银联商务精选(九篇)

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第1篇：银联商务范文

文章编号：1004-4914（2015）06-071-02

随着社会的不断发展，我国综合国力的不断增强，人民的消费水平、消费要求也不断提高。消费方式也在悄然发生着变化。由于使用银行卡消费具有安全、方便等优点，使得人们使用银行卡支付的方式快速发展，即通常所说的POS刷卡消费，成为未来消费过程中主要的支付手段之一。

一、银联商务金融MIS-POS系统与医院收费系统直联项目应用课题研究的意义

医院目前对收入的管理和统计是基于医院门诊收费系统和住院收费系统，以传统的现金收费方式为主。随着人们消费方式的改变，持银联卡消费的普及，用POS机刷卡消费，成为人们在医院缴费主要的支付手段之一。以笔者所在的湖北医药学院附属太和医院为例：传统POS刷卡交费在我院也早已开展，方便了病人缴费，但是它有一个最大的缺点，就是银联公司自行开发的银行卡支付交易系统，所有POS机刷卡的收入信息不能与医院的收费系统兼容和共享，医院门诊HIS收费系统和住院ADT收费系统，只能包括现金这种常规缴费方式的收入。长期以来医院的这部分POS机刷卡收入由于不能与医院的收费系统数据共享，并且都只能通过手工录入财务信息系统的方式生成收入数据，统计入报表，工作效率低下，还会有刷卡收入数据遗漏和多计错误的发生，影响到医院HRP财务数据信息的采集与统计，更会影响医院收入数据的准确性、及时性。而银联MIS-POS系统刷卡收入数据与医院收费系统的直联，可以很好地解决这个问题，对于医院财务管理来说，是极其重要的，也是非常必要的。同时，这个直联项目可以节省POS机硬件购置成本和通信费用，功能更加丰富，系统维护方便，是很有研究价值的。

二、银联商务金融MIS-POS系统的概念和构成

银联MIS-POS系统是直联MIS商户系统，是基于收款机（包括PC兼容机）上运行的银行卡支付受理软件。在原有医院HIS收费系统的网络和收费系统基础上，通过增加商户端前置系统，对原收费终端和收费系统进行改造，与银联MIS-POS系统直联，增加银行卡受理功能的银行卡支付交易系统。银联商务金融MIS-POS系统由收银终端部分和商户端前置系统组成。

三、银联商务金融MIS-POS系统与医院HIS收费系统直联项目的可行性分析

（一）银联商务金融MIS-POS系统在医院收费系统推广的可行性

银联MIS-POS系统适用于交易量较大、收银点较多并且内部已联网的大中型商户，如大型商场、百货公司、超市、车管所、医院、保险公司等。MIS-POS系统解决方案是通过？MIS-POS*Server集中处理所有收银机的电子交易，交易速度更加快捷。从MIS-POS发出的直接联入银联清算中心的交易，每笔的速度可达3秒/笔。商户的银行卡支付交易量越大时优势就越明显，目前，银联MIS-POS系统由于比常规的POS机具有更多的优越性已逐步地得到越来越多的推广和应用。而医院收费刷卡的特点正是交易量大，收费点多，银联商务金融MIS-POS是直联MIS商户系统，商户应具有内部收银系统网络。医院收费系统完全具备这个条件。在原有医院HIS收费系统的网络和收费系统基础上，通过增加商户端前置系统，对原收费终端和收费系统进行改造，与银联MIS-POS系统直联，增加银行卡受理功能的银行卡支付交易。所以推行银联MIS-POS系统与医院HIS收费系统直联，是非常可行的。

（二）银联商务金融MIS-POS系统与以往POS系统收费功能对比的先进性

1.实现每个收费窗口MIS-POS刷卡一站式服务，提升了收费窗口服务功能，扩宽了病人缴费支付方式。

2.简化了收费员POS机刷卡收费的工作流程，提高了收费的工作效率，节省了病人的交费等候时间。

3.缩短银行卡交易的时间，提高了银行卡交易的成功率，提高了刷卡效率。

4.实现与医院HIS收费系统和HRP系统财务模块数据的全面共享。

5.节省通信费用和购买传统POS机费用。POS都是通过专用电话线连接服务器，每次刷卡都是需要拔号的过程，导致联机速度慢，通信电话费用高。而MIS-POS系统是安装在收款机上的，可以通过网线直接上网，速度快，费用低，成功率高。

6.功能更加丰富。如比传统的POS机优化了界面，增加了交易监控、统计报表、资金清算、消费积分等功能。

四、银联MIS-POS系统与医院收费系统直联推广应用前景与展望

银联MIS-POS系统与医院HIS收费系统直联项目的应用拓展了银行卡的支付渠道，实现了各种银行卡的兼容，完善了医院的用卡环境，节省了POS硬件的投放成本和通信费用，免除了以往传统POS机硬件的维护，同时，银联MIS-POS系统与医院HIS收费系统直联，实现了医院HIS收费系统与HRP系统财务模块数据的全面共享，及时提供了准确的财务数据统计和报表生成，从而提升医院运营管理水平。

第2篇：银联商务范文

[关键词] 商业银行 供应链 供应链融资

经过改革开放30多年的发展,我国国民经济的重大变化之一是重要行业大都形成了以龙头企业为核心的供应链格局,这种格局的形成对银行服务提出了新的课题。而中小企业作为现代经济运行中不可或缺的重要组成部分,在我国国民经济中发挥着越来越重要的作用。目前,融资问题成为制约中小企业发展的一大瓶颈,解决中小企业融资问题的核心在于金融创新。供应链融资是商业银行应对产业界的变化趋势而提出的一种崭新的融资形式,也是当前国内商业银行的重点创新领域之一。

一、供应链及供应链融资

供应链是围绕核心企业,通过对信息流、物流、资金流的控制,从采购原材料开始,制成中间产品以及最终产品,最后通过销售网络把产品送到消费者手中的将供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户连成一个整体的功能网链结构模式。 供应链不仅是一条联接供应商到最终用户的物料链、信息链和资金链,还是一条增值链,物料在供应链上因加工、包装、运输等过程而增加了价值,给相关企业都带来了收益。

2006年6月,深圳发展银行首次提出供应链融资的概念,随后推出多种多样的供应链融资产品,推动了我国供应链业务领域的研究和开发。国内在这一领域的研究,有金融物流和物流金融、物流融资等相关概念,国外学术和著名商业银行的研究通常指的是财务供应链管理。 目前,不同的学者对供应链融资有不同的理解和定义。笔者综合不同学者定义的共性,从银行等金融机构业务角度出发,对供应链融资给予的定义是:供应链融资是银行等金融机构根据供应链上的真实交易背景和核心企业的信用水平,以核心企业为切入点,以提高资金运行效率为目标,以企业交易行为所产生的确定未来现金流为直接还款来源,通过对供应链成员间的信息流、资金流、物流的有效整合,运用各种金融产品所进行的单笔或额度授信方式的新型融资业务模式。

供应链融资不同于传统的融资业务,它改变了过去银行等金融机构对单一主题的授信模式,其本质是银行信贷文化的转变,其最大特点就是以供应链中的核心企业为出发点,为供应链提供金融支持,对象也是与核心企业有密切、商品交易关系的配套企业。供应链融资作为各类产品的组合序列,通常包括很多具体的业务模式,在一定程度上能减少业务风险,也解决了中小企业的抵押、担保资源匮乏等问题。从发展业务、防控风险角度看,银行需同核心企业建立战略合作关系,尤其是涉及质押物监管的供应链融资业务,往往需要和物流公司密切合作。

二、供应链融资主要模式及主要品牌

1.主要模式

供应链融资主要包括三种模式,即:应收账款融资、仓单质押融资和保兑仓融资。

(1)应收账款融资。应收账款融资是指卖方将赊销项下的未到期应收账款转让给金融机构,由金融机构为卖方提供融资的业务模式。 银行等金融机构和核心企业、中小企业参与融资过程,核心企业在整个运作中起着反担保作用,一旦融资企业(中小企业)还款出现问题,核心企业将承担弥补金融机构损失的责任。应收账款融资模式办理与操作程序相对简单,能够加快上游中小企业的资金回笼,提高其资金周转速度。

