理财投资步骤精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的理财投资步骤主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：理财投资步骤范文

如果把理财比做旅行的话，需要确定以下几个要点：你现在在哪里――就是目前的家庭经济状况；要到哪里去――将来的理财目标；如何到目的地――实现目标的手段和步骤。只要遵循这三个步骤，理财目标的实现就指日可待了。

第一步，总结家庭现状。在理财开始之前，先要了解家庭财务现状，这就相当于财富旅行的起点，如果没有健康的财务现状，则一切美好的财务未来都无从谈起。

第二步，筹划未来目标。足够的备用金，备用金主要是用来应付比如暂时的失业，突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。

第三步，制订科学可行的手段和步骤，将目标付诸实施。

家庭理财一定要客观地总结家庭现状制订合理的理财目标，避免好高骛远。这样，才能达到不断积累并合理运用财富，从而实现这些目标的目的。

以前，在许多工薪家庭，家庭投资几乎为零，收入所得主要以存款为主，品种单一，流动性差，收益也不高。然而从2006年开始，随着CPI的一路高开高走，存在银行的钱开始“缩水”。若仍抱着“有钱存银行”的死理不放，不参与投资理财，家庭资产注定会亏损。“你不理财，财不理你”，加入理财大军中来，利用各种投资渠道为自己的资产保值增值，已经成了许多工薪阶层的最明智的选择。

适当减少不必要的开支，学会开源节流，精打细算，也是不错的办法。作为一个合格的家庭主妇，一定要合理规划自己的衣橱，利用每年冬末和夏末商场里的折扣购买低至二折、三折的做工精良的名牌货。

在油价和物价持续上扬的今天，购车要量力而行。如果你有足够的钱买车，没有足够的钱养车，那么建议你放弃买车的计划，出行的时候还是尽量选择公共交通工具或者步行，这样既利于环保也利于你的钱包。

许多人也许对保险推销员不太感冒，觉得这些人无孔不入，给自己的生活造成了困扰，感觉自己年轻且身体健康，投商业保险纯粹是浪费钱财，有一份社保就足够了，对商业保险认识不足。但人生在世，无法预料的天灾人祸却总是不期而至，鉴于此，为自己及家人投一份实实在在的保险，使自己今后的生活有保障，是十分必要的。

第2篇：理财投资步骤范文

同事之间闲聊,有人问:“三十多岁的女人最大的恐慌是什么呢?”

A说:“没有男人。”

B说:“一个朋友也没有。”

C说:“没有钱。”

我的看法是:有没有男人,多数时候要看缘分,不是我们单方面能左右的;有没有朋友,要看你的个人魅力和情商;但是没有钱,却只能怪你自己没有尽早培养理财意识,作出理财规划。

那为什么说理财越早越好呢?举个例子来说吧。假设你今年20岁,那么你可以有以下选择。

20岁时,每个月投入100元用做投资,60岁时(假设每年有10%的投资回报),你会拥有63万。

30岁时,每个月投入100元用做投资,60岁时(假设每年有10%的投资回报),你会拥有20万。

40岁时,每个月投入100元用做投资,60岁时(假设每年有10%的投资回报),你会拥有7.5万。

50岁时,每个月投入100元用做投资,60岁时(假设每年有10%的投资回报),你会拥有2万。

看到上面的结果,你会选择在哪一年开始你的理财之旅呢?

也许有人会提出疑问,这么大的差距是怎么产生的呢?很简单,就是上面的数据中所体现出来的――差距是时间带来的。经济学家称这种现象为“复利效应”。复利,就是复合利息,它是指每年的收益还可以产生收益,即俗称的“利滚利”。而投资的最大魅力就在于复利的增长。想当年,黄世仁就是凭着这种“驴打滚”的毒计害死杨白劳、强娶喜儿的。著名的物理学家爱因斯坦称:“复利是世界第奇迹,其威力甚至超过原子弹。”

虽然我个人对于“复利效应”的神话保持着一种敬意,也会理性地看到数据中永远的“10%”是很难实现的,但是我从心底里十分相信“钱生钱”所产生的财富会远远高于我们的预计,这就是金钱的“时间效应”。忽略了这个效应,我们就浪费了财富增值的机会。不明白这个道理,我们就只会在羡慕别人的财富越来越多的同时,看到自己和对方的差距越来越大。

每一个想与财富结缘的人,迟早都要走上理财之路,既然是迟早的事儿,何不早一步呢?不要说现在没有钱,不要说你没有时间、没有经验……理财真的没有那么麻烦。当然,这话不是我说的,是我国著名的理财专家刘彦宾说的――“理财其实很简单”,只要做好以下三个步骤,你就可以成为理财高手。

1. 修水库――攒钱。只要你有工作,只要你能自食其力,你就可以通过努力赚钱、控制开支来攒钱。当然,控制的程度取决于你想攒多少钱。

2. 打深井――生钱。生钱,也就是以钱赚钱。相比较而言,三个步骤当中就这一步还有点儿“技术含量”,而贫与富的差距也就在这里。世上原本就没有不劳而获的事情,要想舒舒服服地过上有钱人的日子,多动动脑子,学点儿理财知识还是值得的。尤其是在当下的大环境下,无论是投资渠道,还是投资氛围,相较于以往,不知要好上多少倍。

3. 筑地基――保险。如果我们把理财的过程看成是建造财富金字塔的过程,那么买保险就是为金字塔筑底的关键一步。很多人在提起理财的时候往往想到的是投资、炒股,其实这些都是金字塔顶端的部分,如果你没有合理的保险做后盾,那么一旦自身出了问题,比如失业,比如大病,我们的财富金字塔就会轰然倒塌。没有保险,一人得病,全家致贫。如果能够未雨绸缪,一年花上千八百块钱,真到有意外的时候可能就有一份十几万、几十万的保单来解困,何乐而不为呢?

