划算的商业养老保险精选(九篇)

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第1篇：划算的商业养老保险范文

社保为基础

社会基本养老保险是我国社会养老保险体系的支柱，由国家依法强制实施，带有社会福利性质。

社会养老保险金分为基础养老金(社会统筹)及个人账户两部分，基础养老金部分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%；个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。

这样，凡是已达退休年龄(男60岁、女50岁、女干部55岁)，或者1998年规定实施前参加工作且个人缴费满10年，规定实施后满15年的人均可领取。每月领取的基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。基础养老金是按退休前一年当地职工月平均工资×20%，缴费年限不满15年的按15%算；个人账户养老金则等于个人账户本息之和除以支取年限。支取年限的计算方式是假设60岁退休，如果届时的预期寿命是75岁(不考虑利息因素)，计发月数就是180。过渡性养老金只针对“中人”(1998年7月1日前退休的人)发放。养老金全部由银行、邮局等社会服务机构发放，按月领取。

不过，如果您指望光靠社保就能维持退休前的生活水平可就错了。社会养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。我国的社会养老保险也是为保障大多数社会成员年老时的生活而建立的，然而现在的社会养老保险制度是用在岗人员缴纳的养老费支付已退休人员的养老费，随着“生育高峰期”的一代步入老年，我国的社会养老制度将面临着巨大财政负担。

商业保险更自由

由于社会养老保险的局限性，要想有优质的晚年生活，可以考虑购买商业养老保险，商业养老保险是社会基本养老保险的有益补充。

商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险，两全保险，定期保险，终身保险都可以达到养老的目的，也就是都属于商业养老保险范畴。

商业养老保险与社会养老保险有着显著的区别。社会养老保险费用一般由参保人员的单位代扣代缴，一部分交给国家，一部分存入个人账户。商业养老保险的费用是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司。社会养老保险对每个社会成员有统一的养老金领取规则。而商业养老保险则根据投保人购买的产品不同而有所不同。

同时，社会养老保险是低缴费低保障，但保障相对稳定。而商业养老保险是高缴费高保障，因为和保险公司的经营情况挂钩，所以存在一定的风险和不稳定性。

社会养老保险是一种政府行为，所以注定它只能从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此其保障水平比较低，只能满足人们最基本的生活需求。商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高。并且用户可以灵活的选择保障程度。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。

在国外，商业养老保险是和房产、汽车并列的高档消费品。一个人在其一生之中从二十岁到六十岁只有大约四十年的时间有收入，因此必须考虑如何将这些收入连续的分配到没有收入的时间中去，购买养老保险便是满足这种需要的有效投资方式。

社保、商保相结合

对于生活水平日益提高的老百姓，尤其是那些年轻人来说，将社保和商业保险相结合是应对养老问题的最好方式。

商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，社会养老金只能按月领取固定数额，而商业养老险提供了更多的选择，可以是按月领、按年领、还可以是一次性领取一大笔资金，如两全保险；有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时再领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。因此，消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦，或希望集中使用资金的话，在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还的。

商业养老保险还拓展了社会养老保险的功能，现在人们都开始注重自己资金的升值，也开始注重投资。商业保险就不再局限于单一养老的功能，而是顺应市场补充了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户。而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如：医疗、意外、健康等，使消费者得到更全面的保障。消费者可以根据自己需求的不同侧重点去选择。

第2篇：划算的商业养老保险范文

作为最需要保险的群体，老年人的保险市场需求潜力巨大。但这部分市场却被保险公司视为“雷区”，不仅在提供选择的险种数目上非常有限，就连对投保年龄也有着严格的限制。很多60岁以上的老年人常常拿着钱却被保险公司拒之门外，也有很多40、50岁的投保者虽然投了险却没投着最适合自己的。那么，何时投保最合适？哪些养老保险又是我们在退休前最应该购买的呢？

65岁以上“一险难求”

平安保险的保险顾问陈琼告诉《小康・财智》记者：并非保险公司不关注老年群体，只是65岁以上人群是疾病高发人群，开发这类产品，保险公司需承受巨大的经营风险和成本。目前，国内商业保险还处于发展阶段，与国外相比，对老年险的风险把控经验还是稍显不足，因此大多的产品费率多是投保越晚则越高，多数保险客户会觉得无法承担。

那60多岁的老年人就不能购买保险了吗？

陈琼给记者提出两点建议：“首先，老人仍可以买纯寿险产品。这一类产品没有分红，是回归保险本质、体现保险核心价值的产品。但是，55岁以上投保这类产品费用较高，有‘保费倒挂’（保额赔付没有保费高）现象，许多投保人难以接受。投保了这一类保险，若在投保期内出现不测，可获得较高赔付；投保期满无事故发生，则可以作为留给子女的财富。第二，老年人可以考虑为资产的保值、增值而购买一些理财类保险产品，作为自己的养老基金。但最好根据家庭财产状况和保障需求量身定做保险产品规划。事实上，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%～40%。在购买时还是应该趁早，投保年龄越小越划算，可供选择的产品范围也越宽泛。”

30～35岁最适合投保

在不少人的观念里，养老是老了才会面对的事，晚点考虑也不迟。事实上，养老险最终给付保户的养老金的来源之一是保户交的保费及保费生成的利息，投保人年龄越小，保费运作的时间越长，因此相同的保额需要缴纳的保费也就相对较少。而养老险在各类保险中，属于保费较高的产品，投保年龄不同导致的保费差别也比较明显。

业内专家给出的数据，一般年龄相差1岁，每年保费就可以少缴2%左右。有些产品，如果是30岁的男性投保，获得同样的生存给付，同样交费10年，与35岁的男性投保同一产品相比，总保费能省下逾3万元。

据记者了解，目前市面上的养老险的投保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。但是，保险顾问总会建议，30～35岁左右进行投保养老险最为合适。太晚投保会导致保费偏高，而太早投保的话，由于年轻时需要用钱的地方很多，因此也要考虑资金超长期积压、不能随意支取的时间成本。

可选择的养老险种

确定了投保的最佳年龄，时下市面上又有哪些商业保险是有养老功能呢？我们应当怎样选择呢？据陈琼介绍，现在市场上销售最多的主要是传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投连险。这些险种各有特色，适合不同人群的需求。

养老年金保险：保守理财风险较少

属于传统型养老险，由于预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群。

分红型：更能抗通胀

分红年金险这是一种养老针对性较强的险种，其领取年龄、领取方式及领取年限，投保人均可和保险公司约定。在所有养老保险产品中最为突出，投保人寿命越长领取年金越多，是养老规划不可少的产品。

投连险：中长期投资储备养老金

此险种的优势是意外+疾病+养老保障，较为全面，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。

万能险：长期复利收益可观

万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。

投保缴费有技巧

由于养老险采取复利计息的方式，缴费方式和期限不同，保费差别很大。目前的缴费方式有趸缴、期缴，长期缴、短期缴，这四种方式实际上各有利弊。

总的来说，如果比较看重经济回报，不妨考虑趸缴或较短的缴费期，如果更强调保障，那么，则可以选择较长的缴费期。

第3篇：划算的商业养老保险范文

一、人口老龄化，农村养老问题比城镇更加尖锐。根据2000年第五次人口普查资料，中国农村65岁以上的老龄人口占农村人口的7.35％，已超过城镇的6.3％的水平，进入“老龄化”时期。而65岁以上靠离退休金生活的老年人主要分布在城镇地区，农村地区老年人绝大部分只能依靠家庭养老，但是家庭结构的不断变化、家庭规模小型化的发展趋势以及土地保障功能的不断弱化，使以家庭为单位的养老保险方式受到挑战，迫使农村养老保险方式逐渐从家庭养老保险向社会养老保险过渡。所以，需要建立一个新型的农村社会养老保障体系，以应对当前面临的严峻的老龄化挑战。如果不首先解决农村的社会保障问题，将直接影响农村发展和社会安定。

二、农村经济落后，参保意识淡薄，农村养老保险扩面任务比城市更加艰巨。城镇职工社会保险制度建于上世纪80年代初，通过近几年的宣传以及政策的日益完善，已经深入人心，单位是否参保成为他们自主择业时优先考虑的条件。即使未就业，也会以个体形式参保。而在农村，几千年都是以“养儿防老，积谷防饥”的传统式的家庭保障，而且农村家庭的子女多于城镇，既然养儿可以防老，养老保险在农村也就变得无足轻重，更何况绝大多数农民比较看重现实利益和眼前利益，而养老保险是先投入后收益，这种投资方式农民很难认同。因此，农民的参保积极性普遍不高，即使当时参保了，还是不断地有人在退保。比如淳安县农保的退保率为6%，大部分农民都把所拥有的土地作为自己最后的保障。所以，在农村要开展社会养老保险制度的难度是显而易见的。

