家庭未来规划方案精选(九篇)

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第1篇：家庭未来规划方案范文

张先生35岁，外企员工，年收入30万元；张太太35岁，公务员，年收入15万元；儿子5岁，上幼儿园。张先生夫妻均缴纳社保，未配置任何商业保险。张先生家庭的实物资产是2套房产：一套用于自住，市值约350万元，无贷款；另一套位于郊区，用于投资，市值约150万元，剩余贷款50万元。金融资产为银行存款和一些货币基金，共计50万元。张先生和张太太平时都比较忙，没有时间关注家庭财务安全状况，更没有多余精力进行财务规划。

1 家庭财务状况诊断

张先生家庭的资产负债及收入支出状况见表1、表2。

从表1、表2来看，张先生家庭财务状况存在以下问题。

（1）资产利用不充分，被动收入少。家庭资产过于集中，大部分为实物房产，流动性差，再投资循环慢，收益低。

（2）家庭成员的风险保障不足。工薪家庭最大的资本是人力资本，他们是创造收入的主要来源。在事业的上升期和重大责任期，张先生夫妇必须做好风险保障，一旦发生重大疾病或意外风险，社保虽然可以覆盖一部分医疗费用，但大部分费用（非社保药、护理费、疗养费等）都需自己承担，这将使家庭现有资产快速流失。同时因为治疗期间无法工作，家庭收入将会在短期内锐减。更严重的是，如果家庭成员在风险事故中丧失劳动能力或身故，将导致收入终断，家庭便会失去部分经济来源，生活会变得非常困难。因此，工薪家庭需要提前做好有效的风险损失转移和收入损失补偿。

（3）子女教育金无完整规划。子女的教育金是一种刚性需求。如何确保资金在孩子需要时能及时、足额地到位？如何提前将孩子未来所需要的教育金备齐？家庭支柱的身体健康状况及稳定的收入来源是保证教育金及时、足额积累的前提。此外，还需要提前将这笔钱“锁死”，专款专用于未来孩子的教育支出。

（4）养老生存金暂无规划。目前我国的平均养老金替代率只有42%，工薪族退休后，家庭失去了主要收入来源，如何保证生活品质不降低？如何保证稳定的、与生命等长的养老金现金流？这就需要在有主动收入能力时提前做好养老金规划，以补充养老金替代率的不足。

2 理财规划建议

2.1 现金管理

现金是家庭最基本的资产，现金管理的目的是解决家庭日常生活开支，其他任何形式的资产最终都要转化成现金用于家庭的生活开支。

科学的现金管理是让流动资金满足6个月的生活支出，要求流动性强，随用随取。现金的流动性虽然较高，但无法实现保值增值，购买力逐年下降，所以不建议配置比例太高。

银行储蓄、信用卡、短期理财都是比较常见的现金管理渠道。

2.2 风险管理

风险管理是家庭财务的防火墙，它虽不能改善我们的生活质量，但可以防止我们的生活被改变。风险管理的目标是解决大病或意外发生时家庭面临的财务缺口，完成失能或身故后未完成的家庭责任。配置给付型重疾险、意外险和终身寿险是进行风险管理的主要渠道。这部分资产也称为“放大性资产”，即平时“存入”小钱，需要时获得大钱。当风险发生时，保险公司将会按合同金额即时赔付现金，用作被保险人当期治疗费和家人生活费。对于返还型保险产品，如果保险期限内没有风险发生，这笔钱相当于储蓄，必要时可以退还回来。张先生家庭的保障方案见表3。

2.3 储蓄管理

储蓄管理的目的是解决子女教育金、退休养老金的刚性需求，提前为未来生活做准备，这类资产在足球比赛阵容中属于中场型选手――进可攻、退可守。经济衰退时，可抵御降息和投资市场下行的双重风险；经济繁荣时，能很好地捕捉投资热点。

子女教育金和退休养老金都具有豁免功能，且具有强制储蓄、专款专用的特性，因此可以提前锁死，按期返还。保证未来孩子到了上学年龄或自己到了退休年龄，这些钱可以准时到位。张先生家庭的储蓄方案见表4。

2.4 投资管理

投资管理的目的是让钱流动起来，用钱赚钱，增加被动收入，最终实现财务自由。做好现金管理、风险管理、储蓄管理3个账户的规划后，剩余的资产就是进攻型资产――可以用来进行投资，利用所得的收益提高家庭的生活品质，即使发生亏损也不会影响家庭最基本的生活底线。投资账户要综合考虑资金的安全性、流动性、收益性。

固定收益类信托或阳光私募都是工薪家庭可以考虑的投资渠道。建议张先生将流动性差、收益率低的投资房产变现并配置为信托产品。考虑到这部分资产占张先生总资产比例很高，建议他购买安全性高、中等收益的固定收益类信托。张先生家庭的投资方案见表5。

第2篇：家庭未来规划方案范文

2011年，中国云计算产业进入新的发展阶段。在此过程中，云计算发展的几个动向值得关注。

首先，云计算试点示范工作有序推进，中国云计算“十二五”规划制定工作启动。2011年，北京、上海、深圳、杭州、无锡等5个城市的15个项目获得总共15亿元的专项基金支持，涉及联网服务、电子商务、金融服务、中小企业服务、公共技术平台等云计算应用中的多个领域。同时，云计算“十二五”规划已形成初稿，正在内部征求意见。这两项工作的推进，可以有效引导产业发展方向，避免投资过热与重复建设等现象。

其次，国内厂商云计算解决方案在政府、行业、个人领域实现应用落地。在政府领域，云计算能提供可靠的基础软硬件、丰富的网络资源、低成本的构建和扩展能力，为社会管理方式创新提供坚实基础，加速“数字城市”、“智慧城市”建设。在行业领域，云计算将为企业提供从研发设计、生产控制、市场营销到内控管理的整合式新型解决方案，并推动信息系统整合、商业数据分析处理等应用创新。在个人领域，云计算将转变个人及家庭数字化生活消费方式，更高效、更低成本地提供个人与家庭用户邮箱、门户等传统网络服务，与移动智能终端结合的云存储、LBS、SNS等新兴应用也将成为未来数字化生活的重要组成部分。

