互联网金融精准营销精选(九篇)

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第1篇：互联网金融精准营销范文

【关键词】互联网金融 创新 商业银行

近年来，阿里巴巴、腾讯等互联网企业积极开拓金融领域，引发社会对互联网金融的广泛关注。本文深入研究了互联网时代人们行为特征及互联网金融经营理念和模式等变化，辩证分析了对互联网金融发展的认识与看法，并对互联网金融背景下商业银行创新发展思路提出了政策性建议。

一、互联网金融的产生背景与特征

在以创造、交互、分享为特征的互联网WEB2.0时代，随着电子商务、社交网络、移动终端等技术创新的广泛应用，人们的生活习惯与行为模式发生了较大改变，催生了互联网商业模式与运作理念，渗透并改造着零售、通讯、媒体、及金融等行业。

整体看，互联网金融主要具有以下本质特征：一是开放性，注重协同共享。从服务对象看，互联网金融面向所有客户提供金融服务，不区分自身客户与竞争对手客户。从合作伙伴看，互联网金融以开放共享的姿态与各类服务商开展全面合作，不局限于单一金融机构，具有高度的开放性。二是互动性，注重客户体验。互联网金融为金融机构与客户间的交流与互动提供便利，一方面从客户思维和评价出发推动产品“接地气”，努力将产品名称通俗化、复杂操作便捷化、营销手段多元化，重视客户“我的”个人体验，使客户充分享受产品操作与服务过程；另一方面积极将海量客户引入产品创新与推广过程，实现客户驱动的自我创新与自发传播，使产品与服务品牌深入人心。三是普惠性，注重聚沙成塔。互联网金融改变了中小客户信息获取方面的相对弱势、降低了金融产品与服务的准入门槛，激发了草根阶层客户意愿与活跃度，使大量低净值长尾客户通过互联网形成海量聚合，推动客户层级下沉。四是粘性高，注重平台建设。互联网金融通过类型丰富便捷的信息、游戏、通讯、购物、社交等多元化功能应用汇集海量客户，全面渗透客户日常需求，提高客户迁移成本、提升客户粘性，并将金融服务内嵌其中开发冗余流量价值。五是精准性，注重大数据运用。互联网金融综合运用大数据理念与技术，通过对大量价值密度极低的数据进行抽取、转换、分析等模型化处理，深入挖掘客户潜在需求并提供精准营销与金融服务，提高创新与营销效率。

二、对互联网金融的认识与看法

应该看到的是，互联网企业在金融领域进行了许多尝试，创新推出P2P网贷、众筹等新业态。互联网金融对互联网企业而言通常是在既有互联网平台内嵌金融服务，而对金融机构而言则是运用互联网技术提升金融服务效率、拓展金融产品使用范畴、创新业务营销与经营理念和方法。

（一）互联网金融改变了商业银行经营模式，要积极应对

一是客户服务理念受到冲击：由放弃小微客户向抓大不放小转变。二是渠道优势面临挑战：由物理的网点渠道向电子渠道转变。三是中介角色有所弱化：由资金中介向金融产品与服务提供者转变。四是盈利模式发生变化：由关注单笔收益向注重流量收入转变。

（二）国内互联网金融火爆现象具有阶段性，需理性看待

一是国内互联网金融尚处野蛮生长阶段，终将回归正常发展道路。二是国内互联网金融飞速发展与当前监管方式密切相关。

（三）互联网金融与现有金融领域互为补充，应辩证借鉴

一是二者定位有别，金融机构不宜盲目跟随。现有的互联网金融总体规模相对还比较小，大众容忍度更高，意味着其可以较低成本“摸着石头过河”；而大型金融机构具有庞大的客户与业务规模，其品牌关注度与声誉风险远高于互联网企业，如单纯采取跟随战略，一旦行差步错，后果或将难以承受。二是双方互为补充，金融机构需辩证借鉴完善。

三、互联网金融形势下商业银行创新发展思路

（一）不断创新迭代推出接地气、聚人气的热门产品与营销活动，将海量客户“引进门”

一是加强互联网运用，全面拓展电子渠道。加快实现商业银行网络渠道全覆盖，推动各类产品线在网上银行、手机银行、自助终端及电子商务平台的全面上线；创新探索与第三方支付平台、社交网络等互联网企业合作拓宽网络渠道。二是迭代创新推出接地气、聚人气的热门产品，快速提升市场口碑。三是不断打造吸引客户眼球的营销活动，提高客户吸引力。改变传统媒体广告投放模式，充分借力微信、微博等社交媒体开展口碑营销，引入漫画、谜语等群众喜闻乐见的方式丰富营销方案内容与形式，不断制造客户关注点，提升市场知名度。

（二）努力打造简单、好用的集成化产品体系，使进门客户“留下来”

一是打造一站式的集成化网络金融平台，实现客户操作便捷可感。加快形成并持续丰富商业银行产品线，以便捷、可视、可感的金融超市一站式陈列各类金融产品，实现相关业务的关联推荐与实时跳转，提供全方位、一条龙的金融服务，便利客户操作。二是全面实施开放式改造，引入行外客户。研究推出可支持不同银行、不同支付工具的网络交易账户，不区分我的客户与竞争对手客户，允许所有互联网用户购买商业银行产品与服务，将商业银行“人无我有”的产品优势快速转化为竞争力与经营效益。三是引入粘性较高的互联网工具，提高客户迁移成本。积极引入对战游戏、即时通讯等社交性较强的互联网工具，全方位渗透客户日常需求，提升客户对一体化平台依赖度。

第2篇：互联网金融精准营销范文

电商金融以P2P网络为基础、电商平台为载体提供金融服务。电商金融提供的服务主要有：互联网支付货币、互联网信贷、供应链金融、预售订单融资、跨界合作金融、账户预存款、支付工具、移动支付等。电商金融主要提以自己的网络平台为依托，改变传统金融的运作方式，使得传统金融业务透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷，从而提高金融业的服务质量。同时，电商金融拓展了小微企业融资渠道，解决社会闲散资金的有效利用，为小微企业的发展提供金融支持，促进小微企业的跨越式发展。

关键词：

电商金融;供应链金融;互联网支付;互联网信贷

一、电商金融的发展背景

电子商务开始于20世纪末，依托互联网开始在世界范围内得到兴起和发展。随着互联网金融的发展，电子商务在发展中逐步组建了一个商务生态系统，物流、营销中介、金融、信息技术等产业纷纷参与进来积极承担相应角色、并从中获益，这是企业扩大销售渠道、降低经营成本的重要途径。电子商务的兴起冲击了传统的经济运行模式，倒逼了金融行业的结构转型，同时使得企业经营和人们的生活方式随之改变。目前，电子商务互联网金融中新型经济模式和分支，为推动区域经济、优化资源配置发挥着重要作用，同样有地促进了经济的快速发展。

二、电商金融的参与要素

电商金融主要有大数据、电商平台、资金需求方、资金提供方四个参与要素。首先，就拿淘宝、京东和苏宁易购作类比，发现电商平台利用长期经营积累下来的客户信息做数据分析，将自身网络内电子商务活动的数据等进行汇集处理，分析出客户的购物习惯、偏好等，以此再进行进一步的精准营销，进行产品的推荐。其次，电商平台利用自身掌握的大数据信息对客户进行筛选，挑选出信用等级较高、信誉较好、风险承受能力较强、资金实力较为充裕的客户，挑选出优质的资金需求方进行债务担保，确保电商金融的整个环节风险可控。电商平台在电子商务的流程中发挥金融监管者的职责，监督平台的资金的运行状况和流动状况，确保整个电商金融的正常安全运行。再次，电商金融的资金需求方不仅包括电商平台的客户，也包括其他的资金需求者。对于电商平台客户，电商运营商通过之前的信用记录作为保障，透支一定额度的信用资金，比如：淘宝花呗、P2P贷款等。在债券的运用方面，电商平台可以依托自身的掌握的信息，把电商平台发放的信用贷款分等级打包抵押给银行、基金、信托等第三方资金运用机构，从而在资本市场收回资金，补充电商平台的流动性，平滑和带动整个电商金融的发展。最后，电商金融中的资金提供方可以是电商平台本身，比如：淘宝的蚂蚁金服，也可以是第三方资金提供者，包括：银行、小贷公司、互联网理财吸纳的资金等。比如，小贷公司把自己收集起来的资金放到电商平台进行放款，获取利息收益，同时小贷公司也可以利用电商平台作为中介，自己进行P2P贷款。

三、电商金融的涉足领域

1.互联网支付货币目前，互联网支付货币发展迅速。最初的互联网支付货币依托电商平台而存在，在平台内部流转，这类货币主要有网络游戏币以及这种平台充值。随着互联网金融的发展，一部分电子支付逐渐脱离电商平台的限制，成为独立的电子支付方式，这类电子货币主要有：支付宝、微信支付等。

2.互联网信贷互联网信贷也随着互联网金融的发展逐渐兴起。互联网信贷利用电商平台积累的消费数据进行大数据分析，筛选出优质的信贷客户。有资金需求的客户在网上完成贷款申请、审批、发放各个流程，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，递交贷款申请，发放贷款以及贷后跟踪等。

3.供应链金融互联网金融极大地缩短了供应链的环节，降低了供应链的成本。电商平台为企业客户提供融资、结算、理财等方面的服务，这些客户的供应商利用互联网信贷的及时性和便利性向其分销商提供预付款代付及存货融资服务，极大地方便了供应链的上下游，加速了产品流转的速度，提高了供应链的效率。

4.预售订单融资预售订单融资是随着供应链金融发展起来的。预售订单融资是指货物供应商可以拿着预售订单向银行、小贷公司或者其他金融机构进行融资。在电子商务环境下，电商平台经过互联网收集预售信息、为卖家集采一个大定单，卖家拿到预售定单后，可凭定单向银行或者第三方融资平台融资。

5.跨界合作金融电商金融跨界合作的发展为我们提供了多样化的金融服务，降低了传统金融行业的高收费行为。

6.账户预存款账户预存款是指电商平台客户为了方便使用，在电商平台的预存款账户中存入一定的资金，这样交易发生时可以直接划扣。预存款账户的沉淀资金成为电商平台资金的重要来源，为电商平台的发展提供了低成本的资金支持，加速了电商平台的资金运转。7.支付工具支付宝是典型的支付工具，目前支付宝不仅作为淘宝的主要支付工具，也成为其他电商平台的主要支付工具。目前，支付宝不仅承载着支付功能，还开拓了更多的服务，如转账、缴费、还贷、保险、理财等，丰富了电子支付工具的运用。8.移动支付2015年移动网购用户增长63.5%，远远超过了电脑用户者。“微信红包”、“滴滴打车”等产品也促进了移动客户端的使用。许多电商平台的移动支付都有优惠，比如滴滴打车消费后都会赠送优惠券，刺激下次消费。移动支付的爆发式增长，意味着未来移动商务将在生活消费的更多层次和领域中被运用。

