互联网金融分析精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的互联网金融分析主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：互联网金融分析范文

关键词：互联网金融；传统金融；良性共生

一、现状与趋势分析

本文从金融机构的角度，梳理国外对互联网金融的研究现状和趋势，论证互联网金融与传统商业银行能够形成合作共赢良性共生关系，并对互联网金融的发展现状与发展趋势进行研究。1、互联网金融发展现状互联网金融的兴起时间在国外约始于2005年，我国从2007年起逐渐发展。党的十八届三中全会对金融界和全社会郑重提出了“发展普惠金融，鼓励金融创新丰富金融市场和产品”的要求。所谓“普惠金融”，就是普通惠及全社会各阶层群体和实业，使之得以广泛、普通能够享受金融服务和产品实惠的金融体系。而互联网金融正是在这一要求下，将互联网科技与金融业务紧密结合，并大力推进迅速发展的。正因如此，2013年被称为互联网金融发展的元年。互联网金融的异军突起为振兴虚拟经济、增强金融普惠性、丰富投资渠道做出了卓越贡献。一是国家在政策上给予了鼓励与支持。互联网金融的发展也顺应了市场在资源配中定性作用的要求。二是网络技术、移动通讯技术、支付技术和安全存管技术的大幅发展，为金融产品与市场需求的高效结合提供了基础，进而促进了科技与金融的结合。三是金融市场供需失衡为互联网金融的出现创造了契机。四是互联网金融的出现是互联网精神向金融领域延伸带来的结果。在国内金融市场改革的背景下，探究互联网金融与商业银行之间的关系，实现两者良性互动发展，具有非常广阔的前景。在不远的将来，互联网金融模式与传统金额模式的发展，既要取决于我国的市场化程度、法律约束力和社会环境的包容性，又要取决于金融机构、企业的经营能力与创新能力。中国人民银行在《中国金融稳定报告（2014）》中首次对互联网金融给了定义：“互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式”。目前，商业银行对互联网金融强硬的竞争态势产生了危机感，并采取了多种应对措施。显然，互联网金融对商业银行改革产生了“鲶鱼效应”，也为现有的金融体系革新和金融产业结构优化升级提供了发展机遇。2、互联网金融发展趋势互联网金融的起步得益于银行的合作，之后的发展趋势大体是，互联网金融茁壮成长，同时保证商业金融能做大做强，二者共同推进中国市场经济走向日益繁荣。这就必须探讨互联网金融业与商业金融维持何种关系从而取得“共赢”局面，探讨互联网金融与商业金融既在业务上有合作，又存在一定程度的竞争，进而实现共同生存、共同发展。二者的共同发展，存在如下几方面的相互关系。一是互联网金融对商业金融的发展起着很大的促进作用，包括互联网金融通过低成本、创新的商业模式促进普惠金融的实现，提升小微融资覆盖和投资理财覆盖，降低金融业交易成本。二是商业金融对互联网金融的发展起到了支撑作用。商业金融的发展和完善为互联网金融带来了发展业务的空间和机会。互联网金融理财产品的设计也依附于商业金融，而商业银行对互联网金融的支持有助于提升投资者对新型金融模式的信心，这些都支撑了互联网金融的发展。

二、共生关系存在的问题及对策分析

1、我国互联网金融与传统金融共生性存在的不足（1）共生环境有待进一步改善。从法律环境看，目前我国对互联网金融规范发展的法律法规体系尚不健全，主要体现在与传统金融合作模式不够明确、竞争边界难以界定，公平竞争机制尚未形成。另外，由于我国GDP增长依靠投资拉动的模式尚未得到根本转变，因此，国民收入对互联网金融的影响依然要通过利率。从利率水平来看，由于信贷规模管制及利率市场化尚未完全实现，目前我国P2P的收益率水平远高于传统金融，2014年5月我国P2P网贷平台综合利率为19.6%，高出同期银行业综合贷款利率至少13个百分点（此处均为年化利率水平）。至今，这种状况仍没有较大改观。（2）互联网金融自身发展的规范性仍需加强。共生单元的健康发展是共生系统持续优化的前提。从共生单元的角度看，目前我国P2P行业内有500多家公司，业务规模接近1800亿元，但随着互联网金融近年来的兴起，参与主体不断增多，业务风险也在不断积聚，通过P2P等互联网金融进行非法集资和诈骗的现象也层出不穷。很多机构在以不同的方式发展P2P业务，整个行业发展处于早期，较为粗放，跑路情况时有发生。这不仅给借贷双方带来损失，也严重威胁了整个金融体系的有效运作和安全稳定。我国对互联网金融的监管尚处于刚刚起步阶段，尚未建立一个包括监管原则、监管机构、监管手段、监管内容和监管结果分析与评估在内的完整监管体系。因此，需要出台相关制度引导行业发展，包括制定行业规范和管理办法，在守住风险底线的基础上鼓励行业创新。（3）共生模式没有达到最优状态。实证分析显示，由于我国互联网金融无论在规模上还是影响力上，相较传统金融差距较大，二者处于非对称正向共生模式，相较最优的对称性共生模式还有一定差距。这其中除去互联网金融比传统金融发展相对较晚的时间因素，互联网金融自身的创新步伐与满足实体经济需求及国外先进水平还有较大差距，这些都抑制了共生系统正能量的产生。美国互联网金融企业如AvantCredit运用了机器学习算法来实时评估客户信用的可靠性，贷款整个过程在网上仅需5-10分钟就可以完成，融资者可将抵押物邮寄给网络典当公司，便可获得为期3-6个月的贷款。可见，无论在互联网技术的运用还是产品服务水准上，我国互联网企业提供的金融产品仍存一定差距。2、互联网金融与传统金融共生发展的路径选择（1）优化互联网金融与传统金融的共生环境。从共生环境角度来讲，一是为互联网金融与传统金融提供充分竞争的市场环境。要通过推进利率市场化、减少各类金融管制，不断加快金融领域市场化改革步伐，为互联网金融与传统金融提供实现公平、充分竞争的外部市场环境。二是优化互联网金融与传统金融的共生法律环境。包括补充、完善关于互联网金融的法规，明晰互联网金融相关主体的权利义务，明确互联网金融风险应承担法律责任，研究制定《金融产品销售法》，强化互联网产品信息披露。三是完善针对互联网金融的消费权益保护机制，改善互联网金融与传统金融的共生信用环境。互联网金融提供方要通过技术安全、优化服务、强化内控等措施，充分进行风险提示，确保交易安全、信息安全和投诉渠道畅通，明确各金融消费权益保护管理机构的具体职责和权利，以便更好地保护金融消费权益，提高消费者风险识别能力。（2）完善对互联网金融共生单元的监管体系。互联网金融的本质是金融，核心是风险控制，需要通过监管实现行业规范发展。监管原则方面，互联网金融监管一方面应将原则性监管与规则性监管相结合，体现一定的容忍度；另一方面也要注重监管的一致性，加强信息披露，严防监管套利，保证公平竞争。在监管机构方面，需要“一行三会”及工信部、财政部等部门的共同参与，制定详细规则。监管手段方面，要提出数据监测、分析的指标定义、统计范围、频率等技术标准，在数据监测、分析机制的建设过程中，应注意保持足够的灵活性，定期评估、持续完善，及时捕获新风险。监管内容方面，在强化指标监管及建立风险预警、处理机制的同时，应关注对市场准入、经营范围等基础性监管。在监管结果分析与评估上，重点对资金集中度和活跃度及时预警，防止通过互联网金融进行非法集资等带来的风险。

