保险行业财务专业知识精选(九篇)

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第1篇：保险行业财务专业知识范文

关键词 保险会计 问题 对策

保险会计准则伴随着我国保险业的发展经历了一个不断完善的过程，现行的新企业会计准则不仅对保险企业会计核算进行了规范，而且引入了先进的会计理念和处理原则，初步实现了我国保险会计准则与国际保险会计通行惯例相趋同。然而，保险会计新准则在执行过程中尚存在着一些问题，若不加以重视和解决势必影响到新准则的执行效果，以及保险企业会计信息的真实性和可靠性。

一、保险会计问题分析

（一）新会计准则在执行过程中存在的问题

自2007年1月起实施的保险行业新会计准则，不仅规范了传统业务确认、计量与披露，而且引入了许多会计理念和处理方法，对于提高保险会计工作水平起到了积极作用。但是，保险企业在执行新会计准则中仍面临着一些问题，如“保险风险”未得到明确界定，“重大保险风险”没有具体要求，保单取得成本费用化会计处理方式不合理等问题，严重影响了会计信息质量。

（二）保险监管会计准则与企业会计准则并行产生的问题

现阶段，在我国保险会计实务中，存在着保险监管会计准则与企业会计准则并行的状况，因两种会计准则所服务的对象不同，从而导致两者的会计计量目的和假设也随之不同。企业会计准则为了确保会计信息决策的有用性，要求会计假设的选取必须能够真实地、公允地反映企业经营状况，而保险监管会计为了保障保单持有人利益，则侧重于利用会计信息监控保险企业偿付能力，导致其会计假设的选取较为谨慎和保守。当前，保险监管会计准则是保险负债计量的主要依据，若将该会计准则应用于保险企业财务会计中，势必会影响保险合同负债反映的真实性。

（三）会计信息披露有待于进一步完善

保险业作为特殊的行业，必须建立起完善的信息披露制度，以提高会计信息的透明性和真实性。但是，保险公司在新准则的执行过程中仍然存在一些不规范之处：其一，信息披露形式和内容不完善，难以达到相关监管部门的规范要求，如投资类寿险产品信息披露对投资渠道、投资方式等重要信息毫无涉及；其二，存在信息不对称现象，部分保险公司对信息进行刻意瞒报、虚报，进而导致会计信息失真。

（四）保险会计人才缺乏

由于新企业会计准则对保险业务的会计处理提出了更高的要求，尤其在会计处理中引入了公允价值、准备金充足性测试、资产负债计量等新内容，所以对保险会计人员的综合素质要求也随之提高，需要保险会计人员具有准确的职业判断能力和完善的知识结构体系。然而，现阶段我国保险业严重缺乏兼具保险专业知识和会计业务知识的复合型人才，在此情况下，不仅严重影响了新会计准则第25、26号的执行效果，而且阻碍了保险业会计水平的提高。

二、完善保险会计的对策

（一）完善保险业会计准则

国家应当针对保险业的发展现状和未来发展趋势，制定专门的、完善的、科学合理的保险业会计准则，突出保险业的会计特点，逐步实现与国际保险会计准则相接轨。保险业会计准则必须适用于所有类型的保险企业，并保证自身具备一定灵活性，能够使保险会计信息全面反映保险企业经营业绩和财务状况。此外，国家还应当加快保险会计法制化建设进程，构建保险会计诚信法律体系，严厉打击会计信息造假行为，促进保险会计事业健康发展。

（二）分离财务会计与保险监管会计

为了进一步完善我国保险负债计量会计原则，应当在结合我国保险业发展现状的情况下，充分借鉴国际会计准则的先进经验，从而实现保险监管会计与企业财务会计相分离。相关部门还应当建立健全满足财务报告要求和信息披露要求的保险负债会计计量原则，以完善我国保险会计制度体系，提高保险会计信息的真实性和有用性，彻底消除保险企业境外财务报告存在的差异性。

（三）规范保险行业信息披露制度

为了提高保险行业信息披露的及时性、透明性和准确性，保监会、证监会等相关部门应当不断完善信息披露制度和办法，规范保险业信息披露的内容、形式和质量要求，运用强制性管理措施增强保险公司的信息披露义务。信息披露制度应当要求保险公司对业务发展的前瞻性信息、与保险合同有关的信息以及准备金的增减变动情况进行真实披露。

（四）提高保险会计人员综合素质

就保险业会计理论研究人员来讲，保险会计人才不仅要具备扎实的会计学理论、保险会计理论等专业知识，还要具备外语能力，能够分析保险会计的国际化发展趋势，掌握国际保险会计准则的先进之处。就保险业会计实务操作人员来讲，不仅要提高财务会计业务处理能力，积累保险业会计工作经验，还要具备自我学习能力，掌握新企业会计准则的变化。由此可知，保险业必须积极引进和培养保险会计人才，才能切实提高保险业财务工作质量。

参考文献：

[1]张萍.保险会计新准则有关问题的研究.商业经济.2012（3）.

第2篇：保险行业财务专业知识范文

关键词：保险业；人才；发展

中图分类号：F842.6 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）08-00-01

一、全国保险业从业人员现状分析

（一）全国保险业从业人员基本现状

截至2010年底，我国共有保险法人公司146家，保险专业中介机构①2550 家，兼业机构②19 万家。全年实现原保险保费收入1.5 万亿元，同比增长 30.4%，其中人身保险保费收入 1.1 万亿元，同比增长28.7%，财产险公司实现保费收入 4026.9 亿元，同比增长 34.6%。保险业原保险赔付支出 3200 亿元，其中，财产险各类赔款及给付1756 亿元，同比增长 11.4%；人身险各类赔款及给付 1444.4 亿元，同比下降 6.8%。

截至2010年底，全国共有保险营销员3297786人，其中人身险营销员2879040人，财产险营销员418746人。实现保费收入4682.08亿元，同比增长13.45%；占全国总保费收入的32.29%，同比下降4.77个百分点。其中，实现人身险保费收入3587.52亿元，实现财产险保费收入1094.56亿元，分别占同期全国人身险保费和财产险保费收入的33.84%和28.10%。实现佣金收入568.96亿元，同比微降0.29%。其中，人身险营销员佣金收入为471.48亿元；财产险营销员佣金收入为97.48亿元。

（二）保险业从业人员存在的主要问题

1.保险从业人员数量不足

来自瑞士再保险经济研究与咨询部的数据显示，早在2003 年每10万人口拥有保险从业人员数量，美国1357 人，日本331 人，香港551人，台湾619 人，中国大陆110人，到2010年还不足300人。截至2011 年6 月底，通过中国精算师资格考试的只有198 人、准精算师1281 人，加上国际认证的精算师，中国大约有 300 余人精算师，这个指标不及美国的 1/7，而中国保险市场目前需要5000个精算师。近年来随着中国保险市场的迅猛发展，市场主体大量增加，现阶段各公司及其分支机构对人才的需求急剧增长，保险业从业人员数量也呈爆炸式增长，预计到2020年，中国保险业从业人员将增至1200万人，对保险人才的需求也必然不断提高。

据 2010 年《福布斯》亚洲企业人才调查显示，保险承保（ 核保） 人员和保险理赔人员排在十大急需人才类的第 6 位和第 8 位。以上海为例，近几年来，保险核保类、产品研发类、培训类及财务高级分析类人才也存在较大缺口。“十一五”期间，上海浦东保险业紧缺人才岗位的企业需求百分比排名依次为：销售类（ 团险、银保推展、渠道销售） 90.9%，营销总监 72.7%，精算师72.7% ，专业核保 72.7%，专业理赔 63.6% ，特殊保险人才紧缺的现象迄今未得到改善，由于人才短缺，上海将落户的门槛放宽至大专学历的行业就包括了保险业。有数据表明，因我国国内保险业人才储备的供需比例约为 1：4，保险人才的匮乏对中国保险业健康、持续发展产生不良影响。

2.保险从业人员质量有待提高

就全国 330 万保险营销人员而言，拥有大专以上文凭的人员不足30%，大部分是高中或中专学历，保险专业知识普遍缺乏。保险公司的平均持证率为91.84%，保险中介机构从业人员的平均持证率58.76%，部分低于有关政策规定底线，甚至是零持证率。截至2010年底，64万保险公司职工中，本科学历的职工占职工总人数不到20%，硕士以上学历的职工仅占职工总人数的2%，具有高级职称的人才仅为1.5%。以2006年、2007年为例，中国保监会共责令撤换高管人员64 人和102 人，同比增加88.24% 和59.38%；而2009年撤换高管人数达113 人，比2007年又增加了11% 。从业人员质量问题，必然出现管理观念滞后、服务水平低下的现象，进而影响着保险行业的整体形象。

3.人才流动无序

保险公司从同业引进人才甚至整体“挖角”，造成了从业人员流动上的无序，而且人员的流动并未明显带来经营理念的更新、竞争手段的创新和保险产品的创新，带来的仅仅是人才的浪费，是“保险经营的陋习”，使过去的恶性竞争手段在一些新成立的保险主体的经营过程中仍然存在，甚至变本加厉。例如，一些公司都有自己的培训部，每年都要花费许多财力和人力去培训保险人才，可因没有很好地使用人才的机制，结果是替他人作嫁衣裳。再如，许多公司只招聘有若干年保险工作经验的人员，对于高校保险学专业应届毕业生则往往拒之于门外。综上，在我国跻身中等收入国家行列和国民经济持续高速增长的大背景下，保险业确实面临着大发展的机遇，但保险人才队伍建设的这种现状，与保险经济的持续发展根本不相适应，更不适应融入国际保险领域后人才竞争激烈态势和保险业快速发展趋势。

二、保险业从业人员发展的政策建议

（一）建立多元化保险培养体系

伴随经济的发展，保险业的无论是业务构成还是服务对象都发生了深刻变化，对人才的要求也必然要做出相应的调整。保险业要真正获得大发展，必须树立新的人才观念，以能力为本位取代以学历为本位，以多元的人才结构取代单纯的保险专业人才。保险教育不仅包含保险专业教育，也包括其他能够为保险业提供优秀人才的专业教育，包括统计精算、财务管理、法学、社会保险、医疗保险教育等等，都应该成为保险人才的来源渠道。只有真正确立保险专业人才的能力本位论，建立多元化保险培养体系，才能真正满足保险业发展对人才的需求。

（二）引导保险高等教育的发展

目前很多大专院校开设金融及相关专业，毕业生数量远远不能满足保险市场对人才的需求。为保障行业发展，需要扩大优秀保险专业的招生规模，并对保险专业人才的培养提出相应的指导，包括课程设计、基本知识结构、实习要求等等，支持高校保险专业完善课程与知识结构，引导学生自觉实践与钻研，只有这样才能真正促使高素质的保险专业人才规模扩大、质量提升。本科及以上教育应与高职教育错开定位，在行业协会的统一协调下，分层培养保险专业人才，满足行业发展需求。

（三）规范保险公司人才培训机制

总体而言，我国保险行业对人力资本的投入仍然偏低，许多保险公司人力资本投入不大，而是单纯寄希望于从其他公司挖掘人才，这对于个别公司也许能够起到节约成本的作用，但对整个保险行业却是一种短视行为。因此，建议保险监督部门能够对各保险公司的人力资本投入进行规范与指导。只有形成一个保险公司将人力资本投入置于优先考虑的地位，整个保险行业人才兴旺的格局才会真正形成。加强科研投入也是培养保险人才的途径，特别是应用性研究成效有待加强，因此，应加大保险科研的经费与人力的投入，提高现有的科研水平，为保险人才培训、保险行业发展提供更为科学有力的保障。

（四）全面金融消费者教育，提升保险行业形象

保险行业人才缺口较大的主要原因是保险行业在中国发展时间较短，个别企业追求短期利益的行为影响行业整体形象，因此很多高校的保险专业面临招生困难的问题，而社会上往往是没有进行专业训练、综合素质不高的人员加入保险行业，进一步损害了行业形象。因此各保险公司、保险中介公司应配合监管部门和行业协会积极开展金融消费者教育，普及保险基本知识，提升保险行业形象，为保险从业人员特别是营销员提供更为积极的工作环境。同时保险从业人员也应建立长远规划，将与客户之间建立信任合作伙伴关系作为首要目标。

注释：

①主要包括保险公司、保险经纪公司和保险公估公司。

②主要包括银行、邮政、车商、航空、铁路及其他机构。

参考文献：

[1]胡运良.基于职业教育的保险人才培养模式探讨[J].保险研究，2009（2）.

