互联网理财投资的风险精选(九篇)

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第1篇：互联网理财投资的风险范文

【关键词】互联网金融 财富管理 对策

一、中产阶级互联网财富管理模式的背景

目前我国互联网财富管理平台的发展处于起步阶段，在互联网用户密度、互联网金融规模、业务 品种、信用体系建设等多方面较发达国家仍有不足。我国主要互联网财富管理平台为91金融超市、金斧子、优顾理财等。这些服务平台主要是提供相关投资信息和金融产品导购，为客户提供量身定做的投资计划。同时，让权威的金融机构和私人财富管理师为客户提供高质量的金融建议，却不需要太高的资本准入限度或费用成本。研究表明中产阶级在理财方面有充分的意识，产生了多元化的金融需求。我国中产阶层在不断壮大的同时，他们所拥有的金融资产也在逐渐增加，从而产生了多元化的金融需求。另一方面伴随着互联网技术的完善、上网设备的普及和电子商务的高速发展，互联网金融迅速崛起，为财富管理平台的创新提供了更广阔的空间。随着2014年互联网金融市场体量的不断增大，业内人士认为互联网金融发展已经进入2.0时代，我国新型互联网财富管理平台的发展也进入新的时期。

二、对中产阶级互联网理财需求的相关问卷调查

本次调查，笔者向成都部分中产阶级分发调查问卷491份，收回有效问卷467份。问卷调查的相关数据如下：

根据上表，我们可以分析得出：个人因素如性别、年龄、学历、职业、年收入等等因素并不会显著影响受访者理财产品占收入的比重，绝大部分受访者都倾向于投资10%―20%的收入到理财产品中。但是部分选项仍会有比较大的倾向性。

年轻人会更加倾向于投资少量收入到理财产品中，而随着年龄的增长，人们会将更多的收入用于投资理财产品中。高中及高中以下学历以及大专生的投资习惯类似，投资理财产品往往占收入的10%―20%，但是将高份额收入投入理财产品中确实很少见的行为，与此相对的是大学生往往倾向于将更多的收入用于投资，但是学历到了研究生阶段却出现了一个明显的转折，用于投资的收入明显下降，30.51%的研究生选择只投入10%一下的收入。职业因素对人们的投资影响较小，但是创业者却明显偏向于中等程度的投资（57.89%），远高于平均水平（47.50%）。月收入与人们的投资意愿呈正相关关系，收入越多投入到理财产品的中的收入也就越多。

三、互联网理财模式的发展建议

（一）加强产品创新

互联网理财模式的发展需要进行产品的创新，目前市场上虽然已存在的众筹、p2p、余额宝等理财方式，但是产品结构还比较单一，因此应当对互联网理财模式下的产品进行创新，促进产品的多元化。在注重大众理财的同时还应注重开发适合中产阶级的理财产品，这是因为中产阶级的互联网理财需求存在很大的市场。

（二）建立监督机制

采取防范风险与鼓励创新并重的监管方法。目前互联网理财模式面临着宏观经济和监管层价值取向不确定性的风险，利率市场化还未实现。互联网理财模式的发展模式还未确定，并且处于监管空白区。一旦出现系统性风险，将带来不可忽略的社会性损失。因此需要建立防范风险的监管目的和方式。

（三）完善风险控制

目前市场上已经存在的互联网理财模式与传统理财模式相比，还面临着一系列独特的风险。而中产阶级很看重这些风险，并且对风险承受能力大多在25%以内。再者中产阶级所掌握的财富占社会总财富较大，一旦出现风险事故将带来巨大的社会性系统性损失，造成重大不利影响。因此，就互联网理财公司或平台而言，应该完善业务管理，在提高产品收益的同时应该做好业务风险和投资风险管控；同时加强互联网技术安全和网站平台的开发并且行业间可合作整合资源，建立完善的互联网理财的统一技术标准。

参考文献：

[1]陆.国外财富管理的借鉴[J]. MORDEN COMMERCIAL BANKING，2006，12.

第2篇：互联网理财投资的风险范文

【关键词】互联网金融 理财 货币基金 监管

一、引言

在过去的几年，中国经济领域正进行着一场大变革，而深化经济改革的进程中也出现了许多亮点。特别是在2013年，以余额宝为代表的以互联网为平台的金融行业异军突起，因其具有门槛低、便捷度高等特点很快吸引一批民众参与，互联网金融投资进展火热。

各种理财工具竞相推出，互联网金融百舸竞流。不仅理财渠道，理财项目不断新增，互联网金融也在改变着人们的生活理财方式。用支付宝钱包，微信支付在商场超市购买种类繁多的商品，打车不用现金，当抢微信红包已经成为节日期间小小的期待，去众筹平台上当一次股东，在P2P平台上体验数倍于银行的超高收益，此番种种已经体现出互联网金融开始悄然改变普罗大众的理财消费习惯。像民众所说，互联网金融的发展给中国人的理财观念带来了变化。而门槛低、便利化和不错的收益则是其迅速发展的主要因素。

但互联网金融领域也是危机频发，如P2P平台卷款跑路、众筹平台的相继倒闭、电子白银期货诈骗等，因此对于金融消费者的正确引导，降低风险也是行业发展中的燃眉之急。

二、互联网金融的特点

（一）互联网技术革命性降低的成本

互联网技术在金融业的应用降低革命性的成本，以前只有中产阶级才能申请信用卡，现在学生在一个电商网站上多次交易，也可以打网络白条了。正因为我们有了互联网，所以可以大幅降低成本，使在校的W生、底层的劳动者，收入微薄的情况下也可以理财了。

（二）效率高，更简单

理财领域在生活中相对来说，以前是非常不方便的领域，无论是买理财产品，都需要银行柜台实体排队购买，有时候买一些相对高收益的信托产品还要有大量的资金要进行繁琐的面签。但互联网金融兴起后，这种理财变得越来越方便快捷，简单便于操作。

