互联网金融行业分析报告精选(九篇)

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第1篇：互联网金融行业分析报告范文

关键词:互联网金融；金融监管；反思

随着淘宝、微商的兴起，支付宝、余额宝、微信支付等第三方支付平台方兴未艾，成就了我国互联网金融发展的新时代。互联网金融(ITFIN)是专指互联网企业与传统金融机构运用信息通讯和互联网技术来完成资金融通、投资、支付，以及实现信息中介服务功能的新型金融模式。①放眼全球，互联网金融为什么在我国异军突起，其中又存在哪些金融风控隐患呢?

一、异军突起恰逢其时

我国互联网金融的迅猛发展引发全球热议，为什么在金融体系尚不完善的发展中国家互联网金融会异军突起?这是全球互联网行业都在沉思的问题。当然，一种经济形式的诞生并非偶然，且与社会经济体制、市场需求等客观因素有着密不可分的关联。

(一)电子商务发展为互联网金融发展提供沃土

近年来我国电子商务行业得到了迅猛发展，以淘宝、京东、1号店为代表的一批第三方交易平台应运而生，甚至包括易趣、优步等国外交易平台也纷纷落户我国，在繁荣我国经济发展的同时，也带动了互联网金融行业的发展。今天网络购物已涵盖现实生活中的方方面面，包括药品、房产、汽车、家政服务以及虚拟产品，都可以通过互联网购买，消费者只需要一个第三方平台的账户，即可实现在线支付。前瞻产业研究院公布的数据分析报告称，截止到2016年6月网络购物应用网民规模达4􀆰4亿。②这个庞大的消费者群体规模为互联网金融发展提供了沃土。

(二)小微企业融资需求推动了互联网金融发展

在我国大力推进“互联网＋”产业的同时，也在积极推进小微企业发展，以小微企业发展前沿的浙江台州一地就汇聚了小微企业近80万户，其中绝大多数是依托互联网平台发展的。而小微企业在发展中遇到的最大瓶颈就是融资问题，由于流动资金有限、生产经营规模较小，偿还能力不高，对于传统银行业贷款的高门槛望而却步。而支付宝蚂蚁花呗、微信等互联网金融平台先后推出的大众筹资、P2P网贷、第三方平台和电子金融机构以“成本低、效率高、覆盖广、服务快捷”等特点迅速赢得了中小微企业的青睐。反过来，中小微企业的发展也推动了互联网金融的发展。总之，由于我国传统银行业在放贷、质押方面门槛较高、手续繁琐，使得一些中小微企业不得不选择门槛低、申办效率高的互联网金融。这其中不乏政策引导的作用，推动了中小微企业的发展ꎻ另一方面市场经济发展需求推动了互联网金融行业的发展。

二、风控隐患引发深思

目前由于我国金融风险防控体系尚不健全，特别是互联网金融这种新兴行业，相关法律法规不健全，银行业和社会监管力度不够，使得互联网金融行业存在较大的资金风险。特别是近年来，互联网金融诈骗案件频发，银行账号被第三方平台曝光等问题，引起了全社会的广泛关注，也为互联网金融行业的健康发展蒙上了一层阴影。

(一)监管太难风险叠加

互联网金融本身是两个行业的结合，互联网和金融行业都属于高风险行业，两个行业本身在风险监管方面都存在一定的难度。互联网是基于万维网技术的，连通全球各地，迅捷、即时连通的优势背后也带来了网络安全隐忧。再看金融行业，目前金融行业诈骗正在向互联网金融转移，比如蚂蚁服务、P2P信贷、APP众筹软件等，都先后曝出过诈骗事件。特别是众筹APP软件的监管难度大，很多公司是以科技公司资质注册的，其资金运转也使用了第三方金融平台，现行法律法规对这一类公司缺乏相应的监管措施。加之很多不具备贷款资格的微企或个人采取众筹方式以获取网络资金，其行为本身并不受法律法规的保护。

(二)依赖数据泄露

信息尽管互联网金融本身涉及了金融行业，但目前仍然划归互联网行业范畴。互联网行业的最大核心资源即为数据挖掘，通过对消费者行为数据的深度挖掘进行人像描绘，再根据个人不同的兴趣、属性推荐相应的产品。这是互联网实现精准营销的前提，但也同样带来了互联网金融的隐患。由于过度依赖数据挖掘，使得消费者的个人信息很难保护私密性，信息泄露成为互联网金融行业不可避免的问题。

第2篇：互联网金融行业分析报告范文

关键词：互联网；第三方融资信贷

中图分类号：G206 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-01

一、前言

互联网已经颠覆了很多重要领域，金融也正在收到互联网的冲击。从理论上看，所有的金融产品，都是不同数据的组合。而这些数据都可以通过互联网来处理。第三方支付的蓬勃发展就是一个例证。互联网金融为民间金融阳光化、规范化提供了新途径。在互联网金融模式下，现在金融业的分工和专业化被大大淡化了，被互联网及其相关软件技术替代了，市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。

二、互联网金融模式下小微企业融资的不同模式

1.P2P平台

P2P平台是Peer-to-Peer lending的缩写，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。人人贷是中国最早的一批基于互联网的P2P信用借贷服务平台。它以普惠金融的梦想及互联网金融创新的基因凝聚了一批充满阳光、活力和进取精神的金融及技术精英，成为了伟大梦想脚踏实地的践行者。人人贷CEO李欣贺指出人人贷就像淘宝一样，给大家提供一个交易场所，提供个人信息的这种服务，淘宝上交易的是各种各样的商品，在人人贷上交易的等于是资金。

宜信公司是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、公益理财助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业。目前已经在100多个城市和20多个农村地区建立起强大的全国协同服务网络，为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务。宜信的创新模式帮助几千万小微企业主和几亿贫困农户建立信用，释放信用价值，获取信用资金，并为他们提供培训等增值服务。

2.B2B平台

B2B平台是Business-to-Business的缩写，即商业对商业，或者说是企业间的电子商务，即企业与企业之间通过互联网进行产品、服务及信息的交换。网站的主要模式分为三类：大型企业的B2B网站，第三方经营的B2B网站和行业生态型的B2B网站。

慧聪网是国内领先的b2b电子商务服务提供商。依托其核心互联网产品买卖通以及雄厚的传统营销渠道--慧聪商情广告与中国资讯大全、研究院行业分析报告为客户提供线上、线下的全方位服务。这种优势互补，纵横立体的架构，已成为中国B2B行业的典范，对电子商务的发展具有革命性影响。2003年12月，慧聪国际在香港挂牌上市，为国内信息服务业及B2B电子商务服务业首家上市公司。CEO郭凡生宣布，慧聪上市造就了100个百万富翁。

敦煌网是全球领先的在线外贸交易平台。敦煌网致力于帮助中国中小企业通过跨境电子商务平台走向全球市场，开辟一条全新的国际贸易通道，让在线交易不断的变得更加简单，更加安全、更加高效。

