信用监管体系建设精选(九篇)
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第1篇：信用监管体系建设范文
论文摘要：文章概括了商业银行信用风险管理体系的影响因素以及体系内容，同时就商业银行信用风险管理普遍存在的问题，从它的度量模型、体系内容方面、内部管理文化等进行分析，并根据体系建设的指导思想提出了相应的解决措施。研究表明，商业银行信用风险管理体系还不完善，银行自身应该从多方面努力才能完善信用风险管理体系以保证银行生存和发展上的安全。
一、商业银行信用风险管理体系的概述
1．商业银行信用风险。商业银行信用风险一般定义为银行的借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的潜在可能性。它由两部分组成，一部分是违约风险(default risk)，指交易一方不愿或无力支付约定款项而致使交易另一方遭受损失的可能性；另一部分是信用价差风险(credit spread risk)，指由于信用品质的变化引起信用价差的变化而导致的损失。以银行实际的风险资本配置为参考，信用风险占银行总体风险暴露的60％，而市场风险和操作风险则仅各占20％。狭义的信用风险通常指信贷风险。由于商业银行本身以经营信用为基础，作为经营货币的特殊企业，其信贷风险与生俱来。随着市场经济的发展，商业银行需要管理的风险也逐步增多，其信用风险依然是最大风险，以我国为例，据了解在剥离大量不良资产的前提下，2005年末，全国商业银行不良贷款13133．6亿元，不良贷款率为8．6l％，其中国有银行不良贷款高达10274亿元，不良贷款率高达10．49％。并且，在开放的市场中，新增的各种经营风险都将最终表现为信用风险。
2．商业银行信用风险管理体系的产生与发展趋势。
(1)商业银行信用风险管理体系的产生。纵观商业银行风险管理的发展，风险管理从产生到发展已经完成了从传统风险管理至现代风险管理的重大转折。传统的风险管理可以追溯到20世纪50年代前期，主要经历了负债管理、资产管理和资产负债的综合管理三个阶段。现代风险管理源于2o世纪80年代初期，国际上多家银行受信用风险的影响而纷纷倒闭，商业银行由此开始普遍重视对信用风险的防范和管理的研究，我国尤其在1997年的亚洲金融危机爆发后，更深刻意识到：商业银行的风险管理理念、体系已经到了必须重新研究的阶段，于是商业银行的全面风险管理体系建设在这样的背景应运而生。
(2)商业银行信用风险管理体系的发展趋势。商业银行信用风险管理体系在当前又有了新的发展趋势，如管理理念由保守型向进取型转变，由单纯控制信用风险转变为灵活运用信用风险。银行业越来越倾向于积极地、富有进取地管理信用风险，以在可接受的信用风险暴露下，实现风险调整收益率最大化；管理方式由人工管理发展到运用计算机系统进行管理，而且信息透明度越来越高，银行业可充分共享包括银行在内的借贷信息和政府有关机构的公开记录等；管理工具由内部控制工具发展到外部交易工具；管理手段由静态向动态方向发展；管理内容由单一资产的信用风险管理向资产组合的信用风险管理发展，并更加注重全面风险管理。银行更注重将信用风险、市场风险和其他多种风险纳入到统一的体系中，进行全面的风险管理；由各自为政向市场化、法制化方向发展；建立了完善的信用管理机构和有效的个人、企业信用评估体系。
3．商业银行信用风险管理体系的影响因素。信用风险管理体系是外部因素和内部因素共同作用的结果。外部因素指由外界决定、商业银行无法控制的因素，如国家经济状况改变、社会政治因素变动以及自然灾害等不可抗拒因素。内部因素是指商业银行对待信贷风险的态度，它直接决定了信贷资产质量高低和信贷风险大小，这种因素渗透到商业银行的贷款政策、信用分析和贷款监督等信贷管理的各个方面。
4．商业银行信用风险管理体系的内容。风险管理是一项系统工程渗透在所有业务中和银行管理的所有层次。目前，国际活跃银行普遍采用金字塔式的风险管理体系，如图1：
该体系可以涵盖信用风险、市场风险、操作风险、战略风险、声誉风险及业务风险等各种风险；此外，风险管理体系还引入了风险偏好、风险容忍度、风险对策、压力测试、情景分析等概念和方法。随着改革开放的进一步深入和中国加入wto，外资金融机构开始进入国内，国外先进的风险管理理念和管理方法逐渐传人我国，一些对银行风险管理比较重视、观念比较先进的国内银行开始认识到对全行风险管理进行统筹规划的重要性，开始慢慢尝试建立自己的风险管理模式。例如，中国银行率先在总行成立全球风险统一管理部，对中国银行的全球业务进行统一的风险管理。
二、商业银行信用风险管理体系建设中存在的问题
信用风险的发生通常具有突发性、不可逆性和传递性特点，而银行信用风险管理体系存在的较多问题，使信用风险的控制能力是有限的。商业银行信用风险管理存在较大问题，主要还是由于银行自身风险管理缺乏系统性和实效性所致。
1．运用现代风险度量模型计量信用风险时存在着主客观因素的制约。主观上。商业银行信用风险度量的主观评价色彩浓厚，长期以来采取的是由信贷主管人员在分析借款对象财务报表和近期往来结算记录后进行信贷决策的主观评价色彩浓厚的传统方法，是静态和被动的管理方式。客观上。缺乏有效的征信渠道和信息披露制度。以我国商业银行为例，目前我国大部分的征信公司经营规模小、收入低、效益差，业务开展上也不尽如人意：个人征信刚刚起步，征信的数据量很小，限制了其使用范围；企业之间信息不互通，透明度差，很多企业的财务数据无从搜集，已公开的一些大企业的财务数据也存在着失真现象。
2．商业银行信用风险评级体系尚不成熟。商业银行缺乏一套完善的信用风险内部评估体系，尚未建立起有效的预警、监测、转移和防范机制。商业银行信用风险评估整体水平较低，缺乏对个体信用风险基本要素及其损失的度量问题的定量研究，先进的信用风险模型的使用几乎没有开展，难以准确地识别和度量经营风险。国际上比较活跃的定量技术方法是var度量，目前国内对var方法的使用还主要限于交易或部门层次，在银行层次的运用还很少。商业银行普遍没有建立起以科学有效的信用风险识别、度量机制为基础的事前风险控制机制——风险预警机制。由此导致了商业银行的借款管理偏重于抵押贷款，而几乎没有建立具有高效的风险防范和转移功能的衍生产品以及证券化技术转移和分散管理机制。以中圈工商银行信用风险管理体系为例，如表1。
表1中国工商银行信用风险管理体系
3．商、世银行未建立起有关信用资产的历史数据库。随着信息时代的到来．信息科学在银行业的应用取得了长足的进展。但是由于商业银行在信息系统开发上缺乏前瞻性和不连续性，造成信息之间冗余，数据之间的一致性较差。目前商业银行已经或正在建立的信用管理信息系统主要是信息采集系统，以收集客户信息，提供综合查询和统计报表等功能为主，大部分商业银行缺少企业详尽完整的信息数据库，缺乏模型分析，银行无法迅速传递、反馈和分析信息，以便及时解决商业银行经营中的风险隐患。
4．尚未形成正确的信用风险管理文化。由于长期受漠视风险的思维定式以及行为惯性的影响，目前商业银行依法合规经营意识比较薄弱，多数工作人员对信用风险管坪的认识不够充分，信用风险管理理念陈旧，已不能适应新时期业务的高速发展及风险环境复杂的需要。从我国商业银行来看，信用风险管理文化的缺失最突出的表现为：对银行业发展与信用风险管理的关系认识不够充分和对银行发展的眼前利益与长远目标的协调认识不够充分。
5．金融市场中介服务机构不健全，信用风险管理人才严重匮乏。现代信用风险管理是一门技术性非常强、非常复杂的新兴的管理科学，要求银行风险管理的人员必须具备很高的素质，经过严格的专业训练，否则很难理解业务和产品的风险性质，更难以采取适当的风险防范措施。因此，商业银行信用风险管理人才与风险管理现代化的要求相比显得十分匮乏。商业银行还缺乏一批复合型加专家型的金融风险管理人才和先进的信用风险管理技术人才。
三、进一步完善商业银行信用风险管理体系建设
1．建立风险管理信息系统。要尽可能地提高信用风险管理水平，就需要建立一套完善的信用风险管理信息系统，并在日常业务运营中得到良好的执行。商业银行应该把下一步信息化建设焦点放在信用风险管理之上。首先要加快风险管理的信息化建设。其次，在风险管理信息系统的基础上，做好商业银行的内部评级。商业银行应以改造和完善资产评级制度，特别是改造和完善贷款风险分类制度为切人点，逐步建立起以市场为导向和客户为中心的风险识别管理体系。最后，针对目前国内信用环境较差的实际，研究、开发一套具有反欺诈功能的风险监测系统。通过量化和建模的方法，甄刖虚假财务数据，从源头扼制风险的发生。运用适当模型计量信用风险，并建立健全数据库，致力于开发新的度量模型。注意信贷资料的收集。完善信贷档案管理，做到专人负责、资料完整。组织科技人员统一开发适合本行的数据处理系统。商业银行还应与有关政府部门和科研机构一起，对信用风险度量模型进行改进。或量体裁衣式地开发新的信用风险度量模型，使之更好适应我国的信用风险管理的需要。
