助学贷款申请书精选(九篇)

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第1篇：助学贷款申请书范文

2、要求简明、整洁、工整，用黑色水笔书写，纸张用信纸或A4等标准纸张。

3、内容要点：

a)

抬头：XX行XX支行

b)

提出贷款意向

c)

说明自己和家庭基本情况、经济状况以及造成经济困难原因

d)

学生本人作出按期还款承诺

第2篇：助学贷款申请书范文

大学生请求助学贷款申请书

尊敬的银行和学校领导：

我是******系**级**班网络技术的

首先非常感谢国家对我们大学生的帮助，助学贷款是国家对因家庭经困难不能正常完成学业的大学生提供帮助的一项政策，它充分体现了党和国家对大学生的关怀，国家为我们提供的帮助让我感到了党的温暖。

我家中有六口人，父母文化浅薄,在家务农,母亲因患有腰间盘突出不能重干体力活，没有什么经济能力，只能在家干些劳务活。家中全靠父亲一人，农业收入低微，所以全年收入十分微薄，家中两位老人年事已高体弱多病，经常要吃药，家中为了我的学费已经是精疲力竭，且家中还有一个今年夏天要参加高考的弟弟，试想弟弟考上大学后，更会加重父亲的重担，现在父亲的身体也大不如前。为了减轻家中的负担，顺利完成学业。我向尊敬的银行和学校领导特申请助学贷款用于抵交学费。

在学校期间我会加倍努力学习，不辜负父母对我的期望，不辜负国家对我的帮助，不辜负银行和学校领导对我的帮助，，来努力完成学业，争取优秀毕业.为班级为学院争光.通过自己的不断努力和不断汲取知识的方法来为将来打好坚实基础，为今后的工作作好储备。

在离校后我一定按协议规定按时归还贷款，决不会发生拖欠现象，因为我知道还有很多很多向我现在一样的大学生等着这笔钱去交学费，也有更多的父母为儿女的学费而辛苦工作着，甚至有的以卖血来凑够这笔钱.想一想手中浸着鲜血的贷款，想想一个人承诺和信用的价值，任何人没有理由不把这比贷款的归还作为重中之重看待，请领导和银行相信我的人格，相信我的还款能力和信心。特此申请，望予批准!

大学生请求助学贷款申请书范文

敬爱的季老师：

您好!我怀着沉重的心情写这份申请书。

高考对我来说是失败的代名词，因为我想通过高考完成我的目标本科，考个本科让所有看不起我的人都沉默，但我没有做到。而今我已踏入大学之门，只有通过学习，才能完成我的另一个目标找到一个好工作。

在开学前和十一期间我都有过思想斗争到底我因该不因该继续上。

我家在全国贫困县霍邱，这里的人世代种田。因为淮河穿过霍邱，而且淮河经常发声洪捞灾害，特别今年是自1991年以来受到最大的灾害，导致大片稻田被淹。我父母60岁拉，，这个年龄本该是异想天年的时候，可两老人却不能，反而为了我继续上学，他们面朝黄土背朝天的干活。然而更令我家及我母亲更不幸的是我母亲有病糖尿病，这 是一种绝症，当我听说我母亲得这种病的时候，我的脑子轰的一声，因为我知道这种病需要长期吃药，而长期吃药的结果就是引起并发症。因为我母亲的病是我在我高考前不久检查出来的，所以那年高考我考砸拉!这病最忌讳累，而我上学需要钱，所以她还是继续干很重的农活，这加重了她的病情，现在我母亲走路都比较困难，更别说劳动，而且已有并发症出现，比如视力很差，肝，肾都很不好 ，今天我大电话回家，我母亲说血糖降了4点，我 当时真的很开心，比我考上大学还要激动。

现在家里有靠我父亲一人，然而有时忙碌了一天也挣不到钱，而且还要 照顾我母亲，做饭，里里外外，忙个不停。

我哥哥刚毕业不久，并没有找到稳定的工作，而且刚成家。本来我考 上大学，作哥哥的应该支持我 ，然而我哥现在不光欠亲戚朋友的钱，还欠老板的钱。开学的前一天，我哥打电话给我，说：小弟，哥现在确实没钱，来 年哥一定支持你。我知道哥打电话解释，是怕我生气，我 当时听了很感动，开学的时候我哥给了我五百块钱，虽然钱不多，但它却是哥的一片心意。

