网络银行的发展现状精选(九篇)

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第1篇：网络银行的发展现状范文

关键词 网络银行 现状 网络金融 金融风险

中图分类号：F830.49 文献标识码：A

0引言

目前，我国网络银行的发展需要借助于传统的商业银行现有的平台作为基础。面对金融业的全面开放和竞争激烈的金融市场，每家银行都在千方百计地利用信息网络时代带来的便利和优势，其中网络银行就是最典型的代表之一，只有将网络银行的发展融合到金融业创新改革的大潮中，我国的银行业才能在未来的竞争中占得先机，切实提高自己的竞争实力和应变能力。本文将对我国国内银行网络银行业务的现状和困境进行多角度的分析，讨论网络银行发展的现状、发展迅速的原因及发展策略的分析与研究。探讨网络银行创新的方式和途径以及创新扩散的影响因素，从客户角度出发讨论如何使网络银行更易于用户所接受。讨论新网络经济时代背景下长尾理论、免费商业等代表性理论。

1网络银行的概述

1.1网络银行的概念

广义的网上银行是指在互联网拥有自己的独立网站，并且能够为客户提供以下的服务的银行：信息服务；传统的银行业务。广义的网上银行既包括能够提供具体银行业务的银行，也包括仅仅拥有网页的银行。我国正是采用狭义的网上银行的概念。本文采用我国金融监管机构对于网上银行的定义：网上银行又叫网络银行，主要是指在互联网上建立网站，通过互联网向客户提供开户、销户、信息查询、对账、网上支付、转账、信贷、投资理财等传统金融服务的银行。

1.2网络银行的发展及其趋势

随着网络的普及，网络客户群逐渐庞大，网络银行的发展将迎来更大的市场发展空间。网络银行对国民经济的发展具有很强的推动作用，它将成为金融发展的趋势，未来网络银行的市场前景将会非常广阔。

（1）网络银行日趋安全，技术和行业管理标准将逐步形成

网络银行发展面临的一个重要的问题是如何降低网络银行面临的各种风险。风险的存在和多样性是阻碍网络银行发展的重要原因，因此，要想推动网络银行的持续发展，就需要提高人们的诚信观念，努力建立网络银行行业的统一标准，网络银行安全性的提高能够进一步的提高网络银行客户的信心，推动网络银行的大幅度的发展。

（2）金融、网络和产业的结合将越来越紧密

从目前的发展趋势看，大企业逐渐参股传统银行，共同建立网络银行网络企业也逐渐与网络银行寻找契合点。这些发展趋势将逐步推动网络银行的发展，不仅提高了企业与个人对网络平台的信心，增加对网络平台的依赖性，从而扩大网络银行的发展空间并显著提高网络银行的经济效益。

（3）网络银行创新实现业务的多样化

网络银行一方面改造了传统银行的业务，使得传统银行业务能够高效率的完成，另外，网络银行利用现代金融技术的创新发展，不断开辟新的产品和服务种类以持续满足客户的多样化个性化需求。网络银行业务的发展逐渐趋向于利用互联网作为产品设计和营销渠道，交叉出售各种产品和服务以更大范围的拓展市场空间，同时产品和服务品种的增多也为技术创新带来了新的发展空间。

2网络银行发展现状分析

2.1网络银行发展现状

与西方发达国家相比，我国网络银行的发展起步较晚。1996年2月，中国银行在国际互联网络建立了自己的主页，成为第一个在互联网络信息的中国银行。1998年3月，随着中国银行又成为了第一个成功地办理了国际间互联网电子交易的网络银行服务系统，也正式拉开了我国网络银行业的序幕。目前，国内几乎所有大型商业银行都愿意更加突出自己的网络银行或在互联网上建立了自己的主页和网站。

2.2网络银行存在的问题

2.2.1网络银行的安全问题

网络银行的安全问题是进行网络交易的金融机构和一般客户最为关注的问题，具体表现为：

网络银行规章制度不完善，管理上存在漏洞，实际操作过程中有章不循、违章操作以及人员素质等因素造成的主观方面的安全隐患

网络银行自身的局限性，如设备的硬件性能差、通讯故障多、软件不安全等因素造成的安全隐患，以及自然因素，如雷电、磁场以及水、火、鼠等危害直接造。

来自外界的恶意攻击，尽管目前各家均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级黑客来说，仍存在防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。

2.2.2银行的网络业务种类单一，产品匮乏

目前网络银行的产品种类单一，银行业没有很好地利用网络银行出现的这个契机，进行银行业务的重组和再造。尽管有许多银行对外宣称能提供网络银行业务，但是大多数也只能提供简单的查询、转账、支付等一般业务，真正能通过网络进行交易的产品种类并不多。我国网络银（下转第123页）（上接第120页）行的产品没有完全摆脱传统银行业务功能的束缚，也就是说目前我国大多数的网络银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。

2.2.3法规建设与监管滞后

我国金融业实行的是银行、保险、证券分业监管、分业经营的制度，而网络银行业务往往是相互交叉的，在监管的问题上，有可能会造成三家主要监管机构银监会、保监会、证监会的业务交叉，资源浪费；另一方面也可能形成监管的漏洞，使得部分网络业务处于真空的状态之下，降低了监管的效率。由中国人民银行或国务院银行业监督管理机构对其进行统一管理和领导。但实际上，中国人民银行的分支机构是按大区设置，而银监会的分支机构则是：按照行政区划设置，这就意味着我国网络银行监管机构具有浓重的地方保护主义色彩，政府干预的较多，监管机构缺少应有的独立性。

3网络银行发展策略的研究

3.1提高安全性能力

网上交易的安全性问题是商业银行开展网上银行业务面临的最重要的问题，笔者认为只有建立一个具有绝对权威性的机构作为担保人，并且完善全国统一的金融认证中心才能解决这一问题。现在，我国已形成了12家商业银行共同建设的中国金融认证中心，初步形成的这一目标。但是，随着网上银行业务的逐步开展，业务范围的逐步扩大，这个团体只有逐步增大，并且逐步形成统一的客户信用评估系统才能满足需求，将信用风险降到最低。

