家庭保险规划的重要性精选(九篇)

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第1篇：家庭保险规划的重要性范文

重述保险三大作用

说起保险理财的重要性，不得不说保险的三大作用。

其一，保险能起到风险转移的作用。现在很富有并不代表未来富有。而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。企业要考虑未来的资金周转，人生也一样。很多风险带来的最直接损失就是财富的损失，也只有这个风险是可以被补偿的。

第二，保险是很好的资产保全工具。什么叫资产保全工具?例如黄金、房地产等等。举例来说：黄金十年后能增值多少，谁也不敢说，但有黄金在手，心里就会比较踏实。再比如房地产，有房子也让人心里踏实，尽管现在不是一笔钱，但那是一项资产。保险也一样，是资产保全的工具。有了这些东西，面对未来的不可预测，赣不会感到惶惑不安，心里就会踏实一些。

最后，保险可以指定受益人。很多时候，其他财产的安排会受到法律的限制。比如说夫妻的财产不能说想给谁就给谁。举个例子，存私房钱的女士，这些私房钱在法律上来讲，它是你和丈夫的共同财产。当他一旦有债务而被追偿的时候，这些钱仍将被拿走，并不能起到为家庭保全财产的作用。但是如果你用这些钱去买保险，即使你家的房产、汽车都被迫偿，这张保单是可以保留的。

案例：年收入20万家庭如何投保

家庭情况：

张先生，34岁，IT公司软件工程师有基本的社保，年收入16万元，且较稳定。张太太，32岁，私营企业会计，年收入4万元，无社保。他们有一个孩子，3岁，幼儿园就托。张先生一家拥有一套100平方米的住房，房贷已还清。

2005年底按揭购买小车1辆，每月还贷2000元，5年后可还清贷款。张太太的父母在农村，每年需要负担其生活费约1.5万元。暂无其他投资，也没有存款。

理财师分析：

张先生家庭形成不久，正处于相对稳定的发展时期。近几年家庭的费用开支，主要是家庭生活费、子女教育费、赡养父母费用，以及车贷和养车的费用。张先生收入较高，也是家庭的主要责任承担者，建议作为家庭保险规划的重点考虑对象。因孩子还小，张太太会把一定的精力放在孩子身上，对事业会有一定的影响，且在私营企业上班，工作的稳定性相对较差些。

理财师建议：

1、张先生从事软件设计，工作比较辛苦，现有的社保体制是远远不能满足张先生的保障需求的。张先生是家庭收入的主要来源，一旦生病或不幸发生意外，家庭的主要收入就会中断，其生活质量就会受影响。考虑到将来风险的不确定性，建议张先生优先考虑保障型的险种；如重大疾病险、意外险。

2、张太太因在私营企业，无社会保障，工作也不太稳定。考虑到目前医院昂贵的医疗费用，同时起到一个风险转嫁的功能，建议张太太做个全面的医疗保障规划，如医疗险、重大疾病险、意外险。

第2篇：家庭保险规划的重要性范文

夏保强

吕国雄确实称得上气宇不凡，文质彬彬而又英气逼人。这位在中国台湾地区有着30多年深厚寿险业经历的经理人，实际上来大陆工作还不到一年。2009年12月，吕国雄来到厦门接任君龙人寿总经理，开始了自己全新的生活，这家刚满一周岁由两岸共同持股的寿险公司也掀开了新的篇章。

兴趣是最好的导师

吕国雄出生成长在投资理财意识较为先行的中国台湾地区，从小便对投资分析产生了浓厚的兴趣，大学如愿以偿地读了财务会计专业。“学生时代掌握的财务知识为我进入保险行业积累了最初的理论财富。这让我领悟到兴趣对于人生的重要性，对于自己3个孩子的培养我也一直遵循着这条基本准则。事实证明，兴趣确实是人生最好的导师。”作为保险行业的高级职业经理人，吕国雄不忘提醒年轻人，“投资理财和走路是一样的道理，找准方向很重要，年轻人要知道自己想做什么，试着去做并坚持下去，肯定会把自己的人生打理好!”

吕国雄这样说，事实上也是这样做的。毕业后他便一头扎进保险行业，在南山人寿一干就是8年，“就像理财要有原始资金一样，事业的积累也要通过千锤百炼来打造坚实的基础。当然，只有原始资金是远远不够的，要了解理财的方法与技巧，学会使用理财工具，明晰金融发展形势，最重要的一点是要有投资眼光。基础的牢固程度和眼光的修炼决定着未来发展的高度与速度。”记者似乎感受到了吕国雄的心潮澎湃，但是在平和的语调下，更多的是波澜不惊的淡定。

为了更全面地了解保险市场，吕国雄又在保德信人寿、保诚人寿等多家寿险公司任职，后来的一次机会开始让他走上了事业的快速轨道。“1993年，保诚人寿公司要在台湾南部拓展业务，很有挑战性，但同时也是很好的一个机遇，我开始关注并最终得到这个机会。”吕国雄的记忆似乎又回到年轻时，“常驻高雄的那段日子，是我最有激情最有创意的一个时期，业绩斐然，人规模也发展迅速。可以说保险行销成全了我的现在，就像投资者选对了自己擅长的投资工具或者个股一样，一身的投资本领可以尽情施展，获利的同时是经验的积累和身心的愉悦。”

2008年，台湾人寿与建发股份共同出资在厦门成立君龙人寿，本是强强联手，身为总经理的吕国雄却一语中的，“台湾地区的保险经验固然是一大笔财富，但需要经过调整才能适用于大陆市场。举例来说，高雄当地人情味重，和他们泡茶聊天，说不定就能签成一张保单。台北人则非常讲效率，如果对方有意愿，见面沟通之后可能就签了。而厦门正好介于台湾地区南北之间，不但要讲人情，还讲专业。正如理财要讲究配置一样，要因人而异，因产品而异，因风险承受能力而异，并要根据不同阶段适时调整投资思路与产品比例。”