三、目前农村社会养老保险制度不完善，对改革的需求更加迫切。现行社会保障的城乡二元体制，造成了城乡人口享受生存权利的不公平，也阻碍了城乡一体化的进程。目前，城镇社会养老保障体系已渐趋完善，而农村社会养老保险使用的仍然是1992年民政部出台的方案，推行了10余年，1998年基本停止运行，现在的模式在设置上采用了诸多商业保险的做法，社会保险特征不明显。最突出的问题是不能保障农村弱势群体的利益，无法从根本上解决他们的后顾之忧，而且近年来为确保基金保值增值，仅限于在利率调整上做文章。近年来利率一降再降，从投保农民的角度看，投保的积极性明显受到影响。另一方面，缴费机制缺乏社会性，给付水平低。现行的城镇职工基本养老保险制度，是社会统筹和个人账户相结合的养老保险制度。以淳安县为例，单位缴纳20%，个人缴纳8%，按现在的给付水平，每月可有600元以上的退休费；而现行的农村养老保险则是以个人缴纳为主，集体补助为辅，国家在政策上予以扶持。事实上，集体补助对绝大部分村组来说是无法兑现的空头支票，所以参保实际上是完全由个人出资的个人储蓄保险，是以个人账户积累制为基础的保险，每月仅得几十元。因此城乡保障政策的差异很大，存

在明显的不公平，挫伤了农民参保的积极性，阻碍了农村社会保险事业的发展。

建立城乡一体化的养老保险制度是时代的呼唤、社会发展的必然趋势。我认为，首先要给农保重新定位，合理设置农保制度向城保制度过渡的通道。即在设置新制度的框架中留有“接口”，待条件成熟时，以便与城保制度相对接，最终实现城乡居民养老保险制度一体化。

一要加大宣传力度，让社会保障政策深入人心。任何一项政策的推行，对于老百姓来说，都有一个接受的过程。特别是农村地区，养儿防老、靠天吃饭的观念根深蒂固。要转变农村的养老观念，必须从政策宣传入手，把社会保障政策的宣传工作与乡镇经济建设有机地结合起来，充分利用乡镇劳动保障站这一平台，采用多方位、多渠道的宣传手段，把政策、道理给农民讲透，用算账的方式让农民心中有数，消除农民普遍存在的“怕政策变、怕干部换、怕不划算、怕不兑现”的心理。

二要完善农村社会养老保险政策，建立适应农村人口城市化趋势的多层次的保障体系。由于经济发展的不平衡性在农村地区尤为明显，因此，从区域上讲，经济发达地区可以建立完善的农村社会养老保险制度，加大力度向养老保险社会化迈进。经济不发达地区要区别不同对象，采取不同的缴费方式和缴费水平，可以从重点人群先行。所谓重点人群，是指已经城镇化的农村人口、村干部、农民工及弱势群体、失土农民等。对于有固定收入、固定职业已经城镇化的农村人口，应突破户籍的局限，将他们纳入现在的城镇社会保障体系。对已经进入城市，但还没有比较稳定的职业和收入的农村人口或农民工，可以实行“低门槛准入，低标准享受”的办法，同时规定凡雇用农民工的企业必须给农民工参保，尽快做到应保尽保。对现在大部分仍在农村从事农业的人口，在家庭保障和土地保障的基础上，国家强制性的养老保险与养老储蓄相结合，逐步形成积累，以便向养老保险社会化过渡。对失地农民和一些困难户家庭，建立最低生活保障制度，体现政府的“兜底”和对农村人口的社会保障责任。

第4篇：划算的商业养老保险范文

布波族几大特质：

生活宣言：追求自由，挑战自我，实现心灵满足。

生活心态：喜欢竞争和挑战，具有专业精神的冒险家，习惯制造梦想继而把它演变成现实。有点理想，有点抱负，有点激情。可以分享成功的快乐，也可以承受落败的沮丧。

生活方式：富有小资情调，注重生活质量，追求有个性的极品生活。最佳的音响器材、最优雅的室内装潢和意大利家具、最不落俗套的欧洲汽车、波尔多红酒是他们的最爱。

工作/理想：努力工作，事业上颇有成就，收入也颇丰，但决不做金钱的奴隶；对布波族来说，生命不只是工作，艺术、运动、高科技、鉴赏、环保，他们都喜爱研究。

沟通方式：对一切热门的资讯都来者不拒，书报、杂志、电视、DM、Internet甚至短消息都是布波族的讯息来源。沟通无纸化已成为布波族的首选方式之一。

有钱、有闲、有品位：布波族从字面上理解，意思是布尔乔亚―波希米亚人，是70年代的嬉皮和80年代的雅皮的现代综合版。

家庭现状：

■杨先生今年32岁，研究生学历，5年工作经验，月平均收入20000元；刘女士今年28岁，本科毕业，5年工作经验，月均收入12000元。双方父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。

■目前，杨先生现住父母的房子，经济型汽车一部，养车费用每月约4000元，银行存款60000元，投资股市400000元，但已被套，损失近200000元，日常生活开销为每月5000元，交际、保健及其他费用月均8000元。

■夫妻二人所在单位均有社会养老保险和医疗保险。夫妻二人暂无商业保险。

理财目标：

■被套股票如何处理

■3年内购买三室一厅

理财方案：

1PLAN　杨先生家庭财务现状

收入状况

杨先生家现在每年收入38.4万元，其中丈夫年薪24万元，妻子年薪14.4万元。

支出状况

杨先生家每年日常生活开支6万元，车辆费用4.8万元，交际、保健及其它费用支出9.6万元。

资产及负债状况(单位：元)

保障情况

社会医疗保险夫妻二人均有单位提供

社会养老保险夫妻二人均有单位提供

商业保险夫妻二人均都无

通过对A先生家庭财务状况的初步分析得出，A先生家庭属中等偏高收入群体，具有一定的投资意识和风险承受能力；家庭消费偏高，家庭积累不足，每月节余约15000元，占月收入的46.9％左右；家庭投资资产单一，除部分现金以银行储蓄的方式持有，其余的资产均为股票资产；家庭保险保障不够，家庭仅有单位的养老及医疗保险，商业保险均无。

2PLAN　杨先生股票处置

通过跟杨先生沟通我们得知：杨先生入市时间不是太长，对如何操作股票的技术了解并不是太多，判断股票是否具有投资价值的能力也不是太高，杨先生手中持有的股票长期看投资价值不是太高，因为有时工作太忙，所以不能保证天天关注股市。根据2008年4月份市场的特点以及我们对后市的看法，我们建议杨先生在4月时可以做一下波段，打个差价，降低成本，待市场回暖后，可在一个较高但一般不会超过本金的价格卖出，然后寻找专家团队为其解套。

3PLAN　杨先生购房计划

根据杨先生家庭未来的购房计划，我们假定杨先生在2010年购买一套面积约为100平米左右的套二居室，单价为15000元/平米(按照目前房价年2％的增长速度计算得出)，那么包括购房款以及各种手续费在内的金额，预计共为165万元左右，装修费用不计算在内。

按照杨先生一家未来几年的收支情况，月节余15000元，尚不包括补充商业保险以及其他支出，那么在2010年杨先生家庭能动用的现金资产约为54万元。五年内实现买房计划，资金差额是111万元，需要借助商业贷款。

4PLAN　综合理财方案

由家庭购房计划的实现情况来看，没有考虑到以下几个问题：

家庭完善的保险保障、房屋的装修费用、家庭安全现金持有量的保证。总的来看，杨先生家庭为实现买房计划，财务吃紧，现金缺口也很大。那么，我们建议从以下两个方面进行调整：

1、增加每月资金积累。从合理控制开支着手，主要考虑缩减交际、保健等其他高额费用支出。这部分支出每月控制在3000元左右。

2、做好投资规划。

5PLAN　合理安排盈余现金

通过上面的部分调整，家庭的月节余将增加5000/月，一年可以结余60000元，我们建议将这部分盈余资金：

1、用于购买商业保险。杨先生和妻子虽然均有单位提供医疗保险和养老保险，但是事实上保障远远不够。一般来说，家庭保费支出应该占家庭年收入5％较为合适。杨先生可增加购买医疗保险、养老保险、意外保险，附加重疾保险等；杨妻可增加购买女性健康医疗保险、养老保险等。养老保险越早买越划算，所以现在这笔支出要做好预算。

2、为孩子准备养育基金。考虑定期定额投资方式购买基金。

6PLAN　投资规划

个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据杨先生家的实际情况我们建议以下投资方案：

1、基金：开放式配置型基金具有收益率较高，风险适中的特点。由于配置型开放式基金具有进可攻，退可守的特点。同时具有开放式基金：专业管理、(有强大的专家团队和先进技术进行支撑)分散投资、成本较低等特点，因此具备较强的盈利能力和风险控制能力。开放式股票型基金收益高但是风险也比较高，可以作为长期规划的资产配置，以期获得更高的收益。建议将资产和每月可储蓄资金中的10％用于投资基金。

