对于投保方多数是一种长期性的投资，每年或每月都要有一定保费的支出这就要求投保人要有一定的经济支付能力，一般是取家庭年储蓄或结余的10%到20%较为合适。在有足够的支付保费的能力以后，投保人应该根据自身对不同险种保障范围的需求来购买保险，不同的个体在不同的时期会面临不同的风险，决定了其对保险的需求范围。是人身还是财产，是长寿还是健康问题，切不可盲目投保。从经验的角度来看，在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”，都有一定的年纪，其生活的风险比小孩子肯定要高一些。

（三）小心投保，谨慎退保

首先，投保人应谨慎选择保险公司，对保险公司的资金规模、产品种类和业界口碑有一定的评估。其次，是对不同险种的甄别，尤其注意不同保险产品中的免责条款有什么不同，不可盲目贪图便宜，由于保费的计算和保单中包含的保险保障的风险概率有很大关系，有些产品虽然便宜，但同时其保障的风险范围也很有限。所以，免责条款越少对投保人越有利。此外，在选择退保时更要谨慎，退保后有变为不可保本的可能性，从而永久失去获得保险保障的机会。同时退保时投保人只能获得保单的现金价值，对于初始费用较高的保单来说，退保对投保方来说会产生较大损失。无论从理财角度还是从获得保险保障的角度来看，保险作为投资都是一项长期的计划，他的回报在短期内可能不如其他的金融理财产品高，也可能只是无形的保障，但既然选择了它，就要做到尽量的持之以恒，切忌好高骛远，在短期内得不到高回报而选择退保。毕竟，保险不是纯投资产品，在保险期间内得到的无形的安全保障也是其他理财产品不能带来的。

综上所述，时代的发展要求我们换种思维看保险，超越长期以来把保险仅视为风险管理的基本、核心手段的思维，把保险定位于个人、家庭和企业的理财规划组合工具或手段之一。

参考文献：

第2篇：保险理财范文

步骤一：明确自己的理财需求，审慎对待保险理财

无论个人、家庭、企事业单位还是国家，作为不同规模的经济体都离不开资金运用，均需科学理财。一般意义上讲，理财就是赚钱，但是每一个经济体的理财需求是不同的，有的为了赚钱，有的为了省钱，有的为了合法洗钱，有的为了规避风险和税收。理财或资金运用的出发点不同，就应该通过不同的渠道理财，受不同的法律来调整。譬如银行、证券和保险是传统的三大理财模式，但其功能还是不同的：银行是专业理财机构，可以通过储蓄、中间业务、放贷和结算等方式为通过银行理财的人们获取收益；证券是高风险、高收益理财渠道，可能利润很高也可能血本无归；保险是风险管理行业，并非让你赚钱，而是让你通过转嫁风险来省钱。其它还有房产理财、邮票理财、古玩理财等等不一而足，均有其不同的内涵和法律要求。

选择保险理财是对的，也是科学理财的表现，在转嫁风险的理财需求下首先应选择保险理财，但在获取高额利润方面则不宜选择保险理财。保险的主要功能是风险管理，通俗讲是让你低投入高保障，而非低投入高收益，这是有区别的。

步骤二：明确优质公司标准，选择依法经营的保险公司

企业是有生命周期的，保险公司也不例外。确定优质公司标准，选择一个依法规范经营的保险公司是必要的，不是危言耸听。一个优秀的保险消费者不能因为大众的跟风而成为保险理财的盲流，而应该更高一筹地去选择自己的保险理财受托人，具备30年保险经营经验的公司是首选。

具体到优质公司的标准，虽然多样化但主要不外乎以下几点：其一，构建了优质的保险公司文化。领导层是否具备较高的经营素质和法律素质，是否具备长远和稳健的经营风格这都是至关重要的。其二，公司股东实力和保险素质较高。股东是保险公司的法律父母，股东素质的优劣和资金实力将决定保险公司的成长速度，较高的注册资金和可能的追加资本都会延伸公司的寿命，具备丰富保险经验和良好业绩背景的股东是值得信任的。其三，公司依照法律稳健经营。自投资保险的整个流程可以看出一个公司的规范程度，产品开发的准确性和效率、销售的专业性、核保过程的严谨性、服务的耐性和专业性以及理赔的准确性等等，这一系列环节可以观察出公司的内在实力和规范程度。

步骤三：规划保险理财方案，选择高素质保险顾问

不同经济单位对保险的需求大同小异，主要是财产和人身风险的转嫁和稳健的投资收益。规划和清晰切合自身需求的保险理财方案是必要的，譬如针对财产风险可以投保家财险、企财险、责任险，并且明晰其中的保险责任、免责条款以及纠纷解决方式，不能仅仅听从保险顾问的解释，还要研究具体的条款。很多企业投保企财险是为了规避地震等重大风险，但很多条款中地震风险是除外责任，到头来事与愿违；再譬如人身保险理财中，应该按照意外险、重疾险、养老分红险、万能寿险和投资连结险的先后顺序来进行，而不能一味地去想通过保险赚大钱，只投那种无保证的分红险。笔者的一位医生朋友保险意识不错，他每年投保1万元，30年后可回收100多万元，这种情况要么被误导，要么急于发财，丢了风险意识，是可怕的。