[2]孙苒.论保险教育培训市场化发展[J].保险研究·论坛，2003（4）.

[3]张庆伟.天津寿险市场发展滞后问题与对策研究[J].天津经济，2011（4）.

第3篇：保险行业财务专业知识范文

离职多增员难

如今，保险行业普遍存在人员流失严重、增员又很困难的情况。如果仍不转变经营思路和发展方式，仍然依赖于低成本扩张模式，不彻底改变体制中存在的诸多痼疾，保险营销体制的未来着实令人堪忧。

为此，记者走访了数十家保险公司的保险人，这些人几乎都证实了一个事实：“离职属常事，增员确实不易……”不仅中资公司如此，外资公司也面临同样的尴尬，去年全国保险行业人力下降近20万人，看来保险行业所面临的一个共性问题已无须回避。一家合资寿险公司分管个险业务的副总裁告诉记者：“前几年，公司100人一期的新人培训各个营销服务部都是分着搞，而且一期接着一期，时间排得很满，现在每期新人培训要几个营销服务部合着搞，也难得凑齐100人。”

保险公司明显呈现的增员难问题，与当前保险行业营销员的低产能及高脱落率有关。这一问题直接导致保险公司因业绩下滑下调人佣金，而人则不满自己的收入状况纷纷辞职。保险公司人员大进大出的模式，长期来看是对行业的一种破坏。

行业破坏现病灶

这种破坏主要表现在以下几个方面：一是保险公司为财补高企不堪重负；2012 年就有公司曾经开出50万元乃至100万的年薪吸引“总监”加盟。二是相互挖角的恶性竞争已屡见不鲜；特殊的人才引进手段，伴随恶性挖角诞生，业内“保险蟑螂”行为普遍，在吃完财补后就跳槽，势必会给保险公司带来很大的财务损失。三是“孤儿保单”和退保率极高诱发保险诚信问题；很多保险公司为了争排名、保市场份额等要素，销售了大量的投资型产品，而非保障型产品，销售了大量趸交产品，而非期缴产品，出单率低，品质差，趸缴多、期缴少。四是保险公司被动为规模为王埋单；多数保险公司规模为王的理念没有彻底改变，聘才机制招来了很多根本不适合做保险的人员，给公司带来很多有形和无形的损失。五是保险行业形象受损；难以抑制的保费冲动，导致经营粗放，没有保险业务精耕细作，造成业务结构恶化，行业形象欠佳，并激发了保险业内一系列难以根治的“病灶”。。

业务结构恶化的同时，营销员因为只能获得首期佣金，续期佣金收入非常少甚至没有，因此不能在日后形成稳定的收入来源，变相降低了职业的成就感和归属感。此外，为了促进销售，各家公司新产品层出不穷。很多产品只是把保障范围或回报方式稍作调整就被当作新产品投放到市场，实际上是“换汤不换药”。好处在于，营销员可以以此为噱头，再次进行推荐和销售。

团队管理待创新

某保险公司老营销员告诉记者，现在的很多新人都不大钻研专业知识了，单纯凭借公司经常开展的产品说明会进行销售。保险公司已经几乎形成了一个惯式：年初冲“开门红”、年中冲淡季、年末搞“年底冲刺”。保险公司哪有那么多种产品类型，通过投放新产品促销售的捷径，无形中增加了保险公司的成本，如产品开发、培训、宣传品的印制等等。老营销员还称，在各方挤压之下，过去作为保险公司最重要利润来源的个人营销渠道，如今的利润已经被摊得越来越薄，或许可以用以解释为什么很多人都认为中国的保险产品价格较高的原因之一。

保险市场观察人士认为，对于保险营销员的管理应该采取“无为而治”的方式，放权给外勤团队负责人，内勤则做好服务支持工作，不要对其过多干涉，或许可以收到更好的效果。

发展人力好似“前人栽树，后人乘凉”。营销体系和管理体系的利益诉求完全不同。在营销体系主导的公司，较注重业务的长远利益，团队发展好了，可以长期、持续带来业绩，正所谓“细水长流”。

然而，与供需失衡相伴而生的，是若干年来，保险营销员的佣金收入的吸引力不升反降，更不用说与保费增长的速率保持正比关系。以 1996年前后起步的两家寿险公司新华、泰康为例。这两家公司的高速扩张期，人力资源市场上有大量年近中年的国有企业的下岗职工，他们大都对接受企业的约束和管理有着天然的承受力，吃苦耐劳、任劳任怨，为了养家糊口，对于拥有一份工作有着更为强烈的渴望。但现在保险公司面对的，则更多是年轻人、扩招后的大学生、自由职业者、个体工商户，以及伴随城镇化进程而来的进城务工人员等。

一家外资机构代表处首席代表告诉记者，按照他国经验，公司对于人的雇佣、培训等有严格的要求，人的门槛很高，专业知识全面，公司跟人亦签订合同，而非雇佣合同，合同中写明佣金提取方法、商业计划目标等要求，便于公司掌控其业绩考核。

洗牌重塑新形象

第4篇：保险行业财务专业知识范文

游学经历

6年间，我参与了美国MDRT Annual Meeting and MDRT Experience系列活动、世界华人保险大会的活动，这些学习的经历让我开拓了眼界，并且提升了自己的专业知识。同时，通过参与这些美国及亚洲的会议，我旅行了一些国家和地区，体验了当地的文化，结合自己29年在祖国的生活经历，感到我的国家正在飞速的发展，并且坚信保险事业在中国将会有光明的未来。

2012年6月，美国 Anaheim MDRT Annual Meeting会议中有一个环节，全场向从业超过50年的顾问致敬，当时我愣住了，哇！做寿险顾问可以超过50年，问自己“你想嘛？Eric？”

回答“Sure！！！”

2013年5月，日本京都，排队两小时，为了一碗拉面。很小的店，只卖拉面，老板一家3代人，提供优质美味的拉面。难道没有考虑过开分店？或者扩大本来10几平方米的小店面？儿子、孙子都要卖拉面？排队的人都很自觉，排两个小时只为一碗拉面？

对于店主，很享受做拉面，是一份事业，从心底喜欢，也是一份传承，专注地把一件事做好。

对于客户，有时候需求很简单，健康美味的拉面，的确值得等很久时间。

把寿险作为终身事业

虽然在寿险行业从事顾问工作近6年，但相对于可以做50年的事业来说只能说是晚辈。我在一线做顾问工作，面谈了许许多多的准客户、服务于各个行业的客户，同时也与同行保持着很好的联系。透过这些经历了解到不同社会身份、不同经历的人对于人寿保险行业的看法，使我能相对客观的看待我从事的行业，并激励着我做得更好、更好。

机遇与挑战同在，我很开心可以从事这样一份事业。我愿意把自己对寿险业的想法与大家共享。

人寿保险的发展

保险行业在西方已经有200年的历史了，人寿保险的制度是在20世纪60年代在东方发芽，在亚洲比较发达的地区是日本、韩国、新加坡、中国台湾等。中国最早的个人人寿保险销售是在1992年，至今刚满21年。21年市场的产品种类接近于200年的市场，发展速度令人惊叹，随之而来的问题之多也令人惊叹。从保险合同的人均持有量看，中国台湾人均超过5件，而北京人均不到1件。在社会保障体系完善的发达地区，居民都会购买充足的人寿保险，何况正处在发展中的中国呢？也许大家会说，其他成熟的市场都很规范、诚信、从业人员素质高等，而中国大陆，从业人员只会推销、忽悠客户，所以客户不愿意购买。难道客户仅仅因为这些问题而忽略自己的保障需求，不作保险的规划？这就是作为中国大陆保险从业人员的我们面临的挑战，同时也是机遇。

人寿保险的现状

这是一个难以回避的话题，但我们需要直接去面对它。作为从业人员，我越来越感觉到身上这份责任。我希望越来越多的中国人了解到保险从业人员是高素质、专业且值得信任的；作为消费者，我真的不希望主动去接触保险从业人员，虽然我好像需要保障。

是的，人寿保险在中国发展得很快，似乎也很好，因为业务每年都在增加，但是口碑却越来越差，合同纠纷越来越多，大多数老百姓对于保险从业人员的信任度很低。保险从业人员好像只会打电话或者雇人打电话给陌生客户，目的是约客户参加理财讲座、酒会、旅游等等，然后再推销……

不管怎样，中国的绝大多数人是需要人寿保险的。我是寿险顾问，也是消费者，我自己、家人、朋友、同事以及下一代、下下代人，都要与保险公司打交道，因为我们需要人寿保险。我坚信，只要越来越多的消费者对于专业及服务有要求，优胜劣汰，就会磨炼出卓越的寿险顾问。

保障与保险

很多人反感保险，但内心里我们都需要保障，比如：住房需要保障、收入需要保障、健康需要保障、教育需要保障、休假需要保障、医疗需要保障、食物需要保障、退休需要保障……

满足我们对于保障的需求不能只靠购买保险来解决，有些时候保障不等于保险；而保险等于特定的保障。

大多数人是群居的，我们有父母、配偶、子女、家人，而我们努力工作，不管是为了成就感还是获得高的收入，最终目的都是为了自己和家人。

为自己：满足感、成就感、高收入、生活品质、社会认同等。

为家人：生活品质、子女教育、生活开支、放心安心等。

所以，对于大多数人，保障需求中的大多数内容都与钱有关系，也叫财务安全。除非你已经有很多钱作为保障，那么，你必须要考虑用保险来保障你的财务安全。

什么是专业的寿险顾问

如果我们想要认同社会的变化趋势、了解人寿保险的发展规律、理清保障与保险的关系，那么我们就需要一位专业的寿险顾问。

比如，在北京，我为一位美籍客户提供保险服务，我去他家里拜访，他的家非常豪华，我请教他为何家里的电器都是不同的品牌，他说每个品牌都有专业的产品，他只选择不同领域中的专业品牌。

人寿保险业何尝不是如此呢？

第5篇：保险行业财务专业知识范文

保险专业起源于金融专业

一说起“保险”，不少人会很自然地想到这样一幅画面：一位穿着西装、打着领带、拎着公文包的保险推销员，在滔滔不绝地向人们讲述着购买保险的重要性。在现实生活中，人们对保险业务人才的认识还不够全面。实际上，保险业在社会经济中的地位非常重要。2010年世界500强企业里。以保险业务为核心的企业就有43家。而保险业务除了保险营销之外，还包括市场开发、产品设计、保险精算、展业、承保、客户服务、理赔等有关保险业务。这些工作都需要具备保险专业知识的毕业生来担任。

