中小企业信贷融资难精选(九篇)

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第1篇：中小企业信贷融资难范文

关键词：信贷 融资 企业

一、中小企业融资难的现状

我国中小企业基本都是处于初级阶段，也就是创业阶段，在这个时期，中小企业的规模一般不大，生产率低下。中小企业信用度等级评价不高，所以在融资方面也是一个很大的问题，因为向商业银行贷款难度非常大，所以中小企业首先考虑的就是内部融资，但内部融资的利率一点都不低于银行利率，反而高出高几倍。商业银行不发放贷款给中小企业的原因还有很多，比如他们愿意把贷款发放给大型企业，因为大型企业有社会和政府的保障，不会像中小企业那样，感觉发展不下去了就关门，这样给银行造成的损失也是相当大的。

二、中小企业融资难成因分析

企业的发展需要资金，我国大型企业为国家做出贡献，但中小企业同时也是富有生机和活力。在我国中小企业中需要有经验的人才、学的管理制度和强大的现金流为坚强的后盾。在我国中小企业中，主要有两种融资方式：其一是企业内部融资，其二是企业外部融资。所谓的内部融资就是非流通股增加，而且成本和风险都大大减小，但不是说所有企业内部都有这个资源或者有这个优势去实施内部融资，还存在信用问题。

首先，中小企业自身的问题，银行放贷首先考虑的是稳定，需要有非常明确和可观的收入情况下才能发放贷款，长期以来，由于银行对中小企业的融资成本较高以及商业银行利率结构不合理等方面原因，国有商业银行对中小企业贷款信任度不高，导致银行贷款很难成为中小企业融资贷款的渠道。

其次，我国政府对中小企业支持力度不足，目前国内大型企业在政府部门的庇护下茁壮成长，无论是亏损还是盈利，都会得到社会和国家政府的鼎力支持。这就是中国的现状，大型企业就相当于国家，所以国家政府都会不遗余力的支持、扶持和照顾大型企业。因此金融机构在国家政府的力度下全力的支持大型企业，因为有政府在中间作为担保人，这是无话可说的，因为的顶梁柱，同时也是国家政府税收的主要来源所在，并且解决了无数人的就业问题一个国家只有政府最大。但是在国外，已经有很多国家政府都有一个部门专门负责国家的企业发展规划等。

三、解决中小企业融资难问题的对策

基于上述分析，笔者对解决我国目前普遍存在的中小企业融资难问题提出以下几点想法和建议：

（一）积极优化中小企业的内部环境

首先，我国中小企业不但需要积极的提升自身的实力，同时还需要增强在业内的竞争力，用于改善其在融资方面的难题。中小企业可以通过制定企业制度和企业体制制度着手，以便于提高公信度。其次，建立中小企业在业内的公信度问题，一个企业无论大小，都需要具有诚信，有了诚信方能得到国家、政府和社会的认可，从而能够募集到更多的资金，在社会上立足并扩大经营范围。最后，中小企业内部的财务管理应该保证其真实性和合法性，增强企业财务诚信度和透明度，便于增强企业在社会的公信度。加强财务管理制度还须增强社会监管力度，确保财务信息能够更加真实准确的提供给相关当事人，降低融资难度，更好的获得融资资金，降低风险，使企业融资能力提高。最后，拓宽中小企业的融资渠道，中小企业还应该积极寻找新的融资渠道，可以寻找大企业合作，学企业的核心技术、现代化管理方式和寻求大企业的资金支持，来完善自身的发展。生产大企业所需要的配套产品，与大企业共生存。

（二）发挥政府职能作用，完善中小企业的外部融资环境

政府应当大力加强中小企业发展，要把企业的法律法规放在重中之重来建设，制定各种保障机制用于协调中小企业发展的突况，明确中小企业的市场竞争责任。政府应当结合当地情况给予中小企业制定相应的惠民政策，以支持和鼓励中小企业在技术等方面的创新和研发，这样可以使中小企业快速发展。要对中小企业进行分类标准，明确各类金融机构在中小企业信贷制度中的地位，然后再制定更加合理的管理方法和鼓励措施。必须尽快落实政府对中小企业发展的监控和发展。

中小企I为了能够更好的发展要拓宽融资渠道。国家和政府更要大力加强中小企业的融资渠道，进一步深化企业和金融市场的改革，建立更多的融资渠道，完善中小企业的融资市场。在直接融资方面，帮助中小企业在境外的上市条件，消除上市壁垒，鼓励并积极引导发展千里达，科技含量高的中小企业获得上市融资机会。在间接融资方面，成立专门应对中小企业融资问题的金融机构，为发展前景好，有信誉的中小企业提供贷款或者融资担保。

参考文献：

[1]李丽美中小企业融资难在渠道不畅[J].国际金融，2010

[2]杨令芝，周艳.中小企业融资现状、问题与创新[J].特区经济，2007

[3]王俊寿.中小民营企业融资策略与金融创新[M].中国商务出版社，2009

第2篇：中小企业信贷融资难范文

关键词：中小企业，融资，银行供给，财务报表

1.引言

中小企业融资难的问题不仅在我国存在，世界其他国家也普遍存在着这样的问题。我国中小企业融资难问题是由多方面的因素造成的，不仅存在外在因素的制约，如银行对中小企业实行了信贷配给；也存在中小企业自身状况方面的内在因素。为了有效分析我国中小企业融资难症结所在，本文从银行供给的角度和中小企业自身因素两个方面挖掘中小企业融资难的深层次原因。

2.中小企业融资难的外部因素分析―基于银行供给的角度

本斯顿和史密斯认为金融中介的产生是降低交易成本的结果，银行同样在降低交易成本方面发挥了重大作用。针对传统分析的缺陷，在考虑微观主体的基础上对银行与企业信贷关系进行经济学分析，从银行角度找出中小企业融资难的原因。

2.1信息不对称与中小企业融资难

现有的研究成果认为信息不对称是中小企业融资难的一个重要原因。在企业中，管理者与投资者之间总存在着信息不对称现象，通常企业的管理者能够掌握许多外部投资者所不知的企业内部信息，投资者只能通过公司、公众机构和证券分析师等途径获得企业的信息。这种信息不对称直接影响了企业的融资，而中小企业的信息不对称问题更为严重，导致了中小企业融资难的现象。由于信息不对称产生的逆向选择和道德风险导致了中小企业融资市场失灵，出现银行对中小企业”惜贷”的现象；同时，对于如何解决中小企业融资市场失灵问题，她们认为政府和金融机构应该重新考察融资制度，从制度上降低融资市场的“逆向选择”，而对于中小企业而言，应该提高自身管理水平，降低“道德风险”带来的融资成本。

另外，信息不对称条件下,中小企业财务状况不透明,在向银行贷款融资时会产生以下两个问题：一是银行难以取得向中小企业贷款所需的相关决策信息，特别是中小企业的贷款风险和还款能力；二是中小企业信用状况整体较差，风险较大，银行对其提供贷款时需要进行一些监督。但是由于监督成本较高，银行在收集和处理这方面的信息也存在着一定的困难，因此加剧了银企之间的信息不对称的严重程度。这使银行陷入两难的困境：放弃贷款,中小企业将得不到资金支持,给予贷款又要承担企业不履行合同的风险。在现实中,银行一般会考虑企业的发展前景,还会考虑抵押品的价值，大多中小企业因此不能从银行进行贷款融资。

2.2 银行监督成本高与中小企业融资难

从银行的角度来说，由于对中小企业的信息搜集成本和筛选成本较大，而且对中小企业实施监督的成本也比较大，因此，银行对于中小企业的贷款意愿下降，一般所采取的可行办法就是对中小企业实施信贷配给。在规模配给模式下，银企关系的核心在于既定规模下，资金的最优分配。在可分割的投资规模假设下，投资的边际收益随投资规模的增加而递减，而破产概率随投资规模的增加而增加，因而最优投资规模取决于资本的边际收益与破产成本的均衡。但是，由于信息不对称的存在，银行无法准确区分不同企业投资规模与破产成本的对应关系。

2.3贷款风险高与中小企业融资难

银行在给中小企业进行贷款时，必然对中小企业进行财务状况，资信状况进行调查，进而决定是否对中小企业进行贷款。而中小企业的发展历史一般都比较短，披露的信息相对于成熟的大企业而言要少得多，银行所收集到的信息就不可能比大型企业来得充足。所以，银行在信息不充分的情况下为中小企业提供贷款会增加银行贷款的风险。那么，银行为了降低贷款风险，通常会要求中小企业提供抵押品，一旦企业不能对贷款按时偿还，银行就可以处置中小企业的抵押品，这在一定程度上可以降低银行对中小企业贷款的风险。现实中，中小企业的规模较小，为获得发展所需的贷款不能提供足够的抵押品，因此，中小企业也就难以获得银行贷款。银行为了降低自身风险，对中小企业会出现“惜贷”的现象，而中小企业由于不能提供足够的抵押品，所以就很难从银行获得经营活动所需的资金。

3.中小企业融资难的内在因素---基于上海市中小企业财务报表角度的实证研究

中小企业融资难是一个普遍性问题，2008年金融危机对我国中小企业的冲击使其发展更加艰难，不少中小企业被迫停产甚至关门，大量工人失业。金融危机致使以对外接单、加工贸易为主的企业面临生存危机，许多企业资金紧张、订单减少，产生这种现象的原因固然很多，但是资金匮乏是其中重要原因之一。下面通过对上海市中小企业的问卷调查来分析中小企业融资难是否是财务状况等内在因素，而后进一步为中小企业解决融资问题、走出融资困境提供一些建议。