直到开学前几天，我才凑够学费。记得去年，有人给我哥介绍对象，女方问村委书记我家的情况，村委书记说我家穷得很。

以前上初中我不懂事，每年春节前几天都要吵着父母买衣服，因为我看到同龄人穿着新衣服，就特别羡慕。可渐渐地，我懂事拉，不再和别人比吃穿，在上高中的几年，我的衣服大部分 是我哥的。开学之前，我只有一双皮鞋，开学之后我仍只有那双鞋，军训的第一天上午教官要求每个人下午必须穿运动鞋，我才买拉一双运动鞋。

今天我写的事情，我 同学及老师基本上不知道，我说出来，一方面我可能可以拿到助学金，如果拿到的话，那会给我激励，另一方面，我把老师几 同学当作朋友说说心理话。

大学生请求助学贷款申请书范例

______省农村______银行：

我是______学校的贫困学生，来自______地方，现家有6人，爷爷、奶奶、爸爸、妈妈、妹妹和我。爷爷、奶奶年老在家，妹妹在县城读高中，爸爸妈妈在家务农，且妈妈体弱多病，全家的开支主要靠农作物。由于家乡田少人多，加上去年又遇洪水，农作物欠收，全家人均收入不足400元。我进大学时的学费大部分是靠亲戚朋友借来的，今年要把学费交齐就更加困难了。为了不因经济困难而影响自己的学业，能及时、足额地把所欠学费交清，于是，我特向贵行提出助学贷款。

我借款的额度是6000元，计划毕业后4年内还清本息。我父母也同意我贷款，并同意承担连带保证责任。贷款后，我保证履行还贷义务，按时归还贷款本息。同时，继续努力学习，争取以优良的成绩来回报______银行对我的关心和扶持。望______银行批准为盼。

第3篇：助学贷款申请书范文

申请书

中国xx银行xx市分行:

我是 省 市 中学学生 。于 年 月考进**学院 系 班 专业就读,是 科学生,身份证号码为 ,毕业时间为 年 月.因为家庭经济困难,难于支付本人在校期间的高额学费。为了能顺利完成学业,特向贵行申请国家助学贷款。我保证在校好好学习，尽自己最大的力回报社会。贷款 年至 学年的学费人民币 元整，贷款期限从 年 月至 年 月。还款时间最迟不超过毕业后第六年.

我承诺:获得国家助学贷款后,努力学习,积极上进,较好地完成自己的学业.并信守诺言,在 年 月 日前还清贷款;毕业后及时将工作单位或详细的联系方式告知贵行,做一名守信用的当代大学生.

我家的详细联系地址是 省 市 县 镇 村

邮政编码是： 联系电话是：

申请人: 年 月 日

（2）（助学金申请书）

申请书

尊敬的各位学校领导：

我是xx年xx专业xx班学生 。我于 年考入 学校 专业。

由于家庭经济条件困难，对于承当高额学费存在一些问题为了完成学业，特此向学校助学金提出申请。希望我的申请得到学校领导批准。

我保证在以后的学习中努力上进，较好的完成学业。并在以后的工作中尽职尽责，尽最大努力回报社会。

第4篇：助学贷款申请书范文

贷款申请书范实用范文1   x支行：

  x有限公司创建于20xx年，至今已有x多年历史。公司拥有x条生产线年产x产品x万吨。公司20xx年获得中国质量认证中心认证取得x质量体系认证书。严密完善系统的管理体系，确保了公司能连续稳定生产各系列高质量产品，并不断创新，提升企业竞争力。公司所在地紧临(机场港口高速路铁路)，海陆交通发达，有利于国际国内市场开拓，公司获得x生产许可证，生产的产品销售到全国x多个省地市，应用于x行业。目前产品价格有一定上涨，处于供不应求的局面，公司盈利水平明显提高。公司现有员工x人，各类专业技术人员x人。占地x余亩，注册资本x万元，资产总额x万元，年均销售收入可达x亿元，实现税金x万元，已经迈入新一轮快速发展的新平台。

  20xx年市场趋好以及灾区灾后重建需求给公司创造了难得的发展机遇。公司决定同时进行设备挖潜和新技术改造，扩大产能，以满足市场不断增长的需求。今年主要原材料价格涨幅较大，同时公司预计20xx年下半年销量都会有一定增加，库存原材料无法满足扩大产能后生产需求，需要增加流动资金以扩大原材料库存，保障生产。因此特向贵行提请流动资金贷款1000万元，用于购进原燃料储藏物资。公司用新增销量所增加的收益及折旧资金作为还款来源，以公司所有的土地使用权及生产厂房设备作为抵押。贷款使用期为两年。希望贵行给予公司授信和贷款支持，帮助公司实现新的发展!