2、股票：由于近几个月股市的低迷不振使许多投资者对股市失去了信心，但是股市作为经济的晴雨表，其最终的走向应该围绕着一个国家的经济走向。我国经济增长每年有目共睹，因此，最近的大跌反而跌出了机会。所以应该会有相当的机会。收益高但是风险也比较高。可以作为长期规划的资产配置，以期获得更高的收益。考虑到杨先生入市时间不长，技术不高，建议其寻找金天圣理财这样的专业理财机构为其进行投资管理，既可保证本金安全，又可获得稳定收益。按照金天圣理财十年平均收益70％算，最低年收益率23％算，其资产可在5年内迅速增长，实现买房计划。

由投资的收益再加上每年未投资的金额，杨先生一家基本上可以补足3年内买房的差额。但是由于贷款利率比投资可获得的稳定收益低，建议杨先生家还是按照首付三成，每月还款的方式，将剩余资金用于投资，获得稳定收益，保证利润的最大化。

7PLAN　总结与提示

第5篇：划算的商业养老保险范文

关键词：城镇居民养老保险；制度设计；养老金水平

本文系2015年国家级大学生创新训练计划项目：“我国北方城镇居民养老保险实施现状与区域比较――基于山东、河南、甘肃三地的县域城镇调研数据”研究成果（201511149013）

中图分类号：F840.67 文献标识码：A

收录日期：2015年10月22日

2011年6月13日颁布的《国务院关于开展城镇居民社会养老保险试点的指导意见》对解决城镇居民养老，构建和谐社会，促进经济发展具有重大的历史意义。此后，山东省济宁市金乡县按照省政府《关于建立居民基本养老保险制度的实施意见》（鲁政发[2013]13号）和市政府《关于建立居民基本养老保险制度的实施意见》（济政发）[2014]7号）两个文件的要求，决定将金乡县新型农村社会养老保险（以下简称“新农保”）制度与城镇居民社会养老保险（以下简称“城居保”）制度合并实施，建立了适合城乡居民的居民基本养老保险（以下简称“居民养老保险”）制度，建立了个人缴费、集体补助和其他资助、政府补贴相结合的居民养老保险制度。个人缴费标准划分为每年100元、300元、500元、600元、800元、1，000元、1，500元、2，000元、2，500元、3，000元、4，000元、5，000元这12个档次，其中，100元档次只适用于重度残疾人等缴费困难群体的最低选择。集体补助由有条件的村（居）集体对本村（居）居民参保缴费给予补助，补助标准由村（居）民委员会民主确定。政府补贴分为基础养老金，缴费补贴以及对重度残疾人等缴费困难群体的补贴这三类。居民养老保险制度对象为年满16周岁（不含在校学生）、不符合职工基本养老保险参保条件的城镇非从业居民，可以在户籍地自愿参加城镇居民养老保险。居民养老保险养老金待遇由基础养老金与个人账户养老金两部分组成，支付终身。

本文以山东省济宁市金乡县为样本，通过问卷调查、个案访谈、咨询相关人员，以及查找资料等方式，获取第一手资料，对该地城镇居民养老保险制度的设计情况与实施过程中存在的问题进行分析，并提出可行对策。

一、实证调查设计与分析

（一）基本情况

1、参与问卷调查居民基本情况。参与问卷调查的男女人数比例相差不大，而接受问卷的人群中，婚姻状况的分化较为明显，其中已婚占比86%，未婚占比14%。在一定程度上表明，对此类问卷感兴趣的人多为已婚人群，未婚人群参与问卷的积极性较低。

2、了解城镇居民养老保险的方式。调查显示，通过当地政府宣传了解到城镇居民养老保险的分别在对未领取养老金人群问卷调查中和在对已领取养老金人群调查中占比40%、64%，都是在了解城镇居民养老保险方式中占比最高的。可知，山东省金乡县对城镇居民养老保险的宣传工作很是重视，达到了较好的宣传效果。

（二）调查结果分析

1、山东省金乡县城镇居民养老收支现状

（1）城镇居民收入水平。据调查资料显示：2014年山东省金乡县城镇居民人均可支配收入23，048元。本次调查数据也显示，月收入在1，000～2，000元之间占比最高为38%，其次是2，000～3，000元和1，000元以下，分别占比24%、20%，月收入在3，000元以上者只有18%。由此可知，山东省金乡县作为传统的农业大县，著名的大蒜之乡，主要经济来源还是农业领域，所以经济发展水平不高，居民收入水平偏低。（表1）

（2）城镇居民每月满足基本生活需求所需养老金情况。在对已经领取养老金人群进行调查中发现，34%被调查者反映每月满足基本生活需求需要养老金401～600元，其次是每月需要养老金201～400元和101～200元之间的各占比26%、22%。需要养老金600元以上者只占10%。这是由于山东省金乡县属于北方县域城镇，经济发展水平不高，物价也比较低，所以老人每月满足基本生活需求所需养老金水平主要在401～600元之间。（表2）

2、金乡县城镇居民养老保险运行状况

（1）参保情况。统计数据显示，2014年末山东省金乡县人口数为65万。而至2014年12月城乡居民养老保险全县已有38.3万人参保，约占总人口数的58.92%。在对没有参加城镇居民养老保险的主要原因调查中，52%的被调查者表示主要原因是想等年龄大些再参加，有29%的被调查者是由于费用太高，缴不起费，还有19%的被调查者是觉得养老金太少，作用不大，所以没有参保。根据以上调查可知，大多数尚未参保者还是打算将来参加城镇居民养老保险的，只是考虑到现在还年轻，想等到年龄大一些再参保。

（2）缴费情况。调查显示，大多数居民选择的每年缴费标准在100～300元之间，这部分人群占比38%，其次是选择301～500元的缴费标准，占比21%。（表3）根据官方数据显示，截至2014年12月，城乡居民养老保险人均缴费达到了315元。另外，对选择居民养老保险投保档次主要考虑的因素调查中，41%的被调查者表示主要考虑自身经济情况，31%的被调查者表示主要考虑政府补贴标准，其次有28%的被调查者表示主要考虑将来养老金数额。由此可见，虽然政府建立了多缴多得的缴费补助政策，但是并没有达到很好的激励作用，大多数居民在考虑自身经济情况下，仍是选择了较低的缴费标准。

二、城镇居民养老保险制度实施中的主要问题

通过对山东省金乡县城镇居民养老保险现状的调查研究发现，我国“城居保”制度的实施使城镇非从业居民的养老问题得到了解决，使他们享受到了改革发展的成果，体现了社会主义的公平正义，维护了社会的和谐和稳定，但同时在制度实施的过程中也出现了许多问题需要我们予以重视并解决。

（一）缺乏激励机制，居民缴费水平低。由于城镇居民养老保险取自愿参保的方式，所以通过制度激励来引导居民参保就显得尤为重要。但是根据调查显示，在山东省金乡县城镇居民养老保险激励政策的力度不够，没有充分起到鼓励居民参加养老保险的作用。

1、在制度设计时应注意鼓励和引导不同年龄段的参保对象。按《金乡县居民基本养老保险制度实施方案》规定，年满60周岁，缴费满15年即可领取基础养老金。对连续缴费年限满16年不满20年、满20年不满25年、满25年及以上（不包括补缴年限）的参保人员，到60周岁领取养老金时，每人每月分别增发基础养老金20元、30元、40元。通过问卷调查以及个案访谈我们了解到，由于这一补助水平太低，对中青年居民吸引力不强。而且大部分年轻人并没有过早养老的意识，认为有闲置资金可以做理财投资，收益会更高于缴纳养老保险金。只要到了59周岁一次性补缴，即可得到一笔可观的收益。另外，货币具有时间价值，同样的钱，晚年再补缴明显比每年按时缴费获得微薄的政府对连续缴费的居民的补贴更“划算”。

2、地方政府补贴较少，并未达到相应的激励作用。已知县财政对参保人缴费给予适当补贴，补贴标准不低于每人每年30元，缴费即补。参保人员选择500～1，500元5个缴费档次的，每提高一个缴费档次增加不低于3元的缴费补贴；选择1，500元以上缴费档次的，按照1，500元缴费档次给予缴费补贴。但是调查显示，居民普遍认为这些微薄的补贴会因物价上涨、利率调整等影响而削弱了保障力度，使得参保者选择高档缴费的动力不足，普遍选择财政补贴比率高的低档缴费。所以，政府补贴并不能达到激励居民选择高缴费标准的目的，正如问卷调查显示，被调查者选择100～500元缴费标准的占比59%。

