互联网金融和网络营销精选(九篇)

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第1篇：互联网金融和网络营销范文

一、大数据时代互联网金融对中小金融机构的冲击与影响

(一)大数据时代互联网金融的发展曾几何时，中小金融机构通过精准的市场定位以及有效的客户营销，在我国的金融服务领域占有了一席之地，并获得了巨大的发展，逐步成为我国金融体系中的重要力量，在整个金融产业乃至整个国民经济发展中发挥着越来越重要的作用。但是，随着计算机信息技术的快速发展，我们逐步迈入大数据时代，在这一背景下互联网对我们的经济和社会生活形式产生了巨大而深刻的影响。特别是在金融领域，基于网络信息技术以及大数据特征的互联网金融，厚积薄发、来势汹汹，对传统金融服务理念和服务体系带来了巨大冲击(如表1所示)。互联网金融的发展不仅带来了全新的金融理念和运作模式，同时由于互联网金融将业务从线下延伸至线上，这更有利于抓住中小客户。以“余额宝”为例，截止2014年末的数据，其中百分之八十以上的用户属于五万元以下的小客户。由于面对大型商业银行、互联网企业的竞争，中小商业银行原来针对中小客户的优势可能将不复存在，目标客户逐步面临被吞食的危险。当然，中小商业银行并没有完全丧失机会，大数据时代下的互联网金融的竞争规则一改传统的“大鱼吃小鱼”，而主要体现在市场机遇的处理速度方面，即“快鱼吃慢鱼”。因此，中小商业银行必须面对这一严酷的竞争环境，对未来做出总体运筹和谋划，制定并实施科学、合理、可操作的转型发展策略，才能实现更大的发展。

(二)大数据背景下中小金融机构面临的冲击1、存款面临大量流失目前，利差仍是中小型金融机构的主要利润来源。虽然这些银行在努力进行结构调整、提高中间业务收入比重，但是“存款立行”仍是大多数中小金融机构的不得已之选。而在大数据背景下，互联网金融和存款理财化的发展正在逐步改变这一状况。首先，互联网金融产品收益率暂不受利率监管限制。他们中的多数成员年化收益率甚至远高于一年期定期存款利率。大量个人客户将银行卡内活期存款转入其袋兜。其次，大型商业银行凭借其强大的金融研发工具及准确的市场预判能力等，推出了收益远高于定期存款利率的理财产品也造成中小型金融机构银行存款大量流出。第三，拥有大量资金的企业已看到银行对存款的迫切性之后，纷纷待价而沽，也会造成存款流失。第四，股市的火爆程度及楼市利好消息的出台也决定了个人客户资金的流向。2、对中小微企业的优势不复存在近年来出于竞争的需要，金融相关机构纷纷提高了“办贷效率”，部分大型商业银行、小额贷款公司，甚至担保公司均推出了较多面向中小微企业融资的快捷而又高效的服务。同时，互联网金融更不甘示弱，以“阿里小贷”为代表的互联网金融企业凭借强大的数据挖掘能力，在这个大数据时代中实现了对中小微企业融资产品的标准化服务，在降低融资成本的同时也更为便捷。此外，随着利率市场化的不断深入、利差保护政策会逐步取消，这也将对中小商业银行的风险定价能力带来考验。3、更多市场参与者分享银行业市场随着存款保险制度的确立和实施，使商业银行破产成为可能。同时，这一制度也为民营银行的准入提供了制度保障，使得中小商业银行面临着更大的竞争压力。中小商业银行只能积极顺应时代和技术的发展潮流，加快创新步伐，深入实施转型发展，才能在将来的竞争中立有一席之地。

