信用调查报告精选(九篇)

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第1篇：信用调查报告范文

企业信用体系建设的总体目标是：按照社会主义市场经济体制的要求，建立完善、规范、有序、有效的企业信用体系，构建以诚信文化为核心、以信用制度为载体、以信用记录为依托、以信用监管为手段的企业信用催生、成长和维护系统。要面向市场，加强企业信用管理，提高企业的信用等级;运用市场机制，强化信用管理的内部约束机制和利益激励机制;在法律框架内，按照规范、有序和不搞重复建设的原则,充分发挥银行系统信贷评价登记系统、企业信用担保体系、工商登记年检等系统的作用，培育以企业为主体、服务全社会的社会化信用体系，有计划有步骤地建立企业信用标准体系、企业信用状况评价体系、企业信用风险防范体系、企业信用信息披露体系、企业信用监督管理体系，并不断转变政府职能，制定和完善相应的法律法规，为提升企业整体信用水平创造有利的条件。

一、具体为完善六个体系

(一)企业信用标准体系

信用标准(creditstandard)是指当采取赊销手段销货的企业对客户授信时，对客户资信情况进行要求的最低标准，通常以逾期的dso和坏帐损失比率作为制定标准的依据。国际通行的四等十级制评级等级，具体等级分为：aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。从aa到ccc等级间的每一级别可以用+或-号来修正已表示在主要等级内的相对高低。如aaa级的含义就是信用极好，表示企业的信用程度高、债务风险小。该类企业具有优秀的信用记录，经营状况佳，盈利能力强，发展前景广阔，不确定性因素对其经营与发展的影响极小。企业信用标准的设置，直接影响对客户信用申请的批准与否，是企业制订信用管理政策的重要一环。

(二)企业信用评价体系

企业征信是指在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与的主体的信用记录、经营水平、财务状况，所处外部环境等诸因素进行分析研究的基础上，对就其信用能力(主要是偿债能力及其可偿债程度)所作的综合评价。企业征信在形式上表现为一种对履约能力及其可信程度所进行的一种综合分析和测定，它是市场经济体系不可缺少的中介服务。在我国，随着资本市场的建立和发展，信用关系日趋复杂，由此产生的信用风险对经济活动的影响也日益深远。特别是加入wto以后，我国将更快地融入全球经济。在这种背景下，只有通过建立与国际接轨的信用保障体系，及时揭示和预警信用风险，才能为我国资本市场的健康发展、与国际市场的进一步接轨创造良好的条件，确保我国经济持续、快速、健康地发展。

(三)企业信用信息传播体系

互联网是目前最好的传播平台。其优势是传播快、信息可留存、可及时更新以及查阅检索方便等。其次有报纸、广播、电视等媒体。从企业信用体系的长远建设和发展来看，应该及早着手建立全区联网甚至全国联网的企业信用状况咨询系统，以方便广大用户对于信用信息的消费需求。

(四)企业信用监督管理体系

企业信用监督管理体系应该是一个层级结构。应该成立企业信用管理机构，统一组织和协调企业信用自身、企业信用服务体系、企业信用网络平台建设等。同时由各级企业主管部门建立相应的信用信息采集鉴别和传播机制，实现企业信息的标准化生产、标准化传播和全方位供给。大型企业内部必须设立信用管理岗位，以协调本企业信用管理事务。

二、企业信用体系建设的原则

1.市场化原则。企业信用体系建设，要坚持政府推动、市场运作的原则，主要依靠市场的力量来形成信用产品的生产、交换和消费过程。

第2篇：信用调查报告范文

一、恢复和重构社会信用环境的举措及成效

近两年来，全州以改善信用环境为切入点，以促进经济金融协调发展为落脚点，积极探索“政府主导推动、金融合力促动、部门协作联动、社会参与互动”的信用创建模式，取得明显成效。2010年，全州信贷净投放34.65亿元，同比增长27.2%，增速比全省快6.27个百分点，位居全省各市州第一位。今年上半年，我州实施和续建招商合作项目247个，到位资金41.2亿元,同比增长63%。

（一）政府主导推动，提升决策力

一是建立组织带。2010年6月4日，成立了以州长为组长、常务副州长为副组长的金融生态建设领导小组，今年5月17日，在州政府召开的金融生态建设领导小组会上，进一步调整充实了领导小组成员单位。各县（市）也成立了类似组织机构，共同推动信用环境建设。如，泸溪县成立了中小企业信用体系建设领导小组和企业信用促进会，全县40家企业加入该协会。二是出台文件引。2009年以来，州委、州政府出台了《关于加强经济社会发展软环境建设的若干意见》、《关于进一步加强湘西州信用社会建设的意见》等系列深化信用环境建设的文件，具有极大的引领和指导作用。其中2010年4月，州委、州政府出台了《关于切实改善金融生态环境 加大金融支持力度 促进经济发展的若干意见》，省委书记对此作出重要批示。三是召开会议促。去年来，州委、州政府连续两年组织召开规模大，规格高的全州金融工作会议。今年全州金融工作会上，银企共签约项目40个，签约金额25.3亿元。2009年-2010年，省、州政府连续两年在长沙召开湘西州融资合作洽谈会，签定银企合作项目51个,签约金额57.87亿元，获批授信9.68亿元。2010年，各县政府相继召开银企洽谈会，签约项目101个，签约金额20.27亿元，获批授信17.57亿元。

（二）金融合力促动，加大推动力

一是加强征信体系建设。一方面，大力推进企业信用信息采集。全州共采集有贷款企业信用信息3379户，采集无贷款企业信用信息903户，采集率分别为100%和75%。另一方面，积极推广信用报告查询服务。去年末，州委组织部和州人事局联合行文，要求在全州机关事业单位工作人员考评中查询信用报告。为此，州人行出台了《单位统一办理个人信用报告查询暂行办法》，共为全州581个单位、5087人次提供了信用报告查询服务。今年3月3日，在全州“两民企业”协会理事会上，56家重点企业提交了企业及高管人员的信用报告，经审核合格后才予受理贴息申请。去年来，全州累计查询个人信用报告110999人次，查询企业征信系统178人次，办理“两民企业”贷款贴息8453万元。二是大力培植信用企业。今年3月，州人行利用“两民企业”协会平台，邀请湖南远东资信评级公司老总给企业讲授信用评级知识，大力推动企业外部评级。酒鬼公司、州五矿公司、泸溪县金旭公司成为首批外部评级试点企业。同时，选取工业基础好、信用体系较完备的泸溪县武溪工业园作为湖南省中小企业信用体系建设试验区。去年，该园区被授予全省产业转移示范基地，园区企业贷款满足率达到85%，新增贷款增速居全州第一位。园区内的蓝天公司等5家企业获得“诚信企业”称号，鑫旭集团等成为全国“重合同、守信用”企业。三是大力推广信用评级。在积极开展外部评级的同时，大力推动金融机构内部评级授信。去年来，金融机构完成500多家中小企业信用评级授信，对400多家企业累放贷款40多亿元，另有30多家企业已纳入项目储备库，并建立了信用客户档案。农村信用社为28.2万户农户进行了信用评级，累放农贷38.3亿元。四是积极打造金融安全区。今年5月，州政府组织对泸溪县申报信用县考核验收，在全州金融工作会议上进行表彰和授牌，实现了州级信用县零的突破。目前，全州已评定信用乡镇29个，信用村119个，信用农户28.2万户，信用企业15户，州级金融安全区达标县1个。五是金融生态评估报告。根据湖南大学金融管理研究中心对我州8县市综评估分值，结合金融安全区暨金融生态环境建设现场考评情况，连续两年在《团结报》上公开县域金融生态评估报告，起到激励先进，鞭策落后的作用。

（三）部门协作联动，煅就凝聚力

一是银法联手开展金融积案清理活动。州人民法院与金融部门建立工作协调机制、信息沟通机制和执行威慑机制，共同召开金融机构联席会，联合下发金融专项审判工作文件。去年来，全州人民法院共受理金融诉讼案件627件，结案569件，结案率91%，结案标的56664万元；受理金融执行案件收案157件，结案138件，执结率88%，执结标的525858万元；支持金融机构依法核销不良债权3697万元，金融机构不良贷款率下降3.62个百分点。二是部门联合开展清收活动。各县市由纪委牵头，成立清收办公室，采取经济、行政、纪律和法律等手段，收回行政事业单位及国家公职人员逾期贷款1600多万元。其中，泸溪县收回公职人员信用卡不良透支177万元。三是建立守信激励和失信惩戒机制。出台了《守信激励和失信惩戒工作方案》和《州直17家单位守信激励和失信惩戒措施细则》，以文件形式下发到各级各部门。州经信委据此下发了《湘西州食品工业企业诚信体系建设工作部门联席会议制度》和《湘西州食品工业企业诚信体系建设工作实施方案》。四是严厉打击恶意逃废债行为。州银行业协会对2家恶意逃废银行债务的企业实行制裁，有效维护了金融债权；州法院对拒不履行法定还款义务的保靖县公路局和凤凰县农业局在《团结报》上限制高消费令，公开暴光；吉首市公安局严厉打击银行卡犯罪，破获一起80多万元的银行卡诈骗案；龙山县银法联手严惩“老赖”，受到社会各界好评。

