家庭财务规划方案精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的家庭财务规划方案主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：家庭财务规划方案范文

在证券行业，证监会已将加强投资者教育工作的规范化、系统化和经常化作为2007年的一项重点工作。在保险行业，也早已有部分公司以培育市场理性消费观念为己任，走在了行业前列，恒安标准人寿便是代表之一。在恒安标准人寿携手泰达荷银基金发起的“走近理财”大型理财公益巡讲活动上，记者采访了恒安标准人寿首席营销官张见先生。

品牌定位是灵魂

优秀的品牌最终给予消费者的是一种美好的感觉：它让企业的产品从竞争对手中脱颖而出 卓尔不群，它让消费者在选择时心有所属，心无旁骛。对于品牌张见有精准的见解。在发达国家的“老牌”企业中，品牌观念已经植入企业的灵魂。恒安标准人寿的外方股东英国标准人寿创立于1825年，屹立于世界优秀寿险公司之林近两百年，已是优秀的寿险品牌。恒安标准人寿确立了“生活比生存更广阔”的品牌主张，将“塑造引领生活方式的寿险品牌”作为自己的定位，所有经营活动也都围绕这一品牌理念进行。

需求导向是基石

以往的寿险销售，很多是以签单为导向的。这种导向，容易造成销售员进行“强势推销”――即将不适合的保险产品，卖给不适合买该产品的人。这种销售模式的后果是消费者不满意，保险公司落埋怨。 “恒安标准人寿继承了标准人寿以客户需求为导向的服务理念――帮客户树立正确的财务规划理念，了解客户想要什么，帮客户匹配理财目标与投资工具。这些看似与销售无关的工作，其实比后续销售签单更重要。量身订制的财务计划获得客户的认可，签单是水到渠成的事情。”身为恒安标准人寿首席营销官，张见始终认为，“保险公司不能仅做产品提供方，更要做财务规划建议、解决方案的提供方。”

职员制是保障

给客户提供专业的财务规划建议、解决方案，对恒安标准人寿的销售提出了非常高的要求。“一方面，我们借鉴了标准人寿的销售流程，调动各方力量开发了‘客户财务分析规划系统’，为销售人员提供专业技术支持，另一方面，恒安标准人寿没有放弃对独立财务建议的价值的探讨，在国内首推。职员制 的营销模式，旨在建成一套吸引、发掘、培养、留存专业销售人才的系统。”恒安标准人寿的“职员制”不仅开业界先河，亦为消费者获得长期、稳定、高品质、专业化的财务规划提供了保障。对于在销售模式上的探索，恒安标准人寿还有更深远的目标，“如果金融产品混业销售放开，我们也希望将标准人寿的WRAP(综合财务规划)模式引入国内。让销售人员能够根据客户需求为客户提供由多家金融机构的金融产品组成的综合理财计划。”

理财巡讲是责任

近年来资本市场异常活跃，很多消费者渴望利用理财工具积累财富。2007年股市的“博傻”游戏，让不少人斩获颇丰。但最近几个月，股市跌跌不休，让不少消费者痛心疾首。“前面赚的不仅还回去了，甚至得不偿失。这种局面的出现，源于大部分人对整个中国资本市场缺乏系统认识，相关专业理财知识不足，风险意识淡薄。”张见一针见血“理财行为常常和家庭财务规划目标脱节，在进行理财操作时往往走入误区。”

面对广大消费者的黯然神伤，恒安标准人寿作为一个具有社会责任感的企业深感焦虑，义不容辞地承担起了开展免费理财教育的工作。2008年3月22日-4月26日，恒安标准人寿携手泰达荷银基金发起的“走近理财”大型理财公益巡讲活动在天津、北京、济南、青岛、南京沈阳、成都等城市举办，分别由张见及泰达荷银的基金经理投资经理等就“家庭财务规划”、“中国资本市场展望与投资策略”等问题为消费者答疑解惑。

第2篇：家庭财务规划方案范文

本期出场：

这是一个高收入、高支出的典型中产家庭，年收入130万元，但年支出高达80万元。他们刚刚从一套全款付清的公寓中，搬到尚有高额贷款的独栋别墅里，搬家、装修后账上存款还剩50万元。养了两个孩子，夫妇觉得自己的家庭财务状况非常紧张。

不少家庭虽收入不菲，但支出也同样不菲，经过一些重大支出后就会顿觉经济紧张。在下面这个案例中，家庭财务规划主要应用了家庭长期现金流整理的方法，最终帮助客户完成了家庭资产配置规划，并进入了积极的执行阶段。

家庭目前状况：

* 夫妇36-38岁，供职于外企，算得上金领一族，收入稳定，有基础社保+企业补充各类境内境外保障。

* 目前自住贷款房一套，还有全款自住房一套。

* 一儿一女，儿子马上上学，女儿还没上幼儿园，爷爷奶奶与一家人同住。

财务收支分析：

* 年度净现金流：130万元收入-80万元支出。

* 房产贷款：250万元。

* 已有基本保障类商业保险(大病／意外赔偿），孩子有基本额度的教育储蓄保险，家庭年交保费约7万元。

初步需求：

* 原有房产的处置，出租还是出售？

* 2个孩子的教育费用准备。

* 夫妇二人的退休金准备。

* 老人未来大额医疗费用的准备。

* 准备好上述各项后，可以接受金融品种的投资，但完全不接受风险性品种。

投资的学费一定要交

我建议每一个人最好尝试经历一些风险性的投资活动。

以香港人为例，设想一下他们以及他们的爷爷、奶奶、大姐、大哥们真的上过什么课吗？也没有，他们对钱、对投资的看法、经验或者教训从何而来？就是参与其中。

全员炒股或者全员都投到炒房里头，赔的时候无论是自个儿还是别人看到，从此就有了一个概念，这个东西是有风险的。所以，你真的想进入到这个领域，想实现钱生钱的财务自由梦想，真的需要自己做一些投资――你可以划出一定比例的真金白银去做，吃亏没关系，前头也是吃小亏，后面就能有收获。

