金融理财精选(九篇)
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第1篇：金融理财范文
改革开放后，我国的经济取得了较大的发展，人们的生活水平也有了显著的提高，个人存款也逐渐增加，这种情况下，做好个人理财就显得非常重要。与此同时，我国的金融业也取得了较大的发展，各种理财服务也逐渐完善。而保险理财作为一种基于社会保障形式的理财形式同金融理财具有较为相似的服务价值和意义，这种情况下，用户根据自己的实际需要以及二者的理财特点进行时，就应该综合全面的进行对比。
一、对理财机构的监管比较
其一，商业银行理财的监管主体是专门的银行监管组织，即中国银行业监督管理委员会。其二，证券公司理财的监管主体是专门的上一级管理单位，即中国证券监督管理委员会。该组织对证券公司的发展制定具体的政策和措施，并对其各项业务情况实行监管。其三，信托投资公司的监管主体同商业银行的理财监管单位是一致的，即中国银行业监督管理委员会。其四，基金管理公司的监管主体同证券公司的理财监管主体是一致的，即中国证券监督管理委员会。具体的管理方案的实行参照《证券投资基金法》。其五，保险公司理财的监管主体不同于以上的管理主体，是中国保险监督管理委员会。为了保障保险理财的顺利发展，保监会颁布了一系列的管理措施和法案，包括《保险资产管理公司管理暂行规定》等。
二、金融理财产品的特点比较
（1）金融理财产品投资特点比较。从理财的产品上来看，商业银行的主要理财产品有外币理财产品和人民币理财产品两种类型。从风险上看，外币理财产品要大于人民币理财产品，因为其受到国际经济形势的影响比较大，但是相对应的，外币理财产品的收益也比较大。最初的银行理财产品形势是储蓄理财产品，这种方式的最主要的特点就是收益固定、风险较小。而随着经济的发展，市场体制的不断改革和发展，银行理财产品的类型也逐渐的增加，收益也相对增加。证券公司理财产品的类型主要有限定型和非限定型两种，而限定性的理财产品又可以根据经营形式的不同，分为债券型和货币市场型两种非限定型的理财产品可以分为FOF型、股票型和混合型几种。这些产品的类型虽然存在较大的差异，但是从基本的经营特点上看，都具有投资范围广、收益低、风险小的特点，但是随着我国的证券业的发展，理财产品的收益有所上涨。信托公司的主要理财产品主要集中于国债、国家重点建设债券以及债券型证券投资基金等方面，信托公司的产品特点是信用度高且收益相对固定。基金公司的理财产品主要包括股票型、债券型、货币型以及混合型基金，这些基金的共同的特点就是收益随着不同层级的基金形式会发生变化。保险理财的产品主要有投资连接保险、分红险、万能险等形式，不同的险种的收益和风险都是不同的，但是风险和收益都是成正相关的。但是从总体的收益和风险的比值来看，保险相对于以上的金融投资的收益效果要差。（2）金融理财产品期限、费用比较。从理财产品的期限和费用上看，银行理财产品的期限一般为三至十二个月，费用的收取主要是提前解除的违约手续费用。而证券公司的理财产品的基本期限是三至二十四个月，费用同银行相比要低。信托公司的理财产品的基本期限是一至三年，费用的收取仅为管理费用。基金公司的产品期限根据类型的不同有所差异，但是费用的收取形式基本一致，主要有托管费、管理费、认购费以及申购费等形式。保险公司产品的期限较长，一般可以分为十年以上或者终身，最短的也在五年以上，其费用同上述金融理财产品相比也较高。（3）金融理财产品流动性比较。从理财产品的流动性上看，银行理财产品的流动性比较差，一般来说没有到指定的理财期限时，是不能随意的终止计划的。但是随着金融行业的发展，为了更好的满足客户的多种需求，工商银行目前也致力于推出一种更加灵活的理财产品。资金信托产品的流动性同银行理财产品具有相似性，即流动性相对较低，但是转让平台的搭建使得其有所提高。证券公司的产品流动性要高于银行产品和信托产品，但是其具有一定的封闭期，封闭期内的资金的流动是相对不灵活的。基金产品的流动性比较好，基本可以实现随时的交易。保险投资理财产品由于其比较复杂，而且投资时间较长，所以灵活性就比较差，一般来说终止合同的受损方都是投保人。
三、保险理财产品的独特优势
（1）政策优势。我国的有关机构和部门为了保障和推动保险理财的发展，颁布了一系列的法律法规，其中《保险法》就是我国有关机构开展保险理财的最基本的法律依据，也是对保险以及其职能的一种限定。（2）产品优势。一是保险理财产品有保险保障功能。保险作为一种经济商品，对于投保人具有一定意义的经济保障功能，也就是说购买保险产品的本身就是一种安全感的购买。通过对保险合同的签订，使得投保人能够对自己的经济理财活动具有一定的信息，同时也是一种预防意外发生导致的经济损失和压力的有效措施。二是保险理财产品收益计算方式对投资者有利。单单从保险理财的产品的计算形式上看，投保人所获取的利益要远远的超出其支付的保险费用，当然这是建立在保单发挥作用的前提上的。也就是说其他的理财产品无法根据合同的要求来达到和满足对客户那么高的收益承诺，但是保险理财恰恰的弥补了这一不足。这也是其区别于其他的金融理财产品的重要因素，即计算的方式倾斜于投保人。三是保险理财产品具有规避司法特权。用户的理财产品在特殊的司法权利执行的过程中，有可能被限制，但是保险却可以规避该问题，所以在用户的其他财产和理财产品被依法冻结的时候，保险的保单就可以免于该项规定。这也是其具有保障功能的又一个重要的体现。四是保险理财产品具有融资功能。人寿保险的保单可以作为贷款的一种依据，从而实现更加灵活的资金信用使用。目前，我国对人寿保险的贷款的现金额度的规定为保单的70%～80%左右。五是保险及其理财产品具有避税功能。企业可以合理合法地为员工投保进而达到避税的目的。根据有关规定，企业拿出职工工资总额的4%为员工投保商业保险是完全免税的，如若补缴金额较大的还可获得“不低于三年的期间内分期均匀扣除”费用的权限；同时由于员工将来从保险公司获得的保险金按税法规定也同样是免税的，因此不论是企业还是个人都可获得资产保全。保险在未来还是规避遗产税的有效工具。