二、大数据背景下中小金融机构的转型发展对策

(一)注重客户体验在大数据的时代，一个完善的客户数据库能够极大地提高客户服务效率，降低运营成本。以“阿里金融”为例，它通过旗下的一系列互联网平台，搜集到客户大量交易和身份信息，并以这些信息为基础建立起属于自己的客户数据库，并利用这一数据库产生的大数据和信息流，采取有针对性的措施实现金融产品的营销、风险控制和信贷审批等，极大提高了金融服务的效率和质量。中小商业银行若想在互联网金融竞争的格局中占据主动地位，就必须着重考虑客户体验，从客户的需求出发进行金融产品设计、优化金融服务、开展网络营销、改善业务流程等，根据客户的需求进行市场细分，在移动网络的客户端为客户提供定制化产品服务，使客户可以方便快捷地选择自己需要的产品和服务，最大化提升客户体验。

(二)改变经营方式，进军“电商”平台“金融脱媒”是大数据背景下，互联网金融对传统银行业造成的主要风险冲击。金融脱媒可以发生在两个方向：一是资金绕开低收益的金融中介向高收益方向运行；二是资金绕开高成本的金融中介向低成本融资渠道方向运行。相关数据显示，我国新增人民币贷款占同期社会融资总量的比例已经降到52.1%，这说明银行作为融资媒介的地位在逐渐下降，非银行类融资渠道如企业债、非金融企业境内股票、小贷公司的份额不断上升。凭借着大数据的支撑，网络平台贷款公司势必将以全新的形式给传统银行业带来更大的冲击。其次是互联网金融的“再中介化”。互联网金融在中介作用上比传统金融行业更具有优势，互联网金融的“再中介化”成为其发展的重要趋势之一。以“阿里巴巴”和“腾讯”为代表的新的中介依靠已经建立起来的良好的客户群体和良好的分散风险的能力已经完全能够胜任金融中介的职责，因此在互联网金融擅长的领域，传统金融将不可避免地将受到“再中介”的冲击。在大数据和“云”计算的时代，谁掌握的有效数据越多，谁就能抢占制市场高点。因此，传统金融机构若想在大数据时代的金融领域取得成功并获得良好发展，就必须掌握足够的数据来源渠道，要达到这一目的，最有效的手段无疑是建立自己的电子商务平台，通过参与商务交易流的全程来掌握信息流，最终形成大数据。故，中小金融机构必须要改变经营方式，进一步拓展服务渠道，特别是互联网服务平台，实现实体和网络虚拟营销渠道的有机结合。这种银行金融电商不仅是银行对金融脱媒现象的一种积极应对，更是银行进军互联网金融领域的一种探索。银行通过深入分析消费者行为和企业需求，对金融服务进行大胆创新，创立线上线下一体化的营销平台，将银行业务、客户消费和商户的融资需求等多者有机结合在一起，构建互利共赢的电子商圈营销体系以及综合平台系统和网络软环境，拓宽服务内容、丰富服务手段。

(三)建立“一站式”平台提高综合服务在大数据背景下，互联网金融作为一个新兴金融领域，其劣势是金融业务知识与经营管理经验不足，目前其创新性经营只涉及到了金融业的某些具体领域，在短期内还不足以涉及所有的金融产品，给传统金融机构造成致命性的影响。而这种缺陷恰恰是商业银行的优势所在，金融机构要想在竞争中取得优势地位，不仅要增强客户粘性，还要不断进行业务模式创新。例如，将现有的业务条线与网络、移动支付、网络信贷及电子商务等新兴事物相互整合，从而达到满足不同客户日益多元化的需求，实现“一站式的金融服务”。在具体措施方面要注意以下两方面：首先是要推进与战略伙伴的更深合作，结成稳固的业务联盟，整合多方资源；其次是需要对整个流程内的所有资源进行梳理和整合，形成稳定的金融业务链条，为客户提供全过程、全方位的解决方案，建立起互利共生的关系。