3.2完善相关法律制度

根据网络银行业现在的实际情况，应尽快建立起适用于网络银行操作运行的法律规范，并严惩利用网络银行实施犯罪的犯罪分子，以完善和补充有关网络银行方面的法律法规。把与网络银行有关的法规政策进行更进一步的整合，以明确网络金融业务的监管权力，确定网络银行业务的管理办法，以使金融监管当局对网络银行的监管明确化、规范化。但也要注意到与国际接轨的问题，加强与国际组织以及世界各国金融司法部门的合作，共同解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题。

3.3注重人才的培养

网络银行时代对于银行内部员工的素质提出了很高的要求，不仅需要完备的金融知识，而且还要具有全面的网络化知识。因此人才的培养很重要，如美国的卫法银行，它的指导思想是如果客户希望在家中接受银行服务，那么我们就提供这种服务。卫法银行之所以会那么成功，一个重要的原因就是它在自己的网络银行开业的前一年就开始着手进行人才的储备和培训工作。我国的银行业也应借鉴卫法银行的成功经验，要重视人才的培养工作。

4建议

首先应认识到我国网络银行存在的不足之处，借鉴发达国家的先进经验，再结合我国的实际情况，从技术和管理两方面入手，大力推进网络银行的建设。在技术上，应实时跟踪国外先进技术的发展趋势，并通过加密技术、身份认证、防火墙等安全技术手段来杜绝各种安全隐患，避免安全风险；在管理上，完善我国相关领域的法律法规，加快法制建设步伐；建立起一套完善的信用制度，降低网络银行所面临的信用风险；加大国内金融监管部门的监督力度，注重人才的培养。相信经过不断的实践与探索，我国的网络银行能更加健康快速地发展起来。

参考文献

[1] 李欢欢.消费者创新性与网络银行接受关系研究[D].哈尔滨工业大学，2013.

第2篇：网络银行的发展现状范文

【关键词】城市商业银行 电子商务平台 互联网金融

随着社会经济文化的不断进步与繁荣，科学技术迅猛发展，信息化网络时代日益来临。近年来，随着高新技术逐渐广泛应用于人们的日常生产生活中，极大程度的方便了人们的生活，同时人们的金钱交易等方式也逐渐由传统的现金交易方式转变为电子交易，由此可见，互联网在当前信息化网络时代的现代化社会中日渐发挥着重要的作用。互联网时代的来临为社会领域的发展都提供了极大的方便，促进了社会各行业的发展，但是也在一定程度上为各行业带来相应的挑战，城市商业银行作为国家股份制的新产物也面临诸多挑战，因此本文对于城市商业银行如何运用好互联网金融的研究具有重要现实意义。

一、互联网基础上的城市商业银行发展现状

（一）城市商业银行的传统优势逐渐消失

城市商业银行的传统优势正逐渐消失是互联网基础上的城市商业银行发展现状的表现之一。自从城市商业银行诞生以来，商业银行传统的优势便主要集中在四个方面，分别为商业银行在国家相关政策的红利方面、商业银行的相应资金成本方面、商业银行的最低信用成本方面以及商业银行的作业成本方面，上述四个方面不仅是商业银行的主要传统优势表现，同时也是城市商业银行在同行业中发展比较突出的方面。但是随着社会经济文化的不断进步，互联网时代日益到来，信息化网络时代中新的金融工具逐渐为各个主体的发展提供了比传统城市商业银行更为平等的竞争环境和竞争平台，致使以往城市商业银行中所独有的传统优势不再受人们的热捧，方便快捷的互联网平台则更受人们的欢迎，由此互联网基础上的城市商业银行所具有的传统的优势逐渐在竞争环境加剧的前提下消失。

（二）城市商业银行的地位逐渐下降

城市商业银行的地位正逐渐下降是互联网基础上的城市商业银行发展现状的表现之二。在现代信息化网络时代中，由于互联网的崛起，城市商业银行虽然感受到重要的发展机遇，但同时也面临着一定程度上的挑战，在当今互联网环境下，城市商业银行的发展现状较为堪忧，城市商业银行的地位逐渐下降。城市商业银行自诞生至今，在人们的生产生活中始终扮演着重要的角色，并在世界经济发展范围内发挥着独有的作用，同时也是调节社会主义市场经济关系和维护世界和谐稳定的重要方式，在世界发展中占有十分重要的地位。但是就互联网时代的到来，在一定程度上威胁到了城市商业银行的重要地位，互联网以其快速、方便等诸多优点逐渐降低城市商业银行的实体地位。就银行的本质而言，风险的主要根源在于互联网时代下，新金融势力依靠更为平等的竞争环境和平台的优势逐渐垄断了银行客户的诸多信息，银行对于客户信息获取的相应渠道经由互联网技术性阻断，从而无法针对不同的客户需求进行有针对性的创新发展。

二、城市商业银行在互联网环境下的发展空间

（一）商业银行应积极开展电子商务平台业务

在社会经济文化不断进步以及互联网高速发展的前提下，城市商业银行所面临的发展机遇与挑战共存，虽然互联网的出现以及应用使城市商业银行的发展在一定程度上受到限制，但是城市商业银行在互联网环境下也存在相应的发展空间，城市商业银行应积极利用互联网金融力，通过积极开拓新的发展空间使互联网环境成为保障其自身发展的重要支撑。城市商业银行应该在互联网环境下积极开展电子商务平台业务，就目前城市商业银行总体的发展而言，城市商业银行具有先天性的发展优势，在互联网环境下的城市商业银行开展电子商务平台业务是其能够在现代化社会中继续发挥自身优势的重要保障，其主要原因在于城市商业银行在经营发展过程中具有相对庞大的资金成本对其进行支持，同时银行在结算和信贷等方面的优势也相对明显，但城市商业银行在开展电子商务平台业务过程中，也应主义银行在战略定位和竞争定位方面的创新。

（二）城市商业银行应充分利用互联网金融

城市商业银行在互联网环境下的另一发展空间体现在城市商业银行在发展过程中可以充分利用互联网金融。市商业银行在互联网环境下发展空间的拓取，主要是在商业银行发展各种业务过程中，充分利用现代网络科技的力量，与最新化的互联网金融力量进行有效互动，将彼此之间的合作实现优势互补的结构。通常情况下，金融机构所起到的金融沟通能力在在于资金流动性转换强以及信用风险管理。城市行业银行凭借其相对庞大的资金优势在资金流动性转换方面做得比较到位，而互联网新金融势力则以其信息方便快捷的优势在风险管理方面存在着巨大的潜力，由此，城市商业银行充分利用互联网金融，使二者通过优势互补实现良好的合作，从而不断促进城市商业银行在互联网环境下的发展。