综上所述，笔者结合自己的工作经验，对金融理财与保险理财进行了对比，通过分析我们看到保险理财产品除了流动性差之外，有着独有的优势，不论在税收、债权债务方面，还是在抵御风险、收益稳健等方面，都呈现出自身独有的特点。
参 考 文 献
[1]陈辅.机构再造：打造市场核心力量[N].国际金融报.2006-05-09
[2]李东卫.商业银行理财产品发展中的风险分析与建议[J].金融博览.2009（1）
[3]郑学军.商业银行理财产品质押授信业务的法律风险防范[J].深圳金融.2009（11）
[4]李勇.信托业监管法律问题研究[M].北京：中国财政经济出版社，2008
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[6]马达，蔡荣.券商集合理财产品收费模式研究[J].金融教学与研究.2009（4）
[7]王正喜，刘梦甜.保险理财产品成新宠[N].徐州日报.2008-07-21
[8]方华.投资热度不减保险理财产品借势而发[N].金融时报.2007-05-29
第2篇：金融理财范文
大众化理财
理财并非简单的家庭记账，也非家族企业的经营，而是对已经在手的可投资财富进行管理，理财需要兼顾两个方面，增收和避险。
时下中国人无论财富地位高低，或多或少都身经理财的体验和损益，以个人可投资资产的水平为标准，理财行为大致可归到如下领域：
1.投资理财，大致有信托投资、玉石、珠宝、钻石投资、艺术品投资、收藏品投资等。
2.证券理财，大致有股票、基金、商品期货、证券期货、外汇期货等工具；
3.银行理财，大致分为三类，保本固定收益产品、保本浮动收益产品、非保本浮动收益产品。
三类理财类理论上人人可为，现实中三类理财种类的参与群体呈金字塔型分布，拥有多少财富决定了理财类别的选择面，从1到3是包含关系，能够参与1类理财的群体可上下通吃，能够参与2类理财的群体则向下兼容，仅能参与3类理财的群体则少有向上伸手的能力。
按目前的行市，大多数理财项目参与者至少应该有3～5万元可投资资产方可入门，其中股票投资的参与门槛相对很低，股市的最小成交单位为一手（100股），以个位数计价的股票理论上数百元左右即可以入门操作。
三类理财中都含有一类公共因子：金融类理财，比如信托投资、股票、基金、期货、银行理财产品等等。故金融类理财是参与群体最广泛、参与人数最多的理财类型，如果把金融类理财的高端领域作为特例，则金融理财应视为具有很强的大众性。
在金融类理财中，又数股票投资和银行理财的民众涵盖面最大。
提款与绞肉
勿庸讳言，中国民众参与度最高的金融理财项目是股票投资以及继股票之后推出的基金投资。曾几何时，几乎到了人人谈股论基的程度，2007年沪指站在6000点的位置为理财预言家们提供了足够的想象空间。
6000点之前进场的股民的确品尝过操作“提款机”的愉悦，数倍、数十倍于银行存款利息的账面收益，而博取更大收益的预期令不少投资者忘了可能本利尽失的危险，竭尽全力甚至透支实力借贷加码入场。
2008年之后的大熊市一风吹去了股市理财的账面浮华，曾经的提款机变身股民嘴里说的“绞肉机”，2011、2012年是大多数股市理财者最痛苦的时段。
媒体在盘点2010年、2011年、2012年股市的时候，70%这个比例被反复提及，媒体连续三年都以“超过70%的股民亏损”为标题评价股市表现。
媒体曾评选出2011年A股市场上排名靠前的“绞肉机公司”，比如：
东山精密跌幅：66.42%，“绞肉”：28亿元；汉王科技，跌幅：65.09%，“绞肉”：33亿元；彩虹股份，跌幅：63.65%，“绞肉”：73亿元；万邦达，跌幅：63.27%，“绞肉”：24亿元；新中基，跌幅：62.88%，“绞肉”：40亿元；康芝药业，跌幅：61.95%，“绞肉”：18亿元……
这些公司2011年的跌幅都超过60%，意味着之前买入这些公司股票理财的股民，拿出去一块钱，割肉出场可能只收回4毛钱以下（须刨去手续费），还在享受提款机滋味的幸运者在股市理财投资群体中所占的比例极小。
2012年年底，有媒体搞了关于股市投资的网络调查投票，在参与投票的股民中82%的投票者认为在2012年炒股亏损，有57%的投票者认为自己的亏损额超过30%，表示赚钱的仅有10%。但70%的股民表示准备持股坚守，并不打算割肉出场。
时至今日，股市投资理财的效果总体上并不理想，但即便在大面积亏损或者严重亏损的打击下，仍然有相当数量的股民准备持股等待新一波行情的出现。2013年年初出现的一波连续上涨的行情似乎给大家打了一剂针强心，但接下来的震荡又令人非常纠结。
从交易数据和活跃账户数据分析，股市的交易人气并不火，即便在最近的此波反弹行情中，股民的整体投入情况还是差强人意。目前的大致态势是死守者众，活跃者寡。死守者的背后意味着深度套牢，不愿意出场使账面浮亏转变成真正血色的割肉，宁愿等待一个似乎遥遥无期的解套。
但持股等待解套的副产品是可投资资产被冻结，无法参与其它理财机会，似乎又引出另外一种尴尬：一棵树上吊死。
基金是与股市同场演义的另外一个金融理财领域，可以在交易市场让大众参与交易的是封闭式基金。基金近年来的走势基本也令理财投资者十分纠结，基金在2011年也成为绞肉机，2012年则先喜后悲，大起大落。
根据64家上市基金公司2011年年报，2011年这些公司旗下的987只基金全年亏损，总亏损金额：5123.67亿元。证券登记公司数据表明2011年共有开户基民3800万，相当于平均每户基民亏损1.2万元。
2012年上市基金的行情则坐了过山车，2012年前两个季度表现尚好，第三个季度大幅亏损，68家上市基金公司整体亏损750亿元。仅有上投摩根、安信两家基金公司旗下基金出现8000万和200万盈利，整体表现惨淡。有财经网站做基民的网络调查，投票基民中认为自己亏损的占70%，认为赚钱的占10%，这一点与网络上关于股票投资盈亏调查的投票结果高度一致。