保险是一种将不确定性的风险损失转化为一种确定性的保费支付，从而实现风险的转移并达到损失分担的一种机制。学者们普遍认同，保险是一种重要的风险管理工具和制度安排。

银行业、证券业、保险业通常被称为现代金融业的三大支柱。从保险专业的发展来看，各高校开设的保险专业一般都起源于金融学专业。在开办保险专业的近百所院校中，目前已有中央财经大学、对外经济贸易大学、西南财经大学、上海金融学院4所院校设置了专门的保险学院。其他综合性大学一般将保险专业设置在经济学院或经济管理学院下面。财经类院校的保险专业几乎都设置在金融学院或财政金融学院，与金融学、投资学、财政学并列。还有一些高校，没有开设专门的保险专业，但在金融学专业里设置了保险方向。

保险专业主要培养从事保险及相关行业实际工作的应用型人才，核心课程包括货币银行学、公司财务、财政学、证券投资学、保险学、财产保险学、人身保险学、保险法、保险经营与管理、保险精算、保险会计与财务等。

行业人才缺口大

20世纪80年代初期，中国人民保险公司委托南开大学、武汉大学等4所大学开办保险专业。近30年来，各高校自主发展保险专业。目前，每年从高校毕业的保险专业大学生有3000-4000人。然而，我国保险业每年大约需要3万名保险专业毕业生。保险专业人才培养的数量严重不足。

据统计，早在2003年，每10万人口拥有保险从业人员的数量中，美国为1357人，日本为331人，而中国在2010年还不足300人。我国国内保险从业人口总量偏小。有数据表明，目前市场主体大量增加，各公司及其分支机构对人才需求急剧增加，我国国内保险业人才储备的供需比例约为1：4。就北京市场而言，保险人才缺口就有10多万。

据互联网的统计数据显示，2011年1～5月，保险业在北京的招聘需求最旺盛。2010年《福布斯》亚洲企业人才调查显示，保险承保(核保)人员和保险理赔人员排在十大急需人才类的第6位和第8位。

中国人民大学财政金融学院保险系主任许飞琼介绍，目前，保险行业中高层次人才比例偏低。整个行业的营销人员中，拥有大专以上文凭的人员不到30％。

综合素质强的复合型人才受欢迎

目前，保险专业的学生的就业去向主要集中在保险公司、保险中介机构、保险监管机构、银行与证券部门或其他大中型企业风险管理部门和相关咨询服务部门等。

保险从业人员在人才结构方面主要包括营销人员、专业技术人员和经营管理人员三类。不同层次的人员需要不同的学历和专业背景，如在保险营销第一线，需要的是掌握保险专业知识与营销技能的人才，他们的学历不一定要求很高，但营销技能必须专长；设计优质的保险产品，就需要具有较高学历背景的专业技术人员；保险经营管理人员则需要学历较高并具备战略眼光、商业才能的专业人才。

保险业在未来较长一个时期依然会人才短缺，特别是高级管理人才、专业技术人才以及优秀营销人才仍然是稀缺资源。许飞琼认为，培养具有国际视野、综合知识与专业技能的高级复合型人才将直接决定一个公司的核心竞争力。

中国保险监督管理委员会副主席陈文辉认为，未来保险专业学生应当是综合素质较强的复合型人才。他们不仅要懂得保险专业知识，还必须具备相应的金融知识、证券知识、社会保障专业知识及技能，并兼备宏观经济、法律、财会等相关知识。这样的学生才能有较大的发展后劲儿。另外，保险专业的学生的专业性应该更强一些，如现在精算专业人才就很抢手。

此外，保险专业的学生还要具有市场和营销方面的经历，因为要成长为一名合格的高管，必须要有一定的营销管理经验。

温馨提示

第6篇：保险行业财务专业知识范文

关键词:保险业;人力资源;开发

保险业的发展是我国市场经济发展的必然要求,尤其是中国加入WTO三年后,中国保险业大门全面向外资打开,外资保险公司可以在中国所有城市设立机构,外资保险公司的业务范围可以拓展到寿险团险企业年金等品种外资保险公司与中资保险公司一样享受“国民待遇”,因此“开闸”后的保险业经营由粗放型分散化向精益型集约化转变也是大势所趋,保险市场的开放发展激烈竞争为行业人才带来了莫大的机遇,同时也加速了保险行业的人才争夺战,无论是中资还是外资,谁能把握机遇,拥有合适的产品,完善的售后服务,谁能培养打造一流的团队,尤其能够开发培养出一批熟悉WTO规则能够根据国际惯例进行资本运作和管理的高素质优秀人才,谁就能在“开闸”后的市场中站稳脚跟,持续发展

一保险业人力资源开发的现状

1.行业人力资源需求的特殊性

与其他行业相比,保险业的人力资源有着非常鲜明的特点保险行业对人力资源需求的特殊性主要体现在三类人才的需求上,管理人员专业人员和营销人员在地区新保险公司的不断设立老保险公司的业务扩张中,对行业市场的把握,营销策略的运用,公司业务操作的规范以及稳定公司的发展方面,高级管理人才往往体现出个人的管理经验和营销价值,行业对有经验的人才有很大的需求;保险行业不同的险种需要有很强专业背景的人才,如精算人才勘察人才等,在一些健康险的客户服务以及产品设计方面还需要具有医学背景的人才;销售管理人才,保险公司的销售团队与其他金融机构的团队也有所区别,个险方面,他们主要提供一对一的服务,那么销售团队是非常庞大的,从另一个方面来看,销售管理人才进入行业的门槛并不是很高除了对一些例如精算IT等类型的人才,会有相关专业技术的要求,对于销售类型的人才,更多是看这类人员是否具备在保险行业发展所需要的特质,而不会特别关注其是否具备保险的专业背景很多对保险这个行业感兴趣的各类社会人员,都能加入保险行业去发展当然,其中一个不容忽视的问题是,行业目前的营销队伍中,人员的素质参差不齐,如何培养一支具有强大战斗力的营销队伍,这对于企业的管理人员也是一个挑战

2.行业人力资源的缺乏

现在保险行业最缺乏的人才,主要还是集中在有一定保险管理经验的人才当外资保险公司受到国民待遇的同时,团险业务也会对外资保险公司开放实际情况是,外资保险公司在中国开展团险业务是一个全新的领域,外资保险公司经营的地域限制取消了,都面临各地分公司逐步设立的问题,为了熟悉当地市场,具有一定人脉,必然需要有保险行业管理经验的人才来负责分公司的运营,而原有的本土保险公司为了提高自身的产品和服务的竞争实力,也需要招募更优秀的专业和管理人才因此,在业务发展的各个层面,都出现了对有一定行业经验人才的较大的缺口另外在营销团队的建设方面,保险公司都面临一个共同的问题,即对营销人员招募的难度加大毕竟随着行业的发展,机会的增多,他们的选择面也会更宽

3.行业人才流动的加快

不管从哪个行业来看,人才流动都是非常正常的人员合理的正常流动对公司的经营是有利的从员工的角度,员工不断地谋求个人的发展;从公司的角度,公司会提供很多发展的机会来寻求这两者之间的平衡,需要人岗匹配,每个职位都是需要经过层层选拔的不是最适合人选的员工,或许会有些挫败感,或许觉得在这个公司发展前景不大,或者认为外面的机会更好,待遇更高,那么,他们就会选择离开原有本土保险公司也在快速发展,新的机构也在不断成立,市场上的机会很多,原有本土保险公司之间的人才流动率本来就较高外资保险公司进入中国的市场后,同时也会利用国外先进的管理理念和技术来培养当地的人才从这个方面来看,在外资保险公司开业的初期,可能需要从当地的市场上来招募一些有经验的人,再通过这部分有经验的人来培养新人,这是公司发展合理的需要,势必会进一步加快行业人才的流动,当然另外存在的问题,一是在外资和中资人才的“挖墙脚”争夺战中,是不是会付出经营成本上的代价,代价有多大;二是从外资公司的本身发展来看,在开业初期,主要人员来自于各个不同的保险公司,各种不同的文化融合在一起,会面临文化冲突,毕竟,这些在行业有一定资历的人,之前公司的文化在他们身上都会留下很深的烙印,如何去打造一个共同文化的团队,这对公司而言也是一个很大的挑战

4.人力资源的回流现象

人力资源回流现象在保险业中是经常出现的人才流动的特殊现象,因为行业的发展很快,很多保险业务也对外资保险机构开放,市场机会也比较多,人员的流动也比较快,而很多从某个保险公司出去的员工,会考虑再回到公司其实,每个人的价值观和职业发展观都会发生变化,离开几年之后,这些人可能发现原来的保险公司还是最适合他们发展的公司这其中有一些影响他们选择的因素:如业务操作的规范性业务发展的稳定性等当初员工选择离开的时候,可能发现其他保险公司机会更好,待遇更高,但是在加入新公司后,由于本身之前对新的团队新的领导层并不了解,当实际开展工作时,发现合作会出现问题,彼此风格不符,整个公司的发展不稳定,业务操作不规范等情况,而这些并不是新公司能提供更好的职位更好的薪资所能解决的问题分析这种人力资源回流,主要是两个方面的原因:一方面是市场快速发展带来的机遇,另一方面是个人的择业观目前,保险行业从业人员都比较年轻,择业观的培养需要一个过程,特别是当外部机会很多的时候,他们是很容易被吸引的另外,保险公司始终是坚持欢迎有经验的旧员工回到公司,并不会用员工当初选择离开来评估员工的忠诚,业绩的稳定增长才是最重要的,这是保险行业的人力资源管理特点

二人力资源开发的理念和措施

1.留住人才

公司留人,从公司招聘选才的阶段就开始考虑这个问题在招聘时要考虑应聘者的价值观是否和公司的价值观一致,如果在价值观上与公司不符,与公司的文化冲突,即使你用高薪来聘请,也是留不住他的在用人方面,如何把合适的人放在合适的位置,如何为他提供更好的发展平台,如何组织相关的培训帮助员工实现他的职业生涯规划,这是高层人力资源部门和基层负责人都需要认真考虑的很多员工离开公司,很大程度上是他们感觉到在这个公司没有发展的空间,怎么给员工发展的空间,这是值得很多人力资源管理者研究的课题所以,作为比较有经验和专业的人力资源管理者来说,在最初招聘选人的时候,就应该考虑哪些个人素质应被放在第一位,比如说沟通能力,因为沟通能力对从事保险业很重要,专业知识在很大程度上都是可以培养的,而个人某些方面的素质则很难在短时间内通过培训来改变

2.培训人才

保险业人力资源流动较快,尤其是一批一批的新员工会进入到公司大部分保险公司的经验是老人带新人的方式,公司最初进入到某个地区时,往往是从公司总部或其他业务比较稳定的地区抽派人员来支援新市场,并且培训本地市场招聘的人员,这是一种培训的文化从人力资源开发的角度来说,如果一个员工在目前的岗位上培养不出一个接班人,从个人的职业发展来看是很难得到提升的其实每个员工进入公司,对个人发展都有期望,他也不希望一直停留在一个岗位上对于每个员工而言,将他们的业务知识传授给新的员工,并不意味着他的位置将被替代,也不意味着他将失去竞争力,而是他将有一个更大的发展空间,他将有机会去学习更多的东西,了解更多的领域

