融资担保公司担保业务流程精选(九篇)
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第1篇：融资担保公司担保业务流程范文
关键词：担保公司；风险；控制；对策
为加快建设中小企业信用担保体系，化解我市科创、成长型中小企业融资难题，扶持中小实体企业发展，支持地方经济建设，2006年4月，我市由国有资本发起、控股，市级龙头企业参股，成立了一家国有控股的中小企业担保公司。
由于近年来宏观经济形势趋紧，部分中小企业经营困难。该担保公司担保风险防范不足，公司担保业务出现了大规模代偿，风险频发，资产质量与流动性不断下降，目前已经无法保证公司正常经营所需资金融通安排，面临资金链断裂的风险。
一、公司运行困难，发生担保代偿的原因分析
融资担保行业是一个专业性的高风险行业，担保公司面临来自担保公司自身、受保企业、金融机构及法律、监管部门、社会宏观经济环境等诸多方面的风险，所以必须具备比银行更强的风险识别、风险管理、风险分担及风险化解等强有力的风险控制能力。担保公司的风险可分为内部管理控制风险和外部经营环境风险两大类。在目前担保公司尚无法左右外部经营环境风险的情况下，应着重对内部管理控制风险进行分析、把控。经分析，该担保公司在内部管理控制风险上主要存在以下问题：
（1）内部管理制度执行不到位，操作流程形同虚设。担保公司成立伊始，虽然也依据自身的情况制定了《财务管理制度》《担保业务操作规程》等规章制度，用于规范公司运营及发展，但事实上公司开展的担保业务并未完全按照担保业务流程操作运行，都严格执行担保业务相关的法律法规，严格贯彻风险管理制度，业务部门甚少履行业务拓展与客户甄选职能，极大部分工作是围绕既定的客户对象“具体操办”，风险管理有名无实，存在违规操作现象。
（2）风险防控意识不强，监控存在盲点。该公司未能严格根据公司创立时所确定的服务对象开展准入业务，未能有效把控担保客户的准入，一些生产落后管理粗放的低端小企业也成了公司担保业务服务的对象，背离了公司股东设立服务于本地科创、成长型中小企业的初衷。具体担保业务也没有完全按担保行业相关法律法规开展业务操作，被担保人担保责任余额普遍超过行业规定。根据融资性担保公司管理相关法律，融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额和被担保人及关联方提供的担保责任余额都有约束性规定，但该担保公司为了满足部分客户融资需求，普遍放宽了对担保申请人资金用途真实性的调查，或是为了片面考虑担保业务量增长等原因，部分担保业务明知贷款申请用途与贷款真实用途不符，违反相关规定成倍允许其借用多个主体来向本公司申请担保授信，从而导致被担保人担保责任余额都数倍于控制标准，对担保人的授信完全失控。
担保业务进入容易退出难。一旦被担保人资金周转出现困难，被担保人的融资额度不能满足其经营需求或将发生资金链断裂风险时，为维持担保人与被担保人当期“良好的”运作状况，担保公司甚至采取不断增加被担保客户的授信额度、为被担保人垫资等手段来维持银行贷款的周转，致使担保公司成了某些企业的融资平台，导致担保公司担保业务行为陷入泥沼而难以抽身，终将承担巨大风险。
（3）受保客户间关联度高，造成风险集中。我市中小企业主要集中在传统的服装、纺织、印染、货架等行业，传统产业在发展过程中，一方面，企业技术进步投入不够，技术创新能力薄弱，产品技术含量低，缺乏核心竞争力，增长和发展后劲不足；另一方面，以高能耗高污染和低价格竞争为主的粗放式发展路径已难以为继，传统产业发展面临着严峻的挑战，再加上普遍存在的家族式管理模式，很难使传统的中小企业有一个良性的发展空间，经济效益普遍不佳。中小企业发展面临的资金周转困难，致使中小企业千方百计地寻求解决资金融通的渠道，于是中小企业会借用多个主体来申请担保授信，遂出现受保人、反担保人或企业实际控制人或是实际用款人相互担保、联保，形成同一资金担保链，风险高度集中。一旦某一环节出现资金问题，将导致整个担保链出现问题，担保公司风险得不到有效分散。另外，传统产业经济的低迷也导致了少数中小企业将资金投资到其他产业，好多以传统产业名义融资的贷款资金实际流向了房地产、金融衍生品等虚拟经济及其他高风险的投资领域，企业贷款的实际用途并没有按照贷款合同签订的用途使用，担保公司成为这些高风险投资的风险最终承担者。
（4）反担保措施未能全面有效落实，追偿难以实现。虽然担保公司采取了“第三方保证”“抵质押”“追加自然人无限责任”等多样化、组合式的反担保措施来分散专业风险，但公司担保客户之间的高关联度、高行业集中度，互保、联保、连环担保等保证方式，使反担保的效率效果大为削弱，部分抵押物未向相关部门履行登记手续，以及承诺抵押、质押等情形使担保公司的担保债权无优先受偿权，反担保措施的有效性存在缺陷，一旦发生风险，所需要投入的补救成本往往数倍于“预防成本”。
（5）担保业务专业人才缺乏，个人执业能力严重影响公司健康运行。目前该担保公司缺乏具有相关法律、金融经验的领导管理团队和担保业务专业人才，人员配置少，部门设置简单，岗位职责不清，风险管理部门有名无实，业务部门各成员交叉作业，人员与业务严重不匹配。
二、对担保公司存在问题须采取的主要对策
面对该公司内部管理控制风险存在的问题，须着力采取如下对策，以防范担保风险工作：
（1）规范操作程序，严把准入门槛，正确选择担保服务对象。从制度和程序上规范公司运作，不折不扣执行既定的《担保操作规程》等规章制度和服务宗旨。在目标客户的选择上坚守“择优”原则，牢固坚持扶优不扶贫，服务的主要对象是本地科创、成长型中小企业，而不是那些即将被市场淘汰的劣质企业的既定方向；严把准入门槛，须牢记一个基本原则：宁可少做一笔风险不可控的业务，也不能盲目地冒一次风险。
（2）对申请担保的企业和项目实行保、审、偿分离制度。对申请担保的企业和项目实行保、审、偿分离制度，即调查人员负责对申请担保企业的资信调查与评估，对资信调查和评估结果的准确性承担责任；审批人员负责担保项目的审批，对审核、审批结果负责；检查人员负责担保项目的后期监测、代偿、追偿，对监测、代偿失误、追偿不力负责等，不同岗位业务人员责任分明相互制约。对具体业务应实行双人复核、分级审批、专业决策等，避免内部人员操作失误或发生道德风险。将严格执行内部控制制度的实施贯穿于公司业务的全过程。
（3）做好尽职调查、风险识别，了解企业的真实情况。尽职调查要通过与企业控制人的访谈，观察企业实际控制人的道德水准、经营水平。道德品质和经营决策水平往往决定企业未来的走势甚至企业的生死存亡。中小企业的财务制度往往不够完善，透明度低。企业控制人往往纳税意识不强，企业为了获取贷款，也往往只报告一些对融资有利的信息而隐瞒不利信息。因此，要利用企业提供的财务数据和辅助资料，通过走访生产车间，核实现场实物资产；通过走、看、问，来判断企业实际生产、经营情况，验证有关资料是否与企业负责人介绍的情况是否一致。要加强对企业的财务状况及偿债能力的调查、审核和评估，了解企业有无重大经济、民事纠纷，确保担保业务的安全性。
（4）加强对被担保企业资金运行情况的跟踪监控。多渠道收集被担保企业的生产经营基本情况及所在行业的市场情况，通过银行等金融渠道加强对被担保企业资金运行情况的跟踪监控，核实企业贷款用途的真实性。一旦发现贷款实际用途与贷款申请用途发生变化，应随时采取必要的措施。
（5）建立担保业务数据库，严格控制产生担保链，有效落实反担保措施。连环担保的“放大效应”可导致整个担保链上企业经营困难甚至倒闭，是一枚可怕的“定时炸弹”。担保公司应建立担保业务风险预警数据库，系统尽可能详细记录申请担保授信的被担保人及所有涉及的反担保人的相关单位的相关信息，利用数据库预警，对系统预警中反映出的担保业务有相互担保、联保或连环担保等的业务的，必须要求提供其他可行性担保，严格控制形成担保业务链，防范风险产生。
对所提供的可行性担保，必须按要求办妥相关法律手续，要将办妥相关法律手续作为担保审批手续的必要前置程序。
（6）加强跟踪管理，全过程把控担保业务风险。担保公司为被担保人承保后，并不意味着此笔业务的结束，担保手续办理成功后实际上才是担保机构风险的真正开始。所以，担保公司要认真做好保后工作，定期对被担保人做好跟踪调查，及时了解被担保人的生产经营情况，如果被担保人经营情况发生困难或有资产转移等现象，须及时做出预警并采取相应措施。
（7）加强队伍建设，提高员工素质。针对目前该担保公司人员素质现状，急需要配备一个懂业务会管理的经营领导团队和一支具有金融、财务、法律、审计、项目评估等综合素质的专业人才队伍。具体的人力资源管理模式可以考虑建立项目经理AB制，由两名项目经理共同处理同一项目，充分发挥项目经理AB制的双人智慧，相互制约、共同把关、共担责任；可以考虑建立项目经理的问责制，对项目经理行为进行监督管理。同时，担保公司还可以建立完善定期交流轮岗的内部控制机制。
（8）事后追偿与处置机制。担保代偿难以避免，而及时有效、合规合法的追偿与处置，是担保公司是必须具备的风险化解能力。因此，公司应采取多种方式进行债权追偿，可以通过运用出售、拍卖、资产重组、债转股等多种手段最大限度地保全资产，提高不良资产回收率，降低并减少损失。
第2篇：融资担保公司担保业务流程范文
一年的工作就这样结束了，在2011年一年的工作中，我做到了尽职尽责，我在自己的工作岗位上付出了最大努力，一年以来坚持不懈的工作，没有出现任何的失误，也没有一次迟到早退，受到了领导和同事的称赞，在年底评选中，我被评为公司的“优秀工作者”，这是对我一年工作的极大褒奖。回顾一年的工作，我就是这样过来的：