三、互联网金融发展趋势分析

一是国家支付体系进一步完善，为互联网金融奠定进一步基础。支付法规制度将进一步完善，支付服务主体不断丰富，银行卡、移动支付等支付工具进一步发展，支付体系业务处理规模持续扩大，运营管理效率和水平进一步提高。二是互联网金融法律法规体系初步建立。以《意见》出台为标志，互联网金融步入规范发展阶段。未来五年在鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展的总体要求下，一系列互联网金融各业态监管细则将出台。三是互联网金融综合经营趋势更加明显。互联网金融已呈现出一定的综合经营特征，随着金融业进一步的对内对外开放，互联网金融综合经营趋势将更加明显。四是互联网金融风险特征依然显著。互联网金融本质上属于金融，没改变金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。《意见》明确，互联网金融有三个底线，即不能搞资金池，不能担保，不能非法集资。五是互联网金融使金融普惠、共享程度提高。互联网金融的无间断服务、无时空限制和低成本，使金融服务不再局限于高端人群。互联网去中介化，在一定程度上也缓解了中小微企业融资难、融资贵。六是互联网征信应用更加广泛。完善的征信体系是互联网金融健康发展的基础，互联网征信将更广泛地用于网贷、P2P、股权众筹、互联网保险和互联网消费等各种业态。七是双向并购使互联网金融与传统金融进一步融合。在符合政策法律情况下，通过双向并购促进互联网金融和传统金融的共生竞合，催生更多符合经济需求的互联网金融创新，实现全新的互联网金融生态体系。八是大数据、云计算、区块链的技术作用进一步强化。互联网金融运用这些技术，将来自社交平台、传统金融服务平台的海量数据用于信用评估、客户分析、风险识别的金融关键环节。数据来源多元化，特征变丰富化，技术有广泛应用范围。

参考文献

[1]李路阳：互联网金融：监管与支持需齐头并举[J].国际融资，2014（4）.

[2]张婷：关于农业银行发展互联网金融的探索与思考[J].农村金融研究，2014（2）.

[3]罗熹：推动监管模式转型以促进互联网金融健康发展[J].清华金融评论，2014（2）.

[4]李路阳：互联网金融：监管与支持需齐头并举[J].国际融资，2014（4）.

[5]李庆莉：互联网金融的发展策略与监管思路[J].中国金融电脑，2014（1）.

第2篇：互联网金融分析范文

 

一、互联网金融的背景

 

(一)整体格局

 

21世纪互联网金融的整体格局传统金融机构和现代金融机构共同构成。IT技术革新是传统金融机构的主要方式。利用IT技术进行金融运作的电子商务企业是现代金融机构的主要运营模式。

 

(二)经济背景

 

1.P2P网络借贷

 

P2P使个人的资金需求能到得到充分满足。在P2P当中P是英文单词peer，peer to 正规的互联网金融公司不直接接触投款人的资产，会选择具有社会信誉的第三方资金帮助托管交易的所有步骤以及款项都在线上实现。服务客户的对象主要有两种方向，将一定资金向外借出的客户是第一种，有向内贷款需要的客户是第二种。

 

2.第三方支付平台

 

两种普遍的支付结算方式是第三方支付平台大量采用的方式。第三方支付平台的实质其实是在缺乏信用的买卖双方之间建立的一个具有信用保证的中间媒介，第三方平台是能够给双方提供安全交易服务的媒介。

 

3.众筹融资

 

众筹是21世纪互联网金融催生出的一种通过网络筹集大量的资金的新兴金融模式，众筹借助了互联网传播的特点，使中小企业、或个人对公众更快更广泛地展示他们的创意，使其获得公众的认可和赞同，从而获得一定的资金赞助。

 

二、互联网金融的现状与存在的问题

 

从总体上来看，互联网金融行业最需要解决的风险就是信用风险。首先，当前互联网金融机构所答允的高收益是不容易兑现的。其次，大部分的支付服务是由互联网挂牌企业提供的，官方认可还没有及时跟上。

 

不法分子一直在更新非法集资的花样。互联网金融网站先筹集大量资金然后卷走非法所得屡见不鲜。不法分子正是利用P2P互联网借贷网站迅猛进步的特点，大肆进行非法集资并携款潜逃。根据以往侦破的经济案件，非法集资在互联网金融中主要有两种情况，一是搞资金池，二是以虚假名义散播虚假借款信息。因此，加大对互联网新兴行业领域的规范和管理力度势在必行。同时，随着互联网金融在中国的迅猛传播，一大批微商和淘宝商户也涌现出来，利用专业的外挂刷单器以及类似传销的手段，大量发展和下家等等盈利模式。

 

三、实现互联网金融可持续发展的对策

 

(一)制定相关法规

 

互联网金融行业正在以超乎人们想象几倍的速度蓬勃发展，这也就导致了相关的法规政策还不够完善，所以尽快出来相关法律政策是很有必要的。制定的法规应主要针对三个问题来展开：第一，制定相关法规使监管部门以及监管部门的法规清晰明确。第二，通过行政法规规范互联网金融从业秩序，使互联网金融服务提供方的义务和责任对公众明确，规范互联网金融从业人员职业行为准则;第三，互联网金融消费者权益保障法规还有待进一步完善，公众信息被随意非法泄露、公民的资金安全受到侵害届时将成为严重问题。

 

(二)建立统一监管机制

 

互联网金融业务主体与客体业务类型分工不同，所以就需要不同的监管部门来执行。国家要统一建立监督和系统划分监管机制是很有必要的：一是要明确各个部门的监管责任和监管范围;二是建立有灵活的有针对性的互联网金融风险监控于防控机制;三是要对互联网金融企业进行严格的资质认证，大力推行互联网金融企业按照经营政策，对于没有经营资质和经营牌照的企业要进行严厉处理。

 

(三)制定部门工作制度

 

互联网业务众多，因此对各部门的制度细分也有一定的必要性。第一，按级别划分互联网金融企业，根据级别来分别设置保证金的额度，成立互联网金融机构必须要有相关可靠企业或政府的担保才允许进入市场;第二，要灵活的建立有针对性的征信系统迫在眉睫;第三，要加强公众的防范意识，从上到下的加深互联网金融的风险教育措施。

 

(四)政府加大宣传力度

 

互联网金融风险众多，不知情的群众稍微不慎就会落入陷阱。因此政府公共部门及相关执法部门要加大对广大人民群众的风险宣传力度。政府机关可印刷相关专业读物发放到各企事业单位，联合电视台以通俗易懂的概念向人民群众进行相关法律知识宣传。此外，相关部门可联合各高校举办相关专业讲座，从学生抓起。

 

四、互联网金融未来的发展趋势

 

从长远来看，互联网金融仍然属于刚刚兴起的行业，各方体制还未完全成熟，政府会加大力度彻底掀掉一批假借互联网金融名义进行违法犯罪活动的组织。近年来，以P2P模式为代表的互联网金融模式受到了群众广泛的支持和关注。互联网金融行业的发展规范化早已经成为金融行业的共识。并且，当前已形成了三种成熟的规范化发展模式：

 

第一种是成立非政府机构互联网金融服务中。用大公司的理念来引导互联网金融平台的理性健康加入，互联网金融机构的交易数据必须按等级划分来备案，这种监管模式会使互联网金融行业的发展更加健康可持续。

 

第二种是政府或企业成立信息服务行业协会。国内对金融机构的准入有非常严格的审批制度，所以利用行业协会监督来成立自律规范是一种行之有效的解决办法。

 

第三种是成立互联网金融行业的自律联盟协会。从当前国内的互联网金融发展趋势可以判断，电商、互联网金融平台、银行三者是一种既竞争又合作的双重关系。这三者当中的任何一个稍有不慎都有被整个行业体制链排除在外的可能性，更有甚者可能会面临被整个行业淘汰的风险。无论是这三者当中的哪一类，互联网金融的核心都是线上的便捷支付为基准。

第3篇：互联网金融分析范文

人类社会进入21世纪，互联网和计算机技术的应用使得科技和经济的发展更为迅速，而互联网更是融入到社会生活的方方面面。互联网与金融的融合形成了互联网金融，是目前金融领域中非常重要的内容，为金融业的发展，甚至是经济的发展创造了更多的空间。互联网金融的出现，带来了一定的利益，同时也存在着一定的弊端，其中关于互联网金融监管的问题，就成为国家经济发展中的重要内容。本文主要针对互联网金融监管展开，从多个角度分析了当前互联网金融监管中存在的问题，同时针对问题也提出了一定的应对策略。

