理财推广方案精选(九篇)

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第1篇：理财推广方案范文

对于普通的老百姓来说，似乎除了见到“理财”这个字眼的频率逐步提高，对于如何安排理财，并享受到专业理财带来的好处，实实在在的感觉恐怕并不多。老百姓感觉不到理财服务和自己的关系，是现有的市场状况决定的。加上现有的银行客户经理还需要很多培训，如果连客户经理都不知道该推介什么服务、如何推介服务，客户怎么可能知道？

制定合理的个人理财方案，开展理财业务的目的多是为了吸引客户注意力，进而推销我们的产品，出于这样的目的，关注顾客的需求成了理财规划首要的目标。一个真正意义的理财顾问，绝对是站在客户需求的角度来考虑问题的。

尽管现在很多商业银行非常重视理财，但是仔细询问之下，答案无非是“买些国债”、“炒股票”、“买保险”、“认购基金”等等。由此可见，即使是银行工作人员对于“理财”这一概念所涉及的具体内容以及专业化理财方案的制定和修正等仍然并不完全了解，这样就在一定程度上影响了个人理财服务的实际效果与相关产品的进一步推广。对于专业化理财的方法及意义，应当是在顺应当前经济和金融市场发展形势的情况下，经过专业、细致、谨慎的分析和研究工作，在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案，以达到个人资产的保值与增值，同时应当随着经济形势的不断发展对已制定的方案加以修正，以保证方案的高效性。由此可见，即使是简单的个人居家理财，也并不是单纯地把钱投入到股市、银行、债券市场等一系列

简单的方法。从以下几个方面来加以分析、阐述：

首先，理财方案的制定必须根据客户资产规模、顺应当前金融市场形势对理财方案加以规划。虽然不一定每个客户经理都具备专业的经济和金融分析能力，但是至少应该看清眼下哪部分投资会面临较大的风险。例如，去年沪深股市从6月底开始下跌，那么即使该客户风险投资偏好测试结果为进取型或积极投资型，客户经理也不应该在8月为客户制定的理财方案中把“股票投资”这一项列为资产增值的重点，因为此时这个市场中的预期风险要远远大于收益。受此影响，同期债券市场走势相当强劲，这个时候投资债券不仅能够有效地规避风险，而且还能带来稳定的收益。理财方案与投资策略的制定需要周密的分析，并且根据当前金融市场的不断变化加以修正，这样才能保证方案的高效性。

其次，参考客户投资风险测试判断投资组合，具体根据每个客户的不同情况量身定制合适的理财方案。对于不同的资产规模，以及怀有不同创业目标和年龄层次的客户不能一视同仁，统一对待。即使两个客户都属于个人产品套餐中的“公务员”，也应根据客户年龄、资产状况区别对待。对于资产数额较大，且已经走过了事业初期的成家立业的公务员，应当从保全财产的角度考虑、并且尽量对其投资资产部分进行互补金融产品的投资，如果已经购买基金的，推介客户申购开放式基金的“定期定额投资计划”；如果有外汇存款的，推介客户申请“汇市宝”交易，这样不仅能够适当地化解来自同一金融产品的风险压力；而且适当推介银行的产品。与此相反，倘若另一个理财方案的接受者“公务员”，是资产规模较小且刚刚离开校园的年轻人，则可以在确定客户具备一

些基础金融产品（如股票、国债）投资知识的情况下，指导客户主要通过这方面进行资产的保值增值，并不断变化投资组合以尽量规避可能发生的风险；进而推介我行的“银证通”、“开放式基金”等投资理财产品和“网上银行”、“户户通”等便利产品。

第2篇：理财推广方案范文

关键词:现实案例 理财规划 案例教学

中图分类号:G642.0 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2010)07-121-01

麦肯锡公司在对2020年银行业预测时指出,“今后20年最具吸引力的将是理财”。国内理财市场发展非常快速,2005年银行理财产品的销售额是2千亿元,2007年则突破了1万亿元,2008年银行理财市场以3万多亿的规模震动了整个理财市场,短短几年时间银行理财已经成为大众理财的方式之一。为了适应理财市场的发展和增加学生就业,不少高校金融专业近年推出了《理财规划》课程。

《理财规划》是一门新课程,也是一门实践性和现实性非常强的课程,目的在于培养学生具备运用综合理财知识对处于现实经济生活中的个人和家庭进行理财规划的能力。因此,不仅要向学生传授理财规划的理论知识,还要培养他们的观察、思考、分析及解决现实问题的能力。培养这些能力,现实案例教学应运而生。现实案例教学就是拜现实为师,以不同阶层和年龄段的真实客户为案例背景,设计理财方案,并将方案反馈客户进行真实评估。现实案例教学将可以培养学生对实际商业活动的真实感觉,锻炼出清楚的理财规划逻辑。因此系统研究现实案例的选取和教学设计,无疑具有十分重要的意义。

一、现实案例的选取原则

要提高学生的实际能力和对理财规划的感性认识,选取合适的现实案例是十分重要的。选取现实案例应遵循以下原则:

1.以现实为师。现代社会最普遍的现象,就是存在众多值得关注的商业现实案例。以现实为师,不但可以培养学生对实际理财活动的真实感觉,提高自己在理财方面的认知水平,而且对现实社会中各种理财现象进行直接观察、体验、思考。关注现实的方式多种多样,既可以置身事外、冷静观察,还可以切身体会,比较分析不同的理财人群的行为特点。

2.参与性。现实案例教学的具体做法可以是实际参与或虚拟参与。所谓实际参与,主要指学生以理财师身份观察体验理财活动,比如为不同的实际客户群体设计理财方案;而所谓虚拟参与,即把自己想象成现实理财活动中的特定角色,比如从客户的角度体会自己面对不同理财方案的感受和反应。

3.主动性。案例内容设计必须让学生时时注意、处处留心,培养他们对理财现象及过程的兴趣。而且,一旦感知其中到有意义的东西,就要进一步分析、思考并作出判断。久而久之,建立对理财本能般的反应,让注意思考的过程由初期刻意以求变得自然而然、无处不在,锻炼出清楚的理财商业逻辑。

4.实证性。无论是实际参与或虚拟参与的案例,都要从现在的理财市场背景和真实客户出发,并据此作出理财决策。理财习惯是有区域特点的,中国地域广泛,不同区域间存在收入差距和观念差别,理财市场情况和案例难免有差异。而现实的案例处在现在的市场背景下,未来市场的学生就业肯定更多地与现在有关,从现实中获得的感悟无疑更具有实证性和可靠性。

二、现实案例教学在理财规划课程中的实施

1.案例教学的准备。该阶段包含教师准备和学生准备。教师的准备主要有:结合上课内容及教学目的选择好案例,将客户资料仿真化,通过设计市场调查、仿真规划、情景模拟、角色互换等实训练习,结合真实案例的分析,培养学生胜任银行及非银行金融机构一线理财服务岗位的职业能力和素质。学生准备主要包括熟悉并记住案例的主要内容,确定并列举出本案例分析所需要重点讨论的问题等。

2.明确案例角色要求。案例角色要求首先是对客户风险偏好调查及客户资料的收集。小组成员实地操作,以问卷或拜访方式进行风险偏好的调查并收集客户资料。其次,学生必须了解理财产品及其风险和收益等个人理财的基础知识,否则无从对客户进行理财分析和建议。通过明确案例角色要求,要求学生在真实的情境中完成工作任务,并以学习目标为基准,达到理论与实践一体化的学习目的。

