中小银行高质量发展精选(九篇)

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第1篇：中小银行高质量发展范文

中小企业对国民经济和社会发展有重要作用，但却面临着融资问题没有得到很好的解决。我国中小企业的数量占据了企业总数量99%以上，中小企业在经济增长的促进，科技创新的推动以及就业岗位的创造方面有不可替代的作用，是实现国家经济发展，社会稳定发展的关键力量。国家80%以上的城镇就业，65%的专利发明，60%的生产总值，50%的税款就充分说明中小企业对国家的贡献。但是中小企业却一直面临着融资问题，融资难阻碍中小企业健康发展，中小企业资金需要得不到满足，已经影响了中小企业规模的壮大，影响其发挥应有的最大作用。中小企业由于自身原因及外部环境的原因，导致融资可获得上障碍重重。中小银行的发展有助于中小企业融资的获得。银行一直是企业融资的主要外部来源，特别是在中国特殊的国情下，银行信贷更是中小企业融资不可或缺的成本优势依然成为中小银行发展与中小企业融资帮助的主要因素，包括信息获得成本，信息传递的成本，监督中小企业的成本，成本等;中小银行在地缘上具有草根优势;与大银行相比具有服务优势，小银行结构简单，在贷款事前事中事后方面管理都有优势;中小银行与中小企业联系密切且顺应各自发展，中小银行和中小企业的合作具有体制上的优势。从中小企业方面来讲，由于自身因素，选择中小企业进行融资更是理性的选择。因此，中小银行的发展更能为中小企业带来更多融资所需资金。中小企业融资面临着种种困难，中小银行在为中小企业融资上带来希望，中小银行的发展是否能够更好的解决中小企业融资问题的研究就变得更有理论和现实意义。文章接下来安排如下:第二部分对中小银行和中小企业的研究进行文献梳理;第三部分介绍中小企业和中小银行发展现状;第四部分研究中小银行对中小企业提供融资服务的优劣势;第五部分对中小银行更好为中小企业融资提供服务提出的建议;第六部分是总结与展望。

二、文献综述

国内外文献对中小银行与中小企业融资进行了大量的研究，本部分就对中小银行与中小企业融资研究进行梳理。有部分国外研究从银行规模阐述中小银行对中小企业融资具有的优势，认为中小银行拥有的中小企业结算账户不多，集中度很高，可以获取详细的中小企业信息，具有信息优势(Nakamura，1993);中小银行与中小企业关系长久且专一，这种独占的关系能够更好的为中小企业融资提供服务(Ber-ger，2002;Goldberg，1999);中小银行扁平化的组织结构可获得更多的中小企业软信息，在发放关系型贷款上具有更大的优势(Udell，Miller，2005);小银行与中小企业里任职人员接触的比较多，这种关系是大银行所不具备的，这种接触对中小企业的发展状态和相关数据获得具有优先优势(Rajian，1998;Degryse，2000);与大银行相比，中小银行获取中小企业财务数据需要各种途径和关系来进行发放贷款的决策(Cole，1999);有学者对欧洲地区银行进行研究，得出银行业竞争越大，银行规模越小，越能够与中小企业建立更多的合作(Simon，2005)。对于国内的研究，部分认为中小企业经营透明度不高，信息公开性差，大银行具有信息获得和传递成本，小银行在信息成本上具有很大优势(林毅夫，李永军，2012)，也有研究得出，中小银行服务可以避免信息不对称问题(汪正宏、梅春，2009);部分用理论建模对中小银行对中小企业融资进行研究，发现中小银行的信息优势、数量等与中小企业融资总额成正相关，在建模衡量信息成本和成本上，中小银行具有优势(李志赟，张捷，2002);在中小银行对中小企业融资作用研究中，通过建立计量模型证明中小银行对中小企业融资有促进作用(程惠霞，2004);通过实证数据证明中小银行倾向向小企业发放贷款(秦捷，钟田丽，2011);中小银行对中小企业融资贡献性及必要性，从短期来说能够得到一定的体现(杨帆，2010);另外还有研究得出，小银行对中小企业融资渗透面上更深入(赵光君，2002);中小银行市场占有上升可以帮助中小企业生成(雷震等，2010)。综上所述，已有文献从银行规模、小银行优势、成本优势等方面对中小银行对中小企业融资进行研究，多方面说明中小银行发展可以增加中小企业融资可获得性，但是我国环境已经发生了变化，特别是大数据、云计算等的应用，中小银行依然得到进一步的发展，中小企业也面临新的融资问题，因此需要对中小银行与中小企业融资可获得性进行进一步的研究。

三、中小银行与中小企业融资发展现状

(一)中小银行的发展现状

对中小银行的定义并没有一个固定概念，如美国，按照资产的多少和员工的数量进行划分，将资产在10亿美元以下，员工数量在200以下的银行称为中小银行;日韩要求银行工作人员300人以下;德国则要求500人以下。我国对银行规模的认定从资产总额考虑，大银行包括工农中建(即中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行)和政策性银行(国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行);小银行包括村镇银行、城市商业银、农村信用社等比大银行规模资金都小的银行;中型银行包括交通银行、招商银行、兴业银行等13家股份制银行。我国目前已经形成了，以中国人民银行为央行，银监会和个协会调控监管、5大国有商业银行、股份制银行有13家、212家农村商业银行、3家政策性银行、城市商业银行有144家以及其他3424家各类银行业金融机构组成的银行机构与非银行机构互补的金融体系。2015年3月，社会融资规模增量达到11816亿元，其中人民币贷款9920亿元;截止到2015年3月，中资中小型人民币信贷收支达到662347.81亿元。中国银监会2015年一季度统计结果是银行业金融机构境内外本外币资产同比增加12.07%。其中，中小型商业银行等金融机构资产总额达104.6万亿元，占比58.5%。中小商业银行资产总额在持续的上升，资产比重也在上涨，利润占银行业总利润比重显著提高，维持了很好的利润间和资产扩张之间的平衡;中小银行的法人机构增速在快速提升，中小银行治理进入了转型期，制度的建立，环境的改善等都有利于中小银行的进一步发展，风险把控能力显著增强，对经济发展的信贷支持能力显著增强。

(二)中小企业融资的现状

根据《中国制造2025》显示，在所有企业中，中小微企业占99.7%，国内生产总值的60%是中小企业创造的最终产品和服务价值;从税收方面看，占国家税收总额的50%，提供了80%以上的城镇就业岗位。从就业方面看，80%以上国企下岗失业人员和大量农民工就业或再就业于中小企业;另外，创新研发方面，中小企业完成65%的发明专利、75%以上的新产品开发。中小企业具有经营权集中、组织形式简单，生产多样化、环境对其影响力大，生命周期较短、应变能力强的经特点;中小企业资金需求额度小、期限短，需求紧迫、频率高的资金需求特点。中小企业融资可获得性优势不明。中小企业融资面临融资问题的原因主要有商业银行、中小企业自身以及社会经济大环境等几个方面。从中小企业主要外源性融资的商业银行来说，商业银行对中小企业的风险控制体系和服务的流程还是不够完善;在对创新适应中小企业融资产品和工具方面，商业银行在现有条件下可提供的业务种类有限。从中小企业自身来说，规模小、风险抵御力小、持续经营获利能力弱;企业制度不健全，管理不正规，信息不够透明;可用抵押物少且缺少相应有用的担保条件;在没有健全信用监管体系下，中小企业的资信等级较低。从社会经济环境来说，国家目前针对中小企业贷款的相关法律法规政策文件不健全，担保机制上没能突破现有的局限性，信用体系仍然很欠缺，需要政府、银行等多方面共同努力。

四、中小银行对中小企业融资优劣势分析

中小银行对中小企业融资具有突出的优势。中小银行在对中小企业提供融资服务时，具有特定地域优势，中小银行对自己的客户资信和经营情况及特点较了解，能提供针对中小企业需要的个性化服务;中小银行子在获得中小企业信息上具有优势，能够缓解信息不对称的问题;中小银行能够得到当地政府的支持，在政府担保下，能够为中小企业融资提供更多的贷款规模，更小的贷款利率和更宽松的贷款条件。另外，中小银行经营决策下率高，具有信息获取和监督的成本优势，集中经营及经营灵活等优势。中小银行在为中小企业提供融资上也有一定的不足。在市场定位上，中小银行的发展部分已经将重心转移到大企业、大项目上，这是被银行追求盈利所驱使的;这一定位转变使得中小企业在向中小银行融资时得到何绍甚至得不到贷款。中小银行资金主要来源于存贷利差及存款额，利率的变动及盈利能力的变动影响中小银行资金来源稳定性。中小银行在提供服务产品、服务手段、服务配套设施等都需要改进。另外中小银行员工素质整体来说需要更多更高能力的从业人员，部分中小银行在风险意识上还需要加强，在风险把控每个环节都需要加强。

五、中小银行改善服务的建议

第2篇：中小银行高质量发展范文

【关键词】利率市场化；中小商业银行；市场竞争

Abstract：The target of marketlising interest rate steadily is put forward in China’s 12th five-year plan. To achieve this target will intensify the competition between banks，and cause the differentiation from various banks. Compared with large banks，small and medium sized banks will suffer severe competition in respect to risk management，profit making，and pricing. Therefore，they need to be prepared in advance for their survival and development in the soon-coming financial market of the marketlised interest rate.