因为保险理财的长期性，保险公司提供的保险服务质量也是至关重要的，具体表现除了保险公司的综合服务水平，还有具体保险顾问的综合素质。实践中，尽管保险行业和银行一样是金融行业，但保险顾问的社会地位并不高，国内更是如此，其主要原因还是保险中介的整体素质不高。目前，国内保险顾问的素质有所提高但远远不够，哪怕是市场上较为优质的保险公司，其人员素质也应快速提高。选择保险顾问，一要看其保险展业的法律资质，包括展业证书、展业资格证号等，必要时通过保险监管机构了解，实践中已出现不少无合法资质人员骗取个人、企事业单位保险费的案件；二要看其保险专业素质，素质无定规，但从其对保险的认识、讲解条款的到位与否、服务水平和能力等方面可以判断出其程度的高低。

第3篇：保险理财范文

金爱丽是一名优秀的理财顾问，加盟人寿保险业10年来，她为2500多名不同社会阶层、不同学历、不同经历、不同性别的人士做出科学的理财规划。同时她还是一位保险教育家，10年来她先后培养出60余名行销部经理、700多名客户经理和业务经理、7000余专业理财顾问。截止到2005年12月，金爱丽领导的新华海淀支公司共创造保费收入16.5亿元，为12万客户提供了近580亿元的风险保障。仅仅2005年海淀支公司就办理了各种理赔4300余起，理赔金额1200万元，对于维护社会稳定，保障家庭幸福做出了积极的贡献。

目前，金爱丽已经统领了一支在中国保险业闻名遐迩的营销精英团队。《卓越理财》杂志记者近期对金爱丽做了一次愉快的采访，同时，记者也顺访了几位与金爱丽熟悉的朋友。于是，一个鲜活、生动、激情并富有爱心的职业女性形象深深刻在了记者脑海中。

沟通理财观念深入浅出

“理财已经成为每个中国家庭的第一生产力，科学理财已经成为百姓生活的当务之急。作为一个掌管家庭财务的女性，在家庭理财中占有十分重要的位置更应该学会理财懂得理财。”这是金爱丽一直以来在倡导的理财理念。

记者在采访中与新华人寿的一位客户，也与金爱丽熟悉的朋友，进行了交谈。这位客户谈起金爱丽敬佩不已：在金爱丽的语言里，通常没有什么枯燥的大道理，更多的是与老百姓切身利益相关的家常话。很多理财上的观念都是我在和金爱丽闲聊中学到的。从金爱丽那里我才明白：真正疼爱自己孩子的母亲应该带给孩子永远优于别人的竞争起点，使孩子永远生活在幸福、爱心和快乐当中。让孩子一辈子经济独立才是对他们最大的爱。以前我一直以为，我一个普通的工薪阶层，根本就谈不上什么理财。是金爱丽让我了解到：世界上最富有的人不是那些只会工作和劳动的人，而是真正懂得金融投资的人。即便今天是一个普通的工薪阶层，只要能改变观念，享受专家带给您的理财，您的未来同样会与众不同。在金爱丽的帮助下，我已经对我们家庭的财务进行了科学的理财规划。

理赔款变成救命钱

许多有理财观念和意识的人都有购买理财产品的想法，对于保险这个理财产品，百姓在购买时更多看中的就是它的保障。有了保障，当风险来临时，才能得到保险公司的理赔。高度重视理赔，是对老百姓理财观念和切身利益的尊重。

几年来，金爱丽自己已有2500多个客户，她所领导的团队正在为几十万个家庭进行理财，在客户危难时为他们送去了保障，避免了千万个家庭在风险来临时惨遭倾家荡产的厄运。

2000年12月的一天，年仅5岁的小张彤（化名）正在蹦蹦跳跳地玩耍，突然流鼻血不止，送到医院就被确珍为白血病，医疗费需要将近10万元。作为普通的工薪阶层，张彤的父母到哪里筹集这笔高额的医疗费？情急之下，张彤的母亲想起两年前投保了“新华人寿”10万元保额的《重大疾病保险》。她立即拨通了报案电话――金爱丽总监代表“新华人寿”将10万元现金在确诊的第二天就及时送到张彤父母手中，小张彤得到了及时而有效地治疗。

2005年12月，有一位在“新华人寿”和另一家中外合资保险公司同时各买10万保额《重大疾病保险》的客户出了险，她首先向投保的那家中外合资保险公司报了案，该公司的业务员告诉客户，如果他们赔不了，新华公司也赔不了，让客户耐心等待。可是一等20天没有回音，客户急等这笔救命钱，于是抱着试试看的心理找到新华，没想到，头天下午报的案，第二天上午，金爱丽亲自将10万元送到客户的手中。这位客户十分感动，致谢再三。金爱丽说：“民族保险业是为中国老百姓服务的，客户就是我们的亲人，我们就是要及时为客户排忧解难！”随后，金爱丽又帮助客户找有关部门，促使这家中外合资保险公司也为客户进行了理赔。

