银行信贷工作思路精选(九篇)

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第1篇：银行信贷工作思路范文

在现代化市场经济体制的不断发展过程中，我国的银行业也得到了飞速的发展，其内部的审计工作体系也得到了更加全面和深刻的发展，其在整个银行的财务审核工作中所占据的地位及其所起到的作用也显得愈加的显著。但是，我国与其他国家相比，无论是审计理念还是工作方法等各个方面均存有很大的差异，这就要求必须加强对银行财务审核中审计应用的研究与探索，以便对其具体的工作系统进行深入的完善与创新。

1 有关银行内部审计工作的详细概述

审计主要指的是在收集所需要的数据资料并对其进行分析与研究，然后以此为基础评估企业的实际财务状况，按照相关资料和相关规范间的内在联系对其进行总结并做出相应的报告。从广义上来讲，财务审计工作可以分为四大类：第一种是运作审计，也可以被称为作业审计，其主要被应用在分析企业运作的程序与方法，并评估其效益与效率的工作中；第二种是履行审计，也可以被称为遵行审计，其主要被应用在分析企业行为，评估上级权利机构所制定的守则、程序的遵守情况的工作中；第三种是财务报表审计，其主要指的是在企业生产经营的信息中评估其财务报表的真实和准确程度及其遵守相关准则和标准的实际情况；第四种是资讯科技审计，主要指的是按照企业的实际生产情况，对自身的咨询系统进行完整性、安全性的系统可靠的评估。

2 银行内部审计工作的具体应用

2.1 银行内部审计工作的整体思路

在银行财务审核工作中应用其内部审计时是需要遵循相关工作思路来进行的，其所具有的整体工作思路包括：第一，对银行内部控制工作进行预测与评估，并采用客观、科学的方式方法对其可靠性和可行性进行准确的判断；第二，对业务项目贷款的情况，包括类别、收入以及余额等进行测试。测试所采用方法一般是抽样调查，测试所使用的样本需要具有一定的普遍意义，而测试内容通常会具有不确定性的特点，其会随着银行、贷款以及审计的情况变化而发生变化；第三，审计贷款工作必须要具有较高的真实性，其审计的内容主要是对贷款的用途、方式以及流向进行准确核对，对银行贷款的台帐和合同进行认真的分析，对贷款的真实性和可靠性进行客观的确认。

2.2 银行内部审计工作的主要内容

就现阶段的情况而言，银行财务审核中应用银行内部审计工作的主要内容包括如下几个方面：对银行内部的各种资金支付、资金收入以及资金利息等记录进行仔细的核对；对银行信贷的资产价值及其可靠性和真实性进行认真的核对；对银行内部的各种财务报表的数据资料进行客观的核对，核对其对相关法律法规的遵守情况。

2.3 银行内部审计工作的重点内容

银行内部审计应用在银行财务审核工作中的重点内容有：审计人员需要对审计中出现的重复借款人和相关借款人给予特别的注意与关注；需要给予贷款损失的资金数量、产生原因及其相关责任特别的注意，并对其进行准确的确认；对不良信贷进行客观的审计，并对这些信贷的资金数量、级别以及产生的影响、风险等情况进行仔细的分析与确认。

3 银行内部审计工作所需要注意的事项

3.1 向现代化审计工作转变

随着时间的推移，人们的理念和思想也在不断的发生着变化，这也就为银行内部的审计工作的发展起到了有利的推动作用。现阶段银行内部审计工作所采用的审计方式是传统的合规审计方式，此种方式的安全性较高，能够有效的避免金融风险和经营损失现象的发生，然而其只适合在审计的操作层面应用，而无法与现代化银行业的经营和发展要求相符合。而在未来的银行审计工作中，管理审计是其最为主要的审计方式和手段，其主要包括两个审计领域，即管理层进行决策审计和银行进行财务管理审计。所以，在现阶段的审计工作中，审计人员需要对两种审计方式的转化工作给予高度的重视与关注，力求早日实现管理审计工作方式的转化工作。

3.2 对审计方法进行改革与创新

为了与现代化社会的发展需求相适应，应该在银行发展和业务特征的基础上对审计方法进行科学有效的改革与创新。首先，在各类银行审计的日常工作中纳入非现场的审计方法。非现场审计主要指的是利用强专业性的审计软件通过计算机审计存储于数据库中的各种业务数据资料，使银行整个处理业务数据资料的工作向电子化方向发展。这种方法具有对审计数据来源进行扩大、对审计工作效率进行提高以及对审计成本进行减少的优点。其次，在实际的审计工作中需要给予团队审计方法的高度重视与关注。团队审计主要是指在从策划审计方案到总结审计工作的整体业务审计的过程中都要脱离个体审计行为，而采取团队形式进行审计的一种方法。该方法具有较强的集体性，可以将每个人的聪明才智充分的发挥出来，以防止个体审计所导致的低效性和局限性情况的出现。

3.3 对审计的制度和流程进行规范和完善

对审计制度和流程进行科学有效的规范与完善，可以为银行内部审计工作的顺利进行提供保证，同时也为其提供了有利的基础条件。对其进行加强需要银行财务审计工作中的有关制度进行建立和健全，对审计责任和风险进行有效的明确。同时还需要以银行审计的具体情况为基础，对审计工作流程进行高效、完整的建立，以便对审计工作的高效性、科学性进行提高。

第2篇：银行信贷工作思路范文

一、统一思想，明确工作目标，量化和细化考核评比办法

继全省分、支行长会议之后，市分行召开了 XXXX 年工作会议，把风险管理摆在了全行各项工作的首位，明确提出了年度工作的指导思想和努力方向：以规范化管理为基础，以风险管理为核心，以绩效管理为重点，以改革创新为动力，以凸现机关处室的指导职能和服务职能为宗旨，灵活务实地开展计划信贷管理工作。并且对照省行资金计划处的考核办法，对资金计划工作百分考核内容进行了量化和细化，从处室到基层行都相应建立了计划管理人员岗位责任制，健全了各项管理制度。在百分考核办法中，把资金计划工作细分为计划管理、资金管理、财政补贴资金管理、现金及利率管理、统计管理、等级行管理、业务综合管理七大块，做到了岗位落实、人员落实、责任落实、工作落实，半年来的工作表明，年初制定的工作意见和考核评比办法方向明确，切合实际，对做好全市资金计划工作具有一定的指导性和针对性。

二、加强资金营运管理，提高资金使用效益。

今年以来，我行进一步加强信贷资金营运管理，信贷资金回笼后及时归还系统内借款，贷款回笼和借款下降基本保持一致。上半年每月信贷资金运用率均保持在 XX.X% 以上，信贷资金保持较高的营运水平。

X 、坚持资金头寸限额管理。今年以来我行计划部门进一步提高经营核算意识，严格对资金头寸的管理，在省行核定的资金头寸限额内按季核定基层行的资金头寸限额，并要求在保证正常业务开展的前提下，各行根据自身情况在限额内尽量压缩头寸占用，对不合理占用及时调整，保证了各行科学合理占用头寸资金，做到不闲置、不浪费。

X 、完善资金调度管理。在资金调度环节上，市县明确专人负责资金调拨管理工作。在请调资金时，做到资金调拨与信贷计划的衔接，增强了资金与计划双重宏观调控作用，避免了资金供应脱节情况的发生。今年以来电子联行资金请调系统运行正常，我行继续坚持“小额度、勤调度”的资金调度原则，尤其是总行调整了资金请调时间以后，更加方便了基层行的资金使用，减少了资金请调时间，减少了资金头寸占用，今年上半年全行共请调资金 XX 笔 XXXXX 万元。同时我行严格按上级行的要求，规范使用《中国农业发展银行信贷资金调拨通知书》、《资金请调单》、《资金申请审批情况表》等，建立了《系统内资金往来台帐》，按月通过电子联行系统与总行对账，全年账务无差错，保证了资金的安全运行。

三、加强统计管理工作，提高统计资料质量

（一）我行各级统计人员克服统计工作量比往年有大幅提增、统计报表上报时间节假日不顺延等实际情况，加班加点，任劳任怨，保质、保量、按时做好统计工作。准确及时地上报了省分行与人民银行的各类统计报表，统计工作质量有了较大的提高。

（二）为加强对现金计划执行情况的监测和分析。我行建立了现金投放、回笼月度分析报告制度，按月对辖内支行、部现金收支情况及其特点进行分析，并对造成当期现金投放（或回笼）的原因予以重点分析。

（三）我行在统计管理上始终坚持按照国家统计法以及人民银行和农发行的有关规定进行，统计数据完全来源于各支行（部）会计部门的各项报表，坚持报真情、报真数，不擅自公开发表统计资料和泄露统计机密，在按时完成好省分行规定的各项统计资料的同时，认真地做好当地人民银行要求上报的各类统计报表。

四、加强财补资金管理，做好监督拨付工作

今年以来我行对财政补贴资金管理的重点是加强与财政、粮食部门的联系，积极向政府、财政、粮食主管部门汇报粮食销售、保管情况，补贴资金能否及时拨付到位直接影响到我行各项工作顺利开展。