Key words：marketlisation of the interest rate；small and medium sized commercial banks；market competition

一、引言

利率市场化是指中央银行逐步放松和消除对利率的管制，遵循价值规律，由市场自主确定利率水平。利率作为非常重要的资金价格，市场化后，能够更好地发挥市场功能作用，实现优化金融资源配置，提高资金使用效益，使金融产业走向市场化。我国早在1993年十四届三中全会时就已提出了利率市场化的基本构思，经过一系列的探讨和尝试，我国在利率市场化方面已取得了很大进展，已初步实现银行间同业拆借利率、国债利率、公开市场利率和金融债券、企业债券等利率的市场化。在取得一系列改革成就的基础上，我们看到，存贷款利率还没有完全市场化。2004年10月，我国扩大了银行的贷款定价权和存款定价权，对存款利率实行上限管理，下不设底；对贷款利率实行下限管理，上不封顶。但事实上，中央银行仍然直接控制着金融机构的人民币存贷款利率水平，这严重的制约了我国金融业市场化的进程。在经济危机过后的后危机时代，面对复杂的内外部经济形势，我国在“十二五”规划中提出了稳步推进利率市场化的目标。利率市场化将给我国银行业带来深远影响。随着利率市场化的推进，我国银行业在各项业务中将取得自主定价权，这种自主定价权会给实力强的银行带来定价优势，获取更多的市场占有率。然而，对于中小商业银行而言，利率市场化带来的经营压力却远远大于机遇。

二、中小商业银行的界定

在我国的银行体系中，商业银行由于其数量多，社会经济地位特殊，被认为是银行体系中的主体，在商业银行这个主体中，由于中、农、工、建、交、邮储六家银行的规模，国家控股的实际情况，所以被称为国家控股的大型商业银行；而本文中所指的中小商业银行包括股份制商业银行和城市商业银行。股份制商业银行是指招商银行、光大银行、华夏银行、兴业银行等十几家具有独特历史渊源的股份制银行，在国有银行陆续完成股份制改造、城市商业银行也按股份制原则进行组建并且逐步跨地区经营的背景下，继续运用“股份制商业银行”的叫法明显不够准确，但已成为习惯。城市商业银行是在原城市信用社的基础上组建起来的，为了化解诚市信用社的风险，促进地方经济的发展，1994年，国务院决定通过合并诚市信用社，成立城市合作银行。1998年，考虑到城市合作银行已经不具备“合作”性质，正式更名为城市商业银行。

三、利率市场化对商业银行的影响

1.利率市场化会加剧银行间的竞争，导致商业银行进一步分化

我国的银行业存在严重的同质化竞争，各家银行的业务总体结构相似，只是略有差异；多数银行都没有特色突出的业务。未来利率市场化后，价格竞争将成为银行竞争的重要手段之一。价格竞争、同质化竞争将使商业银行间的竞争更加激烈。因此，对于议价能力不同的银行，在激烈的市场竞争中，结局将不同，会有部分银行因为议价能力低、业务成本高而被分化驱逐。

2.利率市场化会迫使商业银行重新调整经营战略，突出专业化

我国银行业的改革经历了从专业银行向全能银行转变的过程，大部分银行都把大而全作为发展方向，希望自己成为“金融百货公司”。但利率市场化后，银行间的市场竞争会更激烈，在同业竞争中，大而全却毫无特色的金融服务不仅不会使银行在竞争中取胜，反而会因为没有特色业务而被市场淘汰，在此状态下，会有部分银行重新走专业化道路，建立自己的特色业务，通过一技之长来吸引客户，占领市场。

3.利率市场化会加强商业银行的营销意识，提高全行业的服务质量

受一些陈旧观念的影响，我国商业银行的市场营销意识淡薄，不愿意主动出击，习惯于坐在家里等客户上门，即便客户主动上门，一般也不会把客户奉为上宾，好像是客户有求于银行才来的。一些银行产品的设计不充分考虑客户的需求，销售时片面夸大收益，忽略风险，事后常让客户有吃亏上当的感觉。利率市场化后，由于竞争的加剧，会迫使银行提高对主动营销的认识，树立以客户为中心的经营理念。建立一套从银行产品的设计开发、产品销售到售后服务的完整营销体系，最终使全行业的服务质量得到提升。

4.利率市场化使商业银行业务地位发生变化

在政策的存贷利率限制下，我国银行业享受着高利差的保障，高利差也为银行贡献了优良业绩，成为商业银行的主要利润来源。利率市场化后，我国商业银行的高利差优势将不在。因此，商业银行的利润构成结构、业务结构都将发生变化，利差不再是商业银行的主要利润来源，同时，中间业务和高端零售业务将取代传统信贷业务而受到重视。

5.利率市场化会增加商业银行的利率风险

利率风险是指由于利率水平的变化，使银行资产收益下降、负债成本增加，从而影响经营收益的可能性。一定时期的利率水平，是由经济、政治等若干因素综合作用的结果。在利率管制的条件下，结合社会实际情况，利率由国家制定和调整，相对比较稳定；利率市场化后，利率作为货币资金的价格而实行自主定价，相比之下，利率波动频率和幅度都会提高，利率的期限结构也更加复杂。因此，与管制下的利率相比，利率市场化会增加商业银行的利率风险。

四、利率市场化给中小商业银行带来的压力

1.利率市场化给中小商业银行的风险管理带来压力

利率市场化将会使中小商业银行面临巨大的风险管理压力：一方面是利率风险，利率市场化使利率波动频率和幅度提高，利率的期限结构更加复杂，由于中小商业银行在利率管理人才与技术工具方面的不足，使中小商业银行对利率风险的识别和控制更加困难；另一方面是操作风险和信用风险，在利率市场化的条件下，对于中小商业银行而言，如果缺乏相应的风险控制措施，片面追求短期收益，可能会出现贷款管理弱化行为，如贷前调查不全面、不深入，贷款审批不严格，贷后监管不到位等现象，使中小商业银行操作风险压力增加，为银行埋下信用风险隐患，使银行信贷资产质量降低。

2.利率市场化给中小商业银行的盈利能力带来压力

近年来，中国银行业的中间业务实现超常规增长，然而从行业总体情况看，利息收入仍然是商业银行收入结构中的绝对主导，非利息收入仅占总收入的10%左右，存贷息差是商业银行的主要利润来源。对于中小商业银行而言，因网点少、储蓄存款基础弱的客观现实使中小商业银行在资金成本方面具有明显劣势。中小商业银行的客户群是中小企业，随着中国直接融资渠道的拓宽以及大银行对中小企业客户业务的竞争，使中小企业的议价能力明显提升，中小商业银行的存贷息差受到挤压，大大压缩了中小商业银行的利润空间。利率市场化后，这种挤压会更严重，这将给中小商业银行的盈利能力带来压力。

3.利率市场化给中小商业银行的产品定价能力带来压力

利率市场化后，银行产品实现自主定价，银行产品价格对银行经营的杠杆作用将越来越明显。中小银行在定价方式、定价程序、定价策略上与大型银行相比处于明显劣势，缺乏完善的定价机制和定价策略；受人员素质的影响，缺乏对市场价格的准确预测。因此，利率市场化会给中小商业银行的产品定价带来更大的压力。

五、中小商业银行应对利率市场化的策略

1.明确市场定位，积极应对利率市场化带来的冲击和挑战

利率市场化是迟早的事情，未来市场也需要细分，每个银行都应寻找自己的发展领域，进一步明确自己的市场定位，积极应对利率市场化带来的冲击和挑战。

随着金融改革的深入，中国的融资结构正发生着根本性的变化，来自市场化的直接融资比重将会迅速提高。同时，随着利率市场化改革的推进，高利差的优势也将不存在，商业银行间的竞争更多地体现在价格竞争、服务竞争、风险控制能力的竞争上。对于中小商业银行而言，无论在价格上还是在风险控制能力上都不能和大型银行相抗衡，因此，中小银行更应该看清局势，早谋出路。必须在市场细分的基础上找准自己的市场定位，建立自己稳定的客户群。一方面，通过研究客户的金融需求，以目标客户为中心，开创自己的特色业务并做大做强特色业务，建立在市场上的不可替代性，实施差异化竞争战略；另一方面，通过提高人员的素质来提高服务质量，突出自己在服务竞争上的优势。利率市场化后的中小商业银行只有通过为客户提供差异化的解决方案和高质量的服务，满足客户多样化需要，提高客户忠诚度和持续贡献度，中小银行才能在激烈的市场竞争中求的生存和发展。

2.立足地方、回报社会，勇于承担社会责任

履行社会责任，促进社会发展，不仅是商业银行作为企业公民的应尽责任和义务，也是银行实现自身可持续发展的客观要求。中小商业银行多为地方性银行，无论从文化背景还是从风俗习惯上，银行和地方企业及个人都有着同根同源的联系。因此，在业务开展上中小银行占据着地缘优势，业务范围多集中于地方，业务对象主要是地方上的中小企业和个人客户。利率市场化后，银行间的竞争会更加激烈，大银行会向中小银行的阵地进攻，因此，中小商业银行应充分发挥自己的地缘优势，巩固自己在地方的业务阵地。

