信贷制度论文精选(九篇)

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第1篇：信贷制度论文范文

贷款难是我国中小企业融资难的主要表现，因为目前我国中小企业融资主要依赖于银行贷款。据银监会在福建的调查，仅在福清，据不完全统计，民间借贷金额就在170亿元以上，通过民间融资满足资金需求的中小企业占该市中小企业数量的72%.

一、中小企业贷款难的制度成因

作为各国共同难题的中小企业融资难问题，一般认为其成因主要在于中小企业与金融机构之间的信息不对称。为防范风险，银行对中小企业单位贷款的信息成本、监督成本通常比对大企业的要高，由于规模不经济，银行天然地对中小企业存在一定程度的“歧视”，贷款意愿不强。中小企业与金融机构之间的信息不对称、规模不经济，本质上是市场经济体制下市场本身所无法克服的缺陷，即“市场失灵”。然而在我国，更重要的原因恐怕在于制度，即“制度失灵”。

（一）以国有经济和大中型企业为核心的银行融资制度

在我国现行经济体制和融资制度下，国有产权的国有属性“弱化”了国企融资的信息不对称风险，而非国有产权却加剧了非国有企业的信息不对称风险，从而使得国企尤其是国有大型企业的信用可得性普遍较高，而以非国有经济成分为主的中小企业尤其是民营中小企业则信用可得性十分低下。

一方面，我国现行的银行体制，在某种程度上强化了银行在对中小企业提供贷款时的信息不对称及规模不经济问题。现有的四大国有银行、十数家股份制商业银行，不是“政府所有”就是具有“政府控制”性质，在把贷款提供给国有企业时，无须考虑国有企业的逆向选择和道德风险问题，因为这种信息不对称造成的风险最终会由终极产权所有者亦即政府（中央政府或地方政府）来化解。而在贷款给非国有的中小企业时，由于产权归属的不同，银行不能将风险转嫁给政府（如中国现行法规规定，对外资企业、私营企业的呆坏账不能核销），因此贷款的信息不对称的风险就增加，同时也意味着更高的交易成本，导致银行在贷款给非国企时持一种过分谨慎的态度。

另一方面，我国现行信贷管理体制的某些做法，则进一步弱化了银行对中小企业的贷款意愿。近年来，随着国有商业银行股份制改革的推进，银行在开始重视风险与收益管理的同时，其信贷管理体制的某些规定却相对滞后，表现在：一是对贷款责任人的追究很重而激励不足，在实施“信贷终身责任制”的约束机制的同时缺乏相应的激励机制，使得国有商行的信贷员产生“恐贷”心理，几乎丧失开展贷款业务的动力；二是对利率的限制以及对交易费用、监督费用的限制，意味着利率的非市场化，现行的利率浮动范围并不足以为贷款的风险提供足够的补偿，贷款预期收益低，银行贷款积极性不高。

（二）以国有大银行为主、地区商业银行为辅的高度集中的外生性金融体系

计划经济时期，我国建立了规模上以大中型企业为轴心、所有制上以国有企业为轴心的双轴心国有大银行金融垄断的金融体制。国有大型金融机构天生就不适合为中小企业和民营经济服务，这就不可避免地造成我国中小企业和民营经济的融资困境。尽管经济格局现已发生巨变，国有经济仅占三分之一，但金融结构却严重滞后于经济结构的演进，国有经济仍然占用了70%的信贷资产（从存量而非增量看）。

1994年开始，我国又建立了若干以地方政府出资为主、地方政府主导型的地区性股份制商业银行。这些地区性股份制银行大多是依托某种政府部门的背景自上而下组建起来的，其支配的资金自然也主要用于支持地方政府所偏好的企业与项目。

总的说来，我国始于1978年底的渐进式改革道路，意味着我国非自然演进市场制度的制度环境的缺失（如信用环境、法制环境），以及新产生的市场经济与公有制（而非私有制）的结合问题等，导致了我国市场化进程的复杂性和艰巨性，从而导致了转轨过程中的诸多制度缺陷，这便是造成我国中小企业贷款难、金融支持体系明显不足的根本原因。

二、中小企业信贷支持的制度选择

既然中小企业贷款难的症结在于制度，则中小企业贷款支持体系的构建在于制度创新。制度创新形成制度变迁，制度变迁有两种基本模式：诱致性制度变迁、强制性制度变迁。诱致性制度变迁指的是现行制度安排的变更或替代，或者是新制度安排的创造，是由个人或一群人在响应获利机会时自发倡导、组织和实行的；强制性制度变迁是由政府命令和法律引入和实现的。近年我国政府和民间一直致力于建立、健全中小企业信贷支持体系，然而迄今为止中小企业信贷支持体系仍然存在着不少明显缺陷，具体为：

（一）诱致性制度供给不足

目前，我国严格的金融管制对诱致性的制度变迁产生了一定的阻力，诱致性制度供给明显不足。例如，对有可能主要面向民营中小企业服务的民营中小银行的市场准入的限制至今未能放开，民间资本难以进入银行体系；城市商业银行、农信社这些本身应与中小企业相匹配的中小金融机构体系却偏离了其宗旨，仍以国有、较大型企业为主要信贷对象。这种中小金融制度变迁与经济制度变革路径相悖的直接结果是：一方面各种诱致性的制度变迁由于政府的强制性政策而受到抑制，另一方面又导致内生于非国有经济内部的非正式金融制度安排如民间借贷的盛行，但是由于制度供给的明显滞后并缺乏有效的监管，使得这些灰色金融处于不规范、交易成本过高、风险过大甚至可能扰乱正常金融秩序的状态，无法满足中小型民营企业的融资需求。

（二）强制性制度供给效果不理想

强制性制度变迁的效果取决于一致性同意原则，当强制性制度与一些人（或部门）的利益不一致时，这些人（或部门）就可能不按这些制度去规范自己的行为，这类制度就很难有效率。

近年央行和银监会不断出台的放松利率浮动范围、鼓励商业银行向中小企业贷款等政策之所以见效甚微，就是因为这些官方文件不能完全与银行等金融机构的自身利益相吻合。

上述所采取的解决民营经济和中小企业融资约束的各种金融支持措施之所以在实践中未达到预期效果，原因在于这些措施多是建立在原有的外生性制度安排（中央设计型或命令控制型）之上。鉴于我国特殊的国情，解决中小企业（民营为主）融资约束问题的唯一的途径就是在逐渐淡化“政府经济”色彩、尊重市场作用的条件下，营造内生性民营经济和中小企业融资制度成长的环境，即主要通过民营或中小企业相互之间的资金流动与组合、激励与约束的矛盾运动，自发地去寻找解决其资金供求矛盾的方法和途径。具体是建立一种高效率的内生性中小企业金融支持制度，并以此作为中小企业发展金融支持的核心原则，结合各地区的实情，全方位着手，从根本上解除中小企业的融资约束问题。而内生性民营或中小企业融资制度的形成作为一种制度变迁，必须突破原有的政府主导型的强制性制度变迁的路径依赖，强调主要以诱致性制度变迁来推进我国内生性中小企业金融支持体制的构建。超级秘书网

三、中小企业贷款支持的制度创新

内生性中小企业金融支持体系的构建，在于政府作用的系统发挥：一方面，政府应通过创建自由、宽松、公平竞争的社会环境，鼓励个人或团体不断创新、不断对新的制度安排“试错”，推进诱致性制度变迁；另一方面，政府应通过强制性制度变迁的方式，提供制度构成中关于制度环境、制度实施机制的制度供给。

（一）应放松市场准入，推进诱致性制度变迁

金融行政的职能是严格金融监管、严格市场清除，而金融市场本身的建设与发展则要求放松金融准入、放松资本管制。放松金融准入，是为了解决因政府长期垄断金融而导致的缺少为中小企业和民营经济服务的基层金融服务（包括机构和市场）的“老大难”问题。

（二）创新信贷机构，容许并促进社区性中小银行和中小金融机构的建立健全

一是合理定位，使城市商业银行成为名副其实的为中小企业服务的商业银行，将基层信用合作社真正办成为社员服务的合作金融组织；二是应放开市场准入，适时发展各种由民营经济组织、集体或个人经营的银行或非银行金融机构（如中小企业租赁公司），培育良性互动的资金供求机制。

（三）创新融资机制，完善内部控制

中小企业的贷款如果要按照对公贷款的程序来操作，一般很难被审批通过，因为目前各银行对对公贷款项目控制比较严格。应如何创新融资方式和融资工具呢？不少银行已做出了很多新的尝试，例如，针对民营企业信息不透明的问题，应向民营企业主个人而不是企业发放贷款；针对中小企业产品销售的现金流可能比较稳定这一特点，重点发展与其产品销售直接相关的融资业务，如保理业务及各类票据融资业务等等。

第2篇：信贷制度论文范文

关键词:带薪休假;影响;对策

1国际带薪年休假制度

带薪年休假,也称带薪休假,指工作一定年限的员工每年可以享受保留工作和工资的假期。带薪休假制度,就是指规定什么样的人在什么样的情况下可以享受保留工资和工作的假期的法律、法规或制度。带薪休假制度在国外已实行多年,在许多国际公约中也有规定,例如国际劳工大会通过的第52号公约——《1936年带薪年假公约》规定,职工连续工作1年后休假至少应有6个工作日,未成年工和学徒为12个工作日,放弃或取消年休假的劳动合同一般应视为无效。1970年通过的132号公约修改了上述规定,该公约虽然允许各国主管当局规定获得假期资格的服务期限,但又明确规定,服务期6个月者有权享受年休假;服务期1年者,年休假不应少于3个工作周。公约还规定,由于疾病、受伤、怀孕等无法控制的原因致使雇佣人员缺勤,应计为服务期的一部分;公共例假和传统节日,不论是否与年休假同时发生,均不得计为年休假的一部分。

