贷款调查报告精选(九篇)
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第1篇：贷款调查报告范文
借款申请人（姓名） ，性别 ，年龄 ，身份证号码 ，户籍所在地 ，财产共有人（含配偶）为（姓名） ，供养人口共 人。本次借款用途为 ，现已支付首期款 元，占所购资产总价 元的 %，申请个人贷款金额为 元，期限 年，借款额度占所购资产总价的 %。
二、 借款申请人还款保障状况
1、根据借款申请人提供的资料，经本人实地调查核实后，其经济收入（月） 元，加上配偶收入（月） 元，家庭月收入合计为 元，而借款申请人按月支付我行贷款本息为 元，占月收入的 %，因此本人认为借款申请人经济状况较好，收入较稳定，第一还款来源充足。
2、借款申请人以 作为借款的（保证 抵押 质押）担保，第二还款来源充足，有关手续合法有效。
保证人（姓名） ，评定得分为 分；
抵押物为 ，评估价值为 元；
质物为 ，质物价值 元；
3、借款申请人负债金额 ，占家庭年收入的 %，处于（过度适度）负债状况。
三、 借款人综合分析
1、借款申请人向本行提交的购销合同及其首期款收据，借款申请人及配偶身份证明、经济收入证明、财产共有人出具的申明书，经律师协查，本人核实，均为真实、合法、有效。
2、本人经电话查询、实地走访，借款申请人基本情况如下：
1) 现居住房系：自有房 租住房 无房
其现居住房详细地址： ，已居住 年；
2) 现工作单位为： ，在现单位工作时间为 年；
3) 现有效联系方式：住宅电话 ；其它方式 ；
4) 学历（职称）为：博士（注册资格） 硕士（高级职称） 本科（中级职称） 大专（初级职称或有特殊技能） 中专以下
5) 信用卡：有（卡号 ） 无；
6) 基本生活设施有：彩电 冰箱 空调 电话 钢琴 电脑 音响 洗衣机 其他大件耐用消费品
7) 身体
健康状况：良好 一般 较差
8) 不良嗜好：有 无
9) 不良信用记录：a、有（欠水费 欠电费 欠煤气费 欠话费 恶意透支 ）b、无
四、 其它需要说明的情况
五、 综合意见
根据以上调查，经本人核实、评定，借款申请人综合得分为 分，其第一和第二还款来源均有保障，符合个人贷款条件，贷款安全性、流动性和效益性良好。本人拟同意对借款申请人（姓名） 发放个人消费贷款（金额） 元，贷款成数为 成，贷款期限 年，（自 年 月 日至 年 月 日），年利率 %。同时在贷款审批完毕后，本人将及时办妥抵押登记及保险等相关手续，从而全面防范贷款风险。
第2篇：贷款调查报告范文
［关键词］妇女 小额担保贷款 长春市
［中图分类号］F832.4［文献标识码］A［文章编号］1009－5349（2011）11－0129－01
自2009年7月妇女小额担保贷款政策实行至今，长春市妇女小额担保贷款得以迅速发展，但在发展的进程中，也遇到了一些困难与问题。就此，笔者于2011年9月份对长春市妇女小额担保贷款的情况进行调查。调查以问卷、访谈和资料法为主要方式。共到9个社区进行调查，对社区妇女贷款负责人进行谈话了解基本情况，然后又找到已经贷款的妇女发放问卷。总计发放100份问卷，回收94份，有效问卷90份。下面对所做的调查问卷进行数据分析。
一、调查问卷的数据分析
（一）申请人的年龄。表1数据表明：贷款人主要集中在31―50岁之间的妇女，占总量73.9%。由此可看出，31―50岁作为主要劳动力群体的妇女，是妇女小额担保贷款的最主要人群。
（二）申请人的文化程度。表2数据表明：贷款妇女以初中及以下文化程度居多，初中及以下有69人，占总量的76.7%；大专及以上文化程度的仅有6人，占样本的6.7%。一般意义来说，文化程度与可支配的要素相关，文化程度越低支配要素越少，她们有选择小额担保贷款的资金需求。因此，妇女小额担保贷款的目标群应放在低文化程度上。
（三）贷款金额。从表3数据表明：贷款妇女的贷款额度主要集中在2万以下。其中2000元―2万元的有73人，占贷款妇女样本的81.2%。这说明小额贷款的妇女可能不需要太多资金，也可能是批核的贷款额度较小，也表示着在贷款政策发展的过程中可以适当提升额度。
（四）贷款手续。表4中反映贷款手续的难易度，从数据中可以看到86.7%的被调查人感觉手续麻烦，跑好多部门，补各种资料，所以贷款还存在手续比较复杂的问题。
（五）贷款的反担保。表5中显示反担保是否好找，46.6%人说很难找，本身为低层的人群就不好找反担保的抵押物、质押物或反担保人，硬性要求的条件就得使她们想办法解决反担保的问题。
二、长春市妇女小额担保贷款存在的主要问题
除了上述通过数据分析得出的一些基本情况和问题，笔者还总结出3点亟需解决的问题：
（一）办理手续复杂。办理小额担保贷款需到社区进行初审、填表，然后到街道和区就业局，然后报送的是就业局贷款办公室，审批合格后银行放款。大部分调查的妇女反映贷款手续多，需往返好几个部门，办理完得一个多月才下款。
（二）反担保的门槛较高。现行的反担保政策是可以采取实物抵（质）押和第三信用担保等方式。在调查中显示被调查人比较难找反担保，因为本身为低层人群，很难找得到担保人或者抵（质）押物，所以反担保的门槛有待于进一步降低。
（三）贷款经办网点少。长春市现有4个城区和4个开发区，妇女小额担保贷款经办银行只有吉林银行亚泰大街支行，银行经办网点少与越来越多的贷款人数之间的矛盾日益突出，这就会影响到妇女小额担保贷款的放款速度。
三、完善长春市妇女小额担保贷款的建议
（一）理顺各部门间的关系。相关部门应该分清自身的职责，发挥各自的优势，通力配合，妇联穿线，简化贷款办理手续，加快放款速度。在风险控制的前提下，逐步使妇女小额担保贷款步入正轨。
（二）探索新型反担保方式。反担保主要是为了提高还贷率，可以在原有政策的基础上再增加一些有效的反担保方式，例如，联保互保方式。也可以尝试资产再担保、典当担保等方式，探索出一些新型反担保方式，尽快缓解反担保难的问题。
（三）增设经办网点。现在吉林银行只有一个办理点，需求贷款的人数较多，这就导致放款慢，所以应在繁华地段的支行新增设经办网点，加快放款速度。
【参考文献】
[1]原淑炜.小额担保贷款实务指南[M].北京:中国劳动社会保障出版社,2009.
[2]卢淑华.社会统计学[M].北京:北京大学出版社,2005.