保险公司在创立之初,不得不从同行业中“挖”人从同行业中引进的有经验的人固然在短时间内即可胜任工作,为企业创造效益,但这些人以前接受的是一种企业文化,来到新公司就要适应另一种企业文化,尚需一段调适期和磨合期,两种企业文化磨合的过程中所带来的负效应,可能就抵消了其为公司所创造的那部分价值但当企业的发展进入成熟期后,人力资源管理体制用人机制及培训体系业已建立,这时就不能单纯从同行业中引人,而转向为公司培养自己的人力资源

3.配置人才

当保险公司进行业务扩张时,需要有经验了解公司业务操作流程的员工来拓展业务,保险公司通常的方式就是需要考虑把总部的员工派出去一方面要考虑派哪些员工出去,另一方面要考虑符合要求的员工是否愿意被外派另外,每一个地区的人力资源状况不同,因此,不可能用统一的方法来解决各地的人才配置,一个企业内部,最起码要做的是保证用人策略在各地的一致性另外,在财务和成本控制上比较严格的公司,一般在业务上不强求快速扩张,公司人员的增长完全根据对业绩预期的增长进行管理这就需要优化人员配置,在增加员工的计划方面进行严格控制,在岗位设置上也讲究精简每个员工被要求培养成多面手,同时,要求对员工的培训要强调效率问题,在同等保费收入的前提下,投入的人力达到最少

保险业内目前经常使用的营销策略是“人海战术”,即招纳庞大的营销队伍,这对许多想在保险业兼职的社会人员具有很大诱惑力,公司喜欢这样的战术,原因是明显的,这些人不会给公司造成人工成本上的压力,因为这些兼职人员的工资完全是根据业务量来提成的,没有最低保障工资,没有各种社会保险费用,有的甚至没有正式的劳动合同,公司则采取的是“优胜劣汰”法则,这种关系是公司业务委托保险业务人的一种关系,而非一种正规的劳动关系从公司短期发展来看,这些庞大的队伍可以为公司带来客观的业务销售量,但是从长远来看,这些社会人员素质参差不齐,团队实际上是一把双刃剑,如果再加上培训不足,在营销人员“一对一”的客户服务中,就可能忽视公司的理念并可能产生一些“诚信”方面的纠纷和危机

4.人才备份

备份来源于IT词汇,在IT中的解释是为了防止信息文件损坏和丢失,同样道理,人才备份是防止因员工流失引起损失的重要工具无论是保险业还是其他行业,需要备份的人才一般是一些“核心的员工”“核心员工”通常存在“不可替代性”,因此让保险业的管理者头疼,因为只要可能存在“不可替代性”的因素,就确实是一个企业需要深思的问题,就更需要公司有未雨绸缪的思想如何做好人才备份,不少保险公司一方面会强化人才的储备和技术培训,使某项关键业务流程和客户不会只被一两人独占;另一方面,尤其是团体业务至少要有两至三人同时攻关对于精算勘察医疗等技术岗位的某些重要职位,采取了设立后备人员的培养计划,让这些“替补人员”提前熟悉将来的工作,或是给这些技术岗位的人员配备助手,潜移默化的以“同事助手”关系建立一种“师徒”培训机制,一旦发生这些岗位人员的流失,则这些“助手”就能在最短的时间内胜任关键的工作,从而降低了由于员工空缺而造成的损失

另外,建立完善的计算机人力资源信息系统,公司可以有针对性地对员工离职率变动情况以及离职原因及早采取相应措施,有效的信息还可以帮助企业更好地制定用人留人政策同时和社会一些正规和专业化的职业介绍所或是劳务公司通过合作也可以建立有效的人才备份,因为职业介绍所和劳务公司往往有大量的人才信息和储存机制,具有“人才银行”的特点,这样既能减少备份人才的成本和精力,又可以减短招聘人才的时间,尽最大可能来减少员工流失带来的损失

第7篇：保险行业财务专业知识范文

实习是每一个大学毕业生必须拥有的一段经历，他使我们在实践中了解社会，让我们学到了很多在课堂上根本就学不到的知识也打开了视野，长了见识，为我们以后进一步走向社会打下坚实的基础，实习是我们把学到的理论知识应用在实践中的一次尝试。亲爱的读者，小编为您准备了一些保险行业实习工作总结，请笑纳!

保险行业实习工作总结1一、实习说明

(1)实习时间：20__年2月17日至20__年5月31日

(2)实习地点：广东深圳阳光保险电销公司

(3)实习性质：毕业实习

二、实习单位简介

阳光保险集团股份有限公司是国内七大保险集团之一，由中国石油化工集团公司、中国南方航空集团公司、中国铝业公司、中国对外贸易运输(集团)总公司、广东电力发展股份有限公司等国有大型企业集团为主发起组建，注册资本金为27.5亿元人民币。公司股东实力强大，涉及行业广泛，股权结构合理，符合现代企业制度。阳光保险集团股份有限公司拥有阳光财产保险股份有限公司和阳光人寿保险股份有限公司等多家专业子公司。

阳光保险的发展历程是以2005年7月28日阳光财产保险股份有限公司成立为标志;2007年6月27日，阳光保险控股股份有限公司成立;2007年12月17日，阳光人寿保险股份有限公司成立;2008年1月23日经中国保监会、国家工商总局批准，阳光保险控股股份有限公司正式更名为阳光保险集团股份有限公司。

由于经营管理的良好表现和优秀的企业文化建设，阳光保险先后获得百佳“中华儒商”、五十强“人民信赖品牌”、十强“保险行业竞争力品牌”、“亚洲500最具价值品牌”、“亚洲十大最具影响力品牌”和2008中国最佳商业模式等大奖，公司的品牌形象不断提升。

阳光保险秉承“打造最具品质和实力的保险公司”的公司愿景，以“共同成长”为使命，把“诚信、关爱”、“创造价值”作为核心价值观，坚持“工作激情与管理理性”、“创新与执行”、“团队合作与发挥个人作用”等三个方面高度统一，发扬“战胜自我”的企业精神，以崇高的道德水准、高效健全的管理和高素质、高境界、高度职业化的员工队伍，为客户提供优质稳定的服务，成为高成长性的公司，成为客户首选的公司，成为优秀人才向往的公司。

三、实习环境

在公司，采取小组工作的形式，每个组有差不多十几个人，设一个组长，每个人都分配了工作任务，每个月都有硬性归定要完成多少指标，并按5%进行提成奖励。

当我们这些新来的员工被分配到各个小组以后，组长会发给我们一份客户电话表，这份电话表是由小组负责电话查询的工作人员在网上搜集到的，然后，组长还会给我们一份话术，主要写了如何与客户沟通交流的对话示例，如：我们先说，“先生.小姐，你好.我这里是阳光保险电话中心的，我姓___，工号____。今天打电话给你是我们阳光公司周年庆，有个短期的活动由我负责通知到你，是不需要你作任何消费的，你听听做个参考就可以了”。对方有可能会继续与我们通话，或直接拒绝，这份话术上都做了说明，让我们这些新人进行参考。

四、实习过程

一、了解过程

在当今的时代，电话作为一种快捷、方便、经济的通讯工具，在咨询和购物方面已日益得到普及。现代生活追求快节奏、高效率，电话销售应此而生。电话销售是指通过电话推销产品和宣传公司业务。电话销售要求销售员具有良好的讲话技巧、清晰的表达能力和一定的产品知识。电话作为一种方便、快捷、经济的现代化通讯工具，正日益得到普及，现代生活追求快节奏、高效率，电话销售作为一种新时尚正走进千家万户。

我所在的公司主要做的是人身寿险，这家公司规模比较大，有四百多人，应该算是一家中型以上的公司了，公司主要由三个部门组成，电话营销部：大约有三百人了，主要进行销售工作。技术部：负责发送名单数据，处理电话技术方面工作。后勤部：负责人员管理和公司日常管理。一般的工作流程是，我们通过电话方式，拨打电话联系陌生人，向他推销我们的的产品，如果顾客满意的话，就登记顾客资料，再提交审核，最后出文本合同送到顾客那签字刷卡.保单的额度2000-18000之间。

二、具体工作情况

每天我们的工作都是，按照技术部给的电话单，挨个拜访，打电话，平均每天差不多有100多个电话，电话的主要内容是介绍我们的保险产品，希望客户能参加进来，然后就登记资料，再出合同。虽然活不难，可是在实际工作，却碰到了许多意想不到的麻烦。

首先，技术部虽然每个星期都给我们发了三百个电话，但是只是个电话号码而已，其他资料什么都没有。在这三百个当中，有的电话是打不通的，或者是空号，或者没有人接听.这种情况占了30%。其次，就是对方接电话，可能她们经常接这样的电话吧，有的听完公司介绍后，一听是推销保险的就直接挂掉电话。这种情况占了60%.剩下的10%呢就是听完产品介绍的，有的有兴趣会继续听下去，没有兴趣的就直接挂机了，这时候我们就要想进办法跟顾客聊下去，如给他们下风险意识，重复我们产品的优势，或者不聊保险，聊其他生活内容等等，唯一目的就是不要让他们挂机。

刚开始打电话的那两天因为是新人，对话术和说话技巧不熟悉，挂机率超级高，比如一周的三百个数据，两天就打光了，一天100多个电话，通时才一个小时多一点点，不能按期完成要打的电话目标话，数据打完了就重复拨打，有些电话被我重复打了四遍，搞得我都不好意思再打电话过去了。还有就是，有时连续打了好十几个电话，对方不是空号，就是直接拒绝你，要是碰上一个态度比较恶劣的人，可能还没说上一句话，就被对方给骂回来了，那个时候我的心情会是非常糟糕的，情绪也很低落，这样的情况，所有同事都碰到过。

首先呢，他们要求我们这些新人去听优秀销售人员的录音，然后还原，再模仿他们的话术去跟顾客交流。这样两个个星期后，挂机率没有那么高了，基本都能和顾客聊上了，每天的通时也在2个小时以上了.第二周星期五，我一生可能都不会忘记这个时间，幸运之神降临在我身上，我终于出单咯，而且是个8000的大单，那时候兴奋的输入顾客资料时手都是颤抖的。合同是我和小组一个老人陪我亲自送上门的，顾客也顺利签字刷卡了，有了这张单，这个月考核目标也顺利完成了。

我的组长经常对我说：“每天要尽可能多打电话，这样潜在的意愿客户就能被发掘出来，就会有收益了”。同时，她还让我把那些对产品感兴趣的用户名字单独列出来，然后隔两天在给对方回电话，进行沟通，这样会好一点。因为电话销售这个工作，有点像守株待兔，或者通俗的说就是碰死耗子，我们除了要有良好的口才与沟通能力外，自身的运气成份也很重要，因为有可能对方就急需你的产品服务，可就是找不到，这个时候，你一个电话打过去了，对方会十分兴奋的和你合作，并且给你签字刷卡，而对那些感兴趣的客户进行反复沟通，他极有可能就心动了，并且最终决定和你合作，当然，电话销售工作对于女孩子来说优势很大，因为女孩子可能更善于和人沟通，由其是男老板，对方及时不做，也会很耐心的和你聊几分钟，说不定在这几分钟里，机会就来了。同时，当我们打的电话数量越多，潜在的机会也就越多，因为在社会上，有了一种产品，肯定就会有需要的人，只不过，你要把消息告诉他，这样他才会决定是否购买你的产品或者服务。

面对拒绝率高达95%的电话销售保险行业，第一个月是非常难熬的，有时候电话打得真的超级郁闷，被连续拒绝几十次之后再加上被顾客骂过之后，心情已经滑落到了最低点，再也不想继续打下去了，有几次甚至连放弃的念头都有。做电话销售最主要的就是心态问题，所以我把电脑的屏幕弄成了个跳动的大笑脸，每次郁闷时就看看那个笑脸，心情也会受其感染起来。另外一点呢，就是要忽视顾客的拒绝，把它当放屁，但是现在我还不能达到这个境界，被有些顾客拒绝后还是会忍不住骂回几句，当然不是在电话上，而是挂机后…