你不真金白银的放进去，你就无法体会那种心态。我自己做投资也很早了，赔了很多钱，就是要交学费的，没有办法。没有真金白银的搁进去过，那种心理挣扎的过程根本无从体会，你的心情也就无法平静下来。那么，你随时会被一个看上去很不错的产品吸引走，随时会被一个很不错的声音拽过去，你自己永远不能保持一个很平静、很稳的心态，即使有再专业的理财师帮你，你也很难做出正确的决策。钱是一个冰冷的东西，必须非常冷静的看管它。

你要做家庭财务健康自检

指标1：净流入现金

指标2：家庭支出

看一个家庭的财务状况是否健康，并不是看积存现金有多少，通常要看净流入的现金是不是够大。如果净流入的现金足够大，那么，这个家庭的财务就是很健康的。

另外，家庭支出是否比较节省，这也是一个重要指标。交流咨询过程中，这里我们通常需做一个判断，看这个家庭是积存型现金多还是净流入现金多。我比较喜欢净流入现金大的，因为这样才会有持续性。通常净流入现金量大的家庭，我能估计出他在哪一个时间段内可以达到财务自由，这是没有问题的。

理财报告：

从这个家庭财务规划需求可以看出，除房产处置以外，其它三项都关系到未来生活的品质，准备金额都不可能很小，而且未来需要金额大。

这意味着：现在每年需要投入的金额也必须很大，而这个家庭目前现金储备不足，负债额度很高，使夫妇二人根本不敢做大额投入的决策。

我们先帮助家庭整理了长期现金流的数据（见后续表格）。在表格中，我们除了把目前各项生活实际支出列出来，还把需要储备的大额教育、养老、老人医疗基金等年度存储额度同时列出。假设这些储备已经发生，然后再看发生了这些储备额度后，家庭年度净现金流会不会出现负数，或者每年结余现金是否仍是健康的。

虽然表格中数据没有考虑货币的时间价值，通货膨胀等因素，但由于这张表的主要目的是对家庭中的长期收支有个大概的感觉，后续每年还会进行财务规划方案的执行，调整，跟进，所以在这次的规划中不用太计较具体数字的精确性。

最后，客户决定拿出很小额度资金介入由专家打理的风险类投资品种，并在一年的尝试后，对投资风险增加了了解，对风险的承受力也有了增长，之后追加了风险类投资品种的资金投入。

在拥有大额资产和复杂生活面貌的家庭，现金流整理可以很好地帮家庭了解自己这个小“企业”的运转，也帮助他们容易进行一些大额的支出决策。

但有趣的是，我们不建议他们卖掉原来的公寓房提前还贷款，而这个家庭属于典型的稳健偏保守理财风格。最终，他们还是在第二年以平价卖掉了原住房，清理掉了家庭所有债务。

财务规划师面对的永远是活生生的，有恐惧、有梦想、有欲望，也会有担当的人啊！

[理财师・观点]

哦，原来是这么回事

有的时候你会发现，风险性的投资不在于本金有多少、收益率怎么样，完全在于心态。

在双方建立了充分的信任关系后，我总是会坚持让客户尝试一些风险性投资，当然不是让客户自己独自操作，而是让他们跟着我亦步亦趋。

特别有意思的情况总会发生，因为我们背后依仗的是专家操作系统，我的客户能够定期从电话上听到阶段投资结果，这个时候，他们往往是很紧张的状态。

其实，我自己也做风险性投资，也不是自己亲自操作，也依靠专家。但我只是在选择专家的时候特别用心、特别费力和谨慎，一旦确定了我认为很好的专家后，我就不管了。管也没有用，因为那个东西人家泡在里面十几年了，有时候专家们都是下意识或者直觉性的做决策，根本没道理可讲。

第3篇：家庭财务规划方案范文

优优女士，35岁，去年离婚，目前单身，6岁的女儿由自己抚养，在上小学一年级，前夫每月支付2000元抚养费。优优有房有车，税后月收入15000元，有五险一金，月消费6000元，其中女儿每月兴趣培训费需1000元。此外，优优有存款50万，其中30万在银行理财，10万投资基金，10万为活期，没有购买任何商业保险。优优无再婚计划，计划用上述资金保障自己和女儿的未来生活，并提高生活质量。请问优优需要给自己和女儿补充购买何种保险？

家庭财务状况分析

优优女士家庭结余比率为64.7%，说明家庭控制开支和增加净资产能力较强，可增加投资，提高净资产规模。

优优家庭资产共计50万元，其中10万为活期，远远超出紧急备用金额度，资金利用率低，应积极提高投资比重。

理财规划

类似优优女士这样处于发展期的家庭，一个完整的家庭财务规划，应包含应急准备、长期的家庭及健康保障、子女教育、养老规划，以及财富管理和传承。

1.应急准备

为以防万一，建议按月支出的6倍来准备紧急预备金。目前家庭平均月支出为6000元，需要预留3.6万作为紧急预备金。

2.长期保障

优优及女儿都有社保，额外需要配置一定的商业保险。优优是家庭支柱，建议配置保额为年收入10倍即180万保额的商业保险，重点考虑重疾险、意外险和终身寿险，也可以适当补充养老年金险。女儿则需要考虑重疾险及意外险。

