银联商务精选(九篇)

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第1篇：银联商务范文

文章编号：1004-4914（2015）06-071-02

随着社会的不断发展，我国综合国力的不断增强，人民的消费水平、消费要求也不断提高。消费方式也在悄然发生着变化。由于使用银行卡消费具有安全、方便等优点，使得人们使用银行卡支付的方式快速发展，即通常所说的POS刷卡消费，成为未来消费过程中主要的支付手段之一。

一、银联商务金融MIS-POS系统与医院收费系统直联项目应用课题研究的意义

医院目前对收入的管理和统计是基于医院门诊收费系统和住院收费系统，以传统的现金收费方式为主。随着人们消费方式的改变，持银联卡消费的普及，用POS机刷卡消费，成为人们在医院缴费主要的支付手段之一。以笔者所在的湖北医药学院附属太和医院为例：传统POS刷卡交费在我院也早已开展，方便了病人缴费，但是它有一个最大的缺点，就是银联公司自行开发的银行卡支付交易系统，所有POS机刷卡的收入信息不能与医院的收费系统兼容和共享，医院门诊HIS收费系统和住院ADT收费系统，只能包括现金这种常规缴费方式的收入。长期以来医院的这部分POS机刷卡收入由于不能与医院的收费系统数据共享，并且都只能通过手工录入财务信息系统的方式生成收入数据，统计入报表，工作效率低下，还会有刷卡收入数据遗漏和多计错误的发生，影响到医院HRP财务数据信息的采集与统计，更会影响医院收入数据的准确性、及时性。而银联MIS-POS系统刷卡收入数据与医院收费系统的直联，可以很好地解决这个问题，对于医院财务管理来说，是极其重要的，也是非常必要的。同时，这个直联项目可以节省POS机硬件购置成本和通信费用，功能更加丰富，系统维护方便，是很有研究价值的。

二、银联商务金融MIS-POS系统的概念和构成

银联MIS-POS系统是直联MIS商户系统，是基于收款机（包括PC兼容机）上运行的银行卡支付受理软件。在原有医院HIS收费系统的网络和收费系统基础上，通过增加商户端前置系统，对原收费终端和收费系统进行改造，与银联MIS-POS系统直联，增加银行卡受理功能的银行卡支付交易系统。银联商务金融MIS-POS系统由收银终端部分和商户端前置系统组成。

三、银联商务金融MIS-POS系统与医院HIS收费系统直联项目的可行性分析

（一）银联商务金融MIS-POS系统在医院收费系统推广的可行性

银联MIS-POS系统适用于交易量较大、收银点较多并且内部已联网的大中型商户，如大型商场、百货公司、超市、车管所、医院、保险公司等。MIS-POS系统解决方案是通过？MIS-POS*Server集中处理所有收银机的电子交易，交易速度更加快捷。从MIS-POS发出的直接联入银联清算中心的交易，每笔的速度可达3秒/笔。商户的银行卡支付交易量越大时优势就越明显，目前，银联MIS-POS系统由于比常规的POS机具有更多的优越性已逐步地得到越来越多的推广和应用。而医院收费刷卡的特点正是交易量大，收费点多，银联商务金融MIS-POS是直联MIS商户系统，商户应具有内部收银系统网络。医院收费系统完全具备这个条件。在原有医院HIS收费系统的网络和收费系统基础上，通过增加商户端前置系统，对原收费终端和收费系统进行改造，与银联MIS-POS系统直联，增加银行卡受理功能的银行卡支付交易。所以推行银联MIS-POS系统与医院HIS收费系统直联，是非常可行的。

（二）银联商务金融MIS-POS系统与以往POS系统收费功能对比的先进性

1.实现每个收费窗口MIS-POS刷卡一站式服务，提升了收费窗口服务功能，扩宽了病人缴费支付方式。

2.简化了收费员POS机刷卡收费的工作流程，提高了收费的工作效率，节省了病人的交费等候时间。

3.缩短银行卡交易的时间，提高了银行卡交易的成功率，提高了刷卡效率。

4.实现与医院HIS收费系统和HRP系统财务模块数据的全面共享。

5.节省通信费用和购买传统POS机费用。POS都是通过专用电话线连接服务器，每次刷卡都是需要拔号的过程，导致联机速度慢，通信电话费用高。而MIS-POS系统是安装在收款机上的，可以通过网线直接上网，速度快，费用低，成功率高。

6.功能更加丰富。如比传统的POS机优化了界面，增加了交易监控、统计报表、资金清算、消费积分等功能。

四、银联MIS-POS系统与医院收费系统直联推广应用前景与展望

银联MIS-POS系统与医院HIS收费系统直联项目的应用拓展了银行卡的支付渠道，实现了各种银行卡的兼容，完善了医院的用卡环境，节省了POS硬件的投放成本和通信费用，免除了以往传统POS机硬件的维护，同时，银联MIS-POS系统与医院HIS收费系统直联，实现了医院HIS收费系统与HRP系统财务模块数据的全面共享，及时提供了准确的财务数据统计和报表生成，从而提升医院运营管理水平。

第2篇：银联商务范文

[关键词] 商业银行 供应链 供应链融资

经过改革开放30多年的发展,我国国民经济的重大变化之一是重要行业大都形成了以龙头企业为核心的供应链格局,这种格局的形成对银行服务提出了新的课题。而中小企业作为现代经济运行中不可或缺的重要组成部分,在我国国民经济中发挥着越来越重要的作用。目前,融资问题成为制约中小企业发展的一大瓶颈,解决中小企业融资问题的核心在于金融创新。供应链融资是商业银行应对产业界的变化趋势而提出的一种崭新的融资形式,也是当前国内商业银行的重点创新领域之一。

一、供应链及供应链融资

供应链是围绕核心企业,通过对信息流、物流、资金流的控制,从采购原材料开始,制成中间产品以及最终产品,最后通过销售网络把产品送到消费者手中的将供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户连成一个整体的功能网链结构模式。 供应链不仅是一条联接供应商到最终用户的物料链、信息链和资金链,还是一条增值链,物料在供应链上因加工、包装、运输等过程而增加了价值,给相关企业都带来了收益。

2006年6月,深圳发展银行首次提出供应链融资的概念,随后推出多种多样的供应链融资产品,推动了我国供应链业务领域的研究和开发。国内在这一领域的研究,有金融物流和物流金融、物流融资等相关概念,国外学术和著名商业银行的研究通常指的是财务供应链管理。 目前,不同的学者对供应链融资有不同的理解和定义。笔者综合不同学者定义的共性,从银行等金融机构业务角度出发,对供应链融资给予的定义是:供应链融资是银行等金融机构根据供应链上的真实交易背景和核心企业的信用水平,以核心企业为切入点,以提高资金运行效率为目标,以企业交易行为所产生的确定未来现金流为直接还款来源,通过对供应链成员间的信息流、资金流、物流的有效整合,运用各种金融产品所进行的单笔或额度授信方式的新型融资业务模式。

供应链融资不同于传统的融资业务,它改变了过去银行等金融机构对单一主题的授信模式,其本质是银行信贷文化的转变,其最大特点就是以供应链中的核心企业为出发点,为供应链提供金融支持,对象也是与核心企业有密切、商品交易关系的配套企业。供应链融资作为各类产品的组合序列,通常包括很多具体的业务模式,在一定程度上能减少业务风险,也解决了中小企业的抵押、担保资源匮乏等问题。从发展业务、防控风险角度看,银行需同核心企业建立战略合作关系,尤其是涉及质押物监管的供应链融资业务,往往需要和物流公司密切合作。

二、供应链融资主要模式及主要品牌

1.主要模式

供应链融资主要包括三种模式,即:应收账款融资、仓单质押融资和保兑仓融资。

(1)应收账款融资。应收账款融资是指卖方将赊销项下的未到期应收账款转让给金融机构,由金融机构为卖方提供融资的业务模式。 银行等金融机构和核心企业、中小企业参与融资过程,核心企业在整个运作中起着反担保作用,一旦融资企业(中小企业)还款出现问题,核心企业将承担弥补金融机构损失的责任。应收账款融资模式办理与操作程序相对简单,能够加快上游中小企业的资金回笼,提高其资金周转速度。

(2)仓单质押融资。仓单质押融资是指银行以借款企业自有或有效受让的标准仓单作为质押物,根据一定质押率向借款企业发放的短期流动资金贷款。在借款企业不履行债务时,银行有权依照《担保法》及相关法律法规,以该仓单折价或以拍卖、变卖该仓单的价款优先受偿。 通过仓单质押业务,中小企业可以将以前银行不愿接受的动产转变为其愿意接受的动产质押品,促进银企之间资金融通,转移银行信贷风险,降低银行经营成本。