五、实习期工作总结和收获

电话销售对于如何抓住顾客和找到有利顾客都取决于一分钟的开头语。而且针对不同的顾客又要用不同的开头语每次与客户之间的沟通都是不同的，不能只按文稿上面的文字去沟通，这就要针对不同的人采用不同的方法，一套方针是不能很好地营销。还有针对女性与男性也要有不同的方法，一般女性比较贪小便宜，男性比较爽快，所以针对女性一开口就要说：“我们公司有个优惠活动，能为您介绍一下吗?”这样她们就会耐心地听下去，男性一般不采用这种方法。所以就要求我们在每一次的对话中积累经验，总结话术这样才能做的更好。另外最重要的一个因素就是普通话和礼貌，没有礼貌别人也不会尊敬你。普通话不标准别人也听不懂。

特别是对于一个话务销售员来说标准的普通话和甜美的声音是很重要的!在真正走进电话营销职场期间，我深有体会。当学到“顾客就是上帝，顾客是我们的衣食父母，顾客永远是对的!”等顾客理念，让我们体会到要主动关怀顾客，了解顾客，沟通顾客，主动为顾客着想;当学到以“诚信为本，有诺必践，恪尽职守，率先垂范!”的工作信条时，体会到我们电话营销中心应该坚持的工作准则和行为风范;

当然我所接触的最多的就是电话、电脑。电话是现代商人越来越常用的一种交流工具，因此，做电话营销人员了解一下打电话的一般要求是很有用的。打电话的基本原则是简明扼要，切忌罗嗦，既突出不了问题，又占用别人时间，从而引起别人反感作为一名话务销售，所以沟通是很重要的一种交流方式。在一片永远做不完的业务的前景下，如何进行沟通，如何做好沟通从心开始，都要留给我们自己去深思，在实践上慢慢体验得出经验并运用于实践，提高自己的工作效率!

另外在实习其实也是在不断的学习。不但要学习产品知识，而且要学会如何做人做事，怎样待人接物。在公司实习这段时间我学会了很多学校中学不到的知识，不断的充实了自己。自己已经不一个学生了，每天8点起床，然后象个真正的上班族一样上班。回想起自己的这2个半月的工作经历，虽然有眼泪也有辛酸，但最多的还是历练与收获。

实习过程中遵守公司的各项制度，虚心向有经验的同事学习，两个半月的实习使我懂得了很多以前不知道的东西。也收获了很多朋友，同时也学到了很多东西，电话营销能力和业务知识有了很大的提高，但同时也看到了我一些不足：有时还不能时刻保持自己的微笑、说话的频率有时过快、说话的声音有时过高、给顾客考虑的时间有时太短等等，我将不断地改正自己的缺点，修正自己的不足，补缺补漏。

实习是每一个大学毕业生必须拥有的一段经历，他使我们在实践中了解社会，让我们学到了很多在课堂上根本就学不到的知识也打开了视野，长了见识，为我们以后进一步走向社会打下坚实的基础，实习是我们把学到的理论知识应用在实践中的一次尝试。因为任何知识源于实践，归于实践。所以要付诸实践来检验所学。在以后的工作中我一定践守诺言;“诚信为本，有诺必践，恪尽职守，率先垂范!”的工作格言，我将引以为范!这次的实践我相信是我以后人生的一大起点，我会沿着学校这条港湾向社会这片大海航行，风雨无阻…

六、致谢

感谢广东深圳阳光保险电销中心给了我这样一个实习的机会，能让我到社会上接触学校书本知识外的东西，也让我增长了见识开拓眼界。同时感谢我们小组组长、各个小组成员，你们帮助我解决处理相关问题，包容我的错误，让我不断进步。此外，我还要感谢我的实习指导老朱曼婷老师，在实习期间指导我在实习过程中需要注意的相关事项。我感谢在我有困难时给予我帮助的所有人。

保险行业实习工作总结2今年假期，我有幸到__保险公司进行了为期40天的实习，在这一个多月的实习中我学到了很多在课堂上和书本上根本就学不到的知识，受益匪浅。现在我就对这40天的实习做一个实习报告。

在__保险公司，我先后接受了保险业基本理论和公司新推出的险种——万能险的基本条款及规定的培训，参加了了关销售万能险的产品会和不同形式的客户联谊会参与听讲新人培训会与每周例行的大小型晨会，参与保险人换签合同的各项流程处理事宜，接待保险业务员及为其制作、打印各种险种利益的演示表格，辅助个险销售部及组训室的其他同事解决工作上的问题等。

通过这些各种形式的工作参与，我学到了很多宝贵的实用知识搜集整理，主要是：

(1)保险搜集整理以及保险行业的现状，使我对保险有了一个更客观、全面的认识，理智的判断，也激发了我对金融学的深化了解和学以致用的兴趣。

(2)通过对已知资料的分析和与同事们的交流，提高了自我的思考认知能力，通过对保险业的现状的研究和前景的科学预测，进一步引发了我对职业取向的思虑，帮助了我在大学期间进行的职业规划和职业生涯设计。

(3)对职场有了初步、真实、贴切的认识，明确了努力和改善，通过与同事们和众多的业务员的交往、接触，学到了珍贵的人际交往技巧和处世经验，交到了几位可以虚心请教的长辈朋友，感谢他们对我的指导、教育和思想启迪。

(4)电脑办公的实用知识与软件应用技巧，以及处理问题的能力和经验，强化了我对扩展知识搜集整理和提高能力的学习欲望。

(5)勤奋、踏实、认真、负责任做事风格的重要性，只有这样，才能得到认可，才能真正有所收获。

以上是我的个人实习报告，当然，以我个人之见也发现了一些小的问题，如保险人考核制度不够健全，保险业务员职业素质参差不齐，出勤制度不够完善，分工不定期不够明确等需要改善。

这次实践教会了我许多，不仅让我扩展了知识搜集整理的视野，增长了社会见识，而且为我大学毕业后走向社会打下了坚实基础，是我青春时期的一笔重要财富，使我终生受益。

保险行业实习工作总结3时间一晃而过，到____保险股份有限公司__分公司工作已经一个月了，在这段时间里领导同事都给予了我足够的宽容、支持和帮助，让我充分感受到了____“诚信天下，稳健经营，追求卓越”的品质，也体会到了作为团险保存一员的专业和辛勤。在对公司人员肃然起敬的同时，也为我有机会成为____的一份子而惊喜万分。

经过近一个多月在__保险公司团险保存部的实习，在领导和同事们的关照和指导下，及自身的不懈努力，让我在各方面都取得了长足的进步在公司我学到的不仅是理论知识，更多的是自我综合素质方面的认识。最主要的是不仅让我学会了做事，还教会了我如何做人。对培养我的工作意识和提高我的综合素质有着特殊的意义。在此我由衷的感谢____保险公司，给了我这么好的一次机会。

记得初到____时，在和领导的第一次谈话时就注意到，____是一家非常重视员工感受的公司，公司的规章制度都非常的人性化，尽量为大家营造出轻松的工作氛围。但是，这并没有影响到公司运作的专业和严谨性。我想，作为一个分公司一员，对问题的处理的确只是基本技能，更重要的是对流程的把握，这也应该是自己工作学习的重心。

在______分公司团险保存部实习，我先后接受了保险业基本理论和多种保险基本条款及规定的培训，参加了听讲新人培训会与每周例行的大小型晨会，参与保险人换签合同的各项流程处理事宜，接待保险业务员及为其制作、打印各种险种利益的演示表格，辅助个险销售部及组训室的其他同事解决工作上的问题等。通过，为这些各种形式的工作参与，我学到了很多宝贵的实用知识：

(1)保险搜集整理以及保险行业的现状，使我对保险有了一个更客观、全面的认识，理智的判断，也激发了我对金融学的深化了解和欲学以致用的兴趣。

(2)通过对已知资料的分析和与同事们的交流，提高了自我的思考认知能力，通过对保险业的现状的研究和前景的科学预测，进一步引发了我对职业取向的思虑。

(3)对职场有了初步、真实、贴切的认识，明确了努力和改善，通过与同事们和众多的业务员的交往、接触，学到了珍贵的人际交往技巧和处世经验，交到了几位可以虚心请教的长辈朋友，感谢他们对我的指导、教育和思想启迪。

(4)电脑办公的实用知识与软件应用技巧，以及处理问题的能力和经验，强化了我对知料搜集整理和提高能力的学习欲望。

(5)勤奋、踏实、认真、负责任做事风格的重要性，只有这样，才能得到认可，才能真正有所收获。

以上是我的个人实习报告，当然，以我个人之见也发现了一些小的问题，如保险人考核制度不够健全，保险业务员职业素质参差不齐，出勤制度不够完善，分工不定期不够明确等需要改善。

这次实践教会了我许多，不仅让我扩展了知识视野，增长了社会见识，而且为我大学毕业后走向社会打下了坚实基础，是我青春时期的一笔重要财富，使我终生受益。最后由衷的感谢____保险公司__分公司，给了我这么好的一次机会，感谢在我实习期间所有帮助过我、教导过我的人!

保险行业实习工作总结4两周的专业实习结束了，又将回到正常的学习中去。还记得听说要专业实习我们班的同学不知道有多兴奋，都在想这回终于可以实习了，终于可以更近得接触保险了。的确，实习中我们接触到了学校以外的东西，接触到了真实的保险程序，还有很多事。

听讲座、做保险单据、了解保险公司实习对我们来说有点陌生，同时它又离我们越来越近，又是我们必须面对的。我们已经大三了，过了这个学期大家基本上都出去找单位实习，要开始正真踏上工作道路了，真的好快，从来到这所学校到现在已经快有三年了，好像开学就是昨天一样，当眼睛再次睁开的时候或许我就已经在工作岗位上了。听好多毕业的学长说过，要早点为自己的将来想想，找工作也要趁早，要不然会准备不及，错失良机。没错，通过这次实习给我的第一感觉就是，时间过的很快，我也要走在自己前面。

每天这样过谁都可以，可是却不知道明天是什么样子的，还是依旧像今天一样吗。现在的社会不容许你懒惰，只要你放松就是给对手机会，我要学会吃苦，学会利用好时间。尤其是对我这样的人来说，如果不给自己一点压力的话就不知道自己在做什么，要坚持，不论做什么。对于我来说，很少会对一件坚持很久，因为我对它没有耐心，不吃苦。虽然我们的保险实习看起来很是简单，但是我感觉认真的对待每一件事情还是很困难的，我们每天都要早早的到教室熟悉今天的作业和需要处理的事情，虽然刚开始的时候我们根本不懂得怎样去做那个保险单，但是经过老师的讲解和我们的努力我们终于所有的人都学会了如何去处理和填写保险单据。

通过前几天的实习让我真正的知道自己还有很多的不足，不仅仅是知识上的不够还有就是自己的精神状态上，现在我们是在学校，还没有任何的压力，如果我们走上了工作岗位，我们面对的压力一是很大的，如果我们再以现在的状态去面对工作和社会，我想我们可能最先会被打倒。这两周的实习让我自己了解到了自己在知识上的很多不足，面对基本的保险知识都无法去处理，因此下一阶段我们的主要工作还是要把我们自己的学习做好，因为我们毕竟还有一年的时间，我们现在的首要工作还是学习的。