第3篇：理财投资步骤范文

今年四十三岁的杨丽玉，是典型靠复利效果致富的人。杨丽玉以前还在当小学老师的时候，每个月就至少存下三分之一薪水，后来做零存整付，十年前，海外基金刚引进国内时，她在理财专员建议下，定期定额的买进海外基金，持续十年从未间断，而且投资金额随着收入增加而增加。

以前是固定投资薪水的三分之一，后来逐渐提高比率到二分之一，从每月一万元增加到每月二、三万元，报酬率在15%左右，十年下来，已经为她累积五百万元以上财富，她在富邦银行也从一般客户晋升为VIP贵宾理财客户。依这个速度继续复利下去，再过十年至少将拥有一、二千万元以上身家。

杨丽玉说，妈妈从小告诉她：“你赚一块钱并不一定是你的，能存下一块钱，才真正是你的。经营之神王永庆也是这样教孩子的，他的女儿台塑总管理处副总王瑞瑜有一次在公开场合提及父亲，她说到，父亲对她最大的影响是教她节俭。王永庆的“赚一块钱与存一块钱”理论，至今仍被奉为圭臬。

杨丽玉并不是热切追求财富的人，当初只是很单纯“想把钱守住，希望以后不会缺钱用。所以固定提拨薪水的三分之一做投资，后来她生下孩子，辞掉工作，但先生每月固定给她一笔钱，她还是把这笔钱当薪水，固定省下一定比率继续投资。

十年来，全球市场起起伏伏，曾经低迷过，但是她对于市场并不敏感，对投资也所知不多，一切交给她信任的理财专员。2000年当市场向下时，很多人拚命赎回或中断扣款，但是她都没去操作它。这二、三年来，全球景气向上，市场回春，她才惊觉复利的惊人效果。

现在她手上的基金操作得更灵活，有些获利接近20%的基金会先出场，但是定期定额扣款不中断；有些基金已经大到可以用它所衍生的获利养小基金，就好像母鸡生小鸡，小鸡长大又生小鸡一般，生生不息。

薪水致富步骤一

一进职场 先买保险

中信金财富管理处协理黄培直认为，过去三年来，全球景气大好，但是台湾状况并没有跟着好转，这几年来，薪水不涨，但物价却涨翻了，让薪水族备感压力，想要靠薪水致富的人，得加把劲，先想怎么从薪水里省下三分之一，再想投资理财。

黄培直建议刚进入职场的上班族，领到第一份薪水后，第一件要做的事是买保险。趁年轻买保险，不但保费便宜，也让自己有个基本保障。

他建议购买低成本就可以购得的高保障险种，例如定期寿险或是多功能的保险，如投资型保单。一般上班族可以“保险双十定律”做规画。即保险额度为家庭年收入的十倍最恰当；总保费支出为年收入的10%最适宜。

今年才刚入职场半年的魏嘉扬，领第一份薪水后的第一件事就是买保险。由于父亲刚于去年因癌症过世，于是他在妈妈建议之下买了医疗险，同时也购买高保障但相对价格较低的定期寿险，每个月保费不超过三千元，对低薪族的他相当适合。

薪水致富步骤二

学会记帐 不作无谓消费

买了保险之后，接下来最重要的是学会记帐。富邦银行理财业务主任陈美玲认为，记帐可以让自己清楚所有开支状况，从中了解有哪些消费是可以省下来的。“把钱花在刀口上，不作无谓的消费。”陈美玲的账本对她帮助很大。

陈美玲已经连续记帐五、六年，她每隔一段时间就会把之前的账本翻出来，重新检视，有时会从中发现，有些钱是不必花的。像是她曾经花了二、三万元买了健身器材，没有用几次就束之高阁，当她重新审视账单时，很确定这笔钱是不该花的，一旦发现这种情形，她会在账本上贴上便条纸做记号，提醒自己下一次不要再犯。

上班族若想每个月从薪水中省下一些钱，陈美玲认为记帐是帮你省钱的最佳方法。

薪水致富步骤三

提拨三分之一薪水理财

养成记帐习惯，可以有效控制支出。陈美玲举例，如果你设定每个月存二万元，可以先扣掉这笔要储蓄的钱，剩下的钱再来想如何支配。

例如一个薪水五万元的上班族，可以先拿三分之一，即一万五千元作为投资及保险支出；三分之一为房贷或房租支出，另三分之一才是生活开销之用。

用三分之一薪水过日子，对有些人而言，可能觉得很困难，尤其是“月光族”更是难以控制消费欲望，陈美玲建议购物前先列清单，照着清单买，就不会超支。

依她的观察，很多人购物时原本都只是要买某一样东西，结果逛下来，可能多买了五、六样东西，这样就很容易超支。

薪水致富步骤四

依目标及需求 专款专用

远东银行个人金融事业群副总经理喻芝兰提醒薪水族在做理财规画时，应该先了自己整体的需求是什么，例如是否有购屋需求，还是子女教育基金或换车、退休需求，应该先想清楚。

同时视自己的能力去做规画，千万不要不切实际地想了一大堆需求，却做不到，或是需求太多，一次只做一个规画，没有照顾到其它需求。

最好的方法是专款专用，她本人就把户头分好几个，并予以命名，像购屋的专户就是“玫瑰花园”、退休基金是“汤花恋”、教育基金是“我爱××”、犒赏自己的专户，甚至可命名为“杜拜我来了！”每个人可依不同阶段的人生需求设立专户，每月将钱拨进这些专户中，透过投资理财，让这些专户逐渐累积财富，专款专用，避免资金受到排挤，确保需求被照顾到。