3.案例实际角色扮演。通过角色扮演,设计不同的情境,与客户进行沟通交流,以学会在真实的情境中掌握与客户沟通的技巧,从而提升沟通技能和分析、处理问题的能力。在与客户进行沟通的过程中,引导出个人理财的目标、内容、步骤。在针对不同风险偏好的客户进行理财规划时,引入个人理财的相关理论知识,根据不同偏好的客户提出初步的理财分析和理财建议,从而达到学习的目的。

4.小组讨论。一般要求学生按照每组4～6人分成若干小组,在小组内围绕论题逐一展开讨论,针对每一问题形成该小组的基本观点,通过小组讨论加深对某些问题的理解。学生讨论,应根据自己的观点写出理财规划分析报告,在报告中提出自己的理财设计方案。

5.课堂讨论。小组讨论结束后,可给每组10~20分钟的时间,由每组推举一名代表作课堂发言,阐述案例,分析问题并提出小组理财方案,然后其他学生小组从自己的角度来分析案例,阐明自己的看法、分析及理财方案。在此过程中,教师注意观察和了解学生的反应和表现。

6.案例总结阶段,教师是总发言人,讨论结束后,教师一般都要做简短的总结。总结包括两方面内容:一是对学生讨论情况的总结,如学生讨论发言是否积极、争论气氛是否热烈、分析与讨论问题是否深入透彻等;二是对案例本身的讨论总结,还可以针对理财方案的优劣作一个评讲,将所讲的内容与理论结合起来,使枯燥无味的课堂讲授重新具有活力。

7.理财案例教学的成绩评定。对学生案例分析的成绩评定可以占学生课程总评成绩的50%。成绩评定由课堂表现和案例作业两部分组成,案例讨论表现50分,由教师根据学生在课堂上的发言次数、质量以及讨论参与程度等因素来确定。要求学生参加群体评估,每小组就案例教学的学习情况作出小结,首先由学生相互评分,然后是小组之间相互评分,最后是教师评分。学生按照评价标准,既作自我评价,又评价他人。案例作业是教师根据学生完成案例分析书面作业和总结的情况来打分。

三、体会与思考

1.在理财规划课程教学中应大力推广现实案例教学,让学生从一开始就养成对现实观察、感受、思考的习惯,培养他们对理财的敏感、兴趣。教师要想方设法引导学生主动关注现实,不但自己要经常以现实作为教学内容的范例,还要将讨论的情况计入成绩考核。培养学生对理财规划的兴趣、素养,使学生能主动地观察思考,应当作为教学的基本目的。

2.现实案例教学可以为广大的学生提供一个假定的实习平台,在这个平台上,让学生在以职业能力为导向的前提下,在“做中学,学中做”,发现问题、提出问题、分析问题、解决问题。反之,把在“做”中学到的个人理财理论与方法再应用于经济社会的理财实践。现实案例教学方法的使用可以提高一个金融专业的学生对社会的适应能力,缩短培养合格金融人才所需的社会成本。

3.建立过程反馈系统。正如确保产品质量的最好方法是防患于未然一样,确保案例教学质量的最好方法就是建立过程反馈系统,这样做有利于建立一个有效的沟通机制。在实施案例教学的过程中,通过沟通,学生可以对现实案例教学过程的提高不断地提出意见,教师及时进行一些微调,以达到更好的教学效果。

参考文献:

1.练焦.现实案例在经营管理教学中的应用[J].商业时代,2008(05)

2.刘文丽,刘琳.关于理财方案设计实践教学的初步探讨[J].当代教育论坛,2008(07)

第3篇：理财推广方案范文

关键词： 项目教学模式 个人理财 理财项目 理财进程 理财规划

项目教学法起源于美国，盛行于德国，尤其适合于职业技术教育。它是指将传统的学科体系中的知识内容转化为若干个教学项目，围绕着项目组织和展开教学，使学生直接参与项目全过程的一种教学方法。

一、基于工作需要重构教学项目

要实施好课程的项目教学，项目的选取就显得非常重要。对个人理财课程而言，是选择具体的理财产品来作为教学项目实施教学，还是选择具体的理财方案实施教学，课程组进行了多次讨论。鉴于我国现阶段绝大部分的理财产品都限于金融理财，对其他的实业投资很少涉及，而居民户一生的理财规划绝对不只限于投资理财，最终课程组决定选取具体的理财规划项目作为课程教学项目。

1.进行实地调查，确定可供选择的项目活动。

项目教学法中所指的项目活动是指对现实生活中的某一事物（具有学习和研究价值并且是学生们感兴趣的事物）进行深入的、直接的了解、观察，从亲身经历中获得经验和学习的一种以学生为本的教育活动。因此，项目活动的选择必须来源于真实的职业活动，为此本课程组进行了系列的市场调查来确定可供实施的项目活动。

（1）专业理财服务市场调研。与经济发达国家相比，我国银行个人理财业务刚刚起步。自1995年招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及收付功能为一体的“一卡通”以来，各金融机构都把个人理财业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点，纷纷打造自己的理财品牌。例如工商银行的“理财金账户”，招商银行的“金葵花理财”，光大银行的“阳光理财”，中国银行的“中银理财”，民生银行的“非凡理财”，交通银行的“得利宝”，等等。但受制于金融机构的分业经营和高素质理财人员的匮乏，目前各商业银行的理财产品几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合，同质化程度很高，并且服务的可操作性相对较差。

（2）理财需求的调研。基于工作过程的人才培养方案设计并不排斥职业能力分析，而是使二者做到有机结合。它的具体表述是：一个具备职业能力的职业人在特定的职业岗位上，通过实施一个完整的工作过程，进而完成一项具体的工作项目。为此，本课程组以具体的专项理财作为重点调查领域，选取那些个人（家庭）广泛关注的、市场需求较大的理财项目作为备选项目活动，如居住规划、税务筹划、子女教育规划、保险保障规划、养老规划等。

2.选取合适的项目，进行充分准备。

首先，有目的地选择项目，所选项目应包括教学计划中要教的具体内容，这样才能在完成项目的同时，保证学生掌握应学习的内容；其次是项目的完整性，项目从设计到实施到完成必须有一个完整的成品出来，作为项目的成果，使学生在完成项目后有一种成就感，这样才能提高学生的学习兴趣。在教学过程中，要做到得心应手，要求教师在课前做好大量的准备工作，如：方案设计、资料搜集、项目实施中可能出现的问题及如何解答等。项目的选取要以教学内容为依据，既要与书本知识紧密结合，又要有一定的想象空间，让学生既能运用学过的知识，又能发挥创造力。同时项目还需有一定的难度和超前性，促使学生学习和运用新的知识、技能，解决过去从未遇到过的实际问题。

二、具体项目根据理财规划步骤组织教学

一般来说，一个完整的理财活动过程包括如下五个步骤。

第一步，清理家庭的资产状况，包括你目前有多少资产、多少负债，以及你未来收入的预期又是多少，知道你有多少财可以理，这是最基本的前提。国际市场上，理财师的工作主要就是根据客户的收入、资产、负债等数据，按照其设定的目标进行生活方案的设计并帮助实施。现实生活中，很多人对自己的财务状况并不清楚，过日子也不懂得精打细算，通过尝试自己制作两张家庭财务报表，就会对家庭的财务状况一目了然，同时这也对普通家庭合理安排收支非常有帮助。一般来讲，家庭理财报表通常包括收支表、资产负债表两张表。

