商业银行精选(九篇)

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第1篇：商业银行范文

关键字：商业银行创新对策

一、金融业务创新的有效途径

商业银行在金融创新时必须找准切入点，只有在目前法律法规允许的条件下，才能使商业银行金融创新更适合国情，刁‘能有效的进行金融创新。商业银行金融业务创新的有效途径主要表现在以下几方面。

1.着力增强金融创新内生力，积极进行金融体制的创新

首先，要建立完善金融业务创新的组织结构，要建立业务创新制度保障体系。

其次，明确创新部门的职责和业务部门的创新目标，以利于发挥每个员工的聪明才智。最后，建立人力资源开发机制。无论是制度创新还是业务创新，都必须由人来实施。所以说，金融创新归根到底还是人刁‘的竞争。为此，要高度重视人力资源开发，加强对员工金融新业务、新知识的学习和培训，进一步提高员工的创新意识和实际创新能力。

2.大力发展中间业务，进行金融业务的创新

中间业务与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务。首先是负债业务的创新，在传统存款业务的基础上开发新的品种，积极开发多功能存款账户并使存款服务丰富多样。其次是资产业务的创新，增加新的贷款品种，大力发展票据贴现业务，把消费信贷业务作为新的业务增长点。再次是中间业务的创新，中间业务具有成本低、收益高，风险小的特点，为外资银行带来丰厚的利润。加人WTO以后，外资银行对国内商业银行的冲击首当其冲的是中间业务的冲击，因此中间业务的竞争是商业银行更高层次的竞争，国内商业银行必须正视中间业务相对落后的现实，树立创新意识，继续巩固和推广现有的中间业务项目，逐步开放担保类业务和不断扩大租赁、委托、、理财、信息咨询等低风险或零风险中介业务的市场份额。随着金融市场的快速发展和混业经营趋势的逐步形成，中远期则应该逐步转向风险略大、技术要求高的投资银行、期权、金融期货等衍生金融工具，积极探索高科技风险投资中商业银行中间业务的参与方式，并逐渐向全球清算系统及其他知识密集型和高增长、高收益型、适应国际化要求的中间业务方向发展。

3.积极开发新的电子技术，进行金融服务的创新

随着电子和网络技术不断应用于银行业务领域，全球银行业已从传统银行时代逐步进入“超级银行，，时代，商业银行的发展更加依赖于技术进步和科技创新。首先要加快金融电子化的步伐，大力提高支付结算系统的现代化程度，抓紧建设国家金融网络主干网和同城、区域、全国一体化资金清算系统，努力推进票据清算自动化系统、管理信息系统、信用卡授信系统、外汇业务系统等重点应用系统的开发，早日实现全国性金融业务处理电子化、信息处理电子化、交易活动电子化和资金汇划电子化，提高支付结算的效率。其次是逐步建成全国性的主干网和分区网相互配套、应用软件系统和卫星通讯系统有机结合的自动网络系统，为国内外客户提供准确、快速、便利、周到的金融服务。

4.加快新产品的开发，进行金融产品的创新

商业银行要想在与外资银行的竞争中立于不败之地，就必须打好金融产品品牌。在进行金融产品创新时一定要适应客户需求，贴近百姓生活，方便客户使用，这样新产品进入市场后才容易被客户接受，刁‘具有竞争力。开发的新产品无论在名称、操作方式，还是在功能、办理手续等方面，必须比以往产品更先进、更新颖，给客户以耳目一新的感觉。产品的创新要结合本企业的企业文化建设，使产品便于为客户区别和识别。新产品的问世后，随着被客户大量使用，将进一步增加社会效益和社会影响，增加银行的经济效益和利润增长点。

二、商业银行创新对策分析

加入WTO对我国商业银行既带来了挑战，也带来了机遇。我国商业银行应加快金融创新的步伐，以适应银行业的国际化竞争，我国商业银行的金融业务创新应从以下几个方面入手:

1.进行管理制度创新。

我国商业银行进行金融创新的核心和关键在于管理制度创新，只有建立科学高效的管理制度，才能对商业银行实施有效管理，充分调动员工的积极性，提高工作效率。1、调整机构设置，构建高效的组织机构。各级分行在内部机构设置上，应以市场为导向，以客户为中心，改目前行政主导型模式为客户主导型模式，按照决策参谋系统、市场拓展系统、服务保障系统和监督考评系统重新调整内部机构，压缩管理层，充实一线部门。2、建立决策、执行和监督考评制衡互动的科学管理制度。包括建立科学决策制度、完善执行制度及对决策和工作计划执行情况的监督考评制度。3、建立金融创新的激励、约束制度。4、明确分支行创新权责划分，充分调动基层行金融创新的积极性。

2.进行观念创新。

应以战略的眼光和金融生存发展的角度看待金融创新。金融创新是金融发展的动力和源泉，特别在金融竞争日趋激烈，业内外、国内外竞争对手虎视耽耽，市场份额屡遭侵蚀的网络经济时代，创新成为银行除了安全、信誉之外的另一生命线。随着中国加入WTO步伐的加快，国内银行已无退路可言，只有通过“强身健体’，才能适应未来的竞争。因此，中资银行必须提高对金融创新工作重要性的认识，增强金融创新工作的紧迫感、危机感。

3.面向客户和市场，积极开拓，进行经营策略创新。

市场既是商业银行金融创新的出发点，又是商业银行金融创新的归宿点，也是判别商业银行创新成功与否的重要标准。“面向市场、了解市场、融入市场、服务市场、开拓市场、占有市场”是推动商业银行业务发展的必由之路，抓住了市场就抓住了银行业务经营的关键。因此，商业银行应建立“以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标”的经营理念，树立优势服务观念和市场营销观念，实现由“等客上门”向“上门等客”的转变，把客户不断变化的需求以及市场不断发展的需求作为商业银行调整经营策略的依据和方向，实现经营策略的创新。

4.积极推进业务创新。

各金融机构应树立品牌观念，立足于自身优势，客户需求和与国际接轨的需要，借助先进手段，不断开发，研制出金融新业务、新工具、新品种。在新业务的开发上，坚持走引进、改造和研究开发相结合的路子。借鉴和引进应适合自身实际，符合市场需求;对传统业务的创新，要融入新内容，增加新功能，明确新特征，同时要注重创新业务的推销、宣传工作。业务创新上，还要遵循规范管理方略、客户定位方略、区域定位方略、优化品种方略和产品开发方略。业务开拓上，重点推进中间业务创新。

5.要注重创新业务的风险控制。

遵照银行稳健经营的原则，商业银行的一切创新成果都必须与风险控制环节有机地结合起来。我国的商业银行由于历年业务经营的累积效应以及内部风险控制体系存在不同程度的漏洞、盲点，加上外部经济环境的影响，经营风险一直增势不减。由于缺乏处置不良资产的有效手段，在存量资产风险还没有得到控制与化解的情况下，又面临增量资产风险的不断出现。因此，强化风险防范与化解、注重发挥内控建设的监督保障作用，在规范经营的前提下稳步创新，势必成为各家商业银行共同选择。

6.加快科技创新步伐。

首先，要迅速推进网络金融工程，抢在外资银行全面进入中国之前，发展一批具有忠诚的网上银行客户群，建立起客户对国内银行网上业务的信任和依赖，进而拥有进行网上银行拓展和创新的客户群基础。其次，要把科技创新和金融工具创新、产品创新有机结合起来，提高金融产品的档次和质量。

7.注重银行间的合作。

在未来中外银行的竞争中，中资银行间的业务合作十

分重要，如果对外时业务处理基本达成同一口径，不仅可增强竞争性，还可以节约成本。在统一口径对外方面，日本银行业表现非常突出，形成整体合力增强了影响力。另外，香港和其他一些国家或地区实行的“银行公会”制度值得借鉴。可通过这一制度，在中资银行间以协议形式达成某些共同准则，沟通信息、防止不公平竞争，协调解决部分银行间的业务矛盾，增强中国银行业的整体实力。注重与外资银行协作。通过协作，可以学习外资银行先进的金融工具、金融手段和经营管理技术，逐步提高中资银行的竞争力。

参考文献：

金德环，许谨良主编，2001中国金融发展报告，上海财经大学出版社，2001

王川，新世纪的金融创新，中国金融出版社，2002

第2篇：商业银行范文

关键词：企业债券,中小企业,融资,商业银行转型

近年来，随着我国金融体制改革的逐步深化，金融法律法规日趋完善，金融资产规模逐年扩大，金融机构更为丰富多样，整个金融市场实现了平稳、规范发展。但在发展过程中，金融市场的一些结构性问题也逐步显现，尤其是直接金融发展的落后和中小企业资金需求难以充分满足的现象相对突出，引起了社会和监管部门的广泛关注。如何稳步拓展企业直接融资渠道、优化金融资产结构、推进包括中小企业在内的各类金融市场主体共同发展，成为当前我们面临的重要课题之一。

一、发展企业债券市场所带来的“挤出”效应将迫使商业银行直接面对中小企业客户

我国直接金融发展的落后阻碍了多层次金融市场的构建，加大了中小企业融资的难度。随着2005年人民银行推出短期融资券和2006股市恢复融资功能，直接融资发展失衡的局面有所缓解，但间接融资的比重仍然明显偏高。2005年国内非金融机构部门通过股票、国债、企业债券等直接融资的新增规模为6890亿元，占融资总量的19.8％，其中企业债发展较快，全年融资量为2010亿元，占比从2004年的1.1%上升至6.6%。2006年国内非金融机构部门通过股票、国债、企业债券等直接融资的新增规模为7187亿元，占融资总量的18％。在这种以商业银行为主导、间接金融占绝对比重的金融市场体系中，企业缺乏适应市场变化的自我调整能力，容易导致经济结构调整的成本很大程度上由银行承担，从而带来银行不良信贷资产大量增加。在这种背景下，商业银行出于规避风险和收益最大化的需要，必然将业务发展的重点放在风险相对较小、素质相对较高的大型优质企业上，从而形成了在优质客户群上业务过度竞争，而忽视中小企业融资需求的局面。直接金融发展落后，成为中小企业融资难的重要原因之一。发展直接融资所带来的“挤出”效应将迫使商业银行必须直接面对中小企业客户，发展中小企业贷款业务将成为商业银行自身发展的迫切要求。