发现了问题就要解决它，大事化小，小事化无。当然这需要一个过程，这次实习可以算是一次考试，找出了我的缺点，发现了问题。除了学到了相关的专业知识以外，我想更多的是怎么做人，每位同学都一样吧，一个班级就是一个小的社会，走出小社会怎样融入到大社会中去，这是我们每个人要想的。经过两个礼拜，我发现周围的同学多多少少对自己、对未来有了些看法，或者说是成长了。

以前总是感觉就业还距离我们很远，但是现在似乎马上就要到我们了，我们今年下半年就是打四了，也就只有一年的时间了，从现在开始就要我们做好准备，不仅是做好更加努力学习的准备，更重要的是要我们随时关注社会上就业信息，因为我们必须去面对现实，面对社会的竞争压力。大家在一起时会说到今后的工作，以后买车、买房很有意思，涉及到的方面很多，都是今后要面对的。实习给我们带来了收获，带来了思考。在学习的时候还是要把专业知识学好，毕竟现在学习才是最重要的，未将来打好基矗。

财产保险实习虽然时间很短，但是通过这段时间的学习和听讲座，还是让我学会了很多的在课堂上没有的东西。比如说保险公司的老师来给我们做讲座，就让我真正的知道了保险的重要性和目前在社会上的发展状况，让我们重新去了解自己的未来，和我们以后的工作需要，工作方向。再就是通过老师的讲解，我们还更清楚的知道了保险的工作流程以及他们的工作性质，为我们跟清楚的了解财产保险提供了清晰地渠道。例外，一些年轻老师还通过举例的方式让我了解了很多的生活知识：

1.作为一个新人手脚要勤快点端茶倒水扫地拖地之类的活是少不了的。

2.为尽快适应环境要做到多思索多问不懂就要问!"旧人"还是挺乐意回答的。

3.不要骄傲自大旁若无人一些事情即使你会也要低调点不然会很难融进职场原有圈子的。

4.证书只是进入职场的敲门砖假如你拿到了某个证书但不会应用证书所包含某个学科的知识也是没用的.胸中还须有点"墨水"没有真才实学做起本职工作来也会力不从心啊!像英语过了四六级不会就又能怎样。

英语本来就是一门语言你得会说对外人也得敢说不然人家还不是一样看不起你：还是大学生呢口语都还说不出来!我在公司时就曾今碰到一个外国人来咨询，但是我的英语程度很差，所以基本上就不知道说什么

5.英语电脑是职场中必备的硬件英语程度起码要能跟外人作一般交流电脑嘛办公软件操作方面要精通并且能纯熟操作其它电脑技术如网页制作等也要会点.(实习增强了我对这两方面学习的紧迫感

6.我们往往会忽略的就是写作能力这很重要职场中如文书报告等方面要熟练掌握.写作不管在什么行业都是很有用的.

7.进入某个行业的职位时一定要尽快熟知这个职位所用到的知识.

8.学习永远是重要的即使在职场中也要不断地学习新的知识同时要根据工作中的不足而有针对性地学习.实践永远都是检验真理的唯一标准。

“学无止境”，以前总觉得自己有多厉害，自认为自己学到了很多知识，可以去公司大展身手，好好表现一下自己，体现一下自己的能力，但是直正实习后才发现自己有多肤浅，多浅保的确，在大学三年学到了很多关于财经保险方面的知识，但是保险是一块相称广阔的领域，它不仅要求你有专业的保险知识，更要有相关的财经知识，以及知道包括历史，地理，政治，文化等等方面的知识，这样在介绍保险时才能跟客户对答如流，全面的向客户介绍保险信息。解答客户对保险的疑问和困惑。

通过这段实际你的实习，我想我还是学到了很多东西的，下面一一列出;

1、自主学习

工作后不再象在学校里学习那样，有老师，有作业，有考试，而是一切要自己主动去学去做。只要你想学习，学习的机会还是很多的，老员工们从不吝惜自己的经验来指导你工作，让你少走弯路;集团公司、公司内部有各种各样的培训来提高自己，你所要作的只是甄别哪些是你需要了解的，哪些是你感兴趣的。

2、积极进取的工作态度

在工作中，你不只为公司创造了效益，同时也提高了自己，象我这样没有工作经验的新人，更需要通过多做事情来积累经验。特别是现在实习工作并不象正式员工那样有明确的工作范围，如果工作态度不够积极就可能没有事情做，所以平时就更需要主动争取多做事，这样才能多积累多提高。

3、团队精神

工作往往不是一个人的事情，是一个团队在完成一个项目，在工作的过程中如何去保持和团队中其他同事的交流和沟通也是相当重要的。一位资深人力资源专家曾对团队精神的能力要求有这样的观点：要有与别人沟通、交流的能力以及与人合作的能力。合理的分工可以使大家在工作中各尽所长，团结合作，配合默契，共赴成功。个人要想成功及获得好的业绩，必须牢记一个规则：我们永远不能将个人利益凌驾于团队利益之上，在团队工作中，会出现在自己的协助下同时也从中受益的情况，反过来看，自己本身受益其中，这是保证自己成功的最重要的因素之一。

4、基本礼仪

步入社会就需要了解基本礼仪，而这往往是原来作为学生不大重视的，无论是着装还是待人接物，都应该合乎礼仪，才不会影响工作的正常进行。这就需要平时多学习，比如注意其他人的做法或向专家请教。

5、为人处事

作为学生面对的无非是同学、老师、家长，而工作后就要面对更为复杂的关系。无论是和领导、同事还是客户接触，都要做到妥善处理，要多沟通，并要设身处地从对方角度换位思考，而不是只是考虑自己的事。

这次实习，我收获很多，它让我体会到了工作的艰辛和劳累，让我发现了自己所学专业知识的不足，让我更加清晰地熟悉了自己，让我对自己的道路有了更加清楚地了解和目标。在以后的学习中，我一定会好、更加严格的要求自己，不断地追求新的进步，不断地去寻求学习的机会，相信我们一定会因为今天的努力创造出更加美好的未来!

保险行业实习工作总结520__年x月—20__年x月，我在____保险公司__分公司进行了为期两个月的实习。____保险股份有限公司是中国大陆最大的专业化商业人寿保险公司，是中国内地第一家在美、港两地同时上市的金融企业，20__年被《欧洲货币》评为“亚洲最好的保险公司”，20__年度世界500强企业评选中，____保险股份有限公司再次入选世界500强，排名也大幅度上升。____连续x年在保费收入、资产总额、客户规模和市场占有率上排名业界第一。____拥有长期忠实客户x亿人，短期保单客户x亿人，为x亿多人提供了人身保险。我实习的部门是该公司的培训部，培训部的职责是对本公司的保险推销人员(即外勤人员或业务员)进行系统的、专业的培训，帮助他们掌握推销的方法，提高他们的推销技巧，从而提升公司的业绩。

一、推销工作的重要性及其特点

人身保险是以人的生命或身体为保险对象的，保险人对被保险人的生命或身体因遭受事故、意外伤害、疾病、衰老等原因导致的死亡、残疾、丧失工作能力或者年老退休责任给付保险金的一种保险方式。因此，以经营人身保险为主的保险公司所提供的产品就具有无形性、同质性、广泛多样性和分散性等特性。而且人身保险所涉及的往往是人的老、死、疾、残等。在中国这样一个儒教的过度里人们大多忌讳谈论这些话题。所以即使人们有巨大的保险需求，也很少有人主动的去购买保险产品。这就需要我们的人身保险推销员来为客户介绍保险产品，引导客户发现需求，激发客户实现需求，推销公司的保险产品，提高公司的业绩，提升公司的形象。保险推销工作是保险公司的赖以生存的前提。

二、人身保险的推销工作具有一些特点

第一，推销工作具有服务性。这种服务性表现为：首先是在顾客购买之前，推销人员应根据客户的需要，帮助其设计保险方案，选择适当的险种;其次在顾客购买之后，根据客户保险需求的变化和新险种的出现，帮助顾客调整保险方案，确保其财务稳定;再次当保险事故发生或期限届满时，主动帮助客户索赔或提供这方面的咨询服务。

第二，保险工作需要丰富的知识。人身保险本身是一种合同，也是一种家庭经济计划。它不但牵涉到法律、税金、医学、金融投资、社会学方面的知识，还要考虑到客户家庭情况、收入状况及未来的经济计划和投资方向及客户的心理状态和消费习惯。

第三，推销工作意义重大。人身保险是帮助他人追求幸福人生的保证。推销员在推销工作中处处为客户着想，提供给客户优质的保单，使客户在遭遇不幸时及时得到经济帮助，渡过难关，自然会受到人们的尊敬。

第四，推销工作灵活自由。人身保险推销工作可以由保险员根据自己的情况选择工作时间、对象及地点，按照个人的计划自由调整安排。

第8篇：保险行业财务专业知识范文

在财产保险的理赔中，非车险理赔通常是指财产险业务中除机动车辆保险以外的其他险种的理赔，包含企业财产保险、家庭财产保险、货物运输保险、工程保险、责任保险、农业保险等若干个险种。保险理赔工作质量的好坏，直接影响到公司信誉和经营效益。

一、问题的提出

近年来，由于保险覆盖面的逐步扩大和新险种的大量增加，以及人保公司市、县两级公司内部机构的整合，三个中心（业务处理中心、客户服务中心、财务中心）的建立，理赔人员不足尤其是非车险理赔人员匮乏的问题日益显现出来。理赔人员不适应非车险理赔的矛盾越来越突出，工作中的失误和延时现象时有发生，有些还因为处理不当造成保险纠纷，直接影响到保险合同当事人以及保险中介机构的利益，影响到保险合同的合法履行。同时，也影响到公司理赔工作的质量和经营管理水平。因此，找出非车险理赔工作的特点，采取有效措施提高保险理赔工作质量，是当前形势下各级公司亟待解决的一个重要问题。

二、非车险理赔工作的特点

一）保源分散，涉及面广。

在人保公司的业务总量中，车险业务占较大份额，人保总公司和人保河南省公司近三年的车险保费收入均达到业务总量的60%以上，而占份额不足40%的非车险业务，其保源较为分散，不同险种保额悬殊较大，涉及社会经济生活的各行各业、千家万户，可谓无所不及。这种保险覆盖面广、风险多样化的特点，要求保险从业人员的知识面要随之拓宽，对涉及开办险种的相关知识，不能仅简单的了解，而应是熟知和掌握。如在企财险中承保机械制造业的综合险附加机损险，要了解房屋建筑物的结构，了解和掌握从原材料购进到产品出厂的生产过程和面临的风险，了解车、磨、刨、铣、镗等工艺流程，了解配件、总装、产品包装和销售渠道，了解制造成本中各项目各环节的构成；在家财险中，要了解和掌握一般家庭和特殊家庭、贫困家庭和富裕家庭的财产构成，了解房屋、装修、家具用具、衣服被褥、家用电器、文化娱乐用品等物品的价值和使用特点；在货运险中，要了解和掌握货物的种类，运输工具，启运地和目的地，标的流动过程中的形态变化，保险合同的转让，被保险人、托运人、承运人、保管人的责任等；在责任险项下的产品责任险中，要了解和掌握该产品的生产过程和使用特点，产品的缺陷，制造商、批发商、零售商的责任，追溯期的应用，消费者的消费行为与合法权益等。此外，理赔人员还应掌握风险管理知识，学会分析、研究相关的风险源、风险特点、规避和转移风险的手段等。