（一）自粮食市场放开后，国有粮食购销企业的各项财政补贴已逐步减少，加上历史遗留问题等因素给粮食企业经营和我行收息率的顺利完成带来了很大的难度，也严重影响到我行信贷资产的安全性和效益性。在新形势下，我行年初对所辖支行、部的财政补贴情况进行了调摸底，及时掌握各级粮棉油储备数量、库存值的增减变化及其原因，对各项补贴的项目、金额、来源、时间要做到心中有数。并对已掌握的各项财政补贴政策和财政补贴资金拨补情况，认真实施规范化操作，切实加强财政补贴资金的督促到位和监督拨补等管理工作，按时正确上报各类财政补贴报表及有关情况分析；认真及时登记各类财政补贴台帐，确保台帐间数据准确、衔接。

（二）积极加强宣传，密切与财政、企业主管部门的联系，争取理解和支持，为管理财政补贴资金营造了良好的内外部环境。各支行、部落实配备了财政补贴资金管理的兼职人员，积极主动督促同级财政和企业主管部门及时拨付财政补贴资金，弄清每一笔补贴资金的来龙去脉，及时将补贴资金到位情况反馈财政部门，督促下拨资金，避免了由于职责不清、信息不对称造成补贴资金滞留的情况，并与会计部门积极配合，做好柜面监督，共同做好了财政补贴资金专户和拨付手续的管理。

（三）经过我行与当地财政部门、企业主管部门的共同努力，财政补贴资金到位情况及监测管理水平有了较大的提高。至 X 月末，全市应收各项财政补贴资金 XXXX 万元，实收各项财政补贴资金 XXXX 万元，财政补贴资金到位率 XX.X ％。

五、监测和分析等级行管理指标，适时调整工作思路

XXXX 年度等级行考核与以前年度相比有很大的调整，首先市行要求各支行认真领会等级行管理文件，掌握新的指标精神，并对考核指标提出反馈意见，分析各项指标完成的难易程度，指导全年工作。其次根据各行按月经营指标的完成情况，市行对各行的失分项进行原因和对策分析，通过对经营指标的监测反映，适时调整工作思路，找出工作重点，明确工作方向，为领导的预测决策提供了保障，有效提高了各行的经营管理水平。

六、加大调查研究深度，做好业务经营分析，发挥业务综合职能

为了充分发挥资金计划业务部门的综合职能作用，我行十分注重提高业务经营分析水平，增强业务分析的实用性，做好领导的参谋助手。通过对所辖支行、部和粮食购销企业信贷资金运用、粮油物资运动、信贷资金活动的变化、信贷资产结构变化及存贷款异常变化等收购资金封闭管理动态情况，深入分析影响全行业务活动的各种因素，并且坚持静态分析与动态分态相结合、近期分析与远期分析相结合、银行信贷业务活动分析与企业经营活动分析相结合、微观分析与宏观分析相结合的分析方法，紧紧抓住收购资金封闭管理重点和疑点，揭示规律，找出特点，反映问题，提出对策，增强了全行业务经营分析的前瞻性和指导性。

七、加强现金和利率检查，确保政策正确执行

（一）今年以来，我行按照有关现金管理的文件精神及具体实施办法，继续抓好现金管理工作。一是做好现金计划管理，现金计划一经下达，认真组织执行，同时要做好与当地人行现金投放计划的衔接工作。二是做好大额现金支付的内部审批工作，严格按照大额现金支付三级审批制度。三是加强粮棉购销企业现金帐户管理，严格控制粮棉购销企业帐户现金的支取，合理核定企业淡旺季库存现金限额，切实改进金融服务，积极引导企业减少现金使用。各支行（部）在信贷监管中强化了现金管理，并不定期地进行现金专项检查。市分行也在利率检查的同时对各支行（部）进行了检查。从检查情况来看，企业现金收支基本能按照管理要求执行。

（二）我行利用多种形式向购销企业宣传利率政策，明确公布人行规定的企业存款利率、正常贷款利率，按合同利率计息、按利率调整分段计息以及逾期贷款、挤占挪用贷款加罚息等政策，指导企业计算好利息收支帐；银行内部严格执行各项存贷款利率及收息政策，切实维护利率政策的严肃性，有效地发挥利率的调控、激励和约束作用。在严格执行利率政策的同时，我行要求各支行（部）每季对利率执行情况进行一次自查，并书面上报市分行。市分行也对各支行（部）全部贷款的利率执行情况进行了全面的检查，从检查情况来看，利率执行情况基本能按照国家有关政策要求。

八、认真做好夏季信贷资金需求预测，为经营决策服务。

为进一步做好 XXXX 年夏季粮油收购工作，保证粮油收购资金的供应，我行主动和粮食、农业等部门联系，搜集相关农业经济部门的信息资料，如农业生产结构调整变化情况，粮棉油种植面积变化、产量变化，粮棉企业改革改制进程等。并深入企业，获取企业的经营信息量，为计划预测服务。通过对今年夏季粮油购销形势的分析，预计前期收购进度较慢，收购时间会拉长，可能会出现收粮困难的现象。随着粮食收购准入条件放开，粮食收购主体呈多元化，收购量势必降低。结合多方面因素考虑，预计全市将收购小麦约 XXXX 万公斤、收购油菜籽 XXXX 万公斤。

回顾 XXXX 年上半年我行资金计划管理工作，虽然做了大量的工作，但是对照省分行的要求还有定的差距，还存在一些薄弱环节，主要表现在：一是在新形势下，全市计划在岗人员的业务理论水平有待进一步充实，业务综合素质有待进一步提高。二是所辖各支行、部每月（季）财政补贴资金到位情况不甚理想，有待进一步加大与当地财政部门协调力度。

九、下半年工作打算

二四年下半年我行资金计划管理工作要积极适应当前新形势，迎接新挑战，紧紧围绕年初制订的资金计划管理工作意见，积极性地开展工作，充分发挥资金计划管理工作的综合职能作用，更好地为全行的各项业务工作服务。

（一）根据年初确定的工作目标和考核内容，加大资金计划工作考核力度，按季向所辖支行、部公布考核指标完成情况，促进全市资金计划管理工作的顺利进行。

（二）建立适应市场化要求的信贷投放预测机制。按照“购得进、销得出、有效益”的原则预测年、季度企业购销量，编制年、季度粮棉购销计划；根据粮棉市场供需情况和预期购销价格测算，按照“以效定贷，以销定贷”的贷款原则预测信贷投放量，编制年、季度贷款投放计划。同时结合我市实际情况和粮棉市场变化趋势，及时修正年、季度粮棉购销计划和贷款投放计划，以逐步建立适应市场化要求的信贷投放预测机制。

第3篇：银行信贷工作思路范文

今年以来，随着粮食市场的进一步放开和深入，“三农”问题和粮食安全问题已日趋突出，农发行的管理职能和业务范围也发生了变化，收购资金封闭管理工作面临新的形势。我行资金计划管理工作在市分行党委的正确领导下，紧紧围绕收购资金封闭管理这个中心，适时调整工作思路，以总行的规范化管理考核为工作准则，以努力实现提高信贷资金运用效率和切实防范信贷风险为双重目标，调动资金计划条线在岗人员的工作积极性，充分发挥资金计划工作的职能作用，使我行资金计划工作取得了较好的成效。现将200X年上半年资金计划管理工作总结如下：

一、统一思想，明确工作目标，量化和细化考核评比办法

继全省分、支行长会议之后，市分行召开了200X年工作会议，把风险管理摆在了全行各项工作的首位，明确提出了年度工作的指导思想和努力方向：以规范化管理为基础，以风险管理为核心，以绩效管理为重点，以改革创新为动力，以凸现机关处室的指导职能和服务职能为宗旨，灵活务实地开展计划信贷管理工作。并且对照省行资金计划处的考核办法，对资金计划工作百分考核内容进行了量化和细化，从处室到基层行都相应建立了计划管理人员岗位责任制，健全了各项管理制度。在百分考核办法中，把资金计划工作细分为计划管理、资金管理、财政补贴资金管理、现金及利率管理、统计管理、等级行管理、业务综合管理七大块，做到了岗位落实、人员落实、责任落实、工作落实，半年来的工作表明，年初制定的工作意见和考核评比办法方向明确，切合实际，对做好全市资金计划工作具有一定的指导性和针对性。

二、加强资金营运管理，提高资金使用效益。

今年以来，我行进一步加强信贷资金营运管理，信贷资金回笼后及时归还系统内借款，贷款回笼和借款下降基本保持一致。上半年每月信贷资金运用率均保持在99.5%以上，信贷资金保持较高的营运水平。

1、坚持资金头寸限额管理。今年以来我行计划部门进一步提高经营核算意识，严格对资金头寸的管理，在省行核定的资金头寸限额内按季核定基层行的资金头寸限额，并要求在保证正常业务开展的前提下，各行根据自身情况在限额内尽量压缩头寸占用，对不合理占用及时调整，保证了各行科学合理占用头寸资金，做到不闲置、不浪费。

