信息市场论文精选(九篇)

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第1篇：信息市场论文范文

以1979年和1998年为界，中国信贷市场可以被划分为三个不同的发展阶段。1949-1978年，中国不存在独立的信贷市场；1979-1997年，中国建立起了一个主要由计划手段控制的信贷市场；从1998年起，计划控制逐渐减少，中国的信贷市场开始逐渐向真正的市场转变(易秋霖，2006)。

在中国信贷市场演变的不同阶段，信贷市场具有不同的性质，这种性质上的差别决定了不同阶段的信贷市场具有不同的特征。

1998年之后，对信贷市场的管理向市场化转型。由于推行资产负债比例管理和风险管理，金融机构开始重视信贷的风险、信贷的成本与效益、信贷对象的选择，重视贷款的安全性、流动性和盈利性等问题，而过去偏重信贷规模的倾向有了改变。这些问题最终都与金融机构的效益相关联，所以商业银行等金融机构在信贷上的原则转变为“以效益为中心”，这一原则与金融市场化转型过程中金融机构以利润最大化为目标的行为原则是一致的。以效益为中心将成为市场化转型过程中金融机构的信贷原则，并影响金融机构的贷款对象、贷款的行业流向、贷款的区域流向、贷款的品种设计及贷款的质量和规模等。同时，在信贷市场转型过程中，由于资本市场的形成和融资方式多元化(包括体外循环资金的发展)，信贷市场已开始失去社会融资渠道的独占地位。1998年之后信贷市场的特征主要有：

1.在信贷规模扩张的同时，贷款在全社会固定资产投资来源中所占比重逐年下降。1998~2005年，中国国内生产总值年均增长率为8.9%，全社会固定资产投资总额年均增长率为14.6%，金融机构各项人民币贷款年均增长率为12.7%；而国内贷款在全社会固定资产投资资金来源中的占比由1998年的19.3%下降到2005年的7.3%。

2.信贷资源向大企业、大项目、垄断行业、大中城市和东部沿海经济发达地区集中。

虽然没有全面、确切的数据，但是从大量的调查和统计资料中，可以了解到金融机构对大企业贷款的比例远远高于对中小企业贷款的比例。中小企业所处产业多数为非国家重点发展的产业，甚至是国家限制发展的产业，企业规模小、信用差、抵押资产少、没有规范的财务报表，贷款成本高、风险大，因而金融机构更愿意向大企业、大项目、重点行业、垄断行业贷款。

图1显示了1998~2003年中国东部、中部、西部在中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行人民币贷款中所占的份额。从图1中可以看出，东部地区占有绝大部分贷款，并且所占比例一直在上升，中部地区所占比例一直在下降，西部地区总体上也是下降的。

由于这四大银行的贷款占全国金融机构全部贷款的50%以上，所以图中所示比例大致上反映了全部金融机构在三大地区的贷款分布情况。

3.贷款期限长期化，个人消费贷款发展迅速。金融机构的中长期贷款1994年占比为19.7%，2005年上升为44.92%，而短期贷款的比重在1994年高达80.3%。处于发展中国家的中国，经济发展对于短期和长期贷款的需求都是巨大的，而金融机构中长期贷款形成逐年增加的趋势，其主要原因是金融机构降低风险的考虑。因为中长期贷款相对于短期贷款更有利于降低贷款营销成本，并且，在防范风险的要求下，贷款责任风险落实到放贷者个人，而中长期贷款有利于个人规避责任风险。

1999年后，个人消费贷款快速增长，个人消费贷款占金融机构各项贷款总额的比例2002年为8.1%,2005年为11.27%。在各项消费贷款中，中长期个人消费贷款占绝大部分。2005年中长期个人消费贷款占个人消费贷款的比例为94.21%。

4.信贷管理向市场化转型，信贷质量明显提高。由于金融管理当局对不良贷款的定义发生过改变，2004年才有公开的金融机构不良贷款统计数据，对此之前的不良贷款规模只有一些估计和推算。据有关估计，在2002年以前，中国金融机构不良贷款率一直较高，大约在25%以上，此后，不良贷款比率下降较快。2005年末，商业银行不良贷款比例下降为8.61%u)。

5.国有商业银行市场份额下降，信贷市场呈垄断竞争格局。自四大国有独资银行设立之后，这四大银行就一直占有大部分全国金融机构的贷款份额，在20世纪80年代此比例在80%以上。但是随着其他金融机构的设立，信贷市场竞争加剧，四大银行占全国金融机构贷款的比例一直在下降，2000年起降至60%以下，2004年降为57.46%，其中中国工商银行占20.79%，中国农业银行占14.53%，中国银行占12.05%，中国建设银行占10.08%。截至2004年末，12家股份制商业银行的贷款余额为28859.45亿元，占全部金融机构贷款余额的15.25%；而2001年末，股份制商业银行总共是10家，贷款余额为全部金融机构的8.53%。2004年末，全部城市商业银行的贷款余额为9045亿元，占全部金融机构贷款余额的5.10%，比2001年提高了2.14个百分点。至2005年6月，外资银行贷款余额为3354亿元人民币，占全部金融机构贷款余额的1.69%，比2001年底提高了0.91个百分点。

目前四大商业银行的信贷所占份额仍然较大，具有垄断的特征，所以尽管中国信贷市场竞争激烈，但还不是完全竞争的市场。造成市场集中度高的主要原因是：1998年前金融非市场化时期信贷资源被集中于四大银行，并且四大银行被要求承担起主要的信贷供给者的角色。1998年之后，随着金融的市场化转型，信贷市场也开始出现竞争，但是由于监管部门防范金融风险的要求，这种竞争主要表现为信贷质量的竞争，并且主要是争夺优质信贷客户，而非主要表现为信贷市场规模与市场份额的竞争，所以原有的以四大银行占据主要份额的市场格局并未很快发生变化。这是中国信贷市场在金融市场化转型时期出现的一个特点：既有垄断又有竞争，垄断是市场份额的垄断，竞争是优质信贷客户的争夺；垄断是过去非市场化金融时期遗留的后果，竞争是市场化转型的结果。

6.资本市场已经形成，贷款替代的趋势显现。自1990年深沪两交易所开市以来，中国证券市场取得了较大的发展。据中国证监会最新统计资料：至2006年12月，中国A股、B股上市公司共1434家，总市值89403.90亿元，流通市值25003.64亿元，总股本14897.57亿股，流通股本占总股本的比例约为38%。至2006年底，股票市场总市值与国内生产总值的比率为43%。中国股票市场目前的状况是：市场规模较小。我国股票市场总市值与GDP的比例为43%，而美、日、英等国均在80%以上，总市值中还包括不流通部分的市值，如果扣除这一部分，我国股市总值占GDP的比重就更低。

尽管目前资本市场规模较小，存在着影响其发展的许多问题，但其存在并发展的事实表明信贷市场已不再是中国社会融资的惟一市场，社会融资渠道开始多元化，股票、债券融资部分地替代了信贷市场。1990年企业股票、债券融资在全部融资中的比重为3.97%，2006年国内非金融部门贷款、股票、国债和企业债融资的比重为82.0：5.6：6.7：5.7。

目前，资本市场股权分置改革已取得很大进展，在条件成熟时新股发行数量将逐步增大，已上市的企业也会有更多增发股票的机会，企业通过股市融资也会逐渐增加。随着资本市场发展以及短期融资券发行的增加，企业通过资本市场融资增加，商业银行贷款总需求会相应下降，尤其会导致优质客户的贷款需求下降，造成商业银行源自贷款的收入与利润出现更大程度的下降。

7.体外循环资金规模逐渐增大，部分替代着正规金融机构的贷款。前面我们所说的信贷市场份额主要是指正规金融机构的信贷市场份额。若从我国经济发展的整个融资市场看，体外循环资金也在部分地替代正规金融机构的贷款。改革开放以来，随着城乡经济的日渐活跃，私营经济日益发展壮大，体外循环资金亦以各种形式发展起来，逐渐成为我国经济运行中不可忽视的力量。从用途看，体外循环资金一是用于生产流通领域，个体企业、民营工业、商业及服务业、运输业、农村种植业、养殖业等，从投资启动运转到扩大规模均需大量资金，其中绝大部分为工业生产经营所需。从目前情况看，大部分涉及的是中小民营企业。二是用于生活消费领域，主要为购建住房、婚丧嫁娶、医疗、子女上学、添置大件生活用品等。三是乡镇村级组织用于发放教师、干部工资、吃喝招待、修建道路桥梁等公共支出。四是用于天灾人祸等急需，也有的用于赌博、吸毒等非法活动。从全国情况看，体外循环资金绝大部分用于前两种用途。经济发展落后地区用于生活消费的占比较大，经济发达地区主要用于商品生产和流通，并随着经济发展逐步呈现出由消费为主向生产为主转变的趋势。体外循环资金产生的主要原因是：在正规信贷市场，需求方的信贷需求不能从供给方得到满足，于是这些需求者转而求助于体外循环资金，而由于有利可图，所以供给者也愿意提供资金。

由于体外循环资金为非正规金融，具有隐蔽性特点，其实际规模很难确切统计。据有关部门和我们的调查研究，估计至2004年末，体外循环资金当年新增规模约有1.5万亿元以上，约占当年GDP的10.95%、本外币贷款的7.94%。这也是前面所说的，1998年以后，在信贷规模扩张的同时贷款在全社会固定资产投资资金来源中所占比重逐年下降的原因之一。从体外循环资金的用途和产生的原因看，其资金运用的主体主要是中小民营企业，并不是商业银行竞争的主要对象，因而目前其贷款替代的影响要小于资本市场的直接融资。但是，由于民间借贷相对于正规金融具有不需要抵押物，借款的期限与利率灵活，手续简便的优势，因而能够部分地替代一些效益好的中小企业的贷款或较大项目的贷款。

二、贷款替代与商业银行经营

(一)信贷业务与商业银行的收入

1998以后，商业银行等金融机构开始向市场化转轨，以“效益为中心”成为商业银行等金融机构的经营原则。这一原则将决定今后商业银行的业务选择和战略取向。分析近几年商业银行的收入结构可知，包括中国工商银行等四大商业银行在内的中国主要商业银行的营业总收入中，利息收入占比很高。2004年12家主要商业银行的营业总收入中，利息收入平均占81%，虽然此利息收入并非全为信贷利息收入，还包括债券利息收入、同业往来利息收入，但是，贷款利息收入占绝大部分，比如中国工商银行2004年的贷款利息收入占利息收入的76.96%，而债券利息收入仅占14.9%，同业往来利息收入仅占8.14%。2006年上半年，工、中、建、交行这四家已完成股改的原国有商业银行，除中行外，工、建、交行的净利息收入的比重均在90%以上，分别为90.4%、92.1%和90.9%，这其中同样包括债券利息和同业往来利息收入，但贷款利息仍占绝大部分。因此，信贷市场的发展变化对商业银行经营效益会有重要影响。根据前面对信贷市场发展变化趋势的分析，以及我们近期对中国工商银行部分分行的实地调研和书面调查，我们认为，尽管当前信贷市场的需求总量很大，有效益的信贷市场却有限且竞争激烈。资本市场发展和融资渠道多元化所带来的贷款替代正在成为影响商业银行经营发展的重要因素。贷款替代进一步挤压了有效益的信贷市场，使信贷市场特别是优质信贷市场的竞争更加激烈。

(二)关于贷款替代及其趋势的分析

资本市场的发展导致融资渠道多元化，使直接融资部分地替代了商业银行等金融机构的贷款，使原来在我国居于独占地位的信贷市场在社会融资中的地位逐步下降，从而影响到商业银行的经营发展和生存竞争。

