信贷业务论文精选(九篇)
前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的信贷业务论文主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。
第1篇：信贷业务论文范文
造船行业既是资金、技术密集型产业，又是劳动密集型产业，具有产业关联度大、创造就业机会多等特点，造船行业的持续健康发展对拉动国民经济增长和稳定社会就业具有十分重要的作用。世界主要造船国如日本、韩国等，都把造船业作为带动国民经济发展的重要行业，政府通过政策性融资等手段大力支持造船业的发展。我国造船业凭借改革开放的大好形势，在政府的大力支持和造船行业广大干部职工的辛勤努力下，近二十年来特别是近几年来取得了长足的发展，已成为我国重要的制造行业。
中国进出口银行作为重点支持大型机电产品和成套设备等资本性货物出口的政策性银行，支持船舶出口也是其义不容辞的职责。成立八年来，中国进出口银行始终把支持我国船舶出口作为出口信贷的工作重点之一。截至今年6月底，中国进出口银行出口信贷业务累计对船舶出口发放贷款434亿元人民币，占同期放款总金额的23%；办理船舶出口的对外担保22.5亿美元，占担保总金额的74%；共计支持了包括超大型油轮、大舱口集装箱船、液化石油气船、化学品船、高速水翼船和自卸船等在内的各种出口船舶708艘，总吨位1767万吨，合同总金额121亿美元。同时，为贯彻国家鼓励国轮国造的政策，中国进出口银行在政策允许的范围内，对内销远洋船舶的建造也提供了少量的出口卖方信贷支持。目前，国内的大中型造船企业基本上都是我们的客户，中国进出口银行近年来对我国船舶出口的支持率已经达到90%，与广大造船企业形成了良好的合作关系。八年来，中国进出口银行对船舶出口提供的政策性金融支持，促进了造船工业及其上游行业制造能力和技术水平的不断提高，帮助相关行业创造了大量的就业机会，为我国船舶出口连续数年居世界船舶出口第三位的成绩作出了应有的贡献。
目前，我国造船业的发展既存在优势也面临困难。从优势来看，一是我国造船业技术力量较强，管理水平较高，不仅可以建造一般大型船舶，而且能够建造30万吨级超大型油轮，造船的质量和服务都能满足船东的需求。二是我国人力资源丰富，劳动力成本相对较低，造船具有价格竞争优势。三是与其他国家一样，我国船舶出口得到了政府在出口退税和出口信贷等方面的支持。我国造船业虽然与韩国、日本相比还有较大差距，但发展速度快，潜力巨大，发达国家的不少船东预言，未来世界船舶建造的主要市场将转到中国，中国很有希望成为世界第一造船大国。从面临的困难看，近年来，随着全球经济一体化进程的加快和造船业国际化水平的提高，世界船舶市场竞争日趋激烈，国际市场船价降低，我国造船成本提高，船舶出口难度加大。船舶出口如不能保持稳定增长，或者出现下降趋势，势必极大地影响造船业的发展，并将对拉动经济增长和解决社会就业问题产生很大影响。我们应该从国民经济发展的战略高度充分认识支持造船业发展的重大意义。中国进出口银行将在现有基础上，进一步加大对我国船舶出口的政策性金融支持力度，使我国早日成为世界第一流的造船和船舶出口大国。
二、借鉴国际经验，运用出口买方信贷支持船舶出口
近年来，中国进出口银行在主要利用出口卖方信贷支持我国船舶出口的同时，借鉴国际同类机构的通行做法，为我国船舶出口提供了出口买方信贷支持。向船东提供出口买方信贷是国际上通行的船舶融资方式。与国际金融市场的一般贷款相比，买方信贷具有期限长、利率低等特点，为造船企业、船东和融资银行所普遍接受。去年11月和今年4月，我们先后向挪威索莫盖斯有限公司和温特盖斯有限公司提供出口买方信贷，支持他们从我国进口四艘8删立方米液化石油气船和两艘1万立方米液化石油气船，反响很好，受到出口企业和国外船东的欢迎，这两笔贷款成为我们运用买方信贷支持我国船舶出口的有益尝试。
运用买方信贷支持船舶出口有两个明显的优势：一是向购买我国船舶的外国船东提供出口买方信贷，可以增强对船东的吸引力，提高我国出口船舶的竞争力。国外船东、船舶融资和中介服务机构普遍看好中国造船业的发展，他们希望能够在为船舶及相关贸易提供融资与服务方面加强与中国进出口银行的合作，并得到中国进出口银行的支持。我们向挪威斯考根海运集团提供买方信贷后，在国际上引起积极反响，一些国际知名船运公司和船东对我们向船舶出口提供买方信贷等融资服务很感兴趣，纷纷前来咨询，表示愿意探讨具体的合作项目。事实证明，运用买方信贷支持船舶出口能够有效地增强我国造船企业的国际竞争力。二是让国外船东作借款人，可以解决国内造船企业资产负债率高和贷款担保难的问题。从船舶建造到出口收汇，整个过程所需资金量大、占用时间长，如果单纯使用出口卖方信贷，会加大船舶制造和出口企业的资产负债率，使企业承担一定的出口收汇风险。过高的资产负债率也增加了船舶出口企业持续获得贷款和担保的难度。出口买方信贷免除了由造船企业直接承担的长期负债，不仅可以改善国内船厂的资产负债状况，解决他们贷款难及寻求担保难的问题，也解除了企业船舶出口后存在收汇风险的后顾之忧。
中国进出口银行运用出口买方信贷支持船舶出口有不少有利条件。首先是所需外汇资金有保证。建行初期，中国进出口银行在外汇营运资金极度紧张的情况下，曾通过为国外银团贷款提供担保的方式支持船舶出口。现在，国家外汇储备比较充裕，作为支持资本性货物出口的国家政策性银行，中国进出口银行可以通过购汇等方式补充外汇营运资金，因此，运用买方信贷业务支持船舶出口所需的外汇资金来源充足。其次是贷款风险能够得到较好的控制。中国进出口银行自成立以来，积极开展船舶出口融资业务，对中国船舶市场和造船企业的状况有比较深入的了解，与国外著名船东和融资机构也有比较广泛的联系。目前，我们已形成了一套比较成熟的船舶出口信贷风险管理制度，船舶贷款的信贷资产质量也比较高，不良贷款比率低于其他行业的水平。在对船舶出口提供买方信贷时，我们可利用这些有利条件加强对借款人、担保人的信用评估，控制和防范船舶建造风险。可以说，我国运用买方信贷方式支持船舶出口的条件已经成熟，只要各方共同努力，买方信贷应该也能够在我国船舶出口融资方面发挥更大的作用，并逐步发展成为我国主要的船舶出口融资方式。中国进出口银行将同时发挥出口卖方信贷和出口买方信贷的作用，两个轮子一起转，进一步加大对船舶出口的支持力度。
三、运用买方信贷支持船舶出口的几点意见
中国进出口银行运用出口买方信贷支持船舶出口的工作还处于起步阶段，我们要在总结经验的基础上，采取切实有效的措施，加快发展这项业务，加大利用买方信贷对船舶出口的支持。
一是充分利用中国进出口银行政策性金融业务品种齐全、功能强大等优势，为船舶出口提供“一站式”融资服务。根据企业的需要，在船厂交船前我们可提供出口卖方信贷，同时提供所需的履约和预付款等保函服务，满足企业在建造船舶中对资金的需求；在交船后根据船东及担保情况，或提供出口买方信贷，或继续提供出口卖方信贷，使造船企业和船东得到全方位的融资服务。我们鼓励造船企业积极利用出口买方信贷方式进行融资。
二是进一步加强与国外有关金融机构的交流与合作，为国内船舶出口企业提供更多的融资便利。中国进出口银行可以利用自身优势，请国外金融机构继续为我行出口买方信贷提
供担保，还可利用这些机构长期从事船舶融资的经验，借助它们广泛的客户网络，为国内企业提供国际市场的相关信息。此外，对采用国外船用设备和材料、在中国制造并出口的船舶，可探讨由中外双方分别提供出口信贷，进行联合融资。在条件成熟时，可以考虑开展利用国外买方信贷进口国外造船设备的转贷业务，以支持国内造船企业更新设备，提高造船能力。要通过上述广泛的合作与交流，扩大我国船舶建造项目订单的来源，为国内船舶出口企业争取更多的市场机会。
三是加强对船舶融资担保方式的调研，有效地控制船舶融资风险。目前，中国进出口银行船舶融资模式还主要建立在银行信用担保基础上，我们要借鉴国际经验，积极探索建立在船舶抵押担保基础上的融资模式，以降低船东的融资成本，有效地控制船舶融资风险，扩大买方信贷支持船舶出口的规模。此外，我们将借鉴国外有关金融及中介机构在控制船舶融资风险方面的成功经验，改善船舶融资的风险评估办法，更加有效地支持我国船舶出口。
第2篇：信贷业务论文范文
个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为。