采用股票、基金作为理财工具的民众，大多数并未实现让手中资产增值，增值率跑赢通胀或者最起码高于银行同期存款利率的目标，相当数量的民众因为参与股票、基金投资理财，资产反而遭遇严重缩水，资产缩水的速度甚至远超通胀对资产的切削速度。
香港股市的成熟度比内地股市高，可资借鉴的正反例子也不少：
香港市民梁先生开小宾馆、办投资培训班，兼职炒股。100万港币入场，每天坚持2小时观察市况，早上开市一小时，下午开市、收市前个半小时。炒股十年，梁先生自定的年收益盈利目标是60%，最差的2008年保本微利，最好的2010年收益超100%，媒体认为梁先生的理财盈利能力超过大多数基金经理。
香港市民周先生则走了另一个极端，港媒用“逆子肢解父母案：或因金融海啸被裁炒股赔光”为题报道，周2008年金融风暴遭遇银行裁员失业，投资股票惨遇赔尽，灰心失意之余生歹念，伙同他人弑父弑母且肢解，算是被股市“洗白”的极端个案。
绝大多数民众并非金融专才，也无理财天赋，股票投资固然有获取高回报可能，比如一只股票一个涨停板收益就达10%，是一年定期存款利息收益率的三倍，但抓住这份收益的机会并不确定，更为常见的则是股票跌破买入价被套牢，如果遭遇跌停板，损失就是10%，也是一年定期存款利息收益率的三倍。
有没有一种至少可以锁定本钱不被绞杀的理财领域呢？
带锁的理财
当人们彷徨于股市理财的高度不确定性和实际损失之时，门槛相对于高端理财低得多、覆盖人群大得多的银行理财产品就应时而兴，甚至到了泛滥的程度。有媒体用“井喷”形容2012年6月央行宣布放宽银行存贷款利率浮动范围之后理财产品兴旺的情景。
保守估计的数据显示，2012年全国发行了3万多款理财产品，募集的资金规模高达9万亿，资金流量不少于20万亿。有人分析，仅就募集资金的规模而言，银行理财产品募集的资金已经超过证券基金、券商集合理财、信托理财等的总和。银行理财的“保本锁”效应，在最大范围内吸引了个人理财群体。
许多民众的手机上几乎天天都会收到开户银行的短信，一大半是有关理财产品的，一个比现行活期存款利息和一年期定期存款要高一些或者显著高的利息标准；一个入门的购买最低限；一个买入回赎周期，然后温馨提示购买的最后期限。
银行理财产品分三大类型：1.保本固定收益产品；2.保本浮动收益产品；3.非保本浮动收益产品。给出的利息收益从低到高，1的收益一般与一年期定期存款的利率相若，2的收益则比1的利率高2～3个百分点，3的利率收益则有可能高达2位数。
银行理财产品的赎回周期，1和2的周期一般是三个月为下限，也有半年左右的，3的周期则要长得多，可能长达一年以上。
比如某5万起售的银行保本固定收益理财产品，3个月期限，年化利率为4.0%左右，与一年期定存的年化利率一致。理论上如果连续购买四期，得到的利息收益与定存一年一致。但这种产品的优点在于客户可以灵活使用资金，三个月产品期限内资金不能赎回，三个月后按一年定存的利率计算3个月利息收益。如果是一年定存，资金可以随时取出，但在存期未满之前只能按活期利率计算。也即某客户的5万元如果购买3个月保本固定收益产品，3个月得到的利息收益比5万元定存一年在存款3个月时取出得到的利息收益高几个百分点（活期利率在1%以下）。
再如某保本浮动收益理财产品，10万起售（收益较高的产品一般起售底线也比较高），六个月期限，年化利率6%左右，如上所述，六个月后的利息收益远高于一年定存在六个月时取出得到的活期利率利息。但是，浮动收益产品的利息收益是不保证的，如果该产品募集的资金银行投资的结果是赚少了或者亏损了，利息收益可能低于4%甚至为零。
这种短期的（3个月到半年）的理财产品，虽然收益比起股市动辄10%左右的涨幅要小得多，但贵在“保本”，本钱是锁定的，起码不会像股市那样可能被洗白，这是银行保本理财产品的优势所在。
“利益与风险同在”，银行理财产品的非保本浮动收益产品，预期收益有可能达到一个或两个股市涨停板的水平，但零收益或者负收益的风险也是存在的，有可能本金不保，这种风险大的银行理财产品给出的收益水平自然比保本类型的产品高很多。对非保本浮动理财产品而言，银行理财产品“加锁”的功能有可能缺失。
没有保险箱
银行的“保本理财”不等同于银行金库的保险箱，“世上没有免费的午餐”，从银行在同样的期限内给出比提前取定存时高得多的利率推测，银行用理财产品募集到的资金，必须获取相当的收益后才拿出一部分支付购买理财产品的客户的收益。
媒体认为，理财产品的出现，是在央行规定的存贷比不变和存贷利息浮动放宽带来的息差减小和拉存款竞争激烈压力之下的变通，意在为银行的长期贷款和信托投资融资。
假如银行对某个贷款项目发放了长期高利率贷款，银行因为自身头寸紧张导致资金缺口，可能不断发行中短期理财产品来填补，如果经过理财产品的N次周转，总的利息支出小于银行放贷或者投资获得的收益，银行还是赚钱的。
发新债（理财产品）还旧债（理财产品），用后面卖出的理财产品筹集的资金，还上一期理财产品的本息，用这个循环支持银行的长期放贷项目或者投资项目。
世事难料，任何金融借贷或者投资行为都存在风险，回报越高的项目可能风险越大，如果以上理财产品在循环周期中出现状况，有舆论认为，由于理财产品的筹资去向多为未受监控的表外放贷项目，也即是信托投资甚至是高利贷，这种产品的“风险极大”，有西方分析师甚至言出激烈：理财产品是“大型庞氏骗局的工具”。
这种判断虽稍显极端，但逻辑上是成立的，以市场视角，经营失败的银行会面临破产，破产清算时可能要先返还传统储蓄业务客户的资产，其次才是理财产品，所谓“保本”面对银行破产就无从谈起。如果银行不破产但理财产品对应的投资项目（多为信托、高利贷）失败，购买非保本理财产品的客户理论上同样要承担损失，包括本金损失。
华夏银行上海分行发行了一款年化利率为11%～13%的一年期理财产品，2012年11月到期。10%以上的利率，已经远远抛离定存利息，甚至跑过通胀，此产品共筹资1.4亿，公布的投资项目有典当行、汽车销售、汽车服务、娱乐公司。因投资回报未能达标甚至亏损，到期日华夏银行方面未能兑现本息给客户。