3.1 理论分析及研究假设

提出以下四个假设：

假设一：中小企业的偿债能力越大，获得银行贷款的可能性越大。

假设二：中小企业的信用担保能力越强，则其取得银行贷款的可能性越大。

假设三：中小企业商业信贷与获得银行贷款之间负相关。

假设四：中小企业的民间信贷能力越强时，通过银行贷款的可能性越低。

3.2 数据来源与样本选择

本文所采用的样本来自于被调研的72家企业，考虑与实地调查时间的一致性，样本数据主要来源于这些中小企业2008年的期末财务报表，以分析银行在向中小企业发放贷款时看重的是财务报表上的哪些因素。并对收集的数据进行如下筛选：(1)剔除财务数据不全的公司；（2）剔除问卷调查内容不完整的公司。

3.3 研究模型与变量说明

本文通过构建多元回归模型来实证分析中小企业融资难的内在因素。为了验证假设一至假设四，通过构建多元回归模型进行分析：

Loan = α0+β1Sol+β2Secu+β3Commc+β4Pril+ε

在上述模型中，为了剔除资产规模因素的影响，可以将模型中的变量除以总资产。其中，Loan:银行贷款变量，这里采用短期借款与长期借款之和除以资产总额，本文参考会计准则的规定，向银行取得的贷款必须通过”短期借款”和”长期借款”账户核算；Sol：中小企业偿债能力变量，这里采用净资产与总资产之比来衡量，有文献表明，净资产是反映企业偿债能力的指标，净资产所占比例越大，表示中小企业的偿债能力越强；Secu：衡量中小企业担保能力的变量，以固定资产金额、存货与应收账款之和除以资产总额表示，银行对中小企业提供贷款时，通常需要贷款抵押品，中小企业一般可以用存货、应收账款及固定资产作抵押：Commc：商业信贷能力变量，以应付账款、应付票据与预付账款之和除以资产总额表示，应付账款、应付票据与预付账款通常被看做是企业的一种融资方式，因此这里采用这个标准； Pril：非金融机构借款能力变量，以其他应付款与资产总额之比表示，企业通常把通过非金融机构取得的贷款计入其他应收款，本文故将其他应收款作为衡量非金融机构借款能力的指标。

表1研究变量定义表

变量类型 变量名称 变量代码 变量定义

被解释变量 银行贷款 Loan 短期借款与长期借款之和除以资产总额

偿债能力 Sol 中小企业偿债能力变量，这里采用净资产与总资产之比来衡量

解释变量 担保能力 Secu 衡量中小企业担保能力的变量，以固定资产金额、存货与应收账款之和除以资产总额表示

商业信贷能力 Commc 商业信贷能力变量，以应付账款、应付票据与预付账款之和除以资产总额表示

非金融机构借款能力 Pril 非金融机构借款能力变量，以其他应付款与资产总额之比表示

3.4 实证结果和分析

（1）描述性统计分析

表2描述性统计结果

变量 均值 最大值 最小值

Loan 0.301 0.621 0.023

Sol 0.512 0.716 0.041

Secu 0.693 0.912 0.194

Commc 0.127 0.591 0.001

Pril 0.061 0.672 0.000

从表2中可以看出中小企业从银行贷款的均值为30.1%，中小企业的外源融资途径主要是通过银行贷款，中小企业通过商业信贷与非金融机构借款所占的比例为18.8%，所占比例相当高。为了具体分析偿债能力、担保能力、商业信贷能力以及非金融机构借款能力对银行贷款的影响，接下来进行多元回归分析。

（2）多元回归分析

中小企业融资影响因素多元回归结果如下表所示：

表3中小企业融资影响因素多元回归分析

预期符号 模型 P值

截距项

？ 0.213(2.72）*** 0.0097

Sol + 0.634(2.71）*** 0.0099

Secu + 0.1322.19）** 0.0345

Commc - -0.377(-4.1）*** 0.0002

Pril - -0.307(-3.7)*** 0.0007

注：括号内数据为T值。***表示在1%水平上显著，**表示在5%水平上显著，*表示在10%水平上显著。

表3是多元回归分析的结果。调查中发现银行进行贷款时，通常会考虑中小企业的偿债能力、担保能力，当中小企业偿债能力较好时，银行更有可能向这样的中小企业发放贷款；中小企业向银行申请贷款时，如果有较好的担保能力，即中小企业有存货、有价证券即固定资产等可以进行抵押时，通常会比较容易取得银行贷款。从表3可以看出Sol和Secu与因变量之间显著正相关，这说明银行贷款时比较注重中小企业的财务状况。同时还发现，商业信贷能力与银行贷款之间在1%的显著性水平上存在显著的负相关性，中小企业在难以获得银行贷款时，会选择间接融资的渠道―商业信贷进行融资，作为银行贷款的有效替代，这在一定程度上可以说明中小企业融资存在着严重的约束。实证结果还表明，非金融机构也是中小企业融资的一个重要途径，由于中小企业与银行之间存在着严重的信息不对称，因此中小企业在面临资金困境时，不得不通过非金融机构来缓解压力。

4. 研究结论

通过对上海市中小企业的调查研究表明，中小企业资产信用较低，稳定性差，风险大，因此难以从银行取得融资。我国中小企业经营管理不善，财务信息缺乏真实性和可靠性，导致银行不愿意向中小企业贷款，出现惜贷的现象；中小企业自有资本不足，缺乏充足的抵押品，银行放贷给中小企业的风险很大，实证结果也表明银行贷款与中小企业偿债能力与抵押能力正相关。另外中小企业存在着生命周期短的问题，加大了银行惜贷的倾向。通过实证结果发现，中小企业主要从银行进行外源融资，但是中小企业面临的内外因素导致获得银行贷款非常困难，当中小企业难以获得银行贷款时，自然会通过其他渠道获得融资，商业信贷和从非金融机构取得融资成为中小企业融资的有效替代途径，但是，通过这些渠道获得的融资成本也相当高，且我国法律并不能对中小企业的利益进行有效地保护。

参考文献：

[1]曹永华．中小企业发展与金融支持[J] ．中南财经政法大学学报，2006，4：92-95

[2]金丽红，辛．我国中小企业融资难的特殊性分析与制度创新[J] ．上海金融，2006，4：64-66

[3]曹永华．中小企业发展与金融支持[J] ．中南财经政法大学学报，2006，4：92-95

[30]刘颖．关于中小企业融资问题的探讨[J] ．武汉大学学报（社会科学版）2003，3：319-323

第3篇：中小企业信贷融资难范文

关键词：互联网金融；中小企业；融资难；金融创新

一、引言

中小企业是市场经济的重要组成部分，在促进我国科技创新、推动我国居民充分就业、繁荣市场经济等方面具有重要作用，中小企业融资难是经济学界长期讨论但较难解决的重大问题。自2013年互联网金融步入快速发展，凭借互联网的开放自由、信息透明、覆盖面广等优势，互联网金融企业发展非常迅速。互联网金融的快速发展在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题，但是随着融资成本的提升、宏观经济形式趋紧、网络P2P借贷平台频频出现问题，中小企业融资难问题并没有得到实质性的解决。笔者通过分析互联网金融与中小企业融资难的概念内涵，重点探究互联网金融时代化解中小企业融资难的对策，为在经济转型期缓解中小企业的融资难问题提供理论建议与对策。

二、互联网金融与中小企业融资难的概念内涵

1.互联网金融概述内涵

目前，学术界、实务界都没有对互联网金融（InternetFi-nance）的定义进行标准化的描述，政府部门也没有制定明确的条文对互联网金融的定义与概念内涵进行阐释，但是各方对于互联网金融的具体内涵基本形成了共识，即互联网金融就是金融企业或互联网技术企业凭借互联网技术开展电子支付、投资交易、资金融通等金融服务的模式与形态。互联网金融的本质仍然是金融，互联网技术及精神是改造传统金融的技术手段与应对策略。从互联网金融的本质角度分析，互联网金融时代要化解中小企业的融资困境，就必须发挥互联网技术在金融行业应用所带来的技术优势，通过技术的进步来降低资金供需双方的信息不对称与资金融通流程。

2.中小企业融资难的概念内涵

中小企业融资难问题是学术界长期重点研究的问题，尤其是在经济形势严峻、实体经济经营环境恶化的背景下，化解中小企业融资难成为政府绕不开的宏观调控问题。基于目前中小企业面临的融资困境，笔者认为中小企业融资难的内涵主要包括三个方面：第一，中小企业由于自身资信状况欠优，故而很难与金融企业达成借贷协议，无法获得正规金融体系的借贷资金；第二，部分优秀的科技类、资源类中小企业，由于具备了一定的抵押物，故而能获得商业银行的支持，但是中小企业的融资过程耗时长、效率低、成本高昂，从而降低了中小企业向正规金融体系融资的积极性；第三，由于中小企业无法获得正规金融体系的支持，或者说无法顺畅的获得正规金融体系的支持；中小企业为了生存发展，寻求影子银行的资金支持是被迫之选，从而衍生出第三个内涵：融资成本高昂，在经济形势较好的环境下，企业经营的高盈利能来能勉强维持非正规金融的高昂融资成本，影子银行的运行模式可以持续，但在当前国内经济增速下滑与国际经济形势不稳的经济困境下，影子银行模式对于中小企业来说无异于饮鸩止渴。

三、互联网金融时代化解中小企业融资难的对策探究

在互联网金融时代，要想真正地解决中小企业的融资难问题，就必须要坚持政府合理引导为基础，中小企业自身强化建设为核心，金融机构全面协作配合为保障，运用互联网金融的技术与精神，齐心协力化解中小企业融资难问题，推动就业的稳定与经济转型的平稳。