（三）受众广

互联网金融的新兴理财模式下，客户能够打不受时空的限制， 在互联网上直接寻找需要的金融资源，金融服务更方便直接，客户基础更广泛。

（四）发展快

互联网金融依托于大数据和网络连接的便利性得到了快速增长。以平安集团旗下的陆金所这一独立的P2P平台为例，上线发展两年便成为估值数十亿美元拥有数百万用户的大型独角兽公司。

（五）监管弱

一是风控弱。由于互联网金融还没有接入人民银行征信系统，信用信息共享机制有待建设，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，所以容易发生各类风险问题。二是监管弱。互联网金融在我国处于初期发展阶段，缺乏准入门槛和行业规范，监管和法律约束方面有待加强，整个行业面临诸多政策和法律风险。

（六）高风险

一是信用风险高。目前我国信用监管体系不健全，互联网金融的相关法律监管政策还有待完善，互联网金融违约成本较低，容易发生恶意骗贷、非法集资等风险问题。尤其是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，给了不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的可乘之机。二是网络安全风险高。我国缺乏一个安全的互联网环境，容易诱发网络金融犯罪。

三、互联网金融的发展导致大众投资理财观发生变化

随着我国GDP的持续高速发展，居民收入水平不断提高，居民可用投资理财资金越发充裕。目前的传统投资理财途径主要有银行存款、债券投资、购买股票、持有外汇、房地产、贵金属、艺术品、以及银行理财产品等。房地产、债券投资对资金要求过高；银行存款的收益率太低；股票、艺术品、贵金属等要求具备专业知识技能；股票、外汇、期货投资则风险过高。而互联网金融理财的优势在于以超低的门槛限制，提供更加方便快捷的客户体验，使居民的投资资金的收益大幅提高，推动了个人理财市场的迅速发展。

另外我国目前存在很多的中小型企业，由于信用和实力的限制，这部分企业很难通过传统的金融机构取得发展所急需的资金。金融脱媒的发展由互联网金融的发展所促进，使中小企业可以通过互联网金融平台获得所需资金，个人理财产品项目或者企业融资为越来越多的企业所发行，使市场上出现很多的高收益理财产品。

与传统的货币市场基金相比，更有流动性优势，这是互联网金融理财产品的实时赎回与转账结算相比传统货币市场基金的优势之一，使得此类金融理财产品在风险水平和流动性上与银行活期存款相较无异，收益水平却明显高于银行活期存款，在家庭金融理财投资选择中具有明显竞争优势。2014年以来，以余额宝、苏宁零钱宝、微信理财通等互联网金融理财产品相继抢滩中国金融市场，市场规模不断扩大，参与用户众多，大规模的以互联网金融理财产品替代银行活期存款的金融变革已经到来。

四、互联网金融环境下对大众理财市场发展的建议及对策

（一）强化互联网金融行业的监管

互联网金融因缺乏明确法律规范、行业标准和有效的监管，风险危机随时可能爆发，随着互联网金融的产品项目和服务越来越多，这一问题更为显著。第一，互联网金融理财工产品有相当显著的信用风险、政策风险和技术风险，例如余额宝、陆金所为代表的互联网金融理财工产品等。第二，现行法律缺失现实情况下也很难划清与非法集资、诈骗的敏感金融犯罪的关系，加之P2P网贷平台跑路现象严重。第三，有些互联网金融产品出现了“水土不服”，在国外盛行的众筹模式转而在国内则被定为“非法证券活动”，隐藏着巨大的法律政策风险。强化对互联网金融的监管，控制风险是现阶段解决互联网金融面临着风险频发与监管缺失的双重制约境况的必要措施，也是目前互金行业发展的重中之重。

（二）加强对互联网金融消费者的知识技能培训

大多数不具备专业金融知识的普罗大众是互联网金融的主要参与者和中坚力量。为了消费者更为清晰的了解互联网金融产品、提升风险意识，提高消费者的投资消费判断力，降低其在互联网金融投资中的风险负担，就必须要做好互联网金融消费者教育。此外，互联网金融提供者在宣传产品时不可对其风险进行刻意回避，要加强互联网金融受众风险意识教育。

（三）加强整个行业的自律性

是对互联网金融和金融互联网行业监管的有效措施，行业自律是规范行业准则、维护行业间的良性竞争和正当利益的重要途径。通过行业内有效的交流，减少行业信息不对称、降低金融风险，维护同业成员的共同权益以及协调互联网金融行业内的合作共赢。鼓励建立行业协会组织，如P2P行业协会、互联网金融协会、第三方支付协会等，加强对各行业平台的有效监督和正确指导。

参考文献

[1]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014，05：103-118+6.

[2]刘澜飚，沈鑫，郭步超.互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨[J].经济学动态，2013，08：73-83.

第3篇：互联网理财投资的风险范文

关键词:互联网金融；理财

互联网金融涵盖了融资、借贷、支付、投资、消费、创业等理财领域，融入了开放、分享、平等、普惠的互联网精神，并且兼有足不出户、参与门槛低、操作简单、业务灵活多变等优点，吸引着越来越多的大学生关注和参与。智能手机、校园WIFI、APP软件的普及，使得互联网金融和网购等消费活动紧密捆绑，更为大学生群体参与网上理财创造了极大的便利条件。大学生通过网络平台学习、购物、借贷、创业等活动变得十分普遍。从某种意义上说，互联网金融为深处校园里的大学生们带来一种理财方式和观念的变革，对其群体的理财意识培养、消费方式养成，甚至对价值观的塑造等产生了强烈冲击。互联网金融在影响大学生理财方式和观念的同时，也助长了部分大学生的畸形消费、过度借贷和盲目投机心理，有的甚至由于缺乏引导与教育走上了赌博、骗贷等犯罪道路。因此，高校教育工作者必须研究并重视互联网金融对大学生群体的理财观念、行为特征、价值观念的影响，探索出一套切实可行的理财教育体系，以应对互联网金融给大学生带来的负面影响。