（二）案件集中，工作量大。

非车险理赔中遇到的一个棘手问题，就是风险的发生和案件处理不像车险那样频繁，而是相对集中，大案和复杂案件较多。如发生重大意外事故、大面积自然灾害、自然灾害连续发生、保险标的发生保险事故波及相邻保险标的等，这些都会给理赔工作带来较大的压力和工作量，且由于险种的特点所致，一些案件在理赔中的查证、鉴定、理算、追偿等环节耗时长、牵涉精力大。如2002年7月19日发生在我省的特大冰雹、龙卷风灾害，涉及多个市、县的多项险种，多个被保险人，仅郑州市除车险外就有2711户企业和家庭受损，赔款总金额高达1207万元。这就要求理赔人员既要有过硬的本领、娴熟的技术，又要有吃苦耐劳的精神和连续作战的能力。

（三）案情复杂，技术含量高。

非车险案件的案情往往比较复杂，即使一个较小的案件，也会因涉及多方而复杂起来。如公众责任险中，顾客在购物时因试用商品意外致伤，就与厂家、商家、销售人员、共同购物人有关联；在建筑工程险中，工程项目因暴雨受损，则同工程所有人、设计单位、承包人、分包人、监理工程师有关联。在企财险、货运险、农业险中更是如此，既有出险原因（保险责任）、案情发展、定责定损的复杂性，又涉及相关责任方认定、代位求偿、仲裁诉讼等法律程序；既要求业务人员通晓保险产品的属性，细分保险标的和保险责任，又要求他们熟悉相关的法律知识、财务知识、行业知识、日常生活知识。如企财险中涉及不同行业计算存货损失的增值税抵扣问题、各级书店的图书价差问题、药材批发和零售企业的采购价与加工成本问题、零售商业中的代销赊销问题等，都需要把保险知识与之结合起来理解和应用，才能知己知彼，心中有数，客观公正地处理赔案。

（四）社会关注，影响力大。

非车险业务的保障对象与人们的生产生活息息相关，承保标的一旦发生保险事故，往往会成为社会各界和新闻媒体关注的焦点，成为人们茶余饭后谈论的话题。所以，理赔质量的好坏、速度的快慢，直接影响到客户的利益和后续购买力，影响到公司的信誉，影响到保险资源的开发和利用。在市场经济条件下，随着经济全球化和保险经营国际化，随着保险供求关系的变化和保险产品的增多，这种影响将会进一步扩大。

三、提高非车险业务理赔工作质量的对策

保险公司是经营风险的特殊行业，保险事故发生后，保险公司按照合同约定主动、迅速、准确、合理的处理各类案件，维护被保险人的合法权益，是义不容辞的责任。保险消费大众化和保险理赔市场化（如公估行的介入）的趋势，也对练好内功、强化理赔工作质量提出了新的要求。笔者认为，做好非车险理赔工作，应从以下几方面人手：

（一）熟知保险条款和相关知识。保险条款和条款解释是国家保险监督管理部门颁布的保险产品质量标准，是保险人和被保险人应当共同遵守的合同内容，也是理赔人员处置理赔案件的准则。因此，作为理赔人员，应当熟练掌握各险种的条款和条款解释，既要合理区分已保财产和未保财产，又要掌握基本风险责任和特殊风险责任，还要把握条款解释和行业解释的共同点与不同点。此外，理赔人员要熟知与承保标的相关的行业知识和生产生活常识。做到理论与实践相结合、保险知识与非保险知识相结合、坚持原则与灵活运用相结合。

（二）增强法律意识和自我保护意识。由于风险多样化和案件多样化，加之部分客户在保险标的受损后一味考虑自身利益，往往片面理解和误解保险条款，因此保险人和被保险人之间有时不可避免地会出现较大意见分歧以致发生保险纠纷。理赔人员必须掌握相关法律知识，认真学习《民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国消费者权益保障法》，在工作实践中，自觉运用法律武器，做好耐心细致的说服引导工作，把被保险人的认识统一到保险合同内容上来，客观公正地商洽理赔事项。

（三）提升专业技能培训的水平。保险行业是一个综合性很强的行业，保险从业人员一般都经过多次的岗前和在岗培训。随着险种的增多、标的的变化、风险系数的增大、投保人和被保险人索赔意识的增强，对保险理赔工作和理赔人员也提出了更高的要求。因此，要在传统培训的基础上，以集中进行专业培训为主，选择有较高理赔知识和实践经验的教师，选定针对性强的教材，采取灵活的授课方式。不能就保险学保险，不能走“单打一”的老路子，要在学习保险专业知识的基础上，拓宽知识面。通过培训达到理论水平同实战能力相结合；保险理赔原则和权威认定同工作中的疑点、难点相结合；保险产品性能、保险保障功能同保护保险合同当事人利益、维护消费者合法权益相结合。从而使每个理赔环节都能体现“重合同、守信用、实事求是”的理赔原则，使每个理赔人员都能在工作中做到不惜赔、不滥赔、不错赔。

（四）采取“走出去、请进来”的方法，提高理赔人员的相关专业知识水平。一方面，组织理赔骨干人员到高等院校参加专业研修班，学习财务知识和成本核算知识，学习专业鉴定知识和种植业、养殖业知识等。另一方面，可以聘请有关专家、行业权威人士、高等院校的教师到公司为理赔人员进行短期专业培训，讲解专业知识，传授专业技能。此外，还可以到经营某一险种时间长、业务量大的公司进行专题学习、取长补短。

（五）定期举办典型案例分析会。针对不同险种、不同案件、不同地区的特点，选择金额较大、环节较多、案情复杂的有代表性案件，召开典型案件分析会或研讨会，由理赔当事人讲述和分析案件处理中的责任认定、矛盾焦点、工作方法、的过程等，相互交流理赔经验、透析案情、统一认识，提高理赔人员处理疑难案件、复杂案件和大面积灾害案件的能力。

第9篇：保险行业财务专业知识范文

[关键词]商业健康保险，企业制度安排，生产要素，产业价值链，组织职能

一、健康保险企业的生产要素

健康保险企业是一个特殊的金融服务机构，其生产要素不同于其他行业，生产要素中的资本、劳动力和生产工具的内涵具有自己的特点。

(一)资本

资本是所有企业最重要的生产要素，特别是在金融企业，资本的作用和地位是不可替代的。按照《保险法》和《公司法》规定，保险企业的资本是指“保险公司注册资本最低限额必须为实缴货币资本”。

(二)劳动力

劳动力是企业生产要素中核心的部分，最具主观能动性的部分。具体包括两个方面：一是具备专业技术的管理人员，主要有精算、核保、理赔、财务、计算机等专业技术人员，他们为了企业的生产目的而投人才智和体力，分布在不同岗位和层级。二是负责销售服务人员，主要有人、经纪人、公估人和其他中介服务人员(审计、法律、财务、税务等)，他们主要负责企业的销售和服务工作。

(三)生产工具

生产工具在健康保险企业中，可以分为“硬件”和“软件”两个部分，两者结合起来，为健康保险业务提供重要的技术支持平台和作业保障。硬件部分，指的是计算机信息支持平台方面的要素，包括计算机信息系统、各种数据库、编码程序、保单(保险产品的信息载体)。软件部分，指的是与硬件部分配套的专业技术和作业流程，包括产品设计、精算统计、核保核赔、风险控制、医务管理、健康管理、投资操作等。

现代企业的目的是进行生产经营创造价值，要达到这个目的，就要对企业的生产要素进行合理的组合，也就是进行资源配置。同样，健康保险企业的资源配置就是对生产要素进行合理的组合，组合的标准是企业价值最大化。

制度均衡理论告诉我们，制度均衡安排的前提条件就是要素资源配置最优，达到交易成本最小、净效益最大的资源配置。”也就是达到资源配置的“帕雷托最优”，当企业达到这种状态时，制度的选择主体对此时的制度安排和制度结构表现出一种满足状态或满意状态，也就是达到了制度均衡状态。那么，就健康保险企业内部而言，主要是通过要素的合理配置和价值链的延伸实现交易成本最小、净效益最大，从而达到制度均衡。

健康保险是专业技术密集的要素配置，我们把前文提到的健康保险企业的资本、劳动力和生产工具三大要素归纳为五大类：资本、专业技术管理人员、经纪销售服务人员、计算机信息支持平台(包括数据库)、专业技术作业流程。

健康保险公司是金融企业，资本是最重要的要素，这与其他金融行业的特点是一致的。健康保险公司同时又是专业性很强的服务性行业，特别是产品精算、风险控制和医疗服务方面，是个专业知识和技术密集型的企业。

根据德国著名保险专家d.法尼在《保险企业管理学》的分析，保险产品作为经过要素投入和要素组合过程产生的经济物品，是提供给被保险人使用的保险保障。保险产品是无形的，它在法律上是通过保险合同，实际上是通过信息载体被记录并储存。正因为如此，生产要素的选择、使用和组合也有其独特之处。尤其是无形的生产要素，如员工的劳动和信息，专业人员的技术和知识，在整个要素的投人中所占比例很高。*

鉴于健康保险产品和服务的特殊性，健康保险公司的生产要素中，专业技术管理人员、专业技术风险控制流程和计算机信息支持平台，这三大要素的地位和作用显得尤为重要，由此形成的企业价值链的意义也非同一般。

二、健康保险企业的价值链分析

(一)健康保险的价值链分析

与人身保险的利润来源相比，健康保险的利源是“三差”中的“两差”(费差和利差)，其特殊性表现在两方面：

1.疾病发生率(morbidity)

健康保险产品的风险是根据“疾病发生率”确定的，而不是根据人身保险的“死亡发生率”(morbidity)确定的。当保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际疾病发生人数比预定疾病发生人数少时就会产生盈余，这是健康保险公司最核心的利润来源，也是区别于其他行业利润来源特质。在本文中，我们把由此带来的盈亏称为风险控制盈亏(下同，略)。人身保险的死亡率，在一段时间内可以保持相对的稳定，而健康保险的疾病发生率缺乏足够的经验数据，同时疾病发生率往往受到现代医疗技术发展和人们的生活、饮食习惯的很大影响。

2.管理服务收益

通过延伸管理服务、延伸价值链带来的收益。借鉴国际上通行的管理式医疗(managed care)和健康管理经验，对医疗服务的过程进行必要的监测，改革医疗服务的补偿方式，建立与医疗提供方风险共担、利润共享的机制，建立广泛的医疗提供方网络，采用病种管理、病例管理和诊疗信息管理等措施有效地控制风险。通过以上新型的管理服务和实践，控制风险，降低成本，增加价值。

(二)健康保险的价值链延伸

健康保险的创新之处在于借鉴国际成功的健康管理经验，通过对医疗提供方的管理，为客户提供新的服务，一方面有效控制风险，降低成本，另一方面，丰富了客户服务的内容，为客户提供了附加价值，这样，既延伸了金融服务，更重要的是延伸了健康保险的价值链，为健康保险提供了新的价值来源。

1.采用新型的风险控制模式

健康保险业务的风险控制是个国际性的难题，运用传统人身保险的核保核赔技术流程已经不足以控制风险。健康保险与寿险存在巨大的差异，健康保险在承保前的客户信息调查、产品定价、理赔服务(包括金额、频度)、风险控制(包括事前、事中、事后)、医疗提供方的管理(约束诱导需求、控制医疗过度消费)、客户的道德风险控制等方面有自己独特的流程。近几十年来，以美国为代表的国际健康保健组织，采用延伸传统风险控制和服务流程的方式，在医务管理和健康管理方面积累了很多有效的经验。例如在医疗服务控制过程方面，采用医疗服务使用检测和审查、第二外科医生手术意见；在医疗服务费的补偿方式上，采用按服务项目付费、按病种付费、按人头付费、按诊断相关分类付费等；与医疗提供方建立无赔款优惠和利润分享机制；特别是管理式医疗，大大降低了医疗风险和费用，通过建立选择性的医疗网络、主管医师的“看门人”制度、病例管理、网络化的信息管理、医疗代码制度对医疗服务提供者的考评等，取得了很好的效果。

