信用风险管理服务精选(九篇)

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第1篇：信用风险管理服务范文

一、熟谙结算风险是防范信用风险的前提

在买方市场格局中，进口商在付款方式上具有更大的选择余地和发言权，要求尽可能多的赊销数量和尽可能长的付款时间，出口商面临着日益加大的收汇风险。因此，熟谙各类结算风险是有效防范出口贸易信用风险的前提。

(一)赊销(O/A)结算风险。赊销方式下，卖方先交货，买方后付款，货物出运后结算单据(包括物权单据B/L)径寄进口商，出口商即失去了对货物及进口商的有效控制，能否按期按量收回货款完全取决于进口商的信用。卖方不仅要占压资金，还要承担买方不付款的风险。

(二)托收(D/P、D/A)结算风险。托收方式下，银行只提供服务不提供信用，仅按出口商的指示代为收款，不承担必须审核单据、收回货款的责任。D/P项下进口商破产倒闭丧失偿付能力，行情下跌、销路不畅时要求降价、拖延付款时间或借故拒付，或代收行与进，商勾结，未付清货款擅自放单提货，致使出口商无法安全收汇；D/A项下进口方在汇票上承兑即获单据，一旦到期不付款，或买家与船公司勾结，不凭提单就能提取货物，出口商将陷入货款两空境地。

(三)信用证(L/C)结算风险。尽管信用证属于银行信用，将由进，商履行付款的责任转由银行来履行，只要“单证一致、单单相符”，银行即无条件支付或承兑信用证款项。反之，即使出，商履行了交货义务，但如向银行提交的单据与信用证规定不符，银行则可以拒付；申请人可在信用证项下设置软条款限制出口商的行为：更有一些不法分子利用信用证进行欺诈。可见，信用证既不是合同，也不是贷款，信用证的安全度更多取决于买家的安全度。

二、挖掘风险根源是防范信用风险的关键

我国外贸企业的应收账款逾期率、坏账率得不到有效控制，表面上看是因市场环境不良、客户缺少诚信所致，根源却在于企业缺乏风险管理意识，缺乏相应的监控机制，对交易全过程缺少科学、规范、有效的风险防范和管理。只有找到形成对外贸易信用风险的根源，加强对出口信用风险的防范、控制和转移，才能更好地实施企业“走出去”的战略目标。

(一)出口企业信用风险意识淡薄

我国企业在走向世界的过程中，普遍缺乏出口信用风险意识。首先，忽视客户资信调查。很多出口企业忽视对客户的资信调查与评估，不注重利用专业调查公司的资源，选择客户具有一定的主观性和盲目性，通常凭感觉或感情做生意，未调查海外买家背景就贸然接单，草率签约，贸易风险难以避免。其次，经营理念不当。面对激烈竞争，为争取出，订单，很多企业在结算方式和付款条件方面过度迁就客户，盲目利用赊销扩大市场份额和提高销售业绩及账面利润，却忽视对销售回款的控制，致使逾期应收账款率大幅攀升。据统计，我国企业应收账款平均回款期为90.3天，远远高于国际上发达国家45天的水平，且应收账款占销售收入的比重高达40％～50％。还有，我国出，企业对于市场手段、信用风险及其预防的认知程度较低，给一些不法外商利用信息优势对我国企业进行打压和欺诈提供可乘之机，在一定程度上增加了交易风险。不法分子往往利用赊销方对赊购方信用信息上的缺陷或不熟悉进，国法律条款的弱点，钻法律的空子，蓄意逃避付款责任或骗取货物，甚至出现多家企业被同一个境外买家恶意拖欠货款的情形。

(二)信用管理制度缺失

我国出口企业内部普遍缺乏信用管理制度和信用管理手段，很多企业管理层对信用管理工作重视不够，没有设置专门的信用管理部门，没有专职人员对业务全过程进行信用管理。据统计，国内已建立完善信用风险管理制度的外贸企业仅占11.2％，而这11.2％中，又有93.4％是有外资背景的跨国企业。信用管理制度较完善的企业，其坏账占销售额的比率为3％左右，而信用管理制度不完善的企业，这一比率则高达8％以上。外贸企业普遍缺乏事前、事中、事后的全程信用风险管理机制对交易对象缺少足够的信息和资信调查，对客户的信用风险缺少评估和预测，对信用政策和信用控制缺乏信用信息支持，对信用额度缺少规范化、科学化的审批管理，对客户的失信行为缺乏敏感，对形成的应收账款缺乏有效监控，从而造成信用销售管理失控，致使应收账款居高不下，企业经济效益下降。

(三)社会信用体系不健全

我国的信用风险管理以政府行为为主，企业、非政府组织并没发挥应有的作用，导致信用管理服务行业发展缓慢，信用中介服务市场化程度很低，社会信用体系不健全。一方面，信用中介服务机构发展不健全，信用信息的搜集、整理和利用非常不规范，使出口企业对信用信息的检索和获取存在很多障碍，无法获取真实、全面、准确的海外企业资信信息，对海外企业的资信难以做出正确判断，也就使海外企业的信用状况得不到科学、合理地评估，信用管理难以真正运作。一家海外企业不讲信用的行为不能通过信息传播让所有与之相关的利益团体或个人知晓，客户的信用风险难以得到有效控制。另一方面，政府对信用风险管理工作也不到位，缺乏有关信用管理的立法，缺乏常设性的风险管理综合协调机构，缺乏信息沟通资源共享的有效途径。不能通过市场化手段为企业提供信用增值服务，不能为信用的履行提供足够的保障措施，难以对风险进行全面的监测和预警，难以对企业进行政策引导和有效支持，难以提高风险管理的效率。

(四)缺乏信用管理专业人才

信用管理人才短缺在一定程度上影响了我国出口信用风险管理的顺利开展。目前外贸企业不仅缺乏基本的信用管理知识和技术，而且几乎没有受过专业训练的信用管理人才。业务人员缺乏系统的信用管理思路，欠缺先进的信用管理技术和方法，缺乏应有的法律法规、国际惯例及金融知识，对进口国的特殊规定缺乏足够的了解，只是为了提高销售额和扩大市场份额而盲目地赊销企业产品，在一定程度上增加了交易风险，也给一些不良客商提供可乘之机，利用赊销方对赊购方信用信息上的缺陷或不熟悉进口国法律条款的弱点，骗取出口企业的货物，甚至出现多家企业被同一个境外买家恶意拖欠货款的情形，如美国APEX公司先后拖欠宏图高科DVD货款2.15亿人民币、中国五矿贷款2200万美元及长虹集团42亿人民币。

(五)鉴定合同条款不规范

一些外贸企业不重视外销合同的签订和履行。如草率签约导致无法按时、按质履约，让外商掌握付款主动权：合同条款订立不严谨、不规范，致使违约责任不明确，给对方以拒付或拖欠、压价的借口；对合同条款过于轻视，贸然接受客户的质检标准；忽视仲裁或诉讼条款，不懂得保护自己而处于被动局面，产生本可避免的贸易风险损失。

三、借助各种风险转移方式是规避信用风险的保障

诚然，构建和完善现代化的商业信用风险管理机制是我国企业的立足之本，良好的信用管理是出口企业生存与发展的基础和提高市场竞争力的关键。从客户资信调查和评估、付款方式选择、信用限额和期限确定、债权保障到款项回收等环节实行全面监督和控制，才能防范、控制并解决企业内部和外部的信用风险，达到风险最小化和收益最大化的目的。但在出口信用风险管理机制还未普遍建立健全的前提下，当前我国出口企业首要解决的问题是：如何规避风险、化解风险以及如何在风险条件下安全运作。随着国际市场竞争的加剧，付款期限的延长和付款方式的转变使得出，企业面临远期应收账款的资金占压和收款风险控制两大问题，单凭企业自身的能力已经无法解决这两个问题。为了减少信用交易中的拖欠风险，出口企业迫切需要金融机构提供某种服务来满足企业在贸易融资和风险控制方面的业务需求。