坚持投资理财的黄金定律

“让更多的女性、让更多的孩子学会理财，让我们的民族成为善于理财的民族，何愁家不安，国不富？”金爱丽经常这样激励她的团队。熟悉金爱丽的人都知道，金爱丽一直主张投资理财的黄金定律，即坚持把收入的至少10%（一般15―20%）作为防范风险的专用基金存储起来，为家人的将来积累和创造财富。

第4篇：保险理财范文

近年来，由于我国保险市场与国际金融保险市场的紧密结合，国际金融危机将不可避免地波及到我国保险业。2009年，几乎每个商业领域都面临挑战，保险业也不例外。新的一年保险行业将会走向哪里？带着种种问题记者采访了孙呈尧先生。

在金融危机的种种因素下，外国一些保险公司已经或濒临破产，听到这样的消息，对于保民来说最关心的就是现在及未来保险公司的安全性。孙呈尧认为，从实际意义上来说，保险公司是不会倒闭的，某种程度上他也代表国家。之所以这么说，是因为保险公司会帮助国家做建设，把资金投入到其中，它代表国家利益，而国家也会把长期的投资建设交给保险公司做。例如，建成的三峡大坝，就是中国人寿提供的资金。保险公司本身的定位都是长期投资，这是一种良性的循环。

未来保险行的竞争激烈之一斑。孙呈尧认为，随着大众风险意识的提高，对产品及服务的品质都会随之上升到一个高度，进而对保险公司服务人员的素质要有很高的要求，人的形象象征着公司品牌的形象。尤其在这次经济危机背后，将会有一批更优秀的人才即将加入到保险的行列中来。没有市场的时候，大家的要求是出现即可，市场出现之后大家追求的则是品牌的竞争。所以说，未来保险市场的竞争是品牌的竞争，就是通过实力和诚信来建立和维护自己的品牌，这是非常重要的。

面对2008年出现的多次降息，有关机构预测，长期的严峻形式下，2009年央行仍有降息可能。在问到降息对保险公司及保民日后的影响时，孙呈尧说，降息实际上就是要刺激消费。对于保险公司来说，降息加速了保险公司的改革，促使其不断完善产品的设计，为大众提供更加多元化、多功能、更有利于保民的、适销对路的产品。对于保民，降息给大家带来了消费压力的同时也使百姓增强了自我的保障意识和担忧，对未来有所期望。从长远意义来讲，是有利好的。

在记者问到09年风险性投资的前景时，孙呈尧给予的答案是肯定的。2009年，从风险投资的角度来说，在金融风暴中，有风险的同时也暗藏着机会，未来的前景是很乐观的。但重要的是，保险公司可能会改变进度，此种改变进度可理解为，如把以往保险公司注重规模性的保费转变为更加注重规模性的客户人数上，未来就是要“圈地”客户。

“大家现在都在持币待购，实际上还是想做投机，这个心态并没有变只是转化了一种方式。”孙呈尧认为国内消费者在投资理财观念上存在误区。正确的投资理财观念很简单，就是通过时间。他说：“想赚钱可以，要给予足够的时间，但在给予足够的时间的同时也在消耗财富，而保险所解决的问题，就是让人们无忧的去从事这些事情。所以说，建立自己的保障体系，能够和社会保障相互协调，是做任何投资的前提。社保和商业保险是要有一些连接的。”他建议消费者这样投资理财。

第5篇：保险理财范文

数据显示，截至2015年年底，全国保险密度为1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增长19.44%；保险深度为3.59%，同比增长0.41个百分点。而同期，全球市场保险密度为662美元/人，其中，美国、日本、英国和法国等发达经济体的保险密度约4000美元/人，我国与之相差了十几倍。全球保险深度为6.2%，其中美国、日本、英国和法国等发达经济体的平均保险深度在10%左右，我国的差距也非常明显。“十二五”期间，虽然我国保险市场在全球的排名由第6位升至第3位，但也只能说明我国是一个“保险大国”而非“保险强国”。

据国内某商业银行对中国1000个家庭的在线调查结果显示，2016年，中国家庭财富健康参考指数为58.12，表明目前中国家庭财富普遍处于亚健康状态。其家庭金融资产分布无法与个人生命周期、家庭财务状况和宏观经济变化趋势所匹配，财富结构亟待优化。其中，保险产品的配置被严重忽略，66%的家庭对保险产品的配置比例不足10%，远低于标准资产配置方案中10%～15%的黄金比例，这意味着，这些家庭的财富安全面临一定考验。

根据家庭理财金字塔的观点，理财规划应先搭建一个稳健的基座，再逐步增加高收益产品。金字塔的底部是面积最大、也是最稳健的一层，是构建理财规划的基石。通常来说，这一层的配置标的是风险较小的理财产品，包括储蓄、保险、国债等。保险之所以位于基础层级中，是因为它具有管理家庭财务风险的基础功能。但这种功能却往往容易被人们忽视，因为人类先天就存在“短视”与“自大”的基因。千万注意，如果没有保险，就等于缺少坚实的底座，家庭的财富金字塔就很容易倒塌。

