投资理财的步骤精选(九篇)

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第1篇：投资理财的步骤范文

论文关键词：杭州师范大学,钱江学院,本科生毕业设计,论文开题报告范例

学生姓名： 赵静 学号： 0762151147

分 院： 经济管理分院 班级： 经济学0703班

指导教师：张代军、郑秀田 职称： 教授、助教

填表日期： 2011 年 01 月 22 日

杭州师范大学钱江学院教学部制

一、毕业论文选题的背景和意义

选题的背景:

随着经济的发展和人民生活水平的不断提高，余钱该怎么利用逐渐成为了人们最关心的问题。在通货膨胀的环境下，只是单一地将钱放入银行储蓄只会使钱越来越少，只有合理安排理财投资才能分散风险，使余钱的效益最大化。因此，越来越多的人们加入的投资理财的队伍中来。但不同的地区由于社会经济环境的不同而使居民理财结构各异，不同的人们由于文化程度和社会经历的不同对理财的认识也有所不同。如经济较发达地区的人们的理财意识普遍较强，而且理财的结构多样化，而经济欠发达地区的理财结构则较为单一，理财意识强的居民占少数。

衢州地区居民的生活水平在不断地提高，投资理财热也随之而来。有的居民为了孩子的未来发展而投资，有的居民为了从投资中获取更大的利益而投资，有的居民为了满足心理的需求而投资，更有的居民是被游说去投资的。总之，每个人的投资理财意识各不相同，但是整个地区人们的整体投资理财意识的强弱却直接影响着这个地区的经济发展。

理财的渠道有很多，包括股票、保险、债券、房地产、储蓄等，不同的理财产品的效益和风险程度都不同，但是，真正对这些理财渠道充分了解的人占少数，许多人都是盲目的投资，这不仅不会带来效益，反而会造成损失。因此，及时得了解人们的理财意识情况，并合理地提出意见和建议，能使人们更合理地支配余钱，做理财能手。

选题的意义

首先，通过了解居民理财意识的情况，可以分析投资理财对居民生活的影响程度。现在，市场流行着很多种投资理财的产品，但是，并不是所有的人都知道，并愿意进行投资的。通过对居民的投资理财意识的调查可以得知人们对这些产品是否了解，并通过这种调查方式间接的使他们了解一些关于这方面的知识。

其次，通过分析数据，例举出几种较受到人们青睐的理财产品。结合市场的特征和其他地区的情况提出关于投资这些产品的意见和建议。这能使人们对理财产品有更多更好的了解，提高他们的理财意识。

再次，通过调查分析影响理财意识的因素，提高人们的理财意识。文化程度、社会经验、社交环境等都是影响理财意识的因素。

最后，调查得出的结论可以为衢州地区投资类产业的发展提供可靠的信息，间接促进其发展。

二、毕业论文研究目标与主要内容（含论文提纲）

研究目标：

本文的研究目标是了解衢州地区的个人投资理财结构如何，衢州居民的投资理财意识状况，以及根据其影响因素给出相应的建议。

主要内容：

通过问卷的设计、发放和统计研究以下三个主要内容：衢州居民的余钱配置情况；衢州居民的理财意识情况；对衢州市居民理财意识的影响因素进行分析。

提纲

一、问题的提出

介绍衢州地区现阶段的基本经济状况及居民的消费情况等来引出居民的投资理财的话题。

二、衢州市居民的余钱配置现状。

根据调查报告的情况，分成几种不同的情况进行归纳。

三、衢州市居民的理财意识分析。（将理财意识分块说明情况，先总的说明再分块分析）

（一）从理财意识强且对理财的基本知识了解的。

（二）从理财意识强可对理财的基本知识不了解，麻木投资的。

（三）从理财意识不强的，只会守着钱的。

四、衢州市居民理财意识的影响因素分析

（1）先说明因素有哪些，并做图标分析

（2）将关键的几个因素单独做详细的分析。

五、结论与建议

三、毕业论文拟采取的研究方法、研究手段及技术路线、实验方案等

采取的研究方法：

1、问卷调查法：用书面形式间接搜集研究材料的一种调查手段。通过向调查者发出简明扼要的征询单(表)，请示填写对有关问题的意见和建议来间接获得材料和信息的一种方法。

2、谈话法：通过与对象面对面的谈话，口头信息的沟通过程中了解对象心理状态的方法。

采用的分析手段：

1、定性分析法：一种探索性调研方法。目的是对问题定位或启动提供比较深层的理解和认识，或利用定性分析来定义问题或寻找处理问题的途径。

2、定量分析法：在对问卷进行初步的定性分析后，可再对问卷进行更深层次的研究——定量分析。同卷定量分析首先要对问卷数量化，然后利用量化的数据资料进行分析。问卷的定量分析根据分析方法的难易程度可分为定量分析和复杂定量分析。

技术路线：

四、中外文参考文献目录（理工科专业应在10篇以上，文科类专业应在15篇以上，其中外文文献至少2篇。）

[1] 胡安生，蒋勇生. 宁波居民金融意识及储蓄状况调查分析[J]. 宁波经济，1997，（4）

[2] 欧阳钱琳，冯如，李雯颀，张文昊. 大学生投资理财市场分析[J]. 财税金融，2010，03（下）

[3] 安娜. 当代中国家庭理财意识渐浓[J]. 中国经济导报，1999，01，01

[4] 宋芳. 个人理财业务发展的影响因素分析[J]. 现代金融，2010（2）

[5] 李睿. 家庭理财和国内投资渠道分析[J]. 考试周刊，2010（28）

[6] 聂广海. 建立风险意识，树立正确的投资理财意识[J]. 现代经济信息，2010

[7] 刘东明. 浅析理财目标中的文化因素[J]. 商业研究，2010（10）

[8] 徐英. 试析通货膨胀对个人理财的影响[J]. 新疆财经，2009（5）

[9] 张晓波. 影响理财的非智力因素[J]. 理财之道，2003，12

[10] 陆海燕. 影响我国城镇居民个人理财需求的因素[J]. 重庆工学院学报，2008（1）

[11] 高太平. 个人投资理财的十大误区[J]. 会计之友，2010（5）

[12] 催至伟. 通胀压力下家庭投资理财的策略分析[J]. 经济研究，2010（7）

[13] 丁致清. 创新理财观念须强化“五个意识”[J]. 农村财政与财务，2004（2）

五、研究的整体方案与工作进度安排（内容、步骤、时间）

调查的实施和时间的安排：

（1）2011年01月16日—2011年01月25日，问卷的发放及回收，同时进行论文研究的背景论述。

（2）2011年01月26日—2011年01月30日，将收回的问卷进行数据统计并做适当的分析，并同时查阅相关文献，进行理论分析。

（3）2011年02月07日—2011年02月20日，根据调查结果，进行衢州居民的余钱配置情况。

（4）2011年02月21日—2011年03月01日，衢州居民的理财意识情况和影响因素进行分析，完成初稿。

（5）2011年3月-2011年04月，修改，并最终上交定稿。

六、研究的主要特点及创新点

1、虽然研究的方法陈旧，但是研究的目标新颖。目前，对理财意识的研究还很少，以其作为调查目标进行问卷调查的更少。

2、调查分析时，主要以图表和数据分析的形式进行阐述，是切实的分析，分析的内容具有现实的意义。

3、根据调查分析，对衢州居民的投资理财提出一些自己的意见和建议，有助于提高他们的理财意识，间接促进衢州经济的发展。

七、指导教师审核意见：

随着金融市场的快速发展和各种各样金融产品的出现，如何通过理财实现资产的保值增值是当前的热门话题，选题具有一定的现实意义。文章将通过问卷调查的方法，对衢州地区的居民进行相关问题的调研，以了解该地区居民的理财情况和理财意识，方法适当，具备可操作性。文章的内容安排以及进度安排较为合理。同意开题。

第2篇：投资理财的步骤范文

形考任务5

（要求学生应用软件进行模拟交易，本次任务将以15分计入课程总成绩，请同学们认真完成）

要求：

在实际操作之前，请大家先通过网络课程中的“模拟交易”栏目，阅读关于模拟交易平台的介绍和使用说明，对如何建立模拟交易账户、模拟交易规则以及如何在交易系统中进行各种基本的实时的交易操作具备清晰直观的认识，从而能够快速掌握模拟交易的基本操作步骤，为本次实操打下坚实的基础。