再次，中国计算机行业协会云计算专业委员会宣告成立。为促进中国云计算的快速发展，加大产业界交流与合作，中国计算机行业协会云计算专业委员会于2011年6月9日成立。该组织由云计算领域的“产学研用”群体组成，主要职能是开展调查研究及咨询工作，为产业发展提供策略、规划及政策建议；组织开展有利于行业健康发展的技术标准规范交流及互助合作活动等。该组织的成立，将推动我国云计算技术与产业的发展。

国内云计算产业在政策、区域布局、应用创新与合作模式上均呈现新的动向，从这些动向中我们可以得出以下几点结论：

第一，国家级应用示范项目示范内容将成为未来我国云计算应用风向标。开展云计算服务创新的重点工作之一是支持建设一批国家级云计算应用示范项目。未来几年，地方政府应策划契合国家支持方向的重点项目，积极争取国家级示范项目落户本地，以进一步集聚资源，加快本地云计算产业发展。国家级应用示范项目的重点将成为未来我国云计算应用发展方向的重要参考，深入研究国家级应用示范项目将帮助企业更好地把握我国云计算产业发展的脉络。

第3篇：家庭未来规划方案范文

李先生40岁，现为某国企部门经理。妻子35岁，是家庭主妇。小孩11岁，上小学六年级。

李先生目前月收入为税后9000元，每月家庭各项支出约5000元。现居住一套50平方米的小两居，价值30万元，另有银行存款20万元(存款年利率暂以2％计)。家庭成员均无保险。

理财目标

1、储备小孩7年后上大学的教育费。

2、换购稍大点的住房。

3、筹备养老金。李先生预计60岁退休，退休后月生活支出安排4000元，届时社会基本养老保险可提供1000元的开销。

财务分析

李先生家庭无负债，说明未能很好地利用财务杠杆，可通过适当的负债来早日实现自己的生活理想。在沟通中发现，李先生过往没有任何投资经历，行事相当谨慎，害怕投资失败，其全部资产都放到银行中。其家庭资产的储蓄率高达46.4％，没有投入更有效的生息资产，这是比较遗憾的。

“认真工作、培养小孩、尽早退休”是李先生的心理写照。在物质方面的需求相对朴素，这与家庭收入过于单一，除工资收入外再无其他收入相契合。在李太太的操持下，全家生活井井有条。但李先生作为家庭的唯一收入来源，没有保险是对家庭成员的不负责任。

规划方案

在为李先生家庭做理财规划方案之前，首先假设几个数据：李先生的工资每年以3％增长；通货膨胀率每年增长速度为3％；社会养老保险的投资报酬率需按同期银行存款利率执行；小孩大学毕业生活独立后，家庭生活支出每月减少500元；李先生退休后有25年余寿，即85岁时终老，且身后不留遗产。

根据上述假设，可为李先生家庭制作规划方案如下(见表3)。

教育准备金教育准备金为刚性指标。现在大学各类支出每年25000元，假设每年增长5％，7年后将上涨至35176元。

换房规划李先生可换购一套现值75万元的住房。其现有住房市值30万元，另有银行存款20万元，在保留4个月家庭支出2万元后，可将剩余的48万元作为首付。根据退休后无负债原则，李先生房贷最长期限为20年，贷款27万元，贷款利率7.29％，等额本息年还款额为26063元，月供2172元。

保险规划根据李先生家庭特点及其年收入，其应投保寿险的保额为：未来10年家计收入60万元＋教育准备金10万元＋房贷27万元＋丧葬费3万元＝100万元。建议投保的险种为：终身寿险附加意外险、重大疾病险及定期寿险等，规划保费每年1万元。

理财建议

根据上述分析可知，李先生要想实现全部家庭理财目标，其测算报酬率不能低于7.80％。据此，特给出以下理财建议：

投资安排 通过风险偏好测试及相关分析得知，李先生的风险承受能力为中等。根据李先生的风险偏好，建议其将家庭资产及每年收支结余的50％投资于债券型基金，其余50％投资于股票型基金。该投资组合的预期报酬率为8.82％。

第4篇：家庭未来规划方案范文

社会进步以及经济的迅速发展使得人们的生活水品稳定提升，家庭收益也是逐渐增多，家庭理财理念不由自主的进入了人们的视野。本文，首先叙述了家庭理财的概念，结合中西方家庭理财理念的区别，最后提出了我们家庭理财规划，希望能够为我国各家庭处理理财问题提供有效理论依据。

【关键词】

家庭理财；问题

1 家庭理财的概念及内涵

根据家庭的资金状况和预测未来的收益值来确定好稳定可靠的财产管理计划称为家庭理财，归纳出用来调整合理资金投资安排，要想实现收益值的最大化要建立在及时及时获得真实的财务信息之上，做出稳定风险方案措施，最终实现家庭的价值目标。管理家庭理财常规下是用数字来评估的，计划好每个月用来自由开支的资金比例，对比投资的回报率与风险系数后，依据个人倾向性选好适合自身的投资用具，实施阶段性的战略安排以实现未来目标。

实现理财的目标主要考虑三因素：第一是投入的金额；第二是以投资工具的形式出现比如以定期存款、基金、股票、期货、债券及黄金等形式，投资回报率和相对风险是成正比的；第三是投入时长，具备时间价值的财富投入时间愈长，所获收益愈大。

2 中美理财现状对比分析

2.1美国理财发展现状

最早是美国推出了家庭理财理念，源于20世纪30年代的保险h行业，最初它属于推销员推销保险产品的方法。历经七八十年代的发展，自九十年代以后，理财已被大家认可和赞同。目前美国既具备众多的专业理财公司，其中有国际理财协会（IAFP）、国注册理财师协会（ACFP）以及理财师资格鉴定委员会等。

2.2中国理财现状

相对于美国来说，我国的理财行业市场一直发展缓慢。1997年，中信实业银行广州分行正式成立“私人理财中心”，这意味着我国也开始从事私人理财行业。在此之后，稍微出现萌芽的呈现出业务爆炸式增长，保险行业也急速发展。当今我国的理财行业也已经具备了产品合理布局。

中美两国的理财观念不一样，有个故事充分体现了这一点：一个美国老太太和一个中国老太太在天堂相遇，美国老太太说“我在临死前还清房贷了”，中国老太太则说“住了一辈子破房子，死了也存够一套楼房的钱了”，此故事大多数人都听过，他从侧面反映了我国家庭应当进行合理的家庭理财规划了。