第二步，理清自己的理财目标。设定这个目标是非常关键的，否则，我们的理财就是盲目的，无的放矢。然而现实中许多人甚至不清楚自己在未来的几年有一个什么样的目标。比如五年内买电脑、买车，或买房，或资产达到多少，这些都可以算作具体的理财目标。同时量化你的目标，需要多少金额，预计多长时间。

第三步，清楚你的风险偏好是什么样的，风险偏好是客观的分析而不是一味的主观的好恶。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多人把钱全部都放在股市里，其实他没有考虑到他有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好就偏离了他能够承受的范围。

第四步，做战略性的资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。

第五步，做绩效的跟踪，绩效也就是投资的效果如何。市场是不断变化的，我们的财务状况、收入水平也在不断变化，我们应该经常对我们的投资绩效作评估，把我们的财理一下。这样就可以实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。

每一个完整的理财规划都包括以上几个步骤，但对于具体的理财规划而言，它们的侧重点又不一样，如税务筹划重在节税技巧的合理运用，而子女教育规划重在教育基金的筹措，因此在教学活动实施过程中，应突出对应方案的重点环节。

三、根据理财人生不同阶段构建综合理财规划

许多理财专家都认为，理财规划应趁早进行，从收到第一笔薪水即可开始自己的理财进程，而合理理财观念的树立则应该更加提前。他们把理财人生大致分为六个阶段。

求学期：此时以求学、完成学业为阶段目标，应多充实有关投资理财方面的知识，逐渐建立正确的消费观念。

步入社会期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实际理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。

成家立业期：这一阶段是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，投资能力较强，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就要兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

子女成长期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有赡养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式。

空巢期：这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢。

退休期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，理财应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。

理财所处的人生阶段不同，家庭收入状况不同，风险承受能力也不相同，理财的重点和理财的优先顺序也不一样，因此，在作出具体人生理财规划时，必须根据其所处的理财阶段合理设计出方案，规划好自己的人生。

四、项目教学的具体运用

打破以知识传授为主要特征的传统学科教学模式，以工作任务为中心，组织课程内容，设计合理的理财实训项目，让学生在完成具体项目时，构建相关理论知识，发展职业能力，具有分析实际问题、解决实际问题的职业技能。

以理财服务人员具体业务工作为线索，设计学习项目。以真实生活案例为载体设计具体活动，以任务为中心整合理论知识与实践操作，实现理论实践一体化。

以理财服务工作岗位的层次性，整理出基层理财、专业化理财、综合化理财三大服务岗位，在针对性地构建理财推广、理财咨询、理财规划三大理财服务功能模块、八个项目、三十几项理财活动，结合金融机构和往届毕业生真实案例，组织课程的案例教学和项目教学。教学中发挥学生的学习主动性，以任务为引导，以案例为载体，做到教中学，学中做，教、学、做、评一体化。

参考文献：

第4篇：理财推广方案范文

直销银行定位于面向网络客户发行电子银行卡，通过互联网向客户提供质优价廉产品和便捷高效服务的新型零售银行，先期以商业银行储蓄，本外币理财产品，代销基金、券商理财、保险、贵金属等产品为主。

为加快直销银行业务发展，可建立“直销银行金融实验室”，增设网络合作商营销维护岗、线下合作商营销维护岗、社交媒体运营维护岗，并组建网络理财经理团队，负责具体客户营销与维护。

关键词：互联网；直销银行

科技的进步让“现实生活”与“网络生活”成为了两个“平行的世界”，零售银行业的竞争也正从线下蔓延到线上。大力发展直销银行业务，通过互联网获得和维护客户，将有助于商业银行突破物理网点限制，壮大零售客户群，增加产品销量，提高中间业务收入，探索“低成本、高增长”的新型零售银行发展之路。

一、商业银行网上发展模式瓶颈分析

（一）瓶颈原因分析

现有电子银行主要定位于物理现金柜台的替代，主要是服务于存量客户，而在通过互联网营销新客户的应用基本是空白，造成这种观念差的原因可能有以下几点：

1、客户少。很多人认为，现在网络用户主要是年轻人，以学生居多，不是银行的目标客户群，不值得投入。

2、开户难。根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》要求，银行既要留存有效身份证件的影印件，又要对申请人身份进行核实，这给在互联网上开立账户造成了困难。同时，《商业银行理财产品销售管理办法》也要求客户第一次购买理财产品必须到网点面签。

3、营销难。物理支行网点靠客户理经的“行销”与营业厅人员的“坐销”编织了一张有效的营销网络，保证了客源，但互联网营销却没有抓手，茫茫网络，不知从何做起。

（二）运用新技术解决发展瓶颈

如果能利用互联网来新增客户，将彻底摆脱物理网点的限制，找到零售银行业务发展的“蓝海”，实现“弯道超车，异军突起”的战略构想。日新月异的科技变化，正把许许多多的“不可能”变为“可能”。

1、优质网民井喷增长，潜在目标客户群巨大。根据最新的《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2012年底，中国网民规模达到5.64亿，其中30岁以上的人群占43.9%，收入在3000元以上的比例为28.8%，网络购物用户2.42亿，网上银行用户规模数达到2.2亿，中国网民人均每天上网2.9小时。

2、利用视频技术可变通解决监管问题。现在个人电脑、手机的摄像头已非常普遍，通过互联网络进行视频会话并留存影像，可变通满足监管的身份识别和风险评估要求，与网点作业流程相比，全程录像与留底更符合监管“实质重于形式”的理念。

3、利用网络特性解决营销问题。网络营销实质并不难，反而更简单。第一、效率更高。比如要找出对贵金属投资感兴趣的客户，可在贵金属资讯网站中投放广告，或联合营销其注册用户；可从社交网站中找到“黄金投资群”，可从网络论坛中找到“黄金投资论坛”，找到精准的目标客户群；甚至可在微博、博客中，搜索关键字“黄金”，找到最近对黄金发表过评论的人。这比支行传统采用的“扫楼”、“扫街”营销方式，要有效的多。第二、效果更好。新型的网络交流工具（包括即时通讯软件、微信、微博等）和网络交流方式（包括视频、语音、文字等），相比传统的柜面咨询，客户更节省时间，体验更好。第三、成本更低。网络宣传成本要低于线下，比如电子邮件要远远低于实体邮件，微信发送的信息量要大于短信且费用为零。

二、发展直销银行的必要性

（一）顺应金融互联网和互联网金融的发展趋势

一方面金融互联网方兴未艾。继网上银行成功替代柜员后，更多银行正致力于通过互联网将5.64亿网民直接发展成为新客户，并提供新型服务形成稳定关系。另一方面互联网金融大行其道。许多互联网公司掌握了海量的客户数据与资料，以全新思维与方式涉足金融业务，但需银行提供专业产品和服务。

直销银行既有互联网的基因助力“金融互联网化”，又有金融的基因参与“互联网金融化”。

（二）利率市场化下新型零售银行模式的有益探索

国内利率市场化正在稳步推进，零售银行精细化经营压力增强，对投入产出比要求更高。直销银行的初始投资成本、边际成本都极低，是对“低成本、高增长”的新型零售银行模式的有益探索。

直销银行没有物理网点建设及维护费用，固定投入较少；以客户自助交易为主，所需人员较少；采用精准的大数据营销，经营成本较低；通过互联网覆盖到全体网民，具备高速增长的潜力。

（三）突破网点限制扩大业务覆盖范围

目前，商业银行零售业务的拓展主要靠物理网点来进行，发展受制于网点增长的速度。直销银行借助互联网可将业务伸向二、三线城市、城镇、农村等没有商业银行网点覆盖的地方。这一方面将为商业银行提供给广阔的发展空间，另一方面也将避开中心城市的激烈竞争，走“农村包围城市”的发展战略。