在大银行的竞争下，中小商业银行只有立足地方、回报地方，勇于承担社会责任，才能保住和扩大自己的市场份额。因此，中小商业银行要以促进地区经济发展为己任，把促进地方文化、体育、教育等公共事业的发展作为银行不可推卸的义务；在经营战略的制定和业务开展过程中充分考虑地方的需求，与地方民众和企业建立起互利互信的关系。

3.针对不同客户的服务需求，设立分层的利率体系

为了适应利率市场化的竞争，中小商业银行要加强对国内外经济发展情况的了解，及时把握经济的发展趋势，准确预测利率走势，建立快速反应机制，健全利率风险管理机制，降低利率风险对银行经营的冲击。

为了适应利率市场化竞争，中小商业银行应进一步明确自己的定价策略，完善自己的定价方式和定价程序，在与大银行的价格战中变被动为主动。应针对不同客户的服务需求，综合考虑产品的盈亏平衡点、产品的潜在风险、客户对银行的贡献度、银行的目标收益等因素设立分层的利率体系。

4.完善经营管理体制和机制，提高风险和成本控制能力

利率市场化将会使中小商业银行面临巨大的风险管理压力，风险控制能力也将成为商业银行竞争的核心问题之一，中小商业银行应该不断地完善经营管理体制和机制，提高银行的风险控制能力，从而吸引更多客户。

作为中小商业银行不能像那些大银行一样，凭借网点的规模优势来分摊产品设计、开发、营销的成本，也不能像大银行一样，能吸引来低成本的储蓄存款。因此，为了降低成本，中小商业银行应充分利用电子化系统和网络银行来取代一般零售服务，将人力资源解放出来，集中于零售理财服务和私人银行业务，使银行在工作效力提高的前提下降低银行成本，改变在价格竞争中的劣势地位。

5.结合自身实际，循序渐进地推进网点扩张

中小商业银行网点少，规模小，这不仅造成中小银行的产品设计、开发、营销成本都比较高，而且也给客户的业务办理带来不便，造成客户流失。在利率市场化后，客户的议价能力提高，中小银行的这种不便利，会加剧其在市场竞争中的略势，因此，中小商业银行应积极推进网点扩张。

2009年4月起，中国银监会对中小银行设立二级分行监管政策的放松为中小银行提供了更大的发展空间。但是，分行网点的扩张不能盲目，不能为了扩张而扩张，不能贪快，要循序渐进。在一个地方建分支机构应以充分的市场考察和科学严密的可行性论证为基础，如果当地的金融机构已饱和，就没有再花成本拼命往里挤的必要。另外，在扩张前应先做好充分准备，尤其是人才的准备、异地监控政策的制定、异地分行风险处理的预警措施准备等。中小商业银行的扩张工作，只有在自身的人才储备和风险管控能力达到一定水平后根据市场需求来稳步推进才是可行的。

综上所述，利率市场化是大势所趋，利率市场化将加剧我国商业银行竞争，会引起银行业的分化，会导致部分银行的退出，会使中小银行的经营压力更大，因此，中小商业银行必须认清形势，早做准备，以积极的心态和行动迎接利率市场化的到来。

参考文献

[1]叶望春.中小银行市场定位战略[M].经济管理出版社,2002,7.

[2]李镇西.中小商业银行核心竞争力研究[M].中国金融出版社,2007,10.

[3]朱武祥,杜丽虹,姜昧军.商业银行突围[M].机械工业出版社m2008,06.

第3篇：中小银行高质量发展范文

[关键词] 中小商业银行 竞争战略 研究 意义 现状

随着我国社会主义市场经济体制改革的深入，我国已打破了国有银行一统天下的局面。近年来，中小商业银行越来越多的出现在了公众面前，成为整个金融体系的重要组成部分。他们的存在不仅极大地改变了原有金融业的垄断格局，而且极大地活跃和丰富了整个金融市场，也加速了金融业由卖方市场向买方市场更彻底的转变。

一、中小商业银行竞争战略选择研究的意义

我国中小商业银行涵盖的范围较广、层次较多，包括具有中等规模的交通银行、实力相对较强的中信、光大和招商银行，尚属小银行的华夏、民生、广东发展、深圳发展、福建兴业、上海浦发银行，还有区域性较强的城市商业银行。虽然这些银行资产规模相当有限，但由于其灵活的机制，相对快速的市场反应性，处理客户关系上的细腻手法，较高的决策与经营效率等，还是在金融市场上占得了一定的市场份额。

目前来看我国中小商业银行都没有采取真正的竞争战略管理，只是采取了一些竞争方式。首先，金融商品本身具有同质性、易模仿性和无专利权的特性。这些特性的存在使得金融业的竞争更趋激烈，并在一定程度上决定了金融产品的趋同性。其次，中小商业银行的实际情况也决定了必须采取与众不同的战略对策。我国的中小商业银行应该采取主动与四大银行形成一定差异的特色化发展战略，以力求避免在同一层次上、同一范围内、无特色的且不具优势的产品与四大银行进行的低层次竞争。中小商业银行可以说是规模有限、资源有限、精力有限、能力有限，这一切都决定了中小商业银行在业务上还不能进行“全面开花”式的业务拓展。因此，根据自身的实际情况与特点，选择一定范围的市场，集中优势与资源，开发一些针对性强的、具有成本优势的产品并提供某些特别的优质服务才是中小商业银行当前发展的正确策略。为了改变目前中小商业银行的盲目竞争状况，提高其盈利能力与水平，以使其能抵御外资金融企业的冲击，中小商业银行应重新审视自己的发展战略及市场竞争战略。

二、中小商业银行竞争战略的国外研究现状

1.最早提出竞争战略构想的是哈佛商学院教授迈克尔・波特。迈克尔・波特认为竞争是市场经济条件下企业必须面对的生存法则，而竞争致胜的全部基础在于经营绩效的提高。因此，竞争优势方面的出色表现可以有两种非常不同的方式表现，一是运营效率，二是战略定位。运营效率就是要把那些先进的做法学过来并且加以实施。另外他还提出了差异化战略。差异化战略是使企业获得高于同行业平均利润水平的一种有效的竞争战略, 这种战略的重点是创造被全行业和顾客都视为是独特的产品和服务。按照波特教授的一般性企业竞争战略原则去思考一些中国银行业的战略定位问题, 不难看出, 有效的差异化战略能够帮助银行摆脱同质化竞争的压力, 提高利润水平, 赢得细分市场的客户,从而最终为银行在竞争中赢得优势。

2.美国服务市场营销学专家格鲁诺斯(Christian Cronroos)分析了银行的差异化营销战略。他首先总结了服务产品的基本特征，并与银行实际相结合，对银行服务的特征进行了分析:(1)银行服务是非实体的服务。(2)银行服务是一种或一系列行为，而不是物品。(3)银行服务在某种程度上讲生产与消费是同时进行的。(4)银行顾客在一定程度上是参与生产的。(5)银行服务营销是两极营销。银行的差异化营销应该是两极的差异化营销模式。

3.对中小商业银行规模经济、管理效率与绩效的研究。Berger (1995)、 Roussakis (1997)等一批知名的西方学者，对中小商业银行的规模经济进行了大量的理论和实证研究。Berger(1995)通过对银行规模与银行赢利之间的关系，认为规模并不能算作银行盈利的充分条件。Roussakis (1997)同样认为，虽然“规模大小是一个银行具备功能的大小和多样性的重要决定因素”，但是比银行资产和流动性项目更有意义的是“一项累积的、综合的资产负债平衡表”基础上的“累积收入”的评价。他的研究结论说明银行成功的关键因素是“有效管理”而非规模，强调收入或经营效益更多地与成本管理和经营策略有关。

4.国外中小商业银行的市场竞争战略。(1)市场细分与选择目标市场。国外中小商业银行广泛采用市场细分,交叉使用多种策略确定目标市场;(2)营销组和策略。从服务营销的观点来看,银行营销组合主要有产品、促销、渠道、价格等因素。国外银行的销售渠道策略强调多样化和系统化。

国外不少银行还重视品牌塑造，并取得了一定的成效。花旗银行已树立全世界最受尊敬的银行服务为理念，其目标是在世界世界100个国家建立高效、方便、高质量的卓越品牌形象。在品牌创立过程中，花旗银行坚持以客户为中心，了解客户需求，改善银行的服务态度，提高银行信誉。在形象方面，在世界各地的分行都是用同样的标记和业务程序，树立了银行整齐、统一的形象。

三、中小商业银行竞争战略的国内研究现状

从中小银行的股权结构角度出发，分析研究现有中小银行“一股独大”的缺点，并探讨解决问题的途径。张吉光指出，中小银行中的地方金融机构大多存在地方政府“一股独大”的现象，由此引起的产权不清晰、所有者缺位问题。