薪水致富步骤五

善用复利 先存第一桶金

“钱滚钱才能赚钱，留本钱赚不了大钱！”先存下人生第一笔财富，才能用这笔钱，再去赚大钱。统一投信副总游丽美强调第一桶金的重要性。

游丽美三十五岁时惊觉自已工作多年，还没存下什么本钱，于是从三十五岁那年开始，她每个月定期定额买基金，七年后，复利效果展现，已经累积千万元财富。有了第一笔财富之后，再做投资，例如可投资在房地产，逢低买进，可加速致富。

如果可以更早开始，相信她今天的财富不止于此，游丽美以自身经验鼓励还没存下人生第一笔财富的上班族，及早开始，运用复利创造财富。

汇丰银行副总裁杨伟凯强调，上班族善用时间所产生的复利效果，每月从六千元做起，并随薪水增加而提高投资金额，定期定额投资基金，可以在六年内累积到第一个一百万元。

薪水致富步骤六

资产配置 稳健与积极兼顾

有了第一个一百万元之后，再做资产配置。他建议可把资产分核心资产与卫星资产，核心资产指稳健的投资，报酬率约6%至8%可占七成，例如全球型股债、平衡型基金、REITs等固定收益投资，卫星资产是指风险较大的投资，目的是找机会财，报酬率10%至20%之间，可占三成，例如新兴市场、东欧、原物料、能源基金等。

第4篇：理财投资步骤范文

如果你也有富足的梦想，就从今日开始行动！以下六大步骤，可以帮助你达到富足境界。

富足第一步：储蓄，养成存钱及记账习惯，小富自己来

“理财就像爬楼梯，先站稳第一步，才能再走第二步，第一步就是储蓄。”国泰世华银行财富管理经理张王秀玲强调，理财成功的关键在于储蓄，年轻人应该及早储蓄，累积一定财富后，才能进行理财投资规划。

“大富由天，小富自己来。”荷兰银行台北分行资深副总王蕴慈认为，一个人是否会大富，是由天决定，但小富却可以靠自己从小钱开始累积。储蓄的方法很多，可以采用强迫式的定期定额方式达到储蓄目的。

富足第二步：订财富目标，现在开始学投资

《智富一辈子》书中强调：“你一定要了解，投资是一辈子的事业，由于你一生中都离不开投资，所以愈早开始学习投资，成效愈好。要拟定一套以累积财富为目标的投资计划，并执行你的投资计划。”台新金控信托投资事业处副总仲向荣建议想要富足的人，先设定目标，清楚知道自己的财富目标，例如出国念书、结婚、置产、买房子、子女教育或退休后要过什么样的生活等。目标确定后，才知道财要怎么理。一开始就要做对，否则做了几年后才发现金额不对，就来不及了。有了目标之后，接下来就是立即展开投资行动。

富足第三步：良好纪律，挑优质标的定期投资

确立目标之后，就是有纪律的定期投资。“日本有一位农夫，他种下一棵竹子，连续灌溉七年，竹子都纹丝不动，但是在最后六个礼拜长了三十公尺。”摩根富林明资产管理副总张慈恩说了这个故事，告诉大家“纪律”的重要性。

张慈恩说：“投资之前，你要挑对一个好种子，之后每天浇水，这个浇水的动作就是‘纪律’，你不能因为竹子还没长出来就不浇水了，投资像农夫种竹子一样，必须有纪律的定期投资，最后才会长出财富来。”

“有纪律的投资对累积财富有很大帮助。”中信金个人金融项目主管尚瑞强说，投资熟悉的产业，这是所谓的纪律，也是稳健的做法。

富足第四步：资产配置，分散投资标的，才能降低风险

很多人都认为年轻可以多冒险，投资专业人士却奉劝年轻人，投资不要冒太大风险，因为，赔掉好不容易存下来的钱，重新再来很辛苦。

股神沃伦・巴菲特表示：“因为没有人具备预测经济趋势的能力，对于股市涨跌也没有人可以准确预测，因此，不了解自己该做什么的投资人，只有运用广泛分散的投资策略，才能得到报酬。”

富足第五步：定期检视，调整投资组合及策略，适时修正

ING投信执行副总刘益铭也认为，做好资产配置是分散风险的最佳利器，投资者在做好资产配置后，再做标的、买进时点的分散，这样可以进一步降低风险。

做好资产配置之后，接下来就是定期检视你的投资组合。荷兰银行台北分行资深副总王蕴慈表示，市场变动很快，投资之后要定期检视，适时做修正，选择风险一样但报酬率较高的工具，胜算较高。

富足第六步：耐心长期持有，时间是百万富翁最好的朋友

美国畅销书《成为百万富翁的八个步骤》，书中描述成为百万富翁的其中一个步骤，是买了股票长期持有。调查显示：四分之三的百万富翁（指美金百万元）买股票至少持有五年以上。