(四)尊重互联网精神谋求合作共赢在大数据背景下，互联网的工具性质不仅会吸引互联网金融的参与者，也会吸引传统金融机构更多地参与其中，传统金融与互联网在相当长的时期内会处于一种竞争与合作的关系之下。此外，互联网金融模式下，新技术的引入和商业模式的不断创新，还将使得一些掌握大量客户信息、拥有信息技术的优势企业进军金融业。加之，互联网的使用也将引发金融中介对一些已经标准化并且风险较低产品的竞争加剧，一些资本实力雄厚且声誉较好的大公司也将成为传统金融中介最有威胁的潜在竞争者。商业银行与互联网企业的合作模式主要包括以下两个方面:一是两者之间的客户资源信息共享。互联网企业一般可以通过购物网站以及第三方支付平台获取丰富的个人客户以及中小微企业客户的资源信息，而普通金融机构则依靠其多年的经营活动，积累了较多的客户信息。双方在客户资源信息上能够进行优势互补，从而实现交叉销售。当然，双方信息共享的前提必须做好“保密”措施。二是共同打造中小企业在线融资平台。由于中小企业融资难于大型企业很多，他们为了获得融资愿意接受较高的融资成本，而银行在风险可控的基础上将从中小企业信贷业务获得更多的利差收益。基于以上几点，中小商业银行可积极寻求与互联网企业之间的合作方式，通过借助其累积的大量交易数据库，发挥自身对于风险管理的优势，共同打造在线融资平台，提供中小企业在线融资服务，有效发掘新的客户群，从而提升经营收益。

三、结束语

第2篇：互联网金融和网络营销范文

[关键词]阿里金融；商业银行；互联网金融

[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）9-0105-02

1 阿里金融的组成

1.1 第三方支付

阿里金融始于2004年的第三方支付工具——支付宝，支付宝并于2011年5月拿到了支付牌照。经过多年的发展，支付宝用户突破了8亿，与此同时阿里也扩大着支付宝的使用范围，创新并推出了快捷支付和“摇一摇”支付和2013年4月推出的“信用支付”，即买家可以申请1～5000元的信用额度，利用该信用额度在天猫或者淘宝上消费，免息38 天，目前，最高申请额度可以达到2万元。

1.2 网络理财

2013年6月支付宝推出一项增值服务——余额宝，即用户可以利用支付宝中的余额空闲资金直接购买货币基金，获取收益。截至11月14日，余额宝突破1000亿元，用户数近3000万。

网络保险。2013年年初，阿里和腾讯、平安保险共同设立了互联网保险公司，线下的产品开发和保金管理由平安负责，线上销售、保单办理和理赔由阿里巴巴提供。阿里计划提供网络理财服务在平台上销售基金等理财产品，同时提供数据、咨询和技术支持等服务。

1.3 阿里贷款

阿里贷款也是阿里金融事业群的重要组成部分，2007年5月，阿里巴巴就联合建行、工行，向会员企业推出网络联保贷款服务，但双方对客户定位不一致，于2011年终止合作。2010年、2011年，阿里分别在杭州、重庆成立了两家小额信贷公司，“阿里金融”正式诞生，为阿里巴巴旗下独立的事业群体，主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务，并已经推出淘宝（天猫）信用贷款、淘宝（天猫）订单贷款、阿里信用贷款等微贷产品。截至2013年二季度末，阿里小贷已经累计为超过32万家小微企业解决融资需求，累计投放贷款超过1000亿元，不良贷款率仅0.87%，比例低于银行业的平均水平。

2 阿里金融的比较优势

2.1 阿里金融完整的生态系统

阿里金融已经初步完成了支付、保险、理财和信贷为一体的完整的生态系统。阿里14年来积累的小微企业用户为其金融业务提供了巨大的需求市场，阿里集团的数据积累，是银行征信内容的欠缺，利用庞大的客户数据和阿里云的数据分析技术建立可靠的信用体系，支付业务能够将所有业务有效链接起来，为下游用户提供了统一的接口，对下游形成了控制性的影响和整合作用。

2.2 互联网金融的创新

互联网金融的特征之一是大数据和数据分享，互联网金融具有庞大的网络用户群、海量交易和信用数据、强大的网络支付功能、方便快捷的操作流程、资金分配效率高，交易成本低等的优势。阿里集团在我国互联网金融领域，可谓一枝独秀，运用互联网金融的创新，不断地开拓支付宝的信用支付、网络保险、网络理财等新的服务业务。

