家庭理财规划精选(九篇)
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第1篇：家庭理财规划范文
根据张军夫妇的三个理财目标、现有经济状况及对投资风险的承受能力，我们可以先为张军家制定一个三年的理财规划，并选择基金、股票、外汇交易三种金融投资工具为家庭的金融资产实现增值。
一、明确投资原则
1、基金股票做长线，做投资。
买基金、买股票实际上就是买企业，让优秀的企业家为自己打工。因此，只要选择好百年老店，选择好具有行业垄断地位的龙头企业的股票，最好长期持有，最少10年以上，不为大盘指数的上下波动而盲目跟进和抛出。当前老百姓应首选在中国经济发展中具有举足轻重地位的金融股，如保险业的“中国人寿”、“平安人寿”；银行业的“工商银行”、“招商银行”。另外，家电零售行业的“国美电器”、“苏宁电器”，酒行业的“贵州茅台”、“五粮液”，牛奶业的“蒙牛”、“伊利”，医药行业的“同仁堂”、“云南白药”等等，以上各行业龙头企业的股票都可以长期持有，不要看现在这些企业的股票已经很贵，10年后，由于中国经济持续高速的发展，无论股市如何波动，这些优秀企业的股票价格仍将会成倍的向上涨。
如果自己选择不好股票，可以买基金，委托专家替自己筛选股票型基金、配置型基金；如果自己选择不好基金，可以买“基金中的基金”：目前唯一一家专门筛选基金的“投资连接保险”（瑞泰人寿）。
总之，无论是买股票还是买基金，或选行业的龙头，或请专家筛选，都要具有长期投资的心态，选好后不必过份劳神。
2、外汇交易做短线，做投机。
要想在短期内使自己的财富迅速升值，值得关注的是外汇交易。外汇交易有以下几个优势：（1）股市是单向交易，汇市既可做多，又可做空，双向都可盈利。（2）股市交易时间短，汇市24小时都可进行交易，为投资者提供了没有时间和空间障碍的理想投资场所。（3）股市受政策和机构炒作的影响较大，而任何一个国家的政府和机构都很难对庞大的全球外汇市场施加影响。因此用技术分析进行投机交易，外汇要比股票准确性高。（4）目前中国股市的交易量还很小，而外汇市场每天的交易额已达3万亿美元，是国内股票市场交易量的1000多倍。其规模已远远超过股票、期货等其他金融商品市场，已成为当今全球最大的单一金融市场和投机市场。任何时候都不用担心会出现想买没人卖，想卖没人买的情况。（5）股票只能1：1的交易。而外汇可用保证金交易，放大倍数，以小搏大，投入较小资金，搏取较大的利润。（6）外汇市场的汇率波幅大，最适合做短线、做投机。1992年9月8日，1英镑兑换2.0100美元，11月10日，1英镑兑换1.5080美元，在短短的两个月里，英镑兑美元的汇价就下跌了5000多点，贬值25%。目前，外汇市场上每天的汇率波幅不断加大，一日涨跌3%-5%已是司空见惯。正因为外汇市场波动频繁且波幅巨大，给投资者创造了更多的机会，吸引越来越多的投资者加入这一行列。
截止目前，工、农、中、建、交、招等六家银行都开展了个人外汇买卖业务，光大银行和浦发银行也正在积极筹备中，但目前国内银行尚存在收费点差大，保证金交易比例小等缺陷，随着我国外汇市场的不断开放，外汇投资者将会享受到更优质的服务。值得指出的是：外汇保证金交易，赢的快，输的也快。回报高，风险大指的就是这点。但是对掌握外汇交易操作技术的专家来说，外汇交易的风险并不比股票交易风险高。
二、实际规划操作
1、第一年（2007年）：严格执行家庭理财三定律，储蓄48960元，另从存款20000元中拨出1040元共积累5万元为原始投资资本，其中用10000元投资基金；用10000元投资股票；用30000元投资外汇交易。原存款余18960元（见家庭资产负债预测表2007年一栏）。
2、第二年（2008年）：基金投资已达13000元（年收益率30%）；股票投资已达15000元（年收益率50%）；外汇交易已达66000元（年收益率120%）。从储蓄的48960元中，用7600元和6800元为张军夫妇各买20万元保额的“福家伴侣终身健康增值计划”（新华人寿），不但享有22种重大疾病的健康保障，还能享有新华人寿独具的终身增额分红增值利益；用20000元买“基金的基金”，目前唯一一家为客户只筛选基金的投资连结保险（瑞泰人寿的“创富人生”成长型帐户）；用400元为张军夫妇各买20万元保额“多保通”意外伤害保险（新华人寿）。用10000元增加外汇交易，达76000元。余4160元补充原银行存款达23120元（见家庭资产负债预测表2008年一栏）。
3、第三年（2009年）：基金投资已达16900元（年收益率30%）；股票投资已达22500元（年收益率50%）；外汇交易已达167200元（年收益率120%）。从储蓄的48960元中扣除400元“意外险”和14400元“重疾险”保费，用20000元增加外汇交易，达187200元。余14160元补充原银行存款达37280元（见家庭资产负债预测表2009年一栏）。
另外，在家庭资产负债预测表中，年通货膨胀率按3%计算；房产每年按5%升值；汽车、高档家具、电器每年按10%折旧率贬值；因三年规划、时间较短，银行利率和客户收入增长率暂忽略不计，宏观经济状况的考虑因素：国家GDP增长水平将持续、稳定保持在8%―10%之间；国家今年将逐步开放外汇市场；中国股市将进入一个相对稳定的牛市振荡阶段。
第2篇：家庭理财规划范文