  此致

  敬礼!

  申请人：xx

  xx年xx月x日

  贷款申请书范实用范文2

  x市农村信用社：

  我是x大学x学院x级的贫困学生，来自x市农村贫困家庭。

  现家庭有人口x人，爷爷年老多病，爸爸妈妈在家务农，哥哥在x学校就读。家庭收入主要靠农作物的收成。加上今年遭遇洪水，农作物欠收，全家人均年收入不足x元，难以支付哥哥和我上大学的学杂费。 为完成学业，我向贵社申请国家助学贷款，申请学费，住宿费x元，申请总金额为x元(4年的费用)计划毕业后x年内还清。我父母也同意并承担保证责任。

  我保证诚实守信，按合同约定还本付息，并感谢贵社的支持，望批准为盼。

  申请人：

  xx年xx月xx日

贷款申请书范实用范文3   尊敬的县领导你您好!

  我叫xx，女，现年47岁，现住xx小区。xx年我们夫妻双双从xx下岗，为了生存我们从小商小贩做起。通过多年艰辛的打拼去年在城北买了一块场地准备开公司，天有不测风云就在买完场地第二天老公在医院查出肺癌。花掉几十万到后来还是人去钱空。

  现在孩子上大学所有的重担压在我一个柔弱女子肩上已压得我摇摇欲坠趴到在地......悲痛过去挺起腰身还得往前走。今年一股做气把场地建成,花掉100万左右,也花掉我全部的积蓄。

  我经商的道路是泥泞的、曲折的、坎坷的、富有传奇色彩。我去过XX市场卖过绿豆，走过河南进过面粉，闯过山东送过红干椒......

  苍天不负有心人,最后三次飞往南方,终于把瓜子市场的销路打开。南方的几大城市凡是做过瓜子的老板几乎都知道xx县有一个假小子xx瓜子大王的称号。也造福了xx的一方百姓。

  最后请求县领导资金方面给以帮助。 谢谢!

  此致

  敬礼

第5篇：助学贷款申请书范文

尊敬的zz银行领导：

您好，我是xxx学院，xxx班的一名学生，汉(民族)、共青团员 (政治面貌)、河北xxx(籍贯)。我家有五口人，具体情况如下：父母农民，在外务工;弟弟上高中;家中还有一位83岁的祖母，患有骨质增生症，生活勉强能够自理。父母两人的月均九百元的收入是我们家的唯一经济来源，维持我们兄弟的读书费用，且他们也都渐渐衰老，各种病症接踵而至。我本人确定家庭经济困难，实在难以支付高额学费，维持正常学业，只好申请生源地国家助学贷款。

对国家助学贷款的了解：助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。原则上每人每学年最高不超过6000元。助学到款是信用贷款，学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关的法律责任。学校学生资助部门负责对学生提交的国家助学贷款申请书进行资格审查，并核查学生提交材料的真实性和完整性;银行负则最终审批学生的贷款申请。

助学贷款实行一次申请、一次授信、分期发放的方式。一学年内的生活费贷款，银行(或学校)按10个月逐月发放给学生。助学贷款利率按照中国人民银行公布的利率和国家有关利率政策执行。贷款学生在校期间的国家助学贷款利息全部由财政补贴，毕业后的利息由贷款学生本人全额支付。学生根据个人毕业后的就业和收入情况，在毕业后的1-2年内选择开始偿还本金的时间，六年内还清贷款本息。 助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还贷款，经办银行将对其违约还款金额计收利息，严重违约的贷款人还将承担相关的法律责任。

本人保证在校期间一定刻苦学习，提高自己的能力和知识，时刻想到助学贷款的鞭策，争取以优异的成绩毕业，取得一份满意的工作，并保证一定按时偿还助学贷款的本息。不延迟还款时间，不违约。如若不按还款自愿承担相关责任!保证不逃脱贷款。

此致

敬礼!