传统的企业融资理论认为，企业补充资金需求的渠道一般遵循内源融资－债务融资－股权融资的先后顺序。从美国的经验来看，从1965－1982年间，美国非金融企业的融资总量中内部积累平均占到61%，债权融资占到23%，而新发行的股票平均每年只占到2.7%。这一数据表明，要提高直接融资的比重，仅仅依靠股权融资是不够的，必须大力发展企业债券市场，才能有效降低银行系统的金融风险。从20世纪90年代起，日本和韩国都经历了企业债券市场蓬勃发展、银行信贷存量明显下降的过程。日本企业在1994年－2004年的十年间通过债券市场直接融资的规模从45万亿日元增加到80万亿日元，增长近一倍，而同期银行系统信贷余额从430万亿日元下降到260万亿日元。企业债券市场的发展对银行系统的信贷规模产生了明显的挤出效应。而在韩国，企业债券市场和银行信贷规模也存在此消彼长的“挤出”现象。在1998年东南亚金融危机后，韩国政府加大了银行系统的重组力度，企业债券市场得到迅猛发展。企业债券的市场规模从1997年的90.1万亿韩元增长到2004年的153.3万亿韩元，私有企业通过债券市场的筹资额在其总债务中的比重也从1997年的16.7%上升到2001年的21.7%。企业债券市场发展对银行信贷业务的挤出效应，一方面有效拓宽了企业直接融资渠道，减轻了金融风险向银行系统的积聚程度;但另一方面信贷规模的压缩也使得商业银行的盈利空间日益狭小，商业银行风险管理和市场竞争意识不断增强。

企业债券市场的发展还将通过改变商业银行的主要客户群来从根本上改变商业银行的经营行为。由于企业债券市场一般具有较为完备的企业债券评级和信息披露制度，进入门槛较高，绝大多数国家的企业债券市场都主要为大型优质企业获取直接融资服务的。以韩国企业债券市场为例，1997-2004年韩国的企业债市场规模从90.1万亿韩元发展到153.3万亿韩元，增长了70%，而同期韩国中小企业在债券市场上的融资规模从未超过5%。由于企业债券市场融资方式和期限相对灵活、融资成本相对较低，大型优质企业往往采用发行债券的方式弥补对商业银行的短期资金需求。一方面债券融资在企业融资总额中的占比不断上升，1997－2001年韩国私营企业的债券融资规模就从121.3万亿元增加到179.9万亿元，增长48%，债券融资在企业总融资额中的占比从16.7%提高到21.7％。另一方面，通过债券融资来满足企业流动资金需求的趋势日益明显。从韩国企业的融资结构上看，银行贷款的总额和占比仍在不断上升，但上升幅度低于债券融资增长速度。票据融资的规模和占比明显下滑，表明韩国企业部分短期融资需求明显已由债券融资替代。这一点从韩国企业债券发行用途可以得到印证。1997－2004年韩国企业债券中66.7%用于补充营运资金需求，而只有31.2%是用于固定资产投资。韩国经验表明，企业债券市场的发展将大量减少企业对银行流动资金的需求，并对银行中长期贷款业务带来一定冲击。

从我国的现实情况看，当大型优质企业开始更多地利用债券市场进行融资时，对银行信贷资金的依赖程度将逐步下降，商业银行传统的、以大型企业为主要服务对象的信贷市场将面临着渐趋收窄的局面，普遍的流动性过剩、存贷比偏低以及由此导致的资产和资本权益收益率不高等问题逐渐显现。同时，WTO后保护期即将结束以及利率市场化加速向前推进也将带来银行业竞争加剧、对大型企业客户的争夺更加激烈，商业银行未来面临大型客户净利差收窄、利息收益下降的压力。新的形势要求商业银行必须走出传统业务、传统市场的圈子，必须进一步面向中小企业，为中小企业提供融资服务。目前随着我国企业短期融资券市场的发展，直接融资带来的挤出效应已经逐步显现。截至2006年年底，共有210家企业在全国银行间债券市场发行短期融资券321只，累计发行规模4343.8亿元。这部分资金绝大部分都用于归还银行短期借款。可以预计，随着企业债券市场中长期产品的推出，企业直接融资将对商业银行传统业务带来更大冲击，挤出效应带来的金融市场结构的变化将更为显著。

二、大力发展企业债券市场是改善中小企业融资环境的重要途径之一

从以上分析可以看出，发展企业直接融资，特别是大力促进企业债券市场的发展，充分发挥直接融资的挤出效应，将有助于改善目前中小企业融资需求难以充分满足的现状。挤出效应的充分发挥依赖于两个先决条件：一是进一步完善企业债券市场，促使大型优质企业在更大范围内广泛运用直接融资工具；二是商业银行体系将外在的市场压力转化为内在的发展动力，通过加强机制和体制创新，切实提高风险管理水平，改进和完善中小企业金融服务。

（一）进一步完善企业债券市场，推动直接融资的进一步发展

就债券市场建设而言，一是应鼓励金融创新，丰富债券品种，适时在银行间市场推出包括资产支持票据在内的中长期产品，满足企业的中长期融资需求。二是应构建完善的债券收益率曲线，使企业能够根据自身需求选择有利的融资策略以降低融资成本。目前短期利率期限已基本完备，各期限银行间回购品种、央票和短期融资券利率已经能够为短期券种的定价提供有效参考，并能综合反映市场对1年内不同期限利率趋势和不同风险溢价的预期，充分实现价格发现功能。但是就中长期而言，企业债、金融债和国债的期限品种十分有限，在二级市场交易不太活跃，难以形成完整的收益率曲线，从而使得企业和金融机构无法对创新产品实现准确定价。三是适当扩大投资人范围。从目前来看，尽管投资者主体的规模和种类正在不断扩大，但是由于投资者主体的结构较为单一，对投资品种的偏好较为接近，不同投资者之间的风险收益特征并不明显，致使市场整体的波动性未能得到有效降低。因此应适当扩大投资人范围，一方面可以引入具有一定的资本实力和金融专业知识的自然人群体参与到银行间市场上来，另一方面扩大各类理财产品投资银行间市场的品种范围。四是建立银行间市场的产品创新机制。银行间产品的创新机制主要体现在市场化的监管方式和手段、符合企业需要的创新产品、充分完备的信息披露机制、有效的风险分担和补偿机制以及有利于市场主体创新的激励机制等等。

（二）商业银行应从机制创新入手，改进和完善中小企业金融服务

除了强化外部约束和市场力量外，商业银行自身的战略转型和体制机制创新是从根本上解决中小企业融资难问题的关键所在。面对中小企业普遍存在内部治理结构不完善、经营管理水平不高、会计统计信息不透明等弱点，商业银行必须在原有经营管理模式的基础上，根据中小企业的特点，对经营组织架构、信贷流程、产品及服务手段等进行全面改革和创新。具体而言，商业银行改革的重点主要在以下方面：

1、商业银行应加大贷款营销的力度和效率，关键是发现和培训潜在客户。针对中小企业在不同成长阶段的融资需求，采取“量身定做”的方法提供相应的金融产品和服务，帮助中小企业尽快完成从创业型、成长型向成熟型转变。

2、商业银行应学会合理利用资金定价手段覆盖中小企业贷款风险。中小企业融资服务的核心是定价，以高收益覆盖高风险。正在加速进行的利率市场化改革已经将中小企业贷款的利率上浮空间基本放开。商业银行在与中小企业业务谈判中较之大企业更处于有利地位，可以通过风险定价，抵补风险，实现收益。按照风险收益最优化原则和差别化原则，综合考虑客户评级、贷款担保情况、客户信誉、综合贡献等因素，实行差别化定价策略。

3、商业银行应加强中小企业信贷管理制度改革，包括商业银行的信贷管理、风险控制、资产处置和后台监督机制等方面的改革。现有的信贷管理制度主要面临两方面的问题：一是商业银行实行统一法人制度，决策链较长，很难适应中小企业贷款期限短、频率高、用款急的需求。我们认为，商业银行法人集权管理有利于集中控制风险，是国际银行业发展的大趋势，但同时商业银行应发挥好立足当地、贴近社区、贴近借款人的优势，尽量减少信贷决策环节，缩短决策链条，更好地为中小企业服务；二是中小企业信用评级方法与大企业有较大差异，商业银行目前“大而全”的信用风险评价体系不能体现中小企业的经营管理情况、会计统计信息披露等特点。商业银行应加快建立适合中小企业经营管理特点的信贷管理信息系统和风险评价机制，加强在贷款审查、信用评级、抵押担保程序、资金定价机制、贷后管理等各方面的创新。

随着直接融资市场不断发展，大型企业融资渠道不断增多，商业银行在外部市场约束力量日益强化的条件下将被迫转换经营思路、改变竞争战略，并最终将市场竞争的重点转移到发展中小企业客户上来，从而为较好地解决目前中小企业融资难的问题开辟出新思路。我国中小企业不仅数量众多，且其中不乏经营业绩好、诚信度高、成长性良好的优秀企业。这一群体有着巨大的增长潜力，对银行信贷也有着更大的现实和潜在需求。我们相信，通过大力发展中小企业融资业务，商业银行信贷资金可以在中小企业领域找到广阔的市场，中小企业也可以为商业银行战略转型提供广阔的市场空间。

参考文献：

1、中国人民银行：2004年、2005年和2006年第三季度货币政策执行报告。

2、中国人民银行：2006年企业短期融资券市场运行情况；

3、国际清算银行：2005年国际清算银行/中国人民银行昆明研讨会论文集《发展亚洲企业债券市场》。

4、中国人民银行:《2005年第四季度中国货币政策执行报告》。

第3篇：商业银行范文

关键词:金融危机降息商业银行流动性

自2008年下半年以来,美国次贷危机演变成波及全球的金融危机,各国央行为救市纷纷降息,中国人民银行也于2008年采取多次降息政策。央行降息会对我国商业银行流动性产生怎样的影响,是一个值得研究的问题。

