比较好的投资理财方式精选(九篇)

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第1篇：比较好的投资理财方式范文

近年来，随着国民经济的持续发展与新农村建设的推进，我国农村居民的收入与资金积累水平大幅递增。然而相关研究表明，广大农村特别是经济相对落后地区，农村金融市场发展滞后，农民投资理财观念滞后，金融理财渠道不宽，社会保障制度不完善等多种问题的存在，造成了我国农村投资理财状况较差的整体局面。因此，需从多种渠道着手解决这些问题，促进农村家庭投资理财的发展。

关键词：

农村；投资理财；对策

农村家庭投资理财就是在社会主义市场条件下，合理利用家庭的财务资源，针对农村家庭各个阶段制定财务计划，将资金投资于各种投资渠道，如储蓄、股票、债券、保险和物业等，以取得合理回报，提高家庭的生活品质。

一、农村家庭投资理财的必要性

从宏观方面看，我国农村人口占国家总人口的60%，通过农村家庭合理的投资理财，人民生活水平进一步提高，加快建设社会主义新农村的步伐，客观上必然有利于社会主义国家宏观经济管理目标的实现。从微观方面看，虽然农民现在还不是很富裕，但随着近年来我国经济的不断发展，家庭收入的不断增加，居民个人储蓄能力的不断增强，家庭理财需求也变得越来越强烈。培养农民的投资理财能力不仅有利于家庭经济效益的增长，而且有利于农民思想观念的更新，使他们更加易于接受新事物、探索新知识。

二、农村家庭投资理财存在的问题

（一）投资理财主体素质较差

广大农民作为投资理财的主体，其自身受教育程度普遍偏低，接受外界的信息也受到了一定限制，这就导致他们的整体素质不高，投资理财的能力有限。具体来说，表现在2个方面.1.农民投资理财观念滞后农民受传统观念的影响，基本会选择将多余的资金存入银行，先是选择活期存款，积累到一定数额后再转为定期存款。在大多数老百姓眼中，“投资理财”就是银行存款的代名词，能够获得一定的利息收入就已经很满足了，甚至还有很多年纪较大的人根本不知道“投资理财”为何物。2.农民的专业分析能力不强实现低风险、高回报的有效手段是有一套适合的交易系统，并严格按信号操作。但是，农村居民绝大部分不懂技术分析，没有自己的交易系统。在有限的投资活动中也基本是“道听途说”，凭借自己的经验分析来作出决策，而且容易被他人的看法所左右，影响投资效果。

（二）理财客体数量不足

相关调查数据显示，农村家庭的大规模开支依次是盖房子、娶媳妇、看病、购买生产资料，家里有大学生的，还包括供大学生的学费和生活费。对于收入不高的农民来说，扣除上面几项开支外，剩余的资金已经非常有限，这就决定了农民可以用来理财的资金数额小，而且是不固定的。所以，在理财产品的选择上就受到了很大的限制。

（三）理财工具种类单一

当前我国大多数的商业银行只针对城市居民设计金融理财产品，而适合于农村市场的金融理财产品却比较少，广大农民享受不到商业银行的“大众化”服务。虽然证券投资基金的总量在不断上升，但目前农民首选的金融资产仍然是银行储蓄，许多收益比较好的金融产品由于在购买规模、购买条件等方面的限制使许多农村居民望而却步，享受不到投资理财的好处。

（四）理财的保障性制度不完善

虽然现在农村基本普及新型农村合作医疗制度，能解决基本的看病问题和大病费用的有限额度报销问题。但是，在绝大部分农村地区，居民养老主要仍然依靠土地和家庭，没有社会养老保险、失业保险、工伤保险和生育保险等。在社会保障制度不健全的前提下，一旦农民的财富遭受较大的损失，他们的未来就难以保障，这就使农民在作出投资决策时有很多的顾虑，他们首先考虑的不是投资收益率而是资金的安全性，这就使很多具有高回报率的金融工具遭受白眼，不被农村金融市场所接纳。

三、农村家庭投资理财的改进措施

（一）提升农民的综合素质

提升农民的综合素质需要多管齐下。首先，政府应在这方面发挥最大的积极作用，定期举行免费金融理财课程的推广，利用报刊杂志、广播电视等媒体积极推出投资理财服务专栏知识。其次，银行、证券公司也应安排投资理财专业技术人员到农村开展投资理财讲座，在和农民的接触中关注他们的思想意识的变化，消除他们的一些偏见和顾虑，帮助他们树立正确的投资理财观念。最后，农村居民自身也应多接触新鲜事物，紧跟信息经济社会发展的步伐，勇于改变自己的思维方式和理财习惯，从根本上提升自身的综合素质。

（二）合理配置资产，弥补资金短缺问题

一是通过盘活农村家庭已有资产，使资产保持一定的流动性。目前，农村生产用固定资产及经营土地的投入较多，变现能力较低，资产的流动性仍然不足，这就需要农村居民切实做到合理调整自身经济收入的分配，盘活已有的资产。二是灵活调整理财产品，随“生命周期”选择适当的理财产品，保证有充足的资金应不时之需。

（三）金融机构开发更多适合农民的理财产品

金融机构要根据农村居民的理财需要，针对农村居民经济收入低、抗风险能力差、思想保守等实际状况，开发一些迎合农村居民理财需要和理财心理偏好的金融理财产品。着重考虑以下几个因素：进入门槛高度、操作难易程度、收益的稳定性、手续成本费用量、风险大小以及变现和流通能力等，增强金融产品的吸引力，让更多的农村居民参与进来。

（四）发展理财人，增强农民抗风险能力

结合农村居民的实际情况，银行可以考虑设立专门的理财人，在贴近农村居民的村镇银行、农村合作银行等金融机构提供服务，帮助农民进行专业的理财指导和业务活动。

（五）建立健全社会保障制度，解决农民的后顾之忧

政府应加大社会保障制度的种类和覆盖面，健全农村养老保险、医疗保险、失业保险等保险体系，使农村人民的生活更有保障性和安全性，老有所养、老有所医，免除或减少农民对未来不确定性的忧虑，从而更加勇敢地进行金融投资，增加资金收益。

参考文献：

[1]马文成，秦立娟.提高农民理财能力推动新农村建设[J].吉林师范大学学报（人文社会科学版），2010（2）：33-34.

[2]韩雪冰.吉林省农民理财现状与对策研究[D].株洲：中南林业科技大学，2012.

[3]黄海沧，周邦瑶.农民理财的供求分析[J].浙江金融，2008（8）：29-30.

[4]宫德红，李苗苗.浅析农民理财现状的分析及应对策略[J].商业文化（学术版），2010（3）：109.

第2篇：比较好的投资理财方式范文

面对居高不下的CPI，如果不合理进行理财规划，自己的存款不但难以增值还有很大的贬值可能。在这种形势下，连以往对理财不够上心或者有畏难情绪的“板凳队员们”也坐不住了，“跑不过刘翔，但一定要跑赢CPI”成了近来的流行语。

面对股票、基金、债券、银行理财、投资信托、租赁、保险……这些扑面而来的各种金融投资理财工具，再加上更加繁杂的金融术语，很多理财“菜鸟”都感觉眼花缭乱、无所适从。为了未来的财富大计，第一步应该从恶补常识的扫盲开始。

恶补理财新知

在相当长的一段时期内，所谓家庭理财，的确仅仅是在不同时间档期及利率水平的储蓄品种之间做出选择，顶多再买点利率略高的国债。

中国社会科学研究院研究员易宪容表示，现在“投资理财＝银行储蓄”的年代已经远去，个人投资理财是一项知识型的投资管理。面对众多投资机会，能否把资金投入投资组合的“海洋”，进行一次惊心动魄、成功的“冲浪”，则是当今个人理财的新的要求。随着投资组合多样化，知识在个人理财中的作用也日益重要。这在股票投资中表现最为突出：许多从未了解过国家经济形势、企业经营状况，或者以前连基本经济常识都没有的投资者，在进行一两个月的股票投资后，也能对国家经济状况、企业会计财务状况侃侃而谈。而知识较为丰富、观察力较为敏锐的，或者具有特殊消息来源的个人投资者的获利往往比其他人更为丰厚。