2.3 阿里金融独特的管理系统

（1）网上信贷与电子风控体系结合，打造“信贷流水线”。依靠阿里云强大的信息技术支持，工作人员可以在阿里后台操作屏幕上看到每个贷款环节客户的信用状况，滞留情况和推进速度。同时，针对坏账，阿里设有专门的电催部门进行催收。阿里云强大的信息储存、检索、分析体系，使得阿里金融可以实现“信贷流水线”，通过信贷流水线，阿里金融力争做到每个业务员管理1000家小微企业，建立真正的信贷工厂。

（2）完善的“征信系统”，有效控制坏账率。阿里积累了小微企业的现金流、交易额、信用记录以及成长状况等数据，这些数据是阿里金融的一大优势。这使得阿里征信系统极富价值，甚至比央行的征信系统更有说服力。客户申请信用贷款时，无须担保，只需提供企业近一年的销售总额、经营成本、总资产、总负债等财务数据，以及其在阿里的交易额占当年销售总额的比例。阿里依据客户提供的财务数据，再结合数据库的数据，对小微企业的真实信用情况进行定性定量分析，从而决定是否发放贷款。

（3）客户资源庞大且可持续。阿里金融稳定而庞大的客户群是众多金融机构不懈追逐的目标，自1999年阿里巴巴创立以来，每年世界各地都有大量的中小企业选择加入阿里巴巴这个大市场。在经历了2000年、2001年、2004年三次爆发性增长后，阿里巴巴的会员数量每年呈稳步增长趋势。许多传统的经销商和制造商都选择在网络平台上完成采购和销售业务，许多零售商和个体户也纷纷加入电商行列。同时，在小微企业融资难的背景下，小微企业纷纷注册为阿里巴巴会员并在其平台交易，可以预见，依托其庞大的客户资源优势，阿里金融的发展潜力是巨大的。

（4）微贷技术创新。阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，根据数据分析决定放贷。这套微贷技术有别于传统金融机构对于担保、抵押等信贷手段的要求，借助IT技术获得和监控企业经营状况，控制风险，不仅降低了小微企业的融资门槛，也简化了申请环节，更能向小微企业提供365d×24h的全天候金融服务，并使得同时向大批量的小微企业提供金融服务成为现实。

3 商业银行的比较优势

3.1 拥有专业金融人才，金融产品丰富

商业银行是传统金融中介，拥有多年的金融服务经验，产品种类齐全，服务方式多样，可以针对不同的客户需求提供个性化的产品和服务，通过专业金融人才的研发可以自主开发理财产品及金融衍生品。

3.2 客户基础广泛，业务地基牢固

商业银行经过长期经营，积累了庞大的客户资源。以工商银行为例，截至2012年年底，工商银行拥有438万公司客户和3.93亿个人客户，公司类贷款和公司存款余额均保持快速增长，并且工商银行拥有自己的信用卡商城，针对现有客户已经推出了各项金融服务，积累了大量的、稳定的、信息化程度高的、网络意识信用意识强的客户群体。

3.3 持有银行牌照，资本实力雄厚

由于阿里金融没有银行牌照，不能吸收存款，贷款资金仅限于注册资本金，向同行业融资的资本也不能超过注册资本的2倍。阿里巴巴等电商公司进入金融行业最大的障碍也在于此。而且，短时间内放开金融牌照的可能性很小，因此这是商业银行的一大优势。商业银行在网络融资方面具有资金规模优势，总体资产规模已经超过一百万亿元，资本实力强大。