四、电商金融面临的风险及挑战

首先，互联网金融本身具有虚拟性，交易双方不需要见面，所有交易都在线上完成，在这个过程中容易造成的风险的难以把控，滋生风险问题。目前的电商平台大多数属于非金融公司，没有金融牌照，所以不在转筒金融的监管范围内，中国人民银行的征信系统也不能接入电商平台，这对于核实和监督交易者身份、交易信息等难度加大。其次，中国的社会信用体系不完善，中国人民银行的个人征信信息只能被少数金融机构所用，电商平台掌握不了客户的征信信息，这容易造成逆向选择和道德风险，从而可能发生资金安全性问题。最后，目前我国的金融法律法规都是基于传统金融活动制定的，这些法律法规暂不适应互联网金融的发展。法律对互联网金融准入、交易、主体身份认证、电子合同有效性确认等方面都没有明确的法律规范。虽然我国的法律法规滞后于互联网金融的发展，但是我国目前在正逐步完善互联网金融的监管规范和法律体系，逐渐引领互联网金融走上有法可依的正规，促进互联网金融的健康发展。

五、电商金融的发展趋势及前景

首先，互联网金融倒逼传统金融变革。传统金融行业只有有效利用互联网金融进行产业升级和结构转型，才能促进传统金融业的进一步发展，防止金融脱媒现象的发生。同时，互联网金融可以为每一个顾客精准画像，追踪每一个顾客的来源、购物路径、搜索、收藏等行为，分析顾客购买商品的关联性、重复性和周期性等，为顾客进行精准化的商品推荐和个性化服务。在这种情况下，低效率的大众营销被淘汰，取而代之的是精准营销。其次，电商金融加快与传统产业融合发。一方面，大力发展农村电子商务，促进农业“小生产”与电商“大市场”的有效对接，推动农产品的网上推销，降低农产品滞销行为，平滑和促进农产品的销售。另一方面，互联网金融促进交互购物体验的发展，比如O2O购物模式使得线上线下相融合，共同推进新的购物体验。互联网金融的最终状态是线上与线下相结合，共同促进，彼此互补，形成一个循环有序的线上线下融合的生态环境。再次，互联网金融推动新兴服务业态的出现。金融电商云服务的发展一方面利用大数据及时分析客户需求，面向用户提供更好的服务；另一方面云计算降低了网络支付的开发成本、节约了互联网金融的扩建成本。最后，电商金融利用互联网金融的无界限性，方便低成本地向海外市场进军，走向国际全球市场。电商金融简化境内电子商务企业海外上市审批流程和境外直接投资登记手续，鼓励电子商务领域的跨境人民币直接投资。

参考文献：

[1]黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究.

[2]黄倚嘉.以电商平台为核心的互联网金融行业发展研究.

第3篇：互联网金融精准营销范文

关键词:互联网金融;商业银行;转型升级;平台建设

一、互联网金融的定义和特征

(一)互联网金融的定义

互联网金融虽然对传统金融业务造成了冲击，但并未突破金融理论的框架。谢平(2012)认为互联网金融模式既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场直接融资，称为“互联网直接融资市场”。万建华(2013)定义互联网金融是指互联网技术在金融活动中的运用和创新，互联网金融并没有改变金融服务的实质，是信息时代的一种金融模式。《中国金融稳定报告(2014)》提出，互联网金融通过互联网与金融的结合，借助互联网和移动通信技术，进而实现资金融通、支付结算和信息中介功能的新兴金融模式。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见(2015)》界定互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

(二)互联网金融的主要特征

与传统金融相比，互联网金融具有以下的异质性特征:

1.互联网金融高度虚拟化。

互联网金融依靠键盘输入即可完成大部分金融交易活动，在经营场所、业务操作、产品营销服务等方面实现虚拟化。互联网金融的经营地点是由字母构成的网址和虚拟化的网络平台;业务操作是全程采用计算机数据化系统的运作方式;其金融产品销售和服务，大多是仅存于理念中的电子货币产品和无形化的服务。

2.互联网金融具有普惠性。

传统商业银行服务门槛较高，无法为小微企业和部分个人客户提供服务。互联网金融在云计算、大数据、搜索引擎等技术支持下，经营环境不受时空限制，参与门槛相对较低，具有高度开放性。互联网金融让无法享受传统金融服务的组织和人群获得相应的金融服务，吸纳了金额较小但总量庞大的客户群体，拓展了金融服务的广度和深度。互联网金融具大众化的色彩，是一种“普惠”金融。

3.互联网金融模式多样化。

互联网金融企业能快速在金融市场中捕获客户的网络社交、交易信息等资源，并借助大数据和云计算等现代信息技术高效分析潜在客户的需求导向。通过对庞大数据信息做充分的挖掘利用，实现对客户的精准化营销和体验式服务，金融模式能够快速创新实现多样化和个性化。互联网金融方兴未艾，具有较强的创新动力，未来还将涌现出更多的新模式。

4.互联网金融客户粘性化。

互联网金融企业在满足客户多样化需求的同时，能及时与客户在线沟通交流，听取其意见和建议，响应客户的反馈和需求，良好的用户体验俘获了大量的忠诚客户，加上使用习惯强化了客户粘性，易于保持稳定的客户关系。客户粘性化使得互联网金融企业得以逐步渗透到人们生活的方方面面，不断在衍生金融平台上推出新的金融产品和金融服务，蚕食传统金融的市场份额。

二、互联网金融对商业银行的影响

(一)互联网支付对传统商业银行的支付结算带来冲击

以支付宝为代表的第三方支付模式和微信支付为代表的移动支付模式正逐渐蚕食用户在柜面办理结算业务的传统方式。如支付宝已经能够提供代购机票、火车票，代收物业费、交通罚款，代缴水、电、煤气、电信等公用事业费用，保险、基金和彩票，甚至医院挂号等多种支付结算服务，渗透入生活的各个方面。第三方互联网支付平台交易量的提高不断扩大虚拟货币发行量，第三方支付已成为一个庞大的产业。根据iResearch艾瑞咨询统计数据显示，2014年中国第三方互联网支付交易规模达到8.07万亿人民币，同比增速50.3%。按如此发展趋势，交易金额将迎来爆炸性增长，到2018年中国第三方互联网支付交易规模将达到22万亿，对商业银行结算业务的冲击将进一步加剧。

(二)在线销售理财产品威胁银行传统销售渠道的地位

互联网金融正逐步走向资产管理的产品创造端，步步为营的跨界经营对传统商业银行的传统销售渠道带来运营模式的挑战。如阿里巴巴收购天弘基金股权进军金融领域，余额宝提供货币型基金增值理财服务，百度与华夏基金合作推出年化收益率为8%的理财基金。与理财产品在线销售相比，传统网点渠道的销售覆盖面较窄，一是因为传统销售渠道受限于地理位置导致网点辐射区域的面积较小，二是由于营业网点的开设受到监管部门的政策限制难以覆盖到城市的整个区域。而在线销售模式打破了这些限制，在监管部门的允许下，理财产品的销售范围可以覆盖到全国各地，扩大了理财产品的销售空间。另外，理财产品的网络销售渠道更易受到大众客户群体的关注，特别是年轻的客户群体。网络销售的这些优势的存在，逐渐威胁了银行传统销售渠道的地位。

(三)互联网资源配置方式对传统融资格局形成冲击

我国商业银行的间接融资模式历来占据着融资格局的主导地位，但互联网金融企业借助大数据挖掘技术，整合多方资源搭建电商融资平台，开辟了新的融资渠道和融资模式。以P2P网贷为代表的互联网融资服务平台，基于市场价值撮合投融资双方在线上交易，实现了直接借贷，提高了资源配置效率。P2P平台为投融资双方提供透明的金融信息，制定投融资双方的交易规范，提供投融资咨询、逾期贷款追偿等增值服务，吸引了大量投资者参与到平台，削弱了传统商业银行的客户基础，降低了其资源配置能力:一方面投融资双方通过互联网金融搜索平台发现机会、筛选过滤和匹配交易，对资金信息中介的需求优先于资金中介，削弱了商业银行作为资金中介的功能;另一方面，投融资双方之间交易要素透明、定价合理、信用评级和风险管理数据化，大幅降低信息不对称度和交易成本，相比商业银行具有更高的中介服务能力。可以说，互联网金融弱化了传统商业银行的中介角色，加速了金融脱媒，突破了传统的融资格局。

三、商业银行转型升级的平台建设

(一)银行电子商务平台建设

商业银行应深刻认识到电商平台是获取消费者信息最高效、成本低、规模大的渠道，并可获得作为互联网金融核心竞争力的用户使用量。为应对电商平台渗透金融服务，商业银行应主动出击，反过来进入电商业务，与电商企业在网络上开展竞争。虽然电商市场已是阿里、京东等电商的天下，商业银行看似难以竞争。但是银行拥有大量未挖掘的客户数据资源、风控优势和良好的信誉，成为银行建设自己的电商平台的有利条件。商业银行可借助其优势确定精准的供给需求，有针对性地介入电子商务以及对金融服务进行创新，完美地将线上商品交易和线下传统业务进行融合。商业银行做电商可基于其在金融服务的优势，采取差异化的竞争策略，步步为营逐步搭建电子商务平台。首先可以利用自身的信用优势，着重为客户提供普通电子商务平台所难以提供的贵重商品、高端电子产品及理财产品等;进一步利用自身业务优势，将订单融资、供应链融资、消费贷款等金融工具嵌入电商平台，使得银行电商平台可提供支付结算、转账、融资、贷款等服务;并利用网点分布广、客户多等资源优势进行宣传推广，如在营业网点设立电子商务体验区，吸引壮大银行电子商务平台客户群体。商业银行一旦成功建立电子商务平台，将可充分发挥支付中介、信息中介和融资中介的功能，通过平台不仅可获得终端客户信息，包括支付、贷款和理财在内的金融信息，而且还可为企业客户提供包括分期付款、融资贷款、担保交易、资金托管和支付结算等全方位的金融服务，甚至可以帮助交易双方解决各种售后问题和纠纷。

(二)跨行跨组织电子理财平台建设

在“负利率时代”的背景下，为谋求保值增值，由活期、定期存款转向理财产品已经成为趋势。互联网金融理财产品在渠道设计上勇于创新，并通过降低投资理财门槛拓展了渠道的宽度。因此，其发展时间虽短但已累积了广泛的客户群体，形成了庞大的规模。2015年3月，余额宝规模已达到7117.24亿元，成为全球第二大货币基金和全球第十大共同基金。互联网金融理财产品提供了更多的投资渠道和更多选择的投资模式，导致商业银行储户流失。虽然商业银行曾采取行动抑制互联网理财产品的快速扩张，如建行和工行对用户购买“余额宝”的额度从单笔5万元降至5千元，每月限额从20万元降为5万元。但互联网金融产品代表的“普惠金融”理念已深得人心，难以撼动，商业银行需要意识到只有主动探寻与互联网技术结合的新路径，才能适应金融市场新趋势。商业银行需要充分利用自身在金融领域的优势，搭建电子理财平台，创新理财产品，将原有的线下资源优势转变为线上平台的流量和数据优势，通过线下和线上相结合保持和吸引更多用户，避免未来被其他互联网平台“后台化”。本文认为，商业银行可以抱团合作，并与相关的组织协作，构建银行理财联盟，搭建一个跨行跨组织电子理财平台，旨在让用户更便捷地获取理财信息和购买理财产品:只要有一家银行的银行卡，就可以在线上线下跨行购买其他银行或金融机构的理财产品。

