信用体系建设问题精选(九篇)

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第1篇：信用体系建设问题范文

 

论文摘要：文章概括了商业银行信用风险管理体系的影响因素以及体系内容，同时就商业银行信用风险管理普遍存在的问题，从它的度量模型、体系内容方面、内部管理文化等进行分析，并根据体系建设的指导思想提出了相应的解决措施。研究表明，商业银行信用风险管理体系还不完善，银行自身应该从多方面努力才能完善信用风险管理体系以保证银行生存和发展上的安全。

 

一、商业银行信用风险管理体系的概述

 

1．商业银行信用风险。商业银行信用风险一般定义为银行的借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的潜在可能性。它由两部分组成，一部分是违约风险(default risk)，指交易一方不愿或无力支付约定款项而致使交易另一方遭受损失的可能性；另一部分是信用价差风险(credit spread risk)，指由于信用品质的变化引起信用价差的变化而导致的损失。以银行实际的风险资本配置为参考，信用风险占银行总体风险暴露的60％，而市场风险和操作风险则仅各占20％。狭义的信用风险通常指信贷风险。由于商业银行本身以经营信用为基础，作为经营货币的特殊企业，其信贷风险与生俱来。随着市场经济的发展，商业银行需要管理的风险也逐步增多，其信用风险依然是最大风险，以我国为例，据了解在剥离大量不良资产的前提下，2005年末，全国商业银行不良贷款13133．6亿元，不良贷款率为8．6l％，其中国有银行不良贷款高达10274亿元，不良贷款率高达10．49％。并且，在开放的市场中，新增的各种经营风险都将最终表现为信用风险。

 

2．商业银行信用风险管理体系的产生与发展趋势。

(1)商业银行信用风险管理体系的产生。纵观商业银行风险管理的发展，风险管理从产生到发展已经完成了从传统风险管理至现代风险管理的重大转折。传统的风险管理可以追溯到20世纪50年代前期，主要经历了负债管理、资产管理和资产负债的综合管理三个阶段。现代风险管理源于2o世纪80年代初期，国际上多家银行受信用风险的影响而纷纷倒闭，商业银行由此开始普遍重视对信用风险的防范和管理的研究，我国尤其在1997年的亚洲金融危机爆发后，更深刻意识到：商业银行的风险管理理念、体系已经到了必须重新研究的阶段，于是商业银行的全面风险管理体系建设在这样的背景应运而生。

 

(2)商业银行信用风险管理体系的发展趋势。商业银行信用风险管理体系在当前又有了新的发展趋势，如管理理念由保守型向进取型转变，由单纯控制信用风险转变为灵活运用信用风险。银行业越来越倾向于积极地、富有进取地管理信用风险，以在可接受的信用风险暴露下，实现风险调整收益率最大化；管理方式由人工管理发展到运用计算机系统进行管理，而且信息透明度越来越高，银行业可充分共享包括银行在内的借贷信息和政府有关机构的公开记录等；管理工具由内部控制工具发展到外部交易工具；管理手段由静态向动态方向发展；管理内容由单一资产的信用风险管理向资产组合的信用风险管理发展，并更加注重全面风险管理。银行更注重将信用风险、市场风险和其他多种风险纳入到统一的体系中，进行全面的风险管理；由各自为政向市场化、法制化方向发展；建立了完善的信用管理机构和有效的个人、企业信用评估体系。

 

3．商业银行信用风险管理体系的影响因素。信用风险管理体系是外部因素和内部因素共同作用的结果。外部因素指由外界决定、商业银行无法控制的因素，如国家经济状况改变、社会政治因素变动以及自然灾害等不可抗拒因素。内部因素是指商业银行对待信贷风险的态度，它直接决定了信贷资产质量高低和信贷风险大小，这种因素渗透到商业银行的贷款政策、信用分析和贷款监督等信贷管理的各个方面。 

4．商业银行信用风险管理体系的内容。风险管理是一项系统工程渗透在所有业务中和银行管理的所有层次。目前，国际活跃银行普遍采用金字塔式的风险管理体系，如图1： 

该体系可以涵盖信用风险、市场风险、操作风险、战略风险、声誉风险及业务风险等各种风险；此外，风险管理体系还引入了风险偏好、风险容忍度、风险对策、压力测试、情景分析等概念和方法。随着改革开放的进一步深入和中国加入wto，外资金融机构开始进入国内，国外先进的风险管理理念和管理方法逐渐传人我国，一些对银行风险管理比较重视、观念比较先进的国内银行开始认识到对全行风险管理进行统筹规划的重要性，开始慢慢尝试建立自己的风险管理模式。例如，中国银行率先在总行成立全球风险统一管理部，对中国银行的全球业务进行统一的风险管理。

二、商业银行信用风险管理体系建设中存在的问题

信用风险的发生通常具有突发性、不可逆性和传递性特点，而银行信用风险管理体系存在的较多问题，使信用风险的控制能力是有限的。商业银行信用风险管理存在较大问题，主要还是由于银行自身风险管理缺乏系统性和实效性所致。

1．运用现代风险度量模型计量信用风险时存在着主客观因素的制约。主观上。商业银行信用风险度量的主观评价色彩浓厚，长期以来采取的是由信贷主管人员在分析借款对象财务报表和近期往来结算记录后进行信贷决策的主观评价色彩浓厚的传统方法，是静态和被动的管理方式。客观上。缺乏有效的征信渠道和信息披露制度。以我国商业银行为例，目前我国大部分的征信公司经营规模小、收入低、效益差，业务开展上也不尽如人意：个人征信刚刚起步，征信的数据量很小，限制了其使用范围；企业之间信息不互通，透明度差，很多企业的财务数据无从搜集，已公开的一些大企业的财务数据也存在着失真现象。

2．商业银行信用风险评级体系尚不成熟。商业银行缺乏一套完善的信用风险内部评估体系，尚未建立起有效的预警、监测、转移和防范机制。商业银行信用风险评估整体水平较低，缺乏对个体信用风险基本要素及其损失的度量问题的定量研究，先进的信用风险模型的使用几乎没有开展，难以准确地识别和度量经营风险。国际上比较活跃的定量技术方法是var度量，目前国内对var方法的使用还主要限于交易或部门层次，在银行层次的运用还很少。商业银行普遍没有建立起以科学有效的信用风险识别、度量机制为基础的事前风险控制机制——风险预警机制。由此导致了商业银行的借款管理偏重于抵押贷款，而几乎没有建立具有高效的风险防范和转移功能的衍生产品以及证券化技术转移和分散管理机制。以中圈工商银行信用风险管理体系为例，如表1。

表1中国工商银行信用风险管理体系

3．商、世银行未建立起有关信用资产的历史数据库。随着信息时代的到来．信息科学在银行业的应用取得了长足的进展。但是由于商业银行在信息系统开发上缺乏前瞻性和不连续性，造成信息之间冗余，数据之间的一致性较差。目前商业银行已经或正在建立的信用管理信息系统主要是信息采集系统，以收集客户信息，提供综合查询和统计报表等功能为主，大部分商业银行缺少企业详尽完整的信息数据库，缺乏模型分析，银行无法迅速传递、反馈和分析信息，以便及时解决商业银行经营中的风险隐患。

4．尚未形成正确的信用风险管理文化。由于长期受漠视风险的思维定式以及行为惯性的影响，目前商业银行依法合规经营意识比较薄弱，多数工作人员对信用风险管坪的认识不够充分，信用风险管理理念陈旧，已不能适应新时期业务的高速发展及风险环境复杂的需要。从我国商业银行来看，信用风险管理文化的缺失最突出的表现为：对银行业发展与信用风险管理的关系认识不够充分和对银行发展的眼前利益与长远目标的协调认识不够充分。