第3篇：贷款调查报告范文
关键词：经济新常态；企业贷款；问题调查；山西屯留
新常态下，地方企业效益下降、经济停滞、财政下滑的形势十分严峻，企业资金紧缺的背后是企业贷款难的呼声不断。为此，笔者所在的中国人民银行山西省屯留县支行组织人员进行了专题调研，发现企业贷款难的原因既有自身和银行的原因，还有社会的综合因素，因此亟需多方l力，鼎力扶持，促进县域经济的快速、健康发展。
一、企业贷款情况
截至2016年10月末，山西省屯留县金融机构各项贷款余额36.27亿，较年初增加3.97亿元，增长12.3%。其中：企业贷款余额23.65亿元，较年初增加1.62亿元，增长7.36%。
从企业贷款的近五年情况看：企业贷款增加额分别为4.34亿、3.03亿、1.53亿、0.25和6.07亿元，增长趋势呈现两头高、中间低、∪型走势。
从各金融机构增加的情况来看：今年以来农发行净增6000余万元；农商行净增5300万元，邮储银行净增200万元。
从投放的对象来看：农发行重点支持了羿神能源房地产有限公司。农商行支持了绿海丰宵业开发有限公司、牧绿源生物科技表限公司、大康贸易有限公司等20家企业。邮储银行支持了时代中意、健康人药业、金日能源等5家企业。
另外、建行、农行主要支持了房地产个人贷款；三禾村镇银行、小贷公司主要支持了农户生产和城乡居民个人消费贷款。
二、企业贷款难的原因分析
1.从企业自身分析
（1）企业对信贷政策不了解。企业对贷款申请政策、程序不懂、不了解；企业制度不健全，平时经营中存在着不规范，粗放管理，在申请贷款时资料不全，比如银行流水、报表、税收、用电情况，都发生了，但没有依据。
（2）产品市场原因。受经济持续下行影响，很多企业产品销售不畅，经营困难，不符合银行信贷政策，根据企业经营情况，一旦放款将很难收回。如邮储银行屯留支行反映：长治市琪鑫散热器有限公司生产暖气片，技术相对落后，市场空间较小，从企业流水来后，销售基本处于停滞状态，不符合信贷投放条件。
（3）财务管理原因。壶关县大部分中小企业没有规范的财务制度和内部管理，很多企业财务账务不符合银行的贷款要求。
（4）证照不全问题。消费贷款一直是银行的重点产品，特别是房地产产品，但因为大部分房地产开发的楼盘五证不全，不符合银行准入条件，因此很少有房地产企业获得银行贷款。
（5）企业担保抵押原因。据屯留农商行反映：小微企业由于自身经济实力有限，很多企业将有限的资金投入生产经营之中，企业固定资产数额较小，可抵押资产数量有限，而农信社为降低信贷风险，对小微企业贷款一般要求有抵押或担保，因此，部分中小微企业就无法向农信社提供足够的贷款抵押品，并且抵押过程中的评估、抵押登记手续繁琐，费用较高，既增加了企业的融资成本，也加剧了小微企业的贷款难度。在担保方面，社会对担保责任的法律意识明显提高，一般有一定经济实力的企业不愿轻易为其它企业担保，造成了农信社不能贷款、企业贷不到款的“两难”局面。
针对抵押物难找问题，银行开发了多个纯信用产品，但大部分企业难以达到产品要求。如税贷通产品，只要企业交税达到10万，邮储银行就可以为其无抵押贷款。但通过与国税和地税部门联系，达到10万以上税收的有贷款意愿的小微企业很少。再如流水贷产品，只要企业经营达到一定的流水，即可进行信用贷款，但达到要求的企业也很少。
（6）部分企业信用问题。有的企业和企业主，对按时归还贷款和利息观念不强，该还利息时银行都是追着还，造成信贷人员怕贷，打击了信贷发放的积极性。贷款逾期不还，形成不良更是造成较坏的后果。比如在农行贷款的屯玉种业、在建行贷款的屯留县隆吉工贸有限公司，贷款逾期，形成不良，最后银行形成损失。
2.从银行的角度分析
（1）县域机构审批权限有限。国有商业银行县支行对于企业贷款一般只有推荐功能，审查审批均在市行和省行，对于大企业贷款则由总行统一进行授信。每年总行、省行、市行都会对授信行业进行调查研究，针对不同行业采取不同的授信政策。近年来，对“二高一剩”行业列为禁入行业，只要是涉及禁入行业的企业都很难通过审查审批。
（2）不良贷款责任追究严厉。目前大部分银行对不良贷款实行终身责任追究。虽然已经提出尽职免责等措施，但在企业不良率贷款持续升高，信用风险、市场风险不断加大的市场环境下，信贷人员的工作压力巨大，对于规模较小，无规范抵押的民营企业放款非常谨慎。
（3）银行的服务创新观念不强。目前，壶关县部分银行仍然是原有的传统“等、靠”思维，不能走出去，主动和企业接触，主动服务企业，和企业之间存在一定的距离，对企业生产经营情况不了解，服务跟不上企业生产发展的需要。
3.从社会的角度分析
（1）行政干预过度。地方政府对企业经营、银行贷款干预较多，导致企业发展脱离市场，银行贷款扭曲，比如该县上世纪80年代～90年展起来的大棚产业、奶牛产业以及屯留县发电设备厂、鸣源奶业公司，都是市场、产品和管理都很好的产业和公司，但由于产业、企业受政府干预较多，种种原因导致这些产业和企业都以失败而告终。
（2）无担保机构。从银行的角度来看，企业贷款担保是很重要的条件。从政府来说，建立担保和再担保公司，对于解决企业融资难具有特殊的杠杆作用。从东部发达城市来看，金融和担保业发达也是促进经济发展的主要因素。但是从调查来看，目前我县尚无一家担保公司，这也是企业贷款难的一个主要原因。
（3）信用环境差。近年来，我县在加强信用建设方面做了好些工作，也取得了一些成效。但是，企业、个人贷款不还、逾期的现象仍然十分严重。
三、政策建议
1.加强企业现代管理，构建科学的运营机制
从壶关县企业贷款难的情况来看，主要集中在民I企业。一是对于规模较大，实力雄厚，产品有市场，发展有潜力的民营企业，要加快民营企业向现代企业的转型，建立现代企业制度。
二是对于有一定规模、产品且有市场的民营企业，要切实加强企业管理，建立规范的财务制度，逐步从家族型企业向股份制企业转型。
三是对于那些不符合国家产业政策、产品无市场、管理不善、信用较差的企业，要予以取缔或自行消亡。
2.银行要转变经营观念，主动服务企业
针对县域经济不同特点和不断变化的市场客户，不断加大金融产品创新力度，研究开发符合“三农”和中小微企业发展要求的新产品，满足农民和县域经济发展对金融服务的需求。
一是进一步创新支农支小理念。优化“信贷工厂”专营体制，在信贷政策上将发展小企业贷款、加大县域信贷投放纳入业务发展重点。
二是进一步创新管理机制。对小企业建立单独的信贷审批、授权程序和资源配置、考核评价、风险管理体系，强化人力资源、财务资源、配套制度等组织保障和业务支撑，更好地服务中小企业客户。
三是进一步创新业务产品。放宽抵质押物限定范围，大力开展流通领域的融资创新，将流动资金贷款向小企业客户保理业务、应收账款质押等供应链融资业务转变，并积极探索设备、厂房按揭贷款业务。
四是进一步创新服务手段。适当扩大信贷业务审批权限，尝试采取年审制方式简化优质存量客户贷款审批手续，将贷款使用期限与企业资金回笼周期相匹配，不断优化业务流程，提高服务效率。
3.政府要主动搭建平台，积极创优环境
一是组织召开有金融部门参加的经济形势分析会、政银企座谈会等汇报类、分析类经济会议，加强信息沟通。
二是编发全县企业信息项目推荐手册，组织召开大型银企洽谈会，商洽项目和合作事宜，为企业找资金、银行找项目提供平台。
三是由财政出资组建中小企业贷款担保中心和再担保中心，解决企业贷款担保难的问题。
四是加大信用环境创建力度，加大信用企业的评选，公检法等部门积极配合银行打击逃废债务行为。
第4篇：贷款调查报告范文
一、项目建设的成效