个人征信是指征信机构通过合法渠道采集、调查、分析消费者个人的资信，以信用调查报告的形式提供给个人信用信息使用者，作为其授信决策的参考依据。
二、个人信用体系薄弱的原因
1.长期计划经济体制下行政命令代替市场规律，政府一道命令银行就要贷出“工资贷”“福利贷”(往往无法收回)，使国有企业把银行贷款当作“第二财政”，借银行钱不还的风气日益浓重。
2.受多年来拖欠银行贷款风气的影响，我国公民的守信意识普遍不强。笔者在车贷工作中就遇到类似情况：一旦借款人手头资金紧张首先想到的便是拖欠贷款，好些的几月后一起还上，而有的客户索性就不还了；更有甚者冒用他人证件贷款。
3.制度不完善、缺乏对违约借款人的应对措施。众所周知，建立法制社会最重要的是“执法必严、违法必究”，我国的《刑法》《民事诉讼法》已日渐完备、但是对处理借款人拖欠、骗用银行贷款的相关法律还较薄弱，拖欠贷款银行只能后执行抵押物，可是车贷中汽车贬值快很难足额抵偿贷款，而房贷中只要户主不搬出贷款住房银行最终也没什么办法，而且我国对于恶意拖欠银行贷款者也无法进行刑事诉讼，这些都增大了银行的信贷风险。
三、加强个人信用体系建设的必要性
就银行方面而言，个人信贷的风险管理体系可包括风险识别、评估、风险防范与处理几个部分，风险识别排在首位，而建立一套完善的个人信用体系又是识别客户质量的首要条件。
从社会意义来讲：(1)建立个人信用体系是社会主义市场经济体制的内在要求；(2)建立个人信用体系是维持市场经济秩序的重要保障；(3)建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求；(4)建立个人信用制度有利于提高政府执行社会经济管理职能的效率；(5)建立个人信用制度是我国融入国际社会的现实需要；(6)完善个人信用体系，是适应我国个贷事业飞速发展的必然趋势。
四、建立和完善个人信用体系的对策
1.加快个人信用体系的立法步伐
首先，要完善现行相关法律法规的建设。在我国，个人信用数据源至少与10个以上的政府部门有关，或者由这些部门负责管理。除国家《保密法》、《商业银行法》、《税收征收管理法》等法律法规对数据有限制规定以外，目前尚没有其他对个人信用数据进行管理的政策法规，也没有对某些不可以向社会公开的个人征信数据进行严格界定。但到目前为止，在许多政府部门管理的数据中，只有部分工商数据向社会开放。修改后的法律应明确规定何种个人数据可以向社会开放、开放的方式、数据处理和传播的方式和范围以及时限等等。
其次，尽快出台关于征信数据开放和规范使用征信数据的法律法规。一是应该建立界定数据开放范围的法律或法规；二是应尽快出台关于界定数据保密范围的法律或法规，即在强制性公开大部分征信数据源的同时，确定必须保密的部分，以及确定征信数据经营和传播的方式。
再次，完善配套制度建设。如进一步完善个人储蓄存款实名制，为个人信用制度建设奠定基础；建立个人财产申报制度，保证个人的财务数据完整；建立个人基本帐户制度，保障个人征信能及时与主动进行；建立个人破产制度，允许个人在一定条件下进入破产程序，豁免其剩余债务，保障个人信用制度良好运行。
2.建立政府推动与市场运作相结合的个人征信管理模式
笔者认为，我国的个人信用数据库必须由政府来建立并管理，这样可以减少欺诈、舞弊等不实行为；同时由于市场经济中所有市场要素和体系的建立都有赖于市场行为，市场这只看不见的手能够自发形成信用的供需机制。因此从我国国情出发，政府推动与市场运作相结合是建立个人征信系统的最佳模式。
3.建立最广泛的数据采集机制
目前，国内最权威的央行个人征信系统也只是实现了国内银行的内部征信(即便这样各银行之前也存在壁垒)，即通过查询人行征信系统可以获悉客户在2000年后在本人在国内银行的贷款和信用卡还款情况——可这样的数据采集广度是远远不够的，要知道并不是每个人都会去贷款或持有信用卡。人行征信系统对那些信用卡有过违约记录的客户打分不高，但仔细分析，那些经常使用信用卡的客户往往是有较好超前消费意识并且收入稳定的优质客户，而系统对那些不曾有过任何贷款和信用卡记录的人打分往往比这些有逾期记录的客户更高。由此可以看出我们现行的征信系统仅仅通过这些信息判断借款人守信程度很容易会“盲人摸象”似的得出错误结论，甚至会导致优质客户被拒贷而漏掉坏人的结果。
同时，笔者通过总结实际工作经验，认为人行征信系统也有需要改进的地方：一是数据更新较慢：一般客户信用卡和贷款信息往往3-4个月才更新一次，这给需要申请新贷款的人带来许多不便。二是对于逾期记录的保存时间问题——对于人行征信系统中的贷款逾期记录到底保存多长至今没有明确说法，使那些有过非恶意拖欠银行贷款有违约记录的人再申请贷款很困难。三是对于违约金额计算过于苛刻：建议征信部门把小额欠款的客户不纳入逾期贷款管理，使信用管理更具有人性化。
4.建立相应的惩罚机制，提高个人守信意识
个人信用制度的运行中，对失信行为的惩罚机制是极为重要的一环。严厉的惩罚机制，将加大人们的失信成本，真正使守信者得到保护。我国个人信用制度惩罚机制建立可以从以下几个方面进行：(1)建立合理的惩罚尺度，以对不同程度的失信行为施以相应的处罚；(2)建立快速收到有关失信行为的信息或举报机制；(3)根据失信行为的严重程度，将个人的不良信用记录按照时间长短记录于各相关数据库中；(4)建立被惩罚人申诉机制；(5)对诬告、诽谤者诉诸法律。
第3篇：信贷业务论文范文
我国商业银行消费信贷业务发展面临的问题
(一)个人信用制度尚未健全
个人信用制度,是指在对个人信用信息的收集、利用、提供与维护管理活动中所必须遵循的规则和准则。它包括个人信用登记制度、个人信用评估制度等。也有人认为,它还包括个人违约风险预警机制及风险管理和风险转嫁制度。
征信数据的使用机构覆盖面窄,只有为数不多的一些大型商业银行才能分享这些数据,外资银行、保险公司、村镇银行等许多金融机构目前仍无法参与数据库的共享,亦没有财力和权力建立与之相应的大型中央数据库。
个人信用内容不全面,数据更新不及时。目前征信系统中只涉及到极少数的信用内容,大多为银行资信记录以及一些最基本的个人资料,使得数据不能够全面有效地反映个人资信状况,加之数据更新比较缓慢,银行在授信时无法完全信任这些数据。
相应的法律法规滞后。无论是对于征信机构的准入机制或是规范,还是对于个人隐私的保护和个人违约的惩戒,法律法规的制定远远滞后于现实需求。
此外,居民信用意识不强、个人资信评估技术不高、征信机构发展缓慢等,均是我国个人征信体系建设目前所面临的问题。
(二)地区之间发展不平衡且城乡差距大
消费信贷业务在我国各地区之间的发展不均衡:截至2006年4月末,消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东,其消费信贷余额占全国的比重高达66%,而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全国的13.8%。一方面是受到当地经济发展水平的制约,另一方面,银行开展此项业务时设置的门槛偏高,且倾向于那些收入较高的客户群,而忽视了欠发达地区消费潜力的开发以及消费对于当地经济的带动作用。
在农村地区,消费信贷业务的发展更为缓慢,原因如下:首先,金融机构在农村地区设立的网点少,使得农民借贷极为不便;第二,由于农村经济落后于城市,加之商品流通渠道不畅,大多数银行都把信贷业务发展的重心放在为农民的生产提供资金上,对于农民的消费需求则不甚重视,消费信贷产品非常有限;第三,农民的消费信贷观念薄弱。总之,消费信贷在激活农村消费等方面发挥的作用还远远不够。
(三)缺乏有效的风险防范和风险转移机制
虽然我国商业银行一直致力于加强制度建设,但是内部管理体系始终存在着缺陷。再加上激励与约束机制的不完善,使得商业银行在开展消费信贷业务时面临较大的操作风险,从而无法有效地加以防范与控制。
缺乏有效的抵押品变现市场,信用担保制度不完善。商业银行在发放消费贷款时,往往要求借款人提供抵押品以降低银行受损时的损失程度,一旦消费贷款发生风险,银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源。由于我国拍卖市场、房地产等二级市场尚不完善,抵押品变现费用很高,银行虽有最终处置权,却很难将其变现,贷款担保形同虚设。此外,我国担保机构缺乏,相关法律法规较少,《担保法》中多涉及公司贷款的担保行为,应用于消费信贷业务则操作性不强。