申请人：

年 月 日

范文二

尊敬的学院领导：

我是学院法学系xx级5班的一名学生，学号是10441084，籍贯云南昭通。家庭成员有父亲、母亲、姐姐、弟弟、我。由于家庭经济困难，现在十分需要领导、学校、国家帮助我，帮我和我的家庭度过难关，让我能有幸和其他的同学一起顺利完成学业。特向学院申请建立贫困生档案，希望学院给予帮助和支持。

父母以打工为生，收入很不稳定。并且身体欠佳。

上大学来，我深知着上学的机会来之不易。我省吃俭用，化压力为动力，无时无刻努力着，各门功课均努力学习，积极参加学校的各项活动，热心帮助同学。现在大一的我是入党的积极分子。我希望通过我的努力，能让我的家人欣慰，用良好的成绩来回报帮助过我的亲人和朋友，来回报国家和社会。

我也一直从事探索着各种能够赚点生活费的工作。做过促销、做过外场主持、自己也做过些买卖。利用自己所学的知识以及发达的网络资源，我慢慢的在生意买卖方面有了些思路。我不在课余的时间玩游戏，睡觉。我学会充分的利用自己所有的资源为家里减轻负担。大学生本应自信、自强、自立，但高额的学费，目前仅凭我个人能力是完全不够的，希望学院领导体恤学生家长的艰辛，给予一定的扶助。

现如今，党和国家的政策是大力发展教育事业，这让我这样的学生看到了生活的希望。我满怀热血感谢党和国家对贫困学生的关心。真诚希望领导给我一次机会，理解我求学之路的燃眉之急。我会以绝对的努力好好学习，争取上进!只要自己一有能力，我将帮助所有有需要帮助的人。特别的是我一定要成为一个能对国家和社会做出特殊和巨大贡献的人。

再次真挚的感谢各位领导!恳请学院批准建立档案。

第6篇：助学贷款申请书范文

关键词:个人消费信贷 风险种类 防范对策 误区

中图分类号:F830.589 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2010)07-192-03

近年来我国金融业发展较快,各级银行机构遍布全国,人民银行、国有商业银行、股份制银行和地方性商业银行及外国银行构成了我国庞大的银行体系,成为我国金融业务发展的坚实基础。随着社会医疗、养老、保险等制度的日益成熟,消费需求结构的变化和居民收入预期的提高,以原始积累的方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代,越来越多的居民开始接受消费信贷服务,进行信贷消费。

目前,消费信贷已经成为中国商业银行的一项重要业务,各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来,设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等,专门从事和管理各类消费信贷,借此提升自己在金融资源竞争中的地位。由于发达国家银行消费信贷占贷款总额的比例通常在30%~40%,未来几年中国的资本市场将为企业提供更多的直接融资,作为公司贷款业务减少的一种补偿,中国银行业必然会大力发展消费信贷。现在中国银行业已全部成为股份制银行,这种制度变迁有利于拓展消费信贷业务。以公司理财和个人理财为核心的个性化金融服务,将推动消费信贷产品的创新,细分行业、阶层、性别、风险偏好的各具特色的产品将纷纷登台。

个人消费信贷业务主要是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费,在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的信贷业务。从1998年该业务开办发展至今,一方面,业务范围得到了较快的扩大,这些贷款业务主要建立在稳定合法的个人经济收入与良好的个人社会信用基础之上,主要包括个人住房消费贷款(含二手房贷款),个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存(保)单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。现阶段我国个人信贷消费结构上,个人住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重,房地产、汽车等消费热点在一定程度上带动了消费信贷快速增长,在2008年就已分别占到了消费贷款增量的61.85%和19.64%。另一方面,在这样的高速增长支撑下,消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升。1998年中国消费信贷余额占银行信贷总额的比重仅为0.85%,2003年,该比重为9.9%,2008年,该比重上升为20%以上。

曾经被冠以“几乎零风险”美誉的个人消费信贷,已成为国内商业银行发展最快、竞争最激烈的新业务之一。但国家审计署有关审计报告显示,在审计金融机构资产负债损益时,除了发现票据市场管理混乱、民营关联企业骗贷突出、国有商业银行重大经济案件时有发生等广为人知的通病,个人消费信贷正成为新的风险之源。