一、主要工作做法：
1、抓住中小企业融资主线，不断出击：业务开拓是重点，而中小企业融资业务是我工作的主线，通过不断出击，寻找业务突破点，在中小企业融资过程中结交企业界朋友。无论是担保公司工作，还是协会工作，还是创业投资管理，离不开中小企业融资这条主线。
3、广泛布点，形成业务网络：银行是中小企业融资业务的主战场，当前中小企业融资仍以银行中小企业融资为主；协会、典当行、担保公司是中小企业融资业务的重要来源；网络推广对树立品牌有很好作用。相当一部分业务来自于网络。
4、策划是关键，是制胜的法宝。始终坚持策划为先，抓战略策划、中小企业融资策划、营销策划、网络策划，为客户提供一流的策划。
5、抓项目不放松。深入企业内部，深入调查，与项目负责人搞好关系；选择优质项目，推进项目策划，全方位营销。
二、主要工作业绩：
1、担保公司：负责一家担保公司的组建及担保业务管理，制订担保公司的制度和业务流程，带领业务人员开拓担保市场，与多家银行进行合作，并与各行业协会、省企业家协会、省民营企业家协会等建立了协作关系，形成了广泛的业务网络，为担保公司的发展奠定了基础。创造性地开办赎楼和临时过桥贷款，为担保公司前期的收益做了贡献。
2、协会工作：培训工作人员，开通金融网站，千方百计开展业务，积极宣传协会，为会员提供投资咨询和中小企业融资顾问服务。全程主持“橄榄产业化经营”策划案，取得了较好的成绩。积极参与省金融博览会的会务组织。
3、创业投资管理公司：组建一家创业投资管理公司，并担任法人代表。在无资金、无品牌、市场低述的情况下，相继筹划省招商会展中心，开拓股权中小企业融资市场，开展土地转让交易中介业务，虽然尚没有显著业绩，但摸索出可贵的经验。
4、“xxx”网站方案：探索中小企业融资网站新模式，筹划“xxx”网站，网站模式和方案逐渐成形，为开拓中小企业融资工作闯出一条新路。以此为契机，推出系列行业或产品网络营销方案，为2011年的发展打下了坚实的基础。
三、明年的工作：
1、做好“xxx”的开发和运营。争取“xxx”成为主要业务收入来源；
2、开发网络营销软件，作为新的利润来源；
3、项目中小企业融资抓重点，提高成功率；
4、拓展政府招商引资业务，为政府各方位招商引资，特别是将担保公司、基金作为招商引资的突破口； 一年的工作就这样结束了，在2011年一年的工作中，我做到了尽职尽责，我在自己的工作岗位上付出了最大努力，一年以来坚持不懈的工作，没有出现任何的失误，也没有一次迟到早退，受到了领导和同事的称赞，在年底评选中，我被评为公司的“优秀工作者”，这是对我一年工作的极大褒奖。回顾一年的工作，我就是这样过来的：
一、主要工作做法：
1、抓住中小企业融资主线，不断出击：业务开拓是重点，而中小企业融资业务是我工作的主线，通过不断出击，寻找业务突破点，在中小企业融资过程中结交企业界朋友。无论是担保公司工作，还是协会工作，还是创业投资管理，离不开中小企业融资这条主线。
3、广泛布点，形成业务网络：银行是中小企业融资业务的主战场，当前中小企业融资仍以银行中小企业融资为主；协会、典当行、担保公司是中小企业融资业务的重要来源；网络推广对树立品牌有很好作用。相当一部分业务来自于网络。
4、策划是关键，是制胜的法宝。始终坚持策划为先，抓战略策划、中小企业融资策划、营销策划、网络策划，为客户提供一流的策划。
5、抓项目不放松。深入企业内部，深入调查，与项目负责人搞好关系；选择优质项目，推进项目策划，全方位营销。
二、主要工作业绩：
1、担保公司：负责一家担保公司的组建及担保业务管理，制订担保公司的制度和业务流程，带领业务人员开拓担保市场，与多家银行进行合作，并与各行业协会、省企业家协会、省民营企业家协会等建立了协作关系，形成了广泛的业务网络，为担保公司的发展奠定了基础。创造性地开办赎楼和临时过桥贷款，为担保公司前期的收益做了贡献。
2、协会工作：培训工作人员，开通金融网站，千方百计开展业务，积极宣传协会，为会员提供投资咨询和中小企业融资顾问服务。全程主持“橄榄产业化经营”策划案，取得了较好的成绩。积极参与省金融博览会的会务组织。
3、创业投资管理公司：组建一家创业投资管理公司，并担任法人代表。在无资金、无品牌、市场低述的情况下，相继筹划省招商会展中心，开拓股权中小企业融资市场，开展土地转让交易中介业务，虽然尚没有显著业绩，但摸索出可贵的经验。
4、“xxx”网站方案：探索中小企业融资网站新模式，筹划“xxx”网站，网站模式和方案逐渐成形，为开拓中小企业融资工作闯出一条新路。以此为契机，推出系列行业或产品网络营销方案，为2011年的发展打下了坚实的基础。
三、明年的工作：
1、做好“xxx”的开发和运营。争取“xxx”成为主要业务收入来源；
2、开发网络营销软件，作为新的利润来源；
3、项目中小企业融资抓重点，提高成功率；
第3篇：融资担保公司担保业务流程范文
【关键词】担保业 中小企业 融资
一、边远地区经济政策支持
党的十强调坚持走中国特色新型城镇化道路。国务院办公厅批复《深入推进毕节试验区改革发展规划》（国办函〔2013〕35号）提出，到2020年毕节试验区要建成川滇黔结合部区域性经济中心，城镇化率达45%以上。这给试验区实施城镇化带动战略带来了前所未有的发展机遇。
同时，为了促进边远地区能够成功走上改革发展的道路，一系列的经济政策也陆续实施。直接资金支持类有支农再贷款政策，国务院批准人民银行于1999年开始办理支农再贷款业务。后来人民银行相继印发了《中国人民银行关于完善支农再贷款管理支持春耕备耕扩大“三农”信贷投放的通知》（银发[2012]58号）等文件来规范支农再贷款的管理和使用。贴息类有民贸贷款、就业小额担保贷款。关于指导意见类，贵州省印发了多份文件分别从信贷支持力度、产业结构调整、服务与创新、贷款担保机制、金融生态环境等方面为金融机构提供指导。同时，为扩大农村有效担保物范围，帮助广大农户和农业企业获取发展所需要的信贷资金，人民银行贵阳中心支行印发文件以促进农业增产、农民增收和农村经济发展为最终目的。
二、中小企业融资现状分析
（一）内源融资能力较低，企业自身“造血”功能不足
企业融资决策机构所需解决的基本问题，就是如何取得企业发展所需的资金以及如何合理安排不同来源渠道资金相互比例关系，使融资风险与融资成本相匹配。2005年中国成长型中小企业发展报告显示，在中小企业目前筹资的首选方式中，48.41%的企业选择利用企业积累的自有资金。这表明，相比银行贷款、发行股票债券等外源性融资来说，内源融资仍然是我国中小企业的首选融资方式。目前，毕节地区关于中小企业内源融资方面的官方数据很少，但从100户样本企业的实际情况看，100户企业缺口资金117443万元，但2009年上半年利润额仅为13789万元，这说明我区中小企业自身“造血”功能不足，企业通过内部留存收益补充生产建设所需资金的能力有限。
（二）融资来源渠道窄，负债融资比例过大，财务风险大
目前，可供企业选择的融资渠道有财政支持、股票融资、债券融资、社会筹资、银行贷款等几种形式。财政支持只有少量的国有企业才能享此待遇，股票及债券融资由于“门槛”太高，大多数企业都被挡在了门外（试验区目前没有一家上市企业，也没有一家中小企业具备发行企业债券的条件），而社会筹资范围太小，远远不能满足企业需要。
（三）资金缺口大，贷款满足率低
2009年前三季度，毕节地区信贷投放实现了较高速度的增长。9月末，人民币各项贷款余额214亿元，比年初增加了44亿元，增幅26.01%。中小企业贷款余额79亿元，比年初增加23亿元，剔除统计口径因素，中小企业实际贷款增加5.2亿元，占全区新增贷款额的11.4%。
（四）融资门槛高，审批手续繁，融资成本高
由于毕节地区中小企业的信用环境恶劣，加上信息不对称，银行以及担保机构对待中小企业都十分慎重，首次申请短期流动资金贷款的企业一般要3～6个月才可能资金到位，即使是银行的老客户也需要1个月的等待时间，这往往无法充分发挥资金的使用效率。从融资成本看，以银行贷款为例，主要包括银行基准利率加浮动、贷款抵押登记收费、担保机构担保费、关系融通费等。因此中小企业的贷款成本一般在10～20%，高于企业商业利润。
（五）应收账款、信用贷款等融资信用方式仍有待发掘
从融资信用上看，毕节地区中小企业信用方式和信用资源还没有得到充分释放。能够以抵押担保形式取得的信贷资源十分有限（据调查，毕节地区中小企业因无法落实抵押担保而不能获得银行信贷的比例高达50%以上），而机器设备、存货、应收账款、土地和信用贷款等融资信用方式仍有待发掘。
三、毕节融资性担保业发展的现状
造成偏远地区中小企业融资难问题的因素有很多，如金融机构与体制的不完善、资本配置的不合理、评级机构的缺失以及企业本身的问题，而其中有很大一部分原因其实来自于担保业的发展缓慢。中小企业发展需要融资由于他们大多都难以取得金融机构的信用担保，所以大多数都会采用提供担保的方式来获得融资，其中抵押担保和保证人担保占了绝大比重。（求数据）因此我们可以说担保业的发展程度很大程度上影响了中小企业的发展。目前，毕节融资性担保业发展现状如下：
（一）担保总额和资本量增加明显