关键词：

互联网金融；监管；问题；策略

今天的社会环境中，互联网的应用使得社会生活变得更加便利，越来越多的社会活动通过互联网实现，为人们节约了更多的时间，网络金融更是迅速获得人们的亲睐，网络支付、网络融资、网络投资理财等一时间风靡社会，这是互联网金融繁荣发展的体现。可以说，互联网金融的出现，在为传统金融带来竞争压力的同时，也弥补了传统金融的不足，更好的满足了社会生活的需要。与换联网金融伴随而来的是互联网金融监管问题，互联网金融监管的缺失和不足造成了互联网金融的交易风险、互联网金融市场的混乱等。因此，更好的发挥互联网金融的优势作用，更好的利用互联网金融，就需要正确的认识互联网金融监管中的问题，并找到科学的解决方式，这样才能引导互联网金融的发展，规范互联网金融市场。

一、当前互联网金融监管中存在的问题

根据当前我国互联网金融监管的实际情况来看，互联网金融监管在完善的同时，仍然存在着较多的问题，主要包括：

1、法律法规不健全建设社会主义法治社会，是目前我国发展的总体方向，而法治国家的建立，离不开健全的法律法规体系，在法治国家，市场经济活动要做到“有法可依，有法必依，执法必严，违法必究”。而互联网金融作为新兴事物，同时又属于金融业，对国家经济发展有直接的影响，更需要明确的法律法规来规范和调整，但目前我国互联网金融监管的过程中，相关法律法规还不健全。一方面，关于互联网金融监管的专门法律还不足，目前我国规范互联网金融的法律多是普通金融监管的法律，这很难调整互联网金融中一些特殊的问题，而互联网金融与传统金融的差异在逐渐增大，这就使得法律法规不健全的问题在互联网金融监管中的表现越来越突出；另一方面，地方政府在地方性法规中对互联网金融监管的引导也不多，地方经济条件、发展水平的不同对互联网金融的影响也比较大，所以，各地区的互联网金融监管也不尽相同，而地方性法规的缺失自然也就造成了互联网金融监管中的问题。总之，法律法规不健全是当前互联网金融监管中存在的主要问题。

2、监管部门分工不明确监管部门分工不明确也是互联网金融监管中存在的问题之一。在我国，政府承担着市场宏观调控的职责，自然也承担着互联网金融监管的职责。目前，我国政府部门在互联网金融监管中，监管部门的分工还不够明确，这就直接造成了监管的缺失和遗漏，本身金融领域就需要严格紧密的监管，而针对互联网金融，甚至缺少基本的监管部门，这自然容易引起因监管疏漏而产生的负面结果。此外，互联网行业的发展都是非常迅速的，互联网金融也不例外，几乎每天都有新的互联网金融企业的崛起，都有新的互联网金融形式的出现，而政府部门的监管则无法跟上互联网金融的发展，这也容易产生互联网金融监管问题。总之，监管部门作为互联网监管的主体，应当与互联网金融相对应，有明确的部门分工来实现互联网金融监管，在问题出现时，有明确的部门承担责任，这样才能实现互联网金融的健康发展。所以说，监管部门分工不明确也是当前我国互联网金融监管中存在的问题。

3、监督手段落后单一除了以上提到的两点以外，当前互联网金融监管中存在的问题还包括监督手段落后单一。上面我们已经提到，互联网金融是变化非常快的一个行业，新的科技、新的市场需求都有可能带来互联网金融大的变化，互联网金融监管的监管对象是互联网金融，自然需要以互联网金融的改变做出适当的调整，特别是监督手段，如果监督手段落后单一，一般很难应对互联网金融中的问题，实现监管的目标。目前我国互联网金融监管的手段还很单一落后，与当前互联网金融的发展之间存在着很大的差距，而监管手段与监管内容之间的差异就容易促使互联网金融活动中非法活动的产生。所以说，监督手段落后单一也是互联网金融监管中需要解决的问题。

二、互联网金融监管中存在问题的解决策略

针对互联网金融监管中存在的问题，笔者认为，解决互联网金融监管问题应从以下几点出发：首先，完善国家和地方的相关法律法规。法律法规的完善，是解决互联网金融监管的根本性途径，从国家角度而言，国家应该针对互联网金融监管制定出专门性的法律法规，作为国家互联网金融监管的宏观性指导，就地方政府而言，应该以国家的法律法规为基础，根据本地区的特点，制定更为详细的地方性法规。

这样才能保证互联网监管过程中严密的法律体系，解决互联网监管问题。其次，监管部门完善职责分工体系。监管部门应该以互联网金融监管的实际需要为基础，对互联网金融做好充分调研工作，设置出明确的监管部门，不同部门各司其职，进而实现互联网金融监管的目标。西外，监管部门还应该根据互联网金融的变化及时调整相应职责部门。最后，创新监管手段。借鉴国外互联网监管的先进经验，我国的互联网金融监管还应该创新监管手段，特别需要注意互联网金融市场一些新的金融形式，要及时确定相应的监管手段。同时，互联网金融监管手段的创新，还应该具备一定的前瞻性。

参考文献：

[1]吴迪.互联网金融监管问题及对策[J].市场研究，2015(06).

第4篇：互联网金融分析范文

关键词：互联网 金融 发展 监管

互联网金融是借助互联网和移动通信等多种现代信息技术，完成的一种资金融通支付以及中介这些业务新兴的金融形式。互联网在我国快速发展对于传统金融行业进行了有效的补充，能够有效强化资金资源分配，与此同时对于金融监管方面也提出了更加严格的要求，因此，下面将进一步分析互联网金融的发展及监管。

一、互联网金融发展及重要性

互联网金融发展一共经历了下面三个阶段：

在2005年之前，互联网和金融的融合重点表现在互联网给金融机构提供技术方面的支持，对于银行网上办理业务的实现提供帮助，还没有产生真正意义上的互联网金融业态。

在2005年开始，逐渐开始出现网络借贷，并且第三方支付机构慢慢兴起，互联网和金融的融合开始由之前的技术领域拓展到金融业务领域当中，这个时期典型时间就是2011年的发放了第三方支付的牌照。

在就是2012年到现在，2013年被称作是我国互联网金融的元年，也是互联网金融发展速度极快的一年，因此，P2P网络借贷平台也在不断加快发展的速度，众筹融资平台逐渐发展，首家专业的网络保险企业获得审批合格，有些银行和商券也将互联网当作基础，对于业务形式实施重新组合以及改进，快速构建线上创新型的平台，互联网金融发展逐渐迈向新的历史时期。

互联网金融（IT FIN）是指依托于移动支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融日新月异的创新与变革，对于我国经济金融发展起到强有力的推动作用，但也对于金融监管力一式提出新的挑战。如何强化互联网金融监管，做到既能允分覆盖、创新又能确保监管到位，是承待研究的重要课题，因此十分有必要对于互联网金融实施有效的监管。

二、互联网金融监管策略及措施

（一）构建完善的互联网金融监管法律制度

法律规定是我国进行金融监管，确保其安全的基础依据。构建完善的互联网金融监督法律规定，是我国互联网金融长期稳定发展的核心保障。必须要提升我国当前拥有的商业银行法和保险法等相关法律修订的速度，针对互联网金融发展的实际情况，对其进行补充。要参考发达国家互联网金融发展的成功经验，及时出台例如网络理财条款等一系保互联网金融发展的有关法律规定。确定互联网金融主体的合法地位，具体确定互联网金融关系到的各方权利和义务，合理掌控风险。