本刊自改版以来，得到广大读者厚爱，纷纷来信来函，讲述自己的理财困惑，征求专家意见。由于版面有限，遂不能逐一回复，敬请原谅。特此，本刊根据读者王先生自身情况，邀请理财师为其量身打造了一份理财方案。如果您是投资与理财的忠实读者，如果您还徘徊在财富门外犹豫不决，如果您想拥有理财专家为您量身打造专业理财规划，欢迎来信或者EMAIL。
本栏编辑：孙丽娜读者信箱:tzylc2008@yahoo.省略
尊敬的《投资与理财》杂志编辑：
你们好，我叫王立明，某培训机构的主讲教师，有三险一金。经过我几年的不懈努力，税后月薪现在达到15000元左右，税后年终奖约10000元。我的收入来源主要是课时费，平时工作压力非常大，经常奔走于各大城市之间。工作3年半，其中前两年的收入均还了从前上学时的贷款。现有5万元是定期存款，5万元是活期存款，10万元购买了股票和基金，现在市值约10.5万元。我的老家在沂蒙山区，父母是最为朴实的农民，非常贫寒，至今住在20多年前建的草房中，生活基本没有保障。我刚刚与相恋多年的女友结婚，打算购房一套。我的妻子是普通的公司职员，单位提供五险一金。她的收入税后月薪4000元，年终奖2000元左右。她的父母家境较好，双亲身体健康，暂时没有负担。我们夫妻二人都比较注重生活质量，但也不会乱花钱。
经朋友推荐，我订阅了《投资与理财》全年的杂志。我觉得贵刊提供的理财产品实用、全面，对于我们普通百姓来说，真是受益匪浅。我个人的理财知识有限，希望贵刊的特约理财师能根据我个人情况制定一套理财规划，不胜感激。
理财目标：
1、 购房计划：刚结婚的王先生现在急于购房，妻子家还能赞助30万元，现在正在犹豫究竟是应该选择四环以内的小面积二手房，还是选择郊区的中等面积的房屋。并希望能在三年左右还清房贷，为以后深造做基础。另外，王先生也想再次动员家里重新盖房，让父母住上安全明亮的房子。
2、 深造计划：作为培训机构的老师，王先生虽然凭借着自己努力得到了学生和上司的认可，仍然觉得美中不足，想出国深造或在国内读研究生。究竟是哪个更适合？
3、 希望当前生活质量不变，还有哪些注意事项？
通过分析上表，王先生虽然属于较高的收入群，但工作不稳定因素较大，又是来京的第一代，正处于买房置业并贴补老家的攻坚阶段，需要全面的的财务管理计划。我们先分析王先生家财务状况：
（1）负债比率：根据负债比率=负债总额/资产总额，家庭负债率在50%以内都合理，目前王先生家没有任何负债，表明可通过增加负债来购置自有资产，如买房。
（2）投资与净资产比率：根据投资与净资产比率为=生息资产/净资产，王先生家庭为52.5%，说明投资过多，且以风险较大的股票和基金为主，建议增加一些风险低的投资品种。
（3）每年结余比例：根据年节余比率=每年结余/每年收入，一般而言，每月结余比例控制在40％左右属合理，目前王先生家庭的每月结余比例达80.71%，说明王先生一家非常看重积累。
（4）流动性比率：根据流动性比率=流动性资产总额/家庭月支出总额，流动性比率反映客户应对支出能力的强弱，常值在3左右。这样既可以保证资金的灵活性，又可以提高投资报酬率。假如生活中出现急需用钱的状况，也可以很从容地应对。流动性比率过高，说明把大量资金放在了变现性好的资产上，而这部分资产的收益性是比较低的，这就给资产的增值带来了压力。所以这个比率不宜过高。王先生家的指标已经达到17.25，说明王先生家的流动性资产可以支付未来17.25个月的支出，显然固定资产明显过少，已到购置房产的时机。
具体建议：
（1） 现金规划：
建议保留足以支出3个月的日常生活开支作为备用金。其中3000元用于活期存款，剩余部分以货币基金的形式存在。这样比银行活期存款的收益高，流动性也不错。另外建议王先生办理信用卡，不仅在购物消费时不需要携带大量现金，安全方便，并且在能享受银行免息期的同时，起到了理财记账的作用。可将还款自动设置在每月发工资时。
（2） 房产规划：
王先生家住房计划包括老家盖房和在北京置业。由于在老家盖房仅需要4万余元，还可以让父母从年久失修的房屋内搬出，尽到孝心，建议先从50万元购房款扣除。考虑到王先生想尽快还完房贷，建议购买总价值在90万左右的房子。此价格在四环以内仅能够得一个60平左右的房子，如果作为过渡和将来投资，将非常合适，尤其是离王先生夫妇工作较近地区。若希望一步到位，考虑到以后孕育子女，则此面积过小，适合在郊区购买100平左右的房屋。另外，考虑到王先生的教育需求，若近期全职出国留学，购房计划将不得不延迟。若在国内就读研究生，在周末和寒暑假工作，个人收入也要从每年的18万元降到约8万元，家庭年总收入将骤减。考虑到即使今年考研也将明年9月份开学，则仍剩余18个月，扣除全职准备考试的4个月，仍有14个月可以获得工资，这一期间家庭净收入为21万元，剩余房贷本金约23万元。今年就考研，根据房贷计算器可得，三年还完，月还款额将达到全职月收入的70%以上，所占比例过高，且就读期间将不能满足。若5年还清，月还款额将占全职月收入的46.4%，占读研究生期间家庭净收入的80%左右，虽然可以维持，压力也会非常大，幸福感将大幅下降，所以建议10年还清贷款，这样月还款额仅占全职收入的34.3%，占读研期间净收入的77%，由于在读研前将有一部分储蓄，读研后收入又恢复并有可能超越，加之，在此期间其妻子的收入也将随着工作年限的增加而增加，因而将可游刃有余，当然也可以选择在研究生毕业后提前还款。另外，还有一个选择就是王先生推迟一年读研，这样房贷负担将会大大减少。
（3） 教育规划：