模拟交易痕迹至少一个月以上才有效。

交易时间越长、标的越多、心得等越多得分相对越高。

你的操作截图：（根据学员每年答题时间，可对下面个别内容做替换）

投资学模拟交易报告

一、交易动机

我的股票模拟交易实践从XX年X月X日——XX年X月X日，共交易了X支股票，分别是XX股票（代码）、XX股票（代码）……。我之所以选择这几支股票的原因是……

二、交易盈亏

我在…价位时买入……，在……卖出……，导致亏损（盈利）……。见图1-1

图1-1

交易股票盈亏情况

（如果交易次数较多，可以采用列表的形式把买入、卖出价格、盈亏结果写出。）

买入价

卖出价

盈亏结果

第一次交易

第二次交易

第三次交易

……

三、交易盈亏的原因和体会

亏损原因为……。（上市公司有重大登记事项变更、受货币政策影响等等）。个人对交易时间段内的股市行情体会。

形考任务6

讨论互动

该部分成绩占课程总成绩的15%，请同学们积极参加哦！

操作说明：

请各班的辅导老师点击“开启一个新话题”按钮，将自己拟定的讨论主题以话题的形式在讨论区中该线上活动主题及发起时间由各教学分部教师自行制定）；

各位学员请在相应的主题下发帖参加讨论，与教师和同学产生互动；

教师根据学员的发帖质量和互动情况给分。

你的观点：

和老师、同学间的互动讨论（主要部分即可）：

形考任务7

共建共享案例

（要求学生分享自己的案例，本次任务将以10分计入课程总成绩，请同学们认真完成）

要求：

请你分享投资相关的案例、经验或最新发展，同时分享个人体会。

我的分享1

上班族如何个人小额投资理财

个人小额投资理财是上班族比较关注的话题，因为上班族的工资数目是比较固定的，每个月的开销也是固定的，那么余下的资金进行个人小额投资理财就比较好，因为小额度的投资理财可以帮助上班族有效地利用自己的资金获取其他的利益。

对于上班族男性来说，他们进行个人小额投资理财的时候特别的理性，会在购买某一款理财产品的时候进行全面的分析，还会分析以前的成功案例然后考虑自己是否适合这款理财产品，而上班族女性就比较感性一点也比较随性一点点，但女性上班族进行投资理财的时候也是有优势的，她们有一种天生的直觉，对于理财产品的变化有一个很敏锐的感觉。

如果说是女性上班族想要进行个人小额投资理财的话，那么还是要多分析一些经验多看几家理财公司的投资理财产品进行选择，然后千万不要只跟随感觉走，虽然感觉有的时候很准，但是盲目跟随感觉走有的时候还是会一些问题的，比较好的方法是可以购买江苏泰豪投资有限公司专门为女性推出的理财女性定投计划，这款产品完全体谅到了女性敏感细心的心情，前几年的最低的利益比例达到了百分之二点五，到后面几年利率会上涨两倍的利润，非常适合上班族女性购买该款产品，特别是当顾客跟公司客服沟通关于投资理财产品的信息的时候，该公司客服会充分的分析该款产品的优缺点，让顾客对该款产品有一个全面的分析，并且还会告诉顾客有的时候不要只顾及一点小利益就去购买某款产品，而应该估计长远利益，同时作为顾客一方的我们也应当加强自身的金融理财方面的知识，学会自我理财的能力。

所以说上班族想要进行合理的个人小额投资理财的话，可以选择江苏泰豪投资有限公司推出来的这款产品哦，是女性的话可以放心的购买理财女性定投计划，男性的话可以专门与公司的客服沟通，然后再根据具体情况选择适合自己的产品，有兴趣的人可以拨打江苏泰豪投资有限公司的热线来详细咨询，了解更多理财项目内容。

我的分享2

四个理财技巧

【只选适合的，不追虚高的】

鞋子合不合适，只有脚知道，理财也一样，一些高收益的理财产品可能并不适合你，而且有些理财产品的高收益

可能只是看上去很美。投资者在选择理财产品时一定要选择最适合自己的，对路的理财产品，而不是盲目的追逐那些虚高的理财产品，嘉丰瑞德理财师建议投资者在选择理财产品之前，一定要先弄清楚自己真实的理财实力，包括个人财富、日常收支以及投资风险承受能力；然后再选择与自己相匹配的理财产品，做自己力所能及的理财。

【看清理财产品的类型】

对于广大投资者而言，理财产品的预期投资收益是最吸引人的地方，但是往往不同的投资收益对应的是不同类型的理财产品，作为投资者应该分清理财产品的类型，找准符合自己的理财产品，关于理财产品的类型，在配置理财产品时要弄清其是保本还是不保本，是固定收益还是浮动收益，是基金类产品、混合型产品还是银行类产品，是短期理财产品还是长期理财产品，只有弄清楚了理财产品的类型才能更好的选择符合自己实际理财需求的产品。

【计算理财成本】

可能有人会有些许疑问，理财的目的是为了实现财富的保值增值，怎么还要计算成本？实际上这就涉及到一些理财方面的细节了，理财成本既有时间成本也有费用方面的成本，还会涉及到机会成本。时间成本是指你配置某一理财产品时，所涉及的投资期限问题，也包括你精选理财产品所耗费的时间；费用成本是指有些理财产品会收取一些诸如认购费、管理费之类的费用，这会在无形之中摊薄投资者的实际收入；机会成本就是指你在配置理财产品时可能会由于资金的问题而不得不放弃你原本也想选择的理财产品，这个被放弃的理财产品就是你理财的机会成本。所以，在进行理财时，理财成本也要算计一下，不做糊涂的理财。

【资产配置多而不乱】

现在的理财讲究资产配置多元化，分散投资风险，但是资产配置不能盲目求多，要多而不乱，通过适度配置不同类型的理财产品优化自己的资产配置结构，同时做好投资收益与风险规避之间的平衡。嘉丰瑞德理财师的建议是资产配置不能简单的进行操作，要根据自己的经济实力以及理财能力来合理配置理财产品，投资理财范围不能过广，不可能信托、基金、股票以及P2P或者是银行理财产品都同时持有，必须要保证自己日常生活资金能正常流动，不能因为理财而占用了日常生活费用。

我的分享3

中国风险投资界最火的案例

PPG，2005年10月成立，业务模式是通过互联网售卖衬衫。轻资产、减少流通环节的概念，加上狂轰乱炸的电视、户外广告，迅速让PPG建立起市场领导者的地位，满世界都是“Yes!

PPG”的广告语和吴彦祖自信的微笑。

2006年第三季度，PPG获得了TDF和JAFCO?Asia（集富亚洲）的第一轮600万美元的联合投资。2007年4月，PPG获得了第二轮千万美元的投资，除了第一轮的TDF和集富亚洲追加投资之外，还引入了KPCB（凯鹏华盈），KPCB公司是美国最大的风险投资基金，与红杉齐名。在2006年-2007年，电子商务在VC投资圈非常吃香，而PPG更是其中的佼佼者，可谓绝对的明星项目，无数同行都羡慕这几家能有幸投资进去的VC。

2007年底，PPG已经开始被媒体披露出一些问题，比如拖欠货款、货品质量投诉、等，但PPG仍然受到了数家风投机构的追捧，三山投资公司击退其他竞争对手，向PPG投了超过3,000万美元的资金。三山投资宣称选择PPG是因为很看好其市场、模式及团队，并透露PPG已计划于2009年初去美国纳斯达克上市。2008年，PPG模式出现了VANCL（凡客诚品）、优衫网、

CARRIS等几十家家模仿者，PPG不但丢掉了行业老大的地位、官司缠身、高管流散，更传出创始人李亮卷款潜逃一说。李亮称从2008年年中起前往美国筹备美国公司开业事宜，之后一直未在国内现身。