（二）建立多层次互联网金融监管体系

要坚持职能监管的原则，确定主体，根据互联网金融关系到多个部门，范围和跨度较大的特点。构建由监督管理部门当作核心的有关法律，商务和信息，还有相关金融部门辅助的监督管理体系。确定监督管理的范围，理清对应的责任。深入强化金融监管每个部门之间的交流和合作。构建包含一行三会，工商和司法以及通信等有关部门在其中的会议机制，在规定时间内探讨互联网金融分输站情况。强化检测，及时语境，有效预防虚拟平台交易风险朝着实体经济扩散。

协调银证保监管协作，达到对于互联网金融整体上的监督管理。针对银行保险证券这些金融部门，利用互联网或者是相关企业协作而使用的每一项金融服务及产品。相关监督管理部门一定要遵循分层监管的整个原则的前提下，经过补充改进有关法律制度进行监管，有效填补众筹这些新型业务监督管理的空白。加强每个监管部门之间的分工合作，达到信息共享以及联动监管的目标，构建不仅含有专业分工，同时又协调统一的互联网金融监督管理体系。

最大限度发挥互联网金融行业的自律组织功能，金融监管部门应该提升和银行证券保险行业协会等有关行业的交流，编制标准的行业规定和自律公约。经过维护市场竞争程序以及会员合法权益，达到互联网金融行业自我掌控和管理的目标。

（三）保护金融消费者权益

我国在提倡强化对于互联网金融消费者权益保护工作时，必须要提升社会公共互联网金融知识的宣传，引导消费人员树立健康的投资思想，提高风险教育和防范意识以及自我保护的能力。进一步改M互联网金融消费者权益有关法律机制模型，对于交易时责任承担以及风险配置和消费者个人信息保护部门的信息泄漏，要进行明确的规定。建立健康的互联网金融市场环境。还应该建立标准的互联网金融消费人员统投诉处理方式，同时依照互联网金融消费和经营工作者的特点，构建由网络当作平台的在线矛盾解决机制，这样能够确保及时的处理有关投诉。

（四）构建社会信用体系

必须要拓展信用体系信息收集的范畴，将人民银行征信系统当作前提，把互联网金融平台出现的信用信息，其中包含支付和交易以及评价记录这些，添加到企业和个人信用信息数据库收集范畴当中。

进一步扩展社会信用体系的内在含义，在构建基础法律模型以及行业规定的前提下，建立一个囊括等级注册系统以及信息泄漏和信用系统等跨领域的综合信用体系，推动社会信用体系的深入发展，减少互联网金融所具有的虚拟性，造成的风险。应该充分利用互联网大数据的优点，强化社会征信系统的共构建，同时推动满足条件的网贷和网络小额贷款企业的信用数据库和目前拥有的征信体系进行整合，构建健全并补充小规模企业和个人征信体系。

三、结束语

通过本文对互联网金融发展及监管的进一步分析和阐述，使我们了解到当前互联网金融发展速度持续加快，对于其监督管理方面也提出了更加严格的要求，我国必须要采取相应的措施对于互联网金融方面进行监管，只有这样才能确保互联网金融能够健康可持续的发展。因此，希望通过本文对互联网金融发展及监管的阐述，能够给互联网金融发展方面提供一定的参考和帮助。

参考文献：

第5篇：互联网金融分析范文

互联网金融是伴随着电子商务的快速发展以及互联网技术的广泛运用而产生的，依托于互联网电子平台，以第三方支付、P2P网络贷款、网络众筹等为主要模式的新型金融模式。与传统的金融模式相比较，互联网金融作为一种新兴业态在短时期内开拓出了巨大的市场空间，显示出超强的发展潜力。互联网金融业态包括网络支付结算、网络借贷、理财中介、网络信息服务、虚拟货币、传统金融机构的网络平台（网上银行、网上保险和网上证券）等。目前，在我国发展较快的互联网金融模式是以第三方支付平台为代表的网络支付结算类、以P2P平台为代表的网络融资类以及网络投资理财中介类模式。第三方支付平台所代表的网络支付结算业务是互联网金融业态中起步较早，发展比较成熟、完善的模式，是借助计算机信息技术，通过互联网平台和移动终端对接银行支付结算系统进行支付结算业务的第三方平台。根据艾瑞咨询的统计，2015年第一季度我国第三方互联网支付交易规模达到了24308.8亿元，比2014年同期增长了29.8%。［1］P2P网络平台是指个人通过网络平台直接将闲置资金出借给资金短缺者的网络融资模式。根据谢平的定义，P2P网络贷款平台需要依法注册，其特征是通过互联网来为投融资双方提供包括信息沟通、信用评价等在内的媒介服务。［2］P2P平台近年来发展异常迅猛。根据网贷之家的统计，截至2015年6月底，P2P网贷正常运营平台数量为2028家，比2014年底新增了28.76%。2015年上半年P2P网贷平台的成交总额达到了3006.19亿元。［3］网络投资理财类指网络投资中介机构利用其互联网门户和移动终端，将对第三方支付的在途资金、支付工具吸存的资金投资于银行理财产品、基金、股票，以达到保值增值目的。我国最有代表性的网络投资理财产品是余额宝，截至2015年2季度末，余额宝规模为6133.81亿元。［4］互联网金融的特征可以归纳为：虚拟化、直接性、高效性、资源共享性、普惠性和风险性。［5］互联网金融主要利用网络交易平台作为虚拟的交易场所，通过平台进行的交易、支付、结算，使用的是电子货币或虚拟货币，即虚拟的运营方式。直接性表现为投融资双方通过互联网金融平台直接完成交易，不需通过银行等中介，既给投融资双方带来了便利，又降低了融资成本。高效性体现为互联网金融企业在提供服务时突破了时间和空间的限制，大大提高了金融资源配置的效率。资源共享性反映了互联网金融企业混业经营，同时提供多种金融产品和金融服务的特征。普惠性则反映了互联网金融企业所面临的客户以个人、小微企业为主的普惠金融的特征。传统商业银行出于风险管理的需要，由于信息不对称对个人以及小微企业存在一定的金融排斥行为，而互联网金融平台所面对的客户不受地域限制，通过互联网金融平台购买金融产品和服务，实现了金融资源的全社会共享。风险性表现为互联网金融存在着包含信用风险、操作风险和法律风险等在内的业务风险、技术风险以及其他风险。

二、互联网金融风险的形式、特征及来源

（一）互联网金融风险的形式

互联网金融风险既具有与传统金融相同的共性风险，如信用风险、操作风险等，又具有互联网金融特性决定的特有风险，如法律风险、技术风险等。从概念上理解，互联网金融风险是指互联网金融机构在经营发展过程中，由于环境因素、制度因素以及其他因素导致的资金、财产、信誉遭受损失的可能性。互联网金融风险的形式主要可以归纳为下面几种类型：［5］1.运营风险互联网金融的运营风险主要包括互联网金融机构在运营过程中产生的信用风险、管理风险以及操作风险。信用风险主要是网络交易主体由于还款能力和还款意愿出现问题未按要求履约而形成的履约风险。管理风险则是由于互联网金融机构在风险管理、运营管理、流程管理方面存在缺陷和失误导致的影响互联网金融机构的信誉风险、操作风险和市场风险等。其中信誉风险是由于互联网金融机构信誉不良而引发的经营风险。操作风险是由于互联网金融机构存在管理漏洞、制度缺陷或人员素质不高，导致的由于互联网企业的员工操作或是消费者失误而引发的风险，比较常见的是由对计算机网络操作系统不熟练或违反内控制度操作而导致的金融损失。市场风险则主要来源于信息不对称而引发的由于逆向选择及道德风险给互联网金融机构带来的损失。2.技术安全风险互联网金融是在互联网技术和信息技术的基础上产生和发展起来的，而互联网和信息技术的某些缺陷不可避免地会给互联网金融带来系统性的安全风险。如网络的安全隐患、身份认证局限、交易信息泄露、程序设计漏洞，以及软件设计缺陷、黑客侵入、计算机病毒扩散等都可能导致互联网金融虚拟交易中信息丢失，从而给交易主体带来风险。3.法律和监管风险互联网金融作为新兴的业态，目前尚未有明确的金融立法和监管条例，也没有统一的行业自律组织制定相应的行业标准。互联网金融行业交易主体和交易行为出现问题时，无法可依、无据可循，这导致互联网金融行业处于无序发展状态。目前，除了第三方支付平台之外，其他互联网金融领域准入门槛较低，大量的互联网企业参与到金融领域中来，机构数量大幅增加，给互联网金融带来巨大风险。以P2P网络借贷平台为例，根据网贷之家的报告显示：2015年上半年新增加的问题平台达到419家，是2014年同期的7.5倍。