一、互联网金融背景下大学生理财风险与诱惑并存

1.部分学生从事高风险型投资互联网金融模式由于融入了大学生熟悉的诸多网络元素，且市场信息相对透明，交易操作简单便捷，更由于没有门槛可人人参与体验，大学生对通过各种网络平台进行学习型投资有了浓厚的兴趣。此外，由于互联网金融对网络购物、微信交易、网上支付等大学生常用的功能进行了整合，人们可以通过余额宝等网络平台投资小部分的资金得到高于银行利息的收益，也使得关注投资的大学生纷纷试水，将手中的闲钱从原定期活期存款转入余额宝等网络投资平台，以期获得资金增值。还有部分大学生把自己打工赚来的钱、生活费、奖学金、缓交的学费存入余额宝，以追求快速的收益。但也有个别学生通过网络借贷平台获得初始投资资金，进行股票炒作或微交易，或通过网络平台炒作原油、现货白银等高杠杆风险交易。互联网金融下部分大学生投资理财行为已经远远超出了获取知识和经验的范畴，使得学习型投资转变成风险型投资，具有投机、赌博等性质，风险较大。2.部分学生网购成瘾，非理性消费大学生是一群有超前消费意识的群体，有强烈的时尚消费欲望。网银、支付宝、微信钱包等工具的出现使得网络消费有了相对可靠的支付平台。京东、淘宝商城的出现令大学生可以更方便快捷地找到自己需要的产品，不必到市区寻找。快递行业的迅猛发展，使得大学生网络消费更为便捷，衣食住行都可以通过网络平成。但是由于学生涉世未深，消费心理远未成熟，经不起网络促销宣传、网购引诱而进行非适度性、不匹配型消费，再加上受经济社会发展过程中一些不良观念的侵袭，往往不自觉地就形成网购成瘾和盲目消费习惯。部分学生不仅办理了银行信用卡，还在网上注册了各类消费信贷平台账号，自身债务经常“拆东墙补西墙”，有学生每月的生活费几乎都用来还款，给自己和父母造成沉重的经济负担。3.部分学生过度参与网上理财荒废了学业互联网金融的出现，使得分期付款产品如校园贷、贷款等层出不穷，大学生可以通过网络分期付款平台直接贷款消费。网络的便捷，使得贷款人不再需要到银行办理复杂的贷款手续；为了吸引学生贷款，网络贷款平台在减少贷款手续的同时，有意放宽了贷款者的个人经济条件；甚至无需贵重物品抵押、无需担保，仅凭一张身份证就可获得贷款。大学生自身没有收入来源，很多人贷款超过自身还款和家庭负担能力，在贷款到期后便会经常遭遇债主威胁、恐吓，甚至被不法人员强行控制人身自由逼债；一些网贷平台存在骗子通过大学生想赚钱的心理，通过承诺中介费、诱骗学生贷款的方式诈骗，从而导致大学生债务缠身无心学业。此外，互联网金融由于监管不当非法吸收公共存款或非法集资现象时有发生，可能让部分从事网上投资与创业的大学生遭受巨大损失。由于不知道互联网金融的运行原理，风险意识弱，部分学生在互联网金融热潮中可能会把持不住，把过多时间金钱精力等投入里面，以致走上盲目借贷、非理性消费、侥幸投机、荒废学业的歧途。4.大多数学生不能辨识清除理财中的各种风险与大学生掌握丰富的互联网知识不相匹配的是，大学生群体在理财方面却一知半解。大多数大学生理财观念薄弱，对理财的认知只停留在其字面意思或周围大多数人对它的浅层定义，对互联网理财产品更是知之甚少，对各种层出不穷的理财产品和借贷平台蕴含的风险认识模糊。他们只考虑短期利益，没有投资、借贷的风险意识，没有充分的权益保护意识。互联网金融由于是新生事物，还存在着法律监管不当的问题，而大学生们往往无视网上理财活动中的信息泄露、信用滥用、资金损失等风险。对自身的实际情况并没有做一个充分的判断，对自身可承担的风险没有一个准确的评估，不能认清不同金融产品的本质以及营运方式对自身的适合程度，容易盲目地跟风投资和消费，进而造成不可挽回的经济损失。

二、互联网背景下高校理财教育忽视与缺位长期存在

1.高校对大学生理财素质培育的必要性认识不足一是大部分高校都没将投资理财教育列入大学生课程体系设置，大部分学生没有接触系统性理财学习的机会。有些学校即使开设了一些理财课程，也有较大盲目性，缺乏系统性和完整性，致使许多大学生理财理论水平和实践能力比较低。二是大部分高校并没有认识到消费道德观、正确财富观的培养是社会主义核心价值观的有机构成部分，是大学生成长、走向社会前的必修课。现实中的高校教育往往强调专业技能教育，却极少重视学生理财、预算、贷款等基本生存技能的培育，更不重视消费道德引导，对在理财教育中培养学生健康人格品质和积极价值观的认识不足。甚至有些教师、辅导员认为理财教育不是自己工作范围，因此在思想政治教育中很少涉及，理财教育始终未能广泛进入大学德育范畴。2.高校理财教育的内容和方式过于单调，手段落后部分开设理财课程的高校讲授的内容多为宏观的公司理财，微观的个人理财内容涉及较少，导致理财课程对学生吸引性不高，指导性不足。授课方式上，很少有教师注重课堂教育与课外教育相结合，理财课程教师常常在课堂上自说自话，空洞说教，较少情景模拟和实际操作训练。授课内容上，理财教育教给大学生的许多内容早已过时，传授的都是些空洞的理论、概念，信息量极低；而真正有说服力的科学理论和实际操作的理财教育活动微乎其微。这种零星支离、实施过程单一化的理财教育是远远不够的，不能解答现实中大学生理财过程中遇到的实际困难，无法满足大学生实际理财需要。3.师资匮乏，教授内容实用性差，适应性不强理财教育综合性较强，需要丰富的理财实践经验，能够胜任的教师不多。高校不少教师对大学生的理财教育至今还停留在如何节约、如何消费等层面上，很少在理财道德观、消费道德观和挣钱道德观方面进行有意义的尝试。当前开设大学生投资理财教育课程的一线教师并非所有人都具备投资理财的经历和经验,教师在课堂教学中照本宣科，无法理论联系现实，授课中亦会重理论而轻实践，指导学生实践方面不足，从而影响教学效果。因此，理财课程的教学只能是从理论到理论，无法真正掌握理财应用技能。