三、城市商业银行运用互联网金融的未来发展趋势

（一）正确认识互联网金融以促进银行的健康发展

正确认识互联网金融以促进银行的健康发展是城市商业银行运用互联网金融的主要发展趋势。在信息化网络时代中，城市商业银行应正确认识互联网金融，互联网的发展对于城市商业银行是一把双刃剑，既具有一定的机遇，也存在一定的挑战，因此正确认识互联网金融，有效在城市商业发展中运用互联网金融，将能够有效促进城市商业银行的发展。城市商业银行应在其自身发展过程中，积极利用互联网金融力，将二者之间的优势有效进行互补，从而不断促进城市商业银行在互联网环境下的有效发展。

（二）利用互联网金融推进线上评级风险控制制度

利用互联网金融推进线上评级风险控制制度是城市商业银行运用互联网金融的主要发展趋势。随着社会经济文化的不断进步与信息化网络时代的进一步发展，城市商业银行中的风险控制机制也应随着网络信息逐渐转变，面对互联网时代下的网络信用主体身份认定不明确的情况下，应当利用互联网金融对相应信息进行及时的掌握、创新和变化，从而实现城市商业银行中线上、线下的有效对接，促进城市商业银行逐渐朝着信息一体化和信息全网化的方向推进。同时尤其要注重互联网环境下城市商业银行对风险控制的模式思路进行改革和创新，通过改变城市商业银行传统风险控制思想，有效发挥网络线上的作用，推进城市商业银行线上评级风险的控制制度。

（三）通过互联网金融全面推进城市商业银行的改革

通过互联网金融全面推进城市商业银行的改革是城市商业银行运用互联网金融的根本发展趋势。在信息化网络时代的互联网金融环境下，城市商业银行在未来的发展空间仍是较大的，并且在新的形势下，城市商业银行在发展过程中会有更多、更好的发展机遇和发展状态。随着现代城市商业银行逐渐实行三位一体的发展趋势，并且商业银行平台逐步向个性化需求方面发展，城市商业银行通过互联网对而更多的客户及其相关信息有了更多的了解，利用诸多信息，城市商业银行可以有效地对更多客户和信息进行挖掘和分析，从而有效提升城市商业银行的发展能力和核心竞争能力。通过对互联网金融的有效运用，能够在信息化网络时代中一定程度的提高城市商业银行的改革。

随着经济文化的进步与世界经济一体化趋势的发展，互联网广泛应用于社会各行业中是必然的趋势，因此在新的形势下，各行各业都应积极在互联网环境下寻求发展。本文主要对互联网基础上的城市商业银行的发展现状进行概括，同时从商业银行应积极开展电子商务平台业务和城市银行应充分利用互联网金融对城市商业银行在互联网环境下的发展空间进行探讨，并从正确认识互联网金融以促进银行的健康发展、推进线上评级风险控制制度以及全面推进城市商业银行的改革对城市商业银行运用互联网金融的未来发展趋势进行研究，并具有实际参考价值。

参考文献：

[1]李毅，尹笑怡.互联网金融对三四线城市商业银行负债业务的影响机制分析――以湘潭为例[J].金融会计，2015，（01）.

[2]胡妍蕊.我国城市商业银行小微金融服务创新研究――基于互联网金融的视角[J].市场周刊（理论研究），2015，（03）.

[3]陆岷峰，陆顺，汪祖刚.互联网金融背景下商业银行“用户思维”战略研究――基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用[J].石家庄经济学院学报，2015，（02.

[4]喻石，罗宁欣.互联网金融时代商业银行网点转型探析――以长沙市商业银行为例[J].现代商贸工业，2015，（04）.

第3篇：网络银行的发展现状范文

【关键词】网上银行 发展现状 利与弊

上世纪90年代网上银行在美国诞生以来，依托现代信息技术，网上银行以其成本低、效益高、快捷方便和应用广泛的四大特点，不断影响着社会的发展和人们的经济生活。伴随经济全球化和金融一体化不断加快的进程，网上银行改变了传统银行的经营方式，不断适应信息化时代的发展要求，引领着电子银行业务的发展方向。同时，网上银行也逐渐成为世界各国银行业竞争角逐的战略制高点，在国际银行金融界掀起了网上银行热潮。

在银行金融机构实现服务领域的拓宽、业务的增长、经营战略的调整、金融的发展促进过程中，网上银行日益扮演着非常重要的角色。然而，由于网上银行是在计算机技术的基础上发展而来的，其自然具备了传统银行和计算机信息技术的双重特点，从而无形增添了比传统银行业务所带来的潜在风险，也给银行风险的监管和防范增加了难度和复杂性。

一、网上银行的概念

网上银行（Online Bank），又称网络银行（NetBank或Internet Bank），是指银行借助客户的个人电脑、通信终端或其他智能设备，通过因特网或其他公用信息网向客户提供的银行业务和有关金融服务。网上银行是基于因特网或其他电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。

二、我国网上银行的发展现状

（一）网上银行在电子银行中的市场份额

伴随信息化技术的日益发展，网上银行的业务比例不断发生变化。

（二）初步形成合理的管理

金融商业银行在网上银行管理上初步形成了合理的管理格局。产品定位的明确，营销力度的加大，营销服务体系的完善，风险防范控制的加强，这些举措都使得网上银行的服务质量得到了极大提高。由“以产品为中心”向“以客户为中心”的转化，网上银行的营销方式不断发生改变。为了抢占市场先机和份额，各大商业银行也在管理方式和模式上不断进行创新和变革，比如，设立单独的电子银行银行部，将银行科技部转为电子银行部，这些都是旨在提高网上银行的经营效率和服务质量，不断完善管理模式，对网上银行电子产品的营销有着重大的意义。

三、网上银行的优势

随着经济和银行业的发展，近些年网上银行被越来越多的人所熟知和使用，网上银行无形中渗入人们的日常经济生活中。网上银行从经营方式上根本改变了传统银行业务的理念，这种为客户服务的新理念和新方式，为客户摆脱了地理和时空的限制提供了极大便利。客户只要能上网，就能随时进行网上银行交易活动，了解银行各种信息及服务。网上银行在为客户服务的过程中其优势逐渐显现，具体优势可以概括为以下几点：