(2)仓单质押融资。仓单质押融资是指银行以借款企业自有或有效受让的标准仓单作为质押物,根据一定质押率向借款企业发放的短期流动资金贷款。在借款企业不履行债务时,银行有权依照《担保法》及相关法律法规,以该仓单折价或以拍卖、变卖该仓单的价款优先受偿。 通过仓单质押业务,中小企业可以将以前银行不愿接受的动产转变为其愿意接受的动产质押品,促进银企之间资金融通,转移银行信贷风险,降低银行经营成本。

(3)保兑仓融资。保兑仓融资是中小企业以银行信用为载体,以银行承兑汇票为结算工具,由银行控制货权,卖方受托保管货物并对承兑汇票保证金以外金额部分由卖方以货物回购作为担保措施,由银行向生产商(卖方)及其经销商(买方)提供的以银行承兑汇票的一种金融服务。 保兑仓是仓单质押的延伸,根据有无仓储企业分为三方保兑仓和四方保兑仓。保兑仓融资通过定向融资保证了核心厂商和销售商之间的物流、资金流的稳定,保证质押物品的评估和监管,降低了银行的信贷风险。

2.供应链融资主要品牌及产品

目前,银行开展的供应链融资业务产品主要包括动产质押、应收账款融资、货权质押、流动资金循环贷款等,其运作需要结合众多信用工具,如商业承兑汇票、银行承兑汇票、付款保函、国内国际信用证等。 各家银行在初涉探索阶段的基础上,推出了各具特色的供应链融资品牌及产品。见表:

三、商业银行供应链融资业务存在的问题及发展对策

1.存在问题

(1)认知方面问题。从市场主流和银行业务发展趋势上看,任何一家银行都不应该忽视供应链融资业务。但很多银行还没有根据市场发展形势及时更新银行的文化与理念,没有按照流程银行的要求重塑银行的架构与文化。在实际业务中将大客户、垄断性客户作为营销重点,信贷投向也以其为主。大型企业市场地位高,往往要求银行下浮贷款利率,导致银行综合业务收益较低,大型企业有多家合作银行,对银行的忠诚度低,很难成为某家银行的核心客户。 在数量上,中小企业远远超过大型企业,也是政府着力支持的经济主体,商业银行的营销重点等也应有所改变。

(2)风险评估问题。供应链融资依托的是真实的贸易背景、核心企业的市场地位及融资对象与核心企业的贸易关系,这需要银行依托一套全新的风险评价体系对供应链融资客户进行风险评估。目前,中国没有建立起一个完整的信用体系,供应链成员之间以及与银行之间并没有相对可靠的信用保证。在工作实践中,银行仍然主要以主体授信、财务报表、担保方式等静态分析为主,信贷政策与发展战略不配套。 这将使得银行无法独立完成对供应链所有企业相关数据的调查和分析,不能准确了解供应链的整体情况,无法根据供应链成员的决策和经营,调整相应的信用贷款,降低资金的使用风险。

(3)品牌建设问题。品牌营销是银行营销文化建设和营销层次提升的必然选择,但是很多银行在品牌建设方面的资源投入严重匮乏。品牌建设无特色,没有形成一个有别于其他银行的独特的识别形象;没有系统地整合银行供应链融资产品体系,即使提出供应链融资总体品牌形象,但是缺乏相应的子品牌及产品内容;品牌宣传渠道有限,宣传策略不佳,导致市场影响有限,持续投入不足,难以形成长久不衰的品牌形象。

(4)组织管理问题。目前国内商业银行,大多数贸易融资业务的营销、管理等分散在多个部门,职责不够明确,难以形成统一的协调指挥,削弱了供应链融资的整体竞争能力。很多银行没有规范化的供应链融资业务处理流程,决策链条长、环节多;没有建立专业化的审查审批团队,业务效率低,与市场的普适标准差距较远;没有建立专门的产品经理团队和客户经理团队,产品设计能力、货物管控能力严重不足,产品经理与客户经理、风险经理的职责不清。

2.对策建议

(1)加强国家政策扶持。在现代金融市场条件下,商业银行提高创新意识,将供应链融资业务提高到战略层次,从传统信贷业务向新型融资业务进行战略性转变。在扶持中小企业融资方面,国家有关部门可以通过完善法律法规,鼓励商业银行根据市场需要,推出新型的金融产品,创新融资渠道,使得中小企业融资更具有活力。 所以应当鼓励突出特色提升功能,加快产品升级改造,大力研发给予存货即应收账款的融资产品,尤其要积极关注汇款结算的融资需求。

(2)加强风险防范管理。加强与第三方物流企业合作,加快建立信息技术平台,及时跟踪评估企业经营状况,进行贷后管理动态分析,减少企业和银行的信息不对称,提高银行防范风险的能力。加快建立市场商品收集信息和反馈机制,根据市场行情选择质押物,设置合理的质押率,避免因信息不对称引起对质押货物的评估失真,控制并规避市场风险。通过基于单证、发票或采用动产和应收账款质押等方法,使企业做到自贷自偿,降低银行贷款风险。建立应急处理机制和预警评价体系,及时处理突发事件,避免给整体业务带来严重后果。

(3)加强融资品牌塑造。在实施供应链融资品牌策略时,商业银行要奉行“多品一牌”策略,不断强化品牌统一的形象。 针对当前供应链融资产品行业比较集中、产品同质化等现象,通过个性化、差异化提升品牌的竞争力。创新融资金融产品,不但要从融资模式上创新,还要通过供应链领域不断开拓创新金融产品。针对核心企业的上游企业,应重点开拓应收账款质押融资、保理等产品,针对核心企业的下游企业,应重点开拓动产和仓单质押等产品。

(4)加强管理体制建设。在实行供应链融资管理的时候,改变过去管理分散混乱的情况,设立专门的供应链融资主管部门,明确其责权利,统一管理供应链融资业务,为供应链融资业务发展提供组织结构上的保证。培养高素质的供应链融资专业人才队伍,加大对从事供应链融资业务的客户经理、产品经理及操作人员的培训力度,建立从业人员资质认证制度,经培训获得相应资格之后才可以上岗,从而提升从业人员的业务素质,保障市场开发的力度,推动银行供应链融资业务的全面发展。

参考文献:

[1]陈建中肖甲山:供应链融资模式下商业信用融资决策探讨[J].财务与金融,2008(3)

[2]杨光:基于风险共担的供应链融资渠道研究[J].北方经贸,2007(2)

[3]赵汇:我国中小企业新型融资模式研究―以供应链融资为例.中国海洋大学同等学力硕士学位论文,2009(6)

[4]宋炳方:商业银行供应链融资业务[M]. 北京:经济管理出版社,2008(5)

[5]杨健:中小企业供应链融资模式研究[J].当代经济,2009(11)

[6]冯周小斌: 供应链融资模式与银行供应链融资业务品牌分析[J].福建论坛(社科教育版),2009(10)

第3篇：银联商务范文

一、商业银行外包原因的探索

（一）市场环境的变化，由技术引发的互联网金融的兴起

随着新一代互联网技术--社交网络、大数据处理、云计算等的发展，以技术为支撑的互联网金融模式随之兴起。与商业银行的较高准入门槛不同，互联网金融具有大众性，大众可广泛参与并自由分享信息，准入门槛较低。这就使得互联网金融业在短期内积聚了大量个体客户和中小微企业，极大的满足了市场的需求。移动支付和第三方支付的方便快捷，使它们成为大众日常支付的首选方式。“余额宝”的推出不仅带来了高收益的理财方式，还节省了人们管理资产的时间，一举两得，备受欢迎。这些新兴互联网金融产品的衍生，使得金融市场环境发生了变化，银行的生存发展受到严峻挑战。