保险的基础作用是对人生风险实施主动管理。保障型保险体现了典型的“人人为我、我为人人”的崇高价值观。你交纳一小部分费用，万一人身、财产或者责任事故降临，你将会获得必要的赔偿，你的家庭生活不至于因不测风浪而遭受致命性打击。保险虽然不像其他金融产品那样可以快速获利，却一定是理财配置和资产传承的重要工具。

作为家庭保障体系的组成部分，社保和商业保险相互补充，满足不同收入阶层的需要。在投保商业保险时，不同的家庭应根据实际需求和经济实力选择相应险种和保障金额，这样才能发挥保险真正的作用，实现风险转移和资产传承等功能。

第6篇：保险理财范文

关键词：保险人 理财规划师 转型

2014年，太平洋集团斥资一亿打造“金玉兰”财富管理计划，该计划致力于打造一支针对中高端客户的高标准、高素质、高技能的员工制理财产品销售团队。那么这样一个方向是否可以作为保险人未来的一个发展方向？

一、保险人转型成为综合性理财规划师的可能性分析

（一）保险人的发展遭遇瓶颈，亟需转型

保险个人制度自上世纪90年代初引入我国后，在短时间内就给各保险公司带来了成倍扩张的保费收入，但近几年屡屡下滑的业绩表现却不尽如意。保险尤其是寿险营销业务长期依靠“人海战术”，利用人力规模来拉动业务的增长，为此保险公司不断扩充人的队伍，大量挖掘人情保单，一旦枯竭，即被弃用。另外，对于保险人保险公司向来只注重数量而不注重质量。保险人的资格考试自2013年7月1日实施《保险销售从业人员监管办法》起才开始要求大专及以上学历，而之前只要是初中学历就可以参加考试，这就意味着长期以来保险人的准入门槛就特别低，而在之后的人员后续培养上，保险公司也是疏于管理。所以保险人已经出现了一种粗放管理、大进大出、素质低下的现象。而向理财规划师的转型可以督促保险人提升自身的专业素养。

（二）客户的理财需求促进着保险人的转型

2013年4月，“中国大妈”大战华尔街疯狂抢金，一夜成名。她们对黄金的购买力导致国际金价创下2013年内最大单日涨幅。随后，中国大妈又看中了韩国济州岛的房产，一举掀起韩国的购房热潮。而从去年年中开始，“中国大妈弃金炒股”的消息就层出不穷，今年更是有“北京大妈提百万现金炒股”的新闻爆出。大妈的一系列行为说明了一个现象：国民收入的增加带来了大量的闲置资金，引发了国民的理财意识，进而推动了理财需求的上涨，但她们的投资带有很大的盲目性，十分不合理。此时，就需要有专业的人士来帮助他们进行合理的规划，理性投资。

（三）来自综合金融发展大背景的推动

早在1995年，中国平安就提出探索综合金融的模式，历经20年的战略规划，至今已发展成为融保险、银行、投资三大主营业务为一体、传统金融与非传统金融并行发展的个人综合金融服务集团之一。2013年6月3日，证监会与保监会联合《保险机构销售证券投资基金管理暂行规定》，该规定指出符合条件的保险机构（即保险公司、保险经纪公司和保险公司）可以销售证券投资基金。由此可见，综合金融的发展趋势越来越明显。对于保险人来说，将目光从单一的保险业务转向多元的理财产品是一个不错的选择，而对于保险公司来说，将保险人向综合的理财规划师转型也可以减少公司职员的流失率。

在这种大的背景下，保险人转变成理财规划师是保险公司与保险人双赢的局面，大势所趋，对此保险公司和保险人都应做好充分的准备。

二、对保险人转型成理财规划师的合理建议

（一）提高保险人自身的专业素养

保险人的超低准入门槛以及后续专业培训的贫缺导致保险人自身所具有的专业知识极其匮乏，而客户所了解的有关保险产品的信息大都来自于与其直接接触的保险人，这就使得信息的真实性以及完整性在传递的过程中大大降低。保险人在转型成综合性的理财规划师后，所涉及的产品更加广泛，因此对其自身的专业素养要求更高。所以，保险公司在之后的人才管理中应当做到以下两点：一是提高准入门槛，揽入高学历淘汰低学历，并进行严格的培训和资格考试;二是加强后续的专业培训，及时组织学习新的政策法规，不与时代落伍。

（二）建立合理的激励与晋升机制

不得不承认，保险在很多国民的心中是“忽悠”的，若不能改变保险行业在国民心中的形象，保险人在转型后，人们只会认为这是保险公司新型的“忽悠”方法。追究这种现象产生的根本在于：保险人与保险公司签订的是合同，他们没有底薪、福利、五险一金，没有任何的提升渠道，对公司缺乏归属感，再加上他们本身的专业和品格素养不高，因而在展业的过程中，只顾追求眼前利益，造成很多无意和有意的销售误导，这些行为使得保险人在人们心中的形象变差，进而导致了整个保险行业的形象受到破坏。保险人转型后，保险公司可以考虑与其签订劳动合同，让其成为正式员工，并建立合理的激励和晋升机制，为员工的长期发展做打算，以此提高员工对企业的忠诚度。