(3)保兑仓融资。保兑仓融资是中小企业以银行信用为载体,以银行承兑汇票为结算工具,由银行控制货权,卖方受托保管货物并对承兑汇票保证金以外金额部分由卖方以货物回购作为担保措施,由银行向生产商(卖方)及其经销商(买方)提供的以银行承兑汇票的一种金融服务。 保兑仓是仓单质押的延伸,根据有无仓储企业分为三方保兑仓和四方保兑仓。保兑仓融资通过定向融资保证了核心厂商和销售商之间的物流、资金流的稳定,保证质押物品的评估和监管,降低了银行的信贷风险。

2.供应链融资主要品牌及产品

目前,银行开展的供应链融资业务产品主要包括动产质押、应收账款融资、货权质押、流动资金循环贷款等,其运作需要结合众多信用工具,如商业承兑汇票、银行承兑汇票、付款保函、国内国际信用证等。 各家银行在初涉探索阶段的基础上,推出了各具特色的供应链融资品牌及产品。见表:

三、商业银行供应链融资业务存在的问题及发展对策

1.存在问题

(1)认知方面问题。从市场主流和银行业务发展趋势上看,任何一家银行都不应该忽视供应链融资业务。但很多银行还没有根据市场发展形势及时更新银行的文化与理念,没有按照流程银行的要求重塑银行的架构与文化。在实际业务中将大客户、垄断性客户作为营销重点,信贷投向也以其为主。大型企业市场地位高,往往要求银行下浮贷款利率,导致银行综合业务收益较低,大型企业有多家合作银行,对银行的忠诚度低,很难成为某家银行的核心客户。 在数量上,中小企业远远超过大型企业,也是政府着力支持的经济主体,商业银行的营销重点等也应有所改变。

(2)风险评估问题。供应链融资依托的是真实的贸易背景、核心企业的市场地位及融资对象与核心企业的贸易关系,这需要银行依托一套全新的风险评价体系对供应链融资客户进行风险评估。目前,中国没有建立起一个完整的信用体系,供应链成员之间以及与银行之间并没有相对可靠的信用保证。在工作实践中,银行仍然主要以主体授信、财务报表、担保方式等静态分析为主,信贷政策与发展战略不配套。 这将使得银行无法独立完成对供应链所有企业相关数据的调查和分析,不能准确了解供应链的整体情况,无法根据供应链成员的决策和经营,调整相应的信用贷款,降低资金的使用风险。

(3)品牌建设问题。品牌营销是银行营销文化建设和营销层次提升的必然选择,但是很多银行在品牌建设方面的资源投入严重匮乏。品牌建设无特色,没有形成一个有别于其他银行的独特的识别形象;没有系统地整合银行供应链融资产品体系,即使提出供应链融资总体品牌形象,但是缺乏相应的子品牌及产品内容;品牌宣传渠道有限,宣传策略不佳,导致市场影响有限,持续投入不足,难以形成长久不衰的品牌形象。

(4)组织管理问题。目前国内商业银行,大多数贸易融资业务的营销、管理等分散在多个部门,职责不够明确,难以形成统一的协调指挥,削弱了供应链融资的整体竞争能力。很多银行没有规范化的供应链融资业务处理流程,决策链条长、环节多;没有建立专业化的审查审批团队,业务效率低,与市场的普适标准差距较远;没有建立专门的产品经理团队和客户经理团队,产品设计能力、货物管控能力严重不足,产品经理与客户经理、风险经理的职责不清。

2.对策建议

(1)加强国家政策扶持。在现代金融市场条件下,商业银行提高创新意识,将供应链融资业务提高到战略层次,从传统信贷业务向新型融资业务进行战略性转变。在扶持中小企业融资方面,国家有关部门可以通过完善法律法规,鼓励商业银行根据市场需要,推出新型的金融产品,创新融资渠道,使得中小企业融资更具有活力。 所以应当鼓励突出特色提升功能,加快产品升级改造,大力研发给予存货即应收账款的融资产品,尤其要积极关注汇款结算的融资需求。

(2)加强风险防范管理。加强与第三方物流企业合作,加快建立信息技术平台,及时跟踪评估企业经营状况,进行贷后管理动态分析,减少企业和银行的信息不对称,提高银行防范风险的能力。加快建立市场商品收集信息和反馈机制,根据市场行情选择质押物,设置合理的质押率,避免因信息不对称引起对质押货物的评估失真,控制并规避市场风险。通过基于单证、发票或采用动产和应收账款质押等方法,使企业做到自贷自偿,降低银行贷款风险。建立应急处理机制和预警评价体系,及时处理突发事件,避免给整体业务带来严重后果。

(3)加强融资品牌塑造。在实施供应链融资品牌策略时,商业银行要奉行“多品一牌”策略,不断强化品牌统一的形象。 针对当前供应链融资产品行业比较集中、产品同质化等现象,通过个性化、差异化提升品牌的竞争力。创新融资金融产品,不但要从融资模式上创新,还要通过供应链领域不断开拓创新金融产品。针对核心企业的上游企业,应重点开拓应收账款质押融资、保理等产品,针对核心企业的下游企业,应重点开拓动产和仓单质押等产品。

(4)加强管理体制建设。在实行供应链融资管理的时候,改变过去管理分散混乱的情况,设立专门的供应链融资主管部门,明确其责权利,统一管理供应链融资业务,为供应链融资业务发展提供组织结构上的保证。培养高素质的供应链融资专业人才队伍,加大对从事供应链融资业务的客户经理、产品经理及操作人员的培训力度,建立从业人员资质认证制度,经培训获得相应资格之后才可以上岗,从而提升从业人员的业务素质,保障市场开发的力度,推动银行供应链融资业务的全面发展。

参考文献:

[1]陈建中肖甲山:供应链融资模式下商业信用融资决策探讨[J].财务与金融,2008(3)

[2]杨光:基于风险共担的供应链融资渠道研究[J].北方经贸,2007(2)

[3]赵汇:我国中小企业新型融资模式研究―以供应链融资为例.中国海洋大学同等学力硕士学位论文,2009(6)

[4]宋炳方:商业银行供应链融资业务[M]. 北京:经济管理出版社,2008(5)

[5]杨健:中小企业供应链融资模式研究[J].当代经济,2009(11)

[6]冯周小斌: 供应链融资模式与银行供应链融资业务品牌分析[J].福建论坛(社科教育版),2009(10)

第3篇：银联商务范文

一、商业银行供应链融资业务创新的理论基础

就客户数量而言，通过供应链融资业务能够拉长银行对整个产业链的服务，获取更多的客户信息与资源，延伸、扩大服务客户的群体；就客户质量而言，通过围绕在产业链中具有话语权的核心企业或者核心产品，能够进一步增加对上下游客户的产品覆盖，提高客户依存度，有利于培育忠诚度较高的客户群体。商业银行供应链融资业务创新的理论基础主要有以下几个方面：

1.结构融资理论：融资申请人以其拥有特定的资产让渡为前提进行融资的行为即为结构融资，其中“特定”是指未来能够产生稳定的资金流；

2.交易成本理论：即在人们之间进行融资及其它交易活动时是拥有成本的；

3.委托理论：金融市场参与者有居于劣势和优势之分，他们之间相互形成的关系就是委托关系，换言之，即但凡参与市场行为的两方掌握着不对称的信息即可成为这种关系；

4.风险管理理论（ERM）：商业银行内部有着各自为政的风险管理体系，其实一个综合的管理框架，其按照组织机构划分管理职能，例如信用风险、操作风险、市场风险等，实现企业最大化价值；

二、商业银行供应链融资业务创新途径

（一）商业银行供应链融资业务创新的大方向

首先要坚持金融思想的持续创新，坚持充实与现代信息时代相应的现代新型金融理念，将个性化金融产品和综合结合；

其次，追求服务方面的不断创新，要深度发掘融资业务的服务新内涵；

再次，对于供应链融资业务中的风险管理控制方法要不断创新，将国内外先进的全面风险管理理念引入；

最后，要对供应链融资业务中使用的科学技术进行创新，构建一个全面的、完善的、兼容性较强的电子金融体系。

同时，对商业银行而言，存款是亘古不变的主题，而存款业务的竞争其实质是客户的竞争，包括数量与质量，而供应链融资能否有效地促进商业银行客户战略的有效实施。

（二）商业银行供应链融资业务创新的路径选取

1.要将传统的产品推向模式转变为新型的需求营销方式。构建一个“需求倒推”的新型运营机制，并且建立自有的客户需求分析系统，及时捕捉客户的多元化、个性化的需求信息；既要发现客户需求，更要通过创新，引领客户需求。