事实上，在厦门成立总部一年多来，君龙人寿从无到有，由小到大，如今个险、银保、直销、团保等4大渠道已陆续搭建完毕，各渠道业务量迅猛增加，吕国雄也在意气风发中支撑起“理好人生路是服务家庭的首要前提”这一目标。

太太撑起半边天

投身保险业30多年，吕国雄是个不折不扣的老兵，在打理企业方面可以做到事无巨细，在拓展业务方面也可以做到游刃有余。但在家庭财务规划上，为他撑起半边天的却是自己温柔贤惠的妻子。

吕国雄的太太张瑛娟女士便是早已红透网络多年的《爱在生命的缺口》一书的作者，这本出自于一位全职太太之手，感动了无数人的经典书籍，记载了张瑛娟十多年生活的点点滴滴，也让我们见证了爱的力量与生命的奇迹。采访过程中，这位谦和柔美的母亲，话语中仍然充满着“不放弃”这一信念，“3个孩子中，哥哥、姐姐都已大学毕业，且都有理想稳定的工作。而小女儿从小就被诊断出患有侧畸症合并复杂先天性心脏病，直到18年后的今天，我仍然会随身备有行李箱，以便小女儿随时住院之用。在不断地送医、陪伴、忧虑的过程中，让我真正体味到，爱的力量足以战胜世间一切的不圆满。”其实，就是这样一种目前所知最复杂，患者很少能活过一岁的先天性心脏病，却被一位平凡母亲的坚持所感化。小女儿不仅被母亲从死神手中夺回来，而且现在会唱会跳，还爱和妈妈撒娇说：“妈妈，我最爱您了。”

“在家里，太太是绝对的大管家。”吕国雄洋溢着灿烂笑容的脸上显露出家庭的和美与温馨。事实上，对于家庭的日常花销及理财规划，张瑛娟确实打理得井井有条，并与我们分享了其理财心经，“月度收入方面，我会先作一个使用比例分配：40％生活开销、20％储蓄和医药费基金、20％保险、10％教育费用、10％现金。我每天都会坚持记账，了解钱的花费流向，如有余力则会运用定期定额或零存整付强制储蓄，让小钱变成大钱。一旦小女儿有突发病况必须住院时，也不需为庞大的医药费而烦恼。而如有大笔的年终奖金或剩余资金，我们一般会采取风险分散与稳健的资产配置方式进行投资，尽量使投资标的多样化，包括定投股票基金、黄金基金、员工认股股票与不动产等。”

吕国雄补充道，“我们把大部分资金都放在了定投产品上，也主要是为了孩子的教育、发展以及我们退休后的生活。定投是很好的工具，我把大部分时间交给了事业，用来关注家庭以及专做投资的时间很少，而定投在节省时间的同时，也为我的事业和亲人增添了保证。正如那句话；成功是时间和行动之间的博弈。其实，财富的积累也是这样，甚至任何事情都是这样。”

保险规划是安全垫

第3篇：家庭保险规划的重要性范文

几年前，有专业人士建议，家庭寿险保单所支撑的死亡保险金保持家庭年收入的5～7倍为宜，然而今天，许多国家和地区的大学费用呈螺旋式上升，房价也日已飙升，大多数理财顾问建议将这一标准提高到家庭收入的8～10倍。

不幸的是，大多数美国家庭寿险保额不足。据行业研究和咨询公司LIMRA国际统计，美国家庭平均寿险只有12.6万美元 ，比他们实际的需要少约30万美元，并且只有61％的美国成年人有寿险保障，比1984年1月下降了70%。

健全的财务规划的基石

专业人士普遍认为寿险是健全财务规划的基石，主要有两个原因。首先，它是一种性价比最好的工具，可以降低由于你的突然离去给亲人带来的痛苦并规避其生活无保障的风险。更为关键的是，在以下多个方面，人寿保险的重要性都毋庸置疑。

收入替代对于大多数人来说，最有价值的资产是谋生能力。如果你有家属，那么你就需要考虑如果没有了你或你的收入作为依靠，他们将会怎样生活。假如你退休或者身亡，寿险保单可以补充退休后或死亡后的收入，让亲人们的物质基础得到及时补充，这是非常有用的。

偿还债务假如没有寿险，亲人必须承担你身亡后的殓葬费用、信用卡债务、以及医疗保险不能包含的医药费用，而死亡保险金可用于偿还抵押贷款、补充退休储蓄，或者偿还所欠大学学费。

产业规划寿险保单的收益可以做到专款专用。你的继承人在交纳房产税或者被清算其他资产时，寿险是不会被划入清算范围的。

慈善捐款如果你有一个最喜爱的慈善机构，您可以将指定部分或全部寿险的收益划入到这个组织的账户。

规划寿险四步走

确定究竟需要多少寿险要有以下4个步骤。

步骤1：确定短期需求

短期需求包括6个月内要承担的支出费用和假如在近6个月内死亡所产生的费用。如需还贷款，包括车贷、大件商品贷款等；当月的信贷，包括信用卡消费等；抵押贷款，包括第一和第二抵押贷款、房屋净值贷款等。与死亡相关且必须在短期内支付的费用如丧葬费、最终医疗费用、地产结算费用及遗嘱认证、房产税、慈善遗赠，还有就是留给亲人的应急基金，足以让他们渡过难关，在任何突如其来的情况下可以周转资金。此项大概需要3～6个月的生活费。

