银行纪委精选(九篇)

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第1篇：银行纪委范文

（一）基于信息的银行危机理论

这种理论的基本观点是当存款人得知一些与评估他们银行风险相关的信息后，尽管这些信息并不是针对某一家特定的银行而是有关宏观经济的负面消息，风险规避型的存款人也会据此调整他们对银行风险的评估，并理智地做出提款的决定，而大规模提款造成的挤兑就导致了银行系统的危机。大多数的经济学家都持有这一基本观点，并从不同的方面对其加以阐述。

Gorton（1987）认为银行资产价值受到银行所特有的因素和宏观经济中的一般因素的双重冲击，而存款者只能根据他们所能观测到的宏观经济冲击来更新他们对银行资产状况的了解。因此，当他们害怕银行系统中存在许多质量低下的资产组合时，就会选择提取存款而不管他们的银行是否也处于这种状态。

在Jacklin and Bhattacharya（1988）的模型中，银行不能得知存款者真实的流动性需求，而存款者也无法观测到银行资产的真正质量，当一些存款人收到有关银行资产的负面消息时，特殊的银行危机便发生了。而Chari and iagannathan（1988）认为，希望早消费的存款者的比例和银行资产的状况都是随机的。存款者可能只是看到银行门前等候提款的人排起了长队而立即加入到他们的行列当中，而排队的人可能得知了银行资产的不利消息，也可能仅仅是希望早一点消费而提款。

Allen and Gale（1998）对Diamond-Dybving的模型改进后提出，银行持有的长期资产的价值具有总体的不确定性，从而将银行危机与经济周期联系起来，认为危机一般发生在经济周期的顶峰或接近顶峰时期。

Corton and Huang（2001）将银行危机与银行业的行业组织结构相联系，认为由于信息的不对称性，使银行在资产质量低时反而参与更多道德风险，而存款者只能依靠提款来对银行进行监督。

（二）其它危机理论

Bhattacharya and Gale（1987）注重研究银行间的相互联系，包括银行间的借贷系统和清算系统。他们认为银行依赖在同业市场拆借来满足无法预期的流动性需求，从而降低其在流动性资产上的投资。

Allen Gale（2000）则着重研究了对银行冲击的传导的这一类“传染”性银行危机。

由此可见，以往的银行危机理论都普遍认为银行危机的实质是流动性不足。他们强调银行破产不是源于自身流动性不足就是因为银行系统的总体流动性短缺。而本文是基于Diamond-Rajan模型，说明银行破产本身也会造成流动性短缺。一些银行的倒闭会导致一系列银行的倒闭，甚至是整个银行系统的彻底崩溃。在本文中，银行倒闭的传染性并不是由银行间的契约或信息的联系引起的，而是因为在政府干预下的银行倒闭导致了总体流动性的收缩。

二、银行危机模型的构建

本模型考虑社会中存在企业家、投资者和贷款人；经济持续3个时期；存在两种类型的商品：消费品（这里主要指现金形式）和生产品；每个企业家手头都有一个项目，并要求在t=0时获得1单位的现金进行投资；无论是早到期项目（t=1）还是晚到期项目（t=2）都会产生C的现金流。

企业家自己没有资金须先向“关系”贷款人筹资。而当项目能产生γC收益时“关系”贷款人就会取代企业家，因为他知道对资产运用的次优选择是不需要企业家的人力资本的。所以γC即贷款人要求企业家在项目完成时须支付的利息，剩下的（1-γ）C为企业家的投资收益。“关系”贷款人（或企业家）可以在任何时候重新调整资产项目结构立即获得c（c＜C）的现金流。

我们很容易假定“关系”贷款人本身没有现金，并且这些项目所需资金超过了投资者所提供的资金，潜在的贷款人须从投资者手中筹集到资金。投资者在t=0时拥有资金却只在t=1时进行消费（即他们只在t=1时有流动性需求）。在t=1时资金的唯一新来源是早到期项目产生的现金流。任何人都可以持有现金，这意味着只有当实际收益率r≥1时投资者才会投资。

“关系”贷款人为非流动性贷款进行融资的途径有两条：一条是组建银行发行未经保险的活期存款。因为未经保险的活期存款遵循“先来先服务”（first-come-first-serve）的原则，没有存款人愿意在银行还有剩余资产时做出让步。相反，每个存款者都会迫使银行卖掉资产来偿还其全部的要求权。换句话说，存款人一旦认为他们未来将得到的资金比实际应该得到的少时，就会选择抽逃存款；另一条是通过发行资本金对银行可能发生的存款抽逃而面临的脆弱性进行缓冲。使用资本金的好处在于它的支付可根据银行的价值来调整。而它的不利之处在于银行的股东要吸收一部分股息，假定资本融资至少有k的收益，则在t=1时，银行家只承诺在t=2时付出γC/[1+K）r），而获得余下作为股息收入（=γC-γC/（1+K）=γCk/（1+k））。

下面考虑调整银行资产项目结构对总体流动性的影响。假定银行在t=0时发放项目贷款，每笔贷款中的活期存款数为d=1；每家银行有相同的活期存款和资本金构成；银行只存在两种类型：L型银行与H型银行。L型银行指只有晚到期贷款项目的银行，占银行总数的。H型银行是既有晚到期项目又有早到期项目的银行，占银行总数的1-.因为银行所有的流动性资金都进行了投资（Diamond and Rajan，2001），所以每类银行的存在与否依赖于其是否能在t=1时筹措到足够的资金来满足存款者的流动性需求。

这时银行系统中会存在两个潜在的问题。第一个问题是银行可能因为没有偿付能力而破产。无论投资项目何时到期，从中获取的现金总量是相等的，银行仅能凭借晚到期项目所偿还的资金来筹措新的资金。因此，当晚到期项目在银行资产结构中比例不恰当时，银行将无法在t=1时筹措到足够的资金。当存款者预计到这种情形，就会在t=1/2时提走款项。大规模的提款迫使无偿付能力的银行调整所有的项目以立即获得现金流。这种调整将从两个方面影响总的流动性供给；如果银行为只有晚到期项目的银行，则提款会增加资金的总供给，因为原本晚到期项目的资金流必须立即转化为现金；但是当银行所持有的都是早到期项目时，提款将减少资金的总供给，因为在t=1时存款者没有等待的耐心使得潜在资金流C被迫在t=1/2时分解为c.