（四）社会参与互动，彰显蝶变力

州人大把信用环境建设纳入监督范围，每年“两会”期间都能收到信用环境建设方面的提案；湘西电视台以“搭建信用平台，优化信用环境”为主题，宣传信用知识，营造舆论氛围；泸溪县团委与县五中开展“金融知识进校园”活动，增强中学生信用意识；保靖县财政拨付专款支持相关部门开展诚信宣传活动，成效显著。

二、我州信用环境建设存在的突出问题

（一）金融运行环境：效率偏低与信用风险并存

一是金融创安进展缓慢。全州信用乡镇创建率最低的为11.1%；信用农户评级率最低为27.21%；信用企业、信用社区评级面普遍偏低，创建工作滞后。目前，全州没有一个省级金融安全区达标县，信用创建层次远落后于全省平均水平。二是信贷资源配置效率低。信用体系建设与金融支持在一定程度上存在“两张皮”现象，缺乏有效对接机制，信贷投入少，存贷比例低。我州人口约占全省总人口的3.9%，而信贷总量仅占1.4%；存贷比例只相当全省平均水平的65%，不良贷款占比却相当于全省平均水平的3倍。与同属武陵山区的其他地、市、州相比,也存在一定差距，且差距有进一步拉大的趋势。三是信用评级标准不一。各金融机构对企业评级存在各自为政的现状，没有统一标准。全州没有一家省级以上信用评级公司，外部评级结果也很难推开。四是农村信用环境相对滞后。农村金融基础设施建设缓慢；农业保险覆盖面低；个别乡镇还存在金融服务盲点，龙山、泸溪等县个别乡镇一度出现暴力逼贷和无理缠贷现象。五是个别农村信用社存在风险隐患。有的信用联社不良贷款率、流动性比率、单一客户信贷集中度、资本充足率、核心资本充足率等经营性指标与标准值存在差距；个别分社内控制度执行不严，曾经发生经济案件。

（二）社会信用环境：引导不力与信用意识扭曲

一是民间借贷规模呈现扩大态势。地下钱庄、私人典当日趋活跃，特别是在民营经济发展较快的花垣和龙山县，表现得较为突出，如果不加以引导和管理，可能引发局部或区域性信用风险。二是信用中介短缺。全州正常营业的融资性担保公司仅3家，会计师事务所4家，房地产评估公司2家，土地评估机构1家，机动车鉴定评估公司1家，远不能满足信用市场发展需求。三是失信惩戒机制落实不力。守信激励和失信惩戒机制仅在州直17家单位中推行，信用报告还没有得到广泛推广运用，市场主体的失信行为没有得到及时有效地打击和惩戒。四是社会公众信用意识淡薄。一些个体户片面追求经济效益，忽视了社会责任和自身的德行。据对大学生助学贷款情况调查,有一部分大学生毕业后没有按时还贷，造成不良信用记录。

（三）行政环境层面：制度滞后与行为失信并存

一方面，国家没有出整的规范信用行为的法律、法规；我州也没有一个相关的法规和条例，在政策和操作层面，缺乏认同度。另一方面，行政职能没有理顺，在某些行业和领域存在乱作为现象。部分行政事业单位及国家公职人员拖欠银行贷款，在一定程度上影响了政府公信力。据调查统计，到2009年末，全州公职人员拖欠银行贷款本金2.1亿元，信用卡不良透支近900万元（公务卡占比80%）。虽然,各县组织清收，但效果不理想，仅收回逾期贷款本息1600多万元，占比7.2%。去年末，组织、人事部门开展对公务员考核评奖，全州有5087人次查询个人信用报告，其中有703人次存在负面信息（不良信用记录），占比13.2%；有171人次有不良信贷余额，占比3.36%。欠贷额最多的达50万元。全州行政事业单位共拖欠银行贷款本金1.4亿元。

（四）司法环境层面：执法的公正性与效率性相悖

有的基层法院司法的独立性和公正性受到影响，存在案件受理率高、结案率高与执结率低的“两高一低”现象，“赢了官司赔了钱”的情况时有发生；依法执行效力的严肃性和效率性受到影响。如，贷款收不回，依法还要垫付诉讼费，使“依法”变成了“无法”。

产生以上问题的原因是复杂的，主要有以下三个方面：

一是监管机制不全是基因。人们长期以来形成的民族风俗根深蒂固，加之国家没有出台相关法律法规，监管机制不健全，失信成本低，不可避免地造成违规、违约，逃债等非诚信行为发生。二是行政干预是诱因。当政府部门在制度变迁和依法行政方面权利过大，并且有时还沿袭着计划经济“命令”传统时，他们的许多行为从广义看就是对信用本身的干预，尽管他们有时是出于好意。三是道德软约束是内因。信用本身就是道德资源。我州是少数民族集聚区，由于历史、习俗和文化等因素影响，在道德层面还没有通过完善的“村规民约”加以权衡和制约，进而形成道德软约束和逆向选择。

三、进一步优化我州信用环境的政策建议

（一）提升高度：充分认识优化信用环境的必要性和紧迫性

要通过抓诚信教育，树立诚信意识；抓规范，建立诚信机制；推典型，营造诚信氛围。当前，要大力加强政务诚信，商业诚信和社会诚信建设，以重点问题的突破带动诚信建设的整体推进。要坚定“环境就是生产力，抓环境就是抓发展”的工作理念，树立“处处都是投资环境，人人都是投资形象”的责任意识，大力推进信用文化建设，解决在思想观念、工作作风、服务水平等方面存在的突出问题，切实做到在全局与局部的关系上，全局意识要强；在创新与诚信的关系上，诚信意识要强。各级各部门要进一步加强领导，明确任务，落实责任，努力做到“知行合一”。

（二）延伸长度：加快推进市场主体诚信体系建设

一是建立诚信政府。政府信用的高低直接影响到整个社会的信用水平。诚信建设首先应从政府做起，努力增强政府公信力，提高公信度，使政府成为诚信社会的“定心盘”。要充分发挥政府在信用体系建设中的推动、规范、协调、监督、服务作用，推动信用资源的有机整合，消除部门壁垒，由此形成对守信激励和失信惩戒的社会导向机制，进而形成部门联动、综合涵盖、评价公开的征信服务体系。二是创建诚信企业。据商务部提供的数据显示，中国企业每年因信用缺失导致直接和间接经济损失高达6000亿元。我国商业史上著名的徽商、晋商都是以诚信起家的。商贸等生活服务性企业，建立行业服务公约，做到诚信服务，规范经营。各类中介机构要确保执业行为的规范和执业质量。工商等部门要逐步推进执业公示制度，堵住信息误导、合同违约、商业欺诈等不正当竞争行为，做到行政执法与经营守法双向规范。三是培育诚信公民。大力开展“珍爱个人信用记录”宣传活动，争创信用农户、信用公民，使诚信成为一种“信用券”，用于“抵押”和“消费”；把诚信教育纳入学校教育的各个环节，使诚实守信渗透到青少年世界观、人生观中。

（三）拓展深度：促进信用体系建设与金融支持有效对接

一是利用信用评级授信结果，指导投入。一方面，利用农户信用评级授信结果，指导农村信用社加大农贷投入，力争三年内，信用农户评级面达到90％以上，授信面达到85%以上，农户小额信用贷款满足率达到80%以上。另一方面，利用企业信用评级授信结果，指导金融机构加大对中小企业信贷投入，力争授信企业贷款满足率达到70%以上。二是利用金融生态环境评估结果，引导投入。利用信用农户、信用村组、信用乡镇、信用企业、信用社区评定结果，引导金融机构加大信贷投入，优化资源配置，营造资金“洼地”效应，不断满足经济发展对金融服务多样化需求。三是利用征信系统现有成果，倡导投入。三年内，力争符合条件的中小企业信用信息数据入库率达到95%以上；对无负面信息的企业，在项目招投标、贷款贴息等方面给予重点支持。四是利用现有奖励政策，激励投入。对信用环境好，在招商引资和信贷投入较大的县市，建议政府执行专项奖励政策。

（四）加大力度：构建社会诚信体系长效机制

第3篇：信用调查报告范文

［关键词］ 经济管理； 教师； 信息技术

在信息技术快速发展的时代，教育技术现代化变得越来越重要，信息技术的应用也成为教育主管部门衡量学校教育质量的重要指标之一。在《国家精品课程评审指标》中就包括了“信息技术的应用”这一主要观测点，要求“恰当充分地使用现代教育技术手段开展教学活动，并在激发学生学习兴趣和提高教学效果方面取得实效”。

由于在教育中可以应用的信息技术很多，分析经管类专业教师对信息技术的应用情况，有助于厘清经管类专业教育可供选择的信息技术，为教师在教学中选择适用的信息技术提供参考。

1文献综述

诸多研究表明，信息技术的应用会随着性别、年龄以及受教育水平不同而有所差异。相对而言，女性、年龄较大和受教育程度较低的人对信息技术的应用不积极，使用信息技术的频率较低［1－3］；男性比女性对计算机更感兴趣，年轻男性比年轻女性利用计算机更多一些［4］。

不同性别和年龄的人对信息技术应用的差异可能源于社会经济和文化因素，例如，父母为男孩比为女孩买的电脑和电子游戏更多［5］；男人一般会比女人更有购买力，因而电脑软件和儿童游戏的设计和营销更倾向于针对男性用户［4］。

不同人群对信息技术应用态度的差异也是产生上述差异的原因［6］。男性认为他们比女性更适合应用计算机，展示出更强的能力和乐观的态度［7－8］；工作年限也会影响人们对计算机应用的态度［9］，有工作经历学生要比没有工作经历的学生更愿意应用计算机，并表现出更积极的态度［2］。