一、个人消费信贷风险的防范对策

(一)借款人的信用风险防范

1.要建立一个覆盖全社会的个人信用体系,不断完善个人信用档案和信用记录,建立专业的个人信用评估和调查机构。在任何一个消费信贷业务中,其核心竞争力全来自于对每一笔放贷交易的违约风险经济而有效的控制。经济而有效地管理违约风险需要匹配健全的法律系统、合适的组织结构和先进的科技。此项技术的关键部分在于收集消费者信息并进行准确而可靠的风险评估。在消费信贷最成功的发达国家里,特别是美国,先进的计算机信息技术功不可没。现代的计算机信息技术不仅可以收集和储存大量的关于每一个消费者的数据,而且可以将这些数据中包含的信息加工汇总,使其简单精确、易于理解,实现智能化风险管理。这使得低成本、大规模的消费者信用评估成为可能。美国不仅拥有最大的消费信贷市场,而且拥有最为先进而复杂的消费者信用评估系统。美国消费信贷报告机构的存在使得贷款人能以合理的投入获得真实的申请人信用资料。贷款人可以通过专门搜集和保管申请人信用资料的商业性信贷报告部门获得申请人信用资料。

在我国可以在条件较好的城市为试点,逐步建立信贷报告机构,既减轻银行系统的调查负担,又保证调查的专业性和准确性。该体系的作用就是可以查验自然人的资信情况,能够监督、管理与保障个人的信用活动。这就需要设立专门的信用机构,商业银行将信用消费者日常在金融机构和商业机构的信用支付情况连续地提供给信用机构,由信用机构将这些信息汇同来自司法、税务等机构的公众记录加以整理、分析,记入该信用消费者的信用档案,当银行面对个人贷款申请时,可以从信用机构获得申请人的信用报告,并据此做出贷款与否的决定。该体系的建立可以在全社会形成讲求信用的良好社会风气,并使那些信用记录不良、意图骗贷的不法分子无处躲藏。

另外,可以引入国外金融机构普遍采用的“5C个人信用评分模型”即:品德(Character),能力(Capacity),资本(Capital),担保品(Collateral)和行业背景(Condition of business),结合我国个人消费信贷业务中的实际情况,建立适合我国应用的个人资信评估模型,以更好的反映个人资信水平。2003年9月1日起实行的个人结算账户和储蓄账户分开制度,将个人的信用情况更加准确地反映出来,无疑为信用体系的建设起到了一定的辅助作用。

2.制定相关贷款优惠政策与申请者资信挂钩的办法,并规范收费标准。对于资信较好的客户,银行可以赋予申请者更多的贷款优惠条件。例如赋予其更多的还款方式选择权,无形中降低了申请者的贷款成本,并以优惠的政策鼓励了申请者保持良好的信用记录。

3.从卡业务入手,搜集整理个人客户的信用资料。在中国信用体制还不是很健全的情况下,随着卡业务的快速成长,可以考虑从各种银行卡业务,特别是信用卡业务入手,来跟踪消费者取款或消费记录,以电子化生成日常交易的各类数据信息增补客户资料,作为客户信息资源逐步建立起客户资料数据库。再结合客户开户时录入的基本资料,建立全面反映客户资信情况以及客户还款能力的数据库。

4.重视个人信贷资料档案管理的硬件设施建设,完善法律环境。科技上要完善基础数据库的接口技术,加快数据平台建设,以扩大征信试点,互联互通,尽快实现数据共享系统的建设和全国主要城市征信体系的建设。同时尽快制定全国统一的个人征信体系法律法规,在明确信息披露规则的同时保护商业秘密和消费者个人隐私,促进个人征信体系发展;保护债权人金融资产权益,明确信贷消费者应承担的法律责任,将消费者信贷中的违约行为与其他项日常交易行为挂钩,在社会范围内强化信贷消费者的责任意识。

由于信用机构的建立还有待时日,商业银行为了化解信用风险,必须在其审批个人贷款的过程中扮演好信用机构的角色,将个人信用作为考查的重点,设立相关的个人信用档案,这里最为关键的就是建立专业化、规范化、初具规模的个人信用数据库,为信用管理打好基础,对已有借款人以及贷款申请人违约的可能性做出预测,并建立信用缺失的预警机制,一旦发生信用危机,就可以立即采取补救措施。这也要求各商业银行打破陈规,改变过去只有竞争没有合作的局面,充分合作,把各自掌握的个人信用档案共享,因为借款人可能同时在不同的银行或者同一银行设立在不同地区的营业网点申请个人贷款,信息的共享使银行可以更加高效、准确地作出决策。