第二问题是总的流动性供给会低于总的流动性需求，从而迫使时期t=1与t=2之间的利率提高，帮助银行调整晚到期项目马上获得流动性，但利率的提高会使更多的银行变得资不抵债，因为要支付存款人更多的利息。

在不存在政府干预的情况下，破产的多是将资金投资于晚到期项目的银行，它们是内在最缺乏流动性，对流动性总供给的贡献最小的银行。由于它们在总体流动性短缺时倒闭，从而使总流动性需求与供给之间的不均衡得以缩小，银行系统的总体流动性状况得到改善。但是当这些银行被重新调整资本时，就需要从别处获取流动性来满足存款者的缺乏弹性的需求。如果没有提供流动性的新来源，那么面临破产的银行就会由政府的保证和注入资金来支撑，而比它们更具流动性的银行则会因为实际利率水平的上涨而最终破产。但是，这类银行的破产不但不会增加整个系统的流动性反而会减少总体的流动性。因此，只有有限资金的政府调整缺乏流动性的银行资产结构的必然后果是整个银行系统的崩溃。

三、关于银行危机的一个例证

银行在t=1时所能筹集到的最大资金额由下式确定：

L型银行的，只能筹集到γC/[1+k]r）=0.98/r＜d=1.当这类银行试图通过调整所有的项目来维持支付时，项目的价值只为c=0.4.L型银行在任何可行的利率水平下（r≥1），都不可能存在。

H型银行的，能筹集到0.65×1.28+0.35max[4，0.98/r]的资金。可以看出对于任何的利率水平，r＜2.05，该银行都能偿付所有的存款。他们通过直接（从早到期项目贷款中的收益）和间接（由有闲置资金的企业家进行再投资）的方法产生自身的流动性来维持运营，而无须调整资本结构，提前收回贷款。

（一）不存在政府救助下的均衡

如果没有政府干预，L型银行会因为无偿付能力而在t=1/2时破产。在银行破产前赶到的存款者将得到银行调整后项目的所得c=0.4.而破产银行不再获取新的存款和卖出其他资产，结果是破产的L型银行在t=1时对流动性的超额需求为零。

（二）存在政府救助的均衡

1.L型银行经过资本调整后的均衡

假定现在L型银行经过了资本的调整：最简单的模型是政府对其存款进行了全额保险。结果是L型银行能筹集到足够的资金而继续存在（在t=1筹集到d=1的资金）。如果L与H型银行都存在，在t=1时对流动性需求为1，供给却少于1.这将导致总体流动性短缺和利率的上涨。

在没有晚到期项目被调整的情况下，总的流动性供给为：

L型：0.65C=0.65×1.6=1.04

H型：0（所有项目都为晚到期项目）

所以总的流动性为0.6×1.04=0.624.这说明L型银行在r＜0.25的任何利率水平下都能对存款进行偿付，而保证两类银行都存在的流动性是不充足的。如果对L型银行通过资产调整进行了救助而H型银行没有，L型银行会从系统中吸收流动性，以致于总流动性减少而使H型银行破产。一旦H型银行破产，会使总体流动性大幅度减少到0.65×0.4=0.26.因为H型银行所有早到期项目都被调整以应付所面临的挤兑。

第2篇：银行纪委范文

美国曾经的第四大投资银行雷曼兄弟倒闭至今已有5年，最近，国际清算银行悄然的一份报告很值得一读。报告显示，去杠杆化的努力正在初显成效。金融监管者们的药方正在起作用，而且去杠杆化的副作用要比想象得少。

高度杠杆化的银行主要靠举债融资，这种方式充满风险，因为所有债务必须如期偿还，否则银行就要破产。而低度杠杆化银行的资金来源更多是来自于股东，他们不需要偿还任何东西。在困难时期，低度杠杆化银行的恢复力更强。

尽管如此，各大银行还是会拒绝使用资本进行活动，转而选择负债。毫无疑问：由于高度杠杆化的银行面临崩溃的风险更大，以至于“大到不能倒（too big to fail）”，于是高度杠杆化的银行会享受到来自纳税人更多的补贴。只要这样的补贴持续存在（我猜永远都不回消失），银行家们就会更加趋向高风险的举债并依靠纳税人来为自己编织自由的安全网。

正因为这些原因，监管者开始要求银行通过加强资本缓冲的方式，为自己的安全网负责。然而，各大银行却表示，如果不继续融资，他们就会面临缩减业务以适应现有的资本水平，从而停止贷款服务的问题。

那么，对于让银行减小举债，更多依赖资本的要求，银行是如何反应的呢？国际清算银行的研究正是回答了这个问题。报告的作者本杰明·科亨在2009年至2012年期间调查了全球80多家大银行。

科亨发现，各大银行确实留存了较厚实的缓冲资金。截至目前，效果还不错。有证据显示，银行正在转向低风险的融资方式，这些或许会（或许不会）预示着一些体系中的新游戏。不过，首先资金上的增加似乎是实实在在的。

同样令人感到鼓舞的是，整体上看，银行借贷问题在这些全球大玩家层面上还未出现萎缩的迹象。尽管其增长势头与银行业危机之前相比有所减弱，但是这或许并不是什么坏事。

那么，银行到底玩什么把戏呢？其实这没有看起来那么难。所有银行都需要做的就是盈利（诚然，这对于一部分银行来说只是种奢望），并且留住资金而不是支付股息。当缓冲资本不足时，即便是小利润也可以加厚缓冲资本——这就是高风险杠杆令人欣慰的另一面。科亨的研究发现，这也是各大银行真正选择的方法。

第3篇：银行纪委范文

关键词：商业银行；行为管理；对策

近年来，随着银行业监管的日趋深入和自身内部控制需要，各商业银行越来越重视员工行为规范教育、监督等管理工作，从制度、措施、手段上进行了一系列实践和创新。与此同时，一些基层商业银行重大风险事件及案件频发，反映了该类行重经营轻管理、放松员工行为监督的现状。因此，对基层商业银行来说，把握员工行为特征管理现状，探索当前复杂形势下的员工行为管理新思路、新方法，既是内控案防的现实要求，也是推动自身可持续发展的重要保证。