三、互联网金融背景下提升大学生理财素质的措施

1.完善投资理财素质教育的课程和手段高校必须重视大学生的理财教育，按照“注重实践、贴近实用、保持创新”的原则，将理论教育与理财实践能力相结合，注重在教育中提升理财素质，重视理财创新能力的培养，紧跟时代，有意识地进行专业理财技能训练。一是整合高校的理财教育资源，采取课堂教育与课外教育相结合、理论传授与案例分析相结合，技能培育与德育引导相结合、新生理财专题讲座与理财专家讲堂相结合的方法，建立健全包括校内辅导员思想教育、专业教师知识技能教育、校外金融专业人士实践与视野拓展教育在内的理财教育体系。二是把理财教育作为大学生思想道德素质的有效载体，将理财教育融入日常的思想政治教育中去。结合班干部选举、贫困生认定、奖助学金发放合理性使用、优秀大学生表彰等日常管理活动等，倡导量入为出、科学合理的消费及理财理念，努力营造健康、自律、负责的理财氛围，使大学生在潜移默化中接受理财教育。2.提升大学生理财意识和风险意识，引导正确的价值观一是结合大学生自身特点，高校要经常开展理财意识、风险意识的相关教育。通过有针对性的课外讲座等方式，帮助大学生了解社会规则和权益维护知识，涵盖网络诈骗防范教育，提升其自身保护和维权意识。进一步牢固学生的法律意识、诚信意识、责任意识、信用意识，增强其风险观念与理财能力和自我保护能力。二是针对大学生不良的消费习惯，要倡导开源节流、勤俭节约的消费理念，注重培育学生正确、积极、健康的消费观，帮助学生处理好学习与创业、生活与消费、生活理财与投资性理财之间关系，培养他们的理性消费观、积极创业观、自觉投资观。3.把互联网金融相关知识作为重要内容融入课程体系一是高校相关部门对大学生参与互联网金融进行理财的现实诉求应予以积极回应，做好充分的知识普及服务、价值引领服务、风险预警服务。在引导大学生理性看待互联网金融，善用互联网金融的同时，避免因对互联网金融盲目跟风而导致自食恶果。二是结合当前形势，尽快增设“互联网金融”“个人理财”等相关课程，在普及互联网金融和投资理财知识的同时，让学生认识互联网金融存在的风险。通过系统讲授让学生能正确辨识市场上互联网金融产品的种类及其运营模式，认识并了解第三方支付、P2P小额信贷、互联网金融门户、电子商务平台融资、众筹等。针对信贷平台的贷款金额、利息水平、违约赔偿等条款，要以案例课的形式，重点讲解和探讨，帮助大学生揭开互联网金融自身遮蔽的风险，引导大学生全面认知互联网金融，熟悉其运行机理，消解互联网金融给大学生带来的负面影响。

参考文献

[1]饶龙先,宋哲慧.浅析互联网金融对大学生理财的影响[J].哈尔滨金融学院学报,2016(2)：34-36.

[2]李进付.大学生涉足“互联网金融”现象的透析及对教育工作的启示[J].理论界,2014(09)：150-155.

[3]董辉,刘国聪.大学生理财教育现状及其原因探究[J].教育财会研究，2010(10)：32-35.

第4篇：互联网理财投资的风险范文

关键词：互联网金融；大学生；理财；措施

中图分类号：F27

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034

理财对于现代社会每个人来说，都是一项既重要又必要的技能。人的一生都被理财所贯穿，而大学生涯更是培养理财意识的关键阶段。对于大学生来说，要逐步尝试理财，树立理财观念，掌握理财方法，让理财成为一生的事情。许多大学生缺乏必要的理财观念和意识，从而因为过高的消费和支出成为“月光族”，甚至向同学和一些校园借贷借款，入不敷出。因此，理财有必要成为大学生的必修课。培养理财观念和意识最好的阶段是课余时间充裕大学阶段，只有在大学期间学会理财，才能在今后繁忙的工作中更好的理财，让理财真正成为一生所追求的事情。

1 大学生理财观念及现状

1.1 理财观念薄弱

大学生的理财观念较为薄弱，有理财观念的大学生只占少数。从本次调查收回的问卷中以是否有记账的习惯为例，大学生中，男生有记过账的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能够坚持每天都记账。可以看出，女生的记账习惯相比男生要好些。而在大学生理财必要性的调查上，认为理财对于大学生来说不是必要的占25.47%。这说明理财观念相对薄弱，理财意识相对缺失的问题在大学生群体中较为显著，无疑是阻碍大学生进行理财最大的障碍。

1.2 理财渠道或工具稀缺

当前适合大众的理财产品主要有股票、债券、基金等，但这些理财产品风险较大，门槛较高，并且对投资者有很高的专业知识的要求，对于大学生来说都存在一定的缺陷。这也就导致适合大学生的理财渠道或工具稀少，很多大学生有理财观念却无法付诸行动。近年来，互联网金融给大学生提供了以余额宝、P2P、招财宝为代表的全新的理财方式，这类产品具有门槛相对较低、风险相对较小的特点，一定程度上拓宽了大学生理财的渠道，给大学生提供了投资理财的实践平台。