王先生工作本身是知识密集型工作，确实需要知识的更新换代。在国内就读研究生，可于假期和周末期间，兼职现有工作，且在读研究生期间有公费出国机会。缺点是时间拉的较长。若出国留学，王先生本身已是专业英语八级优秀，有一定的语言水平，若回来继续从事英语培训，出国将意义不大。并且，王先生现在意向较大的美国，虽然获得奖学金的把握较大，但学时较长；去英国等国家，学费又是一个很大的难题。综上所述，对于刚结婚的王先生显然在国内就读研究生更为合适。
（4） 保险规划：
王先生虽然具有三险一金，但作为一个新建家庭收入的主要来源，经常在国内各大城市间奔走，建议投一部分意外险。比如20万元的意外伤害保险，需要300元／年， 5000元的意外医疗保险，每年大概约100元。当然，最好选择一些意外伤害与意外医疗相结合的产品，同样保障又可以降低一定的保费支出。以后可随着可分配收入的提高逐渐加大意外保障额度，到50－60万元左右。
第3篇：家庭理财规划范文
李先生32岁，民营企业主，企业资产超过千万元。李太太30岁，自大学毕业后就开始同李先生一起创业，两人一起奋斗打拼，并育有一个5岁的儿子。今年，两人准备孕育第二个孩子，并打算今后送两个孩子出国留学深造，两人计划从现在继续工作25年之后退休，以安度晚年生活。
李先生夫妻目前居住在市区周边一环境较好、出行便利的地区，自住一套三居室的住房，价值216万元，还需偿还剩余房贷36万元，计划10年还清，等额本息归还每年需支付3.6万元贷款。李先生婚后继承祖父赠予的一处市中心两居室小房型，价值118万元，因所处地段较好，目前出租，每年收回租金扣除煤水电费净收入4万元。
李先生父母均已退休，居住市中心一处两居室住房，价值130万元。每年退休金除了正常生活支出，有结余资金5万元作为养老储蓄备用金。李太太父母在3年前已移居东南亚，李太太希望儿女长大之后能在当地求学。李太太父母每年生活结余资金7万元。
家庭财务情况
李先生夫妻企业资产目前市值1200万元，经营利润年平均23.5%，其中40万元支付雇员和夫妻提取工资奖金，余下资金作为企业再次投资储备金。李先生家庭收支、资产负债情况分别见表1、表2。
李先生家庭年收支结余为128.4万元，年结余资金率为62.94%，投资空间较大，李先生夫妻理财目标的实现具有一定保障。
李先生资产大部分为企业资产、其次是房产，家中存款是企业资产10%，需要加强家庭存款积累。
家庭理财目标
李先生虽然事业有成，但仍需要在儿女教育资金储备、完善保障、养老基金方面进行合理规划，此外，新车的购置、偿还贷款的节奏等也应纳入财务规划的考虑范围。
孩子成长教育费用
预估两个孩子成长费用。小孩出生到入学，每年1万元，6年时间共需6万元。小学6年一般需要8万元，初中3年6万元，高中3年10万元，合计为30万元。东南亚地区留学每年需要12万元，留学4年总计50万元，攻读2年研究生预计30万元。据此估算，孩子出生到学业有成需要110万元。考虑未来物价上涨和学费上涨诸多因素，保守预估为130万～150万元，两个孩子需教育费用300万元。
购置新车
李先生目前开的汽车价值为10万元，准备更换为一辆价值60万元的汽车。尽管李先生夫妻打拼收入不少，但开销较多，存款积累家底不算厚实。
方法一：可以通过企业经营利润购买汽车，缓解家庭经济负担。家中一辆10万元汽车和60万元新汽车，夫妻各自使用一辆。
方法二：出售旧汽车换取10万元现金，企业出资加上50万元现金，购买新车。夫妻外出办事开新车作为代步工具。
方法三：新车购买后夫妻共同使用，旧车保留可供企业管理者外出办事使用。为了交往应酬方便和安全驾驶，雇佣企业一位员工作为专职司机。
为家庭成员投保
李先生夫妻忙于创业打拼忽略了人身保险的问题，投保原则是按照夫妻收入10%的金额即20万元作为交纳保费数字依据，以被保险人为家庭创造财富金额为投保额的依据。夫妻各自人身保额为100万元，随着未来收入水平和社会物价提高，在能力允许条件下提高保额至150万元。
医疗险、重大疾病保险和意外人身保险是全家人必须做的保险，孩子最高保额因地区不同为5万元或10万元封顶，医疗险住院医疗需要做好，保险足额是家庭成员一旦出现风险，会给家庭生活带来隐性资金损失有力补充保障。
偿还房贷
住房贷款每年归还本息3.6万元10年还清，每年从年收支结余提取，无需提前归还。第一种归还贷款方式鉴于李先生夫妻一年收入丰裕，可以考虑一次性归还，用年终奖44万元归还有结余8万元，第二年继续规划储备资金。
第二种归还贷款方式，可以用每年4万元租金收入，抵扣归还贷款，还有4000元余款，用于两处住房维修添置物品使用。
企业经营
控制好企业经营风险是维护持续经营额保障。李先生主外经营运作，李太太主内掌管好企业财务，管理好资金流动性、做好雇主责任保险、合法经营为雇员包括夫妻两人必需投保社会养老保险等五险一金，一旦出现风险有保险公司理赔金能快速有一笔燃眉之急资金。
李先生夫妻的企业资产目前市值1200万元，企业一年经营利润年平均23.5%，夫妻提取一年工资和年终奖合计200万元，支付雇员的工资奖金合计40万元，余下42万元资金作为企业再次投资储备金。
暂且不考虑递增因素，25年后能积累1050万元，扣除购买汽车50万元，能有1000万元储备金。那时企业市值将超过2200万元。
理财策略
在不考虑通胀的情况下：目前家庭年结余128.4万元，如住房贷款选择用租金归还贷款方式，孩子教育费用3年时间积累另存专用教育费用账户，每年1万元教育费用剔除，10年能积累资金1294万-300万=994万元。