（二）互联网金融风险的特征

互联网金融风险的特征可以概括为具有强传染性、虚拟性、时效性和复杂性。［6］互联网金融机构是以开放的互联网作为运营平台，同时应用大数据技术与信用网络联动，一旦某个提供互联网金融服务的网络节点发生风险都会传染到整个互联网金融系统。这种传染性由于互联网金融的特性，能够突破业态的限制、突破时空的界限，可能带来极大的损失，甚至导致金融危机的发生。互联网金融的虚拟性特征决定了互联网金融风险的发生和扩散也是在网上进行的，具有虚拟和隐蔽性，增加了防范和治理的困难。同时，虚拟化的互联网金融交易突破了时空的限制，交易对象、交易过程模糊，增加了交易双方的信息不对称。互联网金融业务对信息系统的安全性要求高，系统的任何漏洞、安全隐患和人为的操作不当都可能带来互联网金融业务的风险，而这些风险因素通常是不易觉察的，具有超复杂性的特征。

（三）互联网金融风险的来源

互联网金融行业在短时间内迅速发展，几乎渗透到经济的每个角落，参与的消费者规模也迅速膨胀。一旦互联网金融的某个领域出现问题，就可能导致整个经济领域的系统性风险。因此，对互联网金融风险的来源进行深入探究，有利于我们提出互联网金融风险的治理对策。第一，互联网金融行业法律法规不健全是制约互联网金融发展的瓶颈，滋生了互联网金融风险产生的环境。目前，互联网金融的立法工作在我国还处于初期阶段，已有的办法、文件只是局限于鼓励或扶持互联网金融的发展，而明确、具体的互联网金融监管的法律法规尚未建立。比如，由于没有明确的法律来规定互联网金融企业的准入和退出机制，导致互联网金融企业进入门槛低，企业鱼龙混杂，行业无序发展，对于破产或跑路的企业也没有合适的市场退出机制，影响了整个互联网金融行业的稳定健康发展；由于没有建立互联网金融企业的信息披露制度及相关法规，致使互联网金融主体之间存在着极大的信息不对称，导致了互联网金融领域信用风险时有发生，大大损害了消费者的利益。第二，互联网金融行业的监管机构及监管法规的缺失诱发了金融风险的产生。我国目前存在的金融分业监管的形式不适用于互联网金融行业提供的一站式服务方式，因而，除了第三方支付企业由中国人民银行发放经营牌照外，其他的互联网金融机构一直处于监管空白的状态，没有外部约束的互联网金融机构在风险和收益的选择方面，更注重收益，而忽视风险，表现在互联网金融企业忽视风险内控体系的建设，将经营的重点集中在拓展市场份额、增加企业盈利方面，从而诱发了金融风险。第三，互联网金融企业核心竞争力的关键在于其对于大数据的信息处理和应用能力，而在应用大数据信息技术开展业务的同时，也给互联网金融行业带来包括信息安全风险、操作风险等在内的安全隐患。此外，随着互联网金融行业的竞争愈来愈激烈，互联网金融企业本身的资本实力、技术实力、人员素质、经营战略和管理能力都将影响企业进行风险管理和驾驭风险的能力。第四，我国的信用体系不健全也是互联网金融风险产生的原因之一。传统金融机构控制信用风险主要依赖的是抵押、质押和保证等担保措施，而互联网金融企业很多融资行为是建立在小额、信用、分散基础上的，在我国信用体系不健全的情况下，无法准确地了解融资者的信用情况，从而最终导致金融风险的产生。

三、互联网金融风险的治理对策

为防范互联网金融风险，使互联网金融行业能够健康、有序的发展，应针对上述互联网金融风险的形式、特点和来源对互联网金融风险采取以下的治理对策：［7］

（一）完善法律法规，构建行业监管体系

首先，要制定互联网金融行业相关的法律法规，包括明确规范互联网金融业务交易主体行为的立法、互联网金融安全性方面的立法、网络交易标准和规则的立法、制约互联网金融企业信息披露的立法。同时，要明确互联网金融的监管机构，建立起行业自律组织，建立起监管机构、行业自律组织相互配合的监管体系。监管机构要加强对互联网金融市场的准入管理，提高互联网金融企业的准入门槛，同时行业自律组织要制定统一的行业自律准则，增强行业的自律意识，使行业自律的内部约束与监管的外部约束互相配合，达到防范和治理风险的目的。2015年7月18日，中国人民银行、银监会等十部委联合出台了《关于促进互联网金融健康发展的意见》，明确了互联网监管的五大原则，即“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”，同时明确了监管主体，即人民银行监管互联网支付结算业务；证监会监管股权众筹融资、互联网基金销售业务；银监会监管网络借贷、互联网信托和互联网消费金融业务；保监会监管互联网保险业务。但互联网金融行业监管体系相关法律法规的制定，以及互联网金融行业最终实现规范发展还是一个长期的过程。另外，值得注意的是，《发展意见》中明确规定，互联网金融监管采用的仍然是分业监管的方式，而互联网金融本身具有多元化的发展特征，分业监管是否能够有效地对互联网金融进行监管还具有一定的不确定性。

（二）加强互联网金融安全体系建设

互联网金融安全体系的建设是互联网金融风险防范的前提和基础。首先，我国当前互联网金融的运行环境亟须改善，要加大对硬件的建设和维护、对安全设施的投入，强化对信息系统的保护，也包括提高软件的设计能力，如互联网金融门户网站的安全访问、身份认证以及分级授权登陆等技术，要通过完善密钥管理来防范信息技术系统。第二，我国要努力开发出具有自主知识产权的技术，以防范由于技术引进带来的妨碍国家金融安全的风险。第三，在宏观层面上要建立起创新的金融安全评估机制，制定高规格的信息安全标准。

（三）加强对互联网金融风险的监督管理

要对互联网金融机构的金融业务运营和管理进行监控，督促互联网金融机构建立完善的组织机构和严密的风险管理体系，制定详细的风险防范措施以及互联网信息技术安全管理办法。对互联网金融风险的监督管理应从以下几方面着手：一是监管机构应对互联网金融建立动态监控机制和大数据监控模式，监管机构应针对互联网金融机构业务动态数据建立风险分析模型和程序，主动分析被监管机构的运行状态，评估其可能存在的风险。二是建立消费者监督管理机制，以发挥互联网金融参与者的主观能动性。因为互联网金融的安全性是消费者最关心和重视的问题，通过建立互联网金融消费者服务中心可以保护消费者的权益。互联网金融企业应通过消费者服务中心定期向用户披露相关业务与产品动态。消费者中心应设立投诉中心，来帮助消费者维权。三是要发挥舆论监督的作用。

（四）建立完善的互联网金融信用体系

要通过建立完善的互联网金融信用体系来促进互联网金融行业的健康发展。互联网金融信用体系应包括互联网金融行业的信用信息采集、信用信息的评价与查询、信用信息的动态跟踪与反馈。互联网金融信用信息主要采集对象是掌握互联网金融机构及用户信用信息状况的机构。采集后的信息可用于查询，信用体系管理机构还应建立起信用信息分析模型，对采集的信息进行加工、整理，最后对信息对象的信用状况作出评价。完善的互联网金融信用体系的建立将促进互联网金融有序健康的发展。

参考文献：

［1］2015Q1第三方互联网支付交易规模达2.4万亿.艾瑞网［EB/OL］.