2、完善资金调度管理。在资金调度环节上，市县明确专人负责资金调拨管理工作。在请调资金时，做到资金调拨与信贷计划的衔接，增强了资金与计划双重宏观调控作用，避免了资金供应脱节情况的发生。今年以来电子联行资金请调系统运行正常，我行继续坚持“小额度、勤调度”的资金调度原则，尤其是总行调整了资金请调时间以后，更加方便了基层行的资金使用，减少了资金请调时间，减少了资金头寸占用，今年上半年全行共请调资金87笔23350万元。同时我行严格按上级行的要求，规范使用《中国农业发展银行信贷资金调拨通知书》、《资金请调单》、《资金申请审批情况表》等，建立了《系统内资金往来台帐》，按月通过电子联行系统与总行对账，全年账务无差错，保证了资金的安全运行。

三、加强统计管理工作，提高统计资料质量

（一）我行各级统计人员克服统计工作量比往年有大幅提增、统计报表上报时间节假日不顺延等实际情况，加班加点，任劳任怨，保质、保量、按时做好统计工作。准确及时地上报了省分行与人民银行的各类统计报表，统计工作质量有了较大的提高。

（二）为加强对现金计划执行情况的监测和分析。我行建立了现金投放、回笼月度分析报告制度，按月对辖内支行、部现金收支情况及其特点进行分析，并对造成当期现金投放（或回笼）的原因予以重点分析。

（三）我行在统计管理上始终坚持按照国家统计法以及人民银行和农发行的有关规定进行，统计数据完全来源于各支行（部）会计部门的各项报表，坚持报真情、报真数，不擅自公开发表统计资料和泄露统计机密，在按时完成好省分行规定的各项统计资料的同时，认真地做好当地人民银行要求上报的各类统计报表。

四、加强财补资金管理，做好监督拨付工作

今年以来我行对财政补贴资金管理的重点是加强与财政、粮食部门的联系，积极向政府、财政、粮食主管部门汇报粮食销售、保管情况，补贴资金能否及时拨付到位直接影响到我行各项工作顺利开展。

（一）自粮食市场放开后，国有粮食购销企业的各项财政补贴已逐步减少，加上历史遗留问题等因素给粮食企业经营和我行收息率的顺利完成带来了很大的难度，也严重影响到我行信贷资产的安全性和效益性。在新形势下，我行年初对所辖支行、部的财政补贴情况进行了调查摸底，及时掌握各级粮棉油储备数量、库存值的增减变化及其原因，对各项补贴的项目、金额、来源、时间要做到心中有数。并对已掌握的各项财政补贴政策和财政补贴资金拨补情况，认真实施规范化操作，切实加强财政补贴资金的督促到位和监督拨补等管理工作，按时正确上报各类财政补贴报表及有关情况分析；认真及时登记各类财政补贴台帐，确保台帐间数据准确、衔接。

（二）积极加强宣传，密切与财政、企业主管部门的联系，争取理解和支持，为管理财政补贴资金营造了良好的内外部环境。各支行、部落实配备了财政补贴资金管理的兼职人员，积极主动督促同级财政和企业主管部门及时拨付财政补贴资金，弄清每一笔补贴资金的来龙去脉，及时将补贴资金到位情况反馈财政部门，督促下拨资金，避免了由于职责不清、信息不对称造成补贴资金滞留的情况，并与会计部门积极配合，做好柜面监督，共同做好了财政补贴资金专户和拨付手续的管理。

（三）经过我行与当地财政部门、企业主管部门的共同努力，财政补贴资金到位情况及监测管理水平有了较大的提高。至6月末，全市应收各项财政补贴资金6243万元，实收各项财政补贴资金4857万元，财政补贴资金到位率77.8％。

五、监测和分析等级行管理指标，适时调整工作思路

200X年度等级行考核与以前年度相比有很大的调整，首先市行要求各支行认真领会等级行管理文件，掌握新的指标精神，并对考核指标提出反馈意见，分析各项指标完成的难易程度，指导全年工作。其次根据各行按月经营指标的完成情况，市行对各行的失分项进行原因和对策分析，通过对经营指标的监测反映，适时调整工作思路，找出工作重点，明确工作方向，为领导的预测决策提供了保障，有效提高了各行的经营管理水平。

六、加大调查研究深度，做好业务经营分析，发挥业务综合职能

为了充分发挥资金计划业务部门的综合职能作用，我行十分注重提高业务经营分析水平，增强业务分析的实用性，做好领导的参谋助手。通过对所辖支行、部和粮食购销企业信贷资金运用、粮油物资运动、信贷资金活动的变化、信贷资产结构变化及存贷款异常变化等收购资金封闭管理动态情况，深入分析影响全行业务活动的各种因素，并且坚持静态分析与动态分态相结合、近期分析与远期分析相结合、银行信贷业务活动分析与企业经营活动分析相结合、微观分析与宏观分析相结合的分析方法，紧紧抓住收购资金封闭管理重点和疑点，揭示规律，找出特点，反映问题，提出对策，增强了全行业务经营分析的前瞻性和指导性。

七、加强现金和利率检查，确保政策正确执行

（一）今年以来，我行按照有关现金管理的文件精神及具体实施办法，继续抓好现金管理工作。一是做好现金计划管理，现金计划一经下达，认真组织执行，同时要做好与当地人行现金投放计划的衔接工作。二是做好大额现金支付的内部审批工作，严格按照大额现金支付三级审批制度。三是加强粮棉购销企业现金帐户管理，严格控制粮棉购销企业帐户现金的支取，合理核定企业淡旺季库存现金限额，切实改进金融服务，积极引导企业减少现金使用。各支行（部）在信贷监管中强化了现金管理，并不定期地进行现金专项检查。市分行也在利率检查的同时对各支行（部）进行了检查。从检查情况来看，企业现金收支基本能按照管理要求执行。

（二）我行利用多种形式向购销企业宣传利率政策，明确公布人行规定的企业存款利率、正常贷款利率，按合同利率计息、按利率调整分段计息以及逾期贷款、挤占挪用贷款加罚息等政策，指导企业计算好利息收支帐；银行内部严格执行各项存贷款利率及收息政策，切实维护利率政策的严肃性，有效地发挥利率的调控、激励和约束作用。在严格执行利率政策的同时，我行要求各支行（部）每季对利率执行情况进行一次自查，并书面上报市分行。市分行也对各支行（部）全部贷款的利率执行情况进行了全面的检查，从检查情况来看，利率执行情况基本能按照国家有关政策要求。

八、认真做好夏季信贷资金需求预测，为经营决策服务。

为进一步做好200X年夏季粮油收购工作，保证粮油收购资金的供应，我行主动和粮食、农业等部门联系，

搜集相关农业经济部门的信息资料，如农业生产结构调整变化情况，粮棉油种植面积变化、产量变化，粮棉企业改革改制进程等。并深入企业，获取企业的经营信息量，为计划预测服务。通过对今年夏季粮油购销形势的分析，预计前期收购进度较慢，收购时间会拉长，可能会出现收粮困难的现象。随着粮食收购准入条件放开，粮食收购主体呈多元化，收购量势必降低。结合多方面因素考虑，预计全市将收购小麦约6200万公斤、收购油菜籽1945万公斤。

回顾200X年上半年我行资金计划管理工作，虽然做了大量的工作，但是对照省分行的要求还有一定的差距，还存在一些薄弱环节，主要表现在：一是在新形势下，全市计划在岗人员的业务理论水平有待进一步充实，业务综合素质有待进一步提高。二是所辖各支行、部每月（季）财政补贴资金到位情况不甚理想，有待进一步加大与当地财政部门协调力度。

九、下半年工作打算

200X年下半年我行资金计划管理工作要积极适应当前新形势，迎接新挑战，紧紧围绕年初制订的资金计划管理工作意见，积极性地开展工作，充分发挥资金计划管理工作的综合职能作用，更好地为全行的各项业务工作服务。

（一）根据年初确定的工作目标和考核内容，加大资金计划工作考核力度，按季向所辖支行、部公布考核指标完成情况，促进全市资金计划管理工作的顺利进行。

（二）建立适应市场化要求的信贷投放预测机制。按照“购得进、销得出、有效益”的原则预测年、季度企业购销量，编制年、季度粮棉购销计划；根据粮棉市场供需情况和预期购销价格测算，按照“以效定贷，以销定贷”的贷款原则预测信贷投放量，编制年、季度贷款投放计划。同时结合我市实际情况和粮棉市场变化趋势，及时修正年、季度粮棉购销计划和贷款投放计划，以逐步建立适应市场化要求的信贷投放预测机制。

第4篇：银行信贷工作思路范文

一、完善各项管理制度，实施全过程的风险监管

银行首先要认清形势，转变经营观念，顺应时代要求，增强发展国际贸易融资业务意识，并在此基础上调整经营策略和工作思路，积极搜索市场信息，密切关注国际贸易市场动态，了解商品行情变化，提高对国际贸易市场的洞察力，以增强对国际贸易融资业务风险的识别和控制能力。