1.政府部门合理引导为基础：加速信用体系与担保体系建设，规范互联网金融市场行为支持企业融资

在经济景气度不足的背景下，缺乏政府的宏观调控，从市场经济的角度来说，中小企业融资难是符合经济规律的，因为在金融市场上资信情况较差、抵御风险能较差的经营体就不应该容易获得资金支持，当然这只是从纯经济角度来分析问题。鉴于中小企业在繁荣市场、促进就业、推动科技进步与发展方面的重要作用，政府必须要合理引导金融机构与企业，真正帮助中小企业化解融资难问题。在已有的研究文献中，许多学者探讨了成立支持中小企业融资基金、调整金融机构考核机制、开辟中小企业信贷绿色通道等对策建议，笔者认为这些政策虽然短期有效，但是仍是治标不治本，政策的持续性较低。市场经济体系下，金融机构作为企业经营体，控制经营风险、追求经营利润是市场经济的自身规律，任何措施想通过政府干预来扭转，其实际效果是欠佳的。故而政府要进行宏观调控，必须结合市场经济的客观规律，具体来说就是要通过采取政策既有利于帮助中小企业融资，也能确保金融机构能够持续化经营。第一，借助互联网的技术优势，加速信用体系建设，降低中小企业借贷的信息不对称性，通过信用体系的建设，使得优秀的中小企业脱颖而出，获得资金支持，促进其持续发展，而本身经营理念落后、经营效率欠佳、发展前景不足的中小企业就应该逐步淘汰，解决中小企业融资难问题并不是“一刀切”的帮助所有中小企业去融资，而是应该优化金融资源配置，提升社会生产效率；第二，利用信息技术的完善与大数据分析，建立全国统一的担保体系，降低金融机构的风险，提升金融机构支持中小企业的内在动能，规范互联网金融市场行为支持企业融资。

2.中小企业强化自身为核心：注重核心技术创新与管理优化，扎实打磨企业拳头产品来获得良好的征信

中小企业强化自身的核心竞争力是真正解决中小企业融资难的核心，因为只有中小企业自身的管理不断优化、技术持续进步，中小企业的发展前景才比较乐观。相反，若中小企业本身管理松散、技术优势缺乏、企业产品的附加值低、市场竞争力较低，那么就算获得了融资支持也只是变为小型的“僵尸企业”，并不能真正促进市场繁荣，也不能实现经济转型的成功与国民经济的可持续发展，因此在化解中小企业融资难的问题上，必须要强化对中小企业自身能力优化的环节上来。第一，对于部分科技型中小企业来说，若有技术创新的需求与可行性，要强化核心技术的研发与创新，将企业的资源集中在研发层面，厚积薄发，通过形成技术竞争优势来提升产品在市场上的核心竞争力，从而获得高利润回报，这将会改善金融机构对自身的信用评估，从而获得资本支持，并且在互联网金融时代优质的科技企业能更便捷的获得互联网金融企业支持；第二，对于大部分的中小企业来说，其并不一定具备研发实力，所从事的业务也不需要科技创新，在这个时候就必须要注重自身的经营管理，扎实提升企业管理水平来获得良好的征信，例如，注重产品质量与市场开拓，通过对产品质量的严把关，获得市场；严格控制成本，降低企业内部的不必要开支与浪费；强化人力资源管理，制定明确的激励约束机制，优化人员结构，提升员工的工作效能与单位产出。

3.金融机构全面协作与创新：重视企业融资信贷产品的创新，形成互联网多层次的中小企业信贷产品

不可否认，解决中小企业融资难问题政府的引导是基础，中小企业自我完善是重点，但是金融机构的全面协作与创新也是经济不景气情况下，化解中小企业融资难的重要保障。从这个思路来研究中小企业融资难的化解对策，笔者提出以下建议：第一，重视金融机构协作，商业银行与保险、证券及信托机构全面协作，既能降低中小企业信贷的不确定性，还可以给予中小企业提供综合金融服务的解决方案，从而满足不同中小企业差异化的信贷需求；第二，金融机构要重视创新，推出符合经济环境形式、契合市场需求的金融信贷产品与资金融通工具，如最近非常火的市场信用风险缓释工具CDS、CRM、CRMA、CRMW就是一个典型的案例；第三，要充分发挥互联网金融企业的作用，通过产品创新实现多层次的中小企业信贷产品，从而为解决中小企业融资难问题提供多种方案。

第4篇：中小企业信贷融资难范文

一、南川区中小企业融资的主要特点

(一)融资缺口大

受国家宏观调控政策、环保政策、产业政策的影响,目前南川区中小企业呈现出融资难、融资缺口大的特点。南川区中小企业融资担保专项管理中心对本区2010年7月至8月期间124家规模以上中小企业调研的数据显示,目前南川区有54家规模以上企业有融资需求,融资需求额度高达99250万元。南川区中小企业面临着巨大的资金缺口。

(二)融资渠道单一

虽然我国中小企业的融资方式呈现多元化特征,但南川区中小企业的融资渠道仍以银行信贷为主。首先,由于南川区资本市场发展滞后,还没有形成结构齐全、功能完备的多层次资本市场,导致大多数区内中小企业无法在资本市场上进行直接融资:其次,由于南川区中小企业具备高风险但不具备高收益、高成长性、高科技的特性致使重庆市的信托融资、风险投资、私募投资对南川区中小企业望而却步:最后,受传统融资思维的影响,金融租赁、典当融资、存货融资、应收账款融资等新型的融资方式在南川尚未萌芽。

(三)融资成本高

中小企业贷款风险高、金额小的特点使其融资的单位成本大大提高,融资成本的不断提高对中小企业的投资、融资有着重大的影响。一般来说,中小企业少量的资金需求量将使其融资利率比大规模融资的利率平均高出2-4个百分点,并且银行信贷手续也比较繁杂,这无疑增加了贷款成本。而南川区目前中小企业与三峡担保集团合作的承保项目的融资成本年利率在9%～10%。此外,由于银行对中小企业的贷款通常采取抵押担保的方式,在企业办理抵押担保时,担保手续繁琐且收费高昂,因此大多数中小企业迫于融资渠道不畅通和资金不足的压力,不得不向民间借贷筹集资金,而民间借贷成本往往会更高昂。

二、南川区中小企业融资难的主要原因

近年来,我国政府采取了一系列措施来改善中小企业的融资环境,但融资难问题却并未得到很好的解决。中小企业融资难这一“瓶颈”的出现有多方面原因,而南川区中小企业融资难有企业自身原因和外部原因。

(一)中小企业自身原因

首先,中小企业内部治理结构不健全。南川区中小企业大多属于家族式企业,不具备规范的现代企业管理结构。企业普遍存在财务制度不健全、财务报告准确性低、运作不规范等问题。而银行为了减小风险,不得不以谨慎为原则,缩减中小企业的融资规模。

其次,中小企业可抵押资产不足。根据《商业银行法》规定:银行向企业放贷,一般要求贷款企业提供相应的担保和财产抵押。然而,南川区大部分中小企业没有土地证、厂房等可抵押的财产或者仅有部分。根据最新统计,目前南川区有融资需求的54家企业中,仅有30家企业有抵押物且大部份抵押物不足值,因此大多数中小企业很难达到银行抵押贷款的要求,这也是中小企业融资的最大障碍之一。

再次,中小企业信用制度建设滞后。企业融资是一种信用关系和信用行为,依赖于信用制度的建立和完善。南川区中小企业整体信用水平低,信用意识淡薄、缺乏财务报告制度等问题导致银行和担保公司很难了解企业的真实情况。而企业提供的财务资料又无法满足银行放贷条件和担保公司承保要求。为了减少风险,银行不愿向中小企业放贷,担保公司也不愿为企业承保。南川区有融资需求的54家中小企业中,有资信等级的仅有16家,占29.6%。

(二)融资难的外部原因

1　金融机构方面的原因

首先,金融机构少且惜贷严重。目前南川区内银行机构较少,区内仅有8家银行分支机构,这极大地限制了中小企业融资的资金源。再者国有商业银行在信贷关系上的所有制倾向比较严重,所有制观念根深蒂固,直接影响了银行信贷对中小企业的选择和信贷资金的投放。同时南川区中小企业大多数处于创业初期,企业数量多、规模小且财务管理透明度低等问题造成了区内中小企业信用水平较低。此外,大多数中小企业所面临的经营风险和淘汰率高,融资风险大,加之银行对中小企业风险信息掌握不足,不能对其做出适宜的风险评价,这导致南川区金融机构对中小企业产生“惜贷”现象,这是南川区中小企业融资难的重要原因之一。

其次,金融机构信贷风险管理制度不科学。由于中小企业具有资本金较少、盈利能力弱、风险程度高的特点。金融机构向中小企业放贷具有较高风险。而我国现行的金融管理制度,是对处于主导地位的国有银行服务的,为中小企业服务的中小银行由于存在规模较小、资产实力较弱、风险承受能力较差等问题,对中小企业的扶持力度有限。因此。各大银行为了保证贷款安全,瞄准的是大企业。这也给中小企业贷款造成了困难。

2　缺乏完善的信用担保体系

完整的中小企业信用担保体系由城市信用担保、省级再担保和全国性再担保三个层次构成,并把互助担保和商业性担保作为补充。目前南川区有三峡担保公司、翰华担保公司等担保公司相继在区内开展业务,基本实现了国有担保和民营担保共同服务的格局。但是,三峡担保公司和翰华担保公司偏好于承保额度大,抵押物充足的中小企业,这对南川区中小企业担保融资造成了无形的壁垒。再者,南川区还没有成立专门的政策性担保机构,缺乏针对中小企业的信用评级体系,缺乏对于中小企业的信用共享机制,使得金融机构难以对中小企业做出正确和全面的信用评估。导致南川区大量中小企业无缘担保融资。

三、解决中小企业融资难的对策建议

为了有效解决南川区中小企业资信等级缺失、银企信息不对称、企业担保抵押物不足、缺乏有效的信用担保体系等问题,打破南川区中小企业融资瓶颈。拓宽南川区中小企业融资途径,促进南川区经济又好又快发展,本文认为应从下面五方面着手,多管齐下,才能切实解决南川区中小企业融资难问题。

(一)加强中小企业自身建设,优化融资内部环境

首先,企业要注重自身诚信建设,提升其资信等级。中小企业要树立良好的法人形象,提升企业诚信意识,建立健全企业内部信用制度,诚信经营,按时还本付息,杜绝不良信用’记录,以提高企业的资信等级。同时建立良好的银行、企业之间的关系,最大程度上为企业获取银行的信贷支持创造条件。