（—）增加了森林资源。按照项目的既定目标，一、二期项目主要是发展速生丰产用材林，三、四期项目除发展部分速生丰产用材林外，发展部分经济林，以帮助农民在短期内实现脱贫致富。10间完成的13万公顷造林面积中，速生丰产用材林12万公顷，名、特、优、新干鲜果经济林1万公顷。根据幼林摸底调查结果，一、二类林面积达到90%以上。世行贷款造林项目的实施，为我省实现造林面积和林木蓄积双增长做出了积极贡献。首先，增加了项目区的林木资源，使世行贷款造林成为我省速生丰产用材林建设的主体工程；第二，使项目区的森林覆盖率平均提高了1.9个百分点，其中一期项目平均提高1.2个百分点，二期项目平均提高2.2个百分点，三期项目平均提高8.5个百分点；第三，上述完成的12万公顷速生丰产用材林，按每年每亩平均生长一个立方米计算，可持续生产1600万立方米的木材，将有效地缓解我省木材短缺等诸多问题。同时完成的1万公顷干鲜果品经济林，进入盛果期后每年可生产15万吨的干鲜果品。
（二）促进了农业发展。世行贷款造林项目区主要分布在我省中南部平原以及太行山和燕山贫困山区的70个县（市），项目的造林地重点利用的是各河流两岸多年滚动形成的沙荒地以及进一步延伸的次耕地。我省的永定河、沙河、滹沱河、漳河的两岸和故道，一直是我省平原农区遭受风沙危害最为严重的3大沙区之一。针对这一问题，世行贷款造林项目开发改造沙荒、沙滩地6万多公顷，新打机井8000眼，修渠256公里，整修道路1020公里，使沙荒地变成了林茂粮丰的稳产田，并涌现出永清、安次、定洲、新乐、大名、临漳等一大批治沙造林先进典型。世行造林项目的实施，有力地促进了农业发展。第一，栽植的树木防风固沙改善了生态环境。据河北农业大学在本项目中持续8年的关于杨粮间作的林木生长效应、农田小气候效应、农作物产量效应和杨粮间作的生理生态学基础等方面的科学研究，杨粮间作使农田小气候发生了明显的变化，毛白杨幼林（3*2*18）可以使农田平均气温下降0.4-0.7度，平均相对湿度提高4.5—12.2个百分点，平均风速降低44.5%—76.5%。第二，小气候的改善提高了粮食单产。在上述条件下，间作物亩产可比对照提高1.65%-31.8%。第三，项目建设增加了耕地面积。在山区，世行项目坚持以项目村为单位，按流域进行综合治理，凡在5度以上的坡地，都采取反坡梯田、水平阶（围山转）或鱼鳞坑整地、品字型栽植等措施营造防护林、用材林、经济林。此举在控制水土流失的同时，每亩一般还可开发出3—5成的可耕地；在平原区，则通过开发沙荒增加了耕地面积。大名县在境内3条古河道形成的5条大沙带范围内（沙荒和流动沙地占60%以上）营造间作式速生丰产用材林8.85万亩，通过开发改造沙荒增加农业种植面积6万亩，林地间作小麦增加产量1000万公斤、花生1200万公斤。
（三）提高了农民收入。据有关方面测算，目前农民在高产稳产田上种植农作物，两茬纯收入每亩也不足400元，而世行项目的实施，大大提高了农民收入。首先是营造林木的直接收入。世行贷款造林一、二期项目，重点分布在中南部平原农区，其土地资源主要是沙荒地和次耕地。实行林粮间作后，由于农民的耕作对林木起到了以耕代抚的作用以及林木的边行优势效应，使毛白杨的平均单株材积生长量比相似条件下的毛白杨纯林提高30%—137%。保守一点，按每亩每年生长一个立方米计算，每亩每年仅林木一项就可增加收入400元；其次是间作的农作物增加的收入。沙荒地开发后仅种植花生一项，每亩可收获200多公斤，折合人民币400余元，同时，次耕地改造后，农作物产量至少可增长1倍。截至目前，定洲市共完成项目造林5.55万亩，仅间作物一项平均年增加小麦、花生作物产量500万公斤，增加收入700多万元。永清县、安次区在沙荒次耕地发展的10万亩速生丰产用材林，同样取得了显著的效益。第三是发展经济林增加的收入。三期项目重点分布在山区县的贫困乡村，自1999年实施以来，在以项目村为单位按流域进行全面治理的同时，重点发展名、特、优、新及有市场前景的热杂果经济林，目前已涌现出临城的围场、赞皇的花木、涿鹿的赵庄、丰宁的两间房、承德的东窝铺等项目示范村。以东窝铺村为例，全村总面积1.48万亩，其中山场面积1.42万亩。全村辖12个村民小组，243户，825口人，分别散居在东西两条沟，交通不便，人均收入不足500元。实施世行项目后，共整地造林6000余亩，栽植各种果树9.65万株，并完成退耕还果600多亩，老果园改造120亩，果树高接换头1.4万株。人均栽植优良新品种果树120株，3—5年进入结果期后，仅此一项就会远远超过其人均收入3000元的目标。
世行项目建设的成功经验，有力地说明了世行项目造林在改善生态环境，优化产业结构，以及促进农业增产、农民增收方面的重要意义。从某种意义上讲，一些项目村的林业发展模式，亦是县域农村经济发展的方向。
二、项目建设的成功经验
（—）加强组织领导。发展速生丰产用材林，解决木材供需矛盾，是国民经济发展的需要，亦是各级政府的责任。同时利用世界银行贷款发展速生丰产林的管理是严格的、科学的、也是非常复杂的，它不仅涉及林业技术和资金财务管理，还涉及有关政策和广泛的群众工作。因此，每期项目开始前，省、市、县各级都要根据工作需要，由主管领导牵头，吸收林业、财政、计委、土地、审计等有关部门参加，建立健全各级项目领导小组，切实加强对项目建设的领导和协调工作；并在领导小组下设项目办公室，配备精干的技术和专门财务人员，具体负责项目的实施工作；同时，聘请教学、科研、种苗、森防等单位的科技人员组成科技支持组，使项目建设可以随时得到技术咨询和指导。
（二）周密组织实施。在项目建设的准备阶段，首先要自下而上以政府名义提出参加项目的申请并履行相应的承诺，同时开展项目的可行性研究和以项目县为单位的造林总体设计；在项目生效启动前，要编制严密的生产计划和资金计划，制定项目的实施细则、造林技术模型、施工设计方法、检查验收办法、会计核算办法、提款报帐办法等规章制度，作为各级政府及其有关部门间共同遵循的准则，使每个环节都有章可循，有效地避免了主观随意性；在项目实施过程中，严格执行生产计划、资金计划和以保证质量为核心的检查验收制度、报帐拨款制度，做到按规划设计，按设计施工，
按标准检查验收。凡是无造林设计、造林成活率不达标、不符合造林标准要求的，一律不予验收、不予报帐、不予拨款。
（三）增加科技含量。科技含量的高低，直接关系到项目建设的质量。为此，项目建设中突出抓了以下几个方面：一是使用良种壮苗。当前造林靠壮苗，长远发展靠良种，良种壮苗是造林工作的基础。据调查，用材林良种的蓄积生长量较之一般品种可提高30—150%。因此，各项目县以国营苗圃为中心，推行了“定点供种、定点育苗、定点供苗”的三定育苗办法，不仅保证了所需苗木的数量和质量，更重要的是解决了良种的推广落实问题，确保了林木的速生丰产。特别是在三期项目中，良种使用率普遍达到了百分之百。二是推广适用技术。针对我省十年九旱特别是春旱的特点，在项目造林中大力推广了“ABT生根粉、抗旱保水剂、地膜覆盖”三项技术。在1999、2000我省连续两年遭受特大干旱的情况下，项目区由于采取了上述三项保证措施，造林成活率仍然达到了80%以上。三是加强科研和推广工作。世行项目实施后，先后开展了杨树优良无性系选择和推广、落叶松良种引种和推广、项目实施效果监测等十几项科研推广课题，并及时将阶段性成果组装配套运用到项目建设中，取得了良好的效果。四是加强技术培训。为提高项目区农民的技术水平，省市、县、各级都制订了详细的培训计划并采取电视台讲座、发放录制光盘、编制小册子、现场参观考察、地头直接演示等多种形式不定期地对农民进行培训。三期项目实施三年来，仅省级就向6市、15个县、60个乡（镇）、340个项目村发放各种小册子、光盘、录象带等52000余册（盘）。