1.直接融资的概念及形式。这里所说的直接融资主要是指通过股票、债券、基金等资本市场融资工具进行的融资。贷款替代主要是指直接融资对间接融资的替代。传统上，直接融资和间接融资的划分标准是看融资行为是否通过金融中介，这里的金融中介是指商业银行。

随着金融市场的发展和融资形式的多元化，在许多国家，企业通过银行贷款融资在全部融资中的比重在下降，通过股票和债券融资的比重在上升。与此同时，金融中介机构的业务及其构成也发生了很大变化。在传统业务发展的同时，各类中间业务及为直接融资服务的相关业务迅速发展，商业银行等传统金融中介机构的业务经营向综合性方向发展，一些与新兴业务相适应的专门金融机构迅速成长起来。一般来说，在金融市场发达的国家，企业直接融资的比重高于金融市场欠发达国家的该项比重。但是，就各个国家的总体情况来看，在企业融资中间接融资仍然是主要形式(王广谦，2003：第5-6页)。金融,银行-[飞诺网]

2.我国直接融资市场对贷款的替代。

(1)企业债券市场。各种融资方式之间存在替代关系，在实际中，企业会依据所有相关因素进行综合权衡，选择对自己最有利的融资方式，于是就形成了企业对于银行贷款、发行股票、发行债券这三种不同融资方式的偏好。就我国的情况来看，这三种方式中，企业债券所占比例最小，即使相对于股市融资，企业债券融资额也较小。原因在于：

(a)在两种融资方式即股权融资与债权融资(向银行借贷、发行债券)之间，企业更愿意选择股权融资，这是因为企业通过股市融资有许多好处：第一，在中国的上市公司中，低股息或零股息回报很普遍，现行制度安排对股权融资者几乎没有任何约束作用，而债权融资到期时必须还本付息。第二，债权融资中的债息是税前扣除，具有“税盾”作用。至今我国企业所得税的名义税率是33%，但地方政府多采用“先征后返”方式退还地方征收的18%，因此上市公司实际税率基本上在15%左右，这样来自“税盾”作用的约束极其微弱。第三，我国股市中上市公司基本上是国有控股，一股独大的现象异常突出，小股民大量分散而且实力微弱，不可能通过抛售股票对公司产生影响，股民“用脚投票”的机制难以发挥作用。第四，股票市值对经营者的股权收益并没有制衡作用。从融资选择的角度看，股权激励比债权激励更为直接和有效。

(b)在向银行借贷与发行债券之间，企业更倾向于选择发行企业债券。这一点与西方国家的情况不同，西方国家一般是发行债券的成本相对更高，企业愿意选择向银行贷款。现时我国的企业发债成本并不高于银行贷款，同时由于社会信用环境较差，一些企业发债时并没考虑到期还债。在20世纪80年代中期和90年代初，一些企业发债后到期不能偿还，引发，使得政府加强了对企业发债的管理。目前对企业发行债券实行审批制，限制较严格。《公司法》第159条规定：“股份有限公司、国有独资公司和两个以上的国有企业或者两个以上的国有投资主体设立的有限责任公司，为筹集生产资金，可以依照本法发行公司债券。”所以，其他企业如民营企业、三资企业等就不允许发行。企业发行债券必须经过国家发改委和中国人民银行审批(负责配额审批和发行审批)，不仅可能由于条件不合格而不被批准，即使批准了也会由于环节增加、效率降低而增加成本。目前，国家发改委每年都依据国家产业发展政策、宏观经济状况等制定企业债券发行总额度，并将总额度分解到中央各部委、各地方及各行业，所以，即使企业有发行债券的要求，也可能由于没有发行额度而无法实现。

(c)债券市场的需求。个人投资者出于安全考虑对投资企业债券的积极性不高，而对于国债的投资积极性很高。机构投资者也不多，这是由于企业债券在定价方式、还款方式、还款期限等方面缺少灵活性，债券品种单一，能够上市交易的企业债券品种很少。

最近，政策层已有进一步推进企业中长期债券市场发展的意向，这将减少企业的贷款需求。

(2)短期融资券市场。就期限来说，短期融资券属于货币市场而非资本市场交易的金融工具，但是，其直接融资方式与股票、债券等资本市场交易工具的融资方式是相同的，并且作为企业的融资渠道，它也是银行信贷的替代工具。

为了拓宽企业直接融资渠道，2005年5月23日，中国人民银行《短期融资券管理办法》，允许符合条件的企业在银行间债券市场向合格机构投资者发行短期融资券。2005年5月至2006年末，短期融资券已累计发行4000多亿元。

短期融资券有助于缓解商业银行短期贷款下降造成的企业流动资金不足。由于短期贷款下降的原因之一是商业银行为了降低信贷风险与营销成本，所以，短期融资券的发行有助于降低短期贷款需求，并进而有助于商业银行在降低短期贷款比例的同时提高信贷资产质量，降低营销成本。由此也可以推测，中央银行会在今后几年继续加大短期融资券的发行额。

由于短期融资券的利率比同期限银行贷款利率低，与贷款相比，企业通过短期融资券融资可以节省成本，因此受到企业欢迎。但是，与发行企业债券一样，能够被批准发行短期融资券的企业一般也是商业银行的优质贷款客户，所以，短期融资券发行的增加将减少商业银行短期贷款中部分优质客户的贷款需求。

(3)股票市场。目前，股票市场的融资规模相对还很小，对信贷市场需求的影响也较小。但是，能够被批准上市融资或增发股票的企业业绩都较好，而这样的企业也是商业银行希望争取的优质信贷客户，所以，尽管从比例上看股市融资规模相对来说不大，由此导致的优质客户需求的减少对商业银行产生的不利影响却可能很大，因为商业银行源自优质客户的信贷收入、利润与全部信贷收入、利润的比例高于优质客户的信贷需求与全部企业信贷需求的比例，所以，虽然从信贷市场转向股票市场的优质客户的融资需求只占信贷市场总需求的百分之几(比如3%-5%)，但是可能导致商业银行源自信贷的利润总额减少百分之十几。如果按照商业银行“占总数20%的优质客户带来80%的利润”，并且将这里的“20%”理解为“客户总需求的20%”，则可知：只要优质客户需求的减少占总需求的5%，源自优质客户的利润就会减少四分之一即利润总量的20%。

企业通过发行股票或发行债券融资减少了对商业银行信贷的需求，因而对信贷具有替代性影响，值得关注的是其替代的往往是有效益的信贷市场，因而直接影响到商业银行的经营效益。

过去十几年，资本市场对信贷需求的影响较小，但今后可能出现何种情况则难以预料。就最近一年来资本市场改革和发展的情况看，商业银行应该重视股市融资对贷款替代的发展趋势。2005年以来，由于股权分置改革顺利推进，2006年下半年新股发行的势头强劲。2006年股票市场筹资额为5594.29亿元，同比增长197.17%，而2005年累计筹资额为1882.51亿元，比2004年增长24.67%。

(4)直接融资与个人贷款。从目前的情况看，直接融资市场的发展为个人提供了更多的投资渠道，但个人无法通过证券市场融资，故不会出现直接融资替代个人贷款。

(5)证券公司的专项资产管理计划和信托公司的信托产品。近年来，金融市场上出现的专项资产管理计划和信托收益计划等融资工具对商业银行贷款的替代非常明显。比如：2005年8月16日，中国证监会批准由联通总公司通过中国国际金融有限公司(“中金公司”)作为计划管理人设立“中国联通CDMA网络租赁费收益计划”，共32亿元。“联通收益计划”作为一种专项资产管理计划，是继信贷资产证券化之后国家有关部门推出企业资产证券化、贯彻落实“国九条””的又一项具体措施。该计划一方面适应了投资者的投资需求，另一方面使企业可以较低的财务成本在很短的期限内达到融资目的，成为企业直接融资的重要渠道之一。2005年8月26日，“联通收益计划”销售完成，募集的32亿元于当日偿还联通新时空公司的银行贷款，其中偿还中国工商银行贷款20亿元、中国建设银行贷款10亿元、其他银行贷款2亿元。目前，对这样的直接融资产品还没有总体的数据统计，这里提供几个个别数据：最近在上海证交所上市的专项资产管理计划有2家企业，远东租赁公司(4.8亿元)和浦兴投资公司(4.25亿元)；浦发集团拟发行专项资产管理计划29.7亿元，张江集团拟发行20亿-30亿元，金茂集团拟发行15亿元，海博出租公司拟发行8亿元；2006年8月4日，南通天生港电厂委托华泰证券公司发行的“南通天电销售资产支持收益专项资产管理计划”成立，募集资金8亿元；2006年湖南省的企业通过信托投资公司发行集合信托计划募集资金3.5亿元。一些信托融资方式因为是私募，难以获得具体数据。

一方面，一些企业因发行股票、债券有难度，或成本太高，就采取上述公开的专项计划或私募的方式，以降低融资成本。另一方面，证券公司、信托公司为开拓业务，也积极开展融资创新活动。一个融资项目的规模达几亿元甚至上百亿元，并且都是效益较好的大企业、大项目，其对商业银行贷款的影响不可小觑，这种趋势发展下去将影响到商业银行的生存。

3.体外循环资金的发展趋势与贷款替代。

(1)由于在今后几年中国的银行将加速改革步伐，同时由于中国的商业银行目前在总体上仍然存在较大的信贷风险，提高信贷资产质量的任务仍然很重，因此，在发放信贷时对客户的信用等级、偿还能力等要求会更加严格，使得按照原先的标准属于合格的信贷需求客户今后难以获得贷款，而不得不转向体外循环资金。尤其是在商业银行强调提高信贷质量、降低信贷风险的前提下，商业银行的信贷资源将更多地流向垄断企业、大型企业以及经济发达地区，许多中小企业和经济不发达地区的信贷需求因此将更难以得到满足，造成部分中小企业和经济不发达地区对体外循环资金的需求上升。

(2)目前，商业银行的利润总额中很大部分来自信贷，为了降低利润对信贷的依赖程度，从而降低风险，在今后几年的改革中商业银行将会更加重视信贷以外的其他盈利途径，比如发展中间业务。

(3)目前中国的金融体系主要是为大企业服务而建立起来的，大银行占据了大部分金融市场的份额，缺少中小型银行为中小企业服务，中小企业的金融服务需求(包括信贷需求)难以从现有的金融体系得到完全满足，这样，许多中小企业不得不转向体外循环资金。

除了上述需求方与供给方的因素外，其他一些因素也有利于体外循环资金在今后的发展：

(1)非正规金融的地位得到政府承认，将促进非正规信贷市场的发展。中国人民银行货币政策分析小组的报告《2004年中国区域金融运行报告》指出：“民间金融是否活跃与民营经济发达程度有关，此种活动存在的目的是为了人们日常生活紧急支付和民营企业扩大生产经营规模的资金需求。对于民间融资的现状和发展前景，我们应全面认识、正确分析，加强对民间融资行为的规范和引导，趋利避害，促进其健康发展。”“民间融资具有一定的优化资源配置功能，其发展形成了与正规金融的互补效应。”这表明中央银行已经对非正规金融市场的积极作用给予了肯定，这对于非正规信贷市场的发展具有非常重要的促进作用。

(2)非正规信贷市场自身具有较强的生命力，这是由于它内生于中国经济体系，源于经济发展的现实需求。非正规信贷的供给方非常重视风险防范，不良贷款率较低，甚至比许多国有商业银行的不良贷款率还低。放贷方对借贷方的资信、收入、还贷能力、企业经营状况等信息把握较充分，信息不对称问题相对于正规信贷市场来说更少些。由于放贷方与借贷方的联系较紧密，能够及时掌握借贷方在借贷前后各方面的情况，从而比正规信贷市场更有利于防止逆向选择和道德风险问题。

(3)体外循环资金的资金供给较充足。由于非正规信贷市场的利率与正规信贷市场的利率相比要高出不少，在非正规信贷市场放贷的获利明显更高，这诱导民间资金流向非正规信贷市场，成为体外循环资金的供给来源。