(一)参与国际保理转嫁信用风险。国际保理(Inter-national Factoring)是现代国际贸易中一项集企业资信调查、销售账务管理、贸易融资与信用风险保障于一体的综合。在D/A、O/A等商业信用方式下，由保理商对出口商应收账款进行核准或购买，从而使出口商收款得到保障的一种结算方式。保理商承担核准信用额度因进口商信用造成的100％的坏账风险。出口商只要在核准的信用额度内保质保量按时出货，将进口商应付货款的单证转卖给保理商(将应收账款的债权以无追索权方式出售给保理商)，即可获得保理商提供的货款催收、贸易融资、坏账担保、账务管理等多项服务，就能提前收回大部份货款(出口保理商提供80％无追索权的融资款)，余款在到期日后的90天由进，保理商承付。一旦发生进口商不付或逾期付款，则由保理商承担付款责任。参与保理业务是出口商降低收汇风险、高效融资的一大选择。

(二)借助出口信用保险规避信用风险。出口信用保险(Export Credit insurance)是国家为适应国际贸易惯例、灵活贸易做法、提高产品国际竞争力、推动本国出口贸易、保障出口企业收汇安全而制定的一项由国家财政提供保险准备金的非赢利的政策性保险业务。出口信用保险公司为企业拓展海外市场提供权威的资信调查和风险评估，提供全程风险跟踪和控制，帮助追收海外商账，提供无需抵押或质押的融资贷款。出口企业能准确选择贸易对象，大胆采用信用交易，扩大企业出口规模，拓展多元化市场，防范化解信息不对称造成的信用风险。一旦发生收汇风险，对于保险责任内的损失，出，信用保险机构的赔付(90％以内)可以有效地减少企业损失。且中信保具有专业性的追收优势、广泛的追偿网络、丰富的海外追讨经验，尽力为企业追讨拖欠款，保障出口收汇的安全。

(三)利用债权担保将信用风险转移给银行或其他企业。债权担保是债务人委托保证人为债权人提供信用担保的风险转移方式。在采用信用交易时，出口企业一旦通过信用分析发现承担信用风险的主体银行或企业信用动机和信用能力有问题，恐怕不能到期履约还款，应要求对方提供债权担保或其他方式保障债权实现，促进资金流转，转移信用风险。一旦债务人违约，债权人可根据合同规定向担保人索偿，或通过抵押物、质押物、留置物受偿，或利用债权担保将信用风险转移给银行或其他企业。

第2篇：信用风险管理服务范文

1.1信用风险数据集市定位信用风险数据集市的定位是构建一个适应商业银行数据特点和信用风险管理需求的数据中心系统，为进一步完善商业银行全方位、多层次的信用风险管控体系服务。通过对海量的内外部数据按不同主题进行区分和加工，计算出各类指标等中间数据和衍生数据，将数据中的隐含信息最大程度的加以挖掘、表达和运用,为信用风险管理提供服务。

1.2信用风险数据集市建设目标信用风险数据集市的总体建设目标是建立一个以信用风险管理为主、面向全行各业务部门的、支持各类信用风险应用的数据集市环境。数据集市的数据范围需要覆盖银行内部客户方面、交易与投资业务方面、信贷资产业方面的所有细节数据与相关风险应用的派生数据，为各个不同的风险应用系统之间提供数据共享服务，以保证全行一致的风险数据视图根据信用风险数据集市的定位，并结合商业银行信用风险管理的需求和特点，系统的建设目标主要包括以下几方面：1)解决各系统数据分散、彼此独立的问题，构建全行性的数据平台,对来自不同系统的数据进行整合后的共享，实现数据的统一管理和利用。2)尽可能多的收集并利用与信用风险相关的各类外部数据，如工商、税务、征信等方面的数据，使商业银行内部的信用风险管理从有限的内部资源中延伸到广阔的外部环境中，利用更多有价值的数据信息为信用风险管理服务。3)对获取的基础数据进行掘取和加工，提炼出客户、产品、行业、机构等不同维度中的隐含信息，分析并掌握数据背后的潜在规律，为信用风险管理提供依据，完成业务数据向信用风险管理信息的过渡。4)面对信用风险管理中不同下游应用系统的数据需求，在集市内部区分不同的数据模型，在集市外部提供统一的数据供应平台，保证各应用系统间数据的统一性。5)解决行内各部门间信息不对称的问题，统一内外部监管报表数的据口径，实现集市自动对不同系统、不同报表之间数据的校验，提高报表数据质量,并提供灵活查询工具实现随时、随需提取数据生产报表。

2系统总体架构

2.1数据采集方案

信用风险数据集市是对数据进行应用的系统，因此数据采集是保证系统性能和应用效果的前提和基础。在设计数据采集方案时需要重点考虑数据质量、采集效率、ODS数据库建设以及数据处理过程ETL的实现。为保证数据质量，除了在系统建设初期通过数据分析和业务部门访谈来查找和修正错误数据外，在系统架构的设计中也应该引入数据质量管理和控制机制，在数据采集的源头上做好数据质量管理和控制，避免因数据质量问题造成上层应用的失真。数据质量管理和控制机制的工作原理如图1所示。采集来的数据被存储在数据存储区中，在数据存储区之后设定一系列的数据质量检查规则对数据质量进行检查。质量检查规则是通过数据质量规则库来完成的，数据质量规则库是事先定义好的检查规则，当然也可以随时对其中的规则进行修改和补充。ODS数据库对数据的采集应当实现的目标是：将内部各业务系统数据及外部不同来源的数据采集至统一的ODS数据仓库，再经过统一的ETL处理过程后供应给信用风险数据集市，如图2所示。各业务系统数据先经过ODS汇总后，再统一供应给集市，这样可大大提高数据采集效率，同时减少数据冗余问题，并节省存储空间。ETL的处理过程是指数据的抽取、转换和装载，主要作用是减少对数据仓库时间窗口的占用，减少数据的转换过程。随着基于信用风险数据集市应用的增多，ODS到ETL的过程应减少依赖性，避免应用的增加造成ETL的重复开发。上述的数据采集架构，从数据的采集路径与环节看，数据流明确，环节简单，对原业务系统影响很小。而信用风险数据集市的数据统一来源于ODS，也能保证系统的安全性也较高，且有效避免了重复的数据整合与转换工作[3]。

2.2系统逻辑结构设计

信用风险数据集市以挖掘数据中的信用风险信息为目的，对于数据的应用应打破关系型数据库理论中标准泛式的约束，将业务系统的数据重新组织和整理，为各类信用风险应用提供数据支持。在对整个系统的逻辑结构进行设计时，应从面向应用的角度出发，采用“自顶向下”的设计方法，对数据分层处理、逐层加工。按照这个思想，将信用风险数据集市的逻辑结构设计如图3所示。系统逻辑架构自下而上分为三层：基础层、模型层和应用层。基础层包括从ODS数据仓库以及ETL处理过程；模型层包括数据缓冲层、基础整合层、加工汇总层和应用接口层；应用层指针对信用风险数据的各类应用，如：为相关系统供数、RWA及经济资本计算、固定报表、灵活查询、指标查询等。

2.2.1基础层的设计基础层的关键在于ETL过程的设计。ETL过程的作用是将ODS获取的数据，经过一系列加工处理加载进信用风险数据集市的过程。ETL处理流程主要包括以下主要步骤[4]：数据抽取：数据抽取就是将集市需要的业务数据从ODS数据仓库抽取到ETL的数据转换区的过程；数据检查和出错处理：在数据转换区中，对源数据质量进行检查，形成检查报告，并进行相应的出错处理，对于严重错误，需要系统维护人员现场做出相应的处理。数据转换：数据转换包括对源系统数据进行整理、剔除、合并、验证等一系列转换工作，最后形成集市数据结构所需的数据，存放在转换区的数据表中。数据加载：数据加载将数据转换的结果数据加载到集市，并形成数据加载情况的报告。经过以上ETL处理流程，能够使数据源稳定的、周期性的导入到信用风险数据集市中。