（四）建立健全经营管理机制。经营管理机制是项目建设成败的关键。世行项目实施十年来，经过不断地探索和改进，逐步形成了一整套完善的经营管理机制。一是资金管理报账制。报帐提款程序是每年春季造林结束后，经专业队伍全面进行检查验收，由县（市）林业世行贷款项目办公室组织，按小班、树种，逐村、乡汇总报帐单据，经县（市）财政授权提款人签字，逐级上报到财政部和国家林业局，然后，按规定办理有关提款报帐手续。报账制的优点在于，资金投入同造林成效直接挂钩，有效地避免了资金投入的风险，保证了投资效益最大化。二是经营模式多样化。项目造林以村为单位，进行统一规划，统一施工，项目完成后根据农民的意愿，实行分户经营、股份经营或集体经营。但无论采取什么经营方式，其收益的大部分要归属农民。三是项目造林合同制。具体要求是，无论采取什么经营方式，都要签订土地承包（拍卖）经营合同。合同中要明确自主经营内容，权、责、利、义务、责任以及土地承包使用年限，土地承包（拍卖）使用年限不少于50年。同时要明确经核算和债务分割双方确认的承贷数量、还贷年限、还贷计划等。合同制的应用，将农民的责权利紧密结合在一起，大大激发了群众造林护林的积极性，保证了项目建设的成效。
在项目建设中，各级项目办都注意用社会林业、混农林业、立体林业等现代林业模式和观念指导实际工作，在保证林木速生丰产的前提下，千方百计的提高土地利用率和生产力。由于持续地进行了有效的管理，世行造林项目建设取得了显著成绩。其实际意义，不仅仅在于高标准地完成了12万公顷速省丰产用材林，1万公顷名、特、优干鲜果经济林，更重要的是与农业产业结构调整相结合，对农民脱贫致富起到了积极的推进和有效的示范带动作用。同时，借鉴和推行了世界银行的科学管理方法，在资金管理上坚持“投入有偿制、支付报帐制、使用专项制”，对于习惯了拨款造林粗放管理的干部群众来讲，约束当中潜移默化地使人们增强了质量意识、还贷意识、责任观念和效益观念，较好的遵循和实践了林业改革思想，是林业管理水平提高的重要体现。
三、存在的问题和对策
（—）存在的主要问题。林业世行项目实施情况总体上是好的，但有些地方还不同程度的存在着一些问题，这些问题如果得不到很好的解决，将会影响到已建项目的还贷、在建项目的质量、以及进一步的引进和利用外资问题。
1、责任意识不强，短期行为突出。有些干部急功近利，
争取项目时积极主动，轻易承诺，但言而无信，一旦项目上马，就觉得万事大吉，于是出现了配套资金不到位，生产管理不扎实，在还贷问题上推诿扯皮等现象。我省一期项目从1998年开始还贷，按照现在的还贷条件，全省每年平均还贷400万人民币。就一个县来讲，每年最多还50万，最少还20万，且一般都涉及6、7个乡，几十个村，应该说还贷的压力并不是太大，但实际结果却很不理想。在不得已的情况下，省财政采取了财政预算逐级扣款还贷的办法。
2、工作漂浮，管理粗放。有些地方不能按项目要求办
事，随意性很大，挪用、滞留资金的情况时有发生；有些地方不注意做深入细致的群众工作，不能很好地研究和落实经营机制，习惯于大轰大嗡式的粗放管理，形成了上边一头热而群众不理解，不支持，存有应付过关的心理，结果是既影响了造林成效又劳民伤财，造成了不良影响。因此，在二期项目实施过程中，不得不中止了几个县项目的执行。
3、认识不足，配合不够。林业是国民经济的重要组成
部分，发展林业是各级政府的重要职责，并且，世行项目造林不仅仅是林业部门一家的事情，它涉及到技术、政策、土地、扶贫等多方面的问题，以及广泛的群众工作，因此，需要各有关部门的密切配合和大力支持。临城、涿鹿、承德等县，县委、县政府高度重视项目造林，把项目造林作为富民工程、德政工程，作为农业产业结构调整的切入点和农村经济的增长点来抓，积极协调林业、农业、土地、水利、扶贫以及财政等部门，形成了齐抓共管的局面，取得了良好的效果。相比较而言，有些项目县，对项目造林重视、支持和协调不够，工作方法简单，只是林业部门自己在孤军奋战，影响了项目建设的顺利进行。
（二）几点意见和建议
1、提高思想认识，加强组织领导。扩大对外开放是我省林业建设的一项基本方针。借鉴和利用国外的资金、技术、管理经验是促进我省林业发展的一条重要途径。利用世行贷款造林，一是贷款时间长，二是资金有保证，这既符合林业生产周期长的特点又符合我国社会主义初级阶段的基本国情。目前，我省的世行贷款造林项目已经取得了显著的生态、经济和社会效益，受到了广大群众的欢迎。但是，利用外资（贷款）造林，就其管理上来说是严格和烦琐的并且项目建设的成败，关系到各级政府的国际形象。因此，各级领导一定要充分认识利用外资造林的重要意义，进一步增强质量意识、效益意识和风险意识，切实把项目建设抓紧抓好。当前，各地一定要克服畏难情绪和等、靠、拖的侥幸心理，从维护我省各级政府信誉和林业部门形象的高度出发，切实加强领导，落实责任，强化措施，认真督查，保证在建项目的优质高效，搞好竣工项目的扫尾工作。特别是在一期项目的还贷问题上，要采取目标考核、财政预算统筹安排以及现有幼林拍卖转包等有效措施，按计划完成还贷任务。
2、严格管理，保证质量。我省世行二期林业项目将于2001
第5篇：贷款调查报告范文
第一章 总 则
第一条 为建立定岗定责、尽职免责、失职问责的信贷管理机制，促进审慎经营，提高信贷管理水平和资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》、《***省农村信用社信贷管理基本制度》等有关规定，制定本办法。
第二条 本办法所称信贷工作尽职是指在整个信贷业务流程中各岗位工作人员应尽的职责。
第三条 本办法是信贷人员履行职责和失职问责的依据，适用于全省农村信用社（含农村合作银行，下同）。
第二章 工作职责
第四条 受理岗职责：负责受理客户申请和对客户的主体资格、借款资料、贷款条件等进行初审。
第五条 调查岗职责。调查岗包括信贷调查人员、部门负责人和分管领导。
（一）调查人员职责：负责调查评价工作，对调查报告和资料的真实性、完整性负责。
（二）调查部门负责人职责：负责审核调查报告，对调查程序的合规性、公正性、合理性和评价方法的正确性负责。同时应直接参与辖内大额信贷业务的调查评价工作。
（三）分管领导职责：负责审定信贷调查报告，对调查报告的整体质量负责。同时应组织或直接参与辖内集团客户和重大项目的信贷调查评价工作。
第六条 审查岗职责。审查岗包括信贷审查人员、部门负责人、分管领导和信贷审查专员。
（一）信贷审查人员职责：负责按规定的审查内容对信贷业务的合规合法性、可行性和资料完整性进行审查，有效识别和充分揭示风险，提出是否同意支持的意见和防范控制风险的措施。
（二）审查部门负责人职责：负责审核审查报告，对审查程序的合规性、公正性、合理性和审查方法的正确性负责。同时应直接参与对大额信贷业务的审查工作。
（三）分管领导职责：负责审定信贷审查报告，对审查报告的整体质量负责。
（四）信贷审查专员职责：负责按规定的审查内容对信贷业务的合规合法性、可行性和资料完整性进行独立审查，有效识别和充分揭示风险，提出是否同意支持的意见和防范控制风险的措施。
第七条 信贷审批岗职责。信贷审批岗包括信贷审批委员会（以下简称贷审会）的主任委员、副主任委员、委员以及有权作出信贷决策的其他人员。
（一）贷审会委员职责：负责审议信贷业务，并对信贷业务进行表决。
（二）贷审会主任委员职责：负责贷审会工作，按规定审议信贷业务。
（三）联社理事长职责：负责行使一票否决权。