同时，根据荷兰国际集团（ING）以直销银行为切入点进行零售银行国际扩张的启示，直销银行也将是商业银行零售银行业务国际化发展的有益选择，为商业银行零售业务国际化积累宝贵经验。

（四）国外直销银行已是成熟的商业模式

直销银行在欧美等区域已是成熟的商业模式，该类银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。目前国际上知名的直销银行有荷兰国际集团直销银行（ING Direct）、汇丰直销银行（HSBC Direct）等。比如在德国，ING Direct只用了三年的时间就成为全德第四大零售银行。

三、直销银行的规划

（一）定位

直销银行是面向客户发行电子银行卡，通过互联网络向客户提供质优价廉产品和便捷高效服务的新型零售银行，引领金融互联网发展趋势并分享互联网金融发展成果。

（二）产品策略

直销银行的产品先期以商业银行储蓄，本外币理财产品，代销基金、券商理财、保险、贵金属等产品为主，后期加入自助贷款等产品。

在继续保持商业银行类产品低费率的优势下，在直销银行上线初期将提供更高存款利息的储蓄存款和预期收益率更高的理财产品。

（三）系统功能

直销银行系统应实现在线开户、交易功能：持银联卡的客户可通过互联网开立银行理财账户；实现绑定的他行卡与理财账户之间资金的划转；购买、赎回理财产品；进行上海黄金交易所贵金属交易；进行开放式基金交易。

四、发展直销银行所需资源支持

发展直销银行需增设新的职责岗位，组建新型营销团队，支持业务的快速发展。

（一）成立“直销银行金融实验室”

为加快直销银行业务发展，建议建立“直销银行金融实验室”，负责直销银行业务的营销推广。

1、网络合作商营销维护岗：负责直销银行广告联盟和网络旗舰店合作商的营销与维护，针对合作网站客户群设计并执行产品方案、宣传推广方案等。

2、线下合作商营销维护岗：负责与线下合作商，包括保险、证券、基金、黄金公司等进行营销与维护，对合作公司人员进行培训，根据合作公司特点设计并执行产品方案、宣传推广方案等。

3、社交媒体运营维护岗：负责商业银行财富和负债业务专属社交媒体（包括微信、微博等）、总行微博和微信的理财版块的运营和维护，设计并执行产品方案、宣传推广方案等。

（二）组建网络理财经理团队

通过线上广告合作商、线下合作方、社交网络平台将客户流量引导至直销银行页面中时，必须在页面上配备专业的理财经理提供在线服务，有效促成客户交易。其职责如下：

1、通过在线视频、音频、图像、文字等方式回答客户有关财富类和负债类产品的问题，向客户提供理财建议，协助客户进行资产配置；

2、指导客户在直销银行页面进行开户、转账、交易等操作；

3、对贵宾客户进行归属管理，定期进行回访，增强客户关系，提高客户忠诚度，建议将直销银行客户统一归属到客户关系管理系统中一个固定机构下，方便销量统计、客户管理等。

（三）建立高效的科技开发团队

“摩尔定律”指出，互联网行业每18个月就会更新换代一次。一向要求稳健、注重风险的商业银行，如何应对“短、频、快”的竞争呢？

商业银行必须应组建一支高效的科技队伍。金融行业与互联网公司相比，最大的竞争短板是科技力量。互联网公司拥有一支经验丰富、数量庞大、效率极高的科技队伍，要在互联网金融上有所建树，商业银行必须要有一支高效的科技队伍。一方面，可充实商业银行现有的科技力量来进行涉及自身核心系统的改造；另一方面，对一些非核心业务，可更多采用外包的方式，请外部科技力量进行开发。

（四）创新融资模式

直销银行应当有一个有效的融资方式。互联网是一个“马太效应”非常明显的行业，其特有的高固定成本、低复制成本特点，使“强者更强，弱者更弱”，商业银行必须在短时间内做到行业领先，才能获得持续发展。第一、商业银行的计财应当对互联网金融有一个倾斜性、扶持性的政策。第二、商业银行可适当采取一些更市场化的手段，比如引入风险投资基金来筹集发展资金。

（五）直销银行网络旗舰店广告资源支持

需在知名网站投入大量互联网广告进行宣传推广，可通过举微电影比赛、微信编辑大赛等生动活泼的形式进行宣传推广。

五、直销银行发展所需解决的瓶颈

直销银行是商业银行财富管理业务互联网化发展模式之一，但其发展也面临以下几个瓶颈：

（一）监管瓶颈

《商业银行理财产品销售管理办法》（2011年第5号）第二十八条规，商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。这条监管规定使目前深受投资者信赖的固定收益类银行理财产品很难通过网上面向他行客户销，为商业银行通过自有产品吸引转化他行客户设置了障碍，影响了互联网化发展。但实质上银行理财产品的风险较基金、期货等权益类投资品种要低的多，监管应作出适当调整。

（二）技术瓶颈

直销银行是以商业银行为主创新的模式，这需要大量的科技开发。相比互联网企业，大部分商业银行的互联网开发经验、技术都相对不足，开发周期普遍要长，客户体验普遍要差。

综上所述，先行先试“直销银行”既有业务发展的必要性，又有发展时机的紧迫性，需不断客户体验，不断改进网络服务，不断提升网络营销技能，开辟零售银行“新蓝海”，助力商业银行“异军突起、弯道超车”战略！（作者单位：北京大学经济学院）

参考文献：

[1] 丁红.商业银行在电子商务领域的服务和创新[J].银行家.2012（10）

第5篇：理财推广方案范文

作为理财业内人士,我们过去目睹了理财行业这股热潮如何从欧美各国吹到香港，又如何配合香港种种的客观本土环境而成长，看到了金融机构在业务发展上的策略转移。依笔者过去的工作经历而言，当年投身银行界，开始是从事对公的国际业务和信贷分析，后来慢慢转为销售的客户经理主管、产品经理，再到分行行长，后来因某些机遇转营至基金、现金和证券产品开发，慢慢由对公业务过渡到对私业务，可能一定程度上也配合了香港银行在过往二十年间业务的重点变迁。今日笔者离开银行,主要从事会计和第三方理财业务，其主要原因便是坚信随着国内经济腾飞，人民币汇率更具弹性，QDII、利率市场化、社保改革和个人理财网建立的互补，个人税制改革等未知因素加上国内人口老化、家庭结构的改变、医疗教育费用的上升，种种或有或无的因素都将为大中华地区的财务策划从业人员提供行业上的发展良机。

在澳大利亚，理财规划人员的收入三分化，为客户提供咨询方案的咨询费占一定比重，加上销售产品时披露佣金的透明度，建立了客户对理财师的专业性和客观性的信心。美、加不少理财师源自其它专业，例如会计师、律师、基金管理顾问、保险经纪等等，他们自行成立独立理财策划公司，从客户利益出发，为客户出谋划策，和金融机构对口，以分析客户人生不同阶段为纵轴、不同的产品和方案套餐为横轴，为客户信守一生。也有部分理财策划师，采取全面理财方法(holistic approach)配合其它专业人士如健康顾问、债务顾问、税务顾问、教育顾问、事业企划顾问等，为客户计划和管理财富，笔者相信这不独是香港，也将会是整个亚洲地区未来理财行业发展的趋势。