2009年末，一度被誉为“服装业的戴尔”、“轻公司的样板”的商业神话终于还是像肥皂泡那样破碎了。PPG总部早已人去楼空，一片狼藉，贴在墙上的法院执行裁定书则显示PPG已经关门大吉，不少消费者付款后拿不到货物，因而愤怒地将PPG称为“骗骗哥”。而随后，PPG唯一剩下可以称之为“资产”的东西——注册商标“PPG”，在拍卖中无人问津。PPG累计从上述多家家知名VC处获得了5000万美元左右的投资，彻底关门也意味着5,000万美金血本无归。搜狐IT在2009年互联网大会上曾评选出5年来投资最失败网站，PPG名列榜首，成为近几年来中国互联网最大的投资笑话。

第3篇：投资理财的步骤范文

如果林黛玉除了写诗又精通理财，还会不能自由恋爱吗？

如果王熙凤不是放高利贷而是买基金，还会让贾府一败涂地吗？

如果贾宝玉生活在今天，会用看破世谷红尘的睿智破解股市涨跌之谜吗？

《红楼理财》是一本让人可以一口气读完的理财书，它借用红楼人物的身份，沿用红楼的语言和笔触，通过新的故事和生动的漫画阐述投资理财的真谛，在时空交叠中诙谐演绎古今相通的理财之道、投资之道，让大家耳目一新，在阅读的同时轻松掌握投资理财要诀。作者让探春去了哈佛，学成理财高手；王熙凤投资权证失败，终致贾府分家；李纨教子有方，贾兰财商一流；宝玉投资股票套牢，为黛玉出诗集忍痛割肉……

本书用《红楼梦》中那些耳熟能详的人物演绎现财生活，会在以下诸多方面为你提供投资理财建议：家庭理财规划的三个步骤；如何衡量你可承担的投资风险；不同人生阶段适合的不同投资组合；如何搭建投资组合；如何衡量投资品种的内在价值；如何进行保险理财；如何进行信托计划理财；如何进行基金理财；“月光族”的理财；新婚夫妇的理财；如何对孩子进行理财教育；如何进行子女教育金储备；如何进行养老金储备；银发族的理财。

作者：汇丰晋信基金管理有限公司

出版社：上海人民出版社

在线阅读：/serialize.php?id=9224

先睹为快

第一回：史太君正言警小辈海棠社拟开超女赛话说这一日，大观园诗社又开新题，主题是《从〈无极〉看东西方魔幻主义的差异》，宝玉、宝钗、黛玉、湘云、迎春、探春、惜春全都集结在社长李纨的稻香村里。湘云正在模仿倾城站在城墙上向士兵说话的情节，引得大家笑作一团。正乱着，只听丫鬟进来报到：“老太太来了。”众人连忙站起，只见王熙凤搀着贾母走了进来。

李纨定睛瞧贾母，只见贾母两眼微红，大有悲戚之状，唬得惊疑不定，忙问：“老祖宗，今儿个怎么了？”贾母坐下，长叹一声，说道：“你们成日家在这大观园中嬉游吟咏、虚度光阴，全不知道外面在怎么编派咱们呢！”大家一时不敢做声，半晌，贾母又道：“我听说有个叫冷子兴的人，在外面说咱们这样钟鸣鼎食的人家，养的儿孙竟是一代不如一代，主仆上下都是安富尊荣，理财谋划的竟无一个，正应了‘富不过三代’的话！”李纨拉过凤姐，悄悄问道：“好端端的这又是哪里惹的闲气？”凤姐答道：“今日江南甄家的人来报，说是他们家老太太前儿个没了。这位老太太素日里最是悭吝，临到头了留下话来，‘可惜我大半辈子将就省俭，如今却是将富贵奢华留给别人去享了’。老太太听了这话，心里本就大不受用，加上不知从哪里听得外面有许多的混账话，益发动气了。”

听了这话，大家忙开解道：“不至于此。”贾母稍觉平静，继续说道：“从今而后你们倒是要改改了。有句老话是‘人无远虑，必有近忧’。虽然说你们都还年轻，但一味地将理财诸事当作俗务，不肯沾手，那你们到了我这把年纪，养活自己的钱要从哪里来？我听得现如今有句话很是流行，叫做‘你不理财，财不理你’。你们都是少有地聪明灵慧，一点就通的，除了结海棠社、社、桃花社而外，你们也结个理财社才是要紧。”大家都点头称是。

第4篇：投资理财的步骤范文

如果把理财比做旅行的话，需要确定以下几个要点：你现在在哪里――就是目前的家庭经济状况；要到哪里去――将来的理财目标；如何到目的地――实现目标的手段和步骤。只要遵循这三个步骤，理财目标的实现就指日可待了。

第一步，总结家庭现状。在理财开始之前，先要了解家庭财务现状，这就相当于财富旅行的起点，如果没有健康的财务现状，则一切美好的财务未来都无从谈起。

第二步，筹划未来目标。足够的备用金，备用金主要是用来应付比如暂时的失业，突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。

第三步，制订科学可行的手段和步骤，将目标付诸实施。

家庭理财一定要客观地总结家庭现状制订合理的理财目标，避免好高骛远。这样，才能达到不断积累并合理运用财富，从而实现这些目标的目的。

以前，在许多工薪家庭，家庭投资几乎为零，收入所得主要以存款为主，品种单一，流动性差，收益也不高。然而从2006年开始，随着CPI的一路高开高走，存在银行的钱开始“缩水”。若仍抱着“有钱存银行”的死理不放，不参与投资理财，家庭资产注定会亏损。“你不理财，财不理你”，加入理财大军中来，利用各种投资渠道为自己的资产保值增值，已经成了许多工薪阶层的最明智的选择。

适当减少不必要的开支，学会开源节流，精打细算，也是不错的办法。作为一个合格的家庭主妇，一定要合理规划自己的衣橱，利用每年冬末和夏末商场里的折扣购买低至二折、三折的做工精良的名牌货。

在油价和物价持续上扬的今天，购车要量力而行。如果你有足够的钱买车，没有足够的钱养车，那么建议你放弃买车的计划，出行的时候还是尽量选择公共交通工具或者步行，这样既利于环保也利于你的钱包。

许多人也许对保险推销员不太感冒，觉得这些人无孔不入，给自己的生活造成了困扰，感觉自己年轻且身体健康，投商业保险纯粹是浪费钱财，有一份社保就足够了，对商业保险认识不足。但人生在世，无法预料的天灾人祸却总是不期而至，鉴于此，为自己及家人投一份实实在在的保险，使自己今后的生活有保障，是十分必要的。

第5篇：投资理财的步骤范文

相信父母都希望自己的孩子能够有节俭的美德，但是却不知道该如何是去做。从古至今，养儿育女向来不是件容易的事，尤其是“驯服”与“说服”年纪还处于似懂非懂的儿童，希望培养他们的理财观与建立正确的消费行为，更是不容易。可是，如果家中的宝贝上了小学，还常出现类似行为，那么家长可能得小心：是否错过培养儿童MQ（MoneyQuotient，理财商数）的关键期。

不懂理财 财富再多也无用

日前，便曾发生过这样的例子：有一位母亲，一辈子省吃俭用留下上亿元遗产，满心希望提供儿子最好的物质生活。结果从她过世后，年近三十岁的儿子即大肆买房、买跑车、出国旅游，恣意享受人生，结果不出三年，上亿元的遗产挥霍一空。

英国也曾发生过类似情形。一对在金融界打拼多年的父母，去世后留给未满二十岁的儿子几十亿英镑的财产。结果，这个小孩太早拥有财富，又不懂理财，最后竟然吸毒横死街头。

由这些案例不难得知，不论古今中外皆然，若没有尽早培养儿童的理财能力、理财智商，留给他们再多的财富，终究会挥霍一空。

理财教育 五到十四岁起步

根据学者研究，儿童接受各种能力的培养，都有一个关键期，以语言能力训练为例，二至四岁堪称为关键期。若是希望培养儿童数理能力，那么四到六岁便是关键期。对于稍具难度的理财能力而言，培养的关键期为五到十四岁。

不过，研究结果虽为如此，实际上，随着小孩越生越少，很多国家对于下一代的理财能力培养，早已逐渐提前。例如法国，早于儿童三至四岁阶段，家长们便展开家庭理财课程，教育基本的货币观念。约莫十岁左右，法国家长就开始为小孩设立独立的银行账户，积极培养孩子理财观。美国也是，对于儿童理财教育的要求，是三岁能辨认硬币和纸币，六岁具有“自己的钱”的意识，十三岁开始打工赚钱，学习如何运用基金与股票等投资工具理财。