由上述分析可知，体外循环资金在今后几年还有很大的发展空间，它与商业银行竞争的对象主要是中小企业贷款。但今后几年更值得商业银行重视的是下述情况：今后政府在政策上将对民营资本开放一些重要领域，包括城市基础设施建设、重要资源的开发建设，与民营资本联系密切的体外循环资金将有可能涉足这些重要领域，形成对商业银行优质信贷市场的贷款替代。

综上所述，我国资本市场无论是企业债券(包括短期融资券)和股票的发行，还是专项资产管理计划和信托收益计划，替代的都是优质的信贷市场，体外循环资金今后的发展也将形成对优质信贷市场的竞争。从另一个角度看，证券公司和信托投资公司参与的企业资产证券化项目，是与商业银行进行的不同类型金融机构的业务竞争，是我国金融改革发展到一个新阶段的表现，商业银行已不能再固守传统业务市场，必须开拓直接融资市场，提高金融综合服务功能，开展全方位的业务竞争。

三、关于中国工商银行的战略和对策

从前面的分析可知，现在和不久的将来信贷收入仍然是商业银行的主要收入来源，同时直接融资市场的发展和融资渠道的多元化，使商业银行面临贷款市场被替代和其他非银行金融机构的竞争。在这种形势下，商业银行有必要实施战略转型，开展全方位竞争。一方面要继续开拓、创新信贷市场业务，另一方面要努力开拓非信贷业务。

(一)中国工商银行竞争和发展中存在的主要问题

1.开拓直接融资市场等非信贷业务存在的问题。非信贷业务包括非信贷资产业务和中间业务。近年来，中国工商银行的非信贷业务取得了较大的发展，为银行业综合经营做了一定的准备。2002年中国工商银行在业界率先成立投资银行部，探索除了证券承销和交易之外的不受牌照限制的各项投资银行业务，重点拓展了重组并购、结构化融资、财务顾问、资产证券化、发行上市顾问、资产管理等各类业务。几年来完成了包括宁波不良资产证券化、张裕集团股权转让、上广电银团贷款等有较大影响力的项目。作为上市财务顾问协助江苏亚洲环保、广东亨达利等完成尽职调查和相关工作，承担江苏交通债、上海申能集团企业债等项目的财务顾问及担保业务。除了宁波分行不良资产证券化项目外，还在浙江、深圳等分行继续探索资产证券化的可能性。同时，中国工商银行综合运用投资银行、网上银行、现金管理等工具为企业提供整体解决方案和综合金融服务。除项目融资、银团贷款、并购重组、企业债券、境外上市等投资银行业务外，还综合了信贷、会计结算、国际业务、电子银行、银行卡等相应配套服务。此外，中国工商银行的其他中间业务也有了较大发展。2006年上半年，中国工商银行佣金及手续费收入净额为78.66亿元，占营业净收入的9.3%。可以说，中国工商银行的非信贷业务发展为应对直接融资的冲击奠定了基础。目前存在的问题主要有：

(1)非信贷业务的专业人才不足。银行非信贷业务特别是金融衍生产品业务是知识密集性的金融业务，交易复杂，需要一批熟悉国际金融业务、掌握现代管理和法律法规知识的复合型人才，而中国工商银行长期以来主要从事资产负债业务，虽然在总行和部分分行有一些专业人才，但与中国工商银行整体发展的需要相比，明显不足。

(2)多数一级分行无权限开展资金营运业务，既不利于发达地区分行业务的开拓发展也不利于培养非信贷业务专业人才。

(3)少数有授权的分行，则认为权限太小，不利于业务的发展和服务客户。

(4)组织架构和业务流程不利于资本市场业务、短期融资券、资产证券化等直接融资业务的发展。比如，专项资产管理计划和集合信托计划等企业资产证券化产品对贷款的替代影响了中国工商银行的经营收益。为了保住一定的中间业务收入，中国工商银行一般都要争取给资产证券化的企业提供担保，结果是贷款走了，风险却仍在银行，而仅靠担保收入无法覆盖风险。为了应对贷款替代，中国工商银行已研发出自己的直接融资产品，在适当的时机用直接融资产品替代客户的贷款，这样既可以保住优质客户，又可以获得投行业务收入，还可以减少因其他金融机构产品替代贷款的损失和风险。但中国工商银行的组织架构和业务流程是按照商业银行信贷业务流程设计的，不适合非信贷业务的稳定发展。一项直接融资业务往往被分配给几个部门，一方面部门之间协调困难，另一方面责权利不明确，特别是没有专门的风险控制，难于防范风险。

2.当前中国工商银行在信贷市场竞争中存在的主要问题。

(1)信贷审批效率不利于市场竞争。机构设置及审批流程表现为以银行业务为中心，而不是以客户为中心。由于目前我国对传统融资品种的利率实施管制，各商业银行竞争优质客户的手段往往是产品组合和信贷政策的灵活性，以及对客户需求的响应速度。而中国工商银行的审批决策流程相对较长，信贷政策中各项限制性条件较多。部分分行反映，贷款的审批环节数量取决于贷款金额大小，而与贷款风险高低无直接关系。在相同贷款金额前提下，无论对什么客户、项目，其贷款审批程序相同，花费的成本和时间也基本相同。这种“一刀切”的业务流程有悖于“以客户为中心”的经营理念，不利于争取优质客户。近年来优质客户或项目对时效性要求越来越高，往往采取投标方式确定主办银行。中国工商银行一些分行虽然也在许多方面设置了诸如“联合评审”、“绿色通道”等快速反应机制，但实践中效果有限。此外，目前总分行间、各职能部门间存在责任划分不清或交叉审查，经常出现审批权限在分行而授信权限在总行、审批在审批部而授信在授信部(或公司部)等多头负责情况，人为增加了信贷决策流程的复杂程度。

(2)信贷政策需要进一步完善。一是对中型客户缺乏明确的信贷政策支撑。目前中国工商银行对大型客户(项目)建立了专门的营销管理机制，小企业融资也得到了大力的支持，对于两者之间的中型客户群体却没有专门的信贷指导意见，无法提供更加个性化的服务。二是在开拓机构信贷市场业务方面，一直没有对各种机构评级的指导意见及相关的信贷政策。

(3)信贷政策的统一性与区域发展的特殊性矛盾。由于经济社会发展相对滞后，我国中西部地区一部分优秀企业达不到中国工商银行全国统一的、高标准的放贷要求，使当地分行难以开拓信贷市场，加上当地经济不发达，非信贷业务市场有限，制约了当地分行的经营和发展。

(4)部分金融产品和信贷政策不能适应市场的变化。中国工商银行金融产品的创新研发和信贷政策的制定往往滞后于经济的发展和市场的变化，主要体现在部分金融产品、信贷政策的准入条件不切合市场实际，或者门槛过高，使大部分优质客户被拒门外，或者由于附加条件使中国工商银行在竞争优质客户时被市场淘汰，这也使基层行无所适从。如福建分行反映：总行整合了个人住房家居贷款、个人住房装修贷款，缩短了期限，造成借款人还款压力增大，使那些到期后想续贷的客户流失，2006年1~6月两项贷款下降1.01亿元。另外，在对抵押贷款的条件及贷款额度等方面，其他商业银行与中国工商银行相比要求较为宽松，比如中国工商银行需要房产证、土地证两证齐全，而农行、兴业银行只需提供房产证即可，相同的房产按揭在农行、兴业银行可多贷1-2成(中国工商银行福建分行，2006)。

(5)考核机制不科学，激励机制不到位。一是部分分行信贷人员所承担的责任与利益不对称，与本行其他专业人员比，信贷人员的收入没有优势，影响了信贷人员的积极性。二是在发达地区，客户经理在本行属高收入阶层，但其收入在当地不算高，所以客户经理流失较多，一般在分行工作2-3年后就跳槽，其中业务能力强、客户资源多的客户经理比例较大。人才流失导致人才队伍青黄不接。三是罚多奖少，使信贷人员惧怕风险，没有开拓市场的积极性。

(6)总分行联动营销机制不健全。对于一些全国性的大企业、大项目、集团客户的贷款，需要总分行联动才能争取到，没有权责分明的总分行联动机制不利于与他行竞争。此外，集团资金归集管理是现代企业发展的大趋势，诸如沃尔玛、麦德隆、电信集团等大户一般都将资金归集于位于北京、上海或本省省会的总部，中国工商银行充分利用地区网点优势和先进的现金结算系统，与这些客户保持了良好的银企关系。但是，由于各地区分支行只是这些现金归集管理中枢的神经末梢，在配合总部所在行的行动中往往存在亏本服务的问题，在中国工商银行目前各机构独立考核机制下，这种内部收益计价分摊的不合理现状常常会打击地方对大型优质客户营销和服务的积极性，这是一个亟待解决的问题(中国工商银行广东分行，2006)。

中国工商银行目前仍是国内规模最大的商业银行，并且具有科技领先的优势，但因管理和经营中存在的上述问题，导致其在国内个别地区的信贷竞争中处于劣势。比如，中国工商银行上海分行2003-2005年各项贷款余额增长居当地同业第6位，增幅为中资银行末位。中国工商银行福建分行2003-2006年6月贷款增长低于全省商业银行平均水平。2006年上半年，中国工商银行有十几家分行个人贷款在当地的市场竞争中处于不利地位。

此外，中国工商银行发展中存在的一个重要问题是企业文化建设不够扎实、细致，部分人员对企业文化理解片面，流于形式和口号。

怎样使规模庞大的组织机构既能防范风险，又有业务发展的活力和适应激烈竞争的能力，是中国工商银行要解决的重要问题。

(二)关于中国工商银行的战略和对策的建议

1.调整经营结构，实施战略转型。

信贷市场的发展变化和贷款替代的形势，表明中国金融业的发展已经到了一个新的阶段，对商业银行既是挑战，又是机遇。商业银行特别是大型商业银行为了保持自己的竞争优势，必须进行经营结构调整，实施战略转型。结合中国工商银行最近股改上市提出的目标，中国工商银行战略转型的目的是，实现由“大”到“强”、由“本土银行”到“全球银行”的战略转变，成为一家治理优良、资本充足、内控严密、服务和效益良好，具有较强国际竞争力和最富有价值与影响力的世界一流的国际金融服务机构。为此，要积极调整资产结构、收益结构、负债结构、客户结构、网络布局、营销渠道以及员工的知识和技能结构，实现以下五个转变：一是由以信贷资产为主，高度依赖存贷利差收入的传统信贷银行转变为商业信贷、佣金和收费业务、投资和交易业务、信用卡、电子银行业务、表外业务全面发展，能够在信贷市场、货币市场、股票市场提供服务，能够提供基金、理财、衍生品市场等多样化产品的综合金融服务机构；二是由规模扩张能力显著，资本、资产、网点和人员规模庞大的“大”银行转变为平衡风险、收益与成本，追求可持续的利润增长，核心业务具有显著竞争优势的“强”银行；三是由资本、成本和风险约束较弱，资产风险权重较大，抵抗经济波动风险能力较低的银行转变为各项业务均衡发展、经营风险低、抗拒经济周期性波动风险能力强、可持续发展能力显著的金融机构；四是由境内资产、业务和收益占绝对多数的“本土银行”转变为在世界范围内拓展业务、配置资源、具有多时区、多语种、本外币一体化业务平台、能够提供全球金融服务的“全球银行”；五是由以模仿西方企业管理模式为主转向探索具有中国特色的管理理念和模式，即由以业务发展为中心转变为以提高人的素质为中心。这个战略转型时期约需10年(2006-2015年)。

2.当前调整转型的对策建议。当前我国金融市场竞争的主要目标一是客户，二是人才。中国工商银行要围绕“以客户为中心”构建经营管理体制，要“以提高人的素质为中心”设计考核激励机制。