3.教育金储备

孩子目前6岁，未来出国深造金预计需要150万。可以通过外汇储备、实物黄金或者保险教育金等方式储备高额教育金。

4.养老金规划

社保只能保证优优退休后的基本生活开支。按照目前生活水平每月6000元来计算，在通货膨胀3%的情况下，退休时还有390万的资金缺口。假设20%通过社保满足，80%自己筹备，可每月进行定投（例如指数基金），同时根据不同风险程度配置股票型、债权型、货币型基金，同时配置足额的养老年金保险。

保险配置方案

根据优优理财目标以及实际情况，就保险保障方面，为优优及女儿设计如下的保险规划：

保险利益说明：

身故保额51万元；

终身重疾保障50万元；

恶性肿瘤保障30万元（与重疾保额同时给付合计80万）；

意外身故及全残保障20万元；

每年意外门诊、住院保额1万元；

每次住院保额1万元；

每年住院报销费用最高5万元；

驾驶或乘坐自驾车、公共交通工具保额100万元，航空保额200万元。

保险利益说明：

身故保额51万元；

终身重疾保障50万元；

恶性肿瘤保障30万元，与重疾保额同时给付合计80万；

18岁时可领取约18万元，60岁可以领取约158万用于养老，99岁可领取约380万元（收益演示按中档分红，领取按首次领取演示）；

每次住院保额1万元；

第4篇：家庭财务规划方案范文

顾女士目前年薪30万元。积蓄存款如下：现金1万元、活期存款2万元、定期存单10万元，股票13万元，国债5万元，基金7万元，银行短期理财产品25万元。顾女士居住在公司提供的一套住处，无需花费房租和煤水电费用。顾女士每月生活费支出5000元，每年赡养父母费用2万元，自己每年返乡的交通和礼品费用约1万元。

资产财务分析

顾女士流动性资金有现金1万元+活期2万元=3万元。

投资性资产有定期存款10万元+股票13万元+国债5万元+基金7万元+银行短期理财产品25万元=60万元。

顾女士资产负债和收入支出情况分别见表1、表2。

顾女士年结余资金21万元，年结余比率高达70%，说明存储能力较好，无论投资还是积累财富都比较容易实现。

理财目标

顾女士的理财目标如下。

住房

顾女士父母希望老有所养，如果女儿在外依旧独身，准备让她回家乡盘下一家店铺做些生意，与父母居住相近、方便照顾父母养老。同时，顾女士打算在城市里购买一套属于自己的住房。

养老

顾女士短期没有结婚计划，因此，她未来的养老问题是需要着重考虑的。养老金的筹划需要纳入理财规划。双亲年近60岁，顾女士同样需要承担赡养两位老人的责任，为父母筹备一定养老金。

职业规划

顾女士希望年底换工作，但风险很大。她需要进行短期财务规划，既将风险控制在一定范围内，又能顺利、无忧地开展新的事业。

理财目标分析

顾女士倾向于回家乡发展，买住宅或店铺投资，50万元左右是她可以接受的范围。如果在城市置业，顾女士计划以按揭的形式购房，在城里购买80～100平方米的房子，首付3成，贷款10年。经过科学严谨的财务规划，根据顾女士的收入水平，无论是在家乡置业还是在城里买房，安排好先后顺序都能实现。

若要实现顾女士的理财目标，需要从转换工作、回家置业投资及完善保险保障等方面入手分析。

慎重跳槽

建议顾女士对目前的工作和生活状态有些厌倦，考虑换个新的工作环境。

顾女士与新公司谈妥待遇并综合衡量后再完成转职。走向新的工作岗位意味着要从头开始，收入和支出都会发生改变，一定要慎重做出决定，并留足6个月的家庭应急金。按照目前顾女士每月生活费用，她需要留出3万元。其手中的现金1万元和活期存款2万元可用作紧急预备金。

回乡置业

作为一位单身女士，最好拥有一套自己的住房，用于以后养老；店铺投资则需要有商业眼光，好的商铺增值潜力较大，但也有一定的投资风险。顾女士应先深入调查，如果行业具有良好潜力且价格合适，可选择经营商铺，否则应选择购买住房。目前房价随时有政策调控的风险，父母年纪尚在60岁，建议可继续留在城里工作一段时间，等房价企稳再做购房计划。

合理分配投资

顾女士具备较强的投资意识，通过投资股票和基金使自己的资产得到较大的增值，但主要还是通过看排行榜或听朋友推荐来选择基金，在现在震荡的行情下已非常不科学。

现有投资品种中，银行理财产品预期年化收益不低，在5%左右，也能获得较好收益，可以考虑用年结余资金购买这样理财产品。顾女士每年结余资金21万元，其中18万元可投资，其余3万元作投保费用。

完善保障

顾女士需要通过投保来规避风险，做好保障提高抗风险的能力。顾女士目前有三险一金，退休后仅能得到最低基本保障，作为单身一族，必须做好风险保障。

建议增加商业保险和意外保险作为首要保险产品。尤其需增加投保重大疾病保险为主险，附加残疾收入保险及附加意外门诊住院、住院津贴、疾病住院、手术津贴，总保额为30万～50万元，保险支出控制在年收入的10%以内即3万元比较合理。

理财方案建议

方案一：城市置业

鉴于顾女士已习惯在城里生活，建议选择在城里购买住房，购买两室一厅小户型住房，购买房价在80万～90万元，首付3成，每月归还贷款，设定贷款期限10年。按照顾女士每年结余资金20万元推算，5年之内能实现购房目标。

方案二：回乡置业

第5篇：家庭财务规划方案范文

张先生在北京拥有一套住房，市价240万元左右，无贷款。来到上海之后，张先生立刻买了一套房子，市价为320万元，贷款60万元。目前张先生的税后月收入为1.4万元，北京的房子出租，月收入6000元。目前一家三口有活期存款16万元，股票市值3万元，预计未来平均年收益率为5%。张先生一家基本生活支出每月3000元，请保姆1500元；1年内增加支出项目为孩子上幼儿园费用，每月2000元左右，无其他负担。目前需要解决的问题如下：