当然，这些知识的积累很难一蹴而就。不管是储蓄投资、股票投资、基金买卖，抑或是外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业化知识也不尽相同，即使是同一大类的投资方法也很难为一个人所完全掌握，普通投资大众“单枪匹马”地进行投资理财更是难以“招架”。理财专家特别提醒，家庭的资产配置方式，直接决定今后的家庭财富的增长，考虑选择专业的理财规划师和投资机构为你设计理财计划也不失为一个好途径。

进入每年的最后一个季度，就要开始为明年的财富计划做打算了。你明年想要实现多大比例的财富增长？将有哪些重要的大额消费？是不是计划度一个奢侈的夏季假期？那么现在就应该开始准备了。

理财规划提前做

易宪容对记者表示，个人投资理财以经济学追求利润最大化的精神为宗旨，以会计学客观忠实的记录为基础，再辅以财务学计划未来的收支、保持个人资产负债结构平衡的理财方法。如果掌握好理财的要旨，能够较好地计划开支、策划投资、规避风险、减少损失，获得最佳投资组合收益。

首先，列一份理财目标清单。估算一下为实现每一项财务目标你已经筹备了多少资金，以及你最终还需要多少。要弥补这两个数字之间的差额，不仅要看你的储蓄额度，而且还要看你什么时候需用钱，以及在这期间能得到什么回报率。

预测回报率是一件不容易搞准的事情，人们往往倾向于过于乐观。专家的建议是：不要将债券的回报率定在5%以上，股票的回报率则不要定在8％以上。下一步，把这一数字输入到理财网站的储蓄计算器中。你将看到，如要实现全部的财务目标，每年需要存多少钱，然后定出明年的储蓄计划。

理财专家刘彦斌建议读者，把家中的钱分成三份：一份是“应急的钱”，即以活期储蓄的形式留半年到一年的生活费，也可以买点货币市场基金；第二份是“保命的钱”，以定期储蓄的形式留出3-5年的生活费，或者部分购买国债；还有一份是“闲钱”，也就是5-10年不用的钱，这些钱才可以用来投资股票、基金、房地产，以期获得高收益，当然也要做好亏本的准备。

具体来说，工薪阶层适合低风险的本金保障、收益稳定型理财产品。这类产品以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障，到期向客户支付本金和收益。最大的特色就是客户投资的本金能够得到保证，而且预期的收益稳定，比同期的定期存款高。

中等收入人群适合本金保障、收益浮动型产品。目前市场上多见的形式是挂钩某一领域的一篮子股票，其实际收益率取决于挂钩股票的价格变化，挂钩的股票价格受市场多种因素影响，所以投资者面临一定风险，但收益也高于保证收益类的理财产品。

资产较多人群适合不保证本金和收益浮动型产品。主打的概念一般是“新股申购”、“基金优选”，还有银行的代客理财产品等，产品的风险主要来源于所购买基金和股票的收益变化，相对前两种来讲此类风险最大，不仅投资的收益是浮动的，就连本金也不能保证。

除此之外，所有人都要考虑购买保障型的保险，比如人身意外险、住院保险和定期寿险等，以实现财务安全。

及时调整保增值

要跑赢CPI，有哪些理财产品或投资方式可以推荐呢？专家介绍说，长期投资是克服通货膨胀、跑赢CPI的良方。在家庭资产配置中，可适当配置中短期人民币理财产品，一来这些产品收益较定期高，二来期限较短，即使加息也可能及时转换新产品。

长期看，抵御通胀效果较好的投资是股票、基金或不动产。在金融市场发展较为成熟的欧美市场，中小投资者最主要的投资方式就是购买基金，基金在家庭资产中占了相当大的比重。最好能够根据自己的情况，在不同类型的基金中合理配置，以获取较高收益；而对于工薪一族，比较好的方法就是基金定投，通过时间的魔力，点滴积累造就百万富翁。房产投资也受到了理财师的推崇，不过，虽然房产投资可纳入投资组合，但是投资者也要量力而行，如果把家中大部分流动资金都押在房产投资上，则实属不理智。

在考虑是否要调整理财方案之前，一定要建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。在组成家庭资产的过程中，要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。

理财专家认为，有3点必须考虑：一是家庭的风险属性。根据个人及家庭的具体情况及风险承受能力选择资产种类，尤其要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等，因为这些因素与风险承受能力息息相关，在此基础上，才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。

二是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合，再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。在两类资产组合下，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例。

三是适合自己的投资方案。确定了理财目标、风险属性后，就要制定一个可行性方案来操作，也就是你最终的投资组合。

第3篇：比较好的投资理财方式范文

【关键词】理财；风险；防范

理财是通过一系列有目的、有意识的规划来进行财务管理，累积财富，保障财富，使个人和家庭的资产取得最大效益，达成人生不同阶段的生活目标。理财工具，即投资者在进行投资理财过程中所运用的股票、储蓄、基金等的总称。目前我国市场上可用的投资理财的金融工具主要有：存款、股票、债券、投资基金、衍生产品、外汇、黄金等。此外，还有一些如房地产、收藏品之类的非金融工具，这里介绍常用的几种。

一、股票

股票是股份公司发给股东作为已投资入股的证书与索取股息的凭票，像一般的商品一样，股票有价格，能买卖，可以作抵押品。股份公司借助发行股票来筹集资金，而投资者可以通过购买股票获取一定的股息收入。

股票投资是一种高收益、高风险的金融活动，对于一个理智的投资者，在追求丰厚投资报酬的同时，必须正视股票风险，采取有效的防范手段与及时的控制措施减少风险损失。按风险影响的范围，可将股票投资风险分为系统与非系统风险两大类： 系统风险是指影响所有股票的风险，主要包括市场风险、购买力风险、利率风险、宏观经济风险等；非系统风险则是指只影响某些个别股票的风险，主要包括财务风险与企业经营风险。股票投资风险是客观存在的，因而投资者在进行决策时，必须正确地对待与处理股票投资风险，进行投资风险的管理。

在投资者的投资决策中，对投资风险的防范主要体现在时间的选择、个股的选择以及资金的运用三个方面。

（一）持股时间的长短

持股时间是指投资者从购买股票到出售股票的整个时间间隔。俗话说： “时间就是金钱”，这句话正说明了时间具有它的机会成本。因而持股时间的长短是影响收益的重要因素。一般来说，对于发展潜力较大的绩优股，宜采用长期投资，可以获得较为丰厚的投资回报； 对于某些比较活跃的价格波动较大的个别股票，则应采用短期投资，同时还能保证资金较好的流动性。

（二）股票价位的多样化

一般来说，股票价格在20元以上称之为高价股，10元以下的股票为低价股，价格在10-20元之间的则为中价股。高价股的业绩一般比较好，成长潜力大，风险小，但收益也小； 低价股则一般业绩比较差，投机性较强，风险大，收益也大。投资者可选择一些绩优高价股做中长线投资，同时购买一些比较活跃的中低价股做短线投资。

（三）资金的合理运用

资金的运用主要是持仓比例的问题，即投资者手中所持货币与所持股票价值的比例关系。有一个基本的原则：当股市处于上升阶段（牛市） 时，持仓比例应该增大；当股市处于下跌行情（熊市） 时，持币比例应该增大。因为投资者在股市的资产形式只有两种：货币和股票。当股市上涨时，股票升值，货币相对贬值，投资者应该增加股票的持有比例，减少现金的持有比例； 反之，股市下跌时，股票贬值，货币升值，投资者应该卖出股票，增加持币比例。在这个原则的指导下，投资者可根据市场的变化灵活掌握持仓比例。

二、基金

基金是发行单位以基金证券或份额的形式募集社会闲散资金，形成一定规律的信托资产，然后交由专业的基金管理人管理的运营，投资于股票、债券、外汇货币市场等金融投资工具，最终按投资比例分享投资收益。在现有的证券市场上的基金，包括封闭式基金和开放式基金。

证券投资基金的基金资产由专业的基金管理人负责管理，并配备了大量的投资专家，他们不仅掌握了广博的投资分析和投资组合理论知识，而且在投资领域也积累了相当丰富的经验，因此投资基金比自己直接在证券市场操作可能带来的收益更高。但是基金的风险明显高于国债和银行存款，尽管基金都是由专家操作，但资金总归在证券市场中流动，专家也有失误的时候。

三、债券

债券是一种表明债权债务关系的凭证，证明持有人有按照约定条件向发行人取得本金和利息的权利。债券的主要特点：一是能够按期偿还本金和利息；二是流通性较好；三是收益比较稳定。债券存在的风险主要包括：