从我国经济发展的现状分析，认为我国目前中小商业银行为中小企业发展做出了巨大贡献。为此，从推动我国经济发展的角度出发，应大力支持民营中小银行的发展。如吴敬琏指出，银行改革应“两条腿走路”。

从中小商业银行的发展战略定位来分析，认为中小商业银行应有不同于大银行的客户定位。其中有从客户市场出发的，把目标市场定位于中小客户的;有从业务产品分析的，认为应该把产品定于中间业务和零售业务的，如薛莉《中小商业银行市场定位战略研究》中论述的;从市场策略定位选择上，应该定位于求异型、市场追随战略等。如青岛大学经贸学院李延敏在《中小商业银行应求异型市场定位》一文中提出，所谓求异型市场定位，是银行在金融产品提供、金融服务方式、目标客户选择和主要竞争方式的确定上都没有显示出与众不同的特性。

研究分析中小商业银行业务发展所受的限制，参考国外支持中小商业银行发展的经验，建议监管当局应当给予中小商业银行更为宽松的税收、监管等方面的政策。如武汉大学商学院毕先萍认为，在现代市场经济条件下，银行要想获得长足发展，必须在充分发挥市场机制基础性资源配置作用的前提下，有效发挥政府对市场机制的“拾遗补缺”的作用，纠正“市场失灵”。尤其在向市场经济转轨过程中，中小银行在产权、管理等制度安排上处于不断深化的过程中，需要政府提供适宜的制度环境。如统一的资金清算体系、规范的社会信用秩序、存款保险制度等等。

对于商业银行的市场竞争，国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松(2005年)指出，目前商业银行的竞争已经从原来的规模竞争开始向创新竞争转化，而且差异化越来越明显。今后预计各商业银行将通过对自己的仔细分析制定不同的战略定位选择，包括区域竞争战略、产品竞争战略和客户竞争战略。

浙商银行行长龚方乐(2005年)认为，资本约束的增强要求股份制商业银行从不断扩充资本的外延增长模式，转向在有限的资本条件下，以资本回报为核心的集约增长方式。上海银行董事长傅建华(2005年)指出，我国的市场已开始走向差异化，消费者的偏好和选择也日趋多样化，金融深化程度的不断提高使得消费者对金融服务的需求也呈现出多层次的状态。同时，作为市场定位的基础，应不断发展客户分类和管理技术，选择中小客户作为业务发展重点，按客户对银行的贡献度划分一般客户与优质客户，积极争取高端个人客户，建立和实行差异化服务;巩固优势业务，加快业务创新，打造特色业务和产品体系。

上述成果有效推动我国商业银行竞争战略的研究由理论层面进入政策层面，有力地推动了中小商业银行在内的核心竞争力的提高，同时也为中小商业银行日后如何选择竞争战略及其在竞争中取胜提供了理论基础。

参考文献:

[1]迈克尔・波特:竞争战略.华夏出版社,1997年版

[2][美]弗雷德・R・戴维:战略管理.经济科学出版社,2006.2

第4篇：中小银行高质量发展范文

资金缺乏、成本提高、需求减少、订单减少、利润减少，2008年，这些问题就让中国众多中小企业喘不过气来：2009年，中小企业仍将继续面对动荡不定、态势不明的市场环境。如何进行转型升级，是不少企业当前亟须解决的问题。

在中国社会科学院研究员张卓元看来，虽然企业是转型升级的主体，但政府在中小企业转型过程中扮演着的角色，仍然不可小觑。本来政府了一些好的政策，但到了落实阶段困难重重，企业的信心和积极性很容易被挫伤，还降低了企业升级的效率，错过了转型的最佳时机。

《新世纪周刊》VS张卓元中国社会科学院研究员

在目前的经济环境下，你认为中小企业的转型升级，政府和企业各自应该从哪些方面着手?

并不是所有的中小企业都需要转型。比如劳动密集型中小企业，要产品做得精细，提高质量就可以了，不需要转型升级。

对于需要转型升级的中小企业来说，现在政府也出台了很多措施，从财政上、政策上给予支持，当然到具体落实还有很多工作要做。最近我听到一件事情，一家企业，也是中小企业，可以用热能代替这些不可再生能源，这是一个很好的可以节能的技术进步，政府对这方面有奖励，据说可以奖励到200万。但是，这个企业从申请到拿到这个奖励，中间的行贿成本要100多万。这种事情就很麻烦。政府虽然有政策，但是政策这样落实的话，弄得企业就没有信心了。

政府有很多政策都是对的，但是政策的兑现过程企业支付的成本太高。这就是政府自身改革，廉政建设、反腐败的问题。春节前，我还听到去东部调查的专家回来说，那边的中小企业，只要你企业还在开工，还有收入，那就从工商到公安到税务统统跑去要钱。所以后来那个专家有过建议：是不是春节前这些部门都放假算了。

所以，政府需要做的工作太多了。最主要的就是完全变成服务型的政府、廉洁的政府、依法行政的政府。而不是从本部门的利益出发，靠自己有一点点权力来，把好政策给扭曲掉。这是现在比较迫切的问题。

如果政府转型为服务型政府，是不是问题就解决了?企业自身需要做什么事情呢?

对于企业来说，我觉得最重要的还是怎么能够获得信息，使得自己的产品有市场，然后根据市场的需要来制定使自己能有核心竞争力的策略，这是非常重要的。

我国的很多加工型中小企业都是以三来一补为主，做的都是大路货，很少有自己的核心技术。这就意味着在金融危机这样的时候缺乏核心竞争力，从而很容易被击垮。

三来一补的企业做了多年以后，核心技术你也许掌握不了，但大体的样子你总能掌握吧。原来不是三来一补吗，现在“来”没有了，能不能在内需上找点出路?我看最近也有报道，有些企业赶紧调头，找内需。根据内需的要求制造适合市场需要的东西。中小企业在这方面有条件，因为本来市场份额就不大，只要有能耐，激进一点就可以了。大企业就不行了。有一天我们开研讨会，他们说，东莞有一家鞋厂，大到什么程度呢?可以给全世界每人做几双鞋。它转内需就很难。中小企业不一样，就是满负荷生产。你的产品也不是太多，所谓船小好调头。

现在有些中小企业不愿意进行技术创新的原因是因为成本。有两会委员建议政府应该大力鼓励中小企业进行技术投入。你认为可以采取什么措施解决技术投入问题?

在技术创新能力方面进行鼓励，包括奖励，也包括税收优惠、财政支持。我们国家现在风险资本不发达。国外是有风险资本对中小企业进行投资，让你创新。它投资10个，只要有2个是成功的，它就赚了。我们的风险投资还太少，如果在这方面能够发展，对中小企业的技术进步是件好事。这方面国家应该多鼓励。对风险投资的财税政策方面进行优惠，应该也是可行的。

融资难是2008年压倒很多中小企业的最后一根稻草。许多银行的借贷政策不能够“变通”是让中小企业头疼的事。你觉得在这个方面政府可以有什么作为?

我到过绍兴市，它对中小企业的融资是政府拿出一笔钱来担保的。如果银行给企业的贷款最后变成不良贷款了，(政府)财政赔你90％，这样银行它就愿意了。当然，绍兴政府财力好一些，对于西部来说可能难一点。但是毕竟也是一种好办法。财力差一点的可以少一点，财力雄厚的可以多一点。这样可以解决中小企业融资难的问题。

金融，我是主张要逐步地开放。除了国家的大银行之外，中小银行是不是应该放开一点?包括民间金融，利率都那么离，可以给它合法化。你看美国，适合中小企业的中小银行，包括社区银行都多得很。放开以后，把服务业发展得快一点，也能容纳就业。打破垄断，把(金融)市场准入的门槛适当降低一点。现在当然也在逐步有地方的银行，但是还少，为中小企业服务的中小银行应该多发展一点。

发达国家的服务业在国民经济中所占比重普遍在70％以上，而我们只有40％左右。鼓励服务类的中小企业发展是不是也是一条改革之路?

应该是。从中国总体来看，将来经济重点主要靠第三产业。大钢铁，大化工，能吸收多少就业呢?但第三产业现在最大的问题是垄断，很多东西，比如证券、保险、银行，准入门槛太高，垄断不打破。比如电信，现在我们是三大运营商，而国外长途电话公司不知道多少家呢。我曾经到过南美的智利，小小的国家。能打到中国的长途电话公司十几家。买个几美元的电话卡，可以打好几次，就是因为有竞争。所以，除了电网以外的第三产业，我们为什么不能放开点呢?一方面一天到晚讲解决就业问题，一方面垄断不打破。比如说大学生就业困难，大学生都是高学历的，尤其是在高端服务业，包括教育、文化、医疗都需要高学历，这些不能放开，固有的又吸收不了几个人，大学生就业当然就难。

对于很多商贸型的中小企业来说，税收也是一个很大的问题。比如国家规定年销售额要达到18035-才能注册一般纳税人公司，否则享受不到进项税抵扣，也不能使用增值税发票，这对于他们来说是一笔沉重的负担。这个方面政府是不是应该有改革的空间?