（一）全面实现无纸化交易，服务方便、快捷、高效、可靠

以前常常使用的票据和收据等如今已基本摒弃不用，取而代之的是电子支票、汇票等电子票据。以往的纸质货币现在可以使用到更方便的工具来代替，那就是电子现金、电子钱包以及电子信用卡等。过去的信件只能通过邮寄进行传送，而如今网络信息数据技术的进步为网络传送信件提供了可能。网上银行的产生，使得用户获得更加便捷、安全以及全方位的服务。用户可以在任何时候使用网络银行进行服务，不受时空限制，即实现3A服务（Anywhere， Anyhow， Anytime）。

（二）大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力

开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。

（三）无时空限制，有利于扩大客户群体

网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere），以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。

（四）有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务

对于银行营业网点所提供的保险销售、证券以及基金等金融产品，客户在营业网点难以得到详细全面、成本低的信息咨询服务，而通过网上银行则大不一样。客户通过网上银行可以随时全面了解到银行所提供的金融产品服务，不仅成本低，而且高效、便捷，这就为银行向客户提供多种类的个性化服务提供了重要条件。

四、网上银行的弊端

（一）网络安全存在隐患

网上银行最核心的问题就是安全和管理问题。银行业务网络与互联网的连接，使得网络银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象，很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息，这就严重制约了网上银行业务的发展。

（二）网上银行容易引发操作管理风险

网上银行容易引发操作管理风险，主要来源于银行内部员工或客户的错误操作或恶意操作而导致的潜在损失，如登录和使用计算机后不退出系统就离开终端，或与他人并用计算机存取口令，将重要的机密信息存入不适当的计算机文件中等。

（三）法律法规不完善，无法可依

第4篇：网络银行的发展现状范文

1998年招商银行开通网上银行服务，随即各大银行也推出各自的网上银行业务。目前“网银”已经成为中国各大银行的一个重要业务渠道。然而，据CNNIC的调查统计，中国网络用户对网上银行表示不太满意和很不满意的占16%，且仅有1/3的客户在网上购物时，选择网上支付货款。不愿意选择网上银行的客户中有76%是出于安全考虑，担心网上银行的安全性。

二、网络银行存在的安全性问题

1.对实体的威胁和攻击。对实体的威胁和攻击主要指对银行等金融机构计算机及其外部设备和网络的威胁和攻击，如各种自然灾害、人为破坏以及各种媒体的被盗和丢失等。

2.对银行信息的威胁和攻击。对银行信息的威胁和攻击主要是指信息泄漏和信息破坏。信息泄漏是指偶然或故意地获得目标系统中的信息，尤其是敏感信息而造成泄漏事件；信息破坏是指由于偶然事故或人为破坏，使信息的正确性、完整性和可用性受到破坏。

3.计算机犯罪。计算机犯罪是指破坏或者盗窃计算机及其部件或者利用计算机进行贪污、盗窃、侵犯个人隐私等行为。有资料指出，目前计算机犯罪的年增长率高达30%。与传统的犯罪相比，计算机犯罪所造成的损失要严重得多。

4.计算机病毒。犯罪分子通过计算机病毒入侵网银用户以非法获取个人隐私等，严重危及网银用户的安全。

三、网络银行的安全技术措施

1.操作系统及数据库。许多银行业务系统使用Unix网络系统，黑客可利用网络监听工具截取重要数据；或者利用用户使用telnet、ftp、rlogin等服务时监听这些用户的明文形式的账户名和口令等等。

2.网络加密技术。网络加密的目的是保护网上传输的数据、文件、口令和控制信息的安全。信息加密处理通常有两种方式：链路加密和端到端加密。

3.网络安全访问控制。访问控制的主要任务是保证网络资源不被非法使用和非法访问，通过对特定的网段和服务建立有效的访问控制体系，可在大多数的攻击到达之前进行阻止，从而达到限制非法访问的目的，是维护网络系统安全保护网络资源的重要手段。

4.身份认证。身份认证统指能够正确志别用户的各种方法，可通过三种基本方式或其组合形式来实现：用户所知道的密码（如口令），用户持有合法的介质（如智能卡），用户具有某些生物学特征（如指纹、声音、DNA图案、视网膜扫描等）。

5.网络入侵检测系统。入侵检测技术是近年出现的新型网络安全技术，是对入侵行为的监控，它通过对网络或计算机系统中的若干关键点收集信息并进行分析，从中发现网络或系统中是否有违反安全策略的行为或被攻击的迹象。

6.防病毒技术。

7.备份和灾难恢复。备份和灾难恢复是对银行网络系统工作中可能出现的各种灾难情况（如计算机病毒、系统故障等）进行的保证系统及数据连续性和可靠性的一种防范措施。

四、正确安全使用网络银行的方法

1.确保计算机系统的安全可靠，及时更新操作系统及浏览器的各种补丁。

2.应妥善保管自己的卡号、密码、身份证件号、开卡日期等资料，不要随手丢弃银行回单，确保自身账户安全。

3.应熟记开户银行的网上银行网址，如交通银行的网上银行是，不要登陆不熟悉的网上银行，输入自己的银行卡号和密码。

4.不要使用连续数字、电话号码、生日等作为密码，设置的银行密码最好与证券等非银行用密码不同，不要在网吧等公共场合使用网上银行。

5.在自己的计算机上安装防火墙及防病毒软件，并定期更新病毒库及检测病毒。

6.定期更新操作系统和互联网浏览器。

7.切勿打开可疑电邮内含的超级链接或附件，切勿浏览可疑网站。

参考文献：

[1]于志刚.计算机犯罪研究[M].北京：中国检察出版社，1999.

[2]周光斌.计算机犯罪与信息安全在国外[C].北京：中国信息化法制建设研讨会论文集，1997.