2我国带薪年休假实施的好处



2.1是“以人为本”的具体实践

很多人认为《职工带薪年休假条例》的颁布实施,对整个社会来说,首先是“以人为本理念和科学发展观”的一次生动而具体的实践。因为带薪年休假制度是保障劳动者享有休息权的重要途径之一,实行带薪年休假制度,不仅是对劳动者休息权的充分尊重,更是社会进步的重要标志。带薪休假不仅是《劳动法》赋予职工的权利,它保护劳动者的身体健康,使职工得到更好的休息,精力充沛地投入工作,同时,能刺激消费、激活经济,对社会、对企业、对个人都是很有好处的。

2.2能缓解社会运转、生态方面的压力

我国“五一”、“十一”和春节的七天长假制度,对推动旅游事业的发展,扩大内需、拉动消费起到了积极作用,应当充分予以肯定。但是,“黄金周”的副作用也显而易见。首先,交通运力与游客数量失衡。其次,景点容量与游客数量失衡。比较有名的旅游景点在“黄金周”期间往往人满为患,使旅游质量下降,游客投诉增加,而且容易造成环境的破坏。第三,旅馆、饮食服务行业容量与游客数量失衡。要改变这种不均衡的状态,比较适宜的解决之道是改变休假制度,削减假日人流峰值。因此劳动法中的带薪年休假制度可以允许职工在工作达到一定年限后有带薪年休假,一方面能避开出游高峰期,使劳动者能闲适从容地回家或出行、使旅游设施、运输能力、旅馆等服务能力大致趋于均衡;另一方面,大家轮流休假,不至于使工作陷于停顿,尤其是可以保障服务业和政府部门更好地提供服务。

3带薪年休假制度存在的问题

3.1带薪年休假制度的推行与执行情况能否真正落到实处

首先,就像之前劳动法所规定的带薪休假,只是规定了一个大框架,但具体细则却迟迟没有,导致在很多中小企业和私营企业中,维护职工休息权的意识比较淡薄,甚至可以说根本没有。而企业中的职工由于近年来就业压力逐渐增大和更看重现金报酬,在竞争如此激烈的劳动力市场中,求职不易,保职也不易,能找到一份称心如意的工作更不易。一旦带薪休假,万一因此丢了饭碗,没了工作,就得不偿失了。因此许多人宁愿选择加班拿补贴,也不愿意为了休假而冒丢工作的危险。

第二,虽然政府已经出台了《职工带薪年休假条例》,但是,在这一制度当中,没有包括像农民工之类的弱势群体,因为他们进城务工大多实行“小时工”、“日工资”的劳务薪酬,还有很多在企事业单位中的临时工,也没有得到具体的规定,因为他们是一些流动性非常强的人员,需要经常更换工作、务工地点,对于工作时间的计算不好界定,要达一年几乎是不可能的。

3.2如何对带薪年休假制度的实施过程进行监管

长期以来,带薪年休假制度之所以成为“写在纸上的权利”,在很大程度上是因为触及了企业主的利益——职工带薪年休假必然增加企业的经营成本和支出。即使有法律规定的情况下,部分企业主们也会上有政策下有对策,这时候政府国家就应该采取相应的措施来保障这一制度的实行。

4对策

4.1加强宣传

通过宣传,一方面要让员工了解带薪年休假是个人的一

项基本权利,每个职工都应该按法律规定享受此政策,并且还要向员工详细介绍具体的细则,使其对自己应该享有的带薪休假的资格条件、时间长短、薪金标准等事项了然于心。

另一方面,也要让企业管理者深刻地认识到带薪休假对于员工身心放松有很大的好处,使员工能在休假之后以更饱满的热情投入到工作中,并且能加强他们的归属感,进而为企业创造出更多的价值。这个可以通过倡导企业建立“以人为本”的企业文化,使企业意识到建立“以人为本”的企业文化对企业长期健康发展具有必要性和紧迫性,并通过一些评选活动,引导企业树立“以人为本”的企业文化。

4.2要加强对带薪休假制度实施的监管和对违反规定行为的惩处

(1)监察企业是否按照国家法律法规落实带薪休假的制度。

《中国青年报》一次公众调查显示,67.2%的人不无悲观地认为,即使正式实施,在自己单位也不能得到很好的执行。在这种情况下,就必须以国家强制力来保证和推动政策的执行,各级政府应经常进行核查或抽查,特别要加大对企业违反带薪年休假规定的处罚力度。对单位不安排职工休年休假又不依照规定给予年休假工资报酬的,有关部门要严格依照条例的规定责令用工单位限期改正,给予处罚,并向职工加付赔偿金。中华全国总工会民主管理部部长郭军就曾说过:“有些单位之所以不实行带薪休假,不是因为他们不懂法,而是因为他们违法的机会成本太低。如果加大违法成本,把日工资标准定得高些,并提高不安排休假应当支付劳动者的补偿金标准,企业不但会主动执行,还会督促劳动者休假。”

(2)加强工商、税务等部门的联动。

工商、税务等部门可以联动,把执行这项制度作为考核企业诚信的一个方面,将它和企业整体利益、长远利益挂起钩,让企业变不想执行为主动执行、积极执行。

4.3对自觉遵守带薪休假制度的企业予以政策优惠

除了严厉惩罚那些违反该制度的企业外,对于那些自觉遵守带薪休假法律条例的企业,政府应该有一定的政策倾向,比如减少税收、颁发荣誉证书等,这样不仅鼓励了这些企业继续遵守法律,还能起到榜样的作用,使其他企业看到守法的好处,调动他们的积极性,同时也能够以这些企业作为标杆,自觉履行带薪休假制度,以促使这一政策高效、普遍得到实施。

参考文献

[1]滕悦.中俄两国劳动法若干问题比较研究[J].经济师,2007,(7).

第3篇：信贷制度论文范文

当前，职业院校思想政治教育和管理模式也存在着许多问题，因此加强职业院校学生思想政治教育就显得尤为重要，在教育的时候必须坚持以人为本,加强主体性思想政治教育,创新学生思想政治教育工作的方式,充分重视互联网的作用,构建“一体化育人”的思想政治教育新机制。

主题词：网络信息时代高职院校思想政治工作

一、网络信息技术的发展给高职院校思想政治工作带来的挑战

1.网络信息杂乱无章

在网络信息时代以前,学生接受信息的主渠道是新闻媒体,这些媒体在长期实践中形成了自己的工作规范,强调的是党性原则与社会规范,而网络媒体的出现使这种稳定的格局发生改变。由于在网络上传递信息、发表意见可以在相当程度上不承担责任。因此,各种政治的、社会的谣言甚至危害国家安全的信息到处流传,再从网上传到网下,会造成学生原有稳定的传统文化的分裂和趋异,对他们道德标准、价值观念和政治信仰的畸变将产生重大影响,社会主义的核心价值体系也受到巨大的冲击，对学生造成很大的负面影响。

2.网络对传统思想教育方式带来冲击

“网络信息时代”开放的、自由的信息系统提供的是一种崭新的、动态的和超文本式的传播模式,这种人机系统高度自动化、精确化而缺少人情味,容易导致人们对现实生活中的他人、集体和社会的幸福漠不关心,使人产生精神麻木和道德冷漠的问题。

3.学生网民数量呈现上升趋势

根据中国互联网络发展状况统计报告的现实，网民的最大构成群体是学生（如下图所示），学生群体的大量存在，一方面极大地活跃着中国的互联网应用，另一方面也降低了中国互联网的商业价值。网民数猛增，大学生上网人数占得比例很大，网络技术的发展严重冲击着大校园的思想政治工作。

二、网络信息技术的发展给高职院校思想政治工作带来的机遇

1.充分利用网络有利条件,强化对学生思想政治素质的教育与引导

发挥教育的“濡化”和“涵化”作用,以培养大学生文化自省、选择、判断能力和批判意识。还要充分发挥网络本身所具有的优势,深入了解学生的思想动态,随时掌握学生的心理发展。让学生参与“网络社会”的信息管理与研究工作,以培养学生自我教育、自我管理、自我服务的精神,促使他们成为“网络社会”中的道德主体。

2.网络良好的交互性克服了时空的限制,大大提高了思想政治教育工作的时效性

传统的教育模式,是以教育者为中心,受教育者在封闭的空间被动地接受灌输,效果不佳,从而也影响了思想政治工作的时效性。而网络的平等性、交互性和跨跃时空的特点,使得受教育者不必按传统方式在规定的时间和地点接受教育,他们可以在任何时间、任何地点,在网络上方便自由地与教师(或同学)进行“直接”对话,沟通交流,教师以及时发现学生中存在的思想问题和现实表现,及时采取措施加以引导或对疑难问题予以解答、辅导,有利于思想政治教育工作的开展,从而也大大提高了思想政治教育工作的时效性。

3.信息网络与学校、家庭有效联合

通过网络,还可以将学校与家庭联系起来,家长可以随时随地查询子女在校的思想表现、学习表现等情况,学校也可以在网上与家庭保持联系,即时沟通、交换信息,做到家庭、学校相结合,为共同做好学生的思想政治教育工作提供了一个崭新的手段。

4.网络内容的多样性,使思想政治教育更具吸引力

信息网络是一种具有感染力,充满时代性的传播媒介,其影响和吸引力明显大于过去任何一种传播手段。尤其是图文、声像并茂的多媒体技术的应用让人感觉身临其境,寓教于乐,激发了学生的求知欲和想象力,最大限度地调动了学生获取知识的积极性、主动性和参与性,其效果是传统的教育手段所无法比拟的。

三、高职院校思想政治工作网络化的对策

职业院校肩负着为经济建设培养专业技术人才的使命，人才的质量对经济发展和社会文明起着至关重要的作用。因此，做好学生思想政治工作，培养一批符合时展需要的高素质优秀专业技术人才有着十分重要的意义。但当前，职业技术院校学生思想政治工作普遍存在效率低、效果差的状况。许多思想教育工作者都感到工作做了很多，精力耗了许多，却难以收到应有的效果。因此，应该针对当前网络信息时代学生的特点，有针对性地采取措施。