应该根据情况适当减少，不一定非搞得门槛那么高。

第5篇：中小银行高质量发展范文

关键词：社区银行；制度；关系型贷款

发达国家银行业的发展历程表明，即便是在银行业竞争日益激烈的今天，社区银行在特定的经济领域和部门仍然具有生命力。然而，要在中国金融体系中引入社区银行并使其健康、规范地发展，还必须具备一定的制度条件。

一.社区银行的定义

社区银行一般应该具备以下两个特点：一是规模小，二是它们的大部分业务活动集中在所处的社区。由于这两个特点通常不矛盾，而银行规模很容易衡量，所以，对社区银行的判定通常是看它的规模是否在一定标准之下。例如，在美国，社区银行通常是指资产规模不超过10亿美元的银行。大多数国内学者对社区银行的定义是：在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、按市场化原则独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行 [1]。这个与国外学者不尽相同的定义是为了把社区银行与中国现有的国有或国有控股的、不按市场原则经营的中小银行和农村信用社区别开来。如果按照私营、规模小、以社区内的中小企业和居民为主要服务对象这几个国外社区银行的典型特征衡量，中国经济中目前还没有一家真正的社区银行。

二. 社区银行模式的比较优势

社区银行模式之所以具有生命力，是因为其地区性和社区性特征以及较少管理层的扁平化组织结构在收集和处理非公共的“软信息”方面具有比较优势。

信息不对称是信贷市场失灵的主要原因。银行通常采用以下四种贷款技术来缓解信贷市场中的信息不对称：财务报表型贷款、抵押担保型贷款、信用评分型贷款以及关系型贷款。前三种类型的贷款可称为交易型贷款，一般针对信息透明的大企业和有较长经营历史的企业，因为它们所涉及的信息主要是那些易于编码、量化和传递的非人格化的“硬信息”。关系型贷款则建立在那些不能通过数据、报表准确反映出来的“软信息” 基础上。给没有信贷历史和抵押品的小企业贷款时，银行需要通过各种渠道获取包括财务情况、管理者能力、特定市场的特征以及业主品行、信誉等方面的“私人信息”，并在整个贷款期间对借款人进行监督。为了补偿调查和监督成本，银行必须与企业维持长期的、相对封闭的交易关系，才能在长期获得收益[2]。

由于关系型贷款以特定企业的专门信息为基础，而这类具有人格化特征的软信息很难在组织结构复杂的银行内部迅速地、正确地传递，因此，科层结构相对简单的社区银行在提供关系型贷款上有比较优势，更适合对经营历史短、缺乏长期信贷记录的中小企业贷款。而大银行则在提供以交易为基础的服务上有比较优势，即便是对中小企业贷款，大银行也常常选择经营时间较长的企业，并且主要通过邮件、电话而不是面谈与企业交流，并不与借款人保持长期的、排他性的关系。此外，由于社区银行对社区内中小企业、家庭或农户有更深入的了解，它也更能根据不同客户的特点提供个性化的服务。

当然,我们应当认识到,信息管理技术的进步使第三方信息交换机构能以更低的成本收集和传播高质量的信息，从而减少了中小企业的信息不透明, 削弱了关系型贷款的重要性。然而，由于小企业所具有的高流转率，总会有一些小企业拥有值得投资的项目，但由于没有抵押品或没有信用记录，不能通过信用评分测试，社区银行在这些需要主观信息的贷款中仍然有比较优势。

三. 社区银行业发展的制度条件

近年来，由于大型国有商业银行的战略调整导致了中国基层金融的真空化，在我国金融体系中引入社区银行的呼声很高。然而，社区银行要规范、健康地发展，还必须具备一些制度条件。

首先，必须建立严格的市场准入制度。当前，以民营资本为主组成新的、符合现代企业制度要求的社区银行的呼声很高，一些民营企业家也有进入银行业的强烈动机。的确，与对现有小银行以及城市和农村信用社进行改造，使之成为社区银行这个途径相比，新组建的银行没有历史包袱，容易做到产权清晰、政企分开。但政府仍需要警惕民营资本过度进入银行业所带来的金融风险，以及少数股东控制社区银行可能产生的企业关联贷款等问题。因此，政府在机构审批时应当十分谨慎，避免社区银行沦落为少数企业家的“圈钱工具”。此外，政府在社区银行的区域分布上也要以市场为导向。从美国社区银行的发展情况来看，社区银行的经营绩效与社区经济的发展状况密切相关，那些处于经济下滑地区的社区银行的表现并不乐观。因此，社区银行在中国的试点应从经济较繁荣的城市、郊区开始，也就是根据市场的繁荣程度及其可能带来的业务机会来设立社区银行。

其次，为了使社区银行专注于社区内的中小企业和居民客户，从而促进社区经济的发展，颁布类似于美国《社区再投资法》的法律十分必要。美国于1977年颁布、后经多次修订的《社区再投资法》要求存款机构必须为其所在的社区提供信贷支持，而且必须向社区的中低收入人群提供一定比率的贷款支持。尽管该法令在一定程度上可能会扭曲稀缺性贷款资源在地区间的配置，但对社区经济的发展是可谓功不可没的。对中国而言，限定社区银行的经营区域，一方面可以避免社区银行变成国有商业银行基层分行和邮政储蓄那样的只“吸存”、不“放贷”的机器，解决基层金融服务缺失的问题，另一方面也使社区银行能根据自己的比较优势与大银行错位竞争[3]。当然，有效的社区边界决不是一个行政区域的概念，政府在审批时应当根据地区经济的内在联系限定社区银行的经营区域。此外，由于特定区域内的中小企业是社区银行的主要客户，如何分散地区风险也是十分重要的。过去十几年中，在美国的大银行通过并购和新设分支机构进行市场扩张的同时，社区银行也把增设分支机构作为维持竞争力、分散地区风险的手段之一。因此，借鉴美国社区银行发展的经验，政府在限定经营区域时，也应该给社区银行在不同区域设立网点和分支机构一定的空间，以分散地区风险。

第四，社区银行的健康发展必须有第三方担保制度的存在。社区银行由于资金规模和地域的限制，在各种金融产品之间和不同地区之间分散风险的能力很弱，第三方担保制度可以分散社区银行的贷款风险。美国政府1958年建立的中小企业局，就为合格的中小企业提供信用担保，以帮助它们从包括社区银行在内的金融机构获得贷款。同时，美国经济中还有大量私人担保公司的存在，为社区银行分散信贷风险创造了条件。近年来，我国中小企业信用担保体系的建立取得了很大进步，除了政策性担保机构外，商业性的担保公司也逐渐增多，担保资金的来源也开始多元化。不过，整体而言，我国大部分担保基金规模很小，缺乏资金的补偿机制；民间资本型的商业担保和互助担保所占份额很低，政府财政性担保机构仍然占主导地位，但却没有制度约束提高其对被担保企业的甄别和监督积极性。因此，我国目前的制度环境决定了，社区银行只能从信用体系较为健全的地区开始试点，不能遍地开花。

最后，必须建立有效的、符合社区银行特点的监管体系[4]。由于社区银行业的高风险性，为了金融系统的安全、稳定，监管当局对社区银行的资本充足率、单笔贷款的最高限额以及关联企业贷款等都应实行严厉的监管。但对社区银行的监管应当考虑到制度执行费用的规模经济：银行越小，按资产百分比计算的制度执行成本越大。在20个世纪90年代，美国银行业监管者采取了更前瞻性的、以风险为中心的监管方法，把注意力放在对银行的项目评估程序、监督机制以及风险管理的监管上，目的是在金融风险出现之前指出银行管理和内部控制方面的弱点。但美国许多社区银行家认为,针对社区银行的法律和规章制度太多、太复杂，大量的时间和资源花在了熟悉法律、准备文件和遵守法规上，而不是开发新的服务产品上。目前，美联储已经开始对某些监督程序进行调整,以减少小银行承担的成本，在满足社区发展目标的同时增加灵活性。例如，在2005年颁布的最新修正的《社区再投资法》中，资产介于2.5亿元美元到10亿美元间的“中间小银行”被单独列为一类，美联储降低了对它们在数据收集和报告方面的要求。此外，美联储开始更多地依靠自动的远程监督工具和统计模型来考察成员银行的经营状况，以减轻小银行承担的现场监督成本。因此，中国在社区银行监管方面也需要在风险控制的利得与成本之间权衡。

总之，社区银行的健康发展需要一系列的制度支持，我们在引入这种商业模式时不能忽视相关的制度建设。

作者单位：上海大学国际工商与管理学院经济系

参考文献:

[1]钟伟.中国民营银行应走社区银行之路[J].上海金融，2004，6：7-9.

[2]Berger, A. and G. Udell, Small Businesses Credit Availability and Relationship Lending: The Importance of Bank Organizational Structure [J]. The Economic Journal, Vol.112, Issue 477, F32-F53, 2002.