3 进行合理理财的准备工作

3.1制定全盘性规划

判断理财的好与坏关键是要做好家庭的全局理财规划。家庭理财规划指的是家庭的收支状况、家庭资产财务状况，根据家庭风险承担能力以及不同阶段家庭的不同需求来确立家庭理财目标，制定出合理的家庭理财方案。

（1）进行当前家庭财产分析

清楚自身的净资产是进行财产分析的前提，最方便快捷的办法是列一个清单，分类为资产和负债，列出家庭主要资产然后合并计算。

（2）测算一下家庭未来的收入情况

依据家庭人员目前收入水平来估算家庭未来的利息以及股息收入，两者相加即为家庭未来总收入的预期。

（3）进行家庭支出预算

要想达到家庭勤俭节约开支，一定要是具备预算家庭开支的基本原则，家庭有合理计划的暗盘生活支出是实现财富目标的关键保障。

3.2记账，做好预算

理财是一门艺术。关于理财规划，首先要有一个“记账”的好习惯。记账不是说记录每天的具体消费和购买产品，而是通过这种习惯把所有个人或是家庭需求的资金进出都要有详细说明与分配。

（1）资金流入方面

每人每月的薪水一般是固定的，假如是业务性人员则可以通过计算出近几个月的平均收入来衡量每个月的可能收入。月收入多余平均值的时候可以把多余的钱存放以应对业绩差时的资金弥补，谨记有了高收入就乱花钱，然后收入低时就靠吃面过日子。理财规划的第一步是记录家庭或个人收入。月收入的固定收入除外，其余额外收入不计入固定收入，最好是另外存放以便不同用途使用。

（2）支出方面

家庭的常规固定支出，比如预算的就餐、学费、休闲支出、水电支出等等。尽量都要详细归纳出，同时将这些预算费用记录在每个月的计划支出当中，然后扣除必要消费外计算出家庭结余金额。剩下的结余，如果足够则可以拿其中一小部分来做定期定额的投资或是付保险费用。其余的部分则要储备好以做好意外事故的应急。

3 家庭合理理财的建议

3.1加强理财知识储备以提高风险防控能力

家庭理财的关键是要制定理财战略目标，想要实现家庭的财富积累就要熟练运用好各类消费、储蓄、投资、管理等理财策略，了解家庭理财所适用的金融投资工具，比如收益稳定但不高的银行存款、成长型的固定收益类债券基金、高回报与高风险并存期货股票等，具备必要知识是实现家庭财富的必备条件。

3.2实施适当合理消费作为风险防控前提

投资、消费指出一直是家庭理财中此消彼长的互动因子，假如要获取更多收益就要提高投资百分比，那么一定要控制好生活费支出、子女教育支出以及休闲消费指出等等，所以家庭要做好每月的合理消费指出。逐步的养成及时记账的习惯可以有效达到消费的控制，勤于记账有利于清晰罗列出具体生活消费，也能够发现节约家庭支出的环节，目前电脑许多软件都可以辅助家庭完成按时记账的好习惯。

3.3强化抗风险能力增强风险控制能力

收入风险、意外风险是每个家庭都可能遇到的基本风险，除此之外，家庭或许还会面临一般风险，比如债务风险、流动性风险、购买力风险，但是对于具备良好投资意识的家庭很有可能准备防范投资风险，包括利率风险、市场风险。 几乎每个家庭都会面临基本风险，比如说，家庭的经济命脉掌握者出现大幅度变化，其中包括实业、疾病、意外伤害等等不可抗力因素，那么整个家庭的经济直接失去了最根本的物质基础而很难维持家庭稳定，从而引起债台高筑。如果及时购买保险则可以有效减少天灾人祸带来的损失，负债问题迎刃而解。所以做好家庭理财务必要做好防范投资风险，应对此类问题最佳方案无非就是保险产品的有机组合，这样家庭也有了保障。但是一般风险则一定要最好长期短期投资的最佳匹配，在此基础上尽其所能完善投资组合以防范投资风险。

3.4 积极预先谋划作为增强风险防控核心

做好应对未来支出需求的增加工作是家庭理财的一个关键目标，如果从家庭生命周期先后来看，主要方面有买房支出、子女教学支出、养老支出，它们可能是未来需求支出的主要方面。所以说为了防范风险一定要有预备应对方案，选准了稳定安全的投资策略也是为未来的大额支出做好资金准备，同时这也是目标管理的灵魂所在。

综上可知，本文首先叙述了家庭理财的相关概念，然后分析了中美两国的家庭理财当今现状，最后分析对比了中美理财观念的区别，阐述了如何做好家庭理财的准备以及做好家庭理财工作的对策，以供大家参考。

【参考文献】

[1]田剑英 家庭理财，北京经济科学出版社，2006

[2]闻景，个人理财，上海财经大学出版社，2006

[3]陈镇，赵敏捷，家庭理财，清华大学出版社，20009

第5篇：家庭未来规划方案范文

陈珊珊1978年出生，今年三十有二，至今还单身一人。年过三十还没有成功地把自己嫁掉，珊珊就自动把自己归人了“剩女”一族。

“剩女”陈珊珊经过多年努力打拼，目前在北京一家中型的私企任市场部经理，也终于积攒了小笔资产。不过，对于个人问题日益悲观的她，不得不通盘考虑自己未来的生活。

娱乐消费高于生活支出

陈珊珊每月的税后收入在15000元左右，基本生活费用支出2000元，包括置衣在内的娱乐消费要3000元左右，高于她的日常基本支出。租住在北京东四环外一套一室一厅的房子，房租支出2000元。定投的两只基金，每月扣款共2000元。这样计算下来，珊珊每月能够结余6000元。

年度收支方面，珊珊的年度收入主要来自年终奖金，约在5万元左右。年度支出则包括孝敬父母的孝亲费用1万元，以及奖励自己的年终扫货支出，大概在1万元左右。

主要投资基金和股票

家庭资产也即是珊珊的个人资产方面，共有现金以及活期存款5万元，定期存款30万元。珊珊的投资主要是基金，还有部分股票。基金投资包括一次性投资和定投基金两种。据珊珊介绍，基金投资都始于2007年的大牛市，她看基金红火，又听朋友说她的基金都翻倍了，于是珊珊把毕业后多年的积蓄15万元全部拿出来买了3只股票型基金。在恶补了基金知识后，又到工行办理了两只基金定投。目前这两部分基金市值约在18万元，还亏损15％左右。

渐渐明白基金净值是跟随股市的涨跌而起伏之后，珊珊自去年又开始直接炒股，到目前是不赔不赚的状态。股票市值有lO万元。

前几天去工行办事，看到它有黄金定投的业务，珊珊又办理了一只黄金定投，每月扣款300元。

“只想让资产快些增值，钱能生出些钱来，而不是只靠辛苦赚工资。”珊珊说，现在理财师都讲究资产的配置，也不知道自己目前的投资是保持不变，还是该做些调整?