其次,要逐步建立现代企业制度,形成合理有效的内部自我约束和激励机制。中小企业要想从根本上解决融资

难问题,关键在于转换经营机制,完善法人治理结构,改变家族式管理方式,建立现代企业管理制度,以适应市场经济发展的需要。

再次,规范财务制度,提高企业自身信息的透明性。中小企业应加强企业内部的财务管理,建立健全财务报表体系,同时要按照金融机构及相关部门的要求,及时、准确的提供财务报表及相关资料,以便相关部门及金融机构能及时对企业的经营状况以及风险状况做出准确的判断,减少银行、企业间信息不对称,以最大程度获取金融机构的信贷支持。

(二)转变经营观念,加强对中小企业的信贷支持

国有银行应转变观念,尝试拓宽业务范围,通过增加关系型贷款和扩大抵押物范围,引入供应链融资的方式加大对中小企业的扶持力度。这样,国有银行既可以在风险得到一定控制的情况下取得更多的收入,同时又可以为中小企业融资打开一条新的渠道。

(三)培育中小金融机构:专门服务中小企业的发展

重庆市应成立政策性中小企业银行,大力发展为中小企业服务的中小金融机构,这是解决南川区中小企业融资难的有效途径之一。中小企业规模小、所贷单笔金额小、规模不经济等问题是各大银行不愿为其提供贷款的主要原因,而中小企业银行或中小金融机构可以利用其交易成本和信息方面的比较优势来专门扶持中小企业的发展,并对需要扶持的企业发放贴息、免息、低息贷款,避免与大银行争夺客户和市场的风险,同时培养了潜在的大客户,也为小企业提供了资金支持。

此外,为促进中小金融机构对南川区中小企业的金融扶持力度,提高中小金融机构的服务热情,南川区政府应制定相应的金融机构奖励办法,建立适当的奖励机制,最大程度地推动中小金融机构为南川区中小企业持续、快速、健康发展服务。

(四)组建、完善中小企业信用担保体系。改善融资环境

为了有效解决信用担保体系的缺失,完善信用担保体系,南川区应重视中小企业信用担保体系的作用,积极组建以政府为主体的政策性担保机构并大力发展互助担保、商业担保等多种形式的担保机构,以解决低额度贷款、抵押物不足值等阻碍南川区中小企业融资难的问题,弥补区内尚无政策性担保公司的空白,最终形成市级、区级政策性担保和商业担保为主,中小企业互助担保为辅的多层次的中小企业信用担保体系。

第5篇：中小企业信贷融资难范文

关键词：中小企业 融资难 原因 对策

1、导论

近年来中国的经济发展表明，中小企业在大力发展生产力、促进社会充分就业等方面起到了重要的作用。但是，中小企业在发展过程中面临最大的问题是融资难，探寻推动中小企业发展的政策性措施，应当是完善我国金融体系建设的一项重要内容，也是关系到能否进一步发挥中小企业在我国经济发展中积极作用的重大课题。

综合各国的情况来看，政府的资金支持一般能占到中小企业外来资金的10%左右。在世界一些发达国家和地区，中小企业在其国民经济中的比重都相当高，如美国、英国、日本的国民经济中中小企业的比重都超过90%。

2、中国中小企业融资难现状分析

根据国家发改委中小企业司统计表明，到2012 年底全国已有中小企业4200 万家以上，全国注册登记的中小企业占全部注册企业总数的99%以上，中小企业总产值、销售收入、实现利税和出口总额分别占全国总量的60%、57%、40%、60%，这说明中小企业在国民经济中居于重要地位。但是目前，中小企业融资状况并不十分理想。目前，中小企业融资面临的问题主要有：

2.1、中小企业自身积累较少，所以造成中小企业在设备更新时缺乏足够的资金，而为了正常的生产经营，会导致自有资金更少，负债过重。

2.2、中小企业外源融资渠道狭窄。目前，中国中小企业融资很大程度上依赖于银行贷款，而银行为中小企业提供的贷款主要是用于流动资金及固定资产更新，银行很少为中小企业提供长期的信贷。

2.3、中小企业有价证券融资比例小。中国资本市场目前没有为中小企业作出安排，主要还是针对国有企业。大多数的中小企业自身难以达到上市标准，所以，直接融资渠道缺乏。

3、中小企业融资难所带来的影响

3.1、中小企业发展缓慢，延缓经济的整体增长由于融资困难，缺乏资金，周转不良，致使中小企业效益低，发展缓慢，不能为整体国民经济的快速发展提供应有的动力与支持。

3.2、中小企业融资难，使资金利用率降低。而这种资源的使用效率低，且大部分滞留在流通领域，利用极不合理。从而导致中小企业不能进行技术改革和顺利经营管理，严重影响了中小企业的发展。

4、中国中小企业融资难原因浅析

4.1、中小企业信用不高，管理不规范，融资成本高。当前中国中小企业多以个体、私营性质为主，企业投资决策控制权仅掌握在少数几个高层手中，管理中存在许多薄弱环节，贷款成本较高，融资难度大、抗风险能力弱，难以形成对信贷资金的吸引力。

4.2、政府对中小企业发展的重视度不够，相关法律制度缺位，正常的市场秩序难以建立，担保业发缺少政府扶持，对中小企业支持有限，中小企业融资渠道开启不足，企业贷款的优惠政策不多。

4.3、现有金融机构体系不完善，难以缓解融资压力，商业银行难以满足中小企业在间接融资上的需求，社会担保机构不能满足企业对贷款融资的担保需求。

5、我国中小企业融资难问题的解决对策

资金是企业生存的血液，也是企业持续发展的推动力。据有关资料统计显示，中国的中小企业平均寿命仅有2.9年，每年都有30%左右的中小企业关门倒闭，在企业倒闭的众多原因中，62%是由于融资问题得不到解决而引起的。如何使企业健康成长，解决融资是必须面对的问题。

5.1、中小企业自身不懈的努力，中小企业应积极加强自身建设，推进现代企业制度努力提高经营管理水平，建立健全中小企业财务管理制度。同时积极推动中小企业结构调整，同时大力发展集群融资，在共同的产业文化和制度背景下，形成区域的核心竞争力，形成与单个小企业截然不同的融资优势。

5.2、加大政府对中小企业的发展支持，法律保障。通过立法建立中小企业发展的制度基础，同时通过强大的担保职能为中小企业融资提供多种服务，通过多项融资措施为中小企业融资提供便利，政府可以做到总体扶持，考虑制定并实施中小企业特殊财税优惠政策。政府搭建桥梁建立政府、中小企业、银行三方合作的政策性信用中介服务机构。

5.3、建立中小企业金融支持体系，加强制度保障。立法部门应尽快完善法规体系，在金融领域，应建立适用于中小企业的规范的信贷制度和评级制度；同时应就中小企业的融资尽快做出长期的、多样化的制度安排，完善担保体系，建立专门为中小企业服务的政策性金融机构。

6、结论

中小企业在发展过程中，资金瓶颈是一个很普遍的问题。融资难造成中小企业融资方式单一，融资渠道狭隘，融资结构存在许多缺陷。融资难的背后既有普遍意义上的原因又有制度上的根本性原因，既有中小企业自身原因，也有外部环境原因。破解中小企业融资难问题，我们不仅要从企业自身的角度去寻找对策，更要从金融机构支撑、国家政策支持的角度加大思考。相信随着各方面关注和支持的增加，经济体制改革的深入，加上中小企业自身的努力，中小企业融资难的问题必将得到进一步的缓解和改善。

参考文献：

[1]范颖.中小企业融资困难浅析，当代经济2010（1）.

[2]胡冯珠.《新形势下浅议中小企业融资难问题》[D]，2010年.

[3]林毅夫，李永军.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究，2001（1）.

[4]张青庚，费洁春.对担保项下中小企业信贷业务的风险管理[J].金融论坛，2009，（2）.

第6篇：中小企业信贷融资难范文

关键词：中小企业；融资难；金融创新

中图分类号：F323.2 文献标识码：A

文章编号：1007-7685（2013）06-0110-03

中小企业对我国经济发展起到重要作用。然而，中小企业融资难是困扰其进一步发展的突出问题。我国中小企业融资难主要体现为融资渠道狭窄、政府对中小企业支持力度不够、国内信用体系不健全、信用担保行业发展存在瓶颈等方面。解决中小企业融资难问题关键是要进行融资创新，特别是要进行金融体系创新、融资制度创新、担保体系创新、金融产品创新和法律与政策创新。

一、金融体系创新

（一）银行体系创新

我国银行业中国有银行处于主要地位，其信贷业务主要针对大型国有企业。而且，几类银行之间同质性严重、效率低，对中小企业的信贷服务较少。很多银行认为大多数中小企业经营质量不高、担保不足、社会信用环境差。因此，银行体系创新应顺应金融形势变化，将发展中小企业融资业务作为银行发展的重要举措，建立专门的小微企业信贷服务部门，针对中小企业特点对其信贷业务进行重新规划和设置，这既是有效解决中小企业融资问题的有效途径，也是大型银行摆脱同质化竞争困境的发展之路。除大型商业银行自身信贷业务的创新外，还可以通过建立具有针对性的银行及非银行金融机构，如地方性的中小企业银行、中小企业创业投资银行、中小企业信用合作社等，来缓解中小企业融资难问题。此类金融机构可以针对各地企业特点，紧密联系地方经济，及时反馈企业信息，迅速决策，简化贷款程序，降低交易成本，从而提高融资效率，专门为中小企业提供低成本、多样化的融资服务，尽最大可能满足其融资需求。此类金融机构的成立，可以通过民间资本入股、政府扶持基金参股、银行入股、发行债券等方式募集资金，达到共赢共生的目的。