担保业务总量和资本金增加明显截止2012年3月末，全市共有融资性担保机构16家，资本金总额为59218万元。2010年，毕节市融资性担保机构担保余额仅为16626万元，2011年末，担保余额增长至54271.55万元。截止2012年3月，全市融资性担保在保余额达59627.71万元，分别比2010年、2011年增加43001.71万元、5355.16万元，在保户数6854户，其中妇女小额创业贷款担保户数6463户，在保余额35308.15万元，占总担保余额的60%。从资本金放大倍数来看，2010年全市融资性担保机构的资本金平均放大倍数仅为0.41倍，2011年平均放大倍数增长至0.97倍。
（二）风险控制情况良好
通过调查发现，毕节市大多数融资性担保机构内控机制健全，风险控制意识较强。截止2011年末，全市融资性担保机构在保余额54271.55万元，代偿余额109万元，期末代偿率为0.2%，提取的未到期责任准备金及担保赔偿准备金总额为496.75万元，能够覆盖风险。
（三）政策性担保机构经营状况优于民营担保机构
初步测算，以融资性担保为主的担保机构，只有当担保业务总额达到资本金的4倍才能实现盈亏平衡，达到5倍以上略有利润。如果提足“两金”，则盈亏平衡点还要略高一些。从2011年的情况来看，毕节市担保总额达到资本金3倍的只有4家政策性担保机构，在保余额达到49971.35万元，占总在保余额的92.07%。其中，为毕节市妇女小额创业。
贷款担保余额达35272.35万元，累计担保户数6407户。政策性担保机构业务开展虽然比较正常，但由于对妇女小额创业贷款不收担保费，业务开展过程中调查费、工本费等开支较大，只有在得到政府补贴的前提下才能基本维持正常运转。其余的所有民营担保机构或在盈亏平衡点以下，或基本没有业务可做，运转十分艰难。
（四）能承担起必要的社会责任
截止2012年3月，毕节市4家政策性担保机构资本金总额13000万元，担保户数6725户，担保余额49282.35万元，融资性担保业务占全市总量的83%。政策性担保机构通过为中小微企业、“三农”等提供贷款担保服务，承担了必要的社会责任。尤其是为全市6463户妇女提供贷款担保余额达35308.15万元，有效推进了妇女自主创业和充分就业。
（五）经营管理制度健全
经过清理整顿后，目前毕节市各融资性担保机构制度比较健全，运作比较规范。一是组织架构比较规范，权、责、利关系比较明确。多数机构都建立了包括股东会、董事会、监事会、管理层在内的法人治理构，设有业务部、风控部、法务部、财务部、综合部等职能部门。二是内控制度基本健全，普遍建立了内部制度包括财务制度、风险控制制度、人力资源管理制度、薪酬制度、人员培训制度等。三是业务流程比较规范。制定了包括事前调查、评审上会、核保放款、保后监管、代偿追偿等操作规程。四是经营行为比较规范，在经营范围、收费标准、投资比例、准备金提取、审慎性指标的控制等方面，多数机构都能按照管理办法的要求执行。
四、从担保角度分析影响毕节地区中小微企业融资发展的因素
（一）担保业市场环境混乱
2010年，有关部门对毕节市的担保机构进行了清理整顿，但是从工商行政部门提供的数据显示，目前全市登记在册含“担保”字样的机构有近100家，其中获得许可证的融资性担保机构16家，而实际开展了融资性担保业务的担保机构仅10家。在没有获得许可证的担保机构中，有相当一部分是借担保之名做投资、放贷业务，对真正融资性担保机构的生存和经营造成了严重的威胁。
（二）担保机构与相应的金融机构缺乏合作制度
目前毕节市的银行业金融机构除农村信用社和村镇银行两家地方性金融机构以外，其余的大型国有商业银行和股份制商业银行尚未与本地设立的担保机构建立合作关系。
1.银行准入门槛高。目前，银行在与担保机构合作时，对注册资本金和担保机构的资本有硬性的要求。如农业银行要求担保机构注册资本金最低是3000万元，而其他大型国有商业银行和股份制商业银行都要求注册资本金在5000万元以上，同时还有其他一些诸如需正常开展融资性担保业务经营1年以上，存入银行保证金额度不低于资本金额度等条件。
毕节市融资性担保机构情况
单位：万元
2012年3月份的经营数据反映出，注册资本金达到国有商业银行和股份制商业银行要求的占比较少。如毕节市鑫顺担保公司注册资本3100万元，与毕节市所有的银行业金融机构谈判下来，包括农村信用社都要求其缴足100%保证金才能开展担保业务。
2.保证金要求过高。在合作的过程中，有的银行要求担保机构按担保金额的30%至50%，甚至100%逐笔存入保证金；有的银行授信时要求专户存入保证金，发生业务时在专户中按30%至50%比例逐笔划出；有的银行在授信时要求专户存入保证金，授信后专户余额不得变动，在发生业务时再按担保金额的10%至20%逐笔另存保证金。这样降低了担保机构的资金流动性，提高了经营成本，客观上不利于担保机构的业务发展。
3.银行授信倍数较低而担保贷款利率浮动较高。对于民营担保机构来说，几乎所有银行都明确规定对其授信倍数不得超过5倍，一般在2至3倍，这就直接导致担保机构即使有业务做却没有利润空间。此外，银行业金融机构对担保机构承保的项目可在规定的范围内对利率进行适当的上浮或下调。但是在实际的操作过程中，担保贷款的利率一般都上浮30%至50%，有的甚至高达70%。除利率上浮外，银行还要收取企业的中介费用。据担保公司测算，现在中小企业的担保贷款成本一般在12%至18%，客观上影响了民营担保机构和银行间的业务合作。
4.风险不能共担。目前融资性担保机构在和银行业金融机构合作过程中，仅有个别银行与个别公司在合作协议中有按0.05：0.95 的比例分担风险的条款，但是在实际操作中却没有一家银行真正的分担过风险，风险全部由担保机构承担。由于银行不承担风险，既不利于对受保企业进行平行监督，也不利于与担保机构之间进行深度的合作。
（三）利润水平低，可持续发展能力差
由于政策性融资担保机构承担了一定政策性担保业务，担保费率较低，尤其是对于妇女小额担保贷款不收取担保费情况下，自身盈利能力较差，2012年一季度仅实现业务收入36.52万元，扣除成本后几乎全部亏损。目前，毕节市融资性担保机构平均利润率不到1%，大大低于社会平均利润率。过去一些担保公司之所以能够维持，是因为除了担保之外还做一些其他利润比较高的业务。清理整顿以后，业务范围受到了严格限制，很多公司担保主营业务做不上去，其他业务又不能做，造成资金闲置。尤其是新成立的民营担保机构，开始谈合作、建制度、搞培训，基本上不能正常开展业务，之后又想方设法跨过银行设置的多重门槛才能进入经营的正轨。所以如何解决民营担保机构的盈利模式，解决发展动力，促进行业可持续发展已经是迫在眉睫的重大问题。
五、对解决毕节中小企业融资的对策以及建议
（一）建立完整健全的担保市场制度
担保业应以做担保为主业，对不做担保的所谓担保机构不得挂担保牌子，不得享受国家对担保业的优惠政策待遇。扶持中小企业发展是目前我国的重要任务之一，因此应杜绝一些担保企业“挂羊头，卖狗肉”，扶持保护真正的担保机构。当前出现的存在在对中小企业的担保的问题的根本原因就是来自于缺乏一个针对中小企业专门的担保行业管理办法从而导致的行业环境混乱，因此可以出台专门针对中小企业的担保管理办法，从而保证对中小企业的担保机构的快速稳健发展。
（二）加大政策支持力度
进一步加大财政支持力度。担保业具有较强的正外部效应，但是担保机构得到的收益（收取的担保费）不足弥补成本和风险，在此情况下，财政支持不可或缺。建议进一步加大财政支持力度，并着力提高财政支持的有效性和针对性，切实发挥财政资金四两拨千斤的杠杆作用。一是当前融资性担保业的监管部门已经明确，财政税收支持的相关职责也应做出调整，以有利于行业监管和扶持政策的有机结合。二是建立完善各级财政相互补充的综合财政支持体系，注重行业支持的统一性与各级地方特色优势相结合。三是根据担保公司发展评级，重点支持运作规范、真正为中小企业服务的担保公司。四是改进和完善支持方式，可以通过招标方式，切实提高用财政资金购买担保服务的有效性，同时建议财政出资成立再担保公司或者风险基金。
（三）与银行等金融机构建立健康良好的合作关系
银监会在《关于促进银行业金融机构与融资性担保机构业务合作的通知》（银监发【2011】17号）文件中强调，建立适合融资性担保机构承保贷款的业务模式，致力于与融资性担保机构的长期稳定合作。银担之间是共荣共生、相互促进的伙伴关系，应本着公平诚信、互惠互利的原则，建立有利于双方可持续发展的合作机制。特别是，应建立银行与担保公司风险共担、利益共享的合作机制。对于贷款的风险应在双方做一定比例的分担。这样一方面可以防止银行因为不存在贷款风险而放松对贷款的尽职审查；另一方面可以使担保公司加强与合作银行之间交流，建立贷款担保信息沟通和信息共享机制，避免由于彼此之间的信息不对称，导致贷款风险。有关部门可以制定一个风险分担指导原则和浮动范围，具体比例由双方自由协商，督促双方良性关系的形成。建议银行降低准入门槛，适当放宽放大倍数建议各银行业金融机构，特别是地方性金融机构全面落实资本金放大10倍以内的政策，不歧视民营担保公司。同时全面降低准入门槛，建议地方性金融机构对融资性担保机构注册资本要求降至2000万元。推进担保机构与金融机构互利共赢合作，担保机构与金融机构应按照“风险共担、利益共享”的原则建立和发展业务合作关系，不能让担保机构承担100%的风险，不转嫁信贷风险，坚持比例担保原则，根据双方的风险识别和控制能力合理确定担保基金放大倍数。
（四）树立担保机构内部合理有效的经验管理理念