保障为社保加意外险

个人保障方面，珊珊的主要保障来自公司为员工统一安排的“三险一金”。除此外，她只有一份商业意外险，保障额度为30万元。

商业险方面，珊珊表示，随着整个社会保险意识的提高，自己也觉着保险很重要，尤其是面对突发的灾难和意外时。不过，她只想再添置一些最基础的经济实惠型的险种，比如那些保费低但保障比较高的。

理财目标：买房买车和养老

珊珊介绍，自己是独生女，父母都还在内蒙古老家，后年父亲就退休了，打算到时候和妈妈一起来北京照顾自己的生活。因此，未来两年内，必须把房子的问题解决了。

珊珊说，她从年初已经开始看房了，自己想买面积在80～90平方米，单价别超过2万元的房子。可能首付父母会赞助一部分。

珊珊的另一项财务安排就是年底买辆经济型轿车，小排量的，总价格不超过10万元，就作为代步工具。这个愿望已经有几年了，本来是想通过投资为自己赚辆车呢，不成想，车没开出来，倒把本金套在里面。

未来的养老也是珊珊这段时间考虑的问题，虽然她还年轻，但是迟迟找不到另一半，这让珊珊对个人问题越来越悲观。同时想到未来的养老问题。“像父母一代，退休后至少有单位保障他们。而我呢，则要完全靠自己，也就需要尽早规划和准备。”

信贷类信托带动收益上升

今年以来，信贷类信托始终占擐着信托产品的主流，同时收益水平也位居前列。这一特点近期似乎更趋明显。

据第一理财网理财产品库不完全统计，本周共有16家信托公司的20款信托产品。全部20款产品中，信贷类产品有11款，权益类产品2款，股权类产品3款，组合型产品1款，证券类产品1款，其他产品2款，其中信贷类产品占比达55％。与此同时，信贷类信托的预期收益率有明显走高趋势，目前在售的信托产品中，有多款产品超过了10％，其中北京国际信托的“合肥飞龙置业财智中心项目集合资金信托计划”，收益率更是达到了13％。

之所以出现这种情况，还是和未来整个流动性趋紧的预期有关。信托产品预期收益率的高低，其实在很大程度上反映出一段时间内市场中资金流动性的宽裕程度，因此此次信托产品收益的上扬趋势，或许正反映出市场资金面正在趋紧的现实。

根据年初对于全年信贷投放的控制计划，全年四个季度的信贷投放规模比例在3：3：2：2。因此，就这一点而言，下半年的信贷额度仅为上半年的三分之二，资金趋紧较为明显。同时由于《关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》，事实上也起到了压缩资金流动性的作用。因此下半年如无大变化的话，那么资金面明显将比上半年紧张。

信贷趋紧，导致更多的信贷借道信托产品来实现；在“僧多粥少”的局面下。信托的预期收益逐步走高也就顺理成章了。由此可见，信托产品预期收益的走高，可能不是暂时性的现象，这种情况将延续下去。

顾少华

家庭资产配置与具体投资建议

郭　岩

家庭财务状况分析

没有偿债压力资产负债率一项陈珊珊的实际数值是0％，表明不存在偿债压力，这就为投资规划提供了很好的前提条件。

流动资产适中流动性比率一项陈珊珊的实际数据是7，说明如果发生失去每月现金收入的情况下，通过使用流动性资产变现，还可以支撑7个月的时间。这表明陈珊珊应付财务危机的能力是很适度的。

储蓄力度尚可消费比率和储蓄率一项陈珊珊的数值为47％和53％，优于理想值数值，也是相对合理的，说明陈珊珊的储蓄力度不弱。

生息资产合理　净资产投资率一项陈珊珊的实际数值为76％，超过理想值。说明陈珊珊的资产在保值及升值方面得到了较为合理的安排。

理财规划建议

退休规划当前月生活费支出5000元，按4％通胀率计算生活费用增长率，假设陈珊珊55岁时退休，在保持原标准不变的基础上，月生活费为12527元。

假设陈珊珊退休后还要生活30年，投资收益率为5％，通货膨胀率依然按4％计算，从现在到退休需要至少准备390万元的资金，才能够保持退休后生活水平不下降。

经测算，可以选择初始投入30万元，以后每月定投4500元，投资于年收益率6％的投资产品组合中去，23年后(即陈珊珊55岁退休时)可以解决基本退休费用的问题。

购车规划　陈珊珊预计在今年年底前买辆经济型的轿车代步，预计10万元。可取出10万元到期的定期存款实现购车目标。

住房规划　陈珊珊计划未来两年内购买一套90平方米左右的两居室。2万

元，平方米。总价180万元。因为是第一套房贷，因此可以享受首付20％房款并审请公积金贷款，享受利率优惠。按当前公积金贷款利率3.87％计算，20年结清(之后不久陈珊珊就到了退休年龄)计算月还额为8628元。但陈珊珊所余的月资金不能满足此方法下的月还款金额，所以在总房价不变的前提下要提高首付比率(父母可以支持)，降低月还款额。初步测算，一般按月还款额不超过平均月收入的三分之一的情况来计算的，珊珊每月理想还款额为5000元，但这样只能贷款83万元，需首付97万元。珊珊自己现结余23万元，留下3万元应急资金后可出20万元首付款，则其余的77万元首付款需父母资助，如果珊珊的父母有此实力，此方案可行，若无此实力，只能考虑总价较低的房产。