（二）养老金水平偏低，保障作用弱。问卷调查显示，64%的已经领取养老金者反映城镇居民养老保险主要存在的问题是养老金待遇低。另外，52%的未领取养老金者表示担心物价上涨，养老金贬值。根据山东省金乡县城乡居民养老保险养老金测算办法，一位参保人按照300元的年缴费标准缴纳养老保险费，缴费年限15年，他每月领取的养老金待遇为 （按照现时银行1年期利率3.25%计算，每年结算一次）：75+（15×300+15×30+1183.05）÷139=119.12元。如果是按1，000元的年缴费标准计算，可得每月可领取养老金215.82元。而问卷调查显示，60%的居民满足基本生活需求所需养老金为201～600元之间，只有22%的在101～200元之间。也就是说至少缴费标准在1，000元以上即每月领取215.82元以上的养老金才能满足大多数人的基本生活需求。但是根据官方数据显示，截至2014年12月，山东省金乡县城乡居民养老保险人均缴费达到了315元。问卷调查也显示，大多数居民在考虑自身经济情况下，选择每年缴费标准为100～300元之间，这部分人群占比38%，选择301～500元的缴费标准的占比21%，选择501～1000元缴费标准的仅占17%。所以大多数居民每月能领取的养老金金额是119.12元左右。而且在个案访谈中，居民普遍反映随着物价不断上涨，再加上老年人有可能出现重大疾病等状况，这些养老金是远远不够满足基本生活需求的。

（三）险种之间的衔接不配套。目前，城乡居民社会养老保险制度衔接问题已经基本解决，但是城乡居民养老保险制度与城镇职工基本养老保险制度之间的衔接还存在一些问题。一是重复参保现象难以避免。造成这种现象的主要原因，主要是不同制度的实施强度以及参保缴费的具体规定都有所不同；二是跨省转移接续不便利。通过个案访谈了解到，目前山东省金乡县每年有大量外出务工人员，且多为跨省务工，每年也有很多人从外省转回社保。由于我国各省市目前社会养老保险政策不统一，保障水平不一致，当在外务工并在当地参加了城镇职工基本养老保险的人员返乡办理省外养老保险转移时，只能转移个人账户金额，不能转移统筹基金，从而影响了其待遇的发放水平。

三、完善城镇居民养老保险制度的对策

（一）完善参保激励机制，提升缴费档次。统计资料显示，截至2014年12月，山东省金乡县城乡居民养老保险人均缴费达到了315元。在我们的问卷调查中也显示，有59%的被调查者选择了100～500元的缴费档次。由此可知，山东省金乡县城镇居民普遍倾向于选择较低的城镇居民养老保险档次。对于低缴费档次的存在，从短期看，可能会减少政府财政的补贴支出，减轻政府财政的负担，但是从长远看，城乡居民缴费水平过低，则其年老后领取的养老保险金额同样较低，较低的养老金若不能保障其基本的养老需求，仍然会影响到社会的稳定，需要政府财政进行埋单支付。所以，一方面要通过政府舆论宣传等方式，让居民深入了解城镇居民养老保险的重要性，鼓励有条件的城镇居民选择较高的缴费档次、多缴费，以便参保人年老后领取的养老金能保障其基本的养老需求；另一方面可加大对“多缴多补”、“长缴多补”政策的实施，目前山东省金乡县已经实施了这两种政策，但是根据调查显示，大多数居民反映补贴太少，不能起到实质性的帮补作用。因此，这样的补助力度还应该加大，鼓励城乡居民选择较高的缴费档次，多缴费，从而实现参保人年老后领取的养老金能基本满足其基本养老需求。

（二）加强对养老基金的监管，提高支付水平。城镇居民养老保险资金来源是城镇居民养老保险的核心，而养老基金的保值增值则是城镇居民养老保险制度健康、有序、可持续发展的重要条件。一是基金资金来源方面，山东省金乡县可以在城镇居民养老保险与其他社会保障良好衔接以后，引导社会资金、商业资金注入到养老保险的个人账户基金中，让个人账户基金组成多元化，从而更好地参与市场运行，应该在保证基金收入在通货膨胀率以上的情况下，最大化基金的实际收益率；二是基金监督方面，可以以法律监督与社会监督的形式从养老保险基金的缴纳―资金进入个人账户―资金操作运营―养老基金发放等各方面多环节的进行监督管理，从而保证基金的正常运行；三是在养老保险资金的管理方面，可以有规划、多层次的管理，一方面以社会招标的方式竞选基金管理公司，让基金公司帮忙管理一部分的养老资金，一部分资金交由专业的投资公司操作，进而保证基金增值；另一方面政府可以发行与城镇居民养老基金相关的债券，供地方养老保险购买，也可以将一部分资金投资稳健的股票。以多个方式将养老资金分流，通过多种渠道保证了城镇居民养老保险金的保值增值。

（三）做好与其他制度的衔接。一是要做好城镇居民养老保险与城镇职工基本养老保险制度的衔接工作。具体来说是城镇居保转为职工险时，可以将“城居保”人员个人账户里的本息额按当地灵活就业人员的身份的最低缴费标准折算成缴费年限，再按照职工保险的规定和缴费标准继续缴费，等到符合职工保险规定的条件时享受相应的职工保险待遇；当职工保险转为城镇居保时，可以将职工保险个人缴费及利息部分并入城镇居保个人账户，按相应的城镇居民缴费标准折算成缴费年限，并按城镇居保的缴费标准继续缴费，待符合规定条件时享受相应的城镇居保待遇；二是要做好不同地区之间城镇居民养老保险的衔接问题。具体来说，需要建立全国城镇居民养老保险信息联网共享平台，把各地区的城镇居民养老保险信息统一共享在该网络平台上，从而实现不同地区之间的信息高效迅速连接、分享，达到解决现在跨区域养老保险信息不能及时传递的问题。

主要参考文献：

[1]郭嘉儒.城镇居民养老保险制度中存在的问题及其完善[J].理论学习，2014.7.

[2]王伟俊.城乡居民社会养老保险制度实施存在的问题及对策――以安化县为例[J].湖南行政学院学报（双月刊），2015.2.

第6篇：划算的商业养老保险范文

    相关统计数据显示,全世界每年有20万妇女死于宫颈癌,每年新增发病人数超过13万。而女性在生活中不仅要面临健康风险,还会面临养老、职业、婚姻风险。相关人士表示,一个家庭中很容易忽视掉母亲投保的重要性,更多考虑到父亲的经济支柱地位,和孩子的教育金和生活保障金。

    “但事实上,一旦父亲遭遇不幸,母亲就要独自支撑家庭。而且,女性的平均寿命要比男性多10年,也需要更长时间的保障。”保险专家提醒,当出现各种风险时,要让母亲们有一份充足的保障。

    不同年龄女性投保侧重点不同。理财人士表示,年轻女性可以购买医疗和储蓄型保险,强制储蓄;而家庭主妇缺乏社会保障,需要购买组合型险种获得综合保障;成功的职业女性可以医疗、养老和投资型为主。

    青年妈妈做长远投保

    29岁的肖女士在学校教书,有学校为其购买的基本社保,在家里除了要负担一部分家庭经济以外,还要照顾先生和女儿,家务活多半由肖女士承担。太平人寿的理财师建议,这个阶段的女性由于承担工作和生活中的太多压力,患宫颈癌等妇科重大疾病的几率加大。因此,可以购买专门的女性终身寿险和女性两全险,或者重点投保女性重大疾病险和给付型医疗保险,并在自己的保单主险中适当地附加上孩子的教育金及日后的养老金等保障,实行夫妻对保。

    在为上班族母亲投保时,还应注重增加保额,在保险险种选择上应注重健康和意外保障。如选择购买一份重大疾病险,同时附加医疗险和意外险;另外,由于性价比相对较高,可适当考虑保费低保额高的定期寿险;如果家庭条件允许,还可在基本保障基础上选择养老险、分红险、万能险等险种。即综合意外+重大疾病+普通医疗+理财分红搭配。

    中年妈妈可购重疾险

    “女性疾病险是成年女性首先要考虑的保障。”专业人士徐先生表示,由于中年时期是女性疾病容易爆发的阶段,这一年龄段的女士更应该购买女性疾病险。目前很多保险公司有推出专门的女性疾病险,也有公司的重大疾病险搭配女性疾病,不过购买之前要注意查看,是否包括乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等女性器官癌症和系统性红斑狼疮、类风湿关节炎等。

    专业人士提醒,根据妈妈在家庭中的“分量”选择保额,如果是家庭的主要收入来源,或者是单亲妈妈,保额最好高一些,最好在20万以上,普通家庭可以选20万的保额。当然,各个家庭的情况不同,可以根据不同情况进行选择。

    按照医疗、意外、养老的顺序规划,专业人士建议,在配齐了医疗、意外方面的保险后,中年人士也要开始考虑养老的问题。“建议养老规划最晚不超过40岁,最好30岁开始”,目前市场上有很多养老保险产品可以选择,理财偏进取型的人士也可以选择基金等方式。

    “中年女性首先应考虑纳入当地的基本社保和医保体系,”业内人士建议,“子女还可以根据自己的经济能力为母亲投保一些商业健康医疗保险,甚至养老险。此外,由于中年人容易骨折,可以为母亲投保一些带有骨折保障的意外险种。”

    老年妈妈不如不保?

