对医疗公司的建议精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的对医疗公司的建议主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：对医疗公司的建议范文

通过大数据分析与互联网相连，所有与疾病相关的信息可以不再限定在某一家医院和某一本病例上，而是可以自动获取、自主上传，云端数据分析之后，跨地区的医生会诊也能够轻松实现。这等于是在不大范围移动医疗点（医院、医生）地理位置的前提下，对医疗资源进行更高效的分配。

在这方面，国外由于审批环节相对较少，初创公司切入医疗服务市场也相对容易，其发展出的商业模式对国内医疗市场很具有启发性。

互联网医疗模式初探

ZocDoc：“网上挂号”模式

ZocDoc是基于地理位置的垂直搜索平台，患者可以通过ZocDoc软件，通过资质认证及其他患者点评等信息，搜索最适合自己的医生，并进行在线预约。

ZocDoc的盈利模式比较简单、直接，就是向医生收费。每位注册医生都需要缴纳一定的费用，将自己纳入ZocDoc的系统，以方便患者找到他们。在美国，医生属于高收入群体，对支付费用不敏感，让ZocDoc的模式得以实现。据悉，其目前已在全美2000个城镇提供医生预订服务，注册用户突破500万。

Practice Fusion：“免费+广告”模式

位于美国旧金山的初创公司 Practice Fusion，最近在D轮融资中获得1.3亿美元投资。Practice Fusion 专注于电子病历建设，并通过向患者和医生免费开放的方式，积累大量的用户数据，对医药公司、保险公司形成巨大的议价能力。

首先，公司为患者建立的电子病例，对医患双方来说都非常方便。医生可以方便地填写病历，查看以前的诊疗方案，甚至能够与患者之前的医生进行交流。其次，公司的系统还能用于更有效地跟保险公司交流，处理患者账单。最后，Practice Fusion开发的软件还能对医生处方进行识别，并对有严重药理反应的用药进行提示，避免人为失误造成的致命威胁。

对患者和医生提供免费服务的Practice Fusion，盈利来源主要是医药公司的广告。实际上，公司真正的金矿是用户的电子病历卡、医生的诊疗信息和用户反馈。信息对医疗产业相比其他行业可能更加重要，无论是治疗还是研发，都少不了数据反馈和分析。而疾病与年龄、工作、性别的关联性统计，则是保险公司进行保单设计的基础。这些信息在去除身份信息之后，还能为Practice Fusion带来更大价值。

WellDoc、CardioNet：疾病管理平台模式

WellDoc专注于糖尿病管理，其旗舰产品BlueStar移动应用，获得FDA批准为确诊患有II型糖尿病并需要通过药物控制病情的患者提供帮助。患者可以通过手机应用记录饮食、血糖水平和药物治疗方案信息。而手机应用在对患者的血糖水平、药物剂量、食物摄入情况进行分析之后，发送给医生，帮助医生调整患者的用药，以达到最佳的控制血糖效果。

CardioNet则专注于心脏信息管理，为患者提供长期的远程心脏监测。其主要通过传感器为患者提供7×24小时心脏数据检测，并将数据传输至监控器进行分析，当监测到心律异常时，自动将数据提交医护人员。由于其对心律失常的诊断优于传统方法，能够在一定程度上预防严重心脏病的发生。

通过对特定疾病（糖尿病、心脏病）的深度数据挖掘，WellDoc、CardioNet等公司为患者保持健康、及时就医提供了一个更高效率的检测平台，并能够减少病情严重化的可能性。如此，也减少了保险公司的长期支出，受到医疗保险机构的青睐。以WellDoc为例，只要医生建议患者使用这一系统，保险公司都会埋单。

Zeo：硬件销售模式

Zeo为消费者提供的睡眠解决方案包括其销售的腕带、头贴以及手机应用。消费者睡觉前带上腕带并启动睡眠追踪功能后，它会收集消费者的脑电波并通过蓝牙将数据传到其应用程序内进行分析，并计算出最佳睡眠时间，当大脑处在最适合叫醒的时候，自动进行叫醒。Zeo的盈利模式也非常简单，就是向消费者销售硬件。

苹果公司的平台模式

苹果公司在WWDC2014（Worldwide Developers Conference，开发者大会）上了HealthKit健康平台。该软件可整合第三方健康软件数据，并允许医疗机构接收和上传用户医疗数据。

作为一个平台，HealthKit支持同时接入多个信息搜集设备。假如你同时拥有监测运动时热量消耗和心率的各种手表或腕带，HealthKit能够同时与这些健康追踪设备进行数据同步，并综合分析，最后给出健康建议。HealthKit健康平台汇总数据，再经过云端数据分析的方法，能够更全面、更客观地追踪用户的健康状况。目前，耐克、Fitbit、iHeath等可穿戴设备厂商都已计划加入该平台。

智慧医疗发展空间巨大

对于国内医疗资源分配的不合理可能人人都有切身的感受。无论门诊还是住院，患者都在向三级医院集中，三级医院诊疗人次数倍于二级医院，数十倍于一级医院，其治疗资源压力巨大（图1）。另一方面，三级医院在中国分配也不均衡，医疗资源仅集中在少数地区，如北京、天津、辽宁每百万人口有2个或以上三级医院，而人口大省河南却仅0.59个，东南部较发达的广东省也才0.86个三级医院（图2）。

短时期内，受到薪资水平、建设成本等因素限制，三级医院在中国大面积铺开不太现实，而二级、一级医院的治疗水平显然难以大幅赶超三级医院。在医疗资源不平衡的矛盾下，互联网医疗体系，通过云端数据采集、处理、传递，成为降低患者就医门槛的有力工具。并且随着中国人口老龄化的到来，医疗需求有增无减，互联网医疗行业成长空间巨大。

医疗O2O突破口

在国内门诊市场，目前的O2O模式还主要是提供在线挂号平台的初级模式。这一平台确实在某种程度上缓解了医院长时间排队的问题，但没法从根本上解决医疗资源分配不均和医生收入结构不合理的问题。