然而，Daigle和Morris（1999）的研究表明，对计算机应用态度的性别差异在本科新生中比研究生更明显，这种差异会随着人们获取经验的增加而削减［10］。

年龄和受教育程度也是影响信息技术应用的重要因素。Morris（1989）发现年龄和经验的长短与计算机应用有很强的相关性；此外，在塑造信息技术应用态度方面，教育发挥了重要作用［11］。

2研究方法

本研究通过调查问卷采集经管类专业教师应用信息技术的数据，分析各类信息技术的应用频率，并运用t检验分析教师在职称、学位、年龄和性别4个方面是否存在结构差异。

为确保采集数据的有效性和可靠性，我们首先设计调查问卷，在较小范围内进行问卷调查，没有发现大的问题。然后根据反馈结果对调查问卷的项目进行修正，再通过电子邮件大规模发放调查问卷。

本项调查采集的是2009-2010年度的数据，样本涵盖国内22个省（自治区、直辖市）的63所高校和职业技术学院，涉及17个经管类专业。

3调查结果与分析

本项调查最终收回有效调查问卷323份，填写有效调查问卷的专业教师中，具有初、中级职称的有113人，副高级职称的有122人，正高级职称的有88人；从教龄看，有42人教龄不足5年，其余281人教龄均在5年及5年以上。

3．1经管类专业教师信息技术应用概况

应用比例在70％以上的信息技术依次是电子邮件、因特网、Word软件、Excel软件和PowerPoint软件（见表1）。使用最多的信息技术是电子邮件和因特网，有91％的教师使用电子邮件与同事沟通，有78．9％的教师使用电子邮件与学生交流，有90．7%的教师利用因特网获取信息。其次是Word软件和Excel软件，使用比例在80％以上。个人使用数据分析软件（如Eviews、SPSS、SAS等）的教师比例较高，达到58．2％，但要求学生应用软件完成作业的比例仅为23．8％。只有8．4％的教师使用音频进行教学，而使用视频教学的教师达到59．4％。使用远程教学和自主学习软件的教师比例不到20％。

3．2经管类专业教师信息技术应用的结构性差异

我们采用赋值法对采集到的信息进行加工，其中对“从不使用”赋值为1，对“有时使用”赋值为2，对“经常使用”赋值为3，然后采用方差分析法（ANOVA）分析经管类专业教师信息技术应用在职称、学位、年龄和性别等方面的差异。

（1） 不同职称教师对信息技术的应用。总体而言，教师对信息技术应用的职称差异不明显，只有3项信息技术的使用具有显著差异（见表2）：初、中级职称教师使用电子邮件与同事沟通比副高级和正高级职称教师要少；初、中级职称教师更多地使用PowerPoint软件制作幻灯片；数据分析软件的个人使用随着职称的提高呈现递减，这可能出于两方面原因：一是较低职称教师的年龄较小，更容易掌握新技术；二是较低职称教师面临来自职称晋升等因素带来的科研压力。

（2） 不同学位教师对信息技术的应用。总体而言，不同学位教师对信息技术应用的差异不明显，只有数据分析软件的使用具有显著差异（见表3）。不论是教师个人使用，还是要求学生使用，具有博士学位的教师应用均比其他教师要多，具有学士学位的教师应用很少。这可能是由于教师准入的学历门槛不断提高，绝大多数具有博士学位的教师受过数据分析方面的系统训练，而具有学士学位的教师缺乏这方面的训练，年龄也普遍偏大，掌握新技术比较困难。

（3） 不同年龄和性别教师对信息技术的应用。相对于年龄较大的教师而言，中青年教师对电子邮件、PowerPoint软件和数据分析软件等信息技术的应用更多，这与Morris（1989）的研究结果是一致的。而在其他信息技术的应用方面，教师年龄上的差异并不明显（见表4）。此外，经管类专业教师对信息技术的应用与性别没有显著相关性（见表5）。

4结论

第4篇：信用调查报告范文

一、村位于乡南方一公里处，辖、马家坪、大湾三个村民小组，共有户名农业人口。年底，该村贷户共欠信用社各项贷款百元，占全社贷款的19%，人均纯收入不足千元(其中46户141人，马家坪户人，大湾户人)，信用社共向该村投入了支农资金百元，截止年四月底，贷款余额已达百元，占信用社贷款余额的50%以上，支持了该村94%的农户发展农业、种养业及工商业等项目。截止九九年末，该村已发展成为人均拥有耕地亩，有食用菌、天麻等主导产业、畜牧养殖业及个体工商服务于一体的小康村，全村总收入达百元，人均纯收入达百元以上。在信用社存款达百元户，占总农户的85%，人均存款额元。年，该村被陕西省人民政府命名为省级小康示范村。

二、信用社信贷支农的方法、步骤及所取得的成效

九六年信用社与农行脱钩后，农行两河营业所归并到信用社，虽然独此一家经营，但也有很多的困难摆在了信用社面前。山大人稀，无支撑地方经济的主导产业，信用社如何在国家银行都没能发展下去的地方再发展、再生存呢?该社员工在思索。当时正值信合系统工程实施及政府发展主导产业的提出，信用社就抓住了这一机遇，以工程实施为东风，以发展地方主导产业为契机，支持农业生产，发展农村经济，壮大自我，确定了村为信贷包扶村。村耕地较多，但多年的习惯形成了广种薄收。如何使农户投入少而收入高，科学的耕种方法和新技术的引进无疑是唯一途径：种地膜玉米、脱毒洋芋、优质小麦，信用社人员经常出现在了村的田间地头，充当义务技术员，并及时积极的投入了资金支持他们的生产。三年来，共投入了近万元资金支持了农户籽种、化肥、农膜的购买，现在地膜玉米、洋芋套种、优质小麦的种植已成为该村发展基础农业的保障。

解决了吃饭问题，对有富裕的时间及劳动力，信用社就引导农民搞起了副业。有山有树有资源，气温适中，非常适合食用菌及天麻栽培，于是被定为该村的主导产业，信用社也做好了包扶配套工作，及时做了贷前调查，掌握了资源、人员、菌种、销路等方面的情况，在贷户自筹部分资金的基础上发放了专项扶持贷款，而且经常深入到贷户家中教技术、传信息，解决实际困难，并在收获季节上门服务，使贷户及时还贷，减轻贷户负担。如的，在自筹资金后，信用社又向其投入了信贷资金元，支持他生产菌种袋，发展椴木香菇余架，袋料香菇袋，当年实现收入元，被誉为当地发家致富的带头人。如马家坪的要发展天麻，信用社到其家做贷前调查得知，其家的承包山多，向北背阴，且属沙质土，是栽种天麻的好地方，于是为其解决了天麻种贷款元，该户现已发展天麻窝，仅此一项年收入已达到元，现已还清原陈欠贷款元，年又给他投入信贷资金元。目前，该村天麻种植已呈星火燎原之势，胡宝才已成为天麻种植的带头人。

三年来，信用社对主导产业投入信贷资金达多万元，共发展食用菌架、天麻窝，年收入达万元以上，同时也对该村的养殖业、个体工商户投入了大量信贷资金，有力的支持了当地经济的发展。在信用社的支持和引导下，村的农民已摆脱了发展经济一窝蜂的现象，而是根据本户、本村的实际，自发、自觉的搞起了特色经济。

三、支农中总结的经验、存在的不足与今后几年的设想

短短的三年，信用社的业务已得到了长足发展。也是在这短短的三年里，使社的职工们清醒的认识了一个道理：农村是信用社发展的天地，农业是信用社生存的土壤，而发展地方农村特色经济又是信用社业务发展的新起点。支持地方特色经济，推出与之相适应的信贷、信息服务，进而才能促进信用社的自身业务的发展。

第5篇：信用调查报告范文

金融信息化是一个热点话题，关系金融行业的稳定性和发展。所谓金融信息化，是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源等四要素组成的国家信息基础框架之上，由具有统一技术标准，能以不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互连在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的长期系统工程。

当今世界经济全球化趋势日益明显，经济全球化，首先是信息全球化，随着人类社会进入信息时代，金融信息化进程加快，因特网在信息全球化中扮演着非常重要的角色。通信、计算机技术等高科技手段在银行业广泛运用，外资银行大举进入，网络银行迅速发展，给人们带来方便的同时，利用信息网络技术犯罪也在迅速增长。曾几何时，银行存折和信用卡明明在自己手里，银行支票和印章明明锁在保险柜里，计算机操作密码慎之又慎，账户上的存款却不翼而飞。

安全是金融信息系统的生命。在金融信息系统日益发展，信息越来越向上集中，规模越来越大，金融业对它的依赖性不断增加的同时，金融信息化系统安全的重要性也与日俱增。它关系到金融机构的生存和经营的成败，所以，应把金融信息化系统的安全视同资金的安全一样作是金融机构的生命。金融信息系统的安全不仅是金融行业本身的问题，它与我国的经济安全、社会安全和国家安全紧密相连，是保障金融业稳定发展、增强竞争力和生存能力的重要组成部分，金融信息系统的安全已成为我国金融信息化建设中具有战略意义的关键问题。