    耿小姐的妈妈今年60岁,已退休在家,单位养老金每月700元。耿小姐月收入分别6000元,希望购买一些保险增加妈妈的养老收入,还有保障大病等。耿小姐的初衷是好的,但是由于老年人的生理特点,并不是保险公司愿意承保的对象。他们身体状况较差,是疾病、死亡的多发群体,开发老年险种,保险公司要承担巨大风险。市场对老年人保险的需求虽然很大,但多数保险公司都不愿意承担风险去开发这类产品,出现了比较尴尬的局面。

第7篇：划算的商业养老保险范文

“你看，你的孩子马上就要过周岁了，我给你的孩子做个‘聪明宝宝’保险计划吧，就当是你们夫妻俩送给孩子的一份生日礼物。这份礼物既可以包含孩子的医疗保障，还能给孩子将来的教育金添砖加瓦，何乐而不为呢?!”

春节期间，不少年轻的父母都收到或听到了类似的言语。特别是在年前就已经和孩子的父母有所接触的保险人，更是不辞辛劳，特别选在春节期间向一些年轻的父母发起最后“攻势”，希望能够最终促成自己的儿童保险销售计划。

但是，年轻的父母朋友们，作为一名消费者，虽然要顾及一些人际交往上的情面问题，但更重要的是认清自己的需求所在。特别是在给年幼的孩子选择保险计划时，更要注意些奥妙所在。

并非越早投保越划算

魏女士最近就急着为2岁的儿子投保一款少儿教育金保险，每年交保费5150元，交费至儿子18周岁。投保后，儿子在18岁时可获得3万元的成才保险金，22岁可获得3万元的立业险金，25岁可获得4万元的安家保险金，若儿子25岁或之前不幸身故，家人可以领取一定的身故保险金。

魏女士这么积极地为儿子投保的一大原因是，对比费率表之后，魏女士发现儿子每长大一岁，保费就会增加不少，好像是越早投保越便宜。像自己相中的这款少儿险，要是等到儿子3岁时再投保，每年要交保费5570元，每年多交420元，交至18岁，总保费要多支出1570元(5570×16-5150×17)；而如果自己等到儿子4岁时再投保，每年要交保费6040元，每年多交890元，交至18岁，总保费支出要多3050元(6040×15-5150×17)。

乍一看，每晚一岁投保，费率就涨了好几百元，但因为交费期限缩短了，如果晚一年或晚两年投保，总保费只是稍微多出一点点而已。

同时，魏女士没有注意到的是，尽管孩子越小投保，总保费的绝对支出总值越便宜，但考虑到保费的时间成本，却并非越早投保越划算。

如果假设孩子在25岁以内都是健康存活，不涉及到身故赔偿金的领取，仅仅表现为每年缴费持续交到18岁，然后在18岁时获得3万元的成才保险金，22岁时获得3万元的立业险金，25岁时获得4万元的安家保险金，那么魏女士还在选择2岁投保、3岁投保或4岁投保，实际的内部收益率分别为1.45％、1.33％和1.21％，差距显然非常微小，大约为0.12％。而每早投保一年，提早投入的每笔保费如果先做一年或两年的投资，所能得到的回报部分足可以抵消总的保费支出差额，这里面有一个机会成本的问题，因此并不能表明早投保有多划算。

换个角度来说，保险精算师在设计少儿教育金险产品时，每个年龄需要多少保费，都已经是综合考量了每个年龄的死亡率、性别、教育金返还时间和数额等各项因素的，不大可能出现“哪个年龄投保就特别划算”这样的事情。之所以每个年龄投保价格都有所差异，体现的只是不同年龄的各种保险因子不同，而非报酬率差异有多大。教育金险要搭配保费豁免

由于初为父母者大多年纪在30岁左右，经济基础并不十分雄厚，因此教育金保险的缴费方式通常会选择为期缴，如一年一缴、一月一缴等。

如果选择了期缴方式，那么家长一定要注意，这份教育金保险本身是否有“保费豁免”功能，如果没有，就要自行做一个“附加豁免保费保险”，每年不过多增加数十元的保费支出。

我们知道，孩子这份保险的经济来源是父母，一旦当投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因(如发生重大意外或罹患重疾)丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司就将免去投保人之后所要缴纳的保费，而孩子的教育金的领取却丝毫不受影响。

可用万能险规划少儿教育金

说到少儿教育金类保险的投保，我们认为也可以利用新型的万能险来作为少儿教育金的一个规划和积累工具。

因为万能险等于投保人在保险公司开立了一个属于个人的投资账户，保费的支取比较灵活，特别是在投保五六年以后，通常从万能险个人账户中部分提取资金都已经免收费了，可以供孩子作为高中、大学期间的教育金，甚至是大学毕业后的创业或婚嫁金。比起传统的少儿教育金保险(通常表现为普通两全保险或分红型两全保险)，显得更加自主灵活。

当然，在选择万能险来规划教育金的过程中，也要注意掌握一些技巧。

比如，万能险对于投保人缴纳的保费，在前五年通常都要收取初始费用，但有些产品它会设计为“基本保险费”和“追加保险费”两块，“基本保险费”的初始费用收取比例会比较高，万能险中的保障成本、管理成本等也都要从“基本保险费”中扣除，而为了鼓励投保人多缴费，“追加保险费”的初始费用扣除比例通常都很低。如果家长们是为了考虑利用万能险来完成孩子将来的教育金规划，那么就可以选择较低额度的“基本保险费”，同时辅以较高额度的“追加保险费”，这样一来，所有缴纳的保费中，被初始扣除的资金就少了，就会有较高比例的资金留存在自己的“个人账户”中，这样就比较划算。

同时，在利用万能险规划少儿教育金保险的同时，也可以通过附加险形式给孩子上一些意外伤害医疗或是重大疾病险等孩子所需要的保障型险种，这样搭配下来，就可以合理减少家庭的保费支出。

不必给3岁孩子保到60岁

还有很多家长，爱子心切，希望早早就给孩子准备好未来成年后的保险，这其实是不可取的。

比如本刊总第352期杂志《度身定做》栏目中描述到，读者吴女士给自己年仅1岁的宝宝购买了一款成长型保险，每年保费约3000元，15～17岁每年返1500元，18～20岁每年返6000元，25岁时返还15000元，60岁再返还15000元。

这类“3岁保60岁”的案例，并不罕见。由于目前有越来越多的少儿险种设计的保障期限拉长，出现了儿童险保终身，或是儿童险里面涵盖未来养老保险责任的情况，其实这样的“抢早”既不划算，更没有多大意义。

由于通货膨胀因素的存在，今天为孩子投保五六十年后可返还10万元甚至更低额度的满期保险金的保险产品，几十年后，这笔钱的购买力在人们的生活中，很可能只是杯水车薪。

涵盖了终身寿险责任，或是60岁返还部分或全部保险费，或是养老保险责任的少儿保险产品，其费率通常远高于仅仅提供孩子在25岁以前进行教育金和成长金给付的同类保险产品，而且如果产品设计为几十年后还可以获得一笔满期给付金，那么肯定会摊薄孩子所能获得的教育金金额，不利于实现通过买这类保险为孩子积累教育金的真正目的。

实际上，我们曾经也呼吁过，对于年幼的孩子来说，他们需要仰仗父母的经济能力为他们在未成年时做好适当的保障，但是随着孩子的成年，他们在经济上会逐渐独立，大部分人还会组建自己的家庭，并又自己需要抚养的后代。再考虑上社会经济变化发展的因素，孩子们未来一生需要的保障额度和保险种类将会不断变化，因此父母们没必要为孩子们预先做一辈子的保险规划。孩子成年以后的保险，就交给他们自己去安排吧!

保障型少儿险早投保早有用

当然，也有一些险种还是应该尽早为孩子投保。比如，孩子的意外险包括意外医疗险、普通医疗住院险和重大疾病保险，都应该尽早投保。

第8篇：划算的商业养老保险范文

在市场经济条件下，护理已经从家庭走向社会，成为一种专业和职业。只要有钱，你尽可以享受到最好的护理服务，其精细程度远超孝子们的“土把式”。但问题是，这笔规模不小，定向使用的资金应该如何合理有效地积累?于是，当国内推出西方已发展纯熟的长护险时，很多正犯愁的子女不由为父母也为自己，心中一动，期冀这股“东风”能从根本上扫除横亘在心头的护理隐忧。洗却长期以来背负的不孝骂名。

然而，长护险在国内还是个新生事物，目前难免存在着缺陷和不足。对消费者来说，在满怀期待地将长护险请回家之前，有必要先把把关，因需而投，量身定做，才是长护险投保的上策。

借2款产品初识长护险

陈大伟

中国人民健康保险股份有限公司在全国范围内推出长期护理保险产品――全无忧长期护理个人健康保险，至今已2月有余，这款产品因其身上标志性的“首个”特征，一出世便被冠以“弥补空白”、“应运而生”等头衔，引得无数消费者竞“折腰”

长期护理保险(Long Term Care lnsurance，以下简称长护险)，是指为那些因老年、疾病或伤残导致丧失日常生活能力而需要被长期照顾的人提供护理费用或护理服务的保险，是一种主要承担由专业护理、家庭护理及其他相关服务项目而产生的费用支出的新型健康保险产品。