（二）资本市场创新

资本市场创新首先是债券市场创新。我国公司债券市场化程度低、发展缓慢、市场规模小。债券市场发展潜力巨大，债券市场创新改革势在必行。国外许多中小企业通过发行可转换债券进行融资，这种公司债券具有债券、股权及期权的特征。这种融资方式不但可以降低中小企业的融资成本，提高资金效率，而且可以有效确保企业后续融资，解决投资人与企业之间信息不对称问题，是中小企业通过发行债券融资的首选。因此，降低企业发行公司债券门槛，允许中小企业通过债券市场发行可转换公司债券，是解决中小企业融资难问题的重要途径之一。

开放OTC（Over-the-counter）市场即场外交易市场，同样可以有效缓解中小企业融资难问题。当前，企业为了发展壮大进行的并购和转型都需要大量资金支持。因此，开放OTC可以为未达到上市条件的中小企业提供股权交易平台，有助于中小企业募集资金进行产业优化升级和扩大再生产，同时有效分散融资风险，并可以此作为企业登陆中小企业板的跳板。

另外，搞活民间资本、支持民营企业发展可成为激活我国民营经济发展的重要途径。中小企业在信贷市场上的处境催生了民间借贷机构。民间信贷机构借贷审核周期短、借贷规模以及借贷条件灵活等多方面的优势可以充分满足中小企业对资金的迫切需求，大大弥补正规金融机构信贷的不足。然而，由于我国的法律法规并没有针对民间信贷机构的相关规定，民间借贷机构发展不规范，缺乏有效监管。因此，开放民间资本市场，正确引导民间资本向中小企业注资任重而道远。

二、融资制度创新

（一）引入大型国有企业参与融资

国有企业拥有足够的资金实力能在一定程度上解决中小企业融资难问题，国有企业利用闲置资金帮助中小企业发展既可以推动社会经济的发展，又可以为国有企业资金找到优质的投资渠道，这种双赢的投资形式可以通过以下三种方式实现：第一，在政府有效监管的前提下，允许国有企业利用自有资金建立商业性担保公司。这可以在有效利用国有企业闲置资金的同时，增加国有企业收入，并间接促进担保市场的竞争，降低中小企业融资成本。第二，在政府指导并且不影响国有企业自身发展的前提下，可以考虑利用企业自身闲置资金建立中小型商业银行、租赁公司、小额贷款公司及风险投资公司，使企业资金利用率提高，金融体系更加完善。第三，国有企业可利用自身在产业链中的优势地位，为上下游的中小企业提供资金，既可以提高国企自身资金收益，帮助配套企业解决资金缺乏问题，同时也稳固了产业链上采购与销售的关系。但国有企业参与融资的前提是政府应予以相应的鼓励和引导，制度上进行创新，使大型国有企业闲置资金参与到资金链中，对中小企业融资问题的解决将大有裨益。

（二）政府支持企业融资

政府可以通过出资建立信托资金等方式，帮助中小企业融资。全国首个中小企业结合信托债券基金“平湖秋月”于2008年9月在杭州银行正式发行，首期发行规模为5000万元，债期为2年。这是首次由政府参与信托债权基金发行来帮助中小企业融资的一种资金资本化创新。基金由信托公司发起并募集资金，再将这些资金投到优质中小企业中。“平湖秋月”首次发行的5000万元即由杭州市西湖区财政扶持资金和社会资本共同认购。该种融资模式由政府扶持，资本高效实用，回报率高，普通投资者可以参与其中。通过这种形式可以解决中小企业的融资难题。采取这种“同一冠名、同一担保、分别负债、捆绑发行”的模式可为中小企业提供一条快速融资的绿色通道，在解决中小企业融资难的同时最大限度地保证了政府扶持资金的安全。另外，政府还可建立早期风险补偿基金，用以补偿对中小企业投资的部分损失。这可以鼓励更多风险投资机构主动投资中小企业。

三、担保体系创新

中小企业融资难最重要的原因之一是缺乏有效担保品和第三方担保。担保公司担保机制创新既有利于公司的长远发展，又可以为中小企业提供信用担保，满足其融资需求。

担保体系创新的首要目标是对质押品进行创新。尽管国家已颁布《中华人民共和国物权法》确定动产的担保物权，为动产质押融资提供法律依据。但我国金融机构仅有13%的担保贷款是动产或权利质押贷款，而在发达国家该项数据接近80%。因此，中小企业若可通过知识产权、机器设备、存货、应收账款等动产进行抵押，可大大降低其融资难度，并且这种创新具有很强的可操作性。另外，应对担保业务期限进行创新。由于担保业务周期长短与公司承担风险成正比，许多担保公司尤其是政策性担保公司的担保业务都以短期担保为主，期限一般都在一年以内，远远不能满足中小企业固定资产投资的长期需求。所以，拓展长期担保业务是担保机构发展的必然趋势。

信用担保机制同样需要创新。应建立省级甚至全国的中小企业信用平台，将企业信用信息实行共享，中小企业可以在平台上的信息作为信用担保品进行融资。信用担保机构也可尝试与商业银行进一步合作，两者之间签订贷款风险责任分担协议，包括评估审查、代偿条件、违约责任、责任分担比例等内容。该协议可使双方共同承担风险损失，减少风险对担保机构的影响，这不仅有利于担保机构的发展，又可对银行进行制约，增强其责任心，使信用担保机构和合作银行共同加强对贷款项目的审查和监督。另外，国家或各地方政府可根据自身情况建立信用担保基金，以不同的担保方式为担保公司提供担保激励，进而对中小企业提供信贷支持。

四、金融产品创新

为使中小企业得到更好的发展，地方金融机构应着力创建以中小企业为主要服务对象的金融模式。特别是金融产品应根据中小企业融资需求特点，以降低企业融资成本、有效满足中小企业个性化需求，拓宽中小企业的融资渠道为目标。一是设计开发综合费率较低、有助于企业节约财务成本的金融产品，并建立绿色通道，使审批简捷快速。二是以间接方式逐步开展风险投资，如商业银行以及担保机构的间接风险投资。三是增加抵质押物品品种，如非上市公司股权质押、知识产权质押、对核心企业的应收账款等债权质押（供应链金融）、林权抵押、业主家庭无限责任保证、结算账户透支等，从而拓宽中小企业金融的产权基础。四是建立助贷机构并创新助贷模式，如知识产权质押评估模式、政府助贷、统借统还等以加强中小企业金融组织保障。五是逐步引入非标准化设计，如小企业集合债权信托基金、中小企业集合票据、科技租赁等，进而满足多种投融资需求。

各金融机构可针对所在地中小企业的发展特点，制定不同类型的金融产品以促进中小企业的发展。如，中国工商银行浙江省分行推出的新融资产品“网贷通”，具有手续简便、可随销售淡旺季随时取用还款的优点。中小企业与工商银行签订一次性循环贷款合同，在合同有效期内（最长2年，单笔提款期限不超过1年）可以通过网上银行、电话银行等自助方式进行提款或还款，贷款最高额度可达3000万元。事实上，工商银行“网贷通”业务只是浙江省中小企业信贷创新的一个缩影。中国建设银行也先后推出“速贷通”、“成长之路”等中小企业额度抵押贷款业务，并在中国建设银行金华分行首推中小企业无抵押贷款。

第7篇：中小企业信贷融资难范文

关键词：银行视角；中小企业；融资问题

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2016年4月21日

一、引言

中小企业在国民经济中占有十分重要的地位，它不仅是推动国民经济发展、构造市场经济主体、促进社会稳定的基础力量，而且在缓解就业压力、优化经济结构等方面发挥着重要的作用。中小企业发展给中国经济增长带来了巨大的推动力，尤其在当前，个人直接投资的中小企业将越来越多的民间储蓄转化为投资，中小企业解决了大量的农村闲置劳动力的就业问题，在国际贸易中的中小企业将劳动力过剩的劣势转化为劳动力密集的比较优势，等等。

然而与中小企业在国民经济中所发挥的重要作用相比，其获得的金融资源与大中型企业相比是严重不对等的。中小企业的融资需求在很大程度上得不到满足，中小企业融资难已经成为我国中小企业发展的最大障碍。那么造成中小企业融资难的根本原因是什么？很多专家学者、金融机构、企业的管理者都做了大量的实际调查和理论研究，并从不同角度进行了多方面的解释。其中有中小企业自身的原因，如企业资产规模小、财务信息不透明、经营上的不确定性大、承受外部经济冲击的能力弱等制约因素，使得其在获得金融资源的支持上与大企业相比处于绝对弱势；也有外部的环境原因，诸如融资市场体系发育不健全、银行数据积累不够、金融中介服务机构缺乏等诸方面因素的共同作用。

中小企业融资难近几年来一直都是社会各界议论的焦点话题，要求银行多贷款、快贷款的呼声很高，社会各界的舆论导向给银行带来很大的压力。笔者站在银行的角度并结合自己的实际工作经验和体会，就解决当前的中小企业融资难的问题提出自己的建议。

二、中小企业融资难理论解释

目前，国有银行在我国的金融体系中占有绝对主导的地位，信贷市场较资本市场成熟。中小企业的外部融资主要是向银行借款，中小企业的融资难也主要表现为贷款难。对中小企业融资相关理论进行考察，对于解决我国中小企业融资难的问题具有理论指导意义。

（一）信贷配给理论。西方经济学研究信贷配给问题的文献很多，但到目前为止尚没有一个被一直认可的定义。笔者认为国内学者韩志丽的定义比较清晰明了的解释了信贷配给问题。韩志丽认为信贷配给是指在确定贷款利率条件下信贷市场上商业贷款的需求超过供给，银行通过非价格手段部分地满足贷款需求的市场行为。它包括两种情况：（1）在所有贷款人中，一部分人得到贷款，另一部分人被拒绝，被拒绝的人即使愿意支付更高的利息也不能得到贷款；（2）给定申请人的贷款只能部分的满足。银行不仅关心贷款利率，而且更关注贷款的风险程度。银行提高利率会使低风险的借款人退出市场，或者诱使借款人选择风险更高的项目，从而使银行平均放款的风险上升。由于利率提高降低了银行的预期收益，故银行宁愿选择在较低利率水平上拒绝一部分企业的借款申请，而不选择在较高利率水平上满足所有借款人的申请。这样，信贷配给问题就出现了。这种信贷配给在没有获得贷款或获得贷款额度较小的中小企业看来，就是一种实实在在地信贷约束。