央行降息对商业银行流动性的积极影响

(一)存款准备金率下调释放商业银行流动性

降息使商业银行在央行的超额准备金下降,商业银行得以补充大量流动性,缓解了金融危机所造成的流动性紧张的情况,同时可贷资金增加,也能有效缓解企业融资的瓶颈。央行下调金融机构存款准备金率,大型存款类金融机构存款准备金率累计降幅达到3个百分点,从17.5%下降到14.5%,而中小型金融机构准备金率累计下调4个百分点,从17.5%下调到13.5%。大型金融机构存款准备金率下调1个百分点和中小型金融机构存款准备金率下调2个百分点,可以为银行系统补充流动性6600亿元,总共可以为银行系统补充流动性至少16000亿元,从而大大缓解流动性紧缩的压力,降低了商业银行发生流动性风险的几率。

(二)储蓄增长刚性与资金成本降低保障流动性供给

我国国民储蓄率一直偏高,长期以来我国储蓄呈刚性增长态势。金融危机后,国民消费和投资需求下降,使得国民储蓄得以增长,我国商业银行因为储蓄的稳步增长,使得流动性能够得到补充。同时,经过2008年五次密集大幅度的降息之后,商业银行使用资金的成本降低,而央行降低存款准备金率,由此释放的资金可以流向具有高回报的债券或者贷款,使银行资产多样化,盈利机会增加,同时银行间拆借利率也会降低,降低了银行筹措短期资金的成本,这对于商业银行灵活管理流动性,防止发生流动性风险具有重要意义。

央行降息对商业银行流动性的不利影响

(一)通货紧缩效应

由于受金融危机影响,我国经济增速放缓,可贷项目和贷款规模都很有限,增加盈利的预期并不高,并由此升高了不良信贷资产的预期。而且经济中的风险有可能向金融领域转移,导致金融风险增加。在高风险环境下,银行出于对资产质量和流动性的考虑,贷款会变得谨慎,保有较高的超额准备金。根据货币供应理论的基本模型,商业银行增加持有一定量的超额准备金,用于创造信用货币的准备金数量相对减少,因此导致整个银行系统创造存款的能力降低,货币乘数减小,货币供应下降,加剧通货紧缩。

(二)增加了流动性管理难度且不良资产可能上升

在国内国际需求普遍降低的情况下,我国经济增速减缓,而央行的连续大幅降息,使商业银行的流动性快速增加,在慎贷甚至惜贷情况下,流动性在银行体系内积聚,对商业银行流动性管理提出了更高的要求。虽然政府的积极财政政策提升了投资者的信心,但是资金投入后产生效益尚需时日,银行资产质量承受的压力将加大,政府主导的大规模投资也可能成为未来不良资产的源泉,再考虑市场不确定性,以及世界经济大环境,这对我国商业银行不良资产的控制提出了严峻挑战。

(三)“流动性陷阱”风险

随着大幅连续降息政策的执行,我国正面临陷入“流动性陷阱”的风险。当利息率下降到低于正常水平时,人们对货币的需求(流动偏好)增加,当利息率降低到一定限度时,人们都预期利息率已无法再低时,作为财富持有的货币需求变成完全有弹性,即人们愿意无限持有货币现金,而不愿从事消费和投资。由于短期内的连续大幅降息,我国商业银行的流动性得到大幅补充,金融领域的流动性趋于宽裕,但实体经济领域流动性却不容乐观。由于前期紧缩政策而导致的融资成本过高、通胀压力而导致的生产成本过高以及受制于需求下滑而导致的销售收益减少,企业再生产再投资困难重重,信贷意愿锐减;而商业银行在面对加大的信贷风险时也倾向于采取惜贷的措施。这直接导致了银行货币信用创造动能的下降,最终表现在货币供应量的增速急速下滑,并且致使我国可能陷入“流动性陷阱”。

(四)可能出现突发流动性逆转

这场金融危机说明在流动性过剩背景下,市场流动性可能因为突发事件发生转变。我国商业银行要充分认识到,在流动性充足的背景下仍然有可能发生突然的信贷紧缩和流动性不足,因此,商业银行要提高自身流动性管理水平,加强对宏观经济金融环境的分析和研究,增强抵御突发流动性逆转的能力。

参考文献:

第4篇：商业银行范文

【关键词】商业银行市场营销市场定位顾客满意度

2006年是入世过渡期最后一年,外资银行即将进入中国更多的城市。我国商业银行在市场营销方面存在的问题必须引起银行业界和学术界的高度重视。商业银行要想在与外资银行的竟争中保持本土银行优势，必须进行有针对性的市场营销改革。因此，在当前形势下，研究商业银行市场营销具有重要的现实意义。

一，我国商业银行营销存在的问题

（一）营销观念不强，目标市场定位不明确

由于金融改革的推进，我国的商业银行也采取了一些营销措施，但只是零散的运用了广告等促销等手段，缺乏对顾客潜在需求的系统分析，基本上还没有市场营销管理理念，无法进行科学的市场细分，因而也无法进行科学的目标市场定位和在此基础上进行的选择适当的目标市场。近年来，一些商业银行在一些媒体进行广告宣传和在服务上推行微笑服务等等，但这些策略没有与银行的市场营销目标结合起来，所以缺乏针对性，主动性和创造性。同时，由于目标定位不明确也导致商业银行缺乏对业务重点和增长点的全面规划。

（二）:缺乏对“二八”原则的把握

“二八”原则是指20%的客户带来80%的业务，而另外80%的客户只带来20%的业务。简而言之，就是绝大部分的业务由极少部分的客户提供，而绝大部分的客户只提供极少部分的业务。这样的规律在银行业同样成立。一般来说，4%的黄金客户提供了50%的储蓄额，16%的富殷客户则提供了另外48%的储蓄额，这两大客户群能够给银行带来资金和盈利。而剩下的80%的储蓄客户，只能提供8%的储蓄额。同时调查发现，管理50元的账户的成本和管理一个50万元账户的成本相差无几。但是，50万元的客户至少可以给银行带来3%的存贷利差。而50元以下的账户，银行不仅无利可得，甚至会赔本。我国商业银行大量存在低额帐户。例如，2004年12月，中国工商银行50元以下的账户占5.14%，平均存款额只有14元。正因为如此，我们的商业银行在经营中对重要客户缺乏明确的识别，银行客户服务缺乏针对性。这种结果的出现是由于商业银行没有很好的把握“二八”原则造成的。

（三）促销方式单一，手段缺乏合理性

近年来,我国商业银行在促销活动中广泛运用了广告促销手段,同时开展了微笑服务、限时服务、承诺服务等一系列优质服务活动,提高了服务水平。但是，促销手段还包括营业推广和公共关系等。银行通过新闻媒介作有关报道,同时进行一些公益活动等。但是，商业银行广告的数量、质量和选择广告媒体方面与工商企业相比仍存在一定差距,没有与其相关的各类公众建立良好的公共关系。同时，由于缺乏市场调研的针对性和有效性，广告创意水平不高，甚至产生一些负面影响，结果造成银行的公众地位和社会形象在下降。

（四）销售渠道不够完善

1，物理网点设计不够完善。近年来，物理网点设计功能相似性过大，所采用的营销组合也相差无几。从地域上看，随着城市中心城区的改造，出现大量居民向城市迁移的态势，致使老城区一些网点存款余额出现不同程度的下滑现象。同时，郊区和小城镇的网点又不能满足顾客的需要，经常出现取款排长队的现象，没有很好的方便顾客，这将会极大地影响顾客满意度与忠诚度。

2，我国的网络银行发展不够成熟。网络安全和核心技术是困扰我国网络银行发展的首要问题。

（五）业务和组织的创新能力不足

1，业务创新不足。纵观我国商业银行的金融产品，各商业银行的金融产品相似性太大，重叠的产品太多，差异性不明显。在金融产品设计和开发上没有一定的超前意识。这造成了商业银行的客户不集中，缺乏大量的忠实顾客，因而影响了顾客对品牌的忠诚和银行经济效益的提高。另一方面，各商业银行的同业间合作不够，金融产品的标准不一，业务规则不一。这不利于顾客对金融产品业务的了解，影响了顾客对金融产品特别是新产品的使用，因而不利于新产品的推广与普及。

2，市场营销部门长期得不到重视。我国商业银行由于受计划经济观念的影响，市场部门力量很脆弱，有的分行甚至没有独立的市场营销部门。而且，在商业银行中市场营销人员职业不稳定，收入不稳定，地位不稳定。我国商业银行的营销部门还没有实现市场促销、市场预测与产品和市场开发的整体营销功能。

二，商业银行营销策略建议

（一）进行科学的市场细分，选择合适的目标市场

差异化是市场细分的基础，也是市场定位的依据。我们选择的目标市场要具有可占领性，可接近性和稳定性。西方的商业银行具有清晰的市场定位，通过实施CI战略、品牌策略和市场细分策略，树立自己的风格，展示自己的实力，制造一种“定势”去占领公众的心理空间，在公众中树立良好而独特的形象，提高竞争力。企业的经营哲学和经营观念的定位，主要以精神标语和宣传口号来体现银行的经营理念和目标。如花旗银行以“金融潮流的创造者”为战略目标，它定位为“富有进取心的银行，向您提供高效便捷的服务”。而我国银行则缺乏这种明晰的定位，在选择目标市场时没有足够的分析顾客的需求特点及消费趋势，因而无法充分发掘和利用自己的资源优势。因此，我国的商业银行除了按照国家的政策进行方向性定位外,还要根据自身的特点提出更明确更可操作的定位,比如以银行工具,客户收入为依据进行市场定位等。而且市场定位是一个发展的、动态的过程,在经营中需要适时微调以不断的扩大目标顾客.