一、基层商业银行员工行为管理现状

随着商业银行公司治理结构的完善，特别是近年来内部控制的持续强化，各行已初步形成“员工行为管控”组织管理体系。

（一）建立了管控制度体系，但监督管理方式有待整合

近年来，各商业银行先后制定了《员工职业行为守则》、《员工行为禁止规定》和《员工违规行为处理规定》等，构建了“正面有规范、反面有禁止、违反有处罚”的员工行为规范制度体系，明确员工行为规范和行为“”以及惩处结果，各级行通过组织学习教育、贯彻落实，促使员工谨记在心、行止有序、规范从业。

因员工行为涉及思想道德、职业规范、业务管理等多个层面，其管理制度由商业银行不同部门制定，具体涉及人力资源、监察、合规及相关业务管理等部门，员工行为管理无牵头管理部门，使得各项制度在实施过程中，不同专业部门有不同要求，不能形成合力，员工行为监督资源及方式亟待整合。

（二）实行了案件防范责任制，但履职考核有待强化

各基层商业银行根据《案件防范工作责任制》，明确全行案件防范工作实行“行长负总责，分管副职和部门负责人各负其责，纪检监察部门组织协调”的工作机制；一些基层行还结合本行实际，制定了《员工行为动态管理办法》，在指导思想上融入“以人为本”理念，尊重员工，发挥员工的创造性和主观能动性，突出提高员工自我教育、自我约束、自我管理、自我完善的能力。

从负面效应看，基层机构负责人在内控案防、员工行为管理工作实施过程中，由于受到认识、精力、手段等方面的制约，存在一手硬、一手软现象。同时，上级行制定考核办法时，往往重经营指标、放低风险管理权重，在考核计分时，以“不出大事”来简单衡量基层负责人履职效果，使一些基层行内控履职应履未履、过程控制应控未控、员工违规行为应纠未纠。

（三）开展了员工不良行为排查活动，但排查手段有待创新

近年来，随着外部风险持续渗透，各基层行开展了员工异常行为的排查活动，重点排查员工是否参与非法集资、违规担保及经商办企业等。各基层行通过谈话了解、问卷调查、社会走访、日常考察、业务检查、风险管理信息、举报等渠道和方式，收集了解员工行为动态，发现可疑线索，及时处置，切实消除案件风险隐患，扎实推进案件事故风险预警防控工作，起到了一定威慑作用。

从员工异常行为排查方式看，存在工具手段不足问题，监测范围较窄，不能覆盖员工全部异常行为。一是系统监测方式未能同步升级。从暴露的重大风险事件分析看，违规手段不断翻新，相应的系统数据资源、监测模型研发却难以同步跟进。二是现场检查的局限性制约了检查的深度广度。受检查时间、业务种类、样本抽取、检查人员技能等诸多影响，检查方案所包含的要点难以有效覆盖和全面查清。三是反侦察手段大大增加了操作风险管控难度。一些蓄意违规人员更专注研究检查方法，采取弄虚作假、掩盖真实交易等手段规避监测检查，使隐藏的问题长期不被暴露。

二、员工行为控制的难点问题及成因分析

目前，从基层商业银行内控管理实际效果及员工行为管控现状来看，存在方法较单一、缺少有力抓手和硬性控制等管理难点，员工行为管控方法与新形势下的新要求还存在一定差距，主要反映在以下几方面。

（一）重形式轻内容，影响了活动开展收效

尽管基层银行依据监管形势及本行管理要求，开展了一系列内控案防活动，但在实际活动开展过程中，一方面内控文化传导逐级衰减情况较为突出，系列内控文化活动往往被基层行简化成为读文件、走形式，收效甚微；另一方面内控文化引导与外部诱惑的博弈日趋激烈，价值取向的多元化使部分员工极易受社会诱惑和不良倾向的渗透，少数意志薄弱者心理失衡、私欲膨胀，置管理规定于不顾，谋取不正当利益，如某基层银行员工贪图高回扣私自代售理财产品案、虚构房贷及小企业贷款手续，使该行声誉和资金损失巨大。

（二）重经营轻管理，削弱了制度执行力

目前，部分基层管理人员“唯指标论”意识较强，对内控管理工作重视不够，在实际工作中表现为重营销轻管理、重结果轻过程，当市场、服务与管理发生冲突时，往往是制度为营销让路，甚至以创新名义突破制度约束，打球，片面追求经营业绩。这种以业绩论英雄、重数字轻控制的结果是过程管理失效、风险隐患聚集，如少数管理人员本应承担机构内控案防重要职责，却暗示甚至直接参与、指使下属违规操作业务，负面影响较大。

（三）重理解轻处理，违规行为未能有效抑制

一方面，违规处理标准比较宽泛，在处罚标准及情节严重程度掌握上有较大弹性；另一方面，基层行严格管理和严格问责工作有所弱化，特别是处罚机构在对违规责任人处理时，往往从保护、理解的角度出发，处理层次能低则低，力度能小则小，警示效应不足，未能引起全行重视；监测或检查发现问题、异常苗头时，往往大事化小、小事化了，其责任追究方面，酌情或不予处理，未能做到以处促纠，一定程度上滋长了此类违规行为，极易引发重大事故、案件。

（四）客观上不可测因素众多，控制手段滞后

一方面，不可测因素多，预防难。俗话说“知人知面不知心”。员工行为取决于多个条件，任何一起事件、社会气候都会对员工思想行为造成影响。银行不可能对员工的生活圈、社交圈、消费圈情况了如指掌，特别是八小时以外。另一方面，控制手段滞后，覆盖面不广。目前。控制手段主要是“人盯人”的方式，监督的手段也比较单一。机构部门负责人主要通过个别了解谈话、社会走访、人事考察、业务检查、员工报告等方法，完全依赖于信息量的多少和机构负责人的判断，科学性、有效性有待提高。