（三）更好地适应客户的需求

保险人在展业时常用的一种方法是走进客户的家庭为客户讲解保险产品，这对其转型成理财规划师是一个很大的优势。随着国民生活水平的普遍提高，人们更愿意有一套专属于自己的理财规划，保险人可以利用这一优势走进客户的家庭，针对客户的需求以及资产结构，为客户设计一套专属于他的理财产品组合。同时，结合先进的电子设备（平板、笔记本电脑等），更好的为客户展示各种理财产品信息。

参考文献：

[1]魏华林，黄余莉.我国寿险营销方式转变研究 [J].保险研究.2012

第7篇：保险理财范文

2003年7月，我国第一家专业运作保险资金的资产公司中国人保资产管理公司成立，这标志着我国保险资金运用体制进入了一个新时代，同时也揭开了我国保险公司委托理财的序幕。目前，我国已有两家保险资产管理公司，管理着全国三分之一左右的保险资产，另有数家保险资产管理公司正在筹建之中。随着我国保险资金运用体制改革的不断深入，委托专业资产公司理财必将成为保险公司资金运用的主要形式。

在委托资产公司理财时，保险公司首先需要解决的是采取何种委托理财模式。根据我国法律，保险公司委托理财的法律模式主要有两种：模式与信托模式。从表面上看，这两种模式都是受托人代委托人理财，似乎差别不大；但实际上，选择不同的理财模式，不仅委托理财的具体操作、双方的权利义务不同，而且将直接影响委托资产的安全性和资产管理的效率。可以说，这两种模式其实差距颇大，甚至可以说是大异其趣。因此，对保险公司来说，必须十分慎重地选择委托理财的法律模式。

一、两种模式的法律界定

所谓，是指人在权限内，以被人或人名义实施法律行为，而由被人承受后果的民事法律行为。的法律依据主要是《民法通则》和《合同法》。在模式下，保险公司首先需与资产公司签订资产委托管理合同，约定由资产公司管理保险公司特定资产，保险公司向资产公司支付管理费。然后，根据资产委托管理合同的规定，资产公司以保险公司或自己的名义在约定的权限范围内以受托资产进行投资，保险公司以包括委托资产在内的财产承担理财后果，取得收益、承担损失。

所谓信托，是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的进行管理或者处分的行为。信托的法律依据主要是《信托法》。在信托模式下，保险公司需与资产公司签订信托合同，并将委托资产的所有权转移给资产公司，由资产公司按信托合同约定为委托人指定的受益人之利益进行管理。这样，委托资产就成了法律意义上的信托财产，它独立于委托人、受托人和受益人的自有财产，不仅委托人、受托人或受益人的债权人不能对该财产主张权利，就是委托人、受托人死亡、依法解散、被宣告破产或被依法撤销，该信托也不终止，除非双方当事人有相反约定。资产公司在管理信托财产时，以自己的名义进行投资，投资后果由信托财产承受，保险公司不对投资产生的债务负责。

二、两种模式的差异分析

无论模式，还是信托模式，委托或信托关系的形成均以委托人与受托人间的信任为基础，它们的目的均是通过代客理财方式实现受托人管理委托人资产这一目的。但由于法律性质不同，它们在以下几方面存在显著区别：

第一，在模式下，受托人不因接受委托而取得受托资产的所有权，受托资产的所有权仍然归属委托人。在信托模式下，委托人须将信托财产权转移给受托人，信托财产的名义所有权人为受托人，同时信托财产具有独立性，独立于委托人、受托人和受益人的财产，并受破产隔离制度的保护。

第二，在模式下，受托人既可以委托人名义管理委托资产，亦可以自己名义管理委托资产，无论以何种名义管理，委托人均须直接承受其后果。在信托模式下，受托人只能以自己的名义行事，行为的后果直接归属信托财产。

第三，在模式下，不管委托合同如何规定，委托成立后，委托人与受托人双方均可随时解除委托关系，而且委托合同当事人任一方死亡、丧失民事行为能力或破产均导致委托关系的终止。在信托模式下，除非有相反约定，信托成立后，委托人不得擅自撤销信托，而且信托不因委托人或者受托人的死亡、丧失民事行为能力、依法解散、被依法撤销或者被宣告破产而终止。

三、保险公司的理性选择

透过前述表象分析并作更深层次的探究，我们不难发现，作为一种代客理财方式，信托模式具有以下优势：

第一，信托财产的安全性强。在信托模式下，委托人的财产权须转移给受托人，因此存在信托财产可能会因受托人自身所负债务而被第三人强制执行的风险。为消除此种风险，信托法创设了信托财产独立性、破产隔离等制度。根据信托法，对信托财产，除了因处理信托事务而产生的债务、信托本身应负担的税款等原因外，信托财产不得被强制执行；在受托人死亡、解散或破产时，信托财产不属于其遗产或清算财产；受托人管理运用、处分信托财产所产生的债权，不得与其固有财产产生的债务相抵销；受托人管理、运用不同委托人的信托财产所产生的债权，不得相互抵销，等等。在模式下，如委托财产存放在受托人名下，一般不存在委托财产因受托人所负债务而被第三人执行的风险；但如委托财产存放在受托人名下，则此种风险将难以规避。