耐心长期持有是致富的重要因素，但是ING投信执行副总刘益铭提醒，“只有抱对标的，投资好的公司或好的股票基金，才能长期持有。”此外，还要检视该标的未来成长性，例如，现在的鸿海和十年后还会一样吗？这是长期持有必须注意的地方。

第5篇：理财投资步骤范文

本文所使用的方法特殊之处在于先用主成分分析方法对理财客户众多的个性特征变量进行主成分分析，原因在于理财客户个性特征变量众多，一方面为了避免遗漏重要的信息，研究时尽量选取多的变量，而另一方面随着考虑变量的增多增加了问题的复杂性，同时由于各变量是对同一事物的反映，不可变面的造成信大量重叠，既存在相关性，而主成分分析正是通过原来变量的少数几个线性组合来解释原来变量绝大多数信息的一种良好的方法。

此后，用所得到的主成分对所有客户进行系统聚类分析，从而将客户细分，再利用spss软件的描述统计分析和频率分析对客户的个性特征、理财产品与服务需求、客户满意度和客户忠诚度进行差异性分析。

二、理财业务发展的现状及问题

我国四大国有商业银行经过股改上市之后都已开始逐步走向综合经营的模式，各商业银行都将新的利润增长点放到了中间业务上，而其中的个人理财业务自2003年开始以来也有了很大的发展。例如，国内各商业银行纷纷设立“个人理财中心”，招商银行的“金葵花”、工商银行的“理财金账户”、建设银行的“乐当家”、农业银行的“金钥匙”、光大银行的“阳光理财B计划”、民生银行的“非凡理财”等产品相继面世，市场上已有20多个品牌、几百种理财产品；2006年年初，凭借股市和金市的高温，各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品；并且，我国境内的外资银行也将其在国外的理财业务移植到我国市场，积极开展外汇理财业务。然而，热情的投入并不见得能得到所期望的效果——个人理财业务发展并不理想。出现了如下的主要问题:

将理财作为竞争手段。2005年前期，商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源[1]。

分业经营模式大大制约可理财业务的发展，使得理财业务只能停留在表面。目前的理财业务主要还停留在咨询、建议或者方案设计上，不能为客户提供增值服务，具体操作仅是储蓄功能的扩展，将存贷款产品进行简单结合，或者只提供较初级的咨询服务，并不涉及房地产、债券、股票、基金等投资品种，投资咨询只是传统储蓄业务介绍，而所谓的网上银行其实是将传统银行业务照搬到互联网上，而在线投资品种仍然缺乏。而发达国家的商业银行在混业经营趋势下理财业务可涉足证券、保险、资产投资管理等业务，形成多个利润增长点。

客户细分不够，造成理财产品有同质化趋向。如：中国银行的个人客户，现在仅仅是根据其综合金融资产余额来进行划分，如50万人民币为总行级客户，20万人民币为省行级客户，20万以下为一般客户，划分为粗线条式，没有对相当级别的高端客户进行区分和一对一贴身服务，也没有对客户的职业、年龄、性格、金融产品需求等拥有详尽的资料并进行划分（1）。业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，普遍缺乏更为细致的客户分层，也就无法为客户提供切合需求的个性化服务，财务策划在技术、人才支持上都无法满足现实需求，投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。

然而，从目前全球金融业的现状看，混业经营模式所产生的巨大经济、社会效益与竞争力是分业制经营模式所难以匹敌的。金融业实行混业经营既是国际金融一体化的要求，也是国内市场形势的需要。我国金融界实现混业经营必是大势所趋。而且根据中国人民银行公布的统计数据显示：在2007年4月末，我国居民户存款为17.37万亿。由此我们可以看到银行的理财业务有着丰厚的物质基础和广阔的市场前景。此时商业银行要发展好理财业务占据这块“大蛋糕”除了依赖我国金融市场和制度这些外部条件的逐步完善，更重要的是商业银行自身的完善，既改善商行由于客户细分所造成的理财业务发展不健康。而做好客户细分对目前的商业银行的来说其利不仅仅只限于理财业务，也有利于商行其他的零售业务的发展。

因此，本文试图用数理统计学的方法来设计一种客户细分的方法。按照众多的客户个性特征将客户分类，使得商行可以以此为基础设计相应的理财服务和投资组合来提高商业银行理财业务的广度与深度。

三、应用分析的具体步骤

（一）变量选取和数据预处理

1、为了使客户分割成为可行的策略，通常需要满足一定的准则,它们一般包括可识别性、实质性、可接近性、稳定性、响应性和可行动性等。

2、利用定性阶梯法进行深度访谈，筛选出重要的理财业务、客户满意、客户忠诚以及客户个性特征的情况，并了解受访者表达这些项目时所用的语言[3]。

3、效度，衡量工具是否真正能够测出所想测量事物的程度（黄俊英，1996）。经由定性的访谈结果，发展成量性问卷，利用量表形态进行大量样本的问卷测试[3]。问卷在被使用之前都询问过业内一些专家的意见并进行了修改，力求符合效度。

(二)、主成分分析

1、数据的预处理

假设某家银行有n个理财客户的交易记录，并将他们经过数据处理成了n个样本数据，用来代表每一条客户数据样本（），描述这家银行的理财客户个性特征的变量有m个，用来代表第个变量（），则代表第个客户在第个变量上的取值。则可构成如下原始数据矩阵：