第二，要建立以政府为主导，国有商业银行积极参与的国际贸易融资风险防范体系。要加强协调合作，密切跟踪国际形势发展，收集各种风险信息，建立风险识别信息库和行业风险机制，及时公布不良买家信息，让银行和企业能够采取得力措施防范收汇风险，为外贸的平衡增长提供保证。二是调整银行内部机构设置，适应国际贸易融资业务运作模式，有效防控国际贸易融资风险。要将贸易融资业务，纳入国有商业银行信贷管理，通过建立和完善审贷分离制度，将信贷风险和国际结算风险由信贷部、贷款审查委员会和国际业务部负责，达到在统一综合授信管理体系下的审贷分离，前后台部门各司其职，防范和控制国际贸易融资风险的目的。

第三，贷前调查工作要做好，建立贸易融资贷款审批制度，对贸易融资用途和额度进行控制，防止企业利用贸易融资来套取银行资金，或者挪作他用，对企业的上下游单位进行了解，了解企业是否有不良记录，己经是否存在或有负债过高的情况。对信用证开证人、受益人进行了解，防止出现逾期情况。另外对贷后走访要进行相应的注意，不能流于形式，要深入了解企业，保证银行的信贷资产的安全。

第四，要加强国际业务队伍的素质建设，目前我行每年新招的大学生、研究生大都现在从事着或者曾经从事着国际业务，利用大学生英语能力较强的优势，培养他们的综合业务素质，为以后的发展做好人才储备。最后，企业要充分利用政策性出口信用保险和其他规避风险等途径，充分的规避风险。要利用国家出口信贷政策，通过合理确定结算方式、投保出口信用保险，获得类似与信用证的风险保障和融资便利，实现降低经营费用、提高市场竞争力和收益水平的目标。

二、积极开拓中小企业

促进我国中小企业国际贸易融资需要政府、银行和企业三方的共同努力：对政府而言，一是要建立中小企业投融资信息系统。政府应创造条件，搭建银企双方交流的平台，促进银企合作；政府支持手段，综合运用信贷、如政府补贴、优惠政策等；逐步完善促进中小企业融资的多样化尽快完善中小企业贸易融资支持体系，保险等多种手段促进中小企业扩大出口和提高国际竞争力；指导和帮助中小企业发展外贸业务。二是要建立完善中小企业信用担保体系。一是建立科学完善的中小企业信用评价体系，提高中小企业的信用等级。二是建设中小企业信用管理系统，为企业利用信用产品进行融资和交易提供便利。三是要建立中小企业的担保市场体系，除了建立政府担保机构外，支持建立民营商业担保机构、企业间的互助担保机构和再担保机构；四是要建立中小企业信用担保专项资金和风险补偿机制，并建立中央和地方政府的分级担保制度。对银行来说，要采取以下步骤来支持中小企业的发展：

（一）构建多元化的金融支持体系经过10几年的金融体系改革，我国初步建立起以国有商业银行为核心的现代金融体系。统计数据表明，小微企业贷款仍以依赖国有商业银行、股份制商业银行为主，占比60%多，城市商业银行等中小金融机构占比不到40%，且贷款形式单一。依托大银行解决小微企业贷款意味着较高的融资费用与成本，因而要构建一个与市场结构相应的金融市场结构体系，特别是建立和发展若干中小金融机构。当前，第一要继续发挥大银行支持小微企业发展的基础作用，一是通过供应链金融工具为大企业的上下游小微企业提供配套服务；二是探讨设立专营机构构建从总分行专营部门，到特色支行，最终到营业网点的多层次的小微企业专营体系，充分发挥专营机构的引擎作用；三是探索将大银行的县域支行改造成全额的贷款子公司，重点支持县域小微企业发展。第二要构建专门服务小微企业的中小金融机构，较为可能的途径是将城市商业银行、城乡信用合作银行等区域性银行改建成专门的小微企业银行，支持其“深耕细作”，不搞“小而全”，打造服务小微企业的优势和特色。第三要切实打破垄断，放宽准入，鼓励、引导和规范民间资本进入金融服务领域，参与银行、证券、保险等金融机构改制和增资扩股。最近国务院设定温州市金融综合改革实验区，就是鼓励和引导民间资本进入金融服务领域，改善小微企业金融服务、拓展融资渠道的有益尝试。

第5篇：银行信贷工作思路范文

自2009年起，中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）积极探索大学生村官人才培养新机制，将他们在基层的宝贵经验继续贡献于新农村建设，提升农村金融服务水平，改善农村金融环境，做出了有益的尝试。

经过3年多的实践，邮储银行累计招聘大学生村官3000余名，遍布全国25家分行，成为全国最早招聘大学生村官并且招聘人数最多的金融企业之一。通过“培训+实践”的模式，实现大学生村官向复合型金融人才的转型。截至目前，邮储银行“村官信贷员”累计发放农户贷款近120亿元，帮助21万农村家庭脱贫致富。

邮储银行招聘大学生村官全国第一

为做好期满大学生村官招聘工作，邮储银行专门成立了“招聘选拔大学生村官工作领导小组”，各分行分别成立了大学生村官招聘工作小组。按照“以点带面、稳步推进”的原则，及时同地方党委和政府沟通，了解即将卸任大学生村官的情况，并根据各地方政府启动“选聘高校毕业生到农村任职工作”时间的先后安排，共同筹划实施方案，开展大学生村官招聘工作。

邮储银行负责人表示，近年来，邮储银行把吸纳转岗大学生村官作为补充金融支农人才的重要来源，持续精耕细作。邮储银行积极响应中央号召，切实履行社会责任，扎实有序地开展村官招聘和培养工作，促进任期届满大学生村官有序流动。

2009年，北京分行首先启动面向任期届满大学生村官的招聘工作，为村官转岗就业开辟了“绿色通道”。这项举措从2011年起在全行统一部署实施。各分行按照总行的要求，在各级政府部门的大力支持下，共同筹划大学生村官的招聘工作，通过联合发文、统一报名、公开考试等形式开展招聘工作。截至目前，邮储银行在全国共选聘了3000多名任期结束的大学生村官，他们转岗不离农，离任不离乡，加入邮储银行后，继续为社会主义新农村建设事业贡献力量。

寻找“最美大学生村官”

9月7日，新华社北京分社与邮储银行北京分行联合主办的北京市首届“最美大学生村官”评选活动自启动以来，受到社会各界的关注。截至目前，已有134名在岗及转岗大学生村官踊跃报名。而与此同时，邮储银行北京分行166位“村官信贷员”也纷纷走进田间地头，为大学生村官及村民送去金融服务。

大兴区王场村村官陈墨，是今年唯一一位获得“全国就业创业优秀个人”的大学生村官。早上8点多，他已经在蘑菇种植基地里忙活了。“现在是蘑菇菌棒制作的关键时期，我们直接用收割完的玉米芯来制作，这种循环能够最大限度地发挥农业资源的效能。”谈起蘑菇养殖，有些腼腆的陈墨总是能够滔滔不绝地讲述他的故事。

2007年，毕业于北京市农学院的陈墨，选择到大兴区庞各庄镇王场村担任村主任助理。刚到村里的他正赶上一阵冰雹，地里的西瓜全都“遭了秧”，看着欲哭无泪的村民，他暗下决心，“一定要改变农民‘靠天吃饭’的命运”。从此，他主动到山东学习，从学校引进新品种，请专家到村里讲解技术。2008年，他和同村另一位村官胡建党共同成立了北京爱农星食用菌专业合作社，发展蘑菇养殖、种植反季节蔬菜、培育西瓜新品种、建立产销一条龙的专卖店，从30多万的注册资本到现在300多万的规模，他们的合作社已经成为各地学习的样板。

与陈墨一起承担风雨、共同成长的同村大学生村官胡建党，是2007年从北京体育大学毕业后到村任职的。当看到村民西瓜滞销，这个年轻的“微博控”利用微博在网上信息，不到20天就卖出4万多公斤西瓜。今年，他又通过“支部+协会”的模式成功打开销售渠道，卖出80多万斤瓜菜。

创建晶工坊手工艺制作公司的村官王刚，创办“大角公益康复工作室”照顾孤独症患者的“草根公益”践行者张佑，主动承包梨园探索农业发展新模式的张立峰，创立“村官公益小课堂”免费培训学生及村民的转岗“村官”蒲洁，创新工作思路开办村庄博客和微博的李学文，首批“海归”村官林子闰，帮助房山区村民灾后重建的李会宝、吕祥龙，以及成功转岗至邮储银行北京分行的“村官信贷员”等134位在岗转岗大学生“村官”，纷纷报名参评北京市首届“最美大学生村官”评选活动。

“村官贷”助力村官创业

大学生村官在带领农民创业致富的道路上取得了成绩，但也饱含着艰辛。2011年，正是西瓜育苗的关键时期，已经投资150多万元建设育苗基地的陈墨、胡建党急需周转资金。同样是村官出身的邮储银行信贷员陈彪第一时间联系上了他们，并帮助合作社申请了20万元的“好借好还小额贷款”，解决了燃眉之急。