3.4 风险控制体系完善，银行信用可靠

金融业是经营风险的行业，风险管理是贯穿商业银行经营发展的主线。商业银行高度重视风险管理问题，在实践中不断优化风险管理流程，建立并完善风险控制指标体系，健全各项风险控制规章制度，严格管控各类风险。相对于企业之间的商业信用，银行信用的可靠度要高出许多，在中国特有的银行业背景下，大型商业银行的信用级别与国家信用相差无几。电子商务客户信息的搜寻、订单的下达、物品的确认均通过网络，没有面对面的沟通，完全凭信用支撑整个交易，违约风险很大。商业银行网上银行内控严格、安全可靠，且以银行信用为担保，由商业银行直接实施交易资金的监管，这有效的弥补了由于网络交易信息不对称所带来的不足。

4 对商业银行的启示

4.1 积累、挖掘和保护数据

银行应有管理的开放数据，与海关、税务等部门共享、互换数据，通过大数据、云计算等技术构建银行数据服务体系并深度挖掘数据。并加强自律、规范法律、保护客户信息。

4.2 吸纳行业精英，以开发金融产品为特色

吸纳金融、网络技术、计算机、法律、物流管理、市场营销等行业精英，组建自主创新的队伍，开发特色金融产品并使之有效运营。创新网络融资和网络支付结算业务，将股票、债券、期货、保单、银行卡等业务进行创新整合，向客户提供一种涵盖众多金融产品与增值服务为一体化的模式。

4.3 加强与电商合作，并扩展海外业务

传统电商金融服务能力不足，严重制约其后续发展，传统电商也在谋求与商业银行、保险公司等金融机构的合作。商业银行以参股电商为契机，利用市场作用，克服各自的不足，拓展金融业务，实现双赢。还可以通过电子平台，本国企业可以和海外企业进行贸易往来，扩展海外市场。

4.4 通过网络营销，建立新型银企关系

商业银行通过网络营销和客户建立新型合作关系，扩大客户群体。积累了一定的行业交易数据后，可根据产业分类，对细分产业进行数据统计，根据产业特点和客服需求调整业务资源，为客户推出个性化服务，使客户享受“一条龙”服务。

4.5 降低行业门槛，接纳中小企业群体

我国拥有中小企业高达4200多万户，占企业总数的99.8%，中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右。中小企业作为我国经济建设的重要贡献者，若能降低商业银行门槛解决中小企业的融资问题，不仅拓宽了客户源还有利于我国的经济建设。

参考文献：

[1]王雪玉.互联网挑战银行之一：阿里金融[J].金融科技时代，2013（5）.

第3篇：互联网金融和网络营销范文

关键词：跨境电子商务；网络外贸；发展历程

跨境电子商务的发展，也可理解为外贸电子商务的发展历程，如果追溯到历史，实际上也是中国电子商务开始发展的初期，最早是从金关工程开始的。十几年来，经过了网上黄页模式、网上交易模式，到了现在的外贸综合服务模式，政府出台了一系列的优惠政策来鼓励其发展。

一、“金关工程”（90年代）

1993年国务院提出实施金关工程，2001年正式启动。金关工程的目标是要建设现代化的外贸电子信息网，将海关、商检、外经贸、金融、外汇管理和税务等部门实现计算机联网，用EDI方式进行无纸贸易，全面实现国家进出口贸易业务的计算机化。

金关工程留下来的机构和成果，最突出的是海关的中国电子口岸、商务部国际电子商务中心，还有马云的阿里巴巴。

1.中国电子口岸

“中国电子口岸”是金关工程的重要组成部分，是在1998年亚洲金融危机期间，为打击走私和骗汇活动，紧急筹建、逐步发展起来的。海关总署等12个部委牵头建立中国电子口岸，借助国家电信公网，将外经贸、海关、工商、税务、外汇、运输等部门的进出口业务信息流、资金流、货物流的电子数据，集中存放在一个公共数据中心，企业可以上网办理报关、出口退税、核销、转关等进出口手续。

2.中国国际电子商务中心（CIECC）

中国国际电子商务中心成立于1996年，其使命是建立国家“外经贸专用网”，是商务部信息化建设执行机构和技术支撑单位，肩负着推动中国电子商务发展与应用、电子商务国际合作与交流的重任。