1.思想教育工作者必须树立牢固的责任感和使命感

增强做好本职工作的自觉性和主动性。面对困难和问题，要毫不退缩和畏惧，发扬善于学习、勇于探索的精神；既要有严肃认真的态度和高度的责任感，又要有创新、科学、有效的工作方法，特别要善于学习和吸收新的教育成果，并努力运用到工作中去。要通过开展辅导员工作经验交流、研讨、撰写论文、校外培训等活动，提高工作水平，推动学生思想教育工作向深入发展。当前，社会发展日新月异，旧有的方法和措施已不适应形势的需要，因此，必须树立终身学习的思想，用新的手段和方法解决新的问题，努力开创思想政治工作的新局面。

2．建立高效的思想政治教育队伍

建立高素质的思想政治教育队伍要搞好青年学生的思想政治工作,必须建立一支精干高效的思想政治教育队伍,没有一支精干高效的思想政治教育队伍,学院的思想政治教育就会成为空中楼阁，学院十分注重思想政治教育队伍建设。

思想政治工作者也要注意提高自身的网络信息技术和业务能力，诸如利用网络进行教学的能力、利用网络与学生互动的业务能力、利用多媒体教学的方式和学生进行沟通等各方面的能力都需要加强。思想政治工作者只有不断地提高自身的能力与素质才能与时俱进，才能在教学中更好地域学生进行沟通，才能更清楚地了解当代学生的心理素质等方面的情况，只有如此，才能真正的对症下药，找出解决之策。

3.加强网络管理,促使学生合理、有节制地使用网络

学生认识能力和控制能力都比较欠缺,极有可能在网上丧失自我而做出触犯法律、违背道德的事情。有的学生还因为上网没有节制而造成学业受挫。因此,学校应该制定规范学生上网的条例和守则,对学生上网的机房、图书馆要配有专职的网络管理人员进行监督管理,发现问题及时制止。

4.树立思想政治工作网络化的新观念

思想政治工作网络是指各级党政机关、政工人员以及传输系统、通信系统组成的以计算机为核心的网络。高职思想政治工作者可以利用网络，交换、传输包括文字、数据、声音、图形、动画等形式的思想政治教育信息，对高职学生的思想进行教育、激励、引导和调控。思想政治工作网络化可提高信息的传播率、利用率。通过网络传播，可使先进模范的讲话，有关专家的辅导、电视教育讲座直接进入网络课堂，使一人授课，全体学生同时接受教育成为可能。并且由于网络教学的趣味性、形象性、直观性的优点，使受教育者达到的学习效果远优于普通课堂教学。高职院校思想政治工作网络还可以将其他大众媒体，如报刊、广播、电视、图书、录音录像和户外宣传信息移置到网络上，从而实现思想政治教育与其他大众传媒的结合与互补，大大增强思想政治教育对学生的感染力、吸引力和教育引导作用。同时，在网络上还可以让受教育者与教育者实现双向交流，及时获得咨询信息，及时反馈意见，从而提高高职思想政治教育的效率，进一步增强其教育功能。

5.优化校园网站，积极打造网络思想政治教育立体平台

面对学生上网的高比例，我们对学生的教育完全可以通过网络“润物细无声”地进行。网络是信息传播的载体，建设主题鲜明、独具特色的网站或网页，是思想政治教育进网络的关键。为做好学生上网教育工作，必须积极主动建设好校园网，重点开发和扶持一批网站，形成立体式的宣传教育网络平台。

四、思想政治工作与网络技术有机结合的新思考

1.规范网络道德,促进网上自律和他律的有机结合

这是提高对互联网的控制力和对有害信息的审视能力,坚决抵制西方意识形态在网上渗透和传播的有效途径。要加大网络监控力量,清除网上垃圾,规范网上行为,尽量为学生提供一个良好的网上活动空间。要广泛开展网络安全教育,保证网络健康、有序运行。要在网络的法律法规不断完善的同时,对学生进行网络道德的宣传教育,规范他们的网上行为,强化他们的自律精神和责任意识。

2.营造全新的网络文化氛围,丰富和发展思想政治教育的内涵

营造全新的网络文化氛围,是思想政治教育真正进网络的标志之一。我们要用先进的文化占领网络阵地,努力营造一个健康向上、丰富多彩的网络文化氛围,从而丰富和发展思想政治工作的内涵。应该采用学生喜闻乐见电子论坛、聊天室等交互式的信息传输方式把科学理论灌输和渗透到他们头脑中去,让他们在多元化的价值观体系下学会鉴别,学会选择,自觉抵制各种不良思想、观念的侵袭。要利用网络的交互性和易参与性来实现受教育者的自我管理、自我教育、自我服务和自我发展。

3.开展网络道德教育，加强网络责任感

面对精彩得让人眼花缭乱的网络，要加大网络道德教育，一方面提高学生对网络信息的辨别能力，增强自我保护意识，自觉对有害信息进行抵制，识别和拒绝网络破坏;另一方面强化法制教育，帮助学生树立健康的上网意识，培养健康的网上人格，正确对待人机关系，正确对待虚拟空间和现实空间，理性地规范自己的网络行为，加强网络责任感。

4.构建网络思想政治工作管理体系

互联网络的发展扩展了思想教育空间,今天的互联网,事实上成为了一个全球性的开放系统,高校“围墙”的概念将逐步消失,不同地点的高校学生,既可通过网络共享思想教育资源,又可在网上自由地向教师咨询思想问题,与其他同学开展思想交流和讨论。互联网使用的普及性,将社会、家庭与学校对学生的思想教育连为一体,将最大限度地实现教育思想工作的社会化,使得原先相对狭小的教育空间,变成了全社会的、开放性的教育空间,为全社会育人创造了一个最新的育人环境和育人模式。

构建网络思想政治工作管理体系，其内在必然性要求以全方位的工作实现网络管理的全面展开，即在以全新的理念管好全新的阵地的同时，不失时机地找准切人点，建立好网上网下互动、课内课外互补，覆盖全校、辐射社会的立体交叉大网络，使大学生网络思想政治教育工作贯穿于高校建设和发展的全过程，并努力取得优良的教育效果。

结束语

在网络化时代,高等职业院校思想政治工作面临许多新情况、新问题,同时也面临新的发展机遇和严峻挑战。因此,我们必须认真研究网络环境下职业院校思想政治工作的特点和规律,努力让社会主义精神文明去占领网络文化的阵地,切实做好学生思想政治教育进网络的工作。今天,伴随着知识经济和网络信息化时代的来临,我们必须抓住机遇,主动利用信息网络技术为我们提供的现代化手段,来拓展我们思想政治工作的空间和渠道,使思想政治工作进一步提高时效性,扩大覆盖面,增强影响力。

总之,学院的思想政治教育工作是一项系统的育人工程,涉及学院工作的方方面面。只有把学生的思想政治教育渗透到学院工作的各个方面,才能把学生培养成为合格的高技能人才。

参考文献：

[1].翁寒松.我们需要什么样的网络文化〔J〕.新华文摘,2000(3).

[2].戴国家.跨越时空媒体的发展与科技推动[M].武汉:湖北教育出版社,1999:116.

[3].万新恒.信息化校园:大学的革命[M].北京:北京大学出版社,2000:143.

[4].谢龙,李涛.与当代社会思潮[J].北京大学学报(哲社版),1997(3).

[5].张志刚.张清思想政治教育方法论[M].新疆人民出版社.1998

第4篇：信贷制度论文范文

论文答辩自述范文(一)

尊敬的各位老师，亲爱的各位同学：

大家下午好!

我是XX级社工班的学生XX，我的毕业论文题目是《社区照顾理论下的城市社区养老服务发展对策研究》。我当初之所以选择这个课题，一是因为目前我国已进入了老龄化社会，关注养老服务是我们的责任，也是亟待解决的问题。二是我个人对养老服务的兴趣。我的学年论文就是研究老年社区照顾的，题为《从“我国老年人的恋家情结”视角看老年社区照顾的开展》，而毕业论文就是对学年论文的深入，我希望通过自己的浅薄研究能够为我国养老服务的发展提供建议和参考。

我的毕业论文指导老师是肖云老师。从确定选题、拟定提纲、完成初稿，到最后定稿，我得到了肖老师的精心细致指导，使我很快掌握了论文的写作方法，并在较短的时间里完成了论文的写作。不管今天答辩的结果如何，我都会由衷的感谢指导老师的辛勤劳动，感谢各位评委老师的批评指正。

下面我就把论文选题背景，写作基本思路以及存在不足向各位老师作如下简要陈述：

随着我国人口老龄化的加剧，养老问题已成为我国社会生活中存在的一个不容忽视的问题。由于家庭结构的变化，子女数量的减少，传统的家庭养老和社会养老已经不能适应我国目前快速老龄化的现状。在我国城市社区快速蓬勃发展，社区服务功能日益扩展和凸现的背景下，如何以社区为依托和载体，使之承担和发挥其养老服务功能，成为理论和实践上需要研究的问题。

近年来，对城市社区养老服务问题的研究较之初期的研究已逐渐走向深入，研究视角也在不断拓展。从研究城市社区养老服务的文献来看，多数研究集中在社区的境况、老年人的生理特征、心理特征、养老工作存在的问题等方面，优势视角、增能理论也开始得到了初步应有。以社区照顾理论的视角来研究城市社区养老服务的研究也有不少，但目前运用的深入和全面分析尚不多见。虽然这些相关研究对城市社区养老服务的发展都起着极大的促进作用，但也存在着不足和缺陷。例如：多数研究从社会调查的角度出发，比如对我国老年人身体状况、生活状况的调查等；问题的分析多数也仅仅局限在浅层次的空洞层面，分析还不够深刻细致，让人知其然不知其所以然；对于问题解决，太过注重养老的物质层面，而忽略内心和精神层面；在方案的提出方面，考虑不够全面，大多停留在宏观政策的层面，很多措施抽象而不具体，也难以落实，同时也缺乏可行性。