(二)假按揭的防范

针对当前央行的政策提高了对房地产业的贷款门槛,为了防止一部分的房地产商用“假按揭”的手段骗取银行信贷资金。首先,商业银行在与房地产开发商签订合作协议时就要进行严格的资信审查。要审查开发商是否合法成立、是否具有相应的开发房地产的资质、其资金是否充足、有无违约记录等等,要选择那些信誉好的、资金实力雄厚的开发商开展合作。其次,在贷款审查阶段,银行要加强对借款人的资信审查。要认真审查借款人的真实身份、家庭情况、工作单位、住址、联系方式、收入水平等情况,最好到借款人住所、工作单位实地调查核实。改进对购房人还款能力的评估方式。不但要求购房人提供收入证明,还应该要求提供单位证明、个人职位、学历、家庭收入等情况,更为客观、准确地对购房人的整体信用进行评估。不仅要借款人提供由开发商出具的首付款收款收据,还要要求其提供银行缴款凭证,以防开发商伪造。如果同一个单位的大量职工同时申请贷款购买同一楼盘的房屋,银行就要提高警惕,防范假按揭的产生。如果一个楼盘价格远高于同地段、同档次的其他楼盘,而销售又非常好的话同样也要引起银行的注意,这也是假按揭的一个显著特征。最后,在贷款的贷后管理上要积极关注借款人的还款情况,借款人一期未还款就要引起重视,找出原因,制定措施防止更大的损失。

(三)银行操作风险的防范

1.道德风险防范。要加强对经办人员的职业道德教育和业务素质教育,提高从业人员的政治素养、业务水平和风险意识。要经常组织一些与业务有关的金融、法律知识培训,建立一支专家型的、高素质的个人住房贷款业务队伍。

2.鉴于个人消费贷款业务具有客户分散、数量众多的特点,商业银行各分支机构各自为政,分散经营的方式已不适应业务发展的要求,应该设立专门的机构来统一开展个人消费贷款业务。可以实现专业化、集约化的经营,可以把有限的信贷人力资源整合起来,集中办理个人消费贷款的受理、调查、审批、发放、贷后管理等全过程,提高了工作效率,实现了规模化经营。并且,通过集中开办业务也可以使经办人员积累大量经验,可以更快的发现业务开展中的问题和风险,避免损失。

3.为了避免或减少贷款风险,提高银行经济效益,银行不仅要掌握贷款风险管理的技术方法,同时也需要加强贷款过程的内部控制,通过建立和健全银行内部贷款管理制度,防范贷款风险的发生。

为了确保贷款管理过程的科学化,银行应当按照“审贷分离”的原则,将贷款管理各个环节划分既相互独立、又相互制约的管理岗位,建立权力制衡机制,明确各自的职责。调查核实贷款申请书中所列情况是否真实、准确;调查借款人的合法性,了解借款人是否具有贷款的资格和条件;调查借款人申请贷款的用途、原因;分析、预测借款人偿还贷款的可能性;对贷款申请的贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低、贷款方式、贷款条件等提出审查意见。

另外,可以在个人住房贷款业务中引入保险公司和担保公司,促进个人住房贷款风险的分散化。加大住房贷款保证保险制度的推广力度,将贷款风险转移给保险公司。这是国外住房金融发达国家通常的做法。同时,商业银行应根据客户的不同需求以及客户的资信水平,设计不同的产品,提供多元化贷款服务,推行多种还款手段。

此外,商业银行还应该积极拓宽思路,学习国外先进经验以减少个人住房贷款的风险,积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险,在一些发达国家,商业银行通常将消费贷款打包出售或者进行证券化处理,将这些风险较高、流动性较差的资产在二级市场变现,较好地实现了资产负债、风险和收益的适当匹配。个人住房抵押贷款证券化起源于20世纪70年代的美国,经过30年的发展,个人住房抵押贷款证券化已经成为一种成熟的开发性金融产品。目前主要的发达国家和一些发展中国家都开展了这项业务。其中规模最大、体制最完善的仍然是美国。2003年底,个人住房抵押贷款债券总量已经达到2.4万亿美元,相当于美国国内生产总值的23%,是其金融市场上的第一大券种。它以抵押债权的未来现金受益为担保发行证券,从证券市场吸引资金用以支付购买证券化资产的价款,以证券化资产产生的现金流向证券投资者支付本息。中国个人住宅融资的渠道以商业银行中长期贷款为主,而商业银行的资金来源主要是短期存款,客观上存在期限匹配不一致的问题。开展个人住房抵押贷款证券化,可以调节商业银行短存长贷的结构匹配,缓解商业银行流动性压力,增强商业银行整体抗风险能力。