(三)银行P2P网贷平台建设

商业银行为控制不良贷款率，需要对放贷企业进行全面的尽职调查，流程非常复杂，加上中小微企业具有周转资金频繁、违约风险大的特点，因此商业银行难以满足中小微企业的信贷要求。而P2P网贷平台具有借贷双方要素透明、信息对称、灵活选择、定价合理的优势，具有操作方便、放贷及时、额度小等特点，能更好地满足了中小微企业的信贷需求。虽然中小微企业并非商业银行利润的主要来源，但这是未来利润增长的主要源泉;且P2P网贷平台同时影响商业银行的资产与负债业务，对商业银行具有战略性影响。因此，银行必须重视P2P网贷平台的竞争，搭建自身P2P网贷平台，重塑放贷模式，增加小额贷款比例，构建未来的竞争优势。相对而言，商业银行所搭建的P2P网贷平台更具有信誉保证，更能获得竞争优势。因此，商业银行搭建P2P网贷平台，最重要的一环是建立适合银行风险要求的信用评价体系。商业银行可参考P2P平台的资信评估方法，利用“大数据”构建信用评级模型。商业银行需要做好以下的工作:首先，要积极运用互联网金融技术提升金融产品的创新能力。其次，完善互联网金融模式下的贷款技术。

四、商业银行平台建设的保障措施

(一)转变经营理念，为业务平台化提供质量保障

商业银行实现业务平台化需要转变经营理念，由“本位主义”转变为“以客户为中心”的服务理念，把客户关系管理放在重要位置。商业银行应打破传统的批量化和标准化经营理念，了解、分析、预测客户需求的特点，把握客户需求趋向，给客户提供个性化、差异化和专业化服务，最大限度地满足客户日益多样化金融服务需求。充分运用平台、公司网站、电子邮件、社交软件、论坛博客等与客户进行直接交流，及时高效地满足客户需求，加强客户的体验和参与，提高客户满意度和服务质量。

(二)强化数据价值挖掘能力，为业务平台化提供技术支撑

平台的有效运转要求商业银行必须对各种数据价值的深度挖掘。通过对来自银行物理网点、PC终端、移动终端的大数据进行深度分析挖掘，将为更好地发现用户需求、交叉销售及加快产品创新提供数据支持，为平台高效运转提供支撑。通过大数据挖掘，分析客户的消费偏好和需求，实现精准营销，从传统的“经验决策”模式转向“数据决策”模式。并有利于实现风险精细化管理，通过分析客户静态财务数据与客户动态行，量化用户违约概率，既有助于对用户实施精准贷款定价决策，又能有效地进行风险度量和风险预警。

(三)优化组织机构和专业团队，为业务平台化提供组织和人才保障

商业银行有效实现平台化，需要提供快速、精确、专业化的服务，必须做好互联网金融相关的组织和人才准备。一是打造轻型化组织框架与流程。在轻型化组织框架下，需要商业银行最大限度地压缩管理层级，缩减中间环节，提高运营效率。轻型化流程则需要依托于流程银行的理念，通过理念创新、模式创新、流程创新，促进平台间的协同，实现跨平台服务和较低的营运成本，创造出更多价值。二是打造掌握互联网金融技术的专业团队。平台的建设及运转，需要既懂得证券、保险、理财等业务又懂得网络技术的复合型人才，因此商业银行进行针对性强的培训和招聘，打造出一支具备金融思维和互联网思维的队伍。

参考文献:

［1］谢平，邹传伟.互联网金融模式研究［J］.金融研究，2012(12):11－22.

［2］万建华.互联网金融的兴起与金融生态的变革［N］.金融时报，2013－11－22.

［3］中国金融稳定报告(2014)［EB/OL］./，2014－04－29.

［4］徐嘉宇.互联网金融对商业银行影响的研究［J］.金融视线，2015(6):101－103.

［5］李珊、江伟.互联网金融冲击下商业银行发展途径探讨［J］.商，2015(5):190－191.

［6］彭迪云、李阳.互联网金融与商业银行的共生关系及其互动发展对策研究［J］.经济问题探索，2015(3):133－139.

［7］林德发、李连梦.商业银行应对互联网金融挑战的策略选择［J］.天津商业大学学报，2014(6):62－67.

［8］付霞龙华贻白华龙.互联网金融背景下商业银行经营模式的转型［J］.西南金融，2015(2):55－57.

［9］陆岷峰，史丽霞.基于互联网金融视角论商业银行的转型升级［J］.盐城师范学院学报(人文社会科学版)，2015(3):14－18.

第4篇：互联网金融精准营销范文

关键词：互联网金融理财产品影响安全风险

1互联网金融理财产品使用影响因素分析

1.1产品安全因素

消费者对于金融理财产品的安全问题尤其关注，购买理财产品其收益是第二位的，安全才是第一位的。作为消费者在购买理财产品的过程中最为关注的是理财产品安全问题。互联网自身的安全问题就非常的多，消费者对于网络产品的信任程度明显低于实物产品，因此互联网金融理财产品使用的安全因素成为了影响消费者购买网络金融产品的重要因素。

1.2企业营销效果因素

随着金融理财市场的进一步繁荣，互联网金融理财行业面临的市场竞争也在日趋激烈，想要更好的实现金融理财产品的出售，需要加强市场营销管理，通过营销加强消费者对于互联网金融理财产品的认识，在了解产品特征的前提下结合自身的理财需求才能购买到需要的理财产品，因此对于企业而言互联网金融理财产品的使用受企业自身营销效果的影响。

1.3产品特征因素

消费者在选购互联网金融理财产品的过程中会根据自己的需求选择不同期限、收益、投资方式的理财产品。为了能够更好地吸引消费者的注意，满足不同消费者的需求，金融理财企业需要设置多元化的理财产品，满足不同消费者的需求，保证互联网金融理财产品被更多的消费者选择与接收。

1.4政府因素

政府的政策倾向以及法律的完善性是消费者购买互联网金融产品的重要因素，如果政府对于互联网金融产品拥有更多的优惠政策，能够激发消费者更好的购买相关的产品，实现金融行业的全面发展。另外，政府法律方面的完善性能够更好的保证消费者的合法权益，规范互联网金融行业的运营与发展，对于消费者更好的使用互联网金融理财产品具有积极的影响。

1.5行业自律因素

金融行业的发展情况以及行业内的自律情况直接影响了互联网金融理财产品的安全性，对于互联网金融企业的发展具有积极的影响。规范的行业规范能够有效地约束金融企业的行为，提升金融理财产品的安全性，对于企业的发展以及互联网金融理财产品的发展具有积极的影响。

2如何进一步促进互联网金融理财产品的使用

2.1注重产品安全防范，降低用户风险感知

安全问题一直以来都是理财产品销售过程中消费者重点关注的话题，为了能够促进互联网金融理财产品的使用，企业在开发互联网金融理财产品的过程中需要加强对于产品安全的重视，从设计方面加大对于安全问题的重视，提升互联网金融理财产品的安全性。在设计的过程中应该注重产品安全防范，在互联网上设置安全防护措施，保证消费者购买相关的理财产品后，其资金安全能够得到充分的保证。为了提升产品安全性，互联网金融理财产品需要加大其他金融企业的合作，建立完善的安全防护体系，提升互联网金融理财产品的安全性。

2.2加大市场营销力度

为了能够在激烈的市场竞争环境下获得更好的发展，互联网金融理财产品需要加大市场营销力度，让消费者加大对于理财产品的了解。消费者可以根据自身的情况选择合适的理财产品。为了加大市场营销力度，企业需要加强对于互联网的重视，利用大数据技术对于消费者的理财需要进行全面的了解，更好的了解不同销售方式下的销售效果的不同，选择适合的理财销售渠道，提升企业市场营销的力度，通过精准销售提升销售效果。另外，为了提升市场营销力度，需要利用网络的传播途径，设置新颖的事务吸引消费者的关注，实现金融理财产品的销售。

2.3优化理财产品

想要加强互联网金融理财产品的销售，实现金融理财行业的全面发展，企业应该优化自身的理财产品，建立有效的理财产品才是提升竞争能力的关键所在。为了优化理财产品，企业需要从下面几个方面加强管理。首先，企业应该降低理财产品的门槛，银行理财产品的门槛比较高，很多的消费者无法达到银行理财产品的条件，因此无法购买自己需要的理财产品。金融企业想要提升竞争力，需要降低理财产品的购入门槛，这对于提升产品的竞争能力，帮助金融企业更好的发展具有积极地影响。其次，企业应该进一步优化产品流程，简化金融产品的购买流程，方便消费者通过互联网实现金融理财。再次，应该进一步加强理财产品存取的灵活性，降低消费者购买理财产品的后顾之忧，通过理财产品实现各种费用的缴纳，提升理财产品的便捷性、流动性以及收益性，保证金融理财产品能够被越来越多的消费者接受。最后，为了能够更好的优化理财产品，保证金融理财产品能够满足消费者的需求，企业应该充分挖掘原有的客户的价值，为客户提供网络服务，通过网络服务加强与消费者的沟通，对于客户的需要进行全面的了解。在了解的基础上根据消费者的需求设计理财产品能够形成更强的吸引力，对于提高消费者欲望，保证理财产品能够尽快实现销售，提升企业产品的市场竞争能力。

2.4建立健全法律法规，加强政府监管

互联网金融理财产品想要受到越来越多的消费者的信赖，需要我国政府加大管理，从宏观的角度为金融理财产品提供可靠的保证。政府机构应该从法律与监督两个方面加强管理，这能够充分的提升消费者对于金融理财产品的信任，保证互联网金融市场能够获得更好的发展。本文就从法律与政府监督管理两个角度对于如何提升互联网金融产品应用提出意见与建议。从法律的角度分析，我国政府部门应该进一步完善法律规范，针对互联网金融方面的问题以及行为进行有效的约束金融行业的发展。法律以国家强制力为后盾。因此法律的约束性作用是非常强的，想要有效的规范互联网金融理财产品的实用，帮助互联网金融理财行业发展，建立健全的法律法规是势在必行的。为了进一步发挥法律的规范性作用，在制定法律法规的过程中应该加强对于互联网金融理财产品的销售与运营情况进行全面的了解，针对产品销售与管理中的问题制定相关的法律规范，有效的规范相关行为，提升法律规范与实践之间的联系，提升法律规范的约束性作用。再次，为了能够更好的完善法律法规，我国应该建立专门的金融法律体系，针对互联网金融理财产品进行全面的规范，细化法律规范，提升法律的针对性，充分发挥法律的效用。目前我国的法律体系中没有针对互联网金融法律，主要是通过政府规章来规范相关行为，但是规章的执行力度不足，规范效果不明显，因此把细节的行为通过法律的方式进行约束能够最大限度发挥法律的约束性效力，提升互联网金融理财行业的发展。从监督管理方面分析，我国政府应该加强对于互联网金融理财行业的管理与控制，设置专门的监督管理部门对于互联网金融理财产业的运营进行监督与管理，通过监督约束互联网金融理财企业行为来规范该行业的运营与发展。为了能够更好地提升成本控制效果，在监督管理的过程中，应该招聘专业的监督管理人员，聘请专业的监督人员，对于金融产品以及如何实施监管都具有专长。在监督管理的过程中还需要注重监督管理人员的独立性，保证独立性的基础上提升监督管理的效用，为监督管理工作更好的开展提供可靠的保证。在监督管理的过程中需要严格按照监督管理法律法规的规定进行管理。为了提升监督管理的效用，政府监督结构应该加大惩处力度，提升企业对于监管机构的重视，积极配合监督管理机构开展日常的监督管理活动。另外监督管理的过程中应该选择适合的监督管理方式。互联网金融产品具有自己的特征，在监督管理的过程中需要根据金融理财产品的特征出具适合的监督管理方案，这对于提升监督管理效果具有积极的作用。

2.5实行行业自律，加强内部约束

为了能够增加消费者对于金融行业的信任，帮助互联网金融企业获得更好的发展，互联网金融企业应该实行行业自律，建立良好的金融行业行为规范，提升金融理财产品的可靠性，提高消费者的消费信任度。首先，为了更好的实现行业自律，金融行业应该建立行业监督管理机构，对于金融理财行业中企业的产品以及相关的运营管理行为进行监督管理，保证互联网金融企业能够最大限度地提升金融理财行业行为的规范性。其次，为了实行行业自律，企业应该加强内部管理，建立统一的内部管理控制制度，有效的约束内部员工的行为，保证互联网金融产品能够在网络上按照既定的程序实现销售，规范互联网金融理财行业的行为，提高行业统一性，为互联网金融行业的发展提供内部制度保障。再次，行业内部应该建立行为约束机制，针对行业内部违反相关行为准则的行为给予一定的处罚，督促互联网金融企业在日常的运营过程中更加的关注自己的行为，严格遵守行业行为准则开展日常的运营活动，保证企业在良好的行业规范下获得更好的发展。最后，想要提升行业自律性，应该制定有效的产品规范指标，通过良性竞争实现行业的全面发展，为企业提供更好的发展空间，实现行业与企业长期稳定的发展。

第5篇：互联网金融精准营销范文

关键词:互联网;金融模式;保险营销;保险行业

1互联网金融模式的风险

互联网金融模式在促进我国经济发展的同时，也为我国经济的发展带来一定程度的风险。互联网金融模式基于计算机网络技术而产生，目前我国的网络环境仍不十分成熟，造成人们在办理金融业务时受到蒙蔽甚至欺骗，直接造成客户经济上的损失。在这种情况下，互联网的不成熟对我国保险业发展影响巨大，因此，保险行业要想克服互联网的弊端，促进自身更好发展，就必须做好保险行业的营销工作，在充分利用互联网金融模式这一新平台的情况下，转劣势为优势，更好的服务于保险行业。

2互联网金融模式下保险销售的发展现状分析

保险营销在互联网金融模式下的发展使得消费者的选择变得多样化，消费方式也从被动式消费转变成主动选择消费。得益于积极的消费环境，众多保险公司在互联网上进行营销，并且销售方式变得多种多样。互联网金融模式下，保险的销售方式主要有平台直销、专业互联网公司、第三方平台销售及手机进行投保。越来越多的保险公司意识到互联网营销的好处，比如成本低、推广难度小、销售便利。表1的相关数据表明:2011年与2013年互联网保险业务规模的变化，数据从业务公司数量、保险保额以及投保客户人数三个方面进行分析对比。

3互联网金融模式下保险营销现状问题分析

A.保险营销缺乏创新能力。随着互联网金融的发展，市场竞争越来越激烈，而保险行业作为我国市场经济的主要组成部分，营销策略相对比较闭塞和落后。因为营销策略缺乏创新精神，已经不能适应互联网金融行业自身发展的要求。在传统的保险营销中，一般在制定营销策略时都是照抄照搬，不能分析自身发展的实际情况、因地制宜的制定营销策略。因此，保险营销欠缺创新能力。

B.保险行业市场营销观念落后。社会在不断前进，人们的思想观念也在随之进步，但互联网金融模式下的保险销售观念没有及时跟上社会发展的步伐，显得比较落后。一直以来，保险行业的市场销售模式都是采用传统的营销理念及营销手段。在当前形势下，人们的理财观念也在随着思想的变化而变得越来越先进，传统的市场销售模式及观念已经不能适应当今社会的发展，也在某种程度上阻碍了我国保险营销工作的开展。

C.保险产品与服务单一，服务体系不健全。当前互联网金融模式下，保险公司的主要产品是附加值较低而且容易销售的产品，已经无法满足消费者对保险业务的多样化需求。另外，保险产品的附加值无法实现，而保险公司服务水平高低的一个重要衡量标准就是附加值，只有充分发挥附加值的作用才能够满足当今社会客户多元化的需求，由于传统保险业营销模式的局限使得这一服务标准大打折扣。在互联网金融模式下，客户一般在网上进行投保，虽然在投保方面方便了客户，但实际理赔却无法在互联网上实现，一般还是需要到保险公司才能解决相关后续问题。服务体系的不完善，使得客户不能真正享受到精准化的专业服务。

D.保险行业营销模式不能与互联网融合，营销风险较多。互联网金融模式下，保险行业主要通过建立互联网销售平台和第三方平台的方式，虽然都可以获得有效的客户信息，但是缺乏控制权，而要保险企业自建互联网销售平台，投入费用及维护费用都较高，没有真正做到保险营销模式和互联网保险相匹配。而保险公司未能针对网络营销建立相应的风险管理，网络营销风险较大，已经成为阻碍保险行业发展的因素之一。

4互联网金融模式下保险营销的解决路径

A．实现互联网金融模式下保险营销的创新。互联网金融行业的发展使得保险行业必须加大创新力度，才能跟上互联网金融行业的发展需求。保险行业的创新分为两种:第一种，在保险行业的发展进程中，要根据自身发展的实际情况结合发展进程不断开展创新营销活动。这些营销创新必须基于能够为客户提供更优质的产品，以满足客户的需求为目标。第二种，充分发挥互联网的作用，利用互联网搭建营销平台，专人负责平台运转，为潜在客户解答问题，为老客户做好售后服务，为新客户介绍产品等相关服务。以上两种方法大大增强了客户与企业的互动，必将成为保险业营销创新实现的最主要渠道。

B.更新保险行业营销理念，增强创建品牌意识。基于互联网模式下的保险行业要实现快速可持续发展，必须时刻更新营销理念，树立品牌观念，这样才能满足保险行业的营销要求。第一步，从事保险行业的营销人员必须对市场充分调研，并立足市场实际，从市场的角度出发，改变传统营销理念。第二步，对保险产品质量严格把关，全面提升产品的质量。加强保险产品质量管理的意义不仅仅在于为保险行业提供生存和发展的动力，更有助于经济利益最大化的实现。第三步，保险行业要树立为客户提供优质服务的理念，坚持以客户为中心，加强客户与保险企业的互动，从增强客户体验和利益保障入手，为保险行业赢得越来越多的客户资源。保险行业的品牌是行业的无形资产，价值巨大，是保险行业发展的决定性因素。因此，保险行业要得到长足的发展，必须树立创建品牌的观念。保险行业树立品牌的过程，要坚持以客户为本的思想理念，加大对为客户提供个性化服务的投入，实现经济效益的最大化。

C.实现产品定制性，完善客户服务体系建设。保险客户的需求呈多元化发展，这种多元化的客户需求为保险行业带来无限的商机。大数据时代，可以对客户的行为特征等进行记录和分析，然后根据分析结果定制符合客户需求的保险产品，以此达到满足客户需求的针对性定制。在实现针对的前提下，再加以人性化的服务，这样客户群体就能享受到最好的购买体验，进而吸引大量的客户群体。经济的快速增长，物质水平的提高，使客户越来越重视享受服务的过程，因此服务水平的高低是保险公司能否生存的关键因素。正因为如此，需要保险行业完善客户服务体系，通过移动终端、语音服务、社交网络等方式加强与客户之间的互动，用完善的服务体系服务客户，打动客户。

D.营销模式与互联网实现对接，加强风险控制。针对网联网金融，保险公司可以成立专门的电商业务部门，将产品转移至互联网大环境中，实现产品差异化，满足客户的不同需求，与互联网充分对接。保险行业要充分利用互联网技术规避风险，实现保险行业的健康和可持续发展。

5结语

互联网金融模式一方面给保险业带来了发展机遇，另一方面也对保险业提出了挑战，在这种情况下，保险行业必须采取有效措施并积极开展营销活动，实现保险营销模式的不断创新，更新行业营销理念，创建行业品牌，加强风险预估及多方面管理，确保保险行业稳定前行并获得长久性发展。

参考文献:

［1］杨剑锋.论混业经营与互联网金融趋势下保险营销员的管理创新［J］．保险职业学院学报，2016，(02):54－57.

［2］唐勇.互联网金融模式下保险营面临的问题及机遇［J］．经贸实践，2016，(04):164.

第6篇：互联网金融精准营销范文

天津农商银行

[摘要]随着我国互联网金融的快速发展，我国商业银行也面临着新的机遇和挑战。因此，对于商业银行来说，必须对自己在互联网时代有着明确、准确的定位，进而通过转型来应对互联网金融时代带来的巨大挑战。基于此，本文就对商业银行在互联网金融时代的准确定位进行了分析，进而提出了商业银行实施转型的几种有效措施，以便能够为商业银行的成功转型提供相应的帮助，进而促使商业银行实现可持续发展，进一步推动我国社会经济的健康、稳定发展。

[

关键词 ]互联网金融；商业银行；有效措施

目前我国正处于信息数据高速更新和交流的时代，大量涌现的移动支付、互联网、网络社交、数据处理等现代信息技术在很大程度上改变着世界经济发展的模式与速度。随着互联网银行利率的提升，传统银行存款的经营成本越来越高，这意味着中国商业银行已经进入了高成本的经营时代。由于互联网银行的快速发展，传统银行的利润与模式都受到了极大的冲击。目前，我国正面临着商业银行的转型期，但是受经济下滑、市场体制日趋严格、国际投资减少等因素，我国的商业银行转型需要面对巨大的困难。因此，商业银行需要克服困难，采用经济创新、模式改革等方法来提高自身的竞争优势。

一、互联网金融的定义

互联网金融是以互联网精神为行动指标的新生行业，该定义具有两个方面的解释，一方面，从广义的方面考虑，互联网精神即为“开放、共享、平等、合作”，一切具有互联网精神的经济形态都可称为互联网金融，另一方面，从狭义的方面考虑，互联网金融是以互联网作为交易平台进行经济交流与贸易活动，即需要利用互联网来实现的资金融通。互联网金融与传统金融最大的不同并非在于交易模式的不同，而在于资金融通是否遵守互联网精神。利用互联网作为经济交流与贸易活动的平台，使得业务成本更低，操作更便捷，程序更明了等。