（五）主观上存在认识模糊、在岗人员素质不高现象

一方面，少数管理人员存在模糊认识，认为对人的行为控制有“侵犯个人隐私”的嫌疑，会影响干群关系，甚至认为“员工行为动态排查”都是多余的、无效果的。另一方面，从基层银行人员配备情况来看，柜员、营销、管理人员配备都较紧张，新员工上岗，老员工的换、轮岗，一般是跟原先岗位人员跟班学习，甚至只是简单的交接后就上岗。同时，一些重要岗位对工作人员的素质有一定的要求，由于无合适人选，使得一些重要岗位的工作人员长期未能轮岗，为维护优质客户的稳定，一些营销只进行了形式上的轮岗。

三、加强员工行为控制管理的几点建议

将制度约束、技术控制、员工职业道德教育有机结合起来，建立科学、有效的员工行为控制机制，是完善基层行内控管理、化解重大隐患、抵制重要风险发生的重要举措。针对基层商业银行存在的管理缺失，建议采取以下措施，强化员工行为的管控。

（一）培育员工的企业行为文化，使之成为影响和支配员工行为精神力量

企业行为文化是商业银行企业文化的重要组成部分，是企业经营作风、管理智慧、人际关系的动态体现，包括共同行为规范理念和具体岗位行为规范理念。对基层银行来说，行为文化主要包括行长行为、模范人物行为、员工行为等。行长是一个行文化的旗手，应具备领导的才智和科学决策能力，以自我领导力，放射人格魅力，影响全行员工。模范人物是优秀商业银行文化价值观的“人格化”代表，应成为本行员工学习的榜样、员工仿效的标杆，为本行员工行为规范和积极进取指明方向。

（二）引入标准化管理手段，防控员工异常业务行为的发生

员工行为标准化就是为企业中每一个部门和岗位订立行为标准，包括每一个部门和岗位的工作目标、工作内容、工作程序及实现工作的人的素质和能力要求。对基层银行来说，实行业务行为的标准化、精细化管理，是抑制和杜绝员工的违规行为发生的重要举措。标准化工作包括制定标准，组织实施标准和对标准实施进行监督。在异常行为防控工作中，首先要制定异常标准和控制措施，如明确岗位作业标准、安全标准、具体风险特征及控制标准，组织培训，使员工熟悉岗位标准要求；通过控制约束、岗位分离、事中控制等方式，推行标准贯彻。

（三）实行综合治理，加强员工行为的激励约束

一是整章建制，加强制度执行力建设，做到有章必循，违章必究。二是营造尊重、理解、关心员工的氛围。领导理解员工的心态和正当要求，关注员工的物质、精神需求和价值取向的变化，为员工搭建有用武之地的平台。三是进一步加大对违规行为的处罚力度。排查工作要横到边、竖到底，对排查出来的不良行为，根据具体情况对相关人员采取教育转化、诫勉谈话、回访监督、离岗待岗等方式，及时消除不良行为和安全隐患。四是建立台账，对员工的异常行为、帮促活动等进行详细记录，确保帮促工作实事求是、客观公正，并且要公布违规情况，发挥监督和威慑作用。

（四）健全管理工作制，强化员工行为动态管理

一是信息反馈制度。由商业银行各级机构、各专业部门要公布举报信箱和举报电话，收集行内外有价值的信息，构建信息网络。二是定期分析制度。通过员工思想行为动态分析会，对员工思想行为做出评价，确定重点关注人员，落实帮教、转化、监督、管理工作。三是沟通谈话制度。机构、部门负责人要加强与员工，特别是重点关注对象的沟通谈话，及时了解员工思路动态、化解不良情绪。四是排查处置制度。组织对员工行为排查，发现苗头及异常情形，及时跟踪监控，发现问题及时处理。

（五）突出手段创新，探索人防和技防监测新途径

第4篇：银行纪委范文

【关键词】 地方经济;总分行制;模型

我国采用总分行制的商业银行实行一级法人、授权经营的管理体制,分行不具有独立法人资格,在总行授权范围内依法开展业务。运筹资金权利的上移,使各支行信贷业务日渐萎缩,集中资金重点支持发达地区、大中城市、优势产业、大中型企业,这对欠发达地区的经济发展造成不利影响,而且使发达地区与欠发达地区的经济发展差距越来越大。

首先建立无风险的利润最大化总分行模型,来分析总分行的行为;然后放宽条件,引入风险目标,分析总分行行为,得出结论:采取总分行制的商业银行不管是分行还是总行,不管是出于盈利的目的还是降低风险的目的,都有动力实现不同地区资金的调动,而方向是把资金从经济欠发达地区调往经济发达地区。最后提出规范商业银行的建议:提倡商业银行的本地服务功能;在分行的业务考核中强化本地业务的考核指标并进行合理的针对本地区的业务创新的激励设计;强化商业银行服务本地经济的监管。

一、简化模型

假设银行A有两个分属于不同地区的分行A1、A2,A1所处地区的经济发展程度低于A2所处地区的经济发展程度,或者说,A1处于欠发达地区,A2处于发达地区。银行A的目标是利润最大化,而此目标要由A1、A2来执行,且银行的主要业务是存贷业务。

设A1的存款规模为D1,存款利率为rD1,贷款规模为L1,贷款利率为rL1,成本支出为固定成本C1。

A1的利润R1=L1rL1-D1rD1-C1(1)

设A2的存款规模为D2,存款利率为rD2,贷款规模为L2,贷款利率为rL2,成本支出为固定成本C2。

R2=L2rL2-D2rD2-C2(2)

银行A的利润R=R1+R2=L1rL1+L2rL2-(D1rD1+D2rD2)-(C1+C2) (3)

假设分行A1、A2风险概率相同,即两个分行的管理水平相同,由于A1处于欠发达地区而A2处于发达地区,因此A1所在地区的投资机会要少于A2所在地区,A1所在地区的投资回报率小于A2所在地区,地区A2的资金需求者为获得贷款愿意支付的利率rL2大于A1地区的资金需求者为获得贷款愿意支付的利率rL1,即rL1