步骤2：确定长期需求

除了覆盖幸存者的短期需求，还需要用月收入来维持其现有的生活水平，满足包括退休储蓄和子女教育金在内的财务目标。这些未来的开支将贴现为现值，需要今天每月投资一定金额为未来提供足够的收入来源，实现长期目标。

步骤3：计算你的可用资源总额

到这一步，你就应该很清楚地知晓万一自己遭遇不测，亲人所需要的资金总数。有能力的话，年轻时就已经开始存下钱来支付这些费用。其他资源就是社会保障，如退休金、年金、退休账户资金，雇主提供的寿险和社会保险。这里需要注意，政府社会保障计划的受益对象是17岁以下少年，和那些丧失劳动能力只能依靠救济的弱势群体和家属。

步骤4：提供资金来支付资金缺口

第4篇：家庭保险规划的重要性范文

充足的财务准备才能与病魔抗争

随着医疗技术的不断进步，上海市癌症患者的5年相对存活率已较10年前提高8个百分点，可以说癌症患者治疗改善的希望越来越大。但是，我们唯有在做好充足财务准备的情况下，才可以没有后顾之忧全力与病魔抗争。

在各种保险产品中，重大疾病保险是家庭风险保障的重要组成部分，它将在人们遭遇重大疾病风险时提供急需的财务支持，一笔理赔款，不但可用于补贴各种治疗费用，支付看护费、营养费、恢复费用、后续治疗费用等开支，还可弥补因病所致的长时期的收入损失等。通常我们建议为主要家庭成员均进行配置，将生命的主动权更多地掌控在自己手里。

选择重疾险产品有讲究

近几年来，通过媒体的广泛报道，国内民众对于重大疾病保险的关注度日益提高，逐步了解到风险保障作为家庭财务最基础配置的重要性。然而，面对市场上种类繁多的重大疾病保险，消费者往往非常困惑，不知如何购买。保险专家在这里与大家分享购买重疾产品的注意事项。一般而言，选购重疾保险要注意到以下方面：

首先，要关注保障范围。需要明确的是，重疾产品并非保障所有疾病。同时，每个保险产品通常都有除外责任，应在购买前仔细阅读产品说明书和保险条款，了解该产品的保险利益。

目前较多保险公司普遍采用中国保险行业协会规定必保的包括癌症在内的6种重大疾病和中国保险行业协会定义的15种常见重大疾病。另外，一些保险公司还会在此基础上提供其他种类重大疾病的保障。例如,中宏保险新近推出中宏附加康福额外给付重大疾病保险，将核风险纳入保险范围，对31种重大疾病提供全面保障，填补了传统重大疾病保险市场的空白。

其次，量力而为确定保障额度。目前重大疾病的治疗费用从几万到几十万元不等。对于普通消费者而言，选择10万到30万的保额比较适中。低于10万元对重疾治疗费用作用不大，超过30万元的保障费用较高，普通消费者需量力而为。

第三，根据自身情况选择适合的保险期限。如果选择短期重疾产品，并且每年续保，对年轻人来说，费用较低，但费率将伴随年龄增长而增加。不少公司还推出了长期均衡费率的两全型重疾产品，通常按照被保险人开始投保那年对应的费率，每年均衡收费，减轻了客户随年龄增长后的缴费压力。消费者可以根据自己的经济情况来进行合理配置。

可以说，针对人生四大核心需求，即身故保障、子女教育和养老储备、收入中断及残废或疾病，保险产品将凭借风险保障和长期规划功能发挥着不可缺少的作用，而重疾保障则可作为年轻人开始规划人生保障方案的最基础部分。

相关链接：

根据上海市30余年肿瘤登记资料，常见癌症的发病变化趋势各有特点，去除了人口老化因素后，可大致分为3类。

第一类：发病率持续下降，包括胃癌、肝癌、食管癌和宫颈癌。

第二类：发病率持续上升，包括乳腺癌、结肠直肠癌、胰腺癌、前列腺癌、卵巢癌。

第5篇：家庭保险规划的重要性范文

Abstract: With the increase of wealth, people more and more realize the importance of insurance, but many people are still not clear about the relationship of insurance and financing, and how to use the insurance products. This article, from the relationship between insurance and financing, expounds the process of insurance planning, and analyzes the essence, function, significance of insurance and the purpose of buying insurance and purchase opportunity.

关键词： 保险规划；理财；流程；问题

Key words: insurance plan；financing；process；question

中图分类号：F84文献标识码：A文章编号：1006-4311（2011）01-0153-02

0引言

随着经济的发展，保险与理财的观念渐渐影响到普通百姓的生活。但是，从整体上来看，人们对这个问题的认识还比较混乱。这一方面是因为人们很难从系统的学习中获得相关知识（国内中小学尚未开设有关保险与理财的课程，而开设个人理财专业的高校也很少）；另一方面是因为从业人员鱼目混杂，一些人为了个人利益而做虚假解释和宣传，误导消费者。

1保险与理财的关系

保险和理财是两个含义不同而又密切相关的词汇。

保险因风险而生。俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，生活中，人们面临着各类难以承受的风险。和人身有关的主要有生、老、病、死、残；财产则主要面临毁损的风险。在科学技术条件一定的前提下，我们不能阻止风险的发生，但是可以通过选取适当的方法，用最小的成本获取最大的安全保障，保险则是人们管理风险的重要而有效的手段。根据《保险法》的定义，“保险”是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

除了商业保险外，国家还为劳动者提供社会保险。社会保险（俗称社保）包括养老保险、医疗保险（俗称医保）、失业保险、工伤保险及生育保险。社会保险覆盖面广（不存在拒保问题），但保障较低，只能满足基本的保障需求。