5．金融市场中介服务机构不健全，信用风险管理人才严重匮乏。现代信用风险管理是一门技术性非常强、非常复杂的新兴的管理科学，要求银行风险管理的人员必须具备很高的素质，经过严格的专业训练，否则很难理解业务和产品的风险性质，更难以采取适当的风险防范措施。因此，商业银行信用风险管理人才与风险管理现代化的要求相比显得十分匮乏。商业银行还缺乏一批复合型加专家型的金融风险管理人才和先进的信用风险管理技术人才。

三、进一步完善商业银行信用风险管理体系建设

1．建立风险管理信息系统。要尽可能地提高信用风险管理水平，就需要建立一套完善的信用风险管理信息系统，并在日常业务运营中得到良好的执行。商业银行应该把下一步信息化建设焦点放在信用风险管理之上。首先要加快风险管理的信息化建设。其次，在风险管理信息系统的基础上，做好商业银行的内部评级。商业银行应以改造和完善资产评级制度，特别是改造和完善贷款风险分类制度为切人点，逐步建立起以市场为导向和客户为中心的风险识别管理体系。最后，针对目前国内信用环境较差的实际，研究、开发一套具有反欺诈功能的风险监测系统。通过量化和建模的方法，甄刖虚假财务数据，从源头扼制风险的发生。运用适当模型计量信用风险，并建立健全数据库，致力于开发新的度量模型。注意信贷资料的收集。完善信贷档案管理，做到专人负责、资料完整。组织科技人员统一开发适合本行的数据处理系统。商业银行还应与有关政府部门和科研机构一起，对信用风险度量模型进行改进。或量体裁衣式地开发新的信用风险度量模型，使之更好适应我国的信用风险管理的需要。

2．逐步建立健全内部评级体系。内部评级法在银行风险管理中的应用应按照实施阶段和条件，分为在制定贷款审批权限结构、贷后管理、贷款组合报告与分析等三个方面的应用和在设定信用风险限额、确定贷款损失准备金、风险定价、资本分配与绩效评估的应用这样两个层次。前一个层次在近期可以实现，后一个层次在较长的时间内才能够实现。 

3．建立独立体系，完善管理流程。在完善的公司治理结构的基础上，建立相互独立的、垂直的风险管理组织体系。应先明确董事会是银行管理的最高权力和决策机构，下设战略规划委员会负责起草风险管理战略，负责战略风险的管理。监事会下设风险审计委员会，对董事会成员进行监测。风险管理战略必须强调的是只能自上而下，不能自下而上。风险管理战略应在系统内得到充分的认识，其制定、审批、分解执行和监督流程必须得到相应的组织制度保障。完善全方位的风险管理流程，则要逐步做到按产品、地区、业务、主线来识别风险；全面收集银行的业务管理数据。特别是要严格实行贷款授权审批机制。由总行依据分行的资产负债情况，授权分行信贷委员会一个最高审批限额，分行依据最高限额向分行信贷委员会成员转授权，核定每个委员的集体审批权限，当发生贷款时，先由信贷人员对企业资信全面评估，再交由信贷委员会委员批准生效，若贷款超过一定数额，则需报上级行信贷委员会核准，从而形成分层次的贷款授权审批制度。对那些不使用的流程应及时废除。

4．树立重视风险、对风险进行科学管理的企业文化。市场经济是信用经济，培育良好的社会信用意识和法律意识，既是金融健康发展的必要条件，也是创建金融安全的～项基础工作，因此商业银行要会同有关方面，在全社会广泛开展教育和风险教育，引导教育所有金融市场参与者充分认识到信用风险的危害性。在银行内部建立风险管理文化，倡导和强化风险意识，树立囊括各个部门、各项业务、各种产品的全方位风险管理理念，推行涵盖事前预测、事中管理、事后处置的全过程风险管理行为，引导和推进风险管理业务的发展。信用风险管理文化是一种融现代商业银行经营思想、管理理念、风险控制行为、风险道德标准环境等要素于一体的企业文化。商业银行应倡导和强化全员风险意识，树立全方位风险管理理念，要将个人行为与企业发展、风险管理与业务拓展有机结合起来。通过建立这一风险管理文化，使员工以诚实守信、审慎务实的态度来对待每一次信贷调查，以对客户负责、对全行负责、对自己负责的态度，正确审批每一笔业务，建立一支品行端正、作风严谨、技术精湛的风险管理队伍。

5．成立专门的机构、培养高素质的风险管理人才。商业银行的正常运营与其机构的合理设置是分不开的，商业银行的机构设置大都要遵循合理分工相互协调的原则，统一指挥、权责一致、提高效率的原则，加快内部稽核机构建设，建立完善的风险管理部门。风险管理部门直接独立于最高管理者。同时有相当权威的某个人或某个小规模的委员会负责，以确保最高管理者关注实践中发现的问题风险管理是现代商业银行的核心技术，要提高信用风险管理水平，必须培养高素质的人才队伍。现代风险管理需要精通金融学、经济学、数学、计算机的复合型人才。而我国银行风险管理人员的知识结构、年龄结构、能力结构都还很难适应现代风险管理的需要，因此必须培养高素质的风险管理人才。

第2篇：信用体系建设问题范文

我国保险业目前的信用状况可以用一个词概括，就是“信用缺失”。虽然经过多年努力，我国保险业在诚信建设上已有不少建树，但是与整个社会和保险行业的发展要求相比还存在着相当大的差距。最近一项比较权威的调查结果也证实：有高达六成的保户对保险公司不满意。其中最突出的表现在保险人对投保人误导，片面夸大保险新产品的增值功能，许诺虚假的高回报率模糊新产品存在的风险和条款说明，给一些投保人造成经济损失，引起投保人的强烈不满；其次，有些保险公司在理赔时不按合同履行保险责任或无理拒赔，加之有效的解决保险争端投诉机制尚未建立，一些保险争端得不到公正合理的解决，也挫伤了投保人对保险市场的信心；更有一些保险公司及其分支机构违规经营情况普遍，给保险业的社会声誉造成了极大损害。

二、我国保险业信用缺失的原因

保险业存在的诚信缺失既与历史和社会规范等方面的因素有关，也有保险业特有的原因。从共性原因看，长期的计划经济体制由于没有市场竞争，包括保险企业在内的很多企业普遍缺乏诚信意识，加上社会规范对失信的企业没有严厉的惩罚措施，使得失信成本很低，助长了市场诚信的缺失。除此之外，更多是由于保险业自身的原因导致了保险业的诚信缺失。

（一）保险营销的中介性

保险产品大多是人们不愿意谈及的与损失、灾害、死、伤、残等相联系的风险，这种产品避讳性的特点使得人们通常不愿主动购买保险，因此大部分保险产品的销售必须通过中介人。有了中介人，自然就会产生委托－问题，如果激励相克机制设计不好，就会使保险人的目标函数与保险公司的目标函数发生偏差，造成即使保险公司重视诚信也难保人一定诚信的现象。

（二）保险产品的复杂性

保险产品相对复杂（而且呈现越来越复杂的趋势），纷繁复杂的条款使得一般消费者对保险产品往往难以透彻理解，这样就会给某些不诚信的保险公司及其人留下可乘之机。

（三）保险业务（特别是寿险业务）的长期性

保险业务的长期性意味着保险买卖双方重复复杂博弈的周期间隔较长，频率较低，在这种情况下，即使保险公司及其人发生了不诚信的行为，其后果在短期内可能也不易显现，这使得保险公司可能放松诚信自律，放松对人的教育，甚至有可能为了短期的指标和一时的风光而不惜牺牲公司诚信为代价。

（四）中国保险市场的远未饱和性很容易造成诚信的缺失

目前我国保险市场远未饱和，仍处于拓荒期，大量待开发的潜在的市场需求给信誉不佳的保险公司提供了生存土壤，“跑马圈”的现象严重，优胜劣汰机制没有形成。根据对我国保险业信用状况存在的诚信缺失原因进行分析，笔者认为，除历史、产权制度和社会规范等与其他行业共有的原因外，我国保险业诚信缺失还有其行业特有的原因。