设A1、A2存贷款规模不变,依次为D1、L1、D2、L2,其中A1地区L1'的贷款规模调到A2地区,

则A1 的利润:R1=L1r+( L1-L1')rL1-D1 rD1-C1 (4)A2 的利润:R2'= ( L2+L1') rL2 -L1'r-D2rD2-C2 (5)

银行A的利润R'= R1'+ R2'=( L1-L1') rL1+( L2+L1') rL2-( D1rD1+D2rD2)-(C1+C2) (6)

对比R1、R1',R2、R2',R、R'可知:

存在不同地区之间调动资金时:

A1利润增加:R1'-R1= L1'r+( L1-L1') rL1-D1rD1-C1-( L1 rL1-D1rD1-C1)=L1'( r-rL1)(7)

A2利润增加:R2'-R2=(L2+L1')rL2 -L1'r-D2rD2-C2-( L2 rL2-D2rD2-C2)= L1'( rL2-r) (8)

A利润增加:R'-R= ( L1-L1') rL1+( L2+L1') rL2-( D1 rD1+D2rD2)-(C1+C2)-[L1rL1+L2rL2-(D1rD1+D2rD2)-( C1+C2)]=L1'(rL2-rL1)(9)

因为rL10,R'-R>0,即不同地区之间调动资金是实现利益最大化的途径。

二、风险概率不同条件下的模型

对银行而言,贷款能否及时归还不光取决于贷款者的还款能力,还取决于其还款意愿。还款能力由投资成功的概率、抵押物的价值等外生概率决定,外生概率在同一银行的不同分行是相同的;还款意愿取决于贷款者对不还款的本期收益与未来每一时期的损失的对比。如果本期收益大于未来每一时期的损失,则贷款者会拒绝还款;如果本期收益小于未来每一时期的损失,则贷款者会及时还款。

在发达地区,投资机会很多,经济发展很快,贷款者对未来有一个乐观的预期,会认为未来的投资机会更多,收益率更大,会赋予未来一个很高的权重,从而在长期中维持良好的信用以便未来有足够的信用额度抓住投资机会,获得高回报率;在经济欠发达地区,基础设施较差,投资机会很少,且在可见的未来贷款者看不到经济的明显发展,因此对未来预期较差,对本期的收益看得很重,从而不还贷款的概率要大。

基于前面的分析,假设在经济欠发达地区A1的风险概率β1大于发达地区A2的风险概率β2,则对于A1分行来说,在本地区发放贷款要面临两种风险:一是贷款收不回的风险,收不回的贷款比例是考核分行管理人员能力的一个指标;二是减少利润,收不回的贷款是一种损失,这种损失要用利润冲销,利润指标也是考核工作能力的指标。风险概率高的分行领导收入会减少、晋升困难甚至受处分,如何有效地降低风险成为各分行的工作的重点。

在存在风险概率的条件下:

A1的利润R1=(1-β1)L1rL1-D1rD1-C1-β1L1 (10)

A2的利润R2=(1-β2)L2rL2-D2rD2-C2-β2L2 (11)

银行A的利润R=R1+R2=( 1-β1)L1rL1+( 1-β2)L2rL2-(D1 rD1+D2rD2)-(C1+C2)-(β1L1+β2L2)(12)

由于两个地区风险概率水平不同,风险概率水平高的A1倾向于降低风险概率,一个可行的方法是把资金调到A2,由A2低风险放贷。

A1 的利润:R1'= L1'r+(1-β1)( L1-L1')rL1-D1rD1-C1-β1 (L1-L1') (13)

A2 的利润:R2'=( 1-β2)( L2+L1')rL2-L1'r-D2rD2-C2-β2 (L2+L1')(14)

银行A的利润R'= R1'+ R2'=( 1-β1)( L1-L1')rL1+(1-β2)(L2+L1')rL2-(D1rD1+D2rD2)-( C1+C2) (15)

对A1来说,其风险概率由原来的β1降为β1( L1-L1')/ L1=β1-β1 L1'/L1, 在L1'=L1时,即A1把贷款规模L1全部调到A2地区时,A1的风险概率为零。A2的风险概率为β2不变。

对比R1、R1',R2、R2',R、R'可知:

存在不同地区之间调动资金时:

A1利润增加:R1'-R1= L1'r+( 1-β1)( L1-L1')rL1-D1 rD1-C1-β1(L1-L1')-[(1-β1)L1rL1-D1rD1-C1-β1L1]= L1'( r- rL1)+β1 L1'(1+ rL1)(16)

A2利润增加:R2'-R2=(1-β2)( L2+L1')rL2-L1'r-D2rD2-C2-β2(L2+L1')-[(1-β2)L2rL2-D2rD2-C2-β2L2]=L1'(rL2-r-β2 -β2rL2)(17)

A利润增加:R'-R=(1-β1)( L1-L1')rL1+(1-β2)( L2+L1')rL2-(D1rD1+D2rD2)-(C1+C2)-[(1-β1)L1rL1+(1-β2)L2rL2-(D1rD1+D2rD2)-(C1+C2)-(β1L1+β2L2)]=L1'(rL2-rL1)+ L1'(β1-β2)+ L1'(β1 rL1-β2 rL2) (18)

因为rL1rL1,β1>β2,β1rL1、β2rL2严格小于rL2、rL1、β1、β2中任一项,因此,A利润增加R'-R绝对大于零。在不同地区的风险概率不同时,分行之间也有在不同地区间转移资金的动力。

三、结论与建议

采取总分行制的商业银行不管是分行还是总行,不管是出于盈利的目的还是降低风险的目的,都有动力实现不同地区资金的调动,而方向是把资金从经济欠发达地区调往经济发达地区。

对于银行这类企业来讲,这种调动资金的行为无可厚非,但考虑到地方经济的发展,须从长计议。

由经济欠发达地区向经济发达地区提供发展资金,这种行为的后果是强者愈强而弱者愈弱,地区差距不断扩大,会导致严重的经济发展不平衡。从长期来看,经济发展不平衡会阻碍经济的进一步增长,经济最终陷入一种低水平的恶性循环,增长缺乏动力。另一方面,由经济欠发达地区向经济发达地区提供资金,从公平角度讲也行不通。如果没有外力的跟进,本地的资金支撑本地经济的发展也是一种合理的选择。