(二)以顾客为中心，提高顾客满意度

20世纪80年代，一种新的营销理念在西方国家兴起，那就是顾客满意度。顾客满意度以顾客让渡价值最大化为基础。顾客让渡价值是指顾客消费某种产品时，由于消费产品带来的整体顾客价值与整体顾客成本的差额。商业银行的营销目标的是提高期望，同时提高绩效，两者结合，使顾客让渡价值最大化，追求“整体顾客满意”。为此，商业银行要建立“以市场为导向以客户为中心”的经营理念，把满意营销作为银行发展忠诚客户的策划过程，着眼于感情消费时代的到来不。不仅要注重金融产品的质量、价格、形象,而且要看其是否能给客户带来心灵上的满足。

在操作层面上，首先，商业银行要提高服务水平，打造商业银行服务品牌，力争做到服务特色化、服务产品人性化、优质服务全程化和售后服务完善化。另一方面，要注重品牌营销争创商业银行特色品牌；重视提高品牌营销的科技含量；提升中国金融品牌、市场征战能力，使其成为不同个性的消费者所普遍接受的、富有竞争力的国际金融品牌。

（三）进行全方位的促销

1，商业银行促销是一项系统工程。从公共关系理论上讲，银行员工是银行的内部公众。营销决不是某个部门的职责，需要全行各部门、多兵种协同作战。各种营销职能、营销部门与其它部门必须从客户角度出发彼此协调。当所有员工都重视他们在使客户满意上所起的作用时，所有部门都能为银行利益服务时，这时的商业银行才实现了整合营销和全员营销。

2，商业银行促销的实质是一种信息传递过程，其目的在于刺激和指导顾客的欲望。目前，国有商业银行的促销手段基本上是以广告和友好服务为主，忽略了对人员推销、营业推广、公共关系等其他促销方式的应用。商业银行要实现科学的营销管理，提高营销的效果，必须重视人员推销，营业推广和公共关系，把它们看作一个完整的整体。

（四）建立科学完善的销售渠道

1，完善物理网点的营销职能。针对网点的地域特性重新设计营销组合

。商业银行必须根据自己处地域的特点，推出不同功能的物理网点，进而设计不同的营销组合。尽快从单纯的吸储功能拓展到积极发展个人业务,个人理财业务个人咨询业务等新型零售业务的轨道上来。同时，增加在郊区和小城镇的业务网点，虽然一时可能银行的收益可能不是很大，但对于扩大自身影响力和提高顾客满意度及忠诚度极为有利。

2，要解决好网络技术及其安全性问题。商业银行需要与信息产业部门充分合作，把网络通信技术和现代密码技术相结合，使网上支付方式更为安全,快捷。美国的网络银行所采用的作业系统采用三重安全防护措施客户终端浏览器码处理技术,防火墙技术保护交易中枢不被入侵的可信赖操作系统，为我国商业银行发展网络银行提供了借鉴。

（五）增强业务和组织的创新能力

1，业务创新。随着网络经济的到来，银行业务也将向着更低价格,大批量的标准化方向发展。同时也给个性化的金融服务提供了契机，特别是理财和咨询业务。第一，在产品开发上，既要有品种创新又要有结构创新。商业银行要加强市场调研和市场预测，在金融产品开发与设计上，应该适度超前，把握公众消费的潮流。第二，各商业银行在大力发展网络银行的同时，应积极参与同业间合作，共同制定行业性产品标准和业务规则。

2，组织创新。管理也是生产力。组织结构的创新有利于提高组织的运转效率和创造和谐的工作环境。我国商业银行要加强市场营销必须把市场营销部门提升到更重要的位置，成立市场部和开发部，负责市场促销，市场分析预测，金融产品的开发等工作。赋予市场营销部门更大更自，最好由银行副职领导直接负责营销部门的管理，对最高决策层负责。同时要提高市场营销人员的待遇，改善工作环境，提高他们在银行中的地位。

结语

总之，我国商业银行市场营销是一个系统工程，要求我们从银行营销的现状出发，既看到它所存在的问题和缺陷，辨认金融大环境和营销小环境，分析不断变化的市场趋势和捕捉市场机会。同时，在发现问题的基础上，银行应结合自身实际，科学的制定与战略目标和营销策略。商业银行要以顾客让渡价值最大化为导向，运用整体营销手段向客户提供金融产品和服务，完善销售渠道，从而在提高客户满意度的过程中实现银行“企业价值最大化”，使我国商业银行在我国的经济生活中发挥积极更加重要的作用，为建设社会主义和谐社会服务。

【参考文献】

1，方光罗.《市场营销学》.东北财经大学出版社.2001年

2，纪宝成.吕一林《市场营销学教程》.中国人民大学出版社.2001年

第5篇：商业银行范文

（一）金融管理模式不完善。我国现阶段的金融管理模式在激烈竞争的市场经济环境下仍有一些欠缺。在市场化的进程中，市场经济所常见的缺陷也暴露出来，例如：不公平的市场竞争、缺乏有效的市场约束机制。地方政府的本位主义，使得各地金融机构剧增，违规经营、从事非法活动的可能性也相应增加，银行会计风险日趋增大。

（二）会计管理模式不健全。总分行制是我国商业银行目前普遍采用的管理模式。总分行制是银行在大城市设立总行，在本市及国内外各地普遍设立分支行并形成庞大银行网络的制度，分支银行的各项业务统一遵照总行的指示办理。这一模式的缺陷在于一是导致了管理层级多、管理人数增加,指令的传递或信息时沟通渠道明显增长,极易发生信息在传递过程中的失真现象。

（三）会计人员风险意识不高。一方面，不法分子想方设法地找到并利用银行内部管理的漏洞，有计划有组织地采用犯罪手段进行诈骗。另一方面，一些不法分子利用各种手段拉拢银行员工，致使少数员工误入歧途，二者通过内外分工，骗取银行资金，这样更加大了银行风险防范的难度。

二、商业银行会计风险产生的内部原因

（一）内控制度建设滞后。在经营管理活动中，商业银行更侧重扩大经营规模，搞粗放型经营，对银行内部会计控制制度的建立和发展往往不重视，没有根据经营环境的变化对内控制度资源进行合理地配置，造成内控制度建设滞后，内部会计控制薄弱。商业银行对现有的制度不严格执行、不能落实到位，重建制、轻落实，导致各类形式的会计风险案件时有发生。

（二）会计人员素质堪忧。银行新业务的迅速发展，同时缺少精通银行会计业务的人才。有的会计人员自我防范的意识缺乏，再加上对业务认识没有深入的了解，没有掌握牢固的业务知识，难对业务流程的风险点进行识别和判断，使会计人员不能很好的认识内控制度。

（三）内部检查监督乏力。一是银行会计监督检查针对性和计划性不强。财会主管部门的检查往往只是例行公事，缺乏上下级的沟通，不能及时发现存在的问题和漏洞，二是内审部门的独立性和权威性相对不足。内部审计部门附属于银行机构,其独立性和权威性不高。三是监督不力。会计不能及时有效地控制会计风险,没有起到稽核工作的实质作用。

三、商业银行会计风险的防范措施

（一）完善金融监管模式。银行业监督管理部门应规范银行业监管标准、统一监管规则、完善监管政策；明确银行业与银行监管部门的分工，规范监管约束机制，完善法人治理结构；建立健全监事会运行机制，提升监管水平。

（二）建立风险预警机制。商业银行应建立风险预警机制，风险的存在直接影响商业银行的经营稳定性。建立风险预警系统的目的就是要将这些风险尽可能地防范、控制或化解，从而实现风险管理损失最小化的目标。将单纯的事后监督变为事前、事中、事后全方位控制。通过实现银行经营管理规范化、操作流程化、制度严谨化、业务标准化、监控综合化、整改彻底化等目标，全面落实会计风险的防范措施，坚决遏制重大差错事故和重大经济案件的发生。

（三）健全会计内控制度。健全有效的内控制度,是防范会计风险,保证各项业务健康发展的有力保障。银行内部的各级管理者须在授权范围内行使职权和承担责任,经办人员也必须在授权范围内办理业务。

第6篇：商业银行范文

一是产权问题。目前抵押贷款的抵押率，土地、房地产抵押一般为70％，机器设备为50％，动产为25%~30％，专用设备为10％。据调查了解，中小民营、私营企业及个体工商户没有完善土地、房产等登记手续的原因，主要是目前土地、房产及公证等部门收取的评估费用、公证费用等较高，使企业望而却步。企业资产评估登记要涉及土地等众多管理部门，而且各个部门都要收费，如果再加上正常贷款利息，所需费用几乎与民间借贷成本相近，普通中小企业难以承受。加上资产评估中介服务不规范，评估登记的有效期限短，与贷款期限不匹配，企业为此在一个贷款期限内要重复进行资产评估登记，重复交费。其次是大多中小企业的法人代表只图眼前利益，缺乏长远目标，自己不愿意完善土地、房产等手续。且各地产权关系没有建立符合市场经济的运行机制，使中小企业产权普遍不完整不明晰，影响了中小企业信贷业务的发展。

二是信用问题。中小企业潜在的信用风险，决定了其信贷偿还能力较差。信誉不佳，没有良好的社会信用环境，银企关系紧张，缺乏支持中小企业贷款的基础，这又是影响拓展中小企业信贷的重要原因。

三是风险问题。中小企业的市场风险较大，提供担保困难，缺乏防范风险的基本保障。中小企业由于其特殊的组织形式、经营机制和发展历程，具有明显的二重特性。一方面，中小企业转产快、发展快、机制灵活。另一方面，普遍存在技术老化、产品老化。难以找到符合条件的担保单位。目前在防范中小企业信贷风险的措施中，最主要的是以抵押担保贷款为主。

四是贷款手续相对繁琐，环节过多，时间较长。目前，各家银行对于中小企业贷款的审批权限大多实行集中管理的办法。企业向银行申请贷款时，要经过授信额度和支用贷款先后两个审批流程，少则十天半月，多则一月，不符合中小企业资金需求短、急、快的特点。由于信贷审批决策链条拉长，难免使企业错过许多商机，与当前中小企业资金需求存在着矛盾。