三、保险业信用体系建设的可行性分析

作为人类社会生产和生活中为了达成某种意愿而共同约定并相互遵守的一种社会理念，诚实守信是维系我国保险业生存和发展的生命线。衡量一国保险体系是否完善和保险业是否发展，关键就看它是否建立了牢固的诚信制度。中国保险业因其自身的特点，在信用制度建设方面具备优于其他行业的条件。

（一）国家立法方面

我国的《保险法》、《公司法》、《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》等法律文件有诚实守信的法律原则，《刑法》中也有对诈骗和扰乱金融市场秩序等犯罪行为处以刑罚的规定：最大诚信原则是保险经营的基本原则之一。

（二）政府监督方面

统一的监督管理给中国保险企业的经营带来了相对稳定的政策环境，统一的监督管理以及政策的连贯性、延续性和高透明度，促使中国保险企业产生自觉维护其自身信用的原动力。

（三）技术数据方面

统一的会计标准所披露的保险企业年报，使得中国保险业信用制度建设中所必需的经营业绩等信息在会计信息方面解决了可以相互进行比较的量化标准问题。

（四）公众监督方面

保险产品的表象是承诺服务，是投保人风险转移的一种方式。信用制度是中国保险企业开拓市场的必然要求和前提条件。

（五）行业自律方面

保险企业在市场经济环境下的生存空间与保险企业信用制度建设密切相关。因此，中国保险企业在各地的行业协会大多负担起对失信投诉事件进行处理和争议仲裁的责任，以及自发地开展建设和维护保险企业信用的宣传活动等。

四、我国保险信用体系目标模式的构建

（一）保险信用体系的总体框架

保险信用体系是指通过法律调整、制度建设、道德规范和社会监督等手段对保险监管者信用、保险主体信用及业外信用在保险经营活动中的各个环节进行规范而形成的保险信用系统。根据我国的实际情况，保险信用体系应该包含以下几个方面的内容。

1、保险监管者信用。保险监管者信用是保险信用的重要保证，是依照法律法规，运用行政手段，在公平、公正、高效的原则下，科学制定监管规章，严格规范市场运作，并以追求保障被保险人利益为根本目的的一种行为规范。

2、保险主体信用。保险主体信用包括了保险企业、保险中介机构等保险市场主要成员的信用，是保险信用的基础。它是指在国家法律法规框架内按照市场经济要求，认真执行行业公约，恪守职业道德，规范经营行为，认真履行保险合同，追求被保险人利益与企业利益最大化相统一的一种行为规范。

3、业外信用。业外信用主要分为两部分，一是除保险人以外的保险合同当事人或关系人的信用，包括投保人、被保险人、受益人等的信用，具体体现为如实告知和合同履行。在保险合同订立前，按最大诚信原则向保险人履行如实告知义务；在保险合同订立后，按照合同约定履行缴费、变更通知等义务。二是保险经营活动中涉及到的其它单位和个人的信用。如银行、会计、审计事务所、仲裁机构、医院、律师等。业外信用对保险信用有着重要影响。

（二）建设保险信用体系的要求

1、监管者方面。第一，监管者必须进行监管理论创新。监管的核心目标是消费者理论。就保险监管来说，明确保险监管的目标是保护投保人的利益。保险监管侧重于维护保险市场的稳定，检测风险走向和防止保险市场出现系统性风险，避免社会公众对保险市场产生信任危机。第二，提高监管的透明度。从根本上讲，提高保险监管透明度，是加强和改进保险经营与监管、保护投保人利益的要求。为此，保险监管部门应加强调研工作，研究制定保险信息披露管理办法，针对目前保险业信息披露中的违规行为，制定相关的处罚办法。同时，加大保险业对外宣传力度，充分发挥社会监督的作用，积极引导舆论和社会中介机构依法参与保险信息披露工作，加强对保险公司经营行为的监督和制约。

2、市场主体（公司）方面。必须建立和健全保险公司经营管理机制。从外国保险公司经营管理的实践来看，保险公司经营管理的好坏，会直接影响信用关系的好坏，这已成为一个不争的事实。为此，必须建立一套有效的能够反应信用要求的管理机制。

3、消费者方面。加强保险信用体系建设，还需要所有保险消费者的参与，要求他们在保险交易中履行如实告知和事故发生及时通知等诚实守信义务。同时，要注意培养消费者树立正确的保险消费意识，自觉维护保险市场秩序。

4、社会中介方面。加强行业协会和社会中介机构在诚信建设中的作用。没有这两者的参与，行业诚信建设很难取得实质性进展。全社会信用体系建设方面，也需要尽快出台相关政策。

五、构建保险体系中需要关注和解决的问题

中国保险业长期存在着信用疲软，成为中国主要经济风险之一。为此，当前要做的重点工作主要有以下几点。

（一）立法

《保险法》作为我国第一部保险大法，对强化保险法规建设，增强公共保险意识，规范保险行为起到了极大的作用。通过修改《保险法》进一步适应了中国保险市场从初创向成熟转化的需要，新保险法对于推进保险产品市场化进程、增强保险经营主体盈利能力、规范保险中介市场、提高保险行业信誉起到了积极的促进作用。但是还需要相关的法规、条例或细则予以配套，如《保险业法》、《展业管理法》《经纪人管理法》、《再保险管理法》等。

（二）执法

制定保险市场竞争主体的经营规则，是保险监管的主要职能之一，从监管的功能上讲，保险监管更主要应是一个执法机构，目前法规失范的重要根源是在监管实践中重法制建设，轻“法治”执法，其结果是违规行为普遍，监管执法最后陷入法不责众的“威慑陷阱”。

（三）社会监督

加强信用监督和失信惩罚管理。发达国家大都有比较健全的国家信用管理体系，包括关于信用方面的立法和执法（失信惩罚机制）。行使政府职能的中国保监会有条件和能力对中国保险企业的信用制度建设进行监督管理。

（四）加强保险公司内部管理

要建立一个开放的保险市场体系，并使我国保险业在国际声争中长久立于不败之地，关键在于大力培养保险专业人才，加快国内保险人事、用工、分配制度改革，营造公平竞争、长期发展的良好环境。一是要建立科学的人事考核评价体系。考核结果不仅要与工资晋升、分配系数挂钩，而且也要成为员工职位晋升和岗位调整的重要依据；二是要建立公平合理的薪资体系。薪资构构成中固定比例要相对缩小，活的部分比例要加大，对有突出贡献者要实行特殊奖励，与绩效挂钩。三是要建立切实高效的教育培训体系。制定教育、培训的中长期计划，实施全员培训，终身教育。

（五）外部监管

随着我国市场开放的加快，保险监管能否取得实质性的改善成为我国保险业成长的关键所在。过去由于受认识、体制、会计制度、管理方式和监管能力等主、客观因素的影响，偿付能力的监管并不是我国保险监管机构对保险公司进行监管的目标。随着我国经济体制和金融体制改革的进行，特别是我国经济对外开放政策的实施，我国保险监管机构已经开始重视对保险公司偿付能力的监管。我国近期保险监管的目标应先定在保险公司“保险公司偿付能力和市场行为监管”并举上，经过一定的过渡期后，最终我国保险的监管目标将定位于保险公司的偿付能力上。

从监管方式看，保险监管机构应督促保险公司建立风险资本评估系统，健全保险公司的自我评估机制。

在监管范围方面，我国的保险监管机构在过去的几十年经历了从无到有、从小到大的发展阶段。目前有必要对保险监管机构的监管内容加以调整，做到就重避轻、突出重点，既保证保险公司的稳定经营和具备充足的偿付能力，又赋予保险公司经营自。

参考文献：

1、魏华林,俞自由,郭扬.中国保险市场的对外开放及其监管[M].中国金融出版社,1999.