国内经营时间长、规模大的“好大夫在线”，经营模式上从入院前预订、出院后反馈入手。患者可以在线进行医院、医生的查找、预约，然后还可以通过治疗效果和服务态度对医生进行评价。模式上比较接近ZocDoc和Practice Fusion，但目前医生（特别是三甲医院医生）对其服务基本上没有强烈诉求（电话咨询只在下班之后），而向患者收费在中外基本上都走不通，所以好大夫在线的商业价值还是在于其累积的疾病数据库，这又需要患者和医生共同来完善电子病历。因此，好大夫在线目前的商业模式尚不成熟，仍处在积累核心竞争力阶段。

对O2O医疗健康管理的突破，国内企业大多选择开发智能可穿戴医疗设备，并结合移动互联网的数据上传、分析优势，提供更有针对性的诊疗建议。而国内投资者对A股相关公司的追捧令该板块在过去一年相对沪深300指数涨幅达67%（图3）。但实际上，A股公司参与智慧医疗领域程度尚浅，真正能拿出产品和成套系统的公司为数不多。

第2篇：对医疗公司的建议范文

20岁至30岁：青年期

建议：长期寿险、健康险。

26岁的雅婷对自己的生活感到很满意，唯一的缺憾是工作太忙，无暇顾及自身保障。在寿险公司工作的朋友根据她的实际，推荐了一款分红型吉祥两全保险，以作后期保障。此险不仅享有10万元身故保障，并保障雅婷到65周岁，且年满65周岁保单期满后，她可得到满期保险金10万元。雅婷需每年缴费4000多元，连续缴费20年。于是，她接受建议，选择了该款保险。同时，出于更合理的考虑，朋友推荐她添加了1年期住院费用医疗和意外伤害医疗两项附加险。购买这款保险，对雅婷而言，每年派发红利可自由支配。当然，因购买了两项附加险，即使遭受意外伤害，只要在理赔范围内，雅婷也可得到赔付。

专家支招：20岁至30岁的女性，部分还是单身。终身保障型的寿险，诸如两全保险、养老年金等险种，还有大病、住院费用医疗等健康险，都能为女性投保者的未来提供一份保障，并减少顾虑。值得提醒的是，这类保险产品费率一般随被保险人年龄增长而每年增长。正常来说，20岁至30岁是女性购买长期保障型险种的最佳年龄段。

30岁至40岁：成熟期

建议：增加女性专属健康保险。

美娜今年33岁，家庭幸福，事业顺利。但是，伴随职位的升迁，她的工作压力不断加大。当然，她的年龄也在增长。之前，美娜只买过一份终身寿险，现在她觉得需要补充购买保险。经过询问，她选中了某寿险公司的一款美丽人生女性保险。该款保险保障期限至70周岁，而年缴费只有3500多元，缴费20年，到期她可以拿到10万元保险金。此外，她不仅得到和普通两全保险相似的10万元身故、全残赔付金，而且若遭遇一些女性特定疾病、手术，她也会得到相应保障。比如，中风、癌症等覆盖女性的20多种重大疾病，她照样能获得10万元赔付款。

专家支招：30岁至40岁的女性，工作、生活、收入相对稳定，正是进入或刚过婚姻期和生育期的阶段。对于女性而言，不科类重大疾病发生的概率随之增大。因此，必须增强医疗保障，尤其是增加一些集重大疾病、非危及生命的恶性肿瘤、女性疾病保险金、生育保险金等女性专属健康保险。

40岁以后：中年期

建议：短期健康险、意外险等险种、定期寿险。

第3篇：对医疗公司的建议范文

    相关统计数据显示,全世界每年有20万妇女死于宫颈癌,每年新增发病人数超过13万。而女性在生活中不仅要面临健康风险,还会面临养老、职业、婚姻风险。相关人士表示,一个家庭中很容易忽视掉母亲投保的重要性,更多考虑到父亲的经济支柱地位,和孩子的教育金和生活保障金。

    “但事实上,一旦父亲遭遇不幸,母亲就要独自支撑家庭。而且,女性的平均寿命要比男性多10年,也需要更长时间的保障。”保险专家提醒,当出现各种风险时,要让母亲们有一份充足的保障。

    不同年龄女性投保侧重点不同。理财人士表示,年轻女性可以购买医疗和储蓄型保险,强制储蓄;而家庭主妇缺乏社会保障,需要购买组合型险种获得综合保障;成功的职业女性可以医疗、养老和投资型为主。

    青年妈妈做长远投保

    29岁的肖女士在学校教书,有学校为其购买的基本社保,在家里除了要负担一部分家庭经济以外,还要照顾先生和女儿,家务活多半由肖女士承担。太平人寿的理财师建议,这个阶段的女性由于承担工作和生活中的太多压力,患宫颈癌等妇科重大疾病的几率加大。因此,可以购买专门的女性终身寿险和女性两全险,或者重点投保女性重大疾病险和给付型医疗保险,并在自己的保单主险中适当地附加上孩子的教育金及日后的养老金等保障,实行夫妻对保。

    在为上班族母亲投保时,还应注重增加保额,在保险险种选择上应注重健康和意外保障。如选择购买一份重大疾病险,同时附加医疗险和意外险;另外,由于性价比相对较高,可适当考虑保费低保额高的定期寿险;如果家庭条件允许,还可在基本保障基础上选择养老险、分红险、万能险等险种。即综合意外+重大疾病+普通医疗+理财分红搭配。

    中年妈妈可购重疾险

    “女性疾病险是成年女性首先要考虑的保障。”专业人士徐先生表示,由于中年时期是女性疾病容易爆发的阶段,这一年龄段的女士更应该购买女性疾病险。目前很多保险公司有推出专门的女性疾病险,也有公司的重大疾病险搭配女性疾病,不过购买之前要注意查看,是否包括乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等女性器官癌症和系统性红斑狼疮、类风湿关节炎等。