消费信贷风险转移机制欠缺,相配套的保险体系尚未形成。借款者个人的健康状况和还款能力的变化,商业银行往往很难把握。一旦借款者出现无力还贷的情况且未有任何风险转移的机制,那么所有的风险都要由银行自身承担,这对于银行开展消费信贷业务十分不利。
(四)产品同质化现象突出
现阶段我国消费信贷市场上充斥着大量相似的产品,拥有鲜明特色的产品较少,产品同质化现象比较突出。这是因为我国商业银行在进行消费信贷业务品种研发与推广时不重视市场营销策略,缺乏有效的市场定位,从而不能为最有价值的客户提供其最需要、性价比最高的服务,并且导致商业银行在研发消费信贷产品时缺乏创新力。
我国商业银行消费信贷业务发展对策
(一)完善个人征信体系
以目前央行的个人征信系统为基础,尽快建立一个覆盖全国各类金融机构的个人征信系统,利用现代电子网络技术实现同业间的数据共享。同时联合各相关政府部门与商业机构,信息互通,充实系统内信用内容记录,使之能够全面、真实地反映个人资信状况。
借鉴他国成功经验,提高我国商业银行信用评估技术水平,建立适合我国应用的个人资信评估模型。例如可以参考国外常使用的5C评估指标,即品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保品(Collateral)和行业背景(Conditionofbusiness)。
加快征信的法律法规建设,规范征信机构的准入与操作,保护征信过程中的个人隐私,合理地解决征信过程中的各种争端,为个人征信体系建设提供有效的法律保障,真正做到“有法可依”。
(二)大力发展农村消费信贷
农村消费信贷的发展不仅能够为商业银行带来新的利润增长点,还是解决三农问题,提高农民生活水平,缩小城乡差距以及扩大内需的有效途径。为了使消费信贷业务在广大农村地区健康快速地发展,应该适当放宽农村地区银行业金融机构准入政策,鼓励金融机构加强与信用协会或信用合作社等信用共同体的合作,积极探索发展联合信用贷款。同时,加强金融产品创新,以农民的切实需求为出发点,推出真正为农民所需的消费信贷产品。商业银行还应进一步简化放贷手续,提高工作效率,降低借贷门槛,以方便农民贷款,使农民敢于贷款。
(三)建立和完善风险防范与风险转移机制
银行内部建立消费信贷风险管理体系。银行应加强相关从业人员的职业道德教育和业务素质教育,从贷前调查、贷时审查、贷后管理三个环节入手,建立健全贷款管理责任制度、审贷分离制度和贷款检查制度,并将商业银行的利益与职员个人的利益捆绑起来,建立多层次的激励和监督约束机制。
建立完善的消费信贷担保制度。首先,完善《担保法》,应在《担保法》中增加消费信贷担保的相关条款。其次,加快培育规范的消费信贷二级市场,完善交易法规,降低交易费用,使商业银行在借款人无力偿还消费贷款的情况下,能迅速变现抵押物。再次,大力发展消费信贷担保公司,尤其是政府机构性质的消费信贷担保公司,对配合社会福利制度改革而发生的消费信贷业务进行担保。
建立消费信贷商业保险制度。将消费信贷与商业保险结合起来,不仅能够分散商业银行贷款风险,还能进一步推动我国保险业的发展。但在制定险种费率时要注意兼顾双方利益,不能因为费率过高而影响商业银行消费信贷业务的发展。
(四)改进商业银行消费信贷业务市场营销手段
首先,商业银行在经营战略上应该重视合理的市场细分与目标定位,并针对不同的细分市场与目标定位推出各种特色化产品,实行差别服务战略,满足不同消费群体的需求。其次,要树立品牌意识,打造信誉优良的消费贷款品牌,必要时可以尝试异业结合与品牌联合,选择合适的行销渠道拉近与消费者的距离,正确地运用4P——产品(Product)、价格(Price)、渠道(Place)和促销(Promotion)战略,能够有力地推动商业银行消费信贷业务的发展。此外,银行应加速产品创新,实施业务扩张战略,进一步提高市场竞争力。
(五)完善社会保障体系使人们转变消费观念
与发达国家相比,我国个人消费信贷处于较低水平,一是受社会保障体系不够完善的影响,二是受消费观念的影响。要消除老百姓消费的后顾之忧,让老百姓放心消费,就必须依赖于社会保障体系的建立与完善,包括医疗、失业、教育及养老保障等各方面。同时,要使人们充分认识到,合理消费有利于经济的发展。居民消费的适度增长,是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本动力。要鼓励人们适度消费,把消费与劳动生产有机地结合起来,使劳动生产率的提高真正成为提高人们生活水平的出发点和落脚点。
参考文献:
1.谭燕芝,李兰.论我国消费信贷的发展—基于借鉴美国消费信贷的视角.消费经济,2008(6)
2.潘丽娟.我国消费信贷现状分析.合作经济与科技,2008(1)
3.邵彦敏.启动消费信贷是繁荣农村经济的重要之举.贵州师范大学学报(社会科学版),2008(3)
第4篇：信贷业务论文范文
关键词：外资银行信贷可得性中小企业融资社会福利
一、导言
由于大量的理论和实证研究表明，金融发展对经济增长是有益的[1][2]。因此自20世纪70年代末80年代初以来，越来越多的发展中国家开始摒弃金融管制或者金融抑制政策的做法，加快对本国金融部门的改革和开放，以促进金融发展。这些努力中的一个重要方面就是对外资银行进入管制的逐步撤销，从而使得外资银行在发展中国家的进入已成为一个不争的事实，这同时也引起了广泛的理论与政策争论。
在关于外资银行进入利弊得失的众多争论中，外资银行的进入对一国总体信贷水平尤其是对东道国中小企业发放贷款水平的影响的争议格外引人注目。当然，这一方面是由于外资银行在这些发展中的东道国信贷市场上不断提高的市场份额所引发的人们的推断，正如表1所示，在2000-2004年外资银行的信贷增长率在除泰国等受东亚金融危机影响较大的国家以外的主要新兴市场经济国家都保持在高位水平；另一方面是由于东道国的中小企业的确在这些发展国家的经济发展中发挥着重要作用，而现实中在发展中国家融资困难恰恰是制约这些国家中小企业发展的关键障碍，如表2所示，通过对国际金融公司针对80个发展中国家的问卷调查的分析，发现融资困难在制约各类规模企业成长的11个关键障碍排序中排名都非常靠前，针对中小企业的情况更是如此，其排名仅次于税收和管制因素处于第二位。
支持外资银行进入的人认为，外资银行拥有先进的技术和监管手段，有助于增进国内银行市场的竞争进而增加信贷的可得性，并能够比国内银行能够更好地实现规模经济和风险的分散化[3][4]。而反对者则认为，由于距离等方面的缘故，从经营策略上看，刚刚进入某国的外资银行往往将其经营对象瞄准东道国的三类目标：跨国公司、本土大公司和本土高价值人群，即所谓的“摘樱桃”效应就是对这种经营特点的最好概括[5]。进而，东道国国内的中小企业是难以获得外资银行的信贷服务的。与此同时，东道国国内银行也不能够弥补这一不足[6]。因为国内银行此时正面临着外资银行的巨大竞争压力，自身正经历着经营成本提高，盈利空间缩小的困境，从而使得这些银行很难抽出精力去给那些经营规模不大、贷款需求零星分散、信用不健全，且抵押品不足的中小企业提供信贷服务。由此，外资银行的进入并没有解决长期以来就存在的中小企业贷款问题，相反，却有可能加剧这一问题的严重性。
而从公共政策的角度，对外资银行仅仅将其经营对象瞄准高端消费者是否应该引起足够的重视还尚无定论[8]。实际上，只要国内银行能够继续贷款给信息更加不透明但获利颇丰的企业，就不会存在社会福利方面的损失，并且外资银行的进入将导致一个福利增进型的市场分割格局。而另一方面，如果外资银行进入的结果是将一部分国内银行驱逐出国内信贷市场，导致很多信息不透明企业的融资受到约束，总的信贷总额就有可能下降，能够获利的投资机会将会丧失，社会福利就有可能恶化。
对上述情况做出理论解释正是本文的工作。本文在拓展的Stein[9]和Detragiache等[10]模型的基础上，建立了一个解释外资银行进入和国内信贷供给水平的模型，从市场均衡结果、社会福利、成本效率等几个角度对外资银行进入发展中国家的综合影响进行分析，以期对中国今后的银行部门进一步的开放改革有所启示。
二、相关文献综述