3.众筹网站

顾名思义，众筹即大众筹资或群众筹资，是指用团购加预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。

相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小微企业提供了无限的可能。

点名时间是中国最大的众筹平台，是一个以crowdfunding来支持创意的网站。项目发起者在点名时间网站以视频，图片，文字介绍自己的创意项目。公众可以浏览并选择以资金支持。创意项目可以包括拍电影，产品设计，软件，音乐，现场演出等等。点名时间是为了帮助那些因为缺乏资金和机会，很多构想因此而夭折的有想法的人而成立的。这些人都可以在点名时间的平台上发起项目，向公众推广，并得到资金的支持去完成你的想法。它在两年时间里总共收到7000多个项目提案，上线700多个，近半数项目融资成功。2013年7月4日，点名时间推动三个重大革新，包括：开放策略、0%手续费、联合重量级企业全力支持中国的创新。

追梦网是上海追梦网络科技有限公司旗下的类kickstarter众筹模式网站，是国内众筹网站的先行者之一。

4.金融机构触网

平安陆金所全称是上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（以下简称“陆金所”）。它是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下成员，公司的经营团队由金融管理和电子商务等业界一流的国际专业人士组成，结合中国平安集团强大的资金优势，以及数十年综合金融的经验，拥有行业领先的风险管控能力与先进、安全的互联网平台。

陆金所致力于为中小企业提供融资新渠道，更为个人提供创新型投资理财服务。在健全的风险管控体系基础上，为中小企业及个人客户提供专业、可信赖的投融资服务，实现财富增值。

中国互联网的用户已超越5亿，最近两三年科技的变化对消费者的行为产生了巨大大影响，网络的使用习惯已从娱乐性转移到商业性，调研显示有60%的人有网络上购买理财产品的经验，网络“微金融”领域充满无限的潜在市场。

第3篇：互联网金融行业分析报告范文

2016年2月14日，中国人民银行、国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、商务部、银监会、证监会、保监会联合印发了《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》，其中提到通过发展供应链金融来推动工业企业融资机制创新。这对促进我国供应链金融健康长远发展是个好消息。目前我国供应链金融主要集中在计算机通信、电力设备、汽车、化工、煤炭、钢铁、医疗、有色金属、农副产品以及家具制造业等行业。预计未来随着供应链上占据优势的大型工业企业发力供应链金融业务，让金融更有效地服务实体经济发展，我国供应链金融的发展将迈上新台阶，前景广阔。

什么是供应链金融？

供应链中的中小企业固定资产等抵押担保品少、财务信息不透明，所以很难从银行等传统渠道获得融资或者融资成本很高。融资难、融资贵就成了困扰中小企业发展的桎梏，供应链金融则应“需”而生。供应链金融就是利用供应链中核心企业的信息优势、资金优势和枢纽地位，将单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，为上下游中小企业等相关参与方提供融资解决方案。核心企业不仅自身实力比较强，而且它在与上下游中小企业的长期经营活动中，积累了包括各方资金流水情况、合同履行诚信情况等宝贵的数据信息，可以有效评估融资对象的还款意愿和还款能力。这使得核心企业可以为上下游中小企业提供有力的融资担保。面向企业的传统融资模式多以不动产为抵押对标，而供应链金融可以让中小企业凭借形式多样的资产做抵押来获得融资。目前供应链金融的主要模式可分为应收账款融资模式、融通仓（存货）融资模式、保兑仓（预付账款）融资模式等。

无论从全球范围看，还是在国内，供应链金融都在快速发展。根据英国供应链金融电子平台提供商Demica公司的数据，从2011年到2013年，国际银行的供应链金融业务的年增长率约为30%至40%。在2020年之前，供应链金融业务的年增长率将不会低于10%。而前瞻产业研究院的《2016―2021年中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，当前我国供应链金融市场规模已经超过10万亿元。预计到2021年，市场规模将接近20万亿元。

供应链金融，创新中发展

供应链金融不是一个新生事物，已经有很长的发展历史。互联网、大数据、云计算等技术的快速发展和普及，不仅有助于提升供应链金融的交易效率，也触发其进行一系列的业务模式创新。2016年1月24日，宝象金融与零壹财经共同了《互联网+供应链金融创新报告》。该报告将供应链金融的发展历程总结为三个阶段：（1）供应链金融1.0阶段的“1+N”模式：以银行为主导的线下模式，银行基于供应链中的核心企业“1”的信用支持为其上下游企业“N”提供融资服务;（2）供应链金融2.0阶段的“1+N”模式的线上版本：随着互联网技术的推进，通过技术手段对接供应链的上下游及各参与方，其中包括核心企业、上下游中小企业、银行等资金提供方、物流服务商等，将供应链中的商流、物流、资金流、信息流在线化，实时掌握供应链中企业经营情况，从而控制融资贷款的风险;（3）供应链金融3.0阶段：通过互联网技术的深度介入，打造一个综合性的大服务平台代替核心企业“1”来给平台上的中小企业“N”提供信用支撑。互联网可以有效推动物流、商流、资金流、信息流的“四流合一”，进而促进供应链金融的网络化、精准化和数据化。

各路玩家，各具特色

我国供应链金融主要有五大类参与主体，他们在业务开展上发挥自身优势，更具特色。

第一，以商业银行为代表的银行系主导模式，比如平安银行和华夏银行。“供应链金融+互联网金融”已经成为平安银行的重要战略思想，而于2014年上线的供应链金融综合服务平台“橙e网”则成为了这一战略思想的重要载体。橙e网不局限于供应链一级上下游企业，而是覆盖整个供应链。利用物联网技术动态跟踪仓单融资是平安银行在供应链金融领域的创新点。平安银行通过引入物联网的传感设备和智能监管系统，对动产进行识别定位跟踪监控，这有利于解决动产融资过程中的信息不对称、监管不安全等问题。

第二，核心企业主导模式，比如海尔集团和新希望集团。供应链金融和消费金融已经成为海尔集团布局互联网金融的两个着力点。海尔集团已经与中信银行就发展供应链网络金融业务进行了战略合作，打造线上线下相融合的供应链网络融资平台。海尔的经销商多为小微企业，贷款需求额度基本在500万元以下，普遍满足不了抵押、担保等传统融资模式所要求的硬标准。而中信银行和海尔集团共同搭建的“电子商务线上供应链金融平台”为海尔的经销商们提供了方便、快捷、灵活的线上金融服务。

第三，互联网投融资服务平台主导模式，比如宝象金融和中瑞财富。对于互联网投融资平台而言，由于供应链金融涉及到的行业范围比较广泛，各个行业都有自己的特点。这就要求互联网投融资平台要对一条或者是几条产业链有着深入了解。作为大宗商品互联网供应链金融平台，中瑞财富一般是先找到煤炭、油气、钢铁等大宗商品供应链中的核心企业，再从这些企业上游的众多供应商中筛选出有持续用款需求的优质供应商，然后为其提供融资服务。