关于理财，国内至今没有统一的定义，而各类金融机构鉴于分业经营的限制，其推出的理财产品和理财师，更是让人难以对理财有一个系统而全面的认识。

美国理财师资格鉴定委员会对理财的定义是：个人理财是指如何制定和合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。从这个定义可以看出，理财和人们熟悉的投资有很大不同：投资的目的只是保值增值；而理财是一个长期的计划，通过一步步的实施，人生的目标得以一个个的实现。理财的目的不仅仅是资产的增值，还包括保证财务安全、安排风险保障、保证老有所养、给子女提供教育基金等许多方面。

通过保险与理财的含义可以看出，理财的内涵比保险广，理财包括保险规划；保险是理财的重要内容，保险是实现成功理财的第一步。保险不能够让人发财，不能让人获得财务自由，但是能在遭受灾祸的时候令我们不至于陷入困境，这就是保险的意义。

保险和财富的关系就像水库和堤坝。每个人都希望自己的财富越多越好，保险就是财富这座水库的堤坝，只有合理、全面的保险保障才能使财富持续存在。否则，一场意外就可能使财富付诸东流。

所以，理财规划在留出足够的生活费之后，首先要做的就是保险规划。

2保险规划的流程

无风险，无保险，不同的人面临不同的风险，保险规划的第一步就是分析客户的主要风险，从而确定保险标的。

从整体上来讲，一个人的风险主要有人身风险、财产风险、责任风险等，由于生命的不可逆性，所以，人身风险又是首先要考虑的因素；但是并非所有风险都需要保险保障，保险只是管理风险的一种手段。

在确定哪些风险需要投保的时候，应该把握几个原则：一，合法性。比如，《保险法》第十二条规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益；财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。也就是说，如果一个人对他人不具有保险利益是不能为其投保的；财产保险中，如果出险时被保险人对保险标的不具有保险利益，则不能从保险公司获赔。二，适合性。保险虽好，但并非每一款产品都适合于每一个人，所以，分析保险需求时，要根据“发生频率低，损失程度大的风险需要投保”的原则来确定保险保障范围。比如，如果不能同时为大人和孩子投保，要先选择为大人投保；如果没有足够的支付能力，要首先选择保障型险种。三，经济支付能力。保险是商品，需要支付保费才能获得保险保障，而大多数寿险产品是长期的，持续缴费是保险合同有效的前提条件。选择产品时，一定要结合自己的经济实力，否则，一旦因不能按时缴费而效力中止将使保障前功尽弃。

第二步，确定保险产品。同一个标的也会面临不同的风险，比如，家庭的经济支柱既有意外伤害风险，又有健康风险，还可能面临着责任风险，所以，保险规划的第二步是确定为第一步的保险标的购买哪些产品。

在确定保险产品时，需要注意不同险种之间的搭配与组合。购买意外伤害保险时一定要附加意外伤害医疗保险，因为相对于意外导致的死亡和残疾（意外伤害保险的保障范围）而言，意外引起的医疗费用可能更频繁。再如，有必要将一些健康险和意外险等短期产品作为定期寿险等产品的附加险来购买，这样，一方面可以节约保费支出，一方面可以利用一些产品的“免体检”功能，将短期险种长期化。

第三步，确定保险金额。保险金额是决定保费的最重要因素，保额越高，保费越高。对于人身保险而言，保额是由需求和经济能力决定的，而财产保险的保额是由保险标的的价值决定的。如果为一套价值100万的房子购买200万的保险除了多支付保费外，是没有任何意义的，因为出险之后保险公司只按照实际损失来赔偿。虽然人的生命是无价的，但在确定人身保险的保额时，也并非越高越好，只需按照受益人的实际需求和自己的经济能力确定即可。比如，担心自己过早离世孩子无法完成学业而购买定期寿险的人，可以根据学费加生活费（考虑通货膨胀）的数值来确定保险金额。

最后，确定保险期间。保险期间也是决定保费的重要因素，保障时间越长，保费越高。所以，在确定保险期间时同样要考虑需求和经济能力两个因素。

3保险理财中需要注意的问题

3.1 明确购买保险的目的许多人明白理财要先买保险，可是不理解到底为什么买保险，这样购买的险种可能并不是最需要的。所以，购买保险之前一定要问自己：为什么（为了谁）买保险？比如，一个刚毕业的大学生，他买保险有两个目的：一，怕自己有意外无法对父母尽孝，父母晚年凄凉，二，担心自己收入太低，一旦有病无法应付。基于这两个目的，就很容易设计保险方案：根据父母的年龄（确定保险期间）和生活费用（确定保险金额）购买一份以父母为受益人的定期寿险，同时，附加一份医疗保险满足自己生病医治的需要。

3.2 认识社会保险的重要意义社会保险由政府举办，是为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度，具有覆盖广、保障低、费率低，不以盈利为目的等特征，随着我国经济水平的不断提高，社保的保障程度也会水涨船高。所以，在购买商业保险之前一定要先补齐社会保险，享受政府提供的安全保障。

3.3 了解保险的本质许多人钟情于返还型险种，因为保障型险种只有出险才理赔，他们认为投保后如果自己不出险就“吃亏”了，其实，这是对保险本质的一种误解。保险的本质是“All for one, One for all”（人人为我，我为人人），这也是保险业得以发展的根源。这一本质也决定了投资保险产品是不能赚大钱的。保险资金的运用首先要保证“安全性”，因为客户投保就是为了以防万一的，如果真出险之后，保险公司无法及时赔付，保险就失去其意义了。基于这样的原因，《保险法》第一百零六条规定，保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（四）国务院规定的其他资金运用形式。从这些投资渠道可以看出，保险产品的收益率是很低的，如果能够跑过通货膨胀就不错了，所以，购买保险是为了选择“保障”这一其他金融产品所不具备的特有功能，而不是赚钱。