信用社信贷审批小组组长及成员职责比照本条规定执行。
第八条 放款操作岗职责。放款操作岗包括放款操作人员、法律审查人员、会计人员和放款部门负责人。
（一）放款操作人员职责：负责按照要求落实贷前条件和用款条件，办理放款手续，登记录入人行征信系统，收集、整理和移交客户档案资料。
（二）法律事务岗职责：负责在放款前对信贷业务的合同文本、法律文书及相关凭证等资料，进行合法性、合规性、完整性和有效性审查。
（三）会计岗职责：负责依据信贷审批表和放款通知书，审核信贷人员办理的信贷业务是否经有权部门批准，按规定对信贷业务进行账务处理。
（四）放款部门负责人职责：负责组织和管理放款环节的相关工作。
第九条 贷后检查岗职责。贷后检查岗包括贷后检查人员和部门负责人。
（一）贷后检查岗人员职责：负责按规定的频率和内容对借款人、担保人、抵（质）押物进行贷后检查，对贷后检查发现的问题及时进行处理或提出处理建议报告部门负责人；按时发送贷款本息催收通知书，及时收回贷款本息和确保诉讼时效。
（二）贷后检查部门负责人职责：负责组织和管理贷后检查工作，对贷后检查人员报告的问题及时进行处理。同时应直接参与大额信贷业务的贷后检查工作。
第十条 风险管理岗职责。风险管理岗包括风险管理人员和部门负责人。
（一）风险管理人员职责：负责对贷后检查部门发现的风险预警信号进行识别，并提出化解风险建议。
（二）风险管理部门负责人职责：负责对风险管理人员提出的化解建议及时进行处理或提交风险管理委员会决策。
第十一条 资产保全岗职责。资产保全岗包括资产保全人员和部门负责人。
（一）资产保全人员职责：负责对不良信贷客户的管理，对问题类客户的法律诉讼；负责接收、管理和处置抵债资产。
（二）资产保全部门负责人职责：负责资产保全工作，重大资产保全事项提交风险管理委员会决策。
第十二条 档案管理岗 职责：档案管理岗包括档案管理人员和部门负责人。
（一）档案管理人员职责：负责接收、登记信贷业务资料和整理、装订、保管、交接信贷档案，对信贷档案的完整性负责。
（二）部门负责人职责：负责组织和督促档案管理人员按照规定进行收集、整理、保管、借阅和移交信贷档案。
第十三条 尽职调查岗职责。尽职调查岗包括尽职调查人员和尽职调查部门负责人。
（一）尽职调查人员职责：负责对信贷工作人员在办理信贷业务工作中是否尽职进行调查，并提出责任认定建议。
（二）部门负责人主要职责：负责审核尽职调查报告，并提出初步认定意见。同时应直接参与大额信贷业务的尽职调查。
第十四条 本章规定的职责，如果由同一部门或人员履行多个部门或多个岗位的职责，则由其部门负责人和岗位责任人承担相应职责。
第三章 尽职调查
第十五条 当信贷业务出现下列情况时，应进行尽职调查。
（一）当贷款劣变时（进入不良贷款，农户小额信用贷款除外），应对贷款调查、审查、审批和贷后管理行为进行尽职调查；
（二）当对贷款进行以资抵债处理时，应对贷后管理、风险管理行为进行尽职调查；
（三）当贷款进入损失形态时，应对风险管理、抵债资产管理行为进行尽职调查；
当农户小额信用贷款进入损失形态时，应对调查、审查、评级授信、放款、贷后管理等各环节进行尽职调查；
（四）当核销贷款时，应对损失贷款的管理行为进行尽职调查；
（五）在信贷业务合规性检查工作中，发现有违规行为的，必须进行尽职调查。
第十六条 通过调查，对存在未尽职行为的，应进行责任认定和责任追究。
第四章 责任类型及责任认定
第十七条 责任类型
（一）完全责任：故意违反有关法律、法规和业务操作规程，并由于其个体行为致使其他当事人做出错误判断、无法预见或控制信贷业务风险的；
（二）主要责任：在信贷业务操作中严重失职或非故意违规，对存在的风险未能识别的；
（三）次要责任：因工作疏忽等原因未能识别信贷业务中存在的风险。
第十八条 责任认定
（一）调查、审查与审批
1．调查人员未按规定完整收集借款人资料的；对收集资料的合法性、真实性和有效性未进行调查核实的；调查人员承担主要责任，调查部门负责人承担次要责任。
2．调查人员未对借款人申请贷款的必要性、用途真实性进行调查核实的，调查人员承担主要责任，调查部门负责人承担次要责任。
3．调查人员未对保证人进行实地核保，对保证人的代偿能力、资信情况了解、分析不彻底，造成第二还款来源无法得到保障的；调查人员未调查核实抵（质）押物的权属、价值及实现抵（质）押权的可行性、合法性，造成第二还款来源无法得到保障的，调查人员承担主要责任，调查部门负责人承担次要责任。
4．调查评价报告中未反映和充分揭示集团客户及关联客户的有关信息的，调查人员承担主要责任，调查部门负责人承担次要责任。
5．调查报告的内容不完整、分析方法不正确、调查结论不准确的，调查人员、调查部门负责人、分管领导共同承担主要责任。
6．调查人员按领导授意进行调查并形成调查报告的，调查人员承担完全责任；调查部门负责人、分管领导明知属按领导授意调查的，与调查人员共同承担完全责任。
7．调查报告未按规定反映客户的主要风险点和提出风险防范措施的，调查人员、调查部门负责人、分管领导共同承担主要责任。
8．调查人员与客户弄虚作假而形成调查报告误导审查和审批决策的，调查人员承担完全责任，调查部门负责人、分管领导应发现而未发现问题的，承担主要责任；若调查部门负责人、分管领导明知是弄虚作假形成调查报告的，与调查人员共同承担完全责任。
9．调查环节的相关人员在调查报告上签注的意见不明确的，视同同意上一岗位的所有意见，共同承担相应责任。
10．审查人员未按规定的程序和内容进行审查的，审查人员承担主要责任。
11．审查报告未按规定全面反映审查内容的，或审查报告的分析方法不正确、审查结论不准确的，审查人员、审查部门负责人、分管领导共同承担主要责任。
12．审查同意了不符合产业政策、信贷政策和信贷基本条件的信贷业务；审查人员、审查部门负责人、分管领导共同承担完全责任。
13．审查人员按领导授意进行审查的，审查人员承担完全责任；审查部门负责人、分管领导明知属按领导授意进行审查的，与审查人员共同承担完全责任。
14．审查人员故意提供虚假审查报告的，审查人员承担完全责任，审查部门负责人、分管领导应发现而未发现问题的，承担主要责任；若审查部门负责人、分管领导明知是弄虚作假形成的审查报告，与审查人员共同承担完全责任。
15．信贷审查专员未按规定的程序和内容对信贷业务进行审查的，承担主要责任。
16．信贷审查专员审查同意了不符合产业政策、信贷政策或不符合信贷基本条件的信贷业务，承担完全责任。
17．信贷审查专员故意提供虚假审查报告，或按领导授意进行审查并形成审查报告的，承担完全责任。
18．审查环节各相关人员对所审查信贷业务的审查意见不明确的，视同同意上一岗位信贷人员的所有意见，共同承担相应责任。
19．超权限、超比例审批信贷业务的，或通过对关联方提供授信的方式化整为零超权限、超比例提供贷款的，信贷审批人员（包括联社贷审会和信用社贷审小组投同意票人员，下同）承担完全责任。
20．对不符合信贷政策和信贷基本条件的借款人同意授信或贷款的，信贷审批人员承担完全责任。
21．在借款人还未取得相关批准文件的情况下，同意授信或发放贷款的，信贷审批人员承担完全责任。
22．在担保人不具备担保资格或担保实力的情况下同意授信或发放贷款的，以及不按抵（质）押折扣率确定贷款额度的；信贷审批人员承担完全责任。
23．违反国家有关不得以贷款从事股本权益性投资规定，同意贷款作为注册资本金、注册验资和增资扩股的，信贷审批人员承担完全责任。
24．违反国家有关不得以贷款从事股票、期货、金融衍生产品等投资规定，同意贷款从事股票、期货、金融衍生产品等投资的，信贷审批人员承担完全责任。
25．违规决策发放跨区域贷款的，信贷审批人员承担完全责任。
26．违反信贷审批程序或减少审批程序、逆程序同意授信或贷款的，信贷审批人员承担完全责任。
27．指示、授意下级部门或工作人员违规办理信贷业务，或以个别谈话等方式影响有关信贷人员或贷审会委员独立发表意见的，指示、授意人承担完全责任。
28．联社理事长未按规定行使一票否决权的，承担完全责任。
29．未按照上级管理部门的风险提示意见办理信贷业务的，由有权同意人和具体经办人共同承担完全责任。
（二）放款程序
1．在不满足“审批结论”设定的放款条件下办理了放款手续的，放款人员与放款部门负责人共同承担主要责任。
2．办理担保贷款手续不合规、不合法而导致担保合同无效或者部份无效的，放款人员承担主要责任，部门负责人承担次要责任。
3．对借款合同、法律文件及相关凭证审查不严，致使存在的法律瑕疵危及农村信用社债权行使的，法律审查岗承担主要责任，放款人员承担次要责任。
4．未按规定及时办理抵（质）押权利凭证的入库保管手续，或违反有关规定办理释放抵（质）押品手续的，同意人和具体经办人承担完全责任。
5．放款人员按照领导授意, 不按规定落实贷前和用信条件而办理信贷业务手续的，放款人员、部门负责人与授意领导共同承担完全责任。
（三）贷后检查
1．未按规定的内容和频率进行贷后检查并形成检查报告的，贷后检查人员承担主要责任，部门负责人承担次要责任。
2．贷后检查报告未反映借款人的经营及财务变化情况，未分析其变化情况对农村信用社信贷资产的影响的，贷后检查人员承担主要责任。
3．对于发生影响客户风险级别及还款能力的重大事件未及时报告的，贷后检查人员承担主要责任。
4．对保证人的保证能力发生变化，抵押物出现转移、毁损、变质等情况未及时采取有效措施或未及时进行书面报告的，贷后检查人员承担主要责任。
5．未按规定保管抵押物、质押物的权利凭证，或未按规定保管质押物，致使有关权利凭证或质押物毁损、遗失的，责任人承担主要责任。
6．未及时向借款人及保证人发送逾期贷款催收通知书，导致诉讼时效丧失的，贷后检查人员承担主要责任。
7．通过展期、借新还旧等方式掩盖资产质量导致风险进一步加大的，相关人员共同承担主要责任。
8．贷后检查人员故意隐瞒借款人、担保人发生的重大变化情况的，或编造虚假贷后检查报告的，贷后检查人员承担完全责任，部门负责人应发现而未发现问题的，承担主要责任。
9．按领导授意不真实反映信贷资产风险的，贷后检查人员和授意领导共同承担主要责任。部门负责人明知属领导授意而未阻止的，承担主要责任。
10．贷后检查部门未及时将出现风险预警信号的信贷业务报告风险管理部门的，贷后检查部门负责人承担主要责任。
11．未对贷后检查部门报告的风险预警信号进行风险识别并及时制定处置方案进行处理，或未按规定程序报告的，风险管理人员和风险管理部门负责人共同承担主要责任。
12．未按风险管理部门意见及时进行处置的，贷后管理人员或资产保全人员及其部门负责人共同承担主要责任。
（四）资产保全
1．以资抵债申请材料（包括申请报告、债权债务合同或协议、抵债资产权属凭证等）不真实、不完整的，资产保全人员承担主要责任。
2．未按规定接收抵债资产的，资产保全人员、审查人员和审批人员共同承担主要责任。
3．接收抵债资产违反审批程序或超权限审批的，审批人员承担主要责任。
4．取得抵债资产过程中与借款人、担保人串通，使抵债资产价值高估、难以变现或变现损失巨大的，直接责任人承担完全责任。
5．未按规定办理抵债资产过户手续，导致抵债资产权属出现争议或其他影响抵债资产处置的，根据当时未办理手续的具体原因，分别界定相关人员的责任，属内部原因造成的，责任人承担主要责任。
6．取得抵债资产后未及时建立台账，或保管的档案资料发生缺损的，经办人员承担主要责任。
7．保管人员未按规定对抵债资产定期进行检查、核对，导致帐实不符，抵债资产出现毁损、灭失的，保管人员承担主要责任。
8．处置抵债资产违反审批程序或超权限审批的，审批人员承担主要责任。
9．未按规定程序和要求处置抵债资产而损失农村信用社利益的，经办责任人承担主要责任，审批人员承担完全责任。
10．对经法院判决后债务人拒不履行还款义务，因未及时申请强制执行导致丧失执行时效的，资产保全人员承担主要责任。
（五）资产损失核销
1．在借款人或担保人仍具有偿还能力的情况下，未采取有效措施进行追偿，导致债权核销的，相关人员承担主要责任。
2．对未认定责任或未对责任人进行责任追究的资产损失进行核销的，相关的核销审查与审批人员承担主要责任。
3．采用编造、伪造相关证明材料的方式对不具备核销条件的资产申请核销的，经办人承担完全责任；审查与审批人员未能对相关资料进行有效甄别，导致核销申请通过的，审查与审批人员承担主要责任。
4．为逃避责任追究，对资产损失隐瞒不报、长期挂帐的，相关信贷人员、部门负责人及决策人共同承担主要责任。
5．对追索类已核销资产未进行定期或不定期检查，导致未及时发现债务人资产线索并采取有效措施进行追索的，资产保全人员承担主要责任。
6．对追索类已核销资产，在法律规定的期间内，因未采取有效的催收措施，导致追索权丧失的，资产保全人员承担主要责任。
7．对已核销资产的台账未按规定及时进行更新的，管户的资产保全人员承担主要责任。
（六）档案管理
1．相关部门的经办人员未按规定时间移交信贷资料的，责任人承担主要责任。
2．未按规定对信贷资料进行归档、登记、装订、移交和管理的，相关人员承担主要责任；部门负责人未督促移交和按规定进行监交的，承担主要责任。
3．未按规定进行档案管理，造成信贷档案资料遗失或有档案涂改、拆换、损毁和遗失等问题的，档案管理人员承担主要责任。
第五章 责任追究
第十九条 对失职行为的处罚方式：
（一）经济处罚。包括罚款、赔偿损失等。
（二）纪律处分。包括警告、记过、记大过、降级、撤职、留用察看、开除。
（三）其他处理。包括批评教育和组织处理。批评教育主要包括口头批评教育、责令限期改正、通报批评等；组织处理主要包括调离原岗位、解聘职务、解聘专业技术职务、取消授信资格、停止信贷审批权、停职离岗收贷、移交司法机关处理等。
第二十条 处罚标准
（一）对承担次要责任的，给予责任人200－500元(以每笔计算，下同)的经济处罚，同时可根据具体情况进行组织处理。情节严重或损失较大的，给予责任人纪律处分。
（二）对承担主要责任的，给予责任人500－1000元的经济处罚和记大过以上纪律处分，情节严重或损失较大的，给予责任人开除留用以上纪律处分。
（三）对承担完全责任的，给予责任人1000-20xx元的经济处罚和开除留用以上纪律处分，情节严重或损失较大的，移交司法部门处理。
第二十一条 对以下未尽职行为,给予责任人100－1000元的经济处罚，情节严重的，应进行组织处理。
（一）受理岗无正当理由拒绝客户申请的；对客户的主体资格、借款资料、贷款条件等未进行初审的；对收集的客户资料未按规定加盖相关印章的；
（二）受理、调查、审查等各部门负责人未及时安排人员或直接从事相应工作，造成各环节超过规定时间的；
（三）未按规定程序和方式擅自出具或不出具信贷业务退件通知的；
（四）未按规定移交信贷资料的。
第二十二条 具体处罚由稽核部门、纪检监察部门根据《***省农村信用社稽核处罚办法（试行）》、《***省农村信用社工作人员违规行为处理办法（试行）》和本办法的相关规定进行处理。
第六章 附 则
第6篇：贷款调查报告范文
一、台帐设置及使用不规范，未能明确反映借款人有关情况的整改情况
存在问题：检查中发现，个别信用社没有设置台帐或台帐与借据不符。
对支农再贷款台帐登记、发放和归还情况，只是逐户登记金额和日期，未能真实反映出各个借款人的详细使用状况。
整改情况：要求各信用社严格按照《中国人民银行济南分行对农村信用社贷款管理实施细则》有关规定操作，利用每月1号会计例会时间，加强对再贷款管理人员的业务培训。实现统一的帐务处理方法，明确反映借款人再贷款的使用及归还情况，真实反映再贷款的使用进度，达到支农再贷款帐务管理的规范化和科学化。
二、对再贷款使用投向不准，存在贷款用于非农业，贷户身份为非农户现象的整改情况
存在问题：检查中发现，个别农村信用社再贷款投向非农业，此类现象不符合《中国人民银行郑州中心支行再贷款管理暂行办法》第四章第三十一条“再贷款应集中用于发放农户贷款，重点解决农民从事种植业、养殖业及农副产品加工业、储运业和农村消费信贷等方面合理资金需求”的要求。
整改情况：接到《通报》以后，联社对再贷款使用投向不准的信用社，及时下发了限期整改通知书，要求涉及问题的信用社在200x年12月底之前整改完毕，并给予了通报批评。对问题较为突出的顺店社，要求该社尽快出台整改意见报联社计划信贷科，联社将视情况作进一步处理并监督整改，确保支农再贷款投向的合规性。
三、贷款存在逾期，致使支农再贷款形成风险的整改情况
存在问题:部分贷款存在逾期现象，个别信用社为完成年度其他各项工作任务，在支农再贷款方面疏于管理，使部分贷款没有换据或没有及时收回。
四、对再贷款发放使用中存在垒大户现象的整改情况
存在问题：在检查中发现，个别信用社为逃避监督，简化贷款审批手续，把大额贷款化整为零垒大户，增加了支农再贷款的风险。
整改情况：这种现象的发生，主要是以前年度信息系统不对称及监督管理不完善等原因造成。今后，联社业务科将严格把关，审查一笔贷款，先通过“信贷咨询系统”查询把关，无质疑的，再建议审批备案。对一户多笔、垒大户等以逃避联社审批为目的发放的贷款，联社业务科在加强监督的同时，将积极协调稽核部门进行后续稽核，凡出现此类情况的信用社，一经发现，将给予严肃处理并督促整改。
五、贷款发放手续不完善的整改情况
存在问题：检查中发现，个别信用社发放支农款时手续不规范。
如借款合同中还款计划没有正常登记，缺乏对贷户的还款约束；调查报告流于形式；借款用途与调查报告用途不符；借据与合同要素不全等。
第7篇：贷款调查报告范文
关键词：经济资本;风险控制;精细化管理
“十二五”是我国经济结构调整和经济发展方式转变的关键时期，商业银行的经营转型也迫在眉睫，下面结合本人在基层行的工作经验，从收益和控险两个角度谈下信贷客户精细化管理。
一、以资本约束为导向，实现贷款定价精细化
1.树立经济资本管理理念，严格执行经济资本控制。经济资本是银行内部用于覆盖非预期风险带来损失的权益资本,是一种虚拟资本。基层行应高度重视经济资本在资产业务考评中的重要作用，在经营中要严格贯彻执行经济资本控制。一要严格执行经济资本增量控制计划。尽量将经济资本配置到低风险业务上,限制高风险资产增长,同时减少存量资产占用的经济资本。二要努力提高经济资本回报率。在分配经济资本的基础上,设置经济资本回报率指标,对各项业务进行评价,既要考察其盈利能力,又要充分考虑该盈利能力背后承担的风险。并将绩效考核和经济资本回报率挂钩,使经济资本回报率高的单位或业务得到激励或发展。三是最大限度地提高经济增加值。要保持实际经济资本回报率高于最低回报要求,确保经济增加值为正值,同时要力争实际经济资本回报率高于系统内和同业平均水平,确保经济增加值最大化。
2.夯实资产客户管理基础，实现贷款精确定价。每一笔贷款发放前，客户经理在掌握客户经营状况以及对信贷质量完整性进行审查的同时，应严格按照客户类别、信用等级、融资品种、贷款期限确定贷款价格和最低经济资本回报要求，确保贷款投放效益。各基层行要以经营利益最大化为原则，针对每个客户制定差异化的经济资本回报要求，探索多元化的定价模式。以资产业务的发展带动中间业务，使有效客户资源得到充分利用，产品功能得到充分释放。
3.强化经济资本管理，精确评价客户管理效果。在信贷资产的贷后管理阶段中，除继续关注贷款企业的生产经营情况与贷款本息收回情况外，须建立贷款客户经济增加值档案，根据每个贷款客户在贷款年度内每年带来的净利润与经济资本成本的差值汇总形成该贷款客户的经济增加值，按年平均经济增加值对资产客户进行后评价；按照合同要求核查客户带来的中间业务收入以及日均存款，对客户经济资本回报率达不到预算要求的客户进行原因分析，追究相关客户经理的管理责任，对达到预期标准的客户，给予相应的绩效奖励。
二、以全过程风险控制为着力点，确保信贷客户管理精细化
1.严把客户准入条件，建立信贷客户风险防控第一道防线。贷款调查是风险过滤的第一个环节。目前，基层行贷款调查人员在调查环节调查的内容应更加全面、详尽，调查的方式应灵活多样。一要严格审查借款主体，从根本上杜绝冒名贷款；二要确保贷款需求的真实性。在贷款额度上，银行必须按照客户的真实需求发放贷款；在贷款用途上，要根据申请人的经营情况、经营环境、经营目标等进行专业判断，认真考察借款人以往经营活动中的资金需求及相关贸易背景，判断贷款用途是否符合企业的发展趋势与特点，根据贷款用途的相关证明材料进行认真审核。三要全面考察、了解客户的现金流模式，更加精细化地判断其现金流的稳定性。并在此基础上判断第一还款来源的稳定性。同时对担保、抵押情况进行精细化的调查，确保第二还款来源的可靠性。四要努力提高调查报告的水平。调查报告是后续环节决策的主要依据之一，高质量的调查报告将直接影响贷款的审查与发放。
2.细化风险评价，强化贷款真实性审查。基层行要通过量化的标准和系统的测算实现风险评价的精细化。有权审批人要着重验证调查报告内容的真实性，审查贷款主体的合法性、贷款需求与用途的真实性、验证借款人情况与贷款结构的匹配性、贷款安排的合规性、贷款安排的风险水平。
3.遵守贷款新规，强化支付管理。目前，银监会“三个办法，一个指引”的新规规定了贷放分离的原则，使贷款支付成为相对独立的环节，基层行应按照新规要求设置独立的责任部门和岗位，负责支付审核和操作。一是要按照“三个办法，一个指引”进一步细化各类贷款的支付方式、支付条件。二是要注意到支付方式选择方面的灵活性。三是严格按照先落实支付条件再进行支付的原则办理支付。四是在贷款支付过程中，如借款人信用状况下降、贷款资金使用出现异常的，贷款人应与借款人协商补充贷款方法和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。
4.加强贷后管理，严控贷款资金风险。基层行应充分发挥贷后管理在风险防控中的重要作用。一要持续地、动态地分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素等。二要加强延伸监测、用途管理。在贷款发放后的一定时期内对贷款资金流向进行检查，同时加强定期与不定期现场检查与非现场监测，密切关注大额及异常资金流入流出情况。着重考察资金划拨的流向与事先承诺的用途或购销合同是否一致，考察资金划拨的流向与支付后的相关凭证是否一致。三要加强对资金回笼账户的监控，动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。
第8篇：贷款调查报告范文