1.小孩逐渐长大，教育费用将是一笔很大的开支，夫妇俩希望能准备50万元的教育金给小孩儿上大学的时候用。

2.家里3人都没有任何的保险，除了张先生在公司份额不大的团体保险之外希望可以增加保险保障。

3.为将来的养老做好准备，届时希望有200万元的现金。

家庭财务状况分析

根据张先生目前的家庭财务情况，可制表1和表2如下。

根据相关数据，可以从以下几个方面来评估张先生家庭的财务情况。

结余比率

该数据能反映张先生家庭提高其净资产水平的能力。张先生家庭的结余比率约为42.50%，该指标参考值为30%，实际比率与理想值相比稍高，反映出张先生家庭有一定的储蓄意识和节约意识，能够主动积累财富，也有一定的提升净资产能力。

投资与净资产比率

该数据能反映张先生家庭通过投资提高净资产规模能力。张先生家庭的投资与净资产比率约为0.6%，而参考值则为50%，实际比率过低，说明张先生投资意识较为薄弱，未能充分提高资金价值。

负债比率

该数据能反映张先生家庭的偿债能力。目前张先生家庭的负债比率为10.36%，说明其资产负债状况较为安全，不存在偿债压力。

流动性比率

该数据能反映客户支出能力的强弱。张先生家庭的流动性比例约为13.91，而该指标的参考值为3～6，实际值高于参考值，表明张先生家庭抗风险能力和应付财务危机的能力很强，但现金及活期存款过多，虽然可以保持充足的流动性，但也存在收益过低的问题。

负债收入比率

该比例能反映客户在一定时期财务状况的良好程度，张先生家庭目前的负债收入比率为25%，该比率合理范围在40%以下，说明张先生家庭短期偿债能力尚佳。

总体来看张先生家庭的各项财务指标，可以知道其财务状况安全性较高，债务负担合理，但是资产结构与资产流动性均缺乏一定的规划，家庭成员缺乏健全的风险保障，无法抵御各类风险对日常生活带来的伤害。

保险及理财规划方案

一个完整的家庭财务规划应包含现金流动、自身保障、子女教育规划、退休养老、家庭财产保障5个基本规划。

流动现金

正常的现金流动能保证家庭的应急需求，参考张先生家庭的每月开支，建议将活期存款部分控制在7万元，其中的50%可参加一些保本且有相对稳定回报的计划，如货币基金等，剩余的9万元可转向有较高回报的项目。

自身保障

目前张先生家庭的保障计划基本处于空白，考虑到日常生活的风险及张先生的收入对家庭的影响，以及孩子未来教育所需的资金，建议张先生的寿险保障额应覆盖家庭5年的生活开支及50万元教育金，考虑到通胀等因素，总保额定位在130万元较妥。

同时张先生应考虑自身及家人的重疾和医疗保障，以应对此类风险对家庭开支的影响。参照目前一般的重疾的医疗费用，建议将保额定位在30万元。例如《友邦保险全佑一生“六合一”保险计划》，这是一款涵盖六大保障利益的终身健康保险，除了可以满足人们最为关注的重大疾病保障需求外，还兼顾了身故保障、全残保障、老年长期护理保障、疾病终末期阶段保障等，可以为个人和家庭提供全方位的终身健康保障。至于日常的医疗支出，可选择一些医疗补充方案以弥补社保的不足。

张先生可选择100万元保额的定期寿险加上30万元的重疾计划，每年保费的支出在16660元；张太太可以考虑30万元重疾计划，每年保费为10230元；孩子要安排30万元重疾计划，每年保费为960元。3人的医疗补充方案的每年支出为2500元，可提供意外伤害、意外医疗费用、住院医疗费用及每日住院100元补偿等。

整合上述的计划，张先生家庭的每年保费支出为30350元，家庭年收入在24万元，考虑到其每年的生活支出及对未来的安排，保费应控制在收入的10%～15%，即2.4万～3.6万元，上述计划的支出尚在合理的范围内。

子女教育规划

张先生和太太希望在孩子上大学的时候能有50万元的教育基金，孩子目前3岁，距离领取教育金尚有15年的时间跨度，可以选择定投基金划，或是购买少儿教育金保险保障计划为孩子储备教育金，同时考虑到未来的通胀因素，每年的投资额应在4万元。

退休养老

张先生距离退休尚有30年的时间，可以通过定投基金，或者购买养老金保险的方式来进行投资，以储备充足的养老费用，参照目前的通胀及投资回报率，每年的投资额应在3万元，届时应可达到预计的目标。

家庭财产保障

张先生一家有两套房产，一套在北京的目前出租，另一套是目前在上海居住。房产无论是出租还是自住，一旦发生意外，结果往往是损失惨重。为此也需要准备相应的家财计划，以转移此类的风险，每年费用在1000元。

实施方案

第6篇：家庭财务规划方案范文

一、国内寿险业个人理财规划服务的兴起背景

（一）需求方：客户理财需求日益增长

麦肯锡公司曾预计，2002年中国个人金融理财服务市场的税前利润将达310亿美元，成为继美国、日本和德国之后极具潜力的国家。虽然这一预计显然高估了一些，但国内“理财热”的兴起却是显而易见的。表明，理财热的兴起至少有以下几点因素：

1.居民可支配收入不断增长，恩格尔系数下降加快。据国家统计局资料表明：1978—2001年城镇居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均实际增长达到6.4％。在居民可支配收入不断增长的同时，恩格尔系数下降加快。2001年我国城镇居民家庭恩格尔系数为37.9％，与1978年的57.5％相比下降了19.6个百分点。特别是1996年至2001年，恩格尔系数下降速度明显加快，共计10.7％，年均下降2.1％。显而易见，人们的货币支付能力大大增强之后，在满足基本消费的同时，有了更多的资金满足其他方面的消费。