2.创造健康保险的“三赢”局面

中国的健康保险行业也要借鉴国际上比较先进有效的健康保险的管理经验，更多地为客户提供持续的新型的健康管理和服务，创造新的价值链。只有实施执行这些必要环节的风险控制措施，才有可能抑制医疗提供方的诱导需求，避免过度医疗和医疗不足，达到医疗资源使用效率的最大化、客户收益的最大化、保险公司的效益最大化的“三赢”局面。

三、健康保险企业组织制度安排

(一)组织职能与现存的制度形式

根据中国保险监督管理委员会制定的《健康保险管理办法》(草案)，保险公司从事健康保险活动应当具备以下职能和条件：单独核算健康保险业务；建立健康保险精算制度和风险管理制度；建立健康保险核保制度和理赔制度；建立健康保险数据管理制度；配备具备相关专业知识的精算人员、核保人员和核赔人员；具备职能完整、相对独立的健康保险信息管理系统。通过以上职能的合理分配，保证消费者的最大利益，保证企业的价值最大化，达到组织制度安排的最优配置。

根据以上职能配置，现存的商业健康保险企业的组织制度形式形成了以专业健康保险公司为主体，寿(产)险公司健康保险专业部门为辅，寿（产)险公司其他职能部门附属的健康险业务为补充的多种形式：

独立法人专业公司：这是中国健康保险专业化发展的方向和主流。专业公司具有完整的健康保险发展的战略和规划，可以独立进行资金运用、人员招募和财务核算，调动各种资源统筹支持健康保险主营业务。

事业部或利润中心：指在寿(产)险公司中独立的机构，独立核算，自主经营，自负盈亏，专业经营健康保险业务，是健康保险业务的重要组成部分。

专业职能部门：指在寿(产)险公司中相对独立的职能部门，专门经营健康保险业务，是目前开展和经营健康保险业务的主要组织制度形式和发展力量。

附属的业务形式：指依附在寿(产)险公司的其他职能部门中，辅助销售健康保险业务，该业务形式主要为最近几年新成立的合资保险公司和股份保险公司(寿险)，以及财产保险公司中的意外健康保险业务，是健康保险业务的重要补充。(见表1)

(二)要素资源配置、价值链延伸与组织制度安排

健康保险企业的制度安排是由企业内部要素资源配置和价值创造决定的，是企业内部要素配置的外在表现，要素的配置过程就是组织制度安排的形成过程。健康保险企业的四种主要组织形式是五大要素资源不同配置的结果，组织形式的复杂程度和资源配置的复杂程度呈现出正相关的关系。同时，健康保险企业组织制度安排和要素配置的复杂程度，决定了其价值链的参与程度，也决定了价值的获取程度。同样，二者也呈现出正相关的关系。

我们知道，要素永远是稀缺的，假定在要素约束和确定的前提下，企业的组织形式追求要素配置最优、价值最大，从而达到企业制度均衡。根据这个原则和现实的企业制度安排，我们可以把健康保险企业组织形式分为具体的制度均衡和制度非均衡形式。(见表2、表3)

说明：

1.资本：包括注册资本金投人和资金的投资使用；

2.销售服务：指销售和服务等第三方人员；

3.专业管理：指专业技术管理人员；

4.信息系统：指计算机支持平台和数据库、保单等信息系统；

5.风险控制：指进行风险控制的专业技术、作业流程和控制手段。包括传统的核保核赔技术和事前事中事后风险控制的手段；

6.管理服务：国际通行有效的新型的风险控制手段，包括医务管理和健康管理。

7.文中符号√和#分别表示具备和不具备此项职能。√／#两个符号同时出现，表示各有50%的可能。

(三)组织制度的分析

1.制度均衡条件下的组织制度形式

专业的健康保险公司是独立的法人实体，具备完整的业务职能和利润最大化的目标导向。健康保险是核心业务，围绕这个核心业务，组织具备所有生产要素，可以统筹调配各种资源，进行最佳配置，发挥最大效用，通常可以达到协同效应和规模效应。在控制风险方面，除了采用传统的风险控制手段之外，还探索性地采用新型的风险控制手段，包括管理式医疗和健康管理，达到价值最大化，实现公司的利润目标。这种组织制度安排，使组织的资源配置、目标设定和价值创造达到了统一，获取最大化的价值盈余，具体包括以下几个方面：

首先是费差、利差价值(参见上文，略)；

其次是风险控制盈亏价值，通过传统的核保核赔以及事前事中事后风险控制手段降低风险所带来的盈余；

第三是管理服务盈余。专业公司除了采取传统的风险控制方式之外，还创造性地引用了国际通行有效的医务管理和健康管理的新型风险控制方式，这就大大地延伸了组织的价值链，获取了组织提供的金融服务所带来的附加价值贡献，这是其他组织制度安排所不具备的优势；

第四是组织内部资源的合理配置，一方面减少了组织内部信息沟通成本，提高了组织工作效率，另一方面资源配置的协同效应可以得到充分的发挥；

第五是开展业务的规模效应所带来的规模收益。

综上所述，这种组织制度安排是价值最大化的盈利模式和企业制度安排。

2.制度非均衡条件下的组织制度形式

制度非均衡条件下的组织制度安排有三种形式，即附属业务形式、专业职能部门和事业部或利润中心形式。

首先是附属的业务组织形式，只具备单纯的业务销售职能，是最简单的要素组合与制度安排。通常是健康保险产品以附加险的形式附着在其他主险之下，主险可以是人寿保险、财产保险或其他意外险。销售范围通常是局限在个人业务，作为公司主营业务的配合与补充，没有单独的核保、核赔人员和作业流程，也没有独立的计算机信息支持平台。在要素组合中只涉及到单纯的销售职能，其他要素是与其他产品系列和组织共用。企业组织只局限于部分销售职能，组织参与价值链的程度最低，价值创造只取决于部分费差的获得。

其次是专业职能部门形式，具备业务销售与风险控制部分环节(核保、核赔)职能，以市场开拓和销售管理为主，兼顾部分两核工作和其他职能(如产品前期调研、部分医务管理职能)。销售的产品可以是附加险或是独立的主险，附加险通常是配合主险的销售，以一年期业务为主，起到带动主险增长的“敲门砖”作用，销售渠道与其他销售渠道共用，业务范围可以是个人、团体和中介业务，也可能是集中在其中的部分范围。在风险控制方面，主要是通过核保、核赔环节进行，有单独的专业人员和作业流程，也会涉及到市场的调研和定点医院管理等部分职能，计算机信息系统通常与公司的主营业务系统共用。所以，在要素配置方面涉及到销售人员、专业技术人员和专业作业流程，以及部分计算机信息系统。就价值链的参与程度，兼顾型组织制度安排，参与了价值中的费差创造、部分的风险控制盈亏价值创造(其中的核保核赔、产品开发的参与)。

第三是事业部或利润中心的组织制度形式。职能相对完备兼具财务目标导向型：具备相对独立完整的健康保险业务的销售、风险控制和产品精算的全过程，具备部分或全部计算机信息系统的支持平台；同时，以独立核算、自负盈亏的财务要求为目标。在这种制度安排下，组织有比较明确的发展战略和市场策略，可以在其职能范围内，运用各种资源支持健康保险业务的顺利开展。由于财务指标考评，组织尽可能最优化地配置资源，降低业务的交易成本，发挥要素的最大效用，特别是在风险控制全过程中，把风险的预测、防范、转移、化解等环节贯穿起来，达到降低风险，提高效益的目的。这种组织制度安排，由于最大程度地参与了健康保险业务的全过程，同时由于财务目标的约束，一方面使企业更多地关注风险控制的各个方面，把风险损失降到最低；另一方面尽可能最大化地参与到组织的价值链中，获取最大的价值创造，包括费差、风险控制盈亏和部分利差(资金使用权的转让费用)。

四、组织制度安排的现实选择

(一)企业发展的宏观战略决定了企业的组织制度安排

首先是健康险企业组织形式专业化发展的趋势。中国保险业控股集团化的发展趋势，提出了建立专业子公司(包括健康保险公司)的内在需求；同时，巨大的市场潜力和潜在的盈利空间，诱致了专业健康保险公司的建立(金控集团下的子公司和独立的股份制专业公司)。专业健康保险公司的组织形式成为中国健康保险企业未来的发展趋势。各个领域专业子公司的建立，实际上是一种组织制度的变革，也是企业组织和市场进一步专业分工细密的客观要求，对于组织而言，最重要的是找到了新的获利的机会，新的获利机会诱致了专业健康险公司的诞生。“制度变革与其说是取决于制度需求，不如说是取决于制度供给，与其说取决于制度接受者的非均衡是显示的新的盈利机会，不如说依赖于变革成本决定制度决定者的非均衡所给予的获利可能。”这是专业公司诞生的制度基础。

其次是企业发展的专业化战略和相机抉择策略的选择。具体表现就是健康保险的最主要组织形式：事业部或利润中心、职能部门制以及辅助业务形式的经营模式，这些模式的选择既是现实的也是合理的。一方面，以往的中国企业追求大而全的经验教训，使中国保险业坚信专业化发展的企业战略。中国保险市场上的绝大多数主体，特别是股份制企业和合资企业，提出了在集中精力发展自身主营业务的同时，积极发挥健康保险的辅助作用，以健康保险带动主营业务的发展，这也是健康保险“敲门砖”理论产生的基础。另一方面，企业的管理者密切关注健康保险市场的变化，特别是专业健康保险公司的发展情况，采取“进退自如”的相机抉择策略，“进”可以模仿专业公司的制度安排，减少制度转换的机会成本损失；“退”可以固守辅助补充主营业务的根本，作好“配角”。这也不失为一种明智的选择，也是一种现实的选择。

(二)企业内部要素资源约束的原则决定了组织制度安排

首先是资本稀缺。在健康保险的要素资源中资本是首当其冲的第一稀缺资源，这是制约健康保险组织制度安排的第一因素。

其次是专业技术人才不足。健康保险行业的专业技术人才也是制约行业发展的瓶颈。与保险的其他领域相比，健康保险行业的专业技术要求更高，涉及到的知识也最多。目前，具有理论知识、专业技术和实践经验的人才极为匮乏，这大大加大了招募人才的成本。

第三，健康保险计算机系统的软硬件投资也是巨大的，这里就不再赘述。

总之，健康保险的要素资源的极度稀缺，加大了其组织制度选择的交易成本，制度决定者根据资源的稀缺程度和交易成本的大小，选择了组织制度安排的多种形式。

五、结论

就企业的组织制度安排与生产要素配置、价值创造和组织职能之间的关系，我们可以得出以下结论：

(一)健康保险企业组织制度的均衡条件

当制度的供给与制度的需求达到平衡时，组织的净效益最大、交易成本最小，此时的企业组织制度处于均衡状态；健康保险企业组织制度安排形式的均衡条件是，在要素配置最优、交易成本最小的前提下达到价值最大化。

(二)健康保险企业组织制度的合理与现实选择