3.4 认清保险的功能保险与财富，如同堤坝与水库，保险起到固守财富的作用，所以，做保险规划时，一定要注意使保险的功能得以发挥，否则，购买保险就成为一项不必要的家庭支出了。比如，许多人喜欢先给孩子买保险，这就是很大的误区。在一个家庭中，孩子的保险是最不重要的，因为父母健在，就是孩子最好的“保险”！如果经济条件不允许，一定要先给家里的经济支柱购买保障型险种，然后再考虑家庭其他成员，这样，即使发生“万一”，也能维持家庭正常的生活水平。

3.5 把握购买保险的时间许多人希望在“安居乐业”之后再考虑保险规划，这也是保险理财的一个误区。保险是“防患于未然”的工具，它可以在客户“安居乐业”的过程中，有效的抵御外来风险的侵袭，否则，一旦风险来临，很多人恐怕等不到“安居乐业”那一天。2004年9月，在中国农业大学进行的首届世界大学生橄榄球锦标赛上，体能一向很好的人文与发展学院法学系2002级学生牛坚渐感体力不支。回到石家庄的家里休息时，通过在河北省第二人民医院检查，才发现患上被称为“血癌”的急性粒细胞白血病。主治医师告诉牛坚的父母，目前治疗白血病最有效方法是进行造血干细胞移植，医生在牛坚的母亲身上测出和牛坚的基因有5/6的吻合点，可以进行造血干细胞移植手术，而且手术要尽快做。牛坚的体形较大，最保守的估计要50多万元。而这笔费用对于父母都是普通工人的牛坚说，无异于是天文数字。所以，保险规划一定要“尽早”。

参考文献：

[1]田小利.中小城市工薪家庭理财建议[EB/OL]./，2009-05-23.

[2]钱海波.论个人理财目标分析与资产结构设计[J].财会月刊，2005，9.

[3]胡伟益.保险资金运用风险的分析模式探讨[EB/OL]./，2007-03-06.

[4]我国开放式基金投资策略的影响因素分析[EB/OL].，2008-01-20.

[5]胡金盛.四招提高房产投资收益[EB/OL]./，2008-08-06.

[6]财产性收入[EB/OL].，2007-11-17.

第6篇：家庭保险规划的重要性范文

关键词：个人理财；理财规划；教学方法。

家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。

一、加强个人理财课程教学的重要性。

（一）个人理财社会需求增长较快。

近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。

（二）大学生理财能力亟待提高。

人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。

二、个人理财课程的特点。

（一）综合性和系统性。

高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。

（二）实务性和专业性。

市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。

三、个人理财课程教学存在问题。

（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。

（二）课程定位并不恰当。

《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。

（三）过多重视理论教学。

目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。

除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。

（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。

作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。

除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。

四、个人理财课程教学的对策。

（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。

经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。

（二）对个人理财课程重新定位。

解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。

（三）加大个人理财课程实践教学力度。

加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。

（四）注重教学案例的综合性和严谨性。

在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。

另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。

参考文献：

[1]耿彩琴.未来10年个人理财市场将年增30%[j].北京日报，转载于搜狐网，2008- 01- 09.

第7篇：家庭保险规划的重要性范文

近期Data monitor亚洲太平洋财富管理数据库在一份名为“亚洲主要市场拥有可供投资资产大于10万美元的人口数量”统计报告中指出，2008年中国的富裕阶层人口数量约有880万。而截至2012年，中国的富裕阶层人口将会增加约500万，达到1370万。

面对不断扩容的市场，针对富裕阶层的财富管理业务已然成为了众银行个人业务的兵家必争之地。而经历过2008年以来金融危机的洗礼，财富管理业务也不断面临着新的挑战。就在近期，多家银行对其财富管理业务进行了升级，与升级前相比，财富管理的内涵有了更大的拓展，在服务内容上也有了更多的改进。

财富管理注重家庭需求

面向客户的家庭提供整体的财富管理，正成为银行财富管理业务新的立足点。汇丰中国在其所的一份中高收入人群理财需求调查报告中指出：“在经历金融危机的波动之后，越来越多的中高收入人群对家庭的重视程度提高，78％的内地受访者表示，拥有财富是为了给家庭提供安逸的生活和保障。”而汇丰中国今年所启动的“卓越理财”升级中，也处处显示出以“家庭”为核心的财富管理理念。

在新版的“汇丰卓越理财家庭金融服务”中，与以往的银行理财服务相比，侧重于向家庭提供的金融服务，更加类似于一个金融服务平台，将各种理财服务整合打包在一起。

汇丰中国个人金融理财业务副总监李峰在接受记者采访时表示，在家庭金融服务的框架下，汇丰的核心服务理念在于以家庭为单位，通过规划帮助客户实现像子女教育、医疗保障、购房、退休计划等实际的理财目标。“事实上，这并非一个产品的概念，而是把单一的业务纳入到整体服务的过程。在这个框架之下，我们可以通过配套产品，匹配客户的实际需求。”如汇丰在家庭金融服务中，引入了“财务需求分析工具(FNAT)”，客户只需回答几个基本问题，即可在15分钟内直观地了解缺口所在，从而针对性地选择合适的财务安排来填补缺口，帮助家庭发现人生不同阶段的财务需求。在此基础上，客户就可以具有针对性地开展投资、理财、保障的计划。相比较以往的产品业务模式，家庭金融服务计划可以更有效、更直接地达成客户的需求，同时兼顾了整个家庭不同理财目标之间的平衡。