（二）金融抑制理论。金融抑制是发展中国家的共同特征，主要表现为政府对金融活动的强制干预，如名义利率闲置、高准备金要求等。在我国，政府规定了存贷款利率上限，较低贷款利率刺激了借款人的强烈需求，从而导致资金供不应求。在金融压抑下，政府按照自己的偏好将金融资源投入大项目和国有大企业中去，对中小企业和非国有企业的支持严重不足。在金融约束下，银行拥有较强的激励和动力支持实体经济，但由于竞争不足，中小企业的融资需求难以满足。金融抑制的结果是中小企业贷款难，大企业贷款使用效率低，造成金融资源浪费。

（三）关系型贷款理论。关系型贷款是指银行决策主要基于通过与企业长期和多种渠道接触所积累的关于借款人企业及企业主的相关信息而做出的关系型融资。关系型贷款的基本前提是银行和企业之间必须保持长期、密切且相对封闭的交易关系。关系型贷款之所以有助于缓解信贷市场失灵现象，是因为有长期关系所产生的各种“软信息”在很大程度上可以替代财务数据等“硬信息”，部分弥补中小企业因无力提供合格财务信息和抵押品所产生恶信贷缺口，有助于改善其不利的信贷条件。关系贷款所需要的软信息多数是关于特定对象的专有信息，这些信息具有模糊性和人格化的特征，难以用给书面报表的形式进行统计归纳，因此很难在组织机构复杂的大型银行内部传递。因此，关系型贷款的决策权必须下放到基层经营机构，但这明显与现在国有大银行审批权限上收相矛盾。这就造成了目前中小企业向国有大银行融资比在中小银行困难得多。

上述理论是西方学者在研究中小企业融资问题时，从不同方面提出的比较有代表性的理论观点。通过上述理论观点不仅可以更加清晰的认识中小企业融资问题，而且对如何解决该问题也提供一些理论上的支撑，也对解决中小企业融资问题有重要的指导意义。

三、基于银行视角的中小企业融资问题分析

对于中小企业融资难的问题，学界已经进行了广泛而深入的研究，并从不同角度进行了多方面的解释。比如，我国金融体系产生的金融压抑、中小企业自身的信用问题和规模问题、政府作用的发挥问题和企业所有制歧视问题，以及银行的垄断结构与经济中的摩擦因素过多和信息不对称问题等。尽管这些研究对于解释中小企业融资难题具有一定的说服力。但总的来说，这些研究大都是站在企业或者社会公众的角度，提出的有些观点也不免有些偏颇。基于此，笔者站在银行的角度分析目前的中小企业融资问题，并对如何解决该问题提出自己的合理化建议。

（一）银行与中小企业之间的信息不对称，导致银行的经营理念和方式不利于中小企业。银行是经营货币的特殊企业，资本的逐利性决定了银行经营必须遵循安全性、流动性、盈利性的原则。一方面银行有主动放贷以提高其资金效益的主观愿望；另一方面又需谨慎放贷以确保资金的安全。中小企业信息透明度低、融资资信程度低、企业财务制度不健全、财务管理水平低下、财务信息披露不规范，且中小企业出于种种目的，常常隐瞒真实的财务信息，这些造成了企业信息的不透明，严重损害了中小企业的整体资信水平，直接影响了银行向中小企业放贷的意愿；另一方面银行在放款之前都要进行必要的调查，中小企业与大企业在发放程序、经办环节等大致相同，而中小企业每笔贷款的数额较小，这意味着为中小企业和大企业提供相同规模的资金，银行需要付出更高的成本。特别是股份制改革后的银行，监管机构对银行资产的安全性和盈利性管理提出了更高的要求。银行为了强化信贷风险管理，银行普遍实行“贷款风险终身责任制”，将信贷风险与信贷人员的职位、工资、奖金等挂钩，并追究终身责任，这无疑提高了中小企业的贷款难度。

（二）中小企业产权制度的不稳定性，导致其很难获得长期信贷资金。目前，我国的中小企业组织形式上基本上是家族式企业。企业内部组织简单化、管理人格化的现象非常突出。管理者尤其是企业创业者的个人魅力往往成为维系企业管理稳定性的关键因素。中小企业产权制度安排的不稳定和短期性，导致银行很难拥有其相对稳定性及可靠性都较强的内部信息，故中小企业只能获得一些短期的流动资金，很难获得长期资金。长期稳定的资金来源的缺失往往又加剧了中小企业的流动性风险。

（三）中小企业对信用问题的不重视，导致其很难进入银行的门槛。我国中小企业信用程度普遍不高，主要表现在以下四个方面：融资信用缺失、商业信用缺失、生产引用缺失、财务信用缺失。银行出于对资金安全性和满足监管要求的考虑，对存在信用问题的中小企业实行的是一票否决制。可以说中小企业融资难本身即体现为一定的市场选择的结果，尽管这个过程有很多非市场的因素影响了市场的判断，但不可否认的是中小企业自身的信用问题是造成其融资难的一个重要原因。

（四）信用担保制度的缺陷是导致中小企业融资难的又一个重要原因。信用担保制度是保障中小企业信贷融资的重要制度。中小企业信用担保是一种弥补市场失灵的手段，是一种信誉证明和资产责任结合在一起的金融中介行为。信用担保发挥了类似于抵押物的作用，在中小企业抵押物品不足、缺乏信用记录的情况下，通过融资担保机构的介入来弥补市场失灵。然而我国信贷市场中小企业信用担保制度的现状与中小企业的发展需求是极不相称的。在我国，政策性信用担保机构通常缺乏有效的风险分散渠道，商业性担保机构自身盈利能力弱，国政政策扶持不到位，可持续发展能力较弱。目前，我国绝大多数信用担保机构为中小企业提供的担保品种基本上仅限于流动资金，很少有设备、技术改造之类的长期贷款担保。

四、破解中小企业融资难的建议

党的十明确提出要“提高大中型企业核心竞争力，支持小微企业特别是科技型小微企业发展”，促进中小企业平稳健康发展已经成为我国国民经济和社会发展的重要内容和战略任务。然而，由于受个体资本实力偏小等诸多因素影响，中小企业在融资过程中面临着金融支持渠道和手段较为单一等困难。笔者认为破解中小企业融资难问题涉及政策机制、金融体系等多方面问题，需要企业、政府、银行三方的共同努力。

（一）企业要提高管理水平，加强与银行合作的主动意识。提高科学管理水平是建立现在企业制度的内在要求，也是中小企业提高竞争能力、增强可持续发展能力的重要途径。中小企业在管理方面主要依靠经验和惯例，绝大多数中小企业没有建立符合自身的管理制度。调查发现，中小企业管理者对管理制度建设的认识不足、决策制度随意化、激励简单化的问题严重。目前，影响金融机构向中小企业投放贷款的主要因素是企业经营管理水平不高，财务状况不佳。企业管理者应该树立科学决策的意识，多方面提高自身素质，广泛征求意见和建议，提高决策的科学性、稳定性。另外，还应该加强财务制度的规范性，节约成本，建立规范的财务核算和报销制度。只有管理科学、经营规范的中小企业才能得到银行的青睐。中小企业管理者也应认识到企业的发展离不开银行的支持，平时要注意加强与银行的联系和沟通，积极地向银行展示和推销自己的企业，让银行从认识了解企业到认可支持企业发展。同时，提高企业科学管理水平，建立完善的企业财务制度，增强企业的持续经营能力。

（二）企业应提高对诚信的认识。诚信是市场经济正常运行的基础，是市场经济活动中普遍遵守的行为准则。古人云：“人无信不立，政无信不威，商无信不富”。诚实守信不仅是儒家伦理思想的重要内容，也是传统商业中的道德要求。我国历来就有货真价实、童叟无欺，重视信用的商德。企业诚信是指企业在从事生产经营活动的过程中，严格遵守国家的有关法律法规，规范自己的生产经营行为，在谋求自身利益的同时不得损害国家和消费者的利益。但是，当前企业诚信缺失的问题非常严重，尤其中小企业。企业诚信缺失已经上升为诚信危机，严重威胁中小企业的生存。中小企业诚信的缺失不仅扰乱了正常的经济秩序，同时也封死了其向银行融资的大门。笔者认为，中小企业要取得长足的发展，就要提高对诚信重要性的认识。同时，笔者建议执法部门提高对企业失信行为的处罚力度。

（三）政府应转变观念，尽量减少对银行的直接行政干预。政府部门不能一味强调银行对企业的贷款投放数量，更不能以行政手段干预金融机构的自主经营行为，而要通过改善金融生态环境、加强行政职能服务来搭建银企合作的平台，提高信贷资金运用质量。各级政府要充分认识到，银企合作平台能够克服中小企业抵押物不足，弥补中小企业自身缺陷，解决信息不对称的问题，同时能够使银行减少向中小企业贷款的风险，弥补利润空间的不足，增加贷款总量，从而达到促进中小企业发展，扩大就业、增加税收、发展经济及稳定社会的综合效益。而且，银企合作平台比政府直接贴息、免息、补贴等直接补助的方式更能发挥财政资金的放大与杠杆功能，更具有市场化、透明化的特征，符合市场经济的发展规律。