随着行业规范的逐步建立和监管体系的逐步搭建，担保公司的随意性、粗放式经营模式已经不合时宜。在以后经营的过程中，担保公司要逐渐树立合规理念，坚守风险底线，按照规则办事，不合时宜的做法要坚决摒弃，共同呵护担保行业来之不宜的发展环境和局面。特别提升行业整体社会信誉，进一步提高市场和监管层的认可度。同时增强内控，提高风险管控水平，加强人员培训，由完全的资本驱动逐步转向人才和资本双驱动，着力提高发展实力和可持续发展能力。同时各融资性担保机构要有针对性地建立和完善公司章程和各项管理制度、业务规程，并确保执行力度。要根据公司规模和业务需求合理设置职能部门，保证业务健康发展。要加强担保机构队伍建设，选派责任心强，熟悉经济、金融政策，懂业务、会管理、善经营的人员充实到担保机构，保证有足够的工作力量。
（五）积极探索有效担保业务以及再担保业务
一是积极创新担保方式、增加贷款担保业务。支持中小企业、为中小企业融资服务是市委、市政府推动担保业的主要目的，担保机构要与政府的目标一致，抓住动产抵押法律障碍逐步解冻的契机，积极探索开发债权、特许收费权、不动产收益权、不动产租赁权、经营权等担保物新品种，不断拓宽担保抵押物范围，努力拓展贷款担保业务。二是要加强合作共赢意识。一方面要加强行业内部经验交流，推广分享好的经验；另一方面要加强与银行方面的沟通，尽量取得银行的理解与支持。三是适度开展其他担保服务。面对当前贷款担保业务总量不大、盈利不佳的情况，有条件的担保机构可适度开展如信用证担保、承兑汇票担保、融资租赁担保、招投标保函担保、经济合同履约担保、工程担保等担保业务，增强盈利能力。
建议政府制定合理的政策，引导政策性担保公司扶持具有发展前景的中小企业，把一些经营相对稳定，担保风险相对较小的中小企业融资担保问题让民营担保公司来解决。比如规定政策性担保公司担保年费标准不得低于4%，民营担保公司年担保费不得高于2%，并且政府按照年担保发生额再奖励或补助1%，从价格上引导不同类型的担保公司从事不同风险的担保业务。探索组建覆盖全市的有较强融资担保能力的政策性融资担保机构和再担保机构，把对中小企业的融资支持政策从临时性、分散性向长效性、系统性转变，拓展担保业务领域，创新担保产品品种。
（六）创造良好的担保业发展与生存环境
一是切实降低中小企业经营负担，优化中小企业生存环境，提高中小企业盈利空间，为担保公司发展奠定良好的经济环境。二是有所为有所不为，尊重担保公司在法律法规范围的内自主选择权，允许担保公司自主选择资金托管银行并自主商谈利率。三是降低抵押登记费、公证机构收费，解决担保机构反担保登记难落实，公证强制执行效力等问题。四是尽快以一种合适的方式向担保机构开通征信接口，探索建立再担保公司和基金，降低和分散担保公司经营风险。五是合理扩大业务范围，抓紧研究制定融资性担保机构自有资金使用管理办法。在坚持担保公司以担保业务为主这一原则前提下，明确允许担保公司将一定比例的资金用于流动性较强的委托贷款或投资，并为其进入资金市场创造条件。六是拓展担保公司融资渠道，为其在上市融资、发行债券、引入风投等方面提供帮助，并支持民营资本、外资进入担保行业。
参考文献
[1]欠发达地区县域经济发展的金融支持政策调查，人民银行黔南州中心支行课题组.
[2]对中小企业信贷融资创新的调查与思考—以铜仁市为例，人行铜仁中支副行长马新康.
第4篇：融资担保公司担保业务流程范文
2、不断创新，创新是生命。XX年是创新的一年，担保的创新，协会的创新，创业投资管理公司的创新，网站的创新，创新是XX年的主旋律。
3、广泛布点，形成业务网络：银行是融资业务的主战场，当前融资仍以银行融资为主；协会、典当行、担保公司是融资业务的重要来源；网络推广对树立品牌有很好作用。相当一部分业务来自于网络。
4、策划是关键，是制胜的法宝。始终坚持策划为先，抓战略策划、融资策划、营销策划、网络策划，为客户提供一流的策划。
5、抓项目不放松。深入企业内部，深入调查，与项目负责人搞好关系；选择优质项目，推进项目策划，全方位营销。
二、主要工作业绩：
1、担保公司：负责一家担保公司的组建及担保业务管理，制订担保公司的制度和业务流程，带领业务人员开拓担保市场，与多家银行进行合作，并与各行业协会、省企业家协会、省民营企业家协会等建立了协作关系，形成了广泛的业务网络，为担保公司的发展奠定了基础。创造性地开办赎楼和临时过桥贷款，为担保公司前期的收益做了贡献。
2、协会工作：培训工作人员，开通金融网站，千方百计开展业务，积极宣传协会，为会员提供投资咨询和融资顾问服务。全程主持“橄榄产业化经营”策划案，取得了较好的成绩。积极参与省金融博览会的会务组织。
3、创业投资管理公司：组建一家创业投资管理公司，并担任法人代表。在无资金、无品牌、市场低述的情况下，相继筹划省招商会展中心，开拓股权融资市场，开展土地转让交易中介业务，虽然尚没有显著业绩，但摸索出可贵的经验。
4、“融资宝”网站方案：探索融资网站新模式，筹划“融资宝”网站，网站模式和方案逐渐成形，为开拓融资工作闯出一条新路。以此为契机，推出系列行业或产品网络营销方案，为XX年的发展打下了坚实的基础。
三、明年的工作：
1、做好“融资宝”的开发和运营。争取“融资宝”成为主要业务收入来源；
2、开发网络营销软件，作为新的利润来源；
3、项目融资抓重点，提高成功率；
4、拓展政府招商引资业务，为政府各方位招商引资，特别是将担保公司、基金作为招商引资的突破口；
5、抓策划，以培训促策划。开办“商业计划书策划与融资实战培训班”。
四、存在的问题：
1、经济效益不好。前期投入多，产出少。
2、做的事不少，但常吃力不讨好。
3、热点变换快，未形成现金流量。
4、抓项目，还是抓资金？光抓一头，容易失控。
第5篇：融资担保公司担保业务流程范文
不断的提升自己业务潜力，不断进取。克服自己不足之处，以对工作、对事业、对公司高度负责的态度，脚踏实地，尽职尽责地做好本职工作，不辜负公司领导和同事对我的期望。以下是和大家分享的担保企业总结工作汇报资料，提供参考，欢迎你的阅读。
担保企业总结工作汇报一
首先十分感谢公司给了我进入担保行业的机会，此刻我进公司已有半年的时间，在这半年时间里。我从开始的了解担保行业，从一个对担保一知半解到所有的流程掌握和对担保的全面认识，这都是我在这段工作中的收获。在公司领导和全体同事帮忙下，开始适应工作，并不断改善工作方法，努力在提高自身综合素质，提高自己对所处行业的高度职责感，发挥自己的潜力，努力为公司创造更多的价值。
一、基本状况
入职以来，我认识到自身的工作经验不足，社会阅历不够，需要不断的加强学习，个性是对业务上的知识，经过半年多的学习和锻炼，自己在工作上取得必须的进步。从开始的什么都不懂，逐渐学习了解担保行业相关事项，了解工作开展的过程，学习怎样与客户打交道，怎样在坚持工作原则以及维护公司利益的前提下灵活处理工作中遇到的细节问题。自进公司以来，在学习的同时也开展了工作。
二、树立风险意识
担保是高风险行业，对于从业人员除了要有较高的风险意识以外，还务必要有丰富的业务知识和实际业务操作潜力。自己在这方面的经验和知识都还很欠缺，因此，我在今后的工作中必须要重视自身的学习。一方面加强从书本上学习，多向公司领导、同事请教，多学多问。在工作和生活中留心关注财政金融、相关部委的政策，及时掌握经济领域的新动向。公司从事的是高风险行业，如不加以防范，就会对公司利益造成损失。在工作中务必加强保前调查核实，从源头上严把风险关，认真做好客户保前外部信用信息的调查，对企业的生产经营状况、财务状况、还款潜力进行综合性的评估，有异议及时向领导汇报，提出自己的见解，及时维护公司利益，及时避免出现代偿赔付的发生。
三、不断学习提升综合素质
公司以“合作共赢发展”为公司的服务理念，在实际工作中，客户需要我公司担保，自己要及时地听从公司领导安排，抓紧保前工作调查，及时开展相关工作，主动与银行沟通，与客户联系，帮忙客户解决资金困难、快速融资。在处理与客户沟通的问题上，多向客户经理学习与人沟通的艺术，在坚持工作原则，坚持公司利益为主的前提下。不得罪客户，主动开展工作，主动与客户沟通，衔接相关事项，不让经手的担保业务在自己手上的因为自己工作的原因出现延误，拖沓，影响公司形象，损害公司的利益。在编写相关资料的时候，多向身边经验丰富的同事学习，多向客户经理学习文字表达的准确性和严谨性。
四、改正不足，用心进取
进入公司以来，自己在学习锻炼中成长。期间也有很多犯错和不足的地方。担保行业是个高风险的行业，防范风险，讲求真实性。防范和控制风险是担保业务安身立命之本，是为中小企业服务和公司自身发展的前提，而要做到实实在在，降低风险，就务必让出错率降到最低，及时更进自己的工作方法，工作态度。树立风险意识，树立高度的工作职责感。在工作中做到不焦不躁，编写资料不马虎，对工作严格谨慎的作风，发现并减少各个风险点，稳稳的从业务方面把控好风险。加强与公司同事的沟通合作，做好各项工作的衔接过程。用心进取把工作做好，把业务水平提升上去。
今年已经过去，总结过去的不足，继续持续良好的工作作风，在新的一年，公司将不断的完善相关制度，将迎来更大的发展机遇，身为公司的一员我将继续努力，继续学习不懂的地方，总结相关业务办理成功的经验。不断的提升自己业务潜力，不断进取。克服自己不足之处，以对工作、对事业、对公司高度负责的态度，脚踏实地，尽职尽责地做好本职工作，不辜负公司领导和同事对我的期望。
担保企业总结工作汇报二
一年的工作就这样结束了，在20年一年的工作中，我做到了尽职尽责，我在自己的工作岗位上付出了最大努力，一年以来坚持不懈的工作，没有出现任何的失误，也没有一次迟到早退，受到了领导和同事的称赞，在年底评选中，我被评为公司的“优秀工作者”，这是对我一年工作的极大褒奖。回顾一年的工作，我就是这样过来的
一、主要工作做法