假设剩余15年住房租金依旧不增不减4万元，能积累资金133万×15=1995万元，25年合计年结余资金2989万元，剔除需支付保险费20万×25=500万元，25年能积累2489万元。加上目前存款资金120万元总计2609万元。
第4篇：家庭理财规划范文
资本市场起伏不定，人生意外常会不期而至。对家庭理财而言，“保障”和“投资”是两个永恒的话题。而从2007年开始风靡市场的投资连结保险，恰好是“保障”和“投资”的最佳结合体，为越来越多的理财“门外汉”解决了长期理财规划的问题。
下面，就以太平洋安泰人寿新近推出的“汇富人生”投资连结保险为例，为你解释如何通过一份投连险保单，妥善做好长期的家庭理财规划。
保障先行，灵活调整
作为一款保险产品，投连险最值得称道的是其强大的保障功能，并且客户可以根据不同时期的实际需要，灵活地调整保障额度，这是一般的寿险产品所无法比拟的。
以“汇富人生”投资连结保险为例，最高可为客户提供高达500万元的寿险保障，并可在此基础上投保意外险、住院补贴医疗保险和住院补偿医疗保险等保障功能强大的附加险。
以公司主管张先生为例，30岁时投保“汇富人生”，选择保额50万元；到了35岁时晋升高级主管，收入提高，遂将保额提高到100万元；若到40岁时事业进一步发展，身价再次提高，又可将保额调整到200万元；到了60岁退休时，可根据实际情况，降低保障额度，以节省保障成本。
投连险在保障方面的另一大优点是保障成奉低廉，以“汇富人生”为例，30岁健康男性50万元保障额度，当年所需要的成本仅仅是660元。
专家运作，“傻瓜”理财
投资连接保险也可称为一款“傻瓜”理财产品，客户将资金注入投连险账户之后，即由保险公司的投资专家负责运作。客户可通过网站、电话等工具随时查询账户的资金变化情况。
“汇富人生”为客户提供了四种风格的投资账户备选，按不同的比例分投资于主动投资型股票基金、指数型股票基金、债券类基金以及货币基金等等。客户可根据自己的投资偏好和对投资环境的判断，决定在不同账户的投资比例，从而决定自己的资金投资于股票、债券以及现金管理工具的比例。并且，在一年中有6次机会免费进行账户转换。
比如，在股票行情火热的2006、2007年，客户可要求将更多的资金投入到股票基金，博取高收益；而到了股市风险加大的时候，客户亦可发出指令，将部分资金转移到相对安全的债券市场。
不过，和任何投资产品一样，投连险不设置保底收益，客户必须承担投资风险，包括在特定时间段内出现亏损的可能性。
长远规划定期投资
如果把股票、外汇、期货等投资产品比作田径场上的短跑选手，那么投资连结保险无疑是长跑健将。
投连险在费用收取方面一般都会包括初始费用，从短期来看，期缴保险费收取初始费用较高，但从长期来看，期缴投连险费用收取方式的优势会逐渐显示出来。以“汇富人生”为例，从第6年开始，客户所交的期缴保险费即不再收取任何初始费用；而且为了鼓励长期投资，如果客户每年按时足额缴付保费，也没有部分领取现金，那么从第6年开始，每年还将得到当期期缴保费的5％作为“持续奖金”，进入个人账户。
从长期来看，定期定额投资是一种很科学、很稳健的投资方法，通过“时间”这柄利器，帮助客户在较低的风险下，获取较高的收益率。
此外，投连险的账户也是开放型的账户，客户除了前四年从个人账户中领取现金需要支付一定比例的手续费外，其后每年均有一次免费提取现金的机会，超过一次每次仅需支付25元的手续费。
第5篇：家庭理财规划范文
张先生夫妇都是公立学校的正式教师，月入共8500元。现有定期存款20万元以及5万元的活期存款，另有1万元左右的美元存款。自住一套现价90万元的老公房，房屋贷款已还清。没有任何债务。家庭每月基本生活开销维持在3000元左右。夫妻俩没有任何商业保险支出，只给双胞胎女儿各投了一份综合险，每年的保费总支出约5000多元。想通过规划换一套新房，4年后买一辆车，并准备双胞胎女儿的大学教育费用，退休后维持现有生活水平。
资产分析
1、财务比率分析
家庭的负债为0，所以偿付比率和负债总资产比率分别为1和0，家庭的偿债能力较强；储蓄比率=51800／108000=48％，这表示家庭在满足当年支出的同时，还可以将收入的48％用于增加储蓄或投资，这是相当高的一个数据。
流动比率=318000／4683=67.91，该数据说明家庭流动资产可以满足其68个月的开支，明显偏高。按照理财合理规划的要求，该数据在6左右比较适宜。
上述数据表明，该家庭因为没有负债，偿债能力当然处于上佳状态，这为今后的适当举债投资打下了基础；同时家庭的流动比率极高，可考虑尝试更积极的投资方式，进而提高收益；同时家庭的储蓄比率48％也显示出家庭具备相当的理财能力与基础，当然也有相当的空间。
2、家庭当前的财务状况的不合理之处
家庭的财务安排有些失当，流动性比率偏高的另一个结果就是压缩了收益的空间，造成家庭财富累积过程进展缓慢。
保费支出占总支出的比率在10％以下，诚然是比较适中的比例，但其保障的主体是双胞胎女儿，而非家庭财富的创造者。若夫妻两人一旦遇到意外，家庭财务状况将快速恶化，因此夫妻两人的保障力度急需加强。
投资性资产的投向极其单一，仅仅局限在现金和银行存款，因而投资回报率极低(低于2％)，家庭面临的是“负利率”。
理财目标
1、2年内将目前价值80万元的老公房换成一套120万元以内的新房；
2、4年后购买一台10万元左右的车；
3、6年内准备双胞胎女儿的大学教育费用；
4、15年后安心退休，并维持现有生活水平。
理财建议
1、理财规划整体策略