（一）违约风险，是指发行债券的借款人不能按时支付债券利息或偿还本金，而给债券投资者带来损失的风险。除中央政府以外的地方政府和公司发行的债券或多或少地有违约风险。一般来说，如果市场认为一种债券的违约风险相对较高，那么就会要求债券的收益率要较高，从而弥补可能承受的损失。

规避方法：最直接的办法就是不买质量差的债券。在选择债券时，一定要仔细了解公司的情况，包括公司的经营状况和公司的以往债券支付情况，尽量避免投资经营状况不佳或信誉不好的公司债券，在持有债券期间，应尽可能对公司经营状况进行了解，以便及时作出卖出债券的抉择。同时，由于国债的投资风险较低，保守的投资者应尽量选择投资风险低的国债。

（二）利率风险，是指由于利率变动而使投资者遭受损失的风险。毫无疑问，利率是影响债券价格的重要因素之一：当利率提高时，债券的价格就降低；当利率降低时，债券的价格就会上升。由于债券价格会随利率变动，所以即便是没有违约风险的国债也会存在利率风险。

规避方法：分散债券的期限，长短期配合，如果利率上升，短期投资可以迅速的找到高收益投资机会，若利率下降，长期债券却能保持高收益。

（三）经营风险，是指发行债券的单位管理与决策人员在其经营管理过程中发生失误，导致资产减少而使债券投资者遭受损失。

规避方法：为了防范经营风险，选择债券时一定要对公司进行调查，通过对其报表进行分析，了解其盈利能力和偿债能力、信誉等。由于国债的投资风险极小，而公司债券的利率较高但投资风险较大，所以，需要在收益和风险之间做出权衡。

四、保险

保险本身是经济保障的有效手段，也是一种新型理财工具。保险投资是投资者运用一定本金购买保险，希望在灾害出现后能够获得一定的收益来补偿损失，追求的是一种安全感，是一种效用的满足。所以保险理财的首要作用是保障，只要一签订保险合同，在保险期内发生保险事故，无论投保人缴纳了多少保费，都能得到大大超过所交保费金额的赔偿金，从而减轻受损人的经济损失和心理压力，迅速恢复正常生活。可见，保险具有理财的基本性质。目前像投连险等保险理财产品除了同传统寿险一样给予客户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动，将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来。与纯粹的基金、股票、债券等其他理财产品相比，保险除了有投资功能外，还有保障功能，其风险明显小于其他理财产品。

综合以上分析可以得出：理财工具的风险性和收益性是同向的，即风险性越低，获利能力越弱；风险性越高，获利能力越强。居民可根据自身的实际情况，合理进行资金分配，制定适合自己的财务计划，进而达到保值甚至增值的目的。

参考文献：

[1]朱才斌.金融理财方式比较与保险理财优势[J].学术论丛，2009（52）.

[2]李晓红.各种理财工具的比较[J].中国乡镇企业会计.

[3]邓智琦，王涓.股票投资风险的防范与控制[J].经济师，2009（7）.

[4]谷金声.我国股票市场风险结构：问题与改进[J].南方金融，2011（08）.

第4篇：比较好的投资理财方式范文

如今新生代杰出中产主妇的一大特征就是：能让家产不断升值!财商高的女人才真正能让老公毫无后顾之忧。《钱来来理财记》描述了一个短时间内让家财快速升值的成功范例，在钱来来看来，能玩转家财的女人，不仅仅会算账，更应该拥有健康的消费理念和正确的生活态度!

男丰财，女丰富?

他要风险炒股，我要稳定定投，剪刀石头布可不可以?非要AA制才行?

钱来来说

谁来掌管理财大权?我认为夫妻首先在一点上要达成一致共识：不以谁赚得多为主，而是准的理财知识多，谁的理财经验多，谁就是家庭理财的老板。

在《钱来来理财记》中，钱来来老公富建国的理财知识经验丰富，那么理财上他就成为主角，而她是配角，如果要想把日子过好，她就要听他的，她有参政、议政权，没有决定权，事实证明他的理财方法是正确的，那么她也就没了夺权的野心。

接下来，选择理财产品，就多数由这一家之主来主导了。

理财，首要的一点是保证资金的安全，然后才是资金的增值。如果丈夫在买股票基金上有自信以及丰富的知识和经验，我认为妻子还是要以丈夫为主，毕竟老公在股票基金上赚到了钱。反过来如果丈夫没有多少买股票基金的知识和经验，那么还是拿较少的钱去冒风险，不妨把钱交给记性好的妻子，做银行定投和银行理财产品更安全些。

如果这个家庭里还没决定谁掌管理财大权的话，可以先各自为战，经过几番酣战，放心，最后总会掐出个老大来的。

说到这里你大概会想，这不就变成AA制，你管你我管我的理财思略了吗?

老实说，我其实不能理解也不能认同这AA制方式，夫妻如果不能在财务上达成共识，不能把钱放在一起经营，夫妻间的关系会融洽吗?

如果有一天我老公要和我AA制，我会把家庭所有财产都AA了，然后拿上自己的一份远走高飞，老死也不和他往来。如果各管各，那么为什么结婚?如果把钱放在一起统一安排，那么资金会充分发挥它的协同作战作用，同时夫妻在商量钱怎么投资和怎么花费时会令彼此的关系更为融洽，尤其是有了小孩后，孩子在父母这样有商有量的氛围里学到关于钱的知识，并影响到他成年之后的金钱观、财富观。爱马仕包包，买还是不买?!

是女人都爱名牌包包。可是，2万多的LV、10多万的爱马仕，要如何取舍?

如果你实在对这款爱马仕包包朝思暮想，并且认为买了它后会很快乐，那么不妨把自己的想法告诉老公，听听他的建议，看看怎么做合适。老公同意那当然好，如果不同意，那么兢制自己的购买欲望，拖延购买时间，时间长了购买的冲动就过去了。

在我的另一本书中，女人在夏天看上了一双很贵很漂亮的凉鞋，她自己的私房钱不够，钱又被老公控制，找老公要钱，她老公说，夏天很快过去，不如等秋天买双皮鞋吧，在时间的消逝中，她对那双非买不可的凉鞋的冲动也消逝了，当然等到秋天那双非买不可的皮鞋也没有买成。

其实我个人觉得，此生能遇到抠门老公的女人是幸运和幸福的，而且随着年龄的递增这种幸福感会越来越强，因为节俭的老公把钱省下来，那么家庭后边的日子会越来越好。想买奢侈品的老婆要把自己的想法对老公讲，即使明知他不会同意，也要讲，这是尊重。被尊重的男人最容易被攻破，这个绝对是真理!

如果老公实在不同意，老婆又不想委屈自己，我觉得也可以先买后奏，然后再摆出死猪不怕开水烫的精神头来：我已经向你汇报了吧，也算尊重你了，反正我已经买了，也不想退回去，你能把我怎么样?再说我只是花了点钱，又没有啃你的肉，至于这么心疼吗?

不过，亲爱的，咱说这么硬气的话时，要注意两点：一、这个奢侈品千万不能贵得离谱，比如爱马仕，还是先努力说服老公吧。二、说这话的同时也顺手扔出女人的杀手锏——撒娇，再怎么抠门的老公都会乖乖默认了，如果还有不知好歹的蹬鼻子上脸给脸不要对你不依不饶的就不用理他了，过两天他就没脾气了。

最后，每个家庭情况不同，老公的反应也会不同，还是需要具体情况具体对待!

当“吝啬鬼”遇到“散财童子”

一个擅长理财的妻子或者丈夫，却有着习惯大手大脚花钱、毫无理财观念的另一半，后者管前者叫“吝啬鬼”，后者则是前者见了牙齿就痒痒的“散财童子”，该怎么办?