1、抓住中小企业融资主线，不断出击：业务开拓是重点，而中小企业融资业务是我工作的主线，透过不断出击，寻找业务突破点，在中小企业融资过程中结交企业界朋友。无论是担保公司工作，还是协会工作，还是创业投资管理，离不开中小企业融资这条主线。
2、不断创新，创新是生命。20年是创新的一年，担保的创新，协会的创新，创业投资管理公司的创新，网站的创新，创新是20年的主旋律。
3、广泛布点，构成业务网络：银行是中小企业融资业务的主战场，当前中小企业融资仍以银行中小企业融资为主;协会、典当行、担保公司是中小企业融资业务的重要来源;网络推广对树立品牌有很好作用。相当一部分业务来自于网络。
4、策划是关键，是制胜的法宝。始终坚持策划为先，抓战略策划、中小企业融资策划、营销策划、网络策划，为客户带给一流的策划。
5、抓项目不放松。深入企业内部，深入调查，与项目负责人搞好关系;选取优质项目，推进项目策划，全方位营销。
二、主要工作业绩
1、担保公司：负责一家担保公司的组建及担保业务管理，制订担保公司的制度和业务流程，带领业务人员开拓担保市场，与多家银行进行合作，并与各行业协会、省企业家协会、省民营企业家协会等建立了协作关系，构成了广泛的业务网络，为担保公司的发展奠定了基础。创造性地开办赎楼和临时过桥贷款，为担保公司前期的收益做了贡献。
2、协会工作：培训工作人员，开通金融网站，千方百计开展业务，用心宣传协会，为会员带给投资咨询和中小企业融资顾问服务。全程主持“橄榄产业化经营”策划案，取得了较好的成绩。用心参与省金融博览会的会务组织。
3、创业投资管理公司：组建一家创业投资管理公司，并担任法人代表。在无资金、无品牌、市场低述的状况下，相继筹划省招商会展中心，开拓股权中小企业融资市场，开展土地转让交易中介业务，虽然尚没有显著业绩，但摸索出可贵的经验。
4、“”网站方案：探索中小企业融资网站新模式，筹划“”网站，网站模式和方案逐渐成形，为开拓中小企业融资工作闯出一条新路。以此为契机，推出系列行业或产品网络营销方案，为20年的发展打下了坚实的基础。
三、明年的工作
1、做好“”的开发和运营。争取“”成为主要业务收入来源;
2、开发网络营销软件，作为新的利润来源;
3、项目中小企业融资抓重点，提高成功率;
4、拓展政府招商引资业务，为政府各方位招商引资，个性是将担保公司、基金作为招商引资的突破口;
5、抓策划，以培训促策划。开办“商业计划书策划与中小企业融资实战培训班”。
四、存在的问题
1、经济效益不好，前期投入多，产出少。
2、做的事不少，但常吃力不讨好。
3、热点变换快，未构成现金流量。
4、抓项目，还是抓资金?光抓一头，容易失控。
20年已悄然过去了。回首过去的一年，感慨万千。20年对于中国人民来说是很不寻常、很不平凡的一年，对我而言同样如此。20年，在的指引下，本人应对国际金融危机等严峻挑战，坚持以诚信做人为本，坚持以业务创新为中心，坚持常抓网站工作不松懈，坚持广交金融界朋友的“四个坚持”原则，取得了不菲的成绩。
展望20年的工作，我还是会继续和20年的工作一样，坚持不懈，用心进取，在自己的工作岗位上发挥自己最大的潜力，完美的完成上级派给我的任务和我自己应尽的义务，这是责无旁贷的，我相信我是能够做好的!
担保企业总结工作汇报三
一年的工作就这样结束了，在20年一年的工作中，我做到了尽职尽责，我在自己的工作岗位上付出了最大努力，一年以来坚持不懈的工作，没有出现任何的失误，也没有一次迟到早退，受到了领导和同事的称赞，在年底评选中，我被评为公司的“优秀工作者”，这是对我一年工作的极大褒奖。回顾一年的工作，我就是这样过来的
一、主要工作做法
1、抓住中小企业融资主线，不断出击：业务开拓是重点，而中小企业融资业务是我工作的主线，透过不断出击，寻找业务突破点，在中小企业融资过程中结交企业界朋友。无论是担保公司工作，还是协会工作，还是创业投资管理，离不开中小企业融资这条主线。
2、不断创新，创新是生命。20年是创新的一年，担保的创新，协会的创新，创业投资管理公司的创新，网站的创新，创新是20年的主旋律。
3、广泛布点，构成业务网络：银行是中小企业融资业务的主战场，当前中小企业融资仍以银行中小企业融资为主;协会、典当行、担保公司是中小企业融资业务的重要来源;网络推广对树立品牌有很好作用。相当一部分业务来自于网络。
4、策划是关键，是制胜的法宝。始终坚持策划为先，抓战略策划、中小企业融资策划、营销策划、网络策划，为客户带给一流的策划。
5、抓项目不放松。深入企业内部，深入调查，与项目负责人搞好关系;选取优质项目，推进项目策划，全方位营销。
二、主要工作业绩
1、担保公司：负责一家担保公司的组建及担保业务管理，制订担保公司的制度和业务流程，带领业务人员开拓担保市场，与多家银行进行合作，并与各行业协会、省企业家协会、省民营企业家协会等建立了协作关系，构成了广泛的业务网络，为担保公司的发展奠定了基础。创造性地开办赎楼和临时过桥贷款，为担保公司前期的收益做了贡献。
2、协会工作：培训工作人员，开通金融网站，千方百计开展业务，用心宣传协会，为会员带给投资咨询和中小企业融资顾问服务。全程主持“橄榄产业化经营”策划案，取得了较好的成绩。用心参与省金融博览会的会务组织。
3、创业投资管理公司：组建一家创业投资管理公司，并担任法人代表。在无资金、无品牌、市场低述的状况下，相继筹划省招商会展中心，开拓股权中小企业融资市场，开展土地转让交易中介业务，虽然尚没有显著业绩，但摸索出可贵的经验。
4、“”网站方案：探索中小企业融资网站新模式，筹划“”网站，网站模式和方案逐渐成形，为开拓中小企业融资工作闯出一条新路。以此为契机，推出系列行业或产品网络营销方案，为20年的发展打下了坚实的基础。
三、明年的工作
1、做好“”的开发和运营。争取“”成为主要业务收入来源;
2、开发网络营销软件，作为新的利润来源;
3、项目中小企业融资抓重点，提高成功率;
4、拓展政府招商引资业务，为政府各方位招商引资，个性是将担保公司、基金作为招商引资的突破口;
5、抓策划，以培训促策划。开办“商业计划书策划与中小企业融资实战培训班”。
四、存在的问题
1、经济效益不好，前期投入多，产出少。
2、做的事不少，但常吃力不讨好。
3、热点变换快，未构成现金流量。
4、抓项目，还是抓资金?光抓一头，容易失控。
20年已悄然过去了。回首过去的一年，感慨万千。20年对于中国人民来说是很不寻常、很不平凡的一年，对我而言同样如此。20年，在的指引下，本人应对国际金融危机等严峻挑战，坚持以诚信做人为本，坚持以业务创新为中心，坚持常抓网站工作不松懈，坚持广交金融界朋友的“四个坚持”原则，取得了不菲的成绩。
第6篇：融资担保公司担保业务流程范文
一、担保公司违规融资的主要方式
担保公司在中小民营企业的融资难问题上发挥了重要作用，但也有不少担保公司却参与了非法吸收存款、非法集资和放高利贷等违规融资活动，这是目前担保公司存在的最主要的问题。
目前担保行业的违规经营主要有四种形式：一是贷款置换。为企业向银行进行贷款，以“还旧借新”方式周转，从而向企业提供资金。二是垫资注册。为企业提供资金用于增加注册资本或为企业注册资本验资。三是变相吸存。为维持一定的资金运作量，担保公司通过股东等以高于银行存款利率的价格变相融资，使社会闲散资金和部分居民储蓄存款流向担保公司。四是变相放贷。一些担保公司实际并不从事担保业务，而以高利息向企业或社会个人、个体工商户放高利贷款或开展典当业务，变相开展银行业务和特许经营。
二、担保公司违规融资的影响
（一）易引发支付风险
随着担保公司的增加，受其影响银行存款增长可能会下降，甚至出现负增长。由于担保公司非正常分流银行存款以及银行吸收民间存款的不确定性，增加了银行对资金准确预测的难度，容易出现支付风险。
（二）自身及银行业信贷风险提高
一方面，担保公司违规经营，其成本要比正常的经营活动高，因此，其只能进行高息贷款，从而转嫁成本，导致担保公司亏损的风险提高。另一方面，由于其不是正常的经营活动，被相关部门查处取缔的风险也存在。与此同时，担保公司从事借贷活动将导致银行业信贷资产质量下降和经营风险增加。
（三）不利于经济的可持续发展和社会稳定
由于担保公司违规融资，提高了实体经济的成本，使盈利水平降低。另外，一些风险较大的，或者经营不善的，乃至非法经营的企业如果通过担保公司获得贷款，得到继续生存和发展的机会，就会违背市场经济优胜劣汰的原则，不利于生产力的提高，更不利于经济的可持续发展。
三、担保公司违规融资的原因分析
（一）担保行业发展程度与市场需求不匹配
1.业务“异化”现象严重。在2010年担保行业发展高峰论坛上，银监会融资性担保工作部副主任文海兴指出，担保行业“异化”现象比较严重，表现在名不副实，挂着担保公司的牌子却不做担保业务。
2.缺乏风险评估能力。目前，许多担保公司业务流程不完善，决策机制不健全，内部管理不规范，风险计量不科学，有效的识别、计量评估和防控风险的制度措施不健全。
3.专业人才匮乏。担保行业专业性强、涉及面广，需要具备金融知识、法律知识、财税知识、营销知识等各方面的技术人才。但是，目前大部分担保公司的员工普遍较少，具有经济、法律等专业知识，具有风险甄别、分析评估、担保项目设计等能力的专业技术人员更是稀缺。
4.巨大的市场需求。随着经济的飞速发展，中小企业也在急剧扩张，要保持这样的增长态势，没有充裕的资金支持是很难持续的。随着银行信贷的紧缩，企业从银行贷款越来越难，因此企业从担保公司贷款成为其重要的资金来源。
（二）政府监管机制不完善