2.2.2模型层的设计模型层是信用风险数据集市的核心，这层的作用是组织信用风险管理所需的数据，形成信用风险类应用的数据基础。基础区按不同风险主题采用模型化结构存储信用风险应用所需的各类明细业务数据。因为各类信用风险采用的计量方法不尽相同，因此基础区按不同风险主题对数据进行整合。又因基础数据来自不同的源系统，结构复杂多样，为将这些数据整合、关联起来，形成完整的信用风险数据信息，同时在结构上保持一定的稳定性和一致性，因此在不同主题下采用模型化结构对带有同样业务特征的数据进行分类存储。在模型层，经过ETL处理后的数据被存储在数据缓冲层中。数据缓冲层是一个数据临时存储区，其作用是等待数据被进一步调用。在数据缓冲层之上是基础数据整合层，在这层中，集市将按照不同主题域对数据做初步的区分和整理。主题域的划分是逐层细化的，基础整合层主要有对公信贷、零售信贷、公共主题、投资交易几个主题。其中对公信贷包括参与主题、客户评级、交易活动、业务流程、风险缓释、债项评级、不良资产、财务信息等二级主题；零售信贷包括个贷、个人征信、信用卡、零售分池、中小企业等二级主题。经过基础整合层的主题域划分，各类业务明细数据和外部数据已被做出初步汇总和区分，不同来源的数据经过主题的划分被有效关联起来，数据间的聚合程度得到了提高，有利于数据的进一步运用。基础整合层之上是加工汇总层，加工汇总层完全由应用驱动，根据信用风险管理应用需求来存储和加工汇总后的指标数据等。该部分可以根据不同应用系统的指标进行划分二级主题，也可以根据风险的收益、资本、敞口等等进行划分主题对基础整合层的数据加以挖掘和提炼，进一步从基础数据中提取有效信息，产生更多的中间数据、指标数据和衍生数据。信用风险数据集市中，直接与各类应用对接的是应用接口层。这层定义了集市与具体应用间的数据接口、数据文本、视图和建模款表等，将数据模型中的信息通过具体应用表达出来，使信用风险应用得以实现。

2.2.3应用层的设计应用层是信用风险数据集市建设的目的所在，根据商业银行信用风险管理方面的具体需求可通过信用风险数据集市支持内部评级系统、风险预警系统等系统的建设，完成RWA及经济资本和各类指标的计算，提供内外部监管报表的查询等。在下文中将对信用风险数据集市的具体应用展开进一步探讨。

3信用风险数据集市的应用

信用风险数据集市的应用总体可分为三个方面：数据支持、报表和统计分析和决策支持，如图4所示。

3.1数据支持类应用

数据支持是指为各类信用风险管理类的系统供数，满足各类信用风险应用系统的数据采集需求，保证这类系统的应用的顺利实现。同时也与这类信用风险应用系统进行交互，即不仅为下游应用系统提供数据支持，也吸收这类系统产生的数据结果，用于更多的信用风险管理当中。因此，信用风险数据集市在数据支持方面是双向的，数据流的进、出两条线是并行的。

3.2报表和统计分析类应用

报表和统计分析的应用分为定制报表和灵活查询。定制报表指根据信用风险管理的内外部监管报表需求，按确定的报表样式、数据口径、取数规则、勾稽关系和报表频度等制作出直接可用的报表。灵活查询则是不针对具体报表需求的数据提供，只提供足够多的数据字段，由用户自己根据需求选取所需字段并加以组合，形成符合自身需求的报表或查询结果。

3.2.1风险分析主题的划分在实现报表和统计分析类的应用中，应重点考虑两方面问题：一是如何最才能大程度的满足各类不同的报表或数据查询需求，二是需要考虑随着业务的发展以及信用风险管理的不断深入，报表和统计分析的需求还将不断增长和扩展。从这两点出发，需要将数据区分成不同的风险分析主题。风险主题的划分应从报表及统计分析的需求出发，先把集市中已有的数据区分成诸如资产质量、不良资产、预警监控等不同主题，再对每个主题进行挖掘和补充，利用已有数据产生更多隐含数据，丰富每个主题的数据字段。每个主题之间是彼此独立但又相互调用的关系。除了划分风险分析主题外，商业银行还可以针对自身的需求和特点建立专题话的分析主题，如集团客户分析，关联交易分析等。

3.2.2报表工具的选择报表和统计分析类应用的另一个难点就是灵活查询的实现问题。提供灵活查询功能的目的在于使用户可根据需要随时提取数据信息或生成报表。因此，灵活查询需要结合专门的报表工具才能得以实现。综合考虑报表工具的缓存能力、数据提取的灵活程度等方面，选择了ORACLE公司的BIEE报表工具。它不仅在数据缓存和提取上表现良好，还可以完整的连接企业内各个异构数据源，从而使报表制作变的更加智能。用户可以通过不同数据字段、度量维度和分析维度轻松组合出所需的报表，必要时还可以通过图形展示。

3.3决策支持类应用

决策支持引进不同的决策分析模型，通过大量的数据计算对某个风险专题进行推演，其计算结果可反映管理决策的可行性或给出可供选择的方案。如RWA及经济资本的计算、压力测试、组合管理等都是信用风险数据集市在决策支持方面的应用。

4结束语

第3篇：信用风险管理服务范文

面对汹涌的大数据时代的到来，作为金融企业，尤其是农村金融领域的一员，如何融入时代大潮，做大数据时代的弄潮儿，是每一个有责任、有担当的金融家，是每一家矢志于长远发展的金融企业所必须思考的话题。从2006年开始，山东潍坊市农信社将新资本协议的先进理念与农村金融实际紧密结合，不断学习、探索、实践、提升，逐步建立起了具有农信社特色的风险管理体系，运行实践和效果证明了新资本协议先进理念在农村中小金融机构的适用，也不经意间用大数据这个现代化、时代化的思维和操作，叩开了现代金融管服务之门。

潍坊农信的大数据应用实践

2006年开始，潍坊市农信社学习、借鉴新资本协议的先进管理理念、方法，从树理念、建系统、抓考核、控风险四个方面逐步在农村金融土壤上探索实践全面风险管理，在对客户数据采集、分析、运用的基础上，逐步摸索出一条符合农村中小金融机构实际的科学发展之路。

潍坊农信系统32万个客户中，以农户、个体工商户为主，企业客户仅有4314个，行业以农林牧渔中的种养业为主，且客户群体个性化强，财务特征不健全，合格数据样本较少，基础数据质量较差，可借鉴的外部同质数据甚少。2007年，潍坊市联社立足自身实际，以内部评级法（IRB）为核心，自主创新研发了“信用风险管理信息系统”。该系统具有客户细分、行业细分、产品细分、担保方式细分和按村管理等鲜明的特色，实现了风险分类流程化管理，实现了客户、产品、行业等多维度的年度及累计违约率、违约损失率、预期损失率、风险度等风险计量，宏观和微观预警，信贷管理人员风险业绩计量等功能，为实施信贷产品组合管理、风险绩效考核等奠定了数据基础。更为重要的是，风险管理系统上线运行以来，已积累客户信用等级、客户类型、行业、债项信息等19亿个数据项目，跨越5个年度的历史违约数据53万条，为巴塞尔协议要求的内部评级模型准备了充足的基础数据。目前，基于客户基础数据构建的风险管理系统通过模型构建，已经能够实现以下三大功能，即信用风险管理功能、内部评级功能和风险预警功能。

大数据在潍坊农信系统风险管理中的有效应用，促进了全市农信系统的整体转型升级。经营理念上由重规模向重质量转变，管理机制上由外部约束向内部驱动转变，经营模式上由指标型向经营型转变，管理方式上由粗放管理向精细管理转变，全市资产运营质量、抗风险能力、经营管理效益大幅提升。

大数据思维及运作模式解析

潍坊市联社对基于客户信用等级、客户类型、行业、债项信息等19亿个数据项目的组合、分析，很好地实现了上述三大类的数十项功能。从实践应用大数据的过程看，笔者认为有如下几方面的思维及运作模式值得深入关注：

（一）大数据分析对内部管理提升和客户精准营销的“倒逼”机制正在形成。从风险防范开始入手，我们的数据积累正越来越发挥更重要的作用。一是从内部管理看，从客户信息分析开始，我们目前能较为清晰地描述面临的信用风险，很好地实现风险预警。对债项风险的进一步剖析，“倒逼”我们进行内部风险防控和管理流程的再造，进而推动我们实施以客户需求为中心的整个流程银行构造。从实践看，包括近几年推动实施风险专管员、信贷执行利率适时调整、信贷流程再造、网点转型战略等，都是基于大数据分析后，对内部管理流程的再提升和对经营决策提供的科学参考。二是从外部经营看，基于对客户的信贷需求、风险偏好、行业发展偏好等的深入解析，通过科学模型的嵌入剖析，潍坊农信对国家产业政策、信贷需求走势、行业发展趋势有了更精准的定位和把握，这“倒逼”我们为了保证经营的稳健，必须对信贷投放的行业、客户等进行有效筛选，并严格执行。