1.3 资金来源特殊

大学生的理财资金来源大部分是父母给予的生活费，这一部分较为固定，但主要用于消费支出，可用于理财的部分有限；部分大学生会通过兼职、打工等方式获得资金，提高生活水平和经济能力；除此之外，少数成绩优异的大学生可以获得奖学金等奖金，以上三种方式是大学生主要的理财资金来源。由此看出，绝大多数大学生无法实现经济独立，主要依赖于家庭，可用于理财的资金量小，但是较为稳定，主要来源是生活费余额，少数是兼职所得。

2 互联网金融对大学生理财观念及方式的影响

互联网金融利用互联网技术实现线上理财，线上支付，是一种全新的理财方式，近些年来取得了迅速发展。互联网金融主要依托大数据和云计算，具有灵活便捷，精确可靠的特点，极大程度的改变了人们的投资理财方式，对大学生理财观念及方式产生了深远的影响。

2.1 逐步培养理财意识

在互联网金融出现之前，绝大多数大学生没有渠道进行理财，没有理财意识。传统的股票，基金等理财产品由于资金需求量大，并不适合大学生投资。而互联网金融的迅速发展，给大学生提供了丰富的理财产品，逐步培养了大学生的理财意识。互联网金融环境下，余额宝，P2P等理财产品迅速发展，具有门槛低，风险小，灵活便捷等特点。这些新型理财产品的出现，让大学生能随时随地理财，逐渐形成了良好的理财意识和习惯。

2.2 逐步改善理财观念

在互联网金融出现之前，很多大学生认为理财是成功人士才能做的，对资金量有很大的需求，理财就等同于炒股，大学生无法也没有必要理财。在互联网金融迅速发展的环境下这种狭隘错误的观点逐步得到了改善。在互联网金融环境下，大学生可投资于资金需求量小的理财产品，也不仅仅限于炒股，可供理财产品的理财产品众多。大学生通过亲身的理财体验，感受到理财的乐趣，明白理财不只是成功人士才能做的，小额资金也可以用于理财，并且能取得收益。

2.3 逐步优化理财结构

在互联网金融出现之前，可供大学生选择的理财产品只有股票、债券、基金等。这些理财产品风险较高，资金需求量大，流动性也相对较差，与大学生风险承受能力低，可投资资金量小的特点不相适应，导致大学生理财结构相对单一。在互联网金融环境下，余额宝，招财宝等理财产品发展迅速，这类理财产品风险低，流动性好，没有投资金额的限制，是大学生最理想的理财产品。大学生可将理财资金分散投资，一部分投资于较低风险较低收益的理财产品，如余额宝、招财宝，一部分投资于较高风险较高收益的理财产品，如P2P，股票基金等。这样的理财结构，可以在保证部分本金安全和收益实现的情况下，力争取得更高的预期收益。

3 大学生理财中存在的不足和错误认识

3.1 缺乏必要的理财知识

如果说理财产品是一把锁，那理财知识就是打开锁的钥匙。只有掌握了必要的理财知识，才能更好的运用理财产品，进而将收益最大化。缺乏必要的理财知识，理财较为盲目是大学生群体在理财中存在的首要问题。很多大学生受身边同学的影响和某些媒体的宣传投资某项理财产品，而对其毫无了解，全凭运气理财，自然无法获得预期的收益，甚至血本无归。理财倘若缺乏必要的相关知识，无疑只是一纸空谈。

3.2 认为理财是一锤子买卖

理财的很大一个特点就在于它的持续性，而不是一锤子买卖。只有长期理财，长期持有某一项理财产品，才能更好的掌握它的变化趋势。很多大学生错误的认为理财是一锤子买卖，有闲钱时才理财，没有闲钱时就将理财抛在脑后，不能持续理财。大学生以父母给的生活费为主要经济来源，每月较为固定，可以从中拿出一小部分，尝试投资于定期定额理财。定期定额理财既可以分散理财风险，保持理财的持续性，还可以改变大学生认为理财是一锤子买卖的错误看法，培养大学生持续理财的意识。

3.3 理财产品的选择不合适

理财产品的选择要同自身风险承受能力相适应，不能一味追求高收益，因为高收益往往意味着高风险。大学生可用于理财的资金有限，并且大部分来源于生活费，决定了大学生风险承受能力较低的特点，因此要选择相对低风险的理财产品，余额宝、保本基金不失是一种合适的选择。然而，很多大学生选择的理财产品不合适，如投资于风险过高的股票，基金等，承担了过高的风险，很可能血本无归，影响其学习和生活。

4 改善大学生理财中存在的不足和错误认识的措施

4.1 加强理财观念及知识教育

当前大学生理财现象普遍存在，而对于大学生理财观念及知识的教育少之又少，导致大学生理财观念的薄弱，理财知识的缺失。各高校应起到大学生理财教育主力军的作用，适当增开关于理财的选修课，举办讲座，研讨会等形式的活动，令感兴趣的同学可以参与其中。财经类高校应适当开展理财的必修课，普及理财观念及知识，避免大学生盲目理财，错误理财。社会媒体，财经报刊适当增加一些关于大学生理财类的节目和文章，给大学生提供随时随地接受理财观念及知识教育的途径。只有社会各界齐心协力，大学生理财观念及知识教育才能取得成效。

4.2 坚持记账，持续理财

大学生应培养记账的良好习惯，将每天的消费支出逐笔记录下来，并加以分析，区分必要消费和不必要消费，减少不必要的消费支出，做到理性消费。每月都保留一部分的理财资金，不能有闲钱时才理财，没有闲钱时不理财，坚持做到持续理财。

4.3 明确自身理财定位和需求

大学生理财资金主要来源于生活费，因此生活费的多少决定了大学生不同的理财定位和需求。制定符合自身的投资策略，需要明确自身理财定位和需求。按照生活费的不同，可以将大学生定位为以下3种类型：

（1）1000元及以下，较低风险承受能力型。这类大学生由于可用于理财的资金量较小，风险承受能力较低，应将绝大多数理财资金投资于低风险的理财产品，较少数投资于中高风险的理财产品。建议将70%-80%的资金投资于余额宝，招财宝，其余的资金投资于基金，P2P等。这种投资组合可以保证大部分本金安全，避免因大额亏损影响学习与生活。