此事引发数十投资人抗议，拉横幅喊口号，事件在产品担保方中发投资担保有限公司发还客户的本金后得以基本平息，事件还引起监管方启动调查程序，更引发业内和媒体的激烈争论。
从该理财产品的高利率看，当属非保本浮动利率类型，逻辑上说在购买这种产品时客户应该了解其风险共担的属性，即是说当产品回报不理想甚至亏损时，买卖双方都要承担后果。
原央行副行长吴晓灵从专业的角度解读：虽然银行有金融产品不够透明之嫌，但投资者有不应该完全回避掉自身的投资责任。吴晓灵认为，如果完全由华夏银行承担责任，将打击中国的理财市场。吴晓灵认为，根源在于民众购买理财产品时，以为跟银行存款的性质差不多，混淆了理财产品中可能涵盖的债权关系、股权关系、信托关系。
以上事例还说明，至少在现阶段的市场环境、监管机制下，购买银行理财产品对本金的保险程度远大于购买股票，但股票理财的诱惑力是抓住上升个股所带来的回报远高于银行理财。
第3篇：金融理财范文
在华夏银行北京分行任职高级理财规划师的于海涛，善于为客户提供综合理财规划，他拥有近十年银行从业经验，致力于养老金融模式开发与实践。
2014年12月21日，于海涛在由北京东方华尔金融咨询有限责任公司独家承办的第九届全国十佳理财师大赛中荣获个人组冠军，此次是于海涛连续第三届入围大赛。连续三年参赛，三次入围十佳，并在第三年获得冠军头衔，于海涛凭借的不仅是专业水平和实践经验的提升，更是他对于理财师这个职业理想的坚持和对全国十佳理财师大赛这个平台的重视。
虽然对大众投资者来说，理财师已经不再是一个陌生的职业，但在于海涛看来，目前国内理财师为客户财富管理提供的服务还比较初级，内容也比较单一。那么，如何才能深入到客户家庭，解决客户最核心的财富管理问题？于海涛接受了本刊记者专访。
乐活金融
于海涛所服务的客户群体定位精准，目前他的客户中有2000位老年人，他们主要来自于北京各大老年合唱艺术团体。基于这个庞大的客户群体，于海涛采取了一个非常独特的日常维护方式。他将这些老年客户分组成为三十多个合唱团，并以合唱排练、比赛的方式，将大家联系在一起。为了方便进行管理和沟通，他还在每个组中设定了一位组长，专门负责这一组的联络工作。这样，当于海涛需要和客户们沟通时，只要联络到每组的组长即可，大大提升了管理的效率。
于海涛抓住了目前自己所服务的客户群体的特点，为这些爱好合唱的老人组织各种合唱表演、交流、比赛等活动。几年下来，于海涛的客户量一直保持稳定增长，客户质量也逐年提升。
2011年，通过以银行中老年贵宾客户为基础，组织全国首支银行系的客户合唱团――“华夏之声合唱团”，倡导“轻松理财，乐享人生”的理念，每周定期开办理财课堂，为合唱团员提供全方位金融理财服务，取得客户一致好评。据了解，截至2014年12月1日，于海涛管理客户财富资产规日均规模3亿元，累计销售银行、理财、保险业绩超过10亿元。
于海涛介绍说，未来，他要推广乐活金融，将消费和金融相结合，让金融产品服务于消费过程的一种理财行为。目前，于海涛已与95081家庭服务中心合作开发了新的以房养老乐活模式：以社区、居家、养老互助为基础，提升机构养老专业化服务，加强了家庭养老功能，又以社区为依托，补充家庭养老不足。此外，于海涛还组织成立了乐活学院，开设老年大学，内容贴合老年人需求，包括琴棋书画、金融知识等。
理财服务应深入家庭
身处理财规划一线的于海涛深深知道，目前不少理财者对于自身的财务状况并没有一个全面、客观的认识。“现在很多人对理财的范畴仍有误解，认为购买几款银行理财产品，买买基金就是理财了。实际上并不是如此，理财师未来需要做的不只是销售理财产品，更要帮助客户规划其家庭财富，让客户有一个合理健康的财务发展。”于海涛说。
于海涛认为，理财师的工作就是帮助客户合理规划财务、平衡风险，发现客户财务中的问题，及时调整、改正，还要定期的收集客户财务方面的信息，对做出的规划进行调整，而非单单向客户推荐高收益的产品。在和客户经常性的接触中，有些客户将慢慢转变成朋友，越来越信任自己的理财师，越来越无话不说。他坦言，能得到客户的信任是理财师最大的收获。
学习积累要像永动机
于海涛也看到，对于理财师来说，这是一个快速发展的时代，客户的需求每时每刻都在发生着变化，客户的需求也会只增不减。这样一来，就要求理财师对各行各业都有一个整体的了解，对各个领域的知识都需要有所涉猎。客户需求的不断多元化和理财师掌握知识面的局限性，已经成为理财师面临的最大挑战。理财师是一个实践性很强的职业，知识、技能、经验和经历通过后天的努力才能得到发展，要不断地开拓新的模式才能给客户更全面的服务。
第4篇：金融理财范文
看清当前的金融市场
当前金融市场正处于比较关键的时期，国家要求保持经济稳定、金融稳定的决心很大，4万亿的财政激励计划对国内经济肯定有很大帮助, 有能力把增长保持在一定水平之上，但在国际整体经济下滑总趋势下,恐怕国内经济也难一枝独秀。目前我国经济正处在软着陆过程中，内需和投资暂未放缓,但贸易增长则处于零增长或负增长,受外部环境影响较大。我国还拥有一定贸易顺差使人民币尚面临升值空间,应该说升值压力较大，但以目前政府的态度来看，预计2009年人民币汇率走势将持续趋于稳定。
风暴中的理财规划
目前经济出现了总需求连续下降，已经陷入“流动性陷阱”，即使名义利率已经降到零，我认为还是应该选择储蓄，保住本金是最重要的，正所谓“现金为王，落袋为安”。当消费者对经济前景不乐观，预期未来收入水平下降、支出水平上升时，就会压低消费、增加储蓄，以备不时之需，投资意愿很大程度上取决于对未来经济形式的预期。从地产行业现状来讲：在前两年的房地产暴涨的过程中，很多人都把闲钱甚至是绝大部分资产投入到了这个渠道，而且并非一次性付清房款，往往采用按揭的形式操作，再首付款之后每月还要缴月供，月供增加势必压缩其他方面的开支，以保持收支平衡，那么地产市场的火爆，就会减少其他日用品的需求，那些产业的规模就要下降，经营困难甚至倒闭。因此，目前来看，保持谨慎最重要。