2．逐步建立健全内部评级体系。内部评级法在银行风险管理中的应用应按照实施阶段和条件，分为在制定贷款审批权限结构、贷后管理、贷款组合报告与分析等三个方面的应用和在设定信用风险限额、确定贷款损失准备金、风险定价、资本分配与绩效评估的应用这样两个层次。前一个层次在近期可以实现，后一个层次在较长的时间内才能够实现。
3．建立独立体系，完善管理流程。在完善的公司治理结构的基础上，建立相互独立的、垂直的风险管理组织体系。应先明确董事会是银行管理的最高权力和决策机构，下设战略规划委员会负责起草风险管理战略，负责战略风险的管理。监事会下设风险审计委员会，对董事会成员进行监测。风险管理战略必须强调的是只能自上而下，不能自下而上。风险管理战略应在系统内得到充分的认识，其制定、审批、分解执行和监督流程必须得到相应的组织制度保障。完善全方位的风险管理流程，则要逐步做到按产品、地区、业务、主线来识别风险；全面收集银行的业务管理数据。特别是要严格实行贷款授权审批机制。由总行依据分行的资产负债情况，授权分行信贷委员会一个最高审批限额，分行依据最高限额向分行信贷委员会成员转授权，核定每个委员的集体审批权限，当发生贷款时，先由信贷人员对企业资信全面评估，再交由信贷委员会委员批准生效，若贷款超过一定数额，则需报上级行信贷委员会核准，从而形成分层次的贷款授权审批制度。对那些不使用的流程应及时废除。
4．树立重视风险、对风险进行科学管理的企业文化。市场经济是信用经济，培育良好的社会信用意识和法律意识，既是金融健康发展的必要条件，也是创建金融安全的～项基础工作，因此商业银行要会同有关方面，在全社会广泛开展教育和风险教育，引导教育所有金融市场参与者充分认识到信用风险的危害性。在银行内部建立风险管理文化，倡导和强化风险意识，树立囊括各个部门、各项业务、各种产品的全方位风险管理理念，推行涵盖事前预测、事中管理、事后处置的全过程风险管理行为，引导和推进风险管理业务的发展。信用风险管理文化是一种融现代商业银行经营思想、管理理念、风险控制行为、风险道德标准环境等要素于一体的企业文化。商业银行应倡导和强化全员风险意识，树立全方位风险管理理念，要将个人行为与企业发展、风险管理与业务拓展有机结合起来。通过建立这一风险管理文化，使员工以诚实守信、审慎务实的态度来对待每一次信贷调查，以对客户负责、对全行负责、对自己负责的态度，正确审批每一笔业务，建立一支品行端正、作风严谨、技术精湛的风险管理队伍。
5．成立专门的机构、培养高素质的风险管理人才。商业银行的正常运营与其机构的合理设置是分不开的，商业银行的机构设置大都要遵循合理分工相互协调的原则，统一指挥、权责一致、提高效率的原则，加快内部稽核机构建设，建立完善的风险管理部门。风险管理部门直接独立于最高管理者。同时有相当权威的某个人或某个小规模的委员会负责，以确保最高管理者关注实践中发现的问题风险管理是现代商业银行的核心技术，要提高信用风险管理水平，必须培养高素质的人才队伍。现代风险管理需要精通金融学、经济学、数学、计算机的复合型人才。而我国银行风险管理人员的知识结构、年龄结构、能力结构都还很难适应现代风险管理的需要，因此必须培养高素质的风险管理人才。
第2篇：信用监管体系建设范文
论文摘要：中小企业在扩大就业、活跃市场、增加收入、社会稳定以及形成合理的国民经济结构方面起着难以替代的作用。中小企业的融资困难突出表现为间接融资难，其实质是中小企业信用不足。本文针对中小企业的融资现状，通过分析中小企业的融资难原因，提出了加快建立和完善中小企业信用管理体系，构建针对中小企业的政策支持、服务体系和完善的中小企业担保体系是解决当前中小企业资金短缺、提升中小企业信用能力的重要途径。
一、中小企业发展情况
从2002年到2005年，内蒙古企业数增加了27171家，数量上增加了26．19，其中中小企业增加了27225家，增加了26．27(见表：2002年一2005年企业单位数)。从产值上看，2002年内蒙古工业总产值为1620．47亿元，大型企业产值为380．61亿元，中小企业总产值占全区工业总产值的比重为64_18。2003年到2005年，内蒙古工业总产值增加了1806．62亿元，年均增长33．71，中小企业产值年均增长29．74(如图1所示)。
以2005年为例，内蒙古企业单位数为130898，全部国有及规模以上企业数量2447家，这其中大型企业仅有4O家。数量上看，中小企业数量占全区企业单位数的99．97，占全部国有及规模以上企业数量的98；37％。2005年内蒙古工业总产值为3861．58亿元，大型企业产值为1161．12亿元，中小企业产值占全区工业总产值的比重为69．93。中小工业企业资产2444．3亿元，占全部规模以上工业企业资产的58．7O；完成工业增加值652．72亿元，占全部规模以上工业增加值的57．48；实现利润84．47亿元，占全部规模以上工业利润的65．7O。中小企业在的经济社会发展中起着基础性的作用，在数量上中小企业占有绝对的统’冶地位，在工业总产值上中小企业占据主体地位，是内蒙古工业经济发展的重要力量。
二、中小企业的融资现状
1．内蒙古中小企业融资渠道狭窄
企业内源融资是企业做稳妥也最有保障的资金来源。它是企业自己掌握的资金，使用起来最具灵活性，筹资成本除了少量的利息损失外无需支付利息，因而成为中小企业的主要筹资来源，由于中小企业建立时问相对较短，缺乏外源融资所需要的信用记录和完美的财务报表，信用保障能力也较差，很难获得外部投资者和商业银行的信任，而内蒙古相对闭塞的信息环境和人们传统理财习惯使得内蒙古的中小企业没有类似浙江等地“标会”等民间组织提供资金支持，只能主要依靠业主的出资和企业的内部资金筹资来满足企业的资金需求。在外源融资中，中小企业对债务融资的依赖性更强。一方面在公开市场上发行股票等证券对发行企业都有规模限制条件．一般中小企业很难达到这些要求；另一方面在公开市场发行有价证券对企业信息的要求较高、发行成本较高。而向商业银行贷款不需要向社会公开企业信息，不会引起企业股权结构的变化，贷款金额、期限、利率的灵活性较大，良好的银企关系又可以降低因这些企业信息不透明所产生的交易成本，使中小企业贷款成本大大低于证券市场的筹资成本。
2．中小企业的债务融资以贷款为主，而在贷款时，中小企业又处于相对弱势地位
在近年来的国家经济体制改革中，企业改革的整体政策是抓大放小，在这一政策指导下，政府部门、金融机构的管理重点、服务重心都倾向于大型企业，使得中小企业融资困难重重。我国的国家商业银行体系主体是四大国有独资商业银行，而这四家银行为了提高信贷资产质量，降低信贷风险，纷纷将放贷审批权限进行上收，拥有审批权的商业银行分支机构级别高、机构少、业务量集中，中小企业申请的贷款很难引起商业银行的重视，使得中小企业的贷款难度进一步增大。股份制商业银行或地方性金融机构虽然有加大的独立放贷审批权、贷款业务办理的灵活性也较好，但在，全国性的股份制商业银行的目前只在呼和浩特市、包头市、鄂尔多斯市设有分支机构或营业网点，并且多数机构正处于创建初期，很难为中小企业贷款提供十分有力的支持。城市商业银行和农村信用合作社的规模较小、可用资金十分有限，虽然解决了一部分中小企业的融资问题，但杯水车薪，对于满足规模庞大的中小企业贷款需求心有余而力不足。
3．中小企业通过商业信用、设备租赁等非金融机构的融资也比较困难
中小企业由于信息相对封闭、资产抵押能力弱的局限，向商业银行贷款往往手续繁琐、耗时较长、难以满足中小企业对融资的要求，向其他正规金融机构融资也有较大的约束。向非金融机构的融资和向民间非正规融资渠道的融资最大优点就是借贷手续简便、过程迅速、能够满足中小企业对融资的时效性要求。而目前还没有专门的融资租赁公司能够提供租赁信贷、民间借贷虽然存在、但由于内蒙古属于近几年才开始迅速发展的地区，资本积累十分有限，民问借贷资本的规模十分有限。
三、中小企业融资难的原因分析
1．政策扶持与支持不够。没有形成健全的中小企业金融支持体系
我国从1998年开始，中国人民银行、原国家经贸委、财政部、发展与改革委员会、国家税务总局等部门相继出台了一系列政策性文件、提出了一系列政策措施，在一定程度上改善了中小企业的经营环境和融资环境。但目前的支持和扶持政策还停留在探索摸索阶段，各种政策措施的具体实施分属于各个不同部门和各级政府，政出多门、方法各异，还没有形成一个具体的操作性强的政策支持体系。对中小企业的支持更多的是财政出资、政府担保等强制性行政手段，金融机构对中小企业的信贷支持不是依据有效的金融运作机制来进行，而是像完成政治任务一样，响应国家号召找几个中小企业放几笔贷款走走过场，解决中小企业融资问题是“雷声大、雨点小”，没办法解决根本问题。
2．中小企业的产权特征不利于融资
中小企业数量巨大，但作为一个整体，在商业银行系统内还没有形成一个良好的信用形象。中小企业的形成过程千差万别、所有权组成形成种类繁多，有国有、集体企业转制而来的、也有农村城镇化过程中由乡镇企业发展而来的、还有个人在近年来新开办的等等。部分中小企业的所有权、使用权、经营权不明晰，商业银行为了避免在追偿时产生可能的法律纠纷，在放贷时尽可能避开这类中小企业，但现实中这类情况在中小企业中有比较普遍。商业银行作为放贷主体很难对如此复杂的放贷群体的信用水平做出明确的总体判断，使得一大批中小企业根本就没有向商业银行推荐自己、进入商业银行放贷调查阶段的机会。