(1)调整组织架构和业务流程。将以信贷业务为中心的组织架构和业务流程，转变为适应综合金融服务业务发展的组织架构和业务流程。整合各类业务资源，明确业务发展和风险控制的责、权、利，促进传统业务和新兴业务的互动，共同维护优质客户关系。特别要注意隔离间接融资和直接融资的风险，各项业务的发展和风险控制要有专门的业务线和业务流程。

(2)积极发展非信贷业务，提高非信贷业务的比重，特别要发展与资本市场相关的投资银行业务。近期应整合行内的投资银行业务资源，加强跨市场金融产品的研发，推动中国工商银行的直接融资产品发展，以“主动替代”应对贷款“被动替代”。同时，加强对行属投行机构、咨询和评级等业务实体的管理和资源整合，并通过收购、新设、整合等方式获取证券牌照资格。

(3)发挥整体功能，推出中国工商银行的直接融资产品。目前中国工商银行投资银行部已经推出了适应贷款替代的直接融资产品。在当前中国工商银行适应各项金融业务全面发展的组织架构一时难以调整到位的情况下，应制定各业务部门协调制度，明确责、权、利之间的关系，使风险控制到位，发挥投行部和各业务部门特别是面对客户(法人客户和个人客户)的业务部门的合力，在竞争中争取业务发展优势，以全方位的金融服务争取优质客户。

(4)创新营销服务模式。建立各部门协同的客户需求响应机制、客户服务支撑机制和责任考核机制，变单一的信贷营销为融合投行业务、负债业务、结算业务、电子银行业务的综合营销，为客户提供本外币一体化、全流程的服务，形成聚焦客户的整体协同效应，提升综合回报率。

(5)以客户为中心，创新信贷业务流程，建立风险控制与客户效率兼顾的信贷审批决策机制。贷款审批权限设定要以客户质量为依据，兼顾额度。把提高内控水平的重点放到质量的提高上，按照严格制度、简化环节、提高速度的原则，全面梳理、整合中国工商银行的业务制度。

(6)实行区域发展战略。根据各地经济社会发展环境和市场发展水平，制定不同的业务发展战略，确定不同的业务发展重点，，同时根据中国工商银行当地分行经营能力，授予不同的业务发展权限。调整、完善区域信贷发展政策，对不同地区实行差异化的信贷授权和转授权，实行差异化的客户准入、贷款方式和信贷品种准入。从发达地区分行开始逐步扩大非信贷资产业务(资金营运业务)的经营权限，锻炼人才队伍，适应银行业全面开放的全方位竞争。此外，对二级行信贷业务停牌措施要慎用。停办业务容易，重新进入市场艰难。总之，要使各地区的分支机构都有发展的空间和动力。

(7)调整创新机制。一是对于新产品，在总行研发的基础上应给各地区分行一定的调整权力，使产品适应当地的社会经济发展和市场竞争环境。二是自主创新的思路一般来自业务一线，总行业务部门应加强与业务一线的联系和沟通，并给予基层行创新的空间和动力。

(8)完善信贷政策供给。中国工商银行在开展大企业、大项目的信贷市场竞争的同时，要注意拓展中、小型企业和机构单位信贷市场，分散贷款集中度高的风险。要制定和完善包括各类机构单位和中、小型客户的信贷政策(信用评级和授信办法)。管理部门要加强调查研究，及时发现新的信贷增长点，并制定切实可行的信贷政策。

(9)建立责、权、利明确的总分行重点客户营销服务机制。一是对于国家级重点项目、集团客户、大型外资企业，其业务是跨区域的，需要总、分行或不同地域的分行联动营销，形成整体优势。总分行之间的信息沟通，兄弟行的服务和帮助，对营销能起到事半功倍的效果。对于联动营销，要有责、权、利明确的协调营销制度，总行应探索制定具体的保障措施。二是完善跨地区客户服务收益分配制度。对为集团客户服务而非集团总部所在地的基层分支机构，应给予合理的收益补偿。

(10)大力发展个人金融业务。个人信贷市场是很难被资本市场直接融资替代的，个人金融业务已成为金融机构一个重要的收入增长点。面对激烈的市场竞争，中国工商银行一要调整、完善适应个人信贷业务特点的贷款审批决策机制，增强快速响应市场的竞争能力。二是强化个人信贷业务市场占比考核，把争取和维护“第一个人信贷银行”地位作为竞争目标。三要创新发展个人理财、个人贷款、银行卡和国际业务产品，提高对个人客户的综合服务能力，打造“中国第一零售银行”。四是改变主要以存款规模为标准撤并、评级网点的做法，代之以存款结构、理财业务、中间业务和其他新兴业务的发展为标准。制定网点的人员费用政策，可考虑明确一个刚性的业务量、客户经理人数和费用总额的比例。

(11)建设具有凝聚力和竞争力的人才队伍。一是以提高人才素质为中心，加强队伍建设。要充实客户经理数量，为核心客户和骨干客户配备专职客户经理，对于其他法人客户按贷款规模和客户数配备客户经理，对于小企业贷款和个人贷款业务要增加客户经理数量。加强人才培训，完善人才交流、轮岗制度，提高人才素质。二是建立科学文明的考核激励机制。岗位目标、责任和利益设定要合理，考核要体现对员工人格的尊重，奖罚要公平，激励要到位。三是构建团结和谐的企业文化。企业文化是企业整体精神的体现。它通过企业的组织结构、管理制度、激励约束机制，以及管理者与员工之间、员工与员工之间的关系体现出来。在业务发展和管理制度、机制建设中体现互相尊重、平等友爱的和谐精神。

[参考文献]

胡婕、何崇阳，2006.2006年上半年工行、中行、建行、交行经营态势比较研究[J].金融论坛，(11)：3—7.

王广谦，2003.金融中介学[M].北京：高等教育出版社.

易秋霖，2006，未来5年国内信贷市场变化趋势研究[C]//中国工商银行博士后科研工作站管理办公室.中国银行业前瞻性研究(2006)北京：中国金融出版社.

中国工商银行福建分行，2006.国内信贷市场变化与贷款替代研究[R].

中国工商银行广东分行，2006.国内信贷市场变化与贷款替代研究课题材料[R].

第2篇：信息市场论文范文

在企业的生产经营中市场营销具有非常重要的地位，但同时需要注意的是企业的市场营销活动具有一定的风险，而出现市场营销风险主要在来自四个方面的因素：市场需求、经济形势、科学技术、其他因素等的变化，主要内容有：

1、市场需求的不断变化市场需求就是全体消费者需求的反映，如果市场需求发生变化那么市场营销则一定会受到影响，导致市场营销产生营销风险。由于说明市场需求在市场营销中占有举足轻重的地位，主要内容就是预测市场规模大小和产品潜在需求情况。随着我国社会主义市场经济体制的建立，市场需求越来越表现出对企业生产经营活动的决定性作用，市场需求受两方面影响，导致市场需求出现一定变化，一是社会经济迅速发展的影响。二市场需求的变化是由低级到高级的过程，两方面交替发生作用使市场营销产生营销风险。

2、经济形势的不断变化由于经济形势的改变也会导致市场营销活动存在一定的风险。国家经济发展形势和国家经济政策的改变直接制约着市场营销的方向、力度和节奏。最近几年，世界经济呈一体化发展，我国经济也得到了快速进步，企业面临的经济环境产生了巨大变化，由于国内经济经济发展环境和国外经济发展环境的影响，我国经济形势始终在发展变化，这些因素对于一个企业而言都会使市场营销出现一定的风险。因为经济形势不断发生改变，所以企业市场营销风险会越来越大，进一步使企业市场营销活动产生风险。

3、科学技术的不断变化当前，科学技术发展速度迅猛，不断涌现新的科研成果，而市场营销在社会进步和科技发展形势下，在实际营销活动中也会产生一定的风险。所以，使企业市场营销活动产生风险的一个重要因素就是科学技术的发展。当前的企业市场营销处于信息化大环境中，由于科学技术的发展，企业的市场营销活动不但得到了迅速发展的机会而且也面临很多挑战，如市场营销需要面对来势凶猛的网络营销，使自身营销活动产生一定的风险，严重影响着企业的营销组织结构、人员构成、战略发展、方法策略等。

4、其他因素的不断变化市场营销风险不但受上面那些因素的影响，而且还受一些其他因素变化的影响，如外部因素、国家政策、企业本身因素等，也会使企业市场营销产生风险。外部因素当中市场营销活动受政治原因、军事原因、以及国际间的合作关系等影响。还有企业本身方面企业在市场营销活动中不设置规避风险管理部门，配备的市场营销人员缺乏专业知识、本身素质较低，就会加剧企业市场营销活动风险，就会使企业的市场营销活动遇到很多困难。

二、加强对企业市场营销风险的控制策略

1、加强对市场营销环境的调查和分析要想准确控制市场营销风险就必须对风险因素进行科学的分析，企业需要对市场进行充分的分析和调查。如就我国钢铁行业来讲，长期以来产能严重过剩，产业结构极度不合理，造成钢铁生产行业的恶性竞争愈演愈烈。各大钢厂步履维艰，自顾不暇，其下游钢贸商更是处于水深火热之中；再加上前期国家出台的对房地产调控政策，造成钢材市场持续萎靡；持续了一段时间的财政紧缩政策，更增加了融资难度。所以，来自市场上下游的挤轧、资金的困难，都增加了钢贸商的营销风险。

2、构建风险防范机制和处理措施随着我国经济的快速发展市场环境越来越复杂，企业要能够正确对待内外的风险因素，制订与其对应的防范措施，保证企业在生产经营活动中处于主动地位，因此要做好下面这些工作：一是建立完善的企业规章制度，切实执行企业的风险防范机制；二是依据企业对市场的调查研究，收集各种风险信息和资料，以利于制订与其对应的决策；三是制订企业市场营销风险应急预案，提高企业员工的风险防范意识，不断加强企业抵抗风险能力；四当出现营销风险时，企业员工要团结在一起统一行动，积极推行企业的风险防范策略。

3、科学积极应对风险在企业经济活动中一定会存在市场营销风险，企业一定要正确认识市场营销活动中存在的各种风险，根据不同风险造成的危害敢于积极应对，尽量减轻风险对社会经济的影响，利用各种方式方法制止风险的发展防止事态的扩大，以积极的态度面对各种风险，促进企业的健康发展。

4、完善法律环境，抵制企业市场风险当前，我国法制建设越来越完善，企业不但要重视维护自身合法权益，而且企业决策人员要通过学习不断加强自身法制意识，尤其是我国最近颁布的《合同法》、《价格法》、《商标法》、以及反不正当竞争法》，有力保障了企业在经济活动中利用法律武器维护自身风险，为企业创造了稳定的生存环境。

5、加强企业员工培训只有提高企业人员的综合素质才能不断提高企业市场营销风险管理水平，企业员工是企业生存的根本，但有的企业本身不重视培训员工，不但没有做到充分发掘人力效率，而且也限制了企业市场战略的实现。因此企业一定要重视培训企业营销工作人员，不断提高营销人员综合素养、业务能力和职业道德，要认识到营销人员培训工作的重要性，做到长期不间断培训。再有，在考核企业营销人员时，不但要考核员工的营销业绩而且要重视考核员工的工作态度和责任意识，力求使考核内容覆盖企业营销人员的综合素质，从而有力促进企业营销战略的顺利实现。

三、结语

第3篇：信息市场论文范文

[关键词]会计信息市场监督机制构建完善

随着市场经济的不断发展,市场行为与运作越来越趋于规范,市场对会计信息的要求也越来越高,现代企业中的管理信息网络很大程度上就是以数字形式表现出来的会计信息系统。会计只是企业管理活动的一部分,产生于企业管理系统中,并以管理当局的名义向外披露会计信息,对其可靠性、真实性负责。会计信息是公司治理结构中不可或缺的组成部分,会计信息使用者根据会计信息了解并监督企业管理活动,作出相关决策。