作为一名合格理财规划师，除了考取一系列的专业资格如理财、投资、保险、证券等外，更重要的是个人对理财事业的热诚投入度和取得专业资格后的后续训练。因今天我们在学校所学的知识，可能毕业一两年后便已经过时，我们在学习过程当中，更重要的是学习如何思考，把自己变成一个“学习有机体”，懂得如何再寻找和学习新知识，进行消化内移，把所学知识变成本身能运用的知识。笔者把一位理财师的必要素质，归纳为“e-think”6大类：“e”―ethics 指个人道德和对行业良好标准的遵守，这需要个人品德修养和行业协会带动，政府和公众作为权益个体在旁监察才能达成；“t”―trial 即尝试，理财师必须具备过人毅力和勇于尝试的勇气，才能开发更多产品和客户；“h”―humble 是谦虚，我们不可能什么都懂，需要不断的后续训练，抱着开放心态去接受新事物，才能达到聆听客户需要的作用；“i”―innovation 是创新，不同客户因客观环境不一样，主观的风险偏好和承担能力不同而有不同的理财需求、目的和局限，我们不能没作分析，便把同样的方案施加在不同的客户身上；“n”―networking 指个人关系网，人脉关系和个人沟通能力对理财师不可或缺；“k”―knowledge是知识，只有不断更新知识，与时俱进，我们才能保持竞争优势。

国内的理财行业发展严格来说仍未开始起步，市场咨讯单极倾斜于金融机构，对产品的广告、宣传缺乏有效监管，对行业人士欠缺较有系统的理财教育和后续训练，加上普通老百姓的理财意识仍然薄弱，构成了理财行业发展的一个瓶颈，可能国内真的是需要一场金融小风暴（但愿不会如此）才可以令老百姓开始加强对长期财富管理的重视，或者有关当局可以采取适度调控、逐步开放的稳定策略，慢慢加强大众对理财市场、法规、产品的认识，加上公众人士、业内人士、行业协会、学术团体和监管机构的共同努力，配合金融产品开发力度加强和关于资金流向方面法规的调整，国内理财行业可望有亮丽的将来。

现时国内理财认证资格众多，加上一些不法分子利用国民对“认证”的迷信，在境外地区自行注册认证资格，实行“出口转内销”策略，以“来路货”的包装去推广个别自创的理财认证资格,这些行为对于有志于从事理财行业的年轻人不无影响。如果这些准理财师本身都未能对时间、本身财富和如何选择专业资格作好调研和资料收集便轻率行事，客户又如何可以放心委托我们作财务建议呢？笔者读过的课程不算少，但对笔者过往事业生涯有较大帮助的专业资格却不算多，主要有法律学位、会计师资格和财务策划师的资格等。这些学历在笔者过去的事业生涯上确实帮了笔者不少忙，尤其是理财规划师资格，美国的认证资格颇受国际认可和重视，一是因为美国为独立国，在认证和教育制度上有其独立性和悠久性；二是因为美国的经济实力使然，令它的本土学历颇受其它国家机构的重视。现时美国理财四大认证机构都已陆续登陆国内，详情可浏览以下有关机构网页：美国认可理财策划师（CFP，省略）、北美认证理财顾问师（CFC，省略）、美国注册财务策划师（RFP-US，省略）、美国认证理财顾问师（RFC，省略）。此外，如果读者出于个人或企业业务需要，可以考虑一些在马来西亚、印度、菲律宾、香港特区等地的理财认证资格。

在业界北望神州，我们忝为香港理财行业的一员，希望能为国内理财行业发展一尽绵力，随着香港的第一个代表理财策划行业权益的工会――香港财务策划专业人员总会的成立，并加入香港工会联合会成为这个大家庭的其中一个金融属会，我们对今后两地理财行业的发展交流充满期待。笔者忝为香港财务策划专业人员总会的理事长，希望能和我会会员，以后和国内有关同业，互相交流砥砺，为我国理财行业发展共同努力。

（笔者陈庆生，为香港财务策划专业人员总会理事长，著名理财专家，曾于英、美、荷、法、日、港资机构任职。持有中国社会科学院法学博士、伦敦大学法学硕士、北京大学法学学士、纽约州立大学理学学士、澳大利亚会计硕士、应用财务硕士等学历。现时在武汉大学攻读社会保险博士学位。著作有《中国信托法研究》、《人民币理财》、《第三桶金》等。

第6篇：理财推广方案范文

如何解决刘先生这样的客户群体在个人理财方面的需求，成为2006年初各家银行、金融机构的关注热点。华夏银行应势迅速推出了一种简单易行的理财解决方案．既能保持活期存款的安全便利又能获得定期存款收益，即稳盈现金增利计划。

华夏银行在全行系统内推广的这个新理财服务，主要为满足客户闲置资金增值的需要，通过客户与银行签订理财协议，由银行根据客户授权自动为客户办理投资。“稳盈”现金增利计划投资主要以业绩优异的货币市场基金作为对象，使这个理财产品具有收益相对较高、本金安全和操作简单的特点。

一位长期从事理财服务的银行业务人员在对比了数种理财项目后，认为稳盈现金增利计划确实有“增利”的实惠，该理财项目预计税后年收益率为2％左右，高于一年期定期存款税后收益，更相当于活期储蓄的3倍多．且投资收益免税；稳盈现金增利计划通过货币市场基金间接投资于短期国债、金融债、央行票据等高信用等级的产品，信用等级高、风险较低、资金安全、收益有保障。而且在华夏银行“理财专家”的操作下，客户无需时刻关注瞬息万变的市场资讯。这些都体现了现代金融管理，一切由专业理财人员代为办理的特征。这种方便省心特别适合于“有钱无闲”的VIP客户安心理财、稳健增值的需求。

一位理财产品专家还评论说，稳盈现金增利计划这一理财产品具有较高的科技含量，功能灵活，但其核心价值还是体现在为客户的财富增值提供支持与服务的能力上。同时华夏银行利用华夏卡作为稳盈现金增利计划的使用终端，也进一步丰富和完善了华夏卡的功能，为自己众多的VIP客户带来更多的实惠与便利。这是现代银行机构增加自己产品与终端互动、提高理财效率、降低投资成本的一种重要特征。

第7篇：理财推广方案范文

谁是海外中国客户的理财师

2016年春节后，笔者计划从温哥华去波士顿，为5月即将在哈佛大学举办的IWMA国际财富管理2016年年会做筹备和考察工作。这趟从北美西岸飞往东岸的国际航程竟然没有直飞，因为跨时区，转机较为波折，笔者决定取道多伦多，顺便去拜访IWMA协会的核心创始人――加拿大皇家银行私人银行的茅念刚老师。

英俊老生茅老师几乎和我们同时抵达希尔顿酒店，他刚刚出席完银行的新春客户酒会。这个酒会专为在皇家银行资产在1000万加元以上的华人客户举办，在香港出生的茅老师是唯一一个会中文的高级总裁，所以也是他自己客户的盛宴。当然，他本人服务的客户大多数是资产亿万加元级的富翁。其实，笔者想说的是，根据《银行家》的一份统计，目前加拿大皇家银行的私人银行业务排名已经超越花旗银行，这与茅老师这样的专家及他们所服务的中国客户的贡献是分不开的。是的，中国很多富豪都在北美安家置业，跨国投资、生活。在温哥华，可以看见很多华语明星的房产，中国基金经理、投行高管在这里更密集。

但笔者更想说的是，中国的理财师已越来越跟不上这些高端客户的需求了。客户已开启新的全球化生活方式，海外资产配置也在发生变化，其财富管理需求相应不断升级，理财师却不能为之提供新的解决方案，与他们渐行渐远了。