在一个信息完全的完全竞争市场上，外资银行在发展中国家的进入无疑具有福利增进的效果。这些银行拥有先进的技术、更多的分散风险的机会和良好的公司治理，因而能够以更加优惠的利率向企业提供信贷并增加整个市场的信贷容量。然而如果银行对借款者质量的信息的了解是不完全的，银行就必须对各个借款者进行甄别和监督。如果外资银行仅仅在监督信息披露较好的借款者方面拥有优势时，外资银行进入对信贷可得性、效率和社会福利的影响可能就是混同的。
1、理论研究方面。
Stein[9]建立了一个理论模型，用高层管理者和基层信贷员之间的距离约束（包括文化和地理两个方面）对外资银行在信贷决策上的谨慎行为进行了解释，认为正是这种距离约束导致了对信息更加不透明的中小企业的贷款的减少。Detragiache、Tressel和Gupta[10]的理论模型认为在监督高端借款者上拥有优势的外资银行的进入会使该部分借款者获益，但其进入可能恶化其它借款者的境况并且导致整个社会福利的降低，另外该模型还表明如果外资银行的市场份额越大，则该国对私人部门的信贷就越少。Petersen和Rajan[11]从关系型信贷的角度研究了外资银行进入对总信贷水平的影响，认为伴随着外资银行的进入，市场竞争会加剧，以往建立起来的关系型融资关系会受到破坏，中小企业的信贷可得性会降低，社会的总信贷水平也会下降。但Dell’Ariccia和Marquez[12]通过建立一个理论模型却得出了恰好相反的结论，认为当国内银行面临着外资银行的激烈竞争时，国内银行会通过向建立了关系型借款关系的客户提供更多的信贷支持，使得市场的总体信贷水平上升，所有借款者都将从外资银行的进入中获益。国内王博[13]根据转型时期我国银行和企业的基本特征，建立了一个包括家庭-企业-银行的三部门两期模型，讨论了单纯的贸易部门开放以及贸易和金融部门的同时开放对解决中小企业融资难的不同效果，认为允许外资银行的进入会增加总体信贷水平和中小企业的信贷可得性。
2、实证研究方面。
一方面由于外资银行的进入会直接增加一国的信贷水平，另一方面由于外资银行进入对东道国国内银行信贷影响的不确定性，导致了外资银行进入对东道国国内总信贷水平的影响呈现混同性的特征。一项关于企业家的调查研究表明，伴随着外资银行的进入，企业的信贷约束水平将会降低[14]。Giannetti和Ongena[15]对东欧国家的研究同样表明，外资银行的进入使得所有的企业都会获益，虽然信息透明度较高的大企业的获益更为明显。Papi和Revoltella[16]的研究发现，外资银行的信贷主要是提供给跨国公司在东道国的子公司，因为对当地私有部门信息的评估非常困难，很多企业缺乏透明性甚至无法得到相关信息，外资银行通过“摘樱桃”行为，挑选最优质的借款人，尤其是来自母国的公司.Clarke等[17]对拉丁美洲国家信贷行为的研究表明外资银行与国内银行相比在平均水平上对中小企业的贷款更少，虽然这在拥有较大外资银行份额的国家并不是事实。Weller和Scher[18]利用BIS的银行业统计资料，对107个发展中国家1985-1997年间的外资银行的情况进行了全面整理，结果发现，虽然有些国家在外资银行进入后，其国内信贷有所增加，但另一些国家则相反，与外资银行的进入并行的现象是东道国国内信贷的减少。在最近对这个问题的讨论中，Detragiache、Tressel和Gupta[10]表示在一些贫穷的国家，外资银行参与程度越高，对私人部门的借贷愈少。外资银行渗入愈多的国家，信贷增长愈慢、信贷的可获得性降低。但是，他们没有发现外资银行在新兴市场经济中存在这种负面效应。其它关于外资银行和国内银行借贷行为的国别研究包括Bhattacharaya[19]研究了巴基斯坦、土耳其和韩国的国内银行市场，结果表明允许外资银行进入能够增加国外资金对国内项目的资金资助。Goldberg，Dages和Kinney[6]采用案例分析的方法，研究了在阿根廷和墨西哥等新兴市场国家中，外资银行的信贷资金供给行为(包括在金融危机中)的作用。Haber和Musacchio[20]对20世纪90年代墨西哥经验的分析表明，伴随着外资银行的进入，信贷尤其是私人信贷水平将会下降。Mian[21]通过对巴基斯坦8000多份商业贷款的调查研究表明，国内银行同外资银行相比对信息不透明企业的贷款更多，并且在收回违约债务方面的成功可能性更大。Gormley[22]通过对存在外资银行的地区和不存在外资银行的地区的借贷行为的比较研究发现，处于顶端的10％的企业将会从外资银行的进入中获益，而其它企业将经历大约7.6%的信贷可得性的下降。
本文将发展一个理论模型以解释在监督高端客户方面具有优势的外资银行的进入、对借贷市场均衡、信息不透明的企业的信贷可得性以及社会福利、成本效率的影响。
三、基本模型分析
1、基本模型构建
假设市场上存在两类行为人，一类是银行，另一类是企业，时期仅有两期。并且假设银行市场是充分竞争的，银行拥有充足的资金供给并且资金的供给成本被标准化为1。企业风险中性，并且可以被划分为两大类三种类型，第一类是拥有好项目的企业，其又可以分为两种类型，一种类型是拥有硬信息的大企业hE，另一种类型是仅拥有软信息的中小企业sE，第二类是仅有坏项目的企业bE，并且我们假定这三类企业的在全部企业中的占比分别为,,hsbλλλ，则1hsbλλλ++=。同时我们假设企业类型是私有信息，也就是说每个企业都知道自己的类型，但市场上的其它参与者都不知道，且企业除了能在银行获得融资以外，没有其它的私人融资来源，银行可以提供无限的资金供给。拥有坏项目的企业在第一期拥有一个初始投资为1的项目，该项目在第二期会以概率bE1g>1>π获得收益bRE，假设，同时假设该项目具有负的净价值，即1bR>gRbgR==1bRπ<。由于企业的有限责任性质，则企业为其投资项目积极获得融资就极富吸引力。拥有好项目的企业、bhEsE都能获得收益相同、风险相同且从社会角度来看是有效的投资项目，项目在第一期的初始投资也为1，并且在第二期以概率1获得收益，R。为了分析的简便，我们假设好项目和坏项目在获得成功时的收益相等，即假设①RR，但二者在获得成功的可能性上存在差别。
假设银行存在两种在事前监督企业类型的技术：一种是银行通过检查企业的资产负债表、抵押品等会计信息来识别的硬信息监督技术，此时要花费成本，通过该技术银行可以将企业同企业hEhCbhEsE和企业区分开来，但该技术无法区分企业bEsE和E。为了识别sE和，银行还必须监督诸bE①假设好项目和坏项目的收益相等仅仅是为了分析上的方便，放松该假设不会改变模型的基本结论。如企业家才能等软信息，此时要花费成本sCbλ==ppr，且shCC>11(1)(π+.sEbE。
2、仅有国内银行的均衡分析
在项目开始融资的第一阶段，银行将为其潜在客户提供一系列利率和监督战略的组合契约，例如银行可以提供一个利率和无监督成本的组合契约、一个利率和仅监督硬信息的组合、一个利率和监督软信息的组合契约等等。而各个潜在的借款者可以选择一种银行提高的契约组合或者拒绝借款。此时将形成四种可能的均衡结果。
第一种结果为混同均衡结果。此时没有任何监督并且所有企业都接受这个结果。此时银行为了实现盈亏平衡所要索取的利率必须满足以下条件：
（1）为了让所有的企业都接受这个混同均衡结果，项目的收益必须足够大，即满足条件pRr>。并且没有其它更具吸引力的利率，由于监督企业硬信息比监督企业软信息的成本更低，因此满足该情况的一个充分条件就是：
1hhrc=+>（2）
当监督硬信息的成本相对于由于借款给拥有坏项目的企业所造成的潜在损失足够大时，该条件自动满足。
如果该条件不被满足，混同均衡将不是最终的均衡结果。银行将监督大企业的硬信息来吸引企业，并索取利率。而在企业能够将自己成功的分离出去的情况下，银行既可以通过监督拥有软信息的中小企业hEhEhrsEEhE并仅借款给sE企业，形成第二类均衡结果——分离均衡，也可以通过不监督拥有软信息的中小企业s，形成第三类均衡结果——和混同的准混同均衡。而在项目的收益不弥补银行监督软信息的成本或逆向选择的成本时，形成第四类均衡结果——借贷约束均衡，此时仅有企业获得融资。
当且仅当条件条件.1ssrC=+<sE满足时，银行监督软信息的均衡严格占优于sE和的混同均衡，其中表示银行同时贷款给bE.pr和企业的情况下为维持银行自身盈亏平衡所索取的利率。bE11.(1)(1)psbsbsbrλλλπππλλλλλ==++.++.（3）