二、互联网金融时代的商业银行转型的定位分析

受互联网金融时代业务模式的转变冲击，商业银行正面临这巨大的改革挑战，因此，商业银行的角色定位需要做出重新的调整，而商业银行角色的如何定位却是决定商业银行在互联网金融时代未来发展的重要因素。在互联网金融时代，资金融通自身的任务与功能并未发生巨大变化，其任务依旧是为使用者的价值增值，因此，本文结合互联网金融时代的特征以及未来发展趋势，提出了商业银行转型应该确定的三大角色定位。

2.1实体经济转型升级

商业银行的转型是为了其能够更好地促进实体经济的发展，没有依据的过度转型可能导致原有的经济模式的崩溃，甚至可能导致金融危机。因此，商业银行的转型应该依据实体经济的转型，要切实根据实体经济转型的需求。

2.2为客户的金融需求服务

传统的商业银行的运行模式，由于业务的服务在很多方面难以满足顾客的金融需求而渐渐遭到淘汰。面对互联网金融时代的商业银行转型，商业银行需要投入更大的精力对顾客的需求进行多方位的调查，对目前的金融服务进行改进，使其金融服务能够更好地满足顾客需求。

2.3争取金融市场的新格局

随着互联网金融的发展，商业银行间的金融竞争越来越激烈，金融市场的新格局正在逐渐形成。商业银行要想在互联网金融时代取得立足之地，就应该在金融市场的新格局中争取自我的定位。商业银行应该完善自身，积极参与金融市场新格局的竞争，实现商业银行与互联网金融的共赢。

三、互联网金融时代的商业银行转型有效措施

3.1构建商业银行独特的移动金融平台

商业银行业务与互联网金融的相关业务最大的不同之处，或者说最明显有缺陷的地方就是灵活性的欠缺，这种缺陷就势必会导致很多人力资源的耗费。要想改变这种现状以从容的应对发展迅速的互联网信息时代的各类挑战，商业银行就必须要加快自身建设特有移动金融平台的脚步，这包括引进先进技术和设备对传统或版本较老旧的移动终端软件系统进行更新，将移动金融平台的核心放在满足顾客体验的基础上，即要不断的完善软件中涉及到的比如查询、转账或支付等操作，还需要人性化的添加方便顾客的比如生活缴费等项目，最大限度的满足不同顾客对移动金融软件的需求。除此之外，商业银行还应着眼于市场热点，将金融的投资理财等业务或产品放在移动软件上，这样就能拓宽顾客对金融业务选择的渠道，如此人性且智能的移动金融平台不仅极大的满足了不同顾客的需求，而且还能为商业银行的正常运营减少很大一部分开支。最后，在移动金融平台的终端还可以设置方便银行内部工作人的各种项目，让他们能够在移动终端里十分便利的查询数据资料或者资源共享等等以提高商业银行的整体效率。

3.2增强智慧营销并不断提升智能服务水平

将移动互联网金融开放的平台与相互交汇式的多营销渠道以及独特个性的金融产品结合在一起，称之为商业银行的智慧营销，这种高效率的营销方式不仅能够稳定并巩固银行与顾客之间的关系，而且还能提升商业银行智能服务的水平以，最终把巩固客源与私合客户及服务客户三者有机的结合在一起。同时，将新兴发展的互联网等其他通讯技术与商业银行的发展相结合，能够扩展银行与顾客的选择渠道并且还能实行精准度极高的网络营销。将面向顾客的智能化服务定位在朝着标准化、定制化以及集中化的方向发展，还要积极的与移动服务提供商加强合作。

3.3创建全新平台实现持续发展

商业银行在转型的关键时期需要不断汲取其他金融企业或互联网企业先进的发展模式，选择符合自身发展的创新平台并且不断推动包括支付形式、服务功能以及服务渠道和人性化平台的创新。将转型的关键点放在为顾客提供便捷安全的服务和高效率的工作流程上，对顾客需求量最高的支付方式等项目与时俱进的进行创新和修改，着力打造出一个集线上接单及电子账单支付和跨行周转资金于一体的在线支付模式。此外，商业银行还需要不断更新现有的先进技术手段，建立好即能服务于顾客的又能提高银行效率的在线智能化网络金融运营模式。不断扩展银行金融业务的选择应用渠道，将线上与线下的各项业务和服务系统的结合在一起，做到没有时间地点限制的对顾客提供人性化服务。最后，商业银行还应该积极参与到移动互联网金融市场的竞争中以不断激发本银行的潜能，在竞争中实现稳步发展。

3.4积极与互联网金融企业合作

商业银行与相关的互联网金融企业之间的关系十分微妙，二者既能各取所长优势互补又有良性竞争的特点。互联网金融企业以其自身特有的技术优势在近几年快速的发展，取得了十分卓越的成就，而商业银行在这种情况下不能因上述情况而打压互联网金融企业，这样做的结果只能是两败俱伤，商业银行应明确了解自身与互联网金融企业的发展运营模式是各有优势的，应该积极的寻求一种互利共赢的合作模式集合二者的优势，比如在互联网金融企业中就有独特新颖的营销手段和明确清晰的营销对象和低投入的运营模式等优势，这些优势满足了很多中小型企业的借贷需求，而且还能依靠互联网特有的信息平台的优势获得大量资源数据；商业银行则具有稳定的顾客基础和国家政策支持以及庞大的资金背景等优势。所以将二者结合起来就会发现，互联网金融企业能够给商业银行资源共享并且能够帮助商业银行开发独特的移动金融平台来提升银行的整体服务水平和经济收益；而商业银行可以为互联网金融企业提供强大的资金支持来帮助其发展更多更广的借贷市场。这样各取所长的合作模式不仅能更好的服务于有金融需要的顾客，而且还能让商业银行和互联网金融企业在合作中不断提升自己增强竞争力。

四、结论

综上所述，随着近几年互联网技术的快速发展，目前我国已经处于互联网金融时代，进而使对我国商业银行的管理、产品服务、模式等都提出了较高的要求，因此，对于商业银行来说，要想满足当前互联网金融时代的要求，就必须加快对自身经营模式的转型，不断改变现有的管理模式、服务模式，提高企业的创新能力，从而使商业银行能够成功转型，满足互联网时代对商业银行的新要求，这对商业银行实现可持续发展来说起着非常重要的作用。

参考文献

[1]陆岷峰.互联网金融背景下商业银行“大数据”战略研究——基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用[J].经济与管理,2015(03)

第7篇：互联网金融精准营销范文

（1）互联网消费信贷仍处于试点时期目前，互联网企业推出的消费信贷主要有两种形式，一是虚拟信用卡，二是可透支账户。虚拟信用卡由互联网企业提供数据，通过银行发卡平成发卡，如2014年3月支付宝、腾讯联合中信银行拟推出的虚拟信用卡，因不符合监管机构对于信用卡审核“亲访、亲签、亲核”的要求，已被监管机构暂时叫停。未来，虚拟信用卡的办理、审核流程是否能够符合监管机构对于安全性、反洗钱等方面的要求，将成为其能否投入实际应用的关键。可透支账户形式的网络消费信贷产品目前也仅在小范围内应用，如京东“白条”最长免息期30天，分期付款为3～12期，利率为每期0.5%，违约金为每日0.03%，仅限京东商城使用。与信用卡相比，京东“白条”在分期利率和违约金方面有一定优势。尽管关于监管机构暂停互联网消费分期产品的消息不断，但互联网企业对其的试验和探索并未停止，反而参与的范围愈加扩大。2014年7月初，支付宝“信任宝”意外曝光，与此同时，支付宝母公司蚂蚁金服旗下的蚂蚁微贷联手天猫推出了可在天猫赊购的分期服务。虽然支付宝于2014年12月中旬再次否认推出透支消费服务，但使用“大数据”技术对用户授信仍是各互联网企业觊觎的焦点之一。（2）互联网小微企业订单分期已初具规模互联网小微企业订单贷款以阿里小贷为主要代表，其基于买家订单金额系统给出授信额度，实际上是订单质押贷款，最高额度达100万元。2014年上半年，阿里小贷贷款余额约300亿元，虽与工商银行小微企业贷款和个人类贷款余额约4.6万亿元相比差距甚远，但其业务办理灵活、快捷的优势也值得银行业借鉴。与此同时，银行业迅速推出以POS收入绑定为还款来源的商务信用卡采购分期付款业务与其竞争，如工商银行的小微企业逸贷公司卡，广发银行的生意人卡，平安银行的贷贷平安商务卡等，市场竞争将更加激烈。

二、互联网企业与银行双方优劣势分析

1．客户信息来源各有所长

一方面，互联网企业获取客户交易行为、关联企业、市场动态的信息体量和连续性较银行更具优势。互联网企业与多家银行合作，掌握客户搜索偏好，了解客户具体消费信息；而银行无法了解资金进入第三方账户后的明细信息,只能掌握客户与自身开展业务的单边信息，信息静态且被分割，信息渠道上不占优势。另一方面，银行的信息质量和历史信息长度优于互联网企业，信息真实性更强，但急需将银行各专业、系统的信息集中、整合、共享和挖掘。

2．互联网企业形成跨界平台，银行平台建设有待加强

互联网企业将其定位从交易服务平台转向了信息服务提供商，充分利用平台搜集数据、互动营销、反馈分析，形成集成化平台优势。虽网上银行、手机银行平台运作已较为成熟，但银行的电商平台才刚刚起步。银行正在逐步完善整合多平台，但集成化仍落后于互联网企业，银行综合性平台建设应加快步伐。

3．互联网企业面临政策壁垒，银行存在特许经营优势

银行具备金融特许的政策优势，严格的金融监管已是银行生存的常态，其与监管机构沟通更充分，共识性更高，应对更自如。相对比，监管机构对互联网金融企业的监管力度正逐步加强，从虚拟信用卡的叫停到二维码线下支付遇阻，互联网企业的跨界创新也正触及监管部门政策壁垒。

4．银行业风险管理能力优势凸显

银行是经营风险的企业，其风险管理能力优势明显。互联网企业的风险管理能力与银行业相比有一定差距。但也应看到，互联网企业依托大数据和云计算技术，在风险评估模型、在线批量审批模式、分散化的融资对象等方面的优势值得银行业积极借鉴。行业间相互借鉴，融合风险管理理念、技术、经验，以此不断提高契合市场发展需要的风险管理能力。

5．互联网金融挑战传统银行卡费率体系

随着互联网企业业务规模的不断扩大，传统银行卡业务的收入有所降低，多数互联网企业利用创新和规则漏洞规避监管，为了抢占市场采取降低手续费收取标准，甚至免收手续费等方式吸引并留住客户；而传统银行卡业务则因监管严格，收费标准只能在监管要求的范围内上下窄幅浮动。在监管统一标准、完善规则之前，互联网企业得以快速发展的机会，但银行业仍应积极应对，丰富业务功能，提高银行特有的综合附加值，形成特有优势。