    专业人士提醒,根据妈妈在家庭中的“分量”选择保额,如果是家庭的主要收入来源,或者是单亲妈妈,保额最好高一些,最好在20万以上,普通家庭可以选20万的保额。当然,各个家庭的情况不同,可以根据不同情况进行选择。

    按照医疗、意外、养老的顺序规划,专业人士建议,在配齐了医疗、意外方面的保险后,中年人士也要开始考虑养老的问题。“建议养老规划最晚不超过40岁,最好30岁开始”,目前市场上有很多养老保险产品可以选择,理财偏进取型的人士也可以选择基金等方式。

    “中年女性首先应考虑纳入当地的基本社保和医保体系,”业内人士建议,“子女还可以根据自己的经济能力为母亲投保一些商业健康医疗保险,甚至养老险。此外,由于中年人容易骨折,可以为母亲投保一些带有骨折保障的意外险种。”

    老年妈妈不如不保?

    耿小姐的妈妈今年60岁,已退休在家,单位养老金每月700元。耿小姐月收入分别6000元,希望购买一些保险增加妈妈的养老收入,还有保障大病等。耿小姐的初衷是好的,但是由于老年人的生理特点,并不是保险公司愿意承保的对象。他们身体状况较差,是疾病、死亡的多发群体,开发老年险种,保险公司要承担巨大风险。市场对老年人保险的需求虽然很大,但多数保险公司都不愿意承担风险去开发这类产品,出现了比较尴尬的局面。

第4篇：对医疗公司的建议范文

家庭支柱

风险分析：一个家庭的支柱人物，往往承受工作、事业、家庭、生活等多重压力，承担养老育幼的责任，提供家庭的主要经济来源。家庭支柱一旦身体状况突变，或者发生意外，整个家庭就会方寸大乱，陷入经济危机。因此，及时考虑购买几份适合自己年龄、身体特点的健康险是一家之主的当务之急。

投保建议：一家之主是国家公务员或者在企业单位上班，并且已经参加了社会医疗基本保险，就应该考虑将商业医疗保险作为一种补充手段，以分担需要自己负担的那部分医疗费用或因病所造成的收入损失。有基本医疗保险的家庭应该选择给予定额补偿的重大疾病保险、津贴型住院医疗保险。参加了社会保险之后，住院发生的大部分医疗费用，可以通过社保机构报销。而津贴型住院医疗保险是根据被保险人的住院天数及手术项目定额给付的，与社会保险互不相干，赔付时也不需要被保险人出示任何费用单据，这样保险理赔时就不会受社会医疗保险的影响，商业保险公司该赔多少就赔多少。报销型住院医疗保险就不必要了，购买的话，保险公司也只会在社保机构未报销的差额部分进行赔付，这样会造成消费者保险费用的浪费。

如果是自己开公司、当老板的私营业主，没有社会医疗保险，就应该购买足够的商业保险，包括重大疾病保险、报销型住院医疗保险和津贴型住院医疗保险等。

保障功能评估：上述推荐的险种对家庭支柱是十分必要的，应该及时购买。一旦有了上述保险，发生意外时，不仅大笔的医疗费用有了着落，也可以减轻经济上对整个家庭的打击。如果想提高住院期间的补贴额度，也可以多买几份津贴型住院医疗保险，将补贴额度调整到自己希望接受的范围，从而获得更全面、更多的保险。

准妈妈

风险分析：怀孕是每一位女性人生中最重要的、最特殊的经历。怀孕妇女行动不便，出现意外伤害的可能性比平时明显增大。孕妇身体比较脆弱，容易生病，分娩时的风险也不能完全排除。因此，新生命的孕育虽然意味着幸福与满足，但也往往意味着辛苦甚至危险的到来。一旦分娩不顺，小则手术开刀，大则住院治疗，甚至还会危及母婴生命安全。早作准备、提前安排，在怀孕之前及时选购几款适合于准妈妈的健康保险，就可以降低因怀孕、分娩产生的母婴健康风险而带来的经济损失。

投保建议：如果比较重视分娩住院期间的病房和护理条件，在经济允许的情况下，准妈妈可以购买津贴型住院医疗保险，这样就能够获得津贴给付。如果身体状况不是很好，报销型住院医疗保险也应纳入考虑之列，住院期间医疗费用就可以得到补偿。准妈妈还可以在准备生育的前期阶段就着手购买女性重大疾病保险，并附加女性生育健康保险。

保障功能评估：持有上述保单以后，标志着孕期妇女已经进入保险公司的风险保障圈。特别是投保女性重大疾病保险附加生育健康保险后，主险是针对女性疾病设计的保险品种，附加险不仅可为准妈妈孕期疾病提供保障，还可为新生儿的重大疾病和特定手术提供保障。

退休一族

风险分析：这类人群经过几十年的劳累奔波，进入了老年时代，面临的是退休后经济收入减少，身体状况走下坡路的境况。尽管有的退休人员有社会基本医疗保险，但其保险范围有限，许多药物和检查费用不能报销，一场大病或一次意外住院，自己补贴少则上千，多则上万。

投保建议：鉴于老年人年老体弱，涉及病理复杂、一般治疗时间较长，用药较多的特点，建议其退休前应重点选择购买重大疾病保险、报销型住院医疗保险和一些附加长期护理保险。在目前长期护理保险在我国尚未全面推广之前，也可以加投一些津贴型住院医疗保险，以满足老年人生病要人照顾的需要。由于这类人群发病率较高，所以保险公司对其承保的限制较多，比如在年龄的规定上，一般保险公司规定被保险人只有在60周岁以下才可以投保重大疾病保险。所以老年人应提前考虑购买，在退休之前为自己购买几项健康保险，不然容易发生被拒保的现象。