IWMA国际财富管理协会――理财师的出海望塔

芝加哥是老牌的金融专业工作者的福地，理财师协会（FPA）和寿险百万圆桌会议（MDRT）总部都设在芝加哥。2015年3月，笔者在芝加哥与海外私人银行、税务专家和遗产法律专家、教育专家一起开了一个工作会议，决定把IWMA国际财富管理协会的注册地从香港迁到芝加哥。同时，笔者也与MDRT此前在中国的官方办公室管理团队合作，正式组建了为中国和海外的高端金融专业人才服务的工作团队。在IWMA国际财富管理协会，笔者的目标是关注新生活方式、新资产配置、新财富管理；海内外专家则在此分享金融专业资讯和工作经验，为“内陆小舢板”状态下的渴望成长的理财师，打造可以航行海外的t望塔。

早在2009年，笔者就开始思考理财师未来的出路，而笔者研究和推动中国理财师的考试标准，则可追溯到2000年。经过多年研究，笔者建立起了理财规划师认证考试体系，并从广东开始加以推行。自该考试建立以来，笔者在广东的考试中一直秉持中级理财师必须面试、高级理财师必须“论文+面试”的考试标准。但仅仅作为一种职业资格，从整体发展上来看，理财规划师认证考试依然处于在全国范围内更加粗放的考证推广中，越来越偏离了与理财规划师所要训练的关注客户需求、为客户人生提供解决方案和投资建议的目标。一些没有受过训练的理财师随意印制理财师头衔的名片，使优秀的理财师丧失了专业荣耀。

因此，笔者希望能为精英理财师们找到新的专业规范和学习方向。适逢美国《财富管理》出版，其中谈到理财师和财富管理师的职业区别，笔者与海外专家交流后，提出“财富管理师暨财富管理=理财规划（Financial Planning）+产品选择（Investment Decision）”，财富管理师（CHWM）的训练标准是“从中场到前锋，完成理财规划需求分析到临门一脚产品配置的能力”。为此，笔者开发了理财师产品库系统，训练他们如何将每一个新产品进行分类，如何识别日益创新的金融产品。此外，笔者还要求训练财富管理师的“举手投足，传情达意”，训练他们在30分钟内通过图示法完成从规划到配置的客户交流方法。

对于高端客户的跨国生活所带来的财富管理市场常识的变化，以及复杂的家庭和生活常态带来的财务隐忧，我们通过私人银行家（CPBA）的课程系统来持续关注。这些课程包括海外信托、跨国婚姻法律及国际金融市场、海外税务筹划等内容。这些教学，使学生中的一部分人迅速成为IFA独立第三方急先锋。一位香港的财富管理经纪公司负责人告诉笔者，他在国内开展业务的4名得力助手，都是笔者的学生。

2015年5月的IWMA年会，笔者邀请海外专家来到中国，2016年的IWMA年会，笔者则把最敏感、最专业的学员带到了哈佛大学学习。这次，笔者带领学员在波士顿的哈佛、MIT、东北大学和纽约的哥伦比亚大学密集地学习了金融投资、美国房地产市场分享、创办企业、美国移民专题、留学趋势、高端医疗等内容。来自顺德农商行的高级投行经理，在哈佛看到顺德企业美的的招聘广告很震惊，也很兴奋，他向总行领导报告：“我们的客户在海外动作很大，我们要出海关注！”随后不久，美的在美国收购机器人公司的消息公布，美的股票也暴涨一段时间。

为跨国生活方式下的客户提供财务问题解决方案

在笔者的关注点较多放在国际财富管理方向的这两年，也是中国资本市场比较波动的两年：在央行调整银行对房地产贷款的政策指导下，信托以影子银行的姿态和不可一世的刚性兑付，冲击了资本市场；在政府主导的资本市场拉开帷幕的时候，股市猛烈上涨，反而成了人民币资产最高位时的资本外逃的提款机。在全球贸易萧条、各国宽松货币政策和货币贬值的浪潮下，人民币开始贬值的预期如期而至，为了稳定获得SDR地位，政府通过2016年2月的房产宽松政策托起楼市，止住了人民币断崖式下跌。而在10月1日坐稳SDR位置后，政府也放弃了保楼市以保汇率的阶段性政策，人民币正式进入贬值期，以加强与其他国家出口的竞争力。

与此同时，因为加拿大关闭中国投资移民窗口，导致美国的EB5投资移民呈现井喷之势。此外，中国家庭海外留学也出现低龄化、家长陪读、成人海外留学等新现象。留学移民中介业务增长迅速，他们在为高端客户提供关乎生活方式的服务的同时，也正式进入了国际财富管理业务领域――海外置业、海外保险、海外留学、海外并购，这些与高端客户息息相关的理财业务，留学移民中介做得“不亦乐乎”，境内理财师却只能望洋兴叹。大多数银行、保险公司和证券公司的客户经理，因为只能提供人民币资产业务，不得不与客户新的生活需求渐行渐远，有些人甚至站在了客户的跨国生活需求的对立面。

笔者却从客户的需求趋势中发现了一些理财师重新找回这些客户的机遇。中国客户的海外消费，包括教育消费，都包含了大量的非理性市场支出。这些理性支出主要有两方面：

一方面，很多中产阶层有留学移民的需求，但是，他们对留学、移民所需的费用并没有特别清楚的概念，这些费用包括：第一，孩子在海外从高中阶段到大学毕业，完成本科或硕士学业，需要6～10年时间，总体花费大约50万美元；第二，EB5投资，需要6～7年，花费共计约55万美元；第三，海外置业，大约需要100万美元；第四，跨国生活、陪读、差旅等费用，无以计量。

另一方面，中国经济增长下滑，收入增长放缓，而人民币贬值使未来的费用会越来越高，完成在跨国生活方式下的理财规划对中国家庭显得尤为迫切。至于尤为富裕的家庭，则非常需要税务规划。

仔细思考后，笔者给IWMA协会会员设计了参与客户新生活方式的新思路，并在美国洛杉矶发起了一个名为“亲子留学精神家园”的项目：这个项目大大方便了移民和留学家庭。通过这个项目，移民家庭和18岁以下的留学家庭的留学费用，首年只需要2万多美元，次年学费在1万美元以下，还包含了家长读大学、多个孩子申请公立学校等全家留学服务，以及家长在美国的金融与人文课程等。根据这个计划，一个校友的太太和他的两个孩子得以在洛杉矶的加州理工学区生活，这个学区曾走出了50多个诺贝尔奖获得者；两个孩子分别就读该学区的名牌公立学校，学费、服务费首年只需人民币18万元左右，次年费用低于人民币5万元，比一个孩子在深圳读国际学校还便宜。在这个计划下，客户可以优化海外财务费用，家长与孩子一起读书，减少文化代沟，客户真正得到了实惠，省下的钱可以购买养老保险或者在美做房产规划。

第8篇：理财推广方案范文

关键词：金融理财；第三方理财；监管机制

1.金融理财基本概念

金融理财（Financial Planning）在各国均有不同的含义，中国金融理财标准委员会将其定义为一种综合金融服务，该项服务是指在专业理财人员对客户的财务状况等进行分析与评估的前提下，以客户的理财目标为宗旨，最终制定合理的理财方案，以便实现客户在财务方面的自主与自由，达到满足客户在人生各个阶段的财务需求的目的。“个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务。” 《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第一章第二条则也对金融理财做出明确规定。