第6篇：中小银行高质量发展范文

一、中小商业银行市场定位存在的缺陷

1.市场定位不明晰。中小商业银行同四大国有银行的市场定位战略趋同。在激烈的市场竞争中，许多中小商业银行没有对所处的金融环境和自身实力进行细致、科学、准确的分析，更没有严密的市场细分，不是充分发挥自身机制优势，集中资源实施有竞争优势的特色定位战略，而是在区域定位、客户定位、产品定位等各方面偏离自己的经营方向。

2.同质同构现象严重。所谓同质，是指商业银行为客户和市场提供的金融产品和服务在质地上差异很小或者没有差异。特别是中小商业银行业务目前的主要集中在存贷领域，新兴业务比重较小。

所谓同构，是指商业银行的机构设置方式基本相同，都是以行政区域划分；中小商业银行虽然是以经济区域划分的，但是机构布局和国有银行没有形成互补效应，而是低水平的重复建设。

3.缺乏总体战略规划。各个商业银行已经引入了市场营销手段，人员的培训中也是非常注重营销手段的培训，但是仅仅停留在运用广告、宣传、赠品等一些硬件措施上，而且银行自身没有长远的对市场定位提升到战略高度，因此营销也就达不到他长期的稳定的目标。

二、 中小商业银行的市场定位分析

1.SWOT分析。SWOT分别是Strength（优势）、Weakness（劣势）、Opportunity（机遇）、Threat（威胁）的英语缩写。按照SWOT方法，可以对所在地区的中小商业银行作出全面分析，从而为充分发挥中小商业银行以地缘优势和快速决策能力为代表的核心资源能力，扬长避短。

(1)相对国有银行的竞争优势。区域地理优势:中小商业银行作为区域性银行，对当地的企业经过长期的合作，较全面和准确地把握它们的经营状况和成长前景，广泛了解到企业的各项信息。

客户资源优势。截至2005年底，中小企业的产值、利税和出口额分别占到全国的54%、47%、61%，解决了85%的城镇就业问题。中小企业的迅速发展也产生了对金融服务方面的巨大需求。中小企业仍然处于融资难的境况中，中小商业银行的资源处于绝对优势。

(2)相对国有银行的竞争劣势。规模差异:中小银行在规模、网点设置和覆盖范围上是无法同国有商业银行比拟的，而且也无法赶上。大银行具有大范围的经营，能够在时间、地点、空间上满足客户的需求，而中小商业银行网点少、结算网络不畅、资金回转慢，极大地影响着业务的开展，从而也使其处于明显劣势。

(3)相对国有银行的竞争机遇。宏观方面:在中国经济进行结构调整的大背景下，经济结构变动、国有经济重组、民营经济发展使银行客户和业务结构发生着重大的变化，而且都成为了银行业务增长和创新的机会。微观方面。由于地缘性优势，中小银行较之大银行更贴近社区和中小企业。中小商业银行由于从业人员本土化、与客户地域联系密切、熟悉客户资信与经营状况，容易对地方中小企业进行监督。

(4)面临着的威胁。①随着国内经济环境的变化，在政策的扶持下，国有银行加快了改革转型步伐，业务创新和服务改善都在不停的改进中，这使得处于劣势的中小商业银行举步维艰。②2006年金融市场开放，金融服务贸易壁垒消除，技术先进、装备精良的外资银行成为了极大的威胁。

2.中小商业银行的定位战略分析。商业银行的市场定位战略是指银行根据自身特点，扬长避短，选择、确定客户一产品一竞争地(C―A―P)最佳组合的系统步骤和方法，以达到银行资源的最优配置和最佳利用。由于商业银行市场定位战略是银行用来与竞争对手抗衡、吸引消费者以及充分有效利用资源的大方针、大原则，因而它是商业银行最基本和最重要的战略。

按金融机构总体竞争框架的异同来划分，金融机构的市场定位战略有两类：跟随型市场定位战略和差异型市场定位战略。跟随型市场定位战略的核心内容是商业银行在相当长时期内，选择并不断努力维护一种与其竞争对手相同或相似的竞争框架体系。金融产品或服务提供上，在目标客户选择上以及主要竞争地确定上，显示出强烈的与竞争对手相同或相似的现象。差异型市场定位战略的核心内容是商业银行在相当长时期内遵循并维护与其竞争对手相异的竞争框架体系。

我国中小商业银行宜选择差异型的定位战略。这种市场定位战略应具备以下特点：支撑差异型市场定位战略的核心业务必须多元化。从我国银行业发展趋势看，市场竞争的日趋激烈，将促使中小商业银行都须具有较多的核心业务优势才能争取竞争的主动性。面对金融体制改革的进一步深化和金融市场化程度的逐步加深，商业银行更加不能轻易坐失由于政策变化和技术进步所带来的任何市场定位机会和新核心业务培植的可能。根据C―A―P模型，商业银行在深入调查研究的基础上，不断进行市场细分，同时结合各行自身的优势和特点，寻求“人无我有、人有我新、人新我特”的市场定位战略。

三、 浙江地区差异型市场定位战略的运用

目前浙江地区的中小商业银行应该侧重于为中小企业、社区金融、工薪阶层消费者等群体服务，需要做到“同中求异”，在较小的目标市场上占有较大的份额，选择一个或者多个为众多客户重视的特性，并以此为中心来开展业务，在市场上独树一帜，推出客户喜欢的金融产品，这就是差异型战略的宗旨。差异型战略的具体实施包括以下几个方面:

1.顾客定位――中小企业、工薪阶层消费者为主要服务对象。浙江，作为一个以中小企业为主的省份，中小企业贷款难问题相对突出。据浙江省工商局统计，截至2005年上半年，该省中小企业已达108万家，占全省工业企业的99%以上。而在这100多万家中小企业中约有70%以上的企业存在着融资难，其中又以中小民营企业居多。解决中小企业发展的“金融瓶颈”问题的呼声已经持续一年多了，2005年2月起，浙商银行、中国工商银行、国家开发银行等3家银行被中国银监会确定位中小企业贷款试点银行，但是需求还是大于供给。

2.产品、服务组合定位――金融产品+金融服务。中小商业银行应从顾客的需求出发，围绕现有产品功能的扩展、延伸和不同产品间的交叉补充，重点开发金融产品的附加价值，大力发展非信用、非融资性的中间业务。在维护企业客户群体方面，可以考虑调整小企业贷款业务的基本思路。小企业贷款的主要依据是软信息，是“不能按标准化办法收集和处理的信息”。因此，软信息决定了小银行的相对比较优势在于小企业贷款。对小企业授信可实行专业化经营管理，建立相对独立的小企业授信管理体系，稳步实现小企业“授信流程标准化、授信产品系列化、授信人员专业化、考核机制特色化”。 可设立专门的小企业信贷部，对中小企业进行广泛而充分的调查研究，制定出相应的小企业贷款制度，编写相关的培训教材，在简化手续、产品创新、风险控制、定价政策和业绩考核等方面进行积极的探索。

3.企业文化定位+品牌。企业文化就是企业解决如何在外部生存以及内部如何共同生活的一套哲学，是以企业家群体价值取向为核心的企业共同价值观，企业文化的灵魂，也是与其他企业的本质区别。由于银行服务具有无行性和可模仿性，银行服务差异化的创新，竞争对手可以模仿，而银行以高质量服务是建立员工素质、经营理念、企业文化的基础上的，是其他银行短时间里无法模仿的。

参考文献:

[1]张鑫陈思明:《现代营销学》.上海复旦大学出版社，2004年第1版，第15～18页

[2]菲利普・科特勒:《营销管理》.上海人民出版社，2003年第11版，第32～64页

[3]钱小安:中小商业银行的现存问题和对策.《金融研究》，2004年第3期

第7篇：中小银行高质量发展范文

【关键词】中小企业 融资

一、中小企业融资的必要性

企业融资模式从资本来源来看可以分为内源融资和外源融资。内源融资主要以所有者资金投人为主，是中小企业初期资金主要来源；外源融资主要以银行借贷为主，是中小企业能够长期发展的重要保证。

在中小企业的发展过程中，一般都要经过四个阶段：种子期、创建期、成长期和成熟期。在种子期和创建期阶段，部分企业可以通过内源融资维持企业的生存，而部分中小企业尚不能从产品的销售中获得维持公司生存和发展所必需的资金，获得外部资金成为公司发展的基本前提。当企业进人成长期，追加扩张投资又使企业的资金需求猛增，内源性资金已经不能支持企业的发展，企业必须寻求更多的外源资金，更多的依赖于外界金融机构的外源性融资。

另一方面，中小企业相对于大企业的主要优势就是创新，从前面的数据就可以看出，我国中小企业的发明专利占全国的66%，研发的新产品占全国的82%，创新是中小企业生命力和市场竞争力的重要源泉。而任何一项技术的革新或新产品的开发都不能离开资金的支持。

所以资金支持作为影响中小企业发展和创新的关键因素发挥着至关重要的作用，融资成为中小企业发展的必要条件。

二、我国中小企业融资现状

根据2013年5月中国人民银行的《中国中小企业金融制度调查问卷统计分析报告》显示，当前中国中小企业融资难主要特点是：短期资金融通难度低，但长期权益性资本严重缺乏。

中小企业中做大的企业融资困难得到缓解，但其整体融资仍然十分困难。货币政策传导机制的梗阻在减轻，但货币政策调控对中小企业冲击加大。大中城市中小企业资金充裕，但县级以下中小企业资金匮乏。