2.要将产品线向着深度和广度深入扩展。不断的改变金融产品以适应客户的需求；移植国内外先进的理念，并结合自身的特点加以改进和完善；对日益丰富的产品线进行结构化管理，通过创新设计，为节点企业等设计出适合它们的融资方案。“量身定做”，突出个性。

3.对供应链融资业务流程进行创新。建立“以客户为中心”的营销理念进行流程重组，坚持“先流程后部门”的观念；积极实现标准的业务流程，并且推行差异化的业务流程，同时引进节点企业回访机制。打造流程银行，切实以客户为中心，提高服务效率，提升客户体验。

4.要积极加强供应链融资业务创新所需要的人才储备和培养。商业银行供应链融资业务的创新归根结底就是该行业人才创新素质的体系，要重视人才储备和培养。加强融资理论、业务的学习，提高员工的创新意识和创新能力，适应新金融环境下的融资行业服务。打造一支更具备专业知识和能力的对公客户经理队伍，专业素质、综合能力等。

三、商业银行供应链融资业务创新的设计（适当涉及“实体经济”）

（一）主要核心企业客户模式设计变化：从1+N模式到1+1+1

目前我国商业银行使用的是1+N的融资业务模式，即以一个主要核心企业为中心，为其他相关的供应商提供一定的信贷业务。其缺点也很明显，不能够延展相对蔽塞。经过对这种模式有效拓展为1+1+1三核心模式，三核心为商品核心销售商、原材料核心供应商、产品核心制造商。这个模式使得三个核心在供应链融资业务中互补互助。

（二）质押动产的创新设计：从静态到动态

传统使用的质押动产，都是规定借款人质押的物品在融资业务未完结前没有缴纳保证金或者未还清贷款的情况下不允许变更，即为静态质押。动态质押就要允许客户将其最低限额以上的质押物释放出库，以其他的动产代替。

（三）设计技术创新：从人工到科技

商业银行供应链融资业务的技术已经从以前的人工手段变为现在的依靠现代科技手段，通过互联网等搭建相关行业间的业务平台，提高业务效率。

（四）风险管理机制创新：从被动到主动

以往的风险管理仅强调申请单位的信用状况等单一方面，供应链融资要加强整个供应链的全方面风险识别和防范。积极发展全方面风险管理机制，重视所有的交易环节，要科学的发展，可持续的发展。主动风险管理与全流程风险控制的概念：由传统事后的风险管理、信贷资产管理向全流程风险控制转变，风险、审批等银行工作环节应进一步提前介入，在核心企业选择、上下游客户选择、授信金融方案设计等就全程参与。在全社会进行银行不规范经营专项整治活动的同时，进一步加强诚信建设．建立相应的惩罚机制，营造良好的社会信用环境，为金融稳定运行创造良好外部条件。同时各地政府、银监局协调执法、宣传、文明建设等部门，加大对逃废银行债务行为的打击力度，依法落实和保伞金融债权，维护正常金融运行秩序和金融机构合法权益，推动金融业健康发展。

总结：通过本文对于商业银行供应链融资业务创新简单阐述，商业银行能够尽快的实现其可持续发展，为其未来的健康发展打下坚实的客户基础，它以低风险的方法占据了高风险的信贷市场，很大程度上缓解了中小企业融资难题，能够有效支持实体经济，有效的将融资业务深入发展，为商业银行带来了巨大的经济效益。

参考文献：

第4篇：银联商务范文

关键词：电子商务；LBS；O2O模式

中图分类号：F49 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）08-0-01

一、移动互联网概述

2012年4月，Facebook宣布以10亿美元的天价收购Instagram。Instagram主要为iOS、Android等移动平台提供照片分享服务，成立仅仅15个月，员工13人。这次收购人均花费高达7700万美元，堪称史无前例。Facebook的CEO扎克伯格表示，收购的主要原因是Instagram发展迅速，已经拥有3000万高质量的用户，Facebook担心其市场规模将迅速增长，进而对Facebook图片分享及其他业务构成威胁，收购Instagram可以弥补Facebook在移动互联网领域内的短板。这一造富神话的背后，折射出一个现实：移动互联网正在成为未来的发展方向，当下的互联网版图，必将被其大大改变。

随着无线移动通信技术、用户定位识别技术、商品表示技术、移动支付手段的日益成熟，移动互联网业务将成为互联网发展的又一个推动力，并以其便捷性、可身份识别、私有性、可定位等独特优势，为传统的互联网带来了新的发展空间和商业模式。移动互联网使传统的电子商务有了更为广阔的增长空间，移动电子商务将成为未来最令人激动的发展方向。

二、移动互联网的优势

移动互联网是移动通信和互联网从终端技术到业务全面融合的产物。从上世纪末起，移动通信业务和互联网业务成为全球发展最快、最有前景的两大业务。在这两者的大力推动下，手机下载、移动游戏、手机音乐、社交网络、移动支付、定位服务等各种各样的移动互联网应用层出不穷，正在不断地改变信息时代的社会生活。移动互联网的迅猛发展，得益于其特有的优点。

1.便捷性

移动互联网应用的最大特点就是便捷性，用户可以随时随地方便地接入无线网络。无论是完整时间还是零碎时间、无论是在家还是在外、无论是在工作中还是等待中，都可以使用各种移动应用。便捷性可以用“3A特性”来概括，即Anytime、Anywhere、Anyservice。Anytime是指在任何时间都可以使用移动互联网业务；Anywhere是指在任何地点都可以使用移动互联网业务；AnyService是指可以任意使用提供的移动互联网应用。3A特性使“随时互动、随时分享、永远在线”成为可能。

近年来，智能手机、平板电脑等便携式智能移动设备增长迅猛，CNNIC的统计报告显示，截止到2012年12月底，中国手机上网用户达3.56亿，占总体网民的69.3%。对于电子商务而言，这意味着一个数量庞大的、随时随地都可能进行消费庞大用户群。

2.可定位性

主流厂商苹果、Google、微软等公司在智能手机领域激烈竞争的结果，使触摸屏、GPS、重力感应等成为智能手机的标准配置，也令可定位性成为移动互联网的一大特性。LBS(Location Based Service，LBS)，即基于位置的服务，指通过运营商的移动通信网络，采用GPS或基站等定位技术，结合地理信息系统，通过移动终端确定用户实际位置，为用户提供地理位置信息服务。可定位性将虚拟世界中的人和现实世界中的真实位置联系起来，为各种移动应用注入了新的活力。LCS(Location Check-in Service)，位置签到服务，是在LBS的基础上，引入用户签到机制(Check-in，即利用移动终端记录和分享生活信息)，围绕签到动作提供虚拟激励，将用户位置信息与社交网络、本地生活服务、移动电子商务整合。基于LCS的移动社交网站Foursquare取得了巨大的成功，而国内也出现了切客、街旁、陌陌等基于LCS的社交网站。根据艾瑞咨询的报告显示，国内签到服务用户规模在2011年超过2220万人，预计2012年达到5000万人左右，到2013年更将达到8100万人。

三、移动互联网时代电子商务的发展趋势

1.传统电子商务将向移动领域扩张

传统电子商务优势在于：电子商务运营、管理经验丰富，拥有强大的商品渠道、物流仓储的实力，还具有多年积累的品牌形象。传统电子商务想要在移动互联网下取得更多的话语权，最简单有效的方法，就是将业务向移动终端扩张，将优秀的桌面互联网电子商务移动化。而只需将交易平台扩展到移动终端上，即可为自己开辟一个庞大的市场，带来源源不断的客户和订单。目前，市场上成熟的传统电子商务平台，如淘宝、当当、Ebay等都在积极地向移动领域扩张。

借助移动互联网，传统电子商务将极大地拓展用户群。国内主要女性分享社区蘑菇街新版iPhone客户端自2011年11月17日上线以来，仅用3天时间就跃升进入苹果AppStore排名前50名，并逐步攀升到38位。截至2012年3月31日，蘑菇街注册用户950万，日独立访问用户220万，日浏览量超1亿，每天来自淘宝的分成收入达13万。

2.O2O模式的兴起

O2O模式，即Online To Offline，是指一种能够将线上虚拟经济与线下实体经济全面融合的商业模式。通过互联网展示商家的销售信息，用户可以在网上进行购买和支付，再凭各种形式的凭据，去实体店或服务商那里完成消费。移动互联网的便捷性、可定位性等特性，使其可以担负起弥补线上和线下的“鸿沟”的重任。O2O模式使得任何生活中的商业行为都可以在网上完成，大大地扩展了电子商务的业务范围。尽管当前电子商务取得了长足的发展，但是和传统的商业相比，仍然比重很小，O2O模式使移动电子商务具有了广阔的发展空间。