为保证地方经济良好发展,建议:

(1)提倡商业银行的本地服务功能。商业银行作为提供服务的企业形式,应立足于地方经济的发展,从短期看,这可能与企业利润最大化的目标相悖,但对长期而言,本地经济的发展会给分行并最终给商业银行带来丰厚的长期利润,从而有助于形成分行与本地经济的良性互动。

(2)在分行的业务考核中强化本地业务的考核指标并进行合理的针对本地区的业务创新的激励设计。考核指标能有效地规范分行的行为并引导分行的业务创新,各地区的经济存在不同的特点,鼓励各分行针对本地特点开拓业务,为本地经济的发展提供足够的支持,也能有效的为分行降低风险、增加收入。

(3)强化商业银行服务本地经济的监管。监管部门在对商业银行进行监管的过程中应强化监管的合理化和制度化,通过设定合理的监管制度既有助于提高商业银行的创新能力,为本地经济发展服务,又能为各地经济的平衡协调发展出力献策,还能获得丰厚的利润。

参考文献

[1]阿维纳什・迪克西特,郑江淮,李艳东,张杭辉,江静译.法律缺失与经济学:可选择的经济治理方式.中国人民大学出版社,2007

第5篇：银行纪委范文

风冷，或许不是风的秋情。夜默，或许只是月的诉说。玉指轻弹，墨研笔牵。写一段生生世世的心念，诉一曲愁愁涩涩的魂酸。

草纸轻摊，书情，情断。书缘，缘浅。曾经一生一世的珍念，到头来也只是一句涩填。一个人蜷缩旮旯一偶，任风吹走我的泪痕，任夜梳洗我的思念。不敢去想，也不愿在想。生生世世的永远只是昙花一现的薄浅。谁说海枯可以石烂，爱情总会永远？那只是琼瑶笔下的爱恋。人比黄花瘦的绝念，是否易安也是痴怨。墨寂，纸酸，淡月，疏烟。

夜晚总是让人如此感愁，不知不觉的清愁慢慢就会爬上额头。不知是爱还是恨，彼此都无法说清。爱过一个火夏，却不能爱过这个冬天。贪恋你的柔情，可泪水依旧写满了绝情。爱与恨，心与魂。游荡在夜空，翩翩起舞思绪亦无四处游荡。象一个孤魂无处安放。都说饮鸠止渴是一种焚心的痛。可是今夜我想尽情畅饮。这样才能让我的灵魂深处苏醒。才能让我感觉到相思，离别的疼。

第6篇：银行纪委范文

什么是手机银行？

手机银行就是通过将手机号码与银行账户绑定，使客户可以通过手机使用各种银行服务。手机银行汇集账户管理、转账汇款、消费支付、存取款等各种银行服务功能。

手机银行主要有两种运营模式：一种是以银行为主体的手机银行模式，是银行利用手机和移动互联网提供的一种新型的金融服务。另一种模式是以移动运营商为主体的手机银行模式，移动运营商凭借移动通讯技术、市场网络和客户信息资源等方面的优势，开展相应的手机银行业务，特别是在移动支付方面，商业银行是其开展移动支付业务在金融方面的资金结算后台。

发展手机银行有哪些好处呢？对银行而言，手机银行把通讯优势和银行服务功能结合起来，能够极大地降低成本，包括银行网点构建和维持传递渠道的成本，以及为用户服务的成本。对移动运营商而言，既提升了增值服务，也拓宽了业务领域。对客户而言，利用手机随身携带和随时操作的特点，既解决了方便性的问题，也解决了及时性的问题。所以，当手机银行一问世，许多业内人士便发出了“金融生活从此改变”的感慨。

手机银行的特点

第一个特点是即需即用方便快捷。手机可以随身携带，这就注定了手机银行的方便快捷性。只要你有非现金的银行类的需求都可以用手机来办理，而且它提供的是7×24小时服务，是目前最能体现电子银行3A（任何时间，任何地点，任何方式）服务的银行业务办理的一种渠道。

第二个特点是功能丰富。网上银行能提供的服务和功能，手机银行都可以实现，包括大家熟悉的查询、转让、汇款、消费支付等业务。还有手机到手机转账，只需输入对方手机号码和金额即可方便地实现手机银行客户间的资金划转等特色业务，更有手机股市、外汇买卖等紧跟市场动向的投资理财服务，让用户随时积累财富。

第三个特点是安全性。手机银行采用高级别安全保障体系，最大限度地保障了用户的数据在传输过程中的安全。此外，手机银行采用登录密码、客户身份认证等多重安全认证方式，以及客户操作超时退出机制，全方位保障用户的资金安全。

第四个特点是手机银行的申办非常便捷。你只需登录手机银行网站，简单输入必填的信息，就可成为手机银行客户；或只需亲临一次银行营业网点，签约成功后即可享受全面的手机银行服务。

各国手机银行发展现状

从全球手机银行的业务发展现状看，韩国、日本的手机银行十分普及，原因是电子通讯产业发达，手机文化深入人心，允许电信业和金融业跨业经营，因而在手机银行这一领域发展较早、较快，一直处于领先地位。

韩国移动业务飞速发展的关键，在于韩国银行业对手机银行业务的高度重视，几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务。由于韩国拥有手机的人比拥有电脑的人多，银行纷纷期盼手机用户投入到手机银行的使用行列，这将为银行节省大量成本，因为手机处理业务所需的花费仅为面对面处理业务费用的1/5。

日本手机银行业务发展最大的特点是移动运营商利用在产业链中的优势地位，整合终端厂商和设备提供商的资源，联合银行提供手机银行业务。日本手机银行高度重视安全管理，交易的信号经过了多重加密。日本的手机支付用户超过6000万，占总人口的一半左右。

一些发展中国家，如巴西、委内瑞拉、巴基斯坦和印度等，由于银行网点覆盖率较低，基础设施建设落后，因而手机银行需求很大，市场发展势头也较好。在菲律宾，通过传统银行完成一笔业务的成本为2.5美元，而通过手机银行完成相同一笔业务的成本仅为0.5美元。在秘鲁，通过传统银行完成现金交易的成本为0.85美元，而通过手机银行完成现金交易的成本仅为0.32美元。