如今，陈墨、胡建党的合作社育出的西瓜新品种让瓜农的收入翻了一番，达到了2万多元。尝到甜头的村民主动找到合作社，希望使用合作社育出的瓜苗。这原本应是喜上眉梢的好事，却让他们两位村官犯了难。

“原来的育苗基地只有4座暖棚，虽然我们今年申请了40多亩流转土地，希望能再建几个育苗棚，但是建一个棚的成本就得15万元，资金是个大问题。”谈起这件事，陈墨变得真正有些“沉默”。

面对这种紧急状况，陈彪再次主动上门，介绍邮储银行最新推出的“村官贷”品牌。“对于大学生村官的合作社项目，我们现在推出了‘绿色通道’优先审批贷款申请，而且还会给予一定的利率优惠”。

第6篇：银行信贷工作思路范文

2012年初，西乡农村合作银行从创新农村金融产品着手，提出依托自身开办的农户小额信用贷款和富秦家乐卡这一有效平台，采取林权增信，将农户拥有的林业资源纳入家庭总资产，即“农户小额信用贷款+富秦家乐卡+林权证”模式，资产的增加提高了农户的信用等级和授信额度，农户的林权证起到给农户增信的作用。该做法在全国乃属首创，得到人民银行总行、国家林业总局、省政府、省林业厅和省联社的一致认可。陕西省联社汉中办事处已在全市农信社中进行推广，市政府即将在全市进行推广，也有望在全省乃至全国进行推广。

强化银政合作 精心组织试点

2012年6月，西乡县政府成立林权增信试点工作领导小组，制订下发了《西乡县农户林业资源与信用评级有效结合暨农户评级增信试点方案》，明确试点目的、工作思路、操作方法、工作流程、时间和计划安排。县政府选择林区信用评级较好，且森林覆盖率高、林权证已全部发放的柳树镇北溪村和沙河镇永兴村两个行政村，作为农户林权增信试点村。

2012年7月至10月，西乡县林业局、西乡农村合作银行和镇村干部共同组成林权评估小组，按照规定程序、统一标准对试点村每户农户所拥有的林业资源进行价值评估。按照评估结果，西乡农村合作银行在农户信用档案中将林权资产评估价值计入农户家庭总资产，直接提升农户的信用等级和授信额度，并给优秀户发放富秦家乐卡。

加强组织协调 集全县之力推广

2013年5月，西乡县政府在全面总结两个试点村成功经验的基础上，转发了人行西乡支行制定的《西乡县林农增信推广工作实施方案》，对表现突出的单位和个人予以在全县通报表彰，并组织召开了林农增信全县推广工作动员大会。

2013年7月至10月，西乡县林业局、西乡农村合作银行、各镇村积极行动，成立县级、镇级领导小组21个，成立村级评估评级工作小组265个，成立现场勘查技术小组8个。全县林业技术人员深入到265个行政村（农村社区）开展林地实地勘查，西乡农村合作银行信贷人员深入到林农家中开展信用调查和信息采集，完成林权的登记评估并开展评级授信，给优秀户发放富秦家乐卡，健全林农信用档案。

2013年11月初，县政府组织人行西乡支行、县林业局和西乡农村合作银行对各镇推广工作完成情况进行了实地考核验收和评估。

“死树”变活钱 林农广泛收益

全县推广工作结束后，该县6.3万户林农的321万亩林地得以评估，总价值70.6亿元，林农除去住宅房和农机具等资产外，户均增加资产11.2万元，资产明显增加。林农过去一直闲置的林权证得以进入信用档案，获得增信，发挥出了经济效益，林农享受到集体林改成果，全县林业资产被有效激活。6.3万户林农获得西乡农村合作银行授信16.4亿元，有1.89万户林农信用等级向上迁移，实现增信4.9亿元，增长189.6%，户均增信2.6万元，全县林农信用等级显著提高，授信额度大幅提升。

第7篇：银行信贷工作思路范文

关键词：上海；住房保障；金融发展；顶层设计

一、 上海市住房保障金融发展现状与困境

1. 上海市住房保障金融发展现状。

（1）初步形成政府主导、社会参与的金融支持机制。一方面，市政府积极主导投入，加大市、区（县）两级财政性资金投入力度，中央的地方政府债券资金优先安排于公共租赁住房等保障性安居工程建设等。另一方面，通过政策引导、机构参与和市场运作等方式吸引社会各界参与住房保障体系建设，开拓利用保险资金、企业年金基金投资公共租赁住房项目等。

（2）积极构建多方投入、市场运作的多元融资路径。积极利用信贷市场和资本市场的资源优势，发挥银行、保险公司、住房公积金管理中心等专业机构的作用，打造出多元化、多样性、多渠道的融资路径。

（3）逐步探索供需兼顾、全程覆盖的金融服务体系。在继续加大保障性住房开发建设的金融支持力度外，逐步重视保障性住房运营管理和使用消费环节的金融支持。采取政策优惠、专项投入等方式，支持一批公共租赁住房专业运营机构，通过各种渠道筹集并经营公共租赁住房。

2. 新形势下上海市住房保障金融发展困境。

（1）缺乏金融支持住房保障发展的顶层设计和整体规划。在具体工作中，很多相关部门没有全面认识保障住房特点和理解住房保障工作的重要性，在现有规章制度文件下的住房保障金融工作思路还停留在对待商品住房开发融资的老套中。

（2）以信贷市场间接融资为主而资本市场融资严重不足。基于保障住房项目的公益性和微利特点，住房保障资金需求特点主要是低成本、长周期。但如果过于强调银行类金融机构对保障住房项目的信贷支持，将会使保障住房项目建设运营风险集聚于银行系统，不利于国家金融安全，有必要拓宽市场融资渠道。

（3）缺少住房保障金融制度创新难以根本解决融资困难。完善的住房保障金融配套体系应具有三大基本功能：稳定而广阔的筹资来源、多元而竞争的金融产品、严密而有效的风险化解机制。上海现有的住房保障金融支持方式与工具属于摸索试点，不具备可持续性发展基础，难以满足上海住房保障金融发展的长期要求。

二、 上海市住房保障金融顶层设计的概念与内涵

1. 上海市住房保障金融顶层设计的概念与特征。上海市住房保障金融顶层设计，是从全市层面对住房保障金融进行全方位、深层次和战略性设计，包括住房保障金融发展的指导思想、方针原则、发展目标、发展模式。总体来看，上海市住房保障金融顶层设计具有顶层决定性、整体关联性和实际可操作性等主要特征。

2. 上海市住房保障金融顶层设计的内涵。

（1）指导思想。指导思想是顶层设计的性质保证。上海市住房保障金融顶层设计要深入贯彻落实科学发展观，以人为本，按照全面建成小康社会、构建社会主义和谐社会的要求，不断完善住房保障金融体系和拓宽住房保障融资渠道，支持本市建立健全住房保障体系和加快解决上海市中低收入家庭住房困难问题，为上海市加快转变经济发展方式、加快建设“四个中心”和现代化国际大都市提供重要保证。

（2）方针原则。方针原则是顶层设计的方向引导。顶层设计要坚持的原则有三：一是发展要适度，住房保障金融要服务于上海市住房保障发展，与住房保障规模和水平相适应；二是体系要完整，上海市住房保障金融服务需要适应住房保障发展不同阶段的不同要求，构建完整的住房保障金融服务体系；三是渠道要创新，住房保障金融需要根据市场变化，不断开拓创新融资渠道，而不能固步自封，陷于经验主义。

（3）发展目标。发展目标是顶层设计的战略部署，分为近期目标和长期目标。近期目标是，为解决上海市中低收入家庭住房困难问题提供金融服务支撑体系，促进上海市建立健全“四位一体”的住房保障体系，同时，通过住房保障金融创新，探索住房金融发展的新模式，为促进住房保障和住房市场协同发展积累经验。长期目标是，实现住房保障金融市场供需均衡，支持上海市实现“住有所居”的人居目标。

（4）发展模式。发展模式是顶层设计的主导样式。顶层设计立足上海市住房市场发展实际和住房保障工作现状，需要坚持上海“两个体系、三个为主”的住房发展方向，既要充分发挥政府在建立健全住房保障体系中的主导作用，也要充分挖掘社会各界资源进行整合来全方位参与住房保障各项工作，主要特征是住房保障金融工作的政府主导性和住房保障金融发展的市场参与性。

三、 上海市住房保障金融顶层设计的关键问题

1. 符合住房保障动态发展要求。上海市目前正处于加快推进“四个率先”、加快建设“四个中心”和现代化国际大都市的关键阶段，住房保障水平过低或过高都不合适。在当前时期因住房供应结构不合理使住房市场中低端商品住宅供应不足，导致住房保障需求较大，这需要政府主导提供保障住房缓解住房供求矛盾，解决低收入人群的住房困难；未来随着上海常住人口增长速度稳定后，住房供需关系出现相对缓和，需要政府保障的范围将会缩小，住房保障补贴方式适宜采取补人头。