当前十分流行的团购网站是O2O的一种形式，但其关注点局限在折扣商品和服务上。如果能够把日常的消费行为都采用O2O模式来完成，则是一个难以想象的巨大市场。目前已经有一些O2O模式的网站提供日常生活相关的服务，如预定轿车的Uber，专门为男士提供定制服装的J Hiburn，自助旅游住宿网站Airbnb等。

3.移动支付手段的发展

移动电子商务的基础在于移动支付手段，只有安全、便捷的支付手段，才能支撑起各种移动电子商务应用。由于二维码、RFID技术的成熟和应用，支付流程变得非常简单。在未来的移动电子商务应用中，用户不仅凭移动终端可以快速地完成小额支付，也可以完成像银行卡一样的大额支付及消费。快捷、方便、安全的移动支付手段将成为未来移动电子商务应用不可缺少的特征。智能手机的出现，使人们进一步向“无钞化”时代迈进。瑞典是欧洲第一个引入纸币的国家，它于1661年发行纸币。但现在，现金在瑞典经济中的使用率仅占3%。在瑞典大多数城市，公交车不接受现金；车票钱必须预付或用手机短信支付。瑞典正在大力发展移动支付手段，努力摆脱现金，很可能成为世界上第一个“无钞化”的国家。

4.LBS应用普遍化

随着LBS技术的应用，广告商可以向进入指定位置的特定人群投放广告，更加精确地锁定目标人群进行营销。LBS技术大大降低了用户的搜索成本，为用户带来了真正需要的商品信息，也使用户远离垃圾广告骚扰之苦，提升了用户体验。LBS使商户可以更快地定位目标人群，以便进行针对性营销。LBS可以使线下与线上、信息与商品、用户与商户之间的联系变得越来越紧密，可以预见，随着移动电子商务的不断发展，LBS将得到更加广泛的应用，为产业链中的各个参与者带来更多的商机。从国外发展的趋势来看，“O2O+LBS+智能手机”的模式已经逐渐蔓延在生活的各个领域。

四、结语

移动互联网相对于传统的电子商务，具有用户数量大、可定位、用户随时在线等优势。随着智能手机的大规模普及和云计算技术的广泛应用，移动互联网必将为电子商务注入新的活力，为未来电子商务提供更大的发展空间。

参考文献：

[1]贺松.新一代的电子商务—移动电子商务[J].现代机械,2006(04).

[2]张峻玮.移动电子商务发展研究综述[J].经济研究导刊,2011(01).

第5篇：银联商务范文

1（略）

1.1（略）

1.2（略）

1.3按损伤后运动能力的丧失程度分类一般性损伤：受伤后仍然能够进行体育活动或受伤后需要进行门诊治疗，在短时间内不能按体育教学要求从事体育活动，需要停止患部的练习或减少患部的活动。特殊性损伤：受伤后需要住院治疗有时需要动手术才能解决问题，在此期间完全不能从事体育活动或训练。在武术套路中可见有韧带拉断、急性扭伤等。

2武术套路教学训练中常见损伤的部位及特点

2.1损伤主要部位在王怡所写的关于武术套路运动损伤的调查分析一文中，他谈到关于武术套路运动损伤的部位，主要在腰部、膝关节处、踝关节处、大腿、小腿、肩、腕部、肘关节及颈部。在他所调查的数据统计中发现：腰部和大腿、小腿的损伤是主要部位占到了78%，且多发生在关节处共占损伤总数的51.2%。曾世华、黄秀玉、刘祖辉所发表的“体育系武术专修学生运动损伤调查现状与对策研究”一文中，其调查的数据显示，武术专修班学生运动损伤主要发生在上、下肢和腰部，其中胫腓骨疲劳性骨膜炎15例，占18%；跟腱腱周炎18例，占22%；腰背部肌肉筋膜炎，20例，占25%；股四头肌挫伤21例，占26%；腕三角软骨盘损伤13例，占16%；大腿肌群拉伤15例，占18%从调查的数据中我们可以总结出，在武术套路运动中易受损伤的部位发生的比例，从高到低依次为：腰背部肌肉、膝关节韧带、股四头肌及大腿肌肉群、踝关节、肘、腕关节等处。

2.2损伤部位在套路中的地位及发生损伤部位的自身特点腰背部是损伤最为多见的部位，腰部主宰人行动的中枢，不仅是身体上部与下部的桥梁而且是人重心的落脚点。在武术套路运动中绝大多数的武术动作和发劲的动作都要经过腰部的巧妙变化来完成。在武术谚语中就有“腰为主宰”“，以腰为轴”的说法。例如，武术动作中的旋风脚、旋子转体、腾空外摆莲等跳跃动作都是需要腰部发力来成功完成动作。武术套路运动对腰部的核心肌力以及腰部的控制能力要求较高，因而也是武术专修学生发生损伤的最主要部位。膝关节作为承载上身重力的关键部位，在结构上其牢固性是非常强的，但是在武术套路运动中膝关节常处于半屈部位起跳，起跳角度一般在130度到135度之间，从膝关节的解剖学角度上看，这个度数范围正是膝关节的解剖弱点，很容易导致膝关节的损伤；同时在武术的众多跳跃动作中，膝关节经常承受着地面给的冲力和自身给的重力的冲击，使得髌骨负荷最大。再加上武术套路动作具有动静急停，腾跃折叠，高低起伏的特点，对膝关节短时间制动要求较高，一旦膝关节周围肌肉不能够满足运动强度所需，则易导致膝关节急性或者疲劳损伤。同时，极易引起膝关节副侧韧带扭伤，十字交叉韧带和半月板的损伤，而半月板损伤在康复过程中没有血液的营养补给，很难恢复。

而大腿周围肌肉群的损伤主要是由于进行柔韧性练习时发生的，如在套路基本功训练时踢腿过猛，在压腿和劈叉过程中力量控制不当而极易引起大腿周围肌肉和韧带的拉伤。踝关节作为支撑整个身体重量的支柱关节，在武术运动中起着牵一发而动全身的作用。从解剖学的角度来看，外踝要比内踝大，而且外踝要比内踝的肌肉、韧带薄弱，而在武术运动中学生会不自觉的将脚踝内翻，在进行跳跃动作时落地一瞬间的不注意，都会导致踝关节的损伤，其中多为外侧韧带损伤。肘、腕关节的损伤相比以上部位，在套路运动中损伤几率要小；损伤主要是发生在使用器械，武术对练以及跌扑类动作中。

3武术套路教学训练中损伤的原因

3.1教师和学生思想上不够重视武术套路运动损伤的发生，常与武术教师、教练员和专修班学生对运动损伤的意义认识不足、思想上麻痹大意以及缺乏必要的预防知识有关。由于缺乏基本知识，难以采取各种行之有效的预防措施，在发生损伤后不会分析引起损伤的原因，总结经验教训，致使伤害事故重复发生。

3.2缺乏合理的准备活动或准备活动不充分从生理学的角度来看，准备活动的目的有二个：一是通过多种运动练习提高中枢神经系统的兴奋性,增强各器官系统的协调能力,克服人体机能惰性,有效缩短进入工作状态的时间，使正式运动一开始就能发挥最大的工作效率。二是由于肌肉本身具有粘滞性，当肌肉的温度升高时肌肉的粘滞性下降，伸展性和弹性增加。因此在进行剧烈运动前，做好充分的准备活动，有利于肌肉的伸长和收缩不易损伤。由于缺乏合理的准备活动或准备活动不充分就可能导致运动损伤的出现。

3.3身体训练水平不行以及技术动作变形由于体育系武术专修班学生绝大部分在进入大学时，其武术素质普遍不高，有很多都是半路出家。学生对专项技术动作掌握不熟练,技术动作存在着缺点和错误,动作没定型。运动过程中存在着“高原现象”，理论表明运动技能的提高需要身体素质作保障，技能水平发展到一定阶段再要继续发展，必须将原有身体素质进一步提高，技能水平才能继续发展。因此当某些学生在没有提高身体素质就急于进行难度较高技术动作的学习时，就极易造成损伤。再者动作的错误，很容易违反人体解剖结构功能的特点及运动时的力学原理容易造成损伤。

3.4运动负荷过大，负荷安排不合理任何运动的进行都必须遵守循序渐进的原则。如不考虑运动者的生理特点，运动负荷超过了运动者的承受能力；或者在安排负荷的时候不合理，没有注意休息与训练的有机结合，就会引起细微损伤积累而发生劳损，劳损的积累是后期损伤的原因。

3.5运动损伤的心理致因在很多运动损伤的案例中可以看出，心理因素其实也是导致运动损伤发生的一个重要原因。生活中有很多的应激源致使损失的发生，其应激原主要是生活中的事件和日常冲突，运动者过去受伤事件以及比赛时心理素质等。研究表明：动机越高对自己要求严格怀有高抱负，那么运动者受伤的可能越大，这是运动者参加比赛和考核而导致损伤的主要原因。