欧美国家由于传统银行业务非常发达，所以消费者对移动支付、移动汇款等新兴业务的需求不是很急切，例如在美国，借记卡和手机银行等业务发展相对迟缓。但是有专家认为一旦政策和技术等市场环境成熟，发达国家将成为手机银行主力军，因为无论信用体系完善程度、经济活跃程度，以及庞大消费需求，都是发展中国家无法比拟的。

在我国，四大国有银行、各股份制银行以及一些城市商业银行都已开通手机银行服务，在我国主要银行中83%的银行都推出了自己的手机银行客户端。

建设银行手机银行客户端可以满足日常金融生活的大部分需求，其特色功能尤其令人眼前一亮。特色功能之一是手机银行“摇一摇”。查询账户余额、查看贵金属及外汇行情、定位周边网点，这些都能通过手机“摇”出来。特色功能之二是AA收款。AA制消费方式已经被很多年轻人所接受。如果要在聚餐、集体活动等场合向参与者收取分摊的款项，可通过建行手机银行的AA收款功能，同时向多个付款方发起收款，付款方收到短信通知后，即可通过短信交互的方式进行付款，非常方便。

交通银行推出的新一代手机银行“e动交行”，让移动的空中银行梦想成真。“e动交行”以WAP网络为载体，具有80多项金融服务功能，涵盖了各类金融服务领域。“e动交行”率先在全国实现手机银行预约ATM机取现，使广大持卡人实现无卡取款。客户只需登录交通银行手机银行，提前预约ATM机取款。预约后，客户到ATM机取款时，只需凭预约手机号码、预约号以及预约银行卡的取款密码，即可实现无卡取款，而无需在ATM机内插入银行卡。

招商银行则携手中国电信、中国移动、中国联通联合推出iPhone版和安卓版手机银行，为用户提供当今最先进、最时尚的移动金融生活体验。招商银行手机银行主要功能包括：转账汇款、手机号码转账、账户查询、自助缴纳手机费与水电费、购买理财产品等。此外，招商银行手机银行还提供一系列特色服务。使用者可在手机上查询附近的招商银行营业网点地图和实时排队情况，方便市民选择网点办理业务。此外，招商银行手机银行还提供手机在线充值、机票预订等便民服务。

第7篇：银行纪委范文

这是第三方财富管理机构展恒理财2013年年会现场的一幕，“毕竟抵押物是房子，而房价是不会跌的。”一位信托公司总经理被投资人拉住，问到底哪种信托产品更加稳妥，如是回答。这家第三方公司提供多种投资咨询服务，被关注最多的“红人”当属信托，但暗藏风险性最大的恐怕也是信托。

作为“影子银行”中的生力军。进入2013年，快速发展的信托业已经坐到了集中兑付的“火山口”。七万亿的资产管理规模，有3万亿在今年将面临兑付。尽管市场中不时传出关于信托产品信用风险的讨论，但到目前为止还没有一款信托产品到期不能还本付息。这就让信托在投资者眼里几乎成为一种保本保收益的“高息固定存款”。

一味追捧的背后是行业风险的不断累积。如长城人寿副总裁刘生月所说，“事实证明，没有那种低风险高收益的投资品长期大量存在于市场中。”

高利贷银行

房地产信托是信托行业爆发性增长的一个缩影。从2011年开始信贷持续紧缩，尤其房地产行业面临调控，融资渠道受阻，房地产企业纷纷绕道信托筹集资金。

由于地产行业对资金的饥渴和较高毛利，使得房地产信托回报率普遍高于其他信托产品。中信证券在集合信托产品跟踪报告中指出，在2012年11月成立的产品中，房地产信托平均收益率为10%，居市场前列。而在更早期间，中融信托旗下的一款房地产股权投资类产品更是给出过令人咋舌的17%预期收益率。在这种情况下，房地产企业通过信托融资成本高昂，一些中小房地产企业甚至付出超过20%的利率。信托无疑成为影子银行体系中的“高利贷银行”。

2011至2012年是房地产信托集中成立的阶段，以近一年来信托平均期限范围1.5?2年估算，2013年地产信托面临着集中兑付的压力。根据中金公司报告，2013年预计到期房地产信托规模为2，816亿元，本息合计总还款额约为3，100亿元，与2012年相比增加了近1/4。

但这并不能抑制房地产信托发行的热情。在今年1月份的第二个星期，新成立信托计划88只，其中房地产信托产品数量居首，与此伴随的是关于房地产信托的风险事件不断暴露。

1月8日，山东齐鲁瑞丰拍卖有限公司对中信信托一款信托计划的抵押资产进行首次拍卖，惨遭流拍。

同一天，中泰信托有限责任公司与高远控股有限公司在上海对簿公堂。

不过信托业人士对这类项目的处置并不太担心，因为一般情况下房地产信托的抵押物都是打折估算，只要当初估值没有问题，市场流动性可以保证的话，资产都是安全的。这种安心之中甚至还有另外一层含义，就是地方政府兜底的隐性担保。有做了鄂尔多斯房地产信托产品的经理说：“楼房烂尾了也不可怕，那地底下全都是煤。”

覆巢之下无完卵

在展恒理财的年会上，某信托公司总经理在讲解信托产品风控问题的时候，明确表示，“虽然监管层明确下文禁止地方政府为信托产品进行担保，但信托公司在发产品时还是会看当地政府的信用和担保意愿，是有隐性担保的。”

与地方政府信用捆绑在一起的还有政府平台融资类的信托产品——信政合作。

在地方政府银行信贷收紧、发债监管严格的背景下，借道信托融资成为大势所趋，近一年来发展迅猛。用益信托网数据显示，2012年基础产业领域成立987款信托产品，募集资金2，163.75亿元，占总成立规模的28.79%，超过当年房地产信托募集规模，占据各类业务榜首。

这类业务中的风险主要为利率错配。信政合作信托的融资成本一般在10%以上，而平台类公司从事基建项目，资产回报率通常较低，不会超过5%。长期利用信托资金使得平台类公司信用风险升高，并进一步抬升信用利差。