因此，我在本文的写作过程中，结合当前城市社区养老服务的现状，全面分析其所存在的问题，在社区照顾理论的应用和深入下，重点从文化传统、思想观念、经济实力等方面着手，针对我国的城市社区养老服务发展初步提出建设性对策。希望能够为我国的城市社区养老服务的发展工作提供建议和参考。

全文共分四个部分，分别为：社区照顾理论的分析、我国城市社区养老服务的现状、我国城市社区养老服务所存在的问题及原因分析、社区照顾理论下我国城市社区养老服务的发展对策。

第一部分主要阐述了社区照顾理论的来源、相关概念、内涵及特点。旨在增加对该理论的理解。

第二部分主要在大量文献的查阅和实地考察的基础上，概括了我国城市社区养老服务的总体现状。主要有：城市社区养老服务领域不断拓宽；城市社区养老服务方式呈现多样；城市社区养老服务环境日趋优化。

第三部分主要提出了目前我国城市社区养老服务所存在的问题：(1)对社区养老服务认识不足(2)社区提供的服务项目较少(3)缺乏专业的养老服务人员，服务质量不高(4)社区医疗有待加强(5)政策法制不健全(6)资金缺乏且来源渠道单一。并对其进行了原因分析。

最后一部分针对存在的问题提出以下策略：1、充分发挥政府的主导作用，提高社区养老的意识2、丰富社区养老服务项目3、加强对社区工作者的专业化培养，提高服务质量4、加强社区医疗水平5、完善相关的政策法规6、多渠道的筹集资金

本文采用的研究方法主要有：文献研究法、比较分析与实证分析法，

首先本文是在查阅大量相关资料和前人的研究情况下来进行写作的。

其次，本人对重庆市部分社区进行了走访调查，调查对象注意了地域代表性。最后，对大量的资料进行了归纳总结，分析原因，并提出几点可行的建议。

本文存在着一些不足之处，例如由于人力和时间有限，不能对各社区进行大范围的调查，改进与验证。

最后，我的论文是在肖云老师的精心指导下完成的，他严谨治学的态度给了我潜移默化地影响。同时，在撰写的过程中，我学到了许多东西，丰富了自己的知识。我的陈述完毕，希望各评委老师给予评价和指正。谢谢!

可行性分析：城市社区养老服务问题的分析多是以文献研究为主，参考我国现行的养老模式，及各模式存在的弊端，再根据老年人生命阶段特殊的生理和心理特征，以此来为城市社区养老服务探索合适的方式，以改善现状，提高老年人的生活质量。而很少从社区照顾理论的观点和意识来进行深入思考。因此，本文把社区作为养老服务的一个平台，采用了文献查阅法、比较分析与实证分析相结合等方法，分析了我国现阶段城市社区养老服务的发展现状和所存在的问题，在社区照顾理论的应用和深入下，从文化传统、思想观念、经济实力等方面着手，针对我国的社区养老服务发展初步提出建设性对策。既考虑到了物质层面也兼顾了精神层面，策略涉及宏观政策也兼有微观工作，从而更具全面性，也具可行性。

在查找文献和收集数据方面，能够通过适当的查找文献方法可以较快获得各种所需资料，相信能够如期完成论文。在修改论文的过程中，本人一定会较多听取督导老师建议，在文章结构上、论点论据的充分性上、文章逻辑等方面对文章进行修改完善。总之，考虑到四年社会学、社会工作方法的学习积淀和本人对研究问题的兴趣，相信自己一定能如期完成任务要求，实现预期目标。

本课题需要重点研究的、关键的问题是：以社区为养老服务的一个平台，采用文献查阅法、比较分析与实证分析相结合等方法，在社区照顾理论的应用和深入下，从文化传统、思想观念、经济实力等方面着手，针对我国的社区养老服务发展初步提出建设性对策。既考虑到了物质层面也兼顾了精神层面，策略涉及宏观政策也兼有微观工作，从而更具全面性。

解决的思路是：(1)采用文献查阅法、比较分析与实证分析相结合等方法，首先，在综述了国内外相关学者研究成果的基础上，强调了在现阶段，研究我国城市社区养老模式的必要性和现实意义。(2)其次，分析了我国现阶段城市社区养老服务的发展现状和所存在的问题，在社区照顾理论的应用和深入下，从文化传统、思想观念、经济实力等方面着手，针对我国的社区养老服务发展初步提出建设性对策。

论文答辩自述范文(二)

各位老师：

下午好!我是金融学专业***，非常感谢各位老师不辞辛苦参加我的论文答辩。我的毕业论文题目是《拓展农村消费信贷市场的策略分析》，我的指导老师是***老师。下面我就论文的相关情况向各位老师作一下汇报，恳请各位老师批评指导。

首先，我想谈谈这篇文章的写作意义。

近年来，我国农业综合生产能力不断提高，在国家一系列支农、惠农政策支持下，农民收入连续几年获得稳定增长，农村的消费水平也在逐年提高，但与城市相比仍有很大差距。

当前，农村是扩大内需的突破口，经济增长的潜力在农村，而农村资金短缺，农民贷款难问题严重制约了农村的经济发展和农民生活水平的提高，阻碍了农村市场的发展。这与我国建设社会主义新农村的目标是相违背的。

本课题通过分析农村消费信贷的现状，发现其中的问题，并提出拓展农村消费信贷市场策略，可为开拓农村消费信贷市场提供政策建议和理论依据，使我国农村需求潜力得到进一步的开发，农民生活质量得到提高，农村金融市场实现繁荣。其次，我想谈谈这篇文章的研究方法和写作思路。

研究方法：

1.文献综述法。在前人的基础上，全面分析农村消费信贷在农村经济建设中的作用及存在的问题，并提出拓展农村消费信贷市场的相应策略。

2.定性分析法。以当前农村消费信贷市场的发展状况为切入点，定性的研究阻碍农村消费信贷发展的多方面原因。

思路：

从调研农村消费市场和消费信贷情况入手，深入分析新时期我国农村消费信贷市场的状况，针对制约我国农村消费信贷业务发展的因素和农村消费需求和消费信贷需求的特点，并对相关法律法规进行研究，进而提出开拓农村消费信贷市场的策略。

最后，我想谈谈这篇论文的结构和主要内容。

本文分为三个部分，第一部分通过分析农村消费市场的需求状况，指出目前农村消费市场缺少足够的信贷支持，从侧面说明拓展农村消费信贷市场的必要性和可行性；

第二部分通过分析我国农村消费信贷市场现状，提出目前农村消费信贷市场还存在着农村金融服务体系不健全、农村金融服务机构信贷资金投放不足、农村信贷产品创新落后于经济的变化发展以及农村消费信贷相配套的政策和法律体系不完善等问题；

第三部分针对我国农村消费信贷市场存在的问题，提出加快改革步伐，建立商业性金融，合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善，运行安全的农村金融体系；同时农村信用社等金融机构要不断加强信贷风险管理，开拓创新，推出多样化的信贷产品；政府部门要进一步加强政策扶持力度，完善相关法律法规以改善农村金融的外部环境等若干对策。

与其他文章相比，本文创新的之处是对农村信用社等金融机构消费信贷业务的风险管理问题和金融产品创新等方面进行了深入的阐述。

本论文经过一二三稿并最终定稿，在这期间，我的论文指导老师——***老师对我的论文进行了详细的修改和指正，并给予我许多宝贵的意见和建议。在这里，我对她表示我最真挚的感谢和敬意!

以上就是我毕业论文答辩自述，希望各评委老师给予评价和指正。谢谢!

论文答辩自述范文(三)

尊敬的各位老师，亲爱的各位同学：

上午好!

我是**专升本**班的***，我的论文题目是《企业保持持续盈利能力研究》。这篇论文是在我的指导老师***老师的悉心指点下完成的，在这段时间里，*老师对我的论文进行了详细的修改和指正，并给予我许多宝贵的意见和建议。在这里，我对她表示我最真挚的感谢和敬意!下面我将这篇论文的写作研究意义、结构及主要内容、存在的不足向各位老师作简要的陈述，恳请各位老师批评指导。首先，我想谈谈为什么选这个题目及这篇文章的研究意义。

我当时之所以选择《企业保持持续盈利能力研究》这个题目是因为随着经济全球化和信息技术的发展，企业赖以生存和发展的环境发生了巨大的变化，在中国很多企业都因为不能适应这种变化而走向衰退。如何使企业既能保持目前的发展，又能在未来依然取得良好的发展势头等持续发展问题，引起各界越来越多的重视。因此，我们无论从社会财富创造、国民经济发展、国家财政收入、充裕就业机会、提升市场竞争力等哪一个方面去进行考察，都需要对其不断地进行研究，以不断提升企业持续、稳定发展的能力，从而促进我国经济更快的发展。

其次，我想谈谈这篇文章的结构和主要内容。

我的论文主要分为以下四个部分：

第一部分，主要概述了企业的盈利能力的涵义，之后又从企业的生命周期角度阐述了企业一旦失去持续盈利的能力，根本就无法维持生命，突出了持续盈利能力对企业发展的重要性，持续发展已成为企业生存最基本的保障。我们应在企业消亡和终结前，尽可能地延长企业的寿命，使其在有限的生命周期内实现其最大的价值。这既是对企业的盈利能力概念的补充和完善，也为下文进行深入论述打下了基础。

第二部分，着重分析了哪些因素影响了企业保持持续盈利的能力，主要有以下四个方面：一、恶心竞争；二、战略规划缺失；三、缺乏现代企业制度和科学管理体系；四、企业家浮躁的心态。

第三部分，主要从外因和内因两个方面分析了我国企业保持持续盈利能力的现状，并对企业中存在的问题做了原因分析，指出外因只是对企业的发展存在一定程度的影响，并不是制约企业发展的决定因素。而真正制约企业发展的瓶颈还是在于企业内部，并且具有普遍性。

第四部分，主要是针对前文所提到的影响企业保持持续盈利能力的因素和现存企业中存在的几个主要问题，提出了相应的解决对策：1.不断创新，回避恶性竞争；2.加强企业的战略规划，制定可持续发展战略；3.建立完善的核心制度和科学管理体系；4.企业家要具有企业家精神和良好的心态；5.塑造优秀企业文化；6.高瞻远瞩，树立远大发展意识。同时，也将论文的结构作了最后的收尾和完善，使论文整体结构完整，论述合理。

最后，我想谈谈这篇文章存在的不足。

在这篇论文的写作过程中，我尽可能多的收集资料，虽然从中学到了许多有用的东西，也积累了不少经验，但由于自己学识浅薄，认识能力不足，在理解上有诸多偏颇和浅薄的地方；也由于理论功底的薄弱，存有不少逻辑不畅和辞不达意的问题；加之时间紧迫和自己的粗心，与老师的期望相差甚远，许多问题还有待于进一步思考和探索，借此答辩机会，万分恳切的希望各位老师能够提出宝贵的意见，多指出这篇论文的错误和不足之处，我将虚心接受，从而进一步深入学习研究，使该论文得到完善和提高。

以上是我的论文答辩自述，敬请各位评委老师提出宝贵的意见。谢谢!