（二）客户信息的客观分析，初步实现了对客户的素描“画像”。农村金融客户的特点使得农信社不能够完全套用大银行对客户的关系维护和管理，而农信服务客户群体的特殊性，需要建立有自身特色的管理服务模式。基于当前的系统，潍坊农信可以在对大量农村客户近十年数据积累的基础上，实现对信贷客户进行素描“画像”，并据此对新进客户的信贷需求进行合理的量化权衡。

（三）对数据的深入挖掘利用将形成农信社在农村金融领域的核心竞争力。近两年来，农村金融市场竞争日趋激烈，在其他商业银行“城市包围农村”的竞争格局下，农信社要打赢农村市场保卫战，只能依靠这些年来积累下来的数据优势。深入掌握、分析这些数据的应用，掌握小微企业的发展动态，解决小微企业贷款融资难融资贵中的成本问题，解决小微企业风险防控力度不足的问题，为农村市场赢得三到五年提前谋篇布局的先机。同时，数据深层次分析应用将使农信社对农村各行业未来的发展有更加清晰合理的预判和分析，使正在推进的农村服务转型更加贴近客观实际，使内部业务流程的优化更加迅速和顺畅。

大数据在农信系统应用前瞻

面向未来，潍坊农信正在着手构建一个基于客户数据的全方位的应用体系，在前期已开展工作的基础上重点推进以下风险管理体系建设工作：

第4篇：信用风险管理服务范文

关键词：金融 风险 管理 服务 创新

国际金融危机的阴霾仍然没有彻底消散的今天，金融企业作为金融危机的最直接受害者，加强金融管理，不断创新服务方式手段，对于提高金融业抵御风险的能力，确保国家金融安全，更好地服务经济社会发展具有十分重要而现实的意义。

一、金融业面临的主要金融风险分析

金融是国家经济的命脉与核心，在资源配置中起着主导作用。准确把握金融业所面临的风险，进一步强化金融管理，不断创新金融服务，有效防范和化解金融风险，对确保金融稳定与安全意义重大。

1.金融布局与发展单一扩大银行风险。尽管近年来，我国推出了一系列鼓励中小金融企业发展的政策措施，中小金融机构得到快速发展，但由于我国资本市场、中小金融机构发展滞后，国有银行在资金配置上的绝对支配地位没有改变。广大百姓缺乏多样化的投资渠道，同时，随着衣食住行教医保成本的不断攀升，老百姓只有选择将钱放在银行里。另一方面，企业的发展对外部资金的依赖度很高，在直接融资得不到有效支持的情况下，不得不主要依赖银行贷款。这种结构的失衡与融资形式的单一化发展，加大了银行风险。

2.地下金融规模庞大危及金融安全。随着人民群众生产、生活水平的不断提升，老百姓手中的资金越来越多，一些人纷纷采用各种手段来吸收老百姓手中的资金，用于发展地下金融服务。多年来，中小企业从正规金融渠道筹集发展资金十分困难的情况，往往被迫寻求非正规金融渠道。地下金融服务由于不具合法性，缺乏有效监管，各方的权利和义务很难得到保障，这种庞大的非正规金融规模已经成为影响正规金融机构的发展，甚至会危及金融安全。

3.利率风险影响日益显现。由于我国利率市场化进程缓慢，管制仍然比较严格，商业银行不能自主调整利率，面临着较大的系统性利率风险。随着我国利率市场化进程的不断推进，利率波动会不断加剧，而金融机构管理利率风险的能力不足，也会面临较大的风险。利率风险利率的变动会对金融产品的持有者或投资者造成收益或价值的波动，这就产生了利率风险。由于银行的资产和负债主要都是以金融产品的形式存在，所以受利率变动影响较大。

4.信用风险时刻存在。信用风险由来以久，信用风险的管理是银行风险管理的首要目标。由于政策、业务扩展等的推动，导致银行领域积累大量不良贷款，往往会自然抬高银行信用风险等级，如果不能得到有效扼制，就会提高银行的经营风险，使银行面临经营困难的境地。因此，信用风险时刻存在，是金融业要时刻认真关注的问题，要采取切实可行的对策措施，强化对信用风险的防范与控制。

5.金融机构操作风险。操作风险是在银行的日常业务操作运行过程中产生的风险，主要表现为人员素质风险、操作规程不规范、合规性差等方面。比如：银行对个人住房贷款把关不严，就有可能导致假按揭现象的发展，增加银行的风险；对抵押品的审核把关不严，有可能使银行蒙受损失等。因此，金融机构必须要强化对操作风险的防范，重点是加大对银行从业人员教育管理入手，提高从业人员的职业素养和业务水平，有效降低金融风险。通过规范有序的常态性业务培训，提高从业人员的业务素质，优化知识结构，提高胜任新形势下金融发展的本领。同时，要强化对从业人员的监管和自律，提高从业人员的职业道德，防范金融犯罪。

二、金融管理与服务创新对策探讨

金融业面临诸多风险和挑战，有效应对这些风险和挑战，除了要强化金融业内部管理与控制外，还要积极开拓视野，不断创新金融管理与服务的方式方法，以创新来防范和化解风险，以创新来推动金融业可持续发展。

1.创新服务理念与服务方式。金融机构面临市场多元化，客户需求多层次化，金融市场的竞争更趋激烈，在这种形势下，要坚决树立和贯彻“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，牢固树立起“面向市场，了解市场，服务市场，开拓市场”的经营策略，将“以客户为本”落到实处。要通过创改变金融行业、金融机构的服务能力，来向客户提供更好的产品和服务，进而获得企业的收益。客户是金融机构发展壮大的基础，金融机构要实现盈利，就离不开客户。随着科技进步和社会发展，只有不断进行金融创新，才能最大限度地满足客户对金融服务的需要。

2.创新金融服务产品。金融产品服务创新主要指金融行业为客户提供的价值凝聚形态，包括种类用于投资、避险，或者金融操作便利工具，以及附加在这些产品上的其他劳动价值。金融工具是金融产品的一部分，传统的金融行业主要通过提供各种劳动，为客户获利、避险、支付便利提供帮助。金融机构要积极创新服务产品与

领域，金融机构提供的产品和服务远不止金融工具，还应当包括咨询、信息服务等，并进下发挥金融工具如：股票、债券、支票、汇票、银行卡、保单、期货等的作用，以新的模式促进服务的增值升值。同时，要进一步优化服务环境，尽可能为客户提供舒适、整洁、大方、美观、庄重的服务环境，提升金融企业服务形象。

3.创新金融管理。管理出效益、出战斗力。金融机构要建立健全金融管理服务激励机制，创新为提供更有效地金融产品和服务所需的组织、岗位、流程、培训与考核，以及市场营销方式、商业模式等。积极探索设立独立的信用卡公司、小额贷款公司等，引入风险管理一票否决制、贷款终身责任制。信用卡的收费模式要打破传统的向受益客户收费的模式，转向了以向商户费为主的商业模式，扩大信用卡的使用范围，使信用卡像手机一样普及和便捷。同时，要加强金融技术创新，采取有计划、有步骤地加大对个人金融业务的科技投入和项目开发力度，使个人金融业务电子化服务水平接近国际先进水平。

参考文献

第5篇：信用风险管理服务范文

关键词：出口信用保险 调查评估 追偿 风险管理

 

 

在全球经济危机冲击下, 一些国家的对外偿付能力、汇率稳定性等都受到很大影响，国外银行的信用风险也在增大。在国际市场上买家拖欠、拒收等违约风险剧增，而部分国家的信贷紧缩政策更加大了这些企业拖欠货款的风险，甚至不少企业还面临着海外买家破产的局面。曾经是国际上著名的一流银行频繁陷入困境，对即使是采用信用证结算方式下的货款收回也面临着更大的风险。因此出口收汇风险成为我国外贸出口企业面对的最大外部风险, 出口收汇安全成为出口企业普遍担心的问题。目前在我国企业出口困难加大的情况下，更需要利用出口信用保险来获得保障和支持。 

出口信用保险是以国家政策和财政为后盾，以出口信用保险公司为代表的一种政策安排。它对于出口企业的积极作用表现在为出口企业提供信用和融资服务的同时，为企业提供全方位的风险管理服务，帮助企业建立和完善风险管理制度，降低出口信用风险，减少风险损失，提高其在国际市场发展的能力。中国出口信用保险公司为出口企业提供收汇的安全保障，可以补偿企业由于买家的商业信用风险或买家所在地发生的政治风险而遭受的损失，从而保障企业经营的持续发展。 