（二）获得外部资源，探索新的生存和利润增长空间

互联网金融的发展特别是第三方支付、移动支付平台的创立，使得网络支付和理财成为可能。同时这些平台也吸引和掌握了大量的客户信息，并为其提供多样化金融服务，使得客户与银行的直接接触减少，忠诚度降低。商业银行特别是中小型商业银行不具备自主研发的条件。在效率优先、效益为重的原则下，银行不可能各方面自主化。通过外包，运用外包商的专业技能和创新能力，把价值链中的劣势环节转换为优势环节，从而趋利避害，实现新的与市场接轨的增长。

（三）核心竞争力不断增强的需要

业务外包可以使商业银行不用过多关注分支出去的业务，只需集中注意于自身管控的项目，把资金集中开发自控项目，使核心项目发展壮大。集中有限的资源，用于企业擅长的领域，提高自身的核心竞争力。无需过于担心外包业务，借助外力，使企业整体发展。从而能够确保在日益激烈的市场竞争中有更多优势从提高现有竞争力。

二、我国银行外包业务发展现状和趋势分析

ITO―信息技术外包，主要是将银行的IT业务外包，一直是商业银行外包的主流。但近年来，由于计算机技术的不断发展，互联网金融的不断扩大，银行开始转变思路，逐步实践BPO―业务流程的外包，即将整个运行系统外包，通过将业务流程整体外包给金融外包商，来实现双方共同把握市场和业务机会。但是，仅将业务外包停留在BPO阶段是远远不够的，KPO―知识处理外包是银行外包业务发展的新趋势。随着竞争的加剧，新兴金融竞争产品的涌现，都需要更加专业的知识储备来应对挑战成为必然。这就需要银行以更加开放的姿态，将研发环节等外包给具有专业技能的科研机构来完成竞争。现阶段，我国银行外包主要停留在ITO和BPO阶段，也有一些对KPO进行尝试的银行，但总体还不成熟，仍停留在比较初期的阶段，发展空间很大。下图为近几年商业银行开展的具体外包活动。

三、银行上述外包业务所带来的风险分析

1、外包服务供应商选择不当造成外部客户风险

外部客户风险是指承包商不具备相应资质和条件，以及承包商人员素质不符合商业银行外包业务所需要求而引起的风险。虽然招行在IT或银行卡业务等外包业务中，对承包商做过细致的考核，但是难。

（一）法律风险

法律风险在外包业务中首先体现为银行与承包商之间的合同条款不完善，存在漏洞，委托事项与权责划分不明确，从而导致出现纠纷时很难划分是何方的责任。如果出现第三方发生损失的情况，商业银行也需赔偿。其次，银行与承包商权责不明，容易被缺乏职业道德的承包商利用条款的漏洞，超越权限或者无权，这会导致银行出现无必要的损失。

（二）银行内部产生的管理风险

内部管理风险首先表现在商业银行外包业务相关的制度不完善，不健全，不能对从事外包业务的员工进行很好的监督与管理；其次，外包相关条款不完善，在对外包业务入场管理和监督时很难发现错误并及时纠正。最后，外包业务相关制度不完善，会导致突发事件或重大风险时银行无法应急处理，从而影响银行的声誉。

四、银行外包业务的风险控制及防范

（一）提高外包服务商准入的门槛，慎重选择合适的外包服务商

在选择外包服务商时，应对承包商进行全面、细致、科学、合理的评估。从承包商的从业资质、外包业务技术能力、公司员工的业务能力、业务操作和控制能力、经验的丰富性、经营业绩的稳定性、信誉的好坏等方面全面了解承包商，从而尽量规避因选择外包服务商不当而带来的风险。

（二）对外包业务操作流程进行监管，同时规范并完善外包业务合同签订流程

在外包业务中要严格按照外包业务合同条款及制度办理外包业务，明确外包合同流程的各个环节，不论是银行还是承包商都要严格遵守外包合同中各个流程的规定，不允许漏掉任何一个环节，避免不必要的法律纠纷。同时，对外包流程进行监管还可以避免合作方利用各个环节的漏洞，蓄意扩大自己的业务范围，从而威胁到银行的利益。

第4篇：银联商务范文

关键词：电子商务；LBS；O2O模式

中图分类号：F49 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）08-0-01

一、移动互联网概述

2012年4月，Facebook宣布以10亿美元的天价收购Instagram。Instagram主要为iOS、Android等移动平台提供照片分享服务，成立仅仅15个月，员工13人。这次收购人均花费高达7700万美元，堪称史无前例。Facebook的CEO扎克伯格表示，收购的主要原因是Instagram发展迅速，已经拥有3000万高质量的用户，Facebook担心其市场规模将迅速增长，进而对Facebook图片分享及其他业务构成威胁，收购Instagram可以弥补Facebook在移动互联网领域内的短板。这一造富神话的背后，折射出一个现实：移动互联网正在成为未来的发展方向，当下的互联网版图，必将被其大大改变。

随着无线移动通信技术、用户定位识别技术、商品表示技术、移动支付手段的日益成熟，移动互联网业务将成为互联网发展的又一个推动力，并以其便捷性、可身份识别、私有性、可定位等独特优势，为传统的互联网带来了新的发展空间和商业模式。移动互联网使传统的电子商务有了更为广阔的增长空间，移动电子商务将成为未来最令人激动的发展方向。

二、移动互联网的优势

移动互联网是移动通信和互联网从终端技术到业务全面融合的产物。从上世纪末起，移动通信业务和互联网业务成为全球发展最快、最有前景的两大业务。在这两者的大力推动下，手机下载、移动游戏、手机音乐、社交网络、移动支付、定位服务等各种各样的移动互联网应用层出不穷，正在不断地改变信息时代的社会生活。移动互联网的迅猛发展，得益于其特有的优点。

1.便捷性

移动互联网应用的最大特点就是便捷性，用户可以随时随地方便地接入无线网络。无论是完整时间还是零碎时间、无论是在家还是在外、无论是在工作中还是等待中，都可以使用各种移动应用。便捷性可以用“3A特性”来概括，即Anytime、Anywhere、Anyservice。Anytime是指在任何时间都可以使用移动互联网业务；Anywhere是指在任何地点都可以使用移动互联网业务；AnyService是指可以任意使用提供的移动互联网应用。3A特性使“随时互动、随时分享、永远在线”成为可能。

近年来，智能手机、平板电脑等便携式智能移动设备增长迅猛，CNNIC的统计报告显示，截止到2012年12月底，中国手机上网用户达3.56亿，占总体网民的69.3%。对于电子商务而言，这意味着一个数量庞大的、随时随地都可能进行消费庞大用户群。

2.可定位性

主流厂商苹果、Google、微软等公司在智能手机领域激烈竞争的结果，使触摸屏、GPS、重力感应等成为智能手机的标准配置，也令可定位性成为移动互联网的一大特性。LBS(Location Based Service，LBS)，即基于位置的服务，指通过运营商的移动通信网络，采用GPS或基站等定位技术，结合地理信息系统，通过移动终端确定用户实际位置，为用户提供地理位置信息服务。可定位性将虚拟世界中的人和现实世界中的真实位置联系起来，为各种移动应用注入了新的活力。LCS(Location Check-in Service)，位置签到服务，是在LBS的基础上，引入用户签到机制(Check-in，即利用移动终端记录和分享生活信息)，围绕签到动作提供虚拟激励，将用户位置信息与社交网络、本地生活服务、移动电子商务整合。基于LCS的移动社交网站Foursquare取得了巨大的成功，而国内也出现了切客、街旁、陌陌等基于LCS的社交网站。根据艾瑞咨询的报告显示，国内签到服务用户规模在2011年超过2220万人，预计2012年达到5000万人左右，到2013年更将达到8100万人。

三、移动互联网时代电子商务的发展趋势

1.传统电子商务将向移动领域扩张

传统电子商务优势在于：电子商务运营、管理经验丰富，拥有强大的商品渠道、物流仓储的实力，还具有多年积累的品牌形象。传统电子商务想要在移动互联网下取得更多的话语权，最简单有效的方法，就是将业务向移动终端扩张，将优秀的桌面互联网电子商务移动化。而只需将交易平台扩展到移动终端上，即可为自己开辟一个庞大的市场，带来源源不断的客户和订单。目前，市场上成熟的传统电子商务平台，如淘宝、当当、Ebay等都在积极地向移动领域扩张。

借助移动互联网，传统电子商务将极大地拓展用户群。国内主要女性分享社区蘑菇街新版iPhone客户端自2011年11月17日上线以来，仅用3天时间就跃升进入苹果AppStore排名前50名，并逐步攀升到38位。截至2012年3月31日，蘑菇街注册用户950万，日独立访问用户220万，日浏览量超1亿，每天来自淘宝的分成收入达13万。

2.O2O模式的兴起

O2O模式，即Online To Offline，是指一种能够将线上虚拟经济与线下实体经济全面融合的商业模式。通过互联网展示商家的销售信息，用户可以在网上进行购买和支付，再凭各种形式的凭据，去实体店或服务商那里完成消费。移动互联网的便捷性、可定位性等特性，使其可以担负起弥补线上和线下的“鸿沟”的重任。O2O模式使得任何生活中的商业行为都可以在网上完成，大大地扩展了电子商务的业务范围。尽管当前电子商务取得了长足的发展，但是和传统的商业相比，仍然比重很小，O2O模式使移动电子商务具有了广阔的发展空间。

当前十分流行的团购网站是O2O的一种形式，但其关注点局限在折扣商品和服务上。如果能够把日常的消费行为都采用O2O模式来完成，则是一个难以想象的巨大市场。目前已经有一些O2O模式的网站提供日常生活相关的服务，如预定轿车的Uber，专门为男士提供定制服装的J Hiburn，自助旅游住宿网站Airbnb等。

3.移动支付手段的发展

移动电子商务的基础在于移动支付手段，只有安全、便捷的支付手段，才能支撑起各种移动电子商务应用。由于二维码、RFID技术的成熟和应用，支付流程变得非常简单。在未来的移动电子商务应用中，用户不仅凭移动终端可以快速地完成小额支付，也可以完成像银行卡一样的大额支付及消费。快捷、方便、安全的移动支付手段将成为未来移动电子商务应用不可缺少的特征。智能手机的出现，使人们进一步向“无钞化”时代迈进。瑞典是欧洲第一个引入纸币的国家，它于1661年发行纸币。但现在，现金在瑞典经济中的使用率仅占3%。在瑞典大多数城市，公交车不接受现金；车票钱必须预付或用手机短信支付。瑞典正在大力发展移动支付手段，努力摆脱现金，很可能成为世界上第一个“无钞化”的国家。

4.LBS应用普遍化

随着LBS技术的应用，广告商可以向进入指定位置的特定人群投放广告，更加精确地锁定目标人群进行营销。LBS技术大大降低了用户的搜索成本，为用户带来了真正需要的商品信息，也使用户远离垃圾广告骚扰之苦，提升了用户体验。LBS使商户可以更快地定位目标人群，以便进行针对性营销。LBS可以使线下与线上、信息与商品、用户与商户之间的联系变得越来越紧密，可以预见，随着移动电子商务的不断发展，LBS将得到更加广泛的应用，为产业链中的各个参与者带来更多的商机。从国外发展的趋势来看，“O2O+LBS+智能手机”的模式已经逐渐蔓延在生活的各个领域。

四、结语

移动互联网相对于传统的电子商务，具有用户数量大、可定位、用户随时在线等优势。随着智能手机的大规模普及和云计算技术的广泛应用，移动互联网必将为电子商务注入新的活力，为未来电子商务提供更大的发展空间。

参考文献：

[1]贺松.新一代的电子商务—移动电子商务[J].现代机械,2006(04).

[2]张峻玮.移动电子商务发展研究综述[J].经济研究导刊,2011(01).

第5篇：银联商务范文

1（略）

1.1（略）

1.2（略）

1.3按损伤后运动能力的丧失程度分类一般性损伤：受伤后仍然能够进行体育活动或受伤后需要进行门诊治疗，在短时间内不能按体育教学要求从事体育活动，需要停止患部的练习或减少患部的活动。特殊性损伤：受伤后需要住院治疗有时需要动手术才能解决问题，在此期间完全不能从事体育活动或训练。在武术套路中可见有韧带拉断、急性扭伤等。

2武术套路教学训练中常见损伤的部位及特点

2.1损伤主要部位在王怡所写的关于武术套路运动损伤的调查分析一文中，他谈到关于武术套路运动损伤的部位，主要在腰部、膝关节处、踝关节处、大腿、小腿、肩、腕部、肘关节及颈部。在他所调查的数据统计中发现：腰部和大腿、小腿的损伤是主要部位占到了78%，且多发生在关节处共占损伤总数的51.2%。曾世华、黄秀玉、刘祖辉所发表的“体育系武术专修学生运动损伤调查现状与对策研究”一文中，其调查的数据显示，武术专修班学生运动损伤主要发生在上、下肢和腰部，其中胫腓骨疲劳性骨膜炎15例，占18%；跟腱腱周炎18例，占22%；腰背部肌肉筋膜炎，20例，占25%；股四头肌挫伤21例，占26%；腕三角软骨盘损伤13例，占16%；大腿肌群拉伤15例，占18%从调查的数据中我们可以总结出，在武术套路运动中易受损伤的部位发生的比例，从高到低依次为：腰背部肌肉、膝关节韧带、股四头肌及大腿肌肉群、踝关节、肘、腕关节等处。

2.2损伤部位在套路中的地位及发生损伤部位的自身特点腰背部是损伤最为多见的部位，腰部主宰人行动的中枢，不仅是身体上部与下部的桥梁而且是人重心的落脚点。在武术套路运动中绝大多数的武术动作和发劲的动作都要经过腰部的巧妙变化来完成。在武术谚语中就有“腰为主宰”“，以腰为轴”的说法。例如，武术动作中的旋风脚、旋子转体、腾空外摆莲等跳跃动作都是需要腰部发力来成功完成动作。武术套路运动对腰部的核心肌力以及腰部的控制能力要求较高，因而也是武术专修学生发生损伤的最主要部位。膝关节作为承载上身重力的关键部位，在结构上其牢固性是非常强的，但是在武术套路运动中膝关节常处于半屈部位起跳，起跳角度一般在130度到135度之间，从膝关节的解剖学角度上看，这个度数范围正是膝关节的解剖弱点，很容易导致膝关节的损伤；同时在武术的众多跳跃动作中，膝关节经常承受着地面给的冲力和自身给的重力的冲击，使得髌骨负荷最大。再加上武术套路动作具有动静急停，腾跃折叠，高低起伏的特点，对膝关节短时间制动要求较高，一旦膝关节周围肌肉不能够满足运动强度所需，则易导致膝关节急性或者疲劳损伤。同时，极易引起膝关节副侧韧带扭伤，十字交叉韧带和半月板的损伤，而半月板损伤在康复过程中没有血液的营养补给，很难恢复。

而大腿周围肌肉群的损伤主要是由于进行柔韧性练习时发生的，如在套路基本功训练时踢腿过猛，在压腿和劈叉过程中力量控制不当而极易引起大腿周围肌肉和韧带的拉伤。踝关节作为支撑整个身体重量的支柱关节，在武术运动中起着牵一发而动全身的作用。从解剖学的角度来看，外踝要比内踝大，而且外踝要比内踝的肌肉、韧带薄弱，而在武术运动中学生会不自觉的将脚踝内翻，在进行跳跃动作时落地一瞬间的不注意，都会导致踝关节的损伤，其中多为外侧韧带损伤。肘、腕关节的损伤相比以上部位，在套路运动中损伤几率要小；损伤主要是发生在使用器械，武术对练以及跌扑类动作中。

3武术套路教学训练中损伤的原因

3.1教师和学生思想上不够重视武术套路运动损伤的发生，常与武术教师、教练员和专修班学生对运动损伤的意义认识不足、思想上麻痹大意以及缺乏必要的预防知识有关。由于缺乏基本知识，难以采取各种行之有效的预防措施，在发生损伤后不会分析引起损伤的原因，总结经验教训，致使伤害事故重复发生。

3.2缺乏合理的准备活动或准备活动不充分从生理学的角度来看，准备活动的目的有二个：一是通过多种运动练习提高中枢神经系统的兴奋性,增强各器官系统的协调能力,克服人体机能惰性,有效缩短进入工作状态的时间，使正式运动一开始就能发挥最大的工作效率。二是由于肌肉本身具有粘滞性，当肌肉的温度升高时肌肉的粘滞性下降，伸展性和弹性增加。因此在进行剧烈运动前，做好充分的准备活动，有利于肌肉的伸长和收缩不易损伤。由于缺乏合理的准备活动或准备活动不充分就可能导致运动损伤的出现。

3.3身体训练水平不行以及技术动作变形由于体育系武术专修班学生绝大部分在进入大学时，其武术素质普遍不高，有很多都是半路出家。学生对专项技术动作掌握不熟练,技术动作存在着缺点和错误,动作没定型。运动过程中存在着“高原现象”，理论表明运动技能的提高需要身体素质作保障，技能水平发展到一定阶段再要继续发展，必须将原有身体素质进一步提高，技能水平才能继续发展。因此当某些学生在没有提高身体素质就急于进行难度较高技术动作的学习时，就极易造成损伤。再者动作的错误，很容易违反人体解剖结构功能的特点及运动时的力学原理容易造成损伤。

3.4运动负荷过大，负荷安排不合理任何运动的进行都必须遵守循序渐进的原则。如不考虑运动者的生理特点，运动负荷超过了运动者的承受能力；或者在安排负荷的时候不合理，没有注意休息与训练的有机结合，就会引起细微损伤积累而发生劳损，劳损的积累是后期损伤的原因。

3.5运动损伤的心理致因在很多运动损伤的案例中可以看出，心理因素其实也是导致运动损伤发生的一个重要原因。生活中有很多的应激源致使损失的发生，其应激原主要是生活中的事件和日常冲突，运动者过去受伤事件以及比赛时心理素质等。研究表明：动机越高对自己要求严格怀有高抱负，那么运动者受伤的可能越大，这是运动者参加比赛和考核而导致损伤的主要原因。

3.6运动损伤与季节有关相比较之下，冬天低温潮湿,容易引起冻伤，也会因肌肉僵硬,弹性、耐力降低。冬天肌肉的粘滞性较强，血液不易被调动起来，体表温度升高较困难。中枢神经系统的兴奋性也不易在短时间内提高，因而发生损伤的机率相对较大。

4运动损伤的预防措施

4.1加强思想教育多给学生传授损伤知识，在教学中认真贯彻“预防为主”的方针。教育学生要关心自己的那一百多斤，在平时要多注意规范学生的组织性和纪律性，并分析案例对其进行教育。#p#分页标题#e#

4.2做好必要的准备活动在做准备活动时要注意观察运动者的变化，根据教学内容、训练者的身心发展及天气情况而定。多进行一些活动关节和韧带的练习，因为这是武术套路运动最易损伤的地方。准备活动与基本部分学习间的间隔时间不宜太长，以免达不到效果。负荷不要过重避免产生劳损。

4.3合理安排运动负荷运动负荷安排过小可能达不到训练效果，如果安排过重就有可能造成身体疲劳发生损伤。因此在进行教学时教练要根据学生的身体素质、训练水平、训练年限、当时的身体状况等情况区别对待，因时施教；其次应合理安排运动量，尤其要注意运动器官的局部量和伤后训练问题，决不能够围绕身体一处部位进行反复的练习，防止局部负担过重而产生的损伤。

4.4加强身体素质及易受伤部位的练习身体素质是一切技术动作习得的前提，只有身体素质练起来身体各关节肌肉才不会那么脆弱。要加强易受伤部位的练习做好预防的准备。例如：为了预防做旋风脚动作时腰部损伤,除加强腰部肌的训练外，还应加强腹肌的训练，因为腰部肌肉受伤,从某种意义讲与对抗肌———腹肌较弱有关，腹肌力量不足，前后力量达不到平衡，很容易受伤。

4.5教师与学生之间多沟通，了解学生心理状况由于运动损伤受心理因素的影响，因此平时多观察学生，看是否有不太对劲的地方。假如发现，教练员就很有必要在进行武术套路学习时特别对待。因为一个学生带着情绪上训练课是很容易走神或者冲动行事的，这些都有可能导致不必要的意外伤害发生。

第6篇：银联商务范文

关键词：互联网金融；商业银行；个人业务

中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）08-0106-02

2013 年，中的互联网金融蓬勃兴起。2013 年 6 月，余额宝作为阿里巴巴和天弘基金共同的产物，正式亮相支付宝平台。2013 年 11 月，由阿里巴巴、中国平安、腾讯、优孚控股共同持股的众安在线亮相复旦大学，国内首家互联网保险公司宣布正式成立。2013 年 11 月，“天使汇”众筹平台作为头条亮相《新闻联播》，这家国内排名第一的中小企业众筹融资平台，为投资者和创业者提供了快速便捷的在线融资对接服务。自此，以阿里巴巴为代表的互联网公司以其快速创新能力、海量的客户资源以及全新的营销模式，不断冲击并重塑着中国金融市场格局。纵观近三年来互联网金融的发展壮大，不难发现其背后的历史机遇。第一，从政策层面来看，2014 年，互联网金融首次纳入了政府工作报告。2015 年，总理在政府工作报告中八次提到互联网，并首次提出“互联网+”的概念。从金融监管层发出的信号来看，国家正在鼓励互联网金融的创新与发展。这些均为互联网金融的不断壮大提供了有力的政策支持。第二，从市场的角度来看，随着中国利率市场化进程的不断加快，传统商业银行竞争能力减弱。传统商业银行长期以来形成的一些低效率因素，为互联网金融的发展提供了空间和潜力市场。第三，从客户的角度来看，互联网金融公司带来的全新的客户体验、便捷灵活的操作流程，能够直面客户需求，更加具有长尾效应。值得一提的是，“80 后”及“90后”作为互联网时代成长起来的青年群体，对于互联网金融产品及服务的使用程度更高，这为互联网金融的长远发展奠定了客户基础。第四，站在技术的角度来看，互联网金融的发展得益于互联网技术的支撑，这种支撑突破了时空的限制，更加具备融合能力和传输效率，使互联网金融未来的发展更具潜力。正是基于这种历史机遇和背景，互联网金融公司充分发挥了自己的比较优势，以网络小贷、P2P、众筹、互联网支付、互联网理财等为代表的多种互联网金融产品百花齐放，不断冲击着传统商业银行。一是从成本的角度来看，互联网理财及基金产品抢占了银行存款的市场份额，导致银行资金成本的上升。二是从收入的角度来看，新兴的互联网融资抢占了银行资产业务的份额，传统商业银行直接面临存贷息差收入的减少。与此同时，第三方支付分流了传统银行在支付结算领域的手续费收入，互联网理财与基金的销售也削弱了银行业务收入的份额。互联网金融正在改变着中国金融市场的竞争格局，面对着来自互联网领域的冲击和挑战，传统的商业银行以更为开放和主动的姿态，不断创新，谋求变革，逐渐将业务向互联网领域延伸。

互联网络的实时交互性，决定了互联金融提供者要将金融功能及职能产品化，银行的角色随之转换为金融服务承包商、金融产品供应商。无论是存款、贷款、购买理财产品，还是支付结算等，客户都将如同在电商平台购物一样，通过金融消费自助平台，自主选择，自助完成。目前互联网支付涉及的范围已相当广泛，仅就缴费一项，就有水费、电费、气费、电视收视费、电话费（宽带费）、养老保险、投资理财、按揭还款等。而不少第三方支付平台已有这样的代收代付业务，银行要想从中做出新意，必须采取以下多种措施。

（一）完善电子银行功能

从目前农行网银和手机银行使用情况来看，功能的丰富性、操作的简便性依然不够。尽管代收费、理财、结售汇等支付结算业务已经上线运行，但在功能上仍需进一步优化，如代购车船飞机票、代订酒店宾馆等。丰富完善的功能无形中可增加客户粘着度，更能节约柜面人员的劳动成本。

（二）扩大支付覆盖范围

银行互联网支付的发展包括个人和企业，目前企业客户除了网上银行外还没有可供开户单位使用的移动客户端。对此，建议上级行在加强移动及网上支付项目维护的规划中，要把发展对公客户移动支付作为重要内容。不断扩大支付业务的覆盖面，使得不论是个人客户还是企业客户都能够随时随地随心转、随心付。加强与银联、第三方支付等平台的合作。随着科技的发展，使用银联、第三方支付的客户越来越多，通过此途径进行支付的市场份额占据所有市场份额的一大半。在此过程中涉及到大量的企业及个体商户，其交易信息可以反映出企业或者商户经营情况，银行便可以利用这些数据了解它的目标客户信誉都是较为可信的，然后与银联、第三方支付合作，开发自身的互联网金融业务。

（三）以互联网的理念创新理财工具

目前人们熟知的“余额宝”，它的本质是货币型基金，虽然用户将资金存于互联网金融里，但是最终资金方向还是流向银行，用来购买银行的理财产品，即在整个过程中资金的很大一部分比例仍旧在银行体系。例如，现在很多互联网公司的理财产品（尤其是现金管理产品）仍旧是由银行托管，资金并未流出体系。商业银行具备两大优点：一是客户资源丰富，二是渠道网络具有可信度。这两个优点更有助于银行销售金融产品来募集资金。所以，银行在设计理财产品的时候，需要在考虑到用户的支付便利的基础上提升产品的创新性，增加客户的关注度。在互联网金融发展的同时，银行可以利用账户结算将资产方和负债方额数据统计出来，充分利用互联网的便利性建立属于自身的金融平台。例如，平安银行 2013 年 12 月率先推出互联网金融产品“平安盈”。这款产品是平安银行与保险、银行、基金、证券等金融机构之间紧密合作，采用互联网通过“财富 e”为客户提供金融便利服务。此产品可以提供平安大华日增利货币基金以平安大华日增利货币基金的快速转入、转出。2014 年交通银行推出的“快溢通”产品，是交行与 5 家基金合作推出的货币基金型产品，可以实现借记卡活期存款、货币基金购买、信用卡消费的无缝对接。

（四）强化营销与售后服务

要不断加大网上银行、手机银行营销力度，提高其客户覆盖率，不仅要做好前期营销宣传，还要指导和帮助客户进行交易体验；同时，要建立售后服务制度，在抢抓客户资源的同时，培养客户使用移动终端和网络终端的习惯，让客户用而无忧。在服务模式方面，逐渐由纵向服务转为横向服务。传统上使用网银服务是客户与银行直接进行服务，而客户与客户之间的服务则通常没有被关注过。而第三方支付服务采用的是新的模式，它是渗透在客户与客户之间的服务中，不仅不会扰乱客户之间的关系，而且能够让客户间接感受到其便捷性。例如，在淘宝购物消费时可以使用支付宝进行支付，它很好服务于客户的生活，恰如其分地为客户提供金融服务。这项模式的改变将客户服务和银行服务良好地结合在一起。

第7篇：银联商务范文

【关键词】货币基金 第三方支付 互联网金融 余额宝

一、背景介绍

“余额宝”推出至今已经过一年半时间，从最初的惊艳登场，到后来引起传统银行业恐慌并引发关于其营业模式合规性的讨论，直至现在传出准备更换合作的基金公司，其行为接连不断引发市场争议。“余额宝”虽然由阿里巴巴公司发起并同支付宝相关联，但其实质是天弘基金公司旗下所管理的货币市场基金，目的是通过余额宝产生收益留住以期弥补支付宝在支付平台资金时间成本方面的不足并扩大其平台上的客户资金量、增强资金黏性。本文试图在分析其对传统商业银行业务所造成的影响的同时根据现行法律法规梳理出余额宝操作流程的不合规之处。

二、“余额宝”对商业银行业务的影响

（一）多样化营销，弱化银行渠道优势

传统银行业的宣传手段主要有熟人介绍、理财产品等，手段较为单一。其吸储量巨大主要是由于其具有行业垄断地位，无更好的相关风险等级替代品所致，营销渠道狭窄、手段僵化。而“余额宝”借助互联网营销、手机支付端口等多种形式，使其边际成本较传统渠道更低，且影响面积更广，依托阿里集团在淘宝、支付宝等方面的营销模式、渠道，在青年人中的吸引力远大于传统银行业。

（二）碎片化理财，强化资金收益

“余额宝”主要瞄准的群体是资金量较小，使用期限不确定的群体。该群体由于使用期限不确定，无法通过定期存款实现较高收益，而受制于资金量，又不能通过理财产品实现增值，可谓是被传统银行忽略的部分。支付宝通过大量的碎片化理财使得这些资金集中至“余额宝”，从而利用总体较大的资金规模通过与银行进行协议存款谈判等方式、以大数据为交易提供保障，以实现单一客户无法取得的高额收益。

（三）关联支付宝，降低购物风险

在传统的银行支付方式中，银行只负责替客户保管资金，客户后续的交易行为与银行无关；“余额宝”通过与支付宝关联的方式，使用第三方支付系统有效地避免了网上交易可能产生的退换货、诚信等风险，保证了资金流和物流的有序流动，并为用户提供了技术支持和增值服务。

三、“余额宝”在实际操作中所面临的合规性风险

（一）备付金不足与赎回风险

客户备付金，是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。阿里旗下的支付宝作为第三方支付平台集聚了大量的资金，但根据《非金融机构支付服务管理办法》第二十四条规定：“支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。”《支付机构客户备付金存管办法》第三条规定：“支付机构接收的客户备付金必须全额缴存至支付机构在备付金银行开立的备付金专用存款账户”。即为了保障支付安全，银行不能动用客户账户中的备付金从事其他业务，更不能将其作为自有资金使用。不过阿里通过余额宝与支付宝的连通，将客户备付金转移到了基金账户，从而避开了法律监管。也正因此，为了建构两“宝”之间快速的资金通道以不影响用户体验，“余额宝”实行T+0清算，试图通过大数据来规避赎回风险。但目前的大数据管理只是利用支付宝用户的支付习惯进行测算，无法覆盖对应的货币市场遭遇重大突况时可能遭遇赎回风险，因此无法规避货币市场基金所共同面临的挤兑风险。

（二）风险提示与信息披露欠缺

如果上面的第一点还因为是货币基金的固有风险而情有可原的话，那么“余额宝”在风险提示与信息披露方面的不足无疑放大了这种风险发生的可能性。根据《证券投资基金法》第九十九条之规定，基金销售机构应当向投资人充分揭示投资风险，并根据投资人的风险承担能力销售不同风险等级的基金产品。这里面包含了两层意思：第一，基金销售机构在其宣传和销售过程中需使客户（基金购买人）明确其是在购买基金产品；第二，基金销售机构需向购买人明确解释基金运行过程中所可能面临的各种风险。鉴于客户购买“余额宝”产品时，支付宝网站的宣传是其很重要的渠道之一，因此我们可以通过该宣传一窥“余额宝”在售卖过程中是否尽职做了足够的风险提示。