第5篇：对医疗公司的建议范文

关键词:人工核保影响因素改进

随着我国经济的发展,我国人寿保险得到了快速发展,但是也浮现出来许多的问题,其中最突出的一点就是对健康风险把握不够准确。核保可以降低市场上的信息不对称现象,防范投保人的逆选择和道德风险,也能够分散经营风险,从入口上把好关,增强业务的稳定性,有效的防范经营风险,因此寿险核保的质量和效率至关重要。本文对寿险人工核保中存在的问题进行分析,找出其原因,并提出可行性建议,提高寿险公司管控健康风险的能力。

1.现状及存在的问题

1.1核保人员

平安人寿寿险核保作业部现行人员专业构成不合理,临床医学的人员只占到51%,医学院其他专业占39%,非医学院专业的占10%。寿险核保部门作为专业性很强的部门,平常作业中不仅会用到保险学知识,更多的是用到医学知识,然而平安人寿寿险核保作业部寿险核保现有人员专业素质偏低,寿险核保专业人员缺乏,并因此为公司带来了资源浪费,增加公司经营风险的问题。

1.2核保依据

现在我国大多数寿险公司使用的瑞士再保险公司的《寿险核保评点指引》为1996年翻译版。该书是瑞士再保险公司收集其主要业务所在国家的健康资料,根据其公司的核保人员的知识结构,核保水平而编制的,所以该指引的针对性很强的,并不完全适用我国的寿险市场的核保工作。其次,经过14年的发展,经济水平不断提高,医疗技术水平也有了突飞猛进的发展,很多疾病已经不再是不可攻克的难题,治愈率也大大提高。同时也有新的疾病出现,面对这些新的疾病,核保人员往往无从下手。第三,瑞士再保险公司的《寿险核保评点指引》中仅有寿险和重疾险的评点指南,而对于医疗险和意外险没有评点指南。

1.3核保辅助人员

辅助核保岗作为为人工核保提供数据依据的岗位,但是由于核保辅助岗人员录入的数据常常会出现错误,或者遗漏异常数据,可能影响核保判断,因此,为了避免错误,核保人员通常选择直接看原始单证,降低了核保人员的工作效率。

2.原因分析

2.1核保人员专业要求高,人才培养存在难度

核保涉及的知识范围较广,包括金融、法律、保险、医学,其中对医学专业知识的要求比较高,而现在的核保人员很多来自非临床专业,这些人员在的绝大多数在很大程度上缺乏临床专业知识。平安人寿寿险核保作业部临床医学专业的人员只占到51%,医学院校非临床专业占39%,非医学院校专业的占10%。由于医学知识涵盖的内容广泛,记忆难度大等特点,学习起来需要花费大量的时间,而没有大量的医学知识的积累,要准确理解各种检查结果的内在含义、判断疾病预后情况是很困难的。

2.2核保手册制定存在难度

核保手册制作难度大。我国幅员辽阔,民族多样,各个地区经济发展水平差异大,医学技术也有很大差异,要制定一本切实可用的核保手册需要收集各个地区的基本情况,按照该地区的理赔经验数据来制定,所以必然会耗费大量的人力、物力、财力。

2.3辅助核保岗人均工作量大,数据准确度不高

平安人寿股份有限公司核保辅助岗达标量为140单/日,以每日有效工作时间是6.5小时,平均每单最多也只能花2.8分钟。辅助核保岗业务内容包括各类函件以及各种疾病问卷,项目多,录入费时,常常出现因时间紧而把数据录入错误,或者漏看异常项目的现象,导致核保人员依照错误或者不完整数据进行核保。

3.讨论与建议

3.1提高核保人员专业素质

第一,公司内部建立定期考试制度,将考试成绩与奖金挂钩,强制核保人员学习。第二,加强核保人员之间的交流,定时总结核保差错,对核保人员薄弱环节反复培训,以免反复犯错。第三,硬性规定培训时间,聘请专业核保师定期授课。第四,选择有医学背景的人员充实核保岗位以完成核保工作。

3.2制定适合中国实际情况的医务核保手册

在吸取国外经验的基础上,按照中国人口众多,分布广泛,人种等特点,以经济发展水平为基础,充分考虑我国现在医疗水平,加强国内各个保险公司的合作,汇集各个公司的理赔经验数据,聘请专业人员,有针对性的制定一本言简意赅、定义准确、实用性和可操作性较强的适合中国国情的医务核保手册,而且该核保手册,还应该包括医疗险和意外险,以填补在这方面核保手册的空白,为核保人员核保提供依据。

3.3提高数据准确性

加强核保及相关岗位人员之间的交流,定时总结核保差错,对辅助岗人员薄弱环节反复培训,更要加强与核保人员之间的交流,了解哪些是核保人员需要的重点,以更好的完成辅助岗工作,提高核保效率,提升核保质量,为数据的可靠性提供有效保障。

3.4完善“中国人身险从业人员考试”体系

自2006年“中国人身保险从业人员资格考试”的体系建立以来,保监会计划推动中国保险行业协会成立核保核赔工作组,推动行业出台标准的核保核赔制度,并考虑出台人身保险的核保核赔管理办法,推动建立核保师考试体系。各寿险公司应积极提供所需要的核保核赔经验数据,加速建立核保师考试体系,使核保师培训系统化,专业化,本土化。

4.结论

通过对寿险人工核保存在的进行分析,发现核保依据过于陈旧,与实际情况不相适应,缺乏可操作性;核保专业人才匮乏以及辅助核保岗支持不到位等是限制核保提高效率,提升质量的主要原因。因此应该制定适合国情的医务核保手册,提高从业人员的核保技能,提高辅助核保岗的作业质量,降低辅助核保岗的工作强度以应对核保效率、核保质量不高的问题,提高寿险公司的竞争力。

参考文献:

[1]袁庆.制定适合中国国情的核保手册[J].保险研究2006年第1期55-56

第6篇：对医疗公司的建议范文

1、医责险模式

医责险模式主要包括组织模式和实施模式，其中组织模式分为商业保险、互助保险和社会保险3种；实施模式分为强制和自愿两种。全球比较典型的医责险模式主要有3种。可见，各个国家根据自己不同的国情都建立了不同的医责险模式。我国医责险采用商业保险的组织模式和自愿投保的实施模式。如北京市通过招标方法，选择了中国人保北京分公司和太平洋保险有限公司作为其医责险的承保单位，达成了分别独立进行承保的协议。在此种模式下，我国医责险缓慢向前发展。为了解决我国医责险保费率高，投保、承保积极性不高等现有问题，政府也在不断寻找新的发展模式。近年来，在北京、深圳、山西等地开展了强制医责险的试点工作，取得了一些进展。

2、交强险模式

交强险是我国第一个通过国家立法形式强制实施的责任险，以“不盈利不亏损”为原则。这种模式在保障受害人能够依法获得赔偿方面确实发挥着有力作用。但据保监会公布，2011年交强险承保亏损达到92亿元，5年半累计亏损高达287亿元。对此，分析原因主要有以下3方面：一是保险公司经营成本过高，2011年交强险经营费用为277亿元，费用率高达30.4%。实际上，总计20%左右经营费用率是足够的，这样就可以节省92亿元，所以保险公司严格的费用控制可以弥补其亏损；二是运营中各保险公司很难将交强险与商业车损险的费用区别开，这样使得计算出的交强险费用偏高；三是“前端政府定价，后端市场经营”的模式存在缺陷，很难适应市场变化。

二、筹资机制比较

我国医责险资金主要来自双方自愿前提下医方向保险公司缴纳的保费，费率由具有开展医责险业务资质的保险公司拟定。不同模式下的筹资机制有所不同，如福州市和海南省实行自愿模式，深圳和北京实行强制模式。深圳和北京的做法将保险赔偿与医务人员的个人利益联系起来，引入激励机制，可降低医责险中潜在的道德风险。但是，由保险公司拟定保费的做法可能会因保险公司自身的商业性质而存在费率过高问题。交强险的资金来自投保人所投的保费，具有强制性，费率由政府统一制定。2007年交强险开始采用费率浮动制。道路交通事故的主要信息来源是保险公司的交强险理赔数据。已经建立信息交换平台的地区，通过平台实现费率浮动；未建立的地区通过保险公司之间相互报盘、简易理赔、共享查询系统等方式实现浮动。

三、责任认定比较

1、责任范围

医责险承保的责任范围，除了中国人保明文规定为“因过失发生的医疗事故或差错”外，其他保险公司大多只包括“因过失发生的医疗事故”；交强险的责任范围为机动车发生交通事故造成的人身伤亡、财产损失。可见，交强险承保的责任范围比医责险要广。

2、责任认定过程

公立医院解决医疗纠纷的途径主要有医患协商、行政调解、民事诉讼3种，整个过程主要由第三方调处机构进行协调，其间往往需要进行医疗事故技术鉴定。卫生行政部门调解和法院的审理主要以医疗事故鉴定委员会的技术鉴定为依据，但是卫生行政部门与医方“父与子”的关系以及诉讼的费时、耗力问题使得目前因医疗事故引起的纠纷不能得到快速、有效地解决，这也是医方投保积极性不高的原因之一。近年各地陆续建立了第三方调解机构力图解决上述问题，这确实是解决医疗纠纷政策上的一大进步，但由于该机制还存在诸如调解规范不统一等问题，需要进一步完善。交强险中道路交通事故的责任认定相对比较简单，途径主要有交警部门的调解和法院的调解。

四、启示

通过前文对医责险和交强险各方面比较，结合交强险在政策制定和推行过程中的可取之处与医责险自身的不足，以二者实施现状为基础，提出发展医责险如下建议。

1、政府方面

（1）采用强制性实施模式。目前，我国医责险主要采取自愿实施模式。由于保费过高和一些观念上的因素，其市场需求量较低，而保险的本质是风险分散，需求量的不足使得医责险无法很好地发挥其分散风险的作用，保险公司只能通过提高保费来维持经营，这样就进入恶性循环，导致保险人和被保险人对于承保和投保这一险种的积极性都不高，其根本原因是市场需求量不足。交强险的强制性使得其不存在风险分散不充分的问题，医责险和交强险所涉及都是与民生相关的社会性问题，在实施模式上具有可比性。同时，医责险在国内一些试点地区（如北京、深圳、山西）也推行了强制实施模式，取得了不错成绩。所以，建议以立法的形式强制实施医责险。

（2）筹资机制改进。如果医责险采用强制性实施模式，则可以满足保险对市场覆盖面的要求。至于如何平衡保险人、被保险人、受害人的利益冲突以拟定合理的保费，政府在该机制中应该扮演何种角色问题，则需要改进具体的实行措施。对于保费的制定问题，可以效仿交强险采取政府统一定价的基本政策。考虑到交强险在实行政府统一定价过程中，出现了滞后于市场变化的问题，所以在对医责险采取这一政策时，可以由政府制定保险费率上限，保险公司采取商业化经营，在政府指定的费率上限之下依据医疗事故风险等级自行拟定费率。这样基于政府上限的区间定价实际上是既避免了医责险保费过高又引入了市场竞争机制的两全之策。医责险这种第三方承担医疗事故赔偿责任的机制可能会引起医务人员道德风险，降低他们的注意意识。因此，应将保费与医务人员个人利益相联系。另外，交强险中的费率浮动机制也值得借鉴：将医务工作者个人的医疗事故记录与其所承担的保费比例挂钩，记录越少，保费比率越少，反之则越多。这样可以降低他们的道德风险。同时，应该效仿交强险逐步建立相配套的记录医务工作者医疗事故信息的平台。