第5篇：网络银行的发展现状范文

【关键词】网络贷款 中小企业融资 第三方网络贸易平台

一、网络贷款发展现状

（一）网络贷款的规模。

我国中小企业数量众多，中小企业融资这一市场需求是巨大的。为缓解中小企业融资难困境，近年来以阿里巴巴、网盛生意宝、敦煌网等为首的电子商务企业纷纷采取与银行合作的方式，推出了第三方网络融资服务平台，为国内中小企业提供在线融资服务，打开了一条新兴融资渠道。据调查，过去三年，阿里巴巴集团通过银行合作和自营方式为中小企业提供了超过270亿元的企业发展贷款。目前，我国的货币政策已将“稳增长”放到了更为突出的位置，这表明未来保证经济平稳是宏观经济的主流，这对网络借贷市场的发展而言无疑是一个利好消息。

（二）网络贷款的主要平台及业务模式。

网络贷款是一种数字化的融资方式，它打破了地域限制，在评级、授信、获贷方面与传统贷款程序有很大不同。就融资平台而言，目前我国国内最主流的五大网络融资平台分别是阿里贷款、生意宝的“贷款通”、“一达通”的外贸融资服务、敦煌网的“e保通”以及金银岛的“e单通”。这五大融资平台各有特色，它们将所有的申请程序网络化，不仅节省了成本与时间，而且能够满足中小企业多样化的融资需求。

就网络贷款的融资服务形式而言，主要有两种模式：一种是银行借助自己的网络平台为客户提供融资服务，如中国工商银行的“网贷通”、“易融通”，中国建设银行的“速贷通”、“成长之路”等。第二种模式是与第三方电子商务平台合作，借助电子商务平台现有资源及诚信控制机制为中小企业提供融资服务，如阿里巴巴与中国建设银行合作提供的“网络联保贷款”、“e贷通”等。

（三）网络贷款发展中存在的问题。

网络贷款作为新兴的融资渠道，在发展的过程中，也面临着不少的问题。具体来讲，网络贷款面临的挑战和风险主要有：

中小企业征信体系尚不完善，尤其是适合电子化、网络化的信息高度分散，需要加以整合。虽然网络贸易平台会对中小企业真实的信用度、支付能力、运行情况进行评价，但中小企业财务不透明，信息不公开的情况将影响银行对其进行金融支持。

二、网络贷款促进中小企业融资

（一） 网络贷款与银行信贷体系的关系。

当前，银行贷款仍然是我国中小企业最主要的外部融资渠道。而中小企业由于普遍存在财务报表混乱、缺少可抵押物、抗风险能力薄弱等问题，囿于监管和风险的考虑，较难从银行贷到所需资金。而网络贷款是基于“非财务报表的信用也应该得到重视”这一理念的，因此，专注于中小企业、基于第三方平台与银行合作为中小企业提供融资服务的网络贷款提供了新的融资渠道和融资便利，成为银行信贷体系的有效补充。

（二）网络贷款对民间借贷的优势。

网络贷款相比民间借贷而言，透明程度相对较高，有利于加强对贷款的风险管理。网络贷款平台既不是买方也不是卖方，而是一个独立主体，集成供求信息，并提供专业的技术支持，包括订单管理、支付安全、物流管理等。通过网络贷款，中小企业不仅获得了平等竞争的机会，也可以更便捷地参与到整个国际市场的竞争，赢得更大的发展空间，实现效益最大化。

三、完善网络贷款的建议

（一）网络贷款服务的完善。

加强客户服务以获取更大的市场份额。网络融资平台可以通过互联网与企业实现实时沟通，建立以客户为中心的服务体制，并针对特定的客户群体开发个性化的网络贷款产品。同时还可以通过对大量的交易数据进行整理和挖掘，产生各类完整的可增值信息，为客户提供网上信息增值服务。通过强化对客户的服务，可以进一步拓宽网络贷款的收入来源，提高服务的多样性。

（二）网络贷款体系的完善。

完善征信制度，健全法律法规。为扩展网络贷款并降低其风险，须不断完善信用体系，构建专门的网络信用平台，进一步完善中小企业网络征信系统及第三方评估机制。对于数据库中的企业或申请贷款的企业，由专门的第三方评估机构对其进行网络信用评价，加强中小企业信息披露，加大企业网络贷款的违约成本。

（三）网络贷款业务的完善。

进一步加深贷款业务的网络化程度。网络融资平台应尽快获得贷款申请、审核、发放、还款整体网络化等技术支持，突破技术瓶颈，以更好地实现贷款全网络化，发挥网络融资优势。同时也应将互联网技术渗透到管理和决策的全过程中去，提高网络贷款的综合业务处理水平、信息化管理水平，以及提升防范金融风险的能力。

四、结论与展望

电子商务的快速发展为网络贷款带来了前所未有的机遇，网络贷款要真正成为中小企业融资的新渠道和主渠道，需要找准自己在金融创新服务中的定位。除了要与银行等金融机构建立合作联盟外，还要与工商、税务、海关、信息服务业等相关部门和行业，建立广泛的虚拟社区，以便能提供内容广泛、高水准的金融服务，也将为我国构建多层次融资平台提供可能。随着网络技术和电子商务服务模式的不断发展、完善，我们期待这种新型的融资模式能够提供更为优质的金融服务。

参考文献：

[1]狄卫平，梁洪泽.商业银行中间业务风险管理[J].金融研究，2000，（11）.

第6篇：网络银行的发展现状范文

[关键词]电子商务；手机银行；通信技术；金融系统。

1、手机银行概述。

手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。

2、手机银行的发展现状。 1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和着名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTT DoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。

在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP相关的业务也没有得到很好的发展。

国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。 2手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技术实现形式： 2.1 STK手机银行。靠智能SIM卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将SIM卡更换成STK卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。 2.2 SMS手机银行。普通短消息SMS方式，通过手机短信来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。SMS是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。 2.3 USSD手机银行。超级短消息USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近GPRS的互动数据服务功能。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于：（1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；（2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1元。

其局限则是：（1）对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；（2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及。 2.4 WAP手机银行。WAP方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。WAP定义可通用的平台，把目前Internet网上HTML语言的信息转换成用WML描述的信息，显示在移动电话或者其他手持设备的显示屏上。客户通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站。相对于其他手机银行技术，WAP具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。 2.5客户端手机银行。客户端手机银行是指在GSM和CDMA手机上下载客户端软件，通过Client方式访问实现手机银行功能。

客户端手机银行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平台的版本。

客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，对客户使用手机终端的要求较高，此外手机操作系统种类繁多，限于手机主频、内存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操作系统的能力和特点存在差异，增加了手机技术开发的难度，开发维护成本也较高。