另外，珊珊现在每月的开支还有可以压缩的空间，娱乐消费如果能压缩1000元的话，再加上购买新房之后，不需要再租房的话，租房的2000元也可以压缩，这部分资金可以用来归还房贷，或者加大投资力度。

保险规划　从当前的情况来看，珊珊的保障力度不够，应再追加寿险与疾病险，加大意外险的投保金额。买房后，寿险的保额要涵盖房贷金额，意外险的保额也建议涵盖房贷金额，另外，要注意意外险中对于残疾的赔付力度。这些保险都可以授保消费型险种，以较低的保费换取较高额度的保障力度。具体品种舣对比保险公司相关险种后根据自身方案的选择情况再行考虑。

投资规划　对陈珊珊投资配置组合建议如表2(未考虑黄金配置)，年化6％的收益率还是可以实现的，稍有波动也可以承受。其中，每月定投的资金可以选择股票型或混合型基金产品。

最后强调一点，以上方案针对的是珊珊的单身状态。珊珊今年32岁，正处于人生中成立家庭的年龄阶段，虽然现在未找到合适的另一半，但不排除过两年成立家庭的可能。如果以后结婚。或发生了其他影响财务规划的重大事件，则可以根据家庭情况再行调整投资方案及收益预期，以期达到更好的效果。

保险建议

台建华

我们一般在购买保险产品的时候，一定要根据情况选择适合自己的险种，并不是保费越贵越好，保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。

具体而言，保险首先保障人生最基本的风险，人生的基本风险无外乎身故、意外伤害、疾病三种。这三种风险不以人的意志而转移，对任何人而言都是难以预测的。有了基本的保障，就必须考虑购买商业养老保险，而且养老宜尽早考虑。

本案例中，姗姗今年32岁，到了这个阶段，大部分女性在关心身体以外，更加关心经济上的保障。与此同时，经济上有了相当基础的白领女性也应该适时地增加一些具有保障和分红双重功能的保险产品。

目前长城保险刚刚推出一款专门针对职场女性设计的尊享人生计划，既可以有高额且多达50种的健康保障，还有可观的保额分红来解决部分养老问题。根据姗姗的现状及需求特设计如下方案。

《亚洲货币》2010年中国最佳现金管理银行

交通银行继2009年荣获“中国本土最佳现金管理银行(大、中、小企业评选)”奖项后，近日再度蝉联荣膺Asta Money(《亚洲货币》)“中国本土最佳现金管理银行(大、中企业评选)”奖项。国内商业银行连续两年摘得同一奖项，尚属首次。

该奖项的评选标准包括银行收款付款、电子银行平台和资金集中管理服务等，由企业客户和机构客户投票产生。蝉联此奖项，表明客户对该行在现金管理领域积极探索创新、着力专业服务的高度肯定。

自2008年金融危机以来，现金管理成为企业管理的关注点。如何实现资金高效运营?如何使企业资金保值增值?一系列资金管理需求日益突出。境内企业不断“走出去”，境外跨国公司、企业财团纷纷将目光聚焦中国。如何实施集团全球化布局?如何加快完成本土化现金管理架构?成为集团企业全球现金管理的重中之重。

第6篇：家庭未来规划方案范文

[关键词]人口老龄化;长期照护;日常生活自理能力;总和自理比例

老年人的长期照料是众多老龄化、高龄化社会需要直接面对的一个问题，也是我国甚至是全人类社会本世纪必须共同面对的重大社会问题之一。我国人口老龄化、高龄化的同时，我国老年人群体的健康状态不容乐观。在这种情况下，我国老年长期照料需求呈现加速增长趋势。

一、研究背景

自上世纪70年代实施计划生育以来，我国人口控制取得的成就举世瞩目。生育水平大大低于人口更替水平。本世纪中叶那些即将迈入低龄老年阶段的老年人，生于上世纪60年代初至80年代中期。他们进入生育年龄时，正值我国大力推行计划生育，他们的子女数很少，很多夫妇一生只有一个孩子，独生子女一代结婚时，即使按主干家庭模式分化立户，至少有一方父母自愿或不自愿的成为“空巢”家庭（郭志刚，2010）。若按核心家庭模式分化立户，空巢家庭的比例无疑会更高。再加上人口流动的加剧、生存竞争压力的上升, 家庭结构将进一步的趋向小型化、核心化，使得老年人与后代共同生活居住的比例迅速下降，而“空巢”家庭老年人比例快速上升。不难想象，本世纪中叶低龄老人拥有的家庭照护资源要比当前刚进入低龄阶段的老年人少，这种现象在城市将会更加突出。而且随着预期寿命的延长，低龄老人（很大一部分低龄老人本身自己就是独生子女）还面临着照护高龄父母的压力。因而，很大一部分低龄老人的子女有可能面临的将是“8-2-1”而非“4-2-1”的家庭格局，他们的负担将更加严峻。

老年人长期照料是国家、社会、家庭乃至老年人本身面临的一个很大的难题与挑战。那么，到本世纪末，我国需要长期照护的老人规模有多大？目前学界对这方面做的研究比较少，顾大男、朱铭来对我国的失能老年人口做了非常有意义的探讨，但基本上限于采用失能比例法（即一般失能比例，以区别于后面的总和失能比例。计算公式：一般失能比例=某一时期失能老年总人口÷同时期65岁及以上老年总人口×100%），即预测年失能老人数=预测年老年人的一般失能比例×预测年年平均老年人口数。