3．中小企业的经营管理状况也影响了商业银行的放贷积极性
为了适应瞬息万变得市场，中小企业的经营方向会随时做出一些调整，经营方式十分灵活。这种经营方式对中小企业而言是一种发展优势，但这种灵活的经营方式让商业银行在评价中小企业的经营前景、确定贷款资金使用用途十分困难，从而难以对贷款的风险做出准确的判断，在谨慎原则的指导下，商业银行一般不发放此类贷款。
其次是中小企业本身经营状况不容乐观。中小企业资本结构单一，负债不合理．资产负债率高等问题也比较突出。虽然近年来中小企业数量呈上升趋势，但从新增企业数与新注册企业数的比较来看，每年消失的中小企业数量很大，现有的中小企业，特别是小型企业中经营期限超过十年的比较少。商业银行放贷的风险很大。
第三是中小企业对贷款的需求往往表现为规模小、频度高和单笔数额小的特点。而商业银行对每一笔贷款都要经过“申请——调查——审查——审批——发放与检查”几个程序，每一个程序中都需要商业银行付出相应的成本，而这部分成本只能在收取的贷款利息中得到补偿，所以对商业银行来说，针对中小企业的贷款是高成本、高风险的贷款。加之部分中小企业信用观念淡薄，在出现资金困难时．不是想办法调整资金结构，改善负债状况，而是采取抽逃资金、拖欠账款、逃废债务的做法，从而导致私人得利，却影响了中小企业整体的信用形象。
4．信用担保体系作用有限
近年来，在国家相关政策支持下，内蒙古也成立了专门的中小企业信用担保机构，但僧多粥少，绝大多数中小企业根本没有办法得到实际的信用支持。统计数据显示，2005年全区担保资金共投放12．64亿元，累计担保额56．63亿元，累计受理担保业务8287笔，在保企业4679户，在保责任余额17．26亿元。由担保机构支持发放的信贷资金仅为同年中小企业工业总产值的2．1，利润的67，在保企业数量仅占中小企业总数的3．5，对中小企业贷款的满足率非常低。并且中小企业担保机构担保发放的贷款多数属于短期贷款，更无法满足中小企业对中长期信贷需求。
四、构建中小企业信用管理体系，加强对中小企业的金融支持
1．完善中小企业的政策支持体系
政府扶持中小企业是一项事关国家经济发展和社会进步大局的系统工程。各级政府要针对本地区中小企业的发展特点，创建有利于中小企业发展的社会环境、制定各种直接服务于中小企业的扶持政策及服务措施。
政府要出台地区性的社会信用管理办法，建立集中统一的信用信息基础数据库，征集企业和个人的基础信用数据，为中小企业的信用管理体系建设提供良好的信用环境。要逐步放宽非公有制企业的进入门槛，改变原来的多元分割的经济运行格局，促进民营中小企业的发展，打破产业界限和城乡界限，鼓励中小企业通过多种产权交易方式参与企业改制。同时要规范中小企业的税费制度，消除针对中小企业的不公平的税收政策，统一内外资企业、不同规模企业的税赋负担，建立扶持中小企业发展的专项基金。扩大商业银行对中小企业贷款的利率浮动区间，提高商业银行对中小企业贷款的积极性。设立专门的中小银行。中小银行主要针对中小企业进行贷款发放，制定针对中小企业的信用评估办法、审批程序，适应中小企业的实际制定信贷政策。降低由于防范风险而对中小企业设定的贷款“门槛”。
2．构建中小企业信用服务体系
中小企业信用服务体系建设是一个完整的工作体系，主要包括开展中小企业信用信息征集，信用等级评价，建立和完善区域性中小企业信用档案中心和数据库以及企业诚信建设活动等方面。
政府要通过多种形式的信用服务工作来引导中小企业强化信用意识，提高信用能力和水平。一是要有针对性地制定本地区的中小企业信用等级评价办法，根据多方采集的中小企业信用信息，对内的中小企业的信用状况、特别是企业预期偿债能力、履行有关义务能力等做出综合性判断，对其开展信用评级，评定出相应的企业信用等级。二是要要逐步建立健全中小企业信用信息档案库，先录入主动申请评级的企业的信息，运用现代信息技术建立中小企业信用档案，逐步扩大中小企业信用评级范围，对中小企业的信用管理由纸质化管理向电子化管理过渡，并逐步实现全自治区中小企业信用信息档案的联网，不断充实和完善中小企业信用信息并定期更新。三是开展企业诚信教育和创建活动。开展宣传教育、信用知识与财务管理培训、人才培养、信用示范企业认定和诚信激励失信惩处等多种形式的企业诚信活动，宣教信用知识，介绍信用征集、信用评价、信用信息、信用惩罚的主要内容，不断提高中小企业对信用体系建设工作的认识。
3．完善中小企业信用担保体系
(1)强化社会信用观念，增强全社会的信用意识。中小企业信用担保体系的建立，能够有效提高中小企业的融资能力，使处于劣势竞争地位的中小企业在寻求外部资金支持时提供便利，但信用担保体系在解决中小企业贷款难的方面也有很大的局限性。信用担保体系的主要作用是引导银行资金流向中小企业而不是为中小企业提供营运资金。提高企业和社会的信用意识，营造良好的社会信用氛围是切实解决中小企业融资问题的关键。政府要把全社会的信用建设工作当作一项大事来抓，进一步提高对社会信用建设工作重要性的认识，将这项工作列入政府的议事日程。一方面要在全区范围内建立起中小企业信用评级办法，在独立公平的原则下对自治区一定规模以上和重点支持的中小企业进行信用评级，为各商业银行和信用担保机构提供放贷(或担保)的初步依据。
(2)健全有关担保业管理法律法规和政策。中小企业信用管理体系建设必须有制度保障和法律保证，通过法律法规的支持和规范保障信用管理体系建设。以《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国中小企业促进法》等相关法律和《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》、《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》等政策性文件为依据，结合我区中小企业发展的实际情况，制定中小企业信用管理方面的具体条例和实施细则。还应当出台涵盖担保机构与协作银行的保证责任、担保放大倍数、风险承担比例、利率、违约责任等内容的法规或规定，促进金融机构积极参与中小企业担保贷款业务。
(3)建立分层次的政府支持的担保体系，进一步加大资金支持和补偿力度。中小企业信用担保行业政策性强，社会效益突出而经济效益不显著，自治区、盟市地方政府需进一步贯彻落实《中华人民共和国中小企业促进法》有关安排扶持中小企业发展专项资金的规定，对信用担保行业的发展予以更大的资金支持。提出担保机构风险控制和资金补偿、奖励机制等政策，创造条件形成一批经营业绩突出、管理规范、制度健全的政策性担保机构，组建由政府部门出资的自治区级的中小企业信用再担保机构和政府支持的盟市、旗县级中小企业信用担保机构，建立由财政投入为主、税收优惠为辅的资金补偿机制，促进担保贷款风险分担机制的尽快形成。
第3篇：信用监管体系建设范文
[关键词]供应链金融 信用问题 管理体系
近年来,我国金融界兴起的供应链金融业务属于金融创新业务。随着现代物流业发展对金融服务创新需求的日益增大,服务于生产、流通和销售的供应链金融服务创新业务实践越来越多,信用管理体系建设的问题成为供应链金融业务创新发展的瓶颈问题。
一、供应链金融的创新业务实践
在我国,对供应链金融创新业务的探索,大致经过了三个阶段:第一个阶段,从“物流银行”的设想到“融通仓”概念的提出;第二个阶段,从“仓单质押”业务的尝试到“物流银行”业务的开展;第三个阶段,从“物流银行”业务的开展到供应链金融战略的提出与实施。
在供应链金融创新的实践发展上,我国形成了两条业务发展的主线模式:其一是基于传统的商业银行贸易融资,结合生产贸易企业的业务特点和实际需求,由商业银行创新业务而提供的结构性贸易融资业务模式。其二是基于供应链管理模式,通过第三方物流企业,创新出来的应收账款、应付账款和融通仓等供应链融资模式。
二、供应链金融的信用管理问题
目前国内外关于供应链金融领域的研究和实践都比较活跃,特别是在国内,供应链金融创新实践在不断进行尝试。随着业务的发展,在发展过程中的信用问题凸显出来,信用管理问题阻碍着供应链金融的创新发展,主要表现在以下几个方面:
第一,信用替代的局限。目前以银行为主的供应链金融业务是基于所谓的核心大企业的信用替代而成立的,这在中小企业的融资中表现得很突出。即需要银行融资的中小企业必须和一家值得银行信赖的大企业发生业务往来,从而得到“某种资格的认定”或者借用大企业的信用,使其达到银行认可的资信水平。实际上是中小企业利用大企业的良好信誉与实力以及和银行稳固的信贷关系来为其提供间接的信用担保,从而获得银行的融资支持。虽然在发展中,通过供应链管理建立了诸如“1+N”或者“N+1+N”这样的业务关系,然而这种融资组织管理方式的效果是使更多的金融资源向那些核心集团性企业归集,通常会将核心企业的信用放大,用以对供应链上的企业进行更大的授信来支持该业务的创新开发,这样,信贷风险的聚集扩散效应往往会扩大。因此,仅仅依靠这种信用替代来发展供应链金融是有很大局限性的,也会招致更大的风险,最终阻碍了供应链金融创新的健康发展。