第二，委托人受有限责任制度保护。只要有，就存在风险，这是一条亘古不变的真理。无论委托人以何种方式将财产交给他人管理，受托人均可能违背承诺损害委托人利益；同时，市场也是有风险的。因此，即使委托人禁止受托人进行可能使委托人承担无限责任的投资，但事实上此种风险仍难完全规避。例如，目前保险公司只能投资于银行存款、国债、金融债、特定企业债和证券投资基金，这些投资一般不会导致保险公司对投资亏损的无限责任，但在特殊情况下，如债券放大回购交易时，保险公司仍可能对投资亏损承担无限责任。将来保险公司能够从事股票投资而且证券法又允许做空交易后，这种风险就更难避免。此时，如果理财是以模式进行的，则委托人将难辞其咎，须以自己的其他财产承担责任。但是，如果理财是以信托模式进行的，则委托人受信托法保护，无须对信托财产运用中产生的债务承担责任。因此，信托提供的有限责任保护，能使委托人在分享专业理财好处的同时，无须承担由此带来的异常风险。

第三，对受托人违约救济有效。在信托模式下，为使受托人真正做到“受人之托，忠人之事”，防范受托人利用受托地位侵害受益人利益，信托法规定受托人须承担严格的义务和责任。如要求受托人须为受益人最大利益处理信托事务，须对信托财产分别管理、分别记帐，不得利用信托财产为自己谋取利益，等等。在模式下，受托人所负义务远不如信托模式下重，而当事人又非法律专家，不可能在合同中对受托人义务做出详尽约定，此时，委托人如遇人不淑，利益难免受损。同时，信托法还规定，除依照信托法规定取得报酬外，受托人不得利用信托财产为自己谋取利益；受托人违反规定利用信托财产为自己谋取利益的，其行为将被视为拟制信托，所得利益直接归入信托财产。这样，当受托人破产时，委托人利益还能得到较好保护。但在模式下，当受托人利用委托理财之机谋取私利时，委托人只对受托人享有债法上的请求权，当受托人破产时，委托人的此种请求权极易落空。可见，在受托人违约时，信托模式下受托人更加繁重的义务及拟制信托制度，能为委托人提供更有效的保护。

第四，受托人管理受托财产效率高。在模式下，受托人如以自己名义理财，则委托人承担风险过大；受托人如以委托人名义理财，则事事需经委托人授权，手续过于繁琐，交易相对人为控制风险也多需调查受托人的权限及委托人的信用，效率难免低下。在信托模式下，由于受托人是以自己名义为委托人管理资产，故无须事事获取委托人授权，加之受托人的信用亦为交易的担保，因此交易相对人无须调查受托人的权限及委托人的资信，不仅方便了交易，而且降低了交易成本，提高了受托财产的管理效率。

虽然以信托模式委托理财优势显著，但在我国，由于信托制度建立未久，目前相应配套制度尚不完善，因此保险公司以信托模式委托理财暂时还存在以下困难或不足：

第一，信托登记制度尚未建立，不利于监管机关对信托的监管和信托当事人利益的保护。《信托法》第10条规定，设立信托，对于信托财产，有关法律、行政法规规定应当办理登记手续的，应当依法办理信托登记。未依照前款规定办理信托登记的，应当补办登记手续；不补办的，该信托不产生效力。但我国目前尚无任何法律、行政法规对信托财产登记进行规定，这既不利于监管机关对信托的监管，更不利于信托当事人利益的保护。

第二，信托财产移转制度尚付阙如，不利于信托财产在委托人和受托人间高效便捷地转移。在信托模式下，信托的设立、信托收益的分配及信托终止时信托财产的分配均涉及信托财产在委托人与受托人间的转移。由于缺乏信托财产移转制度，相应的财产移转不仅手续繁琐，而且成本高。例如，在保险公司以交易所债券等证券类资产设立信托时，由于没有信托财产移转制度，根据现行证券登记规则，保险公司只能通过交易过户方式，而不能以非交易过户方式将相应证券过户到受托人名下。这不仅大大提高了财产移转的成本，而且操作起来程序相当复杂，甚至会出现某些证券在转移过程中被其他交易参与者买走的情况，而且这还难避操纵市场价格的嫌疑。

第8篇：保险理财范文

【关键词】分红型保险 理财规划 策略

提到保险，人们首先想到的就是解决养老、疾病、医疗、意外等基本保障。而分红险不仅具有一般保险产品的保障功能，同时多了一项附加功能――分红。分红型保险的客户可以参与分享保险公司的经营成果，得到一定的红利分配。分红型保险是在传统险种的基础上推出的一种新产品，简单来说，除了得到保险保障之外，分红保险的客户还可以参与分享保险公司的经营成果。保险公司在实际经营过程中，如果产生了可分配盈余，且对盈余进行分配，就是我们平时所说的红利。