2.住房、医疗、、养老等体制改革激发了居民的理财需求。最近几年国家推出的货币分房化、教育产业化以及医疗和养老保险制度的改革，彻底改变了人们的生活和消费观念，也激发了居民理财的需求。也就是说，现在人们必须自己面对怎样实现家庭的购房计划、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大。要解决这些问题，就必须要建立一套全面的、相互协调的家庭财务计划和投资计划，即我们常说的理财规划。

3.金融产品的日渐丰富提高了人们的投资理财意识。20世纪的最后10年，我国证券市场从无到有，从小到大，走过了西方国家资本市场近百年的历程。从金融品种看，股票基金债券等常见的投资工具都初具规模。截止2002年9月，我国深沪两市总市值达4.4万亿元，上市公司数有 1200多家，投资者开户数达6850万户。金融产品的日渐丰富既提高了人们的投资理财意识，又为人们的理财规划提供了可实施的投资渠道。据中国调查事务所在北京、天津、上海、广州四地对800人做的专项问卷调查结果显示：74％的人对个人理财服务感兴趣，41％的人需要个人理财服务。PA18个人理财网站专业调查显示：50％以上的人是无计划分配资产的；78％的人愿意接受专家顾问意见，自己理财；25％的人愿意接受服务委托理财；70％的人认为有必要时常对自己的投资绩效进行评估；50％以上的人愿意支付顾问费。由此可见，我国居民的个人理财规划服务需求是热切而且比较成熟的。

（二）供给方：应对市场竞争，提供增值服务

我国保险市场竞争加剧已经成为业界共识，而分红投资类保险品种，成为各公司最有力的竞争武器。近两年来，分红投资类保险品种，成为我国寿险业的高速增长的主力军。中国保监会最新统计显示，截止2002年10月底，全国保险公司寿险业务保费收入为1 832.4亿元，同比增长约 70％。分红类保险等新产品成为新的增长点，2002年上半年分红险保费收入达624.06亿元，市场占有率52.58％，同比增长1057.48％。国外成熟市场表明：无论是分红险还是投连险，该类非传统寿险都是未来保险市场上的主流产品，而该类产品的成功销售非常需要销售人员提供全面的理财规划服务，综合分析客户的风险偏好和资金状况等因素，将产品销售给能够承受投资风险，有理财观念和理财需求的客户，否则后患无穷，国外市场经验就是如此。

此外，在我国加入WTO后，外资保险机构全面进入国内市场，其参与竞争的重点主要就是提供理财服务等一系列中间业务，而在这方面，外资保险具有更雄厚的技术和人才优势。国内的保险公司要想保持或扩大自己的市场份额，就必须采取切实可行的措施，不断壮大自己的个人理财服务队伍，提供优质的个人理财规划服务。

（三）中介方：未来潜在的理财服务供给者

虽然我国新兴的保险中介机构数量和规模都在不断发展壮大，但是迄今为止，没有任何一家专业中介公司找到了长久稳定、附加值高的主营收入。据悉，多家保险中介机构都在积极策划提供专业的理财规划服务，以中介人的独特位置来彰现自己从事理财业务的独立性、专业性和客观性，以此作为公司发展的有效武器。

二、国际上寿险业个人理财规划服务概况

（一）CFP服务理念对寿险业的影响

个人理财规划服务，就不能不研究CFP（Certified Financial Planner）。CFP是国际金融领域最权威和流行的理财规划职业资格，2001年全美职业资格中排名第一。尽管CFP不是寿险专业从业证书，但是在国外，获得CFP证书的人中，有70％以上同时持有保险经纪人和证券经纪人资格证书，CFP天然地同寿险公司的产品和服务相联系。虽然寿险从业人员中CFP的总量有限，但CFP所倡导的“以客户需求为中心”全方位的理财服务理念却深入人心。国外的寿险公司，如友邦、纽约人寿等公司一直致力于理财规划服务的研究和开拓，并建立起了自己的个人理财规划服务队伍，为客户提供理财规划服务。

（二）亚太地区寿险业个人理财规划服务状况

在亚太地区，人们习惯称理财规划为“财务规划”。马来西亚、新加坡、韩国、日本等国都是国际CFP理事会成员，因此这几个国家的寿险业个人理财规划服务渐成规模，以财务顾问的身份为客户进行理财规划正成为新世纪寿险业务员的转型目标。在刚刚落幕的第六届亚太寿险大会上，理财规划的挑战与角色定位成为此次大会的主轴。马来西亚2002年推出了“最佳建议规范”和“独立财务顾问”制度，要求寿险业务员必须收集客户充裕的资讯以后，才能提出适当的建议和寿险产品给客户。新加坡从1988年要求寿险业务员开始运用理财规划为客户进行资产分配，自 2001年7月1日开始，新加坡金融管理局规定所有寿险业务员在提呈建议书的同时，必须让客户知道自己赚取了多少佣金。佣金透明的目的在于让保险业务员像医生、律师般收取专业的服务费用，提高业务员的形象和地位。

三、寿险业开展个人理财规划服务的及影响

（一）寿险业个人理财规划服务的基本内容

全面的个人理财规划涉及各类金融产品，但并不意味着某个理财规划师要提供从提出理财建议到完成具体投资操作全过程中的一站式服务。从成熟的欧美寿险个人理财市场服务看，个人理财规划服务首先是某位理财规划师提出“理财建议”，然后再寻找各专业领域的专家来具体实施理财规划方案。