一、影响会计信息质量的主要因素

首先,会计信息市场是市场经济的必要组成部分,我国的市场经济还不够完善,会计信息市场也存在信息不完整,落后于市场经济的发展步伐。当前,我国会计信息的披露也存在一些问题,主要体现在两个方面:(1)会计信息质量不高,存在着不真实、不相关的信息。动因表现为:利益驱动,会计信息提供者故意造假和会计基础工作不扎实,会计核算程序误差造成信息存在差异。(2)信息使用者不成熟,主要表现为,一是对会计信息使用不充分,经验管理、投机心理严重;二是信息反馈不力,使会计缺乏一个有序运行的会计信息市场。目前企业的会计信息是由企业编制,并向社会公开的。会计信息表现为一种公共产品向广大的信息使用者免费提供,会计信息具有和其他公共产品一样的公共性和外部性的特点。这样会计信息提供者无法通过市场出售其产品,也无法收回成本,取得利润,甚至有时会因提供真实信息而遭受损失,从而失去了提供真实会计信息的积极性,造成目前会计信息的质量不高。就会计信息而言,其向外披露后,会对其他公司和个人产生直接或间接的影响,以上市公司披露的会计信息对广大投资者的影响可说明。这使得披露真实信息的公司也逐渐地只披露利好的信息,而隐藏不利的信息,粉饰会计信息。这样社会资源不能优化,市场没有效率。

其次,会计信息使用者的行为也影响会计信息市场。会计信息市场是否有效,关键在于会计信息使用者是否遵循了市场运行的一般规则,是否真正成为市场环境下的能动主体。在会计信息市场上,政府作为国民经济的调控者,是会计信息的最大使用者,以及国有银行、作为会计法规、制度的制定者、国有企业的所有者等等。而市场有效性的一个表现是通过“无形的手”的作用,达到某种利益的均衡。政府作为宏观经济的调控者在市场失灵时介入市场。而政府的多重身份必然会顾此失彼,无法成为有效的会计信息使用者。在资本市场的信息需求者主要是大、中、小股东。大股东对真实会计信息的需求最迫切,由于我国的公司治理结构比较特殊,大股东对公司一般有绝对的控制权,董事会基本按大股东的意志进行决策,大股东就会蜕变为信息的制造者,不再是本来意义上的会计信息需求者。这样导致会计信息市场不能按照市场规则来运行,会计信息需求者又不成熟,使会计信息市场没有了强有力的监督者,会计信息也就不会透明。要根除会计信息的质量问题,需借助市场的力量,形成对会计信息的强有力的监督,促使会计信息质量的不断提高,实现社会资源的有效配置。

二、如何构建与完善会计信息市场

培育有效的资本市场体系,发挥资本市场配置资源的应有作用,应坚持企业科技创新为主,为各种所有制服务;坚持公平、公开、公正的市场竞争原则,发挥市场配置资源、优胜劣汰的作用;坚持政府监管与市场监督相结合,充分发挥社会舆论和广大股民的监督作用。从而尽快建立起有效的资本市场,培养理性的投资者群体,促使有效会计信息市场的形成。

1.强化董事会职能。发挥董事会的集体决策作用。从制度上保证董事会职权由董事会行使,而不是董事长个人行使决策权。使董事会相对独立于公司控股股东及经营者,保证董事会独立判断公司事务、决策公司经营。明确权责,保证董事履行勤勉和诚信务,有利于强化董事的责任心。

2.要培育建立职业经理人才市场,上市公司所有者对经理层的选拔、录用、解聘完全按照市场化原则进行,在这种优胜劣汰的环境下必将促使经理层努力经营,抑制操纵会计报表的行为。

3.完善监事会功能。监事会成员应该具备形式和实质上的独立性。应具备行使职责所必备的法律、财务、会计等方面的专业知识,坚实的知识背景与专业能力应具有互补性。以便及时作出判断,并将所形成的明确意见传达给董事会和管理层。监事会应与董事会内设的审计委员会进行充分的信息交流,明确两者的工作是相互补充的,使监事会不仅做到事后监督而且兼顾过程监督。

4.建立健全内部控制制度。完善的内部制度可以优化公司治理结构,调整各个相关利益者的权利和责任,能规范会计信息的披露。以企业经济利益的最大化为目的。实行分级的功能定位体制,相互监督,并保持会计控制的目标一致性。并依靠董事、监事和经理之间的相互监督来实施内部监控,依靠资本市场、经理人才市场和产品市场来实施外部监控。

5.完善经营者的约束与激励机制,完善上市公司经理层的运作机制。全面推行聘任制,加强对经营者的制衡约束,通过直接监督、间接监督和制度约束来完善内部控制制度,把经理人的利益和公司的命运连在一起,让经理人自觉地实现和改善企业的业绩,从而保证会计信息的质量。

6.加大中国上市公司信息披露的监管力度和处罚力度。面对变化创新、复杂的资本市场,应进一步完善法律体系,加大处罚力度,保证年度财务会计报告审计高质量,提高公司治理会计信息的真实性和高质量,进一步改革中国的注册会计师审计制度。

三、加强内部会计信息监督,提高监控力度

首先,严格的日常核对制度。建立并严格实施相关会计记录的日常核对制度是加强中小企业会计监督的重要内容。日常的核对制度包括账证核对、账账核对、账表核对、账实核对等。日常核对制度对保证会计记录的真实、完整、正确,保证中小会计控制的有效性。会计人员还要有较高的风险管理能力。在提供会计信息时,也承担着一定的风险。随着知识经济的飞速发展,会计人员面临的经济事项会越来越复杂,这就要求会计人员能够在保持职业的谨慎性和规范性的同时,能从整体的角度,用科学的分析方法,找出解决的办法和思路。使企业会计监督能够有效的得以执行。并确定经济工作中每个环节、每个岗位的工作职责、工作程序、职责权限、制约措施和手段,并做到相互分离、相互制约。同时公开办事制度、程序,坚持做到手续齐全,层层把关,以制度进行管理,防范于未然。建立健全内部控制制度是内部约束机制的前提条件,没有规矩不成方圆,关键是通过制度依法进行管理,发挥内部会计监督的职能。其次,发挥财税监督的整体性、源头性优势。改变观念,把财政监督管理贯穿到财政工作的每一个环节。要由事后监督管理为主,向事前审核、事中监控和事后检查稽核的有机结合转变,形成多环节、全过程的监督管理格局,发挥财政部门监督职能的作用,可以采取多种形式和手段,坚持收支两条线”管理杜绝小金库;提高会计信息的真实性、可靠性。发挥税务部门执法的强制性、严肃性和规范性优势。规范工作程序,规范纳税管理,加强对代开发票的管理,防止个别单位和个人为了小团体的私利套取现金而开的假发票,将不合法的支出变成了合法的支出。加强代开发票管理是从源头上消除虚假经济业务发生的有效措施。超级秘书网

总之,企业信息使企业信息市场关键问题之一。在我国市场化程度日益提高的过程中,企业会计信息究竟能为自身创造多少效益,在哪些方面产生协同效应,对公司价值、股东财富的影响如何。应结合自身的发展战略和并购动因,采取相应的量化预测和收益评价方法,才能在市场竞争的大潮中立于不败之地。

参考文献:

[1]刘燕.美国公司财务会计体制的重大变革———对索克斯法案的评述[J].金融法苑,2005,(2).

[2]王保树.商事法论集[M].北京:法律出版社,2007.

第4篇：信息市场论文范文

转型期的中国保险业，路子应当怎样走，需要很好地思考，因为这关系到中国保险业未来的发展命运和前途。在我看来，新的发展思路应当明确以下四个定位：第一，保险营销观念的定位：应从单纯的市场营销观念转向社会市场营销观念；第二，保险功能的定位：应从单纯的风险转移工具转向风险管理及个人理财手段相结合；第三，保险业务的定位：应从单纯的保险转向以保险业务为核心，高度重视投资业务相结合；第四，保险公司的角色定位：应从单纯的保险企业转向提供多种金融产品和服务的公司。这样四个定位基于国际经济发展的新趋势。我们不得不正视人口老龄化、信息技术的发展特别是金融一体化因素对保险业发展的巨大影响和冲击。近些年来，随着经济的发展和市场环境的迅速变化，国际上金融领域内严格分业经营的界限逐渐被打破，金融一体化经营的趋势在不断加强。金融一体化意味着银行、证券、保险各类金融产品的界限将越来越模糊，产品的交叉将越来越普遍，纯粹的保险产品将不再具有很强的竞争力。虽然在中国现有的环境和法律制度框架下，四个定位还不能一步到位，但保险业必须明确这个发展趋势，并朝着这个方向努力。如果保险公司营销观念仍局限于市场营销观念而不转向社会市场营销观念或将自己紧紧地束缚在保险领域，仅仅做单纯的保险业务，那么随着实践的发展，我国保险业在未来发展格局中将处于不利的地位。

二、营销内容的创新

保险业营销内容的创新主要包括保险公司的产品创新、服务创新、风险管理方式创新和营销团队管理的创新。

（一）保险产品创新

产品创新有三种主要的方式：一是原创式创新，即从无到有，设计出一种全新的产品；二是派生式创新，即从一种产品衍生出另一种产品，或者从产品的基本功能衍生出其他功能；三是组合式创新，即将现有的产品进行重新组合，制作成一种既具有原先产品的某些特点，但又不完全等同于老产品的新型产品。原创性创新在产业发展的初期很容易做到，但随着产业的逐渐成熟，大量的创新是发生在派生式创新和组合式创新方式上。例如，由早先只具有纯保障功能的寿险产品派生出既具有保障性、又具有储蓄性、甚至投资型功能的产品，这是一种派生式创新；投资连接产品则是一个典型的组合式创新的例子，它将保险产品与共同基金产品“组合”在一起，形成一种兼具两种产品特征的新产品。

（二）保险服务创新

保险产品大多承保的往往是人们忌讳的、与损失、灾害、死、伤、残等相联系的风险。这种产品忌讳性的特点使得人们在产品的购买阶段通常是较被动的，而在保险事故发生以后对“产品”又有极大的需要。保险产品的特点决定了保险服务必须真诚、及时、便捷。方便被保险人投保、及时为被保险人进行理赔给付，做好保单销售出去以后所有的基本服务等（例如提醒投保人缴费、耐心、细致地答复被保险人的咨询），这些都是保险公司基本服务的题中应有之义。但据国务院发展经济研究中心不久前所做的“中国50城市保险市场需求”报告，在对全国25000个家庭所做的保险调查表明，公众对保险行业的满意度只有30％，比电信行业的的满意度还低。如果保险公司连基本的服务都没有做到，却谈什么服务创新，那是本末倒置。如果消费者对保险的服务不满意，由此根本不购买其所谓的“创新产品”，那么，产品创新是毫无意义的。

（三）保险公司风险管理方式的创新

风险的内涵和外延都是在不断发生变化的。例如随着社会的进步和科技手段的完善，原先不存在的风险成为新的承保对象，原先不可保的风险成为可保风险，原先小额标的、小额索赔的保单成为巨额赔款保单。在这种情况下，如果保险公司不去认真研究可保风险的特性，不进行风险管理手段的不断创新，那么，再好的产品，再好的服务，也不可能使管理风险的保险公司脱离“险境”。目前，国际保险业风险管理手段在不断创新，产生了诸如自保公司、有限风险产品、多触发原因产品、应急资本、保险风险证券化等各种非传统风险转移方式（AlternativeRiskTransfer）以及整合风险管理方式(IntegratedRiskManagement)等。我国的保险公司应当结合中国的具体国情，认真分析资本市场、消费者的风险意识和金融意识、监管者的水平等具体因素，进行风险管理手段的不断创新。