 

一、出口信用保险公司对国外买方风险进行调查评估 

 

在跨国交易中对交易对象的资信、经营状况等进行了解和分析，都是降低交易风险的基础。而我国的出口企业普遍缺乏对境外客户的资信调查和分析。许多出口企业在信用交易前对境外客户的注册资本、盈亏状况、业务范围、公司设备、开户银行所在地址、经营作风和经营历史等情况的未作深入了解，缺乏对客户周全、真实、详尽的企业资信调查和信用评级。在投保出口信用保险后，出口信用保险公司会对国外买方及所在国家的风险进行调查评估，可以指导出口企业选择更有利的贸易对象和贸易条件，避免和防止收汇风险。中国出口信用保险公司有着先进的网络资信系统和相关国际级合作伙伴，以及专业的调查评估人员，因而对于国外客户的资信情况能有较准确的了解。出口信用保险公司拥有强大的信息资源，因此它可以随时检查国外买方的业务量、信用等级等，使得出口商更多地了解其客户和潜在的商业伙伴，还可以帮助出口商建立预警机制。 

在金融危机背景下，中国信保专门成立了金融危机跟踪研究机构，强化了风险监测和管控机制，加大了对欧美买家信用风险的监控力度，并随时向企业风险动态、国别风险和行业风险等信息；对出现信用风险异动状况的国外买家列入“黑名单”，及时向投保企业发出预警；加大了对企业海外应收账款的跟踪和定期排查力度，及时与企业沟通信息，帮助企业加大风险控制力度；借助遍布全球的资信调查渠道，及时为广大出口企业调查海外进口商的资信状况并提供专业的资信报告，适时向市场和企业推出《金融危机下的国家风险监控报告》。 

在当今欧美等传统低风险出口市场面临衰退之时，非洲、中东、南亚、南美等地区仍具有较大市场开发潜力。面对这些新兴市场国家政治不稳、效率低下、法制不健全、外汇管制苛刻等不利因素，以及企业在开拓新兴市场时面临信息匮乏、风险无法保障的难题，中国信保充分运用专业化和国际合作优势，帮助企业全面调查、分析和把控出口风险，结合国家外交和外经贸政策，倾力支持企业开拓这些新兴市场。 

 

二、帮助出口企业对外追偿欠款 

 

2008年7月14日，中国信保收到一家公司提交的可能损失通知，通报德国买家拖欠其货款高达2000多万美元。中国信保立即抽调业务骨干成立了理赔追偿专案小组，迅速制定海外调查减损方案和多方联动工作机制。中国信保追偿专家从多角度强力推进追偿进程，最终在11月12日，被保险人书面确认收回全部拖欠款项及利息2109万美元。据了解，这是自中国信保成立以来，出口贸易险项下发生的单一损失金额最高的案件，也是追回款金额最高的案件。1 

通过成功追偿为被保险人减少了巨大的经济损失，而其追偿过程体现出中国信保的集高效、优质、专业于一身的理赔追偿手段，能够有效增强出口企业抵抗国际金融危机风险的能力。如在此案件中，债务关系复杂，涉及德国、西班牙两地买方、项目方、担保方和融资银行等多个债务关系人。中国信保在前期追偿中充分发挥中国信保自身的国际影响力和谈判能力，协助被保险人向买家及各担保方施加追偿压力；同时，利用海外追偿网络的专业力量和当地优势，密切跟踪项目验收完工进度和融资款项到位情况，落实物权保留、担保效力和仲裁程序等法律手续。随着全球经济危机愈演愈烈并迅速席卷欧洲各国，欧美大中型企业的经营和财务状况瞬息万变，中国信保及时调整追偿策略和追偿手段。中国信保的追偿专家一方面依托追偿渠道从多角度强力推进追偿进程，一方面持续向买家负责人直接施加追偿压力。为了克服时差对工作效率的影响，追偿人员保持每天晚上与追偿渠道进行书面和电话的沟通，确保掌握最新动态并第一时间采取应对措施。在中国信保追偿的积极介入下，经过两个多月的艰苦斡旋，终于划上了完满的句号。

 三、出口企业可从出口信用保险机构获得损失补偿 

 

出口信用保险对企业的风险保障作用，最终体现在对企业的赔款上。无论是政策性风险还是商业性风险，一旦发生都将给企业带来巨大损失，有时可能是毁灭性的打击。但是，通过出口信用保险机构的赔偿可以帮助企业避免损失。如发生保单所列的风险，企业可按规定向出口信用保险公司索赔，保险公司对企业的赔付比例为损失的80％至90％。出口信用保险会使企业在出口贸易损失发生时得到补偿，这就减少了出口企业的损失，保证了出口企业的平稳运行。 

第6篇：信用风险管理服务范文

关键词：中小企业；信贷；风险管理

中小企业是我国社会主义市场经济的重要组成部分，中小企业在促进就业、保证我国经济增长速率、发展第三产业和开发新产品新技术等方面发挥着日益重要的作用。然而中小企业的发展一个最现实最急迫的问题是资金问题。由于我国中小企业本身的天然缺陷，以及我国现有的金融体系实际运行中对于中小企业信贷的忽视甚至是歧视，导致很多中小企业无法或者很难融资，融资难已经严重阻碍了我国中小企业的健康成长和发展。而目前商业银行本身的利润压力，市场竞争的压力，以及大型企业融资方法和渠道的日益丰富，大力发展中小企业贷款业务已成为银行保持竞争优势和获取利润的关键。

一、风险管理存在的问题

1.缺乏中小企业信贷风险计量体系

当前，银行缺乏中小企业信贷风险计量体系，具体表现在风险管理与风险识别的手段、技术、理念是不先进，甚至是落后的。特别是银行对中小企业的信用风险评价上几乎没有定量的分析方法和研究工具，信贷风险评价基本是根据过往经验的总结和依靠第三方专家的分析判断，即对风险分析和评价是以定性为主的，评价结果不具备稳健性、科学性和一致性。定性的信用风险分析更多带有评价者的主观偏好，使得风险评价和分析结果不具备客观性。这种主观色彩太明显的分析结果使得无法在全行范围内对中小企业信贷业务的风险分析和评价做到标准化、统一化和规范化，造成了风险分析的结果无法共享和复用。

2.中小企业信贷信息科技系统薄弱

目前，银行的中小企业信贷信息科技系统薄弱。中小企业信贷风险管理不能得到信息科技系统及时有效的支持，造成了对客户的授信缺乏统一、标准和客观的标准，对客户信用的监管则存在漏洞和不完善的地方，即有一定的风险存在。银行的众多信息系统接口未统一，这样就造成了信息的采集、传递、共享和处理无法集中、统一和标准化，无法全面系统地监督和控制客户风险状况。银行没有专业和独立的针对中小企业信贷业务的信息管理系统，做不到信贷管理全流程的信息管理系统的覆盖，有些环节独立于管理信息系统之外，增加了信贷风险。

3.缺乏中小企业信贷风险管理文化建设

银行的很多中小企业信贷业务人员由于自身素质和业务水平不高，对中小企业风险管理的认识与观念上的落后，使得全行没有一种正确科学的中小企业信贷风险管理文化，这制约了银行的中小企业风险管理水平。在银行内部有一种误区，就是中小企业信贷业务人员总是认为中小企业风险管理与业务发展相对立，想要良好的风险管理必然导致中小企业信贷业务量的下降，二者之间是负相关的。这种想法是错误的。在西方发达国家的商业银行的实践中，中小企业风险管理是促进中小企业信贷业务发展的，良好的风险管理是为银行创造利润重要前提和手段，发达国家的商业银行的中小企业信贷业务人员普遍认为，良好的中小企业风险管理服务是促进中小企业信贷业务增长，二者相辅相成，相互促进。

二、风险管理问题产生的原因

1.中小企业信贷固有的信用风险高

中小企业信贷业务中风险管理问题一个很重要的原因就是，中小企业信贷固有的信用风险高。中小企业规模小、组织程度低、管理不规范和缺乏统一的制度，决定了外界对它们的信息了解不多，信息非常的不对称。由于这样一种自然的属性更是从基础上决定了中小企业的公司管理是不合理、不科学、不完善的，如此中小企业的风险控制难度就很大，这也是客观上中小企业信贷风险控制的难点所在。中小企业信贷固有的信用风险高主要是由于中小企业规模小、缺乏正规的财务管理制度、信息不对称、没有完善的管理决策制度和中小企业贷后监管难等。