第二,信用管理的局限。在我国,供应链金融创新模式主要是基于传统商业银行业务创新的结构性贸易融资业务模式和基于供应链管理中银行通过与第三方物流企业合作的供应链融资模式。虽然这两种创新模式解决了供应链金融业务发展中的许多问题,但目前也显现出发展创新动力不足的态势。在目前的融资模式中,银行为了控制风险,就需要了解企业抵、质押物的规格、型号、质量、原价和净值、销售市场和销售对象以及承销商的情况等,还要查看各种权利凭证的原件、辨别真伪。这些工作不仅费时费力,而且大大超出了银行的日常业务与专业范畴。另外,目前供应链金融创新业务模式的最高收益往往还超过不了传统银行业务模式的收益。因此,以银行为核心的供应链金融创新模式是动力不足的,很难成为银行的主流业务。
第三,技术手段的局限。目前供应链金融仅仅停留在银行和企业的层面上,供应链管理所依赖的网络信息技术目前在银行和企业中很难同步发展,网络信息技术的落后会造成信息不完整准确、业务衔接不顺利流畅,往往还会引致风险的发生,供应链金融信息技术基础的创新问题亟待得到解决。由于供应链管理数据库对于整个供应链上的企业和产、供、存、销、资金具有实时监控的功能,需要具备处理意外事件的能力和满足多方面查询的要求。因此,技术创新问题的解决是供应链金融创新得以顺利发展的关键,而目前的技术手段的局限性是很大的。
第四,信用组织的局限。目前的供应链融资仅仅局限在作为银行对传统业务的一种创新与补充。实践证明,在供应链金融组织中,银行为主体的融资组织形式是有极大局限性的。供应链融资往往会比传统的贸易融资具有更大的风险,传统的贸易融资强调的往往只是特定交易环节供需双方企业的信用状况和贸易的真实背景,而供应链融资不但要强调这一点,而且更加强调整个供应链风险的监控与防范,对供应链各个环节潜在的风险都要加以识别与控制,这就大大增加了管理成本。并且,从目前的供应链金融业务模式来看,供应链融资中的存货大部分是中间产品,具有很强的专用性,不易通过市场来评估其价值,也不易在市场上变现。因此,供应链金融的风险控制更加复杂、所需要的措施也更加全面,而目前的信用组织形式很难满足供应链金融发展的需求。
三、供应链金融的信用管理建设
目前建设好信用管理体系是促进供应链金融创新业务健康发展的一项重要工作,可以从以下三个方面来进行供应链金融信用管理体系的建设。
1.必须加快供应链金融管理环节中的信用制度建设
(1)建立中介信用机构,完善社会征信服务体系。供应链产业的信用问题主要来源于以下两个方面:一是由于供应链产业参与者众多、行业和地区跨度大,容易产生供应链内生性的混乱和不确定因素。体现在既有产品与技术的更新周期频繁、市场需求波动的影响,又有诸如自然灾害、战争与恐怖袭击等外部事件的影响,同时也会遭遇到企业战略的调整冲击,这些不确定因素都会增加供应链自身信用问题的风险。二是供应链产业的白发性扩散作用。由于供应链金融的信用基础是基于供应链整体管理程度和核心企业的管理与信用实力,因此,随着融资工具向上下游延伸,风险也会相应扩散。如果供应链上某一个成员出现了融资方面的问题,就会迅速地蔓延到整个供应链,这对于供应链自身的资金管理和综合管理是非常大的考验,也是对银行信贷管理的极大挑战。由于我国尚未建立完善的征信信用管理体系,供应链金融信用管理问题凸显,如果管理不善,极易引发大的金融灾难。因此,建议尽快建立供应链金融中介信用评级机构,建立基于供应链产业的新型的中小企业投资机构和信用担保服务机构,完善供应链产业的社会征信业务体系。
(2)加快供应链信用管理环节法律规章制度建设。目前,我国有关供应链信用管理环节中的法律规章制度的建设严重滞后。有关仓单质押、动产质押和票据业务的法律法规尚有许多空白,期待完善的地方很多。现实法律中,合同法中没有明确地规定仓单的法律地位,真正的仓单流通管理体制还没有建立起来。一般物流企业签发的仓单又没有权威机构认证和监管,仓单的标准化程度低,使用和流通范围十分有限。同时,从我国的“物资银行”、“仓单质押”到“物流银行”、“供应链金融”的金融创新发展模式来看,供应链金融业务中的金融风险预警和防范制度还需要进一步完善,金融立法制度还须进一步健全。
2.必须把供应链金融信用管理纳入到金融全面风险管理
全面风险管理涵盖了各层次的金融风险,全面风险管理偏好对资源分配起引导作用。它通过准确计量各类风险确定资本,通过经济资本的分配决定各类资产规模,改善业务组合的风险与收益配比关系,将有限的资源从效益较差而风险较高的业务上释放出来,为效益更好而风险可控的业务腾出空间。由于供应链涉及不同的行业、不同技术领域和不同的行政区域,这就涵盖了几乎所有的金融风险。因此,供应链金融信用管理必须纳入到金融全面风险管理之中,这样才能有效地管理好供应链出现的风险。
3.必须加快技术创新,构建供应链金融信用管理技术平台
目前我国的供应链产业处于发展的初期阶段,由于尚未建立完整的信用体系,特别是供应链金融的信用模型建设和数据业务流程信息化发展程度不高。供应链产业中,供货商、制造商、销售商、银行、客户相互间的信用保证是缺乏协调监管的。因此,必须加快信用技术创新,提高供应链金融信用管理水平。可以采用现代高科技信息手段,通过互联网技术和传感技术的有效结合(即物联网),通过企业ERP和EDI等系统的有效利用,建立银企管理平台,对供应链上的产、供、销企业和信息、仓储、物流、资金等活动进行实时的监控与管理。构建好信用管理技术平台,就能够加强供应链管理的信用环境建设,为供应链金融业务创新提供有力的信用管理支持。
参考文献:
[1]深圳发展银行-中欧国际工商学院“供应链金融”课题组.供应链金融.上海远东出版社,2009.1.
第4篇：信用监管体系建设范文
Key words： credit system；management mode；experience reference
中图分类号：F812.42 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2015）20-0001-03
0 引言
近几年，信用缺失问题屡见不鲜，已经严重制约了我国经济的健康、稳定、可持续发展，尤其是在税收领域，经常会出现纳税人偷税、漏税、抗税等问题，税务机关随意执法、违法不究、执法不严等现象偶有发生。这都反映出我国税收信用体系不健全、不完善，税收信用管理水平较低。
本文通过对国内外税收信用管理模式进行对比分析，从中发现我国“税收信用体系不完善”的缺陷，继而借鉴国外先进管理经验来完善我国的税收信用管理机制，提高纳税人信用水平。
1 国内外税收信用体系的现状分析
国外很多地方都十分注重对税收信用体系的建设，不仅具备相应的税收信用立法，建立了完善的税收信用评估体系，还把税收信用广泛的应用在了信用担保、消费担保、投资担保、税收优惠政策等方面，有利于促进政府宏观管理体制的创新和市场经济的自我调控。
1.1 各国税收信用管理模式
1.2 国际国内税收征管成本比较
2004年我国征管费用约占税收收入的2%，加上纳税成本，可达3%-5%。甚至一些经济落后的地区和农村地区的税收成本达到了10%，远远超过了发达国家。具体如表2所示。
相对于其他省来看，湖北省税收征管成本相对较高。但是我国各地区税收征收成本大致与经济布局相吻合，东部及沿海地区较低，为4%至5%，如山东为4.3%，广东为4.7%，西部及中部地区较高。具体如表3所示。
根据上述表格数据可以看出，税收征管手段落后，信息技术应用程度低，导致税收征管成本偏高。同时税务机关职责划分不清，职责错位、越位现象不同程度地存在；国税、地税、征收局、缉查局重复检查现象严重，缉查效率低，给纳税人正常生活经营造成极大影响；收过头税现象时有发生；纳税信用等级评价制度不完善，评定管理不科学。另外还存在专业性过强，不同部门间信用评估等级划分差别过大，评定方法使用范围小，无法反映企业信用整体水平等问题。而在国际上，如美国，就是靠信用中介机构的自我管理形成具体的运作方式，政府不会过多地参与到征管工作中，只负责提供立法支持和监管信用管理体系。
2 建设税收信用体系的国际借鉴
通过分析国外建立各类信用体系的成功经验不难发现，要想建立完善的税收信用体系，必须依靠无形的“市场之手”和有形的“法律之手”，缺一不可。我国需要从很多侧面予以借鉴，比如：
其一，要实现征管体系的优化，降低征税成本。通过优化征管体系，建立科学合理的征管模式，确保税务稽查和税源监控管理两个环节工作的效率和质量，降低征税成本。
其二，要促进税收信用中介服务机构的建立与规范发展，实现税收信用管理的集约化。通过建立税收信用中介服务机构，可实现税收信用集约化管理，有利于创造一个良好的税收环境。税收信用中介服务机构的建立，可以由税务部门建立，也可以由纳税人以会员制方式自发成立信用机构等。
其三，要加强对税收信用机构的管理和监督，促进税收信用行业的健康发展。由于税收信用行业的监管主体是税务部门，税务部门应自觉承担起自身促进税收信用行业健康发展的责任，做到以下方面：提出税收信用相关的立法；协调行业与政府及各方面的关系；制定税收信用行业规划、从业标准及相关规章制度等。