这是个挺有意思的问题，也是我曾经亲身经历的。在我的另一本书上，有具体的描写——如果配偶毫无理财观念且花钱大手大脚，那么擅长理财的妻子或丈夫就要学习自己管钱。当另一半需要花钱时，要求对方先说明钱将用在哪里，也就是要一个花一个，当然这会引起对方的不满，但必须经历这个过程。

毕竟两个人的思维习惯观念达成一致需要一个过程。面对毫无理财观念的对方，你需要推荐投资理财的书给对方看，让TA对投资和理财有个初步的概念，再把你为何“吝啬”的理由告诉TA，再交代下你是怎么理财的，邀请对方—起来做个理财规划。当TA开始自己理财并且获得一点利润的时候，那种成就感会促使TA先逐渐走入理财世界，对自己的散财习惯也会逐渐收敛。

钱来来说私房钱

丈夫或妻子有一方很小气，如果从家庭公共账户上拿点钱资助自己困难的亲人，或者给自己买点喜欢的东西，而小气的配偶不同意就会产生家庭矛盾，那么有点私房钱就好，双方都少生气少吵架。反之，如果夫妻间都是有商有量的，就没有必要攒私房钱了。

应该注意的是，私房钱往往数量很少，不能和家庭存款发生矛盾。如果私房钱是一大笔钱，就不能叫私房钱了，而是埋在夫妻关系里的炸药包，双方不被炸得遍体鳞伤也会在今后几十年的共同生活中留下阴影。

钱变房，还是房变钱?

人们都说房子越多越安全，但是真买了房，又会觉得现金在手里更安全!?即使要买，是选市区小房子，还是郊区大豪宅?

从欧美发达国家来看，大部分富人都是靠房地产和金融发家的。中国人口基数大，对房子的刚性需求是永远存在的。投资房产是抗通胀保值增值很重要的投资方式，所以投资房产是有必要的。投资房产注意两点：位置和时机。好位置能保证房子容易出租。时机上我个人认为今年年底明年年初是比较好的机会，经过国家的打压、调控，开发商在房子上赚不到高额利润了，普通投资者就能买到比较便宜的房子，而且今年国内国际经济形势都不乐观，这个时候去投资房子也就能买在低价。

第5篇：比较好的投资理财方式范文

每个人每一天都在自己生活的圈子里转个不停，彼此的生活方式绝然不同。有些人的生活圈子大，活得丰富多彩；有些人的生活圈子小，却也十分安乐。但不论如何，生活方式的基础始终是物资多少财富巨寡，白领之所以能够穿着光鲜，出入高档消费场所，只因为职业够好，工资够高。

物资多少、财富巨寡，是动态的、变化的，不是恒定的，如果只出不进，千万家财也会毫厘不剩；如果只进不出，这样的财富犹如粪土；只有合理平衡物资与财富的进出，贫穷也会快乐，富有会更加幸福。“理财不仅仅是开源节流，更应该是一种生活态度与思维方式”，某理财专家认为：“在很多人看来，理财是非常深奥复杂的财务问题，却不知道自己平常生活中随时随地都在理财。”

实际上，理财就是生活的一部分，买一棵大白菜是理财，卖掉平时不要的书籍也是理财，只要涉及到物资与财富进出就是理财；然而我们忽略了生活中习以为常的理财细节，误解了生活中最基本的理财行为。进而使我们绝大多数人的理财观念长期以来定格在“投资理财”模式上，认为做生意、投资房地产、买股票、炒外汇等行为才是真正意义上的理财。很自然，在“投资理财”观念的引导下，我们绝大多数人的生活方式失去理财的影子，思维方式缺少理财的滋养。“月光”白领比比皆是，一贫如洗的“负”翁老板随处可遇，养老难题危及中国社会，家庭经济破产也开始频频爆发……

比如婚姻，有些人一谈到婚姻与财务的关系就很厌烦甚至痛心疾首，觉得这样会玷污纯洁的婚姻关系，但他们忽略了财务对婚姻以及婚后生活的影响。势利点讲，婚姻是合伙公司，夫妻间财务独立那是有限责任公司，面临如子女教育、买房等家庭共同财务支配问题；夫妻间财务融合那是无限责任公司。如果我们从理财的角度来分析夫妻财务状况，合理规划家庭责任，建立有效的家庭计划，那么不论是哪种婚姻方式都不会对家庭幸福造成太大的冲击，反而有利于形成夫妻间人格相对独立的生活方式。

理财四大件，一件都不能少

一般看来，个人理财由消费决策、投资决策、融资决策和风险管理四大件组成，每一大件都是生活的必需品，缺一不可。我们讲的理财是一种生活方式，更多地体现在这四大件上。善于理财的人可以从容地组合四大件，不善于理财的人可能只知其一不知其二。

消费决策指的是如何平衡现在和未来的消费，从而决定我们一生各个阶段的生活方式。它是理财的最基础部分，也是我们最容易忽视的部分。一般来说，有三种消费决策：把现在的钱留给未来用，叫“养生有道”；把未来的钱拿来现在用，叫“按揭人生”；今天的钱今天用，明天的钱明天用，叫“鼠目寸光”。我们一生中有很多难以预测的事情，“按揭人生”和“鼠目寸光”显然是两种不可取的生活方式。

有个小故事这样讲，巴西一位富翁拥有亿万身家，没有继承人。他想在有生之年把自己的财富恰好花完。于是他以85岁为自己生命的终结点对余生作了一系列规划。但没有想到这位富翁活到了90多岁，最后的几年他穷困潦倒，如果他还有足够的财富也许能活得更久。临死前，这位巴西富翁说他惟一后悔的事就是没想到自己会活这么久。

投资决策是如何让自己的资产增值保值，满足不断增长的生活需求，提高未来的生活质量。我们为什么要进行投资，原因很简单，我们的生活水平在不断提升，存在通货膨胀和费用增长的问题。例如，20世纪90年代以前，我们骑自行车，现在不行了，得开汽车。但自行车的价格还是一两百块钱，没有什么改变，改变的是我们的生活方式，要开几万到几十万元不等的汽车了。如果我们不投资，很快就会被社会抛在后面。但投资决策的基础是保证了现阶段的基本生活需求，用余钱闲钱进行适当的投资。

融资决策在个人理财中有个通俗的代名词――借钱，个人向银行借钱叫贷款或按揭，主要是用来增加当期的现金流，以便满足借钱人的消费需求或投资需求。

假如理财是一座城堡，那么风险管理就是坚固的城墙。没有风险管理，消费决策、投资决策和融资决策就会失去保障，容易引发理财困境，导致生活质量下降甚至破产等更加严重的后果。评价一个人在理财方面的能力，不仅要看他获得的收益回报率高低，更要看他能否有效地预测风险，合理地管理风险，把风险降低到最小范围。

风险管理听起来好像很专业很深奥，普通老百姓常常在风险管理面前表现得不知所措；但实际情况并非如此，风险管理是日常生活的琐屑细事，只不过需要多安个心眼，积极处理已经发现的、暴露的风险，不能马虎了事，更不能存有侥幸心理。

要做好风险管理首先要识别风险。大概有两大类：一是内在风险，与个人身心密切相关，如生老病死、意外事件的伤残以及人际关系风险等；二是外在风险，对个人来说是难以抗拒或不可抗拒的风险，如政治风险、经济风险和天灾等。紧接着要马上有所作为，一旦发现风险就必须及时处理，因为风险暴露越久，损失就越大。但很多情况下，我们更需要预测风险，预测每个人生阶段可能存在的风险，然后有目的地通过保险或储蓄等理财方式来应付将要面临的风险。

“以人为本”的理财规划

正如理财专家时刻强调的一样，理财不是挂在嘴边的，是要马上有所作为的。了解清楚理财的四大件，是我们有所作为的前提条件，而根据“以人为本”的原则：个人实际情况（包括财务状态、风险承受能力、理财偏好、身体状况以及年龄等），对一生的各个阶段制定一套个性化的理财规划是所有作为的核心。

从财务的角度来分类，我们一生通常有四个阶段：财务绝对依赖阶段，依靠父母，没有太多财务问题；财务独立增长阶段，开始工作，通常面临职业困境与买房结婚等问题；财务独立稳定阶段，子女教育是本阶段突出的财务难题；财务消耗阶段，退休养老成为关键。理财规划的目标就是要解决我们一生中每个阶段的财务问题，让我们有一个稳健的人生。

俗话说得好，“计划赶不上变化”。但我们为什么做理财计划呢？原因无他，正如前通用CEO迈克・韦尔奇所说：“……制定计划，只是想告诉大家一些合理的假设。……”这些合理的假设就是我们观察现实变化的依据，如果现实与我们的假设不相吻合，我们就得及时修改计划。理财规划正是这样一个动态的发展过程，时刻遵守“以人为本”的原则，对不合理的假设进行调整完善。