8月，渣打中国对“优先理财”业务重新进行升级。没有例外，渣打也把对客户家庭的关爱引入到其升级后的“优先理财”业务中。“渣打不仅向我们的客户提供多重优先礼遇，在升级后的优先理财业务中，还把优先礼遇的范围拓展到客户的家人。”渣打中国尊尚个人银行总监张汶强介绍说，在“优先理财”的家庭成员中，任意一人成为合格的“优先理财”客户后，“优先礼遇”将拓展至不超过两名的家庭成员。据悉，“优先礼遇”的内容不仅包括家庭成员开设优先理财账户的管理费用可进行免除，客户的家庭成员也同样可以在渣打国内国外的优先理财中心、服务柜台获得“优先理财”客户的身份认同，可获得渣打为“优先理财”客户所提供的各种金融服务。同时，作为家庭成员，也可以享受到渣打“优先理财”业务中的一系列生活礼遇。

值得一提的是，在此次渣打“优先理财”业务升级中，对于客户范围也进行了一定的拓展，除账户日均余额不少于人民币70万元的客户外，单笔房地产抵押贷款金额不少于人民币200万元(或等值外币)的客户同样也是“优先理财”认同的客户群体。这一对客户范围的重新界定，不仅在外资银行中属于首家，中资银行中也只有少数银行将此作为客户标准。

融入更多保障服务

注重家庭为核心之外，在财富管理中融入了更多的保障服务是新近业务升级的又一显著特色。无论是汇丰的“卓越理财家庭服务计划”、渣打对“优先理财”业务的升级，以及交行近期对沃德财富的全新提升，都把财富保障作为了一大亮点。

“客户对于财富保障的需求正以较快的速度发展。”一位在银行从事财富管理业务的理财师告诉记者：“一方面我们开始注重向客户宣传保障的重要性；另一方面在我们所提供的产品中也给予了客户更多的选择。”随着理财意识的提高，中高收入阶层的保险意识也在不断地提升，从以往的“排斥”、“拒绝”到主动地寻求保障。而相比起保险业务员来说，理财师的建议更容易为他们所接受。这一点也是银行在财富管理业务中，不断扩展保障业务的重要原因。与之前保险产品仅仅作为银行代销的产品之一所不同的是，在升级版的财富管理业务中，“财富保障”成为了整体财富规划中非常重要的一个环节。

如在交行“沃德财富”8月初所推出的四项新产品和服务中，“财富保障”就是其中一部分。通过与知名保险公司的合作，“沃德财富”将对客户养老、健康、子女教育、家庭保险和社保等进行综合规划，提供一揽子保险综合解决方案。“我们希望通过与客户的深度互动，为每个家庭量身定做精准的可持续性强的保险方案。”交行介绍道。

同样，在汇丰“卓越理财家庭服务计划”中也把保障计划列入其中。根据客户的现有保障状况和理财需求分析，汇丰提供了一系列银保产品供客户进行选择，涵盖了健康医疗、养老等多个领域，较单一的投资产品来说。保障计划的加入能够有效降低财富家庭所面对的风险，提高他们抵御风险的能力。

推出多种特色服务

财富品牌的升级离不开产品的创新与升级，针对中高端客户的需要，度身设置的金融产品也是财富品牌升级的一项内容。

像在交行为“沃德财富”所推出的一些创新产品中，就颇具市场看点。“沃德尊票”就是其中之一，据悉，“沃德尊票”是交行为其客户提供的专享支付服务，主要立足于满足高端客户礼尚往来、小额支付的需要。在交行签约并且预留签名或是印鉴之后，沃德客户可以根据自己的需要，开出账户的“尊票”。收到“尊票”的收款人，可以用其在交行全国的各家营业网点进行兑付。尽管“沃德尊票”业务与普通的个人支票非常类似，但是由于仅限于在交行系统内部使用，同时客户预留的签名和印鉴可在交行各个网点进行查询，在确保其安全性的同时，也提高了其使用的效率，作为支付工具来使用，可以获得不一样的体验。

第8篇：家庭保险规划的重要性范文

关键词：新农保 利弊 发展

一、 新型农村社会养老保险简述

2009年9月1日《国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》的出台标志着新农保政策正式推出。新农保试点以“保基本、广覆盖、有弹性、可持续”为基本原则， 探索建立个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的新农保制度，实行社会统筹与个人账户相结合，与家庭养老、土地保障、社会救助等其他社会保障政策措施相配套，保障农村居民老年基本生活。2009年试点覆盖面为全国10%的县（市、区、旗）[1]。2010年，全国27个省份的838个　县（市、区）和4个直辖市的大部分区县开展国家新农保试点，制度覆盖16周岁以上农村居民约1．8亿人，其中60周岁以上农村老人约3500万，总覆盖面达24％[2]。

二、对邵原镇新农保实施状况的具体分析

河南省济源市作为全国首批新农保试点市之一于2010年元月份开始运行新农保政策[3]。邵原镇位于济源市西部山区，农业人口40826人[4]，在济源市11个镇中处于中间位置。笔者于2010年7月和2011年7月连续两年对其进行实地考察。考察的结果既有可喜的一面也有令人担忧的一面。

（一）村民初步具备了社保养老意识但对其重要性认识不足

社会养老保险与村民个人利益息息相关，所有的被调查者都知道这一概念并基本了解其功能。

但村民们对社会养老保险重要性的认识十分欠缺：大部分村民认为依靠自己攒钱养老和依靠子女养老的作用很大，只有少部分人认为依靠社会养老保险的作用较大。

通过实地调查，笔者发现村民对养老保险重要性的认识与以下几个因素有关：一是个人素质。个人素质越高往往越能认识到社会养老保险的重要性，参加养老保险也越积极。二是年龄。中老年人养老的意识明显强于年轻人，但年轻人对社会养老保险重要性的认识优于中老年人。三是对政策的了解程度。不了解政策是参保率低的一个重要原因。