3.马云创业（阿里巴巴）

1997年，马云带领团队在北京开发了外经贸部官方网站、网上中国商品交易市场、网上中国技术出易会、中国招商、网上广交会、中国外经贸等一系列国家级网站。在国际电子商务中心做解决方案时，逐渐让他有了建立国际电子商务网站的想法。

1999年，马云带领18位创始人在杭州的公寓中正式成立了阿里巴巴，创立了阿里巴巴国际交易市场，成为全球领先的小企业电子商务平台，帮助全球小企业拓展海外市场。

二、网上黄页模式发展阶段（20世纪初期）

随着互联网兴起，有人将传统的纸质黄页搬到了网上，也就是网络黄页。20世纪初，中国电子商务迈入发展阶段，越来越多的企业意识到网络的优势和利益，网络黄页成为继网站建设和搜索引擎后，当时企业应用网络的第三大热点，网络黄页有帮助企业建站和上网功能，又有网络营销和业务推广功能，极大降低了中小企业业务运营成本，提供了与大企业平等竞争的机会，是广大中小企业优先选择，网络黄页网站飞速发展起来。

当时的网络黄页可分为三种形式：（1）电信部门推出的黄页：如中国电信黄页、网通黄页、铁通黄页等；（2）各大门户网站推出的黄页：如新浪黄页、搜狐黄页、网易黄页；（3）专业的网络黄页服务机构：如全球黄页、经贸大黄页、网库黄页。

对外贸企业来说，网络黄页推广主要是加入面向全球市场的国家级和世界级黄页目录，以及在目标市场的网络黄页上做广告。

中国互联网普及特别阿里巴巴成立后，这种黄页式国际电子商务服务，成为一种流行的模式。当时很多做外贸的网站，如全球资源、中国制造网、全球市场、慧聪网、ECVV等，基本上都是网上黄页的模式。竞价排名、增值服务、广告、线下服务就是服务商赚钱方法，我们称之为B2B电子商务的1.0时代。

三、网上交易模式发展阶段（2006年以后）

2006年中国电子商务交易额突破万亿元大关。该年11月国家邮政与阿里巴巴签订电子商务战略合作框架协议，双方在电子商务信息流、资金流、物流方面达成长期战略合作伙伴关系。在信息流和资金流的电子化之后，物流电子化逐步成为现实，电子商务也由城市逐渐渗透到农村，这些都预示着电子商务2.0时代的到来。

2008年是中国经济和电子商务发展历程中的转折年。电子商务1.0时代步入尾声，电子商务2.0时代拉开帷幕。电子商务的1.0时代，平台服务商主要盈利来源是信息费、推广费、广告服务。而电子商务的2.0时代，盈利模式已转向交易佣金、互联网金融和网络配套服务等方面。

在电子商务2.0时代，企业做跨境电商，有两种途径：一是平台电商模式，可以在第三方平台上建立网店门户，目前中国知名的跨境平台有：亚马逊、Ebay、阿里巴巴速卖通、敦煌网等。二是独立电商模式，可以构建自己的品牌，搭建自己的网站并推广，做独立电商，如兰亭集势、大龙网等。

四、外贸综合服务平台模式发展阶段（2010年以后）

2010年11月，阿里巴巴收购深圳达通，形成了从“外贸资讯”到“外贸交易”一站式外贸服务链条。此外，典型的外贸综合服务平台还有宁波世贸通等，为客户提供包括融资、运输、保险、仓储、外贸单证制作、报关、报检、口岸通关、核销、退税等一体化的外贸操作服务。

近年来，中国外贸进出口遭遇寒流，呈现逐步回落态势。国务院于2013年7月出台促进外贸发展，提高外贸便利化水平的“国六条”，支持外贸综合服务企业的发展，为中小企业出口提供融资、通关、退税、物流、保险等外贸服务。

外贸综合服务平台的兴起，是我国外贸业务模式的创新。通过外贸综合服务企业提供进出口环节相关服务，降低了中小外贸企业的经营成本，对促进外贸转型具有的积极意义。

五、未来的发展方向