目前，市场上主要有2款长护险主险产品，分别是国泰人寿保险有限责任公司2005年1月推出的康宁长期看护健康保险(以下简称“康宁长期看护险”)和中国人民健康保险股份有限公司2006年6月15日推出的全无忧长期护理个人健康保险(以下简称“全无忧长期护理险”)。除了推出时间不同，这2款同类产品在产品设计上也有相当区别，仔细推敲不同之处，借此可以细细剖析一下长护险的“五脏六腑”。

保障范围

国泰人寿的康宁长期看护险主要定位于护理型需求，为需要看护服务的人提供护理费用。除长期看护复健保险金和长期看护保险金之外，还能为被保险人提供身故或第一级残疾保险金和满期保险金。

人保健康的全无忧长期护理险则更综合、全面，为保障人群在不同年龄阶段面临的风险提供保障。其提供的主要保险利益除长期护理保险金、老年护理保险金之外，还包括癌症保险金、老年疾病保险金和身故保险金。此外，人保健康还提供针对被保险人健康状况的健康管理服务，成为一项特色。

保障人群

长护险虽然是为满足护理需求而开发的保险产品，但适合投保人群并不局限于老年人。康宁长期看护险的投保年龄为18周岁至缴费期满不超过70周岁(实际最高投保年龄为55周岁)，全无忧长期护理险可接受年龄为18到59周岁的客户投保。从投保年龄要求看，人保健康的要求相对宽松。

投保资格

国泰人寿规定，如投保人存在疾患或有疾患潜在的可能性、年龄超过50岁或投保金额超过一定的范围时，会安排投保人进行健康检查，且要求必须是强体投保。

人保健康规定，如投保人存在疾患或有疾患潜在的可能性，则需要体检。根据投保人体检结果的不同有4种安排：拒绝承保；保费不增加，但对现有疾病做免责处理；增加保费承保，现有疾病也在保障范围内；完全按正常情况承保。

保障年限

康宁长期看护险的保障年限到投保人88周岁截止，并给付保险金额1倍的满期保险金。

全无忧长期护理险没有明确的保障年限，其给付总额以2倍保险金额为限。如投保人一直身体健康，从60周岁开始可领取老年护理保险金，领取最长年限为25年(每年领取保险金额的8％，领完2倍保险金额需要25年)，也就是说最长保障年限到投保人85周岁截止。

保险费用

一位30岁男士，投保10万元保障金额，选择20年期缴费，如投保康宁长期看护险，要每年交3760元保费，如投保全无忧长期护理险，则要每年交7800元保费。由此可以看出，虽然全无忧长期护理险比主要定位于护理型需求的康宁长期看护险更侧重综合、全面的保障，但其保费也更高。对于收入较低的人群，此2款长护险的保费都较高。

受益资格

目前，我国还没有出台相应的标准，对于护理状态的鉴定还没有明确的定义和规定。目前，国泰人寿和人保健康都采用医院这个第三方机构对长期护理状态进行确认。国泰人寿规定只要经三级(含)以上医院诊断，符合“活动能力的丧失”以及“认知能力的异常”两种情况之一，即可按保险合同规定支付长期看护复健保险金和长期看护保险金；全无忧长期护理险则采用了“日常生活活动”6项标准来判断是否丧失日常生活能力，如果被保险人经二级甲等(含)以上医院诊断确定丧失独立完成6项(进食、洗澡、更衣、移动、步行、如厕)中的3项或3项以上的活动能力，则可领取长期护理保险金。

此外，人保健康规定，只要被保险人年满60周岁且当时未满足领取长期护理保险金的条件，不需任何鉴定就可领取老年护理保险金。其对于5种疾病(急性心肌梗死、中风、慢性呼吸功能衰竭、严重老年性痴呆、帕金森氏病)和癌症的定义同重疾险类似。

投保案例

一位30周岁的男士投保康宁长期看护险，20年期缴费，年交保费5760元，即可获得10万元保险金额保障。假设在缴费期间，他不仅需要长期卧床就医，生活无法自理，除免交续期保险费，还可一次性获得1．2万元的长期看护复健保险金，之后每半年还可领取8000元的看护保险金，直至88周岁或身故。该男子在到达88周岁时，可获得一笔10万元满期保险金用于应付未来的医疗费用；若该男子在88周岁前不幸身故，将获得1 0万元的保险金给付；若该男子在88周岁前发生第一级残疾，将获得10万元的保险金给付，如符合领取看护保险金的条件，可领取看护保险金直至88周岁或身故，至此保单责任终止。

一位55周岁的男士投保全无忧长期护理险，20年期缴费，年交保费8800元，即可获得10万元保险金额保障。如果该男子41周岁时不幸因意外事故造成瘫痪，可于同年开始领取每年8000元的长期护理保险金，如不发生其他保险情况，可累计领取长期护理保险金直至2倍保额为止，并被豁免以后各期保费。如果该男子55周岁时又罹患癌症、5项老年疾病之一或身故，其受益人可一次性领取癌症／老年疾病／身故保险金88000元(2倍保额扣除1 4年给付的长期护理保险金11 2000元)，至此保单责任终止。

长护险的　是与非

陈大伟

据了解，人保健康的全无忧长期护理险仅销售20天就创下了200多万元的销售额，康宁长期看护险的销售量在国泰人寿开办的险种中也属中上水平。为何消费者对长护险的需求如此高

涨?高需求对应的险种“高质量”又是否已达标呢?

长护险是健康保险的一种，其出现源于对长期护理服务的需求。与普通的医疗护理相比，长期护理通常周期更长，一般可长达半年或数年以上，重点在于使患者尽可能地生存。商业性长护险于20世纪70年代首先在美国出现，经过近30年的发展，已在解决长期护理问题方面起到了显著效果。

长护险为何成迫切需求

不论在西方还是中国，老年人都是对健康保障需求旺盛的族群，随着我国进入老龄化社会，面对现有养老保险产品结构不完善，护理费用逐年增高等问题，很多为自己或父母养老开始准备养老金的中年人甚至青年人，无疑被切中养老“要害”的长护险打动了荷包。

老龄化社会到来

随着医疗技术的发展、生活水平的提高，我国60岁及以上的老年人目前已达到1．43亿，占全国人口总数的10．97％以上，到本世纪中叶，60岁以上的老年人将超过4亿，我国已经步人老龄化社会。同时，许多家庭的子女长大后都离开父母独立生活，使得老年人面临着空巢(老年人单独居住)的局面。据统计，目前全国的空巢家庭在城市平均已经达到30％，个别大中城市甚至已超过50％，到2010年，我国城市老年家庭的空巢率将达到80％。

随着年龄增长，老年人的器官功能衰退，机体抗病能力明显减弱。卫生部的一份资料显示，我国60岁以上老年人慢性病的发病率为53．9％。尤其是高龄老人，他们的日常生活大都无法自理，需要照顾。为了提高老年人的生活质量，减轻衰老和疾病给他们带来的痛苦，这些老年人需要长期的、系统的、全方位的护理。

家庭结构改变

随着计划生育政策的实施，长期以来我国社会建立在多子女基础之上的养老模式的客观基础已不存在，我国家庭代际结构已经形成4―2―1式的倒金字塔格局。第三代人必须同时承担6个上代人的赡养义务，其经济压力可想而知。与此同时，经济发展后工作的快节奏使得人们用来照顾老人的时间和精力更加不足。

此外，曾经流行于欧美发达国家的丁克(双收入、无子女)家庭在北京、上海等大城市里的绝对数量正在迅速膨胀。据统计，我国大中型城市已经出现60万个丁克家庭。不可避免地，其同样面临着因年老、疾病或伤残而需要长期护理的可能性。

护理费用高涨

在北京，即便是中低档养老机构，每位老人全护理的月收费也在八九百元至一千六七百元之间。如果老人到医疗机构进行护理，每月少则上千元，多则上万元。例如，北京协和医院的护理中心全护理的收费为48元／12小时，若除生活护理外，再加上病情观察，收费则达到120元／12小时。即使是雇佣没有专业知识和技能的家庭长期护理人员，在北京最低每月也要支出800～1000元。在上海，老年公寓24小时全护理每人每月平均最低收费在1000元左右，半护理费用也要840元左右。

据北京市老龄问题研究中心调查，北京市老年人的月均收入和日常支出分别为558元和487元，多数老年人的经济收入只能保证日常生活，尚不足以以基本收入应付医疗上可能存在的风险。

社保制度缺陷

目前，虽然我国城镇的社会养老保障体系正在初步形成，并已初步建立起社会统筹与个人账户相结合的基本医疗保险制度，但其明确地将长期护理费用排除在外。因此，要想解决护理费用问题，利用商业性保险将是首选方案。

泼冷水只为理智看待

当消费者面对长护险迎面而来时，光有高涨的需求是绝对不够的。应该看到，目前长护险在发展初期产品设计仍有不合理性，其高保费全保障的性质也并非人人都能驾驭。

鉴定标准不明晰

对于目前国内的长护险来说，被保险人在何种情况下才能享受到护理服务是一个关键问题。国泰人寿和人保健康目前都采用医院对长期护理状态进行确认，以被保险人“活动能力的丧失”或“认知能力的异常”来鉴定护理状态。中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，长护险在我国推出不久，为了避免出现纠纷，应吸取以前的经验教训，对护理、护理的鉴定、护理的责任做出明确的定义。人保健康产品开发部副总经理曾卓也表示，最好能有中立机构对什么样的条件才符合长期护理的标准做出鉴定，免得引起不必要的纠纷。

给付方式单一

目前2款长护险都只采用发生约定保险事故后定额赔偿的方式，给付方式单一。曾卓谈到，长护险在国外的一种流行赔偿方式，并不是赔偿金额，而是赔偿服务。如果被保险人发生事故，保险公司会安排其人住自己拥有的或签约的护理医院、护理机构，以服务方式提供保障。目前，由于国内专业护理机构还不发达，主要以家庭护理为主，现有的长护险只能采用赔偿金额的方式。

对外经济贸易大学保险经营管理学系主任陶存文教授认为，长护险设计时应考虑未来的护理费用标准。如果只采用定额给付的方式，就可能大大降低该险种的实际保障效果。

保费金额偏高

目前2款长护险的保费都较高，要想获得10万元保障金额，保费总计都要数万元。那么对于目前有长护险需求的一些消费者，特别是一些月收入逐渐走低的中老年人群来说，高额保费显然无力承担。陶存文教授认为，保费金额偏高也和长护险保障的内容过多有关。从保险的原理可以看出，每种疾病的发病率都会影响费率的厘定，因此保障的内容越多，被保险人互担的成本越高，保费也就越高。以人保健康全无忧长期护理险为例，同一位投保人、同样保障金额、同样缴费期限，其保费要比保障内容略少的国泰康宁长期看护险高一倍还多。

保费设计有偏差

目前长护险的护理需求、护理费用都是按现在的状况来设计的，但随着医疗水平的提高、疾病率的变化、人工护理成本的提高，未来的情况如何是不能确定的。但如果考虑到未来人工成本的提高，目前投保人需要支付的保费也会提高，增加了支付困难。因此，郝演苏教授认为，应该将保费做成变额业务。根据物价水平、通货膨胀、工资变动情况来每年调整保费，以满足被保险人的保障需求，使其现在不至于保费缴纳压力过大，未来也不至于保障不足。

投保长护险的5个原则

陈大伟

随着人保健康全国首个真正意义上的长护险面市：将护理列入保障计划的消费者不免心动。保险意识增强虽是好事，但很多消费者却没从根本上理解保障含义，也没能真正把握投保长护险的尺度和原则。眉毛胡子一把抓，不管有用的没用的全都抱回了家，这种盲目的投保最终可能非但得不到充足保障，高额的保费甚至会影响日常生活的质量。怎样才能不花冤枉钱?

投保长护险和投保其他保险产品一样，消费者要根据自己的年龄、家庭情况和经济承受能力，参考保险公司的保险条款，结合现有保障情况进行合理选择。投保时要想既保障充分，又不花冤枉钱，必须对以下5个问题心中有数。

哪类人群适用长护险？

对外经济贸易大学保险经营管理学系主任陶存文

教授认为，长护险将投保人的年龄限制在60周岁以下，所以并不适合已经步入老年的人群。而国泰人寿相关工作人员也表示：长期看护保险虽然是为需要看护服务的人提供护理费用而开发的保险产品，但适合投保人群并不局限于老年人。30～50周岁的中青年人士，可以在自己经济能力宽裕、身体健康的时候为老年准备充分的保障；也可以为父母购买，减轻自己的负担，妥善照顾好父母生活。以下4类人群尤其适合投保长护险。

不婚育者、独生子女家庭

不婚、不育人群年老多病时既没有子女扶养，基本社保也无法满足长期护理的费用支出，所以必须未雨绸缪，为自己添置一张长期护理保单。晚育、独生子女家庭为了减轻未来经济负担，也有必要购买长护险。

重视健康规划者

这类人群十分重视自己的退休规划，他们对未来可能遇到的风险考虑比较周详。为了使自己在需要长期护理时子女不至于承受巨大的经济压力，他们往往会为自己提早筹措长期看护的保障。

赡养负担重的年轻人

目前二三十岁的年轻人，虽然还未涉及到扶养子女、长辈的问题，但考虑到将来不但要养育子女，还要孝顺父母甚至是祖父母，在有能力的前提下，可以为长辈购买长期护理类的保障，减轻自己未来的经济压力。

高意外风险族

长护险除了满足人们对长期护理的需求外，还兼具多种保障功能。因此中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，不要把长护险单纯地看成是老年保险，它也是生活中的一种日常保障。当前意外事故发生率节节升高，甚至也有青少年因意外事故造成瘫痪或植物人的现象发生，而长护险可为18周岁以上的人群提供保障，所以这类人也可根据经济能力考虑投保长护险。

哪个年龄投保最划算?

毕竟，长护险的保险费不是个小数目，所以在投保时消费者应该关心一个问题：在哪个年龄段投保最划算?

从保险的原理看，保险对待同类客户都是公平的，所以不存在哪个年龄段投保划算的问题。但人保健康产品开发部副总经理曾卓在回答这个问题时仍表示，从客户角度看，投保越早越好。一方面，年轻时身体状况好，容易通过保险公司核保，减少了投保人被拒保或加费的可能。另一方面，要考虑缴纳保费的压力，投保人年纪越大，需要缴纳的保费越高，即便是同一种缴费方式，四五十岁的投保人所要缴纳的保费可能是二三十岁的人的2倍。而且一般而言年轻时收入递增，而年老时收入递减，及早投保也与收入曲线的变化相吻合。最后，投保越早，能享受的保障期就越长。

保障金额多少最佳?

保额的多少直接关系到投保人最终能获得多少保障，如果保额较低，等到年老的时候保障有可能不充足。但保额的多少也和缴纳保费的多少联系在一起，保额越高，所需缴纳的保费就越多。保险只是理财的一部分，不能把全部的钱都投进去。曾卓建议客户要根据自身的经济条件来量身定做任何类别保险的保额，选择一个既能符合现在的经济实力、未来又能提供比较充足保障的额度。

哪种保费缴纳方式好?

从趸缴到20年缴，目前的长护险有多种缴费方式。

一次性缴费对大部分投保人来说经济压力较大，如果选择趸缴，虽然总保费有可能最低，但同时也可能只能购买一个较低的保障额度，年老时的保障就不够充足了。如果选择较长缴费期限，就可以选择一个较高的保额，既能减轻每期的缴费压力，将来又能得到充足的保障额度。所以曾卓建议投保人根据自身经济实力、保障需要，选择合适的缴费方式。

郝演苏教授也不赞成投保人趸缴保费，“风险是不确定的，从概率角度看，肯定有人要在缴费期内出事故。对客户来讲，20年期的保险，如果支付了2期就发生事故，之后的保费因豁免就不用支付了，但得到的保障是一样的。”因此，保费支付期越长，发生事故的风险成本越低，对投保人来说越划算。

而且，目前的长护险都是固定保费，即不管缴费期内实际利率水平如何变化，投保人只需按保单约定的保费金额按期缴纳既可。考虑到通货膨胀的趋势，分期付款也不失为明智之举。

怎样与其他保险统筹兼顾?

长护险的保障层次比较丰富，所以保费并不便宜。因此，投保人选择该险种时应该量力而行，根据自己家庭的实际情况决定。郝演苏教授建议投保人先“温饱”后“小康”，即先将养老保险、重疾险的底子打扎实了，再考虑长护险。

长护险是种定额给付保险，只要发生约定的保险情况，保险公司就会支付保险金。如果投保人已经投保养老保险、重疾险、人寿保险，发生保险事故后就能得到两份赔付。但曾卓提醒投保人在购买时要考虑一下自己的保障需求，如果以前已投保高额的、全面的保险，又没有更高保障需求，就没必要非买长护险不可了。

看看老外的长护险

黄华明

发达国家的长期护理保险可以分为两大类：第一类以美国为代表。美国将长护险归

属于商业保险，由保险公司作为经营主体，采用自愿保险的方式。第二类以日本为代表。日本将长护险归属于社会保险，由政府作为管理的主体，采用强制保险的方式。

美国：商业性长护险典范

商业性长护险于20世纪70年代在美国率先推出，到20世纪90年代，已成为美国最受欢迎的健康保险产品之一。

5因素促生长护险

长护险之所以在美国得到快速发展，主要有5个原因。

护理资金缺乏 从1990年至今，美国65岁以上老年人的比例增加了两倍多。目前美国65岁以上的老年人有3500万，占总人口的13％：预计到2030年，美国65岁以上的老年人将达到7000万以上。随着人口老龄化和对长期护理服务需求的增加，护理费用也在不断提高。据美国老年协会调查显示，当前美国有12％的家庭为了照顾老年亲属，花光了为孩子准备的大学教育金；26％的家庭动用了退休储备金，用于长期护理。美国虽然建立了社会福利性的医疗服务制度和私人健康保险制度，但其对长期护理资金的提供并不充分。