>> 以房养老的困扰 “以房养老”的利与弊 “裸奔”的以房养老 “以房养老”的难度 养老金融的“以房养老”视角养老金融的“以房养老”视角 对以房养老的思考 “以房养老”的现实悖论 以房养老的中式分析 “以房养老”的法律解读 “以房养老”的金融瓶颈 以房养老的“参考坐标” “以房养老”的难与易 国外非主流的“以房养老” “以房养老”的真正原因 “以房养老”的民法分析 “以房养老”的生机与冷遇 以房养老:一种新型的养老模式 “以房养老”一种新型的养老方式 “以房养老”：探寻中国养老模式的蓝海 现行养老体制下“以房养老”模式的探讨 常见问题解答 当前所在位置：，中华人民共和国国家统计局，全国人口普查公报
4根据《中国2010年人口普查资料》第八卷中的表8-2计算得
5根据《中国2012年人口普查资料》“全部数据表”中的表5-5计算得
6 中国日报网，财经频道
7阎春宁，祝罗骁，张翔，张伟，上海市居民以房养老意愿研究，《价值工程》，2011年第一期
8p，中国养老金网，《上海城乡居民养老意向调查报告》
参考文献
[1]李伟.如何认识中国人口老龄化的五大严峻形势[J].经济参考报，2013.11
[2] 中国日报网，财经频道
[5]，中国养老金网，《上海城乡居民养老意向调查报告》
[6]孟晓苏.论建立“反向抵押贷款”的寿险服务[J].保险研究实务，2002
[7]叶剑平.房地产市场如何走出尴尬[J].城市开发，2006.09
[8]柴效武.反向抵押贷款在我国开办的迫切性和可行性的评析[J].城市，2008.01
第9篇：贷款调查报告范文
一、正确把握和处理存款与贷款的关系
存款是发展业务的起动器，贷款就是业务发展的助推器，没有存款就没有贷款，没有贷款也就没有效益。存款和贷款是一种相互依存又相互促进发展的关系。在处理和把握这种关系上，首先，要杜绝人为地以贷款派生存款的做法，防止产生泡沫性存款，动摇存款的真实基础，形成贷款单一调控存款的不稳固行为，从而降低和破坏存款自然和健康增长的能力。其次，要增强存款营销意识和效益观念，争取银企双赢的局面，杜绝那种只为企业贷款而不考虑结算和存款的做法，从而弱化贷款业务的功能作用。第三，要杜绝为了存款而不惜降低贷款标准的做法，防止一些企业以存款为诱饵换取银行贷款，从而放宽贷款审批的条件，造成新增贷款质量的“先天性”低劣，形成信贷风险。第四，要杜绝以存款为借口，生拉硬拽让企业贷款的做法，防止企业贷款以后无人管理，银行贷款打水漂、贷款企业有意逃废银行债务的风险发生。
二、正确把握和处理调查与审批的关系
贷款调查和审批是前台和后台的关系，没有前台的真实基础和精工制作：就没有后台的认真审核和高效运转。因此，我们应该注意做好以下工作，一是要真实、客观地反映贷款企业的财务经营状况，为审批提供具有真实可靠基础的调查报告，提高上会率；二是要准确、全面地分析和判断贷款企业的财务报表数据（包括发生异常和共他非财务因素影响的数据等），为审批提供说服力很强、高质量的调查报告，提高通过半；三是要按规范流程认真撰写申报材料，为审批提供标准化的调查报告，提高审批率；四是要增强服务意识，提高工作效率，在确保授信质量的前提下，简化程序、缩短时间，加快审查环节的流转速度，对一些重要、重大和急需办理的贷款项目要特事特办，开辟“绿色通道”；五是要加强调查与审批的互动与配合，一方面审查与审批部门要严格按照国家信贷政策和贷款条件公正、公平、客观地受理和评价每一笔授信申请，急支行之所急，想客户之所想，认真把好审批关，保证新增贷款不出现大的问题，另一方面支行和调查贷款的营销员要以对贷款负责任的态度，客观、真实、准确地报送过得硬的送审资料，增强与审查审批部门的相互理解和支持，只有把对贷款的严格规范管理和对支行一线的优质服务有机结合，才能开创管理和发展齐头并进的良好局面。
三、正确把握和处理发放与管理的关系
贷款的发放与管理历来是一对矛盾。目前，重存轻贷、重放轻管、重贷轻收仍然是商业银行信贷业务发展中普遍存在的问题。因此，如何从源头控制风险，如何加强贷后管理，正确把握和处理贷款发放与贷后管理的关系，也是信贷管理中应把握的重点环节。一是要解决好贷款调查与实际情况相脱离的问题，杜绝授信调查不深入，调查报告不准确，上报资料不齐全和提供虚假报表，材料不实的情况发生，提高信贷人员的工作质量和业务水平；二是要解决好贷款调查与审查岗位相脱节的问题，杜绝调查只管调查、审查只管审查，调审分离、相互推接、情况不明、作风不实的情况发生，增强调查和审查工作有机结合的透明度，变被动审查为积极主动地创新工作；三是要解决好公正审贷与人情审贷的问题，杜绝靠关系，找领导、跑部门，为企业说情的情况发生，提高审查工作的质量标准。按照信贷管理的要求，更加科学、更加规范、更加严格、更加严密地做好每一笔业务的审查工作；四是要解决好集体审贷和个人授贷的问题，杜绝因个人意志决定投信决策的情况发生，充分发挥贷审会集体审议、专家审贷的作用，还要根据实际需要建立贷款决策专家咨询委员会，从组织程序上提高信贷决策的科学性和制度化；五是要解决好超授权审批和合规授信的问题，杜绝接信审批随意性和违规违纪现象的发生，明确树立授信工作授权有限、风险防范责任重大的观念，坚持银行系统内部分级授权下的授信责任制，坚持照章办事，杜绝违规行为发生；六是要解决好贷款后责任管理的明确界定和划分问题，坚持谁调查谁负责、谁贷款谁管理、谁审批谁负总责、有关部门各负其责的有效制度，提高各级信贷人员和部门的责任意识、管理意识和防范风险的意识；七是要解决好贷后监控与检查问题，杜绝监控流于形式、检查粗糙不细的情况发生，营销、接信、风险三部门要对审批的贷款按责任划分实施跟踪监管，有重点、有计划、分阶段、有步骤地组织全行性的投信检查和专项稽核监查，包括“三查”制度执行情况、授信审批条件落实情况、贷审会制度的规范和执行情况等，通过检查，找出隐患，查出问题，改进工作；八是要解决好责仔追究与奖惩考核的问题，杜绝责任不分、追究不严、奖惩不明的情况发生，要坚持完善贷款第一责任人追究制度，明确树立谁的贷款出题就严厉追究谁，谁的贷款管理的好就奖励谁的贷款有责、质量优先观念，通过建立奖惩分明的有效激励机制来确保全行贷款质量管理水平的进一步提高。
四、正确把握和处理对公贷款和个人消费贷款的关系
积极发展个人消费信贷业务，既符合国家扩大内需政策，也是商业银行信贷业务发展的新领域。从目前商业银行个人消费贷款业务的发展现状来看，远远落后于对公信贷业务，还难以适应当前个人消费贷款市场发展的需要。因此，商业银行应该充分重视和做好个人信贷工作，着重做好以下工作：一是要更新观念，而向新兴大众市场，把业务发展的注意力逐步转移到以发展私人业务和中间业务这个大市场上来，克服传统的只做批发、不做零售，只求越大越好、不管市场有无变化，只顾眼前没有长远的陈旧经营观念，进一步调整和改善现有的贷款结构，促进资产业务的多元化增长；二是结合开展个贷业务，进一步创新金融品种。目前商业银行推出的个贷产品不适应居民消费的多样化，因此必须加强对消费市场的分析研究，加大对个贷业务产品的开发力度，应根据市场变化和居民生活需求的提高，为老百姓设计出包括在、食、住、行、用、娱乐、消费等享受性具有个性化的个人贷款产品，来更好地满足不同层次客户对银行的服务需求。同时，要加快个贷业务办理的速度，合理简化操作手续，加紧开发个贷业务自动化应用程序，提高效率；三是要树立以对公贷款带动个人消费贷款营销的理念，要充分利用对公信贷业务营销网络发展个贷业务，通过对公贷款带动企业的职工个人消费贷款，把对公与对私捆绑营销，并通过个贷业务的发展巩固和发展对公信贷市场，做到对公对私联动、相互协调发展。同时，要加强营销，加大业务宣传力度，特别是对一些行政事业机关单位、大专院校和一些大的中央直属单位，要积极上门推销个贷业务，通过工资扩展个贷业务，努力开拓个贷市场。