购买理财产品不能盲目逐利

理财产品是理财规划的实施工具，狭义的理财产品通常指基金、股票、外汇、期货等金融产品；而广义的理财产品则是我们生活中任何一件属于自己的东西，比如桌椅板凳、锅碗瓢盆以及家电家具等。

我们必须强调的是，投资组合无处不在。一台电视和几百块钱股票就是一种投资组合，投资组合是理财规划的表现形式，也是一种表达生活观念的方式。因此购买理财产品时，必须从自身的理财需求和理财目标出发，绝对不能盲从名牌消费，脱离自身生活的实际需求；更不能盲目逐利，看到哪种理财产品收益率高就买它。

有业内人士指出，现在很多银行、保险公司以及基金公司等金融机构大力宣传各自理财产品的收益率如何如何高，高收益率的产品也总是引来跟风抢购的热潮，但没有多少消费者能真正考虑自身的理财需求。但当理财规划满足了基本生活需求之后，比如退休保险、子女教育基金以及日常大件消费品等，可以进行适当的逐利性购买理财产品，以便获得合理的投资回报，有机会博取更好的生活。“然而投资对每个人来说必须量力而行，最好能做到‘优先投资已知的领域，谨慎对待未知的领域；优先投资熟悉的领域，谨慎对待陌生的领域’”。

由于金融理财产品具有互补性和替代性，因此选择理财产品时应当尽可能地了解它的特性，最大程度地优化投资组合。如保险的最大特点是转移风险，它的保障功能是其他理财产品无法替代的。而目前市场上大力宣传的保险投资功能是其附加功能，完全可以用其他理财产品替代，购买投资性保险的实际用途不大，保险和股票型基金可能是一对比较好的互补性产品。如果在同等风险与收益范围内的理财产品具有替代性，购买时以收益率为准则，货币市场基金就是银行活期储蓄的最佳替代品。

第6篇：比较好的投资理财方式范文

收入变化月结余吃紧

小逸是幸运的，2008年7月毕业于日语专业的他很顺利地找到了第一份工作，到机关里面从事翻译工作。虽然月收入在起步阶段并不是很高，大概3000元左右，但总算使家庭的收入多了一个来源。

小逸的父母在他小时候就离异了，他跟着母亲生活，母亲原本的月收入有4000元，可受到金融风暴影响，身在外贸纺织企业的她在不久前失业了，公司在宣布倒闭时给了她1万元的“安抚金”。这样一来，对这个两口之家来说，小逸成了唯一稳定的收入来源，他的压力可不小。

如今，在补贴母亲1000元伙食费，再除去自己琐碎的生活花销，包括上下班车费、餐费、置衣和娱乐费用后，能够结余1000元就很不错了，他在考虑将其中一部分尝试基金定投，开始他的理财第一步。而母亲则只能领取失业金，据小逸介绍不会超过500元，且只能领取两年。好在她母亲现在48岁，再过两年正好达到退休年龄标准，可以领取退休金了，这笔费用大概有每月1500元左右。

现在每月的家庭开销集中在伙食费、公共事业费、通讯费等，大约2000元。随着母亲的失业，月结余吃紧。

由于小逸第一年工作，这次的年终奖金领到了3000元。其中2000元在过年的时候用作孝敬老人和送礼拜年了。

投资渠道限于股票

在小逸父母离异后，父亲每月给小逸一定的生活补贴，近年来保持800元直到他大学毕业。节俭的小逸将这笔零花钱存放了下来，大约有4万元了。

家庭其他定期存款有10万元，活期及现金有1万元。投入股市的资金有10万元，只是市值已减半，至于基金、债券等其他的投资方式，小逸的母亲倒是没有参与。现在居住的房屋地段不错，虽然是房龄18年的老房子，但单价可以达到每平方米1.7万元，一套50平方米的二室户价值85万元。目前家庭总资产总计1051万元。

如何规划理财方案

虽然家庭资产过百万元，但小逸发现，房产占了绝大部分，而金融资产的比例很小。如何在如今月结余吃紧的情况下，让这笔资产增值是他最大的问题。是继续投资风险较大的股市，还是转战基金、债券，自己想要开始的基金定投是否值得一试，又该选择何种类型的基金呢。

小逸现在才24岁，但不得不为买房而考虑，他希望可以在30岁前筹到第一笔“首付+装修款”，这也是为结婚打下基础。看着节节攀升的房价，他该如何积累这笔资金。

谈到保险，小逸说自己是个十足的门外汉，连有哪些险种都搞不清，他和母亲的保障限于社保范围。因此，他希望专家可以在他现有的经济情况下提出保险方案，“如果现在买不起，也可以等到30岁时再买”。如果可以给予一个长期的保险规划方案，小逸就十分受用了。

至于母亲的养老金，他们也没有细致规划过，想听听专家的意见，怎样才能让母亲的养老不犯难。

专家建议一：资产配置分析及理财建议

小逸在机关从事翻译工作，工作相对稳定，福利待遇水平较好，虽然由于他本人年纪比较轻，风险承受能力可能相对较强，但是，由于刚刚踏上工作岗位，他的收入在开头的几年可能会比较少。他的母亲刚刚失业，家庭月收入一下子从7000元下降到3500元，小逸俨然成为了经济支柱，家庭缺乏完善的风险保障体系；虽然2年后母亲可以领取1500元的退休金，但是由于生活成本的上升，仅靠母亲的退休金无法满足家庭的开支；此外，小逸要为以后结婚做准备，买房首付款只能靠他通过理财筹得。

一、家庭资产配置分析

家庭财务情况分析：

小逸的家庭资产情况比较简单，虽然家庭净资产已经达到105万元，但是其中的85万元，即家庭净资产的80.95%为固定资产，且用于自住。家庭目前没有负债，生息资产占比较高，但是存在金融资产配置中的一个问题，便是投资品种较单一且风险没有进行合理分散，不是高风险的股票就是低风险的银行定期存款，资产的流动性和收益性没有达到比较好的配置状态。

资产配置建议：

鉴于小逸家庭的特殊性，对于小逸的资产做出以下分段配置建议：

从现在开始至母亲领取养老金前的两年：这是家庭的高危期，经济很大程度上依赖于小逸的工资收入。如果小逸染上重疾或者是遭遇意外而丧失工作能力，家庭正常运转难以维系，所以在此期间着重于资产的流动性和安全性，在此基础上再考虑资产的增值。

经计算，在这两年内，家庭每月仅结余500元，年度结余6000余元，资金面相当紧张。建议以阶梯式进行资产配置：

1)备用金：预留3个月左右的家庭开支(1万元左右)，以银行活期存款和货币式基金为宜。

2)短期资金：银行定期存款和银行短期理财产品都有比较好的安全性和流动性。使该家庭在危急的时候能够解决燃眉之急。总金额可在10万元左右。

3)中期资金：可以选择国债或其他可质押的较高收益的产品，这样不仅做到了资金期限和收益的双重阶梯，提高了收益性、也保证了资金的灵活性。

4)开通基金定投：目前股市在低位徘徊，而距离小逸结婚目标还有6年左右的时间，可以进行资金的积累和投资。另外，小逸并非财经类专业出身，在股票投资方面可以选择更为专业的基金进行打理。建议他可以从每月的结余中提取300～400元进行股票基金的定投，积少成多。

母亲开始领取养老金后：家庭的基础运转得到一定保障，此时资产配置原则可以从安全保障转向保值增值。建议调高每月基金定投金额，同时将一部分短期低收益资金调整为风险投资资产，以期获得较高收益。

除了通过理财使已有资产保值增值，另外一个快速积累财富的途径就是“开源节流”。小逸的家庭月开支3000元，可节省的空间并不大，所以要从“开源”上下功夫。小逸刚从大学毕业，职业生涯刚刚开始，及早建立一个职业规划是十分必要的，建议小逸从现有的资产中留一部分作为职业培训基金，接受职业技能培训及学历上的再提高，为自己打开职业发展空间、增加收入。

二、家庭理财建议方案

家庭保障方案

小逸是这个家庭的顶梁柱，如果他遭遇到任何不幸，对于这个家庭来说，将是一个致命的打击，所以需要对他进行一个比较全面的保险规划。

在初期，特别是前两年，家庭的保障需求较高、资金面紧张，定期寿险和重疾险的组合是一个不错的选择。即使小逸发生不幸，其母亲的养老金也能得到保障。而小逸本身也能够获得重大疾病的医疗资金保障，能够在其最困难的时候帮一把。