第4篇：互联网金融行业分析报告范文

应链金融已经有很长的发展历史，其中票据贴现、保理等金融产品即为供应链金融的代表。在互联网发展的大背景下，供应链金融也逐渐开始运用网络平台和大数据方法来提高自身的交易效率，并成为互联网金融创新的重要领域。

供应链金融市场存量可观

“供给侧改革”无疑是今年全国两会的热词。供给侧改革，金融端是关键，尤其是互联网金融。总理对互联网金融乃至整个金融行业的要求，是降低实体经济的融资门槛，亦或刺激用户消费潜力，以拉动经济发展。而新型供应链金融服务无疑是最能体现互联网金融供给侧改革的创新之一。

供应链金融是近年兴起的新产业。大量的小微企业以及小企业如雨后春笋般出现。它们在经营过程中缺乏稳定的资金来源，即便国家出台了诸多扶持政策，但是由于体量轻、可质押资产少，所以难以获得银行贷款。因此，迫切需要新的金融业态来支持这些小微企业的发展，产业链上的供应链金融就应运而生。

“我国中小微企业有4000多万家，中小微企业对GDP的贡献超过了65%，税收贡献占到了50%以上，出口超过了68%，吸收了75%以上的就业，在我国经济中占据举足轻重的地位。但中小企业在银行贷款比例中占比较低，且贷款成功率极低。其中，中小企业普遍运营时间较短、财务账目不清晰、信用记录空白是导致融资难的关键因素。”上海证券分析师虞婕雯向《经济》记者表示，供应链金融为解决中小企业信用记录独辟蹊径，互联网将解决线下成本相对过高的问题。

那么什么是供应链金融？供应链金融模式，是指供应链中的核心企业利用其在供应链上的信息优势和枢纽地位，整合上游供应商与下游客户资源，从而为相关参与方提供融资解决方案的金融模式。供应链金融还包括为上下游企业的融资提供担保，或者提供其他方式的支持，或者通过应收账款的转让、质押等方式，为供应链上的企业盘活资金，解决账期问题。

对此，大丰收金融总经理谢海青向《经济》记者表示，对供应链金融的发展前景非常看好。

据前瞻产业研究院此前的《2016-2021年中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计，我国供应链金融市场规模目前已经超过10万亿元，预计到2020年可达近20万亿元，市场空间存量可观，且处于非常高速的增长过程中。

供应链金融主要模式是以核心企业的上下游企业为服务对象，根据不同的核心企业不同的行业，为其设计的金融产品也会不同。“现在有很多互联网金融平台都会为自己熟悉并能掌控的不同的细分行业企业提供供应链金融服务，这不但能为金融平台带来大量的风险可控的优质项目，也能为核心企业及其上下游供应链企业的业务扩张提供资金的保证，满足不同的小微企业在发展过程中不同的融资需求，提供更加灵活和个性化的供应链融资产品，并且供应链金融产品的控制流程能大大提高核心企业对其上下游企业的掌控度，降低企业在迅速发展过程中由于上下游链条的不可控性带来的风险。”谢海青表示，这也符合我国近年要发展扶持小微企业的政策。

由此可见，供应链金融业务和产品是多元的，一改银行等传统金融机构对单一企业主体的授信模式，转而围绕某一家核心企业，整合了原材料采购、销售网络、消费者等供应链的主要环节，集供应商、制造商、分销商、零售商于一体，从而为供应链上的多家企业提供融资服务。这无疑扩大了融资对象的范围。

工业企业供应链金融获力挺

供给侧改革，商业银行是一大关键。供给侧改革对商业银行而言，是改变过往基于需求侧的粗放式经营方式，提高商业银行服务质量和效率，优化金融资源配置，最终完成银行的变革发展转型。

对商业银行来说，未来如何找寻适合自己的发展成长途径，更好实现产融结合，亟须加快探索。自平安银行在2006年推出“供应链金融”品牌后，目前国内主要的大型银行和股份制银行都已经完成了旗下供应链金融的互联网化改造。例如，工商银行的易融通，农业银行的e商管家，中国银行的融信达、融易达、销易达、融货达、融通达等系列供应链融资产品，建设银行的网络银行“e贷款”系列产品以及交通银行的蕴通供应链，招行的U-BANK电子供应链金融平台和光大银行的阳光贸易融资等，这些创新服务和产品都已经借助互联网技术实现了升级。

但目前供应链金融更多的还是“中小银行的游戏”。四大国有银行依然沿袭着行政区的管理，因此一旦涉及异地授信，各家分行之间难以协调。供应链金融则多服务于贸易行业，上下游企业涉及全国各地，四大行由于业务管理流程长、效率偏低，始终做得一般。

整体而言，虽然各家银行擅长的领域不同，但热度还是集中在产业链成熟、核心企业明显的几个行业，如汽车、钢铁、快消等。

与此同时，传统工业企业也正在成为这轮供应链金融的踏浪儿。供应链金融的电商大佬、供应链管理企业等，都在加大这一领域的开发力度。

2016年2月14日，中国人民银行、国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、商务部、银监会、证监会联合保监会了《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》。该文件除了支持工业企业以传统方式拓宽融资、优化融资结构、提高融资效益外，还对供应链金融进行了专门表述，提到了两点相关内容：一是大力发展应收账款融资，推动更多供应链加入应收账款质押融资服务平台；二是探索推进产融对接融合，探索开展企业集团财务公司延伸产业链金融服务试点。

这一规定，为大型企业财务公司转型为以供应链为核心的金控集团创造了良好的政策环境。

对此，上海锦天城律师事务所高级合伙人吴卫明向《经济》记者表示，本次八部委的表态，体现了政府对于供应链金融的支持态度，“质押、债务人确认应收账款等问题，恰恰是长期以来困扰供应链金融的难点”。

吴卫明认为，现代金融的重要发展趋势之一是产融结合。在国家强调供给侧改革的背景下，工业企业利用金融工具扶持其主业，增加社会新产品、新技术的供给，是金融支持实业的应有之义。“金融自身的创新，也能够创造新供给，从而增强国民经济的整体活力。供应链金融是实业与金融的结合。”

在他看来，供应链上占据优势的大型工业企业，将成为本轮互联网金融创新后半阶段的重要参与力量。“随着大型工业企业逐渐进入互联网金融服务市场，供应链金融也将迎来快速发展。”

事实上，传统领域的众多产业巨头正纷纷抢滩供应链金融市场。据《经济》记者观察，五粮液、海尔、格力、TCL、美的、联想、新希望等行业大佬均开始抢滩互联网供应链金融市场，从而催生出新的供应链金融模式。