［2］P2P网贷平台排名.网贷之家［EB/OL］.

［3］天弘基金管理有限公司首页.天弘基金［EB/OL］.

［4］何文虎.我国互联网金融风险监管研究［J］.南方金融，2014，（10）.

［5］熊欢彦，刘剑桥.互联网金融风险及风险防范研究［J］.金融视线，2014，（12）.

［6］何文虎，杨云龙.我国互联网金融风险监管研究——基于制度和非制度因素的视角［J］.金融发展研究，2014，（8）:48－54．

第6篇：互联网金融分析范文

关键词：互联网金融；商业银行；经营模式

基金项目：2016年大学生创新创业训练计划项目：“互联网金融时代下商业银行应对策略研究”（项目编号：201610378425）

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年3月10日

一、引言

据中国互联网络信息中心在京的第39次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2016年12月，中国网民规模达7.31亿人，稳居全球首位。其中，PC端网民7.2亿人，移动端网民6.6亿人。如此庞大的互联网用户群为互联网金融的发展提供了良好的群众基础；同时，大数据、云计算及搜索引擎等新兴互联网技术的运用也使得互联网金融的发展更上一个台阶。数据显示，2015年上半年中国的互联网金融产品网民渗透率达到68.1%，国内已有过半的人使用互联网金融产品或金融服务，普及率还在继续平稳上升。

随着互联网金融的出现，商业银行在金融领域的垄断格局被打破。交易规模的减少、客户资源的流失、对金融市场的前瞻性不足等问题，无不在提醒着银行业：改革已势在必行。

二、商业银行的优劣势

（一）优势

1、资源丰富。商业银行作为老牌金融机构，在长期稳定的发展中积累了丰富的客户资源和雄厚的资金基础，管理体系也在实践中不断完善健全。同时，银行业作为国家经济的支柱，政府的政策支持也是其得天独厚的发展条件。这些优势是目前互联网金融所无法比拟的。

2、风险较低。互联网金融依赖于互联网信息技术，而技术的更新换代周期短，一旦作为支撑的互联网技术被黑客袭击，网上的资金安全就无法保障。而传统商业银行在长期的发展中早已形成了十分完善的安保系统，并始终将资金安全放在首位。同时，投资者长期以来对银行业的信任和支持也是银行在未来发展过程中可以充分利用的优势。

（二）劣势

1、操作复杂。传统商业银行的业务办理需要本人到指定银行进行，受时间空间的限制很大，难以满足客户随时随地进行业务操作的需求。同时，部分业务审批程序繁琐、过程漫长，一笔业务要跑上好几次，大大影响了银行的业务效率和客户的用户体验。

2、成本较高。银行的业务绝大部分是依赖于营业网点的，大到营业厅，小到ATM自动存取款机，这些都需要建设和维护成本。同时，为了便利顾客，很多银行都将营业网点设置在主城区和闹市区，地价昂贵。而互联网金融自助式的服务，标准化的操作流程，不仅提高了业务效率，也大大减少了人工成本。

三、互联网金融对传统商业银行的冲击

（一）对商业银行经营模式的冲击。传统商业银行业务的办理受到了时间和空间的限制，其用户体验也受到了业务人员素质、排队时间长短、营业厅覆盖率、上下班时间等诸多因素的影响。而互联网金融借助电子信息技术，全天候为客户提供服务，不仅打破了时间和空间的限制，还能够凭借各类新兴的互联网技术，不断为客户提供各式各样，与时俱进的金融服务。线上操作的快捷方便获得了用户的一致好评，人性化的服务设计又赢得了不少顾客的青睐，互联网金融在短短几年内就形成了较为牢固的用户黏性。与此同时，互联网金融还良好秉承了“顾客就是上帝”的原则，注重客户体验，并经常采用网络问卷、客户反馈等方式了解客户需求、改进自身服务。例如，用户界面的设计方面，始终站在客户的角度，各项服务排列有序，简单明了，力求让每一位用户都“会用”，并觉得“好用”。

（二）对商业银行支付模式的冲击。传统的银行支付手段依赖于银行卡和POS机，但由于POS机的使用受到了消费地点的限制，使得刷卡消费并未深入大街小巷。而互联网金融看到了这个支付结算领域的空白，迅速抓住这一商机，推出了成本低、效率高且方便快捷的第三方支付。很快，第三方支付便迅速入侵了支付市场。数据显示，到2016年第二季度，中国第三方互联网支付交易规模到达4.6万亿元，同比增长61.9%。目前，在我国的第三方支付市场已初步实现百家争鸣的新格局。据2016年第二季度的数据显示，在第三方支付市场中，阿里巴巴的支付宝以43%的市场份额占据了近半壁江山，腾讯的财付通以20%的占比紧随其后，银联商务以11%的占比位居第三。在第三方支付平台稳健发展后，互联网金融又重新站在了用户的角度上思考如何借助这个平台更好更广地服务群众，在此基础之上，它们开始将手机充值、水电费以及交通罚单等生活缴费项目纷纷列入功能表。第三方支付的发展以及在此基础之上延伸的拓展业务，在很大程度上冲击了传统商业银行的中间业务，使银行的客户资源大量流失。（图1、图2）

（三）对商业银行资产业务的冲击。作为商业银行主要收入来源的资产业务，也没能在互联网金融的冲击下幸免于难。其中，P2P网贷、线上小额贷款等对银行的冲击尤橄灾。以P2P网贷为例，据《2016中国P2P网贷市场研究报告》显示，2007年国内首家P2P网贷平台“拍拍贷”成立，2012年平台交易金额达30亿元，2015年中国的P2P网贷市场交易金额达到了9，541亿元。P2P平台交易金额的爆发式增长，与大数据、云计算等先进互联网技术的支撑有着密切联系。互联网金融运用大数据积累用户资料，同时依托云计算对数据进行信用分析，在贷款风险把控问题上比传统商业银行更加到位，同时减少人工，主要依赖标准化的计算机操作流程，大大提升了资金的配置效率。以阿里巴巴的芝麻信用为例，蚂蚁金服依托自身长期积累的用户信息数据库，经过大数据对比分析，同时引入风险分析和资信调查模型，确立了其特有的“310”模式：“3”分钟决定是否放贷以及放贷金额，“1”秒钟到账，“0”人工接触。日均可以完成1万笔交易。反观传统银行的贷款流程，基于商业银行对不良贷款和风险的严格把控，小微企业很难顺利拿到银行贷款，即使有望申请成功，其办理贷款的手续严格、流程复杂，也在很大程度上制约了资金的快速有效到位。相比之下，P2P网贷的优势十分显著，其高效率、低成本的运营模式是传统商业银行难以媲美的。

四、商业银行的发展机会

（一）转变经营模式，打造服务型银行。如今，传统商业银行“一枝独秀”的局面已经被打破。银行业必须审时度势，重新定位，转变服务模式，不能被动地由市场推着向前，而要主动研究市场，以客户为中心，主动发现客户需求，打造服务型银行。充分利用其丰富的客户资源以及雄厚的资金基础，扬长避短，积极与电子商务平台寻求合作，与时俱进，积极开发互联网技术，创新发展模式，顺应时代潮流，赢取光明前景。

（二）IC卡与虚拟卡并存，实行账卡号双轨制。银行卡是我国银行业交到客户手中的实体产品，然而这一产品随着互联网金融的发展正显示出越来越弱的重要性。当前，网银、手机银行等银行类电子产品已经脱离传统的“一卡一密码”单一账号体系，身份证、手机号等身份验证号码开始都起到与银行卡同等的效果，第三方支付正是借助了这一方式。受支付宝以手机号作为账号的启发，银行也可以发行虚拟卡，借助身份证、手机号等身份验证号码建立账号，起到与实体卡一样的作用。随着移动支付的普及，实体卡的重要性已经越来越弱，而虚拟卡的发行则能有效填补银行实体卡逐渐减少的市场空缺。同时，由于当前第三方支付的虚拟卡号依赖于银行实体卡进行现金存取，银行业在这一领域的创新也能很大程度上影响第三方支付的市场份额，这将是银行支付结算领域的一大创新。