论文答辩自述范文(四)

尊敬的各位老师，亲爱的各位同学：

大家下午好!

我是xx级人力资源管理班的xxx，我的毕业论文题目是《高科技企业人力资源管理》，指导老师是xxx。在我的论文写作期间，老师给予了悉心的指导，这才使得我的论文能够如期顺利完成，在此，我谨向老师表示衷心的感谢!下面我将论文的选题背景、写作基本思路以及文章中我个人的一些新的观点与理解向各位老师做以汇报：

我当初之所以选择高科技企业人力资源管理这一课题进行研究，很大程度上同我对自身所选专业的浓厚兴趣是分不开的，但更重要的是对高科技企业人力资源管理进行研究具有重大的现实意义。主要体现在四个方面：

第一，中小企业在许多行业和领域具有明显的优势。第二，中小企业已成为大企业发展不可或缺的重要组成部分。

第三，中小企业在解决劳动就业方面发挥着越来越重要的作用。第四，中小企业在推动市场经济发展中越来越显现出强大的生命力。

具体来说，我的论文通过对当今高科技企业人力资源管理现状地分析，找出高科技企业人力资源管理所面临的问题，并找出影响高科技企业发展的关键因素，进行比较充分地分析，提出一些切实有用的对策建议，以对解决高科技企业人力资源管理的问题产生积极的作用。整篇文章是我在查阅有关人力资源管理、企业管理权威学者著作的基础上，结合自身所学知识和个人的理解，最终在、老师的指导和帮助下完成的。在全文写作过程中形成以下新的理解与突破：

对高科技企业人力资源管理的重要性进行了较为细致的分析

较深入的挖掘了影响高科技企业人力资源管理的因素

针对目前我国高科技企业人力资源管理现状提出了意见

通过本次论文写作，一方面使我掌握了论文写作方面相关的技巧，另一方面也使得我在高科技企业人力资源管理这一课题上有了新的认识与理解。但由于我自身所存在的知识储备方面的缺陷，使得文章中的相关观点还不够成熟，甚至可能存在错误观点的情形。对此，我热切希望能够得到各位老师的指导。

谢谢!

论文答辩自述范文(五)尊敬的各位老师，亲爱的各位同学：

大家上午好!

我是xx学院中文系XX级XX班的学生XX。我的毕业论文的题目是《学术情结》，我的指导老师是宋聚轩教授。

我当初之所以选择《学术情结》这个题目，初始原因是先生是我大学四年一直喜欢并深深羡慕的，每当我到一个陌生的地方，我都会尽力淘本有关的书籍，以慰藉我与世格格不入的灵魂。，作为一个名词更多地出现在五四中，出现在资产阶级唯心派的行列中，其实我们从小就接受过他的思想教育，如以前的小学课本、现在的初一课本中都德的《最后一课》便是他最早的思想拙作，这种“亡了国做了奴隶的人们，只要不忘记自己语言就像拿着一把打开监狱大门的钥匙”。体现了在战乱年代学生学习的目的重要性，学生不是为国捐躯的尸体，更多的是祖国传统文化的继承者。

《学术情结》，这个题目在我的脑海中酝酿了很久，大约在大三暑假我就开始着手这方面的资料收集，但一直是深陷其中，不能自拔。可以说那个时候，我是一名的狂热追求者，他一生获得美国35个荣誉博士称号，是前无古人后无来者的；他一辈子徘徊在政治与学术的夹缝中，为民主为科学奉献了毕生的心血；在情感的痛苦煎熬中，又深刻展现了一个俗人的中庸心态，这一切的一切都深深地影响着我，激励着我。恢复在我们心目中的地位是我辈义不容辞的责任，也是本文写作第一目的。

我的论文《学术情结》写作分为三个部分：留学时期，思想和立业的定型，这是传奇一生的基础，我主要写他从一名留学者到热衷政治关心国内时事的爱国者，这里面包括他对自由主义与实验主义接受和改造，这两种思想是一生思想的定型；变态社会中，大力奉行镇静主义，这部分也是论文最有趣的部分，我参考了很多史料和前辈的研究成果，力求做到把的政治与学术的脸谱表现得淋漓尽致，这两种脸谱的交叉又构成了典型的20世纪学人内心苦苦挣扎的心态。在这部分内容的写作过程中，几次让我潸然泪下，的那种在逼与被逼的崩溃边缘让我触目惊心，让我感到要作为一名纯粹的学者活在那个年代是多么地艰难!第三部分是平和时期，崇尚学术独立、思想自由。这是一生的理想，也是当代中国学术追求的最佳状态，是我写本论文的第二个目的。

第5篇：信贷制度论文范文

[摘要]本文认为：我国保险公司应适应变化，在汽车保险产品开发上、汽车金融保险服务上、汽车保险行业信息共享上加强建设，从而推动汽车产业链的做大做强。

[关键词]汽车保险汽车产业链

当今中国的汽车行业正处于一个令世界瞩目的发展速度：汽车产销量以每年15％的速度增长，是世界平均速度的10倍。

另一方面，包括保险在内的下游服务行业的发展也将有力地推动汽车产业上批量、上水平。因此，我国汽车产业的高速发展，需要保险业的有力支持，同时也为保险业创造了巨大的商机。

一、从国外的经验上看，保险贯穿于汽车生产、销售和售后服务各环节

1.就制造商而言，产品责任险和产品召回险可为其转嫁巨大的经营风险。在产品责任上，据JVR（JuryVerdictResearch）资料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年间，汽车与汽车配件（如：座椅、安全带、轮胎等）产品责任险的案均赔款高达400万美元，交通工具类的案均赔款为270万美元；汽车配件在不同事故中的赔款差异最大，从1.3万美元到2.85亿美元不等；

在汽车召回上，自上个世纪60年代起，美国共召回超过2亿辆整车和2400多万条轮胎；在日本，自1969年至2001年间，也共召回缺陷车辆3483万辆。而且，当今随着科技的进步、汽车车型的日益多样化、复杂的制造工艺以及研发时间较短，汽车召回越来越频繁，2004年美国汽车召回创纪录，通用汽车公司当年召回约2500万辆汽车；在2002年到2004年两年间，雷诺被迫采取召回行动18次，宝马10次，尼桑9次，马自达、奔驰各8次，奥迪、KIA、沃尔沃、大众各7次；菲亚特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽车中，约40%属电子系统出现故障，60%则是由于汽车存在机械方面的隐患。

可见，汽车整车或配件的潜在缺陷、汽车召回制度是汽车产业发展过程中不可避免的，其产生的损失和费用也是昂贵的，因此，发展汽车产业，建立与之相配套的风险规避机制是必要的。

2.就销售商而言，汽车金融将有力推动汽车的销售。国际汽车企业发展的经验表明，汽车金融公司既是汽车公司推动销售的利器，也是公司的盈利点。在美国，80%的新车是通过贷款购买的，即便是印度也有60%～70%的贷款购车比率；同时，通过汽车金融公司，汽车企业可以培养用户的消费忠诚度——当用户二次购车时，可以通过汽车金融公司直接置换该汽车品牌的新车，从而实现用户持续购买的功能。

3.就车主而言，机动车强制保险和商业保险可为其自身和公众的风险损失提供保障。对于车主而言，车辆保险是对自身或第三方提供一种风险保障，不少国家采用了强制保险制度。对于发达国家，如美国，其各州在强制车险的保额设计上，不但依据当地的实际情况设定最低的责任险保额，使得当交通事故发生后，保险公司负责理赔受害者本人的医疗费用，而且还考虑了对受害人治疗恢复期间的收入损失进行经济补偿，有些州的责任险甚至将治疗期间伤者的护理费用和家庭内未成年子女的看护费用也纳入其承保范围，该车险保险制度最大限度地解除受害人在经济上的后顾之忧，并保障其家庭经济来源不受影响。

二、群策群力，发展我国汽车系列保险，共同推动汽车产业发展

1.共同开发和推动汽车系列保险产品发展，推动汽车产业协调发展。积极开发和推动汽车召开保险，为汽车制造商解除后顾之忧。我国于2004年10月1日起正式实施“缺陷汽车产品召回管理规定”，一汽集团则于2004年开创我国首次汽车召回的先河，对马自达6CA7230AT型轿车进行召回维修；同年11月，上海通用则由于真空软管问题可能影响制动，首次召回2.7万辆2.0升型君威轿车；而最大的一次召回当属重庆长安铃木，于2004年9月对15.7万辆电喷奥拓轿车实施召回并免费维修。随着我国汽车工业的不断发展，探讨开发和推动汽车召回保险产品，为汽车厂商提供风险转嫁机制，是十分必要的。

同时，应积极开发商业车险新产品，提高其保障程度。2006年7月1日，我国已正式实施了交强险，但在商业车险上，目前仍处于较低水平的保障，主要体现在产品较单一，保险责任限额较低，在间接损失的保障上不足等，随着人们生活水平的提高，应使商业车险的保障范围和保障程度与之相对应。