国内儿童理财教育的起步与观念启蒙，相对显得落后很多，很多父母压根没想到训练儿童MQ这件事。会出现这种情形，一方面投资理财观念这几年逐渐在国内兴起有关；另一方面，则与国人教育普遍偏重智育有关，许多父母只求小孩好好念书，宁愿自己省吃俭用，当“孝子”、“孝女”，供小孩吃喝玩乐，严重忽略理财智商的培养。

五步骤培养高MQ儿童

只是，更大的难题来了，很多父母自己都不懂如何理财，怎样教导儿童理财呢？其实，若能依照以下五大步骤，就算父母不会理财，一样可以培养出高MQ的儿童。

一、定期发放零用钱，并严格执行约定时间到才给下一次的零用钱。一开始时，父母可以“周”为发放零用钱的时间单位。等到孩子习惯后，时间慢慢拉长为“月”。这种方式除了可让小孩学习在固定时间内分配金钱消费之外，也可训练孩子的用钱能力。

二、培养记帐习惯。由于孩子可能年纪小，或不知如何记帐，刚开始时，父母可帮助孩子将未来一星期所需的花费记录下来，然后逐日补上额外支出项目，慢慢养成小孩记帐的习惯。等到建立几次记录后，慢慢放手让孩子自己记帐。该步骤的好处是，父母们可藉此检视孩子的消费倾向，若发现有偏差，可适时纠正。

三、培养储蓄观念。储蓄是理财的基本，若儿童能建立良好的储蓄习惯，意味着理财观念已开始萌芽。父母们不妨从买给孩子扑满开始做起，鼓励他们存钱。为增加存钱动能，父母可以设定存钱目标，当孩子达到目标时，给予额外奖励。

四、开设银行户口。为建立孩子“自己的钱”的观念，父母可以为孩子在银行开立单独账户。此外，当父母到银行办事时，不妨也把孩子一起带去进行机会教育，让孩子了解银行作业流程、ATM功能等等。若父母已开始利用此账户理财，则可利用银行对账单、投资报表等，向小孩说明，让他们亲身感受“复利”的效果，激励孩子多储蓄。

第6篇：投资理财的步骤范文

新课改推行之后，探究教学可能成为了各位教师最常挂在嘴边的词。可是，怎么样才算是一堂成功的探究教学课，怎么样才能让学生进行有效的探究性学习。实践证明，成功进行探究学习活动的前提是激发学生学习兴趣，激活学生的“问题意识”。因此，教师在设计探究问题时要遵循两点，一是问题情景要符合教学要求，二是要紧密围绕生活。所以，探究问题的设置并不是简单地将生活情景“信手拈来”地搬到课堂教学中。而应该根据引导学生“展开提出问题、分析问题、解决问题”进行探究学习的精心创设。例如，《投资理财的选择》一课的教学中，教会学生“用闲置资金进行合理地投资理财选择”比“如何储蓄，什么是股票，如何进行股票投资”等具体知识更反映生活的内涵，更能够激活学生的问题意识。因此，教学中我们以“如何进行合理的投资理财的选择”为题创设教学情景，让学生亲身体验投资理财的乐趣。

二、问题设置科学合理，适当引导成功探究

课堂经验告诉我们，一堂课的成功与否不是仅仅有学生的问题意识被激活即可。所以，有了这个环节，只是课堂教学有效性的一个重要前提。要想达到最后的目标，也就是这堂课取得预期目标，还必须保证学生的探究活动符合教学要求，这就需要教师的合理引导。这个引导过程，其实是从备课期间就开始了的。其中最重要的一点就是学生探究问题的设计。例如，我们依据《投资理财的选择》一课的教学目标，设计了这样的问题:(1)请各个探究小组为你们所拥有的闲置资金设计一套适合自己的理财方案;(2)请运用所学知识分析这套方案的利弊得失;(3)充分考虑好选择这套方案的理由，做好接受其他小组质疑的准备。通过这样的问题引导，让小组内的成员可以充分讨论投资方案的利弊，从而达到自主探究自主学习的目标。学生之间通过讨论，可以系统全面地了解掌握教材知识，从而改变原有的教师“满堂灌”的模式。

三、重视民主评议环节，保证探究的顺利开展

课堂自主探究进行的过程中，教师比较头疼的问题是如何使课堂看起来“活而不乱”。也就是说课堂的实际操作过程中，既要让学生活跃的讨论又不至于让课堂看起来像熙熙攘攘的超市一样乱哄哄的。这也是组织课堂教学的一个关键环节，亦能体现教师对课堂调控的能力。现代教学论告诉我们，自主学习的特征之一是学习者的自我监控。可以说有了自我监控的学习才是真正的有序、有效的自主学习过程。因此，要想让课堂自主学习有序的进行，必须引导学生进行自我管理、自我调控。于是，我们把多效评价机制引入课堂教学。我们所运用的自我评价，不是学生随意地互相评议，而是在教师预先设定的评价标准下对问题进行的民主评议。实践证明，有了评价标准，同学们会自觉注意到对问题的表达要做到概念要清晰，对问题的分析要做到层次分明。

四、强化探究效果，达成教学目标

第7篇：投资理财的步骤范文

日常生活中，我们会经常使用支付宝进行线上支付以及投资理财，其实支付宝除了具备这些功能以外，其还能办理一些民生服务，比如社保和公积金。那么，支付宝提取公积金步骤是怎样的？

支付宝 据了解，支付宝提取公积金详细步骤如下：进入支付宝选择“城市服务”点击办事大厅的“公积金-公积金提取”，进入页面后根据实际情况选择提取方式，最后输入提取的金额、手机号码办理提取即可。

一般来说，在支付宝提取公积金很快就能到账，当然具体到账时间还要以审核时间为准，如果慢的话几个小时到账，快的话基本上三到五分钟左右就能够到账提取人的账户。

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第8篇：投资理财的步骤范文

工薪阶层是指以获得工作单位相对固定的劳动报酬为主要收入来源的经济群体。他们有着比较相似的经济特点,主要表现在:(一)收入来源相对单一。对工薪阶层来说,收入主要有两个来源——工作收入和理财收入。由于目前大部分工薪阶层的理财观念比较传统,加之我国整体理财的条件不够成熟,理财收入相当有限。相比而言,工作收入在工薪阶层的经济来源中仍占有较大的比重,也是他们理财的重要基础,更是工薪阶层在进行证券投资时所要考虑的现实条件。(二)投资理念相对趋同。目前的工薪阶层大多对社会发展的未来趋势有诸多近忧远虑。他们认为自己的工作前景、子女未来教育、父母养老送终、健康身体的保障等方面都存在比较多的不确定因素,这样的生活状况决定了他们对资金的变现能力、货币的流动性等方面有较多要求,投资的基本目标比较一致。(三)消费方式相对多元化。根据马斯洛的需求层次论,工薪阶层在基本生存需要上有所满足的前提下,开始更多地关注能实现提升生活质量、改善消费品位的相关项目。他们不仅对旅游、健身、美容、娱乐等方面有普遍追求,而且对教育、房产、汽车、人际关系的维系有较大的差异性支出,所以在能使有限的经济收入用于实现更大的效用水平方面的证券投资策略组合方面也会有不同的要求。(四)家庭整体承受风险能力相对有限。在现行的社会保障机制作用下,考虑到工薪阶层受工作年限与经济条件的制约,工薪阶层在各方面的风险系数依旧比较大。但结合我国目前证券投资市场的发展状况来分析,可知工薪阶层在进行证券投资时很难保证有确定的高收益,所以他们在真正面临风险时往往会显得手足无措,应对不暇。从这种角度上来看,在工薪阶层的证券投资策略分析中还要加入更多的社会与制度的影响因素作为变量分析。(五)适宜进行证券投资的工薪阶层行业相对集中。虽然工薪阶层本身是一个覆盖面相当广泛的概念,但由于收入水平的差距较大,并不是所有的工薪阶层都可以进行证券投资。根据我国历年的行业收入水平排名情况来看,金融业、电信业、汽车业、石油业等行业的从业人员有较高的收入,可以考虑进行适度的证券投资。同时,公务员、教师、医生、外企职员、企业中高级管理人员等职业都可以考虑参与证券投资活动。本文中将主要以工薪阶层的这些有证券投资愿望与能力的人员为分析对象。