信托的风险就像雪球一样在不断滚动累积，却没有释放。一旦资产扩张慢于资产恶化的速度，就会爆发信用危机，而政府如果进行“清理整顿”，抽走部分资金，也会使资金链断裂，引起系统性风险。信托现在的资产管理规模已达7万亿，在这样巨大的规模下是否还能保持高速增长市场人士普遍怀疑。

有专家表示，像信托这样的影子银行体系，把大的风险扔给政府、国家，享受着隐性担保的补贴，赚着高风险收益的钱。中金公司则认为，这一体系主要带来四个方面的问题。首先是风险缺乏有效监管；其次造成了无风险利率定价错误；再次是政府部门参与到“影子银行”体系中，对私人部门资金造成挤压；最后造成信贷量、M2等货币数量指标意义下降。

正如某业内人士说：“信托最大的风险为系统性风险，所谓覆巢之下无完卵。”

“影子”扩张背后政策沃土

那么我国的影子银行体系为何会出现爆发性增长呢？

很多研究人员都将其归结为货币政策的紧缩。由于宏观政策的影响，表内偏紧，表外偏松，造成了影子银行规模的迅速扩张。

目前，国内银行放贷的渠道卡得很死，一方面使银行揽存动力较强，导致社会利率水平抬升；另一方面，企业尤其是民营企业及受调控行业难以通过正常的银行信贷获得资金，只能依靠非贷款渠道解决资金需求。去年的社会投资额中大约60%是企业自筹，来自非贷款渠道。今年预期投资还要维持高速增长，所以影子银行扩张速度仍然会保持在高位。

以房地产为例，房地产开发项目贷款受到限制后，房地产公司纷纷转向信托融资；房地产信托被叫停后，又转向资产管理化基金筹资。监管与被监管之间就是一场猫捉老鼠的游戏，结果是推高了整个社会的融资成本，降低了资本效率。

有专家认为，中国的风险是经济不增长，应当承认实体经济对流动性的需求的合理性，通过表内信贷去满足企业的融资需求是最好的方式。所以，对影子银行过快增长，应当疏堵并重，加强对其监管的同时，放松表内信贷的管制。

第8篇：银行纪委范文

急性肠胃炎是胃肠粘膜的急性炎症，临床表现主要为恶心、呕吐、腹痛、腹泻、发热等。本病常见于夏秋季，其发生多由于饮食不当，暴饮暴食；或食入生冷腐馊、秽浊不洁的食品。中医根据病因和体质的差别，将胃肠炎分为湿热、寒湿和积滞等不同类型。

急性肠胃炎吃什么好——肠炎初期是肠道急性充血、水肿、发炎和渗出的阶段，此时肠蠕动活跃或处于痉挛状态，其消化吸收功能都比较弱，所以,在起病后8～12小时内，患者可吃流质食物，如大米粥、藕粉、鸡蛋面糊、细挂面、烩薄面片等。如腹泻严重或出汗较多，还应适当给病人多喝一些汤水,如米汁、菜汤、果汁、淡盐开水等，以补充体内水、维生素和电解质的不足。急性肠胃炎吃什么好——肠炎好转期急性肠胃炎可给患者吃些容易消化及营养丰富的流质或半流质食物，如大米粥、细面条、蒸蛋羹、咸饼干等。宜采用少食多餐的方法，每日进食4～5次。需要注意的是,此时不宜喝牛奶和吃大量的糖，因这些食物进入肠道后容易发酵产生大量气体，引起腹胀腹痛，增加患者痛苦。另外,牛奶中含有较多的脂肪,脂肪有肠道、增强肠蠕动的作用，可加重肠道负担，对病情不利。急性肠胃炎吃什么好——肠炎恢复期由于胃肠道尤其是肠道病理生理的改变，此时肠道对食物非常敏感,因此，要特别注意节制饮食，饮食上宜吃些清淡、软烂、温热的食物，避免过早地进食肥肉、油炸、生冷坚硬的食品以及多纤维食物,如芹菜、韭菜、蒜苔等。恢复期后2～3天左右，即可按正常饮食进餐。

急性肠胃炎的注意事项1禁酒。禁止一切辛辣刺激性食物少食多餐。平时用手顺时针柔摸腹部。按时吃药，遵医嘱。注意锻炼身体。

（来源：文章屋网 ）

第9篇：银行纪委范文

在我们的日常生活中，面孔可是重要的识别因素之一。我们通过面孔识别身份、辨别情绪，以此来和他人建立社交联系。无论是新来的同学、亲朋好友，还是屏幕上的演员，都有着不一样的面孔，更别提这是个有时需要刷脸而又重颜值的时代。身为脸盲症患者，苦处多多。

脸盲根源在于大脑

脸盲是如何引起的？回答这个问题之前，我们得先了解正常情况下人们是怎么识别面孔的：

大脑会看到很多的面孔，有一个平均大概的人面孔，然后再针对个人，计算他和平均面孔的差别，依赖差别来识别面容。容貌识别过程中，大脑中很多部位都参与了信息处理，最为重要的部位叫俊状回面孔区，属于大脑颗叶的一部分，颗叶是位于耳朵上方的一大块大脑皮层。而脸盲症患者的这部分组织受了损伤，无法计算出具体某个人的脸和平均面孔的差别。

最初，正是因为研究脑损伤的病人，才发现脸盲症。这些病人多是由于撞击、中风或其他疾病等原因，大脑部分区域受到伤害。后来发现，患者中也有一些是先天性的。而且，脸盲症还具有遗传性。

不过，先天性脸盲患者有自救绝招：既然辨识不清人脸，那就靠声音、走路姿势甚至头发这些特征去认人。不过，这仅限于先天性患者，后天由于疾病、受伤引起的病人就只能求助于专家的辅导了。

别紧张，你这不是脸盲

不知道大家有没有这样的体会：在看国外的电视剧、电影时，一下子冒出了一群长相、发型相差无几的人物，分不清谁是谁，尤其是在电视剧刚开始或是电影刚放映时。但在观看国产剧时，这种情况就不存在了，甭管多少角色，都能分得一清二楚。