2、刘友芝.经济全球化下中国保险监管模式的两难选择[J].金融与保险,2002(4).

3、姚飞.保险监管亟待理论创新[N].金融时报,2002(7).

4、让·勒梅尔.欧美保险业监管[M].经济科学出版社,1998.

5、吴兴刚.提高保险透明度的几点思考[J].金融信息参考.

6、赵阿兴.保险业更易于建立信用体系[J].金融信息参考.

第3篇：信用体系建设问题范文

关键词：社会信用　企业转制　行政部门

信用，原指人的一种笃缄品德。在经济方面，指信贷行为，其突出特征是偿还性。在我国，信用的主体是银行信用，它与商业信用、消费信用和民间借贷等其它信用形式一起共同为社会主义市场经济服务。而现代市场经济是信用经济，社会信用问题是发展市场经济一个至关重要的问题。

世界经济发展史告诉我们，金融危机发生的基点是信用基础遭到了破坏。没有良好的信用基础，市场经济根本无法存在。而良好的社会信用是建立规范的社会主义市场经济秩序的基本保证，是有效防范金融风险的重要条件。可以说，建设社会主义的社会信用体系是建设社会主义市场经济体系的重要一环。

但是，从现实情况看，在我国市场经济初步建立的过程中，社会信用环境却不容乐观。其突出表现是忽视甚至践踏信用的现象较为普遍，特别是在金融领域，企业、个体户、农户逃废银行信用社债务和互相拖欠现象十分严重。不按期归还到逾期贷款本息，导致金融机构的信贷资金沉淀、死滞，严重地扰乱了金融秩序，加大了金融风险，影响了经济的正常运转，信用观念遭到严重侵害，社会信用环境受到重创。

一、农村金融领域信用体系存在的问题

(一)企业转制破产的不规范，给农村金融信用体系建设以重创

在改革开放进程中，农村金融机构对信贷资金的运用，有相当一部分投向了旗县、乡镇等集体、企业，但随着企业“改制风”的刮起，在企业改制过程中，由于行为不规范，不少企业借企业改制之机，利用破产、承包、租赁、拍卖、兼并、重组、分立上挂、出售和多头开户等到种种手段逃废银行、信用社债务，造成了银行信用社信贷资产的损失和质量的恶化，加大了金融风险，扭曲了信用关系。

(二)行政部门的干预，为农村金融的信用体系建设涂上了阴影

近年来，一些行政部门和个别党政干部，在农村产业结构调整过程中，为创政绩，指令银行信用社投放项目贷款，由于缺乏考察论证，所上项目不实际，无效益，所投入的信贷资金极难回收，助长了社会信用环境的恶化。

(三)乡镇、村组集体承贷及私借公用贷款债务链奈的加大，使原本恶化的信用环境雪上加霜

在我国实施联产承包责任制后的一段时间内，为收清过去吃集体大锅饭时生产队集体承借的贷款，银行信用社费了很大周折，将集体债务落实到了各家各户。但是近年来，村、组集体承借贷款的行为又重新萌发，且呈历年递增趋势。由于村官更换频繁，“新官不理旧账”，变动后的村干部对村组集体贷款谁也不管，谁也不理，再加之贷款投放用途不合理、无效益，造成了集体贷款大量沉淀。集体失信现象十分严重。

二、改善农村金融信用环境的对策

(一)切实规范企业改制行为

金融债权主要来源于老百姓和企事业单位的存款，逃废金融债务，最终损害的是老百姓和存款企事业单位的利益，并会引发严重的经济和社会问题。企业的发展离不开金融的支持，而讲信用、重效益是维系银企关系的基础。企业虽然靠逃废银行债务单纯地从数量上减轻了债务负担，但要付出失去企业信誉的代价，难以获得资金追加，难以解决资金紧张的矛盾，搞活的目的无法实现，企业的发展也无从谈起。因此要从企业信用的角度出发，规范企业改制行为。一是各级地方政府和企业要树立信用第一的金融意识，充分认真逃废金融债务的危害性，权衡利弊，从长计划，树立保全金融企业资产就是保全局的观念，认真贯彻落实国家有关企业改制的政策、措施，加强对企业改制的领导和监督，妥善处理好企业改制破产所形成的金融债权关系，按照法律法规的政策规定，积极清偿金融机构债务，坚决制止各种逃废金融债务行为，有效遏制企业信用的丧失。二是金融机构要积极主动参与企业的改制，建立企业的监测和报告制度，监督企业的信用程度。三是健全相应的法律法规体系，靠法律的约束，实现借债还钱、偿付利息的信用属性。四是建立逃废债务企业通报制度。对逃废金融债务现象严重并拒不改正的地区、行业，应宣布其为不守信用区、不守信用行业或无信用区、无信用行业，并在一定时期内暂缓或暂停贷款项目评审，停止发放新贷款，维护贷款必须按期归还的信用原则。五是要依靠地方党政领导和有关部门的支持和配合，规范企业的信用行为。要主动向地方党领导汇报金融债权管理工作，反映存在的问题，求得地方党政的支持，要加强与工商、财政、公安、证券管理、人事管理部门的理解及时沟通情况，在地方党政的重视和支持下，协调有关部门对其恶意逃废债务的企业在营业执照申领和年检、财政资金支持、税务登记、出口退税、企业上市审批等方面予以联合制裁，依靠社会力量保全银行资产．维护信用原则的严肃性。

(二)强化政府信用

国外经济证明，只有政府才能促成良好的信用环境和规范市场秩序。市场经济、企业信用、个人信用及整个社会信用，都是基于政府信用来推动和发展的。所以，要构筑良好的社会信用环境，必须强化政府信用，一是各级政府要运用经济行政手段，彻底清理行政单位及干部在金融机构的贷款和财政部门、乡镇政府担保贷款，督促其制定并落实偿还计划，履行担保责任，构建良好的地方政府信用。二是各级政府要协助支持农村金融机构尽快化解村组贷款风险。要督促和组织乡镇党政干部和村干部，把握土地承包机遇，拍卖村组集体闲置资产，拍卖“四荒”资源，想方设法偿还到逾期贷款。特别是在农村费改税之前，对难以清偿的村组债务，要采取有效措施落实分摊到农户，化解村级贷款风险。营造良好的农村信用环境。

(三)建立健全相应的法律法规体系，靠法律约束。实现借债还钱、偿付利息的信用属性

各级司法部门要公正、认真、高效地开展对农村金融机构借贷纠纷的审判工作。对农村金融机构的依法收贷诉讼，要特事特办、简化程序，做到快审、快结、快执行，严厉打击不守信用的赖债户，维护金融机构的合法权益，增强信用体系建设的法律约束力。

第4篇：信用体系建设问题范文

一、基本情况

东川地处昆明东北，属边远山区，所辖6办事处、镇，农村农户以种、养业为主要生产方式。今年年初起，我行按照上级行的工作部署，认真组织辖区农村金融机构开展农村信用体系建设工作。加强面向农村的征信等金融知识宣传，提高农民信用意识；深入开展信用村（镇）创建工作，改善农村信用环境；加快农户信用信息采集，构建辖区农户信用信息数据库；逐步完善农户信用评分系统，推动应用系统发放农户小额信用贷款。经过一年的工作，东川农村信用体系建设资料收集、录入取得了一些的进展（2012年9月末东川区农村体系建设资料收集、录入情况统计如下表）。

东川农村信用体系建设农户资料收集、录入情况统计表

截至2012年9月末，东川区有涉农基层网点39个，农村农户总数为58144户，建立人行农户信用档案32413户，贷款余额70502万元。然而，东川大部分乡镇属边远地区，由于受经济发展相对缓慢、金融服务不健全、基层农村金融机构和农户对农村信用体系建设认识不足等因素的制约，农村信用体系建设还存在诸多问题。