从我现在的年龄段以及自身的情况来说，应该可以称为进取型投资者。但我个人应该偏重稳健，可以说“稳健中带激进”，说稳健是因为我把资产的主体放在固定资产投资上，说激进是在流动资产中选择高风险品种，如股票、基金等。作为传统意识比较强的一代，对房屋还是很看重的，居者有其屋，房子也是很重要的理财工具之一，可自住，可出租，可转让，对我来说是比较理想的固定资产投资，占到我资源配置50%左右。我认为住宅投资是很好的养老保障，不但可以以租养老，可以信托、转让等多种的形势变现，还可以在百年之后留给后代一些回忆。今年房地产价格大幅回落，但部分地区变化不大，主要集中在城区四环内，轨道交通附近，义务制教育重点学校附近，另外就是环城水系附近的住宅，我感觉已经进入较好的投资时机，可以准备进场了。
流动资产方面我主要配置了包括基础类的保障型保险（意外险、健康险）10%，股票、基金35%，应急资金5%。作为养老保障，按照理论来说年金是很好的保障工具，但是目前市场上各种年金产品，似乎还不能很好的满足我个人要求，主要原因是期限过长，长期利率风险较大，我个人除单位统一配置的，没有另行配置。在股票和基金方面，我认为每月配置一定金额做基金定投，其余放在股票市场，做中短期投资。
第5篇：金融理财范文
【关键词】大众家庭；金融投资理财；理财工具；现状与趋势
一、家庭金融投资理财的重要性
1.家庭金融投资理财能够实现收支平衡
利用投资理财，保证个人或家庭在当前与未来之间实现收支平衡，保证金融资金的持续利用，维护个人或家庭生活的稳定，是越来越多人进行金融投资理财的根本动力。人的价值创造是有时间限制的，以正常人活到80岁为例，在前18年甚至是20几年的时间里，属于学习阶段，完全或大部分生活所需费用由父母支付，属于无收入阶段。而在60岁以后，多数人退休或失去经济来源，属于低收入或无收入阶段。在这两个阶段内，多数人群靠什么来生活呢？就是在20-60岁之间，利用可支配的工作收入进行投资理财。
2.家庭金融投资理财能够有效防范风险灾害
在日常工作和生活中，人们常常面对突如其来的各种危害性事故，例如疾病、车祸、火灾等，使得家庭财产或人身安全受到严重的损失和危害，对于一些普通收入家庭来说，往往出现生活困难、资金周转不畅等困境。而通过金融投资理财，可以将家庭财产进行合理规划与科学收支，当遭受到不可抗拒的灾害事故时，也能够有较为充裕的资金进行灾害应对。除此之外，即便是投资理财期间不发生意外事故，也能是理财资金进行有效增值，获得一定数量的收益。
二、家庭金融投资理财的发展现状
1.投资理财需求旺盛，股民基民数量激增
调查发现，近年来我国股民和基民的数量呈持续上涨趋势，尤其是在2014年呈现出指数型上涨趋势，与此同时，基民的数量规模也出现了相应的增加。出现这种现象的原因有：首先，现代人群的理财管理发生了重大转变。当前社会主流人群以“80后”为主，他们对待家庭金融理财的态度决定了社会金融理财投资的总趋势。在老一辈人看来，节俭生活花费，尽量降低家庭支出是理财的最好手段，因此老一辈人群大多采用银行储蓄的低风险手段。而当代的青年人群，生活质量显著提高，面对丰富的市场投资与消费环境，力求在消费与收入、理想与现实之间寻找平衡指点，因此，投资理财成为了他们的最佳选择。同时，现代各大金融市场的金融投资内容不断丰富，各种理财产品层出不穷，满足了不同人群的理财需要，例如商业银行在原有的银行存贷款功能上，相继推出了外汇业务、储蓄增值业务等。
2.个人持有的理财品种相对丰富
家庭理财观念的变化与人民群众的生活水平直接挂钩，在计划经济时期，人民的收入普遍较低，只能维持基本的温饱状态，没有多余的资金进行额外投资，对于家庭投资理财的概念基本为零。而随着我国经济水平的提升，人民群众可供自由支配的财产数额越来越多，为了满足人们资金安全和资金增值的现实需求，各大银行、金融机构纷纷推出不同品种的理财产品，在满足人民群众的理财需求的同时，也促进了我国金融理财市场的发展。根据2014年中国城镇理财用户调查显示，乡镇居民投资理财的人群明显增加，并且金融资产结构也出现了不同程度的变化。调查结果显示，乡镇居民选择“购买基金和股票”的人身占到了总人数的29%左右，选择银行储蓄存款的人身占42%左右，另外还有其他各种理财产品，充分说明了当前我国家庭金融投资理财向着多元化、理性化方向发展。
三、家庭金融投资理财的未来发展趋势
1.多元化投资和分散风险成为大众投资主流
首先，多元化投资的出现与当前理财产品种类的丰富有直接关系，一方面是我国经济继续保持中高速增长，人们的生活水平和可供支配资金也会逐渐增多，在理财产品的选择上也会更加多样化；另一方面，从目前的金融市场发展现状看，根据人们理财需求的不断增加，理财产品会更进一步细化，从而使得多元化投资成为了可能。其次，“不把鸡蛋放在一个篮子里”一直是我国居民投资理财的共识，即分散投资风险。市场经济的发展在促进经济繁荣的同时，也给投资理财带来了不可知的风险，面对不规律的市场变化，选择分散投资无疑是广大群众安全理财的首要标准。
2.顺应投资理财趋势，紧跟市场运动主流
过去，很多人在理财中都存有从众心理，认为这样可以减少理财的风险，如见大家都炒股，也不管自己对股票是否了解，也就跟着炒了起来，如果股市行情和走势良好，尚能获取部分利润，而一旦股市走低，这部分人群不能合理规避股市风险，就会变得血本无归。而现在的情况则不尽相同，大多数人都会结合自身的实际情况进行科学理财，理性决策，如当别人一阵风地炒股时，则会理智地投向风险相对较小的基金或其他项目，以求达到事半功倍之成效。稳健理财成主流。现在多数人在理财时，都会注意考虑自身的风险承受能力，从过去的投机冒险走向相对稳健，尽可能地在保本理财的基础上，一再适当进行一些有风险但收益相对较高的投资理财，而不是完全置安全稳妥于不顾，一味地追求那些高风险、高收益的理财品种，进行不适当的投机冒险，甚至孤注一掷，盲目地涉入连自己都没有把握的高风险投资理财领域。
参考文献：
[1]何金旭，胡显东.对我国普通家庭金融投资理财现状及趋势的几点探讨[J]，2014（06）：30-31.