（2）1000元-2000元，中等风险风险承受能力型。这类大学生可用于理财的资金量较多，风险承受能力较强，可将理财资金分成等额两份，分别投资于较低风险和较高风险的理财产品。

（3）2000元及以上，较高风险承受能力型。这类大学生可用于理财的资金量最多，风险承受能力最强，可将大部分理财资金投资于较高风险的理财产品，追求高收益。建议将70%-80%的资金投资于股票，P2P，其余的资金投资于风险较低的债券，货币基金等。但选择理财产品时应谨慎，不能只注重高预期回报率，应同样从历史业绩，流动性方面对其进行分析。

大学时期是人生理财的起步阶段，在大学时期掌握了正确的理财观念，找到适合自己的理财方式，能为大学生今后的投资理财打下良好的基础，可以终身受益。现如今互联网金融的迅速发展，给大学生投资理财提供了丰富的理财产品和渠道，这对大学生来说既是机遇，也是挑战。一方面大学生可以通过互联网金融逐步培养理财意识，改善理财观念，优化理财结构，另一方面大学生面临本金亏损，甚至血本无归的风险，对其无疑是一种沉重的打击。因此，大学生要树立正确的理财观念，采用适合自己的理财方式，逐渐提高自身的理财技能，让理财真正成为一生的追求。

参考文献

[1]吴奇.互联网金融环境下大学生理财方式的探讨[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2016，（1）.

第5篇：互联网理财投资的风险范文

投资与理财：投资者如何利用投资工具构建组合呢？

黄凡：资产配置的第一步，是确定个人的风险承受能力和风险偏好；第二步，要实现合理资产配置，再在每一个资产类别里寻找到合适投资工具，进行配置。

比如要配置一些高风险的股票类资产，投资者就要考虑是直接买股票，还是申购股票型基金？如果投资者对股票研究不多，最好选择通过股票型基金投资的间接方式，尤其是资金比较少的投资者，购买股票型基金风险低了不少。因为，资金少的投资者一般只能购买一两只或有限几只股票，如果持有的其中某个股票退市或者大幅下跌，风险就不可控了。而投资股票型基金则好很多。选择到了好的基金经理和好的基金，可以依靠他们管理的大资金和专业度，去对抗和分散市场的非系统性风险。

如果从有效投资的角度看，投资主动管理型的股票基金，不如直接选择指数型基金。长期数据显示，熊牛周期下来，主动管理型的基金能够跑赢指数的并不多。指数基金管理费用比较低，也为以后在牛市获取更高的收益留下空间。

所以，普通理财者在配置资产时，要首选最有效的工具去配置，以达到降低风险效果。

投资与理财：你怎么看“上班族”和中产阶层的理财差异？

黄凡：“上班族”经常会被与“月光族”联系到一起。由于“上班族”房贷车贷加在一起，支出比较大，每个月收入仅仅能满足支出，所以，上班族就需要把进取型的资产减少，主要配置稳定收益的产品。这样做，可建立起安全垫，以支持个人或者家庭变故的需要，比如换工作，生病等。

中产群体收入已经比支出大了很多，他们面临问题的主要在养老和子女教育等方面。不过，这些目标都比较长期，所以，中产群体面对比较长期的目标时，可以考虑将风险资产配置多一些，主要关注长期产品回报率。目标比较长期，对风险的承担能力也比较高。

投资与理财：现在出现了很多理财手段，例如互联网金融的P2P和众筹，你怎么看互联网金融理财？

黄凡：对互联网金融可作比较简单的理解：互联网相当于渠道，通过此新渠道，把金融理财的产品带给大众，例如余额宝等等。金融机构也可以利用互联网非常便捷的通道，为客户提供理财服务。

第6篇：互联网理财投资的风险范文

货币流动性宽松 银行系宝宝收益率更高

以余额宝为代表的互联网宝宝们收益直线下降的同时，银行系宝宝们因为有着银行背景，尽管也处于缓慢下跌的状态，但整体收益率仍然高出互联网宝宝一筹。据记者了解，目前银行系宝宝中收益率最高的为兴业银行的掌柜钱包，7月18日，其7日年化收益率为5.06%。招商银行“朝朝盈”在5%以上；中国银行的活期宝为4.72%；民生银行如意宝则为4.65%。

对于银行系宝宝的收益反超，业内分析称，货币基金大部分投向银行同业存款以获取收益，去年流动性不足，使得银行愿意用较高的成本吸取互联网公司宝宝的资金。然而，今年的情况已经发生了变化。目前，货币流动性比较宽松，且从银行与互联网金融竞争的大背景来说，银行业内也更倾向于先吸取同行资金，从而间接推高了银行系宝宝的收益率。

票据理财成新投资热点 但需警惕虚假票据

日前，互联网金融领域平台票据宝与某网络财富平手推出收益率高达9.8%的票据理财产品；此前，某网络财富平台也推出了一款“金银猫”票据系列产品，收益高达7%左右。除此之外，阿里金融推出“招财宝”平台时已上线票据理财。这些票据理财门槛很低，只需1元，投资标的也为银行承兑汇票，收益基本高于余额宝等产品，固定年化收益率在7%～9%之间。

据记者了解，票据理财是一种个人对企业的借款模式（P2B），有融资需求的企业以银行承兑汇票作为质押担保，在互联网平台上产品，向投资者募资。到期后投资人就可“凭票”获得出票银行返款以获得收益。由于银行承兑汇票具有“刚性兑付”的特点，因此比其他理财产品的风险相对较小。

每个票据理财尽管有银行承兑汇票作为抵押，但并不表示完全没风险。银行分析人士认为，票据理财存在克隆票、延迟支付等风险，最大的风险就是虚假票据。目前，票据融资市场的规模有限，信息不透明，规范性有待加强，票据理财产品未来很难成为主流产品。因此，投资者不要只盲目追求高收益，忽视隐藏风险。