小逸结婚后，他的工作已经走上正轨、收入增加，此时可以考虑逐步增加保险的理财功能，例如投资连结及万能保险。既满足了保障需求，又能够根据市场情况进行投资理财运作。

买房方案

小逸期望在30岁前筹到“首付+装修款”，以现在总价100万元的房产计算，两者的费用预计在30万元左右。目前家庭的金融资产为20万元(15万元存款及5万元市值的股票)，另以3%平均收益率保守计算，该家庭的金融资产将在6年后上升到30万元左右(股票未计入)。若使用这部分资金作为结婚基金，将使得家里被“掏空”，其母亲的养老基金没有着落，无法应对未来突发的资金需求。

可供选择的买房方案：

A．房屋置换筹集资金：在不影响生活质量的前提下，将现有的房子置换为均价稍低的房产，其中差价作为小逸的首付准备资金。

B．在现有房产附近为母亲购买一套小户型房子，现有的房子作为婚房，房屋总价下降，所需的“首付+装修”费用也同比下降。

C．婚后夫妻与母亲同住：卖掉现有的老房子，其款项中的部分资金即可作为新房的首付和装修费用。

母亲养老方案

小逸的母亲每月能够领取1500元的退休工资，目前来说尚能够日常开销之用，但是仍面临两个养老风险：

1)长寿风险：养老资金不足

2)疾病风险：医疗费用缺口

所以，需要及早为其母亲进行养老金的规划，这也是为小逸减轻部分的赡养压力。

A．商业保险补充养老金方案

为其母亲在退休时点购买趸交的商业终身养老金保险，这样来加强每月的养老金收入，以弥补养老金的不足。同时，因为购买的是终身养老金保险，可以一定程度上抵御长寿的风险。

B．以房养老方案

如果采用上述买房方案中的第二个方案，即有两套房子的情况下，可以把母亲接来同住，房屋出租，租金作为贴补母亲的养老资金。或者，如果其母亲喜欢热闹舒适的环境，并且同意的情况下，可以入住老年公寓，其自住的住房可以出租，租金收入可以作为老年公寓的护理费用。

专家建议二：保险建议

上海银行静安支行南西理财中心个人VIP客户经理

2007年度上海十佳理财之星团队成员之一　屈露娟(CFP)

从小逸所介绍的情况来看，他属于一个“非典型”的青年家庭：成员有他和母亲一青一老两人，但目前母亲仅有失业金，故小逸为收入主导者。刚刚开始工作的他工资不算多，扣除日常开销后月结余至多500元。

其实千差万别的家庭之间，基本目标却是一致的：规避危机，实现家庭财务安全。而财务安全的要件有：

1、稳定充足的收入

2、足用的现金流

3、稳定居所

4、适量的社会保障

5、适量的稳定收益投资

6、充足的人身与健康风险保障。

通过透视小逸家的财务状况，我们不难看出，为了实现财务安全的目标，小逸家庭最后两点存在的问题，是当下所亟待解决的：

其一，投资结构需调整。具体可见前述理财师的分析和建议。

其二，也是最关键点之一，是风险保障的空白。该家庭处在成长期，尚在资金原始积累的阶段，当前的最需防范的风险有二：1、小逸的收入中断(如因意外伤残、身故)；2、母亲的支出增加(如因重疾)。仅有的社保显然杯水车薪。

综上，一个合理的保险规划是当务之急。针对上述的两大风险，再结合家庭财务短期内现状，方案如下：

小逸：20年定期寿险保额30万元，意外医疗3000元，意外医疗住院津贴60元/天，年交保费约500～600元。

母亲：医疗险住院津贴型50元/天，手术费用保额6000元，器官移植保额120000元，年交保费约300～500元。

第7篇：比较好的投资理财方式范文

女人爱过节，男人怕过节。可是，这一个节日有一点例外，每年6月的第三个星期日——父亲节，是一个属于男人自己的节日。

在这一天，家中顶梁柱的男人们不妨从投资理财的角度出发，为自己和孩子各精心准备一份新颖别致的礼物。

第一份礼物——保险

人物：小马，29岁，父亲“工龄”：1年

儿子、丈夫，现在小马又多了一项身份，那就是——父亲。身为人父，年轻的父亲们既甜蜜又有些沉重。亲眼看到小生命的呱呱坠地，长成黄齿小儿，看着他哭，看着她笑，每一刻都那么温情脉脉。不过，多了一种称谓，肩上扛起的责任也愈发重大。

小马是家中的顶梁柱，太太的收入不高，家庭的花销基本由小马来担纲——奶粉、玩具、早教班，家庭的支出也不断增加。小马总是不断鼓励自己努力再努力。

不过，对于小马这样的家庭顶梁柱男人，充分的保险保障是最不可或缺的，他们是小家庭中最重要的经济支柱，一旦发生较大的风险时，如身故、重疾、伤残等，收入断流，就会给家庭生活带来巨大的影响。因此，顶梁柱父亲首先要为自己送上的礼物便是充分的保险保障。

事实上，很多人拥有了一定的保障意识，但在具体投保时却有些茫然不知，到底需要增加哪些保障，保额设定在多高的水平更合适呢？

如小马这样的年轻父亲，在进行保障的安排时，主要安排的是人身意外和疾病方面的风险防范准备。可以考虑的是意外险、寿险、重疾险等。

意外保障

定期寿险是一种最基本的保险，既不需要太高的花费，又能够实实在在的保护自己和家人。确定多高的保额是很多人在投保时非常疑惑的问题。寿险保额的基本确定方式是收入法，按照投保人年收入的5～7倍来确定。小马的年收入是25万元左右，投保的定期寿险保额可以确定为125万～175万元。保障的时间则可以根据家庭的主要风险来确定，如前几年购房时，小马申请了70万元的住房贷款，。所以，在安排定期寿险时，保障期间可以与房贷的剩余期限保持一致。

健康保障

按照目前的医疗水平，如果发生重大疾病，至少需要20万～30万元的医疗费用。这对于家庭而言，也是一笔不小的支出。小马可以为自己和太太各购买一份重大疾病保险，增加在这方面的保障，保额设置在20万～30万元即可。

第二份礼物：子女教育金

人物：柏先生，38岁，父亲“工龄”：6年

从身为父亲的那一刻开始，你就对宝宝的未来寄予了厚望，你希望他有更精彩的生命体验，你希望他接受更优质的教育，你希望有他更开阔的视野……当然，这种种的希望背后离不开父亲经济上的支持。

柏先生是一位眼光长远的父亲，宝宝刚上小学，就已经开始为宝宝的未来进行筹划。父亲节来临之际，他想为自己准备的礼物是开一个教育金的账户。

其实，柏先生是一位睿智的父亲，和消费、旅游所不同的是，教育金属于必需花费，在时间上不具备弹性。因此，即使你的孩子现在还年幼，家长也有必要建立起教育基金。而且，有了时间复利这个投资的朋友，越早规划，相对来说财务负担就会越轻，这也让教育金的积累变得更轻松，在保证子女受到良好教育的同时，也让父母们的生活更具有质量。

针对教育金的特点，市场上也有不少专项的投资产品来满足父亲的需求，如教育储蓄、教育金保险、生命周期基金等，它们各具特色。

教育储蓄

教育储蓄最大的优势在于，能够享受到国家的优惠政策。使用的是零存整取的储蓄形式，享受的却是定期储蓄的利率。但是，教育储蓄适用的投资人范围小，使用的时候也有着较为严格的规定。同时，教育储蓄的每个账户资金不得超过2万元，在高中、大学、研究生三个阶段中，每个学习阶段可分别享受一次最高额度为2万元教育储蓄利率优惠。而且，教育储蓄整体的收益水平偏低，不能为教育金提供足够的增值功能。

教育金保险

教育金保险则更加贴合教育基金的需要。目前，教育金保险主要有三种，一种是纯粹的教育金领取，提供初中、高中、大学期间的教育费用；一种是专门针对某个阶段教育金的保险，比如针对初中、高中或是大学中的某个阶段，主要是以附加险的形式出现；第三种的保障范围更加广泛，在“教育金领取+保障功能”的基础上，有些还会扩展出一些“婚嫁金”、“创业金”的领取条款。