假设退休前通货膨胀率3％；退休后报酬率5％；退休后通货膨胀率3％；房屋贷款利率4.158％；学费成长率5％；工资成长率3％；房价成长率和房屋折旧率相等。根据对该家庭的风险承受能力和风险态度的测试，对照风险矩阵表，可知该家庭可达到的预期年投资收益率在8％左右。
2、投资规划
(1)2年后购房计划
根据该家庭的购房目标，2年后总价在110万元的房产比较符合家庭的经济状况。而从家庭的财务情况看，购房款一次性付清，会对将来子女教育金准备及其它理财目标产生―定的压力，因此建议用卖出旧屋所得80万元(假设房屋折旧与房价增长比例相等)中的70万元做首付，其余40万元，做期限为15年的房屋贷款(退休前还清所有贷款)。按利率4.158％计算，每月还款2990元。此笔款项可以从每月4683元的结余中支出。两年后每月负债比例(贷款安全比例)为2990／9017.65(工资成长率3％)=3％，该比例适中，而且随着每年工资的成长，该比例会进一步减小。卖屋所得剩余10万元可做新居的装修款。
(2)4年后购车计划
4年后购买10万元左右的家庭用车，假设按回报率5％折现，得82270元，建议此笔款项从目前的家庭储蓄中预留。
(3)教育金规划
经过子女教育规划的测算(按每人每年2万元的现值、学费成长率5％计算)，由于高等教育费用较高，且缺乏时间弹性和费用弹性，通过投资来积累的稳定性较差，需要提前准备、宽裕准备，因此建议子女教育的学费从家庭的存款中一次性提拨130000元。如果子女完成高等教育后有预算盈余，可作为夫妻两人今后的养老金准备。
(4)定投基金建立15年后的养老计划
15年退休后，该家庭夫妇两人均有基本养老金，可以维持生活支出的一部分。假设夫妻工作当地年平均月工资为2033元，两人一年的基本养老金为(2033*20％+个人账户累积／120+过度性养老金)*2*12约为19200元(假设两人现在工龄各为15年)。
通胀调整：15年后退休时，年可领退休金约29913元，用实质利率2％为折现率(退休后投资回报率5％－通涨率3％＝2％)，领用25年折现值约595685元。
而退休后两人首年度需求终值约56087元(现值3000-12=36000，通胀3％，15年)，则25年折现约1116912元，因此到退休前该家庭应自备的养老金为1116912-595685=521227元。
目前教育金一次性提拨130000元，购车提拨82270元，现有存款余额117730元，按投资回报率8％计算，准备15年，每年需储蓄5442.21元。
以上是按照55岁退休后余命25年计算结果。而(4660-3375)x12=15420元，该家庭从15420中储蓄5442.21就能完成养老金的准备，剩余的资金可用于保险规划和其它准备。
当然，随着生活水平的提高，人的寿命在不断的延长，若按55岁退休、余命30年计算的话，就必须提高每年的储蓄额，这样可能影响到其它的理财目标。建议如果这样的话，可把退休后的投资报酬率从5％提高到6％，这样同样可以完成养老金的准备，又不影响其它的理财目标。
建议用每年储蓄的5442.21元进行股票市场基金的定期定投组合，按月投资。
3、家庭保险规划
该家庭夫妇两人没有买过商业保险，而以上所有的家庭理财目标均靠夫妻两人完成，因此提高保险保障是十分有必要的。
夫妻两人需要的总体保障额度：子女教育金保额20万元，保障期限10年。子女教育金的准备是缺乏时间弹性的，6年后无论家庭情况如何，孩子的高等教育不能耽误。因此建议夫妻两人购买保额为20万元左右的定期寿险，以防家庭意外变故而影响子女的高等教育。
重大疾病附加住院医疗、意外险，保额80万元，保障期限20年。从该家庭男女主人的年龄来看，正是疾病的高发时期，应该考虑购买重大疾病和住院医疗险。鉴于夫妻两人都是教师，虽然工作压力较大，但是在平时的保养方面应该比较注意，因此重疾险的保额不必太高，加上住院医疗，两人保额20万元左右。意外险保额60万元左右，以防夫妇两人中的一人发生意外后，影响到另外一人的退休养老。
房屋贷款保额40万元，保障期限15年。此项保险在2年后做购房贷款时购买，以定期寿险的方式，购买既保人又保财产的综合险。
以上1、2两项保额相加为100万元，相当于家庭年收入的10倍左右，保费年支出在9000-10000元左右。在购房后另增加40万元的保额，当然4年后购车时也应购买车辆险。
1，幸福理财招式一：用日常收入的30％-40％尽早进行投资和部署。
未来的各种费用，都早早用我们日常收入中的至少30％-40％进行投资和部署，牺牲部分眼前消费，为日后生活做铺垫，并享受复利的魔力。
2，幸福理财招式二：减少欲望，设定投资报酬率为8％-10％较好。
焦虑和不幸福往往来自对投资收益的过度期望上。越是要求高收益，越是容易不幸福。建议设定投资报酬率为8％-10％较好。知足常乐。而当我们越没有特定的高追求目标，最终反而会获得更多。
3，幸福理财招武三：“80法则”寻找适合自己风险偏好的投资组合。
选择适合自己风险偏好的投资策略和品种，建议采用“80法则”，将80减去我们的年龄，得到的数字来选择投资激进产品的比例，其他的投入到更为稳健的品种上。
4，幸福理财招式四：“4321法则”分散投资。
不要把所有期望放在一件事情上。建议幸福投资比例参考“4321法则”：40％做为日常开支，30％为日后各种规划需求做投资准备，20％意外健康等保险保障，并通过保险将企业和家庭作有效隔离，10％作为短期紧急备用金。
5，幸福理财招武五：实现财富自由，不依赖工资收入。