（三）借助互联网技术，实现信息化战略管理。在大数据和云计算等新兴信息技术广泛运用的今天，银行业必须提高自身对互联网技术的关注度。银行业在我国几十年的垄断地位为其积累了庞大的用户数据库，且其中不乏“质量上乘”的大客户。商业银行可以利用大数据建立数据库，运用云计算等信息技术实现信息的分类整理和深度挖掘，按照信用等级、资产等级或者发展潜力等类别对用户信息进行分类，然后为每一类客户群量身打造适合其发展的金融服务。与此同时，也要合理利用信息数据，提高业务运作效率，开发新的用户信用评价体系，并简化信贷业务办理流程，实现效率和风险控制的兼顾，完成信息化战略管理的转型。

目前，无论是第三方支付还是P2P网贷公司，其线上的实力和优势都无法与老牌的传统银行相抗衡，且由于互联网金融才兴起不久，虽然发展迅猛，但在很多方面仍有不足，信用风险、资金安全隐患、监管不足等问题不容忽略，民众对其仍持有保留或观望态度。银行更应该乘此机遇，抓牢线下客户，开拓线上用户，两手齐抓，均衡发展。

主要参考文献：

[1]曹强，虞文美.人民币汇率与贸易盈余――基于svar模型的分析[J].国际经贸探索，2015.9.

[2]杜洋.商I银行互联网金融发展策略浅析[J].时代金融，2013.7.

[3]陆岷峰，虞鹏飞.经济“新常态”背景下中国金融业发展策略研究[J].天津商业大学学报，2015.1.

第7篇：互联网金融分析范文

在信息时代背景下，金融业务从线下转移到线上是未来金融业发展的必然趋势，理应建立与互联网金融相适应的税收政策。特别是当前互联网金融发展迅猛，互联网金融业务增长速度已经达到了300%，但是从事互联网金融的企业、个人基本都不需要纳税，造成了一定程度的国家财产流失。为此，应当针对互联网金融对现行的税收理论、征管制度带去的挑战，进一步完善互联网金融税收制度，降低互联网金融税收风险。

一、互联网金融

互联网金融，指的是借力互联网技术和移动通信技术而实现资金融通、支付、信息中介等功能的金融模式[1]。如，互联网支付、P2P网络借贷等，都是典型的互联网金融业务。

二、互联网金融税收面临的主要挑战

互联网金融作为一种新兴的金融模式，是对传统金融模式的创新，是对现行税收制度的另辟蹊径，对现行的税收理论、征管制度等带来极大挑战，具体体现在以下几个方面：

第一，冲击税收公正原则。所谓的税收公平原则，指的是具有相等纳税能力者应负担相等的税收，不同纳税能力者应当负担不同的税收。在互联网金融领域内，由于覆盖面广、参与者多元，业内的企业、个人纳税的金额、性质、类别等没有明确界定，难以落实税收公正原则，也很难做到税收公正[2]。

第二，冲击税收效率原则。税收效率原则核心是税收不能阻碍经济发展，并尽量的提高税收征管工作效率，降低税收城管成本。但是，随着互联网金融的创新性发展，对税收效率产生了一定影响。之所以这样，主要在于两方面原因：1.互联网金融纳税人的收入、成本有一定的时效性问题，难以清楚界定，易出现逃税问题；2.互联网金融中的很多业务在现行税收法律法?体系都没有明确规定，缺少征税依据，如果按照传统金融产品征收税款，势必给互联网金融造成障碍，降低税收效率。

第三，互联网金融税制问题。在互联网金融平台上，金融交易过程是虚拟化的，且方式多种多样。现有的税务登记制度不能确定无形金融交易的税收管辖权，增加了税收征管难度。

三、优化互联网金融税收政策的相关措施

（一）基于税收公平原则建立税收优惠政策

目前，“互联网+”已经成为我国经济社会发展的新常态，国家大力支持互联网金融业发展，并推出了一些税收优惠政策。但是，税收优惠政策建立应以税收公平原则为基础，既要遵守税收公平原则，也要实施税收优惠政策。简单的说，无论是传统金融企业还是新型金融企业，只要从事了互联网金融业务，都应当负担相应的税收，且税负与其他行业企业相差无多，坚守税收公正原则。

对于税收负担的轻重问题，在我国金融业一直是一个争议课题，传统金融企业也面对这一问题[4]。一些发达国家集中征管银行的所得说，流转税税负一般较轻，而我国银行的流转税税负相对重一些，但是总体税负并不高。2010年后，我国银行实行“营改增”后，虽然试点工作取得了一定成效，但是还有许多不确定性因素，仍然要继续试点。对于互联网金融如何适应“营改增”政策这一问题，可能在传统金融试点结束后才会提上议程。虽然现阶段还不能探讨互联网金融业的“营改增”问题，但是可以考虑流转税、所得税等征管问题，都要坚持税收公正原则，体现出公民在税收待遇上的原则。在这基础上，给予互联网金融企业一定的税收优惠政策。

（二）采用先征后退的征管方式，尽可能减少逃税漏税情况

互联网金融税收支持政策上有很多备选方案，如直接减免税、先征后退等。一般行业，不建议采用先征后征管方式，但是互联网金融采用先征后退征管方式是可能的，也是必要的。因为这样做，可以带来三个方面的优势[5]：（1）在先征后退的税收征管方式下，利于全面衡量互联网金融业的税收支持力度，为将来编制互联网税制支出预算提供支持；（2）尝试采用先征后退方式，利于探索互联网金融业的税收征管方式与处理方式，为未来建立统一、公正的互联网金融税收制度奠定基础。由于互联网金融税收的纳税人、应税收入等问题都没有确定，工作实践中很容易产生问题，而先征后退征管方式恰好为尝试解决这些问题提供了途径，这正是互联网金融税收征收方式的一种“演练”；（3）互联网金融模式下的风险是较高的，先征后退利于规避互联网金融的风险，防止滋生泡沫现象。

鉴于以上三点，互联网金融税收采用先征后退征管方式是可行的，能简化互联网金融税收的征管程序。为了方便税收征管上，可以把第三方支付平台、P2P网贷平台等作为代扣缴义务人，支持先征后退征管方式。

（三）将互联网金融企业提供健全的涉税资料定为前置条件

税收支持政策实行与落实以健全的涉税资料为前置条件，然而当前互联网金融业务繁杂，税务部门难以掌握互联网金融企业全部的涉税资料，使税收支持政策落实有一定难度。如，P2P网贷一般与第三方支付平台合作，税务部门无法完全掌握互联网金融企业与第三方支付平台间的合作信息，特别是利益分配方式方面的，这样一来就无法全面掌握互联网金融企业业务的涉税资料，给税收征收造成困扰。对于一般企业，遵从成本约束条件是可以的，即使不提供齐全的涉税资料也能正常进行税收征收，但是互联网金融企业必须提供齐全的涉税资料。为此，应当把互联网金融企业提供健全的涉税资料定为互联网金融税收支持政策落实的前置条件。

互联网金融业务的信息处理和风险分析，以大数据、高速算法为基础，交易双方信息不对称的程度较低[6]。在大数据和高速算法的支持下，互联网金融企业可以利用大量数据综合分析客户行为偏好、互联网数据等情况，为挖掘客户价值、制定个性化服务等提供可靠依据，信息处理不仅快速，且成本较低，更容易提供全面的涉税资料。倘若互联网金融企业不能提供全面的涉税资料，或提供成本较高的话，可能过于乐观的看待大数据信息了。假设互联网金融企业真的无法利用大数据技术、高速算法工具提供全面的涉税信息，极可能出现“旁氏骗局”，此时更应该要求互联网金融企业提供完备的涉税信息，以便出现规避应付税收的情况。