3、手机银行发展中存在的问题。

虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在： 1推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费＋流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。

3.2使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。 3手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。 4安全问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。

4、关于手机银行发展的建议。

随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律法规的出台，手机银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于手机银行业务的开展。同时，随着人们生活水平的提高及IT技术的发展和普及，手机银行业务发展空间越来越宽广。在当前的有利形势下，手机银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑，可从以下几个方面进行有益的尝试： 1降低进入门槛、减少服务费用。银行方面进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资源共享。

同时应与运营商联系洽谈，降低信息服务费，同时简化操作流程，达到减少下载及操作过程中的流量费用。 2探索差异化发展道路，持续提升客户体验。做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。手机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大部分客户的使用习惯。对客户操作的响应速度要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序崩溃。 3大力推动手机支付研发。手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉，虽然业界尚未有统一标准，一场支付领域的革命却已蓄势待发。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。 4进一步提高手机银行的安全性。手机银行的安全性并不亚于网络银行。为了推广手机银行业务，促进手机市场的繁荣，服务商和各银行也在积极地谋求相应的安全措施。手机银行的技术基础是计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术，任何环节的缺失都会给这项业务带来灾难性的后果。而这些技术都不是停步不前，是在不断发展中的，旧有的方法不断被更新，过时的技术不断被淘汰。这就要求手机银行系统平台及网络架构也要不断的更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。在网络安全方面，可对网络进行仿黑客的模拟攻击以检验网络平台的健壮性，也可请专门性网络安全公司对网络平台进行安全评估。在日常维护操作方面，加强各种安全策略的制定，理顺维护工作的各个环节，建立监督制衡体系，堵塞可能的安全漏洞。银行方面，也通过在内部网设定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座层，将通信内容密码化以此保护网页安全。此外，银行还要求客户设定ID号码、密码和确认密码，在一定程度上强化本人确认的安全性，加大安全系数。银行通过对客户遭遇密码被盗事件还提供补偿保险服务，从而有效地减低了客户利用手机银行的操作风险。

【参考文献】

[1]吴金。手机银行技术发展浅析[J].聚焦专家视点，2010.3.

张应丰。手机银行技术应用与发展趋势[J].中国金融电脑，2010.5.

第7篇：网络银行的发展现状范文

[关键词]商业银行；中间业务；营销创新

一、目前我国商业银行中间业务营销的发展现状

（一）与国外商业银行相比，虽然我国商业银行中间业务已经形成了一定的规模，但是还是存在着较大的差距

随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。中间业务收入达到一定规模。但国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40%～50%,而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%～8%,比例最高的中国银行也只有17%。

（二）我国商业银行中间业务创新能力低，产品雷同，造成盈利能力差，“没卖点”

目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的收付款业务品种收入约占中间业务收入的90％左右。比如中国建设银行的中间业务收入主要来源于银行卡、结算类、类、外汇买卖及结售汇、咨询类和房改金融业务等，这6项业务收入占中间业务收入的86%。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种,但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低。相比之下,那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。

（三）我国商业银行缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系.在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确,缺乏全局性

由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。

（四）我国商业银行虽然注重科技投入,不短提高中间业务品种的科技含量,但是却相反专业人才,科技支撑力度不够

（五）我国商业银行缺乏高素质复合型的从业人员，并且错误理解“关系营销学“

二、我国商业银行营销中间业务创新的主要内容

随着新的产品和服务的增多，营销已经成为只有战略者才能生存的阵地。西方商业银行已经能较为熟练的运用这半个多世纪的不懈探索和尝试研究出的营销管理创新的成果，并形成了一套较为完整的商业银行市场营销管理理论和管理方法。根据西方的商业银行的营销手段及发展特点，配合我国商业银行的发展现状来讨论中间业务创新的主要内容。

（一）建立商业银行战略性营销管理过程模型及营销目标

首先进行营销策划，银行应该决定如何对实现营销计划的目标过程中的进展衡量以及谁对者这一衡量工作负责，换句话说，计划本身应对这一问题作出回答：“如何才能知道自己已经达到了目的”，无论是何种原因，对产生问题的原因进行评估并且对营销组合进行调整或是微调都十分重要。

（二）进行我国商业银行中间业务市场细分和市场定位

各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，在空间上，从城市包围农村，要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我国商业银行中间业务战略战术

商业银行营销战略，是指商业银行将其所处环境中面临的各种机遇和挑战与商业自身的资源和条件结合起来，以期实现商业银行经营管理目标。

三、我国商业银行的中间业务营销创新的发展趋势

(一)从单一网点服务向立体化网络服务转变

银行营销的服务渠道的发展走过了从单一、片面到整体、全局，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向随着信息技术、互联网技术的发展和进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制，能提供24小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。据统计，招商银行60%以上的业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。

(二)从同质化服务向品牌化、个性化服务转变

当今世界经济正在步入知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。

（三）切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平

正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。

（四）把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势

银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险，或者银行为客户提供银行信用，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿或银行信用补偿。

（五）注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的培训和引进。

各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。

参考文献：

[1]孙连军.商业银行发展中间业务的思考.辽宁经济，2007.3

第8篇：网络银行的发展现状范文

关键词 农村 电子商务人才 物流 电子支付 网络普及率

一、农村电子商务的定义

农村电子商务指的是主要参与者为农民、农村及涉农产业利用计算机技术、网络技术和远程通信技术，实现电子化、数字化和网络化进行与农业领域相关的整个商务过程。

二、当前我国农村电子商务的发展现状及存在的问题

1、 起步晚，发展不平衡。我国农村电子商务起步于90年代中后期，大致与城镇电子商务同步，相比欧美发达国家，我国明显过后了很多。并且我国农村电子商务发展不平衡，东部发展程度明显要高于中西部地区。我国农村电子商务大致可以分为四个梯队：第一梯队为长三角地区（以杭州、上海、宁波、金华、南京为主）；第二梯队为珠三角地区（以深圳、广州、香港为主）；第三梯队为渤海湾地区（包括北京、大连、天津等）；第四梯队为中西部地区（包括成都、西安、重庆、长沙等）。