1.担保行业存在监管真空地带。一些不从事融资性担保业务但机构名称中含有担保字样的机构无法纳入监管范围，如果这类机构发生违法违规行为，会直接影响担保行业的整体形象，带来重大风险隐患。
2.担保公司注册资本金门槛设置过低。我国《融资性担保公司管理暂行办法》第十条规定：“监管部门根据当地实际情况规定融资性担保公司注册资本的最低限额，但不得低于人民币500万元。注册资本为实缴货币资本。”而全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币，城市合作商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币。
3.担保监管不够成熟。各地监管部门成立的时间短，将融资性担保机构纳入监管的时间不长，普遍存在监管人员专业知识不足、监管制度不完备和监管手段不丰富等问题，监管队伍建设有待进一步加强。
四、担保公司违规融资问题的对策
（一）开展清理整顿，净化市场环境
1.积极营造良好的区域金融生态环境。目前担保市场诚信缺失，担保公司为了争揽业务，不惜违背监管规定，变相降低费率、提高手续费，有意隐瞒风险。同时，担保公司更愿意向客户推荐高提成比例的产品。
2.明确监管主体，加强行业监管。担保行业作为一种特殊行业，相关部门要根据国家政策，以及本地实际情况制定担保行业整体规划、管理办法、运行机制等相关的配套性政策、措施、办法等规范性文件。同时，要建立和完善担保行业的监管体系，明确担保公司的主要监管部门。
（二）完善法律法规，严防各类风险
1.对融资担保公司从业人员素质提出具体标准。建立健全各项制度，如行业准入制度，相关人员培训制度等，增强担保从业人员的专业知识等各方面的素质以及防范风险的意识。
2.立法限制融资担保公司对高风险行业进行融资担保。担保公司应严格按照金融业“流动性、安全性、效益性”的原则，进行自律。担保公司从事的是高风险行业，而群众目前对担保公司不信任，所以担保公司除了不能从事监管部门规定不得从事的活动之外，还应主动规避一些风险过高的项目担保。
3.规范制定监管标准。各监管部门要根据法定标准加强对担保机构的专业知识指导，检查各项制度的制定及落实情况，确保各项管理制度落到实处。
（三）建立违规融资的检测机制
1.建立检测模型。一是针对“贷款置换”“垫资注册”“变相吸存”“变相放贷”等可能违规放贷的形式，建立一种违规融资集。二是依照一个月（或一个星期）为时间窗口，建立针对违规融资的审查机制。三是对一个公司的整体业务进行判定，也即是对涉及到的子业务是否违规的结果进行融合。四是对公司的整体业务进行与子业务进行分别评价等。
2.措施。可以根据对公司业务是否违规的评价，采取不同的措施进行管理或者整改。
（四）加强风险提示，防止风险转移
1.建立风险等级评估模型。一是建立担保公司的风险指标集合；二是对风险指标集造成的影响结果，进行等级划分；三是对公司总体风险的脆弱性进行评估；四是风险指标集的表示；五是风险造成影响结果，对其等级划分：六是对担保公司的整体风险进行融合：七是对总体风险的脆弱性评估。
第7篇：融资担保公司担保业务流程范文
一、“中担事件”简介
2012年春节前夕，随着银行贷款的陆续到期，债权企业发现中担公司无法正常归还自己的“借款”，因此连锁导致企业无法足额归还银行贷款。随后事件不断升级，截止到2月份，中担公司在保余额约为24亿元人民币，资金缺口为13亿。由此引发了一场区域性的信用危机、信任危机。这就是“中担事件”。
中担日常业务中存在的巨大个人经济利益和机构利益是一步步将中担拖下水的驱动力。根据2010年中担高管及业务经理的收入明细，43名副经理以上级别的员工共收入2377.88万元。不禁思考，这笔数额庞大的收入是怎么来的？依据是什么？事实上，业务经理每签立一份“直接借款”或者“理财产品”合同都有提成，年终会根据业务量计算奖金。由于这部分提成非常高，所以促使业务经理不顾合规性的要求，盲目游说合作企业。另外，因为中担经手的资金非常多，而中间又有时间差，通过直接贷款、多收保证金等方法能变相融资，然后再进行放贷或投资的方法，机构能获得一笔可观的收入。但获利的前提是经济上行，一旦经济下行，问题就暴露出来了。
二、我国担保机构发展过程中的问题
（一）担保机构内部控制薄弱
担保公司在中小企业贷款别受到亲睐，按照内部控制的环节，风险来自于三方面，内部控制失败的结果是担保公司的代偿额与代偿率对应比例上升。
客户选择，通常是银行向担保机构推荐公司项目，一旦银行，企业和担保机构达成协议，银行即可摆脱中小企业偿债能力不利变动的影响。这样的情况使得银行有盲目推荐项目的倾向，担保机构承担100%违约风险的现实情况要求在客户选择上非常慎重。
业务流程不规范，在“中担事件”中，问题主要出现在合规性方面。2012年3月中国人民银行下发银行业“七不准、四公开”文件虽不针对担保机构，但却一针见血地指出了“中担事件”的风险暴露点：一是捆绑销售；二是借贷挂钩。中担公司要求企业购买理财产品的行为是捆绑销售，无形中增加客户的融资成本，不利于企业按日常经营需求安排营运资金。另外，中担公司以为其担保为资本要求对方公司直接借款，截留资金属于借贷挂钩。
保后管理不到位，偿债能力变化和担保公司的客户群体有很大的关联。在正常情况下，宏观经济形势不会发生骤变，只会有局部小事件的发生。由于中小企业的发展阶段关系，行业内部的小事件往往也能对公司经营形成致命打击。可见，定期对被担保公司做偿债能力分析有助于规避保后监管风险。
（二）“银企担”三方信息不对称
2008年银监会统计数据显示：小企业的不良贷款率达22%，同贷款平均水平高出十四个百分点。差距的根本原因在于中小企业的硬资产少，规模小，抗压能力差。企业与银行，由于信息不对称，企业对自身的了解会更充分，为了获取贷款会伪造财务数据，使偿债能力指标和盈利指标达到银行要求。银行基于信息不对称，会按照中小企业的平均水平作出贷款条件，这又使中小企业中的优秀企业放弃贷款意向，最终导致选择银行贷款的企业不是优秀的企业，这在无形中增加了违约风险。
（三）政府行政监管不足所带来的风险
在民营担保机构这个领域，既没有相应的业务法，也没有监管法。这使得对担保机构从法律地位的界定，服务对象的选取，运作机制和从业人员管理方面概念模糊。其二、监管主体缺失。担保机构现阶段被列为非金融机构的金融服务业。由于担保机构在法律地位上界定不明晰，我国金融领域的监管主体“一行三会”（中国人民银行、证监会、银监会、保监会）对民营担保机构都没有监管责任。工商管理部门也只能在该类机构注册登记时依照《公司法》要求审批设立程序。至于担保机构的业务准入管理，高级管理人员任职资格审查没有严格要求。
另外，我国担保机构仍处于成长期，自身在经营管理，风险控制，员工准则方面都还在摸索期，加上我国民营担保机构管理层多为亲属关系，权利划分极为不合理，主管随意性大。若没有条条框框的约束，潜在危险因素会逐渐积累，成为地区金融稳定的障碍。
三、担保机构监管中存在的问题
从整体讲，我国于民营担保机构的监管尚无模式而言，更确切地说是处于从无到有，从失败中汲取教训，从成功之处推广经验的阶段。目前的监管是纯粹的行政监管，是政府的监管。按照政府依法行政的要求，以下是关于担保机构监管制度的总结：
截止到现在，主要有三个通知规范担保机构的行为：《财政部关于印发中小企业融资担保机构风险管理暂行办法的通知》、《融资性担保公司管理暂行办法》和《融资性担保业务监管部际联席会议关于融资性担保机构客户担保保证金管理的通知》。
（一）监管效率不高，没有全流程监管方案
上述出台文件中多以需要建立科学的风险控制机制，风险分散机制措辞，但对于什么是科学的机制没有定量的研究，这不符合切实可行的要求。另外，规范中多处提及的“相关文件”指代不明，标准无从查起。
在“中担事件”发生后，由于没有相应的应急保障体系，北京市金融工作局尚未对中担事件作出最终的处理结果。企业、银行与担保公司三方意见争执不下。
（二）监管主体信息不对称，尚未建成信息流动平台
在我国的监管制度下，信息流通不畅，失真。主要表现有：一是担保机构的放大倍数不透明，报表资料不真实；二是各银行间没有信息交流，一家银行只能知道带机构在本系统内部的担保数额，因此很难查实某一担保机构的全额担保数额。这样的结果是金融担保机构可以与多家商业银行发生担保业务，构成风险的乘数效应。三是企业风险拨备严重不足。依据财政部文件规定，“担保机构应当按照当年担保费的50%提取未到期的责任准备金，按照不超过当年未担保责任余额的1%的比例及税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付”；“担保机构设立后应当按照注册资本金的10%提取风险准备金并存入相应银行专户”。由于没有实时信息平台对专户进行额度不足进行警告，规章制度形同虚设。
四、完善监管制度的对策
（一）宏观层次将政府监管提高到法律地位
在第二部分中现存监管制度的规章制度出自近10年不同会议发出的各种通知。不同通知内条款有潜在冲突的可能性。应对此进行整理，颁布法律，达到在业务操作上有步骤可参照、在风险控制上有指标可度量的程度。“中担事件”证明，太过于宽泛的字眼不能抵挡风险，只有当每一步骤都如同保证金账户要求一般细致具体时，才能做到真正的有法可依。
（二）中观层次大力发展行业自律性监管