从服务内容上看，寿险业理财规划服务主要包括：保险、投资、税务、退休、教育、遗产等六大方面。提供上述六方面的全部规划也称为全方位的理财规划。事实上，提供理财规划服务并不一定要求面对所有客户时都提供如此全面的规划，按照客户需求和寿险业务员的个人专业水平，也可以就某一个财务问题提供单一的解决方案（单方位财务规划），也可以主要提供保险、投资和税务方面的规划（多方位财务规划）。

从实施过程分析，CFP的标准执行程序共六步：第一、设定目标，目标必须有时间性、实际且明确；第二、收集客户资料；第三、分析个人财务状况，找出其长处和短处；第四、根据客户能力和理财目标，制订理财建议；第五、实行规划，因为行动最重要；第六、定期检查，因为理财规划是动态变化的。

从寿险业务员的角度看，其实可以将以上六步划分为两个主要阶段，从第一步到第四步为第一阶段，即提出规划建议阶段；后面两步为第二阶段，即理财建议的实施和绩效考核阶段。不同专业背景的业务员可以在两个阶段中扮演不同重要程度的角色，但是无论如何，在第一阶段，寿险业务员必须要为客户制定一套全面的、互相协调的、可操作的理财建议，在这个阶段，寿险业务员就相当于客户的“军师”，要提出战略性的资产分配建议。并在该大前提下，为客户制定更具体的保险规划，同时推荐其他领域的专家来协助客户实施其全面的理财计划。

（二）寿险业推行个人理财规划服务的

从直接的产品推销转变为围绕客户需求来组织生产和销售，这个过程本身可以说是行销史上具有质变意义的一大步，寿险业推行个人理财规划服务具有划的意义，将对整个寿险业、寿险公司、人及中介机构以及寿险客户本身产生重要的影响并带来多赢结果。

1.对寿险业的影响。整个服务模式的转变有助于提升保险在公众心中的形象，提高公众的保险理财意识，避免少数不良人的行为影响到整个市场的健康。可以说，个人理财规划服务的推行，也是寿险业规范化、制度化、国际化的标志之一。

2.对寿险公司的影响。个人理财服务有助于开拓中高端客户市场。通过客户保险需求的深度挖掘，提高客户的口袋占有率，不仅可以给公司提供源源不断的业务收入，而且可以以客户需求为导向，开发出最令客户满意的新产品，占据市场先机。同时，要满足客户的综合理财服务需求势必引起寿险公司与银行、证券等跨行业的合作，通过客户资源共享，创造更多的主营业务及其他业务收入。尤其对具有综合性的金融集团背景的寿险公司更为有利。

3.对寿险人及中介机构的影响。实施理财规划服务，要求业务员具备较高的素质和专业水平。按照CFP的“4E”标准，实施理财规划服务必须要求从业人员在、、经验和职业道德四个方面达到较高水准，才可能满足客户的需求。因此，在寿险业推行理财规划服务，必然会推动业务员提高自己素质，转变自己的角色，重新规划自己的人生，朝CFP的最高职业资格迈进。如果能够出台强制性的法规，规定人销售保险产品必须提供全面的财务建议，则效果将会更加明显。另外，保险中介机构也有机会分到一杯羹，以提供理财咨询、培训和收取产品佣金找到立足之本。

4.对寿险客户的影响。毫无疑问，寿险客户也是真正的受益者，通过接受理财服务，他们可以明白自己的财务状况，明白自己究竟需不需要保险，需要多少保险以及需要什么样的保险；同时他们还可以明白自己的理财目标和生活目标是否合理，通过家庭资源的合理分配，以最的成本实现自己的综合理财计划，从而做到“明明白白消费，轻轻松松理财！”

四、我国个人理财规划服务的缺陷和发展趋势

（一）国内寿险业个人理财规划服务的缺陷

1.个人理财规划服务市场尚处在初级阶段，有效的理财需求和供给都不充分。虽然国内个人理财规划服务需求日益显现，少数公司也进行了有益的尝试，但总体上讲理财市场尚处于初级阶段。初级阶段意味着理财服务市场本身并没有巨大的理财服务的主动性市场需求。虽然潜在需求很大，但现时的有效需求很少，普通的寿险业务员仍然可以用传统的产品推销式的获得客户。与此同时，理财服务的供给者也是风毛麟角，同时受制于人队伍总体素质低下等原因，所提供的理财服务层次较低。

2.个人理财规划服务资格认证体系尚未建立，市场影响力有限。由于个人理财规划服务资格认证体系尚未建立，虽然各保险公司可以选拔自己的精英业务员进行理财规划方面的培训，并尝试为客户提供个人理财服务，但由于没有系统的培训体系和专门统一的培训教材，也没有权威、中立和专业的个人理财规划服务资格认证证书，这些理财规划人员的理财规划技能和服务品质都难以获得市场的广泛认同，市场影响力有限。

3.现时金融产品的数量和品种不能完全满足个人理财规划服务的要求。虽然国内各项理财金融品种已经相继出现，但各领域的金融品种都相对初级，如股票市场不规范、银行产品简单、基金投资风格趋同、保险产品流行一阵风等，这些都制约着理财规划的制定和实施效果。

4.现行法规尚不健全。国内金融业分业经营的法律监管体系，个人税法的不完善，遗产继承等方面法律制度的空白，以及寿险行业理财规划服务的行业标准欠缺等，从制度的层面制约着综合个人理财规划服务的发展。

（二）国内寿险业个人理财规划服务的发展趋势

1.寿险业开展个人理财规划服务所需的法律法规正逐渐健全和完善。个人理财规划服务的良性发展需要一个相对健全的法制环境，由于“理财”的专业性、复杂性、可操作性和隐私性，需要银行、保险、证券、税务、遗产等方面法律法规的约束和保护，良好的制度环境是个人理财规划服务发展的前提条件。如同马来西亚和新加坡一样，实施财务规划服务的保险监管部门规章也有可能出台。