（二）村民加深了政府在养老问题上的责任的认识

与2010年相比，村民更加认识到了政府在社会养老保险中的重要作用。大部分人意识到：养老不仅是个人的事也是政府的责任。相当一部分村民认为与城镇养老保险相比，政府在农村养老保险问题上未完全尽到责任。但这种认识也有走向完全依赖政府的极端的趋势。在访谈中，有些村民表示希望完全不缴费而每月领取2000元的养老金，这显然是不现实的。

这种认识偏差主要是由城镇职工养老保险待遇与农村养老保险待遇之间的巨大差异引起的。随着改革开放的深入、户籍制度的放宽以及城乡失衡局面的加剧、城乡交流的日益增多，农民开阔了眼界增长了见识，深刻感受到了城乡之间的巨大差异，因此越来越多地要求在工资、福利等问题上向城市劳动者看齐。

（三）村民对新农保政策的了解十分有限

被调查者绝大部分不是很清楚新农保的各项政策规定。大约四分之一的人不了解养老金缴费标准和发放标准，半数以上的人不了解养老金补贴标准和计发办法。

在了解政策的途径上，听亲戚朋友邻居介绍的最多，政府宣传其次，村委会讲解第三，看电视最后。口耳相传获取信息使得村民们对政策理解不一，加上在传播过程中出现信息失真，容易使村民对政策产生误解。 转贴于

（四）参保率和参保档次有待于进一步提高

邵原镇政府在十二五规划纲要中提出要实现98%[5]的新农保参保率，目前离这个目标相差甚远。同时参保档次也有待于提高。一方面，在新农保的六个投保档次中，选择最低标准100元的最多；另一方面，少部分人反映：投保档次太低，想多交也不行。这凸显了政策的非灵活性和农村的贫富两极分化。

造成参保率和参保档次偏低的原因主要有两个方面：一是收入水平低，二是不了解政策。

三、 推进新农保顺利实施的对策思考

新农保的顺利实施需要政府、社会、个人的共同努力，但其中起关键作用的是政府。因此各级政府尤其是作为政策实施主体的基层政府应该针对新农保实施过程中出现的各种问题，提出有效的应对之策，真正使国家的惠农政策落到实处。

（一）加大对新农保政策的宣传力度

绝大部分人对新农保政策的了解十分有限，相当一部分人由于不了解政策而不参保。这充分显示出加强政策宣传力度的必要性和迫切性。政府应广泛利用电视、报纸、广播、宣传车、宣传册、公式板等手段，深入乡村，向村民进行实地宣传现场答疑，一方面扩大宣传面增深村民对政策的了解，另一方面又避免信息失真等现象的出现，让村民充分了解国家的惠农目的，理清个人和国家在养老问题上各自应该承担的责任。

（二）千方百计增加农民收入

提高农民参保率和参保档次，推进新农保政策顺利实施，关键是提高农民收入。由于收入的拮据和勤俭节约的天性，农民往往一分钱掰成两半花，收入首先考虑看病、子女上学、子女婚嫁、人情往来等，养老往往放在其次。只有农民手中的钱多了，养老保险基金才能顺利运行，农民才能真正实现老有所养。因此，各级政府应增加对农村的资金投入、科技投入、人才投入，大力发展农村的农林牧副渔各项事业，让广大农村人口共享发展新成果。

（三）做好新老政策的衔接工作

新农保、老农保、济源市政府出台的《城乡居民社会养老保障暂行办法》等使得一部分村民对养老保障政策摸不着头脑，对政策的持续性和稳定性缺乏信心。因此，政府应该做好新老政策之间的衔接工作，理顺新农保与老农保、城镇职工养老保险、五保供养制度的关系，并与社会救助制度、新农合制度等形成合力，构建完整的社会保障体系。

参考文献

[1]《国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》. 国发〔2009〕32号.

[2]国务院下发《关于做好当前新型农村社会养老保险试点工作的通知》.新华网.2011年1月20日.

[3]济源市新型农村社会养老保险试点实施方案.济源市人力资源和社会保障局.2009年12月29日.

第9篇：家庭保险规划的重要性范文

这种非理性的购买，最终将导致险种搭配不合理、保额过大或保额过小等问题。

险种搭配不合理是目前普遍存在的保险误区之一，

这种情况会导致消费者的年缴保费虽然很高，但仍不能全面覆盖。

这是一位工作非常繁忙、年收入达50万元的李先生的保单，共有9张，每年交保费5万元。李先生今年36岁，三口之家。

其中给自己的就有：5张

1. 重大疾病险：保额40万元，至100周岁

2. 附加住院报销：一年期

3. 附加意外伤害：保额130万元，一年期

4. 附加意外伤害医药费补偿医疗保险：因意外导致医药费报销，最高2万元

5. 年金：保额10万元，终身

一个人的保险需求是按重要程度来排序的，一般应该是：保障――意外――健康三类优先排在前面。

李先生现在所拥有的健康险保障额度，基本上能够满足在他发生重大疾病情况的医药费支出，意外保障方面基本上也合适，而缺乏对于家庭最为重要的低保费、高保障的终身（或定期）寿险。

这就是一个非常典型的感性购买。这种非理性的购买，最终将导致险种搭配不合理、保额过大或保额过小等问题。险种搭配不合理――是目前普遍存在的保险误区之一，这种情况会导致消费者的年缴保费虽然很高，但仍不能全面覆盖。在未来不时之需时，对于风险的规避仍不够完全。

类似李先生这样的情况还有很多，有一部分消费者，在选择保险时往往有一定的盲目性和冲动性，并没有对自身以及家庭的风险状况和财务状况进行整体全面的专业、理性和客观评估，就在一些保险从业人员较为感性的引导下，做出了并不能真正符合自己需求的选择。