五是信贷管理体制不够完善。中小企业规模较小，经营灵活，计划性较差，且绝大部分都是流动资金贷款，贷款需求要得急、频率高，形成了“急、频、少、高”的明显特点。而与之相对应的银行风险管理责任追究制度存在误区，工作人员存有恐贷、惧贷心理，也影响了对中小企业发放贷款的积极性。

六是维护金融债权难度较大，金融环境有待改善。通过企业改制、申请破产、转产、注销法人甚或一逃了之等方式悬空或逃废银行债务的现象比较普遍。不少基层银行反映，司法部门对维护银行的债权不够积极，对逃废债务的行为打击不力。银行与这类企业对簿公堂，常常是“赢了官司，赢不了钱”。

七是贷款担保难问题。主要表现为中小企业难以找到合适的担保人。效益好的企业既不愿意给别人作担保，也不愿意请人为自己作担保，免得“礼尚往来”后，碍于情面又不得不为别人作担保，给自己添麻烦；效益一般的企业，银行又不允许作担保人。而中小企业之间相互担保，往往是一家企业出了问题会连累一批企业，这通常又被认为是社会稳定所难以承受的，使担保常常变得有名无实。因此，各家银行担保贷款比重在下降，抵押贷款比重呈上升趋势。

二、中小企业贷款存在的问题

目前，由于受银行业经营管理和风险防范实际的影响，中小企业贷款业务在观念、体制和手段等方面还存在不少的障碍和制约。主要表现在以下三个方面。

一是中小企业自身不符合贷款条件。目前银行贷款方式主要是抵押贷款和少量的担保贷款，信用贷款几乎没有。贷款抵押物必须是土地、房产、设备或其它不动产，同时还必须有健全完善的财务报表体系。而目前中小企业财务制度不健全，报表普遍不实。据调查，现有中小企业真正完全符合贷款条件的不足五分之一。

二是中小企业产权不明晰。一部分企业采取的是承包或租赁经营，没有独立自主的产权可办理抵押；而且土地、房产、设备等手续不完备，特别是只有土地使用权证没有房产证的情况和土地集体性质的较多，不符合贷款条件或难以办理抵押手续；再次企业抵押物价值小，主要是土地面积少、土地评估价值低、抵押能力不足。

三是企业普遍对信用等级评定不热心，导致企业综合授信额度低，新增贷款难度大。个别企业信用意识淡薄，还款意识差，导致信用低下。目前各地金融服务体系建设不完善，缺少担保公司、典当行等为中小企业发展融资服务的平台，企业担保能力不足。

三、拓展中小企业贷款的对策与措施

针对中小企业的特点，进一步完善并适应企业生命发展周期的融资需求，着力培养和拓展优质中小企业客户群体，大力支持中小企业发展，已成为落实科学发展观、构建和谐社会的重要举措。结合中小企业现行的一些情况，提出了解决中小企业贷款难问题的对策与措施。

1、贴近客户，完善组织管理机构

商业银行要设立专门部门和机构，组织相关人员进行研究，制订发展中小企业信贷业务的实施方案，加强管理，抓好落实，建立起一套拓展中小企业业务的快速反应机制。一是对目标客户营销进展情况进行监控。建立工作台账，对客户营销过程中的客户拜访、开户、评级、授信及贷款等及时归档记录；此外，还要制定计划和目标。做到有计划、有目标、有进度地发展中小企业业务，对年度中小企业业务发展进行预先计划，重点考核客户新增和贷款新增两个指标，推动当前这一业务领域的发展。

2、扩大业务办理区域

由于在中心城市办厂开店经营成本极高，具备条件的中小企业极少。相反，郊区、乡镇的经营成本低，企业容易扎根，其生长过程对金融服务依赖性很高，中小企业业务金融资源丰富。因此，对中小企业业务定位上应该是哪里有资源，哪里就可以发展，改变人为因素造成地区之间中小企业业务发展不平衡问题，积极扩大各区域内的优质中小企业信贷市场。

3、进一步优化业务产品

金融产品要因客户而异，为自身生存和发展需要来决定相对应的产品构造，以适应不同的客户群体。因此，中小企业贷款业务要突出满足企业业务需求的“短、平、快、急”特点。商业银行要在风险可控的前提下，适当降低中小企业信贷准入门槛，推出功能多样、担保方式灵活的信贷品种，使中小企业能根据实际情况进行选择，满足不同客户群体的业务需求。

4、制定科学合理、具体可行的激励和约束机制

改变过去注重对大项目、大客户的奖励，忽视对中小企业的营销奖励的做法，加大对中小企业业务发展的激励力度，提高信贷人员工作积极性。一是要针对小企业贷款的经营和管理特点，构建区别于大银行大客户的激励约束机制，摒弃传统的对单笔、单户贷款追究责任的做法，综合考核小企业信贷人员所管理客户的整体回报情况。二是要制定公开、透明、量化的信贷人员薪酬激励办法，将小企业信贷人员的收入与业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，在保底工资的基础上，辅以奖金、车补、培训、旅游等激励手段，充分调动信贷人员的积极性。三是要完善小企业贷款的问责制度，在整体综合质量及回报考核的基础上，根据其特点制定贷款管理中相应的免责条款，保护小企业信贷人员的积极性。

5、建立高效的审批机制

改革信贷管理模式，提高小企业贷款的审批效率。在综合分析贷款抵押方式、额度、风险及自身贷款管理等因素的基础上，探索建立灵活多样和区别对待的贷款审批程序和管理模式。针对中小企业客户“短、平、快”的融资需求，加强风险管理体制改革。通过再转授权，将审批权限全额再转授至经营机构，实行贷款审批人“双签”或“单签”审批的特殊审批机制，提高会签的审批频率；同时，实行审批服务期限承诺制，限时审批，严格规定受理信贷审批业务时间。

6、优化人力资源配置

抽调一批业务能力强、综合素质高的“能兵强将”充配到中小企业信贷工作中，更好地服务中小企业客户。加强对信贷人员进行专业技术资格认定，建立竞聘上岗的激励机制，并通过组织形式多样的交流、培训，综合提高信贷人员整体服务水平和业务素质。

7、加强产品宣传，提高知名度

各银行要积极主动开展内容丰富、形式多样的营销、宣传活动。如在新闻媒体刊登介绍本行特色信贷产品信贷业务。派出人员进社区，宣传中小企业业务品种，通过向经营业主、企业高管人员、财务主管等进行产品宣传，提高中小企业业务产品知名度等。

8、实行差异化的营销策略

商业银行要认清同业竞争形势以及客户资源现状，明确区域市场定位和经营方向，确立重点行业和重点客户在市场拓展中的核心地位，整合集中行内各项资源，确保既定核心目标客户群在质和量上有所突破。同时建立客户价值分类标准和分析制度，区分重点客户和一般客户、优质客户和普通客户、核心客户和边缘客户，相应配套运用各种内部资源，对不同的客户开展个性化营销。要进一步强化市场细分，细分贷款对象，使不同的贷款对象享受不同的贷款条件，如利率浮动幅度、贷款期限、保证方式、偿还方式，通过多元化的信贷营销来满足多样化的资金需求，从而树立良好的企业形象，吸引更多的客户群体，争取良好的经济效益和社会效益，创造自己独具特色的营销品牌。

【参考文献】

[1]周海稀：浅析我国中小企业融资问题,新西部（下半月）,2007，1。

[2]杜国强：浅析当前我国中小企业融资难问题,河南财政税务高等专科学校学报,2005，4。

[3]陈果、夫：中国中小企业间接融资对策研究,重庆建筑大学学报，2002，1。

第7篇：商业银行范文

从我们的调查结果可以看到一个重要的变化趋势，那就是各个地区城市商业银行的经营状况都在逐年向着好的方向发展，这说明城市商业银行股份制改造的成效非常明显，其效率都在稳步提高。

首先，在经营地域受到严格限制的情况下，各城市商业银行的分支机构数量在改制后非但没有大幅提高，反而呈现不断下降的趋势，这尤以东部地区的城市商业银行更为明显。这说明各城市商业银行自改制后都开始关注本企业的成本和收益分析，有选择地关闭了一些没有经济效益的分支机构。

其次，员工数量保持稳定甚至在下降。从2000年到2003年，东部省份各城市商业银行的资产平均规模大致上升了近3倍，但其员工平均数量基本上保持不变，其他省份的情况也非常类似。这说明自从各城市商业银行实行公司化运作之后，普遍开始注重“减员增效”，各城市商业银行单个员工所对应的资产、负债数量都在逐年提高。

第三，盈利能力不断提高。如果不考虑城市商业银行的历史亏损及坏账准备不足的情况，所调查的三个省份的城市商业银行在目前基本上都实现了盈利。

第四，其他各项指标也逐年向好的方向变化。首先是各地区城市商业银行的不良贷款绝对额和不良贷款率都在下降。其次是资本充足率在不断提高。

虽然城市商业银行的经营状况自1995年开始组建以来都在逐年改善，但是，其现状仍不容乐观。主要表现为整体资产质量依然较差；资本充足率问题还较突出，权益性资本融资渠道狭窄；贷款集中度高，风险过于集中；盈利能力未得到充分释放，部分城市商业银行分红比例偏高；公司治理结构存在较大缺陷，部分城市商行经营活动受到地方政府的干预；风险管理制度不健全，等等。

由于中国银行企业长期缺乏稳定的权益性资本融资渠道，再加上近几年银行资产规模扩张迅猛，因此，资本充足率不足问题几乎成为中国银行业的一个通病。城市商业银行的资本充足率问题主要表现为三个方面，一是各城市商业银行的实际资本充足率普遍偏低；二是各银行之间（包括各地区之间）在资本充足率方面存在巨大差异；三是单个城市商业银行的资本充足率在各年之间存在巨大的波动。有些城市商业银行虽然上报的资本充足率较高，但如果将它们在过去所形成的大量不良资产考虑在内，其真实资本充足率将大大缩水。