第6篇：金融理财范文
导语:我们的理财师,我们的银行或者说理财机构,首先要有道德底线,这个底线我觉得就是诚信。首先要考虑让你的客户赚钱,然后你才能够从客户赚钱中来分享利益,这是一个讲诚信的银行家或者理财师的基本的道德。
我想借这个机会来讲一点自己的想法。最近美国奥巴马总统对银行业许多的责难,大家都可能关注到了,有很多批评。实际上,在上一次金融危机周年纪念的时候,奥巴马也对美国的银行业、对华尔街有很多的责难,集中到一点就是认为华尔街的有些银行家责任感不够,甚至道德缺失。
由此我想到,这次危机一个很重要的经验教训,就是我们的银行家,我们的金融家,除了要具有金融智慧以外,很重要的一点是还要有金融道德。由此我想到我们《卓越理财》杂志每年举办这种排行榜,也应该是把奖项颁发给德才兼备的理财家和金融家。中国经济发展到现在,人均超过3000美元,尤其是我们又有高储蓄率,所以人们对理财的需求会越来越高,越来越多。一个橄榄形的中产阶级越来越多的社会结构形成后,非常需要我们的金融家、理财师来帮助我们这样一个越来越庞大的中产阶级理财。怎么理好财呢?很重要的一点就是要求我们的理财师要德才兼备。
首先,我们理财时,银行也好,个人也好,或者机构也好,要求他具有一个很高的金融道德。那么这个金融道德可以说就是诚信。有一个药品广告说做药就是做良心,那么现在从这次金融风暴以来发生的若干个纠纷来看,我觉得做理财首先就是做诚信。
要把你的理财产品卖出去,我觉得很重要的一点就是要把合适的产品卖给合适的人。怎么样把你的产品的分类,它的收益前景,它的风险情况等,要准确透彻地告诉你的客户。同时还要了解你的客户,你要根据他的风险偏好卖产品给他,这就是诚信。
所谓诚信很重要的一点就是,你要站在客户的角度来为客户着想,不管卖什么产品,你一定要换位,从他的风险偏好,他的投资的经验,他的资产的状况,来量身订作有利于客户的金融产品。这也就是我通常说的,首先是要考虑让你的客户赚钱,然后你才能够从客户赚钱中来分享利益,这才是一个诚实的,一个讲诚信的银行家或者理财师的基本的道德。
有些银行把自己知道的不适当的产品、高风险的产品推销给客户,比如大家知道的香港一个银行的纠纷,就坑害了很多人,现在这个官司还没有了结。
最近奥巴马对银行家的批评,从一些报道中出现一个词,叫做豪赌银行,那这就是一个极不负责的,没有道德底线的银行。所以我想我们的理财师,我们的银行或者说理财机构,首先要有道德底线,这个底线我觉得就是诚信。所以做理财就是做诚信。
当然只是诚信也是不够,我们不做金融的也做得到,因此还要加上一个金融智慧,即诚信道德再加上金融智慧。所谓金融智慧,就理财来说,实际上归结到一点,就是怎么样帮助你的客户做到所持有的资产的机会成本最小。怎么找到最合适的产品,最合适的客户,然后帮助你的客户真正使他的资产能够最大限度地增值,这是要智慧的。
总之,要做好理财,很重要的是守住诚信这个道德底线,同时又要有足够的金融智慧,有哪些选项你心里要清楚,然后它的风险怎么样,这就是我们讲的金融智慧。但愿进入我们排行榜的,或者以后进入这个排行榜的,都是具有这种诚信道德加金融智慧的卓越的理财家。这样的金融机构和金融家对我们社会的稳定,对金融的发展是多多益善。我祝愿《卓越理财》能够激励更多的守住诚信道德底线,同时又有相当的金融智慧的理财家。
(杨再平 中国银行业协会专职副会长)
第7篇：金融理财范文
中国兴起金融理财已经有好几年了，每个金融机构的理财中心也比比皆是，但具有金融理财特长的专业人才并不多，从事金融理财工作的都是些银行产品的营销员，只能简单的把一些开办的新产品介绍给客户，客户用不用全凭自己的感觉。金融理财师的上岗，客户被动金融理财的局面将会打破，金融理财师会根据不同需求的客户设计出不同形式的个性化理财，组合式理财，分散式理财，从品种、方式、理财周期、收益率、收益额，明白无误的告诉客户，同时还会提示相应的理财风险，给客户一个完完全全、清清楚楚的交待，客户可以根据金融理财师提供的设计方案，进行自我选择。
有人说，金融理财师的服务对象是富裕阶层，实际上，需要金融理财的不仅是富人阶层，中国国家经济景气监测中心的一项调查显示，全国范围内约有百分之七十的居民希望得到理财顾问的指导。国际的一项调查也表明，人们在没有得到专业理财人员的指导和咨询时，一生中损失的个人财产从百分之二十到百分之一百不等。
随着中国百姓进入小康社会，金融理财已经引起人们的广泛关注，这是我国市场化进程的合理要求。因为，中国居民长期以来并不是投资主体，而是消费主体，而且中国居民到现在并没有广阔的投资渠道和投资机会。即使是比较大宗的住房方面，在人们的感受上是消费，统计上则统计为固定资产投资。除此之外居民的经济行为更多的是消费行为。很难想像一个市场经济国家居民本身没有更广阔的投资渠道、投资意识和投资的权利。
如果说过去百姓对金融理财不感兴趣，那是人们手里没钱，无财可理，可现在不同了，中国百姓的人民币储蓄存款已经超过15万亿元，本外币储蓄超过了16万亿元，再加上资本市场、债券市场和流通中的货币等。已经形成巨大的理财需求和发展市场，并有着巨大的发展潜能。