对比式（1）和式（3），并且注意到0,10hhsλλλ>..>hE的事实，易证1shshλλλλ+>.，因此混同均衡的利率水平总是小于，因为在非混同均衡下类的企业被甄别出来并且被排除在混同均衡之外，此时银行必然要面对一个更加恶化的借款者的集合。pr.pr四种均衡的结果总结如下：A．混同均衡，如果pr>R且hrr此时为混同均衡，所有的项目都获得了融资，并且没有任何监督成本被支付。>B．分离均衡，如果并且.,hpsrrrr<<sEsrR<，此时均衡便是分离的，银行既监督拥有硬信息的企业又监督拥有软信息的企业hE，并且仅为这两类企业提供融资，企业在该情况下无法获得银行贷款。C．准混同均衡，如果，并且.,hpsrrrr<>sEsrR<，此时均衡是准混同的。银行仅仅监督企业并以利率借款给类企业，企业hEhrhE和则以混同利率从银行借款。D．借贷约束均衡，如果，并且,hprrRr<>.min[,]spRrr<，此时均衡为银行仅监督拥有硬信息的并向其提供借款，企业hE和都不能从银行获得任何融资。
3、允许外资银行进入的信贷市场均衡分析
考虑外资银行进入的情况，假定外资银行与国内银行相比由于拥有先进的技术和管理经验，因此在监督拥有硬信息的企业上具有成本优势，用hEhCδ.表示，但由于关系型贷款、地理、文化、习俗等原因而在监督拥有软信息的企业sE上存在劣势，其成本用''''hCδ+表示，其中0,''''0δδ>>。为了简化分析，我们假定当中资银行和外资银行在提供服务方面不存在差异时，企业会选择到本国银行借款。很明显，前面提到的四种均衡结果的结论依然成立，除了在的定义中将银行监督拥有硬信息时所花费的成本替换为hrhChCδ.，相应的其它情况亦是如此。由于外资银行的进入，拥有硬信息的企业以更大的概率被分离出去，混同均衡变得更加不可能。在仅有国内银行的非混同均衡中，由于结果不依赖，因此当这三个可能结果出现时参数取值并不发生任何变化。
下面让我们考虑信贷在本国银行和外资银行之间的配置。如果均衡结果依然是混同均衡，此时没有任何监督成本发生，则外资银行拥有的良好的监督硬信息的技术则是无关紧要的，所有企业将仅从国内银行那里借款，形成国内银行供给所有市场份额，而外资银行不提供任何信贷的结果，此时总的信贷总额为1。而在其它情况下，拥有硬信息的大企业，由于在外资银行处能够获得更好的贷款条件，将在外资银行处借款，而其它企业则在国内银行处借款。在准混同均衡条件下，总的信贷总额为1，外资银行所占份额为hEhλ；在分离均衡的条件下，总的信贷总额为hλλ+，外资银行所占份额为；而在信贷约束均衡D下，信贷总额为hλ，外资银行所占份额为1。
伴随着越来越多的外资银行进入，国内借贷市场的总体信贷水平呈下降趋势。实际上由于和hEE在各国比例上的异质性，这会使问题变得更加复杂。至于一个国家究竟处于上述讨论的四种均衡结果的哪一个，则主要取决于监督成本的大小。但有一点是肯定的，那就是外资银行的份额越大的国家，国内的私人信贷就越少。
四、外资银行进入的成本效率和社会福利分析
1、成本效率与外资银行的进入
如果我们用管理费用（overheadcosts）来表示成本效率的指标，在外资银行的进入导致经济的均衡从混同均衡向其它均衡演化时，管理费用必然上升，然而这种上升却不一定是福利恶化的。考虑成本效率和外资银行进入的关系，该模型的结果仍然是模棱两可的。不同均衡类型下的成本效率与外资银行进入状况的关系可详见表3。
由以上分析可以看出，伴随着外资银行的进入，如果经济的均衡是从准混同均衡向分离均衡演变，则监督成本就会上升。而随着外资银行的份额的不断提高，均衡将由分离均衡向信贷约束均衡演化，相应的监督成本则会出现下降。实际上，由于各个国家所处的均衡位置的不同，我们无法就成本效率和外资银行进入份额的得出任何一成不变的确定关系。
2、均衡的福利分析
由于存在逆向选择，初始均衡必然并非社会最优，那么外资银行的进入能否减轻市场扭曲，增进社会福利呢？结果是未定的，主要原因是在外资银行进入的情况下，拥有软信息的企业sE的境况不但不会变好，而且有时会变坏。
如果我们将社会福利定义为：社会福利＝总产出－投资成本－监督成本。那么考虑非混同均衡的情况，伴随着外资银行的进入，监督硬信息的成本由下降到hChEhCδ.，使得混同均衡对于不再具有吸引力，此时均衡结果是非混同的。那么伴随着外资银行的进入，均衡结果能否发生变化呢，比如从分离均衡变为准混同均衡呢？答案是否定的。实际上当混同均衡被排除掉以后，均衡结果将不再依赖于参数，所有最初的均衡结果是分离均衡的将依然是分离均衡，其它情况亦如此。对于企业hEhCsE和来讲，均衡支付并未发生任何改变，而对于企业而言，由于其支付了更低的利率，因此其境况会变好。所以如果初始均衡不是混同的，则外资银行的进入具有福利增进的效果，但福利收益的分配不是均匀的，它将被拥有硬信息的大企业所独吞。
如果最初的均衡结果是混同均衡，且监督企业的成本非常低，则伴随着外资银行的进入，混同均衡将不再是最终的均衡结果。在监督拥有软信息的企业hEsE的成本也较低的情况下，均衡将由混同均衡变为分离均衡，此时类企业将不再获得融资，总的信贷水平下降，但其对总的社会福利的影响是模糊的。其大小取决于不借款给类企业的收益同监督其它企业所花费的监督成本的大小的比较。其中社会福利会下降的一个可能原因是监督成本可能会小于通过较高的成本对类企业的bEbEhEbE补贴。由于成本还包括了监督sEsEE类企业的的成本和考虑到类企业的项目获得成功后的租金所形成的机会成本，在条件下所发生的由混同均衡向分离均衡的变迁如果是社会最优的，那么就必须要求在监督硬信息方面的成本有一个较大幅度的下降。
在监督拥有软信息的企业的监督成本非常大且逆向选择的成本却非常小的条件下，均衡将由混同均衡演变为准混同均衡。此时将sE和类企业相分离将是无利可图的，总的信贷水平不变，而由于增加了额外的监督类企业的成本，致使社会总体福利水平下降。
在监督软信息的成本和逆向选择的成本相对于项目的总收益R都较大时，均衡结果将由混同均衡演变为信贷约束均衡，此时由于s和类企业都将不再获得融资，总的信贷水平必然下降，然而此时对社会总体福利的影响却是模糊的。其大小取决于不再为融资所获得的收益同监督的成本以及失去为bEhEsE类企业融资所获得收益的比较。实际上在监督拥有硬信息企业的成本很高时，将会导致社会总体福利的下降。
五、结论和相关政策建议
大量的实证研究表明，外资银行倾向于借款给拥有硬信息的大企业而不是拥有软信息的中小企业[14]。在本文，我们构建了一个解释外资银行进入效应的模型，结果表明：由于外资银行在监督硬信息方面具有成本优势，但在监督软信息方面处于劣势，伴随着外资银行的进入，总的信贷水平、成本效率和社会福利有可能得到改进，但这种结果并不是自然而然就一定成立的。对于模型的某些参数而言，外资银行进入的“摘樱桃”效应可能会非常明显，而该效应会减少给中小企业的贷款，增加银行的管理费用并最终有可能造成社会福利的降低。
外资银行的进入对东道国的国内信贷水平的影响具有双重性，它既可能带来信贷紧缩，也可能带来信贷扩张。在信贷紧缩情况下，外资银行进入在促进东道国国内银行改进经营管理技术，提高效率的同时，又很好的抑制了这些银行的盲目投资和信贷，因此，是有利于东道国银行体系的稳定和健康发展的。相反，若外资银行的进入仅仅导致更多信贷扩张作用和市场的过度竞争，则外资银行和东道国的国内银行必将一起陷入“扩大贷款—违约风险增加—不良贷款增加”的恶性循环中，使东道国的经济、金融领域出现过热现象，相应的金融体系则走向脆弱。
据此，我们提出如下政策建议：要解决在金融开放尤其是外资银行进入过程中我国企业尤其是中小企业的融资难问题，不仅要从增强中小企业实力、建立完善的担保和社会征信体系等增强中小企业自身资信水平的方面出发，还要考虑我国银行业的全面开放背景，解决银行尤其是外资银行不愿给中小企业贷款的问题。不能仅仅采取国家信贷政策指导、政府政策鼓励等短期的强制性、半强制性方法，更重要的是要采取治本的策略，从解决商业银行（包括外资银行）对中小企业“惜贷”的成因入手，通过经济的或半经济的综合手段，改善商业银行经营的外部市场环境，促进商业银行（包括外资银行）主动向中小企业贷款。
参考文献：
[1]LevineR.FinancialDevelopmentandEconomicGrowth:ViewsandAgenda[J].JournalofEconomic
Literature,1997,35(2):688-726.