2.风险共担，恢复和经营好汽车信贷保证保险，促进汽车销售。我国自1998年10月银行开展汽车消费信贷业务至今，信贷购车比例不足汽车总销售量的10%，保险公司也积极开办汽车消费信贷保证保险予以配合。然而，由于我国个人诚信体系的缺失，加上汽车销售商在售车商的信用行为不一，银行和保险公司在风险管理、风险管控上的认识和做法不一，以致在爆发井喷的2001年～2003年里，出现汽车个人消费信贷的大量坏账。从2003年底起，保险公司退出汽车消费信贷保证保险，银行退出汽车信贷市场。目前，随着个人诚信体系的逐渐健全等制约汽车消费信贷的障碍逐渐消除，车贷市场出现复苏的迹象。但是，汽车销售商、银行和保险公司能否形成风险共担的机制，共同在风险的识别、管理以至最后的风险承担上，建立起有效的分担机制，则是汽车消费信贷保证保险重新开办并取得健康发展的重要因素。

3.信息共享，共筑诚信，做大汽车产业价值链，服务好共同的消费者。保险业和汽车产业应建立信息共享的机制。一是在公共信息上。二是在私有信息上，各行业间应进行互利的共享，以推动产业做大。

第6篇：信贷制度论文范文

关键词：农村小额信贷；组织模式；管理体系

国外开办农户小额信贷的成功经验表明，他们都建立了与本国情况相适应的组织管理体系，作为实施农户小额信贷的前提和保障。因此我国在建立和完善综合小额信贷制度模式时，也应该寻求一种合理的制度安排，最大限度地减少成本。鉴于我国农村小额信贷组织多头、无序的管理现实，我们也必须有一套适合于我国国情的农村小额信贷组织管理体系，实现我国小额信贷的统一化管理。

一、小额信贷组织管理体系设计的总体思路

1.小额信贷组织管理体系设计的原则

小额信贷组织管理模式选择，总体应该以政策性为主导，适当运用市场化的手段和方式，充分考虑到我国目前农业和小额信贷的现状和未来的发展趋势。基本原则如下：

第一，服务农业原则。小额信贷组织制度设计应该定位于农村，服务于农民，支持农业发展，在农户自有资金不足的情况下，提供其生产发展和生活必需的资金，从而起到支持农业发展，增加农民收入的作用。

第二，非营利原则。从世界范围看，不同的国家，对小额信贷的经营方式普遍采取非盈利的政策，鉴于我国的基本国情，主张采用综合组织制度模式，鼓励多元化发展，但一般应该以非赢利为目的，这是由于小额信贷面对的对象以及农户从事的农业生产性质决定的。

第三，减轻农民负担原则。设立小额信贷组织，要以成本为基础，参照市场利率，确定合理、均衡的小额信贷利率，尽量减轻农民的负担。

第四，政府扶持原则。国家对小额信贷要给予经济上、法律上和必要的行政上的支持。我国小额信贷20多年的历史表明，它对农业发展是必不可少的，国家应当扶持，目前国际上开展小额信贷较好的大多体现了国家对小额信贷的扶持。

2.小额信贷组织管理体系设计的指导思想

以建设社会主义新农村重要思想为指导，以保障农民基本生产和生活和构建和谐社会为目标，抓住“三农”问题的重要战略机遇，全面落实科学发展观，坚持统筹城乡发展的方略，注重改革创新。本着服务“三农”的基本原则，建立和完善宏观农村小额信贷组织管理体系和微观农村小额信贷组织管理体系，确立小额信贷产品体系，合理规范小额信贷利率，形成较为完善的小额信贷支持体系，积极推动我国小额信贷事业的发展。

二、农村小额信贷组织管理体系设计

农村小额信贷组织管理体系是指一个国家（或政府）和各级地方政府对管辖区域内从事小额信贷的组织进行有效管理所建立的一套运行体制。鉴于我国农村小额信贷组织多头、无序的管理现实，本文设计了我国农村小额信贷组织的管理体系，提出组织管理运行机制。

我国农村小额信贷组织的管理体系应该包括三个方面：一是我国农村小额信贷资金管理组织体系；二是我国农村小额信贷协调组织管理体系，三是我国农村小额信贷监管组织体系。

（一）农村小额信贷资金管理组织体系

初步的设想是通过发行股份，组建中国农村小额信贷总公司，采用控股公司的经营模式。主要经营小额信贷业务。下设省（自治区、直辖市）、地（市）和县（市）三级分支机构（图1）。

1．中国农村小额信贷总公司的性质

中国农村小额信贷总公司属于国有控股公司的性质。国有控股公司是国有控股性质的国家授权投资机构，是经国有资产管理机构批准和授权，对其授权范围内的国有资本行使出资者所有权，主要以控股方式从事资本经营活动并对国有资产的安全和增值负责，经登记注册的特殊企业法人。结合中国小额信贷的实际情况，中国农村小额信贷总公司应该构建成为股份制控股公司。

股份控股公司具有以下主要特征：（1）国有股份控股公司是经授权批准设立的；（2）具有相当的经济规模；（3）是以资产为纽带的企业（集团）群体；（4）普遍实行多元化经营；（5）具有较强的筹资、融资能力和抗击市场波动能力。

由于具有这些特征，国有股份控股公司这一独特的组织形式，具有其它形态公司不具有的优点：能够大量节约企业规模扩张、集团化所必需的资金；企业之间依据资本纽带容易形成牢固的结合关系；可以形成规模经济效益，发挥协同优势，提高竞争力；控股公司可以避免政府对企业过多的行政干预；可以集中高层次的专门人才，通过专业化管理提高国有资产的运营效率。

这样看来，中国农村小额信贷总公司是专门从事小额信贷的独立的法人实体，实行一级法人制度，按照行政区划设置三级分支机构，自成系统，垂直管理。其主要职责执行国家产业政策，并根据企业发展战略，运用占用的资产，自主经营、自负盈亏，并按董事会制定的目标，具体承担资产保值增值的责任。

2．中国农村小额信贷总公司的资金来源

中国农村小额信贷总公司初始资金由国家承担，可以占控股地位，其他的股份主张采取定向发行的方式，主要对象为小额信贷组织。国家承担的资金可以通过以下几个渠道筹措：国家财政小额信贷专项资金；地方财政小额信贷专项资金；国家专项扶贫款的部分资金；其它资金等。

3．中国农村小额信贷总公司内部机构设置

（1）中国农村小额信贷总公司总部内部机构设置

中国农村小额信贷总公司是由控股设立的特殊企业法人，在相关部门的监管下代表出资者行使所有者权利，执行国家产业政策，从事产权经营和资本运作。股份控股公司设立股东大会，建立由董事会、监事会和经理层组成的公司领导体制。政府对股份控股公司的决策管理通过委派政府代表进入董事会、监事会及担任高层管理人员进行。政府部门除行使一般社会行政管理职能外，不直接干预国有股份控股公司的日常经营活动。

各个职能部门的设置要比较充分地考虑到公司的性质和经营的业务特点，主张采用事业部的性质来进行内部的机构设置（图2）。除了设立一般的职能部门外，突出小额信贷管理职能。根据业务的开展情况，可以考虑设置下级部门，从而构建比较科学和完善内部法人治理结构。

（2）中国农村小额信贷总公司分公司内部机构设置

中国农村小额信贷总公司一级、二级分公司的内部机构设置应该采取区域化的组织设计模式。以河南省为例，中国农村小额信贷总公司一级分公司――河南分公司的内部组织结构按职能部门进行设计，下设办公室、计划财务部、稽核监察部、市场开发部、银行业务部、小额信贷部、客户服务部和总务部等职能部门。下属机构的设置按区域进行规划，在全省十多个地（市）（如郑州市、洛阳市、南阳市等）分别设立二级分公司。地（市）的二级机构内部组织设置与一级机构的设置一致，业务实行部门归口管理。

三级分公司是总公司的基层单位，直接负责公司的业务经营活动，所以，在内部机构设置上应该以业务部门进行组织机构的设置（图3）。银行业务由自己经营，小额信贷业务一般进行业务委托，将其业务委托给保险公司。但在有条件的地方，三级分公司也可以自己设立营业部，直接经营小额信贷业务。

4．中国农村小额信贷总公司内部职能分工

中国农村小额信贷总公司实行的是总公司下属三级分公司的管理模式。总公司及各级分公司都有自己的管理职能和权限（这里主要讨论的是小额信贷管理职能）。

总公司的职能：主要负责执行国家小额信贷产业政策；拟定小额信贷基本条款和利率；领导、监督和管理全国分公司的业务活动；进行全公司的人力资源管理；开展投资业务；建立全国性的调剂基金；根据国家授权，代表国家参加有关小额信贷业务的国际活动；授权省级分公司业务活动范围等。

一级分公司的职能：主要负责领导、监督和管理本省（自治区、直辖市）下属公司的业务活动；建立辖区的调剂资金；开展部分投资业务；授权市级支公司业务活动范围等。

二级分公司的职能：主要负责领导、监督和管理本地（市）下属公司的业务活动；建立辖区的调剂基金；开展部分投资业务；授权县级支公司业务活动范围等。

三级分公司的职能：主要负责领导、监督和管理小额信贷商的业务活动。在有条件的地方，也可负责办理各类小额信贷事物的具体管理业务；建立辖区内调剂基金；向农民提供小额信贷咨询服务等。

（二）农村小额信贷协调组织管理体系

对我国农村小额信贷协调管理体系，可以通过建立和完善国家、省（自治区、直辖市）、市和县（市）四级协会分会来实施有效的管理。

1.农村小额信贷协会的设置

中国农村小额信贷协会是经银行监管机构批准、民政部门登记注册的非营利性社会团体法人，是由农村小额信贷机构自愿组成、为实现会员共同意愿、按照章程开展活动的农村小额信贷自律组织。在全国按照现有的行政体系，设立省（自治区、直辖市）、市和县（市）三级协会分会（图4）。