可知此为一个的矩阵

由于原始记录的各变量的数量级和量纲不同，造成数值差别悬殊，为使各种评价指标具有可比性，对原始数据进行标准化处理：

其中，和分别是第个指标的样本均值和样本方差。

则以前的原始数据矩阵变成了标准化的

2、计算相关系数矩阵及它的特征值和特征向量

在标准化的基础上计算相关系数矩阵，这个矩阵中的每个元素，表示第个变量和第个变量的相关系数。

对相关系数矩阵作Jacobi的正交变换得到对角矩阵：即存在正交矩阵Q使得相关系数矩阵R使得：

其中的为R的m个特征值，他们所对的标准特征正交向量为：

在主因在分析中他们之间的关系是：>我们不妨假设m个特征值：，而为主因子的方差，方差越大对总变异的贡献越大。而主成分则可表示为：3、进行主成分分析就为了减少变量个数，所以在选取出主成分时个数一定是少于m个的，通常以所取得个数使得累计贡献率达到85%以上为宜，即：

在这其中具有重要的经济学意义，它叫做因子负荷量，反映的是主成分和每个原始变量之间的相关关系，而则表示一个主成分中所有指标对该主成分的依赖作用，这个值越大则说明我们的主成分分析越成功。

4、将所有客户的数据调出，计算他们在我们所选出的个主成分上的得分。在计算过程中当然是用标准化了的数据，把他们带入：

(三)、聚类分析

用我们所得到的主成分（作为理财客户的个性特征维度，用客户在这些主成分上的得分作为聚类变量，进行系统聚类分析。

它的原理是在预先不知道目标数据库到底有多少类的情况下,希望将所有的样本组成不同的类或者说“聚类”,并且使得在这种分类情况下,以某种度量为标准的相异度,在同一聚类之间最小化,而在不同聚类之间最大化。

其具体的步骤[4]如下：

1、规定样本之间的距离和类与类之间的距离，则由欧氏距离公式计算和类平均法计算，即（1）

（2）

式（1）中的和是样本序号，是主成分的序号。而（2）中的和分别是类和的样本个数。类平均法较好地利用了所有样本之间的信息，在很多情况下它被认为是一种比较好的系统聚类方法。

2、在计算类与类之间的距离D：开始时，每个客户的样本都各成一类，组成n类：。故在开始时，类与类之间的距离与样本之间的距离相同,即

3、进行系统聚类，将D中最小元素对应的类合并，然后按照公式（2）重新计算新类与相邻类的距离。如果全部的类都已成一类，则过程终止，否则回到步骤3。

4、根据需要确定阈值，将各调查客户（即各样本）划分为s个类。

5、计算每个客户的综合得分，其中是方差贡献率。

6、计算每个客户类别的综合得分，其中（i=1，2,……,s）是第i类中所有客户综合得分的平均值。

根据每个客户类别的综合得分情况我们可以对这些类别客户进行等级划分，并且有新客户加入时根据其客户的综合得分就知道将该客户归入哪一类别，从而实现对客户的科学分类。

四、结论与建议

本文所采取的方法避免了传统的用人口特征对客户进行细分的盲目性，也避免了在选择特征变量时的人为性和相关性。从而大大提高了客户细分的科学性。客户细分后根据每类客户的个性特征变量的取值总结他们的特点，商业银行就可对不同的客户实行差异化营销战略，即为不同的理财客户提供差异化的产品。

参考文献：

[1]羊英.《中国银行发展个人理财业务的探讨》.西南财经大学工商管理硕士.

[2]杜宽旗，蒙肖莲，蔡淑琴，杨毓.《一种商业银行客户分割的多维方法—基于客户期望收益和态度的分割模型》.商业研究.2006总第345期.

[3]李江,魏敏.《基于理财客户个性特征的市场细分与差异性分析》.广西金融研究.2006年第10期.

[4]王建民，王传旭.《基于主成分—聚类分析方法的客户分类研究》.淮南师范学院学报.2006年第3期.

第6篇：理财投资步骤范文

一直以来，有不少亲朋好友，都会拿着市面上理财顾问或寿险顾问推荐购买的产品，问笔者“可不可以购买”？但每一次，笔者总是不厌其烦地问对方以下几个问题：

你为什么想要投资？你的目的是什么？是“短线获取高获利”？还是你想要定期定额投资？作为整个资产配置当中最核心的那一块，只想稳当投资及保本，投资报酬率最起码要高过或等于银行定存，但绝对不能忍受本金与利息的损失？至于投资的这笔钱，是额外投资的钱吗？如果它全部“亏”掉了，也一点都不会心疼，或是最少是“不致于影响个人或家庭的正常生活”？

笔者非但不会立刻抛出答案，而是用一连串的问题“反问对方”的原因是：如果投资人如果不能诚实地面对自己、找出自己的需求，其结果就会因为“意志不坚”而频繁改变投资标的。长期下来不仅让手续费吃掉所有的收益，更容易落入不断亏损的轮回中而无法自拔。

相信只要是有投资理财经验的人，都应碰过以下的场景。每一位理财顾问讲得头头是道、有凭有据，完全无法精确对焦。有时候，不同理财顾问间的建议还可能相互冲突，更让人难以决定。