2.寿险业个人理财规划服务行业组织逐步建立和规范。随着第二届中美策划金融论坛日前在北京落下帷幕，国际上金融领域最权威和流行的个人理财规划（CFP）副业资格有望登陆大陆，CFP标准的引入将大大有利于保险业理财服务的开展。拥有权威认证，参照4E标准培养出的专职理财规划队伍，必然会提升理财规划师的职业影响，并刺激潜在的理财需求转化为显形需求。同时，保险业的理财规划行业协会在中国金融策划协会成立之后也有望诞生，行业的自律规范有可能逐步形成。

第7篇：家庭财务规划方案范文

基本情况：路路，女，30岁，在学校工作，月收入1400元，爱人在外企工作，31岁，月收入4900元，儿子现10个月，家庭月实际收入6300元。两人工作稳定，年底有奖金约1万元。

家中有存款2万余元，有3，4万元投资于股市，自住房产92平方米，用公积金还贷款，月还1600元，到今年6月还清。家中有一辆大众汽车，月停车费210元，油费700元。每月日常开销宝宝1000元，大人800元。定额基金每月200元。

理财目标：

一、10年内想购置130平方米以上的住房。

二、除单位缴纳的“五金”外，是否还应购买其他保险?另外，想帮宝宝买份保险，可不知道买哪种险。

三、希望通过理财知识的学习，增加家庭财富。

理财规划：

1.现金规划：负利率时代，首选货币市场基金。

路路家庭开销接近每月3000元，按照惯例，家庭急用现金的安排要满足家庭3个月至6个月的开销，由于中国人有储蓄偏好，一般偏向大者，路路家正好有储蓄2万元，在现金规划方面基本算合理，考虑到目前银行的实际利率还是负数，建议拿出储蓄的50％，以货币市场基金的方式储备，收益高于银行储蓄的同时变现也相对方便且安全性也很好。

2.风险管理规划：意外险、重大疾病险不可少。

在保障未来需求方面，建议路路和爱人各购买一份意外伤害保险。每年需缴保费合计200元。在医疗方面，商业保险和社保医疗有很强的互补性，建议路路和爱人各购买一份10年期30万元保额的重大疾病保险，保障31种重大疾病或手术的提前给付，合计每年需缴保费3360元。

在宝宝风险管理方面，建议首先为宝宝购买一份意外伤害保险，虽然通过保险不能避免意外事故的发生，但它能够有效地转移风险，保障家庭生活的安定。

除了意外事故外，由于儿童抵抗力弱，因此建议给宝宝购买一份住院医疗保险，用以报销住院期间的医疗费用：同时也可加一份住院补贴保险，按住院天数给予现金补贴，以弥补自费用药和诊疗范围报销的限制：另外，还建议给宝宝购买一份20年期30万元保额的重大疾病保险，以上几项保险产品年缴保费580元，可报销5万元医疗费和30万元重大疾病的提前给付。

3.教育规划：子女教育金储蓄保险值得考虑。

在宝宝的成长过程中，还有一项较大的支出，那就是宝宝未来上学或者出国留学的费用，随着教育支出越来越高，以及不可预测的未来风险，父母的责任会越来越大，所以提前为宝宝做一个财务规划很有必要。因此建议给宝宝购买一份10万元保额的子女教育金储蓄保险，每年储蓄1万元，占家庭年总收入的12％。

4.投资规划：坚持合理配置，以租养贷不可行。

路路和爱人都比较年轻，收入在走上坡路，资产的积累能力趋强，风险承受能力较强，在现有股票投资的基础上可加大证券类资产的投资，但证券类资产的投资要合理配置。例如基金定投、债券类资产等，以增加资产的抗风险能力及资金的利用率。

第8篇：家庭财务规划方案范文

在持续了几年的留学热背景下，不仅国内留学服务机构的专业化不断加强，学生家长的心态也日趋理性。家长们关心的问题已经从“能不能出去”，逐渐过渡到“出去以后发展如何”，因此，一般出国留学服务机构所提供的诸如推荐信、代办签证、递交材料等服务已经远远无法满足客户的需求。对于准留学生家长，尤其是具有一定经济实力的家长来说，一个专属的高端定制留学金融服务才能满足需求。建行推出的“留学鑫”出国（境）留学套餐正是这样一个能为留学生家庭提供综合金融解决方案的产品。

留学鑫是建行根据高端客户子女海外留学需求设计，融合建行财富管理顾问服务、综合金融服务、专享增值服务、涵盖其全留学周期的出国留学综合解决方案。

贴心周到的“一站式”服务

据了解，留学鑫服务是从建行高端客户专享增值服务中延伸出来的，不仅包括了留学计划、申请及海外安排等，更融合了外汇、贷款、银行卡等多条线综合金融业务，整个服务涵盖了留学申请环节中每一个阶段所需，内容全面、立体。这意味着，在全留学周期中，选择了留学鑫的客户无需奔波于银行与各个留学机构间办理业务，只需在建行专属网点就可得到量身定制的高端服务。留学鑫在全留学周期中可提供的服务见下图，在各个留学阶段所提供的具体服务见附表。

王鑫在一所市普通高中就读高二，计划申请美国一所高等院校留学。在SAT1和TOFEL的考试中，王鑫的成绩并不十分理想，在充分了解其自身特点的情况下，建行工作人员着力在申请学校过程中的文书写作中，突出了王鑫的个性能力及潜力。经过和建行工作人员的共同努力，王鑫得到了包括Boston University（波士顿大学）在内的5家高校的Offer。