二、方法扩展

1.年龄别失能比例。年龄别失能比例依据按老年人所处不同年龄段分别计算失能比例，这一指标完全排除了人口性别和年龄构成对失能比例水平的影响，比一般失能比例更准确地反映了老人的失能比例。年龄别失能比例=一年内该年龄组失能老年人数/该年龄组老人的平均人数×100%（可以是1岁一组，也可以是5岁一组）。年龄别失能比例表明某一时期（通常是一年内）65岁及以上老人中各年龄组平均每一百名老人失能的人口数。根据一般失能比例与分年龄失能比例的定义可知两者存在着密切的联系。分年龄失能比例是一般失能比例的基础。一般失能比例=(某一时期总失能老年人口/同时期65岁及以上老年人口总数)=（∑各年龄组失能老年人数/∑各年龄组老年人口平均数）=∑【（各年龄组失能老年人数÷各年龄组老年人口平均数）×（各年龄组老年人口平均数×∑各年龄组老年人口平均数）】=∑(各年龄组老年人失能比例×各年龄组老年人平均数占老年人口平均数的比重)。由此可见,老年人口的一般失能比例是以各年龄组老年人数在老年人口总数中的比重为权数的分年龄组失能比例的加权平均数。一般失能比例即受分年龄别失能比例的影响，也受老年年龄结构的影响。但是分年龄组失能比例是由一系列数值而不像一般失能比例那样用一个数值来表示，不能综合地反映老年人口失能的总体水平，在比较不同时期和地区的失能水平时不够方便，因而笔者在这一指标的基础上产生了另一项失能指标，即总和失能比例。

2.总和失能比例。本文定义总和失能比例为假设有一批刚进入老年期的老年人，他们在整个老年期内按照目前的各年龄组的失能水平度过一生，平均每个老年人一生可能失能的年数。总和失能比例=∑老年人分年龄组失能比例（若为1岁组，则总和失能率=∑每一单岁组老年人失能比例；若为5岁组，则总和失能率=5∑各年龄组老年人失能比例）。从这个公式我们可以推出总和失能比例是一个标准化的失能比例指标，与分年龄失能比例一样不受年龄结构的影响。而且这个指标值是一个数值，能非常有效地分析比较两个地区或不同时期的失能水平。这个指标预测的失能人口要优于一般失能比例法。这个值越接近0，表示老年人的自理水平越好；越接近最大值，则表示自理水平越差。其实总和失能比例是采用了人口统计学中的一种特殊研究方法，即假定队列。由于整个失能过程是假定的，因此，总和失能比例实质上是应用假定队列法来研究失能过程和失能水平的指标。需要指出的是：总和失能比例虽然用一批假设的老年人口来表示，但它反映的并非这批老年人口的失能水平，它反映的仍然是现实中某地末年的失能水平，只不过用假设的一批失能老人来解释罢了。

3.失能模式。除了失能水平，我们还应该考虑失能模式。因为，即使相同的失能水平，不同的失能模式，其对人口发展的影响，对我国的社会经济规划的影响会很不一样。所谓失能模式，笔者定义其为由老年人发生失能的时间和间隔等失能行为特征所形成的失能方式，是一组反映老年人口在各个年龄失能程度指标，也叫失能系数。失能模式（失能系数）=分年龄组失能率/总和失能比例。各年龄组的失能模式之和为1，失能系数和总和失能比例结合起来是最有效的失能状况的分析方法。

4.总和失能比例法。逐一介绍了一般失能比例、分年龄失能比例、总和失能比例、失能模式后，将这些概念运用于总和失能比例法（又称分年龄组失能比例法）的预测模型中。总和失能比例法以某一时期（通常为一年）的失能比例为基础，令未来的失能水平有三种不同的发展方案即高、中、低，并具体确定各个时期在不同方案下的年龄别生育率序列。其计算公式为：未来某年老年失能人数=∑预测年某年龄组失能人口数=∑（预测年某年龄组失能比例×该年龄组平均老年人口数），此处年龄组失能比例是预测模型中的参数，其确定方法有两种：1.令起始年的分年龄组失能比例为中方案，总和失能比例为1。假设高方案总和失能比例比中方案增加一个固定百分比a，则高方案总和失能比例÷中方案总和失能比例=1+a；假设低方案总和失能比例比中方案下降一个固定百分比b，则低方案总和失能比例÷中方案总和失能比例=1-b。中方案各个时期的年龄别失能比例乘以1+a和1-b，就可以分别得到高、低方案在不同时期的年龄别失能比例。这种推算方法非常简单，但仅适宜于短期预测。2.如果要进行长期预测，就需要用另一种方法，即：预测年某年龄组失能比例=起始年该年龄组失能比例×预测年总和失能比例÷起始年总和失能比例。

在预测过程中，未来各时期失能水平的确定是非常关键的。目前学界关于我国失能水平发展方向的研究既有认为处于Robine &Michel提出的功能缺损压缩阶段（曾毅、顾大男等，2006）又有认为处于Gruenberg 和Kramer提出的功能缺损扩张阶段（杜鹏等，2006）。这个矛盾结果可能与这些学者研究所选取的不同样本区间有关。Robine &Michel（2004）提出由于老年群体的异质性很强，各子群体健康状态及变化趋势均不同，不排除同一时期可能同时存在功能缺损压缩、扩张和平行发展。故在实际运算中，可视本地区具体情况和预测要求选取合适的失能水平发展方案。

利用上述方法预测需要长期照护的老年人口，是对传统一般失能比例法的改进和扩展，也为以后用人口学因素分析法更准确地预测失能老年人口，提供了一个更好的参考。在经济学中，精确分析与预测未来市场供需关系及变化模式，是科学规划的基石，因而，准确预测未来需要长期照料老年人口规模非常重要，它是保障科学规划长期照料体系性的基础。

参考文献：

[1]温勇.人口统计学[M].南京:东南大学出

版社，2006.

[2]黄荣清.人口分析技术[M].北京:北京经

济学院出版社，1989.

第7篇：家庭未来规划方案范文

几年前，为方便照看孩子，李女士辞职做了家庭主妇。现在女儿上小学三年级，李女士每天除了接送小孩，还兼职运营着公众号，每月有1000元左右的额外收入贴补家用。老公是家庭主要经济支柱，年收入20万元，有职工社保。一家三口每年的生活开支需要10万元，目前存款有50万元。眼看自己和老公今年要奔四了，她希望寿险规划师帮他们规划一下养老生活。

一、案例分析

从李女士家庭的财务情况来看，主要存在三个理财问题：一是家庭收入方面比较单一，整个家庭的收入来源主要来自于先生的薪资和一些储蓄利息；其次，投资方面过于保守，家庭盈余全部进行银行储蓄；第三，家庭保障不足，经济支柱的先生只有基础的职工社保，没有额外补充商业保险，自己因为做了全职太太，连最基础的社保也没有。如果仅靠先生的那点退休金，根本保证不了未来夫妇俩的退休生活质量。