3.6运动损伤与季节有关相比较之下，冬天低温潮湿,容易引起冻伤，也会因肌肉僵硬,弹性、耐力降低。冬天肌肉的粘滞性较强，血液不易被调动起来，体表温度升高较困难。中枢神经系统的兴奋性也不易在短时间内提高，因而发生损伤的机率相对较大。

4运动损伤的预防措施

4.1加强思想教育多给学生传授损伤知识，在教学中认真贯彻“预防为主”的方针。教育学生要关心自己的那一百多斤，在平时要多注意规范学生的组织性和纪律性，并分析案例对其进行教育。#p#分页标题#e#

4.2做好必要的准备活动在做准备活动时要注意观察运动者的变化，根据教学内容、训练者的身心发展及天气情况而定。多进行一些活动关节和韧带的练习，因为这是武术套路运动最易损伤的地方。准备活动与基本部分学习间的间隔时间不宜太长，以免达不到效果。负荷不要过重避免产生劳损。

4.3合理安排运动负荷运动负荷安排过小可能达不到训练效果，如果安排过重就有可能造成身体疲劳发生损伤。因此在进行教学时教练要根据学生的身体素质、训练水平、训练年限、当时的身体状况等情况区别对待，因时施教；其次应合理安排运动量，尤其要注意运动器官的局部量和伤后训练问题，决不能够围绕身体一处部位进行反复的练习，防止局部负担过重而产生的损伤。

4.4加强身体素质及易受伤部位的练习身体素质是一切技术动作习得的前提，只有身体素质练起来身体各关节肌肉才不会那么脆弱。要加强易受伤部位的练习做好预防的准备。例如：为了预防做旋风脚动作时腰部损伤,除加强腰部肌的训练外，还应加强腹肌的训练，因为腰部肌肉受伤,从某种意义讲与对抗肌———腹肌较弱有关，腹肌力量不足，前后力量达不到平衡，很容易受伤。

4.5教师与学生之间多沟通，了解学生心理状况由于运动损伤受心理因素的影响，因此平时多观察学生，看是否有不太对劲的地方。假如发现，教练员就很有必要在进行武术套路学习时特别对待。因为一个学生带着情绪上训练课是很容易走神或者冲动行事的，这些都有可能导致不必要的意外伤害发生。

第6篇：银联商务范文

关键词：互联网金融；商业银行；个人业务

中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）08-0106-02

2013 年，中的互联网金融蓬勃兴起。2013 年 6 月，余额宝作为阿里巴巴和天弘基金共同的产物，正式亮相支付宝平台。2013 年 11 月，由阿里巴巴、中国平安、腾讯、优孚控股共同持股的众安在线亮相复旦大学，国内首家互联网保险公司宣布正式成立。2013 年 11 月，“天使汇”众筹平台作为头条亮相《新闻联播》，这家国内排名第一的中小企业众筹融资平台，为投资者和创业者提供了快速便捷的在线融资对接服务。自此，以阿里巴巴为代表的互联网公司以其快速创新能力、海量的客户资源以及全新的营销模式，不断冲击并重塑着中国金融市场格局。纵观近三年来互联网金融的发展壮大，不难发现其背后的历史机遇。第一，从政策层面来看，2014 年，互联网金融首次纳入了政府工作报告。2015 年，总理在政府工作报告中八次提到互联网，并首次提出“互联网+”的概念。从金融监管层发出的信号来看，国家正在鼓励互联网金融的创新与发展。这些均为互联网金融的不断壮大提供了有力的政策支持。第二，从市场的角度来看，随着中国利率市场化进程的不断加快，传统商业银行竞争能力减弱。传统商业银行长期以来形成的一些低效率因素，为互联网金融的发展提供了空间和潜力市场。第三，从客户的角度来看，互联网金融公司带来的全新的客户体验、便捷灵活的操作流程，能够直面客户需求，更加具有长尾效应。值得一提的是，“80 后”及“90后”作为互联网时代成长起来的青年群体，对于互联网金融产品及服务的使用程度更高，这为互联网金融的长远发展奠定了客户基础。第四，站在技术的角度来看，互联网金融的发展得益于互联网技术的支撑，这种支撑突破了时空的限制，更加具备融合能力和传输效率，使互联网金融未来的发展更具潜力。正是基于这种历史机遇和背景，互联网金融公司充分发挥了自己的比较优势，以网络小贷、P2P、众筹、互联网支付、互联网理财等为代表的多种互联网金融产品百花齐放，不断冲击着传统商业银行。一是从成本的角度来看，互联网理财及基金产品抢占了银行存款的市场份额，导致银行资金成本的上升。二是从收入的角度来看，新兴的互联网融资抢占了银行资产业务的份额，传统商业银行直接面临存贷息差收入的减少。与此同时，第三方支付分流了传统银行在支付结算领域的手续费收入，互联网理财与基金的销售也削弱了银行业务收入的份额。互联网金融正在改变着中国金融市场的竞争格局，面对着来自互联网领域的冲击和挑战，传统的商业银行以更为开放和主动的姿态，不断创新，谋求变革，逐渐将业务向互联网领域延伸。

互联网络的实时交互性，决定了互联金融提供者要将金融功能及职能产品化，银行的角色随之转换为金融服务承包商、金融产品供应商。无论是存款、贷款、购买理财产品，还是支付结算等，客户都将如同在电商平台购物一样，通过金融消费自助平台，自主选择，自助完成。目前互联网支付涉及的范围已相当广泛，仅就缴费一项，就有水费、电费、气费、电视收视费、电话费（宽带费）、养老保险、投资理财、按揭还款等。而不少第三方支付平台已有这样的代收代付业务，银行要想从中做出新意，必须采取以下多种措施。

（一）完善电子银行功能

从目前农行网银和手机银行使用情况来看，功能的丰富性、操作的简便性依然不够。尽管代收费、理财、结售汇等支付结算业务已经上线运行，但在功能上仍需进一步优化，如代购车船飞机票、代订酒店宾馆等。丰富完善的功能无形中可增加客户粘着度，更能节约柜面人员的劳动成本。

（二）扩大支付覆盖范围

银行互联网支付的发展包括个人和企业，目前企业客户除了网上银行外还没有可供开户单位使用的移动客户端。对此，建议上级行在加强移动及网上支付项目维护的规划中，要把发展对公客户移动支付作为重要内容。不断扩大支付业务的覆盖面，使得不论是个人客户还是企业客户都能够随时随地随心转、随心付。加强与银联、第三方支付等平台的合作。随着科技的发展，使用银联、第三方支付的客户越来越多，通过此途径进行支付的市场份额占据所有市场份额的一大半。在此过程中涉及到大量的企业及个体商户，其交易信息可以反映出企业或者商户经营情况，银行便可以利用这些数据了解它的目标客户信誉都是较为可信的，然后与银联、第三方支付合作，开发自身的互联网金融业务。

（三）以互联网的理念创新理财工具

目前人们熟知的“余额宝”，它的本质是货币型基金，虽然用户将资金存于互联网金融里，但是最终资金方向还是流向银行，用来购买银行的理财产品，即在整个过程中资金的很大一部分比例仍旧在银行体系。例如，现在很多互联网公司的理财产品（尤其是现金管理产品）仍旧是由银行托管，资金并未流出体系。商业银行具备两大优点：一是客户资源丰富，二是渠道网络具有可信度。这两个优点更有助于银行销售金融产品来募集资金。所以，银行在设计理财产品的时候，需要在考虑到用户的支付便利的基础上提升产品的创新性，增加客户的关注度。在互联网金融发展的同时，银行可以利用账户结算将资产方和负债方额数据统计出来，充分利用互联网的便利性建立属于自身的金融平台。例如，平安银行 2013 年 12 月率先推出互联网金融产品“平安盈”。这款产品是平安银行与保险、银行、基金、证券等金融机构之间紧密合作，采用互联网通过“财富 e”为客户提供金融便利服务。此产品可以提供平安大华日增利货币基金以平安大华日增利货币基金的快速转入、转出。2014 年交通银行推出的“快溢通”产品，是交行与 5 家基金合作推出的货币基金型产品，可以实现借记卡活期存款、货币基金购买、信用卡消费的无缝对接。