城市商业银行另外一大突出问题是贷款集中度过高，风险过于集中。各城市商业银行的最大客户贷款额占净资产的比重（单一客户率）和前10位客户贷款额占净资产的比重都远远超过风险集中度管理的要求（警戒线分别为10%和50%）。与城市商业银行风险集中度过高形成鲜明对比的是它们的风险管理制度都异常落后。目前只有少数规模较大的城市商业银行设有独立的风险管理部门，多数城市商业银行的风险内控体系其实是在不断“复制”监管部门所出台的各类风险管制条例，其主要目的是为了应付监管部门的监管。

二、城市商业银行基本上由地方政府控股，内部治理结构有很大改善的空间

根据调查结果，各地方政府在城市商业银行的平均直接持股比例是24.2%，如果再加上地方政府通过其他企业或机构间接持股的数量，应该说地方政府对城市商业银行仍拥有绝对控制权。

由调查结果可以看出，中国城市商业银行的股权结构不尽合理，主要表现为以下几个方面：（1）地方政府对城市商业银行的参与过度；（2）股权过于集中于一个或几个大股东之手；（3）国有企业或国有控股企业所持有的股权比重也很大，而真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大。

股权结构的不合理必然会导致公司内部治理结构的缺陷，这主要表现在以下几个方面：（1）由于地方政府在城市商业银行中处于控股地位，因此，它们在决定董事长和行长人选方面有很大的影响力，从而无法保证最优秀的专业管理人员进入管理层。一般情况下，银行的主要管理职位都是由政府推荐并经董事会或股东大会选举产生，个别情况甚至是地方政府直接委派，并且董事长和行长职务由一人担任的情况比较普遍。（2）尽管各城市商业银行普遍采用股份制的组织形式，并且按照《公司法》的规定建立了法人治理结构，但在实际运作中，由于占控股地位的国有资本和集体资本的所有人缺位，委托关系不明确，因此，各城市商业银行实际被控制在少数政府资本人手中，董事会（或理事会）、监事会等权力部门形同虚设，根本无法对银行人形成有效的监督。（3）目前各城市商业银行激励机制的设计并没有完全体现商业化原则，仍带有很强的行政性激励色彩。

三、东西部城市商业银行在公司内部治理方面的差异不大，但在外部治理环境方面却存在很大差异

1.城市商业银行的经营绩效存在明显的地域性特征

我们采用以下三个指标来大致反映城市商业银行经营绩效的地区性差异：（1）单位员工的资产规模；（2）盈利性指标；（3）不良贷款率。结果发现，城市商业银行的经营绩效呈现出从东至西依次递减的地域特征。

2.外部治理环境对城市商业银行的经济绩效有重大影响

一般情况下，地方政府对银行的持股比例越高，则银行的内部治理越没有效率。但从总体上讲，东西部地区的城市商业银行在政府持股比例上相差不大。根据我们的调查结果，东、中、西部省份的地方政府对城市商业银行的平均持股比例分别为22.3%、28.9%和21.9%.

调查显示，各地城市商业银行都依照《公司法》的要求建立了股东大会、董事会（或理事会）、监事会等权力制衡部门，且都明确规定了董事长、董事、行长的选举程序，各自的权限、任期等，所以说，东、中、西部地区城市商业银行内部治理结构之间的差异并不很大。

因此，如果仅从银行的内部治理出发，我们将无法解释中国东西部城市商业银行在经营绩效方面所存在的巨大差异。进一步地分析表明，决定东、中、西部地区城市商业银行经营绩效差异的关键不在银行的“内部”，而在其“外部”。

调查数据显示，东部地区城市商业银行在外部治理环境方面要大大好于中西部地区。其主要表现为：地方政府财政收入充裕，对城市商业银行的消极影响较小；东部地区民营经济一直都很发达，由国有企业转制等因素形成的历史遗留问题小；产业布局合理，中小民营企业数量众多，且盈利能力强；能够向中小企业提供担保的机构多，城市商业银行向中小企业提供贷款的意愿强；居民人均收入高，信用文化发达；地方政府对私有产权的保护意识较高；等等。

我们对所有已设立城市商业银行的29个省市的人均财政收入水平和其城市商业银行的平均不良贷款率进行了简单的线性回归，结果发现各省市城市商业银行的平均不良贷款率和人均财政收入水平之间存在较明显的负相关关系。由此可见，地方财政收入作为一个反映城市商业银行外部治理环境优劣的重要指标，对城市商业银行的经营绩效有相当大的影响。

虽然根据现代企业理论，公司内部治理机制的优劣是决定企业经济绩效的最根本原因，但是，当内部治理机制的差异并不十分明显的情况下，外部治理环境的差异对公司经济绩效起着决定性的作用，优良的外部治理环境有时甚至可以弥补内部治理结构的缺陷。因此，我们认为，在中国城市商业银行总体内部治理结构没有实质性改观的情况下，外部治理环境的优劣决定了城市商业银行经营绩效的地区性差异。

四、城市商业银行之间的经营绩效存在明显两极分化的现象

中国城市商业银行经营绩效的两极分化不仅表现为城市商业银行在地区之间的差距正在扩大，而且表现为各个城市商业银行之间的差距也在不断扩大。后一种差距的扩大不仅发生在地处不同地区的两个银行之间，而且出现在同一地区的两个银行之间。

单个城市商业银行之间存在巨大差异虽然和银行外部治理环境的优劣有很大关系，但更主要的原因在于金融当局针对城市商业银行的各项制度建设严重滞后于城市商业银行的发展，结果造成城市商业银行的经营状况受到很多偶然因素的影响，特别是管理者个人意志的影响，以至形成目前城市商业银行经营绩效参差不齐的现象。

五、城市商业银行整体规模扩张迅猛，但各行、各地区存在较大差异

根据我们对三省20个城市商业银行的调查结果，从2000年到2003年的四年时间内，中部省份城市商业银行的总资产规模扩张了1.58倍，西部省份扩张了2.15倍，东部省份更是扩张了2.75倍之多。

六、城市商业银行所提供的金融服务应当很好反映其作为市民银行的形象

金融管理层对城市商业银行的目标定位是“市民银行”，即它们主要面向城市居民和中小企业提供零售金融服务。但是，根据此次对三省城市商业银行的调查结果，我们发现，中国城市商业银行充当市民银行的角色并不是很充分。这主要表现在以下几个方面：

1.贷款对象过于偏重大型国有企业，过于偏重地方基础设施建设项目。在本次调查过程中我们发现，各地商业银行都为地方政府预留了很大份额的授信额度，用于支持地方基础设施建设。如果按照部门划分，城市商业银行的贷款领域主要集中在制造业，其比重大约占到贷款总额的27.3%（平均值），其次分别为服务业和建筑与不动产业。这种贷款结构和其他类型商业银行的贷款结构并没有明显的区别。

2.城市商业银行在提供非传统金融服务方面也存在很大的不足。有很大一部分城市商业银行没有能力提供高附加值的增值服务。在受调查的银行中，只有4家能够提供家庭组合投资和网络银行服务，能提供国际支付、融资租赁服务的银行也都只有4家，分别仅占被调查银行数的22.2%；而对于那些收费较低的业务（例如代收款项），大多数银行都能提供。当然，有很大一部分增值服务并不是某些城市商业银行的优势，它们或因业务量有限、或因缺少软硬件条件而彻底放弃不做，对于这种情况，我们应该予以肯定。

3.收入和支出结构不合理。根据抽样调查结果，可以发现利息收入是城市商业银行的主要收入来源，大约占营业收入的53%左右；而非利息支出（包括金融机构往来支出和营业费用）则构成了它们的主要经营成本，两者合计大致占总费用的71%.这样的收入和支出结构从另外一个侧面也说明城市商业银行与“现代市民银行”的定位还有很大差距。

4.在提供中间服务的方式选择上存在不足之处。大多数城市商业银行是自行提供中间服务，这说明城市商业银行在与其他银行和金融机构的合作方面还开展得很不充分，这使得许多零售业务无法开展。由于受制于经营地域的限制，城市商业银行也无法很好利用国内已经成型的软硬件资源来扩展自己的非传统业务范围，以此提高为当地居民提供金融服务的能力。

5.负债业务过于偏重大客户。我们还对城市商业银行所处市场竞争激烈程度进行了问卷调查。各商业银行反映最强烈的是对“客户存款”的竞争，主要表现为对一些大的存款客户的竞争（与大客户协议存款利率有浮动的余地）。

6.信用卡业务开展得不够充分。在回收的20份调查问卷中，竟有一半（10份）银行未对信用卡市场的竞争程度发表意见，其中有该行没有提供信用卡服务的情况；有虽然开展该项业务但对市场竞争程度缺乏直观了解的情况。从回收的问卷还可以看到一个现象，在做出答复的10份问卷中，来自东部省的7份调查问卷有6份对信用卡市场的竞争情况发表了意见，且大多为“积极”的意见。由此可见，在经济和信用文化较为发达的东部省份，信用卡得到了较为广泛的应用，使得该地区的城市商业银行非常重视这块业务的开展。

七、城市商业银行分红比例过高

调查显示，如果不考虑城市商业银行的历史遗留问题（高比例的不良贷款和低比例的坏账准备），目前城市商业银行大多在账面上实现了当年盈利。调查发现，城市商业银行的分红比例远远超出正常的范围。2002年和2003年这10家城市商业银行的25亿元净利润中有大约20亿元被用于分红，分红比例高达80%以上。

分红比例过高说明城市商业银行的股东有很强的短期行为动机，其根本原因在于城市商业银行不合理的产权结构。首先，国有资本在城市商业银行占比过大是产生高比例分红现象的主要原因。其次，私人股东也有很强的分红动机，这是因为他们不希望过多的资源长期被一些国有资本的人所掌控。