3 应用实践
本文将国外信用管理体系建设中的先进经验引入我国的信用管理模式中，结合本国国情，对我国信用管理方面的措施进行了优化设计：
3.1 完善纳税信用机制，促使纳税人诚信纳税
一是加快建立个人税收信用制度建设，采集银行、司法、税务等多个部门的综合信息，保证每个具有经济能力的人都有一个信用记录号码，以强调个人的信用行为。二是健全纳税信用考核评价机制，规范纳税信用等级评定工作。图1是经过改进后比较完整的纳税人执法信用评价体系。
3.2 完善征税信用机制，使征税人诚信征税
征税人执法信用评价的对象主要有两个：一是税务机关；二是税务人员。对这两方的执法信用进行评议是征税人执法信用评价制度的两个组成部分，必须保证税收征管权利运行到哪里，哪里就有相应的监管力量，营造一个“诚信执法、依法治税”的良好税收环境。
近年来，纳税服务已成税务部门的共识。国际货币基金组织将税收征管比作一座“金字塔”，为纳税人服务是金字塔的基础，纳税服务体系是征、纳双方接触的第一环节，是最基础的工作。要本着便利原则、效率原则、公平原则、需求导向原则，树立为纳税人服务的现代税收理念，以实用的制度优化税收服务，实现纳税服务简约化。
3.3 完善政府诚信用税机制，严格依法用税
国家财政收入来源与纳税人，用于纳税人，因此纳税人有权利知道税收的用处，国家在用税的过程中必须保证公开透明，同时接受纳税人的监督，充分发挥市场机制在资源配置中的基础性作用。政府应不断完善诚信用税机制，坚持严格依法用税，定期向社会公开政府预算的执行情况。强化政府依法用税的制约机制，提高税款的使用效益，同时建立相应的政务信息公共披露体系，认真完成好税款使用信息的披露工作，只有这样才能建立一个良好的税收环境。
3.4 完善税收中介信用机制，充分发挥税务机构的作用
税务机构作为征纳双方的中介人，隔离了二者直接的利益关系，维护了征纳双方的合法权益，使征纳双方都没有机会做违法税收法制的事情。因此改善税收信用环境，须重视中介组织调控作用的发挥。税收信用中介服务机构的建立，可以由税务部门建立，也可以由纳税人以会员制方式自发成立信用机构等。中介机构在国家税法规定的范围内开展税务工作，为企业量身制订合理的税收安排，进行税收筹划。
政府要加强对税收信用中介服务机构的监管。首先要使《税务师法》步入法律程序。其次需要规范税务人员队伍，加强道德素质、专业能力和职业道德教育。第三，加强对中介机构的行业监控，建立与审计、财政等部门的联手监管机制。第四，税收中介机构不能依附与税务机关。第五，制定相应的惩罚机制。
4 案例分析
通过上述多种渠道和途径的信息公开和建立工作，我国税收信用体系不断完善，纳税人户明显增多。从表4和图2来看，仅2005～2014年间，全国税收总额就从38611.53元上升到119158.00元。这充分说明上述措施不仅合理可行，而且对减少偷税逃税现象、提高税收信用体系建设水平十分有效。
第5篇：信用监管体系建设范文
【论文关键词】诚信；市场；信用体系
一、市场诚信缺失之现状
“人无信而不立”，诚实信用历来被古人视为安身立命的基本道德准则。“言而无信”是小人行径，为君子所不齿。然时至今日，人人投入市场经济洪流，追逐个人利益最大化，成为许多人的行为动机与终极目标。为了赢利，惘顾诚信，泯灭良知，损人利己，这些现象屡见不鲜。
每天我们周围充斥着各种各样天花乱坠的广告，各路明星代言是“八仙过海，各显神通”，我们眼花缭乱，无所适从。“百草减肥茶”摇身一变，搭上神秘的西藏成了“藏秘排油茶”，大肆虚假宣传之后，成就了销售神话；成本五六十块的铝合金锅，一番包装，成了拥有数十项国际国内专利的“胡师傅”无油烟锅，价格扶摇直上599元……举不胜举的看上去、听上去很美的商品，熟悉的明星代言，到最后不过是精心编造的谎言与陷阱。
言之凿凿，无一实话；言之确确，无一可信。企业的诚信、媒体的诚信、个人的诚信，在金钱面前化为乌有。我们的市场充斥着唯利是图、弥天大谎成家常便饭的商家，更有铺天盖地的媒体广告助纣为虐，结果是每个消费者战战兢兢、如履薄冰，依然很难躲过重重谎言编制的陷阱，全然不知到底我们还能相信什么。如此这般信用存在严重危机的市场不是健康的市场，也不是市场经济持续稳定发展所需要的市场，更不是和谐社会所期盼的市场。那我们该如何重现一言九鼎的诚信社会?
二、诚实信用原则之重识
诚实信用这样一个古老的道德准则，在现代市场经济中扮演着怎样的角色?为何我们要从法律的视角去审视它，重新认识它对市场经济健康发展乃至建立经济和谐社会的意义?笔者以为，诚实信用是现代市场经济健康发展不可或缺的基本原则，是促进社会和谐的基本因素之一。市场经济中，每一个主体都试图通过交易以实现自己利益的最大化，而公平交易、等价交换是市场经济规律的基本诉求。然契约是否公正，当事人意思表示是否真实，取决于一个前提，即信息获取渠道的畅通以及双方信息的准确提供，但实际上，由于诸多的制约因素，信息获取的不对称是常态，交易中的欺诈、胁迫、乘人之危等情形，往往导致交易天平的严重失衡。随着产品的极大丰富与专业技术含量的提高，交易双方信息不对称的情形反而越发突出，作为买方，对于产品的选择判断，主要依赖卖方所提供的信息。这时，市场的公平交易，依赖于人们合作的诚意和对自身信用的珍视。信任，成为了交易实现的道德基础，也是提高市场经济效率的手段。但，或许正如哈特在谈到法律和道德的关系的时候所说，人的脆弱性，法律和道德的共同要求，就大部分来说，并不是由提供积极的服务，而是由消极克制构成的。这种克制通常是以作为禁令的否定形式来表达的，人们确实可能从不同的动机出发来服从，……另一方面，无论是对长期利益的了解，或者是意志的力量或善良，都不是所有人同样具有的……”正因为道德约束的脆弱性，市场经济所需要的诚实信用，不可能仅靠道德倡导来实现，甚至仅停留在法律原则层面上的诚实信用原则，面对诚信缺失的市场，也有些苍白无力。笔者认为，当务之急是以诚实信用原则为基础，构建社会信用体系。信用体系的建立必将推动市场的健康发展。在此意义上，市场是道德的市场，信用体系是关联着社会秩序的问题。而我们对此的理解，首先从对诚实信用本身的理解开始。
诚实，是道德规范的要求，要求人们在市场经济的环境下以诚实信用为经营基本原则和理念，遵守职业道德，提倡诚实守信、公平公正、正直良心等道德准则，这样才能使市场经济在良性的轨道上运行，企业和个人才能在激烈的竞争中建立良好的社会关系。信用，则主要是指社会应该建立起一个刚性的信用约束机制，依靠一整套完整的信用管理机制与应用技术，来达到经济社会信用体系建立的目的。诚实信用原则的本质Hl在于：
第一，诚实信用原则是市场经济活动参与者必须遵循的道德准则。诚实信用原则的目的，在于平衡当事人之间的利益，它要求当事人在民事活动中必须抱着善意、诚实、不欺诈的主观心理状态对待他方当事人，尊重他方利益，以对待自己事务之注意对待他方事务，保证法律关系当事人都得到自己应得的利益。不得损人利己，在不损害他方当事人利益的前提下，去追求自己的利益，从诚实信用原则的要求可看出，它是对市场主体在市场经济活动中提出的道德方面的要求。在现代市场经济条件下，诚实信用原则已成为一切市场活动当事人必须遵循的道德准则。
第二，诚实信用原则是道德准则的法律化，诚实信用原则是商品经济活动中必须遵循的道德准则，一经立法者规定为法律规范之后，即获得了法律的效力，上升为人人必须遵守的法律原则。
第三，诚实信用原则的实质在于授予法院以自由裁量权。诚实信用原则的内容极为概括抽象，其内涵和外延具有不确定性，是法律中的“弹性条款”，具有较强的伸缩性，这实质上是以模糊规定或不确定性规定的方式，把相当大的自由裁量权交给法官，使法官的司法活动具有创造性和能动性四。一方面该原则是法院解释契约、解释其他意思表示，从而干预生活，调整当事人利益冲突的依据和指导原则；另一方面也是法院演进法律、填补法律漏洞的依据和指导原则。
三、市场信用体系之建构
要建立一个诚信的市场，创造良好的市场环境，仅凭借道德自律或法律的原则性规定是远远不够的，建立全面客观的市场信用监督体系，才是现实有效的办法。这一点，国外经验可资借鉴。
(一)国外市场诚信体系之经验
第一，由商业性信用机构组成信用局而形成的国家信用管理体系。其代表国家—美国，其信用制度包括信用登记制度、信用评级制度、信用预警制度、信用风险管理制度等等，美国的企业、征信公司、追账公司等从盈利目的出发，形成全美信用管理协会等著名商业性征信公司为主体的美国信用管理体系。
第二，以银行协会建立的会员制征信机构与商业性征信机构共同组成的国家社会信用管理体系。代表国家一日本，有“全国银行个人信用信息管理中心”、邮购系统的“CIC”以及消费系统的“全国信用信息联合会”，其信息来源主要通过会员提供客户的贷款情况、账户和信用卡使用等情况，供会员信息共享。
第三，以中央银行建立的中央信贷登记系统为主体的国家社会信用管理体系。代表国家德国、法国、意大利等国家。该系统是由政府出资，建立全国数据库的网络系统，信息主要是供银行内部使用，服务于商业银行防范贷款风险和中央银行金融监管和货币政策。
(二)我国市场诚信体系之建构