教育金保险最大的优势在于它的保障功能，孩子除在高中、大学可领取教育金外，若缴费期内家长身故或高度残疾，可免缴以后各期保险费，但保险合同继续有效。大多数教育金保险，还能为儿童附加各类性价比较好的儿童医疗和意外伤害保险。父亲们选择教育金保险时，最好能够选择带有这些附加功能的产品，在筹划未来教育金需求的同时，为孩子解决后顾之忧，安排好保障事宜。

此外，教育金保险强制储蓄、集中支付的方式也符合了教育金筹备中专款专用的原则，有效保证了教育金保险计划的完成。

生命周期基金

生命周期基金也是适合进行教育金积累的一种工具。与一般的基金所不同的是，生命周期基金设定有一个固定的目标期限，比如基金在2026年到期，随着目标期限的接近，基金就会相应调整资产配置和投资策略，逐步降低组合整体风险的运作机制。

这与教育基金的特点不谋而合，在教育基金的积累初期，能够适度承担一定的风险，达到快速积累的目的；但是随着资金使用期的到来，就要求投资侧重于安全性。

DIY教育金投资计划

具有投资专业知识的父亲们也可以自行进行产品的组合，作为教育金的投资对象。如基金定投和银行理财产品就是常见的选择。

第8篇：比较好的投资理财方式范文

不同于《虎妈猫爸》里的“大房换小房”，自从有了孩子后，刘先生就非常想“小房换大房”，把现在的小两居置换成大三居。具体来说，刘东初步打算把80多平方的两居卖掉，换一套140多平方的大三居。据悉，当地的房价均价在30800元/平米左右。日常支出方面，刘先生的孩子还不到三岁，已经在上幼儿园，每月基本开销2200元，平时由姥姥接送。其他生活开销、养车等，每月花费在7000元左右（不含保费）。家里还购买了30万元保额的重大疾病险，每年保费1万。

另外，刘东平时特别疼孩子，也很注意对孩子的教育保障，从孩子出生起，他每年都会定投基金2万元，作为孩子未来的教育金储备。三年过去了，现在账户总额已经有7万元。家庭剩余的25万元闲置资金，20万用于购买银行理财产品，5万元用作银行储蓄。

为使家庭资产能有更好的增值能力，刘东希望我们的理财师能给他一些专业的指导，从而更合理地进行理财及投资。另外，针对小房换大房的迫切愿望，刘东也希望理财师能给他一些建议，是否要在此时换房。

杨媛婧

澳大利亚悉尼大学金融硕士，资深证券咨询分析师，现任好规划网专业投资理财师。

规划前的两个假设：

1.刘先生的25万元年薪为税后年薪；2.妻子的月工资7000元是税后收入。

家庭基本情况分析：

从近期来看，刘先生一家的首要目标是小房换大房，房贷等支出将成为家庭的新增主要支出。按照当前房价来看，刘先生一家需要负担184.8万元房贷总额。在给出理财建议前，我们先来评估一下现有的家庭资产配置情况。

从以上2张表格不难看出，刘先生一家属于典型的中产阶级家庭，家庭收入处于中等偏上水平。目前，从家庭固定收支情况可以算出，家庭的年总收入为31.4万元，年总支出为12.04万元，家庭年结余为19.36万元，结余率高达61.66%，远远高于30%的标准，财务状况不错。

理财方案：

1.紧急备用金

由于刘先生一家家庭财务状况较为健康，收入也很稳定，因此紧急备用金留出7.1万（即3个月的家庭收入）即可。建议刘先生可以将这部分现金通过货币基金+活期存款的方式来进行投资。

2.房贷规划

按照现有房价计算，刘先生在卖掉小房换大房后，仍然有184.8万元的房费缺口，可以通过贷款来解决。

在卖掉小房后，林先生可得246.4万元；大房为140平米左右，总房价约为431.2万元，但并不建议把卖房得来的两百多万全部用于二套房的首付支出。

几个假设：1）根据现有的房贷政策，深圳地区的不少银行已经将二套房首付比例下调至4成，也就是说，刘先生购买140平米大房，首付可以只缴纳下限172.48万元。2）刘先生选择全额商业贷款方式来进行贷款，由于家庭月收入稳定且较高，可以选择等额本金的方式（该方式支付的总利息较少）还款。3）还款期限为20年。

根据以上条件假设，我们可知刘先生每月需还款12869.23元，即每年还款约15.44万元。

之前我们计算得出刘先生的家庭年结余是19.36万元，而房贷年还款是15.44万元，显然是完全可以负担的。同时，刘先生可以用卖房结余下来的73.92万元转投其他投资品。

3.风险投资规划

由于刘先生一家处于成长期，孩子尚小，因此并不建议选择太高风险的投资品种。在当前慢牛可期的大环境下，可以拿出60%左右的资金用于购买基金。具体地，建议构建一个基金的投资组合，包括风险较高的股票型基金、指数型基金和风险较低的债券型基金，增加收益的同时尽量降低风险。其中，股票型基金和指数型基金的净值波动比较大，要注意风险。但若选择历史业绩出色并且稳定的基金，采用基金定投的方式，长期来看，也是可以比较稳健地获得20%～30%的年收益。建议刘先生在基金上的配置为：20%股票型基金，30%混合型基金，剩下的50%为债券型基金。

最后剩下的40%则可以选择正规靠谱的P2P网贷平台进行投资，把这部分资金的年收益稳定在10%左右。

4.保险规划

刘先生已经为家庭购买了30万元保额的重疾险，看来刘先生的家庭很看重保险的功能，但保额充足并不代表保障健全。对于一个家庭来说，除了重疾险之外，还需要适当配置意外险。同时，对家庭主要经济支柱人的保险配置比例应当适当提高，也就是说，刘先生本人的保障可以提高。即使刘先生失去收入，家庭其他成员也有足够的资金来应对意外和疾病等风险。

另外，对于孩子来说，保险同样不可或缺。孩子保险买得越早，保费越低。对于不同年龄段的孩子，投保重点和金额也有所不同。幼儿阶段，由于新生儿体弱，易得流行性疾病，建议尽早配置住院医疗补偿型的险种。小学阶段，由于意外隐患大，应适当增加意外险的配比。

王昕杰

渣打银行中国财富管理投资策略总监，负责投资策略规划与总体经济研究。具有超过10年的从业经验

规划前的两个假设：

1.刘先生的25万元年薪为税前年薪；2.妻子的月工资7000元也是税前收入。

首先计算一下收入情况：

根据深圳的个税起征点和社保基数，可以算出李先生每月税后收入近1.2万元，李太太每月税后收入5000余元，两人合计1.7万元左右。目前每月日常支出9200元，日常结余7700余元/月。

此外，李先生税后年终奖约4.5万，李太太税后年终奖近7000元，合计5.2万元。因需要年缴保费1万元，因此年终一次性结余4.2万元。如果考虑到春节花费（较节省），可能最后年终的结余只有3万元左右。

再看下理财目标：

一、小房换大房，可以缓缓

80平换140平，均价3万多一平，需补差价185万左右（可按揭），另加交易税费（需现金结清），保守估计资金缺口在190万。如果涉及装修购置新的家居用品，可能另外需要15万～20万元左右。

假设选择25年按揭，等额本息法，按照目前的利率水平，每月大约需要还款1万余元。如果选择公积金月冲，那么每月可以冲抵3000元左右，李先生夫妇每月还需从可支配收入中拿出7000余元，直至退休前。这意味着，李先生夫妇目前所有的日常结余都需要用来归还房贷。

此外，买房和装修过程中，税费和装修布置大约需要25万元。这差不多就是李家目前教育基金之外所有的储蓄了。

综上，如果要马上实现换大房目标，以李先生全家目前的收入水平，不考虑通胀因素，当然也暂时排除今后可能的升职加薪，李家需要把现有的全部积蓄和未来每个月的结余全部投入到这套大房子中，一直到退休前，期间不能有任何额外的支出。这显然是不现实的。

因此，房屋置换对于目前阶段的李先生而言并不是明智的选择。如果一定要以小换大，而且一时又没有太好的开源途径，那么李先生就需要节流，比如，牺牲一部分面积，或者买到比较郊区的地段去，从而降低购房成本。