虽然Offer已经到手，但建行留学鑫提供的服务并没有到此为止。建行的工作人员还为王鑫及其母亲办理了本外币理财业务、存款证明、双币种信用卡、外币兑换、外汇速汇等多项金融服务，此外，建行还联系上述高校并为王鑫安排了专属的接机住宿服务。一系列周到细心的服务让王鑫妈妈感觉放心、踏实，“只要根据建行提供的建议按部就班去做，其实出国留学业务可以很省心。”王妈妈说。

可靠的合作伙伴和优惠服务价格

为了保证留学申请的成功率和办理效率，建行经过长期考察研究，精心为客户选择了多家业内专业、放心的合作伙伴，在行业内具有相当的知名度及口碑，专业水平得到客户的广泛认可。

众所周知，赴美留学至关重要的一环就是留学签证的申请，很多准留学生在成功得到美国高校Offer后却屡屡与签证失之交臂，使得留学计划不得不进行临时调整。

在王鑫得到Offer并决定赴波士顿大学就读后，建行工作人员便开始为其进行赴美签证的准备工作。在王鑫的积极配合下，仅用了3天时间，工作人员便为其准备好赴美签证所需材料、填写好赴美签证申请表格，并为其成功预约了6月初的签证面试。工作人员的专业水平、丰富的业务经验，以及前期高效率的准备工作在这里起到了重要作用――这一阶段面签的人数相对较少，成功率较高。

此后，工作人员凭借长期的申请经验，为王鑫进行了5次面签模拟及相应培训。这使得王鑫在之后的正式面签中信心满满、从容稳健，并顺利获得了美国F-1学生签证。

在这一过程中，建行的高端客户不仅能享受专属的留学鑫服务带来的省心和便利，还将拥有相对于市场价格更为优惠的专属权益。

第9篇：家庭财务规划方案范文

客户服务很简单，甚至简单到荒谬的程度。虽然它简单，但要不断为客户提供高水平、热情周到的服务谈何容易！霍利斯迪尔在《顶尖服务》一书中写道：“服务真的简单，但持之以恒做好服务真的很难。”这是一位做过宾馆几十年门童的客户服务人员，对于服务最深刻的理解。如何将无形的客户服务变有形，内化成为每一位客户服务人员的行为准则？中金嘉钰旗下财富管理品牌――润业资产，打响企业竞争力的“cs”战，进一步提升客户服务质量。

依托中金嘉钰，客户服务获得内在生长力

叶茂离不开根的滋养。润业资产作为中金嘉钰旗下财富管理品牌，已经逐渐成为国内领先的财富管理机构。中金嘉钰投资基金管理有限公司作为一流的产业投资基金管理机构，以产业基金管理、产业园区管理、商业地产管理和旅游景区管理为企业发展的主方向，而润业资产就是中金嘉钰旗下的财富管理品牌。

理财团队的建设得益于中金嘉钰深厚的企业文化。秉承“诚信、信任、创新、和谐”的企业文化，中金嘉钰倡导终身学习、自主学习与信任和谐的思想，用知识推动企业的创新发展。强化道德高尚、思想正派、踏实严谨、敬业专业的职业化素质的学习与修炼。坚持之道贯彻于整个客户服务过程之中。坚持客户至上、专业专注、学习创新的价值，开创企业、客户、员工和谐共赢的局面。

在中金嘉钰企业文化支持和指引下，润业资产的客户服务才能获得内在生长力，实现以专业知识为基础，以职业道德为标准，以诚信负责的态度为宗旨，为投资人提供安心、放心的理财服务，不断地提高客户服务水平。润业资产明白，天地之贵，莫大于人，尤其是在财富管理领域。一名优秀的理财规划师就是企业最闪亮的“名片”。因此，润业资产致力于理财团队建设，进行学习型组织建设及创新管理。目前，润业资产已拥有13名国家高级理财规划师（NSFP），23名国际注册财务规划师（RFP）以及大批具备一流的专业能力和丰富的金融行业从业经验的理财师。

五个维度，创造客户服务个性

所有的公司、企业、非盈利组织，都在努力地为客户提供最佳的服务。越来越多的客户、顾客，逐渐被更多、更优质的服务所包围。品牌领域、价格领域、产品质量领域的竞争，都已经集中在服务领域的竞争上。因此，优质的客户服务已不再是全部，还需要做出自己的服务个性。创造企业客户服务个性，才能更好地迎接服务竞争与挑战。

润业资产从财富管理、现状分析、资产配置、服务体系、理财报告五个维度打造属于自己的客户服务个性。财富管理的服务包括投资规划、风险管理规划、税收筹划、现金规划、消费支出规划、养老规划和财产分配与传承规划等方面，步骤包括“一对一”与财富顾问进行专业面谈、获得属于自己的财富顾问等。

现状分析“问诊”客户的资产状况，从分析家庭财务状况入手，通过理财专家与客户的充分沟通，明了客户消费习惯、盈利能力和财务目标，最后理财专家“分型辨症”，运用专业经验并配合专业的理财软件规划符合客户实际情况的理财方案的理财方案。

资产配置囊括了理财市场上的所有理财产品，通过把各种资产如股票、债券、基金或者现金等按照时间和位置等变化的比例做整体考虑，从而进行分散投资，最大程度上保证客户资产的保值增值，抵御未知风险。

润业资产对于客户服务的理解远不止此，他们理解投资人的需求，在提供资产配置服务的同时，还为投资人搭建了集短信服务平台、网络交互平台、信息提供平台和客户交际平台四位一体的服务体系，真正做到想客户之所想。一位姓吴的女士亲身体会到润业资产服务的细致入微。“以前，我对于理财是很陌生的，是润业资产的服务体系，让我逐渐对财富有了新的认识，一些理财专题沙龙、投资人答谢会、户外活动联谊，每次我都能获得新知识。他们的内刊，我每次都仔细看，有理财产品的详细解释、发展动态，内容很丰富。”