八、城市商业银行关联贷款和内部人控制问题要引起关注

调查显示，城市商业银行已成为中国目前发生关联贷款问题最为严重的一类银行。近几年，各地城市商业银行频繁发生因关联贷款而陷入困境的案例。在我们此次调查的样本银行中，关联贷款违规现象比较普遍。

城市商业银行发生关联贷款的方式主要有两种：（1）由地方政府指派的人（或内部人）制造的关联交易，其中包括向政府提供的项目贷款和向“关系人”或“关系企业”提供的带有很大“寻租”色彩的关联贷款；调查结果显示，各地城市商业银行大多数向当地政府和地方国有企业提供了超量的授信额度；（2）由大股东向关联企业或关联企业集团提供的关联贷款。

九、由城市商业银行的共性特征所引发的思考

1.各地区城市商业银行的经营绩效是由内部治理结构和外部治理环境这两个方面的因素共同决定。

中国城市商业银行内部治理结构存在缺陷是一个普遍现象，各地区并无明显的差异，因此，城市商业银行的经营绩效在地区间所表现出的巨大差异基本上与城市商业银行的内部治理结构无关，外部治理环境的优劣成为决定城市商业银行经济绩效地区性差异的一个非常关键的因素，它有时甚至能够部分弥补因内部治理结构的缺陷所造成的效率损失。

2.决定城市商业银行外部治理环境优劣的一个最为关键的指标是民营经济在一个地区所占的比重。

其内在逻辑关系如下：如果一个地区由于历史原因民营经济占比很高，那么，实行市场化改革之后，该地区的经济就会借助自身的比较优势（即民营经济的效率优势），率先实现起飞，从而更进一步带动该地区经济的发展。当地区经济实现起飞之后，地方政府的财政收入会大幅提高。由于财政收入是地方政府最为稳定和合法的资金来源，因此，地方政府为进一步提高税收收入，往往会出台一系列政策措施扶植本地城市商业银行的发展，以改善它向地方经济提供金融服务的能力。所以，在这样的环境下，城市商业银行短期内由地方政府控股对于其发展来说未必是一件坏事。相反，对于那些民营经济不发达、国有经济占比较高的地区，由于地方政府无法摆脱财政收入的困局，往往会采取干预和控制本地城市商业银行的做法，来为财政赤字和本地国有企业融资，形成大量不良资产。

民营经济发达的地区其信用文化一般也较发达，这是因为民营企业在向银行贷款时，实际上已经把自己的财产抵押给了银行（如不能归还贷款，将对其实施破产清算），因此，它们在作贷款决策时会更谨慎，在使用贷款时会更有效率，而在还款方面也会更积极。因此，在民营经济发达的地区，城市商业银行可以充分利用信用文化这种具有很强“外部性”的公共产品，节省大量的信息成本和风险成本。

同时，在民营经济发达的地区，城市商业银行还可以充分利用该地区经济增长率高、经济规模大的优势，来扩充自身的实力，使自己不断发展壮大。

3.公司内部治理结构的优劣对城市商业银行的健康发展则起着决定性的作用。

我们可以从两个侧面来证明这样的判断。首先，城市商业银行自1995年开始组建之后，各地区城市商业银行的经济绩效都普遍得到了改善，这说明，法人治理结构的优劣对城市商业银行的影响是超越外部治理环境的；其次，我们可以观察到一个重要现象是，内部治理结构不完善的银行企业无法在外部治理环境优越的地区实现很好的业绩，而内部治理结构完善的银行则相反；虽然内部治理结构不完善的银行企业无法在外部治理环境差的市场中取得良好的业绩，但是，一些内部治理结构完善的银行企业却能够在外部治理环境很差的市场中做出很好的业绩。

4.正确认识中国城市商业银行的股权多元化。

根据我们的调查结果，中国城市商业银行的股权多元化并没有取得事先预期的经济效果，究其原因，主要有以下几个方面：（1）城市商业银行的产权仍不是很明晰，而且很多法人股东的产权本身就不很清楚，内部治理机制并没有充分发挥作用；（2）地方政府仍然在各城市商业银行处于绝对控制地位，它们对银行经营活动的干预仍然很频繁，从而大大抵消了股权多元化改革所带来的好处；（3）城市商业银行外部治理环境对经营活动的限制也使得股权多元化的利益无法充分释放出来，以至于城市商业银行外部治理环境的优劣成为决定城市商业银行经济绩效的最重要的因素。（4）中国对私有产权的保护还不是很到位，这使得一些民营资本缺乏长期的声誉激励，短期行为严重，通过套取关联贷款把银行变成圈钱工具的现象十分突出。

第8篇：商业银行范文

关键词：农村商业银行；经营效率；影响因素；研究策略

中图分类号：F83 文献标识码：A

原标题：农村商业银行效率及影响因素研究

收录日期：2016年12月13日

前言

农村商业银行的主要业务是服务“三农”，让农民的闲散资金有可投资的渠道，并且为促进农村经济发展提供相应的金融服务，抑制农村发放高利贷现象，维持农村的金融秩序，保证经济稳定发展。而随着经济体制的改革，农村商业银行的性质也有了一定程度上的改变，虽然其服务“三农”的首要宗旨没有改变，但其商业银行的固有性质逐渐显现出来，因此农村商业银行不仅是带领农村经济发展的主力军，更要兼顾追求商业银行的“三性原则”，即流动性、安全性以及盈利性，保证经济利润的最大化，走可持续发展的道路。

一、农村商业银行效率研究

（一）农村商业银行效率研究样本选择。农村商业银行是由农村农民、工商户以及其他经济组织共同合作组成的地方性金融机构，其主要经营业务是服务“三农”，同时也是独立经营，自负盈亏的盈利性机构，因此同样需要追求利润的最大化。因此，在研究农村商业银行的运营效率时，所采用的研究样本就是投入及产出。其中，投入指的是农村商业银行在运营过程中所耗费的成本，这里的成本不仅仅指资金，还包括人力及物力的消耗，在这里选取的指标主要是所有者权益、人力资本投入及经营费用。此外，由于在农村发放贷款所承担的风险较高，因此在研究时可以根据具体情况将这类不良贷款纳入投入总额当中。产出指的是生产者为社会提供的产品，包括有形的资产以及无形的服务。而在农村商业银行当中，产出指的是银行为农村提供的金融服务，包括贷款的发放、闲散资金的存放以及资金的转移等。因此，本文选取的研究指标是农村商业银行年度存、贷款总额以及净利润三大指标。

（二）农村商业银行效率研究方法。长期以来，国内外经济学家对商业银行效率的研究从未停止，20世纪90年代，国外经济学家对商业银行效率的研究转向了前沿效率。所谓前沿效率，是一个相对性的概念，所涉及的指标主要有生产技术、人力资本等其他资本资产。前沿效率的测定方法包括两个部分，分别是参数分析法以及非参数分析法。其中，参数分析法又包括了三种方法，分别是随机前沿、自由分布以及厚前沿方法。而非参数分析法也包括了两种方法，分别是数据包络分析法以及无界分析法。而在国内，大多数经济学家采用的是DEA分析法。笔者认为，由于金融机构同其他生产企业不同，它经营的是无形的服务，因此在投入与产出的划分界定上具有一定的困难性，并且鉴于DEA研究法的有效性更适合研究国内商业银行效率，本文最终选择通过DEA分析法建立模型对农村商业银行的效率进行研究。

首先，根据数据的收集建立相应的数学模型。笔者通过调查国内13家农村商业银行的官方数据，比较在不同地区农村商业银行的技术效率及规模效率，从而总结出其规模报酬走向。我们假设农村商业银行的个数为n，每家商业银行的投入变量以及产出变量分别是k个和m个，而Xi和Yi分别表示的是第i家农村商业银行的投入以及产出。

其次，利用这些变量以及相关的数据建立数学模型，其投入的数学模型为：Xi=（X1i，X2i，X3i）T，其产出的数学模型为：Yi=（Y1i，Y2i，Y3i）T，i=1，2，…，n。其中，X表示k行n列的矩阵，Y表示m行n列的矩阵。

最后，笔者利用uTYi/vTXi来表示农村商业银行的效率，其中u是m行1列的产出权重矩阵，v是k行1列的投入权重矩阵。接下来就可以通过以下两个式子进行量化处理：

Maxu，v（uTYi/vTXi），满足uTYi/vTXi≤1且u，v≥0

Minθ，λθc，满足Yλ≥Yi，θcXi-Xλ≥0（i=1，2，…，n），且λ≥0

其中，λ是n行1列的常数矩阵，θc是第i个单位的技术效率值。其中，θc取值范围是0～1之间。农村商业银行有效率的指标是θc=1，如果θc

通过上述数学模型，我们可以得到表1中各个农村商业银行技术效率值、规模效率值以及规模报酬的走向。通过表1我们可以进行简单分析：首先，以综合效率为判定指标的话，θc的数值为1的银行有4家，分别是北京、常熟、江苏江阴以及江苏邳州农村商业银行，根据理论可得，这4家银行的生产是有效率的；其次，以纯技术效率作为判定指标的话，θc的数值为1的有7家，分别是北京、常熟、广州、江苏江阴、上海、重庆以及江苏邳州农村商业银行，根据理论可知，这7家商业的管理是有效率的；最后，以规模报酬作为判定标准的话，出现规模报酬递减的银行有6家，分别是广州、上海、武汉、重庆、南海农村商业银行以及瑞丰银行。出现这一情r的原因在于这些农村商业银行规模扩张速度过快，导致现有管理水平无法与之保持平衡的状态。（表1）