三、互联网金融探索实践及启示

1.将互联网思维融入银行企业文化

互联网金融是基于互联网思维和互联网技术开展的金融活动，客户至上、体验为王、开放包容的互联网文化和思维方式是互联网金融发展的根基。（1）同业已尝试运用互联网的思维方式运作信用卡业务互联网企业带给银行的不只是竞争和威胁，同时也是机遇与合作。日前，多家银行已积极与非金融机构开展业务合作，将互联网开放合作精神融入信用卡业务发展，实现优势互补，比如，中信银行携手阿里、腾讯，兴业银行作为百度在银行业唯一的全面战略合作伙伴已积极开始互联网金融布局。①将互联网创新精神融入信用卡产品设计。各银行信用卡业务部门积极推进卡片技术的更新换代，包括从磁条卡到芯片卡的升级、电子钱包、闪付、电子支付等支付介质创新，中信银行的POS网络商户贷款业务，华夏银行专用理财POS终端创新以及工行的多币种卡、逸贷业务等，无不体现了求新求变的创新精神。②将互联网体验精神融入营销设计。交通银行“周周刷”活动、招商银行“刷卡达标抢礼品”活动、浦发银行信用卡微信红包活动等营销设计创新都体现了互联网精神，大大增强了品牌效应。（2）应加强与互联网企业合作对于互联网金融带来的变革，业界尚存在究竟是延续性创新还是颠覆性创新的争论，无论是哪种创新，各家银行都应将目光从同业之争扩展到互联网行业对手，尤其是信用卡业务，更需要顺应互联网金融发展趋势，加强与互联网企业的合作。一是借鉴同业经验与互联网龙头企业建立战略伙伴关系，形成有利的竞合关系。二是积极研究互联网企业金融需求，研发满足客户需求的产品和服务。三是关注互联网金融的潜在风险，及时将互联网企业合作业务纳入银行的监控范围，通过各种手段构建有效的防火墙，严防第三方风险的传导。

2.开展互联网金融业务需深入贯彻“大零售”战略

（1）进军互联网金融不是信用卡业务部门一己之战融合是互联网金融的灵魂，对于信用卡业务部门而言，互联网金融不是一个产品的竞争，而是一揽子金融服务的竞争。比如，京东打造的金融生态圈，京宝贝提供电商供应链融资服务，与商户信用卡授信分期产品同质；京东白条提供消费透支帐户，替代信用卡透支功能，小金库提供余额理财，与银行存款竞争；这些核心产品集合成为网银钱包，为整条电商链条提供一体化一揽子金融服务。第三方收单机构，如江苏银商公司，为竞争商户、稳定市场份额，紧跟市场动态和需求，推出了“商户清算资金自动购买理财产品”，增加商户收益，使商户结算资金利益最大化，既留住客户，也发展了自己的业务。浦发银行将信用卡业务视为浦发银行布局移动金融、互联网金融版图的重要载体，在2014年初全行战略管理会议上，浦发银行决定将信用卡部门回归总行体制，信用卡专业与零售业务一块牌子、一个体系“共同作战”，努力在交叉销售、资源整合、产品创新等领域创造“1+1大于2”的资源整合效果，最终推动实现大零售业务的大发展。工商银行已提出“大零售”战略，加快探索建立零售银行新模式，加强个人金融、信用卡、私人银行、金融市场、贵金属、小微信贷等业务的一体化营销、流程、管理，形成“功能多元化，载体集成化，服务立体化”的大零售产品。（2）应加强与其他部门之间创新合作银行信用卡业务部门需要进一步加强与其他部门的创新合作，以提高信用卡的整体竞争力，比如，加快电商平台建设，持卡人通过信用卡购买商品享受专项折扣或加倍积分等方式引导、吸引客户使用信用卡，带动信用卡分期付款业务的发展，提高客户黏性，提升信用卡综合竞争力；通过电商平台实现信息流、资金流和物流的整合；通过微信银行、手机银行的功能设计和费率优惠，为信用卡客户提供更多便利，提高信用卡的产品附加值，提升动卡率；通过与科技部门合作研发新型支付技术应用，推广NFC-SIM、NFC-SD卡、二维码、声波、视网膜、指纹等创新支付应用；在营销链条上，加强与POS商户的合作，引入更多信用卡优惠商户，让利于商户、客户，吸引更多的优质客户。

3.大数据时代下信用卡业务的深耕

（1）银行信用卡同业已着手实践大数据技术应用①利用大数据进行客户关系管理。中信银行于2013年7月启动了“天罗地网”大数据项目。采集“客户线上信息”、“客户线下坐标轨迹”、“住宅商厦名址库”、“商户库”、“商圈库”、“网点库”等数据信息，突破数据的表层信息，把互联网、大数据、O2O模式和信用卡业务有机结合起来,有效利用银行客户数据信息，深度挖掘数据价值,并推动新客户引入、存量客户经营、风险管理、信贷审批、客户服务等业务模式的优化和创新。②利用大数据技术支持微信及APP客服。招商银行微客服平通了其内部的主机系统和十多个系统，利用行内客户服务数据库，形成了一个庞大的智能客服平台中的知识库，微客服将可以随时调动数万条知识为用户做即时服务。③利用大数据分析提升授信精准度。建设银行信用卡采用数据分析进行授信的动态管理，其为每个信用卡客户测算最高透支限额即影子授信，如一段时期内客户实际消费记录不高，则会在通知客户情况下降低日常透支额度，超出日常额度但低于最高透支限额的部分纳入影子额度进行管理，一旦客户提出调额需求可实时调整。这样既实现了最大信用风险敞口的事前管控，也有效节约了授信额度的资本占用。④利用大数据进行差别营销设计。浦发银行信用卡有针对性地向不同地域分配境外游抢票额度，旨在让更多持卡人享受刷卡消费实惠。中信银行信用卡中心借助Greenplum数据仓库解决方案，营销团队可以对客户按照低、中、高价值来进行分类，根据银行整体经营策略主动提供个性化服务。（2）应加强大数据挖掘深度大数据的应用主要有四个维度，分别是客户消费行为数据挖掘、行为轨迹数据、社交数据和文字解码数据，目前银行对大数据的应用体现在客户消费行为数据挖掘方面，还需要在其他三个方面进行深挖，洞悉客户的全貌，对不同维度的信息进行全面分析，开发出有针对性的产品和服务并调整相应的业务流程，以精准化的营销活动提升信用卡产品的客户体验和客户黏性。

4.互联网时代信用卡业务发展的根本是人才竞争

第8篇：互联网金融精准营销范文

互联网金融的发展已是大势所趋，互联网金融对商业银行的有何影响？传统的银行机构该如何有效适应这一潮流以及如何实现趋利避害？这些都是我们需要探讨而又不能回避的重要问题。本文主要从互联网金融产生的动因及其优势来充分认识互联网金融的实质，并通过分析互联网金融的不断创新对商业银行业务、客户方面产生的影响，提出了商业银行应对互联网金融浪潮的主要策略。

一、互联网金融产生的原因分析

顾名思义，互联网金融主要是金融业态中融入互联网技术，它至少包括三类：一是通过万维网络、移动通讯网络、电视电话网络的利用线上、线下方式来营销金融理财类产品、实现资金的转账和支付、提升客户服务等；二是通过电子商务平台实现从供应商、经销商、零售终端的供应链金融服务一体化功能；三是通过信息技术建立大型数据仓储、整合信息分析技术，如云计算、数据挖据技术，高效配置金融资源。总之，互联网金融的产生，是互联网技术蓬勃发展并不断向金融领域延伸的必然结果。除此之外，本文认为还应有以下相关六方面原因可以分析。

一是互联网基础设施的大力建设和普及是所有网络概念的创新基础。计算机和互联网早在80年代就开始在我国发展起来，企业方面有电子化的办公一体化系统，居民方面则是电脑和互联网的普及。根据中国互联网络信息中心的数据显示，2013年底，我国网民规模高达6.18亿，互联网普及率达46%。搜索引擎、社交网络、云计算等这些新型互联网技术的大力发展，突破了经济发展的地理、物理性局限，麦肯锡数据显示我国互联网经济所占比重为4.4%，已经超过美国。这些都为互联网金融的快速发展提供了前提条件。

二是金融业的网上业务，尤其是银行业的网上银行业务，为互联网与金融业的融合提供了实现基础。就银行业而言，其电子化水平、以及客户数据信息收集方面，相比其他行业而言比较成熟而具有优势，网上银行、电话银行、手机银行、ATM、以及POS机，都是银行业电子化、网络化的具体表现。目前所有电子商务的线上交易，都需要绑定相应的银行账户，从而真正完成从商品到资本的惊险一跳。正是这种网络电子化资金的大量交易，使逐利的资本发展互联网金融成为可能。

三是电子商务的迅猛发展促进了网络经济的繁荣，互联网金融正是时代要求的必然产物。电子商务在我国遍地开花，各种类型的网上营销，既为企业拓宽了销售渠道，打通上下游信息交互，节省交易成本，也为广大居民提供了获取快速、成本低廉的各种商品的新方式。正是这种电子化、网络化的交易，刺激了对互联网金融的需求。我国长期垄断的金融业，使大多数中小微企业的金融需求难以被满足，而互联网金融能通过网络技术高效配置金融资源，在全社会高能的储蓄总量，以及负利率的条件下，正好激发了互联网金融市场的潜能，实现了资金供求者的双赢。

四是互联网金融使普惠金融成为可能。在以银行为主导地位的传统金融下，中小微企业几乎是银行大鳄的鸡肋，在选择范围较广的情况下，中小微企业的融资需求几乎得不到有效的满足，进而求助于高成本的民间借贷获取资金。而互联网金融的出现，对所有顾客都具有惠普的性质，中小微客户能够突破信息、地域界限，快速有效的在互联网金融线上寻找到较低成本的融资，从而使弱势群体较容易获取资金成为可能。

五是互联网金融可以提供低成本、高效能的资金融通手段。在传统金融下，无论是小微企业，还是个人消费信贷，获得资金的时效低、成本高。即使是大型企业，在具有良好的信用背景、较高授信额度的条件下，仍然对于小额资金信贷和现金管理的灵活配置有着较高的需求。互联网金融的出现提供了企业和个人在较小成本下灵活配置财力资源的可能。有统计显示，单笔金融交易成本在银行网点、电话银行、ATM机和网上银行的服务成本分别为1.07美元、0.54美元、0.27美元和0.01美元，阿里小贷单笔信贷的成本平均为2.3元，而传统银行单笔信贷的经营成本在2000元左右。

六是互联网金融能有效配置金融资源，使交易信息相对对称。传统融资模式下,金融机构获得借款企业和个人，尤其是小微企业的信息成本较高，收益与成本不匹配。互联网金融通过社交网络和传播信息，能够较全面了解企业或者个人的信用情况，降低信息不对称。如有违约，互联网金融会留存其违约信息，从而有效防止违约情况的发生。同时，互联网金融通过大数据挖掘，使资金供需双方信息有效配对，从而有效加速资金的流通速度和资金的利用效率。