2.部分中小企业信贷的从业人员风险意识淡薄

中小企业信贷业务繁琐，部分从业人员只重视放贷，轻视放贷后的管理，放贷后的管理基本没有或者管理水平与整个信贷业务的发展不匹配。而中小企业有着被动违约概率大的特点，即中小企业有规模小、现金流差、抗风险能力薄弱的特性，一旦发生变动，贷款的风险就会急剧增加，这个时候如果信贷业务员不能及时有效地采取措施来收回贷款，信贷资金的损失就几乎不可以避免了。

3.中小企业信贷制度建设相对滞后

银行中小企业信贷的制度建设相对滞后，没有跟上现代商业银行的竞争节奏和管理水平，对于市场的风云变幻也不能完全适应，整个中小企业信贷制度与实际脱节严重，远未达到银监会所提倡的低风险、高收益和流动性的要求，贷前对企业的考察和分析还不能做到准确、科学、合理、适度，贷后管理缺位严重，整个管理体系无法做到职责落实到位，管理目标细化具化和量化，管理的深度和广度有待扩展，相关信贷管理制度应该加以完善和合理，从而推动信贷业务有效地拓展，使得中小企业信贷业务成为银行支柱业务。银行中小企业信贷业务在实际中没有政策的效果评价和反馈机制，对有关政策是否执行、执行的效果如何，缺乏评价、审批、复查、反馈和修正的制度和机制，对现行机制、规则和中小企业信贷业务风险管理实践有关情况缺乏相应的机制进行检验。

三、完善银行中小企业信贷风险管理的对策

1.建立和完善中小企业信贷风险管理控制体系

建立和完善银行对中小企业信贷风险管理控制体系除了实行全面风险管理、程序化风险决策及风险管理组织机构再造外，更为重要的是实行定价管理以制约和平衡风险。换句话说，银行要把风险和收益挂钩，高风险就要有高收益，低风险就是低收益，改变风险管理思维角度，重视定量分析以及现代计算机和软件技术的运用，逐渐减少甚至不用以前基本依靠主观意愿和定性分析的传统做法，利用中小企业信贷业务灵活定价、创新开发多样化差异化的信贷业务，将风险和定价的组合成各种套餐，从而平衡、减少、制约风险，扩大银行收益，来优化和提高中小企业信贷业务风险管理的效率。银行应该积极主动建立起风险与收益对等的风险管理观念和文化，利用计量模型和现代计算机、软件技术将未来可能的损失量化，依据风险（未来可能的损失）合理科学地定价，收益和风险对等。银行应该对现有的中小企业信贷客户进行差别化管理，可以选取该客户以前的信用记录、所处的行业、一些财务指标、企业相对规模大小和收益率通等综合客观全面科学地考察和评价客户风险程度。根据风险的不同等级，在定价和担保上实行差别待遇，风险和收益平衡，以收益补偿风险，通过这种差别管理的方式逐步改变现银行中小企业信贷客户行业和风险过于集中的特点，优化了客户结构，以减少风险。

2.加强中小企业信贷团队建设

现代任何管理活动都不可能一个人单独完成，越是良好的管理方式越是需要良好的团队协作。银行的信贷风险管理是一个非常复杂的工作，需要丰富的工作经验和复合型的知识，对于个人来说往往难以达到，而一个团队则相对容易达到要求。银行在以前信贷业务是主要面向大企业的，这也要求银行必须建立起一个专业化的中小企业信贷团队。

3.建立中小企业信贷风险管理文化

第一，以人为本，改变过去过于重视负向激励的模式，重视正向激励，绩效考核指标合适而富有挑战性，员工培训系统完善，晋升机会多。第二，进行风险战略管理，把中小企业的信贷风险管理提升到战略高度。在战略高度下，规划全行的中小企业信贷风险管理，强化风险管理的理念，深入到流程的每一点。第三，建立起全面风险管理文化。全面风险管理是银行全过程、全方位及全员参与的风险管理，是银行进行风险管理、进行内部控制的主要方法，做到每个岗位职责明确，部门有监控，没有风险管理的死角。由于中小企业客户信息不对称，对于银行来说承受的风险和交易成本相对较大，因而对中小企业客户零容忍，不允许任何客户的欺骗或者违反合同约定的行为。但是对于中小企业信贷业务从业人员则要容忍犯错，因为中小企业信贷业务复杂，工作难度大，只有允许犯错，才能促进中小企业信贷业务的发展。

参考文献

1.鲍静海.我国中小企业金融制度创新研究.人民出版社，2008.

2.段斌，王中华.股份制商业银行中小企业信货风险管理的研究.现代管理科学，2008（8）.

3.万绍玫，曾维林.中小企业信货风险的成因分析与防范对策.科技广场，2009（10）.

4.李新平.中小企业融资制度变迁与创新研究.中国水利水电出版，2009.

5.李智，秦艳梅.中小企业信货业务发展中存在的问题及对策.北京工商大学学报，2009（5）.

6.李振一.浅谈我国商业银行的信息不对称现象.北方经贸，2008（9）.

第7篇：信用风险管理服务范文

关键词：金融业；金融风险；金融管理服务

一、金融业面临的金融风险原因

金融业作为国家经济的命脉与核心，在当代国家中的资源配置中起着十分重要的作用。所谓的风险，简而言之，就是指一种行为既可能带来收益，又可能带来损失。那么，金融风险就是指“经济主体在金融活动中受损失的不确定性或可能性。或者说，经济主体在金融活动中预期收益与实际收益出现偏差的概率”[1]。一般来说，市场经济环境下的金融活动都隐藏着金融风险，这种风险只能控制在一定的限制范围之内，一旦风险过大，金融风险便会爆发出来，甚至有导致金融危机的可能。

那么，金融业面临的金融风险原因主要有哪些呢？可以从以下几点进行分析。

第一，从金融业的布局与发展来看，目前我国金融业存在着单一化的问题。在我国，实行银行改制以来，我国几大国有银行在资金配置上仍然处在绝对支配地位而没有什么改变。资金链主要由国有商业银行控制，融资渠道单一，由于广大群众缺的投资渠道过于单一，以及面临着衣食住行的生活成本提高，更多的百姓选择的是宁愿把钱存于银行中。与此同时，企业要发展，则必须对外部资金具有很高的吸纳能力，但是由于国有商业银行的限制，直接融资不能够获得自由的发展，百姓的投资渠道缺乏，企业只有靠向商业银行借贷方能生存发展。这就形成了融资渠道的单一和结构的僵化，使得银行风险处于高水平地位。

第二，从操作从面来看，金融机构存在着操作风险。操作风险，顾名思义，就是指在实际操作过程中存在的风险，表现在金融业中，就是在银行的日常业务操作过程中产生的风险。这种操作风险又表现为以下几点：首先，金融行业工作人员的个人素质风险；其次，业务操作过程缺乏规范，无规章可循。金融活动是一种多主体互动性质极强的经济活动，他们都是以盈利为目的，由于利益诉求的不同，这就导致了金融活动操作的异化。

第三，从利率的变动来看，我国的金融业存在着愈来愈高的利率风险。在我国，由于对利率市场化进程的管制比较严格，因此各商业银行不能自主调整利率。利率的变动受到统一的系统性调度，由此而带来了较大的系统性利率风险。在利率市场化进程势在必行的今天，银行利率的波动将会变得频繁，由于银行的资产和负债主要都是以金融产品的形式存在，所以受利率变动影响较大，这样以来，在利率市场化的前进中，由于金融机构自身应对利率波动能力的不足，将会带来利率风险。

第四，从信用角度来看，金融机构时刻存在着信用风险。信用风险管理是银行风险管理的首要目标，这是因为银行普遍存在着信用风险。商业银行普遍存在着过度借贷的冲动，因为贷款借出越多，也就代表着业务做得越大，最终有可能获得很好的收益。但是，这就存在着盲目借贷的风险。因为借出的资金大多都是流向高风险的行业，因此极易形成呆账、坏账，这就潜伏着巨大的金融风险。从借贷者来看，他们也在寻求各种手段满足自身利益，从而千方百计逃脱还贷的义务，向银行转嫁风险，使亏损的由银行来承担。于是，各种转嫁风险、骗贷、拖欠贷款等现象就大有人在，增加了银行的信用风险。