二、农村商业银行效率影响因素分析

通过以上研究可以看出，不同地区农村商业银行的效率是不同的，那么接下来就应该探究到底是哪些因素导致了不同农村商业银行之间的效率差异。根据相关理论可知，农村商业银行的运营效率与投资股权的占比、经理管理者的管理方法以及银行所经营资产的风险大小等因素有直接关系。比如，2005年郑录军和曹延求进行的研究结果表明诸如国有银行、全国性股份制商业银行以及城市商业银行等集中型股权结构金融机构的运营效率水平是不相上下的。由此可见，投资股权的形式以及占比是影响商业银行运营效率的重要影响因素。再譬如，2007年庞瑞芝和张燕利用计量经济学，通过建立回归模型对国内11家商业银行进行研究分析，得出的最终结论是影响商业银行运营效率的重要因素主要有所经营资产的风险性大小、经营效率、各项费用以及商业银行本身的清偿能力。而在同一年，褚保金利用DEA研究法对苏北地区的14家商业银行进行分析，发现商业银行的市场占有率以及银行管理者的管理模式也是影响商业银行运行效率的重要因素。

本文结合我国农村商业银行的特点以及近年来的发展情况，选取以下几个方面利用计量经济学原理分析影响农村商业银行运行效率的因素。第一，银行规模。根据经济学理论，任何产业都可以在某一个点达到规模经济，实现利润最大化，而产业的效率总是先呈现上升趋势，到达规模经济最大化的点之后开始呈下降趋势，从长期来看，任何产业的效率走向都是一条抛物线。同样，农村商业银行的运营效率与银行的规模有着千丝万缕的联系，而银行规模主要是由银行的总资产、总收入以及存款总额度来作为衡量标准，由于这几个指标存在高度相关性，因此笔者在这里利用银行总资产来衡量银行规模，进而研究与农村商业银行运行效率之间的关系；第二，资产配置情况。所谓资产配置，指的是银行管理者对银行所拥有的负债种类、数量等的配置方式。笔者选择的是农村商业银行的存贷款比率来作樽什配置情况的衡量指标，农村商业银行的效率随着这一指标数值的增加而提高；第三，银行的创新能力。一个企业若想得到可持续性的发展，创新是极为重要的。近年来，银行不断拓展的中间业务正是商业银行创新能力的体现。笔者选取总收入和利息收入的差值与营业收入的比值作为衡量商业银行创新能力的指标；第四，管理者的经营能力。一个科学合理的管理机制能有效提高企业的运行效率。本文选取资产费用率作为衡量管理者经营能力的指标，其资产费用率越高，农村商业银行的效率越低；第五，股权结构。股权结构指的是股权集中的情况，因为目前经济学者对于股权结构是否对农村商业银行的运行效率存在直接影响仍然存有争议，所以本文选取持有农村商业银行股份较大的占比来作为衡量股权集中程度的指标，借此研究该因素与农村商业银行是否存在显著相关关系；第六，农村商业银行的经营范围不同，银行所获得的利润就不同，银行运行的效率自然存在高低之分。故在此笔者将这一影响因素当作虚拟变量，用1来表示农村商业银行的经营范围已经扩张到市区以外，用0表示农村商业银行的经营范围仅限于市区之内。

接下来是将以上6个因素设为解释变量，利用计量经济学的相关知识，将效率设为被解释变量，建立多元回归模型：DEA=C+α1ASS+α2LDR+α3INNO+α4OPER+α5S10+α6OPSC+ε。利用Eviews6软件得出表3的研究结果。（表2）

由表2可得样本回归方程为：DEA=0.49-1.92×10-9ASS+0.8LDR+1.09INNO-13.1OPER-0.06S10+0.06OPSC。根据相关的计量经济学理论，在显著性水平α=0.05的条件下，通过了t检验的是INNO以及OPER，由此可见，这两者与DEA效率之间存在显著相关性。并且根据多元回归方程的结果我们可以发现，农村商业银行的效率值随着总收入和利息收入的差值与营业收入比值的增加而增加，说明农村商业银行的创新能力是影响其效率的重要因素之一。除此之外，农村商业银行的效率值随着资产费用率的增加而递减，这表明二者之间存在着反比例关系，说明经营能力也是影响农村商业银行效率的因素之一。而剩下的资产规模、存贷比、股权结构及营业范围与农村商业银行的运行效率之间并没有存在显著相关性。综上所述，根据本文的研究可以知道，创新能力以及经营能力是影响农村商业银行效率的重要因素。

主要参考文献：

第9篇：商业银行范文

商业银行服务营销

一、背景

商业银行是国民经济的重要组成部分之一。近年来，我国商业银行一直因为其独特的行业垄断地位获得的高利润而备受非议。根据中国人民银行一直控制着各大中小商业银行的存款准备金率、存贷款基准利率的事实，可以认为商业银行的高利润来自于政策方面。由此发现，虽然其盈利性十分可观，但是这种高盈利性是不可持续的，随着我国金融改革的不断深化，金融市场化、自由化，这种依靠垄断、政策的高盈利性是不可能持续的。

商业银行必须意识到传统的那种模式是不可持续的。随着利率自由浮动的放开、市场逐渐被开发、各个商业银行间的竞争的加剧，存贷款的息差必然会越来越小。

商业银行的盈利模式，主要是通过将经济中资金的盈余部门和资金的赤字部门联系起来，将供给者的资金借贷给各个需求者，从而提高经济运行的效率，引导资金流向预期回报最高的地方。其提供的是一种服务，而从中赚取的利润便是为提供这种服务而得到的报酬。

作为竞争行业中的服务企业，其利润主要取决于所提供服务的质量，是否符合消费者的需求。为了在将来达到一种可持续的增长、发展模式，商业银行应该更为注重其服务。服务营销将会十分重要，根据营销模式从“以产品为中心”向“以客户为中心”的趋势，商业银行服务营销的观念必然要有所转变。

二、服务营销简述

（一）概念

20世纪70年代，花旗集团率先开创了银行服务营销理念。银行服务营销就是银行管理者运用市场营销学原理，选择目标顾客群，进行市场定位，改善服务质量，提高顾客忠诚度，增强服务竞争力，从而实现利润持续增长的营销管理活动。

（二）特点

1、服务营销一般具备如下特点：无形性；需要顾客去体验，服务营销的优劣取决于顾客体验后的主观判断；服务营销因为买卖双方会千变万化，很难控制服务的稳定性；服务在于过程，不可储存。

2、银行的服务还有其特性：标准不一，差别较大；存在规模经济；容易被对手复制，由于无法申请专利、品牌保护。

此外，还要考虑商业银行服务营销的电子化特征。

（三）服务营销的顾客

服务营销首先必须明确服务对象。商业银行的业务主要分为零售业务和批发业务。零售业务的主要服务对象是普通居民和规模较为小的单位等，而批发业务主要是服务规模比较大的单位和广大金融中介机构等。

三、我国商业银行服务营销目前存在的问题

目前，我国商业银行在服务营销方面还是存在种种问题的，其普遍问题如下：

1、相比具体无形的服务更注重有形的基础设施。各地商业银行很明显的特点就是拥有装修富丽堂皇的营业大厅，各项硬件设施都十分先进齐全。无形服务方面，基本都会配备一名大堂经理负责为顾客提供服务。大堂经理更类似咨询岗位，对于营销不是十分主动。

2、注重客户的开发而对于客户的维护稍差。这是整个金融服务业比较突出的一个问题。国内的服务营销基本还是停留在相对初级的客户开发的阶段，即各个客户经理尽其所能开发新客户，寻找网点设摊、到处游说、和保险公司、证券公司合作。相比而言，他们对于已有客户的维护就相对较差。从各种相关书籍中，可以发现，很多国外金融机构都十分注重对于已有客户的维护。而且盈利巨大的业务很可能就是通过对于已有客户的维护而获得的。当已有客户十分满意时，其对于商业银行服务提供者就会产生一种忠诚度，并提供给商业银行更多的业务。在我国，一方面，国内市场仍比较大，当市场开发逐步完成后，转向维护方面的工作不可避免；另一方面，这也和负责商业银行服务营销的相关群体的自我认识有关，而他们的意识主要来自于银行给予他们的工作观念、指标。

3、注重跟随潮流推出各类产品，以产品为中心，而较少以客户为中心。各个金融产品有一个特点就是极为容易复制。普遍现象是，当看到竞争对手推出一个产品时，重多商业银行必然跟风而至。这符合经济学思维。复制成本很低，而且可以避免竞争对手因为拥有独特的产品、服务而占领某部分市场。不过，这个过程中，商业银行的服务营销忽视了顾客的实际需求。商业银行不宜将各种产品塞给顾客，而应结合顾客实际情况，提供最适合产品、服务。

四、商业银行服务营销的建议

（一）银行及其营销人员

首先，应加强其对于其营销人员的培训。商业银行的服务是通过营销人员来传递给顾客的。培训不但要涉及专业知识、技能，还应考虑到营销观念。营销人员也应注意自身职业操守的提高。

其次，应注重客户信息数据库的建设。通过研究顾客信息，从其财务状况、消费习惯等各方面，了解客户需求。

第三，还要加强网络服务的提供。这包括网络服务的安全性、便利性等各方面。

第四，需要注重对于已有客户的维护，培养客户忠诚度。

第五，可以制定规范化的业务流程，并使营销人员必须遵循，从而一定程度上保证其服务的质量。同时，可以采取顾客回访、评分机制，对于顾客满意度进行控制，并帮助商业银行及其营销人员改进服务营销方式。

最后，商业银行还可以组织参与公益活动、开展理财课程来提升其在客户心目中的形象。

（二）产品

首先，面对日益变化的金融环境和制约因素，商业银行的产品也应与时俱进。一方面，要跟随需求；另一方面，需发挥创造性，开发新产品、服务来满足新需求。

商业银行要注重在各大媒体投放广告。商业银行的服务很容易被模仿，随着市场竞争的加剧，广告是垄断竞争的主要方式。商业银行服务营销还要充分利用网络资源。

另外，商业银行可以尝试形成“金融超市”，即满足客户全部需求，提供一站式的金融服务。

此外，商业银行要充分利用规模经济，提供更为优惠的服务。

参考文献：

[1]交通银行总行.电子银行产品和服务营销.新金融，1997，（1）.

[2]曾焕龙.工商银行面向中小企业融资业务的服务营销.金融论坛，2008，（9）.

[3]王丽丽.国内商业银行服务营销的问题与措施探析.天津商业大学学报，2008，（7）.