二、互联网金融对商业银行的影响

（一）电子商务平台的发展使商业银行基金、保险等金融业务的收入锐减，互联网金融产品创新的分流商业银行存款业务。

随着电子商务越来越被大众所接受，这也使电子商务平台销售金融产品成为非银行业金融机构又一重要的销售渠道。在我国，银行业一直以其物理网点和客户资源的绝对优势，占据金融理财类产品销售渠道的核心地位。然而，随着互联网的大力发展，网上销售的低费率激励大批量的基金公司和保险公司进驻淘宝等各类电子商务平台，销售推广其数百种金融产品，大大抢占了商业银行金融产品的市场份额，致使银行的这类业务收入大幅下降。

与此同时，利用这一契机，互联网企业也因此积累了相应的客户和金融产品开发销售的经验，从而为互联网企业进驻金融业提供了机遇。例如余额宝、理财通正是互联网金融产品创新的表率。这类互联网金融产品，其实质是现金管理类的货币基金，凭借其较高的收益率，吸引了大量银行客户，仅余额宝推出数月，规模就达到4000亿元，其七日年化收益率最高达6.33%，尽管目前其收益率有所下降，但其传递的信号，已经为海量储蓄带来了活力，致使银行业活期存款明显减少。

（二）第三方支付（Third-Party Payment）将全方位与商业银行竞争中间业务。

第三方支付的兴起，不可避免在结算费率及相应的电子货币/虚拟货币领域给商业银行的中间业务带来挑战。第三方支付平台与商业银行的关系由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。随着第三方支付平台走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、保险等个人理财等金融业务，银行的中间业务正在被其不断蚕食。另外，第三方支付公司利用其系统中积累的客户的采购、支付、结算等完整信息，可以以非常低的成本联合相关金融机构为其客户提供优质、便捷的信贷等金融服务。同时，支付公司也开始渗透到信用卡和消费信贷领域。随着移动交易支付方式的不断普及，未来移动类第三方支付也将扩大和商业银行的竞争领域。

根据艾瑞咨询的统计数据，2013年中国第三方互联网业务交易规模高达17.2万亿元，比2012年增长了约39%，而未来的三年仍将保持30%的增长趋势。随着第三方支付机构与商业银行的业务重叠范围不断扩大，对商业银行的竞争关系将正式展开。

（三）电子商务企业提供网络间接融资服务，P2P(peer-to-peer lending)等互联网金融创新提供网络直接融资服务，吸引了大量的中小微客户。

网络间接融资方面。由于电商市场份额不断扩大，电商也积累了大量的交易信息和客户信息，较大型的电商更是因为其较强的资金实力、信誉，为其开展融资服务提供了天然优势。庞大中小微企业群、个人客户群频繁的线上交易，但其资金周转短、平、快，旺盛的融资需求却不能从传统的商业银行获得满足，与此同时，以阿里巴巴为代表的电商以较强的创新能力，成立阿里小微金融公司，为阿里巴巴的电商平台提供订单贷款和信用贷款，其服务客户已超过70万户。截止2014年2月，阿里金融累计投放1700亿元的贷款。

网络直接融资方面。由于传统银行业在提供资金融通服务时，需要客户付出成本，且程序较为复杂，相反P2P等互联网金融却能利用互联网技术集聚大量的信息，寻找全球范围内的有效资金需求和供给方，由于客户量大，自然形成风险对冲，促进交易形成。从P2P特点来看，及时配备交易信息和信用信息，降低了市场信息不对称带来的各种风险，一定程度上推动了对利率市场化的进程；由于其参与门槛低、渠道成本低，也拓展了社会的融资渠道。虽然，业界也不断爆出P2P平台出现的问题，然而作为金融创新的P2P仍具有吸引力，一方面，其提供了较高的收益水平吸引了广泛的投资者；另一方面，对于资金使用者而言，P2P网络信贷无疑是能充分满足其个性资金需求的来源地。据“网贷之家”监测数显示，我国P2P网络信贷平台的月交易额达20亿元。

（四）大数据金融给商业银行带来挑战和机遇

所谓大数据金融，就是集合了海量的非结构化数据，通过对其进行实时和深度分析，能提供客户全方位信息，包括客户的交易和消费信息、以及客户的消费习惯信息，并能准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。以大数据挖据和云计算作为支撑的互联网金融，通过海量数据的针对性分析，可以非常高效地提取有价值的信息作为数据资产加以运用。拥有“开放、平等、协作、分享”精神的互联网金融云数据处理机构，完全能够成为继信用评级机构之后，又一类为商业银行、乃至整个金融行业提供信用信息的第三方评估机构。

基于大数据金融的优势，商业银行需要充分加以利用。一方面，大数据应用给商业银行带来机遇，大数据可以推动商业银行在经营理念、组织架构、业务流程、管理模式等领域进行全面调整和深度整合，不断增强核心竞争力，提升自身组织绩效和资本运行效率，提高盈利能力。另一方面，大数据时代也给传统银行业带来挑战，在智能数据挖掘下，银行传统的标准化业务的价值被削弱，商业银行必须提供个性化的金融服务，通过对客户的精准细分，才能挖掘自身特色，获得新的盈利能力。通过整合整个价值链上的增值业务，从而提供全流程和全产业链的广泛的“一站式”金融服务。

三、商业银行应对互联网金融的策略选择

（一）商业银行应建立以客户需求为中心的经营理念，为客户创造高附加值服务

互联网金融的快速发展，“倒逼”银行业的创新及发展，银行业应学习互联网思维，真正力行“以客户需求为中心”的经营理念，为客户创造高附加值服务。目前，各商业银行均上线了网上银行、手机银行、平板电脑银行、微信银行，提升了客户实现资金转汇、支付、缴费、理财等功能的便捷性，但这些便捷性的提升仅仅是运用技术的一种外在形式，几乎在技术发展迅速的今天，很多行业都可以实现客户便捷性。面对在互联网金融创新下大量商业银行客户被分流的局面，商业银行怎样深度利用互联网金融，以期持续性地拥有以前通过大量物理网点所累积的海量客户，才是商业银行最为核心的问题。惟有树立以客户为中心的经营理念，为客户打造具有高附加值的服务，才能真正提升客户忠诚度，加强客户粘性。对于商业银行来说，树立以客户为中心的经营理念，不仅仅是口号，也不是10-20年的战略计划，是需要尽快落实到商业银行的各种业务和服务当中的。首先，商业银行应深刻理解各类客户的需求，运用互联网金融思维，不断创新推出符合客户需求的金融产品和服务，增值客户财富，从根本上吸引客户。其次，应充分利用互联网及移动通讯技术，广泛强调客户体验，来提升客户服务的质量和效率，并以此为目的开展跨界服务，真正做到和现有互联网金融创新相抗衡。最后，也是最为重要的是，需要对商业银行的内部各类业务流程进行重组，技术上的便捷很容易实现，但是提高配合这种便捷的制度变革并非易事，需要商业银行的各级管理者达成统一认识，才能最有效的推动庞大的商业银行内部体系的变革。

（二）商业银行应加大对自身大数据的建设和应用，力求自有数据资产增值

商业银行除了加强自身客户信息系统的建设之外，还应该着力打造外部信息的采集。商业银行本身的客户数据库的建设，远远超过其他行业，这是商业银行的绝对优势，但是随着大数据金融的不断发展，客户的各类信息显然已经远远超过是商业银行目前所拥有的数据资产。要使商业银行拥有的数据资产进一步的升值和发挥更大的作用，商业银行应该与海关、工商、税务等部门合作，互换数据；还应该通过社交网络和搜索引擎采集和分析各类客户线上行为的数据，来完善自身的数据库，从而进一步综合已有的内部数据，全面对客户需求进行深度挖掘和开发。

商业银行可以借助网上银行，开辟自有的电子商务交易系统，商业银行以其自身的广泛物理网点的优势，对各网点企业办理会员制，整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景金融解决方案。例如，建行和交行分别开拓了善融平台和交博汇平台，由于商业银行的单个网点覆盖范围比较精确，因此应该针对这种优势，发掘本区域的特色，形成行业细分的商业银行互联网平台。

只有在数据全面的基础上，才能说对数据进行分析和挖掘，才能更加精准的为客户提供个性化服务，甚至是资金需求和财富管理资讯的精准推送。数据资产的建立、升值，是当前商业银行必须要做的事情。大数据之父维克托认为“将数据列入企业的资产负债表只是时间问题”，可见大数据对商业银行的重要性，而且由于商业银行的服务范围具有特定的地理优势，其建立的具有“针对性”的数据资产，将成为商业银行的核心竞争力。

（三）商业银行应与掌握互联网、移动通讯、广播电视网络技术的企业加强全面合作，加大渠道建设

互联网、移动通讯、广播电视网络技术的企业拓展金融服务，是通过通讯信息、交易信息判断贷款企业信用的。而这些利用互联网技术、移动通信技术、无线移动通信技术、广播电视网络技术，所提供的信息是商业银行的短板。因此，商业银行应该加强和他们的合作，学习和借鉴他们对企业，尤其是中小微企业信用分析的工具，甚至参考其对企业评价的方法，可更加真实的了解客户自身的成长能力。而商业银行的信誉保证是客户最为青睐的，由商业银行和他们合作将更能紧紧吸引客户。

同时，商业银行也应利用他们的技术网络平台，积极开展自身的网络营销，来拓展业务。例如商业银行可以利用天猫、微信微博、广播电视交易系统来推介自己的服务，加大渠道建设，从而解决网上银行客户端客户来源狭窄、流量小的相对不足，提升网上银行客服效率和客户满意度。

（四）商业银行应建立新的风险管理机制应对互联网金融风险

互联网金融的虚拟化、技术化的特点，以及监管法律法规缺位等问题，其风险管理比传统金融更加复杂，对于传统商业银行而言，仅仅依托传统的风险管理手段已无法有效防范互联网金融风险。而必须拥有新的风险管理机制和手段。

一是需要制定前瞻性的互联网金融风险监督机制。目前，互联网金融的相关监管正持续开展，互联网风险管理仍处在探索阶段，商业银行应积极参与到政府监管机构的各项政策的制定和评估当中，尽快把握政策的导向，并积极研究已有的互联网金融风险案例，使自身从“被动跟新”转为“主动控制”，尽快建立顶层向下的风险监督机制，及早制定策略应对可能存在的风险。

二是需要建立拥有自主知识产权的互联网信息技术。互联网金融带来的互联网信息技术风险并不是传统商业银行的优势。随着互联网交易的不断增多，商业银行不断加强了支付时的安全，但此类技术也大多依赖U盾等外部生厂商。当前，计算机病毒、钓鱼网站、黑客入侵足以让人头晕目眩、防不胜防，想要把握互联网金融的制高点，商业银行需要建立具有自主知识产权的互联网安全技术，才能真正拥有互联网金融的核心竞争力，从而保证真正参与到互联网金融领域。互联网金融未来的跨行业、跨国界的发展趋势，我国商业银行面对的竞争也将呈现全球性，商业银行必须拥有自己的知识产权，才能真正给自己建立一张安全牢靠的网络。商业银行应投入大量的人、财、物从事互联网技术风险防范工作，同时，也需要通过和优秀的互联网企业、相关研究院所合作，不断学习和借鉴其先进的经验和技术。

三是需强化互联网金融特性的社会责任。互联网金融业务几乎全部在网上完成，交易对象不明确、交易过程透明度低，都加剧了消费者本身辨识、防范金融风险的难度。作为专业性极强的商业银行，除了在传统业务上加强社会责任建设外，对于互联网金融创新带来特殊的消费者权益保护也应当纳入企业社会责任体系的建设中来，这在无形中既为客户提供增值服务，也是商业银行保留和吸引客户最强有力的保证。

参考文献：

[1]黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J],上海金融,2013(8).