二、理财建议

针对李女士家庭面临的三个需要解决的理财问题，给予以下几个方面的投资理财建议。

1.现金规划：保留3-6个月的生活支出费用作为紧急备用金。

首先，李女士家庭不需要50万元全部存银行，只需保留3～6个月的生活支出来作为紧急备用金，即2.5～5万元，可以以定期存款的形式持有。按照资金的流动性情况，李女士可以分别存3个月、6个月和1年期，虽然定存的收益率不高，但流动性强，提前支取本金安全，只是利息会少点。如果想简单操作，也可以放在余额宝等短期理财账户里，既灵活，又可以享受日利息。

2.保障规划：以经济支柱的先生为主，自己和孩子的保障为辅。

先生是家庭唯一的经济支柱，而造成这根家庭支柱收入中断的风险就是这个家庭的主要风险，这部分风险主要包含两块，即因疾病或意外导致的身故或失能。所以，保险规划的重点就在于一旦发生上述风险，保险所能提供的赔偿要能够弥补未来收入的缺口，从而不致影响家人的生活。从专业角度来看，寿险保额一般设为年收入的10倍，同时附加一定额度的重大疾病保险。另外，家庭用于保障类的保费支出控制在家庭年收入的20%都是合理的。

本案例中，李女士家庭保障类保费控制在4万元以内都是合理的，可以用其中的2.5万元帮先生补充200万元保额的意外险和定期寿险，以及60万元保额的长期重大疾病保障。剩余的预算帮李女士补充30万元长期重疾保障并附加投保人豁免，给孩子补充45万元的长期重疾保障并附加投保人豁免，合计保费不超过4万元。

这样经济支柱的保障额度充足，其他家庭成员也都拥有一定额度的长期重大疾病保障（大病保障对被保险人的身体健康状况要求严格，所以直接补充长期保障型的，可以保证续保且保费不会随年龄增长而递增）。

3.投资理财和未来保障规划：重新配置家庭资产，适当增加投资和保险，提前规划养老。

李女士家庭有50万元银行存款，可以按家庭理财习惯和资金使用功能进行重新配置。从李女士家庭之前的投资方式来看，属保守型投资者，而且李女士家庭目前的理财目标是规划未来的养老。所以，综合上述两点可以对50万元资金按5∶5的比例，分别投资风险资产和无风险资产，其中50%的资金可以考虑股票型基金或债券型基金的投资方式，让资产增值。如果夫妻俩都没有做股票基金投资的时间和能力，也可以选择有实力的保险公司推出的投连险，如安今年年初刚刚推出来的“超级魔方”计划，享受基金中的基金的待遇，还能按需附加需要的保障，未来还能转换为养老金。剩余50%的资金可以考虑投保分红型年金保险产品，尤其是李女士，因为没有固定工作的社保，且女性往往比男性长寿，未来可能会面临好多年独居生活的情况，所以，配置一份源源不断且终身领取的养老型保险非常有必要。如以先生为投保人、李女士为被保险人，设计一份年缴5万、5年缴、55周岁开始领取的终身养老金保险，并附加投保人豁免，可以锁定一份专款专用的养老金来保证未来的养老生活质量。

另外，李女士家庭的年收入扣除年支出，每年还会有10万元的盈余，也可以按照上述比例进行投资与理财分配，用于建立孩子的教育金和先生的养老金，也可以用于改善生活品质。

第8篇：家庭未来规划方案范文

已经结婚2年的张萌萌，今年30岁，在深圳有一份人人艳羡的金领职业，税后月收入2万元，月消费6000元，其中大部分用在购买服饰上。自己与丈夫财务独立，各自掌管自己的工资和开销。丈夫是市场主管，税后月收入1.5万元，月开销3000元。家庭有房有车无贷款，预计1年后要孩子。双方在银行共有20万元购买银行理财，随着备孕计划的到来，张女士希望设立一份宝宝保险基金，用来支撑怀孕和以后养孩子的所有开销。另外，为防意外，她希望给自己也购买一份保险。

“从投保人、被保人设计来说，建议以夫妻互为对方保单投保人的形式进行产品设计，既能避免错位投保，又通过巧妙设计增进夫妻情意。”

刘玉凤

平安人寿北京分公司四星级导师，寿险产品专家委员会委员，获得世界华人寿险大会龙奖

一、目前财务状况分析

就目前财务现状分析来看，萌萌家庭收入相对稳定，无负债，压力较小，但就目前理财方式而言却存在一些问题。首先看AA制家庭理财方式的利与弊，AA制家庭的理财特点是各赚各花，这样能够充分保证个人性格偏好，减少家庭因消费观念不一致而导致的矛盾冲突，能充分保证两个人经济上及精神上的独立自由。但也是这种自由的理财方式，可能导致花费无节制，造成资金上的浪费，不利于家庭原始财富的积累，缺乏整体上的理财规划目标和方案，理财产品和理财手段单一等特点，家庭保障体系匮乏，抗风险能力较差。

另外，萌萌和老公已经30岁左右，其父母应该在55岁左右，即将进入退休养老阶段，父母的赡养计划也应列入家庭财务规划当中。由于一年后即将迎来宝宝的到来，不仅仅意味着家庭资金的大量支出，也意味着家庭结构的改变。

针对以上情况给出的建议是：

1.由于备孕及怀孕期间会产生许多不确定性因素，随时有可能出现临时性花费，建议设立临时应急准备资金，大约为3到6个月的生活费用，即3万～6万元左右，以活期储蓄的形态存在。

2.家庭综合保障体系的建立，应该涵盖到每一个家庭成员，做好风险规划。孩子的出生带来的是源源不断的支出，未来除了考虑备孕期间费用产生，还要考虑出生后的养育以及教育费用，更不能忽视父母双方的风险保障，尤其要考虑意外风险和大病风险，用足额的保障来完善家庭责任，保证未来的生活稳定。

3.孩子出生后生活压力加大，父母可能参与孩子养育计划，根据实际状况考虑通过商业保险生存金返还的特点补充父母生活费用支出，减轻自身负担。

4.设立共同理财目标，夫妻双方在不影响自由及情感的前提下应考虑拿出部分资金，并户理财规划，即投资合并，消费AA。这样既能避免浪费，在资金合并后基数加大，在理财产品选择上能够突破门槛的限制，投资回报上也更有优势。