（四）强化营销与售后服务

要不断加大网上银行、手机银行营销力度，提高其客户覆盖率，不仅要做好前期营销宣传，还要指导和帮助客户进行交易体验；同时，要建立售后服务制度，在抢抓客户资源的同时，培养客户使用移动终端和网络终端的习惯，让客户用而无忧。在服务模式方面，逐渐由纵向服务转为横向服务。传统上使用网银服务是客户与银行直接进行服务，而客户与客户之间的服务则通常没有被关注过。而第三方支付服务采用的是新的模式，它是渗透在客户与客户之间的服务中，不仅不会扰乱客户之间的关系，而且能够让客户间接感受到其便捷性。例如，在淘宝购物消费时可以使用支付宝进行支付，它很好服务于客户的生活，恰如其分地为客户提供金融服务。这项模式的改变将客户服务和银行服务良好地结合在一起。

第7篇：银联商务范文

自2013年6月支付宝与天弘基金合作推出的余额宝上线以来，各大互联网巨头效仿阿里巴巴，纷纷推出自己的宝类理财产品进军金融行业，例如腾讯的微信理财通、百度百赚等等，根据相关基金公司披露的数据，截止2014年6月底上述互联网金融理财产品的资金总规模已经突破七千亿，互联网金融理财产品已经成为金融市场上举足轻重的一支力量。

互联网金融理财产品能够吸纳社会上的闲散资金，与商业银行的负债业务存在竞争关系，因此有必要以科学的方法对互联网金融理财产品进行的分析，研究其对商业银行负债业务产生的影响。

一、商业银行负债业务的现状及优势

负债业务是商业银行的核心业务，而在负债业务中，存款业务的负债成本低、规模庞大，是商业银行主要的资金来源，2013年中资全国性大型银行吸收存款总额达到56.09万亿，占全部资金来源的84.2%，可见存款业务是商业银行经营的重中之重。

目前我国的存款利率实行在基准利率的基础上浮动的政策，而按照当前的基准利率，活期最高利率也仅为0.385%，1年整存整取的定期最高利率仅为3.3%。虽然定期存款利率较高，但因其流动性差，活期存款仍占有很大比重，根据中国人民银行公布的数据，2013年12月住户及非金融企业的活期及临时性存款为32.4万亿，占其存款总额的39.3%。可见，商业银行存款业务为资金提供者带来的收益并不高，其业务成本较为低廉。

值得一提的是，商业银行低廉的资金成本提供了较大的利差空间，同时也为商业银行之间的价格竞争提供了条件，不同的银行为了争夺资金，通过多种方式提供更高的资金回报，理财产品即是其中之一，年化收益通常在5%左右，然而，商业银行的理财产品虽然收益较高，但购买理财产品需要达到一定的资金门槛，并且流动性较低，只有资金充足的大中型客户才能享有理财产品的收益。

在我国，商业银行经过数十年的经营和完善，其负债业务的优势是十分明显的，大致有如下几点：

（一）强有力的信用保障

在世界范围内，商业银行经过数百年的发展，已经建立了完善的风险控制体系，人们几乎不用担心自己的资金安全。虽然世界范围内偶有银行破产的报道，但基于我国的特殊国情，商业银行受到政府严格的管控，银行信用几乎等同于国家信用，因此在自身的风控系统之外，我国的商业银行又额外多了一层保险。虽然经过改革，我国银行的资产性质早已发生了变化，但对于大多数存款者而言，银行和中央政府仍是一体的，在国家信用的保障下商业银行特别是大型商业银行不可能出现无法兑付的情况，存款者对商业银行有绝对的信心。

（二）充足的流动性

从线下兑付方面来看，截止到2013年底，我国银行网点规模已经发展到21万，自助终端设备超过62万台[1]，人们身边随处可见银行网点或ATM机，现金能够24小时兑付；从线上兑付方面来看，网上银行、手机银行的使用使得存款者可以通过互联网直接兑付自己的存款用于消费，虽然目前存款者的资金在不同银行的流动需要花费一定的手续费和时间，但总体而言存款者在商业银行的资金还是具有充足的流动性的。

（三）存款者的惯性行为

商业银行具有强有力的信用保障和充足的流动性，这两大优势使商业银行在过去的几十年内积累了大量的客户，此外我国长期的金融管制也使得向银行存定期成为老百姓唯一的理财途径，形成了一有钱就存银行的群体性惯性行为。这种惯性行为在我国社会中已经根深蒂固，虽然自上世纪90年代以来存款利率一降再降，社会上的理财手段也五花八门，但存款者的惯性行为并没有根本性的改变，“爱存钱”尤其是爱存银行依然是我国普通民众的一大特点，在这种惯性行为的支撑之下，银行存款业务在未来较长时间内依然能够占据上风。

二、互联网金融理财产品的优势

（一）资金收益高，流动性高

如上文所述，目前我国存款利率较低，而1年贷款基准年利率为6%，五年以上贷款基准年利率为6.55%，银行存在较大的利差空间，而民间融资的利率又显著高于贷款利率，例如2014年上半年温州地区民间融资综合利率指数一直在20%上下浮动，资金供求价格差距悬殊。存贷利率的巨大差异使互联网金融理财能够提供较高的回报以吸引客户，例如余额宝年化收益最高时曾经接近到7%，在2014年5月以前也一直维持在5%以上。此外，互联网金融理财产品还具有很高的流动性，如余额宝最晚可在第二个基金交易日实现银行卡到账，最快可在2小时内到账，并且余额宝内的资金可以通过支付宝实时消费，基本能够保证客户对资金的随时支配，其流动性已接近银行活期存款。

（二）门槛低，良好的中小客户体验

商业银行基于成本和收益的考虑，在过去的相互竞争中重点争夺的对象是能够提供大量资金的中高端客户，而处在长尾市场的零散客户却受到银行的冷落，例如银监会规定理财产品单一客户销售起点需高于5万，而实际上很多理财产品门槛高达数十万或近百万元，中小客户因资金规模小被拒之门外；相比之下，互联网金融理财产品不设最低购买金额，无论资金规模的大小都按照统一的比率产生收益，按日结算并通过互联网、手机客户端实时显示，大小客户一视同仁。通过互联网金融理财，“?丝级”的客户也能够享受大客户的服务和收益，因此互联网金融在中小客户群体中备受追捧，充分吸纳了市场上的零碎资金，如余额宝2014年初的统计数据显示人均持金额仅为4307元[2]，但数千万的客户数量使余额宝实现了五千余亿的资金规模。

（三）充分利用互联网特点，信息传播迅速，运营成本低

互联网金融依托于互联网技术，其负债业务完全依靠互联网的虚拟途径进行开展，不需要在全国各地设立营业网点，极大的节约了经营成本；此外，互联网金融的负债业务充分利用了互联网的信息传播特点，持续不断的利用互联网进行宣传和推广，例如互联网金融理财产品的领头羊余额宝自诞生以来，不断通过门户网站资讯、名人微博评论、业界学者论战等方式持续保持社会关注，并通过微博、微信等社交网络扩大影响，在短时间内达到人尽皆知的营销效果，而这种营销效果是传统营销方式难以实现的。

（四）良好的商业信誉和安全保障

目前市场上主要的互联网金融理财产品均由阿里巴巴、腾讯等互联网巨头和证券公司联合推出，相关企业均在互联网行业深耕多年，客户数量庞大，具有强大的资金实力和良好的商业信誉，并且在信息安全领域拥有雄厚的技术实力，资金安全在技术层面上得到充分的保障；而从资金的投资结构上来看，余额宝、理财通等互联网理财的资金均用于购买货币基金，而货币基金的资金均流向了收益稳定、风险小的货币市场工具，例如余额宝就有92.3%的资金流向了银行，如图1所示，投资收益在很大程度上受到银行信用的保障，客户的本金和收益的安全性很高。

图1 余额宝资金去向示意图

三、互联网金融对银行负债业务的影响

一是流失存款。相对于银行存款，余额宝等互联网金融理财产品在收益方面具有明显优势，而安全性和流动性等方面又没有显著的差别，因此互联网金融对银行存款形成了很强的分流和竞争，导致银行存款大量流失：截止到2014年一季度，各大互联网企业已经与38家基金公司合作推出各种对接货币基金的宝宝类产品，与之对应的，自2013年6月份余额宝等互联网金融理财产品面世以来，在我国货币供应量M2保持稳定增长的背景下，银行个人储蓄存款同比增长率不断下降，显著低于去年同期，截止到2014年4月，个人储蓄存款同比增长率低至8.86%，一季度人民币存款同比少增1.39万亿[3]，银行在个人储蓄存款方面的压力不断增大，如图2所示。

图2 银行个人储蓄存款同比增长率

二是增加融资成本。为了在互联网理财的攻势下保住存款和客户，商业银行也效仿余额宝们的成功经验，与基金公司联手推出类似产品，例如平安银行的平安盈、工商银行的现金宝、中国银行的活期宝、中信银行的薪金宝、兴业银行的钱大掌柜……[4]，随着互联网系宝宝们的收益不断下滑，2014年5月份均跌破5%，而银行系宝宝们仍维持在5%以上[5]，不少资金又重返银行怀抱。虽然从表面上看银行系宝宝们风头正劲，但实际上商业银行只是在减少损失：银行竞争的是原属于自己的客户和资金，并且通过这种方式募集到的资金成本从原来活期存款的0.35%提高到5%以上。无疑，互联网金融的出现和发展给银行负债业务造成了巨大的冲击，迫使银行不得不以更大的成本进行社会融资[6]。