二、证券投资策略的基本产品分析

证券投资是指投资者将资金投放于有价证券上以获取一定收益的行为。证券投资的主要形式为股票投资、债券投资、基金投资等等。证券投资策略即指投资者在进行证券投资前应当掌握的行动方针和谋略,在对总体策略定位的基础上,还可以详细确定市场策略、行业策略、公司策略、期限策略、组合策略等。其具体的表现形式往往是按不同的比例对多种不同风险与收益状况的证券投资工具进行有机组合。可见对各种证券投资的产品进行简单的分析与比较是制定合适的证券投资策略的必然要求。

从概念上看,广义的证券包括商品证券(如提货单、购物券等)、货币证券(如支票、商业票据等)以及资本证券(如股票、债券、基金等)。狭义的证券仅指资本证券,它们是代表对一定资本所有权和收益权的投资凭证。在本文中涉及的证券投资工具主要根据后者界定。股票是典型的风险投资工具,其最主要的特点是高风险高回报。在我国目前股票市场还不够成熟与规范的情况下,选择股票为主要证券投资工具的投资者需要以足够的时间与专业知识为保证,还要有较充裕的资金和较强的心理承受力。考虑到目前我国股票市场整体行情有复苏迹象,并且股票的可选空间较大,投资机会较多,在证券投资策略中可以适当调整绩优股的比重以满足不同风险偏好的投资者。债券品种比较丰富,一般都有收益与风险适中的特点。其中比较常见的有国债、企业债券与地方债券及某些根据特殊需要发行的债券。相对而言,工薪阶层比较了解与愿意购买的主要债券产品是国债和有一定收益保证的企业债券。尤其是前者,因为其相对存款而言具有免税与收益较高的优势,相对股票而言又具有较好信用保证与较强社会信誉等特点,往往是深受工薪阶层欢迎的证券投资品种,也有“金边债券”之称。基金是近几年发展起来的投资产品。根据不同标准可以进行多种分类,其中股票型基金收益率比较高,一般在8%左右,适合1年期以上的投资;债券基金一般年收益率分别在2%和2.4%左右,收益稳定,本金较安全,可以确定比较自由的投资期,但考虑到其相应费用与持有期时间有关,在没有找到更好的替代品前,可以适当延长投资时间;货币基金是短期低风险理财产品,收益率波动幅度不大,是银行储蓄的良好“替代品”,适合短期投资,也可以作为一种过渡型投资品种。

三、工薪阶层的证券投资策略分析

工薪阶层在激烈的投资过程中都希望避免或分散较大的投资风险,并达到较高的预期收益,所以正确选择和运用适宜自身情况的证券投资策略具有很重要的意义。在设计工薪阶层的证券投资策略时,要顾及诸多因素,比如工薪者的收入水平、消费情况、投资理念、生活区域、职业特点、行业前景、年龄阶段、家庭构成、性格类型等等,不一而足。下文主要从工薪阶层的不同生命周期、家庭阶段、风险偏好、收入水平几方面简单地制定其对应的证券投资策略。

(一)以不同生命周期分类分析

美国经济学家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消费理论中,强调人们会在人生相当长的时间范围内计划生活的消费支出,并达到在整个生命周期内的消费情况最优配置。由于人们的收入在满足消费之余主要可以用于储蓄与投资,所以该理论在为工薪阶层制定证券投资策略时有较强的借鉴意义。生命周期消费理论提出年轻人家庭收入较少,消费支出水平普遍高于经济收入水平,在此阶段多以负债消费为主,即便有一定剩余资金,也主要用于未来投资资本的原始积累,可以不要过多地考虑证券投资策略。当然,为了鼓励年轻人进行必要的资金贮备,可以建议他们采取定期定额方式购买货币型基金,或采取相对保守的投资策略,相信一定时期的累积可以为下一个生命周期的证券投资提供比较充足的资金和更为丰富的投资经验。随着人们进入中年阶段,收入水平日益增长,收入会多于消费,经济能力和生活方式上都趋于稳定。保证提供子女教育的经费和赡养父母的资金是现阶段工薪阶层主要需考虑的问题,着手准备投资保值与增值计划成为必然的投资选择。此阶段的工薪者可以考虑每月将剩余收入的20%投向较有风险的投资或股票,40%购买各项平衡型基金或其他较为稳定型基金,20%购买新型证券投资产品或选择其他理财或投资工具,10%作为保险资金,另10%作为紧急备用金或储蓄费用。由于他们有较强的风险承受能力,应该以进取型投资风格为主,力求投资品种多样化,投资思路开阔化。等到工薪者进入老年阶段,他们收入水平相对消费需要又会略显不足,但由于有中年阶段的投资与理财的补充收入,仍有制定证券投资策略的必要。鉴于老年工薪者几乎没有提高经济收入的发展空间,风险承受能力也越来越低,生活需求相对简单,对养老资金的安全性、保值增值性考虑较多,所以证券投资策略应该以投资收益稳妥、有底线保证为首选目标,尽量少选择风险性、激进性投资工具,以避免养老费用的损失。一般每月可以将多余收入的30%投向平衡型基金,40%购买国债,20%购买货币型基金,10%进行储蓄。这种组合既能对老年工薪者的资金有一定收益保障,缓解通货膨胀或其他经济因素可能造成的消极影响,也能有效降低风险程度,有利于老年工薪者的身心健康,减轻他们的心理与经济压力。总体而言,不论身处生命周期的哪个阶段,都要有居安思危,未雨绸缪的意识,不要低估长期投资的升值能力,要尽早形成证券投资的意识并选择自己比较熟悉与感兴趣的产品。(二)以不同家庭阶段分类分析

根据家庭所处的阶段,一般可以划分为单身打拼期(一人)、家庭形成期(两人)、家庭建设期(三人以上)、家庭成熟期(子女进入非义务教育阶段)、家庭细分期(子女开始独立生活)等类型。为了简单起见,也有理财专家将其划分为青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因为在本文中已经有对处于不同生命周期的工薪阶层的证券投资策略分析,在此还是主要侧重于前一种分类标准下的具体分析。1、单身打拼期的工薪阶层,往往因为对于创建事业与组建家庭的考虑比较多,主要资金大多形成对自身和工作或感情的投资,所以在证券投资方面的考虑还处于“心有余而力不足”的阶段。当然,如果有其他外来资本,又有较多时间与精力学习证券投资方面的新知识,也不排除“借鸡生蛋”的获益。鉴于这种情况尚不是主流趋势,在本文中不必过多涉及。2、家庭形成期的工薪阶层可以合二人之力共同参与证券投资,在资金方面相比单身打拼期的工薪阶层有所增加,投资观念也逐渐形成,对于培育下一代、开展家庭建设、完善家庭设备等方面的考虑还有较大的弹性,所以可以设定比较灵活、主动的证券投资策略,在风险较高、收益也较大的证券投资品种要多加关注,适当增加其在证券投资中的比重以实现增值型投资目标,同时也要增加适当低风险或无风险的投资品种达到保证基本收入的目标。在对日常生活水平不会造成较大影响的前提下,可以用家庭成员中一方的资金大胆尝试多种证券投资手段,并放松心态,强化投资的积极与进步意识。3、处于家庭建设期的工薪阶层无论在经济还是精力上都比家庭形成期的工薪者要更显紧张,但因为年龄或工作经验等原因,投资理念更趋理性与成熟,所以在开源节流的途径选择上也有了更多的方法。在发展自身的同时,要对小孩养育与培育的费用有充分的估计,同时在证券投资工具的选择上要集中于比较擅长与熟悉的几种工具上,不必过于分散。当然,相对而言,如果已经有了证券投资的心得,还可以适当的融资投入比较有把握的证券产品上。4、处于家庭成熟期的工薪者,一方面事业发展进入上升期,工作比较繁忙,投资的跟踪时间相对较少;另一方面家庭规模比较确定,在经济收入与支出方面都比较清晰,对未来安排与生活定位比较明了,投资的目标比较明确。此阶段家庭的主要开支是小孩的后续教育经费、夫妻双方的事业发展经费、日常的医疗保健经费等项目。所以应该以温和进取型投资风格为主,可以在扣除日常消费支出后,先将比较固定的存款转换成较有保障的国债或基金,以保证孩子上大学的费用,剩余的零散资金投入货币市场基金及保险。在投资产品期限与种类的选择上,可以与小孩受教育的阶段性费用支出相对应,形成一个中长期(2年以上)的证券投资策略,目标年收益率要在通货膨胀率的两倍以上,并形成长期理财习惯。5、当工薪阶层进入家庭细分期时,如果不要额外负担子女们在经济方面的要求,又没有更多消费支出方面的增加项目,可以在证券投资的长期策略基础上,增加部分短期与中期投资品种,以提高投资的预期收益率,并能更主动地抓住更多的良好投资机会。当