借鉴国外经验，立足本国实际，笔者认为，我国应建立专门的信用评价机构，对企业、媒体广告、个人进行有效的信用监督。
第一，建立全面的企业信用监督体系。
目前，我国银行体系内部已建立了企业的信贷记录，并在各个金融机构间共享，减少放贷风险的同时，也促使企业信守贷款协议，按时还贷，否则，无论在哪个金融机构，该企业都很难申请到新的贷款。但是，这一小范围的信用监督体系远远不能满足市场对企业信用的要求。众多的欺诈，始于企业信用制度的缺失。从对产品的虚假宣传到上市公司提供虚假财务报表、虚构巨额交易欺骗股东等等行为，我们不难看出，正是缺乏全面有效的企业信用监督体系，才导致有的企业肆意欺诈、为所欲为。建立专门的信用评价机构，为每一个企业建立信用档案，根据其经营、纳税、履行债务等情况，对其信用状况进行综合评价，评定信用等级，并定期向社会公布。为了及时、有效掌握企业的信用状况，工商、税务、金融机构应及时将企业的不诚信行为披露给信用评价机构，如经营中存在欺诈、偷逃税款、长时间欠贷不还、虚假广告等行为，以便于信用评价机构客观公正的对企业进行信用等级评定。在对各类企业的信用监督中，应加强对上市公司的监督，特别是上市公司披露信息真实性的监管，对于虚假财务报告、虚构重大交易等欺诈行为，应作为永久信用瑕疵记录，并给予最低信用等级；同时，主管部门对其予以有效制裁，才能维护证券市场的正常秩序，保护广大股民的利益。
由专门的信用评价机构对企业信用进行权威的评定，并定期向社会公布企业的信用等级，对于维护市场和谐具有重大意义。一方面使社会公众了解该企业的信用状况，作为选择交易对象的重要参考；另一方面，对企业本身也是积极的督促，使企业注重维护自己的信誉，诚信经营，从而使“信者走遍天下，失信者寸步难行”。
第二，建立媒体广告信用体系。
现代社会已进入信息时代，广告无孔不入，已经深刻影响着每个人、每个企业的生存与发展。市场竞争日趋激烈，有的企业为了在竞争中获胜，无所不用其极，利用广告夸大宣传，虚构事实欺骗社会公众，是其常用的办法。
笔者认为，虚假广告之所以会大行其道，屡禁不止，与广告的媒体信用缺失密切相关。广告的媒体只顾获取广告费，对广告内容疏于审查，甚至根本不审查，给广告费就行；而等到东窗事发，撤了广告了事，对于虚假广告的媒体责任的疏于追究或是无关痛痒的罚款了事，根本无法制止虚假广告之嚣张?因为，在巨额广告费的诱惑面前，那点小小的罚款根本无济于事。
基于现状，一方面建立媒体广告信用体系，由专门的信用评价机构根据媒体所广告的真卖陛情况，予以媒体广告信用度评级，并予以公告，使那些严重失实的虚假广告的媒体，失信于社会公众，诚信企业为了维护自己的信誉，也不在这样的媒体广告。如此一来，媒体为了自己的信誉与生存，必然会加强对广告的审查，不会轻易冒险虚假广告，因为这将攸关其是否能在市场上立足。另一方面，对虚假广告的媒体，不仅要进行行政处罚，还应课以民事责任，例如，对因虚假广告造成的消费者的损失，应由制作虚假广告的厂商承担赔偿责任，而虚假广告的媒体承担补充赔偿责任。
第三，建立个人信用体系。
建立个人信用体系，由专门的信用评价机构全面记载个人信用状况，如重大考试信用记录、金融信用记录等，并据此综合评定个人信用等级，作为能否获得相关金融服务的依据，同时还可以作为招工、入学(研究生教育)等的品行参考。目前，虽然银行系统已建立个人金融信用记录，作为银行为个人提供金融服务的参考与风险预计，但其仅仅是个人金融信用，并不能反映个人综合信用状况。因此，由独立的信用评价机构建立个人信用档案，包括金融信用、考试信用、交易信用等，综合评价个人信用等级十分必要。
对于恶意透支、恶意欠贷、骗保、重大考试作弊、欺诈等行为，应对个人信用作瑕疵记录，并且信用记录有重大瑕疵者，如曾有诈骗等犯罪行为的，应当禁止其从事相关行业的工作，如会计、律师、国家公务员等。唯有把个人信用与其个人的前途发展与切身利益密切联系起来，真正形成“人无信而不立”的氛围，才能促使每个人注重自己的信用，才能真正使“诚信至上”成为整个社会的共同信念。
第6篇：信用监管体系建设范文
关键词：林业 信息化建设
森林是人类赖以生存的主体，是一种可再生、可培植的资源。“十二五”期间，全省林业信息化建设的指导思想是：深入贯彻落实科学发展观，按照《全国林业信息化建设纲要》的总体要求，围绕厅党组的工作部署，以全国林业信息化示范省和数字铜仁建设为契机，以林权权属数据库建设为重点，以林木测土配方信息系统推广应用为中心，充分发挥信息化支撑发展、推动改革、引领未来的重大作用，为发展现代林业、建设生态文明、促进科学发展作出新的更大贡献。可见现阶段信息化建设在林业管理中的重要，那么如何在林业管理中提高信息化建设呢？以下是我从事多年林业管理工作中如何在林业管理中提高信息化建设的几点经验。
一、提高领导重视程度，科学进行规划
林业信息化建设是一项综合性较强的工作，具有要求高、难度大、周期长的特点。因此，各级林业管理部门领导必须高度重视信息化建设工作，按照国家及各级政府提出的工作思路与目标定位，对于本地区的林业信息化建设进行科学规划，确保各项建设工作的有序进行。另外，在区域林业的发展中，林业部门领导必须重视信息化建设的重要性，努力提高林业信息化技术平台的使用效率，特别是在资源管理系统、公文处理系统、多媒体会议系统、档案管理系统等经常性管理软件的应用中，应尽量提高系统的实用性和安全性，以便更好的服务于林业信息管理工作。
二、以3G、3S信息网络为基础，加快林业信息化建设
在经济全球化及信息全球化的 时代背景下，加快林业信息化建设对于推动林业经济发展具有积极的作用。在我国新时期的林业信息化建设中，应坚持以3G、3S信息网络为基础，网络运营商应近来那个提高自身的信息整合与市场运作能力，实现林业信息化建设中信息资源与产业链条的有机结合。目前，国内在林业信息化建设中，尚未形成一个整体的信息化系统，严重影响了各类信息的共享性。因此，在今后的林业信息化建设中，应通过3G、3S技术的合理应用，逐步构建符合实际需求的地理信息系统、专家系统、决策支持系统等基础数据库，实现与林业网上业务办理系统的结合，以便于林业管理部门对于各类信息资源进行动态、直观、即时的监管。同时，在林业信息化建设中，以3G、3S信息网络为基础构建综合性的信息收集与平台也是十分重要的，特别是要结合各类政策、市场与科技信息的发展动态，为系统工作人员、社会大众提供更为优质的林业信息服务，以满足我国林业经济的发展需求。
三、 完善林业数据库的建设
在林业信息化建设中，必须逐步完善其数据库，这也是满足各类服务功能的重要基础。在国内现阶段的林业数据库建设中，GIS技术的应用广泛，其具备较为完善的网络数据库功能，可以用于地理信息、林业信息数据的存储，并且通过C/S方式实现各类信息资源的共享。随着现代林业管理工作项目、内容的不断增加，林业数据库建设中必须逐步完善GIS客户端、林业图形编辑、空间数据管理等功能。同时，为了保证林业数据库的合理应用，GPS测量数据、RS影像数据提取等功能的设计也是必不可少的，并且综合运用遥感、属性数据分析、宽带网络、多媒体、GIS、航测、虚拟仿真等先进的信息化技术，实现林业数据库功能的不断完善，而且更加方便各类数据的应用与管理。
四、大力加强信息化机构和队伍建设
在国家、省、市、县四级林业主管部门均设立专门的信息 化管理机构，负责本地区、本部门林业信息化建设的组织、协调、指导、监督、管理。全面推行政府首席信息官（CIO）制度，提高信息化管理机构在林业发展决 策中的参政议政水平。为信息化管理机构配备强有力的工作人员，全部实行公务员制度管理。完善信息中心等信息化支撑体系建设，建立起决策、执行、监督分离又 相互制约的运作机制。加强信息化培训，提高从业人员的信息化意识、业务素质和创新能力。充分利用网络、多媒体等技术，创新培训方式、丰富培训内容、扩大受 众范围。按照分类培训、按需培训等原则，举办高级研修班、专题研修班、信息技术培训班等。选派优秀人员出国培训，造就一批具有国际视野的高级信息化人员。
五、建立持续有效的信息化资金保障机制
研究建立林业信息化建设应用经费保障长效机制。科 学制定发展规划，使林业信息化占有应有的一席之地。在各级政府财政预算中设立林业信息化建设专项，确保年度投入稳中有升。在育林基金、生态效益补偿金等长 期性林业建设投资中，设立林业信息化建设专项，提取一定比例的资金专门用于信息化建设与应用。加强林业建设项目审查和预算管理，确保信息化建设内容和资金 投入应有尽有。坚持项目带动原则，以重大林业信息化建设项目，带动各级林业部门加大对信息化的资金投入。加强林业信息化建设资金统一管理、统筹协调和审计 监督，切实提高投资效益。充分发挥市场在资源配置中的基础性作用，在经济效益明显的领域，积极吸收社会投资。
六、加强信息化交流与合作
完善信息化人员轮岗制度、借调制度、基层锻炼制度、对口支援制 度等，促进林业系统内信息化部门和人员之间的交流与合作。完善信息化专家咨询制度，充分发挥专家的智囊团和桥梁纽带作用。通过举办沙龙、林业信息化论坛、 专家讲座、调研座谈、合作研究、出国考察、服务外包等，深化与国家部委、先进行业、先进地区、教学科研单位、优秀IT企业、发达国家等之间的交流与合作， 学习先进经验，促进互利共赢。