P2P理财发力平民理财 高风险高收益伴生

平均收益率逼近20%的P2P理财或是下一个平民理财的发力方向。根据P2P平台网贷之家的《2013年中国借贷行业年报》数据显示，2013年P2P网络借贷成交额达到1058亿元，较2012年200亿元左右的规模呈现出了爆发式的增长。

据记者了解，P2P理财之所以受大家青睐，主要是因为门槛低、收益高、简单快捷。毕竟相对于传统理财来讲，P2P理财更方便快捷，而且收益更高，一些好的P2P理财产品自身安全性很高，风险小，所以大家都比较放心。

不过，由于行业缺乏统一的监管标准，P2P发展参差不齐。为了更多地获得投资人，不少机构希望避谈甚至掩盖风险逾期率等事实，公开披露更是不可能。银监会创新监管部主任王岩岫在谈到P2P监管原则时明确提出，P2P机构应当定位为民间借贷的信息中介，需具备一定的行业门槛，建立明确的收费机制，并对投资者进行保护，充分披露信息，提高透明度。

“众人拾柴火焰高”

众筹理财成“新宠”

如果说去年互联网金融最热门的话题还要属余额宝和P2P的话，那时下最热门的话题无疑是众筹了。记者注意到，无论是此前阿里推出的“娱乐宝”，还是7月初京东推出的“凑份子”，巨头们对众筹的追捧，也让众筹为越来越多人所知晓，成了不少人眼中新颖的投资理财方式。

众筹模式在美国兴起时，有一个响亮的口号：“贩卖梦想的生意模式。” 在很多人看来，众筹可以“借助他人之手完成自我理想”。但其背后也有不少潜在风险。作为互联网金融的“新宠”，众筹发展迅速，市场却有点混乱，监管缺乏，与非法集资甚至诈骗只有一线之隔。

第7篇：互联网理财投资的风险范文

李谦是济南市一家金融投资公司的职员，同时也是众互联网金融理财的资深“投资客”。自2013年深陷股市尚未解套的他，一时间投身众互联网金融理财，“大量闲置资金投往余额宝、理财通等宝宝产品，起初收益率一路飙高，在7%-9%之间，2014下半年急转直下，跌至如今的4%”。最近他又研究出理财新活路，恋上乍红的网贷票据，称“无风险收益能达到7%左右”。

2014年10月，天弘基金公布余额宝三季报，其三季末规模为5349亿，较二季度时5741.6亿规模下降了6.8%。与之相反，票据理财在互联网上走红，推出产品常常遭遇秒杀，金票通、票据宝等的票据理财网站层出不穷。其他银行系P2P平台也杀入其中，如开鑫贷、民生易贷等，就连京东、苏宁云商等电商也开始和其他票据理财平台共同推出相关产品。

有消息称，2013年银行系统之外票据融资规模高达5000亿至10000亿，如果迁徙至网上融资将是潜力巨大。

所谓互联网票据理财，即互联网金融平台以银行承兑汇票作为抵押物向网络投资者融资，给出的收益率各个平台不等，低的6%，高的9%，一般在7%上下浮动，票据到期后以银行兑付的资金作为还款来源。

当红的网贷票据平台非“票据客”莫属。近日，“票据客”获得清科投资及凯时赢投资领投的A轮融资，金额达数千万人民币，成为互联网票据理财领域首家获得千万级融资的平台。其CEO洪其华告诉记者，严格来讲，票据客应该是一个P2F平台。F代表金融机构或者说是金融机构背书后的资产。让金融机构去做风险控制，平台只是“证券化”这些金融资产，该模式同在美国上市的Lending Club主要业务模式类似，或成未来中国互联网金融能够走向安全、上量的重要方向。

尚未盈利，平台大多自掏腰包垫付

实际上，洪其华也表示，票据理财平台收益非常低，处于未盈利阶段。

据了解，一般平台小票（10万以下）按年化7.5%收票，但平台给出投资者收益率在7%上下，平台自身仅赚取零点几的收益，这些还远远不够平台成本，前期为了做大规模都会让利投资者。此前一些平台甚至给出了9%收益，这都是平台自己掏腰包垫付。而大票（大银行开出、金额百万左右）一般按年化5%以下收票，无法给出投资者具有吸引力收益率，所以平台更倾向于做小票业务。

一些平台并不安心这样的微利业务，将触角伸向了更高收益链条当中，“如果以7%左右资金成本融到钱，投入到P2P业务是不是很划算，甚至投入到房地产业务是不是更划算？”

另一方面，随着低迷坏账风险增加，票据理财潜在风险也随之增加。招商银行金融市场部高级分析师刘东亮称，最糟糕时刻尚未到来，信用环境将继续趋势性收紧，非政府类债务将成为“雷区”，2015年将是信用风险“踩雷”高发期。

洪其华称，自2013年初开始，他就和多家银行进行了相关产品的探讨，经历了法律关，合规关和可行性分析，所有票据、资金在银行体系内，绕开了传统P2P行业的线下风控陷阱。

尽管如此，洪其华仍表示，融资后资金的主要使用方向为平台架构的完善以及打造运营团队和技术团队。

据了解，截至2014年12月13日，票据客平台交易额接近3000万元，日前票据客2.0版本已推出，该版本升级至256位SSL安全认证，对个人隐私数据的传输、存储、展示等各个环节都进行了多层加密。

投资“陷阱”如影随形

“票据理财风靡网络，这与其宣称零风险和相对较高收益有直接关系。”洪其华认为，中国投资人的理财需求巨大，宝宝类产品收益下滑，而一些信贷类的P2P平台倒闭频发，这让欲求不满的投资者们，迅速转移至票据理财上来。