鉴于金融信息化安全的重要性，对阳泉市农村信用社信息化建设进行了初步调查，发现存在以下几方面的安全问题：

(1)内网与外网没有安全隔离。

目前，我们的业务网络与外网没有完全隔离，并未采取有效的安全措施、运行业务系统的计算机在没有相应安全措施的情况下与外网进行连接。

(2)一些拓展服务没有相应的安全保障措施。

我们的一些拓展服务，没有相应的安全措施。如网上对账系统，服务器运行于外网环境中，没有相应的安全措施，那么可能造成客户信息的泄密;对账系统运行于HTTP协议下，此协议不具备数据加密等要求，同样在数据传输中可能造成客户信息的泄密。

(3)员工信息化安全意识淡薄。

员工对业务系统、计算机密码的设置、保管、更换没有引起高度的重视。很多人的密码较简单，还有很多人的密码为系统预设密码。

(4)计算机外设的使用没有安全保障措施。

对于大多数的计算机外设的使用，我们没有相应的安全制度和措施。外设的随意使用，可能造成我们信息的泄密，如：移动硬盘。

针对以上问题，经过分析研究，觉得以下几方面的措施，可以有力的保障信息安全：

(1) 内网与外网进行有效隔离。

针对内网与外网有效隔离，可以采取运行内网业务计算机上安装杀毒软件、防火墙，并及时更新病毒库、定时查杀;对计算机进行定期扫描系统及应用漏洞;避免安装未知软件，软件均由内网FTP服务器下载;外网出口架设硬件防火墙，并配置访问控制列表，防止计算机被攻击、下马。

(2) 拓展业务采取安全保障措施。

对于拓展业务采取相应的安全保障措施。接入外网的服务器，安装杀毒软件、防火墙，并及时更新病毒库、定时查杀;进行定期扫描系统及应用漏洞;禁止安装非业务相关软件;外网出口架设硬件防火墙，并配置访问控制列表，除业务应用外所有端口封闭;WEB应用采用安全的传输模式，如HTTPS，制作访问证书，并对相应客户颁发相应的访问证书，否则无法访问到业务服务器，并对证书进行定期撤销、更新;修改应用及数据库常用端口、避免端口被扫描及攻击;WEB应用的用户名密码采取MD5方式加密，该加密方式为不可逆，防止客户用户名与密码被窃取;

(3)加强员工信息安全培训。

分批、分级对员工进行信息安全培训，加强员工对信息安全的重视程度、培养信息安全方面的基础知识。

第6篇：信用调查报告范文

关键词：信用卡；分期付款；购车

近几年，我国汽车消费市场增长迅速，已经成为全球汽车产销量第一大国，人均汽车保有量也直线上升。以铜陵地区为例，人均汽车保有量位居全国前列。迅速增长的汽车消费需要同时也催生了很大的汽车消费贷款需求。汽车消费贷款的未来市场前景广阔。

据全球领先的市场研究集团益普索的一份针对我国车市的调研报告显示，未来愿意采用贷款购车的比例人数达到34%，但这一数字还远远低于世界平均水平。贷款购车最盛的西班牙占比高达80%，其次的美国（曾一度达到90%）、英国均为70%，发达国家德国、日本分别为60%和50%，发展中国家印度的占比竟高达65%。这种强烈的反差，预示着我国汽车金融市场发展潜力巨大。

从铜陵市国税局了解到，2012年一季度铜陵地区新增3024辆征税车辆，征税车辆总价4664万元；2013年一季度征税车辆数量为3093台，征税车辆总价4799万元；2014年一季度征税车辆数量为3215台，征税车辆总价5201万元。征税车辆数量和总价呈逐年上升趋势。

2014年3月10日至31日，笔者通过对铜陵本地两个汽车市场的深入走访，了解到70、80后现已成为购车主要群体，且他们大多数能接受贷款买车的消费理念。这批接受过一定程度高等教育的消费者，将成为汽车消费贷款的主要目标客户群体。

一、汽车消费贷款的三种模式分析

目前我国汽车消费贷款主要有两类共三种模式：一类是厂家金融公司；另一类是银行贷款，而银行贷款又可进一步划分为一般商业贷款和信用卡分期付款。其中一般商业贷款对贷款者审查较严、审批周期较长，而信用卡分期付款因免除利息、手续费率低、手续相对简便等优势越来越成为银行方面主推的贷款方式。本文重点比较汽车金融贷款及信用卡分期付款这两种模式。

汽车金融贷款在对贷款者的资质审核上比银行宽松，审批时间较短。汽车金融公司依托汽车经销商为汽车贷款的销售终端，同时配备专职信贷人员。通常会采取厂家贴息贷款、与经销商业绩直接挂钩、给销售代表奖励（提成）等各种激励措施来刺激放贷，促进汽车销售。但汽车金融公司发放的汽车贷款一般只为自身品牌的汽车销售服务，以往消费者选择汽车品牌范围局限的劣势已被迅速扩张的汽车金融公司所弱化。

目前在铜陵汽车销售市场开展汽车金融业务的就有：上汽通用汽车金融有限责任公司、梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司、宝马金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司、福特汽车金融公司、大众汽车金融公司、一汽汽车金融有限公司、东风标致雪铁龙汽车金融有限公司等等，基本上涵盖了铜陵汽车消费市场所有国内、国外汽车知名品牌。

汽车金融贷款的劣势是费率偏高，两年期的汽车分期费率一般在10%以上。相比之下，银行信用卡分期付款（购车）最大优势在于其无利息，只收取一定的手续费且手续费率普遍低于同档次的汽车金融费率。

工行信用卡汽车分期业务为了有效防范风险，符合我行标准的个人征信记录是办理信用卡分期付款的首要条件。贷款人信用记录不良，不符合发卡标准或贷款额度过高等等，均无法通过审批。

信用卡分期付款购车业务不仅可以为我行带来中间业务收入、拓展牡丹卡发卡、促进POS消费，还可同步为客户提供个人网上银行、手机银行、工行信使等诸多联动服务，进而促进我行金融产品的推广。各行均将信用卡分期付款购车业务作为重点业务加以推广。

二、实践中存在的问题

在我行信用卡分期付款业务实践中，发现了一些值得探讨的问题：

（一）目标客户接触困难

潜在的购车消费者通常都是前往4S店选择、了解相关购车事宜，首先接触的是汽车销售代表，汽车销售代表会根据客户购车初步意向详细、热情地介绍本店合适客户的产品性能、指标。进而梯次商议汽车优惠价格，如客户有购车按揭意向，销售代表出于公司效益及自身利益驱使，会第一时间推荐为本品牌服务的汽车金融公司分期付款业务，直接计算出月还款额（一般不直接告诉客户分期付款费率，主要是为了避免与银行分期付款分期费率直接比较）。当客户提及能否走银行分期渠道和与银行分期费率比较时，销售代表则会告知客户：银行分期业务需要提供的资料多、审批时间长，放贷成功率低等，不推荐走该渠道。客户执意走银行分期渠道的，销售代表会推荐诸多合作银行中的战略伙伴或业务流程相对较短、对购车人条件要求相对较少、放贷成功率高的银行。如奥迪4S店销售代表向客户极力推荐大众金融公司、奔驰汽车4S店销售代表向客户极力推荐梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司、别克和雪佛兰汽车4S店销售代表向客户极力推荐上汽通用汽车金融有限责任公司等等；大多数汽车4S店销售代表向客户推荐银行汽车贷款时则首推建行。

（二）汽车分期审批流程复杂

在我行办理信用卡汽车分期付款，客户经理需要收集客户的基本资料，如身份证、工作收入证明、婚姻状况证明、房产证明等。在充分调查、了解客户基本情况的基础上得出调查报告，并在一系列相关资料上签字盖章（要求客户全方位配合）。在客户资料提供齐全的前提下，客户经理大约需要一天的时间收集汇总资料。再将收集好的资料报送卡部，由卡部相关业务人员进行初步审核通过后，将全部文件影像上传至省行审批中心，这一般需要两至三个工作日的时间。待审批通过后，客户须缴纳首付款、办理保险、缴纳汽车购置税。客户经理须持相关抵押的证明资料，前往车辆管理所，协同办理汽车抵押手续。待一切手续办妥，客户即可持调额后的信用卡刷卡支付购车分期款并提车。

实践中，一些他行优质客户和汽车分期目标客户并未持有我行信用卡。信用卡作为分期付款的介质，汽车分期目标客户必需申办我行信用卡。申领我行信用卡从申请―审批―制作卡片―快递卡片到当地行―调额―通知客户领卡―客户持卡到柜面启用等都需要一定的时间且时间不确定。

（三）担保要求高手续繁琐

从转移风险的角度出发，我行信用卡分期业务需要客户不仅办理所购汽车抵押，还需要提供担保。即需要客户之外的自然人提供担保，需要担保人提供自身及配偶的身份证、收入证明、婚姻状况证明、房产证明并签订担保合同；或在指定保险公司购买履约合同。另外还需要一次性购买三年汽车保险。而与铜陵工行合作的中国人民财产保险近期为了控制风险，将汽车首付比例上调至40%，不少客户因为找不到合适的担保人或保险公司的高首付比例而放弃银行汽车分期。

而汽车金融公司只需进行车辆抵押，无需担保。同为四大国有商业银行的建设银行顺势推出龙卡汽车分期，打出口号“零利息、优惠手续费、免抵押、免担保”。这也是在客户觉得汽车金融公司利率高不愿接受的情况下，销售代表向客户推荐建行信用卡分期的主要原因。