“现在实体经济的日子不好过，产业巨头开始把目光盯上了供应链金融，通过导入供应链金融来改善上下游紧绷的资金链关系，现代商业的竞争已经不再是单个企业的竞争，而是供应链与供应链的竞争，”吴卫明表示，只有整个供应链链条上的企业资金流顺畅后整条供应链才会具备竞争优势。

供应链金融除了正从银行业向传统行业、互联网行业渗透外，也实现了从国内到国外的路径延伸。

跨境电商正风起云涌，而一批专注于跨境电商供应链金融业务的公司也异军突起。除了大量资本和企业投入到跨境电商领域外，国家也出台了一系列政策，并推出了跨境电商综合试验区进行支持。“一带一路”国家战略的推进，更成为跨境电商的新机遇。“互联网+传统外贸”，催生了跨境电商的崛起，掀起了全球贸易资源的再分配。而供应链金融业务的导入将为广大跨境电商商家解决资金短缺难题。

二级市场有不俗表现

在过去一个月中，供应链金融产业股的表现不俗，涉足供应链的个股频频冲击涨停板。如此的赚钱效应也就驱动着越来越多的热钱将供应链金融板块拉入到股票池中。供应链金融板块的未来走势值得期待。

《经济》记者了解到，目前在金融行业，租赁、小贷、保理、典当、担保、P2P等细分行业共同构建了供应链金融大平台，为供应链上下游企业的融资渠道提供了多样性的选择，促进了供应链生态圈的形成。供应链金融平台将供应链中的商流、物流、信息流、资金流进行了有机整合。

“不少上市公司计划通过非公开发行、资产并购、资产剥离等方式进行业务转型，进军供应链金融领域。”兴业证券研究员吴畏向《经济》记者表示，供应链金融作为产融结合的大蓝海，未来发展空间巨大，一些转型力度大、切入点准确合理的公司在二级市场的表现都还不错。

据介绍，在当前A股市场的供应链金融模式主要有两种，一是行业资讯门户网站转型做供应链金融，二是大型物流公司转身从事电商进而延伸至供应链金融业务。

供应链金融产业业态流露出的旺盛生命力，有望成为A股市场未来高成长股的摇篮。2016年开年以来，与房地产产业相关联的供应链金融相关上市公司的业绩成长势头更为迅猛，一方面是因为房地产市场的强劲复苏，另一方面也应该注意到，供应链金融的业务量在迅速增强。

而在二级市场，随着中国已成为全球GDP排名第二的大国，宏观经济年GDP体量超10万亿美元，供应链金融市场空间巨大。

第5篇：互联网金融行业分析报告范文

[关键词]个人财务管理；平台；商业模式；金融服务

[中图分类号]F275 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）27-0122-02

1 引 言

如今互联网已经深入地影响着人们的日常生活，线上购物支付的盛行，使个人消费支出越来越便捷，个人账户体系也因此而复杂多样，账户管理开始影响人们的生活，个人的财务状况越来越需要管控。个人理财领域的商机在不断地被人们所认识，微信、支付宝等第三方支付公司已经开始尝试涉足部分个人账户管理服务，随手记等在线财务类应用也早已布局了个人理财市场，这种新式的互联网金融服务模式――线上财务管理应用平台，未来如何发展，值得我们期待。

2 个人财务管理平台概述

在线个人财务管理（Online Personal Financial Management）平台是一款基于个人财务状况，通过对个人财务数据的整合分析，在安全的环境下帮助用户作出合理的财务决策的金融服务平台。平台将资金管理、预算管理甚至税务管理等传统的财务管理理念利用互联网的优势服务到普通用户，实现个人理财的平民化、大众化。个人财务管理平台的模式有别于目前较为流行的在线支付平台、网贷平台甚至P2P平台，它将重心放在如何更好地帮助用户管理个人财务状况，不仅管理用户账户，更为用户提供一个便利、透明的渠道做好收支管理、预算管理甚至投资管理，为每个用户配备一个线上实时的财务管家。

3 个人财务管理应用的商业模式

3.1 业务模式

3.1.1 账户授权模式

账户授权模式主要指用户通过账户授权的方式，委托平台从相关金融机构或者第三方机构获取其财务数据。在保证用户信息安全的前提下，平台对用户的财务数据进行加工、统计和分析，为用户提供各种实用的财务指标、财务报表及预算情况等财务管理服务。目前这种模式国内尚未成熟，限制在于网络信息安全的保障以及获取相关机构的认可和授权。国外这类应用如Mint等已出现多年，Mint目前用户超过1000万、市值超过1.4亿美元，是在线个人理财的领先者，它目前已和超过16000家金融机构达成协议，可以通过授权搜索超过1700万个账户的金融数据。

3.1.2 个人记账模式

个人记账模式是账户授权模式的重要补充，也是平台发展初期积累用户以及节约成本的较好方式。个人记账模式不需要个人账户的授权委托，安全性相对较高，但数据获取有限。通过记录用户的每一项收入、消费、投资及其他项目，提供记账、报表编制及预算控制等财务管理服务，同时为用户的财富增值目标提供建议。国内类似应用已经出现多年，例如随手记等应用，不仅提供全面记账的服务，而且为了方便数据获取，还提供数据同步、账单拍照等便捷服务。

3.1.3 综合模式

即基于“账户授权+个人记账”的SLMA（Social社交化、Local本地化、Mobile移动化、Analytics数据分析）综合服务模式。

平台以用户委托授权的方式为主，同时辅之以个人记账模式。通过用户、平台、相关机构三方协议的方式获取用户金融账户数据，并为用户提供手工记账以及手工数据导入通道等个人记账模式下的特色服务功能。

基于本土化服务的特色，利用互联网社交的便利化，平台的目标人群不仅仅是广大的普通互联网用户，更是那些移动设备的使用者，特别是需要通过互联网管理好收支以优化消费结构、改善投资中信息不对称及投资渠道缺少等状况的这部分人群。类似4G网络、云存储、云计算等越来越多的高效率数据传输及数据处理方式的应用，也将使平台在技术和服务上获得强有力的帮助。

3.2 金融服务内容

3.2.1 账户基础管理服务

即提供基础性的记账及账户服务功能，如银行账单在线管理、余额查询、T+N天的记录查询、还款日期提醒等，同时整合数据并进行基础性的收支统计分析，如根据用户每月在不同商户的消费情况，统计其在饮食、购物等不同领域的消费习惯及支出比例，以及一定时间跨度内的收入支出比率、消费支出比率等财务指标。账户管理的基础是打造大众化服务平台的根本所在，也是其能否成功吸引用户关注的核心竞争力所在。