东、中、西部地区金融机构、担保机构对中小企业的支持力度加大，但其发展呈现不均衡状态。抵押担保是中小企业融资的主要手段，中小企业信用担保机构的发展出现多样化趋势，但蕴含较大的金融风险。特别是2008年以来，我国进入较为严重的通货膨胀时期，一些中小企业信贷更难，转而将目光瞄准了典当行以维持生存。

三、融资现状分析

造成现阶段我国中小企业融资窘迫的原因是多方面的，其根本原因在于：

（一）社会信用体系不完善，中介服务机构少

目前我国社会信用中介机构有500家左右，其中信用评估机构40家左右、信用征集与调查机构50家左右，信用担保机构400家左右。但从总体上看，有实力提供高质量信用产品的机构还很少，经营分散，规模较小，信用中介机构执业的整体水平不高，也没有建立信用行业协会，缺乏行业自律，没有建立起一套完整而科学的信用调查和评价体系。

据调查有关部门调查，在我国中小企业贷款中申请得到批准的主要因素中，提供资产（不动产）抵押，占42%；其次是提供了有效担保，占24%，其中企业担保占18%，担保服务中介机构仅占6%。平均有76%的中小企业至今没有和任何担保机构建立过信用担保关系，而在获得信用担保的中小企业中，担保贷款余额仅占到全部贷款余额的6%。担保机构等信用中介服务机构在企业融资中基本上没有发挥实质性作用。

（二）中小企业自身资信状况不佳，导致信用危机与融资壁垒

相对于大企业而言，中小企业的资产数量少、质量差，信用等级低，资信较差，抵押贷款和信用贷款都比较困难。根据中国企业家调查系统的调查显示，我国中小企业存在拖欠贷款、违约、制售假冒商品等信用问题。

这些严重的失信行为，增加了银行对企业财务信息的审查难度，银行面临很大的经营风险。尤其是部分中小企业恶意逃避银行债务，加剧了银行的恐贷心理。据比较权威的调查，在没有得到贷款的中小企业里面，23.5%是由于这些企业有未付银行的利息，有逃债、废债现象，由于信用不好，而未能获得银行贷款。另外还有23.6%，是由于找不到担保机构，也没有担保人而未能获得贷款。中小企业的信用不足，致使其普遍存在资本市场交易中无法实现信用这一要素资源的应有报酬，企业信用价值被低估，又直接影响企业在信用制度建设方面投入不足，信用意识十分薄弱，则信用不足问题更为恶化，极大地降低了融资效率，也进一步增加了中小企业融资的难度。

第8篇：中小银行高质量发展范文

通常，信贷的理论研究有一个假设，即在还款能力上，申请贷款的消费者与放贷机构相比占有信息优势。这种借贷双方信息不对称导致了道德风险与逆向选择等问题。借款人总是比放贷机构更了解自己还款意愿和能力。显然，掌握更多信息，能使放贷机构更精确地度量借款人的风险，制定出与借款人风险相称的利率水平，低风险借款人能享受较低利率，减少被信贷市场排斥的借款人数量。

放贷机构收集的专供自己使用的借款人数据有若干限制，包括信息只是来自于自己的，客户也只是自己的客户，还要受开发时间和成本的制约。从借款人的角度看，当放贷机构不和其他放贷机构分享信息时，如果高质量借款人不能将自己与低质量客户区分开来，这些信息就可被用于从高质量借款人那里获得信息租金。征信机构的出现有助于解决以上问题。

雅派利和帕格诺(1997)提出征信机构是信贷市场第三方参与者的理论观点。当放贷人与借款人建立关系以后，放贷人就能够识别出好坏借款人。这时，放贷人或者封锁关于好的借款人的信息，或者有意散播不利于他们的信息，以防止竞争对手挖墙角。对此，借款人很清楚，认真履行借款合同的积极性也会受到不利影响，因为他们知道再努力未来也不会得到更低的利率，还可能由于错误信息的传播，利率更高。只有借款人认为传播好名声能使他们受益，这种不认真履行合同的趋势才可能扭转。因此，放贷人承诺与其他放贷人共享准确的信息，并建立相应的机制保护信息的准确性，将使各方受益。征信机构就充当了信息交换所和执法者的角色。平均利率和违约率会下降，每个借款人在与其贷款银行的整个借贷关系期间的利率也会有所下降。另外，信息共享有利于扩大借款客户群，从而增大贷款规模。雅派利和帕格诺(1993)指出:借款人的流动性和异质性降低了放贷人依靠其自身管理资产组合的可能性。因此，这些因素增加了与其他放贷人共享借款人信息的需要。当信贷市场扩大时，与其他放贷人共享信息的需要也会增大。另外，信息共享成本的降低(可能是通过技术的进步)，也提高了共享的净收益。雅派利和帕格诺(1998)以一项对征信机构和公共征信系统的国际调查数据为研究基础，发现信贷市场的广度与信用信息共享是正相关的。在建立了征信机构的国家，个人信贷市场规模尤其广阔，征信机构和公共征信系统对信贷额的促进效应随着它们建立时间的推移而增强，同时提供负面信息与正面信息也有助于贷款额的提高。他们还发现一些显著性较弱的证据显示，不论是公共的还是私营的征信信息共享机制都可以减少违约现象。

二、征信系统相关的概念

今天，几乎每个国家或地区都拥有至少一家征信机构，而且一般拥有多家征信机构。近些年来，随着公共征信系统的建立，征信机构几乎又传遍了每个发展中经济体和转轨经济体。我国统一的个人征信系统已于2006年1月正式启动，企业征信系统预计也将于2006年上半年实现全国联网运行。

由政府(通常是银行监管者)运营的征信系统，我们称为公共征信系统(PUB-LICCREDITREGISTRIES，PCRs)。欧洲中央银行的行长委员会将公共征信系统定义为:“一个旨在向商业银行、中央银行以及其他银行监管当局提供有关公司及个人对整个银行体系的负债情况信息的信息系统”。大多数公共征信系统由中央银行或银行监管者经营，根据法律或法规，他们所监管的金融机构必须参加该系统。因此，大多数公共征信系统最大的数据来源是商业银行。法律要求各机构定期报送信息，一般来说，信息首先从参加机构流向公共征信系统;每家机构必须定期提供有关自己发放的每笔贷款的数据。公共征信系统将各家银行发放给同一借款人的贷款数据集合起来，以便得到该借款人总的负债情况。每家银行会自动得到有关它报送贷款数据的那些借款人的总体负债情况。

公共征信信息的核心是还款人过去的还款历史，一般包括商业借款人和消费者借款人的情况。提供的信息可能只是负面信息，如逾期还款、违约和其他违规性的信息，也可能包括正面信息，如及时还款的信息。也可包括其他类型的信息，例如地址和出生日期等个人基本信息以及从法院记录或其他公共的或政府部门获得的信息，这些都会对借款人的可信度产生影响。我国个人信用信息主要包括三类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等;二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等;三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，以全面反映一个人的信用状况。

三、发展公共征信系统的益处

雅派利和帕格诺(2000)解释了信息分享对信贷市场的各种潜在作用。他们指出，交换借款人的信息有四个效果:(1)征信机构使银行对申请人特点更加了解，而且使银行更准确地预测申请人的还款能力，减少逆向选择问题。(2)征信机构降低了银行可能从其客户身上提取的“信息租金”。当一家银行充分了解了借款人时，它就能在收取利率时略低于信息不充分的竞争者收取的利率，并从信息中赚取租金。与其他银行一起把信息存在一起，就减小了这种优势，并通过促使每个放贷机构把贷款价格定得更具竞争力而降低了隐含的租金。较低的利率增加借款人的净收益，增强其还款付息的动力。(3)征信机构有利于增强对借款人的纪律约束。借款人知道，如果违约，他们在其他所有可能的放贷机构那里的声誉都毁坏了，导致他们不能获得信贷或以较高价格才能获得。这种机制增强了借款人还款的动力，因而减少了道德风险。(4)如果一个借款人能够同时从许多家银行获得贷款而这些银行都未意识到，他就有动机过度举债。这种预期就会影响银行放贷意愿。征信机构和公共征信系统披露借款人的总体负债情况，从而消除了这种动机和在信贷提供方面隐含的低利率。公共征信系统常常是为了弥补私营征信机构的缺乏而建立的。在市场自身未能产生信息分享时，政府采取了主动。历史经验表明，公共征信系统一般产生于没有建立私营征信局或债权人权益保护不力的情况下。对于我国来说，征信系统的建立有着特殊的作用:

(一)有利于解决中小企业融资难的问题。随着中国资本市场的发展，未来大企业融资将逐渐转向资本市场，对银行贷款的依赖程度将逐步降低，中小企业和个人将成为商业银行贷款的主要对象。对全世界金融最发达的13个国家的调查表明，当金融机构越来越大的时候，对中小企业的放贷比例会越来越小。而中小银行受业务量和投资数据库成本等因素的影响，自身不具备实行内部评级的条件，需要成熟发达的外部评级机构的支持。发展公共征信系统有助于降低商业银行信息收集和信用风险管理成本，为商业银行扩大中小企业贷款提供制度支持。