二、存在问题

（一）基层农村金融机构对农村信用体系建设认识不足，采集农户信用信息积极性不高

边远地区基层农村金融机构普遍缺乏对农村信用体系建设重要意义的认识，片面认为建立农户信用信息，对农户贷款的促进作用不大，开展农户信用信息采集工作缺乏积极性。

（二）农村金融服务不健全，制约农村信用体系建设

近年来，随着农村金融体制改革的不断深化，农业银行、农村信用社等农村金融机构出于自身经济效益的考虑，进一步收缩边远乡镇营业网点，导致一些边远乡没有金融机构营业网点。由于在这些边远乡享受不到应有的金融服务，增加了农村信用体系建设工作的难度。

（三）部分农村金融机构对农户贷款惜贷，影响了农户参与农村信用体系建设的积极性

由于边远地区农户贷款主要用于种养殖业，而种养殖业受自然灾害的影响较大，尤其近年来气候异常，自然灾害频繁发生，给从事种养殖业的农户带来较大经济损失。部分农村金融机构出于贷款风险因素考虑，对农户贷款惜贷，以致农户贷款难，而不愿积极参与农村信用体系建设。

（四）农村经济欠发达，农村信用体系建设基础薄弱

一方面边远地区农村经济欠发达，农业生产难形成规模，农村人口人均收入低，农民生活水平欠佳。另一方面边远地区农村农户向金融机构贷款的户数和金额相对少，大部分农户接触金融少，金融知识缺乏，信用意识淡薄，农村信用体系建设基础薄弱，阻碍了农村信用体系建设有效开展。截至2012年9月末，东川农户总数为58144户，而贷款农户为3980户，占比为6.8%，其中农村信用社贷款余额273560万元，农户贷款余额59736万元，占比为21.8%。

（五）农户信用信息数据库采集数据项多，采集信息难度大

按人民银行《云南省农户信用信息与信用等级评价指标指引》的填写要求，每户农户需要采集的信用信息分为农户信用信息采集与信用等级评定申请、农户家庭基本情况信息、农户家庭资产信息、农户家庭经营项目信息、贷款还款信息、综合信息等6个部分共78项，需采集信息的数据量大。而边远地区乡镇农村金融机构营业网点少，通常只有农村信用社一家，工作人员仅有3至4人，面对遍布全乡（镇）成千上万户的贷款农户，不能够保障准确完整地进行采集。由于采集农户信息不完整，也影响了农户信用评分系统对农户信用评分结果的准确性，阻碍了应用评分结果发放农户小额信用贷款业务的开展。

三、建议

（一）加强宣传，提高对农村信用体系建设的认识

一是人民银行加强与农村信用社的沟通联系，积极宣传农村信用体系建设对促进农村信用社业务发展的重要作用，指导农村信用社采取有效措施，积极推进农村信用体系建设；二是利用板报、宣传单、山歌等农民喜闻乐见的宣传方式，深入乡、镇、村开展征信等金融知识宣传，让广大农户更多地接触金融，了解金融，进而提高对农村信用体系建设的认识。

（二）完善农村金融服务功能，提高金融服务水平

农业银行、农村信用社等农村金融机构应把金融服务的主渠道面向农村，进一步健全边远地区农村金融网点，完善金融服务“三农”品种，提高金融服务水平，让广大农户享受到便利的金融服务，为农村信用体系建设创造良好的条件。

（三）加强对农村信用体系建设的组织协调，形成齐抓共建格局

农村信用体系建设是一项复杂的系统工程，必须坚持以政府引导，人民银行指导、农村信用社为主导的工作思路，形成齐抓共管格局。县、乡、村政府部门要把推进农村信用体系建设作为开展农村工作的一项重要内容，积极引导农村信用体系建设深入开展；人民银行征信部门要深入基层加强农村信用体系建设的具体指导，确保农村信用体系建设扎实开展；农村信用社要高度重视，落实负责部门人员，制定工作计划和方案，确保工作质量和效率。

第5篇：信用体系建设问题范文

[关键词]小微企业；信用体系；信用担保

[中图分类号] F276.3 【文献标识码】B

小微企业占我国企业总数的99%以上，吸纳的就业人数占我国总就业人数的75%，在活跃市场、增加税收、创造就业、促进经济增长、加快科技创新与保持社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。但长期以来，融资难一直制约着小微企业的生存和发展。2008年国际金融危机爆发以来，小微企业生存难的问题更加凸显。造成小微企业融资难的因素很多，其中一个重要的因素就是小微企业诚信度差，小微企业信用体系建设滞后。从国外经验看，小微企业主要依靠的是无抵押、无担保的信用贷款。解决小微企业资金不足问题，需要资金的提供方（银行）和资金的需求方（企业）以及社会的共同努力来建立一个互惠互利的信用体系。

一、小微企业信用的现状

小微企业本身由于缺少抵押、缺少担保、实物资源匮乏、社会资源匮乏，只能依赖最重要的无形资产——信用。但从整体情况来看，小微企业信用状况较差，诚信问题比较突出，合同违约、商业欺诈、拖欠贷款、恶意逃债、财务失真、经济违规等问题屡屡发生。一些小微企业缺乏诚信，不仅体现在产品质量和日常经营方面，而且在贷款、纳税时体现得更为明显。一些小微型企业为了骗取银行的信任，顺利得到贷款，甚至编造多套账目和报表，这些报表与企业生产经营的实际情况严重背离。这不仅严重影响银行、税务部门对中小企业的信用评价，也严重影响社会对它的评价，从而产生小微企业融资难问题，因此，小微企业信用体系建设迫在眉睫。

二、加强小微企业信用体系建设的对策

（一）要建立外部的企业征信系统和信用评价体系

小微企业外部征信系统和信用评价体系是我国社会信用体系建设的重要组成部分。建立这样一个系统需要工商、银行、商务、税务、人保、法院等各部门共同努力，这关系到小微企业融资难问题能否从根本上解决。政府各相关职能部门要把企业分散在不同区域、不同部门、不同文档格式、不同类别、不便查询的零散监管信息汇聚于企业信用档案之中，按照各职能部门对企业的行政许可、认定、奖罚及质量技术监督监测和法院判决等不同信息分类，通过科学客观的统一征信规则和信息加工流程，使之成为企业信用档案的重要组成部分，并免费供大众查询、参考。

（二）政府应加大对小微企业信用担保服务的支持力度

政府在中小企业融资体系中扮演着融资支持者、融资信用保障者和融资市场环境的建设者的角色。因此政府在大力推进小微企业信用担保体系建设中，应继续执行对符合条件的信用担保机构免征营业税政策，加大各级财政资金的引导支持力度，鼓励担保机构提高小微企业担保业务规模，降低对小微企业的担保收费。积极发展再担保机构，强化分散风险、增加信用功能。

（三）中介组织要构建小微企业担保服务体系

通过有信誉的社会中介组织构建小微企业担保服务体系，使企业的基本信用、内部信用、质量信用、商业信用、信贷信用等公共决策信息更加详尽透明，成为企业获得政府资金支持和金融支持的重要依据。可通过组建小微企业担保商会或担保协会等方式积极构建小微企业信用担保体系，为小微企业提供优质高效的信贷担保服务，拓宽小微企业融资渠道，破解小微企业融资难题。

（四）加大宣传力度，提高社会对小微企业信用体系建设的认识

充分利用电视、广播、报刊、政府公共信息网络等媒体平台，广泛宣传小微企业信用体系建设的重要意义，提高全社会对小微企业信用评级工作的认可度和公信度。要大力宣传小微企业信用典型和经验，推广信用管理先进模式；对偷逃资金、信用不佳的小微企业纳进“黑名单”，并面对社会予以公告。