[2]BeckT,LevineR.LegalInstitutionsandFinancialDevelopment[C],WorldBankPolicyResearch
WorkingPaper,No.3136WashingtonD.C.:WorldBank.,2003
[3]Walter,Gray.ProtectionismandInternationalBanking:SectoralEfficiency,CompetitiveStructureand
NationalPolicy[J].JournalofBankingandFinance,1983,7(4):597-609.
[4]Gelb,Sagari.TheUruguayRound:ServicesintheWorldEconomy[R].TheWorldBankandUNCenteron
TransitionalCorporations.Washington,D.C.1990.
[5]StiglitzJE.TheRoleofStateinFinancialMarkets[C].InProceedingofWorldBankAnnualConferenceon
DevelopmentEconomics,,1993.19-52
[6]GoldbergL,DagesBG,KinneyD.ForeignandDomesticBankParticipationinEmergingMarkets:Lessons
fromMexicoandArgentina[C].NBERWorkingPaperSeries7714,2000.
[7]SchifferM,WederB.FirmSizeandtheBusinessEnvironment:WorldSurveyResults[R].DiscussionPaper
43,InternationalFinanceCorporation,Washington,DC.2001.
[8]毛泽盛.跨国银行的进入、绩效及其管制[M].北京：人民出版社2005.
[9]SteinJ.InformationProductionandCapitalAllocation:DecentralizedVersusHierachicalFirms[J].Journal
ofFinance,2002,57(5):1891-1921.
[10]DetragiacheE,TresselT,GuptaP.ForeignBanksinPoorCountries:TheoryandEvidence[R].IMF
WorkingPaper06/18.2006.
[11]PetersenMA.,RajanR.TheEffectofCreditMarketCompetitiononLendingRelationships[J].Quarterly
JournalofEconomics,1995,110(2):407-443.
[12]Dell’ariccaG,MarquezR.InformationandBankCreditAllocation[J].JournalofFinancialEconomics,
2004,71(2):185-214.
[13]王博.不良贷款、路径依赖与中小企业的融资困难[J].当代经济科学,2005(5):31－38.
[14]ClarkeGRG.,CullR,Martinaz-periaMS.DoesForeignBankPenetrationReduceAccesstoCreditin
DevelopingCountriesEvidencefromAskingBorrowers?[R].unpublished;Washington:WorldBank.2001.
[15]GiannettiMA,OngenaS.FinancialIntegrationandEntrepreneurialActivity:EvidencefromForeign
BankEntryinEmergingMarkets[R].unpublishedmanuscript,2005.
[16]PapiL,RevoltellaD.ForeignDirectInvestmentintheBankingSector:ExperiencesandLessonsfrom
CEECs[R].inColombeE,DriffillJ,eds,TheRoleofFinancialMarketsintheTransition
Process,Physica,2003:155-178.
[17]ClarkeGRG.,CullR,Martinaz-periaMS.BankLendingtoSmallBusinessesinLatinAmerican:Does
BankOriginMatter?[J].JournalofMoney,Credit,andBanking,2005,37(1):83-228.
[18]WellerC,ScherM..MultinationalBanksandDevelopmentFinance[R].CenterforEuropeanIntegration
Studies，ZEIWorkingPaperB99-16.Bonn，Germany：UniversityofBonn,1999.
[19]Bhattacharaya.TheRoleofForeignBanksinDevelopingCountries：ASurveyofEvidence[C].
workingpaper,CornellUniversity,1993.
[20]HaberS,MusaccioA.ForeignBanksandtheMexicanEconomy:1997-2004[C].unpublishedworking
paper.2005.
[21]MianA.DistanceConstraints:TheLimitofForeignLendinginPoorEconomies[J].JournalofFinance.
2006,61(3):1465-1505.
第5篇：信贷业务论文范文
1.1在现代物业企业通信应用中，进行物业企业安全生产体系的健全是必要的，这需要做好相关的日常管理工作，保证其服务方案的更新，实现其信息化体系的健全，保证专网的整体安全性，确保其可靠性及其抗灾难性的提升。在建网初期应用中，进行网络设计环节的优化是必要的，从而有利于进行网络物理拓扑结构的优化选择，保证网络的正常工作的开展，保证其信息业务的正常开展。在网络结构的应用过程中，需要注重其复杂性，从而进行投资及其运营维护成本的应用，实现其建设环节及其维护环节的协调性，但是，这种方式的应用，很可能会导致一定的资源浪费，但是如果进行简单的网络结构的应用，又难以满足企业信息的工作需要，就需要进行网络结构的优化选择，实现现代物业企业的建设及其运营的协调，实现其经济性及其可靠性的提升。
1.2这也离不开良好的网络配置，进行网络结构的优化选择，实现网络内部信息系统的健全，实现其内部各个环节的协调，这需要进行通信设备及其节点间的传输媒介的良好配置，实现其整体应用环节的协调，保证网络建设成本体系的健全，实现其内部细节的优化，这就需要进行通信网络方案的更新，进行网络建设成本的缩减，保证规模化及其技术化的通信网络的应用，保证硬件设施及其软件设施的应用协调，实现新建网络的组网方案的更新。这就需要进行物业企业的专网方案的更新，使其适应当地地区的发展需要，由于网络建设的差异性比较大，就需要进行通信的专网网络结构方案的优化选择。
2关于网络结构规期设计应用模式的分析