一、分红型保险的投资特点

分红型保险的资金由保险公司的投资专家进行投资，这就是很安全的一层保障。当投资回报率高于预定的回报率时，客户可以得到红利分配；当投资回报率与预定的回报率相同或者较低时，保险公司依旧按照合同约定的承担保险责任。也就是说，分红型保险的投资风险是由保险公司承担的。目前市场上一些具有投资功能的人寿保险产品，其客户可能享受到保险公司专家理财到来的投资回报，但同时还要承担保险公司资金运作的风险，甚至是投资损失。而客户购买分红型保险是一种不用承担风险的投资。

目前的分红原理有两差分红、三差分红和四差分红，各家公司运用较多的是三差分红，也就是分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

死差益。死差益指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。利差益。利差益指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的。盈费差益。盈费差益指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会发以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。由此可见，分红型保险的红利不仅是来源于保险公司资金的运作产生的回报，还有来自保险公司加强核保与经营管理带来的死差益和费差益。分红型保险红利来源的广泛性使分分红型保险红利来源的广泛性使分红型保险的红利的取得较其他各类投资型入寿保险的投资回报更稳定。

二、分红型保险的长期理财规划策略

选择业绩优良、投资能力强的保险公司。分红险的红利来自保险公司的总盈余，保险公司的投资收益情况对于分红产品的分红状况至关重要。只有当保险公司的投资收益和企业经营状况良好时，客户才能享受到一定比例的分红，所以一定要购买业绩优良、投资能力强的保险公司的分红产品。

关注保险公司的分配体系。买分红险后能获得多少公司的经营利益与各保险公司的分配体系关系密切。保险公司的可分配盈余一般作为年度红利的分配基础，而总盈余中的剩余部分（即未分配盈余）的处理，又因公司的不同而有所不同。现在市场上的各种分红产品一般都只有年度红利的分配，例如新华人寿保险公司推出的“红双喜”，不仅有年度红利，还将公司的未分配盈余拿出来，以终了红利、抚恤金的形式在客户发生满期、退保、身故时付给客户。

三年期缴费的分红险更受欢迎。现在分红险的品种很多，目前市场上最受欢迎的是三年缴费或者五年缴费的分红险。因为缴费期特别短，不必担心10年、20年缴费的能力，用三年的年终奖金就可以解决。而且这种分红险其返还多样化，基本上是每三年返还一笔固定收益作为生存金；然后到了某一固定年龄，如65岁、75岁或者80岁等，集中返还一笔收益作为祝寿金，基本上是超额返本。然后，每年还可以享受保险公司的分红。

钱少慎买。消费者在投保分红保险时，应该向业务员了解退保时要承担什么样的法律后果，一些业务员往往回避这一点。其实，投保人在退保时，保险公司往往会按照规定，从投保人缴纳的保险金中扣除保险人的佣金，以及保险公司的正常经营成本，剩下的才是投保人的“现金价值”。经济条件达不到一定程度的消费者，最好慎买该产品。因为这类人往往没有过多的剩余资金，一旦资金周转不灵、急需用钱提前退保或者出现保险收益低的情况时，其代价往往会超过自身的实际承受能力。

参考文献：

[1]刘初旺.人寿保险产品所得税制度设计的三种模式及中国的选择[J].经济研究导刊，2009，（27）.

第9篇：保险理财范文

初入社会篇

当从学校步入社会，开始寻求自立，承担家庭、社会责任时，挣的钱却少得可怜，这时有必要买保险吗？

小江今年20岁，高中毕业后到大城市打工。老板包吃住，平均一个月可拿1200元，她很懂事，一般自己留500元钱，其余的寄回老家补贴家用。家中爷爷奶奶身体不好，父母还要供弟弟上学。除去购买一些生活必需品，花少量电话费，小江一年能攒3000元钱。她想把这些钱留做将来出嫁时用。似乎小江没有什么余钱来买保险，尽管她没有任何保险，但是能怎么办呢？

建议小江每月拿出50—60元，一年大概600多元就能给自己和家人提供一份有力的保障。具体安排如下：投保一份30年有效期、10年缴费、保额15万元的定期寿险，一年缴费540元，另外花128元购买一份意外保险，意外身故/残疾10万元，意外医疗1万元。这样，如果在30年内，小江因病身故，可得到25万元的理赔，如果因意外受伤，保险公司还可以报销1万元的医疗费。十几万甚至几十万对一个并不富裕的家庭来说，是一笔近乎天文数字的财富，可派上大用场。

小陈是独生女，25岁，去年研究生毕业，现在一家IT公司做项目经理助理，每月收入5000元，扣除社保和个税，拿到手差不多4000元。不过除去房租和生活费后，每月只能结余1000元。父母在老家有工作，小陈只需每年过节回去时给他们买些礼物。在小陈读中学时，妈妈给她买了10万元的重疾险和一份养老保险，小陈50岁后每月可领到5000元。这两份保险的保费一直是小陈妈妈在支付。既有社保，妈妈又给买了保险，小陈还用自己买保险吗？