[2]巴曙松,谌鹏.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J],中国农村金融，2012(24).

第9篇：互联网金融精准营销范文

直销银行定位于面向网络客户发行电子银行卡，通过互联网向客户提供质优价廉产品和便捷高效服务的新型零售银行，先期以商业银行储蓄，本外币理财产品，代销基金、券商理财、保险、贵金属等产品为主。

为加快直销银行业务发展，可建立“直销银行金融实验室”，增设网络合作商营销维护岗、线下合作商营销维护岗、社交媒体运营维护岗，并组建网络理财经理团队，负责具体客户营销与维护。

关键词：互联网；直销银行

科技的进步让“现实生活”与“网络生活”成为了两个“平行的世界”，零售银行业的竞争也正从线下蔓延到线上。大力发展直销银行业务，通过互联网获得和维护客户，将有助于商业银行突破物理网点限制，壮大零售客户群，增加产品销量，提高中间业务收入，探索“低成本、高增长”的新型零售银行发展之路。

一、商业银行网上发展模式瓶颈分析

（一）瓶颈原因分析

现有电子银行主要定位于物理现金柜台的替代，主要是服务于存量客户，而在通过互联网营销新客户的应用基本是空白，造成这种观念差的原因可能有以下几点：

1、客户少。很多人认为，现在网络用户主要是年轻人，以学生居多，不是银行的目标客户群，不值得投入。

2、开户难。根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》要求，银行既要留存有效身份证件的影印件，又要对申请人身份进行核实，这给在互联网上开立账户造成了困难。同时，《商业银行理财产品销售管理办法》也要求客户第一次购买理财产品必须到网点面签。

3、营销难。物理支行网点靠客户理经的“行销”与营业厅人员的“坐销”编织了一张有效的营销网络，保证了客源，但互联网营销却没有抓手，茫茫网络，不知从何做起。

（二）运用新技术解决发展瓶颈

如果能利用互联网来新增客户，将彻底摆脱物理网点的限制，找到零售银行业务发展的“蓝海”，实现“弯道超车，异军突起”的战略构想。日新月异的科技变化，正把许许多多的“不可能”变为“可能”。

1、优质网民井喷增长，潜在目标客户群巨大。根据最新的《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2012年底，中国网民规模达到5.64亿，其中30岁以上的人群占43.9%，收入在3000元以上的比例为28.8%，网络购物用户2.42亿，网上银行用户规模数达到2.2亿，中国网民人均每天上网2.9小时。

2、利用视频技术可变通解决监管问题。现在个人电脑、手机的摄像头已非常普遍，通过互联网络进行视频会话并留存影像，可变通满足监管的身份识别和风险评估要求，与网点作业流程相比，全程录像与留底更符合监管“实质重于形式”的理念。

3、利用网络特性解决营销问题。网络营销实质并不难，反而更简单。第一、效率更高。比如要找出对贵金属投资感兴趣的客户，可在贵金属资讯网站中投放广告，或联合营销其注册用户；可从社交网站中找到“黄金投资群”，可从网络论坛中找到“黄金投资论坛”，找到精准的目标客户群；甚至可在微博、博客中，搜索关键字“黄金”，找到最近对黄金发表过评论的人。这比支行传统采用的“扫楼”、“扫街”营销方式，要有效的多。第二、效果更好。新型的网络交流工具（包括即时通讯软件、微信、微博等）和网络交流方式（包括视频、语音、文字等），相比传统的柜面咨询，客户更节省时间，体验更好。第三、成本更低。网络宣传成本要低于线下，比如电子邮件要远远低于实体邮件，微信发送的信息量要大于短信且费用为零。

二、发展直销银行的必要性

（一）顺应金融互联网和互联网金融的发展趋势

一方面金融互联网方兴未艾。继网上银行成功替代柜员后，更多银行正致力于通过互联网将5.64亿网民直接发展成为新客户，并提供新型服务形成稳定关系。另一方面互联网金融大行其道。许多互联网公司掌握了海量的客户数据与资料，以全新思维与方式涉足金融业务，但需银行提供专业产品和服务。

直销银行既有互联网的基因助力“金融互联网化”，又有金融的基因参与“互联网金融化”。

（二）利率市场化下新型零售银行模式的有益探索

国内利率市场化正在稳步推进，零售银行精细化经营压力增强，对投入产出比要求更高。直销银行的初始投资成本、边际成本都极低，是对“低成本、高增长”的新型零售银行模式的有益探索。

直销银行没有物理网点建设及维护费用，固定投入较少；以客户自助交易为主，所需人员较少；采用精准的大数据营销，经营成本较低；通过互联网覆盖到全体网民，具备高速增长的潜力。

（三）突破网点限制扩大业务覆盖范围

目前，商业银行零售业务的拓展主要靠物理网点来进行，发展受制于网点增长的速度。直销银行借助互联网可将业务伸向二、三线城市、城镇、农村等没有商业银行网点覆盖的地方。这一方面将为商业银行提供给广阔的发展空间，另一方面也将避开中心城市的激烈竞争，走“农村包围城市”的发展战略。

同时，根据荷兰国际集团（ING）以直销银行为切入点进行零售银行国际扩张的启示，直销银行也将是商业银行零售银行业务国际化发展的有益选择，为商业银行零售业务国际化积累宝贵经验。

（四）国外直销银行已是成熟的商业模式

直销银行在欧美等区域已是成熟的商业模式，该类银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。目前国际上知名的直销银行有荷兰国际集团直销银行（ING Direct）、汇丰直销银行（HSBC Direct）等。比如在德国，ING Direct只用了三年的时间就成为全德第四大零售银行。

三、直销银行的规划

（一）定位

直销银行是面向客户发行电子银行卡，通过互联网络向客户提供质优价廉产品和便捷高效服务的新型零售银行，引领金融互联网发展趋势并分享互联网金融发展成果。

（二）产品策略

直销银行的产品先期以商业银行储蓄，本外币理财产品，代销基金、券商理财、保险、贵金属等产品为主，后期加入自助贷款等产品。

在继续保持商业银行类产品低费率的优势下，在直销银行上线初期将提供更高存款利息的储蓄存款和预期收益率更高的理财产品。

（三）系统功能

直销银行系统应实现在线开户、交易功能：持银联卡的客户可通过互联网开立银行理财账户；实现绑定的他行卡与理财账户之间资金的划转；购买、赎回理财产品；进行上海黄金交易所贵金属交易；进行开放式基金交易。

四、发展直销银行所需资源支持

发展直销银行需增设新的职责岗位，组建新型营销团队，支持业务的快速发展。

（一）成立“直销银行金融实验室”

为加快直销银行业务发展，建议建立“直销银行金融实验室”，负责直销银行业务的营销推广。

1、网络合作商营销维护岗：负责直销银行广告联盟和网络旗舰店合作商的营销与维护，针对合作网站客户群设计并执行产品方案、宣传推广方案等。

2、线下合作商营销维护岗：负责与线下合作商，包括保险、证券、基金、黄金公司等进行营销与维护，对合作公司人员进行培训，根据合作公司特点设计并执行产品方案、宣传推广方案等。

3、社交媒体运营维护岗：负责商业银行财富和负债业务专属社交媒体（包括微信、微博等）、总行微博和微信的理财版块的运营和维护，设计并执行产品方案、宣传推广方案等。

（二）组建网络理财经理团队

通过线上广告合作商、线下合作方、社交网络平台将客户流量引导至直销银行页面中时，必须在页面上配备专业的理财经理提供在线服务，有效促成客户交易。其职责如下：

1、通过在线视频、音频、图像、文字等方式回答客户有关财富类和负债类产品的问题，向客户提供理财建议，协助客户进行资产配置；

2、指导客户在直销银行页面进行开户、转账、交易等操作；

3、对贵宾客户进行归属管理，定期进行回访，增强客户关系，提高客户忠诚度，建议将直销银行客户统一归属到客户关系管理系统中一个固定机构下，方便销量统计、客户管理等。

（三）建立高效的科技开发团队

“摩尔定律”指出，互联网行业每18个月就会更新换代一次。一向要求稳健、注重风险的商业银行，如何应对“短、频、快”的竞争呢？

商业银行必须应组建一支高效的科技队伍。金融行业与互联网公司相比，最大的竞争短板是科技力量。互联网公司拥有一支经验丰富、数量庞大、效率极高的科技队伍，要在互联网金融上有所建树，商业银行必须要有一支高效的科技队伍。一方面，可充实商业银行现有的科技力量来进行涉及自身核心系统的改造；另一方面，对一些非核心业务，可更多采用外包的方式，请外部科技力量进行开发。

（四）创新融资模式

直销银行应当有一个有效的融资方式。互联网是一个“马太效应”非常明显的行业，其特有的高固定成本、低复制成本特点，使“强者更强，弱者更弱”，商业银行必须在短时间内做到行业领先，才能获得持续发展。第一、商业银行的计财应当对互联网金融有一个倾斜性、扶持性的政策。第二、商业银行可适当采取一些更市场化的手段，比如引入风险投资基金来筹集发展资金。

（五）直销银行网络旗舰店广告资源支持

需在知名网站投入大量互联网广告进行宣传推广，可通过举微电影比赛、微信编辑大赛等生动活泼的形式进行宣传推广。

五、直销银行发展所需解决的瓶颈

直销银行是商业银行财富管理业务互联网化发展模式之一，但其发展也面临以下几个瓶颈：

（一）监管瓶颈

《商业银行理财产品销售管理办法》（2011年第5号）第二十八条规，商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。这条监管规定使目前深受投资者信赖的固定收益类银行理财产品很难通过网上面向他行客户销，为商业银行通过自有产品吸引转化他行客户设置了障碍，影响了互联网化发展。但实质上银行理财产品的风险较基金、期货等权益类投资品种要低的多，监管应作出适当调整。

（二）技术瓶颈

直销银行是以商业银行为主创新的模式，这需要大量的科技开发。相比互联网企业，大部分商业银行的互联网开发经验、技术都相对不足，开发周期普遍要长，客户体验普遍要差。

综上所述，先行先试“直销银行”既有业务发展的必要性，又有发展时机的紧迫性，需不断客户体验，不断改进网络服务，不断提升网络营销技能，开辟零售银行“新蓝海”，助力商业银行“异军突起、弯道超车”战略！（作者单位：北京大学经济学院）

参考文献：

[1] 丁红.商业银行在电子商务领域的服务和创新[J].银行家.2012（10）