话说笔者有一位朋友，近来问笔者“可不可以投资高收益债券基金”？我对她为何单挑高收益债券基金？她说是某位银行理财顾问推荐她：可以赎回一档不赚钱的基金，并把钱转到报酬率较高的高收益债券基金上。但是，另一家银行的理财顾问则告诉她：现在高收益债券基金风险已高，再加上她已有一档债券型基金，以“风险过于集中”为由，建议她转购黄金商品。这位朋友听了不同理财顾问的不同建议后，反而更变得完全无所是从。

当然，要能够在众多优、缺点并列的投资标的中，做出正确的判断及选择，的确不是一件容易的事。因此，笔者建议有此困扰的理财朋友们，既然投资理财的决策过程应该是个“选择题”，而不是“是非题”，那么，未来当人们面临任何一项投资理财决策之际，以下的步骤及做法是绝对有效而且有所帮助的。

首先，心里要有主见，不能随波逐流，否则，就很容易受到销售人员人云亦云，或是市场消息所左右。假设心里打定主意，就是要长期投资，而且是做为核心投资、低风险、比市场利率高的商品，会列入“口袋名单”的选择，就可以剔除掉无关紧要的项目。

而如果是投资人“亏了也不会心疼”的钱，目的只是作为“短打（短线投资）”，或是“学习经验”之用，又有谁能说“哪里热门哪里去”的原则，或是“追求高风险、高报酬”的投资标的，就一定是“罪大恶极”的错误呢？

其次，要决定可否投资，凡事得先看趋势。必先“趋势对了”，接着才挑个别公司的商品。当然，不管是趋势的确认，或是不同商品、标的间的比较，都需要正确而客观的数据，才有助于决策的制定。

有兴趣及需要的投资人，可以向不同的理财顾问处获得资料，甚至用“交叉询问”的方式（也就是用甲理财顾问的资料及理由，问问乙理财顾问的看法及解释、理由）进行。尽管中间一定会有南辕北辙的差异，但笔者总是相信：越是经过反复思考及辩论所得出的结论，就越能经得起时间考验的。

再者，期间长的是“趋势”，短的则是“流行”。而且，有时候趋势会与流行的主轴互相抵触。此时对长期投资者来说，短线的回档就是长期投资的极佳加码买进时点。

第7篇：理财投资步骤范文

“防火墙”

在“赚钱就是理财”的观念引导下，很多私企老板把自己赚来的钱不断地用于增加企业投资规模或寻找更多的投资项目，家庭的现金流却鲜有增加。家庭需要的大笔钱常常直接从企业账户上支取，甚至有些私企老板(尤其是夫妻制企业和家族企业)的家庭财务就是企业财务的一部分。

今年35岁的张女士夫妇在广州经营服装进出口生意。奋斗10年，已有了七八百万的资产。张女士一家将家庭财产与企业财产合二为一，“赚了钱都投入企业，花钱时找企业拿”，买房买车和孩子读书的钱都是从公司的账户上支取，就连夫妻俩的日常生活费用也不例外。然而，不幸的事情发生了。由于人民币升值和欧盟、美国对我国纺织品出口进行设限，张女士公司的大批输往欧洲的服装被积压在欧盟各国海关，一时之间，公司资金周转不灵。几个月时间，家财万贯的张女士为了资金问题身心疲惫，看着纷纷上门催款的供货商，张女士彻底绝望了，变卖掉原本豪华的房子，一家人搬到出租屋，开始忍受生活的煎熬。

私营企业主理财需要把家庭和企业账户分开，一旦企业发生风险时才不至于使得家庭财政出现危机。

制定稳健的理财方案

有些人认为，理财就等于投资赚钱，事实上，家庭理财并不像私企老板们想的那样简单，它是一个完整的有计划的决策系统，包括日常消费、子女教育、退休养老、投资融资等等，涉及每个家庭成员现在和未来的生活。

以下是针对女老板的两个理财方案

30--40岁：初为人母的“半边天”

理财特征：这一阶段的女性都较为忙碌，兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫的多重责任，承受着较重的经济压力和精神压力。这一阶段的女性，在收支控制上已经比较能够收放自如，比较善于持家，但还缺乏一些综合的理财经验。

理财建议

筹措教育金，购买女性保险。家庭中一旦有新成员加入，就要重新审视家庭财务构成。除了原有的支出之外，小宝贝的养育、教育费用更是一笔庞大的支出。首先，在小宝贝一两岁时，便可开始购买教育保险或采取基金定期定投的方式来筹措子女的教育经费，一般而言，子女教育基金的投资期一般在15年以上。

40--50岁：为退休后准备“养老金”

理财特征：由忙转闲、准备退休阶段。这一阶段的女性，子女多已独立，忙碌了一辈子，投资策略转为保守，为退休养老筹措资金。

风险管理最重要。此时家庭的收入存在，但与前几个阶段不同的是，“风险”管理此时成为第一要务。由于女性生理的特点，在步入中年，甚至更早的年龄阶段，妇科疾病就陆续找上门来，有针对性的女性医疗保险必不可少。

另外，在投资标的的选择上必须以低风险的基金产品为主要考虑对象。

理财贴士：“三三原则”

第8篇：理财投资步骤范文

商业银行个人理财现状对策

随着我国金融市场发展和金融体制改革，商业银行面临的竞争越来越激烈，而个人理财业务的发展对于商业银行综合能力的提高具有重要意义。它不仅可以增加商业银行的利润，还可以拓展商业银行的业务范围，使其拥有更加稳定的客户，同时，还可以完善其服务功能，提高其与互联网金融相竞争的实力。