登陆支付宝官网可以看到，其宣传语例如“总体来看，货币基金作为基金产品的一种，理论上存在亏损可能，但从历史数据来看收益稳定风险极小。”等可能致使消费者对该产品风险性做出错误评估，误认为不可能赔钱。虽然在其首页提到了“把钱转入余额宝即购买了由天弘基金提供的增利宝货币基金，可获得收益”，但购买“余额宝”只需同意“余额宝服务协议”及“天弘基金管理公司网上交易直销自助式前台服务协议”即可。这两个协议只是表示支付宝公司对“余额宝”的风险收益不负责任以及天弘基金公司对因为网络等原因所致的资金到达账户延迟等是由不承担责任以外，并没有像投资者介绍购买其产品所可能面临的各种投资风险。配合上支付宝公司具有误导性的“只赚不赔”的宣传，很容易使投资者忽视了其中的市场风险，而这无疑放大了其在市场突况在遭遇挤兑的可能性。

参考文献：

第8篇：银联商务范文

【关键词】商业银行 供应链金融 融资 业务发展模式

近年来，我国商业银行信贷政策随货币政策不断调整，导致大部分商业银行面向中小企业授信政策日渐趋紧。随着“三期叠加”，我国经济发展进入新常态，存款保险制度的出台和利率市场化进程的加速推进，商业银行的资产和负债受到了双重挤压。同时，更外资银行的进驻也给我国商业银行的发展带来了极大挑战。因此，在当前激烈竞争的金融环境下，在中小企业融资难的问题尤为突出的背景下，供应链金融的发展成为商业银行开展中小企业金融服务的重要内容。

一、供应链金融在我国商业银行的发展状况

我国最早的供应链金融开始于2001年，当时深圳发展银行首先在广州和佛山开始了试点存货融资业务，之后便开始对供应链金融进行全面的推广。在2006年，该行率先推出“供应链金融”品牌。随后，由于其具有良好的风险控制效果，且市场潜力巨大，吸引众多银行加入到供应链金融的队伍中，如中信、浦发、兴业、民生、招商、交通等商业银行，甚至包括四大国有银行都纷纷开展了类似“供应链金融”服务，并获得显著成效。从实践中来看，尽管这些商业银行推出的供应链金融模式基本相似，但各行从实际出发，以不同的角度推行供应链金融，并形成了各自品牌，如浦发银行“企业供应链融资解决方案”、兴业银行“金芝麻供应链金融服务”、华夏银行“融资供应链”、招商银行“贸易链融资”等。2008年下半年，全球经济遭受重创，呈现下滑趋势，导致企业经营环境不断恶化，各商业银行遂收紧信贷，但供应链金融反呈上升趋势。可见，我国中小企业对于商业银行提供的供应链金融是非常认可的。同时，汇丰等外资银行，随着传统贸易融资增长，也纷纷加入国内供应链金融市场竞争行列，供应链金融呈现高速发展态势。

二、我国商业银行供应链金融主要运行模式

对于弱势企业来说其资金缺口通常发生在采购、经营和销售三个阶段。为适应企业不同阶段的融资需求，商业银行分别为这三个阶段设计了相对应的融资模式：即采购阶段的预付款融资模式、生产阶段的存货质押融资模式、销售阶段的应收账款融资模式。

（1）预付款融资模式。预付款融资主要针对下游经销商，是下游经销商为获取部分提货权而向商业银行发起的贷款申请，是由商业银行、下游经销商、核心企业和物流监管企业共同参与的一种融资模式。在该模式下，银行为下游经销商向核心企业采购货物提供授信支持，并根据下游经销商提前还款或补充保证金的状况下开具提货通知书通知核心企业发货。核心企业的“增信”体现在下游经销商违约时，核心企业承担保证担保、货物调剂销售或差额退款的责任。

（2）存货质押融资模式。存货质押融资是企业以银行认可的存货等动产作为质押物，向银行申请贷款的行为。存货质押融资是由商业银行、节点企业和物流监管企业共同参与的一种融资模式。只要拥有稳定的存货，任何节点企业都可以采用该融资模式，并且无期限限制。在该模式下，质押存货由银行指定的物流监管企业进行监管，并对其质押的存货进行价值评估，再根据评估结果决定贷款的发放与否，如图1。

图1 存货质押融资流程

（3）应收账款融资模式。应收账款融资是企业以供应链下游核心企业的应收账款凭证为质押物，向银行申请期限不超过应收账款账龄的短期授信融资业务。应收账款融资是由上游供应商、核心企业和商业银行共同参与的一种新的融资模式。在该模式下，可以利用核心企业的还款能力作为增信，向商业银行进行融资，将未来的现金流变现，盘活企业的资金周转，核心企业的信誉优势，结合应收账款的封闭还款机制，使得商业银行融资的信用风险降低，具体流程见下图2所示。

图2 应收账款融资流程

三、我国商业银行供应链金融运行中存在的问题

近年来，商业银行发展供应链金融取得的巨大收益以及中小企业融资瓶颈的缓解已向业界证明了供应链金融的巨大潜力。但是，在供应链金融不断创新和发展的背后，也出现了很多与市场经济发展不适应的问题。

（1）融资水平低下，缺乏系统认识。目前，业界对供应链金融的认识大多还停在企业贸易融资层面，它以解决供应链企业的融资需求为主，而如何系统地满足供应链企业的全面金融需求以及与核心企业生产供销相联系的供应链企业的信息流、物流、资金流、价值流等整合服务有待进一步完善。

（2）金融产品单一，品牌魅力缺乏。当前，我国供应链金融产品主要在表内业务（票据和担保）进行拓展，各商业银行在汇票、信用证等方面的创新远不足以满足供应链上企业的综合金融服务需求。在品牌建设层面不到位，不能很好地整合供应链融资产品体系。

（3）信息共享平台建设不完善。众所周知，商业银行发展供应链金融对信息的掌握至关重要。供应链金融是以某个资信度较高的大企业为重点，上至原材料采购、配件供应，下至流通、销售这一整条供应链链条进行梳理，全方位地为链条上的若干个企业提供融资服务，这就需要商业银行全面掌握核心企业与中小企业相关信息以及贸易信息与数据，做到企业、银行与物流公司信息共享。目前，我国虽已有了全国统一的企业信用信息基础数据库，但是许多信息未做到共享。

（4）融资风险复杂，难以把控。供应链金融是一个完整的系统链条，将整个链条上的企业连接成一个整体，存在各类信用风险、市场风险、道德风险等，而商业银行需要全面把握整个供应链的风险，这对商业银行来说是一项巨大的挑战。

（5）管理不健全，缺乏高端人才。针对供应链金融，链条上存在若干企业，链条复杂决定在融资过程中决策链条长，环节繁琐，高端人才的缺乏，直接导致融资效率低下，发展后劲严重不足。

四、我国商业银行供应链金融发展对策

（1）提高融资水平，提升全面系统认识。纵观各银行机构筹融资模式的发展趋势，供应链金融将会是商业银行新的盈利增长点。商业银行应根据供应链金融发展的具体形式及时更新发展思维和理念，在传统贸易融资外开发新的供应链金融领域，不断满足中小企业多方位的融资需求，适应日益严峻的竞争格局。

（2）创新金融产品，打造魅力品牌。商业银行应该努力开拓汇票、信用证等表外业务，加快产品创新步伐，不断创新供应链金融产品，设计专门针对核心企业的个性化金融产品和针对传统贸易融资的订单化金融产品，突出自身的品牌特色。同时，不断强化品牌统一的形象，打造供应链金融品牌。

（3）建立完善的信息共享平台。高效、透明的信息共享平台是供应链金融发展的基础。要想实现供应链金融服务的畅通，必须加快建设我国“产、供、销”一体的完整供应链信息系统，建立完善的信息共享数据库，以便企业及时从银行申请到授信和银行对物流、资金流的双向监控。

（4）加强供应链金融的风险预测和评估。加强供应链金融的风险预测和评估是供应链金融平稳发展的必要条件。商业银行要建立包括供应链金融在内的金融风险评估机构，时刻关注供应链的贸易流、资金流、物流、信息流、运作状况等，全面把控供应链中的薄弱环节，及早发现和处理供应链金融风险，规避可能发生的金融损失。

（5）健全组织结构，培养和引进高端人才。商业银行应建立专门的供应链运作管理机构，加强审批、市场、运营、监督等条线的人员的交流，形成一体化流程操作。同时，加强专业队伍建设，完善配套的薪酬和福利保障机制，努力培养供应链金融领域专业素质人才或引进国外高端人才，助力供应链金融发展。

参考文献：

[1]封丽.我国商业银行供应链发展的思考[J].市场周刊，2015，（2）.

[2]王岁苗.商业银行供应链金融发展现状及风险[J].财税金融，2014，（32）.

[3]杨玉梅.商业银行供应链金融的运作模式研究[J].西南金融，2015，（6）.

[4]谢世清，何彬.国际供应链金融三种典型模式分析[J].经济理论与经济管理，2013，（4）.

[5]吕亚楠，王姗.探索商业银行供应链金融发展思路[J].商，2014，（6）.

第9篇：银联商务范文

一、供应链金融主要风险类别

商业银行在开展信贷业务时面临的风险主要有信用风险、流动性风险、操作风险、法律风险、利率风险等。而供应链金融业务的风险主要集中在以下三种:

(一)政策风险

国家政策的变化会影响相关行业的整个产业链。当进行产业结构的调整时,国家会出台一系列政策,支持或限制某个产业的发展。国家出台政策限制一个产业发展,这个产业链从源头到最后的零售商都会受到影响,或生产规模缩小、或价格被迫上限。如果银行选取了这条产业链上的核心企业开展了供应链融资业务,那么相关信贷业务都会被波及。

(二)操作风险

巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定义是:操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。供应链金融业务是以对资金流、物流的控制为基础的,这其中贷后操作的规范性、合法性和严密性是贷款能否收回的重要保障,所以供应链金融业务的操作风险远大于传统业务。

(三)市场风险

由于在供应链金融业务中,作为贷款收回的最后防线的授信支持性资产多为动产,且根据供应链所属行业不同,动产种类也很多。这些动产的价格随市场供需的变化而波动,一旦贷款的收回需要将这些资产变现,而价格处在低谷,就给银行的供应链金融业务带来了市场风险。这种以动产为保障的信贷模式的市场风险在整体业务风险中所占比例也较高。

二、供应链金融业务特殊风险的起因

商业银行具有内在的脆弱性,这是商业银行风险产生的理论根源。宏观经济政策与泡沫经济、金融放松管制与自由化、内部管理与道德风险、经营环境与非经济因素等是商业银行风险的现实起因。而供应链金融业务与传统信贷业务相比有一些不同的特质,构成了供应链金融业务特殊风险的起因。

首先,受信企业具有产业链相关性。供应链金融的授信对象是在一条供应链上的企业,以大客户为核心,而以它的上下游为扩展。这条供应链上的一系列企业在产业经济学意义上被定义为具有产业相关性的企业。给具有产业相关性的企业发放贷款是具有连带的信用风险的,这是因为供应链上任何一家企业的问题将通过供应链传导给整个链上的企业。且银行现阶段发展的供应链受信对象多集中在几个大型的产业链上,如汽车业、医疗器械类、电力类等。当这些大型产业链上的任意一个重要结点发生使银行撤出资金的风险问题时,不仅银行在链上其他企业的授信业务会受到影响,甚至整个产业链的发展也会受到波及。

其次,供应链上主要受信企业规模较小。在传统的信贷业务中,银行偏向于选择大型信用评级较高的企业作为授信对象。而在供应链金融业务中,最需要资金支持的往往不是一条供应链上的核心企业,而是其上下游的供应商、分销商等相对小的企业。由于中小企业在供应链中处于买方或卖方的劣势地位,流动负债在其报表中所占份额很大。银行给这些中小企业放贷,面临着授信对象规模小、信用评级历史短或有空缺的情况,相较规模大的企业而言风险较大。

最后,银行授信以交易为基础决定其风险与传统业务不同。供应链金融是基于企业间的实质易来发放贷款的,这就决定了交易的可控性、真实性成为贷款能否收回的重要保障。传统业务中,银行会将目光放在企业的评级、财务状况上,不会对企业的每笔交易都做调查。而供应链金融业务中,授信因交易而存在,如果企业造假交易信息而银行又没有及时发现,就会产生巨大的信用风险。在控制企业的交易过程中,银行也容易处于被动地位,所以说授信以交易为基础给银行信贷带来了与传统信贷不同的风险。

三、商业银行供应链金融业务的风险管理流程

供应链金融业务风险管理流程与传统业务一样分为风险识别、风险度量和风险控制,但是侧重点不同。

风险识别是风险管理工作的第一步,也是风险管理的基础。在这个过程中,银行对可能带来风险的因素进行判断和分类。这部分做法和传统信贷业务基本一致,但识别风险时,要注意与传统业务风险种类的区别。

风险度量则是运用定量分析的方法分析与评估风险事件的发生概率。传统信贷业务有开展多年积累的数据基础,各银行都有完备的数据库,量化分析时有比较成熟的模型。而供应链金融业务是一个比较新的金融服务领域,数据积累少,且客户群中小企业较多,所以目前并不具备量化模型评估的条件。这就要求银行在供应链金融业务风险度量时注意数据的积累,逐步推进风险量化与模型构建。

风险控制指银行采取相应措施将分析结果中的风险控制在一定范围之内。通常意义上,银行对于风险可采取的措施包括:风险回避、风险防范、风险抑制、风险转移和风险保险等。在我国供应链金融业务中,风险转移和保险还很不普遍,风险防范和风险控制主要通过操作控制来完成,因此风险控制在此业务风险管理中是很重要的步骤。

四、商业银行供应链金融业务风险管理建议

(一)创建独立的风险管理体系

健全的风险管理组织体系是实现全方位、全过程风险管理的组织保障,也是完备的风险管理制度和科学的风险管理流程的基础载体。因为供应链金融信贷业务具有与传统信贷业务不同的风险特征,所以在对其进行风险管理时,要创建独立的风险管理体系。把供应链金融业务的风险管理系统独立出来,可以使风险管理系统的整体运行更有效率。不要用传统的财务指标来约束供应链金融信贷业务的发展,要引入新的企业背景与交易实质共同作为评判因素的风险管理系统。

(二)审慎选择拟授信的供应链群

供应链金融信贷业务以供应链群体企业之间良好的合作关系为信用风险管理的主线,优势行业与畅销产品是维护良好的供应链合作关系的前提,也是银行有效控制供应链信贷业务信用风险的重要前提。银行应事先选择允许开展供应链融资的行业和产品,将贷前的市场准入为控制供应链信用风险作为第一道防线。

(三)强化内部控制防止操作风险

操作风险主要源于内部控制及公司治理机制的失效。因为贷后管理是供应链金融信贷业务中重要的一步,所以发生操作风险的概率比传统业务要高,这就要求银行成立专门部门负责贷后跟踪与对质押物的管理。质押物管理环节多由物流公司或仓储公司负责,银行要加强与这些企业的联系,注意对其资格的审查,并且随时进行抽查。

(四)逐步构建完善的供应链金融风险评估模型

在发展供应链金融业务的同时,也要注意信用评级系统数据库中数据的逐步积累。当今银行风险控制的发展趋势是数量化、模型化,供应链金融作为一项新的信贷业务,风险评估模型更是不可或缺,而构建完善模型的基础就是具有代表性数据的收集。所以银行要注意投入物力人力开发供应链金融风险的评估模型,使此业务今后的风险管理成本减少、更有效率。

(五)组建专业的供应链融资操作队伍