担保业行业协会是介于企业和政府之间的纽带，是业内的成员自愿组成的。它比各个担保机构更能够了解行业的现状，因此也更能发现潜在问题。它能给担保机构提供咨询服务，与之充分进行交流，促进各担保机构成员自律。在我国，行业协会更大意义上说是政府监管的一双手，它的作用大小受制于政府影响。政府的干预使得自律组织的作用大大削弱。应逐步还行业自律组织的民间性和自主性。
（三）微观层面完善担保机构内部监管
培养企业文化在监管发面属于微观基础，同时也是发挥市场约束的重要因素。担保是一个专业性和复杂性很大的行业，培养企业文化首先要培养专业文化，这样才能对担保对象进行科学分析，对市场进行合理预测，对风险进行有效规避。因此担保机构应该招募专业素养高的人才，并对其定期培训，适应市场变化的新要求。其次，培养企业的道德文化。担保机构要帮助员工树立积极的职业道德观念。担保业是与资金打交道的行业，从业人员需经得起利用诱惑才能不违规操作。
（四）建立政府、银行、担保公司、企业信息交流平台
1、政府在信息平台中的职能
政府在此平台上的作用是：公布担保行业的监管报告、揭示担保市场近期风险，引导担保机构合理避险、汇总前期各银行数据从放大倍数等不同指标方面对与银行新增业务进行建议性和不建议性提示、接受举报。
2、银行在信息平台中的职能
银行在信息平台上的作用是：将各企业保证金账户变动情况及时反馈企业和担保机构、对担保机构保证金账户总额的动态跟踪，一旦低于法律要求线，实时报警、公告各担保机构在本银行的业务操作合规情况及获取政府在新增业务方面的建议。
3、担保机构在信息平台中的职能
担保机构在信息平台上的作用是披露机构基本信息、向政府提交营运报告及与银行磋商合作条件。
第8篇：融资担保公司担保业务流程范文
【关键词】中小企业；政府采购；担保融资
改革开放30年来，我国中小企业发展十分迅速，成为我国经济社会发展的重要力量，也深度体现了国家经济的综合实力。2010年两会期间，江苏省人大代表提出了第5433号关于扶持中小企业参与政府采购的人大建议。2010年6月，中国人民银行、银监会、证监会、保监会四部门《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》，要求进一步改进和完善中小企业金融服务，拓宽融资渠道，着力缓解中小企业融资困难，支持和促进中小企业发展。财政部印发《2011年政府采购工作要点》，要求开展政府采购信用担保试点工作。由此，政府采购促进中小企业融资，已成为我国政府采购事业发展重要内容。如何结合中小企业特点发展中小企业政府采购信用担保融资具有重要研究和现实意义。
一、中小企业政府采购信用担保必要性及意义
政府采购信用担保融资，是指以政府采购作为平台帮助中小企业融资，政府采购中标、成交的中小企业供应商，以中标、成交通知书和政府采购合同作为抵押凭据直接向银行贷款，或通过担保公司担保后向银行贷款，解决政府采购中标、成交的中小企业在履行合同过程中的资金困难。政府采购信用融资是财政部门充分发挥政府采购政策功能，利用政府采购信用为中小企业开辟的融资新渠道。银行根据企业近年来获得的政府采购合同额，及企业财务状况、经营状况等，确定企业的年度授信额度。中小企业中标后凭政府采购合同即可向银行申请贷款，无需任何抵押，财政部门在企业履约后，将资金直接支付到企业在贷款银行设立的专户，用于归还贷款。这种信用担保方式作为促进中小企业发展的重要融资渠道，存在着很大的必要性与优越性。
（一）政府采购支持中小企业融资必要性
通过政府采购支持中小企业融资工作，有利于发挥政府采购的政策功能，实现财政“四两拨千金”引导作用，强化服务性政府理念；有利于解决中标中小企业融资难的问题，及时履行政府采购合同，促进中小企业的发展；有利于实现政府采购科学化和精细化管理，从而达到中标企业、银行、政府多方共赢的局面。
1.这是进一步发挥政府采购政策功能的需要。担保业务介入政府采购领域，为供应商提供履约和融资担保，促进中标的中小企业顺利履行政府采购合同。既能为参与政府采购活动的有关企业特别是一些中小企业和自主创新企业解决贷款融资难的问题，又能借此增强地方企业的竞争力，从而促进政府采购政策功能的有效发挥。
2.这是解决中小企业融资困难的需要。中小企业融资难，主要是缺乏抵押物和有效担保。通过政府采购支持中小企业融资，可充分利用政府采购合同支付的良好信誉，促进中标的中小企业与银行对接，搭建中小企业融资服务新平台。参加政府采购的中小企业中标后，必须及时完成政府采购合同的义务，但是由于政府采购合同一般没有预付款，企业需要先期垫付资金进货，验收合格后才能收到货款，期间往往容易造成流动资金短缺。通过这一平台，中标的中小企业可以凭中标通知书和政府采购合同作为信用抵押凭据直接向银行贷款，在一定程度上解决中小企业融资难题，缓解资金压力。
3.还是提高银行业务效益的需要。世界金融危机给金融业造成重大冲击，信用缺失造成一系列的不良贷款，为银行的融资业务带来危机。银行要拓展新的融资业务，政府采购合同支付的良好信誉为其提供了切入点，有利于创造新的融资产品，拓展融资业务途径。政府采购项目有预算作基础，国库集中支付为保障，不存在拖欠资金的风险，是良好的融资产品。银行可以通过融资获取收益，同时通过对企业进行融资，能为企业提供多种银行服务，扩大业务范围，取得良好的效益。
（二）政府采购支持中小企业融资优越性
政府扶持中小企业融资主要手段有财政补贴、政府采购、税收优惠、信用担保、风险投资、金融服务等，对比分析各种手段，可见政府采购信用担保融资方法的优越性。财政补贴是国家给予中小企业的直接资金支持，有直接性、权威性、实效性的特点。但是由于制度因素的缺失，造成了中小企业对国家财政的过分依赖，市场的调节作用降低，中小企业的功能发挥也在一定程度上受到了抑制；政府采购政策实质上属于保护型的扶持政策。然而这种通过政府采购，扩大中小企业的市场份额，从而达到扩大生产、促进发展的方式往往由于信息不透明，招标程序不够规范，评审制度及监督管理体制缺陷等造成中小企业发展达不到预期；税收优惠是各国支持和保护中小企业发展、增强中小企业融资能力的通行做法。但由于我国各企业的界定模糊，不能更好的运用差别税率对中小企业进行税负合理化调节，资本市场直接融资规模有限、门槛高无法代替信用担保特别是政府采购信用担保方式对中小企业融资的促进作用。
二、中小企业政府采购信用担保融资现状及问题
（一）中小企业政府采购信用担保融资现状
第一，立法现状。目前，我国尚未形成一套完整的中小企业政府采购信用担保融资服务政策法规体系，特别是对中小企业的资质评审、各行业的标准、参与政府采购的规范。《关于做好中小企业政府采购信用担保融资工作的通知》（苏财购[2010]15号）是国内唯一一份以正式政府文件明确提出以政府采购作为平台帮助中小企业融资的具体规则。政府采购领域的法律法规不够完善，而现行的担保行业规范基本上是国家各部委出台的部门规章和地方政府根据国家有关经济政策自行制定的地方性法规，这些部门规章立法层次都比较低，约束力不强，难以对担保行业整体所涉及的社会关系进行全面的监管。对于专业性融资担保机构的运作活动没有作出明确的规定，立法层次相对较低，效力有限，属于指导性文件，缺乏法律、法规的刚性，使得政府采购信用担保融资实际执行中的效力和作用受到影响。
第二，通过实例对政府采购对中小企业融资担保业务实施现状分析。各地政府采购对中小企业融资的支持方法各异。如山西省政府采购部门在此项工作中会向银行推荐供应商，通常是长期在政府采购中履约能力良好、运营比较正常的企业。江苏省提出以政府采购作为平台帮助中小企业融资，政府采购中标、成交的中小企业供应商，以中标、成交通知书和政府采购合同作为抵押凭据直接向银行贷款，或通过担保公司担保后向银行贷款，解决政府采购中标、成交的中小企业在履行合同过程中的资金困难。建行苏州分行和苏州农业担保有限公司研发了“采购通”融资产品，担保机构将银行风险“外包”，增加了企业的融资机会。湖南省推行政府采购支持中小企业融资工作进一步深化政府采购政策功能。
目前开发政府采购领域金融产品的银行基本都属于股份制商业银行，主要有光大银行、上海浦东开发银行、中国民生银行、招商银行等，几乎没有国有银行。政府采购融资模式如下：第一，担保公司介入的政府采购融资；第二，信用担保+其他担保。第三，中信银行的不确定模式。
（二）中小企业政府采购信用担保存在问题
目前政府采购信用融资担保业务仍然处在探索、起步和试行阶段，在效益评价、监督审计和组织管理等各个方面，都有待于进一步完善。
1.效益评价问题主要是缺乏政府采购供应商库和评级机制。电子采购体系不完善，无法及时进行采购信息公布、采购文件制作、中标和成交通知及合同的签订等。各项环节中政府采购供应商、银行及政府三方面的信息沟通不及时，导致政府相关部门、金融和担保机构不能科学的划分中标企业的信用等级，对信用等级较高的中小企业得到政府相关部门、金融和担保机构更多的融资、担保及政府采购等方面支持。
2.监督审计方面问题主要体现在风险控制上。法律规定政府部门不能给企业做担保，因此，在实际的政府采购贷款中，大部分地方政府不对银行作担保，也不承担任何连带责任，若是只凭政府采购合同和中标通知书即可向银行贷款，一旦贷款企业出现问题而不能按时归还银行贷款，而且又缺乏相应的担保，在失去第一还款来源后，银行的贷款缺乏第二还款来源保障。从这个角度上来说，政府采购贷款并不是那么保险的，而是存在较大的信用风险。在地方政府采购中，存在很多政府采购流程不规范、不透明、不合理的现象。把一些不诚信、资质不佳、实力不强的一些不合格企业引进来，而银行由于信息不对称放贷给这些企业，其信贷资金必然面临较大的风险性。此外，部分资金存在被挪用的风险。