总之，在我国的林业信息化建设中，一定要坚持科学、合理的原则，合理利用各类资源与技术，全面推进信息化建设的效率与质量。同时，在林业信息化建设中，还要加强对于技术应用问题的深入研究，通过提高系统的技术水平，实现其功能的不断完善。
参考文献：
第7篇：信用监管体系建设范文
关键词：信用；货币；金融；利率；票据；证券
一、信用与货币的关系
信用和货币一样，属于一个古老的经济范畴。信用的最初起源是借贷关系，但它是随着资本主义经济确立和发展，已经远远超过当初的范围，它成为了以借贷为主体但多种信用形式并存的、与货币交织在一起的金融。当今社会，信用关系无时无处不在。现代经济已被称为“信用经济”。由于信用已渗透到各行各业，并且在西方国家，可以说一个人从出生到坟墓，都离不开信用。因此，信用产生了多种信用形式，简单地说有商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、股份信用、信托信用、保险信用、国际信用等多种形式。这些信用形式同时并存于当今社会，并相互交织在一起，影响着人们的生产、生活。
货币与信用有各自的起源，本质上不相关，而在大量的经济来往中，相互交织、渗透逐渐演变为本质相关，形成了金融。货币原本从商品中脱离出来充当一般等价物，它是实实在在的一种物品，本身具有价值，而现今的货币已经表现为现金(在大多数国家表现为纸币形式)和信用货币两种形式。它所代表的价值已大大超过其本身的实际价值，而现代货币创造的机制是只要银行提供贷款，就可以形成资金来源，即只要有资金运用就会有资金来源。可以说现代货币是银行信用创造出来的。现代货币是现金和存款一身两任，从流通角度说，它是经济生活中的货币量，从信用角度说，它是银行体系的信用资金来源，第一，从形式上看，它的增加可以达到无限性，它有无限增加的可能性，现代货币的创造易如反掌。只要银行贷出资金，就可创造出货币。第二，从实质上看，它又是有客观界限的，生产流通的增长、财富的增加，只能按客观界限来增长，货币增长是真实的，超越这个资金创造，就会形成虚假性资金来源，从货币的角度来说就是过多的货币量，也就是通常所说的通货膨胀。第三，如果出现了虚假性信用资金来源，它既表现为现金，也表现为存款，从二者的一般比而言，更多的是存款。我国是用现金面较宽的国家，但大部分的交易和流通还是以储蓄形式来实现的，生产和流通环节存在现金，但更多的货币反映在存款上，钞票是次要的，存款是更重要的货币。因此现代经济中，货币量越多表明银行信用资金越多。
二、信用的多种形式与多种服务方式
首先是商业信用，商业信用是最古老的信用形式，其它信用形式都有源于此。无论是东方还是西方，赊销赊购活动都可以从古代交易中找到，在我国封建社会的小农经济中，就有农民在春天赊购粮食种子，将赊购数量和金额记账，到秋天在丰收时在还账的常见事例。小商贩想要进货销售某种货物但资金不足，这时批发商为了不积压货物，也会提供赊销，先将提货数量记账待零售商将货物销出后在还进货款。西方国家，也大量存在相同或相近的现象。随着商业信用的频繁使用也就相应地产生了商业票据(主要有商业票据、公司债券)，它是一种工商企业之间相互提供的信用，一般建立在相互熟悉的企业之中，因此，它的流通范围受到了限制。银行信用，这也是多种信用形式中的主流，随着社会化大分工的发展，社会分工越来越细，流通环节也就越来越多，资金的周转已不能与货物购销活动同步，每个人对货币的需求上也存在时间差，因此，有人开始利用资金运用时的时间差来获得利润，即将暂时不用的资金借给有项目而缺乏资金的人，并从资金运用人的手中分得一部分利润，从此社会中又分离出一个新的行业——银行，由于银行长期专门从事资金的借贷，因此，一般而言，银行手中有大量的资金且信用度高又在更大范围内(如全地区、全国乃至全世界)都有分支机构，银行的信用得到空前的发展。在银行信用的作用下，也相应产生了大量的信用工具，如银行券、银行存单、商业票据的贴现、转贴现、再贴现等金融工具并随着经济的发展不断的丰富。
国家信用，国家虽然可以通过税收进行无偿性融资，但也不排除有偿融资，有偿融资主要是以国家为信用主体来向社会发行国债向社会进行有偿性融资，它既可用来弥补财政赤字，又可保证国家重点项目建设，实现其经济调节功能。不再是发生了财政赤字，就强制性要求银行挤出资金给予弥补，保证了银行行使其金融功能的独立性，不挤占银行的正常性贷款，不会给中央银行造成不合理的货币创造，随着国家的经济调节功能越来越重要，财政的债权债务呈年年逐渐扩大趋势。
消费信用，经济的发展使得物质产品极大丰富起来，厂商为了尽快实现资金、产品、商品、资金的循环，加快资金的流通速度，都面向消费者提供各种形式的消费信用，现如今除为购房、小汽车等贵重消费品提供按揭贷款以外，已经有很多日常消费品也开如为消费者提供贷款，由于，市场上的商品从奇缺转变为极大丰富，市场也就由卖方市场转变为买方市场，因此，在市场上，商品经济也随之转变为信用经济(消费者经济)。
随着市场经济的发展，市场经济的关系也就日趋复杂，单一或有限的信用形式或金融工具已经不能满足经济发展的要求，因此，信用的形式以及伴随的金融工具也就日趋丰富，就目前来说，信用的形式就还有股份信用，即在一个特定的金融市场，企业就通过发行股票的形式向公众募集资金，对资金持有者来说不需要有大额资金也可进入市场，而企业也可通过集腋成裘的方法获得企业所需的运营资本。而且股票对持有者而言流通性很强，对企业而言却比发行债券融资更具有稳定性，是一种很好的金融工具。市场的变化复杂性、快速性，使得市场的风险也成倍增大，市场的高风险性要求转移风险，因此，保险信用也就随之应运而生，既有面向企业的也有面向个人的，更有面向国家的保险信用。世界经济的全球化，网络经济的发展，如今世界正向地球村的方向发展，国家之间信用产生是必然的，这种国家之间的信用称之国际信用，国际信用实质上同其它信用并无本质区别，唯一不同的是它的信用主体上升为国家与国家之间，带有国际政治色彩，一般情况下，虽说是信用形式，但它会无可避免的与政治、军事有着不同程度的相关。
第8篇：信用监管体系建设范文
关键词：高校；信息化建设；云计算；关键技术；应用
中图分类号：TP311 文献标识码：A 文章编号：1009-3044（2015）23-0005-02
随着计算机技术的不断发展，人们的学习、工作和生活变得越来越便利。而云计算作为一种新型的网络架构模式，已成为如今网络发展的主流趋向。对高校而言，云计算为高校推进信息化建设提供有利条件，也极大地提高了高校信息化建设水平，推动了高校事业的发展。研究云计算技术在高校信息化建设中应用策略已成为当下高校信息化建设领域的重要课题。
1 云计算技术的概述
1.1云计算的定义
关于云计算定义，一般可从广义和狭义两个角度来理解。其中，从广义上讲云计算是指服务的交付和使用方式，这里所指的服务包含与IT相关，与软件相关的各种服务；而狭义的云计算主要是指通过网络以按照需要、已扩展的方式来获取所需要的软件、硬件、平台等资源。其中，提供这些资源的网络称之为“云”。随着云计算技术的不断发展和日趋成熟，已被广泛应用于政府、企业、高校等企业事业单位，发挥着重要的作用。
1.2云计算的特征
云计算的特征主要体现为：超大规模、可靠性、虚拟化、通用性、成本低。具体如下：
1）超大规模。云计算为满足用户的各种需求，需要为用户提供大量资源。而为保证资源充足和访问速度快，必须依赖于数以千计、万计的服务器组成。这些服务器共同构成计算机群。正是依赖超大规模服务器，赋予了用户无尽的计算能力。
2）可靠性。可靠性是云计算技术的显著特点。云计算通过多节点，多副本的为用户提供服务，且用户的数据被存储在服务器之中，服务器可以依据不同的服务类型为不同的用户提供服务。同时，由于数据被多节点、多副本的存储，更加确保了数据的安全性和服务的稳定性，如果某一个节点出现问题，其他节点将会代替他进行服务。对用户而言，通过安全的云备份可以不用担心电脑硬件损毁或数据丢失等问题。
3）虚拟化。虚拟化主要体现在用户对基础设置的管理与应用上。用户可以不受地点限制的使用计算机资源、存储资源和软件资源等。
4）通用性。云计算环境下，可以构造出不同的应用，且不同的应用可以均可以在“云”中运行。正是这种通用性，保证了其正常运行，一些新的计算不断加入资源池，而一些故障节点排出后重新投入使用。
5）成本低。云计算的经济性主要体现在其管理成本上，由于云具有较高的自动化和较强的通用性，其在使用过程中无需进行过多管理便可在短时间内完成多项工作，利用效率极大提升，具有成本低的优势。
2 云计算对高校信息化建设的重要意义
对高校信息化建设而言，运用云计算技术的重要意义集中体现在如下几个方面：
2.1 充分保证高校数据安全，实现高校数据的集中管理