第6篇：家庭理财规划范文
理财案例
徐女士是位工程师，月收入6000元，她和先生2003年离开天津到上海工作。先生月收入15000元，两人每月有现金结余6000元左右。今年35岁的徐女士将在10月生下宝宝。
家庭资产情况
徐女士夫妇在上海没有买房，每月房租1500元。两人在天津为自己和父母共购置了两套房产，目前市场价值总计180万元，每月还贷4000元。从2007年年中开始，每月基金定投4000元。
在年度性收支方面，徐女士和先生年终奖金共35000元，徐女士个人保险费支出5000元，投保了寿险10万元、意外险20万元及女性健康险5万元。先生没有投保商业保险。
理财目标
1.徐女士和先生一直希望有自己的代工具，两人正用天津一套住房办理抵押贷款17万元用于购车。
2.为今年诞生的宝宝准备生育、抚养资金。
3.3年内在上海购置一套房产，用于自住，价格控制在200万元以内。
4.为先生配置商业保险，为宝宝选购婴儿保险。
家庭需求分析
徐女士夫妇投资的股票、基金，目前市值90余万元，包括了到目前为止的收益。另外，目前现金及活期存款有1万元。由此看，二人有一定资产累积。
1.购车：徐女士已选择贷款购买，按照17万元每月摊还4000元左右来看，他们选择了4年期，7.74％的贷款基准利率。扣除因提前还款4万元而减少的房贷摊还，每月会增加约3000元支出。
2.子女出生：出于对高护理标准和新生儿应急事件的考虑，这个目标至少需要准备一次性资金5万元。因子女教育金储备、生活支出而需要的月支出应在每月1000元以上。
3.3年内上海购房：以3年后为时点，在不考虑投资收益的情况下支出200万元购买上海的房产(包括税费、装修)，至少需要92万元的贷款。按照目前5年期以上的优惠利率和最长期限30年计算，需要每月摊还5900元。如果家庭3年内每年投资收益率能够达到10％，3年末的可用资产将为164万元，每月摊还为2300元。此时每月租金取消，若减少定投，在上海购房的目标基本上也能实现。
4.保险需求：建议徐女士及其家人按照以下顺序选购保险：先生中短期的定期寿险(趸缴)、孩子两全险(包括意外伤害和教育年金返还，期缴)，简单覆盖保障的话，总保费支出可控制在趸缴5000元／年、期缴1000元／月以内。
目标规划建议
1.子女出生和保险需求刚性较大，建议尽量足额配置，满打满算。该部分资金应事先准备，不宜投资于风险市场，因此目前的高风险投资结构需要逐步调整，以增加流动性。
2.对于购房需求，如果刚性大(比如工作地在上海等)，则可以采取保守的投资策略，获得年均6％－8％的稳健收益，并可考虑届时采取出售或出租异地一处房产，或者降低购房金额等措施。如果弹性较大，那么可采用积极投资策略，通过1－2年的收益情况和房产市场情况来判断是否执行该目标。从房地产市场发展的角度出发，我们建议在2－3年后在上海购买房产，因为该市场近两年将面临结构调整和政策压力，届时可能会出现比较好的购买时点。
3.除徐女士提到的需求外，我们建议可在购房计划实现后启动养老计划。因为从资金储备上来看，购房会是一项很大的支出；从时间上来看，养老金的储备期已经不长。
资产配置建议
由于徐女士家庭的大部分目标都集中在3年内完成，因此虽然本身风险承受力较强，但仍然不建议进行高风险组合配置。在目前市场环境下，可通过一些中低风险组合实现收益。具体
建议如下：
1.现有投资组合中海外基金(QDII)比例过高，在次贷影响仍然没有明朗化之前，海外市场(除新兴市场)的风险较大，且该类产品普遍流动性较差，不适合中短期投资。
2.作为入市时间不长的投资者，股票配置比例过高。尤其是目前，应尽量利用基金、理财产品等间接投资的手段投资。
3.对于月结余，建议进行增强型债券基金的投资，该类基金可进行新股和债券投资，且大多没有费用支出，有高流动性、中等收益、低风险的特点。以此来逐步积累短期目标所需的资金和增加备用金的储备。
4.对于年终结余和11万元余款，可以单笔投资于打新类理财产品，每期应不超过半年。
5.对于现有的股票和基金组合，应根据具体市场和基金品种来判断是否需要退出或转移投资。考虑到成本因素，不建议大幅调整。
家庭保障建议
1.加强徐先生的保障是目前家庭理财的当务之急，而且应选择高额保障的保险。同时考虑到成人所需要的保障额度会发生变化，可采用短期定期寿险(3－5年)以灵活加保或减少保险额度。
目前徐女士已经拥有了寿险、意外险及女性健康险保障，险种配置上已经比较全面，可以适当提高意外险和健康险的保障额度。意外险可以提高到40－50万元，健康险可以提高到10－20万元。
2.可以考虑为宝宝准备必要的保险保障。首先是意外伤害保险，儿童意外伤害保险一般是消费型的，价格都不贵，1年仅需要几百元，同时，可利用附加的意外医疗保险或单独的少儿商业医疗保险分担孩子的医疗费支出。孩子教育金的一部分可以依靠长期保险作为来源。
总体来说，所有家庭成员的总保险费不要超过家庭年收入的10％为好，以免影响到家庭现金流和养老金的自我筹划。
新手理财四步骤
说到理财的方法，似乎是仁者见仁、智者见智，但是对于很多刚刚开始理财的入门者，有些方法非常方便实用。
一要认清自己
要想理好财，首先要了解自己的基本情况，到底有多少家产?哪些是固定财产?流动资本有多少?所需还的债务又有多少?有多少可以用来再投资?自己(家庭)平时的总收入是多少?平时的总支出是多少?自己(家庭)处在什么样的社会经济地位?是否掌握了一定的投资方式和投资技能?自己能承受多大的投资亏损?