渴望专业护理 在老龄化的美国社会中，老年人已成为家庭中最需要照顾的群体。家庭护理不但加重家庭负担，服务往往不专业，满足不了被护理人的特殊需求。发展长护险，使老年人有条件得到很好的专业护理，对家庭、老人和社会都是好事。

员工福利新形式 在美国，将长护险作为员工福利的一种新形式，有力地促进了长护险的发展。据1999年美国对参加老年协会的雇员调查反馈，有2／3的雇员希望在其工作的场所提供长护险。

税收优惠刺激　美国对购买商业长护险的个人和企业实施税收优惠政策，成为促进长护险快速发展的十分重要的因素。

风险意识提高　随着风险意识的提高，美国人认识到：不仅老年人，所有年龄段的人均有因发生风险事故而需要进行长期护理的可能性。这种“防患于未然”的风险意识，是美国长护险发展较快的一个内因。

5类型流行美利坚

以美国为代表的欧美发达国家现行长护险产品主要有5种类型。

独立保单 独立的长期护理保单(没有附约)只提供长期护理的保险责任，并且只在被保险人满足保险公司规定的给付条件时才对保险合同进行给付。

万能寿险 它是一种在提供传统寿险责任的同时，附加了长期护理保障的万能型寿险产品，可以进一步细分为两种类型。第一种是长期护理提前给付。在被保险人发生长期护理状况时，按保险金额的一定比例(最高为100％)提前给付保险金。给付方式可以是每个月给付保额的1％，最大给付期为100个月；或者每个月给付保额的2％，最大给付期为50个月。第二种是长期护理附加责任。它可作为万能寿险保单的一项附加责任以附约形式存在，如果因长期护理责任发生给付，不会导致人寿保险保单的责任终止，因为保单所保障的寿险责任依然有效。

延期失能收人保险 失能收入保险保障在被保险人退休时终止，随后保单提供长期护理的保障。通常长护险的保险金额同失能收入保险的保险金额一致，但是如果长护险的保额超过于长期护理的实际费用，那么保额的实际给付将会随之减少。同时，因为保单向被保险人承诺在其到达退休年龄时可以选择将失能收入保险转换成长护险，保险公司会向被保险人收取一定的额外费用。

递增年金保险 这种产品在被保险人人住专业护理机构时，以年金形式向被保险人给付约定的保险金，大部分的产品会设计保证利率，以满足年金给付时逐年递增。

医疗费用保险附约 由于商业医疗费用保险主要保障被保险人因突发急性病症时发生的医疗费用，而长护险主要保障被保险人因慢性病症或自然衰老而发生的长期护理费用，因此，在商业医疗费用保险中，长期护理的保障责任以附约形式出现，以更全面地满足被保险人的健康保障需求。

日本：长护险纳入社保体系

同欧美发达国家相比，日本的长护险制度出现较晚。日本于1997年12月出台《护理保险法》，决定建立护理保险制度，并于2000年4月1日开始正式实施全民护理保险计划。

重压之下应运而生

日本长期护理保险体系出台的背景与美国等其他国家类似，都是在老龄化的重压下产生的。日本在成为老年型国家以后，人口老龄化的发展速度之快，在发达国家中名列首位，预计到21世纪中叶，日本人口中每3人就有一人是65岁以上的老年人。此外，由于年轻人结婚后普遍离开父母独立生活，家庭规模缩小等原因，致使家庭护理逐渐力不从心。

全民参保已见成效

第9篇：划算的商业养老保险范文

随着医学技术的发展，重大疾病不再意味与“死亡”画等号，但与之相伴的是不断飙升的治疗费用。如何抵御重疾治疗过程带来的财务风险？

长期以来，医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用，是普通市民面对疾病威胁的重要保障措施。但医保并不是“万能保”，它还面临着起付线以下、封顶线以上等多个风险缺口。因此医保发挥的作用还是有限，适当的商业重疾险就成为填补这一缺口的重要工具。现在市面上的重疾险种类繁多，应如何选择？是不是保障额度越多越好呢？

医保针对常见疾病

据平安保险的工作人员介绍，当前医保目录主要包含了一些常规的药品和诊疗项目。在药品方面，大部分进口药和最新研制的特效药以及补品等都不在保障范围之内；而在诊疗的费用方面，很多诊疗项目也不在报销范围之内，特别是在住院费用方面，空调费、取暖费、膳食费、特需服务费等诸多保证治疗、休养效果的基本项目费用都不在其列。

事实上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。

“而重疾险不是一种报销型的保险。重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的，一旦确诊，即可理赔，理赔金额度一般也较高，对投保人而言，帮助其早日接受治疗，特别是对初期治疗费用的支援作用非常大。”友邦保险首席市场官赖均良先生对记者介绍说。

重疾险不可或缺

实际上，对于一般的工薪族，具备一定的危机感是非常必要的，谁都不愿意自己家庭陷入财务困境，当他们患重病并需求治疗和康复时，通常没有足够的资金支持。此时，我们不妨设问：“如果一种没有预料到的大病，如恶性肿瘤、中风或心脏病等疾病发生在自己身上时，一张20万元的支票对我和我的家庭会产生什么不同呢？”

目前的重大疾病保险一般都纳入了保险行业协会推荐的25种重大疾病，此外还有一些自行增加的病种，但区别不大。

因此在比较保障病种时，不能单纯比较数量，因为部分公司设计产品时是将某大类的疾病拆解成几类更具体的疾病，数量虽然增多，但保障范围并没有实质性变化，投保人可以要求人详细说明产品的保障范围。

两种投保方式要认清

据记者调查，目前重疾险有两种选择方式。投保者可以选择纯重疾险，或者把重疾险作为附加险来购买。

选择纯重疾险时，要注意它分为定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。

终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。但是，重疾险的投保保费会随着年龄的增加而提高。由于不需要承担无限期的保险责任，在相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。

“因此，年轻人最好选择定期重疾险，而为老年人投保，选择终身重疾险更划算。”平安保险专家陈琼提醒说。

而以附加险形式出现的重疾险产品，主险可以是分红险、两全保险等，保费一般只有几百元，比较便宜，但是出险后主合同随之中止。新《保险法》实施后，纯重疾险对保险公司来说，风险成倍增加。故此，保险公司新推的重疾险多以“主险+附加险”的形式存在。一方面主险可以进行分红，投保人可以在获得重疾保障的同时获得收益。此外，在同样的保障范围、保障额度下，附加险为重疾险要比主险为重疾险便宜，消费者自主选择的余地更大。

保障额度要量力而行

投保重疾，是不是保障额度越高越好呢？当然不是。对于大部分消费者来说，10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱。当然，对于一些经济收入比较高的家庭来说，给家里的顶梁柱投保重疾险时就应该根据收入情况做一些调整。

关于重疾险的保费支出占比，一个重要的原则是不会对目前的生活水准带来影响。建议为家庭年收入的7%-10%，如经济紧张的年轻夫妇，比例也可适当降低。而对于高收入家庭，重要的是满足他们高额医疗费的需求。

陈琼提醒说，购买重疾险宜早不宜迟。一般在投保长期性的重大疾病保险时，投保人的年龄对保费的高低影响很大，越早投保，保费越便宜。经过测算，50岁后购买的成本比30岁时购买要高出许多。而且，很多重疾险超过55岁或60岁就不能再投保了，而你在之前就投保的话，一般都可保障到晚年或直至终身。

重疾险购买方案

既然重疾险作用大，对个人和家庭保障而言也相当重要，那么，如何选择一份适合自己的重疾险产品呢？陈琼建议大家可视有无医保而决定。

无医保人士：

重大疾病险不可少

案例：45岁的苏先生，月收入10000元，没有医保，也没有购买任何商业保险。

保险方案：苏先生属于成熟家庭，高收入。从这类客户的保险需求来看，比较关注稳健型投资类保险、重大疾病保障和普通疾病医疗的保障问题。

建议购买重大疾病类和一般疾病类的保险。大病保险额度至少需要购买20万元以上。此外，还建议组合一些养老保险和定期返还型分红保险，作为人生各阶段的风险防御和资金储备。

有医保人士：

补偿型保险更轻松

案例：22岁的李小姐，月收5000元，单位为其购买了医保。

保险方案：单身的李小姐，属于平均收入程度。这类客户比较关注意外保障和重大疾病保障问题。由于有社会医疗保险，可选择补偿性商业医疗保险作为补充。

建议购买重大疾病类和补充医疗类的保险。大病保险额度至少需要购买15万元以上，补偿性商业医疗保险额度至少在1万元以上。

医疗可报销人士：

选津贴型医疗险

案例：30岁的吴先生，月收入7000元，在某国有企业工作，医疗费可以报销90%。