3.2.2 财务管理特色服务

即提供个人财务报表、预算和投资管理甚至税务管理等特色财务管理服务。更高级全面的财务管理服务可以增加平台的个性化特色服务，满足用户多层次需求。通过对用户整体财务数据的深入分析，对用户的现金资产、实体资产、信贷资产、证券资产进行分类，生成用户的个人资产负债表；对用户的账户数据进行分类，生成用户的收支表；根据用户的预算要求，为其量身定制合理的预算管理服务；根据实际收支作出决算，分析与预算差异及改进建议；对市场上投资产品进行评估，根据用户的预期投资回报率为其提供合适的投资建议。甚至根据现有税收法律政策，为用户提供各类税务方面的咨询意见。

3.2.3 C2B服务

可以预见，未来的消费将是需求的驱动来拉动供给，市场将逐渐从价格竞争模式转向对需求的竞争模式，由用户的消费数据转化成的消费需求将成为核心的竞争力所在。互联网金融服务将深度改造现有的互联网消费模式，平台运用其大数据优势，通过对用户群海量的碎片化的信息进行分析加工，将零散的数据转换成用户群的消费习惯、风险偏好程度以及消费投资需求，为用户群推荐需求的商品（消费类商品和投资类商品），并根据用户群的特殊需求定制特需商品。

3.2.4 金融数据服务

在综合模式及SLMA的合力下，平台将被搭建成为一个金融大数据的服务生态系统。金融大数据服务可以成为平台和各类机构合作的基础，包括提供专业的大数据存储、一站式外包、专业分析及培训等基础，还能够提供基于平台数据的市场营销活动，以及通过整合外部数据为用户提供市场投资建议，成熟期还能够开展用户的信用评级等服务。金融大数据的使用价值及交易价值将逐渐被发掘和利用，大数据的价值也将从市场营销和金融领域渗透到社会生活的方方面面。

（1）数据整合与统计分析

平台通过整合各合作机构的金融数据，打破单个机构所掌握数据资源的局限性，实现行业数据资源的共享，除为合作机构提供数据基础外，还提供行业数据分析报告等大数据支持。随着诸多的互联网安全漏洞被不断披露，互联网安全问题成为大众关注的焦点，平台在应用大数据时应当保护用户的个人隐私与数据安全，在保障平台自身安全的前提下，避免泄露单个用户的数据信息。

（2）基于平台数据的市场营销

平台的海量数据为开展用户的消费行为研究提供了宝贵的资源。通过研究用户群体的消费习惯，联合商户及金融机构开展市场营销活动，挖掘平台大数据的B2C市场价值。平台通过向用户提供有针对性的市场营销信息，也能够进一步增加用户对平台的黏性。

（3）风险评估服务

平台发展的成熟阶段，将能够参与提供用户个人的信用状况，为各类机构提供用户信用等级信息的风险评估服务。同时，通过整合外部数据平台能够提供各类投资产品的评级服务，改善用户对投资产品信息的不对称状况，拓宽用户的理财渠道。根据预期收益率、风险等级等关键指标，对各类投资产品进行的评级及风险说明，作为用户进行投资理财的参考，弥补市场信息的不透明性。

4 结 论

随着互联网的到来，传统意义上的“二八定律”不再成为营销方向的重点，“长尾效应”逐渐显现。大众营销的成本变得越来越低，传统营销下的不平衡性将被打破，所以互联网的“丝”经济变成了可能。未来新型的互联网金融发展模式势必建立在大数据服务基础之上，所谓“得账户者得市场”，基于个人财务管理的账户管理大数据服务将为未来互联网金融市场的发展注入新的活力。

参考文献：

第6篇：互联网金融行业分析报告范文

与此同时，乌云第一时间向极路由提供了事件相关的恶意数据域名，由极路由对有恶意入侵行为的应用进行拦截，共同保护用户信息。极路由方面迅速做出反应，在插件平台苹果APP恶意入侵拦截插件，第一时间让用户可以在云端拦截家庭里的所有恶意入侵行为。

日本零售巨头引入微信支付

日本第一大百货零售巨头J.FRONT RETAILING旗下的大丸松坂屋百货商场宣布，将从9月30号开始以大阪、京都、名古屋和东京等8家主要商场的化妆品柜台为中心引进微信支付服务。也就是说，中国游客只通过《微信》扫码就可以轻松为完成购买。据统计，大丸松坂屋2015年3～8月免税商品额较上一年同比暴增4.5倍，而这都要归功于中国游客的强大购买力。

小米金融上线公测“小米贷款”，人脸识别无需抵押

近日，小米金融推出了第三款互联网金融产品―小米贷款。小米贷款是面向小米用户的纯信用贷款产品，由小米金融对用户行为进行评估来进行授信，再发放贷款。小米贷款提供了不同的贷款额度，从100元人民币，到100万元人民币不等，根据每个人的信用不同，可申请的额度也会有所不同。而在还款方面，则支持按日计息、每月付息和到期还本等方式。

腾讯成立子公司腾讯影业，任宇昕出任董事长

日前，腾讯宣布成立新全资子公司腾讯影业，腾讯COO任宇昕将出任董事长，腾讯副总裁程武将出任CEO。基于泛娱乐公司战略，腾讯影业将作为腾讯互动娱乐内容建设的组成部分。

任宇昕表示，腾讯一直希望能够进入影视行业，而现在进入则是在资源、心态和时机三个方面都做好了准备。

木薯肌肤检测仪2.0上线京东众筹

今年新成立的木薯科技推出了肌肤检测仪2.0版本，于9月10日上线京东众筹后，5天内突破百万元人民币金额。在新品沟通会上，木薯公司主创团队也宣称，木薯即将成为肌肤检测仪第一品牌，并且认定，肌肤检测仪会成为智能美容仪器的入口。木薯联合创始人李汪表示，木薯肌肤检测仪2.0能统计紫外线伤害并能判断护肤品的补水效果与刺激性强弱。

百度地图进军加油O2O，或将引发领域变革

近日，百度地图相关负责人宣称，已与北京地区多座加油站合作，为车主提供一站式加油服务。业内人士分析，作为互联网巨头的百度，以百度地图为平台入口，联手加油领域的传统行业巨头布局加油O2O，或将引发该领域的变革。据悉，百度地图也公开了合作邮箱，期望和更多加油站一起，为车主提供便捷服务。

饿了么联姻药给力，提供1小时送药服务

9月下旬，外卖O2O饿了么和医药O2O药给力达成独家战略合作，并已完成所有技术对接，饿了么在近期将独家上线“药给力1小时送药上门”服务。饿了么相关负责人表示：“药给力无论是品牌调性、发展速度、订单量，还是服务能力和用户群体，都属于行业当中的佼佼者。”而有消息称，药给力目前已经完成了A轮融资，且已接入百度外卖、美团外卖、大众点评、360手机助手和《搜狗号码通》。

第7篇：互联网金融行业分析报告范文

我国目前存在巨大的动产资产，可产生广阔的市场潜力，其别是动产资产占比高的中小企业，利用动产融资的需求十分迫切。而中小企业数量已古到我国总数的99％，所创造的价值占国内生产总值的60％左右，中小企业的发展将关系着整个中国经济的发展。

前瞻产业研究院《2013—2017年中国金融仓储业发展前景预测与投资战略规划分析报告》数据预计，2017年我国中小企业融资需求为19.44万亿元。在大体量动产融资市场需求刺激下，未来物联网动产监管技术与服务系统推广适用空间广阔。

随着新一代信息技术的不断发展和创新突破，物联网动产监管技术与服务有望广泛应用于钢铁、有色金属、稀有金属、橡胶塑料、农产品及纺织品、大宗散货等大宗商品在库、在途、产线的全链域监管，从而开创我国的物联网金融时代。

物联网金融是利用物联网技术，在传统供应链金融的基础上，实现以物理动产为共同载体，驱动价值流在现实社会顺畅、高效流通，形成价值流、信息流和实体流融合驱动的金融系统。物联网金融的出现，将深远地变革银行、证券、保险、租赁、投资等众多金融领域的模式。

物联网作为互联网的延伸，利用通信技术可以将传感器、控制器、机器、人员和物品联在一起，将用户端扩展到任何物品与任何物品之间，进行信息交换和通信，实现了人与物、物与物的相联。而将物联网技术引入动产质押贷款业务，可以产生大量有效、直接的客观物理信息，不但能帮助银行进行更全面的风险识别，也为银行业务中的风险管控提供了有力手段。

此外，客户、监管方等各方参与者也能从时间维度、空间维度、物理状态量维度全面感知和监管质押动产的存续状态和变化。

国务院推出动产和权利担保在全国实行统一登记这一举措，核心目的在于拓展中小微企业融资渠道和规模，降低中小微企业融资成本。随着金融科技的快速发展，一些技术手段成为解决部分环节痛点的利器。其中，基于物联网和区块链技术可以为金融机构动产融资提供有效的解决方案，发展基于物联网的动产融资正当其时。

近日召开的国务院常务会议指出，决定从2021年1月1日起，对动产和权利担保在全国实行统一登记，原来由市场监管总局承担的生产设备、原材料、半成品、产品抵押登记和人民银行承担的应收账款质押登记，以及存款单质押、融资租赁、保理等登记，改由人民银行统一承担，提供基于互联网的7×24小时全天候服务。

国务院常务会议决议提到：此前，我国动产和权利担保登记机构相对分散，一定程度上影响金融机构提供相关担保融资的意愿，不利于民营和中小微企业融资。近几年，部分省市开展了动产和权利担保统一登记试点，便利企业担保融资。试点中，民营和中小微企业新增担保登记业务占比超过95%、融资金额占比超过80%。

可以看出，国务院推出动产和权利担保在全国实行统一登记这一举措，核心目的在于拓展中小微企业融资渠道和规模，降低中小微企业融资成本。在笔者看来，动产和权利担保统一登记制度体现出了国家对于解决中小微企业融资痛点的决心，但政策并不是万能的，最终的落实还需要市场更大范围去积极探索，在这个过程中，随着金融科技的快速发展，一些技术手段成为解决部分环节痛点的利器。其中，基于物联网和区块链技术可以为金融机构动产融资提供有效的解决方案，发展基于物联网的动产融资正当其时。

根据人民银行和银保监会联合的《中国小微企业金融服务白皮书》的数据，截至2018年底，我国小微企业法人贷款余额为26万亿元，占全部企业贷款的32.1%，普惠小微贷款余额8万亿元，同比增长18%。

虽然规模已超过26万亿元，但小微企业依然存在巨大的融资缺口。世界银行2018年的报告显示，发展中国家中小微企业受信贷约束的数量占中小微企业总量的46%，也就是说有46%的中小微企业无法从金融机构借到钱或借到足够的钱。在中国，世界银行预计中小微企业的融资缺口比重达到43.18%。

对于金融机构来说，房产、土地等不动产是优质的融资标的，不动产抵押融资风险较小。但是对于小微企业来说，其不动产资产普遍不足，而动产是中小企业最主要的资产形态，尤其是生产设备、原材料、半成品、产品这些实物类动产。小微企业要想获得融资，其可抵押物有限，若能够将动产纳入抵押标的范畴，则在很大程度上解决了小微企业融资难的问题。

第8篇：互联网金融行业分析报告范文

近期，一起“18岁黑客窃取银行卡信息，涉案15亿元”的新闻在社会上引发较大反响。该案件中，18岁黑客叶某利用自编的黑客软件，通过互联网批量提取客户银行卡信息，并通过网上中介转卖。不法分子再利用这些银行卡信息在网上大肆盗刷或转账牟利，涉案金额高达14.98亿多元。

记者了解到，这一事件绝不仅仅是个案，不少金融机构的网站确实存在高危漏洞，易被黑客攻击，从而危及客户的信息安全和资金安全。而权威部门的检测结果也显示，虽然金融机构网站的高危风险近年来持续下降，但目前仍有大概25%银行类网站存在高危风险，恐危及资金安全。此外，有机构预测，移动支付将可能成为网络攻击的新目标。

警惕：不少金融类网站存高危风险

360补天漏洞响应平台工作人员向记者介绍称，经统计，截至1月19日，白帽子（即正面的黑客，可识别计算机系统或网络系统中的安全漏洞，但并不会恶意利用）提交到平台且通过平台验证的漏洞报告显示，和金融机构相关的网络漏洞共89个，其中高危漏洞70个，中危漏洞6个，低危漏洞13个。值得注意的是，截至目前，仍有接近30个漏洞仍未修复。

360补天平台负责人赵武在接受记者采访时表示，某些高危漏洞若被黑客利用或攻击，将产生严重后果。“比如，利用某些漏洞，黑客可入侵银行网站的数据库，非法获得大量后台客户数据；更有甚者，有些漏洞的存在能使黑客通过植入木马程序从而控制整个服务器。这些漏洞都被我们称为高危漏洞。”

而来自360补天平台的漏洞报告还显示，在这些存在安全漏洞的银行类网站中，不少为中小银行和地区类城市商业银行。比如，三峡银行、邯郸银行、连云港东方农村商业银行、湖北仙桃农村商业银行等近30家地区性商业银行的主站存在SQL注入漏洞，这一漏洞属于高危漏洞，可导致大量数据泄露，在这些漏洞中，有些已被修复，有些则没有。

这些漏洞是如何产生的呢？赵武对记者表示，网站系统设计开发不当、运营维护不当以及工作人员安全意识不强都有可能产生漏洞。有些金融机构网站在设计上的漏洞显得非常低端，他列举某银行已经修复的漏洞案例称，在该网站若直接输入用户名，不需要任何密码，可直接显示该用户的手机号码和客户号等信息，这就给了黑客可乘之机。另外，工作人员安全意识的淡薄也可能被黑客所利用。“有些工作人员可能会将一些内部系统的网址、用户名和密码作为QQ群的签名档贴出来，这些信息完全是公开的，任何人都可以通过QQ的查询功能查询到信息，隐患很大。”赵武说。

危机：新兴网络理财平台成重灾区

值得注意的是，在网络安全上，一些新兴的网络平台，如P2P理财借贷平台、网上支付平台等，暴露出比传统金融机构网站更加严重的问题。

来自360补天漏洞响应平台的信息显示，此前，国内P2P理财平台PPmoney存在高危漏洞，影响到几十亿元资产。黑客不仅可以获取用户的财务、隐私信息及发送到手机上的明文交易密码，还能任意修改账户金额。而该平台里前20名账户余额都在2000万元以上，最多的超过一亿元。目前，该漏洞已经被修复。

据赵武介绍，PPmoney的高危漏洞可以被黑客利用植入后门，达到控制数据库和服务器的目的。控制服务器以后，可以获取数据库中的所有信息，包括用户的账户金额等财务信息、手机号等隐私信息。从漏洞详情可以看到，还能获得实时下发到手机上的重置密码、认证码、交易密码等信息。

另据360补天漏洞响应平台提供的信息，此前，国内P2P平台小米贷存多个高危漏洞，黑客可直接控制服务器；普资华企P2P理财网站存在XSS漏洞，使得数十万会员信息存在隐患；易网融通金融综合服务平台存在用户信息泄露风险；点点理财P2P平台存在万能密码，黑客可进入后台操作，泄露所有用户资料；长沙大定财富理财网站存在的漏洞可导致泄露多个数据库信息。目前，这些漏洞均被修复。

国家信息技术安全研究中心专家曹岳在接受记者采访时表示，比起传统的金融机构，新兴的平台由于成立时间较短，业务飞速发展，且缺乏有效的监管，因此容易暴露问题。尤其是有些新兴网络平台的技术水平与传统的银行机构相比存在一定差距，易被黑客攻击。“在监管不足的情况下，这些平台需要自身承担起责任，提高网站的安全性。”

防范：移动支付恐成网络攻击新目标

“实际上，从整体来看，金融行业的信息系统安全性相对于其他行业来说，算是比较安全的，如金融行业的重要系统极少存在弱口令这样的低级漏洞。”曹岳表示。

360互联网安全中心最新的网站安全性行业分析报告也显示，从存在高危漏洞的角度看，电子商务类网站(26%)的比例最高；其次为生活信息类(24%)、医疗卫生(22%)和企业公司(21%)。银行类网站安全性相对较高，存在高危漏洞比例最低。

“不过，由于金融类网站涉及客户的信息安全和资金安全，因此，一个很小的漏洞也可能引发较大的风险和问题。因此，必须引发高度重视。”曹岳表示。

曹岳表示，从高强度的渗透测试来看金融安全态势，依然存在大规模的网络攻击风险。据他介绍，国家信息技术安全研究中心从十以后开始对金融网站进行监测，每个季度会出一个分析报告。根据该中心对银行网站的持续检测，大概25%左右网站存在高危风险。根据360在2014年的互联网安全报告，网站的中高危漏洞比例大概占65%。

“金融系统采用了世界上最先进的防御体系，我们对他们的防御能力进行了穿透性测试，存有漏洞的网站大概有20%的概率被直接穿透。”曹岳说。

不容忽视的是，伴随着移动支付和移动互联网的快速发展，金融机构网络安全问题更为突出。据卡巴斯基统计，2014年针对安卓设备的攻击是2013年的4倍，每5个安卓用户就有1个面临过移动威胁。有机构预测，2015年针对安卓设备的恶意软件数量将是2014年的2倍。移动支付将可能成为网络攻击的新目标，通过挖掘系统漏洞、制造网上银行病毒等，网络犯罪分子可能获取金融敏感信息或劫持账户。与此同时，近年来，全球大规模数据泄露事件频繁发生，如美国Target超市7000万客户资料，摩根大通账号资料被窃取，iCloud泄露出大量好莱坞影星私密照片，国内12306用户身份证等敏感信息泄露。

曹岳指出，目前黑色产业链趋利化、集团化、跨境化的特点日趋明显，如一次跨境网络钓鱼攻击，黑客从骗取用户的信息到在国外的ATM取现只需要2小时，而立案最快得6小时，不法分子的攻击速度已经远远超出更大范围的安全防御框架。

第9篇：互联网金融行业分析报告范文

关键词：微商；互联网；发展策略

1 微商的存在模式

1.1 互联网的发展以及社交兴起

移动互联网覆盖着社会的角落，亦取代了传统的互联网。在当前城镇PC端，互联网的普及率达到了百分之八十。总理2015年的工作报告多次提到了“互联网+”的概念，这需要将互联网、大数据以及制造业等相互结合，促进互联网金融的发展。在当前的大环境中，愈来愈多的用户正聚集在互联网平台，这成为一个新群体，其中群体不少都受到过行为、思维模式习惯的影响，此外互联网的发展引爆了电商业的繁荣，其崛起将会带来新的商业变革。

从一定程度上来看，互联网社交是用户的刚需之一，用户需要与友人及时沟通，自然而然就用到了互联网。当前移动终端的便捷性为用户增设了很多玩法，这也让陌生人的社交更为有趣。借助强大的便携性以及运算力，移动终端成为人类的新器官，移动社交以及通讯的应用帮助人们实现了及时的链接，这也使得每一类人群都能被及时找到，使得人们能够及时分辨群体的特性。

1.2 微商的现象起底

微时代是碎片化信息的传播，也是当前生活理念以及思考模式进入传播领域的一种形式。信息时代的爆炸使得生活节奏加快，人们的注意力分散，而微商正是利用了信息的及时性帮助实现信息的传播。微商时代的“微”需要品牌管理者维持品牌忠诚，然后针对消费者进行信息的传播。当前，电商模式的基本就是流量，而大部分流量是掌握在运营商手中的。以微信平台为例，微信号每天都会产生上亿的流量，而流量在用户手中平均分配，这其中的每一个用户都能够有机会成为微商，享受应有的福利，提升转化率。

狭义的微商就是朋友圈中那群进行营销的人群，其基本模式比较类似于无组织的协作模式，借助利益进行维系推动，在财富的追求中互相学习，彼此交流，利用有限的资源实现自身的群体以及行业认知。移动互联网时代解决了短信、视频聊天、微信之类的移动智能终端沟通方式，提升了对话的效率，使得活力与效率得到了相应的释放。其实无论是狭义的还是广义的微商，都有很强的无组织性，期间存在着诸多缺陷，但是未来仍旧值得期待，这需要其中的强大生命力以及渗透力。纵观研究成果，微商是碎片化的信息产物，以自媒体的传播样式进行传播发展，亦代表了全新的商业模式。

2 微商的行业发展

2.1 微博与微信的争夺

微信最早是一种及时性的通讯工具，在当前互联网生态逐步的变化中，微信加入了摇一摇，寻找陌生人等交友功能。微信在早期使用的时候是被当成即时语音以及代替语音的微信形成了较为封闭的信息系统，而朋友圈通过封闭信息将信息加入社交环境中，总之微信朋友圈相对独立。而微博在很长一段时间内培养的用户借助碎片信息进行商业交流，两者区别很大。当前的微信圈展示了比微博强得多的销售功能，后来不少微博卖家转战微信。03年的时候，新浪微博接受阿里的投资，双方签署合作协议，推出的产品抢夺了一定的社交电商市场，虽然微博与阿里的合作并不算完美合作，但是还是对微信造成了相应的冲击。

2.2 微商行业的形成

俏十岁面膜开创了微信的行业先河，但是其飞速迅猛发展使得微商暴露了很多问题，比如商层级的混乱，售后的缺失，产品的质量不高等。其中，最为核心也有关模式生存的是价格保密以及控制机制。当前微商涉及了很多商的个人权益，在俏十岁之后出现了很多新型了商模式，帮助进行整合与梳理，将价格保密机制以及控制规则相互约束，构建了当前较为完整、严格的检查机制。同时，微商界的创业潮带动了商家进行转型，微商界呈现了一派祥和的画面，不少微商虽然曾处于不规范的运行竞争模式中，但是当前的风气已经较为稳定，呈现了比较宁静、祥和的面貌。

2.3 微商发展的迷茫与瓶颈期

2014年的下半年，微商发展相对比较迷茫，微商之间的斗争主要是商的数量竞争，微商行业总体疲软，微商企业经销体系的疲软导致各级下属管理商相对比较难控制。比如曾经比较火的品牌：思埠，这种无组织的管理降低了活力与意愿，导致行业上层经销商比较疲惫。而微商行业的底层体系由于不具备价格优势很难再发展下去，就这导致商的层级越低，零售就越困难，竞争白热化，微商市场乱象迭出。

而同时，微商的潜力同样使得化妆品行业出现了一定的希望，此类企业积累了相应的品牌度，拥有了大规模的消费者群体，使得其成为微商界很难忽视的一支力量。比如韩束在14年的时候曾经实现了1亿的销售额，外来力量的加入使得微商企业未来相对比较迷茫。而迷茫期中，不少微商企业开始通过广告的投放、品牌形象的塑造等试图提升品牌的忠诚度，增强消费者的信任值。尽管，微商企业曾受到了相应质疑，体系比较混乱，但总体微商行业还是在迷茫中前行。

3 微商的先天优势以及发展策略探析

3.1 平台优势以及低准入

新浪微博的传播模式是比较开放的，关注别人、被关注、阅读和被阅读这些行为并不受限，比如微博中卖东西的人很有可能就是一个陌生人。而微信的传播方式比较封闭，添加好友需要经过你的同意，卖东西的几乎都是熟人，而熟人的优势就在于自然而然的获得人们的信任感。微信圈中，传播系统并不存在往外扩散的接口，这种封闭性使得信息极度的不透明，封闭了流量的导入，但是这些劣势确无意间成为微信发展中的优势。

微信商的分层体系需要严格的价值调整支撑，在当前比较开放的微博平台中，微博信息可以通过相应的关键词搜索得到。再者，较为封闭的传播环境下流量虽有限，但质量却很高，这种信息流量的转化使得流量导入较为困难。此外，微信有着比较便捷的支付入口，这种相当方便的支付方式减少了行动的成本。微商模式容易在很短时间内扩张，这主要得益于当前比较单调的行为特征。在微商体系中，商作为分配节点，这决定了微商商需要及时工作的内容，尽快实现流量转化

3.2 微商发展史上的逆流

若是从某些角度进行分析，微商模式实质是反传播规律的。微商模式主要立足于移动互联应用中心，比如若是某位一级商需要你加入团队的时候，你很难通过微信搜索到品牌总代的微信，帮助你搜索寻找到的内容，呈现相应的封闭状态。若是缺乏封闭状态，那么微商就会很难招募下级商，因为他们缺乏产品的竞争优势。在当前的价格比较透明的环境中，仅仅只有微商才能够完成销售任务，完成最终的产品售卖。此外，微商的矛盾还在于帮助解决很难解决的矛盾，比如维持信息的稳定性。其实，微商实质是一直进退两难的事情，系统的崩溃仅仅只是时间方面的问题，因为产品在公众之中的知名度越高，就越容易实现零售，会引发整个体系的瓦解。再者，微商的层级所带来的简单传播模式会使得各层的经销商成为转发机器，其中转发的营销内容会将创造力以及行动力及时遏制，使得人们失去独立的人格以及性格魅力，丧失微商的立足之本。

3.3 微商的模式

微商转型的第一步，就是将模式直接剥离，借助总的团队分解，利用很长时间以来的合作惯性，避免微商体系的架空，缺乏造成的相应恐慌。当然微商面临的问题就是行业混乱，制度不健全，这些问题需要整个行业的整合。在制度的整合期，需要参照微商的企业制度，建立符合发展的规章以及制度，彻底清除粗放发展期的相应遗留。在模式的整合期中，需要进行相关的摸索，剔除期间的微商模式。在营销的整合期，需要行业默契，树立相应的行业形象，减少个性化以及多样化的事件因素，其他的就需要通过微商的极小化来进行带动。

微商转型的极小化其实就是使得自己能够无限的接近微商化，及时无组织、自媒体化。当前的微商模式中，微商为电商买家更多的参与机会。作为微信朋友圈中买卖双方而言，效率、性价比、用处，这些概念将不复存在；而感性，人与人之间的联系才会让人们藕断丝连。在微信极小化的过程中，某一个个体只需要成为自己，努力提升自身的品味。而微商需要转变思维模式，用女性化的思维模式考虑事情，以好友的身份吸引朋友圈中的其他用户。其中探讨微商极小化的时候，往往探讨的都是消费者的购买力。

综上所述，互联网的普及使得移动网民的数量加大，当前社会生活方式的不断丰富，吸引了很多网民的参与，互联网时代催生了微商模式的发展。当前，微商群体虽然有着比较大的经济数量，但是其发展仍然是病态的，这主要还是因为微信生态系统中的信息不透明，这使得互联网很难持续发展。当前的微商群体正面临着相应的转型，一些大体制的微商正在进行信息资源的整合，提升竞争，而另外一些比较小的团队，需要在内容方面进行改造，提升社交比重，利用自身的自主性创造比较有个性的微商品牌。

参考文献

[1]杨秋.微商的发展历程以及对微商从业者的建议--以微信平台C2C微商为研究对象[J].中国商论，2015，（34）：96-98.