二、正确把握和控制个人消费贷款中的风险,必须防止三个方面的误区

1.消费信贷和生产信贷的误区。以汽车消费信贷为例,在开展汽车消费信贷以前,如果一家企业或者个人,要想在银行得到一笔贷款,银行对这个企业或个人的调查是相当仔细的。要查这个企业数月甚至一两年的账目,看是否有亏损的记录或者有无诚信缺失的记录。如果有,贷款是拿不到的。个人贷款更严格,要有项目,要经可行性论证。此外,还要由有关当局批准。而汽车消费贷款业务开展以来,贷款手续简便了,特别是间客式的汽车消费贷款,由经销商代办,省去了贷款客户的许多麻烦。客户信誉度调查固然重要,但贷款用途、还贷来源的严格审查更具有现实意义。例如,前几年我们有些行步入了拓展消费贷款业务的误区,发放了不少诸如挖泥机、工程车抵押贷款,虽一度贷款余额大幅度攀升,但实践证明,由于客户经营状况的极不稳定导致了还款来源的不确定,以致于这些行每月贷款逾期贷款和不良率居高不下,成为客户经理们至今心中永远的痛,并因此影响到新业务的拓展。

现在汽车消费信贷观念的误区在于生产资料的信贷与消费信贷的条件一样,不加区别,脱离实际。产生的原因是间客式的模式,与银行脱节所造成的。能消费得起汽车的人是有一定经济实力和经济基础的。是代步工具,是为了办事快捷,提升企业形象和个人形象,不会受临时经济环境变化而影响还本付息。贷款购买生产资料,其中的风险性较大,在生产过程中,不确定性的因素很多。这些人完全是靠挣的钱还本付息,原来设想的条件稍有变化就会影响还本付息,造成大面积的欠款。其根源就是忽略了消费这个前提。

2.有信与无信的误区。个人消费信贷业务中,人们往往忽略一个“信”字。在目前我国个人信用评估机制尚未建立起来,即便是有些银行或者说法院等机构和部门有一些人的信用记录,也是零散的,不集中不系统,很难一此来评价一个人的信用等级。在这种情况下,我们搞消费信贷业务,很难有所依凭。因此,在操作起来就很容易进如误区,即不分(也分不清)这个人信用程度的高低,只要申请消费贷款就帮助申请,这很容易形成不良贷款给银行及经销商带来风险。实际上应该重点调查贷款人的信用程度,有信用就放贷款,无信用就不放贷款。我们知道,市场经济本身就是信用经济,一个人或一个企业的信用是他们的珍贵的无形资产,在西方,如果一个人在社会上失去了信用,他将寸步难行,再也无人与他有任何经济往来,而且,政府机关将收回这个人或企业的营业执照。因此,我们在办理消费信贷业务中,应当遵循有信则贷,无信就不贷的原则,保证消费信贷业务的健康发展。

3.资信调查与核实的误区。个人消费贷款具体的操作人员一直把对贷款人资产与信用情况的调查了解说成是“核实”。所谓核实,就是对贷款人所报告的资产情况核对与查实,看这个人说得是不是真的。这个词的惰性就在于:贷款人报告的资产情况我们查了,贷款人没有报告的情况就无法查对。也就是说,贷款人说有一处房产,他领你去了一处房产,如何保证这处房产是不是贷款人的呢?尽管要贷款人的户口簿,在农村里,有许多地方没有房产证和门牌号码,在这种情况下,连户口簿都无法证明这处房产是不是贷款人的财产。用核实来统率人们的行动,从某种意义上说,有点被贷款人牵着鼻子走的意思,这就束缚了工作人员的主观能动性。

要发展必须有创新,要创新必须勇于面对风险,发展与风险始终是一对矛盾共同体,这是一个不争的事实。但我们不能因为惧怕风险的产生而因噎废食、固步自封,只要我们从以上几个方面能正确认识、把握贷款风险,通过有效的措施来规避风险,就可以使风险降低到最小程度。

参考文献:

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