2. 妥善处理政府和市场的关系。住房保障本质上是政府向居民提供的一种公共产品服务，其效用是通过转移支付的方式实现社会收入的再分配，使广大中低收入阶层也能享受到经济发展成果，从而确保分配公平和社会稳定。在具体实践中，全社会必须认识到住房保障的性质应定位于保障居民住房的基本需求，而非简单地理解为改善和提高居民的住房水平，同时，也必须认识到政府作为构建公共住房供应体系的主体，不等于政府包办住房保障问题，必须考虑政府的财政支付能力是否具有可持续性。

3. 全程服务保障住房建设运营。现阶段，上海市公共租赁住房工作刚刚启动，住房保障近期供应体系以配售为主、配租为辅，但从长远来看，上海市住房保障工作将从“以售为主”转向“以租为主”转变，构建以公共租赁住房为主体、货币化补贴为主要辅助手段的住房保障体系。有必要针对这些变化，统筹社会各方面资源，构建满足住房保障不同发展阶段资金需求的金融服务体系，全程支持保障住房的开发建设、运营管理和使用消费等环节。

4. 完善住房保障金融产品体系。在上海现有的住房保障金融支持渠道中，银行贷款仍起着非常重要的作用，贷款投向重点是销售型保障住房的开发贷款，而对于租赁型保障住房贷款较少。如未来仍过于强调银行类金融机构对住房保障项目的信贷支持，将会加剧银行系统性风险，不利于金融安全，需要针对不同需求拓宽市场融资渠道，降低市场性融资的逐利性和住房保障的公益性之间的对立。

四、 上海市住房保障金融顶层设计的实现路径

1. 完善政府与市场协同的住房保障金融运行模式。妥善处理政府与市场关系和完善两者协同的住房保障金融运行模式是实现上海市住房保障金融顶层设计目标的核心内容。首先，政府需结合本地经济社会发展实际，制定地方性的住房保障政策法规和发展规划，明确住房保障应保障居民基本生存权和定位于社会救助，采取分阶段优化住房保障范围和动态调整住房保障方式与水平；其次，政府继续保持对住房保障的合理投入，例如，确保用于住房保障的市、区（县）两级财政性资金投入稳步增长，合理安排住房公积金增值收益投入，适度增加土地出让净收益用于保障住房的比例等；最后，改革优化政府财政职能，重新构建财富分配和财富积累的关系，通过探索发行市政债券、保障住房供应的PPP模式等，避免因住房保障投入与经济增长不同步而引发出各种社会问题。

发展住房保障，除了政府投入之外，还需要全社会积极参与营建良好的保障住房投融资环境，充分利用市场机制来解决保障住房供应和消费难题。一方面，金融机构充分认识到自身社会责任，对符合融资条件的保障房项目或开发企业，可提供信贷支持、帮助发行企业债券或中期票据和进行适度的股权融资等方式，增加保障房增量，并对保障房经租类管理公司提供金融支持，帮助其能有效筹措或管理社会房源，盘活社会住房存量；另一方面，为提高保障对象的住房消费能力，金融机构可以采取分级管理方式，为其住房消费提供一定的金融支持，鼓励住房保障对象通过自身努力、运用市场化方式来最终解决住房困难问题，有助于社会形成一种正向激励机制，使有限的住房保障投入到社会最需要的保障人群。

2. 优化社会资本可持续支持住房保障的进出路径。充分利用市场机制和政策引导来优化社会资本进入和完善退出路径是实现上海市住房保障金融顶层设计目标的关键步骤。影响到社会资本继续投入住房保障的主要障碍在于，进入路径的引导机制或激励不足，同时缺乏有效的退出路径。

如何吸引更多的社会资本投入到住房保障？社会资本一般都是逐利的，若所投资的项目利润很高时则不请自来，而对利润很低甚至亏损时则退而避之。考虑到住房保障项目的民生属性，同时在新形势下是一个敏感的政治任务，很多社会资本力量也有一定的动力来参与保障住房建设，努力承担自己的社会责任。从这个角度出发，有必要设计一种机制，让社会资本参与住房保障不再有过多纠结，而是敢于和乐于投入。

首先，保证投资住房保障项目要有一定的投资收益或可接受的最低回报率。例如，在保障房项目建设中土地成本一般占总投资的比重较大，加上目前的税收政策重点又聚焦于交易环节，这些都使单纯投资保障房项目的资金回报率不高。因此，政府在规划保障房项目时需要统筹考虑进行政策配套，例如，公租房用地采取行政划拨或地租按年缴纳方式，对公租房开发建设和运营管理采取减免相关税费措施，通过这些手段尽可能地提高保障房项目的投资回报率，减少社会资本投资保障房项目的机会成本和进入住房保障领域的阻力。

其次，对各种社会资本进行分段引导方式。根据各种社会资本的属性特征，将其与保障住房的开发建设、运营管理和使用消费等环节进行匹配，不强求针对某一个环节一哄而上，而是从全过程来考虑社会资本投入的总价值。例如，目前社会资本聚焦于销售型保障房建设，而有意忽视对租赁型保障房建设和后期运营管理，有必要引导社会资本合理分配资源，对租赁型保障房投融资全程参与。

最后，对各种社会资本采取多样化鼓励方式。在现阶段信贷资金是住房保障建设资金的重要来源，但很多商业银行及其上级主管部门还没有充分认识到商品房信贷与保障房信贷的差异，仍然按照商品房信贷审核和管理方式来对待保障房项目信贷。因此，这需要通过政策扶持来积极引导银行业金融机构参与保障房项目融资。例如，建议人民银行和银监会出台一些鼓励政策支持保障房信贷投放，从贷款规模、考核机制、监管政策等方面给予政策倾斜。从贷款规模上，单独对商业银行核定保障房贷款额度，不占用商业银行的新增贷款规模；从监管政策上，对保障房建设项目的资本金、贷款利率、期限、担保、风险容忍度以及贷款资产认定、不良贷款核销等方面采取较为宽松的监管政策；从考核机制上，对于积极履行社会责任和建立支持保障住房建设长效工作机制的商业银行，适当给予奖励等。

如何能使投入到住房保障的社会资本自由退出？社会资本一般都偏爱流动性，希望能够在不同投资品种之间进行优化配置。保障房项目吸引社会资本投入，是希望社会资本能够支持住房保障工作，而不是简单地将社会资本永远留在住房保障领域。只有为社会资本设计好良性的退出路径，加快资金周转，由社会共同分担项目风险，才能够更有效地吸引更多的社会资本在不同时段积极参与保障房项目投入。

借鉴国际经验，资产证券化可以为信贷资金提供新的退出思路。将银行信贷资产证券化，可以解决商业银行保障房贷款的流动性问题，平衡其流动性和收益性。2012年央行、银监会、财政部《关于进一步扩大信贷资产证券化试点有关事项的通知》，其中基础资产的试点范围新增保障性安居工程贷款。我们可以进行试点保障房贷款的资产证券化，在短期有助于缓解商业银行保障房项目再融资的压力，改善银行体系流动性，而在长期可以为商业银行转变经营模式提供了契机，促进商业银行加快从贷款持有型向贷款流量型转变。

3. 创新住房保障金融产品拓宽住房保障金融市场。通过创新住房保障金融产品构建分层次多元化的住房保障金融市场是实现上海市住房保障金融顶层设计目标的必要措施。近年来，上海利用建设国际金融中心优势，内引外联，积极发挥了信贷资金、住房公积金和保险资金等多种渠道融资优势，极大地提高了保障性住房的建设和运营效率，但现有的多方投入、市场运作的这些融资路径还缺乏联通互动，难以有效互补。

要想打造合理的住房保障金融市场体系就必须创造出与之相适应的住房保障金融新产品和新机构。首先，进一步完善住房保障信贷市场产品和优化信贷机构。在近期，通过政府政策引导，无论是商业银行，还是住房公积金管理中心，都应该充分认识到支持保障房建设在新形势下的战略意义，宜兼顾商业经营原则和社会责任，培育新的业务增长点，构建层次丰富的信贷产品结构，发挥信贷机构在保障性住房融资中的引导作用和“投贷债租证”综合服务优势。在远期，上海市可以向中央申请创设专注于住房保障服务的金融机构，可借鉴美国储蓄贷款协会、日本住房金融公库、德国住房储蓄互助银行等做法，通过政府的财政投融资体制，将低成本的长期社会资金引入保障房领域，为难以从商业银行获得信贷的开发企业和个人提供长期、低息的住房资金支持，解决了保障房资金长期不足和来源不稳定的缺陷，为保障房建设和消费提供一个托底的金融支持。

其次，充分发挥债券市场在住房保障中的作用。与银行信贷相比，债券具有自身优势。在近期，为保障房项目的开发单位提供债券融资支持，可以发行保障房项目私募债，这将简化债券审批程序，降低融资成本，或将若干个保障房项目的开发企业联合发行集合债券，利用规模优势，合理分摊资信评级、发债担保、承销等费用，有效规避单个保障房开发企业发债规模偏小、发行成本过高的弱点，为解决项目融资难的问题提供了新途径。在远期，政府可以针对具体的住房保障项目自主发行市政债，为保障住房开发运营提供长期、低息资金，降低项目建设和运营成本。

最后，积极探索利用保障房资产进行金融创新。公租房虽然一次性投资规模大，投资回收期长，但具有租金收入稳定、风险低的收益特点，与REITs（房地产投资信托基金）投资标的物业特征相符合，同时国外有类似保障住房REITs的成功经验。如政府统筹好相关各方利益，上海完全有能力在全国率先试点发行公租房REITs，形成可持续的公租房投融资机制。另外，公租房建设中常有信贷资金投入，通过发行保障房REITs，有助于开发机构在短期内收回投资，加快资金周转，及时归还银行贷款，引导银行资金有序退出，有利于降低银行信贷风险。

参考文献：

1. 姚玲珍.中国公共住房政策模式研究（修订版）.上海：上海财经大学出版社，2009.