三、营销策略的创新

（一）实施差异化营销策略

我国保险市场是一个非均衡性市场，存在着显著的地区差异、险种差异和服务差异，因此，保险营销应适应市场转型的需要，因地、因人、因险种实施差异化营销策略：

1.实施“地区差异化”策略。根据地域和区位不同，我国的保险市场可划分为城镇和乡村市场；经济发达地区和经济不发达地区市场。城市和经济较发达地区，客户群层次相对较高，需求多样化，观念更新相对较容易，基础建设较完善，网络硬件环境建设较好，加上数字签名等安全保障技术的应用，在外部环境上，城市完全具备推动网络销售的条件。尤其对于高学历、高收入的年轻白领，网络销售将是有效渠道，可采用人员推销、电话直销、委托中介、网络销售等策略。而农村和经济欠发达地区还没有普及电话，更不要说网络，而且老百姓的保险意识和保险知识水平较低，保险理念和保险观念缺乏，保险市场处于拓展和开发阶段，应采取人员直接推销、委托推介策略。尤其值得注意的是，我国农村和经济欠发达地区居民的保险知识和保险意识低，应专门设计简单明了、通俗易懂的保单和条款。

2.实施“对象差异化”策略。由于个人的经历、意识、偏好等原因，使消费者也具有显著的差异性，因此，保险营销应特别注意不同消费者口味的差异。对象差异化营销策略就是要做到有的放矢，又要区别对待，像医生治病一样对症下药，像老师教育学生一样因材施教，像农民种庄稼一样因地制宜；对象差异化策略就是要为消费群体的特殊需求而实行“定单”服务。老是胡子眉毛一把抓，到头来只能是相识满天下，知己无一人。“顾客是上帝”只是相对的结论，你自己的顾客才是真正的上帝!即使你的产品质量再好，如果顾客错位，仍然无人问津。

（二）实施文化营销

要突出营销中的文化含量和文化品位。对于保险消费者，服务的本质在于具有文化特色。作为一种具备文明意识和文明要求的生物，人类除了依靠实践活动来维持自己的生存和改造周围环境以外，总是企图把简单的生存上升到一种至真、至善、至美的环境，总是希望在满足生理需求的同时，获得心理上的愉悦。随着生活水平的提高，消费者行为越来越具有文化性。也就是，现代营销不再是简单的一买一卖，而同时是一种文化交流，需要在营销中巧妙地融入保险知识、生活习俗、文化艺术等，使买卖关系淡化为文化展示与交流，从而拉近客户与公司的关系。服务作为一种特殊的保险商品也大体具有商品的一般特征，无论是“名牌”、“特色”还是“创新”服务，都是公司员工经过多年的实践创造出来的有鲜明个性的服务“精品”，它以一种文化形态渗透在企业经济活动中，体现在公司与客户接触的各种层面上，并赋予公司名称以特有的内涵，使其信誉倍增，极富魅力。这种服务虽然仅以一种活动、一种行为，独立的或伴随着有形产品的提供满足客户的需要，但它却以与众不同的风格文化使人们认同、青睐、接受。了解保险营销面对的文化环境，了解目标客户的文化背景，消除文化障碍，争取客户的文化认同，是保险营销的重要任务之一。

【参考文献】

[1][美]罗佰杰·杰克·特劳特营销定位[M]．中华工商联合出版社，2003．

[2]晓珊．“改进保险商品的销售方式”[N].中国保险报，2001，

(10)．

[3]裴畅伟．“当前保险消费者的心态及营销对策”[J]．金融参考，2001，(11)．

[4]周立胜．“保险宣传别事与愿违”[N]．中国保险报，2002，(10)．

第5篇：信息市场论文范文

重庆市将行政失信要给补偿等问题纳入政府信用建设，体现了现代法治中的正当期待原则。正当期待原则是禁止突兀地改变已经生效的法律规则，要求在撤销或者变更行政决定之前进行恰当的利益衡量，并给予必要的补偿。

俗话说，“人无信而不立”。在现代市场经济的运行中，“信任”被普遍认为是除物质资本和人力资本之外决定一个国家经济增长和社会进步的主要社会资本。在某种意义上，信任作为市场经济的剂，决定了经济实体的规模、组织方式、交易范围和交易形式。而《中华人民共和国民法通则》第四条规定民事活动应遵循诚实信用的原则，这被奉为民法学中的“帝王条款”，也为一切市场经济的参加者树立了一个“诚实”的道德标准。当政府在市场经济之中出现，建设其信用体制，那么它也是民法主体-法人，也需遵守诚实信用的原则。

在政府和公民之间的管理和被管理关系中，引入信任机制的作用，也同样十分必要。在行政管理过程中，相对于势单力薄的一个个散落于岛屿上的、缺乏足够集体行动和交涉能力的公民而言，政府掌握更多的相关知识、技术和信息，富有相对充裕的资源，相对低廉的成本。因此公民会对政府的行为存在某种信赖，正因如此，政府失信，则会破坏公民和政府之间的信任与协作关系，动摇法治政府的根基。因此，强调政府守信，打造诚信政府，就显得格外具有现实意义。

第6篇：信息市场论文范文

论文关键词：银行间市场；信用风险；风险管理

全球金融危机对金融机构风险管理理念的最大影响之一就是对交易对手信用风险的重视。金融机构评估对手方信用风险的方法、模型合理与否，关系到评估结果的优劣。本文概要阐述了银行信用风险计量方面的相关理论依据和基本做法。并对银行间市场完善授信管理提出了具体建议。

一、信用风险评估理论

银行等金融机构信用风险评估方法大致有统计模型、CAMEL模型和专家判断模型等三种理论依据：

(一)统计模型

利用统计模型进行信用评估的前提条件是有足够的数据积累，一般至少需要连续3年的相关数据。

1．违约概率(ProbabilityofDefauh，PD)理论

违约概率是预计债务人不能偿还到期债务(违约)的可能性。评估结果与违约率的对应关系是国际公认的事后检验评级机构评估质量标准的一项最重要的标尺。在商业银行信用风险管理中，违约概率是指借款人在未来一定时期内不能按合同要求偿还银行贷款本息或履行相关义务的可能性。如何准确、有效地计算违约概率对商业银行信用风险管理十分重要。不同评级机构所设定的违约定义可能不同，所反映同一等级的质量也因此而不同。只有违约定义相同的评级机构，其评级结果才可以进行比较。有了对应违约率的资信等级才能真正成为决策的依据。商业银行违约概率常用的测度方法主要有两种：基于内部信用评级历史资料的测度方法；基于期权定价理论的测度方法。

2．违约损失率(LossGivenDefault，LGD)理论

违约损失率是指债务人一旦违约将给债权人造成的损失数额占风险暴露(债权)的百分比，即损失的严重程度。在竞争日益激烈、风险日益加大和创新日新月异的市场环境中，银行对资产风险的量化和管理显得越来越重要。传统的信用风险评估方法因过于简单、缺乏现代金融理论基础等原因已经不能适应金融市场和银行监管的需要。以独立身份服务于全社会公众投资者、以公开上市债券为主的外部信用评级对银行内部以信贷资产为主、与银行自身有着特定联系的资产组合的适用性也越来越小。因此，银行开始开发类似外部信用评级但又反映内部管理需要的内部信用评级系统，以适应上述市场和内部管理发展的需要。随着银行内部评级体系的发展，越来越多的银行认识到LGD在全面衡量信用风险方面的重要作用，评级体系的结构开始由只注重评估违约率的单维评级体系向既重违约率又重违约损失率的多维评级体系发展。历史数据平均值法是目前银行业应用最广泛最传统的方法，新巴塞尔资本协定的许多规定也采用这种方法，这种方法以其简单易操作而获得欢迎。

(二)CAMEL模型

CAMEL评级体系是目前美国金融管理当局对商业银行及其他金融机构的业务经营、信用状况等进行的一整套规范化、制度化和指标化的综合等级评定制度。其有五项考核指标，即资本充足性(CapitalAde．quacy)、资产质量(AssetQuality)、管理水平(Manage—ment)、盈利水平(Earnings)和流动性(Liquidity)。当前国际上对商业银行评级考察的主要内容基本上未跳出美国“骆驼”评级的框架。“骆驼”评级体系的特点是单项评分与整体评分相结合、定性分析与定量分析相结合，以评级风险管理能力为导向．充分考虑到银行的规模、复杂程度和风险层次，是分析银行运作是否健康的最有效的基础分析模型。在具体CAMEL模型的指标及其权重选取及校验过程中，大多采用了回归分析、主成分分析等统计方法。

(三)专家判断模型

银行信用评估的起点是对其财务实力的综合判断。应从定量定性两个角度综合评估。经营战略、管理能力、经营范围、公司治理、监管情况、经营环境、行业前景等要素，无法通过确切数量加以计算，而专家打分卡是一种更加偏向于定性的模型。在缺乏外在基准值，如信用等级、违约和损失数据等的情况下，开发专家判断模型是一种较好的选择。专家判断模型的特点是：符合Basel要求．具有透明度和一致性：专家打分卡建模时间短，所需数据不需要特别的多：专家打分卡可充分利用评估人员的经验。

二、信用风险评估的通常做法

(一)信用风险评估的基本思路

评估方法应充分考虑风险元素的定量和定性两个方面，引入大量的精确分析法，并尽可能地运用统计技术。另一方面，不浪费定性参数的判别能力，并用以优化计量模型的预测效能。除CAMEL要素外，还需考虑更多更深入的风险因素。评估要素主要包括品牌价值、风险定位、监管环境、营运环境、财务基本面。

(二)信用风险评估模型的构造

数据准备是模型开发和验证的基础，建模数据应正确反映交易对手的风险特征以及评级框架。定义数据采集模板。收集、清洗和分析模型开发和验证所需要的样本数据集。影响交易对手违约风险要素主要有非系统性因素和系统性因素。非系统性因素是指与单个交易对手相关的特定风险因素，包括财务风险、资本充足率、资产质量、管理能力、基本信息等。系统性因素是指与所有交易对手相关的共同风险因素．如宏观经济政策、货币政策、商业周期等。既要考虑交易对手目前的风险特征，又要考虑经济衰退、行业发生不利变化对交易对手还款能力和还款意愿的影响．并通过压力测试反映交易对手的风险敏感性

(三)变量选择方法

1．层次分析法

层次分析法(Theanlaytichierarchyprocess)简称AHP：它是一种定性和定量相结合、系统化、层次化的分析方法。层次分析法不仅适用于存在不确定性和主观信息的情况，还允许以合乎逻辑的方式运用经验、洞察力和直觉。层次分析法的内容包括：指标体系构建及层次划分；构造成对比较矩阵；相对优势排序；比较矩阵一致性检验。

2．主成分分析法

主成分分析法也称主分量分析，旨在利用降维的思想，通过原始变量的线性组合把多指标转化为少数几个综合指标。在保留原始变量主要信息的前提下起到降维与简化问题的作用，使得在研究复杂问题时更容易抓住主要矛盾。通过主成分分析可以从多个原始指标的复杂关系中找出一些主要成分，揭示原始变量的内在联系，得出关键指标(即主成分)。

3．专家判断

关键指标权重和取值标准设定是通过专家在定量分析的基础上共同讨论确定，取值标准是建立指标业绩表现同分数之间的映射关系。取值标准的设定应能够正确区分风险，取值标准应根据宏观经济周期、行业特点和周期定期调整，从而反映风险的变化。

(四)模型校验修改

模型构造完成后．需要相应财务数据的不断校验修改。财务数据可直接向对应机构索取，也可通过第三方数据提供商获得。直接获取数据的方式准确性较高，但需对应机构积极配合．且需大量的人力物力用于数据录入、核对和计算。通过第三方数据提供商获取数据效率高，但需支付一定费用，且面临数据不全、数据转换计算等问题。在违约概率模型的开发过程中，通常遇到模型赖以建造的数据样本中的违约率不能完全反映出总的违约经历，需进行模型的压力测试，确保模型在各种情况下都能获得合理的结果．并对模型进行动态调整。

(五)引进或自主开发授信评估系统

根据完善授信评估模型，撰写授信评估系统业务需求书．引进或自主开发授信评估系统，提高授信评估效率。授信评估系统还应与会员历史数据库、限额管理系统、会员历史违约或逾期等信息库无缝连接，避免各个环节的操作风险。

三、对银行间市场完善授信评估的启示

(一)完善授信评估可积极推动银行间市场业务发展

银行间市场会员信用评估水平的提高。可有效防范银行间市场系统性风险。为防范交易对手信用风险，市场成员需及时、合理、有效地对相应会员银行或做市商进行信用评估，并根据会员或做市商资信状况的变化进行动态调整，为其设置信用限额。

(二)引进成熟的授信评估方法、模型和流程

根据巴塞尔协议的有关监管要求，国内大中型银行都已经或正在国际先进授信评估机构的帮助下，开发PD或LGD评估模型。银行间市场参与者应学习借鉴国内外先进的授信评估方法和模型。在消化吸收先进经验的基础上，选择国际先进咨询机构作为顾问，构建授信评估方法和模型。

(三)引进或自主开发授信评估系统

为防止操作风险，提高授信评估工作效率，实现授信评估与机构内部相关系统的连接，银行间市场参与者需根据授信评估方法、模型、授信资料清单、分析报告模板、建议授信计算公式等内容。撰写系统开发业务需求书，或引进先进的授信评估系统并进行客户化改造．或选择系统开发商进行自主开发授信管理系统。

第7篇：信息市场论文范文

项目组主要开展了电子结算系统、综合管理系统、电子监控系统、全场广播系统、停车场管理系统、LED公共显示系统等六大信息系统的技术开发。1.电子结算系统此系统是市场管理平台的核心，它掌握市场中的全部市场交易和供求信息，便于商户提供服务，建立科学、严谨的结算和交易方式，交易管理、资金结算及市场各项费用的收缴。同时电子结算系统建立，为信息提供准确及时的交易信息和供求信息，电子结算系统以本地IC卡交易为主，异地网上交易为辅。系统还要适应对手交易的结算，最大限度的提高交易效率。电子结算系统主要包括以下功能模块：账户管理（IC卡管理）、账户信息处理、交易管理（IC卡）、交易结算、费用管理、使用者管理、综合统计查询、票据打印等8个模块。

2.综合管理系统实现市场的人、财、物集成化管理，降低管理成本，提高市场经营效益，完成市场管理的信息系统。综合管理子系统主要包括办公自动化、财务管理、档位管理、市场基本信息管理。

3.电子监控系统根据市场的具体环境，配备视频服务器，构成一套完整、先进的视频监控系统，从而实现将批发市场环境、生产设备运转情况、人员办公情况、仓库库存等通过图像的方式集中管理，使各部门领导及相关人员利用办公计算机即可监控到相应地点情况，及时掌握并迅速处理相关事宜。包括：(1)采用数字化网络监控系统；(2)在批发市场现有的局域网络的任何一个接入点，都可以通过电脑监看合意听摄像机视频通道；(3)通过对前端的云台摄像机控制，安装一定数量的摄像机，实现市场的全场监控。

4.电子商务系统电子商务系统建设立足本地资源，通过网上商城和电子交易系统的建设，依托批发档位开展网上定单结合网下批发的电子商务系统。依托电子商务系统市场批发交易的新空间。农副产品网上交易电子商务平台以会员为主体，提供信息行情、网上磋商、网上交易、网上拍卖（竞价）、网上招投标等业务。实现了招投标、拍卖（竞价）过程的跨地域交易，效率高、公正；能够最大限度地降低买卖双方交易的成本。

5.信息采集平台信息采集平台是整个市场信息系统的基础工程，系统能够将市场的动态新闻、供求信息、产品展销等栏目信息，通过互联网方式。该平台由数据交换和显示屏信息采集两大系统组成。(1)数据交换系统:数据交换系统统一采用国家价格监测中心下发的数据传输客户端实现其中数据采集、数据导入。(2)显示屏信息采集系统:系统能够及时地将信息给市场相关商户、涉及企业、农产品生产者，方便不同层次的用户了解市场信息。系统提供准信息接口，可方便市场各信息平台的相关信息。

6.市场门户网站信息采集系统这是整个市场信息系统的基础工程，系统能够将市场的动态新闻、供求信息、产品展销等栏目信息，通过互联网方式。包括两大功能模块：(1)网站功能模块:网站公告、供求信息、产品展示、市场行情、会展信息、招商信息、广告服务、在线投票、局域网互助功能、会员管理等10个模块。(2)管理员功能模块：用户管理、新闻信息管理、经营户信息管理、产品信息管理模块、价格行情管理模块、供求信息管理、信息管理等7个模块。

二、浙南茶叶市场数字信息化建设取得的成效

（一）经济效益市场数字信息化建设完善了浙南茶叶市场服务配套基础设施，促进市场辐射功能和集聚效应的更好发挥。浙南茶叶市场将由单一的交易市场发展成为融茶叶产品集散、茶叶文化交流、农业科技信息传播等多功能为一体的信息化、网络化、现代化市场。2013年交易量7.12万吨，交易额38.62亿元。今年1～6月，浙南茶叶市场茶叶交易量达48360吨，交易额达343980万元,交易量和交易额同比分别增加4.05%和24.80%。

（二）社会效益1.提升了市场管理品位，增强了市场综合管理能力通过运用计算机及相应的辅助设备和数据库技术，建立了符合浙南茶叶市场实际需要的信息化管理系统，实现市场的信息化管理，增强了市场的综合管理能力和市场竞争力。电子结算系统：规范了市场交易行为的管理，提升了市场的交易模式，使原先面对面的钱货交易向通过IC卡实现中心结算转变。保障了交易双方利益，彻底杜绝了交易中出现的假币流通、去头抹零、拖延付款时间等问题，提高了结算速度，缩短了茶农在市场内的滞留时间。电子监控系统：为解决和处理矛盾纠纷提供了现场证据，有效地抑制了不安全因素的发生，有效加强了对市场交易状况的监管和控制，推动市场管理升级。综合管理系统：市场的财务管理、档案管理和基本信息管理等办公实现了自动化，提高了工作效率，推进了人、财、物集成化管理，降低了管理成本，提高了市场经营效益。数据交换系统：能够全面、及时、准确地汇集并向上级主管部门传报茶叶交易价格、交易量、交易品种等基础数据，为上级主管部门宏观决策和指导茶叶产销提供依据。2.为茶叶生产和销售提供便捷高效的信息服务通过运用互联网技术，建立了浙南茶叶市场门户网站；利用LED显示屏和触摸屏等信息化平台，为各级用户提供了多方位、深层次、及时准确的市场介绍、新闻、交易价格、交易量、供求信息等方面的信息服务，同时使各级用户通过互联网的优势，加强业务联系与互动作用，便于经营业务深层次、多方位的展开。

三、今后努力方向

第8篇：信息市场论文范文

论文摘要：在分析社会需求的基础上，定位市场，探讨了地理信息系统专业人才培养方案中的课程体系设置、实践能力训练以及如何全面提高学生素质等一系列问题，以满足社会发展的需求为目的，以增强地理信息系统专业的生存与发展能力。

学科专业建设是大学发展的永恒主题，要想建设成为高水平的大学，高水平的专业建设是基础。按照教育生态学的观点，人才质量是专业发展的核心，满足社会需求是专业发展的目标，社会适应性是专业发展的基础，战略规划是专业发展的基石。地理信息系统专业是长江大学地球科学学院的重点建设专业，目前已进人规划、建设阶段。笔者在分析社会需求的基础上，探讨了地理信息系统专业人才培养方案中的课程体系设置、实践能力训练、以及如何全面提高学生素质以满足社会发展需求的一系列问题。

1社会对GIS从业人员的需求

1)GIS专业程序员或系统员大致有4方面的要求:①编程语言要求。比如要求熟练掌握cc+十语言，更高要求是精通C#,C十+Java,JSP,中的某种语言，熟悉VC++,JBuilder等编程环境，熟悉某种建模工具构建系统模型;②GIS平台要求。如要求熟练掌握某种主流GIS平台及二次开发技术，更高要求的是对WebGIS、三维GIS的开发有一定了解;③数据库技术要求。熟悉某种数据库，更高要求是能基于Oracle等大型数据库进行开发;④要求有一定的项目经验。

2)GIS市场梢售或管理人员这部分人员不开发系统，做市场或管理，要求有行业知识与背景，更重要的熟悉市场，懂得一定的管理知识，专业知识要求不高，只要熟悉相关GIS软件就足够了。

3)相关行业的应用或分析人员由于80%的信息都和空间位置有关，GIS作为一种应用工具能服务于众多行业，而且GIS也只有在应用中才能体现其生命力，特别是行业的GIS深度应用。其要求就是除了有GIS专业知识外，需要有应用领域的专业知识。

4)与GIS相关的数据人员空间数据是GIS的核心，对一个GIS项目来说，相当大一部分资金用于数据的采集、生产与维护，这个方向对GIS人员需求量较大，要求是能熟练使用相关GIS软件，比如利用GIS软件进行矢量化，利用软件对遥感和航测数据进行处理等。

5)GIS教育或研究人员越来越多毕业生加入了考研大军，部分学生毕业后仍然从事前面所述的工作，也有部分学生毕业后进人高等院校或者科研院所从事GIS教育与研究。GIS教育与研究大致可分为GIS基础理论研究、GIS实现技术研究、GIS应用及其探索。相应的，在数学基础、计算机技术以及应用行业背景知识上会有更高的要求。

根据上面的社会需求分析，长江大学GIS本科毕业生的市场定位主要分为3类:GIS研发、GIS市场与管理、GIS应用。不同的市场定位对教育的需求是不同的，对于GIS研发人员来说，计算机技术是最重要的，对于GIS市场与管理人员来说，需要有一定的市场分析能力或管理知识，而对相关行业的GIS应用或分析人员来说，需要有应用领域的专业知识。

2基于市场定位，设置灵活的课程体系

为了让学生能满足社会的需求，必须基于市场定位来调整培养目标，制定人才培养方案。具体思路可以概括为以下3点:①厚基础、宽口径、突出特色;②在课程设置上突出不同的市场定位，学生选修时加强择业引导;③加强学生实践能力的培养。

按照这个思路来制定人才培养方案，其中学科知识模块的构建与课程体系的设计是人才培养方案中重要的方面，应适应多样化人才培养规格的需要，使培养的人才不仅能适应企业对技术和经济的需要，熟练地解决本专业的技术问题，同时还要依据市场的变化和需要，较快地适应不同技术领域之间的转换。

在课程体系设置中，按照厚基础、宽口径的要求，加强计算机、英语等能力的培养，保证其课程和应用的不断线;专业课程以大专业为基础设置，同时体现不同市场定位的需要，设置模块化的专业方向，根据市场需求情况，进行动态实施，具体措施如下:

1)计算机技术是GIS专业的基础，特别是对于开发人员来说，计算机技术要求更高。因此，在课程设置中强调“三个一”(一个GIS平台、一个数据库平台、一门编程语言)，要求每个学生能够精通一门编程语言，熟悉一个数据库平台，能基于一个GIS平台进行操作和二次开发。