（3）建立统一纠纷调解规范。目前医患纠纷以医患之间协商解决为主，占77.64%。由于医患不信任，这种方式极可能导致协商破裂，而且从减轻医务人员负担角度来看，这种途径也不太可取。同时，从医责险的责任认定过程可见，独立于医方和患方的医疗纠纷第三方调解机构在责任认定的整个过程中发挥着重要的协调作用，它是减轻医疗机构医患纠纷负担的关键因素。目前各地建立医疗纠纷调解委员会在运作过程中还存在着缺乏统一的行为指导规范等问题，如案件的受理范围、解决程序、调解人员任职资格等各地政策不一，建立统一医疗纠纷人民调解规范并采取必要的强制措施有利于这一机制有效运行。

2、医疗机构方面

（1）重视投保医疗责任险。医责险的推行需要政府的强制政策，但这终究是外部力量，要想长期稳定发展，必须提升内在需求。只有医疗机构充分认识到医疗责任险的益处，建立对其持续发展的信心并在实行过程中发挥自己应有的作用，医责险才会具有持续的生命力。

（2）积极履行保留医疗资料义务。医疗纠纷解决与责任认定不能分开，责任认定必然需要提供事故的原始资料。通常医疗事故有其专业性和复杂性，医方在信息掌握上占有优势，保留、整理医疗资料是其应当履行的义务。

3、保险公司方面由于我国医责险目前主要是商业保险。借鉴交强险的经验，对于承保医责险的保险公司的建议涉及两个方面：保险范围，运营管理。

（1）扩大保险范围。

①扩大责任范围。医责险只包括过错引起的较严重人身损害，把医疗差错和医疗意外都排除在外，而根据以往处理的医疗纠纷的数据统计，在医疗纠纷中只有约20%属于医责险的承保范围，其余80%仍由医院解决。所以，建议保险公司将医疗差错、医疗意外纳入承保的责任范围，这样也有利于拓展保险公司的业务范围。

②扩大被保险人范围。与交强险广覆盖的被保险人范围相比，医责险作为一种职业责任险规定被保险人必须具备与其从业岗位相适应的技术任职资格虽无可厚非，但其对被保险人必须与医院有正式雇佣关系的规定却值得商榷。这种将在医院进修的医师、医学院校实习生排除在外的规定会催生一些从事医疗诊疗、护理工作却无法投保医疗责任险的人群。作为一种社会责任的担当，应该将他们纳入被保险人范围。鉴于这个群体人员的流动性，可以设想保险公司对每个医疗机构设立一种特殊的“被保险人”，这种被保险人包括该医疗机构所有从事诊疗、护理工作却与医院没有正式雇佣关系的人。医疗机构在投保时不以某个人为对象，而是以这个群体为对象，只要是这个群体中的人员造成的该赔付的医疗纠纷，都由保险公司赔付。这样简化了以人为单位投保的复杂性，解决了医疗机构中这一特殊群体的流动性问题，也使得医责险能更全面地覆盖以更有效地保障受害人的合法权益并提高医疗机构对其认可度。

第7篇：对医疗公司的建议范文

【关键词】健康保险 风险管理 专业化

一、商业健康保险的基本概况

定义：根据中国保险监督委员会与2006年9月1日颁布施行《健康保险管理办法》中的第二条，“健康保险是指保险公司通过医疗保险、疾病保险、护理保险和失能收入损失保险等方式对健康原因导致的损失给付保险金的保险”。健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。

分类：在我国商业保险的分类中，商业健康保险主要包括：为补偿疾病所带来的医疗费用的医疗保险，以疾病为给付保险金条件的疾病保险，以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入损失保险，以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件、为被保险人的护理支出提供保障的护理保险。

二、商业健康保险风险分析

保险公司是经营和管理风险的企业，风险管理是保险企业的基本职能，没有风险便没有保险产生和存在的必要。经营健康保险，存在以下风险因素：

（1）经营风险。就保险风险而言，保险公司面临的风险有两类，一是保险标的客观风险，指保险标的蕴含的潜在损失，是保险公司需要识别和管理的对象。二是保险的经营风险，保险公司通过实施风险管理活动，使整体的损失发生频率和整体损失额尽可能不偏离定价假设，我们将这种偏离的不确定性称之为保险经营风险。

（2）逆向选择风险。逆向选择是指保险合同订立之前，处于信息优势的一方倾向于做出使自己利益最大化的选择。由于健康险商品的特殊性，作为参保人一方，希望通过保险获得利益最大化，因此会隐瞒不利于投保或可能提高保险费率的信息。逆向选择导致的商业健康保险风险包括两个方面，一是被保险人个体的风险水平显著高于保险产品费率厘定时评估的平均风险水平。二是由于逆向选择的存在，在长期内将出现非健康人群驱逐健康人群现象，整个市场走向瘫痪。

（3）道德风险。道德风险对商业健康保险的影响主要体现在四个方面，一是参保人投保后对自身健康状况关注程度降低，减少对疾病的预防投入，从而导致个体风险水平提高。二是参保人投保后倾向于过度医疗，或者在面对多种医疗方案选择时，倾向于采取相对昂贵的治疗方案和尽可能多的检查。三是虚假报案，通过伪造病历等骗取保险金。四是来自于医疗机构的诱导医疗消费。

三、我国商业健康保险的现状及问题分析

现阶段，我国医疗保障体系的建设以基本医疗保险为主体，但十后国家充分肯定并大力支持商业健康保险的发展，以更好补充基本医疗保险。经营商业健康保险的重难点是风险管理，虽然保险公司使用很多办法来控制风险的发生，但是成效一般，而根本原因则是商业健康保险行业内部道德风险管理意识缺乏、诚信体系的建设不够完善；行业呈现恶性竞争、忽视售后服务管理；事中风险管理机制缺乏、风险把控力度弱；公司专业化水平有待提高、相关监管机制有待完善。

四、对我国商业健康保险的建议

（1）构建有效的声誉机制，减少道德风险。建立公众诚信档案，构建有效的声誉机制可以有效地激励被保险人采取诚信行为。在健康保险中，可以根据被保险人上一年的投保理赔情况，确定下一年的保险费率标准。同时，保险公司可用多样化的方式加强与医疗机构的合作，探索医保合作的新模式，实现利益共享、风险共担的目的。通过这种模式不断加强医疗机构的风险控制意识，在保险公司提供优良保障的同时有效控制道德风险。