三、完善汽车信用卡分期付款业务的建议

银行信用卡分期付款业务的发展离不开有效控制成本及风险，但更需要站在消费者角度，剖析消费者购车心理，适应汽车消费市场需求；需要站在汽车经销商角度，提高银行放贷效率，有效促进汽车销售。

购车目标客户（特别是初次购车目标客户）购车计划一般都会酝酿很长时间，购车前习惯于在亲戚、朋友、同事间谈起购车计划，征询、听取购买品牌、价位等意见，这一特征有利于我行早期发现、挖掘目标客户，要充分发挥员工和网点优势，早发现、早营销。对发现有汽车分期付款需求的目标客户要持续跟踪并提供专业的服务。

现实的汽车分期付款市场竞争激烈，我行现行的营销模式、实际投入的人力与财力、与汽车经销商合作的深度和广度，和汽车金融公司都不在一个层面上。汽车金融公司与经销商合作紧密，促销活动配套开展，名目繁多，有店庆促销，月末、季末、年中、年末冲量促销，有国家法定节日促销，有赠送油卡、保养、装潢礼包促销等等，时常还有分期零手续费促销（如2014年3月，铜陵奔驰小排量车型就推出一年内付款分期零手续费促销）；铜陵顺达集团财务总监吴女士称，通过自身金融公司办理汽车分期贷款，每销售出一台公司可获得6000元提成。销售代表一接触到有购车意向的客户都会要求客户留下联系号码并现场拨通留存，只要你不拒绝，会一直通过短信、电话推销到你实现购车为止，一般都具有超凡的韧劲。加上汽车金融公司与经销商名目繁多的短期促销活动诱惑，很容易冲淡信用卡汽车分期手续费低廉的唯一优势。我行公司、个人客户经理手头事务繁多，很难腾出专门的精力持续地投入到汽车分期目标客户跟踪服务。针对以上种种竞争劣势，提出以下几点建议：

1.在目前信用卡授信审批集中省行体系下，二级分行能否在银行卡中心或一级支行（网点）设置汽车分期专员，主要承办我行汽车分期业务，为目标客户提供持续跟踪服务，包括收集分期业务资料、系统资料录入、抵押登记等一条龙专业服务，可相对抵消汽车销售代表和分期专员的专业优势，也可为客户提供客观的车型比较及建议。

2.汽车分期目标客户信息收集任务要落实到所有客户经理、支行管理人员头上。鼓励全行员工向汽车分期专员提供汽车分期目标客户信息，汽车分期专员要建立汽车分期目标客户信息档案，内容涵盖客户身份信息、住址、联系电话、购车意向品牌、车型、价位、大致购买时间和分期金额；信息提供人信息，用于跟踪服务、考核奖励等。

3.选择与有实力的、销售业绩良好的汽车经销商开展深度合作，如铜陵奔驰、铜陵奥迪。特别是我行信贷支持客户，如铜陵顺达（旗下有4家4S店，多达10个以上汽车品牌）、铜陵通用等；积极配合深度合作汽车经销商开展各类促销活动，将我行信贷支持客户力度与客户推荐在我行办理汽车分期年度总额挂钩（意向计划额度按月下达、通报）。

4.加大我行汽车分期业务广告投放力度和频率，重点突出我行汽车分期费率低廉的优势。腾讯汽车调查显示，64.6%的被访者选择通过“网络搜集购车信息”，通过“品牌专卖店实地看车”获取购车信息的比例占44.9%，通过“参与车型试乘试驾活动”获取购车信息的占18.4%。由此可见，随着互联网的广泛应用，通过网络搜集购车信息在购车前所起到的作用日益显著。我行在投放汽车分期业务广告要重点考虑本地主要网络媒体。

5.通过我行综合数据平台，梳理、挖掘潜在汽车分期目标客户，如有分期付款消费习惯的消费群体、住房按揭群体等等、在我行开户的企业主和企业管理人员群体、由我行工资且额较高的群体等等，向这些客户发送推送信息，重点介绍我行汽车分期费率低廉、专业服务，可开展咨询抽奖活动，化解难以第一时间接触汽车分期目标客户之困。

6.将客户（汽车分期客户和经销商）在我行办理汽车分期付款业务体验列为重大课题进行研究，业务流程设计、风险控制等等要切实以客户为中心。对我行优质客户可否比照汽车金融公司汽车分期付款条件执行（费率除外），只办理汽车抵押、购买当年车辆保险、免除担保等。在客户提供必要资料齐全的前提下，对外承诺我行汽车分期付款业务期限不超过3个工作日，最长不得超过5个工作日。无我行信用卡的目标客户应在第一时间为客户申办，规避因客户申办我行信用卡导致的期限延误。

参考文献：

[1]邹靓：《汽车金融“补”车贷信用卡分期异军突起》，上海证券报，2011：6-7。

[2]孙博奕：《信用卡车贷实务中的模式与风险控制探讨》，银行信用，2010：72-74。

[3]房佳：《商业银行信用卡平台发展车贷业务的研究》复旦大学硕士学位论文2009年。

[4]王睿：《汽车金融：银行新“蓝海”》，上海金融报，2007， 8-9。

[5]龚光敏：《银行车贷方式趋向多样》，深圳商报，2006， 10-12。

[6]张永强：《中国商业银行汽车消费信贷发展研究》，武汉大学博士学位论文2013年。

[7]徐宝达：《吉林省居民汽车消费信贷调查》吉林大学硕士学位论文2011年。

第7篇：信用调查报告范文

摘要：物流企业为了提高企业竞争力，增加市场份额，通常把赊销作为一种营销手段，从而导致企业间应收账款逾期未回收款的现象严重产生。本文通过分析物流企业应收账款存在的主要问题从而提出解决的对策。

关键词 ：物流企业；应收账款；对策

在经济全球化不断发展的今天，企业要做大做强就必须适应时代的发展。近几年来，物流企业面临着前所未有的严峻挑战，物价的上涨，税制的改革等导致成本的上升，促使物流企业要想在激烈的竞争中生存发展就必须重视应收账款的管理，避免资金链的断裂。

一、物流企业应收账款存在的主要问题

1.经营者为了追求眼前利益，盲目赊账，造成大量无法收回应收账款的现象产生，导致现金流回收管理控制困难在市场竞争日益激烈的情况下，部分物流企业经营者没有正确处理好眼前利益和长远利益的关系，只重视利润表上的营业收入和利润，而忽视了流动资产和现金流。企业经营者为了扩大市场占有率，盲目进行业务扩张，盲目赊账，没有对应收账款进行科学合理的管理，从而造成大量应收账款产生，使企业面临着极大的经营风险。

2.内部控制风险意识不足，缺乏有效的内控制度，导致财务监管形同虚设

有的物流企业没有建立企业内部控制制度，没有对应收账款进行事前，事中，事后的控制。事前，在确认业务之前，没有进行了解客户的相关手续，不进行信用调查，不评估客户的信用等级，甚至在合同上没有约定回款时间。事中，财务监管形同虚设，销售与核算完全脱节，财务部门与销售部门信息上无法共享，没有定期核对应收账款导致问题不能及时暴露，甚至出现部分销售员贪污挪用公款的事件发生。事后，在应收账款发生后，缺乏全面及时准确的了解，没有及时进行应收账款分析，没有及时跟踪监控，没有及时进行风险分析和控制，最终导致应收账款金额越来越多，导致企业资金链的断裂，严重影响企业的生产经营。

3.企业运手法律手段维护自身债权的意识不强

物流企业通常是先行垫付资金进行运作，为了图方便，有些物流企业并未与客户签订合同，通常一个电话就确认业务，事前没有相应的合同、票据作为提供服务的依据。这也造成了一旦客户赖账，出现取证、维权困难的情况发生。如果企业想通过法律途径解决应收账款的回收，就必须通过一系列漫长的过程，需要企业投入大量的人力、物力、财力、这也使得很多物流企业放弃了通过法律程序寻求债权保护的合法权利，使得企业的应收账款长期挂账，最终变为呆账，坏账。

二、物流企业应收账款管理的对策

1.经营者要重视应收账款的管理，提高资金利用率，不能片面追求利润表，而忽视现金流

物流企业经营者应树立正确的应收账款管理目标，把眼前利益和长远利益结合起来，在追求营业收入和利润的同时，重视现金流，提高资金利用率，避免由于应收账款的大量发生导致资金链的断裂，从而影响企业的正常生产经营。物流企业经营者应选择有利于公司的结算方式，加强企业与银行之间的密切合作，尽量采用汇款、支票、信用卡等有利于公司的结算方式。同时在回款上，企业经营者可以采取灵活的折扣和折让相结合的回款方式，在折扣上给予客户一定的优惠，不仅有利于客户及早付款，而且有可能吸引一些新客户。

2.加强内部风险控制，明确各部门的职责范围，发挥财务部的监控作用，做到事前，事中，事后控制事前控制：第一步，在跟一家企业合作前，行政部负责委托第三方对客户进行信用调查，判断客户的信用等级，制定合理的信用政策。第二步，根据第三方的信用调查报告，销售部根据信用调查报告，申请客户信用额度，信用额度申请包括近一年的预计业务量，信用额度并附上第三方的信用调查报告。信用额度申请经行政部，财务部，领导层审核通过后销售部建立客户信用情况档案信息。第三步，销售部与客户进行合同的签订，尽量使用合同规范文本，实施严格的合同审批程序，层层把关，法律顾问负责对合同的法律条文进行把关。合同上应明确注明业务发生的时间、对账的时间、开发票的时间及回款的时间。