其主要职责任务是：按照国家金融法规和政策，以促进会员单位共同利益为宗旨，适应农村小额信贷改革和发展的需要，认真履行自律、维权、协调和服务职能，为农村金融和经济的健康发展服务。

2.内部机构设置

各级协会实现董事会领导下的管理和运营机制，日常工作主要有秘书处进行处理。

在各级协会内部，分别设立综合部、自律部和维权部等三个部门，负责协会的各项具体事宜（图5）。

3.协会职责

各级农村小额信贷协会要以促进会员单位实现共同利益为宗旨，适应农村小额信贷改革和发展的需要，认真履行自律、维权、协调、服务职能。

（三）农村小额信贷监管组织体系

如何建立适应中国国情的农村小额信贷监管组织体系是十分必要而紧迫的，可以从以下方面着手：

（1）建立和完善统一归口的监管体系。鉴于目前小额信贷多头、无序的管理现状，建议在建立和完善我国农村小额信贷资金组织管理体系和协调组织管理体系的基础上，通过这两大组织管理体系，把目前的监管体系进行统一归口管理。

主要的做法是把我国目前小额信贷的主要监管机构中国银行业监督管理委员会、中国人民银行和中国证券业监督管理委员会等机构的有关监管的政策、法律和法规统一由各级小额信贷公司和小额信贷协会来执行，从而形成统一归口的监管体系（图6）。

（2）要突出对农村小额信贷法人机构的监管，在人民银行总行内部成立相对独立的银行监管局，领导全国银行监管工作，负责制定监管政策和法规，确定监管目标，负责对全国性法人机构现场和非现场的检查监督。

（3）要以分行监管办为主体，根据中国农村小额信贷总公司的工作重心，具体组织领导辖区内的监管工作，并负责对省级银行业的现场和非现场监管。要以地市中心支行为基础，按照上级行的要求和部署，具体组织实施辖区内农村小额信贷组织的现场和非现场监管，并灵活的根据辖区内的实际情况，直接负责对县级农村小额信贷机构的监管。

这样做的优点有以下几个方面：一是可以加大现场检查频率和覆盖面，增强非现场信息反馈的及时性、准确性，提高检查的效率和作用；二是可以提高对基层行非法人高级管理人员的综合考核力度，将考核重点真正落实到其经营行为、经营业绩上来；三是可以提高对风险的分析预测能力，增强风险早期识别和早期预警；四是可以对农村小额信贷组织开展经常性的合规性监管，促进其合法合规经营，从而降低风险；五是增大监管的连续性、系统性和目的性，提高信息资源综合利用率；六是可以加强监管者和被监管者之间的有效沟通和交流，使得监管评价更加切合实际。

综上所述，在我国农村小额信贷资金组织管理体系和协调组织管理体系的基础上，应建立和完善统一归口管理的监管组织体系。具体的监管职能由各级农村小额信贷资金组织管理体系和各级农村小额信贷资金协调组织管理体系来负责辖区的现场和非现场监管。

基金项目：河南省政府决策研究招标课题“河南省农村金融组织创新研究”（编号B200）；河南省教育厅自然科学项目“河南省农村小额信贷绩效评价研究”。

参考文献：

[1] 邓国取.中国农业巨灾保险制度研究[D].西北农林科技大学博士学位论文，2006

[2] 张晓峰.国有投资控股公司组织结构设计[D].西安建筑科技大学硕士学位论文，2004

[3] 李毅.国有资产管理新体制下的国有控股公司[D].西南财经大学硕士学位论文，2000

第7篇：信贷制度论文范文

关键词：商业银行 信贷风险 风险管理

中图分类号：F830.5 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2011）11-210-02

我国商业银行信贷风险管理的基本内涵，是指在日常信贷工作过程中预测风险、识别风险、衡量风险和分析风险，并在此基础上有效控制风险，用最经济合理的办法综合处理风险(包括降低和避免风险)，最大程度地保障信贷资金的效益性，从而实现收益最大化。下面，笔者对商业银行的信贷风险管理进行探讨。

一、商业银行信贷风险定义及分类

1.商业银行的信贷风险管理定义。商业银行的信贷风险是指商业银行在经营过程中，因不确定性因素使借款人不能按约偿还银行贷款本息，引致信贷资产预期收入遭受损失的可能性或概率。

信贷风险管理是指银行通过对信贷风险的识别，并选择相应的手段，以最小的支出获取最大安全效果的过程。

2.西方银行的信贷风险管理分类。西方的信贷风险管理起源于保险，根据贷款风险结果可否保险，分为静态风险和动态风险。（1）静态风险。静态风险又称之为纯风险，主要指自然灾害和意外事故带来损失的可能性。它只有风险损失而无风险收益，一般不可回避，风险承担者不得不被动防御。由于是源于自然灾害和意外事故，静态风险基本符合大数定律，一般是可以比较准确地预测其发生概率，因而可以通过社会保险来承担风险损失。

商业银行只要发生信贷业务，就必然面临静态风险，此时商业银行可通过保险的方式对风险进行转嫁，从而降低信贷风险，减少信贷损失。（2）动态风险。动态风险又称之为投机风险，主要指商业银行贷款决策失误或借款人经营管理不善或经济环境的改变和市场各种行情波动等因素引发风险的可能性。由于其发生的概率和每次发生的影响力大小都随时间而改变，这种风险难于计算和把握，一般社会保险不对此承担风险。动态风险只能由商业银行和其借款企业共同承担。

3.我国贷款风险的五级分类法。贷款风险分类指银行综合所获得的各种信息，并运用最佳判断，根据贷款风险程度对贷款质量作出论证，它不但包括结果，也包括过程。近年来，我国银行监管部门在比较研究各国在信贷资产分类方面做法的基础上，要求商业银行按风险程度将贷款划分为五类，即正常、关注、次级、可疑、损失。

商业银行实行风险贷款五级分类，是我国金融监管的需要，也是商业银行自身稳健经营及与国际惯例接轨的需要，有助于商业银行提高信贷风险管理水平，客观上也有助于培养健康的信贷文化，从而有助于推动在我国建立现代银行制度。

二、商业银行信贷风险产生的原因

商业银行信贷风险产生的原因是多方面的，往往是各种因素综合作用的结果，既有商业银行自身经营的原因，又有银企关系，社会经济整体发展及相关各部门的原因。综合起来，商业银行信贷风险产生的原因主要有以下几个方面：

1.商业银行自身经营性原因。商业银行是信贷活动的主体，其自身的经营性原因和具体操作失误是十分重要的因素。自身对信贷资产风险的产生、发展缺乏一整套完整、健全、科学的管理与防范体系，内控制度建设不完善和制度执行不严格，缺乏严格的信贷资产质量监管制度。加之，由于经营管理人员和具体经办人员缺乏职业道德，放款缺乏对贷款企业及项目审查，加上责权利不对称，形成信贷经营风险。

2.信贷双方的信息不对称。在信贷经营活动中，企业在贷款申请材料中故意隐瞒甚至谎报其投资项目的风险信息，以获得他们需要的贷款，而商业银行若不能力争获取详尽的资料及信息，就不能排除贷款决策的潜伏风险。

3.信贷风险识别机制不健全。商业银行的信贷风险识别机制不健全，没有对信贷风险准确评估，这反映了银行对信贷风险缺乏判断力。

4.其它原因。信贷风险的形成，还会由于国家产业政策调整、行政干预、企业机制不健全和企业经营管理不善及自然灾害、意外事故等商业银行不可抗拒的外界因素大量存在。

三、商业银行信贷风险管理程序

商业银行信贷风险管理是为了正确识别和认定信贷资产的经营风险，建立并强化风险的防范、控制和补偿机制，降低信贷资产风险，减少信贷资产损失，提高信贷资产质量。信贷风险管理程序一般包括收集数据信息、核实并整理信息资料、分析信贷风险，并作出管理结论。

1.收集数据信息。根据银行信贷风险管理目标，信贷人员要收集分析所需各种信息和数据资料。一般信息收集内容有宏观经济形势信息、行业情况信息、企业内部数据，如企业市场占有率、销售政策、产品品种、有关预测数据等，以及对信贷风险分析起重要作用的企业财务报表。但财务信息只反映企业经济活动在某一时期的结果，能部分地反映造成当前结果的原因，但并不反映经济活动发生、发展变化的过程，不能全面揭示形成原因。因此，需要分析者收集相关资料信息。信息收集可通过查找资料、专题调研、座谈会或有关会议等多种渠道来完成。

2.核实并整理信息资料。对于收集到的信息资料，首先核对和明确信息资料是否反映了真实情况，所收集到的资料相互间是否有较大出入。如果证明企业财务报表中重要数据不真实或有重大出入时，应该对该企业的经营管理水平和经营效益提出怀疑，放弃投资或借款给该企业。以下所介绍的各种分析方法和理论，都是以提供和使用真实的信息和资料数据为基础的。因此在进行银行信贷风险分析时，要特别注意信息的真实性。

3.分析信贷风险并作出结论。由于企业经济活动的复杂性和企业外部环境的多变性，在作出信贷风险分析结论时，要根据信贷风险分析目标和内容，评价所收集的资料，寻找信息和资料数据间的因果关系，联系企业客观环境情况，解释信贷风险形成的原因，揭示企业经营成绩和失误，暴露存在问题，提出分析意见，探讨改进办法与途径。

四、信贷风险分析内容及方法

1.信贷风险分析内容。商业银行的信贷风险分析内容，主要包括企业基本面风险分析、系统性风险分析、财务风险分析、担保风险分析等方面。（1）企业基本面风险分析。在这一部分，信贷风险分析人员应分析客户基本情况、经营范围及主营业务组织结构、企业类型及业务经理人员的情况及其附属机构的情况，还要对借款用途、生产利用效率、融资能力、信用记录情况进行分析。（2）系统性风险分析。主要分析该企业所处行业、市场情况，对其产品未来发展前景作出判断。（3）财务风险分析。财务风险是由于公司筹措资金时举债而引起的风险。对公司的财务风险分析主要对企业的资产结构、盈利能力、成长能力、营运能力、偿债能力、现金流量等方面进行风险分析。（4）担保风险分析。主要对作为企业第二还款来源进行分析，对保证单位偿还能力进行分析，对抵押品、质押品进行准确评估。