一、商业银行个人理财业务的含义

商业银行的个人理财业务就是商业银行以自然人为服务对象，根据客户确定的阶段性的生活和投资目标，按照客户的资产状况及风险承受能力，由专家为其提供提供投资建议，帮助客户将资产合理地投资于储蓄、股票、债券、保险等理财产品中，实现个人资产的保值增值。

二、商业银行个人理财业务发展现状

与发达国家相比，我国的个人理财业务处于初级阶段。但是近些年来，国内的商业银行都意识到开展个人理财业务的重要性，纷纷提供了各种理财产品，如股票、期货、房地产、大宗商品等，理财产品的规模不断扩大，以满足广大客户不同的需求，并运用其具有相关专业知识的理财人士为客户提供建全方位、专业化的理财服务，商业银行的理财服务已渐渐迈入规范化、标准化的阶段。

三、商业银行发展个人理财业务的必要性

首先，改革开放以来，我国的经济不断发展，居民收入明显提高，而且不同地区、不同行业的人们收入差距也在不断扩大，财富主要集中于中高收入阶层，居民的理财意愿也越来越强烈，这就给商业银行提供个人理财服务提供了机遇；其次，随着互联网金融的发展及国内包括国有银行、股份制银行、外资银行、中小银行的兴起，商业银行面临的竞争越来越激烈，以客户为中心的服务理念迫切要求商业银行提供个人理财服务。

四、商业银行个人理财业务存在的问题

1、理财产品设计不合理

我国商业银行的部分理财产品没有根据客户的实际要求和风险承受能力去设计；没有应用科学合理的方法去预测理财产品的收益情况；没有在更广泛的程度上开发出满足客户需要的理财产品；另外银行在销售其他一些理财产品时，没有对产品的风险和收益情况进行仔细研究，没有很好地履行义务。

2、理财服务对象的定位问题

目前，我国的商业银行主要将理财产品定位于一些高端客户，为高端客户提供的服务是标准化、个性化的，有专门的理财规划师为他们提供长时间规划，对于一些中低收入的客户则相对缺少较标准化的服务，这在一定程度上不利于银行理财业务的长久发展。此外，在不同的地区，商业银行也没有仔细划分市场，有针对性地开展相应的业务。

3、缺乏专业的理财人员

理财业务不同于普通的银行业务，它是一项综合型、专业型业务，它不仅要求从业者精通银行业务，还要掌握证券投资、房地产投资乃至收藏品投资等相关知识以及丰富的社交经验和人际交往能力。而我国银行从业人员长期以来业务单一，不具备一定的综合能力，因此为了促进理财业务更好的开展，银行迫切需要相关的综合型人才。

4、个人理财业务层次偏低

客户进行理财的根本目的就是实现资产的保值增值，而从目前的情况来看，人们更多关心的是资产的增值，而没有多考虑资产安全及相关风险问题，而这又是理财业务的最基本层次和最高层次，客户在投资理财产品时不仅要考虑到资产的增值，更多的应该考虑的资产的流动性和安全性，要根据市场状况及自身的实际情况，改变传统的理财观念，选择适合自己的理财品种。

五、商业银行个人理财业务发展对策

1、创新个人理财产品

个人理财业务涉及面广，理财产品又处在不断地开发与创新之中，因此实现个人理财产品的创新对于银行业务的发展有重要意义。一方面，个人理财产品的设计应符合广大投资者的利益，满足不同的需求，种类也应该多样化，我国不同地区的经济发展程度差别很大，要针对不同的地区的经济情况开发不同的产品，银行同时要与保险机构、证券机构等金融机构合作，推出多种类型理财产品。另一方面，商业银行在创新理财产品的同时，也要使得自己的服务质量提高，尤其是对于一些中高端客户。

2、细分理财市场，进行理财定位

商业银行开展个人理财服务，应该根据自身的实力、经营状况及对市场状况开展不同的理财业务。一方面，对于高收入者提供多样化、个性化的理财产品，满足深层次、多方面的需要，提高客户的满意度，对于低收入者提供能够使得资产保值增值的服务，理财产品的风险系数应相对较小，且应是与日常生活相关的实用型服务。另一方面，如今互联网技术发展迅速，在经济发达地区可以通过互联网技术的迅捷提供高科技、高收益的个人金融服务，在经济欠发达地区，则应该更稳妥地发展存贷款业务。

3、提高理财人员的专业素质

首先，银行在招聘理财人员时，应该着重了解应聘人员是否具有理财方面的相关专业知识，同时对于正式上岗理财人员应制定一定的培训计划，使其能够综合掌握理财方面的知识和专业技能及一定的营销技巧等。其次，银行应该实行一定的岗位轮换制，这样可以使得理财人员尽快熟悉银行的各类业务。

4、分步骤分阶段发展个人理财业务

我国的个人理财业务与国外的一些银行相比，还处于初级阶段。银行在提供一些个人理财服务时，应采取由点及面，由重点客户到一般客户的思路逐步实现理财服务的升级，在实现客户资产保值增值的同时，自己获得一定的收益。银行个人理财业务的发展是需要在长期中逐步完成的，它不仅需要银行自己实现理财产品的创新，服务水平的提高等，还需要在国家大的金融环境下，居民个人对于理财意愿的增强及相关政策、技术、人才等多方面的完善，因此商业银行理财业务的发展不是一蹴而就的，需要多方的配合。