事中控制：销售部门要在合同执行的两个月后对客户进行一次回访，了解客户对企业的物流运作是否满意，有哪些需要改进的地方，同时借机了解客户的公司情况，对客户信用情况给予信用监控。另一方面，财务部应根据信用调查申请及销售合同建立应收账款账龄分析表，便于领导层及相关部门全面、及时、准确掌握应收账款回收情况，有针对性地进行应收账款催收。事后控制：财务部应每天对应收账款进行更新，每周向销售部汇报未回收款项明细，每月向销售部汇报应收账款账龄分析表，达到资源共享。销售部根据财务部的应收账款账龄分析表，及时跟进反馈应收账款未及时回收的原因。另外，销售部应定期拜访客户，了解客户目前的经营情况，定期更新信用调查和信用额度。信用额度根据客户的回款情况及业务情况进行更新。另外，企业经营者应根据公司的销售情况，健全应收账款的考核体系。将应收账款的业绩考核结果与销售人员的工资挂钩，不仅要考核业务收入，还要将应收账款回收纳入考核体系，从多角度建立考核制度，促使销售人员关心应收账款的回收情况，对回收缓慢和长期欠款的客户加大催款力度，有必要时采取限制业务办理，把坏账损失降到最低点，更好地促进企业的持续发展。

3.提高物流企业的法律意识，合理运用法律手段解决应收账款问题

加大应收账款的催收管理控制，维护物流企业的合法权益。跟客户签订合同时，由企业法律顾问对合同的各项条款进行仔细审核，做到合法、合理、合规。业务开展过程中，尽量通过书面确认业务的进行过程，如通过相关邮件，传真等，以取得书面的确认。物流企业经营者应采取各种措施尽量争取按期回收款项。对到期未回收款项，物流企业经营者应采取更积极的回收政策和风险转移机制，做好应收账款未回收款风险分析，主动规避和化解应收账款带来的负面影响，尽可能防范坏账损失带来的经营风险。如出现超期过长，客户信用出现问题，物流企业应提高法律意识，运用法律手段，及时向法院起诉，利用诉讼程序，解决债务纠纷，减少坏账损失。总之，应收账款是企业销售商品、提供劳务等经营过程中经常发生、不可避免的客观现象。物流企业只有加强对应收账款的管理和控制，建立严密、有效的应收账款内部控制制度，加速资金的回收，提高资金的利用率，才能保证企业效益的最大化和可持续的发展。

参考文献：

[1]陈玉妹.物流企业应收账款管理及特点分析.经营管理者，2011年18期.

[2]张彦.论企业应收账款的管理及对策.商场现代化，2013年第31期.

[3]栾素英.浅议物流企业应收账款管理.当代经济，2007年第08期.

第8篇：信用调查报告范文

一、金融消费者隐私保护的理论基础

（一）金融消费者

金融消费者是消费者在金融领域的延伸，因此，理解消费者是界定金融消费者的前提。我国《消费者权益保护法》第2条规定“消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务，其权益受本法保护”。由于金融消费者是金融领域的消费者，因此，金融消费者的定义可以借鉴消费者的定义，即为生活消费需要购买、使用金融商品或者接受金融服务的自然人。

明确了金融消费者的定义，随之而来的第二个问题是，部分金融交易主体以投资为主要目的，他们是否应被纳入金融消费者的保护范围？在回答这个问题时，我们要摈弃非此即彼的思维模式，金融消费者和个人投资者是自然人在金融领域的两种身份，是在同一金融领域，甚至是同一金融活动中形成的两种不同法律关系下的身份，[1]不能因这部分金融交易主体具有投资性而否定其消费者的身份。

此外，无论是一般金融消费者，还是个人投资者，其经济实力与专业化程度都无法与拥有庞大的组织机构和各类专业人才的金融机构相比。[2]随着金融市场的发展，创新金融产品不断涌现，购买者一般不具备专业知识，很难对这些金融产品的性质和风险做出准确的判断，金融机构很可能利用双方严重的信息不对称，隐匿相关信息，误导甚至欺诈交易方。[3]从这个意义上来讲，个人投资者与一般金融消费者没有本质区别，他们都在金融交易中处于绝对劣势的地位，因此，个人投资者应被纳入金融消费者的保护范围。

（二）金融隐私权

金融隐私权是隐私权在金融消费者这一特殊群体上的具体体现，是指金融消费者对其与信用或交易相关的信息所享有的控制支配权。法学界和金融界普遍认同美国《金融服务现代化法案》对金融隐私的界定，它包括：（1）消费者向金融机构提供的信息；（2）金融机构从与消费者进行的任何交易或向消费者提供的任何服务中所获得的信息；（3）金融机构从其他途径获得的任何信息。金融隐私权在消极方面表现为，金融消费者有权对自己的金融隐私进行隐瞒，使其不为人所知，并且在自己的金融隐私权受到非法侵害时，有权寻求司法救济。在积极方面，金融隐私权表现为，金融消费者有权对自己的个人信息进行积极使用，自主决定是否允许第三人知悉和使用其个人信息。

金融隐私权属于隐私权，又具有不同于传统隐私权的属性特征。传统隐私权属于人格权，不具有财产属性，而金融隐私指向的是具有财产利益的信息，以信用信息为核心，包括信息所有人经济与财产交易状况方面的信息，[4]是人身权利与财产权利的有机统一。金融机构可以通过所掌握的消费者个人信息，来了解消费者的资产状况、信用等级、投资偏好、潜在需求等，作为其经营决策的依据。因此，金融机构过度收集和不正当使用消费者信息存在强大的经济动因。此外，随着信息技术的不断发展，批量处理和传递个人信息变得轻而易举，金融隐私权被侵犯的危险也日益增加，在此背景下，研究金融隐私权保护具有重大的现实意义。

二、金融消费者隐私保护的国外实践

在金融消费者隐私保护方面，美国和欧盟有比较悠久的历史，并形成了比较完善的法律体系。下文分析比较了欧美金融消费者隐私保护的法律制度，以期为我国金融消费者隐私保护制度的完善提供借鉴。

（一）美国金融消费者隐私保护的法律制度

美国对于金融消费者隐私的保护基本上形成了完整的法律体系。1970年通过的《银行保密法》明确了银行为客户保密的原则。1978年美国国会通过了《金融隐私权利法案》，该法案旨在保护客户隐私，限制联邦政府获得银行客户信息和记录的权力，规定了联邦政府获得银行客户信息和记录的途径、程序及例外情况。1976年通过的《公平信用报告法》规范的对象是消费者信用调查报告机构以及消费者信用调查报告的使用者，该法案规定了消费者有了解信用调查报告的权力，并规范了消费者信用调查报告机构对报告的制作、传播等事项。[5]1999年美国国会通过了《金融服务现代化法案》，该法案设专章规定了对金融隐私的保护，构成了美国金融隐私权保护的主要规则。

除上述美国联邦法律外，美国州法、金融行业自律规则、行为准则和市场机制等也对金融消费者隐私的保护发挥了重要的作用。[6]在比较完善的法律框架下，美国主管当局主要是通过鼓励金融机构的自律，促进金融机构的内部完善来实现保护金融消费者隐私的目标。

（二）欧盟金融消费者隐私保护的法律制度

欧洲国家由于二战等特殊的历史背景，历来有保护隐私的法律传统。1995年，欧盟通过了《关于对个人数据处理中的个体予以保护以及这些数据自由流动的指令》，这是欧盟在个人信息领域的第一个统一性立法。该指令有两个目标，一是对数据主体的隐私提供统一程度的保护，二是促进个人数据的自由流动，它规定了个人数据处理合法性的一般规则，围绕数据主体和数据处理人的权利与义务构筑起了对个人数据隐私的法律保护网。

1997年，欧盟又颁布了第二个《数据保护指令》，以解决1995年《指令》在实际执行中存在的问题。《数据保护指令》明确规定了数据的收集和处理程序、数据的收集范围、数据处理者的责任，并要求数据处理人在进行任何的数据处理活动前都必须通知有权的国家监管机关，[7]成为欧盟个人数据保护法律体系的核心规范。

（三）欧美金融消费者隐私保护比较

由于历史文化和法律传统不同，美国和欧盟在金融消费者隐私保护方面存在差异。从保护范围的角度来看，欧盟《数据保护指令》中受保护的“个人数据”所含信息的范围比美国《金融服务现代化法案》中“非公开个人信息”的范围要广，这是因为美国针对不同行业各自的特点，分别做出隐私保护的规定，而欧盟对于所有行业的隐私保护实行同一标准，将金融隐私纳入个人数据的范围之内给予保护。从保护方式的角度来看，美国对金融消费者隐私的保护主要采取自律方式，依靠金融机构的自我约束和内部完善来实现，体现更多的灵活性和适应性。欧盟则主要采用政府管制的方式来全面保护金融消费者的隐私权，根据欧盟《数据保护指令》，各成员国必须建立独立的监管机关管理个人数据保护事务，并且数据处理人在进行任何的数据处理活动前都必须通知有权的国家监管机关。欧盟通过统一的立法确立了政府管制的保护方式，体现出更多的严谨性。