(二)有助于促进个人消费信贷业务的健康发展。随着经济和金融的不断发展，个人信贷业务正在逐渐成为商业银行等其他贷款机构充满发展潜力的业务领域。公共征信系统的建立可扩大贷款面，使贷款渗透经济社会的较低阶层，各收入阶层的人群都可以得到种类繁多的贷款;在扩大贷款面的同时，降低贷款损失;放贷机构可对贷款帐户进行持续监测，利用行为评分调整授信额度，采取预防性措施防止消费者出现过度借贷现象。这些措施包括向消费者提供预算管理咨询，或调整贷款条件，避免出现破产或坏帐冲销;使个人信贷(例如住房抵押贷款、汽车贷款、信用卡贷款)应收款的证券化成为可能，证券化降低了发放贷款的成本，为个人信贷市场增加可贷资金。

(三)有助于促进我国银行业的发展。银行管理人员可能因公共存款保险制度或隐含的政府救助承诺带来的道德风险而承担过高的风险。公共征信系统的存在，可以出于监管和审慎干预的目的，通过向中央银行提供关于银行放贷政策的实时数据，间接提供帮助。实际上，这可能已经是许多国家建立公共征信系统的一个决定性理由。公共征信系统降低了维持老关系和建立新关系的风险，帮助人们更快建立信任，这鼓励新的竞争者进入信贷市场，包括非银行金融机构，它们会刺激价格竞争和产品的创新。

四、发展公共征信系统需要注意的问题

(一)公共征信信息的有偿使用。象公共征信系统这样的强制性信息分享机制可能不鼓励银行自己搜寻信息，因此减少了银行自己的审查和监测活动。一方面，每家银行可能发现免费使用其他人收集的信息很省钱，另一方面，银行可能不想花费高昂的资金寻找信息，担心别人坐享其成。强制性信息分享因此扼杀了关系贷款，这种贷款本身需要放贷人进行大量的审查与监测活动。这一问题可通过将银行向征信机构提供的信息恰当定价来解决或减轻。向公共征信系统净提供信息的那些银行应当得到补偿，而作为数据净购买者的那些银行，应当支付这种补偿。如果进入信息系统获得信息的收费能够设计成可以实现这种转移支付，公共征信系统就不会产生不鼓励银行生产信息的后果，因为银行会预期因生产信息而得到补偿。

第9篇：中小银行高质量发展范文

8月10日,银监会印发了《关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》(简称72号文)。这距银监会全面叫停银信合作业务一月有余。但本次重启并未给银行带来多少轻松,相反,监管的审慎趋向,使不少银行界人士觉得,银信合作未来的发展空间大为收窄。

72号文是2009年底银监会下发的111号文、113号文的延续。三份文件旨在确保信贷政策规模控制的有效性,防止表外融资。

111号文规定,银信合作理财产品不得投资于理财产品发行银行自身的信贷资产或票据资产,此举切断了银行将存量信贷资产出表的行为。而113号文则规定,商业银行在进行信贷资产转让时,转出方自身不得安排任何显性或隐性的回购条件,禁止资产转让双方采取签订回购协议、即期买断加远期回购协议(俗称“双买断”)等,此举遏制了信贷资产规避监管时点,非真实出表行为。

不过,111和113号文在控制了存量信贷资产出表的同时,却对新增贷款表外运行留下了空隙。由此,在2010年上半年信贷规模管控之下,银信合作理财如火如荼,规模甚至高于2009年。这成为72号文出台的前提。

银监会意在遏制控制表外融资风险、加强信贷规模管理。但重拳出击的代价是,银行的理财创新可能受损,并抑制银行的表外业务的发展。

银信合作管束

72号文的主要内容有五点:一、信托公司开展银信理财合作业务,信托产品期限均不得低于一年;二、对信托公司融资类银信理财合作业务实行余额比例管理,即融资类业务余额占银信理财合作业务余额的比例不得高于30%;三、信托公司信托产品均不得设计为开放式;四、其资金原则上不得投资于非上市公司股权;五、商业银行应严格按照要求将表外资产在今、明两年转入表内,并按照150%的拨备覆盖率要求计提拨备,大型银行应按照11.5%、中小银行按照10%的资本充足率要求计提资本。

商业银行人士告诉记者,如果按照这五项执行,银信合作业务几乎无法大规模开展。

2010年以来,伴随着信贷资产类信托理财向信托贷款类理财的转移,该类业务成为银行规避信贷规模管理、增加中间业务收入、满足客户多渠道融资需求的桥梁。

某国有大行信贷部门的人士说,银行出售给信托公司的都是高质量的贷款,这是在信贷额度紧张的情况下,银行把一部分贷款收益让渡给了购买理财产品的客户。

对于融资类银信合作产品的规模,中信建投银行业研究员魏涛在其报告中指出,2010年年初到6月末,银信合作理财产品的总规模达到2.9万亿元。而根据惠誉等机构的估计,2010年6月底银信合作产品的余额已经达到2.3万亿元。而其中,70%约为融资类、信贷类理财产品。

巨大的发展,显示了融资需求的强劲,但却挑战了信贷规模管理。

商业银行人士认为,如果信托贷款类理财产品并入表内管理,在计提拨备、消耗资本的情况下,“几乎无钱可赚”,甚至“亏损”,这种情况下,银行会更趋向放贷或者宁肯不做信托理财,积极性将大大受限。

尴尬信托

银行与信托的嫁接,是一种双向优势的发挥。银行借助了信托的平台作用,而信托则仰赖了银行的资源和网点优势。但就信托业本身而言,虽然通过银信合作实现了规模的扩张,但无助于其资产管理能力的提高。

国内信托业务包括集合资金信托计划和单一资金信托计划两大类,前者以信托公司设计、发行为主导,后者以银行主导,信托公司只是为银行理财提供通道。尽管大部分信贷类银信合作产品并不能体现信托业务“受人之托,代人理财”的本质,而且只是银行规避资本监管、调节表内外资产规模的通道,但是信托公司却对此类业务青睐有佳。

用益信托工作室数据显示,2009年共发行集合信托产品1159个,发行规模1294.45亿元,分别较上年增长68.46%和46.73%。但是银信理财产品发行量却高达17800亿元,差距明显。

某信托公司副总经理表示,信托公司热衷于银信合作产品的原因有两点,一是这类理财产品的单笔数额较大,通常单笔数额约为20亿~30亿元,有的甚至可以高达100亿元;二是这类理财产品风险较低。“一般情况,信托公司只需要签合同,其他的一概不管,风险都由银行来控制。”

但是大规模的银信合作并没有给信托公司带来高收益,由于银行在银信合作中牢牢占据着主导地位,信托公司仅仅扮演“打工仔”的角色,二者的利益分配相距甚远,通常情况下,银行的收益率均高于1%,而信托公司则在1‰~3‰之间。

“信托公司缺乏客户基础,而且没有分支机构,所以必须依靠银行的资源优势。”中诚信托某人士告诉记者,即便未来银信合作的规模减小,银行仍将是主导力量,信托公司的议价空间有限。

这样,信托公司的管理能力和创新能力难有提高。目前,信托公司地位尴尬,虽然业务范围广泛,但是和银行相比,资本金太小;和证券公司相比,不能做股票业务。而且证监会规定信托公司不能做股指期货,保监会也规定信托公司不能托管保险公司资产。

长期处于政策夹缝中生存的信托公司,如何寻求新的主营业务和盈利模式将成为“逆流而上”的关键。“信托公司一直走在灰色地带,只能通过创新来走自己的路。如果断掉创新的渠道,将严重影响发展。”某股份制大行理财部门的负责人说。

艰难转型

72号文的出台,打破了银信的“美好姻缘”,也将信托业转型提上日程。

72号文要求信托公司融资类银信理财合作业务实行余额比例管理,即融资类业务余额占银信理财合作业务余额的比例不得高于30%。此外,即将出台的《信托公司净资本管理办法》(以下简称“办法”)将给信托公司再次套上监管“紧箍咒”。

近期,银监会向各家信托公司下发了《信托公司净资本管理办法(征求意见稿)》,该办法中,银监会要求信托公司净资本不得低于各项风险资本之和的100%,同时净资本不得低于净资产的40%。这就意味着信托公司的业务规模将要受制于资本规模,以往“小马拉大车”的情况将不再。

银信合作的通道被堵,“薄利多销”的策略失效,信托公司将被迫寻找优质的投资项目,回归受人之托、代人理财的业务属性,从外延式的增长逐步转变成内涵式的增长。

某信托公司总裁助理表示,“银信合作的泡沫让信托公司疯狂,随着银信合作被暂停,我们可以冷静地思考信托业的发展方向,这是件好事情。”

中诚信托人士表示,72号文将促进信托公司调整业务模式,尤其是部分银信合作业务规模较大的信托公司,必须培养新的业务增长点。“房地产投资还有空间,此外PE、产业基金都会成为重点投资领域。”

中信银行私人银行人士表示,加大项目研发能力、发展集合信托并与银行开展代销将是信托业的唯一出路,私人银行和贵宾理财通道将成为信托公司重点依靠的对象。除此之外,信托公司的发展方向也面临转型压力。