金融理财的服务范围很广泛，而且时间跨度为针对客户的一生。主要内容包括个人一生各个阶段的资产分析、现金预算、现金管理、负债分析、个人保险规划、个人投资规划、个人税务筹划、住房规划、个人风险管理、子女教育规划、退休与遗产计划等各方各面。

2.我国金融理财市场发展动因

2.1 个人金融理财需求增长

首先，个人财富的集中化以及个人财富水平的大幅度提高是促进个人金融理财需求增长的根本因素，从而也是推动我国金融理财市场发展的重要因素。根据国家统计局的调查显示，到2005年底，中国年收入达4万元的城市家庭占13%，而这一数字到2015年将达到25%。金融资产将不断的呈现集中的趋势，因此对于有资产结余的家庭来说，迫切需要专业的理财服务与相应的增值服务来对资产进行有效管理。

其次，日益突出的住房、教育、医疗和保险等问题需要专业的金融理财人员的指导。随着我国社会经济水平的不断进步，社会福利和保障制度也相应地进行了改革，导致住房、教育、医疗和保险等支出的比重日益增大，这些问题也不断市场化。因此如何科学的安排家庭支出与财产的规划，如何有效地利用市场上的金融产品与投资工具，以便适应家庭自身的财务状况，成为亟待解决的问题。

目前市场上出现的理财手段与金融产品纷繁多样，居民的资产也呈现各种不同的形式，如存款、股票、基金、保险以及房产、黄金、古玩等，面对信息过剩与股市风险问题，个人管理金融资产的方式显得更加力不从心，因此为了达到资产增值理财的目标，防范所面临的风险，防止负债率的升高，个人急需专业金融理财人员的帮助。

2.2金融业全面开放的形势驱动

自从中国加入世界贸易组织后，各大外资银行陆续进驻中国市场，与国内的银行一起分中国市场的一杯羹。因此我国金融业应该迎头赶上，与外资银行竞争客户资源。外资银行的亮点便在于理财业务等中间业务与创新业务，而中资银行的收入大都来源于存贷利差，发展模式较为单一，而且目前在国家金融政策的不断调整下，存贷利差已经有了大幅度的降低，因此在金融业全面开放的今天，我国金融理财行业必须加大发展力度，应对新的金融形势，使得金融机构能够进行业务调整，积极开展理财业务，完善业务发展模式。个人理财业务作为新兴金融理财业务，不仅能够为中资银行提供更高的利润，也能减少银行的信贷风险，防止坏账造成的资金周转不利，因此中资银行应该逐渐全方位的拓展个人理财业务。

3.我国金融理财市场发展现状

与欧美发达国家相比，我国的金融理财市场起步较晚，但是发展较为迅速，其规模呈不断扩大的趋势。我国在短时间内发行的理财产品高达数万款，累计募集资金多达数十万亿元，推出新型理财产品的频率不断加快，规模不断加大，足以说明我国金融理财市场处于高速发展时期。

随着人民生活水平的日益提高，人们对理财产品的追求也不断发生变化，财富增值与积累已经不再是人们关注的唯一目的，养老、住房、行车、保险、子女教育等也已经纳入理财管理体系中。可见，我国金融理财产品的创新性在市场竞争中的竞争力日益明显，理财产品不断地推陈出新，以满足客户的不同需求。普益财富的调查报告《2010年银行金融理财产品综合分析报告》表明，2010年银行的理财数额已经高达7万亿元，同期证券理财达到2000亿元，同期公募基金达到2.5万亿元，同期信托理财高达3.2万亿元，而同期的保险理财数额高达5万亿元。

4.我国金融理财市场发展趋势和挑战

4.1 金融理财产品创新性问题

随着各类金融机构的竞争，我国金融理财行业会得到进一步的发展，市场将会打开新的局面。在接下来的几年里，伴随着我国宏观经济的飞速发展，金融机构提供全方位的、创新的金融理财服务将在竞争中取得巨大优势。在未来是市场发展中，金融机构将对客户需求进行细分，针对不同的客户群体对理财产品进行分类设计，根据不同阶段的客户群体做出不同的理财方案，对理财产品与服务进行创新性研究后推广至市场中。但是，我国国内还存在一个严重的模仿问题，新产品的出现伴随着同业者类似产品相继问世，导致我国金融理财行业存在较为严重的同质性，创新性不足，导致恶性竞争。因此金融理财产品的创新性直接关乎金融机构的市场份额。

4.2 监管机制问题

传统的金融理财行业的基本形式是信托，因此目前金融市场上形成的法律关系大都基于信托原理而形成，基于信托的法律条款以信托双方为对象，统一两者之间的权利义务关系，使得双方在竞争关系下公平、公正的进行。但是现有的信托法带有信托业务的专属性，因此对其他种类的金融理财产品以及服务都没有给出具体的法律规范，因此需要金融监管部门完善相应的金融理财法制监管，能够制定详细的法规政策来约束各类理财产品与服务，应用有效的手段对金融市场的有序发展进行监管。但是，随着金融机构逐渐向业务交叉型发展，金融理财市场的监管方式也将向功能性监管转换。

4.3 重点发展金融机构第三方理财

第三方理财是指由独立的第三方理财顾问机构针对客户不同的需求建立一系列综合理财规划的业务。这种综合的理财规划服务是严格按照客户的财务状况和需求，采用科学的手段进行选择客户所需求的金融理财产品，从不同的金融机构中选择合适的产品进行组合，以达到更高的增值价值与服务理念。因此，第三方理财是金融机构交叉型发展与金融机构混合经营的主要因素，同时也是其核心价值。

第三方理财具有改变传统金融产品的经营模式、突出个性化理财、理财手段更加科学丰富、理财业务更加公正客观、能够提供全面的金融资讯的优势，可以弥补客户信息不对称带来的理财方案不合理，帮助客户规避不必要的风险，实现客户利益的最大化，与客户之间建立长期稳定的合作关系。第三方理财可以最大程度的提高整个金融理财行业的服务质量，充分利用各个金融机构的优势，使得理财行业正常健康发展。其中商业银行的优势在于信誉良好、客户资源庞大；而基金公司的优势在于投资更加专业化等。

4.4 分业经营的制约

我国的金融理财体制中仍然以传统的分业经营模式进行管理和运营，国内的金融市场被银行、保险、证券一分为三，在各自的法律和规范的保护下在各自的管辖范围内独立运转。在这种情况下，客户的资金只能在三个独立的体系中分别循环，无法利用另外两个金融理财形式最大化的实现资金增值。对于同一个客户来说，由于金融机构之间的独立运转，客户资金也不能进行整合与管理。因此，我国的金融理财行业应当打破分业经营的制约，才能实现客户利益最大化，从而使金融市场得到长足的发展。

4.5 建立行业协会与理财师认证制度

行业协会不同于金融监管机构，是一种社会性的非盈利性的机构，行业协会的建立能够促进职业道德的建设，提高业内职业水平，对金融理财市场起到一定的推动作用。西方国家已经建立该种行业协会，我国应当通过效仿，建立适合市场发展的行业协会，以达到促进市场良性发展的目的。

随着我国金融理财行业的不断发展，从法律规范到理财人员都应当逐渐的专业化。因此，对理财人员进行培养和管理、对民众进行专业知识的培训显得尤为重要。从市场的整体水平来看，我国理财市场从业人员的专业能力参差不齐，只有进一步加强金融理财师的培训和教育，对理财师资格考试的标准进一步完善，对从业人员的教育、培训以及个人信用、作业规范等方面进行监管和衡量，才能在一定程度上控制道德风险，使得从业人员真正为客户做好服务，为个人理财的健康发展奠定基础。