二要三大准备
在开始理财之前，您还要做好资金、知识和心理三方面的准备工作。资金准备是指准备好用于投资的钱，一般来说主要是除日常开支、应急准备金以外的个人可支配流动资金。同时，应该熟悉和掌握理财投资基本知识和基本操作技能。既然做投资，就要对投资风险有一定的认识，要有承受投资失败的心理准备。
三要开源节流
所谓“开源节流”，就是要处理好个人的收入与支出，在保证收入的同时，还要减少不必要的开支。这就要求理财者不仅要努力工作，还要扩大投资，增加收益和资本积累，并树立合理的个人消费观念。
四要合理组合
理财一定要得法，合理组合理财才能有效地增值财富。下面根据不同家庭情况列出几种理财组合：
投资“一分法”――适合于贫困家庭。选择现金、储蓄和债券作为投资工具。
投资“二分法”――适合低收入者。选择现金、储蓄、债券作为投资工具，再适当考虑购买少量保险。
投资“三分法”――适合于收入不高但稳定者。投资额分布可选择55％的现金及储蓄或债券，40％的房地产，5％的保险。
投资“四分法”――适合于收入较高，但风险意识较弱、缺乏专门知识与业余时间者。其投资组合为：40％的现金、储蓄或债券，35％的房地产，5％的保险，20％的投资基金。
第7篇：家庭理财规划范文
丁女士今年36岁，从事房地产开发咨询工作，每月的月收入有15000元，先生39岁，每月的收入有10000元。夫妻俩过着幸福的两人生活。对他们来说，最大的心愿就是能够提前退休，并且有足够的资金养老。
收入稳定衣食无忧
每月收入25000元的丁女士和先生，每月的支出比较稳定，一些固定支出项目主要是：餐饮约2000元；自备车加油、停放和维护费1500元；购置衣服、娱乐消费等约3000元。另外，丁女士算了一下每月分摊的医药费、保健费约200元。现在他们的自住房还欠一部分银行贷款，每月需还1000元，对于他们来说也没有什么压力。每月总共可以结余17300元。
年度性收入方面，两人年终奖有20000元，而存款、债券利息方面，丁女士大致估计了一下，约有10000元左右。年度支出方面，人身保险保费每年6500元，另外每年财产险(车险)费用为3000元。所以，年度性收入共可以结余20500元。
少量资产进行投资
丁女士家庭的资产分布有个比较突出的特点，即投资的部分仅占到所有资产的1％。她和先生选择了将资产集中在存款和房产两项，其中现金及活期存款有4万元，定期存款有14万元。由于这些存款是分批存入的，期限也不同，所以利息方面只能估计为1万元。他们还拥有债券1000元。在房产方面，他们的自住房产价值100万元。另外，2年前妹妹投资房产时，丁女士入伙了2万元，虽然不多，但等到房产出租或是卖出时，也会有一笔收入。
丁女士唯一的投资是1个月前购买的1万元的股票型基金。她希望进行一些风险较小的投资，以保障在月收入可能不如现在的情况下，家庭资产还能保值增值。
丁女士和先生都购买了同款的终身寿险(分红型)，各项保额均相同，主险为2万元，分红为每3年一次，每次1600元，直至终身。附加的重疾终身保险保额4万元，另外还附有一年期的住院医疗综合保险、意外伤害保险、意外伤害医疗保险，最高限额均为1万元。
理财目标围绕退休
丁女士说，现在的工作虽然稳定、收入也高，但是比较辛苦，她和先生想在45－50岁退休。这样算来，夫妻两人还有10年左右打拼的岁月。如何让辛苦钱更好地增值，以保证退休后生活质量不下降，同时还可以每年外出旅游呢?另外，双方父母现在都步入老龄，照顾他们的费用也需要保证充足。
第8篇：家庭理财规划范文
关键词：理财；时期；规划
一、单身期理财规划
此期处于单身阶段，收入低，花销大。理财目标是提高收入及购房筹款；注重积累，选择合适的投资工具和方式，增加储蓄，从细节开源节流、定期定额买基金。均衡成本、分散风险。陈先生，27本科，石家庄市某房地产策划部经理。目前住公司宿舍。家庭资产总计30000，负债总计10000，收入合计40000，支出合计24000，有单位提供的社保，理财目标是3年后买房结婚，清还债务，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做银行存款。
分析陈先生理财规划：从陈先生提供的个人财务报表看，家庭的日常消费开支占比不大，储蓄意识很强，家庭资产的可规划空间很大。陈先生年轻，抗风险能力强，喜欢高风险的一些投资。可以拿一部分资金做一些股票投资。但建议投资货币市场基金、权证、黄金，以分散风险。房产方面，2014年随政府政策变动，出现大城市房价下跌的现象。自住购房消费，仍将会受到政策的影响。陈先生主要购房主要是居住。根据他目前收入分析一年后购房没有问题。石家庄市目前房价大约在6000元/平米，以购买80平米的房子，首付30%，按揭20年，等额本息还款为例：房款总额=6000元/平米*80平米=48万首付48*30%=14.4万元。每月还贷2515.03。陈目前收入以工资收入为主，收入结构相对比较单一，抗风险能力较弱可以利用保险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。尽量增加意外伤害保险及重大疾病保险。房贷是家庭的重大支出项目出，风险大。所以他一旦买房需要购买定期寿险。他目前有负债10000元，其中信用卡负债5000元，应尽快归还，然后再进行其它理财投资。陈先生资产结构过于单一，应增加家庭主动收入部分，改善家庭收入结构，增加家庭抗风险能力。另外家庭结余可购买理财产品，陈先生没有投资经验，应选择一些基础性理财产品，比如银行理财产品。
二、年轻家庭理财规划
处于刚成家阶段时，收入增加且稳定，客户的理财重心是负担家计、清偿放贷、教育基金；合理控制支出，积极投资，做好现金流管理，保持资产的流动性，稳健的积累家庭资产。这一阶段应着力培养家庭理财意识，耐心做家庭理财计划。30岁的刘某现在一家科技公司任职，月薪税后5000元左右。太太从事出纳工作，月薪税后3000左右。由于刚结婚不就暂时没有购房租住居住，房租1000元/月。每月净现金流量2400元，刘某一家没有购买保险也没有进行投资。刘某理财规划的短期目标是希望今年去海南旅游大约需要费用5000元；中长期目标希望5年后生孩子。5年后购置住房80平米一套；长期目标30年后退休，可以得到有保证的晚年生活。