（五）小微企业要完善内部信用制度建设

市场经济是信用经济，信用是企业的命脉，是企业累积的无形资产。小微企业建立内部信用制度首先要加强自身管理，建立符合现代企业制度要求的财务制度和基本的信用制度。以市场交易信用、融资信用、电子商务信用为重点，积极开展企业内部的信用制度建设和普及工作，加强企业内部的合约管理、营销预警、应收账款管理等。同时，培养信用调查分析、评价和监督等专业人才。通过建立企业信用档案、信用评级、信用制度等，不断提升企业自身的融资能力。品牌是无形资产，企业应争取树立良好口碑，打造品牌，这也是信用资本。

（六）商业银行应积极探索适合小微企业的信用贷款模式

金融机构应根据小微企业的特点，成立专门小微型企业信贷机构，建立信用体系，拓宽抵押品范围，制定以专利、应收账款等无形资产进行抵押贷款的具体措施，还应积极探索适合小微企业的信用贷款模式。

1.直放模式

这种模式在贷款操作中比较便于实施。借款人仅凭自身信誉并以经营现金流作为还款保证和还款来源，无需提供任何抵押物或第三方保证，即可申请贷款。银行经贷前调查和贷款审查，符合贷款条件，就可以对坚守主业的优质小微企业单列信用贷款授信额度，直接发放信用贷款。

2.批量模式

这种模式适合于通过商场进行销售产品的小微企业。其是依托核心企业（商场）的信用及其对上下游企业的资金和信用流控制能力而发放的信用贷款。银行通过与商场、供应商（经营户）签订三方协议，供应商（经营户）在银行开立指定结算账户，银行向其发放信用贷款，商场确保将其销售收入定期划入指定账户，用于分期归还银行贷款。

3.“银税合作”模式

这种模式主要适用于经营状况良好、纳税信用达到一定评级要求、年纳税额和销售额达到一定金额的小微企业。经税务部门推荐，银行再根据所掌握的信息进行审查，审查通过后，对优秀的小微企业列入银行信用贷款客户库。至于贷款的数额，银行可根据小微企业年度纳税额、结算量等情况，授予小微企业相当于上一年度纳税额数倍的信用贷款。

4.“抵押加信用”模式

这种模式适用于优质存量客户。银行在对信用记录良好的抵押类客户、小微客户贷款，可以根据以往抵押、还款的表现，如果需要再贷款，可以无需提供抵押物或第三方保证就对其发放全额信用贷款。

5.“银政合作”模式

这种模式需要银行与政府的紧密合作来实现，对于刚刚开始创业的小微企业特别适用。这种银企合作模式是以政府为主导，政府需要通过财政存款来支持银行，为银行信用贷款发放提供资金支持，政府有关职能部门把生产经营符合国家产业政策导向的小微企业作为银行的客户进行积极推荐。对于这种模式的信用风险，政府和银行进行协商，政府要承担部分信用损失，损失的数额可以是限额内承担损失，也可以根据一定比例分担损失等。

6.“支农低息”模式

当前中央十分重视三农问题，提出了建设社会主义新农村的战略，农村经济的发展需要银行等金融机构大力支持，作为农村合作金融机构应从履行社会责任出发，重点对农村工商组织、生产经营性个体、低收入农户开展信用贷款试点。

【参考文献】

【1】李建刚，张丽伟. 金融危机凸现企业诚信体系建设的重要性[N]. 大庆日报，2008-12-15.

【2】余伟敏. 信用贷款模式解决小微企业担保难[N].经济参考报 ，2012-09-25.

第6篇：信用体系建设问题范文

“十二五”期间，新闻出版公共文化服务体系初步建立，但仍存在许多问题，如重视程度有待提高，资金投入不足，配套基础设施不良、普惠便利不够，缺乏高素质的公共文化服务人才等等。建议“十三五”期间加强运用新媒体改善新闻出版公共文化服务体系建设。

首先，挖掘大数据，完善各项公共文化服务量化指标建设。充分利用大数据、云计算、物联网等技术服务提高新闻出版公共文化服务水平，实现网上网下公共文化服务建设协同推进。要提供新闻出版公共文化服务体系建设，就一定要在各项具体指标上进行量化，要会充分利用新媒体技术、大数据的功能，着重对国民综合阅读率、国民数字化阅读率、年人均图书阅读量、农家书屋年均新增图书、作品资源登记数量进行技术。

其次，充分利用移动互联网，构建统一的全民阅读和服务平台。增加重点公共服务人群，比如弱势群体、青少年、老少边穷等地区人民的服务指标。深入开展全民阅读活动，增加推动数字阅读，打造基于移动互联网的国家级全民阅读公共服务平台，实现全民阅读线上线下的协同推进。通过全民阅读移动互联网公共服务平台，利用大数据和云计算等新兴技术，可以更加精准地将出版社的优秀出版物信息投放到目的用户，培育和促进文化消费。平台的建立和完善也是对“农家书屋”工作的有效补充，增加“菜单式” “订单式”的服务，将加强出版社与读者的有效沟通。这种网络双向互动功能，也将为各级新闻出版单位实现便民服务提供窗口和平台。

第7篇：信用体系建设问题范文

金融信息化是一个热点话题，关系金融行业的稳定性和发展。所谓金融信息化，是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源等四要素组成的国家信息基础框架之上，由具有统一技术标准，能以不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互连在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的长期系统工程。

当今世界经济全球化趋势日益明显，经济全球化，首先是信息全球化，随着人类社会进入信息时代，金融信息化进程加快，因特网在信息全球化中扮演着非常重要的角色。通信、计算机技术等高科技手段在银行业广泛运用，外资银行大举进入，网络银行迅速发展，给人们带来方便的同时，利用信息网络技术犯罪也在迅速增长。曾几何时，银行存折和信用卡明明在自己手里，银行支票和印章明明锁在保险柜里，计算机操作密码慎之又慎，账户上的存款却不翼而飞。

安全是金融信息系统的生命。在金融信息系统日益发展，信息越来越向上集中，规模越来越大，金融业对它的依赖性不断增加的同时，金融信息化系统安全的重要性也与日俱增。它关系到金融机构的生存和经营的成败，所以，应把金融信息化系统的安全视同资金的安全一样作是金融机构的生命。金融信息系统的安全不仅是金融行业本身的问题，它与我国的经济安全、社会安全和国家安全紧密相连，是保障金融业稳定发展、增强竞争力和生存能力的重要组成部分，金融信息系统的安全已成为我国金融信息化建设中具有战略意义的关键问题。

鉴于金融信息化安全的重要性，对阳泉市农村信用社信息化建设进行了初步调查，发现存在以下几方面的安全问题：

(1)内网与外网没有安全隔离。

目前，我们的业务网络与外网没有完全隔离，并未采取有效的安全措施、运行业务系统的计算机在没有相应安全措施的情况下与外网进行连接。

(2)一些拓展服务没有相应的安全保障措施。

我们的一些拓展服务，没有相应的安全措施。如网上对账系统，服务器运行于外网环境中，没有相应的安全措施，那么可能造成客户信息的泄密;对账系统运行于HTTP协议下，此协议不具备数据加密等要求，同样在数据传输中可能造成客户信息的泄密。

(3)员工信息化安全意识淡薄。

员工对业务系统、计算机密码的设置、保管、更换没有引起高度的重视。很多人的密码较简单，还有很多人的密码为系统预设密码。

(4)计算机外设的使用没有安全保障措施。

对于大多数的计算机外设的使用，我们没有相应的安全制度和措施。外设的随意使用，可能造成我们信息的泄密，如：移动硬盘。

针对以上问题，经过分析研究，觉得以下几方面的措施，可以有力的保障信息安全：

(1) 内网与外网进行有效隔离。

针对内网与外网有效隔离，可以采取运行内网业务计算机上安装杀毒软件、防火墙，并及时更新病毒库、定时查杀;对计算机进行定期扫描系统及应用漏洞;避免安装未知软件，软件均由内网FTP服务器下载;外网出口架设硬件防火墙，并配置访问控制列表，防止计算机被攻击、下马。