萌萌家庭风险规划：

从风险发生的概率角度做优先分析：

1. 意外保障

首先要考虑意外伤害类保险，以保证家庭获得经济上的保障，完善家庭责任。通常建议投保人将意外伤害保险的保险金额设定为自身年收入的10～20倍。

2.健康保障

健康风险保障是不能忽视的一个风险因素，因为家庭结构的变化、生存环境的变化，必须根据自身经济条件考虑终身型重大疾病保险，建议投保人将重大疾病险保险金额设定为5～10倍，同时补充医疗保险。

从投保人、被保人设计来说，建议以夫妻互为对方保单投保人的形式进行产品设计，既能避免错位投保，又通过巧妙设计增进夫妻情意。

以上意外保障和健康保障，可通过平安旗舰型保障产品――平安福重疾保障组合来实现，平安福产品是行业首款费率市场化产品，同样保费保障更高，给客户更实惠的保障规划。

3.子女风险及教育规划

子女的风险保障规划，由于孩子出生后抗风险能力较差，应该优先考虑重大疾病保险和少儿医疗类保障，并在此基础上尽早规划教育金储备规划。此类保障规划可通过平安守护星产品组合得以实现，该组合既能为孩子提供高额重疾保障，又能通过生存金返还、分红利益积累未来教育金。

4.养老规划

就整个家庭而言，萌萌夫妻应在完善风险保障的基础上，在经济条件允许的条件下，考虑夫妻两人的养老规划。平安尊宏产品或乐享福产品可帮助萌萌夫妻合理补充退休后的养老金。

风险保障类规划：考虑到萌萌和老公的收入水平差距不大，因此可以为两人设计相同的保障计划。

第9篇：家庭未来规划方案范文

老家在河南南阳的苏芮，今年28岁，已经和老公定居在河北燕郊，目前她在一家私立幼儿园当幼教，平均月薪5000元，没有购买社保，在老家有城镇居民医疗保险。她去年5月购买过某保险公司的一款关爱女性卡，涵盖乳腺癌保障a，年交保费420元，保险期间1年，可续保。老公是房地产销售主管，比她年长2岁，也没有社保，有城镇居民医疗险，平均月薪在11000元左右。目前两人和公婆居住在一起，每月开销4500元，还没有孩子，但在备孕中，双方父母10年内不需要赡养。面对市场形形的保险，苏芮犯晕了，她想咨询下，该如何挑选适合自己和老公的保险产品呢？

苏女士夫妇是属于非常典型的，拥有较高的收入但没有足额的保险保障的一类人群。苏女士和先生都没有社保，只是参加了城镇居民医疗保险，这就意味着只能享受国家统筹的基本保障，保障范围和力度是远远不够的。所以就苏女士家庭而言，尽快做好合理的风险保障规划迫在眉睫，否则真的面临较大的风险时，家庭财政状况就会变得捉襟见肘。

那么一份完善的保险方案，应当如何去规划呢？

我们先来简单了解一下，普通家庭一般会遭遇哪些方面的风险？

我们常说的人生风险，无外乎生老病死伤残等。这些风险里面，有的是意外引起的，有的是因为罹患疾病，另外就是每个人都会面临的养老问题。我们需要按照保障需求的紧迫性进行排序，为苏女士家庭做一个合理、周全的规划。

幼儿园教师和房产销售这两个职业的风险不高，但因为意外风险无处不在，我们任何人都不知道意外和明天哪个会先到来。所以一般我们认为，意外风险对于所有人来讲，都是属于最紧迫的风险;紧随其后的应当是重大疾病风险。人的一生当中，有72.18%的概率会得重大疾病，这是一个人人都不能逃避的话题，现代人工作压力大，生活无规律，缺乏运动极易对身体造成一定负面的影响，罹患重大疾病的比例逐年上升。因此，我们建议苏女士把重大疾病风险排在第二位。

从苏女士为自己投保一年期的关爱女性保险也可以看出，苏女士还是意识到需要重大疾病类保险保障的。但在选择重疾险产品的时候，一年期的产品容易断保，建议优先考虑保险期长的产品。此外，人一辈子可能不会生大病，但是一定会变老，所以及早为养老做好准备也是尤为重要的。目前苏女士家庭主要成员的医疗方面的保障远远不足，建议购买意外医疗和住院医疗保险产品进行适当补充。

合理的保费，一般在整个家庭年收入的10%至20%。鉴于苏女士家庭目前除了日常的生活支出外，没有很多额外的支出。既不用赡养老人，也没有子女需要抚养，生活压力不算很大，因此我们建议他们家的保费支出，可以考虑年收入的20%左右为上限，即一年所缴的保费不要超过39000元。

故为苏女士推荐中德安联人寿保险股份有限公司最新推出的行业领先的递增型重疾保险安康福至保险计划，具体方案如下：

本保险计划所能享受到的利益：

1、 重疾保险金给付：

涵盖60种重大疾病种类;多达三次赔付保障;首次给付基本额度20万元，加上每年递增2万元，20年后最高60万元，完美贴合苏芮夫妇家庭收入增长曲线，有效补充我国城镇居民医疗保障制度“保而不包”和应对医疗技术发展，大病治愈率越来越高，避免一次重疾理赔后无险可保的局面。基于目前国民平均预期寿命的不断增长，将三次重疾理赔的保障期间，设置到85岁满期，不仅保障现在，更是将重大疾病保障的时间段延长到了小两口未来的晚年生活。

2、轻症重疾给付：

针对20种轻症重疾，在不影响重大疾病保险保额的前提下，提供对应保额（即每年增长至的对应额度）20%，作为额外保障，早发现早治疗，将疾病扼杀在摇篮里。

3、保费豁免功能：

无论是重疾理赔或是轻症理赔，乃至投保人身故或全残，都能获得剩余保费豁免的权益，体现人性化的关怀。

4、身故保险金：

一旦疾病身故，将为家人留下不少于20万元（加上每年增加2万元的额度）的生活费;如果是一般意外身故，保险金额120万元起。

5、医疗费用报销：

意外医疗费用1万元及住院费用报销9000元，实报实销，补充社保及单位福利不足。

6、养老金：