2)设置模块化的专业方向，体现不同就业方向的需要。如设置一些高级计算机技术课程模块，如计算机图形学、网络编程、数字图像处理等课程，这主要是针对部分学生将来可能从事软件开发的需要而设置的;设置一些管理类课程，这主要是为了培养学生既懂地理信息数据处理又懂管理，将来成为GIS市场销售或管理人员而设置的;设置一些应用专业模块，如数学地质、沉积岩石学等课程，将我校的一些优势学科核心课程开设为GIS专业的应用专业选修课，注重整合资源、交叉融合，充分发挥优势学科的辐射作用，引导部分同学选修，将GIS作为工具，以后从事这个领域的行业分析与应用工作。

3)对学生进行择业、课程选择引导。学时是有限的，学生的精力和时间有限，学生的兴趣各异，在课程设置中将需要的、可能需要的分开，能够让学生有所为有所不为，分阶段量力而行。为了减少学生选课、就业的盲目性，学校、企业、学生三方协商，让学生能够利用寒暑假时间到企业参观、实习，了解企业，明确自己的职业倾向，有利于课程选择。另一方面学校积极鼓励学生到与本校建立友好关系的其他高校学习或实习，以便毕业后能在更大范围内寻找工作。超级秘书网

3将专业的发展与社会的发展相结合，全面提高学生素质

一个专业的人才培养方案制定好后，培养方案的具体实施具有一个较长的周期，而现代社会的发展在急剧加速，新的科学技术层出不穷。往往存在这样一种情况，即毕业的学生踏上社会时会沮丧的发现，在学校所学的一些技术已趋于过时，要胜任现在的工作必须重新学习新的技术。这个矛盾永远存在。要解决这个矛盾可以从以下2个方面人手:

第9篇：信息市场论文范文

关键词：服务营销；网络营销；绿色营销；关系营销；整合营销。

随着新世纪的到来，全球经济的显著特征就是企业朝多元化、一体化发展，在发展的同时，改革与创新也不断的深入，其涉足的领域更广，竞争更为激烈。在瞬息万变的市场经济中，繁荣与衰败、取胜与出局，更换交替，不断轮回，其间唯一不变的活跃因素便是营销。因为不管市场经济如何推动企业发展，企业自身的营销理念才是生存之本，它决定一切，主宰企业兴衰。注重营销，注重用户的需要，注重与其他企业的协调发展，注重企业整体形象与整体素质，已成为新世纪的企业求生存、谋发展。迎接新挑战的战略指导思想。

营销适用于一切企业，首先体现在大企业，综观层出不穷的行业大战，多为大企业充斥其间，它们资本雄厚，人才济济，市场经验丰富，有敢于争夺市场的先决条件。而中小企业往往势单力薄，资源匮乏，它们又如何面对激烈而又残酷的市场竞争呢？答案就在营销战略上利用有限的资源，挖掘最大的潜力，创造无尽的价值。新型市场营销模式经过不断的实践总结及发展演变，已受到广泛的认可和重视。根据其特性和规律，制定市场操作规范，完善运营机制，重点围绕发挥企业自身优势，激发营销队伍的创造性来开展科学营销，牢固树立市场决定一切的经营观念。由此看来，企业的经营管理工作应该把如何创新新经济条件下的企业市场营销作为当前的首要任务。按照新型市场营销模式，结合行业和企业背景，可从以下几个方面进行尝试：

一、服务营销。

现代经济发展的一个显著特征是服务业的蓬勃发展，其在国民经济中的地位愈来愈重要，服务营销的重要性日益突出，中国已经加入WTO,外资企业纷纷抢滩中国，中外服务市场营销大战将出现白热化的态势。现实经济生活中的服务可以区分为两大类。一种是服务产品，产品为顾客创造和提供的核心利益主要来自无形的服务。另一种是功能服务，产品的核心利益主要来自形成的成分，无形的服务只是满足顾客的非主要需求。贝瑞和普拉苏拉曼（1991）认为，在产品的核心利益来源中，有形的成分比无形的成分要多，那么这个产品就可以看作是一种“商品”（有形产品）;如果无形的成分比有形的成分要多，那么这个产品就可以看作是一种“服务”。与服务的这种区分相一致，服务营销的研究形成了两大领域，即服务产品的营销和顾客服务营销。服务产品营销的本质是研究如何促进作为产品的服务的交换；顾客服务营销的本质则是研究如何利用服务作为一种营销工具促进有形产品的交换。但是，无论是服务产品营销，还是顾客服务营销，服务营销的核心理念都是顾客满意和顾客忠诚，通过取得顾客的满意和忠诚来促进相互有利的交换，最终实现营销绩效的改进和企业的长期成长。

二、网络营销。

互联网络是一种利用通讯线路，将全球电脑纳入国际联网的信息传送系统必将是未来市场营销最重要的渠道。网络营销的特性包括；可24小时随时随地地提供全球性营销服务；电脑可储存大量的信息，代消费者查询，可传送的信息数量与精确度，远超过其他媒体；能因应市场需求，及时更新产品或调整价格；减少印刷与邮递成本；且无店面租金，节约水电与人工成本；可避免推销员强势推销的干扰；可经由信息提供与互动交谈，与消费者建立长期良好的关系。互联网络是一种功能最强大的营销工具，它同时兼具渠道、促销、电子交易、互动顾客服务以及市场信息分析与提供的多种功能。

它以声光互动沟通的特质，作为跨越时空的媒体，已深深吸引年青一代人的眼光。此外，它所具备的一对一营销能力，正是符合[分众营销]与[直效营销]的未来趋势。

网络营销可视为一种新兴的营销渠道，它并非一定要取代传统的渠道，而是经由信息科技发展，来创新与重组营销渠道。但不可否认的是，网络营销必然会给传统营销造成冲击，因此商业界必须要注意这种趋势，并与软件产业作密切的联系与合作。以广告业为例，在最新媒体时代，销售是从开始到完成的一贯作业，就是说由吸引注意、引发兴趣、造成购买欲、进行采购，一气而成，而广告公司将参与营销的全程。商业企业也有必要改变传统的组织形态，提升新媒体部门的功能，引进兼具营销素养与电脑科技的人才，未来才能具备市场的竞争优势。

三、绿色营销。

所谓“绿色营销”，是指社会和企业在充分意识到消费者日益提高的环保意识和由此产生的对清洁型无公害产品需要的基础上，发现、创造并选择市场机会，通过一系列理性化的营销手段来满足消费者以及社会生态环境发展的需要，实现可持续发展的过程。绿色营销的核心是按照环保与生态原则来选择和确定营销组合的策略，是建立在绿色技术、绿色市场和绿色经济基础上的、对人类的生态关注给予回应的一种经营方式。目前，西方发达国家对于绿色产品的需求非常广泛，而发展中国家由于资金和消费导向上和消费质量等原因，还无法真正实现对所有消费需求的绿化。以我国为例，目前只能对部分食品、家电产品、通讯产品等进行部分绿化；而发达国家已经通过各种途径和手段，包括立法等，来推行和实现全部产品的绿色消费。从而培养了极为广泛的市场需求基础，为绿色营销活动的开展打下了坚实的根基。以绿色食品为例，英国、德国绿色食品的需求完全不能自给，英国每年要进口该食品消费总量的80%,德国则高达98%。这表明，绿色产品的市场潜力非常巨大，市场需求非常广泛。

绿色营销只是适应二十一世纪的消费需求而产生的一种新型营销理念，也就是说，绿色营销还不可能脱离原有的营销理论基础。因此，绿色营销模式的制定和方案的选择及相关资源的整合还无法也不能脱离原有的营销理论基础，可以说绿色营销是在人们追求健康、安全、环保的意识形态下所发展起来的新的营销方式和方法。现代企业只有树立起一种全新的可持续发展营销的经营理念，努力开展绿色营销，开发绿色产品，进行绿色生产，才能和可持续发展潮流相适应。同时，企业还可进一步“导向消费者”，促成可持续消费模式的全面建立和实现，承担起促进社会发展和生态环境发展的责任和义务，使企业的经济效益、社会效益和环境效益相统一。

四、关系营销。

关系营销是指企业在赢利的基础上，建立、维持和促进与顾客和其他伙伴之间的关系，以实现参与各方的目标，从而形成一种兼顾各方利益的长期关系。关系营销把营销活动看成是一个企业与消费者、供应商、分销商、竞争者、政府机构及其他公众发生互动作用的过程，正确处理企业与这些组织及个人的关系是企业营销的核心，是企业经营成败的关键。

关系营销突破了传统的4P组合策略，强调充分利用现有的各种资源，采取各种有效的方法和手段，使企业与其利益相关者如顾客、分销商、供应商、政府等建立长期的、彼此信任的、互利的、牢固的合作伙伴关系，其中最主要的是企业与消费者的关系。关系营销体现了更多的人文关怀的色彩，而少了裸的金钱交易关系，它更注重和消费者的交流和沟通，强调通过顾客服务来满足、方便消费者，以提高顾客的满意与忠诚度，达到提高市场份额质量的目的。如何留住顾客，并与顾客建立长期稳定的关系，是关系营销的实质。要维持现有顾客，培养对企业高度忠诚的长期顾客，企业必须重视建立与客户的良好关系，并为顾客提供能带来价值增值的服务。在关系营销管理中，顾客服务是企业获得高市场份额质量的关键，也是企业获得竞争优势的重要途径。

五、整合营销。

整合营销是一种对各种营销工具和手段的系统化结合，根据环境进行即时性的动态修正，以使交换双方在交互中实现价值增值的营销理念与方法。

整合营销就是为了建立、维护和传播品牌，以及加强客户关系，而对品牌进行计划、实施和监督的一系列营销工作。整合就是把各个独立地营销综合成一个整体，以产生协同效应。这些独立的营销工作包括广告、直接营销、销售促进、人员推销、包装、事件、赞助和客户服务等。

整合营销理论主张重视消费者导向，其精髓是由消费者定位产品：（1）不要卖你所能制造的产品而是卖那些顾客想购买的产品，真正重视消费者；（2）暂不考虑定价策略，而去了解消费者要满足其需要与欲求所须付出的成本；（3）暂不考虑通路策略应当思考如何给消费者方便以购得商品；（4）暂不考虑怎样促销，而应当考虑怎样沟通。与传统营销4P相比，整合营销传播理论的核心是4C:即相应于“产品”，要求关注客户的需求和欲望，提供能满足客户需求和欲望的产品；相应于“价格”，要求关注客户为了满足自己需求和欲望所可能的支付成本；相应于“渠道”，要求考虑客户购买的便利性：

相应于“促销”，要求注重和客户的沟通。目前，整合营销传播理论已在国内营销界引起了一股“研究热”和“应用热”，对提高应用企业的竞争力和核心能力，保证企业的可持续发展发挥着巨大作用。运用整合营销的原则是为了控制消费者的心理转变过程，目标是使消费者对公司产品产生信任的心里感觉而购买公司的产品。这种营销有效地克服了制造商和经销商各行其是，各自为战的弊端。因此，认真了解客户的需求和欲望并在设计、制造、销售、服务的全过程中加以满足，为客户量身定做全过程的服务，这是整合营销的关键一步。对最终服务客户的运营商而言，就需要牵头建立产业价值链。价值链核心是上游为下游服务，以客户需求为整个价值链的努力方向；要开放，所有有能力的都可加入；要合作，为整个市场的持续增长而努力；要共赢，让每一个参与者都能获得与其付出相对应的收益。因此，在每一种新业务推出和技术重大革新前，制造商应向运营商提出初步方案，运营商应主动全面调查潜在目标客户的需求，并建立相应业务模型，准备运营模式，向终端制造商提出要求。业务开发成功后，应组织客户试用，根据试用情况再加以改进。如果每种产品在推出之前都实现市场、终端、渠道特别是客户就绪，那这种产品的前景十分光明。

参考文献：

[1]何志毅。市场营销原理[M].机械工业出版社，2006年。