三是改进业务模式。由于缺乏有效的竞争和改进的动力，我国商业银行业务发展习惯以自身为中心，整个业务流程的设计中无不体现自我中心的特点[7]，商业银行更关注的是其自身的经营风险和负债成本，而忽视了客户特别是中小客户的金融需求。互联网金融理财产品的出现对商业银行形成了有力的冲击，也为商业银行的发展和改进注入了新的活力，在互联网金融理财的影响下，商业银行被迫变革业务模式，提供更有竞争力的产品和服务，在更低的利差空间内以更加精细的方式进行经营管理，这对商业银行在利率市场化、金融脱媒的大潮中保持稳健经营是大有裨益的，也有利于商业银行的长远发展。

第8篇：银联商务范文

【关键词】商业银行 供应链金融 融资 业务发展模式

近年来，我国商业银行信贷政策随货币政策不断调整，导致大部分商业银行面向中小企业授信政策日渐趋紧。随着“三期叠加”，我国经济发展进入新常态，存款保险制度的出台和利率市场化进程的加速推进，商业银行的资产和负债受到了双重挤压。同时，更外资银行的进驻也给我国商业银行的发展带来了极大挑战。因此，在当前激烈竞争的金融环境下，在中小企业融资难的问题尤为突出的背景下，供应链金融的发展成为商业银行开展中小企业金融服务的重要内容。

一、供应链金融在我国商业银行的发展状况

我国最早的供应链金融开始于2001年，当时深圳发展银行首先在广州和佛山开始了试点存货融资业务，之后便开始对供应链金融进行全面的推广。在2006年，该行率先推出“供应链金融”品牌。随后，由于其具有良好的风险控制效果，且市场潜力巨大，吸引众多银行加入到供应链金融的队伍中，如中信、浦发、兴业、民生、招商、交通等商业银行，甚至包括四大国有银行都纷纷开展了类似“供应链金融”服务，并获得显著成效。从实践中来看，尽管这些商业银行推出的供应链金融模式基本相似，但各行从实际出发，以不同的角度推行供应链金融，并形成了各自品牌，如浦发银行“企业供应链融资解决方案”、兴业银行“金芝麻供应链金融服务”、华夏银行“融资供应链”、招商银行“贸易链融资”等。2008年下半年，全球经济遭受重创，呈现下滑趋势，导致企业经营环境不断恶化，各商业银行遂收紧信贷，但供应链金融反呈上升趋势。可见，我国中小企业对于商业银行提供的供应链金融是非常认可的。同时，汇丰等外资银行，随着传统贸易融资增长，也纷纷加入国内供应链金融市场竞争行列，供应链金融呈现高速发展态势。

二、我国商业银行供应链金融主要运行模式

对于弱势企业来说其资金缺口通常发生在采购、经营和销售三个阶段。为适应企业不同阶段的融资需求，商业银行分别为这三个阶段设计了相对应的融资模式：即采购阶段的预付款融资模式、生产阶段的存货质押融资模式、销售阶段的应收账款融资模式。

（1）预付款融资模式。预付款融资主要针对下游经销商，是下游经销商为获取部分提货权而向商业银行发起的贷款申请，是由商业银行、下游经销商、核心企业和物流监管企业共同参与的一种融资模式。在该模式下，银行为下游经销商向核心企业采购货物提供授信支持，并根据下游经销商提前还款或补充保证金的状况下开具提货通知书通知核心企业发货。核心企业的“增信”体现在下游经销商违约时，核心企业承担保证担保、货物调剂销售或差额退款的责任。

（2）存货质押融资模式。存货质押融资是企业以银行认可的存货等动产作为质押物，向银行申请贷款的行为。存货质押融资是由商业银行、节点企业和物流监管企业共同参与的一种融资模式。只要拥有稳定的存货，任何节点企业都可以采用该融资模式，并且无期限限制。在该模式下，质押存货由银行指定的物流监管企业进行监管，并对其质押的存货进行价值评估，再根据评估结果决定贷款的发放与否，如图1。

图1 存货质押融资流程

（3）应收账款融资模式。应收账款融资是企业以供应链下游核心企业的应收账款凭证为质押物，向银行申请期限不超过应收账款账龄的短期授信融资业务。应收账款融资是由上游供应商、核心企业和商业银行共同参与的一种新的融资模式。在该模式下，可以利用核心企业的还款能力作为增信，向商业银行进行融资，将未来的现金流变现，盘活企业的资金周转，核心企业的信誉优势，结合应收账款的封闭还款机制，使得商业银行融资的信用风险降低，具体流程见下图2所示。

图2 应收账款融资流程

三、我国商业银行供应链金融运行中存在的问题

近年来，商业银行发展供应链金融取得的巨大收益以及中小企业融资瓶颈的缓解已向业界证明了供应链金融的巨大潜力。但是，在供应链金融不断创新和发展的背后，也出现了很多与市场经济发展不适应的问题。

（1）融资水平低下，缺乏系统认识。目前，业界对供应链金融的认识大多还停在企业贸易融资层面，它以解决供应链企业的融资需求为主，而如何系统地满足供应链企业的全面金融需求以及与核心企业生产供销相联系的供应链企业的信息流、物流、资金流、价值流等整合服务有待进一步完善。

（2）金融产品单一，品牌魅力缺乏。当前，我国供应链金融产品主要在表内业务（票据和担保）进行拓展，各商业银行在汇票、信用证等方面的创新远不足以满足供应链上企业的综合金融服务需求。在品牌建设层面不到位，不能很好地整合供应链融资产品体系。

（3）信息共享平台建设不完善。众所周知，商业银行发展供应链金融对信息的掌握至关重要。供应链金融是以某个资信度较高的大企业为重点，上至原材料采购、配件供应，下至流通、销售这一整条供应链链条进行梳理，全方位地为链条上的若干个企业提供融资服务，这就需要商业银行全面掌握核心企业与中小企业相关信息以及贸易信息与数据，做到企业、银行与物流公司信息共享。目前，我国虽已有了全国统一的企业信用信息基础数据库，但是许多信息未做到共享。

（4）融资风险复杂，难以把控。供应链金融是一个完整的系统链条，将整个链条上的企业连接成一个整体，存在各类信用风险、市场风险、道德风险等，而商业银行需要全面把握整个供应链的风险，这对商业银行来说是一项巨大的挑战。

（5）管理不健全，缺乏高端人才。针对供应链金融，链条上存在若干企业，链条复杂决定在融资过程中决策链条长，环节繁琐，高端人才的缺乏，直接导致融资效率低下，发展后劲严重不足。

四、我国商业银行供应链金融发展对策

（1）提高融资水平，提升全面系统认识。纵观各银行机构筹融资模式的发展趋势，供应链金融将会是商业银行新的盈利增长点。商业银行应根据供应链金融发展的具体形式及时更新发展思维和理念，在传统贸易融资外开发新的供应链金融领域，不断满足中小企业多方位的融资需求，适应日益严峻的竞争格局。

（2）创新金融产品，打造魅力品牌。商业银行应该努力开拓汇票、信用证等表外业务，加快产品创新步伐，不断创新供应链金融产品，设计专门针对核心企业的个性化金融产品和针对传统贸易融资的订单化金融产品，突出自身的品牌特色。同时，不断强化品牌统一的形象，打造供应链金融品牌。

（3）建立完善的信息共享平台。高效、透明的信息共享平台是供应链金融发展的基础。要想实现供应链金融服务的畅通，必须加快建设我国“产、供、销”一体的完整供应链信息系统，建立完善的信息共享数据库，以便企业及时从银行申请到授信和银行对物流、资金流的双向监控。

（4）加强供应链金融的风险预测和评估。加强供应链金融的风险预测和评估是供应链金融平稳发展的必要条件。商业银行要建立包括供应链金融在内的金融风险评估机构，时刻关注供应链的贸易流、资金流、物流、信息流、运作状况等，全面把控供应链中的薄弱环节，及早发现和处理供应链金融风险，规避可能发生的金融损失。

（5）健全组织结构，培养和引进高端人才。商业银行应建立专门的供应链运作管理机构，加强审批、市场、运营、监督等条线的人员的交流，形成一体化流程操作。同时，加强专业队伍建设，完善配套的薪酬和福利保障机制，努力培养供应链金融领域专业素质人才或引进国外高端人才，助力供应链金融发展。

参考文献：

[1]封丽.我国商业银行供应链发展的思考[J].市场周刊，2015，（2）.

