医疗保险行业研究报告精选(九篇)

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第1篇：医疗保险行业研究报告范文

关键词：大病保险；定价；问题

中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）16-0165-02

一、大病保险主要经营成本

大病保险主要经营成本由两部分组成，一是期望索赔成本，二是管理成本。期望索赔成本是指在大病保险合同期间内，大病损失风险发生的平均值。基于自愿投保的商业保险的期望索赔成本是每个投保人的期望索赔成本的平均值。中国大病保险的投保人没有选择权，政府部门要求参加了基本医疗保险的城乡居民都必须投保大病保险，期望索赔成本是由政府医疗保险部门根据历年基本医疗的赔付情况，统计出超出基本医疗保险赔款部分，解决超过基本医疗费用以上的大病医疗费用问题。从商业保险机构的角度来看，他没有承受投保人的逆选择，即在同等保险费水平下，具有高期望损失的投保人与低期望损失的投保人相比，购买大病保险的热情都是一样的。考虑到中国老龄社会的现实情况，以及世界医疗科技快速发展，中国大病保险的期望索赔成本逐年上升，从目前的情况来看，一般占保险费的85%左右。

商业保险机构在经营大病保险中会产生管理成本，这些管理成本包括承保定价所需信息收集成本，在销售中所产生的费用成本，单证管理、人员管理所需一般费用成本，理赔所产生的理赔费用成本。与一般商业保险业务的管理成本不一样，大病保险的管理成本重点在理赔中的合署办公费用成本。由于医生拥有无可比拟的知识优势，患者自身无法确定治疗方案的内容，也无法知道治疗方案何时以何种方式来实现，医生具有绝对的垄断性，医疗服务的质量不能由供求双方之间自由产生，而需要特定的监督和规范。在中国目前的医疗体制下，政府部门应该承担起监督和调节医疗市场的责任，负责监督医疗服务的质量。为了这个目标，政府部门也可以委托商业保险机构承担部分监督调节权利，积极整合预防、康复和治疗过程，提高医疗服务的质量，使医疗保险基金得到有效使用。在中国医疗保险实践中，出现的合署办公制度就是一个比较好的办法。合署办公是商业保险机构在相关政府部门内设立联合办公室，派遣联合办公人员，利用政府的医疗信息资源从事大病保险业务的运作。作为商业保险机构，商业保险公司对风险的管控更加专业，尤其体现在对医院的审核力度上，商业保险公司有专业的审核人员，提供优质的服务，通过对住院、门诊病历的抽审，现场核查、专项审核，多种方式对定点医疗机构的医疗服务进行有效监管，保证医保基金支出安全，防止医疗费用虚高，促进医疗机构的医疗收费合理化。作为政府部门，可以通过商业保险机构分担基金赔付的风险，保障基金的安全运转及参保人的切身利益，提高社会性医疗保险抗风险的能力。可以传递政府政策，协助政府实现公共政策目标。

相对商业保险其他业务，大病保险销售费用、一般费用所产生的成本较低，但合署办公是一较大开支项，目前的实际费用占大病保险保费的10%左右。

二、大病保险的公平保费

大病保险的公平保费，就是能够为商业保险机构的期望索赔成本和管理成本提供充分的资金，能够产生期望的利润，以弥补销售保险必须的资本成本。如果保费收入能够为商业保险机构的期望成本提供充分的资金，并能够为保险公司的所有者所投入的资本带来平均利润，这就是公平保险费。因此，公平保费除了考虑期望索赔成本和管理成本外，还要考虑社会平均利润和投资收益两项内容。

在社会化大生产中，任何资本投入都要获得社会平均利润，这是资本的本性决定的，保险投资资本也不例外。中国保险法规定成立保险公司都有最低资本金要求，这些资本同样要获得社会平均利润，否则，就没有资金进入保险行业，社会平均利润应是公平保费的一个有机组成部分。目前，这个社会平均利润可依据中国五年期国债年利率6%来确定。