（四）结合互联网金融企业的不同业务类型，具体确定相应的应税节点

互联网金融企业涉及业务范围广、类型多，如P2P网贷、众筹等，都是互联网金融企业的业务。具体实施起来，各个互联网金融业务之间的差异是较大的，这就要求针对不同类型的互联网金融业务，确定相关利益主体的应税节点。

如，P2P网贷的应税节点。目前，P2P网贷运营及其监管尚不完善，税收管理重点应当放在P2P网贷平台上，参考传统金融业借贷的税收处理方式确定借款人、贷款人，但是具体的税务处理要看是否形成资金池。如果借款人通过P2P网贷平台介绍获得贷款，贷款人直接从监管银行拨付贷款资金给贷款人，P2P网贷平台从中收取中介费用，按照经济业务进行税务处理；如果借款人先拨付贷款到P2P网贷平台上，P2P网贷平台再将贷款划拨给借款人，形成了资金池式运营模式，则可以按照当前的“营改增”政策进行税务处理。

再如，众筹的应税节点。众筹有股权式众筹、募捐式众筹、借贷式众筹、预售式众筹几种形式，其中募捐式众筹具有公益性性质，一般都全面免税。借贷式众筹已经转化成为P2P众筹，这里不做探讨，重点讨论股权式众筹、预售式众筹的应税节点问题。股权式众筹分企业和个人两种情况，在企业情况下，众筹项目发起人、项目支持人都要进行相应的税收处理；在个人情况下，对众筹资金产生的投资回报，按照股息所得税进行税收处理。对于预售式众筹，由于构成了销售行为，众筹项目发起人获得的众筹资金按照销售收入进行税收处理，缴纳流转税，因众筹资金产生的收入还需要缴纳所得说。此外，项目支持人投入的资金属于购买性支出，记入成本费用，并按照规定予以扣除处理。

第8篇：互联网金融分析范文

【关键词】互联网金融 征信

随着互联网的普及和网上信息流量的极具增加，互联网金融支付手段在近年发展迅速，对传统金融是极大的挑战和冲击，它是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴支付手段。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神已经渗透到了传统金融业态。金融支付手段的创新和迅速普及，给人们带来便捷和效率的同时，风险也在加大，个人以及支付机构企业需要在操作上以及管理制定上把防范风险摆在第一位上，征信分析要做到深化普及。

一、互联网金融与传统金融的区别

互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。网银、第三方支付、移动支付是目前互联网支付的主要形式。

互联网金融支付与传统金融支付的区别还体现在，互联网支付手段中的支付宝、微信钱包、京东白条等的根基是商业信用，传统金融的根基是银行信用。这是两者的本质区别。互联网金融支付基于商业信用，而银联和传统金融基于银行信用。银行信用能够创造货币和存款，而商业信用办不到。 相比基于银行信用的产品，基于商业信用的产品风险更高。商业信用项下的资金，最终都会回流到银行体系之内。当然传统金融受到了更大的挑战，确实有部分蛋糕被新兴的多种互联网支付产品分走了。电商们争取线上圈钱，成本很低，随之而来的风险更大。

二、互联网金融的特点

互联网金融支付的流程是支付方使用拥有支付手段功能的媒介（即货币），直接付款给收款方，或通过第三方间接付款给收款方。客户通过网上银行、电话银行和手机银行等电子渠道发起的支付业务，包括网上支付、电话支付和移动支付三种业务类型。

互联网金融提高资源配置效率、降低交易成本、提升用户便捷性的同时，也不能忽视互联网金融存在的潜在风险，这些风险主要来自于五大方面：流动性风险、信用风险、声誉风险、信息泄露风险以及技术安全风险。

三、互联网金融的征信分析

我国现有的征信系统并不完整，个人以及中小企业从传统的征信机构获取足够信息比较困难，所有征信系统的尽快完善非常必要。目前国内征信系统进展；

（一）个人信用基础薄弱，个人信用情况在传统银行借贷还款会有记录，但是，和其他的工商部门缺乏信息共享，对个人税收经营行为的信用情况，还需要额外取证，所以整个社会对个人信用没有作为制度来衡量和执行。绝大多数个人和企业无法获得信用数据。

（二）征信体系不完整，目前个人信息主要来源于央行的征信中心，个人还贷，企业贷款经营，个人信用卡还款记录等，都来源于此。国家在深圳上海北京，都成立的征信公司，深圳鹏员、上海资信，北京安融惠众。目前还没有形成一个体系，各自为政的效果不是很好。征信的基础是数据，数据交换、数据共享、数据交易，数据共享平台对信息的保密制度和程度划分，都仍然是各个公司争议所在。

（三）征信业前期投入大，回报周期长，征信的信息具有一定的社会公用性，取得牌照的征信公司不能完全以利润最大化为目标。2012年12月20日开始实施，央行出台的《征信机构管理办法》。牌照申请的同时，尽管也将切入。

互联网金融尚处于发展初期，建立成熟完善的监管体系仍需较长时间。目前行之有效的方法是企业主动出击，一方面企业内部要不断增强风险控制，另一方面需要企业之间、企业与相关机构部门共同推动市场标准与监管体系的建立，从而促进整个行业的良性发展。翼支付之所以能成为互联网金融领域的又一生力军，与其良好的风险控制体系以及企业责任意识是分不开的。

互联网金融作为“互联网+”国家战略成果，已日益成为大众创业、万众创新的有力。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟，刘海而.互联网金融模式研究[D].中国金融四十人论坛，2012.

第9篇：互联网金融分析范文

为了对现阶段互联网金融的模式做一个清晰的界定，北京软件和信息服务交易所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续调研走访，深度解析资讯，最终梳理出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，并在今年的“清华金融周互联网金融论坛”上首次提出。

由于互联网金融正处于快速发展期，目前的分类也仅仅是一个阶段的粗浅分类，即使在将电子货币、虚拟货币归入第三方支付这一模式之后，六大模式也无法包容诸如比特币等新兴互联网金融创新产物。软交所互联网金融实验室一方面将持续研究互联网金融的最新动态及发展趋势，另一方面也将联合相关金融投资机构，为软件和信息服务业企业提供更加丰富的投融资服务，促进产业发展。

模式1 ：第三方支付

第三方支付（Third-Party Payment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。

模式2： P2P网贷

P2P（Peer-to-Peer lending），即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。

目前，出现了几种运营模式，一是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、人人贷（部分业务）等，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，此类模式以翼龙贷为代表。借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。

另外，以宜信为代表的债权转让模式现在还处于质疑之中，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。

模式3： 大数据金融

大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。

模式4： 众筹

众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异――需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。

此前不断有人预测众筹模式将成为企业融资的另一种渠道，对于国内目前IPO闸门紧闭，企业上市融资之路愈走愈难的现状会提供另一种解决方案，即通过众筹的模式进行筹资。但从目前国内实际众筹平台来看，因为股东人数限制及公开募资的规定，尽管目前已经有“天使汇”、“创投圈”、“大家投”等股权众筹平台，但是国内更多的是以“点名时间”、“众筹网”为代表的创新产品的预售及市场宣传平台，还有以“淘梦网”、“追梦网”等为代表的人文、影视、音乐和出版等创造性项目的梦想实现平台，以及一些微公益募资平台。互联网知识型社群试水者――罗振宇作为自媒体视频脱口秀《罗辑思维》主讲人，其2013年8月9日，5000个200元/人的两年有效期会员账号，在6小时内一售而空，也称得上众筹模式的成功案例之一，但很难具有一定的复制性。

模式5： 信息化金融机构

所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔――数据集中工程在业内独领，其除了基于互联网的创新金融服务之外，还形成了“门户” “网银、金融产品超市、电商”的一拖三的金融电商创新服务模式。