三、我国金融消费者的隐私保护：现状与对策

（一）现状与问题

在金融隐私权的保护方面，我国尚无专门的立法，仅有零散的相关法律规定。这些法律规定非常简单笼统，无法应对复杂多变的现实情况，缺乏可操作性。如我国《商业银行法》第29条第1款规定，商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循为存款人保密的原则。该条虽然确立了“为存款人保密”的原则，但缺乏相应的制度。又如，《商业银行法》第53条规定，商业银行的工作人员不得泄露其在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密。但该条没有对国家秘密和商业秘密做出明确的界定，如果根据《反不正当竞争法》中“商业秘密”的定义来判断，则金融消费者的个人信息显然不属于商业秘密，从而被排除在保护范围之外。

另一方面，我国金融消费者的隐私权缺乏有效的救济手段。如我国《商业银行法》第87条规定，商业银行工作人员泄露在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密的，应当给予纪律处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。可见我国法律更多的是从行政责任和刑事责任方面来追究侵犯金融隐私权的行为，这种以行政责任和刑事责任为主，以民事责任为辅的责任体系，会导致金融消费者在其金融隐私权遭受侵犯时无法及时得到应有的救济。

（二）启示与建议

欧美保护金融隐私权的理论和实践对我国金融消费者隐私保护制度的完善具有重要的借鉴意义。鉴于目前我国金融消费者隐私保护的水平还比较低，一时很难达到欧盟高水平的一体化的保护标准，我们可以借鉴美国的隐私保护模式，在金融消费者的隐私权容易受到侵害的领域，立法进行重点保护，兼顾行业利益和个人利益。具体而言，可以从以下两个方面加以完善：

第9篇：信用调查报告范文

征信系统是信用体系的核心组成部分之一，包括从事企业和个人资信调查的征信公司和进行资信评级的资信评级公司，征信产品主要是信用报告和信用评级。

(一)征信体系分为公共征信与私人征信两种模式

公共征信与私营征信是以经营征信业务的主体来划分的两种征信经营管理模式。公共征信是指由政府出资建立的信用信息系统。主要特点包括：一是覆盖面较广；二是由中央银行或金融监管部门作为系统的管理者；三是实际运作大多为非营利性；四是信用信息主要来源于金融机构，服务对象也主要限于金融机构。公共征信模式以欧洲大陆多数国家为代表，在一些国家只有公共征信，而没有私营征信。西欧国家的社会信用体系主要是为了防范金融信贷领域的违约风险，西欧国家的中央银行在社会信用体系中发挥举足轻重的作用，社会信用体系采用以中央银行建立公共信贷登记系统为主体的政府主导型模式。公共征信由于数据库高度集中，有利于保护金融系统的信息安全，也能在较大程度上保护个人隐私；数据库覆盖面较广，既能为金融机构信贷决策提供服务，也能为金融监管和货币政策提供服务。

欧洲征信系统是由私营征信局和公共信用信息登记系统组成的。私营征信局一般从事个人征信业务，公共信用信息登记系统属于中央银行管理，主要收集银行信贷信息。但具体到每个国家征信机构设置又有所不同。例如，英国的征信机构是私人部门所有，德国和意大利既有国有的公共征信系统又有民营征信系统。由于这两个系统之间存在一定的业务竞争关系，欧洲征信体制采取了一些制度调节机制，贷款信息汇报起点等。此外，欧洲征信模式最初是由政府推动的，公私征信系统都离不开中央银行的金融信用信息，造成欧洲征信系统呈现了另一特点，即企业征信与个人征信制度结合紧密。美国征信业的主要特点是以市场为主导。征信机构基本都是市场运作的企业。

(二)企业与个人信用数据来源与保护适用不同规则

个人信用记录涵盖内容广泛。在美国，每个企业、居民都有一个社会保障号码(SocialSecu-rityNumber)，其中包括姓名、出生日期、电话和住址等个人信息。个人信用档案一般包括两方面：一是借款人向银行申请借款时提交的贷款申请表，包括贷款历史、居住、收入、婚姻等方面的信息；二是信用管理的专门机构提供的与借款人信用历史有关的资料，包括未偿还的债务、信用卡透支情况，在其他金融机构的贷款记录等，而且都有各自的评分标准。通过对消费者住房情况、居住年限、职务、工作时间、银行开户情况、信用透支账户数目、信用额度利用率等指标对消费者进行评分。不良信用记录会保存5－10年，有不良记录的人将很难再取得工商注册、银行贷款和信用卡服务。在英国，个人资信评估有三方面指标：稳定性(是否拥有住房、工作时间长短)；态度(知识和技能，是否愿意留在收入稳定的工作岗位)和安全性(个人预算、个人资产负债情况)。

企业信用记录来源于企业内外部。在国外，对企业的资信调查通常采用实地考察、查阅信用报告和财务报表等形式。企业资信调查公司的数据信息来源渠道主要有：公开的电话号码簿、政府免费提供的工商、法院诉讼信息、上市公司信息、客户企业主动提供的信息以及互联网信息。目前，企业征信机构可以在15个工作日内完成对世界200个国家和地区有限责任企业的资信调查。

由于信用记录保存时间长，影响面广，一旦发生不良的信用纪录，对个人的工作生活，对企业的经营都会产生消极影响，所以，发达国家的个人和企业都十分重视信用纪录。出于保护个人隐私的目的，对于消费者个人信用数据的传播，法律制定了限制条款。一般情况下，美国三大信用局主要通过以下渠道免费获取消费者的信息：一是银行、信用卡公司、公用事业部门、零售商提供的消费者付款记录的最新信息；二是雇主提供的消费者职业或岗位变化情况；三是政府公开的政务信息。在美国，信用局收集消费者个人信用信息不需要经过被记录者同意，大多数授信机构也会将消费者的不良记录主动提供给信用局，使失信消费者的信用记录增加负面信息。美国法律对于取得企业资信调查报告没有任何限制，有商业合同、委托书等文件，就可以购买其他公司的信用报告。在英国，企业财务报表数据都是公开的，根据《公司法》规定，上市公司的财务报表必须在本财政年度结束后的10个月内公开，以方便社会各界对该企业的信用和偿债能力进行确认。

(三)信用评估机构针对机构与个人定位不同

美国目前从事信用服务的企业主要分为消费者信用评估机构和机构信用评估机构两大类。

美国的个人信用调查及资料的搜集工作既可以由银行进行，也可以由专门的资信调查机构来做。后者是美国信用调查的主要形式。在美国的资信调查机构是信用局或叫消费信用报告机构，都是专业化的公司。信用局是向需求者提供消费者个人信用调查报告的供应商。信用局的基本工作是收集消费者个人的信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向法律规定的合格使用者有偿传播信用报告。信用局按其经营的区域和规模可分为地方性信用局(也称信用事务所)和全国性信用局。其中全国性消费信用局主要有三个，即美国投资者控股的全联公司(TransU－nion)、艾贵发公司(Equifax)和英国投资者控股的益百利公司(Ex—perian)。这三大消费者信用局对消费者个人信用信息进行收集、加工、评分并销售信用报告，其信息数据库几乎涵盖美国所有成年人，每个人的信用关系平均有8－12个，每份个人信用资料两三天更新一次。这三家机构的运作方式和服务领域有所不同。其中，益百利公司专门向具有一定规模和声望的客户提供征信服务，其信息来源主要由与其签订协议的各个会员(即客户)提供，每个会员一般每月将与自己打交道的消费者的各种信息提供给益百利公司；全联公司的业务主要是建立有关消费者信用状况的信息网络。全联公司与其拥有的信用事务所和签署协议的地方性信用事务所一起组成覆盖全美的消费者信用信息网络。艾贵发公司与上述两个公司具有不同的特点，该公司是以专项调查的方式为客户提供服务。当客户要求了解某一消费者的信用状况时，该公司将派专人办理。地方性信用局主要为合伙制或个人所有，其服务对象为本地区的各类客户，包括银行及非银行金融机构、零售商、各种服务提供者以及其他需要了解消费者信用的企业和机构。目前，美国的地方性信用局有1000多家。负责对个人信用资料进行搜集、加工整理、量化分析和售后服务，这些地方信用机构绝大多数都隶属于三大征信局，其数据系统覆盖全美，有1.7亿人的信用记录。随着个人信用征信业务的发展，各地方性信用局又成立了自己的行业组织——联合信用事务所(AssociatedCreditBureaus)。联合信用事务所的主要业务是为其成员相互交换不同地区消费者的信用资料提供服务，并且制定信用报告的标准。

对国家、企业和机构等进行信用评估的机构可分为两类：一是资本市场上的信用评估机构，即对国家、银行、证券公司、基金、债券及上市大企业的信用进行评级的公司；二是对中小企业资信进行评级的机构。目前美国从事资本市场信用评级的公司主要有三家，即穆迪、标准普尔和菲奇公司。这三家公司是世界上最大的信用评级公司，据国际清算银行的报告显示，世界上所有参加信用评级的银行和公司中，穆迪的业务涵盖了80％的银行和78％的公司，标准普尔涵盖37％的银行和66％的公司。菲奇公司则涵盖27％的银行和8％的公司。邓白氏集团公司已发展成为美国乃至世界上最大的全球性征信机构，它也是目前美国唯一的中小企业评级公司，在美国市场占主导地位。

此外，除了专门的信用评估机构，银行和金融机构也会对企业和个人客户进行内部评级。成功案例有美国的花旗银行、大通摩根银行、美国银行、美林证券、高盛投资银行等。大企业中较为成功的有IBM、福特汽车公司、通用电气、AT&T等。