比如,在购买过程中，很多消费者都会由于未考虑到持续交费能力等问题，使得自己在工作变动、收入降低以及家庭结构发生变化时产生交费压力；另外一个比较经常出现的，还包括一些保额不足以及保额过大等等，都是消费者容易出现的问题。

保险产品是一个复杂的金融产品，需要专业的人士为消费者解读，需要我们选择真正站在消费者的立场上、熟知各家保险公司产品、客观、中立、专业的机构和人士进行科学的分析，以便我们消费者作出相对最有利的选择。

在这里，我祝我们的消费者在选择保险时真正能够选到适合自己的、并为自己量身定做的保险保障方案，真正做好自己以及家庭的风险管理和理财规划。

（作者：王晓磊，明亚保险经纪公司高级咨询顾问）

买保险的5原则

1. 先给大人买保险

父母才是孩子的保险――孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，你想过你的孩子怎么办吗？有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年。

2. 先给家庭经济支柱买保险

既然是家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以，作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。

3. 先买意外险、健康险

人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。

科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种。

4. 先买保险再买房

“我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。”这是很多30岁左右还没有房的一族对保险人常说的一句话，类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”。

这种观念是非常不正确的。

一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元，那么你需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。

5. 年轻也要买保险

综合起来，年轻人有这样几条理由要买保险：

意外――父母辛辛苦苦把孩子拉扯大，每一个孩子的身上都担负着赡养父母的责任。

疾病――重大疾病险能化解关键时的大额医疗费风险。

科学规划――随着年龄增长，保费也随之增长，年轻时买保险更“划算”。

保额计算器

一般寿险

理论上讲，可以用一个人的生命价值做依据来考虑应该购买多少保险。所谓生命价值，是指一个人对他人的经济价值。具体可分三步:

第一步：估计以后的年平均收入

第二步：确定退休年龄

第三步：从年收入中扣除各种税收、保费、贷款、生活费等费用，剩余的钱假设贡献给他人――这些钱就是生命价值。

例如:一个人30岁，假设其退休前年平均收入是10万元，到60岁退休。而且，假设他年收入保持不变，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。

则这个人的生命价值是:

5万元×（60岁－30岁）=150万元

也就是说，这个人应该购买150万元保额的保险。

养老保险

购买养老保险的意义是解决一个人老年生活费的问题，比较准确地计算出结果非常麻烦，简化、示范性的计算步骤如下：

第一步：估计以后的年平均收入

第二步：确定退休年龄

第三步：估计死亡年龄

例如:一个人现在40岁，假设其退休年平均收入是10万元，到60岁退休。假设他年收入不变，并按生命表的平均余寿来假定其死亡年龄。假设他的收入平均用在40岁以后的各年生活中，即退休后的生活费用与退休前一样多。根据中国人寿生命表，40岁的人平均余寿是37.62年，即40岁的人平均能再活37.62年。

退休后每年的生活费用为：

10万元×（60岁－40岁）/37.62年

=53163.2元

那么，总费用为:

53163.2元×[37.62年－（60岁－40岁）]

=936735.6元

也就是说，这个人应该购买大约90万元的养老保险。

请注意：

上述推算都未考虑利率因素影响，若考虑，最终数值将会略小于现在的计算结果。

一份白领保险认知度的有限个案调查

我们对保险到底了解多少?

刘先生:

34岁，IT公司CEO，年收入超百万，三口之家的唯一支柱。有较强的保险意识，也曾接触过多家保险公司销售人员，先后购买了7张保单，年交保费数万元。

我深知保险的重要性，所以在身边的朋友里我算是比较早就开始购买保险的，但是到现在为止，如何买保险，如何选择合适的险种，对我来讲仍然不是特别清楚。

主要原因是，我对于部分保险公司销售人员使用较为“夸张”的说辞持有看法，同时我接触过的保险销售人员的素质也参差不齐，将自己和家庭未来的保障交予他们来打理我心存疑虑。

所以，每次购买时我都自己收集各家保险公司的资料进行研究，但这项“工程”实在是太大了。我不是保险专业人士，比较那些充满专业术语的资料真是一种巨大的考验，无奈之下只好采用宁缺毋滥的方式，但还是感觉花了一些冤枉钱。也许这样说不太合适，可这是我的真实想法，最让我担心的还是――自己购买的保险究竟怎么样，心里还不是非常清楚。

钱经・画外音:

刘先生的经历具有一定的代表性，对于那些具有保险意识但困扰于传统销售模式的高端人群，虽然拥有重重保单，但却无法拥有合理、完善的保障。

张先生:

29岁，广告公司高级客户经理，月收入8000元，购买过商业医疗保险。

我在单位参加了社会基本医疗保险，自己又买了8000元的商业医疗保险。去年外出旅游时不小心摔伤了左腿，住院总共花费了9300元，按照保险条款我自己计算了一下，应该得到保险公司5410元的赔付。

但保险公司最后认定，我可以从社会基本医疗保险中报销6400元药费，保险公司只能按照保险补偿原则，赔付我实际费用与报销费用的差额部分，只剩下2900元。花钱买了商业医保，最终却是这样一个结果，感觉亏了。

钱经・画外音:

如果张先生投保的医疗保险是定额给付型的（保险金额是根据被保险人的住院天数和手术项目事先定好的），在理赔时就不会受到社会基本报销费用的影响，保险公司会按照保险条款规定的赔付额进行赔付。

齐小姐:

36岁，独身，某知名外企中层经理，年收入近40万元，拥有6张保单。

经常有保险公司的人给我打电话，通常我会婉言谢绝，主要是工作太忙，也没有多少时间研究保险庞杂的条款。我周围的很多同事大多购买了保险，而且不止一张，我买的保险大多是通过熟人介绍过来的人，感觉他们说的有道理，就买了。