精品源自语文科然,在中国传统的家庭模式中,在此阶段的工薪者可能要随时应对子女们在事业与家庭发展等方面的追加资本投入需求,所以还是要准备部分流动性较强的证券投资产品提高资金的变现能力。总体而言,目前我国工薪阶层在不同家庭阶段,都要先保证实现家庭经济基本功能,再顾及证券投资的增值功能,切忌本末倒置,舍本逐末。

(三)以不同风险偏好分类分析

证券投资中的风险主要有市场风险、形势风险、行业风险、财务风险、管理风险、通货膨胀风险、利率风险、流动性风险等等。一般而言,风险偏好类型的确定主要取决于投资者的年龄、收入、性别、经历和个性等具体因素。比如,年龄较小的人不怕失败,所以多为风险趋向型投资者,随着年龄的增加,对于风险的态度逐渐表现为中立型甚至规避型;收入越高的人们能承受的风险往往比较高,相比而言,收入偏低的人群对于风险大多有回避的倾向。通常认为男性趋于冒险、女性趋于保守,但也有人认为随着现代经济生活中男女承担社会角色的互换及女性在理财中的重要地位,部分女性也呈风险爱好型;一般人生经历比较丰富的个体属风险趋向型,而经历比较简单顺利的个体属于风险规避型,自然也有其他因素可能会影响他们在不同情况下的风险选择。总体而言,工薪阶层中大部分人员属于风险规避型和风险中立型,对证券投资风险的整体承受能力相当有限。只有在对工薪阶层的风险状态基本了解的前提下,才能选择各自适合的证券投资策略。一般而言,对于风险趋向型的工薪投资者可以增加证券投资新品种的比重,因为往往新产品在高风险的后面也隐含高收益。对于风险中立型的工薪阶层可以采取在高、中、低风险型的不同投资工具中设置不同比例以达到趋利避害的效果,当然也可以将资金主要投入风险中等的债券和混合型基金上,这样可以集中精力,深入分析比较集中的品种,从而获取更高收益。而风险规避型的投资者一方面可以采取购买国库券、债券基金、货币基金为主的简单投资方式,另一方面也可以根据各种年度报道与评比结果,选择有较好社会与经济效益的证券公司、基金公司、银行等各种金融机构,进行集合型证券投资。相对而言,由于货币市场基金与其他低风险理财产品相比较,在收益率相当的情况下,在投资门槛和流动性方面具备明显优势,可以满足偏好低风险理财产品的投资者对资金的高流动性和对收益的稳定性的综合要求,分析人士指出,货币市场基金将继续成为这部分人群的首选理财工具。当然,随着人们对基金市场的熟悉,指数型基金、混合型基金均可以成为低风险的证券投资产品。由于工薪者处于不同境遇时,也可能改变风险偏好,所以要在对自己的投资意愿有足够了解的前提下选择合适的证券投资策略。

(四)以不同收入水平分类分析

虽然同为工薪阶层,但收入水平还是有较大差异。比如以湖南省2005年的工资水平为标准,据统计资料显示,当年在职人员的平均月工资水平为1503元。以此为标准,比平均线低20%,但高于当地最低工资水平的工薪者可以认为是低收入群体。而高出平均水平一定值的工薪阶层可归为高收入群体。低收入者一般会采用比较传统与保守的方法进行证券投资,比如购买国库券是他们选择的主要证券投资方式。中等收入的工薪阶层一般投资观念传统,家庭理财要求绝对稳健。建议每月做好支出计划,除正常开支外,可将剩余部分分成若干份进行重点证券投资产品的投资理财,切忌广而全,频繁交易。对于风险较大的股票市场,考虑到工薪阶层的风险承受能力较弱,专业知识也相对匮乏,可以不做重点考虑。保险、基金和国债等投资产品仍是该收入水平工薪阶层的主要选择。至于高收入工薪阶层的证券投资策略中,可以考虑将大部分资金用于进攻型投资,更大地发挥“钱生钱”的功能。考虑到风险因素,“攻”的资金中又可以分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分,有一定投资理财概念的人可以选择购买一些市场波动度较小、预期报酬较稳健的证券产品,如混合型基金、大型蓝筹股等,力求年收益率达到5%-10%的水平;强攻部分则为某些高风险高收益发证券产品组合。可以考虑在专业理财规划师的指点下,将部分资金投入各类预期收益率较高的股票上。在证券投资中,既要有对单个股票和债券、基金行情的把握,又要具有投资组合的理念,以适度分散投资来降低风险。总体而言,在为工薪阶层制定证券投资策略时,要更多地关注他们的不同需求目的以及对不同价格与风险类型产品的需求弹性,从而在保障他们现有资产与生活水平不受影响的情况下,实现未来资产价值与质量的提升。

也就是说,工薪阶层不论是属于上述哪种类型或阶段,在进行证券投资时,都要具体状况具体对待,并综合考虑以上因素进行抉择。当然,工薪阶层的证券投资策略也有共通之处。一旦工薪者决定了要进行证券投资,就应努力作到以下四点来保证策略生效。(一)制定具体可行的各期目标。在人生的不同阶段有不同的计划,根据自己的具体情况与经济实力,确定在不同年龄与时期的投资目标,并在达到预期收益水平时要适时收手,重新选择下一个目标。

(二)遵照投资理财的基本规律。总体上工薪阶层进行证券投资策略时要本着“终身快乐”的原则,也就是要尽量作到“抓住今天的快乐,规避明天的风险,追逐未来生活的更加幸福”原则。在具体选择投资品种时,要遵循“不要把所有鸡蛋都放在同一个篮子里”的原则。(三)确定详细周全的步骤。作为普通的工薪阶层,最好要制订具体的投资步骤,逐步有效的拓宽投资渠道,增加各层次的投资品种,最终实现自己的投资理想。(四)制定稳中求变的策略。投资策略的适应性与创新性是决定投资成败的重要因素。投资策略有很多,关键是要寻找适合自己的投资策略,并在投资实践中不断反思与修正。工薪阶层如果能真正理解与掌握以上四点,在找到适合自己的证券投资策略基础上,加强对策略的落实与调整,在投资理财的道路上必然有较好的收益。

参考文献:

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[3]家庭月收入一万如何低风险理财[EB/OL],2006.2.23.

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[6]工薪阶层如何才能获得更多“外快”[EB/OL],2005.4.5

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[9]彭振武.家庭理财工具宝典[M].北京:机械工业出版社,2002.9