总结

近年来，金融理财市场作为一个新兴行业得到高速的发展，已经成为制约金融行业发展的关键性因素。行业标准的建立、分业经营体制的制约、理财产品的创新性发展等等都是制约金融理财市场长足发展的重要方面，只有做好各方面的工作，才能迎来金融理财市场的进一步发展。

参考文献：

第9篇：理财推广方案范文

[关键词]中国居民；理财；现状；对策

[DOI]1013939/jcnkizgsc201716057

中经济不断增长的同时，中国居民的生活也发生了翻天覆地的变化，随着货币收入的增加，个人经济与股份经济都得到快速的增长，理财也因此走进了中国居民的生活。中国居民为了使自己的钱财能够更好地保值，因此寻找新的投资渠道，从而就需要专门的理财产品或者理财机构为居民个人进行服务。中国居民对理财需求的增加，使得中国理财行业得到了迅速的发展，这也能够不断地推动我国理财技能，也增强了我国理财业务。

1中国居民个人理财的现状

随着我国经济结构发展，转型加快，金融领域也在发生大幅度的变化，中国居民对个人理财的需求也在大幅度增加。近些年，通过媒体的宣传以及对理财知识的普及，中国居民对理财的观念、认识也有了改变。以往居民多存在靠攒钱来致富的想法，而现如今中国居民更多的是想靠投资来得到更多的收益。

11居民自身问题

对于大多数中国居民来说，对财物的管理没有成熟的管理理念。当今很多居民投资理念保守，房产投资是主要的投资方式，更多的居民选择把钱存在银行。其一中国单一的理财产品并不能完全满足中国居民的需求；其二居民并没有理财投资的相关知识，以及投资的技能。不熟悉金融理财的产品，也不理解本身金融市场，忽略了自身的需求。中国居民普遍缺乏对风险的认识，并且更多关注的是高收益，忽略了投资本身的风险，最终导致个人的财产损失。

12金融服务机构问题

当前金融服务机构存在分页经营制约、市场不完善等问题，尤其是市场不完善将阻碍理财业务本身的发展，其中最重要的就是金融机构本身的软硬件构成问题，金融机构本身的问题对于中国居民的理财需求有很大的差距。它们并不能完全满足中国居民对理财的需求。

13政府方面问题

理财市场自身是存在问题的，市场体系并不健全。首先，影响理财的重要问题就是法律制度，法律制度的不健全，导致个人理财本身就存在风险。理财行业盲目地竞争，政府对市场监管体系并不健全。居民个人风险的增加，使政府对财务管理有巨大的影响，难以维护中国居民利益的同时，也难以维护合法权益。

2中国居民个人理财的对策

21居民自身问题的对策

培养居民个人理财意识是解决居民理财问题的关键。近几年，居民的储蓄存款呈现每年增长的趋势。因此很多金融机构都借此机会推出各种理财项目，但是中国居民对理财知识缺乏。中国居民正处在一个起步阶段，只有建立财务的管理意识才能够在生活中不断地总结经验，结合生活中的经验，通过理财规划出一个高品质的生活。

中国居民数量较多，根据不同人群、人生不同阶段推出适合的理财方案，是现代金融机构应该重视的问题。首先，要根据居民本身的家庭情况以及今后的变化，制定适合居民的家庭理财方案，不同的家庭、在不同的阶段都能够实现不同的目标。有目标就会有动力，因此财物的目标体现在生命的各个阶段，并不是每个居民都能够参与练习的。因此制定财务目标是当前应当面对的，在居民理财的过程中，居民必须要熟知资产的负债表，对未来的收入预测有深刻的理解。确定财物目标，不管是消费还是投资提前，都能够进行合理的安排。

居民建立防范风险的意识对投资也是尤为重要的，首先面对风险时要有一个正确的认识，投资本身就是具有风险的，这一点居民理财需谨慎。因此低风险、高回报的个人理财才是首选。如何化解风险，这也是现代中国居民需要增强的意识，首先需要风险规避；其次控制风险也是有效的方法之一。只有提高中国居民自身的问题，才能够更好地推广理财项目，使每一位中国居民都能够在理财中受益。

例如，中国居民家庭金融资产大致分为三个部分：各个银行存款或现金、不同种类的养老金以及保险、证煌蹲省U馊类在现如今中国居民家庭的金融资产各占1/3的比例。中国居民家庭资产的分布大致是这样，首先在银行里存款占据最多的位置是65%左右。各类的证券投资大概占20%，其次是养老金和住房公积金、现金各占5%。在发展相对稳定的现代，金融环境也比较稳定，因此理财行业应当抓住重点，中国居民能够把存在银行的存款用来投资理财，这样不但促进金融发展，也能够给中国居民带来效益。

22金融服务机构问题的对策

金融服务机构本身的问题对于现财来说，是需要得到重视的。首先，要增加理财产品，增加理财产品就是针对不同人群推出不同的理财产品，能够全方位地服务居民；其次，提高理财人员的专业水平，以及服务的水准也是关键。

建立风险管理体系，风险一直是中国居民对理财投资的关键，更多的中国居民因为惧怕投资风险，因而不敢投资，害怕投资。首先要做的就是能够控制风险，在能够把投资可能形成的损害降到最低承受范围内。加强组织整合，创新新的机制。培养正确理财观念的同时也要做到谨慎地选择客户。在选择客户的同时，金融机构应当花大量的时间培养能够更好地服务客户的队伍，只有更好地服务客户，才能够使中国居民更加放心地选择理财方案。最重要的一点就是，在处理客户投诉方面，中国居民本身是缺乏理财意识的，在这样的基础上可能就会对于某个理财项目多问、多打听，而有些服务人员可能会很反感，服务态度上就存在问题，会对中国居民心理造成伤害。因此提高金融服务人员的素质，减少投诉事件的发生，是解决金融服务机构问题的关键。只有解决了金融服务机构的问题才能够在今后的理财中给中国居民带来利益。

23政府方面问题的对策

在政府方面，首先应当建立合理政策以及加强管理制度，更加积极地管理个人理财的市场。在确保能够给中国居民提供一个良好理财环境的前提下，对个人理财市场的管理制度进行完善，为中国居民提供一个良好的法律环境，从而才能够进行更好的服务。对个人理财进行良好规划。加强对个人理财的管理，现代金融理财的种类较多，因此选择理财工作的人员也较多，政府方面首先要对金融理财机构进行统一管理，统一监管。其次对理财工作人员应当组织培训，加强自身对理财的专业素养，使其成为金融人才，政府部门应当多鼓励他们不断地学习，增加自身的专业知识，也能够提高自身的素质。从而为中国居民选择金融产品投资时提供最好的最有效的服务。

3结论

总而言之，对于现代中国居民来说，金融理财是能够使他们得到收益的最有效的方式，在快速发展的现代，中国居民对于理财的需求也越来越多，只有更好地完善金融理财机构，居民才能够更加放心地选择理财项目。除了加深中国居民自身对理财的认识外，也要对金融机构进行整改完善，通过政府方面的协助，金融机构能够有一个更好的发展，能够更加人性化地对中国居民进行最好的服务。只有在根本上提高，才能够为中国居民今后的金融理财规划提供最好的帮助。才能够给中国居民提供一个高品质，并且自由自在的生活，才能够使中国居民在金融理财投资方面得到最大的收益，从而实现社会的稳定发展。

参考文献：