（2）建立社会和市场共同监督机制。我国的商业健康保险市场除了政府部门参与监督外，还需要建立社会监督和市场监督的共同监督机制。一方面，共同规范健康保险市场行为，严格审核健康保险公司的偿付能力，对健康保险公司的经营行为进行有效治理。另一方面，医疗机构要公开其规章制度，接受社会公众的监督。

（3）建立专业化商业健康保险队伍。从国外先进经验来看，专业化的商业健康保险公司，可以在运作时更加规范，提供更良好的服务，管理起来也更加方便。就我国来说，经济水平不断提高，13亿人的市场决定了商业健康保险公司具有巨大的市场前景，市场的需求要求商业健康保险公司提供更加专业化。商业健康保险公司专业化不可能一蹴而就，需要脚踏实地，目光长远，从专业人才队伍建设着手，公司员工的专业化，与保险公司的专业化相辅相成，共同发展。

（4）建立适当的政府参与机制。我国现阶段的政治体制和经济体制决定，商业健康保险要想有更大的发展离不开政府的参与、引导与扶持，同样社会主义和谐社会的建立以及全民社保的开展也离不开商业健康保险的有效补充。作为政府，应该利用手中的权力为商业健康保险的发展营造更为宽松的发展环境，提供更加有效的政策支持，同时规范监管制度、建设完善的监管体系，促进商业健康保险的有序健康发展。

参考文献：

[1]唐文浩.我国商业健康保险发展的SWOT分析与战略选择[J].财经视点，2011.

[2]刘立鹏，王婧，欢欢.商业健康保险的逆向选择与道德风险分析及控制研究[M].时代金融，2011， （15）.

[3]闭潇丽.我国商业健康保险道德风险控制研究[D].广西大学，2014.

第8篇：对医疗公司的建议范文

王先生今年63岁，和老伴都已经退休在家。二老每月都有5000元的退休金，生活较为安逸，也非常节俭，每月开支1500元左右，是典型的中国勤俭节约式家庭。王先生和老伴有一个儿子，35岁，是一家公司的保安，生活上已经独立，但房贷、子女教育费用较高，经济压力较大，需要二老每月补贴2000元。资产方面，王先生现有定期存款50万元，都是二老省吃俭用攒下来的，一直存在银行。此外还有一套自用房产，市价40万元，没有其他投资。

家庭财务分析

1.王先生家庭的流动性资产为零，远低于标准值3-6倍。应建立存款准备金来应对家庭生活中可能遇到的意外状况及突发事件。

2.从保险保障等指标来看，王先生的家庭未获得足够的保障。可根据家庭情况选择合适的保险，防止意外情况发生，导致家庭理财目标难以实现。

3.从财务自由度的指标来看，王先生的财务自由度指标远低于标准值100%。目前王先生闲置资金全部都在银行存定期，投资结构过于单一，闲置资金保值增值能力不强。建议王先生学会使用适合的理财工具，逐步提高理财收入，更快的适应理财的生活，防范风险，提高理财的能力。

理财目标

1.王先生平常爱好不多，经常看电视，听说现在理财挺热门的，因此想培养自己理财的爱好，既能赚到钱，又能打发退休生活，希望理财专家给个建议。

2.老年人在疾病医疗方面的支出会有很大的不确定性，希望投资可以兼顾应急的大额医疗支出，最好能推荐一下合适的医疗保险。

理财建议

投资规划

根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看，王先生属于保守型投资者。该类型投资者是典型的风险厌恶者，注重获得相对确定的投资回报，但不追求高额的回报，且忍受不了短期内的资产大幅波动。投资期限内，回报率的波动性较小。这种类型的投资者，能够获得稳定收益，但从中长期来看，其投资回报率较低。 建议其投资组合主要配置于风险较小的品种，如货币市场基金或债券型基金。同时，可以用小部分资金（不超过10%）配置于股票型基金或信托类产品，以在风险可控的情况下，增加投资收益。建议的投资组合有如下几类，以供参考：

建议1：货币基金5万元+银行理财产品40万元+股票型基金5万元

货币基金5万元用于建立存款准备金，一旦遇到意外情况急需资金，则办理赎回手续，2个工作日即可到账。目前银行的理财产品非常丰富，作为老年人，建议王先生首选一些容易投资、风险较低的理财产品，比如银行固定收益类理财产品等低风险产品。这类产品均有较好的安全性，且收益率比定期存款更高。

建议2：货币基金5万元+国债40万元+信托类产品5万元

国债具有风险低、收益不需要纳税的特点，受到众多老年客户群体的青睐。近期国债的收益率为：3年期票面年利率4.76%；5年票面年利率5.32%%，利率分别高于同期银行定期存款利率0.5个百分点以上。银行的固定收益类理财产品也是不错的选择，不仅收益率高于定期，且期限丰富，产品组合灵活多样。老年群体可以考虑进行中长期投资，例如农行发行的1年期理财产品，预期收益率一般可达4%以上。此外，银行的理财产品还有部分属于保本类型的，收益也高于同档期定期存款利率。

建议3：货币基金+银行定期存款+黄金类产品5万元

对王先生来说，投资实物黄金是不错的选择。黄金不仅能投资保值，其规避风险的功能也是其他投资品种无法取代的。如果王先生觉得实物黄金买卖成本较高，实物投资保存不方便，还可以选择农行新推出的贵金属账户业务。该业务类似于“纸黄金”业务，虽然不可以提取黄金实物，但投资成本较低（每克点差仅有0.8元），且投资品种丰富，品种包括黄金、白银、铂金、钯金等。

第9篇：对医疗公司的建议范文

商业险可分为基本险和附加险。基本险包括交强险、第三者责任险、车辆损失险、车上人员责任险、全车盗抢险等；附加险不能独立投保，包括自燃损失险、车身划痕险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约险等。你可以根据需求选择不同险种，获得保障。