(2) 拓展业务采取安全保障措施。

对于拓展业务采取相应的安全保障措施。接入外网的服务器，安装杀毒软件、防火墙，并及时更新病毒库、定时查杀;进行定期扫描系统及应用漏洞;禁止安装非业务相关软件;外网出口架设硬件防火墙，并配置访问控制列表，除业务应用外所有端口封闭;WEB应用采用安全的传输模式，如HTTPS，制作访问证书，并对相应客户颁发相应的访问证书，否则无法访问到业务服务器，并对证书进行定期撤销、更新;修改应用及数据库常用端口、避免端口被扫描及攻击;WEB应用的用户名密码采取MD5方式加密，该加密方式为不可逆，防止客户用户名与密码被窃取;

(3)加强员工信息安全培训。

分批、分级对员工进行信息安全培训，加强员工对信息安全的重视程度、培养信息安全方面的基础知识。

第8篇：信用体系建设问题范文

关键词 基于问题学习 心理学 实验程序设计与软件应用 建构主义

中图分类号：G424 文献标识码：A DOI：10.16400/ki.kjdkz.2016.08.052

Abstract Problem-Based Learning （PBL） is a problem-centered pedagogy based on constructivism theory， which can improve students' abilities of critical thinking and problem solving. This paper took the psychological course， namely the Experimental Program Design and Software Application， as an example to elucidate the application of PBL in this course. The paper discussed the specific application of this pedagogy in this course in detail， to serve as inspiration to the reform of college class teaching.

Key words Problem-Based Learning； psychology； Experimental Program Design and Software Application； constructivism

为了适应心理学研究计算机程序化的趋势，大多数心理学培养单位开设了“实验程序设计与软件应用”这门课程，目的是培养学生将实际的研究问题转换成具体的实验设计和计算机程序的技能，为学生进入更高层次的学习打下坚实的基础。然而，就该课程实际教学情况来看，学生实验动手操作能力存在缺陷，解决实验研究问题的能力不足。针对这些问题，我们尝试做了一些改革，尝试在该课程中引入“基于问题学习”的教学方法，取得了良好的教学效果。

1 基于问题学习

基于问题学习（Problem-Based Learning， PBL）是在建构主义教育改革浪潮中出现的教学思路，以学生为中心，把学习设置在复杂的、有意义的问题情境中，通过学习者的合作来解决实际问题，形成问题解决的能力。基于问题学习的典型教学过程是学生以小组为单位，为了解决一个问题，查找专业知识，互相学习讨论，直到问题最终得到解决。最后，学生需要对自己的学习过程进行反思和评价。

基于问题学习是以建构主义学习理论为基础的，改变了过去传统教学以教师讲授为主的课堂教学模式。传统教学的内隐假设是把学生看作一张白纸，教师的角色就是把知识和智慧灌输给学生。传统教学注重基础知识的学习，不太关注学生是否能够灵活运用知识，以解决实际问题。在基于问题的学习中，学生在教师创设的问题情境中建构知识，在问题解决过程中主动地对新知识和信息进行加工，进而转换成有个人内在有意义的经验。在这个过程中，学生在解决问题过程中构建的是灵活的可用的知识，这些知识的构建反过来又能较好地培养学生的问题意识，成为主动的学习者，最终提高批判性思维能力和实际问题解决能力。

2 “实验程序设计与软件应用”课程特点分析

“实验程序设计与软件应用”这门课程开设的目的是让心理学高年级学生对心理学实验生成平台，如E-Prime等软件较为熟悉，能够编制简单的实验程序。如果该课程只是给学生实验生成平台的知识并没有多大的意义。一方面，如果学生只是机械学习到知识，而不具体应用的话，学习这知识对于学生没有多大的意义。另一方面，现在是网络信息时代，学生完全可以通过自己在网上找这些软件的资源来自学，不用教师指导就能学会。因此，这门课程的重点是教会学生如何提出一个科学的问题，培养学生的自主探究能力，批判性思维能力和问题解决能力。从这一角度来看，这门课程的宗旨是和基于问题学习的理论基础即建构主义理论是一致的。

从学生自身的特点来看基于问题学习的教学模式是可行的。本课程的授课对象是大三或大四年级的高年级心理学专业本科生。通过前期的学习，学生已经掌握了心理学基础知识。并且，学生们对自己学到的心理学知识解决现实生活问题有强烈的愿望。但是，学生还缺乏缺少自主探究心理学问题的勇气和意识。因此，教师需要引导他们对平常日常生活中的心理学问题多加关注，自主主动探究问题，营造研究型的课堂教学模式。

3 问题学习在 “实验程序设计与软件应用”教学中的应用

基于对该课程的课程特点和授课对象的分析，我们尝试采用基于问题学习的教学模式来讲授这门课程。以下是具体的教学过程和方法。

3.1 科学设置问题，创设问题情境

在基于问题学习教学模式中，如何设计有效科学的问题是核心。对问题的设计从根本上决定了基于问题学习的教学成效，也决定了教学目标是否能够顺利完成。结合我们的实际情况，特别是学生在基础知识方面不太牢固等特点，我们决定采用混合问题学习教学模式，即将问题分成两种类型：一种问题是心理学研究中已有的常见的问题；另一种问题需要学生在日常生活中或查阅文献中发现的问题。

对于前一种问题，我们根据最新研究进展，选择了多个能反映当前心理学研究热点问题的研究范式，而且能够用心理学实验生成软件编程实现的。这些研究范式被三个问题概括：该范式是什么？该范式怎样用的？该范式如何编程？例如，在讲授心理学中经典的Stroop范式时，我们设计了三个问题：第一个问题是：stroop范式是什么？主要是介绍该范式的定义，理论基础以及该范式的变式。第二个问题是stroop范式怎么用的？主要是介绍该范式如何应用在具体的研究中的。第三问题是stroop怎么编程？目的是让学生对研究范式的计算机程序化有所理解。对前面两个问题，主要是教师引导学生思考，讲授一些基础知识。对于最后一个问题，教师给出目标和要求，让学生自己动手解决问题。

第二种问题是学生自己在日常生活中观察，或者查阅文献中自己发现的问题。对于这类问题，主要是让学生分成小组，自己在组内讨论，尝试用学到的知识来解决问题，并写成科研论文。在课程结束前的最后两周集中展示每个小组的成果。教师在问题解决过程中给予一定的指导。

3.2 自己动手操作，主动探究问题

实验程序设计课程需要学生不断地动手，将学习到的知识应用到实际程序设计中，才能掌握这些技能。所以，我们在课程设计别强调学生自己动手去解决问题。在常见的已有的心理学问题中，对于研究范式如何编程的问题，我们没有给学生一步步演示，而是让学生自己独立完成实验范式的编程，自己主动动手解决问题，锻炼他们的独立探索能力和解决问题能力。教师给予一定的指导，并且给予那些率先完成的同学以口头上的奖励，以激励还没有做完的学生。当然，这些实验范式也考虑到难易程度，尽量从易到难，让学生逐步掌握实验程序技能。

3.3 分组合作讨论，共同解决问题

课程开始时，让全班3～4个同学自由组成小组，让每个小组选出一名组长，对日常生活中或者查阅文献得来的问题进行研究。要求学生对这个问题探究具备从查阅文献、实验设计方案，数据收集与分析、到最后的论文写作等基本过程。当然，要求学生要有实验程序编程。小组成员内做到分工明确，互相交流，共同找到问题，到最终解决问题。在这一过程中，小组成员锻炼批判性思维、自主学习能力、团队合作和沟通能力，最终促成共同成长。