2. 姚玲珍，韩国栋，陈宝萍.发展中国公共租赁住房机制和对策研究.中国房地产研究，2010，（1）.

3. 杨刚，王洪卫.住房公积金对上海住房市场量价波动的影响研究.上海财经大学学报，2012，（1）.

4. 杨刚，王洪卫.货币政策工具类型与区域房价：调控效果的比较研究.现代财经：天津财大学报，2012，（5）.

基金项目：上海市政府决策咨询研究热点课题（项目号：2012-GR-26）；上海市教委科研创新人文类一般课题（项目号：14YS128）；浙江省社科联重点项目（项目号：2013Z59）；浙江农林大学人才项目（项目号：20340200128）；教育部人文社会科学青年基金项目（项目号：14YJC790152）。

第8篇：银行信贷工作思路范文

1.1对新疆农业产业化的金融支持力度不足

首先，目前我国新疆地区农业产业化发展的主要资金来源为国家政策性银行、农村信用社以及一部分商业银行，这些金融机构在提供金融机构方面都或多或少的存在着一些问题和缺陷。在提供贷款时，商业银行往往出于自身贷款风险性考虑而限制对农业产业化龙头企业的贷款资金数额，因此流向农业产业化企业的资金有限。而农村信用社的资金来源渠道较窄，资金不足，难以抵抗金融风险，同时它的主要客户群体为小额贷款，难以满足农业产业化经营的资金需求。其次，当前我国的融资结构与新疆农业产业化的经营模式不相适应。一般地，我国市区农业产业化龙头企业的信贷资金主要由所在城市的银行金融机构提供，而基地农户的信贷资金来源为农村信用社提供。两者作为不同的金融服务机构，在资金投入上难以达成一致，大大影响了农业产业化发展资金链的持续运作。再次，受农业产业自身发展规律的限制，一方面农业发展受季节影响明显，导致了农业产业化发展资金需求量大，流动性强，产业链分布分散，具有一定的融资风险；另一方面，农业产业发展的投资周期较其他产业更长，投资收益较慢。同时受新疆当地农业生产分布的限制，在银行信贷上较为困难，制约了新疆农业产业化龙头企业的长效发展。

1.2对农业产业化龙头企业的金融支持资源亟待整合

目前，在新疆面向“三农”的金融机构主要有农村信用社(天山农商行)、农业银行、农业发展银行和邮政储蓄银行，各机构在支持服务“三农”过程中，缺乏有效竞争和协作，难以对龙头企业形成整体支持合力。其中，农业银行普遍收缩农村营业网点，上收信贷管理权限，提高贷款门槛，新增贷款主要集中在大型企业集团、国债配套资金等项目；农业发展银行主要加强粮棉油收购资金的封闭运行管理，涉农贷款多是投向经营状况良好的少数龙头企业，在农牧区的基础设施建设上缺乏资金投入；而农村信用社主要面向小额贷款企业，其资金有限，还款期限紧，与农业产业化发展不相适应，无法满足龙头企业发展的资金需求；邮政储蓄银行目前只支持存单质押贷款方式，其贷款力度也不适应农业产业化龙头企业的长远发展。

1.3农业产业化龙头企业的信息公开不透明，缺乏有效的贷款担保机制

目前总体来看，政府、企业以及银行之间的信息沟通协调机制较为畅通，但农业产业化龙头企业在会计报表制度上仍有待进一步的完善和规范，企业的诚信意识有待加强。随着我国市场经济发展的不断壮大，市场未来仍存在许多不可预知的变数，银行很难实现对企业资金地切实有效监控。同时一些农业科技龙头企业大多为无形资产，在进行贷款申请时，很难做到实体资产担保，加之目前银行业尚缺乏专业人员来进行资产评估。因此，很多龙头企业因不满足相关条件而被银行拒之门外。农业作为弱势产业，受自身条件的影响，其资金需求量大，投资收效较慢。而目前由于缺乏有效的贷款担保机制，一些金融机构由于担心金融风险而选择对企业谨慎贷款，从而耽误农业产业化龙头企业的发展良机。

2强化新疆农业产业化龙头企业的金融支持对策

2.1建立健全新疆金融支农服务机制

为进一步推进新疆农村的金融体制改革，完善农村金融服务机制。新疆要将农业银行的服务定位于农业产业化上，将贷款资金重心放在农业产业化龙头企业上。努力完善新疆的农业银行分行机构，将其建设为综合服务型金融机构，积极拓宽业务领域，逐步将支持重心由以往的农副产品收购转向农业现代化发展上来，并逐步向农产品加工环节转移。农村信用社一直是农村发展的重要金融力量，在带动企业经济发展和放活市场上贡献显著。因此，积极扩大农村信用社的放款额度，强化金融支持，进一步加大村镇银行以及农业资金互助社的推广力度，进一步解决农业产业化发展龙头企业的融资难问题。

2.2积极发挥财政支持对新疆农业金融发展的支持和引导作用

新疆农业金融市场要想活跃起来，就必须充分发挥当地政府的积极引导作用，通过财政支持引导新疆的农村金融向良性方向发展，建立起一套适应当地金融发展特点的农村金融体系。同时还要加大对三农事业的扶持力度，做好市场定位，改革财政税收政策，积极鼓励民间投资，放活市场。另外政府还可以根据实际发展需求适当调整金融政策，进一步加大新疆农村金融服务的差异化补贴力度，为新疆边远地区提供金融服务，支持当地农业产业化经营发展。

2.3建立健全农业产业化龙头企业的风险补偿机制，保证企业有序稳定发展

新疆可以通过设立专项农业产业化贷款奖励、风险补偿基金以及专业项目贷款等方式对农业产业化龙头企业进行贷款补偿，以降低企业的金融风险；建立专业金融资产评估机制，对申请信贷资金的龙头企业进行资格认证，解决银行业贷款后顾之忧；成立专业部门对农业产业化龙头企业的基本信息进行有效整合及筛选，做好资产分析及前景预测，以降低银行金融机构以后进行企业融资信息查询的投入成本；积极拓展农业产业化发展的金融贷款渠道，鼓励多方投资，适当放宽金融市场的市场准入。

2.4加快发展农业政策性保险，加大保险宣传力度

第9篇：银行信贷工作思路范文

(一)以“客户为中心”的经营理念逐步树立,差别化服务有一定的推进。在建立良好的公司治理结构和科学发展的经营思想指导下,商业银行为了实现有限的资源获取最大的效益,逐步树立了以“客户为中心”的经营理念,纷纷从本市的经济结构和客户结构出发,制订实施“分层面、分区域、分价格”的积极营销策略,细分客户群体,着力推进差别化服务,努力提高服务效率和服务质量。如各银行选择技能好、素质较高的人员分别配置到客户经理、大堂经理等岗位;开辟VIP贵宾服务窗口,简化业务流程,为优质客户提供高效、增值服务等。

(二)资源配置向重点区域倾斜。诸暨市是经济发达地区,2004年综合经济实力已进入全国第27位,比2003年前进了5位。区域内块状经济特色明显,经济增长稳定、健康,金融生态环境建设良好。辖内四家国有商业银行近年来的经营业绩均稳居全省同系统“十强”行列,已成为上级行各项政策重点倾斜支持的支行。因此,在信贷审批权限、信贷规模及网点建设等方面享有优待。一是一些行获得一定的信贷审批权限。为抢占市场、扩大市场份额赢得时间,一些行的上级行对经济发达地区分支机构,在落实全抵押的情况下适当下放信贷审批权。如诸暨工行、建行对500万元以下全抵押的小企业贷款有自行审批权;二是取消信贷规模限制。股改后国有商业银行的信贷投放着重强调风险和效益平衡管理,淡化存款立行的思想和信贷规模的限制,信贷投放力度明显加大,存贷比大幅提高。去年一季度,四家国有商业银行新增人民币贷款13.3亿元,同比多增加4.64亿元,季末贷款余额达134.9亿元,余额平均存贷比达75.81%,比股改初期的2002年一季度提高11.39个百分点。三是网点建设投入有所增加。股改后,部分商业银行在固定资产购置、网点装潢等方面资金投入有所增加。如建行2005年投入1000多万元购置营业场所和对4处网点进行装潢,这在前几年是难以想象的。