随着高校信息化建设进程的推进，越来越多的高校核心数据资源需要进行存储。而依靠云计算技术的我可靠性、安全性特点，无疑是存储高校核心数据资源的最好方式。同时，云技术服务实现了高校网络服务资源的虚拟化，用户无需担心云的内部实现问题，只需要将数据存储到云端。而其他的服务资源会由专人进行维护、管理和调度。高校核心数据在云端是通过快速加密方式进行存储的，也正是因为在云端存储可以避免硬件伤害，且数据加密可以极大地提高数据的安全性，用户无需担心数据的安全性、病毒以及黑客入侵等问题。
2.2 基础架构建设成本较低，无需多次投入维护和升级
云计算的基础架构耗费成本较低，不需要用户购置昂贵设备，只需有可上网的接入设备、浏览器以便可以实现访问云端。而云端通过基础架构对外提供服务。云端用户不需要购置昂贵硬件，也不需要进行相应的维护升级。高校在信息化建设中，只需要高校来进行软硬件设备的投入，而用户采用普通的电脑便可以接入云端，这为极大地降低了高校的软硬件投入成本。
2.3 为高校教学提供灵活接入方式，方便教学活动开展
云计算技术为高校教学提供了灵活的接入方式，师生可以通过手机、PC端电脑、Ipad等各种终端接入云服务，且可以通过云服务观看教学视频、在线提交作业、与师生进行在线交流、参加网上考试等。学生通过各种终端都可以访问云端，方便利用。而教师可以通过电子教案，在线答疑以及评阅学生作业等。
2.4 基础架构及应用模式规范，方便实现教育资源共享
云计算技术的基础架构及应用模式较为规范，通过基础架构提供对外公共服务，通过云应用平台为客户提供私有云服务。通过云平台实现了多种信息资源的整合和挖掘，同时依赖于云计算技术强大的协同能力，实现教育信息资源的共享和共建。这不仅有效地提高了高校信息化建设的效率，更提升了资源的利用率，减少了资源的重复性建设，保证了数据的一致性。
3 高校信息化建设中云计算技术运用的关键问题
高校积极运用云计算技术解决信息化发展中的问题，并分步骤，有条不紊的建设高校信息化云支撑平台，逐步制定起PaaS，IaaS 和SaaS的演进路线，最终实现在高校范围内各种教育、图书等信息资源的快速配给、共享以及集中维护。这是高校信息化建设的发展趋势。目前，高校在信息化建设过程中取得了很多丰硕的成果，也遇到了一些不适应的问题。这些问题必须充分借助云计算技术来解决。在高校信息化建设中运用云计算技术时，应注意如下几个关键问题：
3.1 高校信息化建设中存在的问题分析
目前，高校信息化建设方面的问题主要体现在如下两个方面：
一是，在基础设施建设方面缺乏对软件和硬件的合理规划
高校在推动信息化建设过程中，普遍存在重视硬件，忽视软件的问题，最终导致高校虽然投入了巨大的彩礼，但取得的效果甚微。云计算平台不同是以穿件为基础的，而高校在这方面先对缺失，最终造成高校硬件投入成本增加与硬件闲置之间的矛盾发生，耗费了自己，却没有实现基础设施的合理规划。
二是，在管理信息系统集成缺乏统一规划，重复性建设严重
在建设高校信息化建设中，由于各部门对信息服务的需求存在差异，且他们过多的从自身的需求出发，影响高校信息化建设的整体性。这需要高校必须对各部门的需求进行汇总，通过协调统一，实现各部门之间信息的集合，减少各部门之间的分离，避免资源建设方面出现重复性。
目前高等学校信息化建设取得了很大的成果，但还存在一些与需求不相适应的问题，这就需要借助云计算技术加以解决，从而提高高校信息化建设的应用水平和效率。通过分析高校信息化建设中存在的问题，有利于更好的促进云计算技术在高校信息化建设中的应用。
3.2 高校数字化建设中运用云计算的关键技术
目前，在高校信息化建设中，应从如下几方面入手：
一是，高校信息化基础设施建设。从基础设施层面建设，应对校园网络进行统一规划和建设，保证基础设置的安全性和可靠性，减少资源的重复建设，从而最大程度提升基础设施的利用效率。在校园网中，通过软件和硬件架设起GFS体系结构。GFS体系结构由master和众多chunk服务器否出，GFS的文件块大小为64MB。GFS结构下数据均按1+2的冗余方式进行备份。在校园信息系统中应用云平台的好处在于可以避免服务器单点故障，支持海量数据、具有整体高性能等。
二是，高校信息化业务的整合。伴随高校信息化系统的增多，重复性数据出现的频率也越来越多，这在一定程度上造成了人力、物力、财力的浪费。因此，有必要对高校信息化业务进行整合，构建完善的业务模型。可以以信息化系统硬件及数据库、应用服务中间件等作为基础，然后按照SOA体系架构和实施理念来搭建一个应用信息系统开发、运行、管理、监控的应用支撑平台。同时也可以通过一定的技术将即时通讯、目录服务、数据交换、权限服务、报表服务、内容管理等支撑组建加入应用支撑平台之中，为高校信息化业务的开展提供完整二开发的支撑管理平台。
3.3 充分运用云计算平台，实现高校间资源的共享
高校信息化建设应尽可能的朝向混合云的方向发展。一般而言，我们可以将云分为专有云、公用云和混合云。这里仅对混合云进行阐述。混合云是专用云与公有云的有机结合。在推动高校信息化建设过程中，应强调采用混合云模式，通过将不同高校的专用云加入到公共云中，通过统一的标准来进行管理，这样可以有效弥补一些高校的在资源上存在的不足，充分利用公共云实现高校之间资源的共享和互补，不可以极大的降低高校的建设成本，且可以为高校用户提供更高质量的信息化服务。这些都是依赖于云计算平台才能完成的。
4 结束语
云计算技术的优势是显而易见的，其对高校信息化建设带来的巨大变化也是有目共睹的。因此，我们必须充分的运用云计算技术，发挥云计算技术在高校管理领域、教育领域以及图书馆建设等领域的重要作用，实现高校信息化建设需求与云计算技术的融合，使高校信息服务的作用得到最大程度的发挥，切实解决高校用户的实际问题，满足高校师生的各种需求，促进高校教育事业的更好更快发展。
参考文献：
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[2] 杨克戎，韩兴顺.云计算与高校信息化建设中问题的解决方案[J]. 电脑知识与技术， 2009（20）：5571-5573.
[3] 张磊.浅谈基于云计算的高校信息化建设[J]. 电子制作， 2014（22）.
第9篇：信用监管体系建设范文
关键词：空调 风机盘管 新风系统
Abstract: the present primary air fan coil air conditioning system in engineering used in great quantities in, this system are energy saving, use and adjust the room temperature convenient, decorate characteristics such as flexible, but in engineering design stage of existing problems, the paper on a variety of issues of analysis and engineering design of these problems to deal with.省略
（2）暗装风机盘管不设检查口或检查口位置不对、尺寸太小。风机盘管在使用过程中，由于数量多，导致检修和日常维护工作量增加，针对此情况，在设计中应充分考虑，与建筑专业一起协调解决，最好是使用活动吊顶，实际设计中也有用回风口兼作检修口的做法，但要考虑风口尺寸。
（3）风机盘管及冷水管道的冷凝水问题。
由于风机盘管系统的水管要进入室内，所以水管的保温一定要做好，若做不好，保温材料未能紧贴在管子上，管道保温有小孔或不严密处，空气进去遇到管壁产生凝结水，结果越积越多，把吊顶弄湿，严重者使吊顶塌下来，同时也造成冷量损失，能源浪费。再有就是风盘本身的冷凝水问题，风盘冷凝水一般集中排放，有时受建筑条件制约，吊顶空间不能满足排放坡度的要求，导致滴水盘中的冷凝水排不出去。实际工程中可以将冷凝水分段排放，个别房间可直接接入卫生间地漏，减少对建筑空间的要求。
（4）风盘的噪声问题
室内空调噪声主要取决于风盘本身的质量，若风盘本身的噪声较大，则很难消除它对室内的影响，目前国内外风盘的实际噪声普遍偏高，较低是很少一部分，就噪声而言，国产盘管已达到国际水平，设计选用时，应按房间等级考虑风盘安装位置，在风盘出口、或送风管内作消声处理。
2、新风系统设计
在风机盘管加新风空调系统中，新风在大多数情况下都经过了冷、热处理，实际工程中，一般风盘承担室内冷、热负荷，新风机组只承担新风本身的负荷。新风送入方式有以下几种：
（1）新风与盘管送风各自分别送入房间
这种方式使新风与盘管分别运行，即使风盘停止运行，新风仍将
保持不变。
（2）新风与盘管送风混合后送入房间
这种方式无需设置新风送风口，对吊顶布置有利，夏季当风盘停
止运行时，送入室内的新风量会大于设计值。
（3）新风与盘管回风混合后送入房间
这种方式与前两种方式比较，房间换气次数略有减少，当风盘停
止运行时，送入室内的新风量有所减少。
（4）在要求不高的建筑物中也有靠开窗补充新风，或使用新风换气机补充新风的。
开启外窗补充新风能量损失大，新风换气机是一种全热交换机，利用室内的污浊空气与室外新鲜空气进行能量交换，有利于节能，但初投资较大。