（四）银行应提高管理中小企业信贷风险的能力，提高对中小企业的服务水平，把中小企业融资作为新的利润增长点。目前，我国正在对经济结构进行宏观调控，加快经济增长方式的转变。面对复杂的金融形势，如何为中小企业提供更好的金融服务，是我国银行在自身业务深入发展的情况下面临的重大课题。中小企业融资需求对银行来说既是机遇，也是挑战。中小企业信贷对于银行来说竞争程度相对缓和，但对中小企业的业务管理不同于大企业，需要银行自身管理制度进行变革。面对我国现在的经济、金融、政策形势，从银行角度来讲，对中小企业也应该加大支持力度，不仅可以解决中小企业融资难问题，还可以提高银行的竞争力。

银行要提高管理中小企业信贷风险的能力，就要以经济结构调整方向为导向，以优化信贷资产结构为目标，加快经营机制的改革，改变过分依赖大中型企业和大中型项目的发展模式。中小企业是我国银行非常大的一个客户群，重要的盈利增长点，是银行能否取得竞争优势的关键因素之一。

1、银行应加大对中小企业信贷金融产品的创新力度。在金融业竞争越来越激烈和越来越开放的时代背景下，银行要提高自身服务于中小企业的能力，就必须加快创新新产品的步伐。银行可以加强与银企合作平台、担保公司的合作，将存货和应收账款等流动资产作为中小企业抵（质）押品，可以弥补中小企业抵押物不足的现状，充分提升其在中小企业融资中的效用，改进中小企业融资方式、拓宽中小企业融资渠道。针对不同发展模式、不同行业、不同发展阶段和不同经营前景的中小企业，银行应设计、开发不同的贷款产品，为具有不同风险收益特征的企业提供不同的信贷产品，以满足中小企业不同的融资目的和差别化的贷款需求，同时也能实现银行业务风险和收益的匹配。如可以重点开展国内保理、动产质押等供应链融资业务，积极发展票据和贴现等银行中间业务。如集合信托、财务顾问和保管等业务，积极发展中间业务和低风险表外业务。开展针对中小企业的投资银行业务，扩大中小企业的服务范围，在条件成熟的地区，可对中小企业开办固定收益类投资银行业务。积极开展中小企业票据业务，为中小企业票据贴现提供方便，使中小企业能迅速筹措到生产经营所需的短期资金。

2、建立完善高效的审批机制。银行应授权基层机构一定额度的中小企业贷款业务审批权限，实行谁审批谁负责的机制，提高基层经营机构贷款发放的积极性和主动性。在综合分析贷款抵（质）押方式、信贷额度、经营风险及自身贷款管理水平等因素的基础上，建立灵活多样和区别对待的贷款管理模式和审批机制，提高中小企业贷款的审批效率。在控制经营风险的基础上，通过再转授权将审批权限再转授至基层经营机构，加强经营管理和业务监督，完善贷款审批人“双签”、“单签”审批机制，提高“会签”审批效率，也可以借鉴其他银行的成功做法，如通过现场批量审批的方式，创新审批方法以更好地适应中小企业信贷审批的特点。同时，上级机构应加强对基层机构中小企业信贷业务审批的监督力度，实行审批服务期限承诺制，限时审批，严格规定中小企业信贷业务审批时间，确保中小企业业务在开展过程中，在结合区域经济实际情况的同时，确保基层机构执行统一的风险偏好和风险管理制度。

3、建立专门针对中小企业业务的考核激励机制。银行应加大对中小企业信贷业务发展的激励力度，建立激励约束机制，对中小企业信贷业务人员主要从业务总量、贷款总量、综合收益、操作过程质量和不良贷款等方面来评价和激励收入分配，建立科学的考核机制。在贷款业务条线，从总体上应当向中小企业信贷人员倾斜，激励优秀的信贷业务客户经理从事中小企业信贷业务，提高信贷人员工作的积极性，采取多种措施和方法，保证中小企业信贷业务健康发展，培养中小企业信贷人员队伍，提高中小企业信贷业务的专业化水平。

主要参考文献：

[1]李杨，杨思群.中小企业融资与银行.上海财经大学出版社，2001.

[2]高正平.中小企业融资新论.中国金融出版社，2004.

第8篇：中小企业信贷融资难范文

[关键词]互联网金融；中小企业融资；信贷配给；P2P模式

[中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2014）43-0102-02

1我国中小企业融资难的原因分析

目前，我国中小企业的融资需求有“短、小、频、急”的特点，而满足这些特点会造成金融机构的规模不经济，从而造成中小企业很难实现融资。因此我国中小企业的发展普遍面临着融资难的问题，由此引发的资金短缺已经阻碍了其生产经营的发展。

中小企业融资难的主要内部原因是由于目前我国大部分中小企业自身的生产规模小、收入增长慢和自有固定资产少等，使得银行在给中小企业贷款时存在较多顾虑，从而导致融资的困难。而中小企业融资困境的外部原因主要有：①直接融资渠道窄。我国的直接融资方式主要是发行股票或债券，从发行股票融资方面看，中小企业很难做到证券市场的进入门槛；从发行债券融资看，我国现有的债券市场很难满足中小企业的融资需求。②间接融资渠道不畅。间接融资主要是指通过金融机构来进行融资，其中主要方式就是通过银行来贷款。由于中小企业的信息处理、等不规范，很容易造成信息不对称，信用风险较大，因此无论银行还是信贷公司都不愿冒风险放贷。另外，中小企业也没有适合用来抵押的资产，所以，通过间接融资渠道融资对于中小企业来说也是困难重重。

2互联网金融及其对解决中小企业融资难的启示互联网金融，广义上是指通过互联网技术、移动通信技术来实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，包含互联网金融信息服务。从互联网金融的广义界定范围来看，当前商业银行推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于互联网金融的范畴。而从互联网金融的狭义定义方面来看，是指既不同于利用商业银行的间接融资，也不同于利用资本市场的直接融资，是一种完全依赖互联网的新的融资模式。换言之，互联网金融是以互联网技术为金融中介，不依赖银行和证券公司等中介进行资金的流转。

互联网金融模式的三个核心部分为：①支付方式。以移动支付为基础，现金、证券等金融资产的支付和转移都通过互联网进行，支付清算的电算化替代了现钞流通。②信息处理。在云计算的条件下，资金供需双方的信息通过网络平台，被大众了解传播，最终可以为放贷者提供相对准确的风险定价和动态违约概率，并且成本较低。③资源配置。资金供求信息都在网上，供求双方可直接联系、交易，双方均有透明且公平的交易机会，并且利用互联网金融可跨越地区限制，实现资源配置的高效率。利用互联网金融模式的三个核心优势，可以以互联网金融为基础建立一个适合中小企业融资的平台，进而解决中小企业融资难的问题。其中，互联网金融对解决中小企业融资难的具体启示如下。

21信息不对称问题可以得到解决

互联网金融所具备的获取以及处理大数据的能力，可以很好地解决中小企业融资信息不对称的问题。资金供给方可通过融资平台上的数据了解到有关需要融资的中小企业的各个方面的信息，从而可以做出合理有据的决策。

22信贷配给问题可以得到解决

信贷配给问题的根源也是信息不对称造成的，融资平台对信息不对称的解决是对信贷配给问题解决的前提。在该融资平台上，所有需要融资的中小企业的信用与信用风险以及贷款利率都是公开透明的。在这种条件下，放贷者会在自己所能承受的风险范围内选取贷款利率最高的资金需求方，最终在供求关系的影响以及信息的公开透明条件下，会使该平台上信用评级、风险状况相似的中小企业的融资利率趋于相同。放贷者会在相同的风险状况下，根据融资回报率进行自己的资金配比，因此信贷配给问题就可以得到解决。

23信用风险可以降低

通过融资平台所形成的数据，首先，可以解决融资中小企业的信用评级、风险评估等问题，放贷者通过这些信息为符合条件的中小企业放贷。阿里巴巴也通过淘宝、天猫等平台所得的数据，经过分析再通过阿里金融体系为符合条件的商家放贷，阿里金融的业绩表明通过这类融资平台可以降低部分的信用风险。其次，放贷者可以根据平台上的数据选择多家适合自己的风险以及回报率的中小企业，进行放贷组合，将放贷资金分散给多个对象的同时，也将风险分散。

3基于互联网金融的中小企业融资平台的建立

近年来，P2P融资模式作为互联网金融应用于小额贷款行业的典型逐渐兴盛起来。P2P模式是一种个人对个人的直接信贷模式，由于其以互联网为建立平台，因此就可以降低很大一部分信息不对称的风险以及交易成本。互联网金融如何在中小企业融资过程中得到应用，可借鉴P2P融资模式，并在该模式的基础上进行一些适合中小企业融资的模式变更。

（1）由独立的第三方建立一个类似于淘宝网的网络平台，需要融资的中小企业只有申请会员才可以加入该平台。利用互联网金融的信息处理优势可迅速获得有关中小企业的信用评价信息，并将此信息用于中小企业的信用评级。放贷人为降低风险，通常青睐于信用评级高的中小企业，因而其获得融资的机会就越大。

第9篇：中小企业信贷融资难范文

关键词:中小企业融资;贷款;对策

中图分类号:F127.9 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)02-0086-03

一、前言

近几年,海南省乡镇中小企业加大结构调整力度,克服经济运行中不利的因素,使乡镇企业呈现出平稳较快发展的良好态势。但欠发达地区乡镇中小企业因自身发展能力弱,缺乏贷款担保,信贷机制不健全,财政资金支持力度不够等因素造成中小企业融资难,导致资金投入不足,影响了企业的发展。以欠发达地区白沙县为例,全县共有乡镇中小企业325家,从业人员4469人,总产值1.22亿元,地方财政收入的60%来自乡镇中小企业税收。但由于缺少银行信贷资金的有力支持,企业融资难问题使乡镇中小企业难于走出困境做大做强。