大病保险保费收入和支出之间有一时间差，商业保险机构能在理赔之前将保险费进行投资，以获得投资者收益，这是公平保费的一个减项。但是，大病保险属于“短延迟型”保险，理赔的大部分是在保险期间或者是其后一年内支付的，而保费收入，特别是有些地方的保费收入，是分期支付的，有的按月、按季支付保费，在这种情况下，由于保险人获得的可投资保费较少，投资资金的不确定性较大，这给投资决策带来很大的难度，结果是这部分投资收益较少，其实可以忽略不计。

从以上分析来看，若将公平保费记为P，期望索赔成本、管理成本、投资收益及平均利润分别记为E、C、R、M，那么，P=E+C-R+M。

由于E占保费85%左右，C占保费15%以上，M占保费收入1%，R可以忽略不计，如此看来，目前商业保险机构经营大病保险应该是亏损的。我们必须对均衡保费要有更科学合理的估算，否则，大病保险遵“循收支平衡、保本微利”的原则将难以实现，大病保险制度也难以持续。

三、大病保险经营“收支平衡、保本微利”原则的实现

（一）政府部门科学合理估算大病保险的理想价值

大病保险的理想价值就是项目的招标价格，也是大病保险的公平保费，由期望索赔成本、管理成本、投资收益及平均利润四部分组成。期望索赔成本除了依据当地医疗保险历年赔付情况外，同时要考虑医疗费用自然上涨因素，通过规范报销的范围及设立起付线和封顶线来确定。管理成本除了考虑必要投入和所需人力成本外，重点是合署办公成本，视政府委托事权、功能的大小来确定。投资收益是一减项，考虑到医疗保险费沉淀时间短，可以忽略不计。资本平均利润，可根据《保险公司偿付能力报告编报规则问题解答第14号：城乡居民大病保险最低资本》来确定所需资本金，并根据社会平均利润率来确定。大病保险的理想价值是一个客观量，是可以科学计算出来的。

（二）经营保险机构与政府约定风险共担安排，对超额结余及政策性亏损建立动态调整机制

大病保险理想价值确定后，即招标价格形成后，政府部门对商业保险机构进行招标，在招标过程中，政府部门要健全招标机制，规范招标程序，依法进行招标，使市场价格在理想价值上下合理波动，通过竞争形成市场价格。

招标完成后，政府部门与商业保险机构依据竞标的结果，双方签订合同，在合同中要约定风险共担安排，期限可以三至五年，在合同期内，对超额结余及政策性亏损建立动态调整机制。

（三）委托商业保险经营机构适当的监督和调节权利

政府部门根据需要，可以委托商业保险机构对医疗服务机构监督和调节权利。医疗服务供给方处于垄断地位，医疗服务的质量往往不高，而且为了获得高收入，具有诱导需求的动机，商业保险机构依据政府委托权，可以对医疗服务的质量进行监督，对评价好的医院进行奖励，对评价差的医院进行罚款。首先要建立联合办公机制。商业保险机构在政府主导下，将政府的行政方式和保险机构市场化的灵活用人、收入分配和激励机制及专业经办能力相结合，实行“风险共担，利益共享”利益机制，充分调动社保机构风险控制积极性，利用社保平台进行风险控制。其次要开展医院巡查及医疗行为监控工作。选派专职医保审核医生，针对医疗保险费用产生的过程进行全方面审查、稽核，并联合医保局相关人员对各等级国有医院、民营医院实地审核病历等。审核医生通过专业化医学知识，将高收费、分解收费等不合理医疗费用清单及审核结果反馈至当地医保局及定点医院管理部门，商榷后形成最终扣款结算数据，对于情节严重的医疗机构将暂停或取消其定点报销资格。再次要推行付费总额控制。在加强对医院监督检查的基础上，推行付费总额控制，利用利益激励机制调动医院降低医疗成本的积极性，减少医疗供给方的诱导需求。