3.组织管理方面问题主要出现在政府采购部门及金融机构对业务的重视程度不够。政府采购机构内部未成立专责部门，宣传推介中小企业政府采购信用担保融资工作。部分试点地区未将中小企业政府采购信用担保融资列入政府采购业务流程。大部分金融机构未设立政府采购信用担保融资部门，专门负责中小企业政府采购信用担保融资专门的业务机构。对申请政府采购信用担保融资项目的企业条件审核不及时。金融机构对符合条件的中标、成交企业不能及时提供贷款，贷款规模有待提高。试行免担保贷款的条件高，给与政府采购中标供应商基准利率的优惠贷款门槛过高，大部分中小企业难以享受。
综上所述，完善中小企业政府采购信用担保融资方式是十分必要的，而其对策和建议如下：首先要健全全国统一的法律法规。我国应积极构建起促进中小企业融资的法律体系，为中小企业融资创造良好的法律环境。其次，要完善监管机制。在政府采购的中小企业融资活动中，需要有专门的组织协调机制。在政府采购机构内部成立专责部门，负责宣传推介中小企业政府采购信用担保融资工作。建立一套企业诚信等级评定系统，把诚信企业和不诚信企业分别划分不同的等级，并作为中小企业贷款的依据。考察的标准主要应是企业以往的信用记录、履约能力和目前的经营能力。再次要完善业务操作流程。采取综合授信与单笔用款申请相结合的运行模式。针对政府采购供应商用款时效性强的特点，采用先授信、后用款的模式。最后为了防范衍生性信贷风险，还有必要在资金保障上进行专项保险。
参考文献
[1]李秀红，刘娜．完善中小企业融资机制的探讨．现代商业．2010（11）
[2]马连鹏．中国经营报．政府采购为中小企业融资担保．2010（3）
[3]经信委．关于印发《上海市政府采购促进中小企业发展暂行办法》的通知．2010（1）
第9篇：融资担保公司担保业务流程范文
关键词：中小企业 融资困境 产品创新 中小银行
当今中小企业发展受到社会的普遍关注，数量庞大的中小企业是我国国民经济发展不可忽视的力量。融资渠道过窄是核心问题，依赖银行贷款是中小企业进行间接融资的主要方式，中小企业融资困难已经成为制约其发展的瓶颈之一。从目前的情况来看，银行的作用并没有完全发挥出来，银行作为资金主要供给方，在中小银行在对融资上的巨大的优势没有发挥，在中小企业融资问题上是占有着重要的意义和作用的，因为中小企业的资信以及自身素质等问题，随着我国经济体制改革的不断深入，中小银行提供的融资结构与中小企业的实际需求不匹配。政府、企业和研究学者所共同关注的课题，就是如何解决中小企业融资难问题。
1 中小银行提供融资面临的障碍
1.1 中小企业资信问题导致的逆向选择 对于中小银行来说，中小银行不会选择花费大量成本去了解企业信息，当信息成本很大以至于远远超过风险成本时，这样中小企业得到融资的概率会大大降低；反之，为使得中小企业获取融资的机会比较大些，可以选择风险成本比较高，银行就会选择花费信息成本。
1.2 信息不对称导致的道德风险 采取或者减少向中小企业贷款，甚至提高贷款的门槛，银行如果不愿支付较高的信息成本，就往往在面临道德风险的情形下，导致中小企业融资困难。
1.3 银行内部信贷控制中存在的道德风险 第一，不良资产管理人员删除不利信息或提供不实信息误导管理层，高素质人员利用电脑作案，工作人员利用制度漏洞。第二，各大银行均建立起了信贷内部责任和制约机制后，相应的激励机制却没有跟上，包括审贷分离制、第一责任人制、分级审批制等，信贷员产生了“搭便车”、“偷懒”的现象，信贷员的个人报酬没有与绩效挂钩从而未对其形成激励，对企业不进行有效监督，使银企间信息不对称问题愈加严重。第三，信贷员与借款者相勾结，可以凭借手中审批贷款的权利获取大量的灰色收入。
1.4 银企信贷关系中的道德风险 在贷款合同签订后，可能会改变贷款的用途，在信息不对称市场上，愿意支付较高利率的企业，将之用于高风险的项目，一旦投资失败，可能不会按期还款，而投资成功，将会增加高利润由企业所有，从而增加了银行的信贷风险。
2 中小银行选择定位的探索
2.1 国有银行进入我国中小企业融资市场的经验
2.1.1 设立专门部门。国有商业银行相继设立了负责中小企业金融业务的专门部门，在体制上进行了重新的构造。
2.1.2 创新信贷产品。商业银行根据中小企业的特点设计信贷产品，积极开展金融业务创新，与中小企业相适应的贷款标准和信贷准入规则，设定银行贷款标准和业务流程，为满足中小企业“急、频、少”的贷款需求，主要要符合中小企业贷款急、频、小、险的贷款特点。特别针对那些有市场发展潜力，丰富金融产品品种，努力支持中小企业发展，有高新技术的科技型和服务型的优强中小企业。
2.1.3 发展中间业务。近年来，国有商业银行已有十多个类别，200多个品种，在开拓发展中间业务上倾注了很大精力。国有商业银行凭借其众多的机构网点和完善的业务功能，进一步发挥虚拟银行的优势，可以办理商业银行法规定的所有的中间业务。着手建立专门针对中小企业的网上银行和智能电话银行，从单项业务拓展转向综合业务系统运作，提供24小时的咨询、交易和理财服务，力争通过全方位的服务来与中小企业建立长期稳定合作关系。
2.2 外资银行进入我国中小企业融资市场的经验借鉴
2.2.1 经营遵循国际惯例。外资银行可以自主地选择贷款对象，不受我国行政干预的影响，基本上不受本国政府干预，以盈利最大化为经营的最终目标，将资产投向有效益、还款能力强的企业。而我国商业银行在相当长的时间内仍然无法摆脱行政干预。
2.2.2 丰富对公信贷经营模式。外资银行通过入股、结盟和提供VIP服务等方式在经营模式上在我国主推三种中小企业信贷经营模式：一是创新服务品牌；二是供应链融资模式；三是从零售业务向对公信贷业务渗透。通过办理日常零售业务来筛选和发掘优质中小企业客户，获取中小企业主的资料并了解其需求。
2.2.3 中小企业为重要目标客户。外资银行一致看好的是我国中小企业融资未来的广阔市场，外资金融机构的战略是注重长远，而不在乎一时的得失。很多外资银行改变了传统的思想观念，把中小企业作为重要目标客户来看。
3 中小银行的产品创新之道
由于我国银行体制的改革不够彻底，因此发展中小银行在中小企业融资上的创新之道，一方面是具有重大理论和实践、现实意义的事情，因为它可以赢得市场；另一方面，给予中小企业发展足够的资金支持，可以拓展中小企业的融资渠道，特别是供应链金融和担保业合作。
3.1 供应链金融 “供应链金融”指银行从整个产业链角度来看，变把握单个企业不可控风险为供应链企业整体的可控风险，开展综合授信，把供应链上的相关企业作为一个整体，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低的一种融资模式，将资金有效注入到供应链上的相关企业。
供应链金融服务是银行专门针对产业供应链设计的，其将产业上下游的相关企业作为一个整体来提供融资服务，它是基于供应链核心企业的金融服务解决方案。这样一来，供应链上相关的中小企业提升整个供应链甚至整个产业的竞争力，得到融资支持，快速成长，解决供应链上资金分配不平衡问题。
传统银行信贷中银行，供应链融资是银行在信贷市场上通过寻找多个利益相关者，只针对单一企业进行信用评估并据此作出授信决策融资模式，建立起一种特殊的机制，来共同分担中小企业贷款中的风险，转变为对整个供应链及其与核心大企业之间交易的风险评估，使银行从专注于对中小企业本身信用风险的评估得以改善，处于供应链上下游的中小企业在该模式中，可以取得在其他方式下难以取得的银行融资。
3.2 担保业合作 对于银行而言，由于银行除了担心中小企业因为还款能力的不足带来的高风险之外，向中小企业贷款比向大企业贷款更具有风险，在发放小额贷款上银行支出的费用几乎与发放大额贷款一样，对中小企业提供融资没有很大的吸引力，对于具有“经济人”特点的银行而言只能获取少量盈利。
然而一方面，由于中小企业单位资金交易成本、审核成本较高，资金需求量相对较小，主要是相比于大企业融资而言；另一方面，银行为了减少风险，贷款通常要求有抵押，我国还缺乏完善的个人和企业信用体系，银行对中小企业发放贷款持非常谨慎的态度，中小企业大多缺乏合适的抵押品。
目前，积极探求银行和担保业的良性互动，是缓解融资难的重要途径，中小企业贷款难已成为制约我国地方经济发展的重要瓶颈。如果没有担保机构，当需要资金的企业的信用水平较低时，只能形成一种潜在的交易，它的需求和希望贷出资金的银行的供给就无法达成借贷交易。而担保机构的出现，其业务可以做到非常精细，可使这种潜在的交易转化为现实的交易，可以采取对被担保人进行量身定制的反担保措施，能够对特定行业、地区、特定企业的风险有更深刻的把握，这几年担保业的发展为社会进步发挥了积极作用，它能缓解中小企业、民营企业、高新技术企业、劳动密集型企业融资难的问题。
中小企业批量营销方案，提高银行的议价能力和综合收益比率，以控制整个客户群的有效授信和坏账率为最终目的，打破了传统授信“点对点”运作模式，为银行的后续发展储备客户资源。银行和担保公司需要配置专门的人员、设备、营业场所，担保公司担保贷款是为中小企业特别量身订制的一种贷款。为实现多赢的结局，必须在银行、担保公司、中小企业之间建立沟通平台和信息渠道。
参考文献：
[1]张晓晖.供应链融资业务在我国的发展及展望[J].经济研究导刊，2009（5）.
[2]蔺秀君.供应链融资—解决中小企业融资难的有效途径[J].中国新技术新产品，2009（09）.
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