根据中国社会调查事务所在京、津、沪、穗四地的专项问卷调查显，74％的被调查者对个人理财服务感兴趣，41％的被调查者需要个人理财服务。国家经济景气监测中心公布的一项调查结果也表明，就全国范围而言，约有70％的居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问，即金融理财师。那么，如何根据个人的实际情况将这些财富合理地配置在不同种类的资产上，并且根据市场的变化不断调整？只有少数接受专业培训和资格认证的一流金融理财师依照严格的程序和标准才能做到这一点。
由此可见，金融理财师是广大百姓投资理财的好帮手，如果您需要金融理财，如果您寻求好投资、高回报，如果您希望财产保值增值，不妨您选择一个好的金融理财师，帮助你谋划理财未来，通过适时调整存款、股票、债券、基金、保险、动产、不动产等各种金融产品组成的投资组合，设计合理的税务规划，就能满足客户长期的生活目标和财务目标。您一定会有很多收获，这不仅表现在资本的增量上，还表现在人们的理财观念上。
第8篇：金融理财范文
关键词：互联网金融;余额宝;线上理财;银行
一、“余额宝”成为互联网金融先行者的原因分析
1.收益高，风险低，成本低。作为一款货币基金理财产品，其年化收益率最高达到7%以上，同时低门槛的特征也成为资金流入的一个重要条件，用户只需要将支付宝账户中的资金转入“余额宝”，用于购买一种货币基金，收益稳定，风险极低。而零手续费更是成为“余额宝”如此炙手可热的原因之一。
2.操作灵活，流动性高。“余额宝”采用的是T+0赎回，没有资金冻结的硬性要求，这相对于银行的定期存款极大地提升了资金流动性，相对于活期存款又在收益率上有较大的优势。
3.时代革新性。不同于传统的银行存款，线上理财恰好地适应了当前互联网发展潮流，更好地迎合了广大消费者零散闲置资金的理财需求。摆脱了银行单一渠道的束缚，依托互联网平台，实现了基金的无中介状态销售。
二、继“余额宝”后，各类线上理财涌现
“余额宝”的横空出世和优良表现，让不少基金公司看到了市场的广阔，多以货币基金的销售来吸纳资金。包括银行在内，也不得不模仿余额宝打造类似的货币市场基金，留住客户。“宝宝大战”的火热，正说明了各方机构对这块市场的争取。
目前互联网理财产品主要分为四个类别：集收益、资金周转和支付功能于一身，推出的在线理财项目，如阿里巴巴（余额宝）、苏宁（零钱宝）;基金公司在自己的直销平台上销售的产品，如汇添富基金推出的场内货币基金添富收益快钱;基金公司和知名互联网公司联合开发的理财产品，如微信理财通、百度理财计划B;银行自己发行银行端现金管理工具，如平安银行的平安盈。
互联网理财从无到有，业务规模飞速膨胀，投资者希望从线上理财得到更高的收益，而各方机构则希望在这场角逐中抢占市场。这块庞大的资金市场已经成为各大机构争夺的焦点。
三、互联网理财与传统理财的对比分析
纵观银行理财产品，不难发现其最大的缺点便是起点高，很多理财产品的起购金额都在万元以上。其次，周期长、流动性差也成为银行理财产品的短板。这对于广大的中小投资者而言，他们不愿意让将这笔资金承担风险。而对于大投资者，银行的理财收益率又不及基金、股票高，因此这部分资金也无法被吸引到传统理财上来。当越来越多的储户把存款转入“余额宝”这类理财账户后，这部分资金的支配权就从银行转向互联网企业。虽然银行也向互联网企业迎战，但由数据不难发现，资金已不再是银行间的储户资源转移。当前互联网理财吸金规模累积不过几千亿元，但由于客户黏性的不断增加，互联网企业对银行资金目前已形成了撬动趋势，吸金规模和比例都将继续上升。
四、未来线上理财的可行性分析和发展建议
1.风险评估。（1）货币基金本身的风险。余额宝本质就是货币基金在支付宝平台上买卖，而后推出各项线上理财项目，大多投资于较低风险的品种，主要包括定期存款、大额存单、债券、现金等。（2）互联网带来的信息安全风险。在线购买理财产品其实暗藏信息泄露风险，因此保障用户的账户安全和资金安全，成为了各大机构开拓线上理财的前提。而对于用户而言，不要点击不明链接，不要上钓鱼网站，降低自己的风险。同时，有关部门也应该加强网络安全管理，从更高层次上来防范黑客攻击导致的系统瘫痪。（3）监管空白地带的风险。互联网金融作为未来资本货币市场的潮流，正处于发展过程中，而对互联网金融的监管也尚处起步阶段，未形成系统的监管制度体系。监管机构应该尽快构建起灵活的、富有针对性与弹性的监管体系，既要弥补监管缺位，又要避免过度监管。（4）大数据技术风险和操作性风险。数据安全在技术方面主要体现在，一是后台数据库安全要解决核心数据资源面临的“越权使用、权限滥用、权限盗用”等安全威胁;二是数据传输安全可以通过结合数字证书等安全认证机制和传输加密机制来保障数据传输安全。要解决安全问题，必须充分借鉴银行业在信息安全管理方面的经验，参考互联网信息安全体系，强化网络完全管理。