[10]高鸿业.西方经济学(宏观部分)[M].北京:中国人民大学出版社,2004.9.第三版

第9篇：投资理财的步骤范文

【关键词】工薪阶层证券投资生命周期风险偏好收入水平

在中国经济发展的现阶段，工薪阶层依旧是社会经济人群的重要组成部分，对于这部分人群的证券投资策略分析具有很强的运用价值与现实意义。

一、工薪阶层的经济特点分析

工薪阶层是指以获得工作单位相对固定的劳动报酬为主要收入来源的经济群体。他们有着比较相似的经济特点，主要表现在：（一）收入来源相对单一。对工薪阶层来说，收入主要有两个来源——工作收入和理财收入。由于目前大部分工薪阶层的理财观念比较传统，加之我国整体理财的条件不够成熟，理财收入相当有限。相比而言，工作收入在工薪阶层的经济来源中仍占有较大的比重，也是他们理财的重要基础，更是工薪阶层在进行证券投资时所要考虑的现实条件。（二）投资理念相对趋同。目前的工薪阶层大多对社会发展的未来趋势有诸多近忧远虑。他们认为自己的工作前景、子女未来教育、父母养老送终、健康身体的保障等方面都存在比较多的不确定因素，这样的生活状况决定了他们对资金的变现能力、货币的流动性等方面有较多要求，投资的基本目标比较一致。（三）消费方式相对多元化。根据马斯洛的需求层次论，工薪阶层在基本生存需要上有所满足的前提下，开始更多地关注能实现提升生活质量、改善消费品位的相关项目。他们不仅对旅游、健身、美容、娱乐等方面有普遍追求，而且对教育、房产、汽车、人际关系的维系有较大的差异性支出，所以在能使有限的经济收入用于实现更大的效用水平方面的证券投资策略组合方面也会有不同的要求。（四）家庭整体承受风险能力相对有限。在现行的社会保障机制作用下，考虑到工薪阶层受工作年限与经济条件的制约，工薪阶层在各方面的风险系数依旧比较大。但结合我国目前证券投资市场的发展状况来分析，可知工薪阶层在进行证券投资时很难保证有确定的高收益，所以他们在真正面临风险时往往会显得手足无措，应对不暇。从这种角度上来看，在工薪阶层的证券投资策略分析中还要加入更多的社会与制度的影响因素作为变量分析。（五）适宜进行证券投资的工薪阶层行业相对集中。虽然工薪阶层本身是一个覆盖面相当广泛的概念，但由于收入水平的差距较大，并不是所有的工薪阶层都可以进行证券投资。根据我国历年的行业收入水平排名情况来看，金融业、电信业、汽车业、石油业等行业的从业人员有较高的收入，可以考虑进行适度的证券投资。同时，公务员、教师、医生、外企职员、企业中高级管理人员等职业都可以考虑参与证券投资活动。本文中将主要以工薪阶层的这些有证券投资愿望与能力的人员为分析对象。

二、证券投资策略的基本产品分析

证券投资是指投资者将资金投放于有价证券上以获取一定收益的行为。证券投资的主要形式为股票投资、债券投资、基金投资等等。证券投资策略即指投资者在进行证券投资前应当掌握的行动方针和谋略，在对总体策略定位的基础上,还可以详细确定市场策略、行业策略、公司策略、期限策略、组合策略等。其具体的表现形式往往是按不同的比例对多种不同风险与收益状况的证券投资工具进行有机组合。可见对各种证券投资的产品进行简单的分析与比较是制定合适的证券投资策略的必然要求。

从概念上看，广义的证券包括商品证券（如提货单、购物券等）、货币证券（如支票、商业票据等）以及资本证券（如股票、债券、基金等）。狭义的证券仅指资本证券，它们是代表对一定资本所有权和收益权的投资凭证。在本文中涉及的证券投资工具主要根据后者界定。股票是典型的风险投资工具，其最主要的特点是高风险高回报。在我国目前股票市场还不够成熟与规范的情况下，选择股票为主要证券投资工具的投资者需要以足够的时间与专业知识为保证，还要有较充裕的资金和较强的心理承受力。考虑到目前我国股票市场整体行情有复苏迹象，并且股票的可选空间较大，投资机会较多，在证券投资策略中可以适当调整绩优股的比重以满足不同风险偏好的投资者。债券品种比较丰富，一般都有收益与风险适中的特点。其中比较常见的有国债、企业债券与地方债券及某些根据特殊需要发行的债券。相对而言，工薪阶层比较了解与愿意购买的主要债券产品是国债和有一定收益保证的企业债券。尤其是前者，因为其相对存款而言具有免税与收益较高的优势，相对股票而言又具有较好信用保证与较强社会信誉等特点，往往是深受工薪阶层欢迎的证券投资品种，也有“金边债券”之称。基金是近几年发展起来的投资产品。根据不同标准可以进行多种分类，其中股票型基金收益率比较高，一般在8％左右，适合1年期以上的投资；债券基金一般年收益率分别在2%和2.4%左右，收益稳定，本金较安全，可以确定比较自由的投资期，但考虑到其相应费用与持有期时间有关，在没有找到更好的替代品前，可以适当延长投资时间；货币基金是短期低风险理财产品，收益率波动幅度不大，是银行储蓄的良好“替代品”，适合短期投资，也可以作为一种过渡型投资品种。

三、工薪阶层的证券投资策略分析

工薪阶层在激烈的投资过程中都希望避免或分散较大的投资风险，并达到较高的预期收益，所以正确选择和运用适宜自身情况的证券投资策略具有很重要的意义。在设计工薪阶层的证券投资策略时，要顾及诸多因素，比如工薪者的收入水平、消费情况、投资理念、生活区域、职业特点、行业前景、年龄阶段、家庭构成、性格类型等等，不一而足。下文主要从工薪阶层的不同生命周期、家庭阶段、风险偏好、收入水平几方面简单地制定其对应的证券投资策略。

（一）以不同生命周期分类分析

美国经济学家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消费理论中，强调人们会在人生相当长的时间范围内计划生活的消费支出，并达到在整个生命周期内的消费情况最优配置。由于人们的收入在满足消费之余主要可以用于储蓄与投资，所以该理论在为工薪阶层制定证券投资策略时有较强的借鉴意义。生命周期消费理论提出年轻人家庭收入较少，消费支出水平普遍高于经济收入水平，在此阶段多以负债消费为主，即便有一定剩余资金，也主要用于未来投资资本的原始积累，可以不要过多地考虑证券投资策略。当然，为了鼓励年轻人进行必要的资金贮备，可以建议他们采取定期定额方式购买货币型基金，或采取相对保守的投资策略，相信一定时期的累积可以为下一个生命周期的证券投资提供比较充足的资金和更为丰富的投资经验。随着人们进入中年阶段，收入水平日益增长，收入会多于消费，经济能力和生活方式上都趋于稳定。保证提供子女教育的经费和赡养父母的资金是现阶段工薪阶层主要需考虑的问题，着手准备投资保值与增值计划成为必然的投资选择。此阶段的工薪者可以考虑每月将剩余收入的20%投向较有风险的投资或股票，40%购买各项平衡型基金或其他较为稳定型基金，20%购买新型证券投资产品或选择其他理财或投资工具，10%作为保险资金，另10%作为紧急备用金或储蓄费用。由于他们有较强的风险承受能力，应该以进取型投资风格为主，力求投资品种多样化，投资思路开阔化。等到工薪者进入老年阶段，他们收入水平相对消费需要又会略显不足，但由于有中年阶段的投资与理财的补充收入，仍有制定证券投资策略的必要。鉴于老年工薪者几乎没有提高经济收入的发展空间，风险承受能力也越来越低，生活需求相对简单，对养老资金的安全性、保值增值性考虑较多，所以证券投资策略应该以投资收益稳妥、有底线保证为首选目标，尽量少选择风险性、激进性投资工具，以避免养老费用的损失。一般每月可以将多余收入的30%投向平衡型基金，40%购买国债，20%购买货币型基金，10%进行储蓄。这种组合既能对老年工薪者的资金有一定收益保障，缓解通货膨胀或其他经济因素可能造成的消极影响，也能有效降低风险程度，有利于老年工薪者的身心健康，减轻他们的心理与经济压力。总体而言，不论身处生命周期的哪个阶段，都要有居安思危，未雨绸缪的意识，不要低估长期投资的升值能力，要尽早形成证券投资的意识并选择自己比较熟悉与感兴趣的产品。