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[4]谢世清，何彬.国际供应链金融三种典型模式分析[J].经济理论与经济管理，2013，（4）.

[5]吕亚楠，王姗.探索商业银行供应链金融发展思路[J].商，2014，（6）.

第9篇：银联商务范文

一、商业银行概述

（一）商业银行定义

商业银行是金融体系中最重要的金融中介，传统的商业银行指专门吸收存款并发放贷款的直接参与存款货币创造的金融机构。随着金融体系的发展与改革，现代商业银行的界定是指以营利为目的，经营货币信用商品和提供金融服务的现代金融业组织。

（二）商业银行业务

负债业务作为商业银行的资金来源，是最基础的业务，也是其他业务的前提。负债业务中的存款业务即活期存款，定期存款和储蓄存款通过一种被动的方式来吸收资金，是商业银行最具重要意义的核心业务，是银行的生存之本，效益之源。而与此相对应的主动负债业务是指银行发行金融债券，同业拆借，回购协议，向央行借款和转贴现业务，在这种业务中，银行占领了主动地位，能够根据自身发展和资金流动性需要确定借入资金的时间，方式和数额。资产业务中，现金资产主要用来保持银行的清偿能力。现金资产需维持一定的比例，若比例过高，可以使资产有较高的流动性，但对现金占用过多，不利于银行的其他业务的投资，减少了盈利的机会。反之，若比例过低，则不能及时满足客户的取款要求，对银行的信誉，客户资源有负面影响。表外业务是创新型的中间业务，是金融市场自由化创新化的产物，如担保业务，承诺业务，创新型衍生金融工具的交易。

二、互联网金融概述

（一）互联网金融的定义

互联网金融，顾名思义即是互联网与金融的融合。官方解释互联网的精神为"开放、平等、协作、分享"渗透进传统金融业。互联网金融是对传统金融的沿袭，也是互联网技术和开放、共享、普惠、民主等互联网精神对传统金融的渗入，带来了金融革命的变革，也带来一系列监管挑战。

普惠金融的精髓在于“普”，它代表了社会所有阶层与群体，普惠金融旨在使他们都参与到金融体系中来，成为享受到金融服务的群体。普惠金融更是推动利率市场化的动力。

（二）互联网金融的发展

20世纪互联网在美国的诞生改变了人类社会，为互联网金融奠定坚实的根基，以普通商品为交易对象的亚马逊，阿里巴巴，以金融商品为交易对象的银联，工商银行，证券交易所，都是把互联网和金融完美结合的例子。电子商务在经济全球化和网络经济化的趋势下迅猛发展，尤其在中国成为WTO的一员以后，网络银行业务正在接受着来自全球银行业的严峻挑战， 部分强大的外资银行， 进驻中国市场后，已经开始在电子化、网络化方面捷足先登，踊跃出各种交易平台。

（三）互联网金融的应用

1、P2P小额借贷平台

p2p是peer to peer lending的缩写，即 “人人贷”。p2p网络借贷是将网络运用于小额借贷的新型金融模式。在这种模式中，从借贷最初所需要的文件资料到借贷过程中的所有程序，全部在网上进行并完成。

2、众筹股权投资平台

投资者在网上以股权的形式出资投资项目，让发起人代为待处理日常事务，由而出现了类似众筹网这样的平台。互联网股权众筹融资，成为当今众多投资者青睐的模式。

3、阿里代表的非银行金融机构小微信贷平台

阿里小微信贷了两款纯信用贷款，即小信用贷款和微信用贷款，利用淘宝网、天猫对小规模和为企业和投资个人提供了很好的平台，此前群体已经发展至300万家。

（四）互联网金融发展的优势

1、金融网络化与信息共享化

随着金融的网络化趋势逐步明显，互联网将信息流，物流和资金流完美的结合，通过数据中介商，银行可以参与小额商贷的融资，拓宽盈利渠道。金融市场上有很多规模较小，资金闲散，行业种类杂多的商贸零售业，在直接向银行融资时，一般都会由于较低的信用额度和严格的审核程序而吃闭门羹，互联网金融业促进了网络信贷业务的崛起，阿里巴巴的阿里小贷，亚马逊的Amazon Lending ，谷歌的广告信贷业务等小额网络信贷业务应运而生，为此类小额融资者带来了福利。金融风险很大一部分原因是电商，买家，政府，监管机构之间掌握的信息不能及时的互相交流，以至于信息不对称。而通过互联网这样一个平台，金融机构的各方参与者可以快速高效的共享信息数据，在一定程度上降低了交易风险。

2、引领金融业改革创新

互联网金融无疑是金融业的一个创新，余额宝、理财通这类金融理财产品在诞生之初曾出现过热的现象，仅支付宝从上市之初至2012年年底，仅注册的账户就有8亿多，日交易的最大值甚至超过了200亿元人民币。2013年1月份银行里的人民币存款流失了9000多亿元，而最早进入该领域的“余额宝”，三月份规模已超过4000亿元，给商业银行带来了严重的冲击，貌似互联网金融是金融业破坏性的创新，其实不然，如今的互联网作为一种服务性的工具，它给金融业带来的是延续性的创新，从当前情况来看，经过市场自动调节机制，余额宝的收益已逐渐回归理性，在5月5日，余额宝的7日年化收益率就逼近5%，为5.022%，5月10日为5.008%，险守5%，5月11日首次跌破5%，为4.985%。互联网金融是金融发展创新的必然结果，作为传统银行业务的补充，并没有改变金融的本质，只是完善了金融服务，在服务实体经济，为中小投资这拓宽融资渠道方面起了至关重要的作用。

三、互联网金融对商业银行传统业务的冲击――以余额宝为例

余额宝作为互联网金融业务的一个典型代表，充分诠释了互联网金融对商业银行传统业务的冲击。它通过支付宝这个平台，聚集了大量的闲散资金，同时提供比银行活期存款更高的收益。有数据表示，建设银行等商业银行一年期的活期存款利率为0.35%，而余额宝2014年5月14日的七日化年收益率为4.9290%，以1000元为例，存在银行，活期存款一年的收益只有3.5元，而投入余额宝，通过较高的收益率和增值服务，一年可获得的收益有35到40元。并且余额宝内的资金可随时用于网上购物，支付宝转账，缴费等支付，所以大量的工薪阶层和学生愿意把原来存在银行的钱转到余额宝内，通过这样一种“存款搬家”，银行存款流入余额宝产品中。

然而，用户受益并不是余额宝带来的，而是余额宝背后的货币基金。货币基金作为金融机构，再将余额宝收集来的资金投放于银行间市场。

图1.余额宝获取收益图解

从这些来自余额宝官方的数据可以看出，自余额宝推出以来，其用户量和资金额不断增加，态势良好。余额宝存款的吸纳分去了商业银行存款的一块蛋糕，这样，大型商业银行近一年的负债率并没有可观的增长势态。

图2. 2013.1―2014.3大型商业银行的资产负债情况

总而言之，余额宝等“宝宝”产品的出现，从客户手里分摊了部分传统商业银行存款量。这样，低成本的居民储蓄存款变成了成本更高的同业存放。因此，这不会使银行总的存款减少，但是资金的成本上升，所以银行在从事资产业务时，会提高利率。实际上是把社会融资成本间接推高了。

四、商业银行面对互联网金融冲击的应对策略

随着互联网金融的发展，商业银行面临传统信贷客户转向债券、上市IPO和配股的压力，银行为了缓解这种局面，推出了以下策略：

1、提供综合化金融服务

对于需求趋向于多样化的现代企业而言。银行需要为企业的运营投资、资产管理、融资咨询等提供多样化的服务；对需求趋于个性化的个人而言，互联网上信息的共享，亲切的服务，让客户感受到了平等和尊重，更具有亲和力，这就要求银行业在面对微小客户时提供更优质的服务，更多的满足广大群众细微的需求。居民收入不断增加，财富积累越来越多，银行需要放更多的精力在个人财富管理、消费信贷等服务上。

2、推出各种创新理财产品

面对互联网金融的严重冲击，部分商业银行业推出了类似于余额宝这样的理财产品。其中，民生银行的大额起购点理财产品收益非常可观，门槛100万元的收益率为6.3%； 500万为6.7%。农行发售八款非保本收益的浮动理财产品，预期收益率在5%-5.5%之间，有段时间一度超过了余额宝的收益率。中信银行与诚信基金合作，推出了“薪金宝”货币基金，这款货币基金可以用于申购、赎回、在ATM机上直接取现，同时还支持线上线下支付，在一定程度上实现了资金回流。