2.关于未来线上理财的发展建议。未来，线上理财已成为一个必然趋势，究竟是谁会主导或者分享这个市场，那就由市场作出抉择。一直以来，银行以垄断者的身份控制着货币资金的利率，互联网金融不仅让人们看到了利率市场化的希望，还推动了银行的创新。在互联网理财发展的过程中，防范线上理财的风险，保证安全性成为当前最重要的前提，必须通过多方的努力，确保线上理财这一时代创新产品的可持续发展。
参考文献：
第9篇：金融理财范文
关键词：高中生 金融理财知识 学习途径
一、立足于网络和书籍等载体，掌握相关的理财知识
众所周知，高中生的学习压力大，任务重。但是，在当今的互联网时代，手机也已经成为高中生主要的娱乐手段和学习载体。在互联网的大规模普及的背景下，学生主要通过手机关注一些娱乐资讯和国内外新闻，但也有部分人使用手机的目的在于使用各种APP软件聊天或购物，也有的学生热衷于手机游戏。令人遗憾的是，很少有学生可以将手机的资源利用到最优化，能合理的利用互联网来关注理财知识、学习理财技能。笔者认为，作为新一代的高中生，应该充分利用科技资源，为我所用，实现科技成果的最大化。一方面，可以通过网络放松身心缓解学习上的压力；另一方面，立足于互联网平台，关注有价值的网络信息，获得有益的知识才丰富自己的知识体系。举例而言，在浏览网页的时候可以更多关注一些理财方面的信息，微信可以更多关注一些理财教育类的微信公众号，可以观看一些财经类的视频节目或者名家讲座等，通过以上相关的方式了解理财知识，了解理财产品，逐步开始自己的理财之路。
作为一种重要的知识类型，理财知识内容庞大，涉及范围广，涉及I域多。作为金融理财产品，一般有着高风险高收益并存的特点。作为尚不具备独立经济能力的高中生而言，购买理财产品还不具备承担风险的能力。但是将理财知识作为一种适应未来社会的知识储备，掌握理财的有关内容，则是意义重大的。笔者认为，作为高中生应该选择容易理解，适应年龄阶段的相关书籍进行阅读，在保持学习的热情的前提下，我们可以阅读基础性和趣味性的报刊杂志。在掌握了一定的理财基础后，可以阅读一些相对专业的理财书籍，也可以从网上购买评价较高或者打分较高的基础理财知识书籍来阅读。通过阅读相关书籍，高中生在学习基础的理财知识的同时，可以让自己静下来，为更好以积极的心境学习其他的科目，把自己的学习成绩提高到一个新的层次。学无止境，勤学是岸，作为高中生，正是年富力强的时候，我们应该广泛涉猎，应该一步一步由低到高的阶梯式的学习，以便更好的掌握这一理财知识，为未来的人生做好规划。
二、在日常消费中践行正确的理财观
作为高中生群体而言，日常消费主要集中在三个方面，即学习、吃穿和娱乐。在学习方面，高中的消费开支主要集中在购买教材、辅助类练习书籍、学习工具等方面。在个人的服装和饮食方面，这是必不可少的，当前的高中生更热衷于快餐油炸类食品。在个人娱乐方面，高中生的消费不够理性，花费的金额较大，聚会选择在中高档的酒店或者ktv，旅行选择到国外去，消费习惯往往是不理智、不节制。
鉴于以上现状，帮忙高中生在日常消费中践行正确的理财观显的尤为重要。对于没有独立独立经济能力的高中生而言，其收入一般来源于节日的红包和父母平时给的零花钱等。如何合理消费手中的资金，是对高中生理财知识的一次较好的实践机会。一般而言，在保障基本花销的同时，高中生应该有自己的银行卡，把留有余地的资金存入到个人的银行卡，学习相关储蓄知识，更好的学习理财知识，这样也有利于高中生树立正确的消费观念，树立正确的金钱观。经过一段时间的积累，高中生可以利用银行卡账号里面的资金，进行合理的规划，既可以用于购买资金或低风险的理财产品，也可以继续用于个人储蓄。通过这种方式，既帮助高中生树立了理财的意识观念，也帮助高中生学会合理使用自己的资金，同时锻炼了自己的理财能力，在实践中提升个人理财的水平，学以致用。
三、合理理财行为的养成措施
第一，准确记录财务情况，了解个人消费状况。在整合个人财务信息的过程，要学会借助相关的记录工具，整合成详细的记录，做出便于个人分析的图表，效果才会更加明显。特别要注意的是，要保持记账的习惯，坚持下去，这对于理财而言是一个重要的前提条件，工欲善其事必先利其器。
第二，树立正确的理财价值观，明确个人的经济目标。“知己知彼，百战不殆”。这个理念同时适用于个人的理财，只有了解自己，才能统筹兼顾。价值观和经济目标分析是个人理财的方向所在，也是保持计划持续性和合理性的依据。
第三，确定个人的净资产，预估个人目标实现的可能性。确定净资产的重要条件在于了解个人的收支情况，了解个人手中可支配资金的数量，才有利于我们理财实践的大局。在实际中，很多高中生并不是真正了解个人的花销，甚至不清楚个人的收入与花销具体数额。
第四，制定立足个人实际的预算，并在执行落实到位。预算虽然是纸上工作，但是落到实处就有实用价值。通过制定预算方案，我们可以清楚的了解个人日常花费流向，从而得出个人消费习惯的相关情况，并通过针对性的措施加以改进。
第五，重视投资复利，提高投资的利润。高中生的收入在保证基本学习生活花销的前提下，可以开始规划理财与投资，这笔钱是个人以后，特别是大学时期进行理财的“第一桶金”，也可以作为大学毕业后找工作空白期的准备费用。