（二）以不同家庭阶段分类分析

根据家庭所处的阶段，一般可以划分为单身打拼期（一人）、家庭形成期（两人）、家庭建设期（三人以上）、家庭成熟期（子女进入非义务教育阶段）、家庭细分期（子女开始独立生活）等类型。为了简单起见，也有理财专家将其划分为青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因为在本文中已经有对处于不同生命周期的工薪阶层的证券投资策略分析，在此还是主要侧重于前一种分类标准下的具体分析。1、单身打拼期的工薪阶层，往往因为对于创建事业与组建家庭的考虑比较多，主要资金大多形成对自身和工作或感情的投资，所以在证券投资方面的考虑还处于“心有余而力不足”的阶段。当然，如果有其他外来资本，又有较多时间与精力学习证券投资方面的新知识，也不排除“借鸡生蛋”的获益。鉴于这种情况尚不是主流趋势，在本文中不必过多涉及。2、家庭形成期的工薪阶层可以合二人之力共同参与证券投资，在资金方面相比单身打拼期的工薪阶层有所增加，投资观念也逐渐形成，对于培育下一代、开展家庭建设、完善家庭设备等方面的考虑还有较大的弹性，所以可以设定比较灵活、主动的证券投资策略，在风险较高、收益也较大的证券投资品种要多加关注，适当增加其在证券投资中的比重以实现增值型投资目标，同时也要增加适当低风险或无风险的投资品种达到保证基本收入的目标。在对日常生活水平不会造成较大影响的前提下，可以用家庭成员中一方的资金大胆尝试多种证券投资手段，并放松心态，强化投资的积极与进步意识。3、处于家庭建设期的工薪阶层无论在经济还是精力上都比家庭形成期的工薪者要更显紧张，但因为年龄或工作经验等原因，投资理念更趋理性与成熟，所以在开源节流的途径选择上也有了更多的方法。在发展自身的同时，要对小孩养育与培育的费用有充分的估计，同时在证券投资工具的选择上要集中于比较擅长与熟悉的几种工具上，不必过于分散。当然，相对而言，如果已经有了证券投资的心得，还可以适当的融资投入比较有把握的证券产品上。4、处于家庭成熟期的工薪者，一方面事业发展进入上升期，工作比较繁忙，投资的跟踪时间相对较少；另一方面家庭规模比较确定，在经济收入与支出方面都比较清晰，对未来安排与生活定位比较明了，投资的目标比较明确。此阶段家庭的主要开支是小孩的后续教育经费、夫妻双方的事业发展经费、日常的医疗保健经费等项目。所以应该以温和进取型投资风格为主，可以在扣除日常消费支出后，先将比较固定的存款转换成较有保障的国债或基金，以保证孩子上大学的费用，剩余的零散资金投入货币市场基金及保险。在投资产品期限与种类的选择上，可以与小孩受教育的阶段性费用支出相对应，形成一个中长期(2年以上)的证券投资策略，目标年收益率要在通货膨胀率的两倍以上，并形成长期理财习惯。5、当工薪阶层进入家庭细分期时，如果不要额外负担子女们在经济方面的要求，又没有更多消费支出方面的增加项目，可以在证券投资的长期策略基础上，增加部分短期与中期投资品种，以提高投资的预期收益率，并能更主动地抓住更多的良好投资机会。当然，在中国传统的家庭模式中，在此阶段的工薪者可能要随时应对子女们在事业与家庭发展等方面的追加资本投入需求，所以还是要准备部分流动性较强的证券投资产品提高资金的变现能力。总体而言，目前我国工薪阶层在不同家庭阶段，都要先保证实现家庭经济基本功能，再顾及证券投资的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。

（三）以不同风险偏好分类分析

证券投资中的风险主要有市场风险、形势风险、行业风险、财务风险、管理风险、通货膨胀风险、利率风险、流动性风险等等。一般而言，风险偏好类型的确定主要取决于投资者的年龄、收入、性别、经历和个性等具体因素。比如，年龄较小的人不怕失败，所以多为风险趋向型投资者，随着年龄的增加，对于风险的态度逐渐表现为中立型甚至规避型；收入越高的人们能承受的风险往往比较高，相比而言，收入偏低的人群对于风险大多有回避的倾向。通常认为男性趋于冒险、女性趋于保守，但也有人认为随着现代经济生活中男女承担社会角色的互换及女性在理财中的重要地位，部分女性也呈风险爱好型；一般人生经历比较丰富的个体属风险趋向型，而经历比较简单顺利的个体属于风险规避型，自然也有其他因素可能会影响他们在不同情况下的风险选择。总体而言，工薪阶层中大部分人员属于风险规避型和风险中立型，对证券投资风险的整体承受能力相当有限。只有在对工薪阶层的风险状态基本了解的前提下，才能选择各自适合的证券投资策略。一般而言，对于风险趋向型的工薪投资者可以增加证券投资新品种的比重，因为往往新产品在高风险的后面也隐含高收益。对于风险中立型的工薪阶层可以采取在高、中、低风险型的不同投资工具中设置不同比例以达到趋利避害的效果，当然也可以将资金主要投入风险中等的债券和混合型基金上，这样可以集中精力，深入分析比较集中的品种，从而获取更高收益。而风险规避型的投资者一方面可以采取购买国库券、债券基金、货币基金为主的简单投资方式，另一方面也可以根据各种年度报道与评比结果，选择有较好社会与经济效益的证券公司、基金公司、银行等各种金融机构，进行集合型证券投资。相对而言，由于货币市场基金与其他低风险理财产品相比较，在收益率相当的情况下，在投资门槛和流动性方面具备明显优势，可以满足偏好低风险理财产品的投资者对资金的高流动性和对收益的稳定性的综合要求，分析人士指出，货币市场基金将继续成为这部分人群的首选理财工具。当然，随着人们对基金市场的熟悉，指数型基金、混合型基金均可以成为低风险的证券投资产品。由于工薪者处于不同境遇时，也可能改变风险偏好，所以要在对自己的投资意愿有足够了解的前提下选择合适的证券投资策略。

（四）以不同收入水平分类分析

虽然同为工薪阶层，但收入水平还是有较大差异。比如以湖南省2005年的工资水平为标准，据统计资料显示，当年在职人员的平均月工资水平为1503元。以此为标准，比平均线低20%，但高于当地最低工资水平的工薪者可以认为是低收入群体。而高出平均水平一定值的工薪阶层可归为高收入群体。低收入者一般会采用比较传统与保守的方法进行证券投资，比如购买国库券是他们选择的主要证券投资方式。中等收入的工薪阶层一般投资观念传统，家庭理财要求绝对稳健。建议每月做好支出计划，除正常开支外，可将剩余部分分成若干份进行重点证券投资产品的投资理财，切忌广而全，频繁交易。对于风险较大的股票市场，考虑到工薪阶层的风险承受能力较弱，专业知识也相对匮乏，可以不做重点考虑。保险、基金和国债等投资产品仍是该收入水平工薪阶层的主要选择。至于高收入工薪阶层的证券投资策略中，可以考虑将大部分资金用于进攻型投资，更大地发挥“钱生钱”的功能。考虑到风险因素，“攻”的资金中又可以分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分，有一定投资理财概念的人可以选择购买一些市场波动度较小、预期报酬较稳健的证券产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，力求年收益率达到5%-10%的水平；强攻部分则为某些高风险高收益发证券产品组合。可以考虑在专业理财规划师的指点下，将部分资金投入各类预期收益率较高的股票上。在证券投资中，既要有对单个股票和债券、基金行情的把握，又要具有投资组合的理念，以适度分散投资来降低风险。总体而言，在为工薪阶层制定证券投资策略时，要更多地关注他们的不同需求目的以及对不同价格与风险类型产品的需求弹性，从而在保障他们现有资产与生活水平不受影响的情况下，实现未来资产价值与质量的提升。

也就是说，工薪阶层不论是属于上述哪种类型或阶段，在进行证券投资时，都要具体状况具体对待，并综合考虑以上因素进行抉择。当然，工薪阶层的证券投资策略也有共通之处。一旦工薪者决定了要进行证券投资，就应努力作到以下四点来保证策略生效。（一）制定具体可行的各期目标。在人生的不同阶段有不同的计划，根据自己的具体情况与经济实力，确定在不同年龄与时期的投资目标，并在达到预期收益水平时要适时收手，重新选择下一个目标。

（二）遵照投资理财的基本规律。总体上工薪阶层进行证券投资策略时要本着“终身快乐”的原则，也就是要尽量作到“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加幸福”原则。在具体选择投资品种时，要遵循“不要把所有鸡蛋都放在同一个篮子里”的原则。（三）确定详细周全的步骤。作为普通的工薪阶层，最好要制订具体的投资步骤，逐步有效的拓宽投资渠道，增加各层次的投资品种，最终实现自己的投资理想。（四）制定稳中求变的策略。投资策略的适应性与创新性是决定投资成败的重要因素。投资策略有很多，关键是要寻找适合自己的投资策略，并在投资实践中不断反思与修正。工薪阶层如果能真正理解与掌握以上四点，在找到适合自己的证券投资策略基础上，加强对策略的落实与调整，在投资理财的道路上必然有较好的收益。

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