建议小陈每月拿出300—400元（每年约4000元），给自己投一份综合保险，包括20万元寿险/重疾险、10万元意外险、1万元意外医疗保险，缴费期30年。因为原有的10万元重疾保额远远不够，而单位社保是不管诸如交通事故等意外医疗费的，且门诊和住院都有报销起付线，如果生了大病，这些保险基本可解除父母的经济压力，不用家里砸锅卖铁或者影响父母的养老、医疗金储备。如果不出险，30年后，这笔保费也会升值到十八九万元，到时作为自己的养老金补充也是不错的选择。作为独生子女，这不仅是爱自己的表现，也是关爱父母的具体体现。

家庭主妇篇

海燕、晓艳和佳丽是中学时代的好朋友，一直保持着每年春节聚一次的传统。只是她们发现，随着时间的推移（已过去18年），3个人的差异越来越大。海燕是典型的“白骨精”，一直单身的她被晋为“齐天大圣”，有房有车有闺蜜有游伴，大有一直这么剩下去的趋势。晓艳10年前就结婚了，她现在做会计，一年挣六七万元（丈夫与她收入相当），除去供房、供孩子读书以及孝敬父母，一年也只能攒下两三万元，暑假全家花6000多元去外地旅游一次已是最奢侈的花销了。佳丽在3个人中最清闲，老公年薪五六十万元，孩子出生后就做了全职太太。家里买了两套房子（一套有贷款），两辆车，股票基金存款加起来大概150万元，每年全家至少出去旅游两次。

今年聚会说的最多的就是大家的身体精力都不如前。海燕在单位体检时查出子宫肌瘤乳腺增生。佳丽的老公因为应酬多，除了高血压高血脂，还有痛风。晓艳夫妻没啥大问题，但孩子却得了哮喘，时时让她揪心。提到她们的一个同学已经因肝癌去世，3个人又是一阵唏嘘。进而提到保险，海燕说除了社保，单位还给员工投了团体商业保险，每人有10万元意外和重大疾病保险，1万元意外医疗保险，还能报销一些门诊住院费。自己几年前曾考虑购买商业保险，但这几年忙东忙西，一直没上心，现在体检出了问题，真有些后悔，应该早些投保，今年一定把保险买了。晓艳说，自己公公不到60岁就得肺癌去世了，听说有些癌症会遗传，当时赶紧给老公买了20万元大病保险，一年要缴6000元。自己只有社保，孩子除了“一老一小”社保和学校统一购买的学平险以外，也没有其他商业保险。知道保险重要，但家里经济条件不宽裕，上有老下有小，真怕以后的保费是个负担。佳丽说，自己几年前就给家人买了一些保险，但买的不多，最近正考虑要不要再增加一些。

建议海燕购买至少30万元的重疾保险，如果经常出差和旅游，还可以增加一些意外保险，一年缴费8000元，20年缴费，对海燕来说完全没有问题。如果没有时间打理自己的剩余资金，还可考虑购买一些养老保险，毕竟将来也许只能靠自己。如果每月存1000元，也存20年，到60岁时大概可领到43万元。

建议晓艳给自己投保20万元的大病保险和少量意外保险，25年缴费，一年保费4000元，给孩子投保至少10万元大病保险，30年缴费，一年保费约1600元。新增保费5600元，对晓艳家来说也是可以承受的。

佳丽多年没有上班，可以参加这几年才开始的针对无业人员的社保，同时对家庭现有商业保险做个整理，由于经济宽裕，可让每个家庭成员的重疾险保额达到至少30万元。特别是佳丽的老公，既是家庭经济支柱，身体又开始出问题，应该尽早增加重疾保额到50万—100万元。除此以外，佳丽的老公还应购买一些寿险，保额至少涵盖贷款余额，孩子的教育费、家庭10年生活费以及老人的赡养支出。夫妻俩天天开车，老公还经常出差，多买一些意外险也是必要的。如果为了增加安全感，佳丽还可以为自己购买一些养老保险，缴费期不要太长，这样如果家庭有变故也不至于为以后的生活发愁。

夕阳乐退篇

小区的花园里每天都有不少老人，有的在锻炼身体，有的在聊天说笑，还有的一直陪着家里的小王子小公主。几位大妈总爱聚在一起，有时分享一下带孩子的经验，有时介绍一下自己的拿手菜，有时也说说自己的烦心事，但很少交流各自的理财经。涉及钱的事大家都很少提，毕竟在中国有财不外露的习惯。可前不久她们中的一位却被传销组织拉了去，糊里糊涂地交了5万元入会费，另一位又被卖老年保健品的公司忽悠着买了1万多元的按摩床，用了几个月也没啥疗效，家里孩子上网一查，居然是早已被外地工商局查处过的涉及虚假宣传的伪劣商品。