日本最早的企业征信公司为商业兴信所，成立于1892年，有会员31家，年调查件数为1200件，主要面向银行提供资信调查。在日本，消费者信用评估有银行的“全国银行个人信用信息中心”系统，邮购系统的“CIC”以及消费金融系统的“全国信用信息联合会”三家机构。信用信息机构的信息主要是通过会员提供，要求会员提供客户的借款情况、账户和信用卡的使用等情况。对借款情况要特别注明贷款的执行、还款情况、是否提前还款、拖欠债务、呆账、倒闭等，如遇情况发生变化时要及时更改。这三家信息机构实行信息共享，相互交流信息。信用局每年要出具5亿份信用报告，这对于信用支付起到了快速、简化和安全保障的作用。目前，日本征信市场已发展到相当规模，征信行业呈现出集中垄断性，帝国数据银行和东京商工两家占据了60-70％的市场份额。

(四)建立信用数据登记系统推动企业利用信用数据

国外的应收账款登记系统发展较早。在英国，企业签订合同前，有权了解借款人曾咨询过的信贷咨询机构的名称和地址，提交书面申请并支付1英镑的费用后可以要求信贷咨询机构提供有关档案的副本，而且在必要的情况下有权采取措施，补充或更正档案的副本。1901年，美国国际金融、信用及商业协会(FCIB)针对国际贸易提供信用信息交换，属于非营利性的组织。

香港也有商业信贷资料库，商业信贷资料库专门收集中小企业(年营业额不超过5000万港元)的信贷资料，如中小企业获得贷款机构提供的信贷安排的宗数、有关的信贷额度及拖欠还款的资料，并让认可机构查阅。有关公司的资产或公司持有人的个人财富等资料不属于收集范围。贷款机构只会在批出、检讨或续批中小企业信贷时才可使用上述资料。截至2008年9月底，资料库已拥有3万多个账户，已有约72％的中小企业客户同意贷款机构将其相关资料录入资料库。资料库内资料的储存、交换及运作由邓白氏(香港)委任的香港银行同业结算所负责，由金管局监管。资料除了可提供给贷款机构作信贷决策参考外，中小企业客户也可取得自己的信贷资料以作查证及核实。商业信贷资料库的成立对香港银行业界、中小企业及香港整体经济发展都将起到良好的促进作用。对银行来说，可以提高银行的信贷风险管理，减少银行呆坏账拨备，同时也可摒弃过去偏重抵押、质押品的信贷模式，让银行可以更灵活、有效地提供贷款。对中小企业来说，可强化企业与银行的议息能力，避免优质企业支付高息以补贴不良企业坏账的情况，提高优质企业融资能力。

(五)商账追收机构依法追收到期债务

在发达国家，威胁客户信用是仅次于法律诉讼的追账武器。对一个企业来说，如果有追账行为发生，就意味着其失信行为将被记录到信用公司的信用数据库内，全世界的信用机构、企业和个人都可以方便查询。这种方式最大限度地压缩了欠账企业的发展空间。

商账追收行业是为债权方提供应收账款回收服务，追收的手段主要是电话催收、依法交涉、威胁客户信用、法律诉讼等。商账追收服务机构的营业收入主要来自对被追回账款的提成，而且一般不追回欠款决不收费。只要委托专业追账公司追账，被追回的账款会先收到追账公司的账户上，然后再由追账公司将账款转给其委托人。

收费标准一般是按照逾期账款的账龄收取不同比例的费用。对于海外追账，从事商账追收的信用机构通常会预收300至500美元委托费，目的是为委托人垫付国际通讯、证据邮寄和应收账款诊断费用。如果追账成功，委托费将从收费提成中扣除。

在美国，成立商账追收公司需要向政府注册部门交纳抵押金。据美国收账者协会统计，美国共有6000多家追账公司，每年接手数百万件追账请求，受托追讨的海外欠款最高达上百亿美元。其中，ABC公司是美国最具威望的国际商业信用风险管理及国际商账追收服务机构。下设专业从事国际商账追收服务的美国追帐局(AmericaBureauofCollec—tions)和专业从事商业信用审核、贸易风险评估和企业应收账整体管理服务的AmegaGroup。其全球的商账追收服务始于1960年，业务扩展到全球140多个国家。企业可以通过数据库查询来了解买家公司是否曾被ABC记录过债务方面的负面信息，这种查询迅速、简便，相比专门的资信调查费用低廉，对贸易额比较小或暂时不需要进行详细背景信息调查的企业来说，是一种最基本和迅捷的方式。需要注意的是只有注册付费会员企业才能查询，付费会员企业可享有每年免费查询50次的优惠。

在德国也有专业的商账追收公司，据德国收账者协会统计，2005年德国收账公司一共接手了100多万件追账业务，总金额达到几十亿欧元。另外，德国政府建立了海外企业信用预警机制，每年都会一份海外企业的“信用黑名单”，以此来提醒外贸企业。对于货款已经被拖欠的企业，德国政府会提供援助。

国际著名信用保险公司裕利安宜、安卓和科法斯也都有商账追收的业务。当所承保的损失事件发生时，裕利安宜主要通过集团的国际网络，根据不同国家、贸易行业和迟付原因，采取最适当的商账追收措施。

二、我国信用服务业促进政策体系设计

参考国际测算标准，人均GDP达到2000美元后，国家将进入信用经济时代。2008年，中国人均GDP超过了3000美元，这标志着中国已经进入信用经济时代。我国应借鉴发达国家的经验，发展和完善适合社会主义市场经济特点的信用服务业促进体系。

(一)培育信用交易市场需求

国外信用服务业的发展得益于政府为信用产品应用创造的巨大市场需求，利用多种手段引导更多的交易者参加信用评级或利用评级结果，使市场对信用产品的需求越来越旺盛。例如，许多公司要依靠评级机构所作的信用等级来确立在金融市场上作为借款人或担保人的可信度，许多消费者要依靠自己的信用等级获得消费信贷。目前中国信用产品的市场需求十分有限。除了对发行企业债券有评级要求外，我国使用信用产品的领域很小。因此，政府要通过法规和政策来积极引导企业对信用服务的需求。一方面以政府立法、行业组织行规来引导全社会对信用产品的需求，增强各类社会主体的信用意识，使信用产品的运用成为经济社会活动中必不可少的环节，政府有关机构在办理工商注册、行政审批、资质认定、质量监督等事项中，要按规定查询企业信用报告。另一方面鼓励信用服务机构开发适销对路的信用产品。

(二)完善信用服务行业管理

在市场经济条件下，政府的主要角色是规则的提供者和监管方。由于信用活动的广泛性和复杂性，决定了信用立法是一个庞大、复杂的系统工程，信用法律体系不可能一蹴而就。在美国和欧洲信用法律建设的进程中，都是先在市场流通和金融领域制订一些级别较低的信用规章，然后在执行过程中不断修改，最终成为比较完善的法律，融入国家信用体系法律框架。鉴于我国的信用发展现状及信用需求的迫切需要，可以根据商业信用交易的特点与需求，先行制订和颁布程序法律级别较低的信用管理规章，如《信用信息公开条例》、《企业信用信息管理办法》、《建立企业信用管理制度指导意见》、《不良信用信息披露办法》和《商账追收试点管理办法》等，以解决当前市场流通领域信用管理法律空白的紧迫之需，为下一步建立更高层次的信用法规提供经验、奠定基础。

在信用体系发展的初期，需要政府的推动和规范；而在信用体系发展的后期，则应主要依靠行业自律。正如“证监会”、“保监会”是国家用来监督和保证银行业和保险业健康发展一样，信用服务行业也需要建立相关的监督执法机构。目前国家对信用服务行业并没有明确的主管部门，应根据商业信用交易发展的特点，分别设立银行信用管理部门和非银行信用管理部门，并对各自的管理职能进行明确分工。在市场、法制环境相对成熟后，应考虑由行业协会发挥自律作用，强化会员的守信和维权意识，引导征信企业健全信用管理制度；制订各行业的信用发展规划，创造条件建立行业信用信息数据库，并开展行业内的联合征信活动；提出有关的立法建议；建立行业内的失信惩戒机制，合法地对严重失信者予以惩罚，改善行业内的信用秩序。

(三)推动现有征信系统开放

各国经验表明，在一个国家内有两家或以上的信用局，会通过竞争降低信用报告的成本，提高信用报告的质量，同时会提供更多符合使用者需要的信息增值产品。虽然我国已经建立了三级征信体系，但是由于信用数据一般仅限于征信部门内部使用，信用数据的价值没有得到充分发挥。征信体系条块分割，信息数据交换困难。借鉴美国征信数据的开放式管理，建议我国对于征信数据管理机构在体制上改为事业单位或企业，在数据征集和使用方面，应鼓励其市场化运作，促进其数据库开放、共享和使用。支持民营征信企业，建立市场化的私营信用征信系统，促进信用信息整合和共享，稳步推进我国征信体系建设。

目前我国开展商账追收的企业很多，但是通过合法手段追收，并取得较好追收效果的较少。要依法规范组建行业性、区域性和权威性的商账追收机构和保理机构，改变过去游击式、地下式的做法。此外，还要鼓励应收账款保理业务的发展。保理公司通过一系列管理措施监控账款，对销售的货物和客户实时监控，保证货物和销售程序的安全。在账款过期后，要按照程序不断施加压力，保障账款按时回收。一旦账款逾期，立刻分阶段加紧追收。

(四)探索交易数据交换系统