2、基础设施落后，发展瓶颈问题突出。电子商务的发展依赖物流及电信行业的发展，目前我国农村还没有形成高效，畅通的公路网络，加之公路制度性的问题，如高速公路收费，执法人员乱收费乱罚款是造成物流成本高居不下的主要原因。其次，农村电信基础设施建设明显滞后，这对依赖电信网络的电子商务发展来说是一个很严重的问题。以云南省为例，据中国互联网中心2009年的《中国互联网发展状况统计报告》，云南互联网发展水平较为滞后，网络普及率低于全国的平均水平，云南网民有844万人，普及率为18.6%，在全国31个省份中排名27位；云南省有域名71979个占全国的0.4%，有网站13700个占全国的0.4%，云南的IP地址数也只占全国的0.85%，除去城市网民和非涉农电子商务外，云南农村电子商务发展规模很小。在物流方面，西部地区物流基础设施只占全国的16%，并且地形以山地为主，交通方式仍以汽车为主。

3、电子商务人才缺乏，发展动力不足。我国农村网络普及率低，广大农民对互联网的认知程度较低，专业的电子商务人才稀缺，而在城镇接受电子商务教育的农村人才受到各种各样的原因，并不能返回农村。人才的缺乏已经成为了阻碍农村电子商务发展的重要原因。我国对电子商务人才的需求每年约20万人，而目前高校和各类培训机构每年输出的人才数量不到5万人。而且，愿意返回农村发展电子商务事业的人才数量很小，人才远远满足不了农村发展电子商务事业发展的需要，所以专业电子商务人才的缺乏成为妨碍中小企业应用电子商务的主要因素。

三、我国农村电子商务发展的对策

1、政府要加大宽带的投入力度，建立高效率，运行速度快的互联网 ，提高我国城乡的网络普及率。电子商务的展开需要齐全的网络配套设施、较高的网络普及率的支撑。因此要搞好农村网络基础设施的规划和建设，提高电话、有线电视的普及率，提高宽带服务水平，并降低成本，减少费用，为开展电子商务创造有利的基础条件。同时建立大型的综合性的农村信息化网站及乡镇一级的电子商务网站，引导农民积极进入市场，多层次、多渠道地参与电子商务，使其真正体会到电子商务的优越性。

2、政府加大对农村公路、铁路、高速公路网的建设力度，构建高效的交通运输网络，促进农村物流行业的发展。物流是电子商务实现所有环节中的终结者，电子商务的成功运行离不开物流行业的支撑。建立高效的，低成本的农村物流系统是发展农村电子商务不可或缺的重要步骤，具体措施如控制油价过快上涨、完善行政透明机制，杜绝乱罚款、乱收费的现象、取消高速公路收费制度等措施。

3、建立完善的农村金融支付体系，鼓励引导农民使用电子银行用于电子支付。支付是电子商务成功完成的核心步骤，传统的现金在电子商务活动中变得不切实际，回款也不是理想的支付手段。我国农村金融体系不健全，银行网点稀少。当前，我国金融系统网上银行的支付手段已经日趋成熟，如建设银行推出的“一路护航”和农业银行推出的“K宝”，都具有安全可靠性较好，支付效率高的特点，因此，在农村电子商务支付环节中，引导鼓励农民办理网上银行是值得推广的。

4、政府及时出台农村电子商务发展的行政法律法规，使农村电子商务事业发展有法可依、有理可循。任何一个行业的良好和长远健康的发展少不了法律的保障，完善农村电子商务发展的法律法规，能够明确各方参与者依法办事，履行责任和义务，减少纠纷，保护各方的利益，从而保证了这个行业的健康发展。

5、大力培养农村电子商务人才，为发展注入原动力。农村电子商务是一个涉及多部门、多领域的系统性工程，一支质量高、结构合理、优秀的农村电子商务人才队伍是农村电子商务发展的基础。首先，必须加大对现有农村电子商务人员的培训力度，让他们在管理和组织农村电子商务建设的同时，进一步学习各种先进的农业信息技术、农业生产管理等知识，在农村电子商务具体实践中起好带头作用；其次，加大和各高校的交流沟通，建立专家咨询系统，为农民提供具体指导；最后，建立激励机制，鼓励涉农专业大学毕业生和高级人才到基层农村为广大农民提高农村电子商务运用指导，培养新一代农村电子商务建设的主力军。

四、结束语

我国农村电子商务可以发展建设成为以信息咨询为主要业务的农村信息平台和面向网络交易的农村电子商务平台的两类农业电子商务。农村信息平台可以进行贸易信息传递，农村信息网络，以及农村专业知识推广和专家在线咨询；农村电子商务平台以农业生产相关的产品、材料和服务为中心，提供网络贸易平台，促进农村网络贸易的进行。

参考文献：

[1]樊鹏.对农村电子商务的几点思考[J].农业网络信息，2007，（9）：123-124.

[2]CNNIC.2009年中国农村互联网发展状况调查报告[EB/OL].

[3]张健.河北省农村电子商务发展现状与对策研究[J].商场现代化，2009，（4）：147-148.

[4]于小燕.我国农村电子商务发展现状及对策[J].经济导刊，2009，（12）：68-69.

第9篇：网络银行的发展现状范文

[关键词] 我国 网络银行

一、我国网络银行发展中存在的问题

1.我国网络银行发展现状

我国网络银行业务虽然起步较晚，但发展迅速，尤其是在东部沿海等经济发达城市，网上银行具有较高的普及率。从下图中就可以看出我国目前大多数银行在近十年内都开通了网络银行业务。截至2005年底，我国网上银行业务已高达72.6万亿元，其中企业用户约为74万户，交易额达70万亿元人民币；个人用户达到3460万户，交易额超过2万亿元人民币。尽管如此，网上银行用户占我国总人口的比例仅为还不到4%，客户群体规模依然不大。

另预计未来5年内我国网络银行用户数仍将快速增长，到2010年网络银行用户数有望超亿。网络银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。

2.我国网络银行存在的问题

(1)缺乏良好的外部软硬件环境

虽然近年来我国计算机用户也在大幅度增加，但相对来说整个国家人口而言，计算机用户还是比较少。同时我国网络基础设施建设落后，速度慢，网络覆盖面不高，这严重影响了网络银行服务的推广。