(三)经营模式和增长方式有了明显转变。在股份制改革的影响下,各家行先后推行经济资本管理,业务经营突出精细化,由原来单纯的信贷资产业务、负债业务为主转向资产、负债和中间业务三者并举,业务发展着眼长远、未来。效益增长方式由原来主要依赖存贷利差收入转向贷款利息收入和中间业务收入两者并举。突出表现在近年来辖内商业银行在票据业务、国际结算、网上银行、业务、银行卡等中间业务有了长足的发展,中间业务已成为战略性业务和利润增长点。2005年四家行累计签发银行承兑汇票76.32亿元,同比增长85%,累计开具信用证16.62亿元,同比增长43.68%。四家行中间业务收入达5403万元,同比增长61.04%,中间业务收入对经营效益的贡献度比2004年提高2.32个百分点。

(四)信贷结构调整明显,资产质量进一步提高。尽管经营收入结构发生显著变化,但贷款利息收入仍居银行经营收益的主导地位,因此调整信贷结构、提高资产质量是商业银行信贷业务的重点。事实上,经过几年的努力,已取得了可喜的成绩,信贷结构优化,资产质量明显好转。至去年3月末,诸暨市金融机构不良贷款率仅为1.29%,其中四大国有银行均控制在1%以内。信贷投放主要集中在三方面:一是稳固和提升大企业贷款。大企业实力强、成本低、回报高,仍然是各商业银行积极支持的对象。二是重点培育中小企业特别是优质微小企业。在大客户竞争激烈的情况下,有效益、有市场、有信誉的中小企业成为商业银行积极营销的对象,培育和扶持微小企业发展的意识明显增强,纷纷推出适合小企业发展的信贷产品。如工行的“三包一挂”、建行的“速贷通”“、成长之路”等都是专门为小型企业设计的信贷品种。三是大力拓展个人贷款业务。各商业银行将个人信贷业务作为重点拓展的领域。除传统的个人住房贷款、个人汽车消费贷款外,积极推出个人助业、个人理财、个人额度循环等业务品种。工行、建行相继成立个人贷款中心,实行限时服务。

(五)内部管理加强,激励约束机制进一步健全。在股份制改革过程中,各商业银行加强内控管理,确立“内控优先”的经营发展思路,通过健全制度、教育培训、完善机制、强化考核等一系列措施,来构筑内控防火墙,防范重大差错和案件事故的发生。激励约束机制进一步健全,各商业银行先后推进以经济增加值为核心的经营绩效考评机制和投入产出分析评价机制,长期效益与短期效益相结合,风险与效益相平衡。对员工设立技术岗位系列,建立正常的职位晋升通道,论资排辈逐渐远去,岗位、绩效成为影响个人收入的主要因素。值得关注的困难与问题

(一)要求高与权限小、流程长的矛盾制约着基层商业银行发展。股份制改革使商业银行发展业务的意愿变得十分迫切,并将经济资本约束贯穿到经营活动的全过程,以经济资本配置约束、经济资本回报率以及经济增加值等内容来考核基层商业银行的经营业绩。在此要求下,负债业务既要大力组织存款,又要控制资金成本;资产业务不但要加大信贷投放力度,提高盈利水平,同时又要控制风险度,强调抵押、回报等,对基层行的业务开展提出了更高的要求,基层行深感任务重、要求高、责任大。但另一方面基层行权限缩小,财务权、信贷审批权、利率定价权、人事权集中上收,经营上缺乏自主性,责权不对等。如财务方面,有的基层行没有一分钱的审批权,而且上级行对用途也要作严格的审查。而信贷方面受到的制约则更为突出,有的行除少数全抵押的小企业贷款外,其他信贷业务全部由上级行审批,对新担保业务的开拓也是雷声大、雨点小、门槛高。以诸暨市中行为例,该行2002-2004年,每年新增贷款占全市的比重均在18%以上,存贷比也大大高于全市平均水平。但自2005年实行高度集中后,审批时间拉长,贷款业务出现负增长,2005年比年初减少2.82亿元,位列全市之末。

(二)严厉的责任追究制影响了基层商业银行拓展业务的积极性。股改中的商业银行把风险管理放在十分突出的位置,特别是对资产质量要求进一步提高,对不良贷款实行严格的责任追究制。如某商业银行对基层支行列出了200多条内控管理要求,并实行记分扣点制,扣分达到12分后,管理者应自动离职。几乎所有银行都规定如果信贷投放中出现不良,要对管理者、经办员追究严厉的责任,这在基层行基本无授信及审批权的情况下形成严重的权责不对等。过分强调风险与责任追究,使基层行开展业务如履薄冰,特别是一些其他地区的支行案件发生后,监管部门与上级行更是对基层行实行轰炸式检查,使基层行疲于应付,严重影响着基层行业务的开展。部分基层商业银行甚至出现了“宁可少放贷款,但求不出风险”的不良心态。

(三)基层支行无开发新产品自,金融产品同质化,不规范竞争影响金融业健康发展。近几年来,各商业银行虽纷纷推出新的金融产品来争夺市场和客户,但基层行无创新自,由总行统一设计推出的产品一方面不一定适合各基层行所处的经济状况和客户的需要,另一方面类同产品居多,特别是中间业务的竞争主要局限于传统的结算、汇兑、代收代付、银行卡、信用证等产品,具有自身特色、形成品牌效应、高附加值的产品较少。因此同业竞争仍主要依靠价格手段。在产品、目标市场同质化的情况下,不规范竞争苗头逐渐出现。竞相降低利率、免收中间业务手续费等行为,不仅破坏了公平竞争的原则,也助长了客户“待价而沽”的心理,对银行的要价越来越高。不规范竞争不仅损害了银行自身的利益,同时损害了银行业的对外形象,阻碍了银行业的健康发展。

(四)基层商业银行现有从业人员的综合素质、服务理念与改革要求尚存在较大差距。随着经营管理方式的转变和新业务的推出,对基层商业银行的从业人员的综合素质、服务理念提出了更高的要求。但目前基层商业银行的员工现状与要求尚存在较大差距。主要表现为:一是员工综合素质的提高跟不上要求。受年龄、知识结构和人事管制等影响,管理型、专业型、实用型人才缺乏。基层行原有员工基本上是从社会上招工,文化层次普遍较低,年龄偏大,对新业务、新知识的接受能力不强。新招收的部分合同工又缺乏专业技能知识和吃苦耐劳精神,难以适应新形势需要。二是极大部分基层行的客户经理综合业务素质较低,对银行产品知识、业务流程掌握不够。部分客户经理的服务观念仍停留在吸收存款、发放贷款、签发票据等方面,如何利用自身产品优势为客户提供更全面的、创造更多价值的服务能力较低,“等客上门”的思想在一定程度上依然存在,营销能力亟待提高。三是对经济资本管理的内涵理解不清,精细化经营无所适从。

对策与建议

(一)建立合理高效的组织架构,完善经营管理体制和信贷审批程序,调动基层行拓展业务的积极性。股改的目的是为了发展,引进战略投资者更是为了借助国外银行的先进管理理念来提高中资银行的经营管理水平,借助国外银行先进的服务手段来提高中资银行的服务水平,从而提高我国银行的国际竞争力。不能因为股改而影响基层行业务的开展,而应该通过改革来激发基层行的创业热情,充分调动基层开拓业务的积极性。而建立合理高效的组织架构对于商业银行更好地协调各个层级、各个部门和各种资源,为客户提供更好的服务至关重要。因此,商业银行应真正建立“以客户为中心”、适合业务发展、有利于价值创造的组织架构,切实有效地解决基层支行业务发展中的各种桎梏。进一步推行信贷扁平化管理,压缩中间管理层次,缩短业务流程,提高办事效率;要在健全风险管理体制、深化风险管理理念的前提下,根据区域经济的发展特点、水平及基层支行经营管理实绩,按照责权利对等的原则确定相应的信贷、财务、人事等审批权限,扩大基层支行的经营自,进一步完善考核激励机制,充分调动基层行拓展业务的积极性。

(二)风险管理与发展并重,以规范发展来降低风险。金融是高风险行业,不可能是零风险。现在一些行要求的信贷零风险是不现实也是不可能的,也与市场经济规律相违背,长此下去只会影响银行业自身的发展与效益的增长。各家行实行的经济资本管理中应该已经考虑风险成本,因此抗风险的实力也在增强。建议商业银行内部通过制定严密的制度及通过严格的监督制约将风险降到最低。对出现的信贷风险区分不同的情况作出处理而不搞一刀切,这样做更有利于保护基层支行的积极性及促进业务的平稳增长,真正做到风险与效益相平衡。