在现代物业企业的实际应用中，需要注意到由于其建设的环境低于环境、信息化设施、企业规模等因素，其物业企业的通信专网建设过程中，会出现各种的困难，这就需要针对企业的自身特点进行网络结构方案及其网络模型的选择，实现企业信息化专网体系的完善，尽管其网络结构是复杂性、多样性的，但是他们都是由基本形式的网络结构构成，是有一定规律可寻的。通过对专网网络结构设计范例的分析，可以得知网络建设的过程不是一帆风顺的，可能需要面临自然等突发性灾害，这也需要进行网络承载信息化业务体系的健全，保证其安全运行性。保证网络结构的整体可靠性的提升，实现其整体的抗灾难性的提升，从而满足当下通信专网网络结构的应用需要，再进行主环网、子环网等的协调，实现其综合性网络结构的应用，保证日常工作的需要。其网络内的服务模块有：（1）呼叫中心业务，为业主和客户提供及时的咨询及信息反馈；（2）服务器：数据服务器、应用服务器；（3）客户端（业主通过电脑或手机等）；（4）项目部服务信息系统（项目部A、项目部B、项目部C……）；（5）集团总部信息系统（职能部门：财务、品管、工程、客户服务等）。以上通过互联网（ADSL、光纤）互联，呼叫中心、服务器、集团总部信息系统处于主环网，主环网携带客户端、项目部服务信息系统等处于子环网，构成综合性信息化体系。从整体的角度来看，物业企业的通信总体网络结构的普及应用需要经历一个相当长的范围。其主要包括了通信主干网络、子干网络等的通信网络应用。所谓的通信主干网络就是进行全网络范围的选择，进行代表性单位的选择，保证其通信节点方案的协调性，实现这些节点的网络组织，保证网络中通信节点的汇接性，保证信息通信体系的覆盖，从而满足企业的工作需要。通信子干网络是局部干线网络的组成部分，其需要在一定业务相近的单位内进行传输媒介组织网络的应用，实现网络节点的协调性，保证其单位内部网络功能的优化。这需要实现子干网络的主干网络协调性，针对其服务项目进行子干网络数量的协调，实现其不同业务种类的链接，这需要针对实际情况进行工作。项目部通信网络，是终端通信网络。它包括安全生产、日常调度、安全监控、行政通信、计算机网络、视频会议、自动控制、有线电视等系统。环形网具有高生存性，抗灾能力强，主干网络、子干网络尽可能地使用环形网方案组建。终端网络结构形状的配置比较灵活，方式较多，随项目部内部具体情况而定。
3结束语
第6篇：信贷业务论文范文
企业采取预算管理工作在实施过程中，很多企业的管理者对预算管理的重要性认识不够深入，对预算管理的各个环节不太清楚，特别是在制定预算程序、财务预算执行以及预算方案调整和控制方面以及对本企业预算分析、评价、考核、奖惩等几个方面存在较大的问题，具体表现在以下几个方面：
1.对财务预算管理缺乏正确的认识。很多企业管理者认为预算只是财务部门的事情，与其他部门的联系不大，所以在开展预算管理过程中，没有让其他职能部门提前参与和配合。这种情况很容易造成财务部门闭门造车，主观现象严重，预算方案编制存在随意性和不科学性，导致编制的最终预算案不切合实际，无法很好执行，发挥不了财务预算对企业运营管理的管控作用。从预算案编制的范围来看，很多企业的财务部门只注重销售环节的收入和费用预算方案，忽视了企业资本支出预算的编制。在企业进行重大投资过程中，不进行有效的规划和管理导致业务部门得不到及时的资金支持。对投资的资金没有合理的规划和预算，导致资金分配不合理，后期又无法正常流动，导致生产效益低或者根本没有产生效益。投资预算管理是当前很多企业财务预算管理中的薄弱环节，需要企业在今后经营过程中需要重点关注和加强的一个环节。
2.财务预算管理过程中存在较多不科学性和难以操作性。预算案的编制应该科学合理，这样企业在经过相应的努力之后才能够实现既定的财务目标。但是在实际的财务预算管理过程中，主观上财务人员都是从自身的利益和绩效出发，对于与财务预算有关的信息从来不公开，也不与企业的其他部门进行有效的沟通，很难调动起相关人员的工作积极性，同时，在预算案制定过程中，房地产市场顾客需求的多样性，项目公司必须不断修改设计方案以适应市场需求，导致新项目难以找到合适的预算参考标准，多样性过高的预算标准也使预算执行部门在实际操作中困难重重，很难达到既定要求。特别是目前企业管理层普遍面临严格的绩效考核，在制定预算案时，各部门都会有所保留，并且编制的预算案也比较简单，对于许多复杂的实际业务问题不能采用相应的手段解决，在管理过程中，不能灵活的采用多种预算方法，无法实时反应市场的变化情况，导致对预算执行产生了严重的影响，从而使预算案失去了其应有的作用，造成经常性的调整预算方案，大大降低了预算案的有效性和严肃性，使得企业的预算逐渐脱离了实际，降低了预算管理的可操作性。
3.对财务预算管理缺乏健全的奖惩机制。由于房地产企业项目的创新需求，预算编制较多使用零基预算方法，企业运营过程中不确定性因素增多，预算调整频繁，客观上给预算考核标准制定带来很大麻烦，不便于后期预算执行考核。某些领导者不重视预算管理的考核和评价，没有将预算作为财务部门考核评价的重要标准和依据，使企业的各种约束机制考核机制以及奖惩机制形同虚设。此外，很多企业在财务预算管理过程中制定的各种奖惩机制作用不是很明显，考核过程中较多的强调了客观因素对预算管理影响，而没有考虑到财务人员自身的主观因素对财务管理限制。此外，很多企业在考核过程中带有浓厚的个人主观色彩、小团体意识，奖励偏向自己的小圈子，使考核工作名存实亡。在预算管理过程中，对工作中取得了显著成效的工作人员奖励不足，对预算过程中存在的问题以及违规的人员处罚力度不够，在很大程度上影响了业务参与人员的工作积极性，严重妨碍预算管理工作的正常开展。
二、解决企业财务预算管理问题的应对措施
预算管理是以价值计量和其他数量形式为基础的管理模式，综合的反映出企业未来经营规划和目标等各种信息的执行结果。企业财务预算管理是一个系统性的工程，也是一个长期的过程，因此在制定预算方案的过程中，应该高度重视预算案的编制、执行以及反馈分析和调整，其中的任何一个环节都不能忽视，忽视了任何一个环节都有可能会对企业的财务预算管理工作造成严重影响。在经营过程中，要使预算管理工作顺利的进行和起到应有的效果，必须树立全局的管理理念，不断增强预算管理的意识，并借助信息化技术和各种手段，保证预算管理工作顺利的推进。
1.企业的管理者必须重视过和支持财务预算管理工作的开展。企业的高层管理者要把企业财务预算管理工作作为企业管理的一项重要的系统性工程来抓，直接参与到预算管理工作中来。在一些具体的工作环节上，要亲力亲为，在一些具体的环节上如对财务预算管理中的授权和审批过程都需要管理者亲自操作，而且还要对财务预算管理的整个过程有一个比较明确的了解，对财务预算管理工作的整个过程都要严格监督其落实和执行。
2.让企业的全体员工都能参与到企业财务管理中。在进行财务预算管理过程中，从预算案的编制到最后的执行和实施，都需要企业的各个部门和全体成员之间的通力配合完成，这就要求企业的全体工作人员在工作过程中，要树立预算的全局观，不断增强自身的预算管理意识，同时还要积极的参与企业的预算管理工作，为企业的财务预算管理贡献自己的一份力量，发挥自己应用的作用。
3.建立财务预算制度运转体系。预算管理与企业的基础管理工作有着密切的关系，进行预算管理能够有效的规范和完善企业的基础性管理工作。要做好企业财务预算管理，必须依靠完善的制度措施来保证其很好的实施。所以，企业在进行预算管理过程中，应该制定详细的财务预算管理制度和措施，在管理过程中明确预算运转的各项流程，并对预算审批程序进行严格的控制和审批，并制定具体可行的业务事项管理办法。企业通过制定完善的预算管理制度，才能真正的形成权责明确，执行有力，奖罚分明的预算管理体系。
三、结语
第7篇：信贷业务论文范文
论文摘要：新经济时代传统企业财务管理受到巨大冲击，企业财务管理的手先进化，目标多重化，财务管理更加强调风险与创新等，同时企业必须建立一套新的财务指标评价体系。
新经济时代是一个高度重视管理的时代，借助于管理，科学技术才能转化为生产力，只有科技和管理的共同发展，才能使新经济得以快速发展。新经济时代管理对企业来讲尤其重要，人本战略是新经济的显著特征，所以人力资源管理理所当然成为企业管理的最重要的管理对象，财务管理是企业管理的一部分，它与企业人力资源管理最为密切，是有关资金的获得和有效使用的管理工作，财务管理的好坏，直接影响到企业的生存与发展。新经济时代，由于企业生存环境的巨大变化，企业财务管理的目标、模式、观念、内容等都受到巨大影响与冲击。
一、企业财务管理手段先进化