私家车车主遇到擦碰甚至是事故的可能性非常高。这个组合对车主车辆损失、车主赔付责任都能做到基本覆盖。

车损险用来保自家车子的损失。如果两车发生事故而对方没有买保险，向对方索赔无法获得法律支持时，自己投保了车损险的，可以获得保险公司的赔偿。此外火灾、爆炸、暴雨、洪水等造成的损害也可获得赔偿。

第三者责任险是车祸对第三者造成人身和财产损害时，车主给第三者的经济赔偿的保险。超过交强险限额的部分由保险公司赔偿。

鑫山保险（上海）有限公司助理副总裁兼财产险事业部总经理梁维伦在给险种排序时，把第三者责任险放到了第一位，重要程度依次为第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险、车损险，“车损险买少一些没关系，这是赔给自己的。第三者责任险一定要买，而且不能买低了，这是赔给别人的，它充当的是法律意义上的财务保障角色。国内的死亡和解金额越来越高，万一发生伤亡，十几二十万元赔付都不够。”梁维伦建议买第三者责任险保额至少50万元。

第三者责任险基本档购买保额为10万元。中意财险上海分公司车险部副经理沈聪认为，第三者责任险的购买额度跟当地经济和司机的风险意识有关。一般省市相对低些，上海、北京的司机风险意识较强，第三者责任险保额通常都在50万元或100万元。

不计免赔特约险专门针对车险中免赔的那部分投保。车险条款中一般都会设置20％的免赔率，遭遇车祸后车辆全损无法修复，买了不计免赔特约险的，保险公司全赔车辆损失。如果没有投保，保险公司只赔偿车辆价值的80%。

其他的车险责任如果附加不计免赔险，保险公司也会按照全价赔偿，如果没有，保险公司按照扣掉免赔率的比例赔偿。沈聪建议这个险种也务必配备，把风险转嫁给保险公司，但老旧车型不能投保。

针对司机和乘客的伤亡造成的责任人赔付损失，车上人员责任险（也称“座位险”）可以提供保障，分为司机险和乘客险，适合经常搭载亲友的车主。但鑫山保代业务行政部副经理孙樱英表示，座位险的费率较高：保额10万元的座位险，1个司机、4个乘客保费总额高达1500元，不建议购买。

相比之下，人身意外险更划算。卡单式的意外险价格在100元至150元，保额可达30万元至50万元，以家庭为单位投保更划算。遇到假期搭载朋友自驾出游，可以建议朋友买份旅游保险，旅游保险有一周、半个月、一个月等不同时限的，保费只要几十元，保额额可达二三十万元。

盗抢险针对车辆失窃或遭抢等风险。但这种保险只针对全车的失窃或盗抢损失，零件被盗不在理赔范围内。由于日系车被盗抢的概率高于其他种类，通常保险公司会建议日系车主投保盗抢险。

车子的零件损失少则几百元多则上万元，尽管盗抢险不赔付这类损失，但损失率高的零件也能投保，比如玻璃单独破碎险和划痕险。

玻璃单独破碎险针对车窗玻璃破碎设置的，根据车况和保费、保额的差别，分为进口玻璃和国产玻璃两种。高空坠物、盗抢车上财物，以及重型卡车上的砂砾在行驶时掉落都容易导致车辆玻璃破碎，最适合需要经常露天停车的车主。

划痕险是很容易被忽略的一个险种。很多车主认为买它是多此一举，认为可以在进保的时候顺带修复车上的划痕。实际上，随着核保的标准执行得越来越严，进保时顺带修复划痕的可能性也越来越小。由于私家车划痕几乎无法避免，保险公司的划痕险出险率非常高，接近100%。对于中高档车和没有停车库的车主，划痕险非常实用。

发动机特别损失险是针对发动机特别设置的险种。机动车在涉水情况下启动，很容易损坏发动机。正常情况下属于免赔范围。如果购买了该险种，机动车在涉水造成发动机进水引发直接损毁，保险公司负责赔偿。

要便宜，服务就不咋地

车险的购买渠道除了保险公司柜台，还有4S店、保险中介、电话车险和网上车险，选个适合自己的渠道也很重要。

电话车险和网上车险最便宜。通过这两种渠道买保险，价格比保险公司柜台和中介等渠道都便宜。保监会规定，电话车险可以在7折限折令的基础上，费率再降15%。不过服务也要打折了——理赔要“自助”，没有专人提供收取材料、协助理赔等服务。

4S店车险价格最贵但服务最全。定损、维修、理赔等出险后的一切善后工作，都可以由它们负责。

保险公司业务员或者中介是居中之选。和4S店相比，通过保险公司业务员买保险，价格便宜些，服务也比较好：业务员上门收保费、送保单。从这两个地方买保险，出了事故后有专人帮忙处理，比较适合对理赔流程不熟悉的新车主。

此外，要选择正规的保险公司中介。沈聪提醒，买车险时要注意不良业务员拿低保费做诱饵，诱使客户“指定驾驶员、指定驾驶区域”，这样虽然降低了保费，但是一旦在非指定情况下行驶出现事故，理赔只能打9折。

记录保单到期日，设置备忘录提醒及时续保。“脱保”期间出险，不能获赔，再买车险也不能再享受优惠折扣。

由于各家保险公司在车险上的竞争很充分，价格十分透明。上海规定最低的优惠折扣为7折。保险公司要看投保车主的违章记录和忠诚度来酌情核定。2013年5月交强险会对外资保险公司全面开放，目前外资保险公司只能销售商业保险，交强险只能以代办的形式为客户服务。从核保和理赔上看，外资保险公司的服务更好。

Tips

因某种原因未按时投保，保险合同约定的时间到期了，而且没有续保以致该车则处于没有保险的状态。

买车险要注意的3件事

01／赔别人比赔自己更重要，赔性命比赔财物更重要。一定要根据自身情况买足第三者责任险，配置合适自己的意外险。