根据刘先生提供的个人财务报表分析，可以对其进行如下的理财规划：家庭备置一定的流动资金以防不时之需大约3万元；孩子方面，在孩子出生后到上大学前其家庭的月支出将增加2000元。19岁孩子上大学，若按照2万元/年的费用水平，考虑现值因素，24年后方刘先生需要准备大约23万元。住房方面，如果刘先生要在5年后住房，不贷款的情况下，每年将结余全部投入，还要很高的实际投资回报率才能实现理财目标，因此建议方先生采用7成20年的按揭购房，不建议完全自付。按照城市市价7000千元，购置80平的房产总价56万。5年准备30%，16.8万元的首付款，每月还款2934.2元，在刘先生家庭的承受范围内。另外还应准备6大约万元的装修费用。接下来进行在退休方面理财规划，假设刘先生夫妇的寿命均为85岁，假设市场投资率与通货膨率相当的情况下。在刘先生58岁时大约需要准备超过一百万的退休款；因此我们建议将旅游费用一块可以缩减开支。综合分析刘某一家没有投资经验，风险偏好较弱，承受风险的能力也不强。可以购买一些保本固定收益的银行理财产品。
三、成熟家庭理财规划
该阶段自身工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰期，子女自立债务逐渐减轻，理财重点是增加收入和退休基金；稳健增值及准备退休；享受生活和规划遗产。以下理财规划案例：
天津的王先生今年57岁，夫人已经退休。二个女儿均已自立，王先生的家庭财务状况如下：42万元人民币包括活期存款2万元，2016年12月底到期的活期存款20万；2015年10月底到期的两年定期存款20万；黄金及收藏品为33万。房产大约在80万元左右。资产净值为155.5万元，王先生每月家庭开支大约5000元。.收入为每月4000元，年终奖金5000、存款、债券利息8000。太太退休金为2000元。年度结余25000。
理财规划分析如下：年度收入总额为110600元，工资收入为85000元；投资收入为27200元，占总收入比为25%，家庭以工资收入为主。年度可剩余6万元左右的资金。基本属于较高质量生活水平。王先生的总资产155.5万元，没有负债；其中固定资产80万元，占总资产的51.4%，房产资产流动性较强，安全系数高，但是受政府政策影响也较大，尤其当前房产环境下，建议可以抛售。王先生将近退休，面临的问题是收入将大幅缩水，退休后计划出国旅游费用8万元。预计退休后寿命都是35年，每月的支出5000元来算，估计需要养老金133万元。以王先生目前的资产和退休后的收入估算，可以满足这些要求并留下遗产。考虑老两口没有子女在身边，医疗费用和看护费用会大幅增加，还需要通过合理的投资，让资产增值。王先生的流动资金充足，建议仍保留2万元作为流动应急金，部分活期存在银行、部分投资于货币市场基金，作为生活保障用的流动资金。规划遗产时王先生为了解决后顾之忧可以在咨询相关法律人士的基础上通过立遗嘱的方式订立。手中的黄金产品处于增值状态可以继续持有。
每个生命周期的特点不同，因而每个时期制定的理财规划也不同。重点是针对各个家庭现有财务状况分析其适合的理财规划。购买相应的理财产品。使得资产保值增值。（作者单位：石家庄铁道大学）
参考文献
[1] 齐天翔.中国居民储蓄的倒“U一曲线假说―不确定性与居民储蓄研究[J]管理现代化，2002，（2）
第9篇：家庭理财规划范文
关键词：个人理财；理财规划；教学方法。
家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。
一、加强个人理财课程教学的重要性。
（一）个人理财社会需求增长较快。
近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。
（二）大学生理财能力亟待提高。
人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。
二、个人理财课程的特点。
（一）综合性和系统性。
高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。
（二）实务性和专业性。
市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。
三、个人理财课程教学存在问题。
（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。
（二）课程定位并不恰当。
《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。
（三）过多重视理论教学。
目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。
除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。
（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。
作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。
除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。
四、个人理财课程教学的对策。
（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。
经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。
（二）对个人理财课程重新定位。
解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。
（三）加大个人理财课程实践教学力度。
加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。
（四）注重教学案例的综合性和严谨性。
在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。
另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。
参考文献
[1]耿彩琴.未来10年个人理财市场将年增30%[J].北京日报，转载于搜狐网，2008- 01- 09.