（四）规范商业保险机构服务行为，提升专业服务能力

大病保险是一种服务，只有保证了服务的质量，才物有所值。政府部门要规范商业保险机构服务行为，不断提升其专业化服务能力。首先，建立大病保险管理信息平台。大病保险是公共产品，一方面和基本医疗保险相连接，另一方面和商业保险机构相连接。有些信息政府不能提供给商业保险机构，但没有疾病发生率等信息，商业保险机构不能对大病保险精细化经营，因此，政府应将两方面结合起来，建立信息管理平台，纠正信息偏差，加强实时监控，规范商业保险机构、医疗机构和被保险人行为，使市场成为有效市场；其次，保监会应对承保大病保险的商业保险机构实行动态监控，对服务质量、队伍建设方面作出要求，建立大病医保的准入和退出机制。对经营大病保险商业保险机构给予减免保险监管费等政策的支持，对恶性竞争等行为进行处罚。再次，要建立部门联动机制，建立以参保人满意度为核心、同行评议为补充的医疗服务行为评价体系，建立以保障水平和参保人满意度为核心的商业保险机构考核办法，加大对违约、违规行为的查处力度，不断提高商业保险机构的服务质量。

参考文献：

[1] 陈文辉，梁涛.中国寿险业经营规律研究[M].北京：中国财政经济出版社，2008.

[2] 李玉泉.中国健康保险市场发展研究报告（2010）[M].北京：中国经济出版社，2010.

[3] 裴光，徐文虎.中国健康保险统计制度研究[M].北京：中国财政经济出版社，2009.

[4] 杨志，著，译.《资本论》选读[M].北京：中国人民大学出版社，2004.

[5] 赵立新.德国日本社会保障法研究[M].北京：知识产权出版社，2008.

第2篇：医疗保险行业研究报告范文

纽约人寿获标普最高信用评级

日前，标准普尔公司将美国纽约人寿保险公司财务实力( I F S )提升为AAA的最高信用评估级别，信用等级的升级反映了纽约人寿的市场地位和雄厚的资金实力、稳定的收益及合理的公司风险管理。作为美国最大相互保险公司，纽约人寿目前已是全球三家获得四大评级公司最高评级的保险公司之一。

英国标准人寿扩大平台基金范围

英国标准人寿保险公司日前宣布将5 2 只基金纳入其共同基金平台―FundZone，以便投资者有更多的选择范围。新加入FundZone平台的52只基金来自于标准人寿等6家大型投资公司，他们的投资领域涵盖了包括不动产、英国股票和债券等产品。

美亚首次增加中医救援服务

凡是购买美亚保险旅游产品的客户，在国外旅游期间，如遭受意外事故，美国国际支援服务机构将在全球25个国家、42个地区提供传统中医治疗场所的推荐服务，对于中药等四大传统中医治疗方案而产生的实际医药费用，也可获得补偿。

英国保险公司提高家庭保险费率

受近两个月来洪灾的影响，英国两大保险公司相继宣布提高家庭保险费率，平均提高幅度约为10%。报道评论说，家庭保险费率的全面上调将是洪水之后数十万英国家庭受到的又一次冲击。

韩国保险业者将获准成立私募基金

韩国自8月底允许保险公司成立私人直接投资基金以及投资船舶的公司，藉以扩大资产管理操作。韩国也将放松管制，好让私募基金与外国企业得以收购国内保险业者的多数股权，官方此举用意是加速产业重组，并带动新资金的流入。

越南银行纷纷涉足保险

越南南方银行与三家本土合作机构就创建一家产险公司达成协议，新公司资本金为3000亿越南盾（约合1850万美元）。之前，越南国有的农业银行（以资产而论是越南最大银行）创建了一家产险公司――农业银行保险股份公司，该公司资产为1600亿越南盾（约合1000万美元）。

美国好事达公司被责令调低保费

由于认定好事达公司户主保险费率上调5.9%的幅度过度，美国德克萨斯州保险专员日前下令，要求其将费率下调回原水平。此外，还要求该公司，今后在费率调整前须先上报申请，批准后方可实行。如果好事达不遵守指令要求，将面临行政罚款和制裁。