鉴于李先生换房心切，我们讨论一下换房方案。建议李先生将置换房屋的成本控制在100万元以内（贷款解决），交易税费、装修、置办家居用品等总额控制在20万元以内，并尽量使用公积金贷款，以换取优惠利率。假设15年还清，等额本息法，那么每月还款五六千，其中3000元左右可以通过公积金月冲抵掉，那么李先生夫妇只需从每月结余的7700余元中拨出约三分之一还贷。

二、保险规划，适当追加保额

在此情况下，建议李先生夫妇购买一笔保额在100万左右，为期25年的定期寿险。按照李先生目前的年龄，费率可能在年缴3500元。万一投保人发生身故，就能得到100万元的赔付，这样就能完全覆盖房贷。如果李先生今后再度置换房屋，则仍可以追加购买定期寿险，来覆盖房贷的风险敞口。

不过，定期寿险属于消费型保险，身故赔付，期满并不返还保费。在这期间，如果不幸发生重疾，还是会令全家陷入窘境，而30万的保额显然是不够的。所以建议李先生全家追加购买重疾，将保额提高到起码50万，根据李先生的年龄，年缴费率大约为1.7万元，连续交20年。如果保险期间发生保险范围内的重疾或身故，可从中获得50万赔付。如果没有，则待投保人退休后受益人仍可获得50万保险返还，供养老之用。

三、教育规划，坚持基金定投

在构建了保险保障的基础上，再来看李先生最重视的孩子教育问题，基金定投是一个常用也可取的方法。但相对每年定投，其实每个月定投对平滑成本的作用更明显。因此建议，每月拨出1700元（相当于一年2万多）定投基金作为今后的教育经费。

从现在开始坚持每月定投基金作为教育金，加上目前的7万，假设年投资回报率5%，4年后孩子开始上学时，账户中本息合计17.7万，可以供孩子上比较好的私校。届时如果李先生事业精进，收入大增，无须动用这笔钱，那么14年后孩子到了高一，本息合计能有55万。如果还是不拿出这笔钱，17年后孩子读大学，本息合计70万，这笔钱可供留学之用。

同理，如果将每月剩余的3000余元做定投，争取年化收益率大约6%的回报，那么李先生40岁（孩子大二）时，本息合计112.82万；李先生60岁退休，孩子到了成家年龄时，本息合计175万。届时，还有50万元重疾险保额到期返还，合计225万元，可以应对孩子结婚的部分花费和未来的养老需求。

第9篇：比较好的投资理财方式范文

直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，在这种经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品。近日，2015年（第十三届）中国互联网经济论坛在京隆重举办。本次会议深入讨论了企业价值主张，涉及互联网的技术化、工具化、普遍化、人文化与证券化等问题，在智慧金融论坛上，河北银行互联网金融部总经理助理何玉芳向《中国信息化周报》的记者阐述了她眼中的直销银行。

直销银行的困局所在

直销银行虽然引领了互联网金融领域的新风尚，但在发展过程中仍被种种困局侵扰。首先，平台定位并不不清晰。直销银行的目的是突破区域限制，达成海量的获客。何玉芳表示：“城商行从成立到现在，定位就是服务区域和地方，但是在直销银行方面并没有比较好的落地举措，总体来说还是对业务的规划不清晰，平台定位不明确。”如今，城商行推行直销银行的产品，大部分还是基本的资金转入转出功能，智能存款或者基金类产品，种类少且同质化比较明显。缺少对客户的吸引力，没有吸引力自然就没有竞争力。目前，只有一些少数的直销银行推行了部分收益较好的投资类产品。所以，城商行在去做直销银行的过程中，势必不能再走产品跟随者或者同质化经营老路。

其次，直销银行的推广缺乏培育海量客户的土壤。在通过互联网加速金融发展的过程中，把握大流量是关键。“淘宝把握住客户的日常购物需求，提供的产品多样且价格低廉，物流快速，所以迅速走入千家万户。在某种程度上，淘宝成就了支付宝，被大家迅速认知。客户为什么要在我们的平台上注册一个账户呢？用什么样的动力去关注一个平时都没有听说过的线上银行呢？所以我觉得现在直销银行还没有找到培育海量客户的土壤。”何玉芳说。

在直销银行的推行中，也在试图和一些有影响力的第三方平台或者第三方支付机构合作。但是在合作过程中，城商行缺少话语权和谈判权，很难达成想要的资源互利。何玉芳认为在业务合作过程中，城商行就是一个代销平台，或者是纯账务处理后台。如今是讲究跨界合作的时代，但因为城商行的品牌影响力客户规模的限制导致在合作过程中始终处于相对弱势的状态。其实直销银行的问题还不仅仅局限于这些，例如电子账户功能受限、监管不当以及数据缺失，一系列的问题对直销银行的推行都是挑战。

在规划中a走出泥潭

应对直销银行推行的种种问题，首先还是要明确平台的定位，找到获取海量客户的服务点。何玉芳强调：“今天这个大资管时代，我们是不是可以考虑把平台定位成一个投资理财平台？如果说银行缺场景，其实把握好客户的投资需求就是银行非常有优势的场景之一。在直销银行的推行过程中，聚焦几款产品做出特色与规模，瞄准特定的客户群，然后围绕客户群的需求去广泛地适应与调整业务模式，进而突出产品功能。另外，如果在一线城市设立互联网金融机构，其优势会非常明显。因为一线城市的信息非常丰富，对员工的成长促进快，进而带来的产品效率也很快。直接呈现的结果就是产品创新的种类多、速度快、线上运营效果好。”

目前，如果将推行直销银行的行为依旧作为一个业务部门来进行的话，其实在一些具体问题的推动上，就会有很多问题。例如产品创新，如果基于现有的银行管理理念，为了比较好地把握风控，就需要走内部流程，整个流程下来，从产品的创新到最后上线落地，基本需要三个月的时间，这个速度是比较慢的。另外，如果策划营销活动也需要走这个流程，往往就会错过营销的有利时机，不能以持续周期性的活动刺激客户，便会造成前期投入的浪费。

为解决此类问题，何玉芳提出：“互联网创新要讲究快，更要与时俱进地把握这种变化。但是在内部经常会出现部门沟通的成本特别高，但是如果采用独立运作的方式就会规避一定问题，例如在产品创新时加入风险总监就可以直接内部决策，在产品酝酿阶段加入法律人才，就可以做到事半功倍。独立运作可以提高资源的调配，推动业务快速发展。

此外，聚焦一点寻求突破也是规划中的好方法。由于城商行的资源比较有限，不适宜和规模大的银行直接比拼，聚焦一点，做出特色，再去利用互联网没有地域限制的优势去带动规模效益。

与时俱进，扬长避短

如今互联网讲究跨界，在银行内部做好部门的重新连接是非常好的创新机会。直销银行承载的业务对客户来说仅仅是几个产品，但对我们内部来说，承接了好几个部门的联合合作，所以非常有必要打破部门之间的合作高墙，重新建立机会。何玉芳举了这样的例子，起初同行业的一些部门合作，直销银行只是一个销售平台，而工作人员就是销售人员，只负责买卖；但是随着业务的发展，具备了产品的诉求，逐渐涉及一定的产品定价权以及一定的风险管理，所以这种内部的合作是随着业务的发展越来越紧密。

众所周知，传统业务的推行主要依靠网点，依靠客户经理，但如果是线上的银行，要想做到快速获客、快速推广的效果，就要建立一套互联网化的激励机制，想办法把客户转变为客户经理，才会有极大动力自发地推广产品。

“传统的城商行做业务主要是产品靠买，服务靠外包，这是目前的主要局面。我国的互联网发展越来越强调用户与技术，如果还走传统的IT管理机制的话就会出现各种问题，所以在服务大用户时，我们的IT能力也要提高，可以考虑自主开发和叠加开发的机制。同时，重视客户体验，做好研发投入，从流程上梳理；产品推广上线后，建立很好的客户意见搜集反馈机制并对搜集的问题快速响应，让客户觉得所提问题不仅仅是被采纳和修改，更是一种重视与尊重。”何玉芳对未来表达期许地说。

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直销银行可提供线上和线下融合、互通的渠道服务。线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下渠道采用全新理念建设便民直销门店，其中布放VTM、ATM、CRS、自助缴费终端等各种自助设备，以及网上银行、电话银行等多种自助操作渠道。