另外，公众思想观念的滞后成了中国网络银行发展最直接的障碍。大多数人特别是中老年人对网络银行知之甚少，社会公众长期以来已习惯于传统银行的操作方式，要接受电子货币与网络银行的观念并不容易。而且有些消费者对于风险因素过于担心，往往把网络安全事件扩大化，对网络银行信心不足。因此，我国网络银行的发展客观上还面临着客户源不足的问题。

(2)网络银行业务单一

目前我国网络银行的产品类型单一，服务项目少，范围窄。业务主要包括个人及对公账务查询、企业内部资金转账、银行转账、信用卡申请、代收费业务、网上购物支付及各种信息咨询等。这些基本上还都是传统业务的延伸，没有真正开展涉及网上贷款，网上投资理财等服务项目，缺乏创新，业务范围少。

(3)法律框架还不完全

当前我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，使网络银行还缺乏与之相配套的法律依据。虽然《电子签名法》通过并正式实施，但如何保护电子签名人的个人信息，如何规范认证服务机构的行为等问题尚无最后的定论。特别是网络银行交易过程中出现问题后涉及的责任确定等复杂的法律关系更难以解决。

(4)信用制度尚不完善

互联网交易的虚拟性，对社会信用有较高要求，否则，数字化虚拟化交易难免会对自身利益保障心存顾虑。目前我国信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式。此外，商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关部门信息资源不能共享。

(5)网络安全问题突出

网络银行核心问题是实现信息在开放的网络上传输的安全性。我国的信息安全保障的技术难题还未得到根本解决，主要体现在计算机网络病毒、网络犯罪、和软件运行风险。近年来，国内网络银行事故呈上升趋势。例如2004年12月，网上黑客伪造中行、工行、农行和银联的网站来窃取客户账号和密码在公众中带来了极大的负面影响。

二、学习美国网络银行发展的经验

1.营造网络银行发展的外部环境

电子商务是网络银行发展的商业基础，为拓展和延伸银行的服务提供了有利的发展空间。美国拥有深厚的电子商务基础，通过互联网进行交易是商务往来的重要手段。与此同时，美国在法律、法规基础上建立了非常完善的信用体系。政府利用统一的电脑互联，把每个公民的借贷、工资、失业等信用记录都记录在案，从客观上约束公民的信用行为。在技术方面，美国政府不仅加强基础设施建设的投入，为金融服务网络化提供必要的物质基础,并且也注重加强金融软件和相关技术的研发。

所以我国政府在大力推进信息化、网络化建设的同时，更要科学引导群众、宣传和推广网上银行的相关知识，转变客户观念，从而吸引更多的客户在网上银行办理业务。

2.提供丰富的业务种类

美国银行业提出消费者需要什么产品就可以为他设计与提供什么产品。一方面，美国网络银行的金融产品已覆盖了所有传统金融产品的一半以上，不仅包括网上基本理财服务还包括股票买卖、贸易融资、保险等业务。另一方面，把不同的消费者按照年龄、职业、收入进行分类，确定目标市场后，就迅速设计并营销这种产品，使该产品对消费者产生巨大吸引力。

因此，我国的商业银行在发展网络银行时要充分利用网络的无边界性、便利性和低成本性，在满足客户需求个性化的条件下，积极开发新型业务品种。由于我国网络银行正处于推广的阶段，应该由客户根据自己对服务产品的满意程度对产品定价，然后银行参考客户的定价情况，为各种网络金融产品制订出令银行和客户双方都满意的价格，以尽快扩大市场份额。

3.加强政府对网络银行的监管

政府监管在防范和化解银行业风险的过程中处于核心的地位。美国金融监管当局就非常强调网络和交易的安全、维护银行经营的稳健和对消费者的保护。这一方面体现在美国网络银行制订了详尽的业务检查程序（审计检查报告、识别以前发现的问题；获得中介机构的认证支持；检查网络银行业务系统的重要部门；检查评价文件资料；评价银行的战略计划和网站），另一方面， 美国政府从网络银行产生开始，就不断地完善这方面的法律法规，制订了《统一电子商务交易法案》、《统一计算机信息交易法》、《银行保护法案》，《网络银行最终规则》等一系列法律。

我国的网络银行是在相关法规几乎空白的情况下，迅速出现并不断演进，带有浓厚的自发性。虽然我国目前已经出台了《电子签名法》、《网上银行业务管理暂行办法》、《网上银行业务管理暂行办法》，以规范商业银行利用互联网开展银行业务。但目前对网络银行的管理规则仍然较少，监管体系也还不明确。而随着网络银行的发展，其潜在的风险也可能提高。因此金融监管当局必须尽快完善和补充有关网络银行业务的法律法规，确定网络银行业务的管理办法，以使对网络银行的监管明确化、规范化。还需要强调的是，由于网络银行具有跨越时空的特点，因此在跨国法律适用问题上，仅靠国内立法的机制是不够的，还有必要重视和加强国际立法合作。

4.银行自身加强内部控制和管理

在进行外部监管的同时，网络银行自身还应该建立完善的内部风险控制体系，这样才能在提供给消费者安全产品的同时，控制自身的运营风险。

美国网络银行建立了一种严密的技术风险管理程序，能够识别、衡量、监督和控制技术上的风险。同时为了克服网络银行信息不对称的缺点，美国网络银行的内部风险控制不仅仅从自身利益出发，还从消费者利益角度管理网络金融产品并采取了一系列措施保护消费者的隐私。

我国在加强网络银行内控体系的建设时，首先可以结合巴塞尔银行监管委员会制定的《电子银行风险管理原则》，设计合理的风险权重，将操作风险纳入商业银行风险评价体系内予以考核。明确规定系统操作人员的工作操作过程和权限，每一步操作业务人员和技术人员必须分离，每个级别人员都要有权限控制。对操作密码要严格控制，指定专人定期更换，杜绝未经授权而操作支付系统的核算程序。其次是加强并落实安全措施，银行在自身加大投资力度的同时，要与软件供应商在防火墙、加密、数字认证和病毒控制等方面开展密切合作。最后，银行高管应该对金融业务进行定期或不定期检查，尽量避免违规业务的产生，对已经产生的进行严厉处罚。

参考文献:

[1]尹龙:数字化时代的中国银行业:网上银行的发展与监管.金融研究,2003.4:105～117

[2]梁春晓:电子商务期待真正的网络银行.电子商务世界,2005.10:90