美国保险经纪巨头与当局达成收费新协定

韦莱集团控股公司8月22日与纽约保险监管机构对2005年签署的协议进行修订。达成协议后，韦莱同意取消提成佣金，将其收入形式限定为客户的服务费和保险公司根据所得保费支付的佣金，但费用和服务性质要向客户公开。

宏利金融购入Berkshire-TWC金融集团

加拿大宏利金融集团完成了对Berkshire-TWC金融集团的收购。自此，集团新添700多名财务顾问和237个分支机构。据悉，Berkshire-TWC为加拿大互惠基金巨子Michael Lee-Chin私人拥有，市值超过1亿美元。

标普：保险业将平稳渡过次级债危机

标准普尔评级服务公司8月3 0日表示，美国个人、商业财产/伤亡、寿险、全球再保险及保险业所掌控的健康护理业前景仍稳定，保险业将凭借资本足够流畅性渡过次级债危机，并有能力处理金融债务。

新市场机遇成全球保险业的首要议题

第43届国际保险协会（IIS）年度研讨会上调查显示，全球保险业面临的首要议题是如何抓住新市场机遇。2005年、2004年年会反映出的全球保险业的首要议题分别为“监管的作用”和“对新市场机遇的利用”。

法国再保险公司发售新股

法国再保险公司8月8日正式成为康氏再的控股公司，公司计划以每股18.79欧元发售4650万股新股。

泰国保险业须于5年内挂牌上市

泰国内阁会议同意修改人寿保险法、产物保险法草案，规定保险服务业者必须增加注册资本，5年内挂牌上市，最多可申请延长3年时间，但是在规定的时间内禁止扩大业务范围。如果到期无法成为上市公司，将被取消经营执照。上述规定不包含在泰国设立分支的国外保险公司。

美国五大最贵保险费和最便宜保险费车型

美国一媒体进行了一个保险费排行，其中列举了10大最贵保险费和最便宜保险费车型，五大最便宜保险费车型：沃尔沃X C 9 0 2、雪佛兰Malibu Maxx、GMC Safari4、别克LeSabre5、庞迪克Armada；五大最贵保险费车型：三菱Lancer Evolution、梅赛德斯CL-class、道奇SRT－4、斯巴鲁WRX、捷豹XK。

亚洲市场

美国利宝互助保险重庆成立全资子公司

美国利宝互助保险公司日前获得中国保险监督管理委员会批准，筹建全资子公司，总部设于重庆。该公司表示，成立全资子公司将有利于扩大财险市场的承保能力，为个人及中小企业提供更好的保险服务。

伦敦专业保险公司Markel将进入亚洲市场

伦敦专业保险公司Markel旗下的Markel国际公司日前宣布，该公司将进入亚洲市场。Markel表示，公司将通过Markel辛迪加3000，利用劳合社在亚洲的平台在新加坡开设机构，新公司将主营能源和伤亡险业务，并适时扩大产品供应范围。

澳大利亚保险集团热切希望进入中国市场

IAG亚洲区CFO戴维・霍斯金（DavidHosking）近日表示，在亚洲扩展，一定要进入中国。霍斯金表示，他们选择合作伙伴有两个标准，一是看双方是否能在良好关系的基础上共同发展；二是是否能提供技术转让，他们希望与中国伙伴达成信任关系，但如果持股比例过低，相关财险技术的转让就难以实现。

普华永道：2010年外资险企占华市场10%

普华永道的《外资保险公司在中国》研究报告称，在华开展业务的外资保险公司在未来3年可能进入快速发展期。参与此次调查研究的24家外资保险公司中，绝大部分相信，到2010年外资保险公司的市场份额将会达到10%，会有两到三倍的增长。

德国老牌旅游保险公司落户上海

德国老牌旅游保险公司Hanse Merkur已经开始在上海筹备设立代表处。这是一家成立于1875年的保险集团，总部位于汉堡，全资属于Hanse Merkur保险集团。她拥有丰富的保险产品，例如为出国旅行，探亲访友，国外居留，国际交流，公务出差，季节工作等提供保险。

平安养老险承办瑞士人寿亚太区年会

日前，全球领先的跨国共保组织瑞士人寿亚太区年会在上海召开。平安养老保险公司作为其在中国内地的唯一成员公司承办此次年会。据悉，这是瑞士人寿首次在中国召开亚太区年会。

花旗前CEO桑迪・韦尔在华投资保险经纪业

华尔街传奇人物、花旗集团前董事长兼CEO桑迪・韦尔(SandyWeill)日前完成参股北京明亚保险经纪公司的相关投资手续，成为这家成立不到三年的保险经纪公司第四大股东。桑迪・韦尔曾在任职旅行者集团和花旗集团CEO期间为投资者创造的价值达到了2600%。

险种趣闻

“尼斯湖水怪”保险

日前，尼斯湖地区即将举办两项秋季慈善竞赛，为避免参赛运动员遭到“尼斯湖水怪”攻击，大赛组委员决定给运动员投保，英国著名保险公司皇家和太阳联盟保险公司欣然承接了这项业务，投保总金额达到197万美元。如果在比赛中，“尼斯湖水怪”真的爬上岸来攻击运动员，那么保险公司将毫不犹豫地支付高额保险费。

外星人绑架保险

美国佛罗里达州成立的“ 不明飞行物绑架保险公司” ， 开办了“不明飞行物绑架保险”，保险费为9.95美元，如果被保险人遭到来自不明飞行物的外星人的绑架，则可获得1000万美元赔偿金；在被绑架期间，得不到正常而又安全的生活，还可获得2000万美元的额外赔偿。即使遭到多次外星人绑架，只能获得一次赔偿；同时被保险人在领取赔偿时，则要填写不明飞行物编号。

爱情保险

凡是已婚夫妇，均可以到英国爱情保险公司提出申请，每月交5英镑的保险金，享受爱情保险。夫妇如果和睦相处25年，可以到保险公司一性次领取5000英镑。如果一人在保险期内病故，另一人可以领到1000英镑的抚恤金。因故致伤残者，视伤残程度可得到500至1000英镑的补偿。夫妇不和而离婚的，被遗弃的一方可以获得3000英镑的保险赔偿。

阳光保险

在西班牙一个叫太阳海岸的旅游胜地，当地的一家保险公司为了使游客玩得开心，开发了一项叫做“阳光保险”的新业务。其主要内容是：游客若在太阳海岸21天的游玩中，有4个白天下雨，则保险公司赔偿被保险人三周开销的一半费用；如果遇到7天下雨，则赔偿其全部费用。当然，若无异常，保险公司是不会赔钱的。

观光天气保险

日本人喜欢去夏威夷观光，每年超过100万人次，但却不时碰到令人扫兴的阴雨天气。于是，美国的一家保险公司与一家日本旅行社合作，以去夏威夷观光的日本游客为对象，开发了一种“观光天气保险”。其保险责任是：根据当地气象局的记录，如果从上午十点到下午五点连续下雨、影响到游客观光时，保险公司每天向投保人退还1.5万日元；若在夏威夷停留期间全部都是雨天的话，则赔偿全部旅行费用。

“樱花保险”和“酷暑保险”

日本三井住友海上保险公司推出了“樱花保险”和“酷暑保险”。“樱花保险”的具体操作方法是：保险公司先请气象专家预测今年樱花盛开的具体日子，投保的旅行社、休闲娱乐场所以及其他客户，可以根据保险公司的预测安排相关游程。如果樱花开放日期与保险公司的预测不一致，没有达到观赏目的，则投保方有权获得保险赔款。“酷暑保险”则专门承保七八月份可能出现的酷暑天气，给游客造成的意外损害。此外，日本海上日动保险公司、日本兴亚财产保险公司还针对企业单位推出了“梅雨保险”和“台风保险”业务，承担投保方因遭遇梅雨或台风天气而遭受的经济损失。

气候保险

善于创新的英国保险人彼得・才思在伦敦开办了一家独一无二的气候保险公司，并起名为“普鲁尤斯”，意思就是下雨。该公司经营的业务就是为英国人的日常生活提供各种气候担保。当被保险人在户外活动或体育比赛中、因受恶劣气候影响而被迫中断时，便可获得约定的保险赔偿金。另外，该公司在每年的圣诞节来临时，也承保很多游乐场所及纪念地的下雪保险。因为如果圣诞节下雪，就会增添节日的迷人色彩，使节日气氛更加欢快热烈，而外出观雪狂欢的游人自然会流连忘返，也使得这些公共场所的生意更加兴隆，其投保的积极性自然也很高。

他山之石

英国保险资金入市情况

英国保险资金进入股市的限制相对宽松一些。上世纪60年代以前，投资于优先股和普通股的资金占资金的20%左右，仅次于投资政府债券。上世纪60年代以后，这一比重达到25%以上，股票投资成为保险资金第一大投资。上世纪90年代以后，保险资金投资股票的比重越来越大。1990年到1996年，投资于国内公司普通股的保险资金占保险总资金的43%以上，投资于国外公司普通股的比重在10%以上。

法国保险业的资金运用

在保险业发达的法国，由于保险市场竞争极为激烈，保险业务经营本身常常是“技术亏损”的，各保险公司只能依赖“利差”来“扭亏为盈”，因此保险资金运用的成败对各保险公司生死攸关。从保险资金运用的具体结构来看：存款比重控制在4%以下；股市投资所占比重不低于20%。

2007年影响美国保费的七大因素

1.品牌与车型。保险费率的高低因车型的不同而有异，这是因为有些汽车的修理费要比其它车高；2.驾驶经验；3.主要驾驶人。对于只有一辆车的人来说，车险保费将根据家庭成员中最高费率的人而定。对于拥有多辆车的家庭，最理想的情形是将最高费率的人列为费率最低车辆的主要驾驶人；4.车辆使用。通常，越常上路，车险费率的级别就会越高。因此，一辆商用车要比“两点一线”的家用车的费率要高；5.投保的险种。随着陪审团判决费用在交通事故案件中持续上涨，投保责任险也是一个好主意；6.可得折扣。不同的保险公司提供不同的折扣，其中许多家也提供同样的折扣。例如，大多数保险公司会为车内安有防盗装置的车主、保持优良评价的年轻驾驶人提供折扣。有些保险公司也会根据驾驶人没有发生交通事故的年数长短给予一定折扣；7.行车区域。美国各州车险保费支出差别很大。据纽约保险信息研究所的数据显示，密歇根州底特律车险保费平均是弗吉尼亚州的罗阿诺克的车险保费的6倍。

海外保险公司破产七原因

《丁格尔报告》发现了保险公司破产的七大原因：快速扩张；委托管理权；欺诈；储备金不足；过度依赖再保险；拓展新市场；整体管理不善。

加拿大对不吸烟者有保险优待

加拿大劳里埃人寿保险公司以给未吸过烟的被保险人大减保险费的新招，使公司增加了8400万美元的保险费收入。公司认为不吸烟者是一批低风险人群，不吸烟者死亡率要低于吸烟者。所以他们对不吸烟者所收取的保险费比常规费率要低大约30%，但凡25―65岁的享受不吸烟优惠费率的被保险人必须书面声明他们从未吸过香烟、雪茄、斗烟或大麻。在这项以从不吸烟者为对象的保险获得成功后，公司又开办了一项优惠戒烟者的人寿保险，凡已戒烟达5年者可以参加这一保险，保险费比一般的保险低20%。这两种保险的保险金额最高为

300万美元，最低为10万美元。

墨西哥健康险发展启示

墨西哥设立的医疗保障体系区别于其他拉美国家，专门有一个医疗基金，个人可以选择私人计划或公共计划，如果选择私人计划，则不可以同时享受公共计划。墨西哥的雇主必须为雇员投保公共医疗计划，由政府、雇主和雇员共同承担费用。其健康险包括人身意外险、个人大额医疗、团体大额医疗及健康险。墨西哥的保险行业由财政部、卫生部和保险监管委员会三方共同监管。财政部主要监督保险公司的财务持续性、提供保障的能力和准备金是否充足。卫生部对健康保险方案保障的项目、福利标准和最低保障水平提出要求，并负责医生和医院的认证、服务质量监督。保险监督委员会负责具体的行业运作监管。管理式医疗正在成为健康险发展的主要模式。

法国安盟保险公司农业保险的启示

法国农业保险体系由农业巨灾保险基金和商业保险两部分构成。在法国，农业巨灾基金是由政府财政部的资金和农业保险保单的一部分税收共同组成的。当灾害发生后，政府根据受灾程度、受灾原因等众多因素综合判断是否用巨灾基金赔偿农民的损失。而安盟公司所承保的农业风险主要分为两类：一是农业从业者及其家庭成员的职业风险；二是农业合作社及其分支机构的风险。安盟每年能从农业保险中获取折算成人民币约330亿元的保费收入，其中前者占80%左右，后者约为20%。安盟在法国最初只承保单纯的农业风险，逐渐承保农民的各种风险，接着承保农村的各种风险，现在已经没有业务范围的限制，并且除了保险业务之外，还做起了资产管理、房地产、银行等业务。

巴西健康险发展启示

巴西商业健康保险市场的运行模式就是个人和团体向保险公司月缴保费，然后可以得到医疗服务，保险公司向医疗服务提供者支付服务费。在巴西商业健康险6种组织形式中，如果只计算理赔成本（即赔付率=理赔成本/保费收入），巴西商业健康保险经营形式中的自保计划赔付率最高为92%，牙科计划最低为54%，保险公司赔付率居中为85%。赔付金额主要集中在住院部分，赔付金额占比近五成；而发生几率最高的是门诊检查，这与通常健康保险赔付的特点是一致的。如果将管理费用计算在内（即赔付率=理赔成本+管理费用/保费收入），则赔付率将更高，发生的亏损主要通过投资收益来弥补。如果将投资收益计算在保费收入中，则赔付情况有一定改善。

英国的员工福利保障产品

团体寿险。该类保险的特点是核保和理赔程序简单，只要企业雇员人数超过30人，一般无需进行健康检查。但保险公司会根据企业雇员的年龄结构、性别、吸烟状况、婚姻状况、工种等数据调整费率，并适时评估员工总体的健康状况。市场上流行的主要团体寿险产品为：定期寿险，终身寿险，混合寿险。

健康保险。只要雇员在2人以上，一般都有相应的团体保险项目覆盖其健康保险方面的需求。通常对于雇员人数在50人以下的小公司，保险公司提供多种可供选择的团险产品及其组合，尽量满足每个员工的不同需求。对于雇员超过50人的大型企业，寿险公司与企业充分协商，就产品服务、费率达成一致。其费率一般根据经验费率，并结合同类企业的理赔状况及其他保险公司的类似费率决定。这类保险一般具有三种保障作用：伤残收入保障、医疗费用保障、生病期间保费豁免保障。

年金保险。目前，英国有三分之二的员工参加了团体年金计划，年金类团险产品较为丰富。保费由雇主和雇员共同交纳，雇员交纳的比例一般为工资的5%一9%，所积累的资金要求单独建立账户。大多数产品都提供抚恤金，并保证无固定生活来源的遗属可以继续领取一定额度的年金。与个人年金产品类似，团体年金的产品也分为固定投资收益型、浮动投资收益型（投资收益可在一定幅度内变动），员工可以依照自已的储蓄和投资意愿加以选择，而且可以进行调整，所得投资收益享受延迟纳税的税收优惠。