参考文献：

第9篇：理财投资步骤范文

在资产管理领域，正如在饮食领域一样，没有神奇功效的减肥食谱，也没有任何放之四海皆准的方法。每个人都必须按照自己的个人情况和目标来确定属于自己的财产管理方法，但是还是存在一些对所有人都有用的，无可回避的规律和规则。它能帮助你的财产增值，同时避免损失一部分或者全部本金的危险。

人们制定理财方案可分为四个步骤：攻坚阶段、占位阶段、巩固阶段以及稳定阶段。

攻坚阶段

时长：4周

目标：建立属于自己的财产管理方法

攻坚阶段是制定一个良好的财产规划的基础，它需要在以下三个方面执行。首先，充分了解自我，对自己的财产状况有清楚的认识，确立自己的风险承受能力和理财目标，建立自己的最优风险指数。其次，列出现有的所有投资渠道和投资种类，为投资做好准备。最后，人们要学会减少消费，学会节约。减少消费是令人很难忍受的。有些人很讨厌碰钱，自己的财产平时都是交给别人打理，让他去认识自己反省自己以及搜集信息是很难的。而对于另外一些天生喜欢投机和刺激的人来说，这个阶段的四周内被要求不去进行任何投资操作，日子更加难熬。

其实，在这个阶段，人们需要多出去做点体育活动放松放松。每天至少跑步半小时，这不会造成一分钱的消费，却能让你更愉快的度过这个阶段。

注意事项：在这个阶段，人们完全没有必要改变自己目前的投资――在没有准备好攻坚阶段的各种步骤前，仓促行动或者做一些决定是完全没有任何效用的。

占位阶段

时长：4周

目标：建立与自身状况吻合的理财计划

若理财方案是一份减肥食谱的话，我们在这个阶段准备基本的食谱材料。一份健康的、有效的金融理财食谱的基本食材主要包括：储蓄账户、保险合同、股票账户。无论你的状况如何。食材都是这些，就这么简单。不同的只是它们各自所占的比重。

储蓄账户代表你账户里的“无风险”部分；股票储蓄账户则代表你账户中里面“激进”理财部分；保险合同中，大概是80%的属于“无风险”部分，剩下20%属于“风险有限”部分，因此这类合同代表你账户中保守稳健理财部分。这三种账户各自所占比例是多少取决于攻坚阶段获得的自我分析情况以及你的最优保险系数。年纪越大，无风险部分比例越高；你需要在这个基础上根据自己对风险承受的心理能力进行调整。这个阶段很棘手，工作量很大，并且很辛苦，但是非常有趣。我们需要做的是：

1. 挑选出适合自己的银行或者金融机构。

2. 除去不适合自己的银行或者金融机构。

3. 选择并投资适合自己的金融产品

4. 卖掉变现所有不适合自己的金融产品。

巩固阶段

时长：两周

目标：一切都已经逐渐上轨道了，并且你已经完全了解了你账户里现有的产品了，所以休息一下，喘口气吧。

已经结束了最基本的也是最艰难的两个阶段了。第三个阶段是特别用来进行调整的，比如说，你对现在的理财产品比例还不是特别满意或者是对你选定的银行以及别的金融机构还有点意见什么的。同时，这也是一个过渡阶段，我们要为下一个阶段――用以介绍新的理财产品的稳定阶段做好准备。

这是一个用来反思和“培训”的阶段。我们需要去思考以下这些问题：

1. 我必须要在股市里投资吗？

如果你对股市没什么兴趣，也不了解的话，不要去直接投资，而是通过购买基金间接进入。如果你对股市很有兴趣，那么就去吧，但是要时刻警惕，并且要给自己找个好的咨询师。

2. 我需要买基金吗？如果需要的话，买哪些呢？

基金是你理财方案里必不可少的金融“粮食”。我们需要根据选择简单的、表现良好的、费用低廉的基金。在买之前要确认它们的评级。要充分利用网络银行或者专业金融网站上的专业评级来比较基金。

3. 我适不适合“玩”复杂的产品，什么时候“玩”呢？

我们需要使用复杂的产品吗？诸如权证、涡轮权证和差价合同这类的复杂金融产品只适用于经验丰富的，充分了解自己承受的风险的人士。权证运作起来很复杂，涡轮和差价合同更好点，但是因为风险太大而变得非常危险。

4. 我要避税吗？并且，有税收优惠的产品越来越少了。

这个问题的答案太显而易见了，那当然是在合法的前提下，能享受减免税的就尽可能的去享受.

稳定阶段

时长：4周

目标：建立你的财产管理的根本性基础，以免每六个月就需要重新再做一次。跟减肥方案不同，我们若是很好地遵从自己的理财方案，需要重新再来一次的风险就会变得非常的有限。如果在经历前三个阶段后你还没有崩溃的话，那么我可以说你获救了，你的财产也是。

上面提到的那些基本的金融产品已经足够我们很好的理财了。但是有些人想根据自身应对风险的能力，购买一些别的产品。在稳定阶段，人们用一些新的金融“食物”更好的充实理财方案。

在稳定阶段，你可以但不是必须要在三种基础产品（储蓄，保险和股票储蓄账户）的基础上加入一些其他理财产品，比如对冲基金、PE股权投资、艺术品买卖等。这些产品必须要符合你自身的条件，你对风险的“口味”以及你的理财目标。