2.信贷风险分析方法。对银行信贷风险分析主要采用以下三种方法：（1）定性分析与定量分析相结合。定性分析法是指预测者根据已有的有关历史资料和现实资料，凭借自己个人的经验和分析判断能力，对未来变化趋势作出分析判断，确定预测值；定量分析是指利用有关历史数据，通过数学模型，对未来作出预测。

任何事物都是质与量的统一，信贷风险分析也要定性与定量相结合。因此在定量分析的同时，要作出定性判断，在定性判断的基础上，再进一步进行定量分析和判断。在进行分析时，既要掌握分析目标所需指标的资料，又要了解相关指标的因果情况；既要收集企业内部的报表资料，又要掌握企业环境的变化情况；既要有客观数据资料，又要有文字意见资料。（2）静态分析与动态分析相结合。企业的生产经营业务，是一个动态的发展过程。所收集到的信息资料，特别是财务报表资料，一般是过去情况的反映。因此，要时刻注意数值的时间性，在弄清过去情况的基础上，分析当前情况下的可能结果。要联系企业和投资者、决策者的实际情况，静态分析和动态分析相结合，提出建设性的分析意见。（3）抓住重点、综合分析。在进行信贷风险分析时，往往一两个指标不能说明问题，既要对指标本身的数值进行分析解释，又要对该指标数值对其他方面所产生的影响作出解释。企业的经济业务是相互制约和相互促进的，要通过综合分析判断，得出分析结论。

参考文献：

1.章彰.商业银行信用风险管理.中国人民大学出版社.2002

2.圣文.商业银行信贷风险研究.山东科技大学.硕士学位论文，2004

3.董谭玖.我国商业银行信贷风险管理研究.西南财经大学.硕士学位论文，2005

第8篇：信贷制度论文范文

关键词：商业银行，消费信贷，风险管理

 

2008 年下半年开始的金融危机导致我国的外需急剧下降，对我国宏观经济的冲击逐渐加深，涉及面也不断扩大。在此情况下，扩大内需、促进消费显得尤为重要。2009年3月23日央行与银监会联合了《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》，鼓励金融部门发展消费信贷。在消费信贷业务日益增多、国内外同业加剧竞争的新形势下，国内商业银行缺乏对风险的系统管理，主要是在思想观念、组织结构和风险管理体系体制上还有很多问题；同时，在风险管理技术和人才上也明显落后。加强商业银行个人贷款业务的风险及管理对策的研究，对于我国商业银行国际竞争力地提升和发展具有十分重要的意义。论文参考。

一、消费信贷的种类及特点消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求的信贷。是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。按照资金的用途，消费信贷可以分为居民住宅抵押贷款、非住宅贷款、信用卡贷款和其他贷款。具有高风险性、高收益性、周期性、利率不敏感性等特点。

二、消费信贷中的风险分析1、消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以如此繁荣，得益于完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。

而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，虽然中国人民银行征信系统，即全国统一的个人信用信息基础数据库已于2006年1月正式运行，但许多数据资料仍有待完善，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生。

道德风险和逆向选择也是消费信贷中存在的一大风险。笔者在建行个人信贷部实习期间，了解到现今众多个体工商户借“住房装修”为名义进行消费信贷，继而将款项挪用于商业资金周转等高风险用途。而由于银行贷款审批制度的不成熟，对于此类现象的遏制仍无有效办法，虽然在如今经济扩张的大背景下，挪用的款项所获得的回报足以还本付息，但是这种安全稳定的表象下隐藏着巨大的风险，一旦遭遇经济周期低谷，极易形成大批不良贷款。

2、银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法记录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。

由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，主要仍采用手工办理，加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。

3、与消费贷款相关的法律不健全。尽管中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，允许和鼓励银行积极开展个人消费信贷业务，但至今还没有制定出一部完整性的《消费信贷法》。已出台的《担保法》，对个人消费信贷也没有做出明确的规定，而有关消费信贷的品种、方式、方法等操作细则，同样是无章可循。

发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。如消费贷款一般额度较小，而小额债务法院一般不受理，受理了也要付出可观的诉讼费，使银行利益受损。

4、借款人多头贷款，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行官僚主义严重，部门之间缺乏整体的联动机制，使一些道德水准不高的借款人有机可乘，如公司业务部、房地产信贷部、零售业务部、银行卡部等基本上是各自为政、自成体系地办理各不相同的消费信贷业务，且各自都有一套不完整的借款人信息资料，一套核算管理办法和风险控制措施等，致使一些借款人在同一银行里多头借款或透支的现象时有发生，增加了消费信贷风险。

5、抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。论文参考。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。

6、缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。资产证券化将不具备流动性的资产转化成为具有流动性的资产，有利于提高商业银行资产的流动性，缩小商业资产和负债在期限和流动性方面的差距。个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散，可商业银行的负债期限相对较短，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。

7、固定利率导致利率风险和违约风险。由于消费信贷通常采用固定利率，一方面，银行的利息收益被锁定，如果市场筹资成本提高，消费信贷有可能出现收支倒挂，暴露在利率风险下并遭受损失，另一方面，消费信贷的实际利率过高易导致违约风险，借款人在收入下降时为减少利息成本可能提前还款或者无力支付利息，银行将承担损失。

三、加强我国个人消费信贷管理的几点建议（1）加强个人征信体系建设建立科学有效的个人征信体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前实际情况出发，我们可以从两方面着力建设。

1、由于个人信用信息具有公共物品的特性，政府在建设个人信用评价体系中应该起到主导作用。建设一个以政府投入为主，独立的非赢利性征信机构，进行跨部门、跨行业间基础性的个人信用信息的收集、整理、分析和提供工作，同时，政府应鼓励民间个人信用征信机构发展，以提供多元化、商业化的个人信用信息服务。

2、吸取国外成功经验，用法律的形式对个人信用记录与移交，个人信用档案管理，个人信用级别的评定、披露和使用，个人信用主体的权利义务及行为规范做出明确的规定。

（2）建立科学的个人信用评价体系在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标难，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。以建行为例，具体的信用评分表如下：

表1 建行个人信用评分表

第9篇：信贷制度论文范文

今天，我怀着激动的心情，来参加市行的竞聘大会，非常感谢市行党委为我们提供了这样一个公开公正地展示自己的机会，同时也为我行的人事制度改革的不断深化而感到高兴，能有辛参加这次竞聘自己也感到无比的荣幸，作为××银行大家庭的一员，我每时每刻都能感到这个大家庭的温暖，也为自己能为我行事业的发展贡献出自己的一份力量而感到无比的自豪。

一、个人简历

在日常工作中，我还潜心钻研法律知识，并取得了全国首次企业内部法律顾问执业证书，由我和×××同志合写的《办好职工夜校、培育四有合格新人》经验材料参加了全国职工教育协会第八届年会获得二等奖证书；我写的论文被国家级报刊杂志采用三篇，2000年还获得市社科联理论研究成果三等奖。

二、竞聘目的

这次我竞聘的岗位是：信贷管理部副经理职务。目的就是要把我所学知识和实际工作中掌握的技能全身心地投入到我行的信贷管理工作中去，使我行的信贷资产风险得到有效的管理和控制，信贷结构得到有效的调整，信贷队伍的素质适应形势，为我行三年扭亏目标的顺利实现作出自己应有的贡献。

三、竞聘专业存在问题及对策：

（一）存在问题

一 信贷资产质量结构不合理，尤其是其他地市行大批量地甩掉历史包袱之后，随着企业经营中深层次矛盾的逐渐暴露，我行信贷资产存在进一步恶化的苗头。

二 企业经营步履艰难，想方设法逃废银行债务现象普遍存在。

三 贷款审批手续过于烦琐，影响贷款效益的提高。

四 由于客观原因影响，信贷队伍数量减少，素质不高，不适应新形势的需要。

（二）采取的对策

1、要建立优质客户、优质贷款种类服务的绿色通道，实施优质客户发展战略，提供差异化的贷款服务。掌握好贷款进入的原则和标准，改善服务质量、提高服务效率、简化贷款手续，减少中间环节，提高贷款审批效率，从源头上控制风险；对项目贷款、开发贷款给予全方位的服务，在社会上树立××银行个人住房贷款业务方便、快捷、严谨的业务形象。使我行信贷业务持续、健康、稳步发展。

2、进一步加强各项基础管理工作，有效地调整信贷结构，把信贷管理纳入全行工作的大局中去，高度重视贷后管理工作。并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度建立贷款资产质量实时监控制度，建立贷款情况快速上报制度。

要及时从资质差、信誉差的企业中果断地退出来，一方面要铁心硬碗收贷收息，另一方面，要抓住时机，用足、用好、用活双呆贷款的的核销政策，完善手续，甩掉包袱，轻装上阵。

3、营造良好的内、外部环境，对内建立和谐、高效的人际关系；对外取得市委、市政府、人民银行和有关部门的大力支持，防止企业逃废我行贷款，支持我行理直气壮地收贷收息。

4、培养锻炼一支高素质的信贷队伍。将具备较高的政治和业务素质、较强的分析能力和科学的管理技能的优秀人才选拔到信贷岗位，提高贷款操作的质量和水平。要充分调动我行信贷人员的积极性，加强信贷队伍的培训和培养，以适应目前业务的要求。

这次我如果竞选成功，我一定会摆正自己的位置，全力支持经理的工作，和同志们一道尽心尽力地干好本职工作，如果没有被聘用，说明我还存在着差距，我仍会保持良好的心态，改正不足之处，一如既往地为××行的发展作出自己的贡献。