3.4 小组集中展示问题解决成果

课程结束前两周，集中展示每个小组所要解决的问题和成果。要求每个小组推选出一位同学来报告本小组的问题解决过程。报告完之后，由教师和同学们来提问。结束后，每个小组交一份问题解决过程的报告。教师根据小组提交的报告和口头报告情况给出成绩。

3.5 督促学生对问题解决过程进行反思

对学生自己在问题解决过程进行反思是非常有必要的，这不仅锻炼他们的逻辑思维能力，还有利于他们在反思中进步，为以后的学习打下良好的基础。因此，在课程结束后，教师要求每一位同学在问题解决过程中发挥的作用进行反思，并形成反思报告。

3.6 形成多元课程评价体系

基于问题学习的评价体系是至关重要的。教师必须建立起与问题情境设置相对应的评价体系，才能提高学生的参与度和热情，激发他们参与的兴趣，最终提高基于问题学习教学模式的教学效果。我们制订了相对多元的评价体系：首先是要求学生们提交三个在课堂上完成的实验程序，占30%；其次，为了突显学生自己探索的问题的重要，我们将这一部分的成绩比重占了60%。在这60%的成绩中，又分成两大部分，其中90%是团队合作研究一个问题，另外10%是每个小组成员的反思。最后，10%的成绩是平时表现。在这门课程开始时就强调了评价体系，让学生做到心中有数。

4 问题学习应用于 “实验程序设计与软件应用”教学中的反思

总体来看，基于问题学习的教学模式比较好地适应了“实验程序设计与软件应用”这门课程的特点，取得了不错的学习效果。学生们真正学习到了知识，而且获得了应用知识的快乐感。他们在尝试解决自己提出的问题中，锻炼了批判性思维能力、实际问题解决能力、自主创新的能力等，对心理学研究有了浓厚的兴趣，为以后的学习打下了坚实的基础。同时，基于问题学习的教学模式有效地改变教师的角色，教师不再是知识的灌输者，而是合作者、引导者。

但是，由于经验不足，还可以在很多地方做出改进。例如，在课程评价体系上，可以适当引入学生的自评和互评，而不是教师主观判断；另外，尽管大多数学生有较高的参与度和兴趣，但还是有少部分学生参与度较低，如何提高这部分学生的参与度也是一个值得思考的问题。

总之，基于问题学习的教学模式能够较好地应用在该课程中，是否适用于高校其他课程，还需要更多的高校一线教师们做出更多的尝试。

参考文献

[1] 刘儒德.基于问题学习对教学改革的启示[J].教育研究，2002（2）：73-77.

第9篇：信用体系建设问题范文

关键词：信息资源建设；利用；问题及对策

中图分类号：G273.5 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2013） 08-0000-01

我国的档案网站信息资源建设已初具规模，其总量在逐年的增加，现阶段档案文献数据库的建设也在逐渐的加强中，但由于资金与人才和技术等多方因素，我国的档案网站信息资源建设过程中，依然存在较多的问题，影响档案信息资源的有效利用。

一、存在问题

（一）可用资源匮乏

1.现阶段的档案品种门类内容载体比较单一。在日常工作中，档案人员主要是围绕纸质文书档案来展开，却忽略了其它种类与载体的档案资源，使其它种类载体的档案在收集环节被忽略，致使其很难形成其它种类载体的档案，在源头造成馆藏品种的单一匮乏。

2.档案信息内容的片面性。换句话来说档案信息就是档案内容以及表述档案信息的文字、图像、声音以及其他，不能不说是片面的。

3.存在着普遍的狭隘性。档案作为社会的记录物，其来源非常的广泛，包含涉及各个行业，内容十分丰富。但大部分的档案类信息网站上绝大部分是官方现行文件，却很难看到诸如经济、历史、人物、风俗、科技、军事等内容，只是档案内容的丰富特性无法体现。

4.档案形式科学性欠佳。我国现有档案馆藏，纸质档案占很大的比例，想将其放到网上，就需要对其进行数字转换处理，形成数字化的档案信息资源。但很多档案网站只是通过拍摄成像技术，将纸质档案转化成照片档案上传，这对于那些非文本类的档案资源，其信息根本就不能正常读取，对网络用户的使用造成一定的困扰，影响网上档案资源的利用率。

（二）现阶段档案网站深层开发少

1.目录信息多，全文内容较少。目前各上线档案网站上所提供的档案信息大多是专题目录、开放档案目录、全宗目录等目录级数据，档案全文能提供的却很少。这也就意味着，即使能找到所需数字化档案的有关资料，但其真正的需求却无法得到满足，而必须再到档案馆进行查询。

2.概要介绍类信息比较多，真正深加工产品资源少。名不符实，空有其表。

（三）档案信息网站特色不突出

第一，网站项目设置雷同，缺少特色与个性，各类档案网站类目设置基本相同、特色内容不够丰富，不能给网站到访者很深的印象

第二，网站特色档案信息资料少。特色档案栏目分别要求以不同的级别、类型和方式提供了具有地方特色或民族特色的档案信息，以此来显示本馆馆藏的不同之处，加强访问者对该馆的感性认知。如果网站缺少了这些特色内容的支持，将会使每一个网站看上去都差不多没什么太大的区别。

（四）网站技术平台不统一，信息单一现象严重

每个档案馆网站建设时采用的后台技术是相对独立的，由于网站技术平台的不统一性，在线档案资源获取模式太过单一，使现有档案网站实现资源共享平台和统一资源检索存在障碍，很难实现在线档案资源的整合模式。

（五）检索工具专业性太强而使用介绍信息过少

第一，检索工具用户界面专业性太强。在线查阅档案信息的用户类型是多样化不可靠的，但档案信息网虽面对所有专业非专业人员开放，也设置有“档案查询指南”等，但是只是介绍了网上可检索查阅的内容，却没有向使用者解释诸如“责任人”、“档号”等一些专有名词，以及如何才能查找自己所需要的得到信息的方式方法，这也就限制了非专业从业人员对档案网络资源的获取与利用。

第二，检索工具介绍信息过少。对于档案检索，网站通过提供相应的检索工具来实现。要实现档案的真正价值和公用，应该取决于档案信息被利用的程度。检索工具的种类和作用各不相同，要想利用好检索工具， 就必须有效充分的利用检索查询工具，找寻到有用提示信息，得到需要的完整档案信息。这都需要检索工具的使用介绍功能来进行，但现阶段档案信息网站上却很少有这方面的信息服务。

二、优化解决对策

就当前我国档案信息资源网站的现状，笔者认为可以从以下几点进行改进。

（一）依托自身有利资源，丰富充实网站

档案从业人员应该本着分步骤实施、优先利用的原则，对一些珍贵的档案资源优先进行数字化的转换，整合采集文件目录数据，逐步建立形成专门的档案信息资源数据库。建设一批特色信息资源，凸显网站优势。

（二）保证资源质量提供高质服务

档案网站信息资源建设本着方便于民、服务于民、尊重于民的宗旨，提供可用、可信的实时档案信息，站在用户角度，研究用户需求，真正实现档案信息大众化，为广大用户提供高质量的信息服务。

（三）整合资源，共建共享信息资源

应当尽快建立规范统一档案网站信息资源体系，形成全国档案网站的带头规模效应。真正丰富和充实网站信息资源容量，整合档案网站信息资源，真正实现信息资源的共享。

（四）提高检索工具的易用性，方便快捷实现查询目的

现阶段档案管理人员应深入开发研究网站内容导航检索工具，为网站到访用户提供多功能多渠道检索通道，真正实现高效方便快速检索功能，有效的使用网站信息资源。

（五）增强网站到访用户信任度，增强粘合度

增强用户信任度提高服务质量，是档案信息资源利用发展的必然趋势。通过服务，增强用户的信任和依赖程度，使档案网络信息资源成为用户获取档案信息的首选途径。

（六）提高人才培养，增强业务素质