然而如此火热投资背后，却有着投资者无法看到的风险。

一银行票据从业人士告诉记者，票据理财通常遭遇风险包括假票、被冻结、被止付甚至延期支付，“一般来说，如果有线下票据炒家多年从业经验，这些风险都可以降到最低，但如果经验缺乏，甚至是打着票据理财名义融资，投资人风险就加大了。”此外，许多平台上不仅是银行承兑汇票，还推出了商业承兑汇票，收益在8%以上，“商业汇票相对来说风险更大，尤其是经济下行企业到期不付款怎么办”？

第8篇：互联网理财投资的风险范文

长尾理论是网络时代兴起的一种新理论。由于成本和效率的因素，当商品储存流通展示的场地和渠道足够宽广，商品生产成本急剧下降以至于个人都可以进行生产，并且商品的销售成本急剧降低时，几乎任何以前看似需求极低的产品，只要有卖，都会有人买。这些需求和销量不高的产品所占据的共同市场份额，可以和主流产品的市场份额比肩甚至更高

近年来，互联网金融不仅取得了强劲发展，而且对传统金融业起到了巨大的推动作用，各行业纷纷推出各种所谓的新产品。这个创造需求的特征，在不断地挑动传统金融的神经。

互联网时代，仅靠一种产品就可以轻易地抓住大众的心吗？显然不是。在互联网时代，大佬们也需要放低身段，各种“萌萌哒”，不断包装传统理财工具，才可以更好地吸引眼球。

对以下4类宝二代产品，相信大家都不陌生。

银行系宝产品

银行理财产品是大家平日的大爱，但通常最低5万元的门槛一直是丝们的痛。随着互联网金融的兴起，银行放低身段，纷纷降低理财门槛：中行推出活期宝，民生银行推出如意宝……迅速占据了部分市场份额，在收益上也不逊于余额宝，比如，8月18日民生银行如意宝的7日年化收益率为4.422%，而余额宝的收益率为4.159%。

电商系宝产品

8月13日，中国移动宣布推出和聚宝，此前中国电信旗下的添益宝已经上线。联通方面，沃惠宝可提供46元、66元、96元和126元四档联通话费套餐选择，与之相对应的货币基金冻结资金分别是6946元、9966元、15096元和19926元。余额类理财不断推陈出新，将购物、公共事业交费、话费预存等第三方账户中的沉淀资金盘活。

保险系宝产品

保险类的宝宝军团，在提供保障的同时产生投资收益。意外险、车险、部分财险实现了网上下单，万能险、分红险也一并投入到宝宝进团的备战中。这个不缺购买者的互联网时代，进一步印证了长尾理论。

票据系宝产品

以京东小银票、阿里票据贷为代表的票据理财产品的出现，意味着电商正把互联网理财的触角从投资金融市场扩展到短期借款，让融资企业与投资人直接对接。

网贷平台也开始做起了代客理财。资金投资于股票、期货市场，高风险伴随着高收益，让丝们本来就不平静的心又泛起了大波澜。

第9篇：互联网理财投资的风险范文

“低门槛高收益”的特质，不得不说是极富吸引力的。曾经习惯去银行进行储蓄存款的客户，开始越来越多地把资金挪到“类余额宝们”的互联网理财产品中去。然而，一味推高收益而模糊风险概念，对投资人来说并不是件好事。通过对比不同种类的互联网理财产品，不难发现，合理认清其各自的区别、风险才是投资选择的前提。

1.集支付、收益、资金周转于一身：

典型代表：阿里巴巴（余额宝）、苏宁（零钱宝）

迄今，“余额宝模式”已被广泛复制。该类产品的最大特征莫过于投资人以该产品为载体，进行消费、支付和转出的操作，且无需任何手续费。由于这类产品承诺T+O赎回，实时提现的优点直接满足了投资人对产品流动性的需求。

然而，不得不指出的是，因类余额宝产品的本质是货币型基金（“货基”）产品，收益取决于货币市场间资金利率水平，年化收益大约应在4%～6%之间，而此前近7%的高收益则很难持久。

2.P2P平台理财

典型代表：人人贷（优先理财计划）、陆金所（稳盈一安e贷）、仟邦资都（智盈宝）

该类产品是互联网直接理财的产物，即资金通过互联网平台直接流向资金需求方，出资人享受资金出让的收益。一部分P2P平台与小贷、保险或担保公司合作以保障投资人的本息安全；另一部分平台本身就有银行等金融机构背书，由其承担全额本息担保责任；最后一部分则通过投资人向借款人提供的实物抵押权（车、房产等）来获取保障。其中，同样是房产抵押物，住宅的变现能力要远高于办公楼或厂房。

收益上，P2P产品的收益一般在8%～15%之间，有抵押类产品收益最高则在12%左右。综合考量其安全性，后者或许更受保守型投资人的偏爱。

3.合作知名互联网公司：

典型代表：腾讯（微信理财通）、百度（百度理财计划B）

合作知名互联网公司进行理财产品推广及销售如今也十分火热。以腾讯理财通为例，直接接入以华夏基金为代表的一线品牌基金公司，首发宣传7日年化收益率为7.394%。

但事实上，所谓的“7日年化收益率”是根据最近7天的收益情况，折算成年化收益率的。如果货基在某一天集中兑现，当天的万份收益就会畸高，指标虚高现象不容忽视。对于投资人来说，考察和区分这类产品时最在日常看货基收益的同时，就重点关注日每万份收益及长期的业绩稳定性。

4.基金公司直销：

典型代表：汇添富基金（现金宝、全额宝）

投资者需要首先认清的是，这类披着互联网金融外衣、与基金公司直销推广的互联网产品，其本质还是货币基金。由于所挂钩的基金产品不变，因而其原始收益率上并无差异。唯一不同的是，一般的货基虽也承诺T+O赎回，但必须等到当天收市清算后资金方能到账。

银河证券数据显示，截至2月18日，货基A类、货基B类今年以来的平均净值增长率分别为0.7057%，0.7425%，不到两月的收益便超活期储蓄2倍。

5.银行直接发行

典型代表：平安银行（平安盈）、广发银行（智能金）