由于目前金融体制改革存在着金融机构设置不合理、融资渠道狭窄、担保机构不健全等原因,导致中小企业融资难问题日趋严重。本文通过分析海南欠发达地区乡镇中小企业融资中存在的问题,结合白沙县乡镇中小企业融资的实际情况,探讨了乡镇中小企业在融资工作中遇到的困难及其产生的原因,并提出了改善欠发达地区乡镇中小企业融资难题的对策建议。

二、欠发达地区中小企业融资难问题分析

(一)信贷政策变动大导致中小企业融资难

随着国有商业银行股份制改革,国家控股商业银行的信贷业务方向都转向了大中城市和发达地区,欠发达地区特别是少数民族地区,国家各控股商业银行都采取了收缩营业网点,清收信贷资金,减少信贷投入措施,导致欠发达地区特别是少数民族地区的存贷差逐渐拉大,甚至成为信贷真空区。以海南省白沙县为例,至2009年6月底,全县金融机构各项贷款余额为15720万元。其中,工商银行贷款382万元,农业银行贷款51万元,建设银行贷款905万元,邮政储蓄银行贷款382万元,贷款合计余额为1720万元。根据调查,工商银行,农业银行,建行银行和邮政储蓄银行四家银行共吸收全县81%的存款,贷款总额占比为11%,自国家银行都没设立面向中小企业的信贷业务部门。县农行、工行和建行都没有信贷资金投放权,每一笔信贷资金的投放都需省行核批后才可发放。目前工行和建行只办理房贷业务,邮储银行只办理定期存单质押贷款和小额信贷业务。

(二)产权不明晰导致中小企业财产抵押贷款难

随着经济改革的不断深入,乡镇企业完成股份制改革后,乡镇中小企业存在产权不明晰问题,如部分乡镇中小企业采取承包的方式进行经营,土地和厂房为国家、集体所有制,不可用于融资抵押。有的乡镇中小企业没有办理土地证和房产证,有的乡镇中小企业是租用集体、公司或私人土地建厂经营。国家控股商业银行与中小企业发生信贷业务时,首先考虑的是以固定资产作抵押,但因企业产权不明晰导致企业抵押贷款难。以白沙县为例,白沙县邦溪镇琦盛食品加工有限公司生产的姜茶,产品质量好、市场供不应求。但由于该公司属承包经营,财产不可用于进行抵押,缺少银行信贷资金的支持,仅靠私人借贷资金维持,生产难于形成规模,年产量仅有100多吨。由于产量少,市场无法打开,难于带动白沙县姜茶产业的快速发展。又如白沙县七坊镇高地淀粉厂,其所有土地和厂房都没办理产权证,无法得到银行信贷资金支持,每年仅加工木薯8万多吨,产淀粉7千多吨,带动农民种植木薯4万多亩。一是难于满足全县年产木薯量,部分农民只好将木薯低价出售给养殖场或自己粗略加工留存,极大地打击了农民种植木薯的积极性。二是该企业不能扩大生产规模或转型进行淀粉的深加工,影响了企业的长远发展。

(三)信用担保体系不完善导致中小企业担保贷款难

近年来,海南省政府虽然高度重视中小企业信用担保公司的发展,先后出台了《海南省中小企业发展专项资金管理暂行办法》、《海南省人民政府关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》规章制度,建立了“政府注资机制”、“政府补贴和奖励机制”、“平台认定机制”、以及“银保合作机制”等,明确了中小企业信用担保体系建设的指导思想、发展目标和工作重点。然而,社会担保中介机构因欠发达地区经济总量小,乡镇中小企业财产担保值小,担保业务创收利润较低而不愿意进入,导致欠发达地区乡镇中小企业财产难于得到担保贷款。目前,为满足欠发达地区市县政府的开发项目需求,解决政府的开发项目担保难题,部分市县只能以市县财政注资成立担保公司,其业务范围是为市县政府的开发项目做担保。以白沙县为例,白沙黎族自治县成立1家担保责任有限公司,政府财政注资500万元,只是对白沙县新城区、县城环城路、老县城改造等做项目担保,没有面向乡镇中小企业做融资担保服务。

(四)准贷门坎偏高导致中小企业贷款难

目前,随着金融体制改革的深入,国家腔股商业银行采取了给各市县支行下达吸收存款指标、扩大中间业务收入,严格控制不良贷款比率的做法,规定谁贷款、谁负责、谁清收,并建立信贷业务的各项规章制度。此做法既造成了欠发达地区县域资金存、贷比率严重脱节,存贷差逐年拉大,资金外流及其严重,无形中又约束了市县支行信贷业务开展,提高了准贷门坎,使大部分产权不够清晰、管理不够规范、资产量较小、还贷能力弱的乡镇中小企业根本无法获得银行信贷支持的机会。以白沙县为例,至2009年6月末,全县金融机构存款余额20亿元,贷款余额15720万元,存贷比率严重脱节,存贷差拉大,各行存款余额均上缴海南省分行,县内银行资金大量外流。国家控股的工商银行、建设银行、农业银行和邮政储蓄银行贷款总额为1720万元,占全县金融机构贷款总额的11%,却无1笔资金用于中小企业贷款。在农村信用社14000万元贷款中,5000万元属向经济发达地区的社团贷款,乡镇中小企业贷款仅为500万元,占比为3%,它严重制约了白沙县经济和中小企业经济的发展。

三、改善欠发达地区中小企业融资难的对策建议

(一)通过国家控股商业银行建立融资平台解决中小企业融资难题

面对国际金融危机,中央继续强调“保增长、扩内需、调结构”的危机应对策略,同时国家采取了适度宽松的货币政策。一是各国家控股商业银行应认真贯彻落实科学发展观,按照中央提出的“保增长、扩内需、调结构”要求,加快金融体制机制创新,利用相对雄厚的资本实力和较为广泛的网络覆盖等因素,建立相对独立的中小企业融资业务部门,建立中小企业信贷机制,完善乡镇中小企业信用体系,构建扶持欠发达地区中小企业融资工作平台,为海南欠发达地区中小企业提供信贷资金支持。二是银监委、中国人民银行要制定相关信贷资金扶持欠发达地区中小企业发展的监督性文件,把扶持欠发达地区中小企业发展作为年度考核的主要内容,督促国家控股商业银行加大向欠发达地区乡镇中小企业信贷支持力度,降低信贷门坎,简化信贷办理程序、提高欠发达地区乡镇中小企业信用贷款额度,全力扶持一些有发展前景、有市场销路、有还贷能力的欠发达地区乡镇中小企业。以海南省白沙县为例,白沙工行、农行、建行、邮储银行都应设立面向白沙乡镇中小企业的信贷资金部门,积极筹借资金支持有发展前景的乡镇企业发展。

(二)通过明晰中小企业产权结构帮助乡镇中小企业解决融资难题

欠发达地区的市县政府要主动为中小企业的发展着想,积极帮助本市县乡镇中小企业明晰产权结构,给予土地、房产的抵押使用权,给予它们能筹借资金发展生产的空间。对一直没有得到办理土地证、房产证的企业,要充分了解企业目前发展面临的实际困难,帮助解决其办证难题。要严格落实海南省关于中小企业专项资金管理的有关规定,按比例给予贷款补息。市县政府要主动与国家控股商业银行协商,增强银行信贷信心,帮助银行评估企业的现金流量和贷款偿还能力,规避贷款风险,提高贷款优良率。以白沙县为例,白沙有许多生产相对成熟,产品销路好的中小企业,如胶厂、糖厂、淀粉厂、绿茶、姜茶厂,也有许多正在处于创业和成长阶段的中小企业,如木材加工厂、酒精加工厂、竹藤加工厂、秸秆热电厂等。面对国际金融危机,政府和银行抓住国家适度宽松的货币政策,支持白沙中小企业发展是一个很好的机遇。只有抓住国家政策机遇,才能推动白沙乡镇中小企业快速发展壮大。

(三)通过建立完善市县级信用担保公司体系以提高乡镇中小企业融资能力

目前在全省各市县有21家中小企业信用担保公司,这些信用担保公司是由政府出资注册,仅限于对地方政府的项目进行投资担保。针对此现状,一是建议市县地方政府应大力支持由市县中小企业、股份制企业和民营企业注资成立多家信用担保公司。二是信用担保公司可以利用其在风险识别、风险定价以及风险分担等方面的特长,有效地解决中小企业在融资方面的结构性矛盾,提升企业信用水平,降低银行贷款的成本。[1]三是各级财政对新设立的担保机构新增的中小企业融资担保业务,安排专项资金按一定比例给予补贴。[2]四是推进担保机构与银行的互利合作,营造担保机构开展业务的外部条件。五是建议尽快把信用担保机构纳入信贷登记咨询系统。以白沙县为例,只有采用灵活多样的担保贷款方式和融资方式才能有效解决中小企业融资难的困境,提升乡镇中小企业竞争力,促进地方经济的发展。

(四)通过构建政银企合作平台为互利双赢创造条件

地方经济发展、中小企业发展离不开金融的支持,地方经济的快速发展可促进金融业的快速发展。中小企业的发展和壮大将提高社会就业率,增强地方财政和民众收入,确保社会稳定和地方经济繁荣。特别是在当前国际金融危机不断加深之际,各级政府应主动牵头组织召开政银企合作分析会、经济运行分析会,讨论政银企合作事宜,化解银企合作产生的矛盾和问题,为银企合作、发展搭桥筑路。以白沙县为例,国家控股的工商银行、农业银行、建设银行和邮政储蓄银行,更应适应新形势变化,主动转变思想观念,发挥自身在现代经济体系中对于资金资源配置的核心作用,重新审视白沙乡镇中小企业在社会经济发展中的重要作用,在切实可行的操作规程指导下,主动简化中小企业贷款手续,推进中小企业信贷流程再造,进一步提高审批效率,在更大程度上满足白沙县中小企业信贷需求。支持和帮助中小企业加快产品、市场调整,积极主动地推动中小企业快速发展壮大,并借此促进自身核心竞争力的提升和长期可持续发展。■

参考文献: