微笑挑战精选(九篇)
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第1篇：微笑挑战范文
关键词：产业结构升级； 产业结构转移； 微笑曲线
中图分类号：F121.3；F224 文献标识码：A 文章编号：1006-3315（2012）10-169-001
一、何为“微笑曲线”
最初“微笑曲线”是指用一个开口向上的抛物线来表示电脑行业不同环节与所实现的附加值之间的关系（如下图），它后来被广泛应用于其他领域。
“微笑曲线”是一条说明产业附加值的曲线，从横轴来看，由左至右代表产业的上中下游。中间是制造，左边是研发，右边是营销。产业的中游，附加值低，例如加工制造业，而向产业的上游和下游发展，附加值增大，例如研发、品牌带来的附加值大，利润高。
当前制造产生的利润低，全球制造也已供过于求，而研发与营销的附加值高，“微笑曲线”告诉我们：产业未来应朝“微笑曲线”的两端发展，在微笑曲线“U”的左侧（价值链上游），随着新技术研发的投入，产品附加值逐渐上升；在微笑曲线“U”的右侧（价值链下游），随着品牌运作、销售渠道的建立，附加值逐渐上升；而作为劳动密集型的中间制造、装配环节不但技术含量低、利润空间小，而且市场竞争激烈，容易被成本更低的同行所替代，成为整个价值链条中最不赚钱的部分。
因此要增加企业的盈利，不是持续在组装、制造位置，而是往左端或右端位置迈进。即通过品牌、行销渠道、运筹能力提升工艺、制造、规模的附加价值，也就是要通过向微笑曲线“U”的两端渗透来创造更多的价值。对于地区经济或企业发展来说，应该加快产业升级和转型，尽量在全球产业链分工的“微笑曲线”中占据有利位置。
二、“微笑曲线”原理在产业结构调整中的应用
1.“微笑曲线”原理在产业升级中的应用——以珠江三角洲为例
产业结构调整包括产业转移及产业升级两个方面，农业化时期以第一产业为主，工业化初期以发展资源密集型和劳动密集型产业为主，工业化中、后期以高新技术产业和第三产业为主。这一过程即产业升级。
我国由于制造业发达而被称为“世界工厂”，在引以为傲的背后，是我国的制造业大都处于微笑曲线“U”的谷底，赚取的只是劳务加工费，而位于微笑曲线“U”的两端，以知识产权为标志的高附加值、高利润的产业则被外商获取，同时还要消耗大量的能源，承担巨大的生态代价。工业垃圾带来的污染，开始威胁着我国民众的生活品质，甚至威胁他们的健康和生命。
随着我国综合国力和科技水平的大幅度提高，我国较发达地区如珠江三角洲地区路在何方？应用“微笑曲线”原理，措施包括加大科技投入和产品研发，积极发展高新技术产业。加强市场营销，开拓国际市场，培育民族制造业品牌。扩大生产规模，提高生产效率，降低生产成本。20世纪90年代，珠江三角洲地区随着经济的发展和当地生产成本大幅度提高，劳动密集型产业的发展空间变小，珠江三角洲地区开始重点发展电子、信息技术、生物工程等高新技术产业，现在已成为以电子、电气为主导的世界制造业的中心之一。但同时与长江三角洲相比，珠江三角洲地区的产业基础、社会协作条件、科技实力和人才队伍都处于劣势。同时，外商投资区位的选择也由原来追求降低成本转化为扩大市场规模，而珠江三角洲地区由于南岭的阻隔，国内的腹地范围较小，支撑珠江三角洲地区产业升级的动力正在减弱。因此许多外资企业由珠江三角洲地区迁往长江三角洲及国内的其他地区。这些对珠江三角洲地区提出了很大的挑战，但珠江三角洲地区正在产业升级的道路上坚定的前进着。
2.“微笑曲线”原理在产业转移中的应用
世界各国的经济发展水平存在着很大的差异，创新和新产业往往在少数发达国家或发达地区最先发生，而传统的劳动密集型和资源密集型产业则从经济发达地区向经济欠发达地区转移。
20世纪七八十年代，发达国家处于产业结构调整过程中。一方面，第二产业所占比重不断下降，第三产业所占比重不断上升；另一方面，在工业内部，劳动力和资源密集型产业所占比重不断下降，技术、知识密集型产业所占比重不断上升。发达国家的劳动力密集型和资源密集型产业要在世界其他地区寻找出路，大量向发展中国家转移，客观上促进了经济的快速发展。同时发展中国家接受发达国家的产业转移，可以加快本国或地区的经济结构调整，缩短产业升级的时间，从而加快工业化的进程。例如，韩国从1973年开始重点发展重化工业，至80年代初，已基本形成了以重化工为主的工业结构，比发达国家同样工业化过程所用的时间大大缩短。
但另一方面产业转移所形成的产业国际分工和合作，在促进发展中国家或地区工业化的同时，对发展中国家往往是不利的。发达国家总是把低附加值的生产环节向外转移，而把技术含量高、具有良好发展前景的产业和高附加值的生产环节留在国内，以保持自己的技术优势并获取高额利润。同发达国家相比，发展中国家一般缺乏技术和资金，而劳动力要素丰富。按比较优势原则发展劳动密集型产业，从制造加工环节参与国际分工，是发展中国家经济起步时的必然选择。但随着科学技术的发展和国家综合国力的增强，发展中国家不能永久停留在这一阶段。例如我国国家发改委已经严格控制纯加工类企业的引入，原因就是因为纯加工类企业位于微笑曲线“U”的谷底，附加值低，耗能大，污染严重，在国际分工中处于被动的地位，在利益分配上拿了最小的一份。
为了改变这种状况，发展中国家在接受发达国家产业转移的时候最好能引进高附加值的生产环节。对于我国企业而言，必须提高自主创新能力，从靠低成本竞争转向靠高技术高质量结合的产品竞争，加强产品研究和设计，提高科技创新能力，向微笑曲线“U”的左端或右端位置迈进，即通过品牌、行销渠道、运筹能力提升工艺、制造、规模的附加值，走一条新型的发展道路。
参考文献：
[1]施振荣著，林文玲采访整理.再造宏碁：开创、成长与挑战（全新增订版）
第2篇：微笑挑战范文
关键词：思想政治教育;高校;大学生;微时代;挑战与对策
中图分类号：G641 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2015）19-0045-03
随着经济的发展和科技的不断进步，信息传播不再局限于传统的电视、报纸，而是被越来越方便的微博、微信等新的传播方式所替代，“微时代”正在无形中走进我们的生活，影响着每个人的生活，尤其是大学生的生活。“微时代”是信息的时代，信息的传播方式层出不穷，大学生既是信息的产生者，也是信息的传播者和接收者以及消费者，可以在随时随地发表自己对某一社会热点的见解，分享信息。而“微时代”的一个特点就是以“微”为主，信息量不大，信息产生具有随意性，信息传播速度非常快，每个人都可以参与信息的传播和互动。“微时代”对整个社会的影响越来越大，范围越来越广，尤其是当代大学生，更是“微时代”的主要参与者。如何有效把握“微时代”的正确发展方向，将其对社会产生的影响控制在可控范围之内，引导对大学生进行正确的思想政治教育工作，已经成为整个社会尤其是高校教育工作者面临的重要课题和研究方向。
一、“微时代”大学生在思想政治教育方面的新特点
当代大学生大部分是“90后”，紧跟时展的潮流，在思想上非常活跃，喜欢接受新鲜事物和接受挑战。而“微时代”下的各种信息传播工具微博、微信等具有方便快捷、个性化和多元化的特点，更是符合了当代大学生的个性。因此，在“微时代”的大环境之下，当代大学生在思想政治教育方面出现了以下几方面的新特点。
1.社交活动网络化。网络的发展使得当代大学生在社交方面有了更多的选择，微博、微信的发展也为大学生社交提供了更多的条件，人与人之间的距离不断缩短，无论是熟人还是陌生人，通过网络社交平台都可以实现交流和互动。很多大学生喜欢通过网络社交平台上传自己的照片，发表自己的感想和对某一社会问题或现象的看法，或通过网络聊天的形式与自己的好友分享自己的想法或心理动态，从中寻找情感交流和互动，获得安慰或乐趣。在大学生的网络社交中我们可以发现，他们的交流对象大部分是自己的同辈群体，相互之间的影响越来越强烈。由于网络具有非常强的包容性，同一事件不同人具有不同的看法和见解，各种思想随处可见，这就对大学生在思想观念方面产生了各种冲击。
2.生活方式创新化。信息时代的发展使得当代大学生对于科技的依赖越来越重，尤其是手机等电子产品的不断更新换代，更是对大学生的生活产生了巨大的影响。随着手机功能的不断更新和发展，越来越多的大学生使用手机随时随地拍照，利用手机随时随地地上网浏览信息，利用手机进行阅读和观看视频资料，总之，手机等电子产品的发展已经成为当代大学生了解世界、获取信息的重要手段和途径。据统计，当前大学生中有85%以上的人在使用能够上网的智能手机，大学生的生活方式已经发生了巨大的变化。他们通过利用手机的各种功能如微信、微博等，随时记录身边的见闻，随时发表对某一社会热点的见解。“微时代”的到来已经让更多的大学生成为低头族，传统的生活方式也在“微时代”发生了变化。
3.接受信息方式多样化。在过去大学生比较注重对经典的研读，喜欢写长篇文章。随着“微时代”的到来，当代的大学生更青睐于对“快餐式”的文化的消费，喜欢接受一些零散短小的、快捷的信息，希望在最短的时间内获得尽可能多的信息，这就是“微阅读”。这种阅读方式满足了当代大学生对信息量的要求，方便了大学生喜欢用简洁的方式传达信息的需要，使学生的想法与看法得到更直观快捷的表达。“微时代”的阅读方式虽然满足了当代大学生对于快速接受和处理海量信息的需求，但这种接受信息的方式却不能很好地将信息消化和沉淀，缺少了反思的过程，难免会使学生在思维上存在懒惰的情绪，在心理上有些浮躁。因此，这种“浅阅读”还是有些弊端存在。
4.自我表达愿望强烈化。网络信息平台具有开放性和包容性，当代大学生们能够在网络交流平台中展示自我，表现自我，不会受到自己背景及身份的约束，也可以相互之间自由地讨论和交流，在良好的氛围里面发表自己的观点和见解。越来越多的大学生喜欢在网络平台上倾诉自己的生活和情感问题，希望能够得到大家的认可和理解，自己从中获得安慰，也有很多大学生更加关注一些社会问题和新闻热点，喜欢在网络中自由地发表自己的见解，渴望得到网友的支持和尊重。虽然大学生希望关注社会，也渴望被关注，由于大学生在生活经历和社会阅历方面还有所欠缺，在政治经验方面存在不足，对于一些较为复杂的社会问题在思想上倾向于简单化，有时会感到困惑，甚至在某些大是大非面前出现摇摆不定的情况。
5.价值观呈现多元化。当代大学生思想比较快，也非常活跃，对于新鲜事物的接受能力也较强。在“微时代”的今天，每一个个体都可能成为信息的制造者，也可能成为信息的传播者亦或消费者。但是这些信息有真有假，来源渠道各不相同，而大学生对这些信息的接受不同于以往，更多的是按照自己的经验或者自己喜欢的方式来判断真伪进行信息处理。在价值评判方面，当代大学生对同一问题的评判标准与自己的经历和经验相联系，评判标准日趋多元化，价值取向也各不相同，价值观随价值主体的思想而变化。这就导致了社会主流价值观的权威被当代大学生所挑战。在面对各种复杂的信息时，大学生的价值观和价值评价标准就会出现多元化和不稳定的情况，甚至会出现自相矛盾的情况。
二、当前高校思想政治工作面临的挑战
1.教育者不能有效掌握思想政治工作的主动权。当前“微时代”的主人是当代大学生，他们对于微信和微博等信息工具的使用量非常大，而作为高校教育者的教师，尤其从事是思想政治教育工作的教师对于这些信息工具的使用不熟练甚至不太了解。有份调查结果显示，当前高校大部分教师仍然沿用传统上网方式，很少教师会使用手机通过微博或微信对学生开展思想教育工作。有些从事思想政治教育工作的教师不了解也不想去了解微信、微博等信息工具，有些教师甚至抵触这些工具。但是，如果从事思想政治教育工作的教师不了解学生在做什么在想什么，不能通过学生常用的工具去掌握学生的思想动向，不能对校园内的各种思潮做到明察秋毫，不能掌握思想政治工作的主动权，那么又如何能很好地对学生开展思想政治教育工作呢？
2.思想政治教育工作者的主体地位被挑战。长期以来，思想政治教育工作都是教师教育工作的主体，学生是接受教育者，即客体，教学方式都是教师自上而下、或者采用居高临下的方式对学生进行说教，教师具有非常高的权威性。虽然教学改革一直在提倡“双主体”教学模式，即教师和学生都是受教育者，都是学习的主体，但在教学实践中教师的主体地位并没有多少改变。“微时代”提倡的是在网络平台中大家平等地交流，信息直接地传递也是相互平等的，在这个平台中无论什么身份，大家都可以自由地表达自己的想法，这就使得当代大学生作为这个平台的主流逐渐变成了主体，对于教育者和被教育者之间的关系也产生了一定的影响，传统教学中思想政治教育工作者的主体地位和权威性都受到了挑战。
3.对传统教育内容和教育方法带来了挑战。在教学内容方面，长期以来，思想政治教育工作者对学生开展思想政治教育工作，都会选取一些具有教育意义的正面教材或形象来引导学生和教育学生，帮助学生树立正确的人生观、价值观和世界观，提高学生对客观世界的认识。但是，在“微时代”下，信息传递速度明显加快，传统的思想政治教育内容很可能已经为学生所掌握，而思想政治教育教学内容的更新速度不能满足大学生对信息更新的需要，教师的信息优势在不断丧失。从教育方法上来讲，传统的思想政治教育工作的教学方式一般都是开展党团实践活动，或者是教师在课堂上对学生进行宣讲，教育形式相对单一，教学地点以教室为主，学生所能学的内容也有限。“微时代”下，学生接触更多的是网络，而传统的思想政治教育方式不能有效地与网络相融合，导致很难实现预期的教学效果。
4.对校园舆情监管和舆论引导的挑战。各种网络平台的出现使得信息传播速度加快，传播渠道更加多样化，这无形中就给学校在校园舆情监管方面和校园舆论引导方面增加了难度，带来了更大的挑战。在网络平台中，每个人都有信息的权利，每个人都可以参与到信息的传播中去，这就使得各种主题的舆论信息广泛传播，而信息的真实性不能得到保证，这种信息一经和传播必然会被不断复制和放大，又由于有些大学生具有盲从性和情绪性，缺乏对一些负面的和虚假的信息的分辨能力，必然会对学生和校园安全产生某种不良影响。由于大学生思想非常活跃，乐于建立某种小团体，如果高校思想政治教育工作者不能及时掌握相关信息，那么对于校园舆论引导和舆情监管就会处于不利地位，也不能有效开展思想政治教育工作。
三、“微时代”高校思想政治工作对策措施
新形势下，高校思想政治教育工作者要正确面对“微时代”带来的各种挑战，全面深入地分析各种利弊关系，探索开展思想政治教育工作的新方法和新途径，引导学生传递正面信息，消除不良信息的影响，提高高校思想政治教育工作的影响力。具体措施包括以下几个方面。
1.创建校园微媒平台，增强阵地意识。高校要积极面对“微时代”带来的各种挑战，正确利用微媒体的积极因素，充分利用这个沟通和交流工具，创建校园微媒平台，加强校园微媒平台的建设，将学生引导到正确的信息交流和沟通渠道中来，不断拓宽思想政治教育工作的新路径。其实，高校思想政治教育工作者能够正确运用微博、微信等信息工具，不受时间和空间的限制，就能够更好地对学生开展思想政治教育工作，收到更好的效果。高校思想政治教育还要不断增强阵地意识，努力在校园内营造一个和谐健康的、积极向上的校园氛围，引导当代大学生树立良好的世界观、人生观和价值观。
2.把握“微时代”大学生思想新特点，引领其精神世界。作为高校思想政治教育工作者，首先要主动适应“微时代”的各种新环境带来的挑战，了解高校大学生在“微时代”思想上呈现的新特点，正确引领学生寻找积极的精神追求。当代大学生更愿意在平等的氛围下通过互动的方式接受教育，而在“微时代”让思想政治教育工作者有了了解学生思想和生活的新渠道。高校思想政治教育工作者可以在学生微信或微博中关注到学生的思想动态，了解学生的所思所想。高校思想政治教育工作者要想科学正确地开展好思想政治教育工作，就要充分利用这一平台的优势，改变以往管理者的身份，放下身段，俯下身子，以良师益友的身份面对学生同学生进行交流和沟通，通过分享自己的生活经历和美的事物去引导学生关注美，热爱美;对于学生的不良情绪要及时疏导，对于学生可能的偏激言行要及时制止，做到防微杜渐，引导学生树立正确的价值取向。
3.加强校园舆情监管，把握舆论方向。在“微时代”，网络舆情越来越成为影响当代高校大学生思想和行为的重要因素之一。对于高校而言，把微媒体作为进行思想政治教育重要的工作平台，利用微媒体及时关注本校学生的思想动态，及时掌握学生中的热点问题，系统、全方位、多渠道地收集与处理网络舆情，以维护高校教学环境的稳定，是非常必要的。我国的高校还需要增强政治敏感度，要及时建立起一支校园网络监管员队伍，对当代大学生所热衷网络舆情实行实时监测，重点关注那些学生点击率高、跟帖率高的新闻和话题，及时发现大学生对学校、对社会所存在的一些看法和意见，分析其产生的原因，利用新兴媒体的力量积极引导校园舆论风向，改革思想政治教育管理方法。同时各高校要对网络上存在的一些虚假信息和谣言，加强管理控制，及时进行监管、澄清和疏导，采取有效措施来控制不良网络舆情，以避免学生受不良网络舆情影响和危害，维护校园和谐稳定。
4.创新思想政治教育内容与方法。微媒体快速的发展与应用对高校大学生思想政治教育工作的方式方法产生了重大挑战，高校思想政治教育工作者迫切需要改进自身工作方法、更新教育内容、有效地利用微媒体来传达主流价值观。对于鱼龙混杂、泥沙俱下的网络信息，要教会学生如何去做选择，做出正确判断，选择健康有益的网络信息去关注;同时对于学生在学习或生活当中出现的各种状况与问题，要学会使用学生喜闻乐见的“微语言”，多讲一些通俗易懂的小道理，让大学生能够感到亲近、真实;在教育教学中思想政治教育工作者还要积极发掘网络有用资源，随时补充教育素材，善于利用视频、图片、声音等教学形式，使思想政治教育的内容更完整、形式更直观，更能适应大学生的心理需求。只有如此，思想教育工作才能学生中产生影响，达到入脑入心，进而引导学生树立正确的价值取向。
5.注重微媒教学的运用。微博、微信等微媒体如今在大学生群体中得到了非常广泛的应用。面对如此高的使用和关注度的现实，要求高校思想政治教育工作者必须及时赶上时展步伐，保持思想和行动上的与时俱进。高校思想政治教育工作者要转变工作理念，积极接触并使用微博、微信等微媒体，使自己真正能够融入到学生的网络圈子当中，做学生的好朋友，以便更方便了解其所思所想，增强自身与学生互动能力和引导能力。由此，高校也需高度重视对思想政治教育工作者网络技术的学习和培训，为教师提供更多学习的便利条件，以增强教师运用微媒体的积极性和主动性，培养其使用微媒体技术的能力，切实提高思想政治教育工作者在“微时代”有效开展思想政治教育工作的实际本领。同时，高校思想政治教育工作者还要不断加强网络知识和技能的学习，善于并且习惯微媒语言的使用，使得思想政治教育更加生动形象，更加容易取得良好效果，更好地对大学生开展思想政治教育工作。
参考文献：
[1]丁慧民，常静华.新媒体背景下大学生思想政治教育的导向力研究[J].学校党建与思想教育，2014，（3）：114-116.
[2]崔振玲，刘洪破.对加强大学生思想政治教育的几点思考[J].长春理工大学学报（社会科学版），2013，（04）：89-97.
[3]侯丽娟.微博：高校校园文化建设的新载体及对大学生思想政治教育工作的影响[J].文化学刊，2014，（06）：86-91.
第3篇：微笑挑战范文
一、学习小组的建立
学习小组的成立是以班级学生中考学习成绩及高一、高二期末考试成绩及综合能力为依托建立起来的（全班总计63人，九个小组），每个学习小组综合实力相差不大。
学习小组的挑战细则
二、学习小组的挑战遵循自主、自愿的原则：
①小组挑战对手的选取在每一周周一的班会课确定。选择方式一：小组抽签决定自己小组的本周挑战对象，这样就会每周有一个小组轮空。方式二；轮空小组可以主动选着一个小组进行挑战。
②小组挑战胜负评判标准：
i以上周年级排名为依据，无论进步多少名，只为小组挑战+1分。反之则-1分。
ii在本周常规水平考核中如果有违反年级规定，一人一次-1分。
iii挑战两小组以上述两条为标准得分最多的为胜利者，反之为失败者。
奖惩机制为：失败者无条件接受胜利者提出的条件如：失败者帮胜利者打扫教室卫生，失败者摘抄多少条名言警句……等（不能超脱中学生所能承受的能力范围之外）。
小组挑战能充分调动学生的学习积极性。
这样的分组就激发学生们为了获得挑战的胜利全身心地投入到学习当中去，在很大程度上调动了学生的学习积极性。
三、小组挑战能充分锻炼学生团结协作的能力。
小组式的学习方式还能锻炼学生的处理问题的思维方式和表达能力。这是因为有些简单的问题可以放到小组内去解决，组长和组员们去共同讨论，每个成员都会积极地发挥字的才能，思考每个问题，自己有了思路以后，必然得受说大家听，这过程实际上就无形的锻炼了他们的表达能力。这时候，没有老师的参与，他们更会各抒己见，实现讨论出真知。
四、小组挑战能增强学生集体荣誉感。
第4篇：微笑挑战范文
8位价格，32位性能
记者：XMC1000的主要特点是什么？
Stephan：XMC1000家族的定位是：8位价格，32位性能，适用于当今8位MCU所应用的工业应用。该系列基于ARM Cortex-M0的32位处理器，内嵌了针对目标应用（尤其针对低端8位工业应用）设计的先进外设集，实现了突破性的性价比。例如，片上闪存容量从8kB到200kB不等，远远超过当今8位单片机常见内存容量。
记者：英飞凌一年前推出了XMC4000系列，与此次的产品有什么关系？
Stephan：XMC4000基于ARM Cortex-M4核，主要针对高端的节能应用。此次的XMC1000是低端产品线，使客户可以用较低成本的方案来做节能。二者是可以兼容的，因为它们的外设都是一样的：它们使用了同样的开发环境。我们会根据不同市场的需求提供相应的产品。比如欧洲市场的电机控制产品可能偏高端，所以他们可能就会使用XMC4000系列。而对于亚洲，电机类的应用偏低端，但量很大，可能就会使用XMC1000系列。
记者：相比传统的8位单片机，新产品有何创新？
Stephan：8位单片机已经有很多年的历史了。英飞凌在8位单片机方面也有30年的历史了。8位单片机现在可能会面临的问题是：它的外设和性能有一些局限性，面对一些新的技术会有点力不从心。既然8位不够，英飞凌就提供16位或者32位的单片机，这样可能就相当于转变原有的单片机架构。
既要性能，也要价格。为了实现这个目标，我们在300毫米晶圆片上实现65纳米技术――英飞凌也是第一家采用这一技术的公司。这样做的好处是，能够在同等价位上，既提供32位的内核，也能把丰富和强大的外设带给大家。例如，XMC1000家族产品的大批量价格可以低至0.25～1.25欧元。
差异化
记者：XMC1000在功耗方面的表现如何？为什么这次没有使用M0+核？Stephan：其实从低功耗来看，M0+的功耗表现确实不错，ARM也是把M0+定位在低功耗领域，而把M0定位于低端市场。XMC1000是希望能够取代8位市场，所以采用M0核。
记者：有些厂商已经在更早时期推出基于Cortex-M0的单片机，英飞凌在争取市场份额上有何计划？
Stephan：以他们的目标应用领域来讲，英飞凌认为他们的定位更偏16位，而英飞凌更瞄准8位的应用。
记者：越来越多的厂商采用ARM核，英飞凌如何看待？英飞凌在MCU方面的未来战略是怎样的？
Stephan：从上世纪90年代到2005年之前，大家都是用自己的内核来区分产品的，那时英飞凌用的是XC166内核，这是在16位当中使用量非常高的一种内核了。
在工业和消费类的市场上，对于客户来讲不需要再有ARM内核以外的其他内核了，因为它已经满足到他们的需求了。所以对于中国来讲，他们能够很好地接受ARM核，对英飞凌来讲也是好处，可以把放在内核上开发的东西移出来，去做一些针对外设的产品，能够更好地满足客户的需求，进行中国的创新。
在工业领域英飞凌可能选择会用ARM核，但是在汽车方面，英飞凌将来会继续使用自己的Tri-Core。
记者：XMC1000的差异化特性和竞争优势是什么？
Stephan：此新产品最大的优势是能够在提供32位所具有的一些功能的同时，把成本做低，以8位的价格来优化这个市场，即新一代XMC1000系列的产品有更高的性价比，这是我们认为这个新产品最大的竞争优势。
另外，XMC1000不可能覆盖所有消费和工业类产品，那么英飞凌针对自己的性能和价格区间，会关注四个应用领域，包括传感器和执行器应用、LED照明、数字电源转换（如不间断电源）、简单电机驱动（如家用电器、泵、风扇和电动自行车等）。
英飞凌认为其他竞争对手是达不到英飞凌所集成的所有功能的，不能满足我们相关的性价比竞争的区间。所以我们认为这应该是我们核心的竞争力。
英飞凌在市场的定位是，以英飞凌的服务优势和高质量、高性能产品提供给客户，英飞凌不会盲目地跟随甚至去复制竞争对手的产品，我们会根据我们的目标市场和客户研发我们的产品。
本土化
记者：在本土方面，这款产品在性能上有哪些改进？
Stephan：中国市场的很多需求在影响英飞凌芯片的设计和应用。中国的设计公司也会提出一些要求，对于设计公司来讲，最重要的IP就是软件。现在的问题在于，因为设计公司可能自己不生产，把软件给到终端客户，这个软件别人就很容易下载。如果软件是收费的，你把你的程序给出去以后，他说一年有多少的使用量，但其实你自己是不能掌握的。新产品的方案是软件可以加密，而且和数量有关。
第5篇：微笑挑战范文
陈照荣是广西梧州岑溪人，曾在广东东莞做工，在建筑工地做泥水活。因家在农村，一直对种植项目感兴趣，想利用家乡的资源，学到实实在在的技术自己创业。恰好钟飞翔的新法种菌技术简单，需要的稻草随处可见，自己家里就有不少。自家的房屋宽敞，楼房二层，一层阴凉潮湿正好可用来种菇。他得到家人的支持后，2011年11月8日他正式拜师学习菌砖新法食用菌栽培技术。
11月16日回到家后，陈照荣一刻都没耽误，着手准备试种。稻草100斤，自己家里就有，10斤稻草装成一个菌砖，共10个菌砖。20日正式接种。这次小规模的试种陈照荣没敢有丝毫的马虎，对待10个菌砖好比自己的孩子，格外上心。12月中旬，正式出菇，最重的菌砖出菇竟达到8斤，常见的3-5斤。看到满屋长势喜人的平菇，陈照荣感受到新法种菌的威力，对扩大规模栽培有了百倍的信心。
试种的单个菌砖累计产菇10斤，能连续采摘三期。还没等到2月中旬采摘期结束，陈照荣又于2012年腊月20进行第二次栽种。这次他栽种了200个菌砖，需用的2000斤稻草陈照荣没花一分钱，除了自己家的稻草外，还用了乡亲的许多稻草。在农村，很多人家在收割后把稻草丢弃在地间，有的点火烧掉，有的任由它烂掉，他只需打个招呼费点劳力就拉回来了。
正式接种后，陈照荣天天泡在菇房，观察菇房的温度湿度，生怕有个闪失。春节期间，连走亲访友都心不在焉。经过精心管理，栽培的菌菇长势正常，终于在元宵节这天出菇。当天，陈照荣采来新鲜的平菇，送给曾经帮助过他的乡亲，自己家里也尝了鲜。佳节再添喜事，喜上加喜，陈照荣全家欣喜万分，纷纷涌进菇房观看。
这次栽培的平菇比试种的品质更好，单个菌砖最重超过9斤，大多的菌砖也有4-5斤。刚听说他用稻草种平菇，当地人都不相信，都不看好，现在亲眼所见一簇簇的云朵似的平菇，大家由衷地竖起了大拇指。
当地栽培平菇的有四五家，但他们是采用的传统方法栽培，使用谷糠、玉米壳等原村料，栽培出的平菇品质远远比不上新法栽培的平菇。
陈照荣家离镇上不远，他在镇上销售很方便。早上五点，陈照荣开始摘菇，菇多时用一个半小时，菇少一个小时。采摘完后，他骑车到镇上的菜市场销售。当地人喜欢吃菌，菌类的价格一直居高，平菇平时卖3-5元/斤，春节期间能卖到6-7元。俗话说：不怕不识货，就怕货比货。陈照荣的平菇跟其他人的平菇一比较，差别就显而易见：陈照荣的菇叶大肉层厚，呈黑灰色，水份饱满；传统方法栽培的平菇，叶片小肉层单薄，颜色白灰，叶片缺少水份无质感。买菇的都想买好的，所以，他的菇在市场上是抢手货。有时他晚点没到市场，即使市场有菇卖，很多人都不买，非要等到买他的菇。
第二次种菌砖200个，每个菌砖的出菇量平均达到13斤，超过了试种时的单个菌砖出菇量。按照每斤售价3.5元来算，就有近9100元的收入。
4月中旬，采摘期全部结束，眼看夏天来临，气温升高，平菇的栽培就要非常谨慎。特别是广西，4、5月的气温就超过30度，更不利平菇的栽培。钟老师也讲过，29度以下的温度最适合平菇的生长，温度超过30度，是很难栽种成功的，即使出菇，产量也很低。但陈照荣好学肯钻，他要利用前两次积累的经验，来挑战高温种菇。
其实他有一个得天独厚的条件，他的菇房紧邻地面，能吸收地气，冬暖夏凉。室外的气温达到33度时，他菇房的温度只有26度。但他也明白，随着气温进一步上升，室内的温度也会越来越高，所以他这次种菇必须异常谨慎。
4月30日，陈照荣接种70个菌砖，从当天起，他随时关心气温的变化，频繁测试菇房的温度。还好，菇房的温度一直保持正常。当室外的温度超过33度时，室内的温度升到28度，他及时开窗通风，保证空气流动。5月13日，记者采访时，陈照荣的这批菇菌丝已经长白，表明菌砖已全部存活，他预计5月20日就能出菇。记者问他有多少的把握，他信心十足地说：“有十成的把握，我相信自己的技术。稻草种菌方法新，产量高，要是这次我的高温菇栽培成功，那就有值得借鉴的意义。现在的气温不算高，我不担心，我担忧的是真正的高温到来时，室内的温度超过30度，那时的菌砖还能不能存活。不过我也不会亏本，第一批菇马上就可采摘，即使高温来了受了损失，我的成本也能收回来。”
陈照荣种菇由小到大，积累了经验后才敢挑战难度极大的高温菇栽培，他的创业方法值得创业者借鉴学习。我们祝愿他的高温菇栽培能获得成功。
特别提醒：钟飞翔新型食用菌技术将从2012年5月1日起执行调整后的新价格： A班：收费1200元(高墙法、平面法、桥墩法任一种）以及生产种制作。B班：收费2000元，菌砖法及生产种制作（稻草和麦草模式任选一种）C班：收费3800元，高级全能班。主要学习：稻草、麦草菌砖法，棉子壳、玉米芯生料栽培，机械化生产，夏天菌砖应用，母种原种、生产种等升级技术。
此项目长期接受《创业》监管。
电话：023-67537097 13320200798
第6篇：微笑挑战范文
建设自贸区小到对消费者、生产者，大到对国家、社会都大有裨益。消费者可以买到物美价廉的商品。虽然自贸区不等于免税港，但是，伴随着自贸区的发展，商品的销售成品成本和销售价格可能会逐步下降，同时未来自贸区有助于引入更多的进口商品，消费者有更多选择。另外，自贸区未来可以直接“海淘”，商品通过物流直接送到消费者手中。生产者可更加充分利用商品、服务和资本、技术、人员等生产要素的自由流动的便利，实现生产、销售最优化。国家能够更加的顺应时代的潮流，对外开放，革新经济，加速市场化、国际化，从而建立互利共赢，共同发展的大平台，促进国家经济的快速发展。
这里重点谈一下中小外贸企业未来面对自贸区的机遇与挑战，进而采取相应措施，促转型，谋发展。参照国外自贸区的经验结合我国的中小对外企业现状，我国中小企业面对自贸区未来主要面对以下挑战与机遇。
1.自贸区实现了人才的自由流动，跟国外企业相对比，我国中小企业管理体制和用人体制不健全，生产方式落后。主要体现在产权明晰化和用人机制不灵活上。产权归谁所有是一个模糊点，许多企业产权不明，公司治理结构极不完善，企业管理者可能是所有者自己，也可能是所有者聘请的管理人员，同时这样就约束力人才的流动的积极性。
2.自贸区实现了技术自由流动，目前中小对外企业处在发展的初级阶段，缺乏技术创新意识及创新能力。许多企业仅仅是模仿或者是引进国外生产设备技术成本高，且具有限制性。小企业只好局限于小利益，生产结构不合理，技术含量不高，附加值低，而未来自贸区的建立可以有助于实现技术自由流动，带动技术的进步。
3.自贸区实现资本的自由流动。融资问题一直是一个老大难，外部环境不理想，市场经济存在强者越强，弱者越弱效应，中小企业规模相对较小，抵御风险的能力差、寿命短、信用度较低。虽然面对自贸区的资金自由化流动，但如何有效融资是一个艰难问题。
4.自贸区实现了商品的自由流动，商品的结构不合理，处产业链低端。一是产品竞争优势不足。我国中小企业出口产品主要集中在资源密集型行业和劳动密集型行业。二是利润空间低。由于出口的产品附加值低，技术含量小，企业利润空间非常低。三是我国中小企业对外贸易频频遭受贸易壁垒和反倾销。
5.竞争问题，取消关税和非关税壁垒，降低绝大多数服务部门的市场准入限制，外来企业大量进入，对外贸易竞争弱，企业风险增大。实现了国际化经营意味着企业竞争国际化，同时信用风险也将随着扩大。如果对信用危机处理不当会损害企业的形象，降低顾客的忠诚度，进而影响产品在国际市场上的销售和占有率。
6.自贸区有利于实现网络自由服务问题，网络建设差，网络运营落是中小外贸企业的现状。而电子商务属于新工具，可以有效开拓国际市场空间。但中小企业在通过网络获取信息弱，利用网络能力差，网络经营成本高等问题。
针对以上问题，我国中小企业应该做到以下几点。
1.中小对外企业要健全管理体制和用人体制。提高企业经营者文化素质、管理素质。产权明晰化，管理到位，用人高效。积极学习国外企业管理制度和用人制度，与国际接轨。要提高企业经营者和主要从业人员的思想文化素质，转变其传统的经营管理观念，改变“家族式”管理模式和用人机制，建立企业行之有效的激励与约束机制。
2.科学技术是第一生产力，创新是科学技术发展的动力。中小对外企业加强技术创新和研发力度。一是正确认识生产经营收益和技术研发之间的关系，充分认识创新的重要性，摆正它的位置。二是中小企业的创新要以市场需求为导向。三是可以通过合作和并购等方式获得企业外部的创新技术。
3.宽领域全方位积极融资，多方合作拓展渠道。我国中小企业要改变那种“肥水不流外人田”的传统思想，要积极寻求社会资本，增强企业的活力和实力。同时要“借鸡生蛋”，积极扩展国外融资，充分利用国际资本的自由流动的便利，填补企业发展资金的空缺。同时政府应加大出口金融支持力度，推动政、银、企合作，共同建立风险共担资金池，推动商业银行降低贷款门槛。鼓励银行创新汇率避险金融服务，加大提供跨境人民币协议付款服务力度，推动海外分支行向企业的境外分支机构提供低成本的人民币资金融资产品，加大对出口生产企业的授信支持等。
4.贸易自由，优化商品结构，树立国际品牌。自贸区的建立是减少了贸易壁垒，降低了贸易门槛，为中小企业进入任何一个行业降低了难度系数，小企业应增强自主品牌建设，促进企业可持续发展。在经营中，企业应该转变思想观念，清除思想障碍，把品牌建设放到正确位置上去。
5.掌握自贸区规则。我国中小企业必须掌握国际贸易规则，与企业自身和产品的实际现状相结合，才能更好地制定出适合本企业的最佳经营战略。
6.企业建设境外营销网络，开展境外商品营销中心建设；发展跨境电子商务，寻求政府支持，简化跨境电子商务通关、物流、支付、税务等流程，充分利用电子商务新工具，开拓国际市场空间。通过电子商务，在网络上寻找合作伙伴，降低企业的寻找机会成本，提高产品在国际市场上的竞争力。
第7篇：微笑挑战范文
以下为文章概要：
在Facebook上市的数月和数周前，投资者和分析师对Facebook的广告业务模式提出了质疑--尤其是该公司将如何在用户日益迁移至移动平台之后持续增长移动营收，因为移动设备的空间很小，无法容纳传统的Facebook显示广告。
Facebook上周三公布的第三季度财报令许多投资者心中的石头放了下来。这家社交网络公司的广告营收第三季度同比增长36%至10.8亿美元，其中14%--也就是1.39亿美元--来自移动设备上的广告。该公司如今每天从移动广告商获得的营收达300万美元。
这些数字令人印象深刻，因为如今移动广告位的价格比印刷和web广告位的价格低得多。而且Facebook仅仅从六个月前才开始推出第一批移动广告。直到6月，Facebook广告主才能够专门购买移动广告。
移动广告是总规模达5000亿美元的广告行业中很小但飞速发展的一个类别。根据市场调研公司eMarketer估算，2012年全球广告主将在移动广告方面支出64亿美元，同比增长62%。美国市场的增长率更快：eMarketer预计今年该市场将增长96.6%至23亿美元。
Facebook移动广告的类型
Facebook移动广告“受赞助的内容”(腾讯科技配图)
Facebook目前已经为移动设备推出了多种广告形式，这些广告均被整合至News Feed中。第一种广告形式为受赞助的内容(Sponsored Stories)，能够基于用户行为推荐品牌主页和内容。例如，用户可能会看到他们的朋友最近“赞”过的品牌主页。另一种广告形式“宣传内容”(Promoted Posts)的运作方式类似，能够向用户突出显示好友“赞”过的广告内容。
“移动应用安装”(Mobile App-Install)是Facebook今年6月份推出的另一种广告形式。它能够向用户推荐游戏和应用。只要用户点击这些广告，页面就会转到iTunes或Google Play商店，提示用户在自己的设备上安装应用。Facebook最新推出的广告形式是“优惠广告”(Offers)，允许品牌商通过在News Feed中折扣和优惠信息吸引用户。
Facebook将广告插入到用户内容中，好处是Facebook能够在桌面和移动设备上提供相同的广告体验。而且与传统的移动显示广告不同的是，Facebook移动广告不会严重受制于移动屏幕有限的空间。据知情人士称，Facebook移动广告为广告主带来的投资回报率也高于传统广告。
初显成效
在线购物网站Fab首席执行官杰森·高德伯格(腾讯科技配图)
Nanigans是一家专门帮助客户在Facebook上购买广告的公司，其客户包括在线购物网站Hautelook和移动游戏开发商Zynga等。该公司首席运营官马克·葛瑞博斯基(Marc Grabowski)表示，Facebook“受赞助的内容”广告在移动设备上的点击率比桌面平均高12倍，而价格却低45%：CPC(每次点击成本)广告的定价通常在18美分到60美分之间。
为什么移动用户点击广告更多？葛瑞博斯基认为，这是因为移动设备上显示的内容较少，移动广告受到的来自其他内容的干扰更少。移动屏幕的右侧不会有好友生日提醒或显示广告；相反，移动广告只会出现在用户注意力最为集中的地方：News Feed。移动广告表现更好的原因通常是因为他们的定向性更好：Facebook拥有超过6亿移动用户，这种规模是任何其他广告网络都无法匹敌的。Facebook移动广告同时还包含了用户好友的支持。Facebook只会向用户推荐自己的好友曾经赞过、收听过或看过的品牌广告。
点击率只是广告成功的一个要素之一--用户在点击之后做了什么？对于零售广告主来说，许多用户点击广告之后就会进行购买。葛瑞博斯基称，他的电子商务客户已经将Facebook“移动应用安装”广告作为宣传其应用的主要阵地。这是因为，下载某零售商应用的用户通常会比桌面网站用户购买得更多，而且更加频繁。曾经有客户告诉葛瑞博斯基，首次购买行为发生在移动设备上的用户第二次购买的可能性比桌面用户高2.5倍，长期购买的支出比桌面用户高8倍。
专注于设计领域的电子商务网站Fab也是Nanigan公司的客户。这家网站同样发现，移动用户的黏性远大于桌面用户。Fab计划今年在Facebook投放价值2500万美元的广告，其中20%将投入到移动平台。Fab公司CEO杰森·高德伯格(Jason Goldberg)称，Facebook广告的投资回报率是任何其他广告公司都无法匹敌的，比谷歌(微博)、雅虎以及任何其他广告网络都要高。
移动广告已经被证明非常有效。在Facebook“移动应用安装”广告试运行期间，Fab获得了相比其他广告网络高5倍的应用下载量。通过移动应用注册Fab的用户平均价值比仅使用桌面网络用户高两倍，高德伯格称。在通过iPad应用加入Fab的用户中，10%用户第一周就会进行一次购买行为，而相比之下web用户的这一比例仅为3%。长期来看，只要Fab应用的安装量越来越大，他们未来赚的钱就越来越多。
“我们目前基本上是尽可能地在移动广告上加大投入，”高德伯格说。Fab计划到明年将其在Facebook上的广告支出增加约30%，并尽可能地转向移动平台。“对于品牌商来说，重视长期客户的价值，而不仅仅着眼于短期交易，是一种很有效的策略，”他补充道。
高德伯格称，Fab每天在Facebook上轮番展出三到四种不同的广告，并随时调整广告中的图片，以获得最高的回报。
游戏开放商客户同样在使用Facebook移动广告，以鼓励用户安装他们的应用。根据Nanigans的统计，游戏公司使用Facebook移动广告的平均每名用户安装成本比其目标值低10%。
挑战重重
Facebook首席执行官马克·扎克伯格(腾讯科技配图)
从表面上看，Facebook和广告主们似乎正在通过移动广告产品一夜暴富，但实际上未来仍然面临着诸多挑战。
移动广告较高的点击率可能部分是由于广告形式的新颖，或者用户无心的点击。
规模则是另一个问题。规模将最终决定Facebook能够从移动广告中盈利的规模。Facebook目前拥有10亿用户，其中6.04亿是活跃的移动用户。随着这些用户越来越多地通过移动设备访问社交网络，Facebook的移动广告位数量将会稳步增长。
然而，Facebook必须在不干扰用户的情况展示广告。如果广告太多，用户将会感到厌烦甚至抵制。
如果更多的广告主入驻Facebook移动广告平台，而广告位数量没有提升，那么移动广告将会变得更加昂贵，Nanigans和Fab所经历的超高投资回报率也将直落千丈。
第8篇：微笑挑战范文
2007年随着美国次贷危机的演变，随之而来的全球性金融危机引发了全球经济结构的巨大变革。此次全球金融危机的爆发对我国经济的平稳运行和发展也产生了重大影响。为了应对此次次贷危机对中国经济的冲击，中国采取了一系列刺激国内经济发展的应对措施。其中包括由之前稳健的财政货币政策调整为积极财政政策和适度宽松的货币政策，因此从2008年开始为刺激国内投资而采用了投资4万亿资金于基础建设，并逐步降低存贷款利率以调动企业生产积极性;到2009～2011年再次投放更多的公共性支出以此刺激就业和改进企业生产结构等。经过一系列的宏观经济调整，在后金融危机恢复时期，国内经济也保持着总体平稳快速增长的势头。[1]
在这段时间里，国内中小企业无论是在数量上还是在创造的利润总额上都取得了极大成就。这些成就的取得与国内当时宽松的财政货币金融政策和一系列的支持中小企业良性发展政策都有着紧密的联系。例如从2008年危机爆发以来央行提高了劳动密集型中小企业的小额贷款额度，最高贷款额度由100万元人民币提高到200万元;同时全国各省市如江苏、福建省等也都纷纷出台相应提高针对中小企业的小额担保贷款额度的政策。除此之外，中央下调中小金融机构的人民币存款准备金率、全面放开贷款规划;支持商业金融机构加大对中小企业的信贷支持等等政策。使得国内中小企业获得了平稳快速发展的一段时期。[2]
二、后金融危机时代中国中小企业面临的融资困境
随着国内宏观经济政策的转变，刺激国内投资与宽松的货币政策，虽带来了国际金融危机之后国内经济平稳发展的局面。但与此同时也带来了市场中资产价格膨胀、货币流通量大增、物价上涨的隐患。市场中过多的货币也没有如期进入生产领域，而开始转流向房地产业，造成市场资产价值上升的速度超过居民工资上涨的速度，而市场资产价值不断的上升，最终会更加促使货币流向的改变，形成恶性循环。因此，为了抑制资产价格的持续上涨，防止货币金融体系快速膨胀，国内开始转变宏观经济政策，限制货币金融机构对贷款资金的发放，开始有目的的消化2008～2009年为抵御金融危机导致的货币供给量高速增长而带来的恶性循环。
因此，在国内贷款利率上调和信贷总量减少的情况下，国内中小企业从货币金融机构融资的成本再次提高，为其发展增加了难度。实际上中小企业融资难的问题由来已久，可以说是伴随着企业发展的一个不可割舍的问题。在众多融资渠道中，我国中小企业的融资渠道比较单一，极端地依赖商业银行、小额贷款公司及民间借贷方式，而其中又以商业银行贷款做为最主要筹资方式。因此商业银行与中小企业之间关系的不协调便成为制约着中小企业融资困难的主要原因之一。据调查，目前我国中小企业达到商业银行贷款要求的满足率只有50%左右，根据《中国私营经济年鉴》提供的数据，我国中小企业向国有商业银行贷款，感到困难和很困难的占63.3%，感到容易的仅有14.6%，而绝大多数都因无法提交合格的担保人或有效资产抵押而不能获得发展资金。[3]
三、帮助中小企业破解融资难的困境
第9篇：微笑挑战范文
关键词：农村信用社；小微信贷；服务体系；创新
2011年小微企业融资难的问题成为全社会关注的焦点，“国九条”支持小微企业的政策出台后，众多国有大行开始在政策趋势下向小微企业倾斜，城商行和股份制银行以及其他银行触角纷纷延伸到小微信贷领域。民族地区农村信用社作为立足于县域的地方性金融机构，多年来坚持合作制的基础，一直以小微信贷为根本，小微信贷的管理机制和模式得到了很好的发展和优化。但是近年来随着金融市场的开放，农村金融体系的重构以及县域经济形势和环境的改变，民族地区农村信用社开展小微贷款存在着许多无法调和的矛盾与挑战。在监管层高频繁提及，银行高调表态，学术理论界深入研讨的大环境下，作为立足民族地区县域，服务三农，支持小微为己任的农村信用社，更加应该深刻反思，改进工作方式，优化管理体制，创新服务体系，践行服务承诺，做大、做细、做精、做优小微信贷，担当历史赋予的重任。本文将立足于湘西州农村信用社小微信贷发展的现实进行分析，并就其小微信贷发展策略提出建议。
一、湘西州农村信用社小微信贷面临的新挑战
近年来随着国家对农村金融体系的重构，农村地区金融抑制现象改善明显，农村金融市场呈现开放态势，一系列新型金融机构开始进入农村市场，国有大型银行和其他股份制银行同样在强势引导下不断意识到农村金融市场的广阔地域，不断加大对小微企业和中小客户的拓展力度，致使农村信用社发展呈现新的局面。作为独占县域市场份额大头的农村信用社，将迎来开放市场环境下的新挑战。
（一）市场主体多样化，盈利压力加大
2008年以来银监会印发了有关村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型金融机构管理的指导意见，以及有关农村商业银行改革办法和设立异地支行的管理办法，明确规定以上新型金融机构的任务就是服务三农、服务中小企业，繁荣农村金融市场，改善农村信用社扶持三农力度不足的局面。同时国有大中型银行、股份制银行以及城市商业银行正积极在县域展开金融布局；邮政银行正积极在镇域范围内恢复网点，县域及镇域金融市场主体呈现多样化发展趋势。从湘西州情况来看，2008年3月邮政储蓄银行湘西土家族苗族自治州分行正式成立，随着筹建工作的推进，目前邮政银行在网点数量上成为全州仅次于信用社的金融机构。2009年建行恢复了古丈支行，建行在湘西8县市实现了全覆盖。2010年12月长沙银行控股的湘西长行村镇银行及吉首市、凤凰县支行同时开业，2012年正积极筹建花垣县支行和谋划其他县支行。2012年9月吉首市海圳小额贷款公司正式挂牌成立。湘西州金融市场呈现出主体多样化、产品同质化、竞争白热化、布局集中化、投放集中化的态势。
（二）目标客户细分化，信贷产品单一
目前农村中从事传统意义上种、养殖的农户越来越少，县域金融市场上农村信用社的目标客户逐渐向种养殖大户、个体工商户、特色经营户、小微型企业主、进城创业人员等转变，县域和县域内大集镇从事第一产业的农户逐步向从事非农的第二、第三产业转移，金融市场融资需求已经由传统的农业生产向个体工商户、种养殖大户、小微企业客户、农业合作组织和农业产业化企业转移。所以农村信用社面对传统市场的改变，首先要做好市场细分，认清目标客户市场，转变经营策略。但是市场细分必然导致小微信贷产品的多样化，如何及时对市场的变化进行响应，调整经营思路，设计出针对细分市场的信贷产品、信贷技术、信贷管理办法和风险管控制度是湘西州农村信用社面临的一个挑战。
（三）经营优势消退化，管理体制不顺
首先，资本实力薄弱是湘西州信用社的一个通病。目前湘西州农村信用社资本充足率低下，截止2011年末，除吉首、保靖、古丈等3家联社资本充足率高于8%以外，其他8家联社的资本充足率均低于8%。如截止2012年6月凤凰联社的资本金为5821万元，根据监管要求最大单笔贷款不能超过582万元。在开放市场环境下，随着金融服务供给方的增加，由于受到融资额度的限制客户的融资往往会向其他金融机构转移。其次农村信用社深入客户的“人缘”和“地缘”优势在信息技术高度发达和征信体系较为完善的今天已不再明显，其他商业银行建立行业数据库和征信体系可以得到信用社积累的客户信息，通过行业数据标准，能够对客户的资信信息进行全面的评估。最后，部分银行通过产业链延伸逐步进入到上下游客户市场，并逐渐扩展到信用社的根据地——农村市场，通过产业链绑定目标客户使农村信用社“快速、灵活、高效”的传统优势不再具有吸引力。涉及根本的信用社的产权制度、管理体制和小微信贷技术已经不能适应新形势的竞争需要，信贷管理体制与信用社业务需求之间矛盾突出，是当前民族地区农村信用社必须直面的又一个挑战。
二、湘西州农村信用社小微信贷存在的问题
湘西州农村信用社下辖1个办事处，8个县级联社，211营业网点，网点遍布湘西州各乡镇，多年来在为“三农”提供金融服务的同时，积极践行发展小微信贷的社会承诺。截止2011年末，全州农村信用社资产总额达到139.6亿元，其中各项贷款余额达到77.77亿元；负债总额达到136.46亿元，其中各项存款余额达到129.67亿元；所有者权益总额达到3.14亿元。存贷款总量均在全州各金融机构中排名第一。发展中也存在以下问题。
（一）重大轻小，偏离小微根本苗头显露
自2003年农村信用社深化改革以来，在生存和发展的夹缝中前进的农村信用社，迫于生存和绩效考核的压力，不得不优先选择项目发展前景好、经济实力雄厚、风险相对小、政府支持的项目进行放贷。而小微贷款作为政策要求的项目只是勉强维持，逐步形成了县级法人信用社“以城养乡”，乡镇信用社小微信贷展开不理想的局面，呈现出商业化、偏离小微信贷的发展势头。从表一可以看出湘西州0.01-5万之间的贷款占比为14.22%，不足贷款总量的1/5；50万元以上的贷款占比达到了48.12%，差不多占据了一半。500万元以上的贷款占比达到了20.22%；重大轻小的信贷发展苗头开始显现。
（二）创新不足，信贷品种单一
近年来，受到稳健的货币政策和资本管理的约束，各商业银行紧缩了在县域金融市场的信贷开发力度，农村信用社迎来一个黄金发展期。民族地区的农村信用社由于资本实力薄弱、历史负担沉重和经营体制的落后，在这一阶段采取的经营策略是专注快速，实现企业盈利，侧重市场份额的绝对增长。该策略延续了以往的经营模式和管理体制，忽视了信贷产品的研发、创新和品牌化建设，直接导致了创新能力的不足。其中最突出的一个表现就是信贷品种单一，通过调查发现：目前湘西州大部分农村信用社的信贷品种都局限于抵押贷款、担保贷款和信用贷款等几种方式。贷款品种的区分通过贷款的额度进行，贷款风险的防控通过是否落实不动产抵押来判断，对信贷产品创新的重要性认识不足，信贷产品创新的力度和深度不够。
（三）体制改革滞后，经营思路有待改变
产权制度的设计缺陷阻碍了湘西州农村信用社体制改革的发展。目前湘西州为合作制基础上的县级法人体制，产权关系模糊，权利约束机制缺失，管理体制滞后，阻碍了小微信贷的发展壮大。而农村信用社在生存发展过程中出现的经营思路偏差，忽视了市场定位和管理体制的建设，导致了在与完成了事业部制和流程银行改造的商业银行竞争中，处于下风。如果民族地区农村信用社不能认识到其中的不足的话，不能坚守好“三农、小微”这块根据地的话，作为资本实力弱、议价能力差、产权制度改革滞后的“小法人”，将面临很大的发展危机。
（四）管理方式粗放，专业队伍建设滞后
调查发现，目前农村信用社在信贷管理制度上，能够严格的执行贷前调查、贷时审查，但是对于贷后的检查很难落实到位，普遍流于形式。在信贷客户的管理上，由于信贷客户经理综合素质偏低，缺乏专业的管理人才和相关知识，无法对客户提供的财务报表、生产数据、销售情况、市场前景等进行专业分析，导致在信贷管理上方式过于粗放。低学历、高年龄、专业知识欠缺等结构性失衡是目前湘西州农村信用社客户经理人员结构的现状。如何让客户经理队伍专业、高效、稳定的运转，是目前湘西州乃至民族地区农村信用社面临的另外一个新挑战。
（五）业务开展力度不够，市场占有率低
首先信贷客户覆盖面低，根据表1显示目前全州农村信用社信贷客户总数为8.73万户，占2011全州总人口71.84万户的12.15%；其中企业客户492家，占2011年底全州实业企业8064家的6.1%，信贷客户覆盖面较低。其次，信贷产品品牌效应不足，宣传力度不够。农村信用社专注小微信贷，但是小微信贷的品牌效应确不显著，广大客户只知道信用社发放小额贷款，但却不知道如何去、找谁去申请贷款。
三、湘西州农村信用社发展小微信贷的对策
（一）明确市场定位，坚定经营思路
湘西州农村信用社在市场定位中必须牢牢紧扣“立足县域，服务三农”的市场定位，坚定发展小额信贷，服务县域经济，支农支小的经营思路，紧紧抓稳小额信贷这块蛋糕。要充分利用自身“点多、面广、灵活、高效”传统优势，发挥经营农村市场上积累的“熟人”和“地缘”优势，和农村信用社深入人心的“农字”品牌，改变传统粗放的管理策略，克服自身资本实力弱、议价能力差、抗风险能力低的劣势，增加小额信贷的资金投入，努力把农村信用社打造成为“社区型银行、零售型银行、中小企业的银行和老百姓自己的银行”。
（二）创新小微信贷服务体系
湘西州农村信用社原有的“粗放式”的信贷服务体系已经不能适应专业化的市场竞争需求，要在实地调研的基础上因地制宜创新小微信贷服务体系。第一，转变工作作风。由原来的等客上门到上门服务。由于小额信贷存在的信息不对称，客户无法提供完整的财务表报、有效的抵押、担保，客户经理在调查的过程中，需要多次进行交流，决定了客户经理的工作作风必须务实。第二，整合信贷资源，更新小微信贷技术。农村信用社必须整合现有的信贷资源，细分职能机构和客户经理队伍，设立专门的小微信贷部。建立贷款权限分级审批制度和风险审查制度。第三，细化产品品种，创新信贷担保方式。针对目前农村信用社产品品种和担保方式单一的问题，要通过“扫街”进一步细化目标客户，摸清目标客户的资金需求特点，重分析、轻抵押，重信用、轻担保，创新担保方式，建立基于客户需求的产品品种。第四，简化信贷手续，降低融资成本。农村信用社要充分发挥“灵活、高效”的优势，根据客户的经营项目、历史信用、对信用社贡献度等适当简化信贷手续。同时信用等级高的客户适当的免除评估费、咨询费等，降低客户融资成本。第五，强化人才队伍建设，增强客户经理团队执行力。农村信用社要重视专业人才队伍的建设，可以通过聘请专业咨询公司对员工的专业技能、操作技术和服务水平等进行指导，同时可建立“内训师”制度，通过选拔客户经理当中的优秀者兼职内部培训师。第六，完善客户经理激励机制，实行多劳多得。针对小额信贷的特点，在客户经理的激励机制的设计中，要重点考核业务笔数，考核客户经理的客户存量，实现差别化薪酬机制，激活客户经理团队创造力。
（三）完善风险管控体系
湘西州农村信用社要着力打造小微贷款的全流程风险管理体系。一是在客户营销和准入环节，选准营销重点，明确客户准入标准，从源头上控制风险。在现场调查环节，落实双人调查制度，不断提高调查人员的信息筛选识别能力。在审查审批环节，试点推广单人审批、会签审批等审批模式，着力提高审查审批人员分析能力，确保业务合规，决策科学。在贷款支用环节，严格落实放款条件，加大信贷资金的支付管理，加强对资金流向的监控。在贷后管理环节，建立后评价机制，提高贷后检查频次，丰富贷后检查内涵。二是发挥部门条线间的监督制衡作用，建立跨部门的风险防控机制。充分利用部门合力，发挥“三道防线”（信贷部门、审计部门、风险部门）的作用，做好风险防控。小微企业贷款经营部门坚持审慎合规的经营理念，严格执行规章制度，平衡好业务发展和风险控制的关系。审计部门适时开展业务审计，抓好重点业务、重点环节的审计工作。风险部门做好风险监测，适时开展现场检查，做好风险预警和提示。三是注重小微企业客户的单体风险和行业系统风险管理。依托信贷业务系统建立数据统计制度，注重定量风险管理技术的开发使用，分析小微企业经营发展趋势，对于出现重大不良苗头的小企业，及时做好退出工作，防范小微企业信贷单体风险。做好行业系统风险的分析管理工作，防止行业授信过度集中，进而引发行业系统风险。
（四）协调与地方政府的关系，营造良好的金融生态环境
中国小额贷款协会曾把中国的小额贷款业务分为两种，10万元以上的属于商业性小额贷款，10万元以下的属于公益性小额贷款，按照这一分类，农村信用社小额贷款基本上是属于公益性小额贷款，通过“创业带动就业”的方法来消除贫困。这一现实决定了农村信用社面临的客户群体风险较高，因此，要加强与地方政府的协调，争取地方政府的支持，营造良好的金融生态环境。
参考文献：
[1] 武汉大学银行管理研究所.小微企业贷款难问题的中国式解答——对国内金融机构小额贷款的调查报告[J].武汉金融，2012（05）.