第五，从金融的自由化层面来看，各种金融机构的泛滥，形成了自由化的风险。随着老百姓手中的资金越来越多，而国家已经开始放松对金融市场的管制，这促进了银行业的发展。另外，一些人也纷纷采用各种手段来吸收散在的资金，形成地下金融市场，而一些中小企业在从正规金融渠道筹集资金困难的情况下，容易寻求这种地下金融市场等非正规金融渠道。而那些正规的金融机构，也需要获得比自由化之前更多的利益，便更容易从事那些大风险的活动。

从以上五个方面来看，面对着各种复杂交错的原因，应对金融风险，加强应对金融风险体系，控制与防范金融风险的要求势在必行。

二、完善金融管理与服务对策

在金融业面临着那么多风险和挑战的今天，如何从实际困难中寻找有效应对这些风险和挑战的办法，从而能够不断创新金融管理与服务的方式方法，防范和化解风险，以推动金融业可持续发展，是一份十分艰巨的任务。笔者总结以下几条，用以加强和完善金融管理与服务。

第一，改变传统观念，用现代的眼光，创新金融服务产品。所谓的金融产品服务创新，“主要指金融行业为客户提供的价值凝聚形态，包括种类用于投资、避险，或者金融操作便利工具，以及附加在这些产品上的其他劳动价值。”[2]传统的金融行业主要通过提供传统的金融工具为客户提供帮助，现代金融业的发展

要求金融机构能够积极利用咨询、信息服务等方式，通过银行卡、股票、支票、债券、汇票、期货、保单等新型金融工具，促进服务的现代化与文明化。另外，为客户提供金融服务时的环境，包括客观环境和主观环境，都要更加人性化，更让人赏心悦目。

第二，从立法的角度来看，要加强金融风险的法律防控。目前，对金融风险的防控已经不是一个要不要实行的问题，而是一个要通过什么方式实行才更有效的问题。首先，我们需要从根本上进行金融立法的完善，从法律层面上规范金融机构及金融主体的合法化行为。另外，要加强金融监管能力。

第三，从准入制度来看，要实行严格的市场准入制度。市场准入制度是体现国家对市场进行干预的“看得见”的手的作用。市场准入既是管理金融市场、防范金融风险的第一道关口，也是市场经济条件下其他一系列金融监管制度建构的基础依据。加强市场准入制度的建设，对各种金融工具、交易机构等注册、审批以及交易的资格都要进行严格的审查，使那些不符合资格的金融机构都不能进入金融市场。

第四，从管理本身来看，要创新金融管理。进行现代化的管理方式，是优化金融机构发展，保证金融机构良好发展的重要组成部分。金融机构要加强本单位激励机制建设，在人事的组织、岗位、流程、培训、考核、市场营销方式等方面积极创新。特别是在新型金融工具不断涌现的今天，要对员工的个人业务素质、道德素质方面进行培训，以获得良好的口碑，增强本单位的软实力。

参考文献：

[1]周昌发.金融风险防控法律机制研究[j].经济问题探索,2011(1):145.

第8篇：信用风险管理服务范文

文章编号：1005-913X（2017）06-0060-02

2008 年国际金融危机爆发以来，我国中小型外贸企业由于缺乏国外订单或收汇困难引起资金链断裂而大量倒闭。2010 年全球经济逐渐复苏，国外市场需求逐步回升。但对我国中小型外贸企业而言，对外出口却面临着严峻而复杂的国内外宏观经济环境。一方面为摆脱金融危机困境，增加本国竞争力，刺激经济、增加就业，欧美等国对人民币汇率的逼压不断升级，人民币升值步伐加快；另一方面在前期国内宽松的货币政策和财政政策的作用下，国内通货膨胀预期明显。复杂的国内外经济环境给中小型外贸企业的财务风险管理带来了严峻挑战。

一、中小型外贸企业面临的财务风险

（一）人民币升值压力增大，汇率波动影响出口商实际收汇

中小型外贸企业所使用的国际结算货币一般都是美元，因此在贸易成交结算时存在汇率变动的风险。我国中小型外贸企业出口产品多为劳动密集型，产品附加值低，同质化严重，相当一部分仅处于产业链的加工环节，价值创造能力偏低，再加上出口竞争无序，据商务部公布的统计数据表明，目前我国许多出口企业平均利润率仅为 2%～3%，最高5%，很多行业的出口利润甚至只有出口退税。由于价格的粘性以及金融危机影响下外商对于提价的敏感程度更高，人民币升值预期使得外贸企业面临汇率波动风险，出口的外汇收入缩水预期加大，盈利空间在微薄的基础上被汇率上升进一步挤压。

（二）宏观经济形势复杂，利率波动增加了中小型外贸企业的筹资风险

中小企业由于规模小、可抵押的资产不多、信誉度不高、缺少债务担保，融资困难早成为中小型企业发展的瓶颈。为了缓解市场的通货膨胀预期，央行连续十次上调了存款准备金率，以应对国内复杂多变的宏观经济环境，中国大型金融机构和中小型金融机构的存款准备金率已经分别高达20. 50% 和 17. 00% 的历史高位，意在进一步紧缩银根，减少货币供应量。紧缩的货币政策不仅让中小型外贸企业融资困难，同时也增加了企业融资的成本，不利于核算出口报价。

（三）国外进口商的信用缺失使中小型外贸企业坏账损失风险加大

早在2004 年一项对中国 1000 家外贸企业的调查中，68% 的企业曾因贸易对方信用缺失而利益受损，超过半数企业遭遇过“应收账款延迟收付”的境况。金融危机以来，外贸企业的“出口坏账”率呈现明显上升趋势，出口坏账损失风险加大，曾经被外贸出口企业划为最优质客户资源的欧美等发达国家进口商也开始赖账，出现货款拖欠、在合同履约过程中挑刺、拒绝付款的现象。根据中国出口信用保险公司统计显示，目前中国企业境外应收账款的坏账率已超过5%，每年损失高达400 亿美元，损失率是发达国家平均水平的 10～20 倍。中小型外贸企业由于缺乏外贸经验，信用风险管理意识以及能力较弱，出口产品同质化严重，以价格竞争为主，在与外商谈判过程中处于不平等的地位，应收账款风险较大型外贸企业更大，加上金融危机背景下国外进口商为维护自身经济利益而产生的信用缺失风险加大，致使中小型外贸企业财务状况恶化，切实加强信用风险管理已成为我国外贸企业尤其是中小型出口企业的当务之急。

二、中小型外?Q企业加强财务风险管理的对策

（一）增强出口结算方式的灵活性，利用金融衍生市场套期保值

由于国际市场上的竞争越来越激烈，对于大打价格战的中小型外贸企业来说，接受对于国外进口商有利的付款方式成为维持竞争优势、保住客户的重要手段。由于货到付款、远期付款交单、远期承兑交单以及延期付款信用证都让进口商赢得了资金的时间价值，也为进口商将来以各种借口拒付货款提供了便利，成为目前中国中小型外贸企业出口结算的常见方式。在目前全球复杂的宏观经济形势中，出口商面临的进口商信用及支付能力的不确定性加大，而人民币升值的压力继续增加，容易造成中小型外贸企业的坏账损失，或者减少了企业在进行出口外汇核销后的人民币收入。然而在买方市场上，国外进口商不会轻易放弃自己的既得利益，中小型外贸企业在谈判过程中的不利地位也使得在出口过程中难以争取到安全快速的结算方式。因此企业只能选择降低结汇风险的方式，将交易对手的信用、交易货物的特征、结算方式费用的高低等因素进行综合考虑，采用信用证与托收、信用证与汇付相结合的方式。另外，还需要重点考虑国际保理业务、福费廷（ 银行买断） 和银行保函等附属结算方式降低收汇风险。

如果出口商采用了远期收汇的结算方式，由于人民币兑美元升值的预期，一段时间后收入的美元外汇所兑换的本币数减少，降低出口商盈利水平。为了避免汇率损失，中小型外贸企业必须要增强风险转嫁的意识，在外汇市场上做远期外汇交易，将某一段时间后的汇价锁定在远期外汇买卖双方约定的价格水平上。因此中小型外贸企业要提高外汇市场操作专业知识以及风险规避意识，利用套期保值控制风险。