新经济的到来，使企业的财务管理进一步信息化和数字化，计算机技术，特别是网络技术被广泛运用到财务管理之中。如：MIS(管理信息系统)日益广泛运用于财务管理之中，它能根据既定的原则，只要将每笔财务及财务计划等数据化后，输人数据库，即可利用财务管理信息系统进行常规决策，并加以实践，使财务管理趋于严密，排除大部分人为干扰因素，减少管理的随意性，同时也可为非常规财务决策提供依据。MIS在财务管理中的运用有助于财务管理的优化和简化。网络技术的运用，如在公司中建立局域网，可以使公司管理人员足不出户，即可进行财务管，特别是对于大型集团公司，可以通过互联网，实现远程财务管理。当然，还有诸如系统模型与模拟、战略信息系统等技术也可以应用到财务理之中，这些技术的运用有利于实现高效益、柔性化、智能化的财务管理。
二、企业财务管理的目标走向多重化
旧经济时代企业的所有权属于股权资本所有者即全体股东。企业财务管理的目标是股东财富的最大化，员工的劳动通过领取工资的形式得到补偿。在新经济时代的企业，讲究以人为本的原则，企业财务管理的目标理应不能把员工的利益排斥在外。企业必须依赖于员工的富有创新性的劳动，才能获得生存与发展。员工的劳动已不再像工业经济社会中以可重复的劳动为主，因此，新时代的企业还必须把“员工利益的最大化”纳人其财务管理目标之中。同时，对于与企业关系密切的集团如债权人、客户、供应商、社会公众、潜在的投资者、政府、战略伙伴，满足这些集团的利益需要，也是企业财务管理目标的组成部分;以成本一效益为指导原则，其目的是为了维护企业良好的声誉，或是为了获得营业许可证等，最终为企业取得高于投人的回报。新时代企业财务管理的目标是对工业经济时代企业财务管理目标的发展，而不是对原有目标的全盘否定，企业财务管理目标走向多元化，企业财务管理目标最终实现多赢目标。
三、企业财务管理战略以生存为导向
在工业经济时代，企业财务管理是以收益一风险一成本为其模式的。在新经济时代，企业所拥有的资源是一个总资源向量R,R=（L,K)，企业一旦破产，只有资金资源K才能用来偿债，人力资源L将重返劳动力市场，不能用来偿债，股东因无法使用L将蒙受巨大的损失。如美国的微软公司有形资产的数量与小型企业相差无几，而市场价值则超过美国三大汽车公司的总和。这样的企业要是破产，将使其股东蒙受巨大损失。因此，新经济时代企业的破产成本将更大，这就要求企业必须坚持以“生存”为导向，强调企业的可持续发展。
四、企业财务管理强调创新与风险
坚持以人为本的目的就是要发挥人的主观能动性，释放出人类的创新精神和动力，财务管理人员必须具备创新精神，以积极的态度学习理财的创新工具，努力掌握并创造理财的技巧，以确保企业的生存与发展。企业的生存风险主要表现为两方面。其一是经营风险。由于市场竞争剧烈，新产品更新换代快，企业不得不花费大量人力、物力、财力于新产品的开发研制上，但新产品开发的风险很大，有可能危及企业的生存。据统计，美国的高技术的成功率只有15%-20%，而某些高科技的项目的成功率在3%以下。其二是金融风险。在新经济时代，由于信息技术的全面介人，各种金融工具的不断创新，交易费用的降低，经济全球化的驱使，金融市场的配置效率将更高，资金的流动率将更强，这为企业的理财活动提供了广阔的天地。企业可以方便地从金融市场上获得所需资金;通过金融工具的合理使用，能使企业合理地回避金融风险;信用工具的适当使用，可以提高公司的资金使用效率，也可以融通所需资金;通过将闲置资金投资于金融市场，可以获得投资回报，以增强资金使用效率。企业的生存发展将越来越离不开金融市场。但是，风险与机遇并存，企业面临的金融风险将更大，市场综合消化吸收各种渠道信息的能力更强，并能迅速做出反应，金融市场将更为动态;在动态的金融环境中，利率、汇率的变动将是经常性的，于企业不利的变动有可能使企业陷人困境，乃至破产;金融工具如期货、期权、对换的使用需要很高的技巧，使用不当会使企业蒙受巨大的损失，甚至是致命的打击;投资组合决策失误，有可能使企业在金融市场中，赔了血本，陷人财务危机;信用工具的不当使用，有可能使企业因其他企业的破产而遭受巨大损失。亚洲的金融危机表明，金融动荡对企业的打击是致命的。提高理财技术水平，增强防范风险的能力，这是财务管理面临的挑战。
五、企业财务评价指标体系的扩充
反映知识资本价值的指标将成为企业财务评价指标的重要组成部分。投资者及潜在投资者、企业管理人员、社会公众都迫切需要了解企业知识资本的状况，以对企业的市场价值做出较为准确的估计，为他们各自的决策提供依据。为此，企业财务管理人员应及时提供一套反映企业知识资本价值的财务评价指标体系，这是他们面临的挑战。目前，西方学术界十分重视对反映知识资本价值指标的研究，并取得一定的成果。其中最具有突破性的成果，是1997年瑞典的第一大保险和金融服务公司(Skandia)副总裁LeifEdinsoon与美国商业和高技术作家MichaelMalone合作出版的《智力资本》一书，提出了适用于Skandia自身的200个指标及具有普遍意义的21个指标。这对我国企业建立知识资本评价指标体系有着重要的借鉴意义。
六、企业财务管理对象交叉化
第8篇：信贷业务论文范文
【题目】移动宽带产品营销有效方式探究
【第一章】某企业移动宽带营销研究绪论
【第二章】市场营销理论和文献综述
【第三章】某公司移动宽带业务市场营销环境分析
【第四章】移动宽带业务目标市场定位分析
【第五章】移动宽带业务市场营销策略
第9篇：信贷业务论文范文
下午好！我是金融学专业***，非常感谢各位老师不辞辛苦参加我的论文答辩。我的毕业论文题目是《拓展农村消费信贷市场的策略分析》，我的指导老师是***老师。下面我就论文的相关情况向各位老师作一下汇报，恳请各位老师批评指导。
首先，我想谈谈这篇文章的写作意义。
近年来，我国农业综合生产能力不断提高，在国家一系列支农、惠农政策支持下，农民收入连续几年获得稳定增长，农村的消费水平也在逐年提高，但与城市相比仍有很大差距。
当前，农村是扩大内需的突破口，经济增长的潜力在农村，而农村资金短缺，农民贷款难问题严重制约了农村的经济发展和农民生活水平的提高，阻碍了农村市场的发展。这与我国建设社会主义新农村的目标是相违背的。
本课题通过分析农村消费信贷的现状，发现其中的问题，并提出拓展农村消费信贷市场策略，可为开拓农村消费信贷市场提供政策建议和理论依据，使我国农村需求潜力得到进一步的开发，农民生活质量得到提高，农村金融市场实现繁荣。
其次，我想谈谈这篇文章的研究方法和写作思路。
研究方法：
1.文献综述法。在前人的基础上，全面分析农村消费信贷在农村经济建设中的作用及存在的问题，并提出拓展农村消费信贷市场的相应策略。
2.定性分析法。以当前农村消费信贷市场的发展状况为切入点，定性的研究阻碍农村消费信贷发展的多方面原因。
思路：
从调研农村消费市场和消费信贷情况入手，深入分析新时期我国农村消费信贷市场的状况，针对制约我国农村消费信贷业务发展的因素和农村消费需求和消费信贷需求的特点，并对相关法律法规进行研究，进而提出开拓农村消费信贷市场的策略。
最后，我想谈谈这篇论文的结构和主要内容。
本文分为三个部分，第一部分通过分析农村消费市场的需求状况，指出目前农村消费市场缺少足够的信贷支持，从侧面说明拓展农村消费信贷市场的必要性和可行性；第二部分通过分析我国农村消费信贷市场现状，提出目前农村消费信贷市场还存在着农村金融服务体系不健全、农村金融服务机构信贷资金投放不足、农村信贷产品创新落后于经济的变化发展以及农村消费信贷相配套的政策和法律体系不完善等问题；第三部分针对我国农村消费信贷市场存在的问题，提出加快改革步伐，建立商业性金融，合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善，运行安全的农村金融体系；同时农村信用社等金融机构要不断加强信贷风险管理，开拓创新，推出多样化的信贷产品；政府部门要进一步加强政策扶持力度，完善相关法律法规以改善农村金融的外部环境等若干对策。
与其他文章相比，本文创新的之处是对农村信用社等金融机构消费信贷业务的风险管理问题和金融产品创新等方面进行了深入的阐述。