（二）提高风险意识，建立内部信用风险管理体系

1.加强客户的资信管理。通过专业咨询机构对海外客户进行全面、认真、仔细的调查，及时掌握和了解其经营情况，资信及偿付能力，为扩大出口、安全收汇打下良好的基础，对于往来的客户逐一建立档案并进行信用分级，给予客户不同的信用额度，并采用不同的结算方式，在签订出口订单时有的放矢。对客户的档案管理要采用动态更新管理制，及时载入新的信息，以防对老客户的信用掉以轻心。

2.提高应收账款管理水平。目前中小型外贸企业对于应收账款的管理只注重账款到期时的催账和收账，缺少事前防范和事中控制，容易造成收汇过程的被动局面。因此外贸企业内部应该建立一套科学的、行之有效的应收账款管理技术，增加应收账款资产的流动性，减少逾账、坏账，降低由于账款拖欠增加的成本。企业在密切监督客户资信状况的同时要加强应收账款的跟踪管理，重视货款到期日之前的监控工作，多与客户做沟通交流。一旦发现客户的资信情况出现异动早期及时催账，控制或减少风险。

3.加强外贸业务员信用管理能力。目前外贸业务员工作重心是开拓市场，其工作业绩主要与出单量和销售金额紧密挂钩，缺乏对后续的账款回收的关注。中小型外贸企业由于规模小、人力财力相对缺乏，无法像大型企业那样单独设立信用管理部门。而外贸业务员负责国外市场的开拓与出口订单的签订，与进口商沟通交流密切，处理出口有关事宜，对于客户和订单的情况比较了解，因此企业应该提升外贸业务员的信用管理意识，通过培训提升他们的信用管理能力，加强从出口前的资信调查，出口后的收汇跟踪，到出险后的补偿追讨各个环节的风险控制。

（三）拓展融资渠道，加强资金管理

融资问?}一直是我国中小企业发展的一个重要瓶颈。对于中小型外贸企业而言，通过银行等金融机构获得外部融资比较困难，也无法通过在金融市场上发行股票、债券和商业票据获得所需资金，内部融资和民间借贷成为中小企业融资的重要途径。通过自我积累来获取发展所需资金的模式不能适应企业快速发展的需要，而民间借贷的成本相对较高，中小型外贸企业需要拓宽融资渠道，规范会计账簿的凭证审核、制单、记账等环节，保证企业会计信息的真实、完整。同时按照国家统一的财务制度建立内部财务管理办法，以现金流量为重点，对生产经营各个环节实施预算管理，保证按期如数偿还银行贷款，树立在银行等金融机构及投资者中的良好信用形象，减少由于信息不对称造成的逆向选择及道德风险；对于高新技术行业的中小型外贸企业而言，可以寻求风险投资基金获得融资；关注国际保理、福费廷等新型国际结算方式，尽快收汇，转嫁风险；办理信用保险贸易融资业务，投保中国信保信用保险，将赔款权益转让给融资银行，使中小型外贸企业摆脱由于抵押、担保能力不足，无法获得银行贷款的尴尬局面，为其扩大经营规模，提高竞争力创造有利条件。

第9篇：信用风险管理服务范文

【关键词】融资性担保公司；风险管理；可持续性发展

融资性担保公司主要是为中小企业提供融资担保服务，经国务院规定部门的同意，主营一般放款、商品流通等项目的资金融通及担保业务，又可经营为法律诉讼、合同履约等有关的担保业务，还能以其自身所拥有的资本对外投放，并接受私人及其他经济实体托付从事财务管理服务，更有甚者有的还从事吸收储蓄及企业存款、放贷等业务。因其经营内容包含不同业务区域、不同实体，管理风险不仅种类繁多且难以控制，所以适度平衡经营风险对担保公司的长期成长来说具有不可忽视的重要作用。下面以担保公司为例，从内外部风险产生原因、风险管理体系的建立、风险管理的可持续性发展方面，探讨从根本上适度控制融资担保风险、最大限度地防止重大风险发生的途径。

一、融资担保风险产生原因分析

担保公司经营所遇到的各种风险，从根本上来说有：外部经济环境的多边性，内部业务环境所带来的不确定性。各种中小经营实体的担保申请人是担保公司的主要客户来源，不仅是其成长和壮大的根基，也是出现不确定性风险的主要因素。针对上述中小经营实体，担保公司要擦亮眼睛，细心鉴别、估计、选择，从而将业务经营的不确定性控制在合理水平甚至最小。

1、外部风险产生原因分析

（1）地方政府政策的不确定性。不同地方政府对担保公司制定的政策都有不同程度的差别，具有独具特色的地方性、条条管辖烙印。融资性担保公司在具体的业务办理时，如果出现政策方面的争议，政府各业务主管部门都会从本部门的立场给予不同的答复及解决方案，从而让担保公司在办理一些实际业务时，碰到大量的难以处理的难题，结果使得一些好的业务项目要么失败，要么加重了最初可以防止的不确定性风险。

（2）法律不健全。在许多地方，尽管很多地方主管部门认识到组建融资担保公司对发展当地经济的重要性，而有大量地区也建立了一部分担保公司，可是因为国家对中小企业融资担保体系没有建立配套的法律体系，担保公司的法律地位得不到明确，性质也难以界定。在现实中就带来了中小企业融资担保公司资本筹集不稳定，商业银行难予认可，经营实施难等难题，从而产生了法律方面的风险。

（3）外部市场的不稳定性。融资担保公司的主要任务是支持中小经营实体的成长，打破其融资瓶颈。但中小经营实体的主要特征是对风险抵御能力弱，地区经济产业的变化、国家宏观经济政策的调整、国际政治及经济形势的动荡，也会给这些中小经营实体造成很大的打击。中小企业一旦遭受打击，融资担保公司也会因它们加重了所经办业务的风险。

（4）社会信用的缺失。信用风险是融资担保公司最主要的风险，在我国由于社会总体信用体系尚未建立，就全国来看，信用意识不强，信用方面的法律规定罕见乃至缺失。所有这些环境相对于融资担保公司来讲，是一个相当危险的信誉门坎。

2、内部经营风险产生原因分析

（1）缺乏内部经营制度约束。担保公司的经营主要靠声望及良好的信誉，具体办理的是各种不确定性担保业务，所以公司高层管理人员必须结合担保公司自身具体情况，建立一套规范的企业内部经营风险制度。担保公司所在的行业是新生事物，普遍存在缺乏成熟的内部经营管理制度。有些制度的欠缺能够借助相关老行业的制度来克服，还有少量制度可以借助成立较早的担保公司的风险失败案例来控制，但隐藏的制度却是只有经历了风险损失的重创后才能够找到。

（2）公司人员道德素质低。担保公司经营的是声望及良好的信誉，所以公司各级管理人员及业务人员除了具有较高的业务素质外，还必须有良好的道德品质，如果连企业内部人员都不遵守行业规矩，那么将会给融资担保公司自身带来不可估量的道德风险，造成业务经营上的巨大损失。

（3）担保业务经办人员缺乏轮换。主要是是担保公司拥有一些常年业务客户，负责的具体经办人员不轮换所潜在的风险。同一个业务经办人员多年负责相同担保项目，优点是与老客户打过交道，有一定基础，能提高业务经办人员的熟练程度及效率。潜在的的风险就是具体经办人员套路化，对具体业务潜在的风险缺乏应有的警觉，即使客户的财务状况下滑，本来应压缩担保数额，但由于是老熟人，打不破脸面，仍保持担保数额不减。将来如果客户财务状况急剧下降，就会给企业自身造成本来可以事先避免的损失。

（4）盲目扩大担保业务量。全部依靠担保为主打业务的融资担保公司，担保金额的多少可作为评价企业强弱的尺度；第二是实收资本金的存款收益，随着公司的资本金的增大而增大；第三是地方政府投入的财政补贴资金，法律规定财政补贴资金在一定时间，可以用作担保公司的风险准备金，不得自己转作他用。冻结时期已过，担保公司在以财政补贴资金为应纳税所得额，交纳税后，可用作公司的实收资本。这一行业经营的高度不确定性的特点，迫使担保公司盲目追逐担保业务资金量的扩大，从而会给企业自身带来放大几倍的潜在经营风险。

二、融资担保风险管理体系的建立

1、建立立体的公司风险管理层

（1）风险管理的第一层。由经营部门主管、项目主管、客户经理组成风险控制团队，针对每项担保项目做实地风险评估、筛选，形成公司风险管理第一层防御力量。